Скоринг пройден что это значит: Код скоринга 7 – что это?

Скоринг пройден что это значит: Код скоринга 7 – что это?

Содержание

Скоринг, кредитный скоринг — что это такое?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

  1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
  2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
  3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
  4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

  1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
  2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
  3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

Коэффициент скоринга в каско что это


Что такое скоринг в автостраховании и как он может работать на клиента — «Insurance Team»

В банковской сфере скоринг работает очень давно, и за это время технология скоринга серьезно прогрессировала. Банк видит историю образования и работы клиента. Знает, проявляет ли человек активность на сайте вакансий (значит, ищет работу), в каком районе он живет, как часто путешествует, сколько тратит на сотовую связь и даже что ищет в гугле.

В страховой сфере скоринг — скорее новинка.  В 2014 году поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях» позволили страховым компаниям получать кредитные истории своих клиентов. На основе этих данных начали разрабатывать скоринговые системы для страховой индустрии.

Как это может работать? Например, в скоринговой модели учитываются основные (с наибольшим весом) переменные: количество нарушенных обязательств, их срок и серьезность, опыт пользования длинными кредитами, ипотекой или автокредитованием, а также некоторые регионально-специфицированные факторы.

К неосновным (с меньшим весом) переменным относятся, например, данные о членах семьи. На основе математического анализа этих данных формируется скоринговая оценка каждого конкретного клиента, а от неё в свою очередь зависит тариф.

Ещё одно направление в страховании, которое может стать источником данных для скоринговой системы — телематика. Банковский скоринг (особенно если речь идет не об повседневном розничном кредитовании, а, например, о торговле ценными бумагами) предполагает статистический анализ больших объемов данных, из которых складывается конечный результат.

Похожий объем данных в автостраховании может принести телематика — например, на основе стиля вождения, информации о количестве рискованных случаев на дороге и вообще всего водительского бэкграунда автовладельца может рассчитываться гибкая ставка по КАСКО. Здесь скоринговые модели основываются, например, на оценках среды и условий, в которых эксплуатируется автомобиль (Москва и регионы — заведомо отличаются) и манере вождения водителя.

Есть и более «творческие» источники данных о клиенте — например, социальные сети. Выбор источников данных зависит от конкретных задач и возможностей каждой страховой компании. Другой важный вопрос — как именно анализировать полученные данные и как потом использовать результаты анализа.

Несколько лет назад страховые компании вообще не использовали скоринг в работе — в основном из-за недостатка информационного и технологического обеспечения. Единой базы клиентов страховых компаний нет до сих пор.

Никаких единых баз нет и быть в ближайшее время не может. Есть возможность по единой базе РСА проверить «аварийную» историю конкретного водителя или владельца ТС, — но это уже не скоринг как таковой. При этом есть страховые, которые рады безаварийным клиентам, перешедшим к ним из других компаний, и готовы согласовывать небольшие дисконты по добровольным видам страхования для них.

— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Три года назад у страховщиков появилась база кредитных историй — только тогда кредитный (по банковскому примеру) скоринг начали использовать в сфере автострахования. Сейчас у многих крупных игроков рынка страхования скоринговый балл — один из ключевых параметров договора. Благодаря скорингу страховые компании могут более осознанно рассчитывать резерв и формировать гибкую тарифную сетку.

По статистике НБКИ и FICO, полисы КАСКО, которым скоринговая модель «поставила» низкую оценку (менее 625 пунктов), оказались на 20% убыточнее полисов с высоким баллом (более 725 пунктов).

Это важный шаг в развитии сферы — страховые компании больше не относятся к клиентам, как к безликой «массе». Надежные клиенты, которые демонстрируют устойчивые привычки и поведенческие модели, могут рассчитывать на более выгодные ставки по кредиту и, с недавних пор, более гибкие тарифы на страхование своего автомобиля.

Хорошие и благонадежные клиенты вероятнее всего придут (или вернутся) в компанию, которая применяет скоринговую систему при расчете тарифов — здесь они смогут получить более выгодную ставку благодаря своей хорошей кредитной истории. Но это, конечно, идеальная ситуация. На практике в этой сфере, как и в любой другой, есть свои подводные камни.

Основная трудность повсеместного внедрения скоринговой системы в сфере страхования — отсутствие обобщенных процедур и единых баз данных. Разные компании привлекают разных подрядчиков для проведения скоринга, либо делают это сами, и результаты могут отличаться от страховщика к страховщику.

Пример: при согласовании первичной сделки по КАСКО (авто Audi A4, 2016 года) по внешнему скорингу, клиенту была предоставлены скидки в 4-х ведущих СК. Однако, при детальной внутренней проверке в одной СК, скоринг сработал крайне негативно для клиента, и тариф превратился в заградительный, что исключило возможность оформления пакета страхования в этой компании. При этом другие СК не нашли в клиенте ничего подозрительного, а наоборот – подтвердили ранее озвученные тарифы по внешнему скорингу.

— Михаил Михеев

Ещё одна сложность — непосредственно получение нужной информации, причем в строгом соответствии с требованиями законодательства о персональных данных. И, конечно, стоимость — скоринг приживается в автостраховании потому, что маржинальность бизнеса позволяет тратить часть денег на оплату услуг операторов скоринговых систем, но в целом внедрение подобной системы — это очень недешевое удовольствие для бизнеса.  Однако оно того стоит — алгоритмы и технологии помогают там, где одному страховому агенту справиться сложно:

Сам агент не может объективно рассмотреть ситуацию. По большей части агент склонен доверять клиенту, так как агент как никто иной заинтересован в заключении сделки. Это его хлеб, и не стоит это забывать. Есть определённые нюансы, которые стоит в корне изменить, чтобы процесс скоринговой проверки был максимально объективным:

1. Замена страхового периода на календарный, где скидки присваивались бы на конкретный год (2017, 2018 и т.д.), а не ограничиваясь датой окончания текущего полиса ОСАГО. Стоит лишь агенту на день раньше выпустить договор в иной СК, как скоринг подгрузит необоснованную скидку или, наоборот, откажет в ней, не учитывая данные текущего периода.

2. Если СК проводит внутреннюю проверку клиента, нужно проводить ее по всем направлениям, в том числе, учитывая общий баланс страхового портфеля агента, представляющего интересы того или иного клиента. Это поможет максимально объективно понять картину происходящего. Агент работает с клиентом комплексно и понимает его и все его интересы и возможности, что нельзя сбрасывать со счетов. Уже не раз и не два убеждался, что страховые допускают в этом направлении массу ошибок.

— Михаил Михеев

Благодаря скорингу в автостраховании появляются гибкие тарифные сетки. Компаниям больше не нужно распределять убытки по всей клиентской базе, предлагая одинаково дорогие полисы и надежным клиентам, и рисковым.

В этом смысле скоринг играет на руку клиентам с хорошей кредитной историей и водительским опытом без крупных аварий — они получают полис дешевле, чем могли бы.

Комментирует Михаил Михеев:

Примеров того, как работает скоринг, причем с выгодой для конечного потребителя, достаточно много. Скоринговая система расчета по разным страховым компаниям позволяет страховому брокеру не просто точнее осуществлять первичные расчеты, которые в дальнейшем могут измениться (при наличии полного комплекта документов), но и подобрать максимально комфортные условия страхования.

Что здесь интересного: многие агенты нацелены преимущественно на одну компанию, что исключает возможность проверки всех возможных бонусных программ по иным, не менее надежным страховым. А где-то из-за пренебрежения технологиями, в том числе скорингом, брокер или агент упускает возможность дать клиенту почувствовать современный уровень страхового рынка.

Вот реальный кейс: При проверке ТС Jaguar F-Pace два ведущих страховщика не смогли разглядеть разумный интерес при заключении сделки с владельцем, который не имеет права управления ТС.

Учитывая регламент расчетов страховщиков, было понятно, в этом случае будет применяться надбавка за собственника. В данном случае скоринговая система расчета и работа агента позволили не оперировать формальными данными («стаж вождения — 0»), а разобраться, в чем причина сложившейся ситуации. Выяснилось, что права управления у собственника не было и не будет по субъективным причинам. А автомобилем управляет его законная супруга с довольно хорошей безаварийной историей.

В итоге клиенту согласовали скидку 25% и без надбавок применили отсутствие в списке водителей самого собственника.

Скоринг в страховых компаниях: как это работает

В каких видах страхования актуален скоринг

Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом. К примеру, тариф по каско зависит от возраста, пола, семейного положения автовладельца, марки и региона эксплуатации автомобиля, а также других параметров, которые страховщики называют тарифным фактором. По мнению заместителя генерального директора, директора по рискам – руководителя управления актуарных расчетов «Сбербанк страхование» Владимира Новикова, это и есть скоринг. С развитием цифровых технологий и аккумулированием больших объемов данных стало возможным кроме классических факторов оценки рисков использовать те, которые раньше не привлекали внимание андеррайтеров. Техника скоринга применима не только к оценке рисков: она хорошо работает при решении задач маркетинга, продаж, оптимизации урегулирования убытков, борьбе с мошенничеством, полагает Владимир Новиков.

По словам начальника отдела маркетинговых исследований СК «МАКС» Евгения Попкова, в недавнем прошлом страховой скоринг представлял собой весьма ограниченный инструментарий. Так, в большинстве случаев сотрудники офисов продаж пользовались страховыми калькуляторами по добровольным видам, в которых по определенным триггерам срабатывал контроль – «Требуется согласование андеррайтера» или «Необходима проверка СБ».

Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения, утверждает, что скоринг по сути является персональной оценкой страхового риска. Эта оценка точнее в сравнении с традиционными моделями, рассчитанными на основе усредненных факторов.

Алексей Данилов, генеральный директор Adaperio, приводит следующий пример. Традиционные методы оценки всегда основывались на поведении усредненного пользователя – абстрактного страхователя определенного социально-демографического профиля, но по факту поведение, например, двух мужчин 35 лет, проживающих в Москве и пользующихся BMW, может кардинально отличаться. Именно в этом случае становятся полезны большие данные, которые позволят более точно определить риски страховой компании и, как результат, повлияют на показатели прибыли (убыточности).

Как научиться выявлять мошенничество в автостраховании, используя методы машинного обучения? Об этом на примере скоринг-модели с lift, равное 4, Илья Лопатинский, директор департамента поддержки розничного бизнеса Ингосстрах, расскажет на Scoring Days 2018.

В мировой практике скоринговая оценка применяется во всех линиях бизнеса страховых компаний. В российской практике скоринг наиболее распространен в таких видах, как ДМС и автострахование, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Самым экзотическим видом применения скоринга в нашей практике была оценка склонности к мошенничеству сотрудников страховых компаний, принимающих решения об условиях заключения договора страхования», ‒ рассказывает Олег Лагуткин. По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев видит потенциал использования скоринга во всех добровольных массовых видах страхования (в том числе автостраховании, ДМС, страховании ИФЛ). Основная сфера использования скоринга – оценка риска и антифрод, но он может найти применение и в области поддержки продаж.

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон полагает, что скоринг целесообразнее использовать в продажах розничных продуктов, таких как автострахование, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и т.д. Он позволяет снизить расходы на оценку риска и существенно ускорить данный процесс. Скоринг применим к типовым продуктам, для анализа специфических рисков необходимо использовать традиционные методы.

Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания использует кредитный скоринг в каско и индивидуальном страховании физических лиц, в основном в андеррайтинге и для определения тарификации.

Страховщики тестируют телематику

По словам начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрия Рыкова, полисы на основе телематики пока не получили масштабного развития, но компания продолжает аккуратно тестировать эти продукты, наблюдает за рынком и готовится сделать интересное предложение. В СК «Согласие» также подтвердили, что реализация скоринга на данных телематических устройств находится в стадии разработки и тестирования. В «ВТБ Страховании» сообщили, что скоринг по данным телематики на промышленной основе страховщик не использует в силу ограниченного присутствия на рынке автострахования. При этом компания  тестировала телематические системы разных производителей и результаты показали довольно высокую эффективность. Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания внедряла скоринг по данным телематических устройств и продолжает это делать, но нельзя утверждать, что ожидания оправдались на 100%. Объемы пока небольшие, и в связи с этим говорить о влиянии на убыточность рано.

«Любые данные полезны для улучшения оценки персонального страхового риска. Тем более если они неплохо коррелируют с этим самым риском и не имеют аналогов. Данные с телематических устройств, полученные напрямую от автомобиля, не могут быть качественно заменены другими факторами и отлично коррелируют со страховым риском, – отметил Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения. – Поэтому можно точно сказать, что телематические данные полезны для скоринга. Результат внедрения зависит от конкретной модели, предложенной страховой компанией, состава, качества и стоимости самих данных, поэтому какую-то единую оценку называть будет некорректно».

Какие данные использовать при построении скоринга для каско? Об этом — в выступлении Фрэнка Шихалиева, руководителя отдела развития анализа данных «Ренессанс Страхование» 19 апреля на Scoring Days 2018.

Технологии: чем пользуются страховщики

На вопрос, пользуется ли компания собственными разработками или разработками сторонних поставщиков, в компании «Согласие» заявили, что применяют оба этих подхода. «Несомненно, при внутренних разработках обеспечивается более высокая устойчивость бизнеса, но все же есть сферы, где компания не может осуществлять все разработки своими силами», – сказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие». Компания «ВТБ Страхование» использует готовые решения поставщиков, настроенные под потребности страховщика. Работу компании «Сбербанк страхование» в рамках скоринга можно разделить на две части. Одна часть – это анализ, где используются программное обеспечение и статистические пакеты, которые разработали для компании сторонние подрядчики. Вторая часть – остальные 50% успеха в применении скоринговых данных – определяется компетентностью сотрудников, то есть зависит от наличия в компании специалистов, умеющих работать с большими данными.

Начальник управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрий Рыков рассказал, что кроме собственных методик компания использует инструменты, предоставленные партнерами. Один из примеров – сервис Audatex, позволяющий проверять историю аварий по автомобилю. Другой пример – КБМ по ОСАГО, который также позволяет приблизительно оценить страховую историю клиента.

Инсайты скоринга от страховщиков и разработчиков

Выбор модели автомобиля действительно несет информацию о поведении клиента на дороге. Например, клиент, выбравший марку ТС, которая подчеркивает драйверские свойства машин, стабильно чаще попадает в аварии, чем клиент, который выбирает ТС аналогичного класса, мощности, размера и стоимости, но от производителя, который подчеркивает комфорт или надежность, рассказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие».

Кейсы построения скоринга в автостраховании от Ильи Лопатинского из Ингосстраха и Фрэнка Шихалиева из Ренессанс Страхование — на конференции Scoring Days 2018.

По мнению Дмитрия Рыкова, начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование», есть много интересных зависимостей: например, частота ДТП по страхователям, находящимся в разных семейных статусах, существенно различается. Так, женатые водители имеют наименьшую частоту страховых случаев и получают скидку в компании. Другая зависимость, которую компания обнаружила непосредственно в Москве, – взаимосвязь вероятности наступления страхового случая и адреса постоянной регистрации страхователя. Скидка для автовладельца, проживающего в районе с более безопасным трафиком, может составить 20% от стоимости полиса.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, сообщил, что, как правило, все закономерности имеют логическое объяснение, но бывает, что они обнаруживаются уже по факту. Например, в ходе тестирования в компании заметили, что в сегменте с низкими значениями банковского скоринга высока вероятность убытка от угона. «Мы сделали предположение, что в этом диапазоне могут находиться клиенты, которым в силу низкой ответственности банки уже не дают кредиты, и эти люди могут решать свои финансовые проблемы за счет страховых компаний. То есть, по сути, мы выявили индикатор потенциального мошенничества», – рассказал Владимир Шикин.

По теме:
Нужен ли скоринг страховщикам?

Чем выгоден скоринг для страхователя по КАСКО

Скоринговые технологии популярны в разных сферах. Впервые их использовали в банковском деле для оценки благонадежности заемщика, позже скоринг распространился на многие сферы деятельности. В переводе данный термин означает «получение очков».

Страховые компании с помощью системы баллов определяют степень риска при заключении договора с конкретным покупателем, но и потенциальному клиенту такой подход сулит немало преимуществ.

Как страховщики изучают потребителей: анализ кредитной истории и телематические программы

Банковские учреждения давно взвешивают все «за» и «против» перед тем, как выдавать кредит: анализируют активность человека в интернете (сайты поиска вакансий, посты в соцсетях), принимают во внимание наличие образования и т. д.

Страховые компании лишь несколько лет назад получили доступ к кредитной истории граждан, информация используется с целью создания различных скоринговых систем.
Основные факторы, интересующие разработчиков программ моделирования рисков — количество просроченных платежей, частота нарушений, оформление ипотеки, автокредита. Среди дополнительных — сведения о составе семье. На основании полученных данных формируется «портрет» каждого покупателя. Чем выше оценки, тем ниже будет страховой тариф.

Инновационные технологии позволяют составить общее представление о поведении водителя на дороге благодаря телематическим устройствам. Оборудование отслеживает и передает оператору огромный массив информации:

  • среднюю скорость движения;
  • склонность к резкому торможению и опасным маневрам;
  • количество поездок;
  • дорожные инциденты.

По итогам тестового периода автомобилисту насчитывают баллы. Позитивная оценка дает право на неплохую скидку.

Как страховщики привлекают «безаварийных» водителей

Скоринг в страховом деле появился совсем недавно, раньше для развития подобных технологий не было ни источников информации для анализа, ни оборудования.

Общероссийской базы страхователей нет и вряд ли она появится в обозримом будущем. Найти данные о количестве аварий с участием автомобилиста можно в базе РСА. Осторожных водителей ценят все страховщики, они готовы предложить им скидки в случае перехода от своих конкурентов.

Ведущие компании каждому покупателю выставляют скоринговые баллы, от которых зависит конечная стоимость продукта. Статистика подтверждает выводы экспертов: полисы КАСКО, выданные страхователям с более низкими баллами, оказываются на 20 % убыточнее договоров, обладатели которых — водители с высокими оценками.

Деление клиентов на категории по степени риска — прогрессивная модель, повышающая рентабельность деятельности страховщика. Убедившись в том, что водитель бережет свою машину и предпочитает не нарушать ПДД, компания вознаграждает его скидкой. Такое сотрудничество выгодно обеим сторонам.

Скоринг: проблемные моменты

Компании разрабатывают разные скоринговые системы, основываясь на доступных им данных, в связи с чем результаты иногда кардинально отличаются. Найти источники информации о клиенте законным путем довольно сложно, ведь персональные данные граждан защищены.

Разработать качественную систему — дорогое удовольствие, не каждая СК имеет достаточно средств, чтобы нанять профессионального подрядчика.

Что такое коэффициент скоринга | kalkulyator-procentov.ru

Понятие «скоринг» для отечественных потребителей финансовых услуг до сих пор остается крайне загадочным, а банковским специалистам объяснить, что такое скоринг, простыми словами достаточно сложно. Между тем, эта система напрямую влияет на решение банка о кредитовании.

Даже при непрерывных поисках новых платежеспособных клиентов банковские организации все равно вынуждены оценивать степень риска. Кредитный риск в большей степени определяет эффективность работы того или иного финансового учреждения, поэтому решение о выдаче кредита всегда базируется на оценке кредитоспособности заемщика. Данный индекс состоит из нескольких частей – оценки платежеспособности и кредитного скоринга.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг (scoring) – это специализированная компьютерная программа, которая по определенному алгоритму оценивает кредитоспособность заемщиков.

Банкам скоринг необходим для ускорения работы – он обрабатывает информацию гораздо быстрее человека.

Заемщикам же программа интересна для самодиагностики, поскольку именно с ее помощью можно узнать причины отказа банка по скорингу в кредитовании или оценить собственную кредитоспособность перед обращением в банк. Пройти бесплатно проверку можно еще и перед подачей заявки на кредит.

Каких видов бывает?

Существует несколько основных вида скоринга.

  1. Аpplication-scoring (скоринг заявки или обращения). Подразумевает оценку кредитоспособности клиента банка при выделении кредита. Это самый распространенный и наиболее популярный вид. В его основе лежат первичные данные заемщика, их обработка на компьютере и вывод результата – стоит ли заемщику предоставлять кредит.
  2. Сollection-scoring. Данная система популярна на стадии работы с невозвращенными займами. Она определяет приоритетные действия работников банка для возврата кредитов. Практически программа дает возможность предпринимать шаги по работе с неразрешимыми долгами.
  3. Вehavioral-scoring или скоринг поведения. Вид программы для оценки наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Эта система позволяет прогнозировать изменения платежеспособности клиента, корректировать установленные для него лимиты. Основой для анализа выступают действия клиента за определенный период (например, операции по кредитной карте).
  4. Fraud-scoring. Подразумевает статистическую оценку вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Данный скоринг зачастую используется в совокупности с другими видами исследования потенциального клиента. Считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны с откровенным мошенничеством, поэтому такая система быстро набирает популярность.

Вышеперечисленные виды встречаются чаще всего, однако многие системы за последние годы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению – они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов и корректируют оценку будущих заемщиков, работают с перспективами поведения человека по психометрическим моделям, прогнозируют его благонадежность по социальным сетям.

Где применяется?

На данный момент скоринг чаще всего применяется в кредитовании. Объясняется это тем, что наиболее дорогостоящей частью данного бизнеса является время на первоначальную оценку заемщика.

Для выдачи каждого займа задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда, поэтому система, помогающая оценить все риски, крайне актуальна для банковских организаций. Чаще всего крупные банки (Сбербанк, ВТБ) стремятся таким образом минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента.

Какие данные использует?

Кредитный банковский скоринг является автоматической бальной системой оценки заемщика. Перед этим каждый клиент банка проходит анкетирование и оставляет о себе подробные данные, поэтому любая его характеристика имеет огромное значение в баллах. После проверки достоверности сведений и суммирования количества баллов принимается решение о платежеспособности потенциального заемщика и о выдаче кредита.

В основе работы системы лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя примерно одинаково. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, скоринг в баллах и таблицах, на основе которых определяется значение показателей. Такие карты состоят из сотни позиций, которые постоянно дополняются и изменяются.

Свое значение имеет фактор проживания человека в конкретной области, его занятость в определенной отрасли. Существеннее всего понижают скоринг баллы записи о судимостях, административных правонарушениях, неуплате алиментов или штрафов.

Кроме баллов существует и так называемые стоп-факторы – обстоятельства, которые сразу лишают возможности заемщика получить кредит (например, возраст соискателя).

Важно понимать, что кредитный скоринг полностью исключает личную неприязнь к заемщику или другие человеческие факторы.

Как пройти скоринговую систему в банке?

Несмотря на то, что суть такой оценки достаточно проста для понимания, ее механизм очень сложен и умен. Каждый параметр, который потенциальный клиент банка вносит в анкету, попадает в систему, данные сравниваются между собой. Для того, чтобы пройти скоринг-систему и получить хорошую оценку, клиенту банка необходимо проанализировать, соответствует ли он основным параметрам, по которым выставляется оценка.

  1. Кредитная история. Считается главным фактором, который влияет на положительное решение по кредиту. Она может быть отрицательной, нулевой или положительной.
  2. Стабильность финансового положения и уровень дохода. При этом учитывается общий доход и наличие обстоятельств, которые снижают его.
  3. Владение имуществом (автомобилем или недвижимостью). Это положительные факторы, за которые система начисляет дополнительные баллы.
  4. Возраст заемщика. Предпочтение система отдает клиентам в возрасте от 30 до 40 лет.
  5. Семейное положение. Также влияет на мнение о стабильности и ответственности заемщика. Высокие баллы получают находящиеся в браке клиенты, холостые – чуть меньше.

Кроме того, повлиять на оценку может общая обстановка в регионе, экономическая ситуация в стране а также тип выдаваемого кредита и его сумма. Потенциальному заемщику следует взвесить все факторы, проанализировать свои шансы еще до обращения в банк.

Можно ли обмануть?

Важно понимать, что скоринг – это всего лишь программа, которая не в состоянии проверить многие факторы. При этом кредитный специалист часто заполняет заявку сугубо со слов клиента, а уже потом сведения, внесенные в анкету, проверяются. В связи с этим клиенты часто обозначают дополнительный источник дохода или указывают, что они проживают в гражданском браке.

Как поднять скоринговый балл?

На скоринговый балл влияет множество факторов – возраст, уровень образования, доход, профессия или место жительства. Клиенту банка, который желает поднять свой рейтинг, следует помнить, что больше всего шансов на получение высокой оценки имеют семейные заемщики в возрасте от 30 до 40 лет с высшим образованием, проживающие в благополучном регионе.

Важно понимать, что привлекательные для банка клиенты не могут менять часто место работы и должны контролировать свои расходы. Исходя из этого, лучшим способом повысить скоринговый балл станет улучшение кредитной истории, которая вносит огромный вклад в общую картину.

Существует несколько способов для улучшения или исправления КИ, однако наиболее эффективным из них станет получение займа в микрофинансовой организации. Так клиент, исправно выплачивая заем, будет повышать качество своей истории, а вместе с ней и уровень скорингового балла.

Скоринг пройден — что это значит?

Если сотрудник банка после внесения данных клиента в базу сообщает потенциальному заемщику о том, что скоринг пройден, это означает, что этап проверки программой успешно сдан.

Далее заявка клиента дополнительно идет на проверку в системе безопасности банка. Если и этот пункт будет пройден, можно с уверенностью утверждать, что банк будет сотрудничать с потенциальным заемщиком, а он, в свою очередь, сможет получить необходимый кредит.

Что значит код скоринга 7?

Чаще всего встретить надпись «Код скоринга 7» можно в отчетах ОКБ. К сожалению, данная цифра ничего не значит для заемщика, а используется для банковских служащих и аналитиков. Чаще всего подобный код требуется для определения модели оценки скоринга клиента онлайн.

Скоринг бюро — что это?

Скоринг-бюро является специализированной программой в области финансовых услуг. Ее разработчиком выступает Объединенное кредитное бюро.

Скоринг-бюро считается аналитическим инструментом для оценки благонадежности заемщика. Продукт действует в соответствии с методологией, разработанной ОКБ на основании данных из кредитной истории заемщика. Данная модель программы регулярно совершенствуется и актуализируется, поэтому является на данный момент наиболее распространенной и используется в большинстве отечественных финансовых организаций.

Можно ли взять кредит без скоринга?

Взять кредит без прохождения системы оценки платежеспособности возможно при условии, что такая проверка будет заменена другими мероприятиями. Чаще всего небольшие банки обходятся без scoring-модели, ограничиваясь личной беседой сотрудника организации с потенциальным клиентом и проверкой его кредитной истории. Однако крупные банки чаще всего все же пользуются скоринговыми системами перед принятием окончательного решения о кредитовании.

Важно понимать, что необходимость скоринга для клиента напрямую зависит от суммы запрашиваемого кредита.

Что такое коэффициент скоринга в КАСКО?

Коэффициент скоринга для КАСКО также является аналитическим инструментом для оценки возможной будущей убыточности владельца страхового полиса. Значение баллов в программе отражает убыточность клиента в течение последующего года. Такой сервис помогает принимать решение о сумме страховой премии для различных категорий граждан.

Таким образом, скоринг является популярной и распространенной программой для оценки платежеспособности клиента. С помощью этой системы банк определяет риски при выдаче кредитных средств.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Летом 2014 года в результате поправок в 218-ФЗ «О кредитных историях» страховые компании получили возможность получать кредитные истории своих клиентов. Как и для кредиторов, для страховых компаний максимальный интерес кредитные истории представляют с точки зрения возможности оценки риска. В кредитовании оценка риска необходима для прогноза дефолта, в страховании – для прогноза убыточности по полису. Таким образом, перед страховой индустрией и Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), местом, где хранятся кредитные истории 72 млн россиян, встал вопрос построения математической модели, предсказывающей убыточность на основе данных из кредитных историй, – страхового скоринга.

В работе по созданию страхового скоринга на основе кредитных историй принимали участие крупные российские страховые компании, НБКИ и международный лидер в области предиктивной аналитики – компания FICO. Опыт работы FICO на американских и европейских страховых рынках был взят за основу исследовательской работы и во многом обеспечил получение быстрого и сильного с математической точки зрения результата. Именно благодаря международному опыту мы сразу стали ориентироваться на моторное страхование. Эта отрасль во всем мире показывает сильную корреляцию между убыточностью по страховым полисам и персональной ответственностью клиента.

Для начала исследовательских упражнений была сформирована гипотеза о наиболее сильных прогнозных переменных из кредитной истории. На этом этапе был использован опыт построения кредитного скоринга, предсказывающего дефолт заемщика по кредитным обязательствам. Как и в страховании, в кредитном процессе кредитор оценивает ответственность клиента – его персональную характеристику, выстраиваемую на основе истории выполнения ранее взятых обязательств. Каждая переменная проходила тщательный анализ на сформированной базе исторических страховых полисов, в результате были выбраны наиболее сильные и стабильные переменные.

Среди наиболее сильных переменных, конечно, данные о нарушении обязательств. Количество и глубина просроченных платежей оказывают понижающее влияние на скоринговый балл. С другой стороны, приветствуется опыт пользования длинными кредитами: положительный опыт ипотеки и автокредитования оказывает повышающее влияние на результат. Одним из наиболее сложных вопросов для построения скоринговой модели стал учет региональной специфики. В результате в итоговую модель вошли несколько переменных, основанных на данных о регионе.

К неосновным, но тем не менее оказывающим влияние на скоринговый балл переменным можно отнести данные о членах семьи клиента. Эта информация включена в скоринговую модель для того, чтобы учесть ситуацию, при которой, например, один из супругов берет на себя все вопросы взаимодействия с кредиторами, хотя экономика у семьи общая. То есть, условно говоря, идеальная кредитная история женщины вовсе не означает, что у нее не будет проблем, если у ее мужа – сплошные нарушения по обязательствам.

Валидация переменных и скоринговой модели в целом – сложнейшая задача. Ее успешное решение во многом зависит от репрезентативности и объема данных, доступных для ретротестирования. В этой связи необходимо отдать должное лидерам российского рынка автострахования. Все они включились в работу по созданию и валидации модели буквально с первых дней. Цифры говорят сами за себя: общее количество участвовавших в анализе полисов каско – более 6,5 млн. Историческая ретроспектива полисов – более шести лет. Это позволило создать модель отдельно для Москвы и регионов, убедиться в ее стабильности – замеры осуществлялись по пяти реперным периодам с интервалом в один год. Была не только изучена корреляция скорингового балла с общей убыточностью по полисам, но и построена зависимость от отдельных видов – например, по убыточности от угона.

В результате полученная скоринговая модель показала: убыточность по полисам в низшем скоринговом диапазоне до 600 баллов (шкала страхового скоринга приведена к большинству популярных скорингов FICO: от 350 до 850 баллов, при этом меньшие значения балла означают больший риск) в среднем на 20% выше, чем в диапазоне от 700 баллов для Москвы и на 30% – для регионов.

Интересные результаты дало изучение корреляции скорингового балла с убыточностью по отдельным видам возмещений. Например, при изучении зависимости выплат по угонам автомобиля от скоринговых баллов выявлена аномалия – резкий рост убыточности (в 4–5 раз) в диапазоне ниже 550 баллов. Консультации с коллегами позволили дать объяснение этому явлению: граждане с низкой платежной дисциплиной и чрезмерной долговой нагрузкой уже не могут получить заемные средства у кредиторов, так как им отказывают, и пытаются решать свои материальные проблемы за счет страховых компаний. То есть фактически речь идет о страховом мошенничестве. Как выяснилось, страховой скоринг на базе кредитных историй позволяет эффективно противостоять и этой угрозе.

Полученные результаты открывают перспективы использования страхового скоринга на базе кредитных историй в моторном страховании в краткосрочной перспективе. Во-первых, страховые компании уже сейчас могут использовать скоринг НБКИ для ценообразования по каско и принятия решения о продаже полиса конкретным клиентам. Например, применяя повышающие коэффициенты для высокорисковых сегментов. Во-вторых, страховой скоринг применим для прогноза убыточности по портфелю – архиважная задача, с которой регулярно сталкиваются актуарии и от точности решения которой во многом зависит финансовый результат всей компании.

И наконец, успех создания скоринговой модели в автостраховании позволяет надеяться, что и в других видах страхования применимы аналогичные технологии. По оценкам НБКИ и крупных страховых компаний, поиск и валидация зависимостей между ответственностью человека и его поведением по большинству страховых продуктов – дело ближайшего будущего.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Cкоринг – это термин, который пришел в страхование из банковской сферы, где кредитное качество заемщиков оценивается по множеству показателей. Страховщики активно используют скоринг в автостраховании для оценки риска, а также в иных массовых видах страхования. В отличие от традиционных методов оценки, скоринг позволяет учесть индивидуальные характеристики клиента – данные ГИБДД и ФССП о характере штрафов, долгов, сроках оплаты, кредитную историю, специфику трат на мобильную связь, данные о круге общения и многое другое.

В каких видах страхования актуален скоринг

Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом. К примеру, тариф по каско зависит от возраста, пола, семейного положения автовладельца, марки и региона эксплуатации автомобиля, а также других параметров, которые страховщики называют тарифным фактором. По мнению заместителя генерального директора, директора по рискам – руководителя управления актуарных расчетов «Сбербанк страхование» Владимира Новикова, это и есть скоринг. С развитием цифровых технологий и аккумулированием больших объемов данных стало возможным кроме классических факторов оценки рисков использовать те, которые раньше не привлекали внимание андеррайтеров. Техника скоринга применима не только к оценке рисков: она хорошо работает при решении задач маркетинга, продаж, оптимизации урегулирования убытков, борьбе с мошенничеством, полагает Владимир Новиков.

По словам начальника отдела маркетинговых исследований СК «МАКС» Евгения Попкова, в недавнем прошлом страховой скоринг представлял собой весьма ограниченный инструментарий. Так, в большинстве случаев сотрудники офисов продаж пользовались страховыми калькуляторами по добровольным видам, в которых по определенным триггерам срабатывал контроль – «Требуется согласование андеррайтера» или «Необходима проверка СБ».

Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения, утверждает, что скоринг по сути является персональной оценкой страхового риска. Эта оценка точнее в сравнении с традиционными моделями, рассчитанными на основе усредненных факторов.

Алексей Данилов, генеральный директор Adaperio, приводит следующий пример. Традиционные методы оценки всегда основывались на поведении усредненного пользователя – абстрактного страхователя определенного социально-демографического профиля, но по факту поведение, например, двух мужчин 35 лет, проживающих в Москве и пользующихся BMW, может кардинально отличаться. Именно в этом случае становятся полезны большие данные, которые позволят более точно определить риски страховой компании и, как результат, повлияют на показатели прибыли (убыточности).

Как научиться выявлять мошенничество в автостраховании, используя методы машинного обучения? Об этом на примере скоринг-модели с lift, равное 4, Илья Лопатинский , директор департамента поддержки розничного бизнеса Ингосстрах, расскажет на Scoring Days 2018.

В мировой практике скоринговая оценка применяется во всех линиях бизнеса страховых компаний. В российской практике скоринг наиболее распространен в таких видах, как ДМС и автострахование, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Самым экзотическим видом применения скоринга в нашей практике была оценка склонности к мошенничеству сотрудников страховых компаний, принимающих решения об условиях заключения договора страхования», ‒ рассказывает Олег Лагуткин. По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев видит потенциал использования скоринга во всех добровольных массовых видах страхования (в том числе автостраховании, ДМС, страховании ИФЛ). Основная сфера использования скоринга – оценка риска и антифрод, но он может найти применение и в области поддержки продаж.

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон полагает, что скоринг целесообразнее использовать в продажах розничных продуктов, таких как автострахование, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и т.д. Он позволяет снизить расходы на оценку риска и существенно ускорить данный процесс. Скоринг применим к типовым продуктам, для анализа специфических рисков необходимо использовать традиционные методы.

Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания использует кредитный скоринг в каско и индивидуальном страховании физических лиц, в основном в андеррайтинге и для определения тарификации.

Страховщики тестируют телематику

По словам начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрия Рыкова, полисы на основе телематики пока не получили масштабного развития, но компания продолжает аккуратно тестировать эти продукты, наблюдает за рынком и готовится сделать интересное предложение. В СК «Согласие» также подтвердили, что реализация скоринга на данных телематических устройств находится в стадии разработки и тестирования. В «ВТБ Страховании» сообщили, что скоринг по данным телематики на промышленной основе страховщик не использует в силу ограниченного присутствия на рынке автострахования. При этом компания тестировала телематические системы разных производителей и результаты показали довольно высокую эффективность. Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания внедряла скоринг по данным телематических устройств и продолжает это делать, но нельзя утверждать, что ожидания оправдались на 100%. Объемы пока небольшие, и в связи с этим говорить о влиянии на убыточность рано.

«Любые данные полезны для улучшения оценки персонального страхового риска. Тем более если они неплохо коррелируют с этим самым риском и не имеют аналогов. Данные с телематических устройств, полученные напрямую от автомобиля, не могут быть качественно заменены другими факторами и отлично коррелируют со страховым риском, – отметил Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения. – Поэтому можно точно сказать, что телематические данные полезны для скоринга. Результат внедрения зависит от конкретной модели, предложенной страховой компанией, состава, качества и стоимости самих данных, поэтому какую-то единую оценку называть будет некорректно».

Какие данные использовать при построении скоринга для каско? Об этом — в выступлении Фрэнка Шихалиева , руководителя отдела развития анализа данных «Ренессанс Страхование» 19 апреля на Scoring Days 2018.

Технологии: чем пользуются страховщики

На вопрос, пользуется ли компания собственными разработками или разработками сторонних поставщиков, в компании «Согласие» заявили, что применяют оба этих подхода. «Несомненно, при внутренних разработках обеспечивается более высокая устойчивость бизнеса, но все же есть сферы, где компания не может осуществлять все разработки своими силами», – сказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие». Компания «ВТБ Страхование» использует готовые решения поставщиков, настроенные под потребности страховщика. Работу компании «Сбербанк страхование» в рамках скоринга можно разделить на две части. Одна часть – это анализ, где используются программное обеспечение и статистические пакеты, которые разработали для компании сторонние подрядчики. Вторая часть – остальные 50% успеха в применении скоринговых данных – определяется компетентностью сотрудников, то есть зависит от наличия в компании специалистов, умеющих работать с большими данными.

Начальник управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрий Рыков рассказал, что кроме собственных методик компания использует инструменты, предоставленные партнерами. Один из примеров – сервис Audatex, позволяющий проверять историю аварий по автомобилю. Другой пример – КБМ по ОСАГО, который также позволяет приблизительно оценить страховую историю клиента.

Инсайты скоринга от страховщиков и разработчиков

Выбор модели автомобиля действительно несет информацию о поведении клиента на дороге. Например, клиент, выбравший марку ТС, которая подчеркивает драйверские свойства машин, стабильно чаще попадает в аварии, чем клиент, который выбирает ТС аналогичного класса, мощности, размера и стоимости, но от производителя, который подчеркивает комфорт или надежность, рассказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие».

Кейсы построения скоринга в автостраховании от Ильи Лопатинского из Ингосстраха и Фрэнка Шихалиева из Ренессанс Страхование — на конференции Scoring Days 2018.

По мнению Дмитрия Рыкова, начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование», есть много интересных зависимостей: например, частота ДТП по страхователям, находящимся в разных семейных статусах, существенно различается. Так, женатые водители имеют наименьшую частоту страховых случаев и получают скидку в компании. Другая зависимость, которую компания обнаружила непосредственно в Москве, – взаимосвязь вероятности наступления страхового случая и адреса постоянной регистрации страхователя. Скидка для автовладельца, проживающего в районе с более безопасным трафиком, может составить 20% от стоимости полиса.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, сообщил, что, как правило, все закономерности имеют логическое объяснение, но бывает, что они обнаруживаются уже по факту. Например, в ходе тестирования в компании заметили, что в сегменте с низкими значениями банковского скоринга высока вероятность убытка от угона. «Мы сделали предположение, что в этом диапазоне могут находиться клиенты, которым в силу низкой ответственности банки уже не дают кредиты, и эти люди могут решать свои финансовые проблемы за счет страховых компаний. То есть, по сути, мы выявили индикатор потенциального мошенничества», – рассказал Владимир Шикин.

Скоринг в страховых компаниях: как это работает

В каких видах страхования актуален скоринг

Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом. К примеру, тариф по каско зависит от возраста, пола, семейного положения автовладельца, марки и региона эксплуатации автомобиля, а также других параметров, которые страховщики называют тарифным фактором. По мнению заместителя генерального директора, директора по рискам – руководителя управления актуарных расчетов «Сбербанк страхование» Владимира Новикова, это и есть скоринг. С развитием цифровых технологий и аккумулированием больших объемов данных стало возможным кроме классических факторов оценки рисков использовать те, которые раньше не привлекали внимание андеррайтеров. Техника скоринга применима не только к оценке рисков: она хорошо работает при решении задач маркетинга, продаж, оптимизации урегулирования убытков, борьбе с мошенничеством, полагает Владимир Новиков.

По словам начальника отдела маркетинговых исследований СК «МАКС» Евгения Попкова, в недавнем прошлом страховой скоринг представлял собой весьма ограниченный инструментарий. Так, в большинстве случаев сотрудники офисов продаж пользовались страховыми калькуляторами по добровольным видам, в которых по определенным триггерам срабатывал контроль – «Требуется согласование андеррайтера» или «Необходима проверка СБ».

Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения, утверждает, что скоринг по сути является персональной оценкой страхового риска. Эта оценка точнее в сравнении с традиционными моделями, рассчитанными на основе усредненных факторов.

Алексей Данилов, генеральный директор Adaperio, приводит следующий пример. Традиционные методы оценки всегда основывались на поведении усредненного пользователя – абстрактного страхователя определенного социально-демографического профиля, но по факту поведение, например, двух мужчин 35 лет, проживающих в Москве и пользующихся BMW, может кардинально отличаться. Именно в этом случае становятся полезны большие данные, которые позволят более точно определить риски страховой компании и, как результат, повлияют на показатели прибыли (убыточности).

Как научиться выявлять мошенничество в автостраховании, используя методы машинного обучения? Об этом на примере скоринг-модели с lift, равное 4, Илья Лопатинский, директор департамента поддержки розничного бизнеса Ингосстрах, расскажет на Scoring Days 2018.

В мировой практике скоринговая оценка применяется во всех линиях бизнеса страховых компаний. В российской практике скоринг наиболее распространен в таких видах, как ДМС и автострахование, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Самым экзотическим видом применения скоринга в нашей практике была оценка склонности к мошенничеству сотрудников страховых компаний, принимающих решения об условиях заключения договора страхования», ‒ рассказывает Олег Лагуткин. По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев видит потенциал использования скоринга во всех добровольных массовых видах страхования (в том числе автостраховании, ДМС, страховании ИФЛ). Основная сфера использования скоринга – оценка риска и антифрод, но он может найти применение и в области поддержки продаж.

Заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон полагает, что скоринг целесообразнее использовать в продажах розничных продуктов, таких как автострахование, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и т.д. Он позволяет снизить расходы на оценку риска и существенно ускорить данный процесс. Скоринг применим к типовым продуктам, для анализа специфических рисков необходимо использовать традиционные методы.

Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания использует кредитный скоринг в каско и индивидуальном страховании физических лиц, в основном в андеррайтинге и для определения тарификации.

Страховщики тестируют телематику

По словам начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрия Рыкова, полисы на основе телематики пока не получили масштабного развития, но компания продолжает аккуратно тестировать эти продукты, наблюдает за рынком и готовится сделать интересное предложение. В СК «Согласие» также подтвердили, что реализация скоринга на данных телематических устройств находится в стадии разработки и тестирования. В «ВТБ Страховании» сообщили, что скоринг по данным телематики на промышленной основе страховщик не использует в силу ограниченного присутствия на рынке автострахования. При этом компания  тестировала телематические системы разных производителей и результаты показали довольно высокую эффективность. Мария Барсова, операционный директор ‒ заместитель генерального директора по имущественным видам страхования САО ЭРГО, рассказала, что компания внедряла скоринг по данным телематических устройств и продолжает это делать, но нельзя утверждать, что ожидания оправдались на 100%. Объемы пока небольшие, и в связи с этим говорить о влиянии на убыточность рано.

«Любые данные полезны для улучшения оценки персонального страхового риска. Тем более если они неплохо коррелируют с этим самым риском и не имеют аналогов. Данные с телематических устройств, полученные напрямую от автомобиля, не могут быть качественно заменены другими факторами и отлично коррелируют со страховым риском, – отметил Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения. – Поэтому можно точно сказать, что телематические данные полезны для скоринга. Результат внедрения зависит от конкретной модели, предложенной страховой компанией, состава, качества и стоимости самих данных, поэтому какую-то единую оценку называть будет некорректно».

Какие данные использовать при построении скоринга для каско? Об этом — в выступлении Фрэнка Шихалиева, руководителя отдела развития анализа данных «Ренессанс Страхование» 19 апреля на Scoring Days 2018.

Технологии: чем пользуются страховщики

На вопрос, пользуется ли компания собственными разработками или разработками сторонних поставщиков, в компании «Согласие» заявили, что применяют оба этих подхода. «Несомненно, при внутренних разработках обеспечивается более высокая устойчивость бизнеса, но все же есть сферы, где компания не может осуществлять все разработки своими силами», – сказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие». Компания «ВТБ Страхование» использует готовые решения поставщиков, настроенные под потребности страховщика. Работу компании «Сбербанк страхование» в рамках скоринга можно разделить на две части. Одна часть – это анализ, где используются программное обеспечение и статистические пакеты, которые разработали для компании сторонние подрядчики. Вторая часть – остальные 50% успеха в применении скоринговых данных – определяется компетентностью сотрудников, то есть зависит от наличия в компании специалистов, умеющих работать с большими данными.

Начальник управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование» Дмитрий Рыков рассказал, что кроме собственных методик компания использует инструменты, предоставленные партнерами. Один из примеров – сервис Audatex, позволяющий проверять историю аварий по автомобилю. Другой пример – КБМ по ОСАГО, который также позволяет приблизительно оценить страховую историю клиента.

Инсайты скоринга от страховщиков и разработчиков

Выбор модели автомобиля действительно несет информацию о поведении клиента на дороге. Например, клиент, выбравший марку ТС, которая подчеркивает драйверские свойства машин, стабильно чаще попадает в аварии, чем клиент, который выбирает ТС аналогичного класса, мощности, размера и стоимости, но от производителя, который подчеркивает комфорт или надежность, рассказал Андрей Ковалев, заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие».

Кейсы построения скоринга в автостраховании от Ильи Лопатинского из Ингосстраха и Фрэнка Шихалиева из Ренессанс Страхование — на конференции Scoring Days 2018.

По мнению Дмитрия Рыкова, начальника управления андеррайтинга в автостраховании ООО «Зетта Страхование», есть много интересных зависимостей: например, частота ДТП по страхователям, находящимся в разных семейных статусах, существенно различается. Так, женатые водители имеют наименьшую частоту страховых случаев и получают скидку в компании. Другая зависимость, которую компания обнаружила непосредственно в Москве, – взаимосвязь вероятности наступления страхового случая и адреса постоянной регистрации страхователя. Скидка для автовладельца, проживающего в районе с более безопасным трафиком, может составить 20% от стоимости полиса.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, сообщил, что, как правило, все закономерности имеют логическое объяснение, но бывает, что они обнаруживаются уже по факту. Например, в ходе тестирования в компании заметили, что в сегменте с низкими значениями банковского скоринга высока вероятность убытка от угона. «Мы сделали предположение, что в этом диапазоне могут находиться клиенты, которым в силу низкой ответственности банки уже не дают кредиты, и эти люди могут решать свои финансовые проблемы за счет страховых компаний. То есть, по сути, мы выявили индикатор потенциального мошенничества», – рассказал Владимир Шикин.

По теме:
Нужен ли скоринг страховщикам?

FAQ (Помощь)

Онлайн ОСАГО, описание, вопросы и ответы

Принцип работы сервиса ОСАГО AVTOSLIV в том, чтобы показать пользователю несколько вариантов полисов от разных страховых компаний, по заданным один раз параметрам. Вы наглядно сможете сравнить и выбрать лучшую цену или известный бренд страховой компании!

Какие виды страхования мы показываем?

Мы ищем цены на страхование: жизни и здоровья автовладельца; автомобиля ОСАГО и КАСКО

Какими способами можно оплатить электронный полис?

Полис оплачивается банковской картой, также как оплачиваются покупки в любом интернет магазине.

Как доставляется полис?

Суть нашего сервиса в том, чтобы вы могли выбрать, оплатить и получить страховку не выходя из дома и офиса. Полис вы получите в формате pdf на указанную вами электронную почту. Пожалуйста, проверяйте правильность введенной электронной почты при оформлении покупки!

Нужно ли распечатывать полис?

Мы рекомендуем иметь при себе печатный вариант. В случае ДТП распечатанный вариант обязателен!

Что делать, если произошел страховой случай?

На полисе по любому виду страхования указаны контакты страховой компании, куда надо обращаться в случае возникновения страхового случая. Звоните в эту компанию. Наш сервис полисы не продает и не занимается страховыми случаями, мы лишь ищем для вас лучшие варианты!

Какие документы нужны для расчета полиса ОСАГО?

Паспорт собственника, водительские удостоверения водителей, диагностическая карта (техосмотр), СТС или ПТС

Где я могу увидеть и отредактировать заявки по ОСАГО?

В момент формирования запроса стоимости, после того как все поля заполнены, ваша заявка сохраняется в личном кабинете «Мои заявки ОСАГО». Там вы можете нажать кнопку «Пересчитать» и сервис автоматически восстановит ранее заполненные поля по полису.

Инструкция по оформлению ОСАГО

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Вопрос: СК Альфастрахование: «Нулевой InsuranceBonus: 11_Не прошел скоринг ОСАГО», СК Росгосстрах: «Номер полиса или цена не получена от СК», СК Ингосстрах: «Номер полиса или цена не получена от СК» что означает?
Ответ: Страховые компании выставляют различные фильтры, по которым оценивают клиентов это может быть плохой КБМ более 0.9, занижение мощности авто, прописка в черном списке регионов, ошибка введенных данных, автомобиль имеет лицензию такси, находится в угоне итд.

Вопрос: Что за черный список?
Ответ: Страховые компании закрывают продажи в убыточных регионах, где по их сведениям большое количество ДТП, автоподстав, хорошая работа автоюристов, список «Открытых регионов ОСАГО» можете найти в разделе «Помощь» — «Быстрые ссылки»

Вопрос: При оформлении полиса «Альфастрахования» ошибся с символом госномера, что делать?
Ответ: При оформлении полиса в Альфастраховании, вашему e-mail и телефону выдается личный кабинет, там можно исправить ошибку в госномере самостоятельно в личном кабинете Альфастрахования после начала действия договора.

Вопрос: Что делать если указал неверные данные в полисе Альфастрахования?
Ответ: Для аннулирования договора, вам необходимо направить в ответ на это письмо фото/скан-копию письменного заявления и паспорта страхователя. Оформите его в произвольной форме с просьбой аннулировать ваш полис, указав причину аннулирования. В заявлении также обязательно должны быть указаны ФИО страхователя, № полиса, последние 4 цифры карты, с которой производилась оплата, фамилия-имя держателя карты, дата и подпись + расшифровка страхователя. После начала действия договора клиенту необходимо обращаться в филиал страховой компании, филиал принимает решение о расторжении полиса с частичным возвратом денежных средств или без возврата.

Вопрос: Что делать, если электронный полис никто не оформляет?
Ответ: Обратитесь в офис любой страховой компании, предоставив паспорт собственника.

Скоринг что это в страховании

Скоринговые технологии популярны в разных сферах. Впервые их использовали в банковском деле для оценки благонадежности заемщика, позже скоринг распространился на многие сферы деятельности. В переводе данный термин означает «получение очков».

Страховые компании с помощью системы баллов определяют степень риска при заключении договора с конкретным покупателем, но и потенциальному клиенту такой подход сулит немало преимуществ.

Как страховщики изучают потребителей: анализ кредитной истории и телематические программы

Банковские учреждения давно взвешивают все «за» и «против» перед тем, как выдавать кредит: анализируют активность человека в интернете (сайты поиска вакансий, посты в соцсетях), принимают во внимание наличие образования и т. д.

Страховые компании лишь несколько лет назад получили доступ к кредитной истории граждан, информация используется с целью создания различных скоринговых систем.
Основные факторы, интересующие разработчиков программ моделирования рисков — количество просроченных платежей, частота нарушений, оформление ипотеки, автокредита. Среди дополнительных — сведения о составе семье. На основании полученных данных формируется «портрет» каждого покупателя. Чем выше оценки, тем ниже будет страховой тариф.

Инновационные технологии позволяют составить общее представление о поведении водителя на дороге благодаря телематическим устройствам. Оборудование отслеживает и передает оператору огромный массив информации:

  • среднюю скорость движения;
  • склонность к резкому торможению и опасным маневрам;
  • количество поездок;
  • дорожные инциденты.

По итогам тестового периода автомобилисту насчитывают баллы. Позитивная оценка дает право на неплохую скидку.

Как страховщики привлекают «безаварийных» водителей

Скоринг в страховом деле появился совсем недавно, раньше для развития подобных технологий не было ни источников информации для анализа, ни оборудования.

Общероссийской базы страхователей нет и вряд ли она появится в обозримом будущем. Найти данные о количестве аварий с участием автомобилиста можно в базе РСА. Осторожных водителей ценят все страховщики, они готовы предложить им скидки в случае перехода от своих конкурентов.

Ведущие компании каждому покупателю выставляют скоринговые баллы, от которых зависит конечная стоимость продукта. Статистика подтверждает выводы экспертов: полисы КАСКО, выданные страхователям с более низкими баллами, оказываются на 20 % убыточнее договоров, обладатели которых — водители с высокими оценками.

Деление клиентов на категории по степени риска — прогрессивная модель, повышающая рентабельность деятельности страховщика. Убедившись в том, что водитель бережет свою машину и предпочитает не нарушать ПДД, компания вознаграждает его скидкой. Такое сотрудничество выгодно обеим сторонам.

Скоринг: проблемные моменты

Компании разрабатывают разные скоринговые системы, основываясь на доступных им данных, в связи с чем результаты иногда кардинально отличаются. Найти источники информации о клиенте законным путем довольно сложно, ведь персональные данные граждан защищены.

Разработать качественную систему — дорогое удовольствие, не каждая СК имеет достаточно средств, чтобы нанять профессионального подрядчика.

Когда речь заходит о понятии риска применительно к финансовой сфере, в первую очередь, многим приходит в голову сегмент розничного кредитования. И речь, соответственно, о кредитном риске. При этом в кредитовании риск уже давно научились не только оценивать, но и управлять им. Кредитный риск рассчитывается с помощью предиктивных методик оценки вероятности дефолта заемщика в будущем. С этим уже на протяжении многих лет успешно справляются специально разработанные скоринговые модели.

Что же касается страхования, то даже для некоторых игроков на этом рынке до сих пор является сюрпризом возможность определения риска убыточности полиса по аналогии с расчетом кредитного риска. То есть при помощи все того же скоринга. Убыточность полиса, то есть отношение выплат по страховым событиям к собранной премии, является целевой переменной риска в страховании и, на первый взгляд, ничего общего с дефолтом по кредиту не имеет. Но на самом деле, у обоих этих события общая природа – не аккуратность и пренебрежение собственными обязательствами со стороны субъекта.

С внесением полтора года назад поправок в закон «О кредитных историях», у страховых компаний появилась возможность получать кредитные истории своих клиентов. Поскольку для страховщиков, как и для кредиторов, кредитные истории представляют наибольший интерес именно с точки зрения возможности оценки риска, перед страховой индустрией и, соответственно, перед НБКИ (в котором хранятся кредитные истории 74-х миллионов россиян), встал вопрос построения математической модели, предсказывающей убыточность на основе данных из кредитных историй – страхового скоринга.

Такую зависимость уже достаточно давно обнаружили и активно используют страховщики разных стран. В России о такой корреляции знали и раньше, но до 2014 года на практике использовать не могли: закон «О кредитных историях» не позволял предоставлять кредитную историю не кредиторам. Практически сразу же после вступления в силу поправок начались работы по формализации упомянутой зависимости. В работе приняли участие эксперты НБКИ, актуарии крупнейших страховых компаний и специалисты FICO – автора самого популярного и эффективного страхового скоринга в мире.

К середине 2015 года было обработано более 5 миллионов страховых полисов и совпадение с базой кредитных историй составило порядка 80%. Рассчитанный на базе кредитных историй страховой скоринг, также как и в розничном кредитовании, учитывает качество обслуживания кредитных обязательств, типы кредитов и историю пользования заемными средствами. Для простоты использования НБКИ и FICO сохранили шкалу скоринговой модели – от 350 до 850 баллов. При этом низкий балл означает высокий риск убыточности полиса, а высокий балл — наоборот.

Результаты тестирования модели на реальных полисах в автостраховании оказались сопоставимы с кредитным скорингом: КАСКО, для которых модель рассчитывала низкий скоринговый балл (менее 625) оказались на 20% убыточнее полисов с высоким баллом (более 725). Этот результат был подтвержден как для московских полисов, так и для региональных. Еще более наглядные результаты были получены при анализе убыточности от конкретных страховых событий. Например, по ущербу от угона автомобилей убыточность полисов в низких диапазонах скоринга в 5 раз выше, чем для верхнего диапазона. Очевидно, что это связано с тем, что страховой скоринг НБКИ смог выявить недобросовестных граждан, которым банки уже перестали давать в долг из-за их плохой платежной дисциплины и высокой закредитованности, и они пошли в страховые компании, надеясь с помощью страховых выплат и обмана решить свои финансовые проблемы. Другими словами, страховой скоринг НБКИ оказался полезен для предотвращения страхового мошенничества.

И, наконец, успешность проделанной работы в автостраховании позволяет надеяться на то, что и в других видах страхования применимы аналогичные технологии. По мнению НБКИ и крупных страховых компаний, поиск и валидация зависимостей между ответственностью человека и его поведением по большинству страховых продуктов – дело ближайшего будущего.

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Коммерсантъ, приложение, 11 ноября 2009 г.

«Надзор и санкции становятся жестче»

Немногим более полугода Федеральной службой страхового надзора (ФССН) руководит бывший депутат Госдумы и президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) АЛЕКСАНДР КОВАЛЬ. Как рассеялись иллюзии бывшего главного лоббиста страховой отрасли и к чему теперь стоит готовиться страховщикам, Александр Коваль рассказал в интервью BG. BUSINESS GUIDE: За время нахождения на посту главы ФССН какие новые [. ]

&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период &nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт

«Если один банк отказал в ипотеке, вовсе не значит,
что откажет другой»

В кризис 2020 года ипотечный рынок получил поддержку как никакой другой, и условия для заёмщиков стали очень соблазнительными. Однако стоит помнить, что банки не кредитуют всех подряд, а во время кризиса стали оценивать заёмщиков ещё жестче. Вот только подходы у них разные, и некоторые банки, оценивая потенциальных заёмщиков строго, при этом учитывают дополнительные факторы. О нюансах такой «гибкой жёсткости» рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана
Ковалева.

В каждом банке — собственная скоринговая система рассмотрения заявок
на ипотеку. Поэтому, если отказали в одном банке, вовсе не значит, что откажут
и во всех остальных. Выделю главные моменты, которые учитывает банк при рассмотрении заявки на
жилищный кредит.

Во-первых, это доход. Если собственного дохода заемщика для покупки конкретной квартиры
недостаточно, то он может привлечь созаемщиков. Например, Абсолют Банк
может оформить в качестве созаемщиков до 4 человек. При этом вовсе не
обязательно, чтобы они состояли в родственных связях с клиентом, который
берет ипотеку.

Также Абсолют Банк учитывает доход с дополнительного места работы. В этом
случае клиенту необходимо предоставить подтверждающие документы с места
работы по совместительству (справка о доходах и трудовой договор). Абсолют
Банк учитывает доход от сдачи недвижимости в аренду. Для подтверждения заемщик может предоставить свидетельство о праве собственности на объект и договор аренды.

Во-вторых, учитывают качество кредитной истории. Если у клиента есть
просрочка по действующему кредиту, то это практически стопроцентный
моментальный отказ. Также высока вероятность отрицательного решения, если
потенциальный заемщик допускал просроченные платежи в последние три года,
и сумма просроченных дней — более 90. Если сумма дней просрочки менее 30, то такую заявку ряд банков могут
рассмотреть. Чтобы быть в курсе собственной кредитной истории, ее можно заказать либо на портале
госуслуг, либо в банке.

Нередко в пользу заемщика могут «сработать» дополнительные
компенсирующие факторы. Что, кроме доходов и хорошей кредитной истории,
может положительно повлиять на решение банка?

Это наличие активов (недвижимость, автомобиль, депозиты), «прозрачная» компания-работодатель (информация по которой есть в открытых источниках), официальный доход, однородный трудовой стаж, отсутствие длительных перерывов в трудовой деятельности, зарплата, адекватная занимаемой должности
(не завышенная). И конечно, подтвержденный первоначальный взнос.
Минимальный размер первоначального взноса по стандартным программам —
20% от стоимости квартиры, по госпрограмме «Детская ипотека» — 15% от
стоимости квартиры. Размер первоначального взноса у нас не влияет на ставку
по ипотеке, но заемщик с более значительным размером первоначального взноса
нередко воспринимается как более надежный.

Во многих банках есть мораторий на повторную подачу заявки на ипотеку. Порой он достигает 4
месяцев. В Абсолют Банке внести коррективы в заявку на жилищный кредит и отправить
ее повторно можно без моратория, причем, в тот же день.

Десятниченко О.Ю., Саранча М.С. Скоринг как инструмент ДБО

Десятниченко Олеся Юрьевна1, Саранча Маргарита Сергеевна2
1Северо-Западный институт управления – филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, г. Санкт-Петербург, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов
2Северо-Западный институт управления – филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, г. Санкт-Петербург, магистрант

Desyatnichenko Olesya Yuryevna1, Sarancha Margaret Sergeevna2
1North-West Management Institute — a branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation, Saint Petersburg, Ph.D., Associate Professor of the Department of Economics and Finance
2North-West Management Institute — a branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation, Saint Petersburg, undergraduate

Библиографическая ссылка на статью:
Десятниченко О.Ю., Саранча М.С. Скоринг как инструмент ДБО // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 3 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2017/03/80261 (дата обращения: 28.03.2021).

Залогом успешного и стабильного функционирования коммерческого банка и банковской системы в целом является наличие эффективной системы управления рисками. К основным видам риска, анализом и управлением которыми приходится непрерывно заниматься банкам являются кредитный риск и риск дефолта. Принимая решение о выдаче кредита, в каждом конкретном случае банки соотносят потенциальную прибыль с вероятностью того, что кредит будет непогашен заемщиком. Развитие элементов рыночной экономики приводит с одной к увеличению потребности в кредитных ресурсах со стороны всех субъектов хозяйственных отношений, с другой увеличивает масштабы аналитической работы в самих банках. В этих условиях им приходится искать новые, более эффективные в технологическом и финансовом отношении модели принятия решений, что позволяет получать временные конкурентные преимущества на рынке банковского кредитования.

Эффективным инструментом в этих условиях представляется скоринг. Его главное преимущество связывают с формализацией условий и автоматизацией процессов и принятия решений о кредитовании. Кредитный скоринг позволяет оценивать кредитоспособность потенциального заемщика на этапе подачи кредитной заявки, вероятность возврата предоставленных средств уже существующим клиентом-заемщиком, реальные возможности возврата кредитных ресурсов в случае нарушения заемщиков условий возврата средств и пр.

Целью скоринга является расчет индивидуального аграегированного кредитного показателя-балла, учитывающего основные критерии принятия решения, используемые данным банком при принятии решений. Его значение впоследствии сравнивается с нормативным критерием, и в случае удовлетворения условия выносится положительное решение. Такая модель оценки не является универсальной. В большинстве банков существует специальный отдел, который разрабатывает, просчитывает оптимальные значения коэффициентов кредитоспособности своих клиентов, а также минимальный барьер для положительного решения по вопросу выдачи кредита, который периодически меняется в связи с состоянием кредитного портфеля банка на момент принятия решения.

Чтобы избежать массовых банкротств на банковском рынке, главный регулятор-Центральный Банк РФ, разрабатывает свои рекомендации по оценке кредитоспособности заемщиков, которые изложены в Положении ЦБ РФ №254-п «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. Данные рекомендации так же учитываются банками при разработке своих скоринговых моделей.

Хотя применение той или иной скоринговой модели является индивидуальным решением, можно отметить некоторые показатели, используемые во всех моделях такого типа: пол, образование, семейное положение, возраст, количество иждивенцев, срок займа, занятость, продолжительность работы у последнего работодателя, ежемесячный чистый доход, кредитная история, займы в других организациях.

В тех случаях, когда проводится оценка кредитоспособности физических лиц, сотрудник банка должен опираться на целый ряд критериев. Все их можно разделить на три большие группы показателей, подробнее представленные на рисунке 1.

Рисунок 1. Критерии оценки кредитоспособности физических лиц.

Вопросы о данных показателях включены в анкеты на получение кредита во всех банках РФ. На основе анализа своих заемщиков, которые уже выплатили или выплачивают кредиты, каждому из вышеуказанных показателей устанавливают определенные баллы. По сумме баллов, банк выносит решение о выдаче кредита заемщику. Например, анализ заемщиков за последние несколько лет показал, что женщины чаще мужчин допускают просрочки по кредиту, значит, приоритетный балл будет отдан кандидату мужского пола.

Показатель дохода является одним из важнейших показателей для оценки кредитоспособности. Чем выше доход и меньше обязательства по другим ссудам и обязательным платежам, тем больше баллов за данный показатель получит заемщик. Скорее всего, человек с высшим образованием так же получит определенное количество баллов, по сравнению с другими, так как в случае потери работы ему будет легче найти новую, а так же за счет его финансовой грамотности и ответственности. Семейный человек получит больше баллов, за счет того, что он менее склонен к финансовым рискам, а так же имеет “семейный” доход и т.д.

Банки могут использовать различные источники информации, что определяет совокупность используемых для оценки клиента методов, представленных на рисунке 2.

Рисунок 2. Виды скоринга.

Вне зависимости от разновидности используемой скориноговой модели, расчет интегрального показателя выполняется по единой принципиальной схеме, описываемой формулой (1):

            (1)

где, Xi – весовые коэффициенты, характеризующие уровень значимости каждого i-го параметра клиента, Yi – значения оцениваемого i-го параметра клиента [1, с 70].

В последнее время ввиду описанных ранее причин, данные модели все чаще стали использоваться банками в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Развитие ДБО привело к тому, что из дополнительного они превращаются в основной инструмент оказания банковских услуг. На сайте банка можно заполнить анкету и через несколько минут получить предварительное решение по кредиту. Однако, чтобы получить кредитные средства заемщику все равно придется обратиться в отделение банка. Представив документы, подтверждающие личную и финансовую информацию, указанную в анкете на получение кредита, заемщик получает денежные средства.

На данном этапе развития банковской инфраструктуры в РФ полностью дистанционно получить кредит нельзя, но учитывая постоянно возрастающую роль ДБО в банковском обслуживании банки над этим работают. Проблема заключается в том, что банк фактически не может проверить достоверность данных, предоставленных заемщиком при заполнении анкеты на получение кредита через систему ДБО. Так же банк не может обезопасить себя от мошеннических действий: владея некоторой информацией о человеке, мошенники могут подать заявку на кредит от имени этого человека и получить кредитные средства. Данные проблемы можно решить с помощью банковских инноваций [2, с 28], и банки, которые первыми это сделают, имеют реальный шанс повышения своей конкурентоспособности и привлечения большой доли новых клиентов.

В настоящее время банки внедряют в свои системы ДБО различные методы биометрической идентификации клиентов. Данные методы могут позволить решить проблему распознавания заемщика при подаче заявки на кредит с помощью средств ДБО. Биометрические данные сложнее подделать, а значит, акты мошенничества при получении кредита будут сокращаться

В дополнение к биометрическим можно так же добавить и стандартные методы аутентификации клиента в системе ДБО, такие как смс-аутентификация и др. На эту тему уже есть определенные наработки со стороны ЦБ, Минкомсвязи и Росфинмониторинга. По словам Ивана Зимина-начальника отдела применения финансовых технологий Центра финансовых технологий Департамента финтеха, проектов и организации процессов Банка России, они завершили разработку схемы, по которой будут осуществляться сбор биометрических данных клиентов, их идентификация, а также последующее оказание им финансовых услуг в дистанционном режиме [3]. Планируется, что решением проблемы удаленной идентификации клиента будет являться взаимодействие банков с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА). Благодаря такому взаимодействию, любой клиент банка сможет получить кредит дистанционно, используя свои биометрические данные предоставленные ранее. Эти данные будут храниться в ЕСИА и периодически обновляться.

Таким образом, чтобы получать финансовые услуги в банках, в т.ч. и кредиты, клиенту необходимо будет один раз предоставить данные и зарегистрировать свою учетную запись. Так же благодаря использованию ЕСИА, данные представленные заемщиком будут проверяться в информационных системах ПФР, МВД, ФНС и т.д. Банки смогут проверять всю информацию, которую заемщик указал в анкете на получение кредита.

В связи с вышесказанным, можно предположить, что в ближайшем будущем весь цикл получения кредита, от подачи заявки до получения денежных средств, может быть пройден заемщиком с помощью дистанционных каналов обслуживания. А это значит, что скоринговые модели оценки кредитоспособности заемщика будут иметь решающее значение для формирования устойчивого кредитного портфеля банка. Чем выше точность скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика, тем выше качество кредитов, предоставляемых банком.

К преимуществам скоринга можно отнести: снижение временных затрат на принятие решения о выдаче или отказе кредита, автоматизацию процесса и снижения участия человека в принятии решения [4, с 669]. Скоринг также позволяет снизить экономические издержки и операционный риск, позволяет эффективно выявлять и предотвращать попытки мошенничества.

Недостатки у скоринга тоже есть, и достаточно существенные. Ведь программа не может оценить человека, она лишь анализирует предоставленные им данные. Хорошо подготовившись, заемщик может дать такие ответы, благодаря которым он с большой вероятностью получит кредит. Если получится избавиться от этого недостатка путем консолидации банковской системы с ЕСИА, то банки получат отличную возможность еще сильнее снизить свои издержки и повысить качество услуг, предоставляемых клиентам.

Следует так же учитывать, что скоринговые модели должны постоянно модифицироваться и обновляться, в соответствии с экономической обстановкой в стране и в мире. В западных странах, где объемы кредитования значительно больше, и скоринговые программы применяются повсеместно, модели дорабатываются и обновляются как минимум раз в два года [5-12].

На сегодняшний день не существует универсального и единого подхода к оценке кредитоспособности заемщиков. Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность возникновения кредитного риска.

Библиографический список

  1. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Статистика. Учебно-методическое пособие / Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. – ФГОУ ВПО “Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации”; Сосновоборский филиал. Санкт-Петербург, 2015., 248 с.
  2. Десятниченко Д.Ю., Федорков А.И. Микроэкономика: технология эффективного изучения. / Десятниченко Д.Ю., Федорков А.И. – Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Российская Академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, Северо-Западный институт управления. Санкт-Петербург, 2012, 130 с.
  3. Сабанов А. Показать лицо и подать голос. Интернет-портал finversia.ru, февраль, 2017 [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим доступа URL: http://aladdin-rd.ru/company/pressroom/articles/45272/ (Дата обращения: 26.03.2017)
  4. Скачкова Е. К. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Молодой ученый. — 2016. — №8. — С. 667-671.
  5. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. О необходимости учета ресурсных ограничений микроуровня при реализации стратегии модернизации экономики России // Управленческое консультирование. – 2015. №9 (81). С. 87-95.
  6. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. О необходимости использования дифференцированного подхода при применении методов регулирующего воздействия в отношении территориальных образований различных типов // Управленческое консультирование. – 2015. №10 (82). С. 126-132.
  7. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Теоретические аспекты формирования стратегии развития сферы рекреации и туризма в регионе // Управленческое консультирование. – 2016. №4 (88). С. 150-157.
  8. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю., Шматко А.Д. Туристско-рекреационные зоны как объект управления пространственным развитием и субъект инновационной инфраструктуры региональной экономики. // Экономика и предпринимательство. 2016. № 3-2 (68-2). С. 328-332.
  9. Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Управление процессом организации инвестирования инноваций в регионе. Монография. Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, Северо-Западный институт управления. Санкт-Петербург, Изд-во Астерион, 2014, 171 с.
  10. Великая Е.В., Десятниченко Д.Ю., Десятниченко О.Ю. Об использовании программно-целевого подхода при планировании расходов бюджета г. Санкт-Петербурга в 2015-2020 гг. как способе повышения эффективности управления государственными финансами на региональном уровне // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 7 (63). С. 178-187.
  11. Десятниченко Д.Ю. Развитие налогооблагаемой базы Санкт-Петербурга как источник доходов бюджета города // Управленческое консультирование. – 2014. – №2 (62). – С. 124-130.
  12. Десятниченко О.Ю. Управление инвестиционными процессами и инвестиционным потенциалом региона // Экономика и управление. – 2009. – №7. С. 51-55.


Количество просмотров публикации: Please wait

Все статьи автора «Глебов Артем Олегович»

#скоринг Instagram posts (photos and videos)

💯КРЕДИТНЫЕ БАЛЛЫ?! РАЗВЕ ПОНЯТНО?💯

Нам – не очень.
Так мы воспринимали данные поначалу. В отчётах формулировки типа «Размер лимита по револьверным кредитам », «Отсутствие свежей информации о кредитах по связанным заемщикам » и т.п.

❓ЧТО всё это значит?

«Хороший результат» — это всегда позитив.Когда мы проверяем благонадежность продавца,обязательно смотрим его платёжную дисциплину.Да, мы имеем возможность детально развернуть всю кредитную историю,сравнить дату платежа с первоначальным графиком по договору,увидеть,на что были взяты деньги,на калькуляторе посчитать сумму всех кредитов,сопоставить их с количеством уже отданных банку денег.

Дрожжевой хлеб можно делать самостоятельно по полному циклу: засеять поле, собрать урожай, намолоть муки…Да, мы будем знать откуда взялось каждое зерно. Но какой ценой.

❓Зачем усложнять?

Вот и мы стремимся предоставить заказчикам важную информацию на разумных условиях.Кредитные учреждения очень хорошо считают свои деньги.Вопрос оценки платёжной дисциплины — их хлеб,действенный инструмент,опыт применения которого оттачивается годами.И для наших заказчиков дешевле получить взвешенную оценку исходя из опыта профильного специалиста.Поэтому мы пользуемся наработками кредитных бюро,чтобы оптимизировать оценку благонадежности.

❗️Теперь понятно

Скоринговый бал нам чётко показывает уровень платёжной дисциплины. Средний и выше не даёт явных противопоказаний для покупки объекта у конкретного продавца. Более «скромные» указывают на необходимость более внимательного отношения к персоне.

❌Это всё?

Разумеется, чтобы купить недвижимость и быть уверенными,что не появятся «доброжелатели» с третьей стороны,важно, как минимум, учесть:

🔻наличие уголовного прошлого субъекта (кстати, оно не всегда отрицательно влияет на кредитные рейтинги)
🔻степень осознанности, дееспособности персонажа
🔻наличие к нему претензий, в том числе со стороны государства
🔻порядочность в экономической деятельности
🔻семейное положение сейчас и на момент приобретения объекта, который Вы покупаете

И,конечно,нужно убедиться,что перед Вами реальный владелец: фото паспорте принадлежит именно тому, чьи данные в нём указаны. https://bezopasnosdelka.ru/

«Кризис дал банкам и клиентам большой цифровой пинок» — Bankir.Ru

«Худшее уже позади»

— В начале года на сайте Банки.ру вышла довольно популярная ваша  колонка, где вы рассуждали о том, что будет с кредитами в 2020 году. Но это было до того, как в Россию пришла пандемия, которая поменяла практически все сферы нашей жизни. Изменилось ли ваше представление о будущем кредитования? Что будет с кредитами в 2021 году?

— Долгосрочное видение не изменилось. Кризис, которому мы все стали свидетелями, конечно, дал банкам и клиентам банков с точки зрения их поведения и привычек, как сейчас модно говорить, большой цифровой пинок. И мы прошли путь, который планировали пройти за несколько лет, буквально за несколько месяцев. При этом начиная с июля мы наблюдаем некий откат на те позиции, которые были в начале года. Но думается, что это краткосрочный тренд. И концу года с учетом того, что, видимо, начинается вторая волна, мы четко зафиксируем те цифровые привычки, которые приобрели в мае и июне, то есть в самые жесткие месяцы карантина.

— А в чем проявляется этот откат?

— Во время самой острой фазы кризиса люди очень активно пользовались мобильными приложениями, выросла доля кредитов, взятых онлайн. Сейчас мы наблюдаем снижение этих показателей, которое связано с тем, что люди все-таки чаще стали выходить из дома, совершать больше офлайн-покупок, стали больше путешествовать.

— Вы уже упомянули, что надвигается вторая волна коронавируса. Чего вы ожидаете? Будут ли снова массовые закрытия, увольнения, снижение платежеспособности заемщиков и, соответственно, рост просрочек по кредитам?

— Что касается макроэкономики, мне кажется, худшее уже позади. Мы за время почти трех месяцев карантина убедились, что предприятия могут работать в удаленном режиме, что сотрудники с удовольствием и не снижая производительности выполняют свои обязанности. Хотя если кого-то спросить год назад об этом, то, наверное, большинство предпринимателей сказали бы, что это невозможно. Однако апрель — июнь показали, что все в порядке. Поскольку мы уже такой опыт имели и путь, в принципе, пройден, привычки наработаны, я думаю, что ничего страшного произойти не должно. Другое дело, если мы столкнемся с какой-то другой разновидностью коронавируса и, например, эта вторая волна растянется на 4—6 месяцев, может быть, на больший срок. Тогда, конечно, на таком длинном горизонте мы получим для экономики негативные эффекты более серьезного плана. Что касается Райффайзенбанка, то нас это коснется даже в меньшей мере, чем остальных банков, и это связано с тем, что мы всегда придерживались предельно консервативной кредитной политики. Мы тут как банкиры совершенно спокойны и готовы к любым неожиданностям, которые могут произойти. Другое дело, конечно, когда так говоришь, лучше постучать по дереву.

— В таком случае можно ли ожидать, что пик выхода на просрочку по розничным заемщикам уже пройден, или нам стоит ожидать ухудшения хотя бы по окончании периода законных кредитных каникул?

— Действительно, 1 октября кредитные каникулы закончатся, и есть ожидания на рынке, что многие клиенты, кто воспользовался каникулами, выйдут в просрочку. Но тут есть два фактора. Во-первых, число обращений за каникулами, если бы этот фактор действительно имел значение, лавинообразно снижается с июля, когда карантинные меры стали отменяться. Во-вторых, мы видим, что в общем портфеле Райффайзенбанка каникулами воспользовалось всего полпроцента от числа наших заемщиков. Это очень маленькое число, и мы думаем, что какого-то значимого увеличения этого числа не должно произойти. По крайней мере, никаких предпосылок на сегодня для этого нет.

«Мы получили тот самый взрывной рост, который всегда банкирами и членами правительства предполагался»

— Пандемия послужила причиной еще одного феномена, по крайней мере на рынке ипотеки. Льготная программа на новостройки, которую ввело правительство, привела к тому, что резко выросли выдачи ипотеки — по данным за август, по рынку почти на 60% год к году. Можно ли назвать такой рост здоровым? Не считаете ли вы, что есть некоторый перегрев на этом рынке или даже возможность образования пузыря?

— Я неоднократно видел графики, которые показывают, насколько должен вырасти спрос при снижении ставки на один, полтора или два процента. И всегда эти графики показывают значительный рост при любом снижении ставки. Правительство вышло с дотацией на 2,5%, а это значимая величина, притом что ставки по ипотеке уже были на момент старта этой программы существенно ниже 10%. По сути дела, размер дотации достигает 20—30%, а это значимая экономика. То, что происходит сейчас, математически моделировалось многие годы назад, когда, помните, были разговоры, почему в России ипотека не по 5%. Сейчас она не 5%, а 6,5%, но мы, по сути, получили тот самый взрывной рост, который всегда банкирами и членами правительства предполагался и обсуждался.

— А нормален ли этот взрывной рост в данных условиях, в ситуации неопределенности с тем, что будет дальше с пандемией и платежеспособностью заемщиков, которые только взяли ипотеку?

— Ипотека — это не такой страшный продукт, как его часто люди видят из-за размера его суммы, потому что выплата этой суммы растягивается на десятилетия и размер ежемесячного платежа по ипотеке не такой великий. Больше того, если, не дай бог, в экономике происходят такие краткосрочные явления, как COVID, банки с большей охотой, имея обеспеченный кредит, предоставляют разного рода каникулы или послабления. И поэтому получается ситуация даже более защищенная для заемщиков, чем для клиентов, пользующихся кредитными картами или необеспеченным кредитованием. Поэтому какой-то большой опасности для ипотечников я не вижу. Я думаю, что это очень позитивный пример того, как одна очень важная для страны отрасль тянет за собой остальные отрасли экономики.

— Одновременно со взрывным ростом выдач увеличивается доля ипотеки, первоначальный взнос по которой обеспечен потребкредитом. Эту тенденцию уже даже ЦБ отмечает, хотя каких-либо рисков регулятор не видит и каких-либо действий предпринимать пока не собирается. Действительно ли здесь нет никакой опасности?

— Банки при выдаче ипотеки обращаются в бюро кредитных историй, если они видят, что недавно человек получил потребительский кредит, они могут учитывать этот факт в своих риск-моделях. И тут каждый банк делает свой выбор: он посчитает, что первоначальный взнос ненадлежащего качества, или сам факт кредита на первоначальный взнос как-то ухудшает его ситуацию, или не посчитает. Бывает, приходит абсолютно первоклассный заемщик с высоким кредитным рейтингом, но по какой-то причине он недавно взял потребительский кредит. Таким людям банки не отказывают. Каждый банк в свою модель закладывает риск на этот случай — ситуация прозрачная, поэтому она управляемая.

— Для банка, может быть, и управляемая. А для системы в целом?

— Для системы в целом доля таких кредитов не слишком велика. По большому счету, у регулятора есть весь инструментарий, чтобы это пресечь. Регулятор может ввести какие-то дополнительные требования для того, чтобы банки ограничили выдачу таких кредитов, но их доля невелика, такие кредиты, по данным бюро кредитных историй, обслуживаются неплохо. То есть нет какого-то однозначного явления, что те заемщики, кто на первоначальный взнос взял потребительский кредит, как-то хуже платят. Этот фактор есть на радаре, за ним наблюдают, его изучают, но, поскольку каких-то прямых негативных последствий никто пока не нашел, его, скорее, относят к разряду тревожных, но не опасных.

— Правительство уже дало понять, что льготная ипотека на новостройки будет продлена, но пока непонятно, на каких условиях. Как вы думаете, может ли это привести к еще большему снижению ипотечных ставок на рынке?

— Я думаю, все будет зависеть от программы, которую правительство предложит. Пока мы видим, что по текущей программе те бюджетные средства, которые были выделены, не освоены. Мы первые на рынке свой лимит израсходовали, потому что очень быстро эту программу запустили. Мы попросили дополнительный лимит, и нам его дали. И в целом мы видим, что спрос пока не полностью исчерпал те бюджетные средства, которые правительство выделило на эту программу. Если на рынке есть избыток предложения со стороны банков, ставки могут пойти вниз. Но пока мы наблюдаем тренд достаточно сбалансированный, поэтому ставки колеблются по этой программе между 6% и 6,5%. Как только мы увидим избыток предложения, значит, мы увидим предложения 5,5—5,75% и более интересные ставки.

— Вы не исключаете, что такой избыток может произойти?

— Больше того, я его прогнозирую.

— Недавно Райффайзенбанк провел исследование и выяснил, что каждый четвертый заемщик хотел бы провести ипотечную сделку удаленно. На мой взгляд, это немного. Почему, по-вашему, такое недоверие к онлайн-технологиям?

— Это не недоверие к онлайн, а просто очень велика ответственность по самой ипотечной сделке, размер которой очень велик. Если посмотреть, например, на потребительские кредиты, которые наш банк выдает, то доля кредитов, которые выдаются полностью онлайн, превышает уже 70%. Но все равно не 100%. Если посмотреть вообще на статистику, как общество делится на новаторов и консерваторов, то в разных культурах число новаторов колеблется от 3% до 10%. Поэтому то, что у нас в России 25% уже согласны на онлайн-ипотеку, говорит о том, что это уже не есть новация, это реалия. Просто в силу значимости такого решения, в силу того, что ипотека в среднем берется один раз в жизни, люди перед подписанием документов хотят лично поговорить с людьми в банке, лично почитать документы. Поэтому я считаю, что это прекрасная история — 25%. И мы точно увидим 35—50% уже буквально в следующие два года.

— Можно сделать вывод, что с ипотекой у нас все хорошо в пандемию. А что происходит с потребительскими кредитами? Когда потребкредитование может вернуться к своему нормальному росту?

— Я видел данные НБКИ, которые показали, что год к году процесс утилизации лимитов по кредитным картам снизился в среднем на 5—7%. Когда люди стали меньше путешествовать, меньше тратить и меньше пользоваться кредитными картами, такое снижение процента утилизации от открытых лимитов — абсолютно обоснованный результат. Если мы говорим про необеспеченное кредитование, то в нашем банке мы наблюдаем 20-процентный рост год к году. И спрос сейчас очень хороший, выше, чем был в прошлом году. Но тут мы можем наблюдать эффект отложенного спроса. У людей накопились обычные жизненные, бытовые потребности, которые были отложены. Весь вопрос в размере этого отложенного спроса. Пока мы с осторожностью наблюдаем за этой ситуацией.

— Спрос вырос, но ведь не всем же клиентам банки готовы давать кредиты. Мы наблюдали на рынке, как банки ужесточали свои подходы к отбору заемщиков. Вы как-либо пересматривали свою риск-политику за время пандемии?

— Мы ни в коем случае не вводили никакой селекции по отраслям, по полу, по возрасту и так далее. Не секрет, что все банки принимают решение на основании своих внутренних скоринговых карт. Мы в зависимости от ситуации на рынке регулировали тот уровень клиентов, которым в нашей скоркарте мы готовы давать кредит. По большому счету, сейчас все наши докризисные настройки восстановлены.

— Что происходило с автокредитованием? Там мы тоже можем наблюдать восстановление и отложенный спрос?

— В июне мы увидели восстановление спроса, в июле — просто ажиотажный спрос, а в августе мы увидели падение. Как говорят эксперты, с кем я разговаривал, прежде всего причина в том, что есть недостаток автомобилей. Падение автокредитования — это уже вторичный фактор, который зависит от того, сколько у дилеров машин в наличии. Разворачивая эту катушку дальше, мы видим, что по большому счету европейские и американские автопроизводители тоже 2—3 месяца в этом году стояли, не выпускали машины. Машина до России в среднем плывет месяц-два в зависимости от удаленности производителя. И видимо, на август пришелся тот самый провал в поставках. Поэтому я думаю, что к концу года мы опять увидим восстановление после того, как график поставок будет нормализован.

 На ваш взгляд, не время ли сейчас для каких-то программ поддержки для российского автопрома и автокредитования?

— В России был прекрасный опыт программ стимулирования автокредитования, сейчас они свернуты и заменены другими, в силу того, что те программы были успешными и достигли своей цели. Но если учитывать, что автопром является таким же драйвером экономики, как и строительная отрасль, я думаю, что это было бы сверхполезно. Я думаю, что правительство над этим размышляет. Надеюсь, мы скоро такую программу увидим.

«Мы перешли в состояние «меча и щита»

— Я вернусь к тому, с чего начали — с вашей колонки. Мне там понравилась одна мысль, что будущее не за конкуренцией между банками, а за продуктовой конкуренцией. Если мы говорим о розничном кредитовании, чем здесь можно конкурировать, кроме ставки?

— Этот вопрос — бесконечное поле, на котором ломаются копья между банкирами. Есть группы банкиров, которые говорят, что все уже придумали до нас, все продукты одинаковые и ничего нового рынку предложить невозможно. Есть вторая группа банкиров, к которым отношусь и я, которые говорят, что поле непаханое и можно много новых хороших возможностей предложить. Если говорить о Райффайзенбанке и о наших принципах построения продуктов, мы для себя выбрали простой девиз: просто, четко, компетентно. С нашей точки зрения, клиентам не достает в банковских продуктах прозрачности, понятности. У нас в этом году состоялось два абсолютно фееричных старта, которые удивили нас самих. Мы сделали прекрасную дебетовую карту с кешбэком 1,5% на любые покупки и сделали аналогичную кредитную карту. Мы там вычистили все, что только можно было вычистить, с точки зрения сложности, каких-то специальных банковских терминов, исключений, которые клиенты так не любят. Не секрет, что клиенты к банкам часто относятся настороженно, и это связано с тем, что банковские продукты часто излишне сложны. Не всегда это вина банкиров, иногда это прямо прописано в законодательстве, что вот так должно быть, и банкиры, как люди законопослушные, иногда досконально это воплощают в своих договорах.

— Сейчас никого не удивляет, что кредит онлайн можно взять буквально за несколько минут. Это все прекрасно, но есть обратная сторона, с которой я все чаще в последнее время сталкиваюсь. Сейчас новый тренд появился, когда мошенник убеждает жертву взять под каким-то предлогом кредит, а затем эти деньги уводит. То есть упрощаем для клиентов, но и рисков для них становится больше. Как-то можно этому противостоять?

— Социальная инженерия — очень неприятный тренд, потому что он очень тяжело алгоритмизируется и ему очень тяжело противостоять, но банкиры вроде как успешно это делают. Ведь если бы мы не видели успехов у банкиров в противостоянии этому тренду, число этих случаев экспоненциально бы росло. А в принципе, процент такого рода мошенничеств остается постоянным. Это значит, что мы перешли в состояние «меча и щита». Сейчас банкиры и мошенники в некоем паритете: то банкиры находят какой-то способ снизить порог мошенничества, то мошенники находят какую-то брешь, и эта брешь становится массовой. Сейчас, с моей точки зрения, самая значимая дыра — это то, что мошенники нашли брешь на стыке между сотовыми операторами и банками. И поскольку идут обсуждения между Центральным банком, сотовыми операторами и банками о том, что эту брешь надо закрыть, я надеюсь, что мы увидим очередное снижение числа мошенничеств. Но я не исключаю, что в будущем мошенники найдут что-то новое — это какой-то бесконечный процесс. Безусловно, при этом банки где-то действуют превентивно. Другое дело, что когда мошенничество не состоялось, то об этом никто и не знает, об этом очень мало говорят. Поэтому нам кажется, что этой работы нет. А она есть, и мы ее очень уважаем.

Начало работы с Microsoft Compliance Manager — Microsoft 365 Compliance



  • Чтение занимает 17 мин

В этой статье

В этой статье: В этой статье вы можете настроить диспетчер соответствия требованиям.In this article: This article helps you set up Compliance Manager. Узнайте, как получить доступ к диспетчеру соответствия требованиям, установить роли и разрешения и настроить автоматическое тестирование действий по улучшению.Learn how to access Compliance Manager, set roles and permissions, and configure automatic testing of improvement actions. Пройдите через панель мониторинга диспетчера соответствия требованиям и поймите основные страницы: страницу действий по улучшению, страницу решений, страницу оценки и страницу шаблонов оценки.Walk through your Compliance Manager dashboard and understand the main pages: the improvement actions page, the solutions page, the assessments page, and the assessment templates page.

Кто может получить доступ к диспетчеру соответствия требованиямWho can access Compliance Manager

Диспетчер соответствия требованиям доступен организациям с лицензиями Office 365 и Microsoft 365, а также клиентам с высоким уровнем государственного сообщества США (GCC).Compliance Manager is available to organizations with Office 365 and Microsoft 365 licenses, and to US Government Community Cloud (GCC) Moderate and GCC High customers. Доступность оценки и возможности управления зависят от лицензионного соглашения.Assessment availability and management capabilities depend on your licensing agreement. Просмотр сведений о описании службы.View service description details.

Прежде чем начатьBefore you begin

Глобальный администратор Microsoft 365 для вашей организации, скорее всего, будет первым пользователем, который получит доступ к диспетчеру соответствия требованиям.The Microsoft 365 global administrator for your organization will likely be the first user to access Compliance Manager. Мы рекомендуем глобальный администратор войти и установить разрешения пользователей, как описано ниже при первом посещении Диспетчер соответствия требованиям.We recommend the global admin sign in and set user permissions as outlined below when visiting Compliance Manager for the first time.

ВходSign in

  1. Перейдите в центр соответствия требованиям Microsoft 365 и войдите в свою учетную запись глобального администратора Microsoft 365.Go to the Microsoft 365 compliance center and sign in with your Microsoft 365 global administrator account.
  2. Выберите Диспетчер соответствия требованиям на левой области навигации.Select Compliance Manager on the left navigation pane. Вы прибудете на панель мониторинга диспетчера соответствиятребованиям.You’ll arrive at your Compliance Manager dashboard.

Прямая ссылка на доступ к диспетчеру соответствия https://compliance.microsoft.com/compliancemanager требованиям .The direct link to access Compliance Manager is https://compliance.microsoft.com/compliancemanager.

Настройка разрешений пользователей и назначение ролейSet user permissions and assign roles

Диспетчер соответствия требованиям использует модель разрешений для управления доступом на основе ролей (RBAC).Compliance Manager uses a role-based access control (RBAC) permission model. Только пользователи, которым назначена роль, могут получить доступ к диспетчеру соответствия требованиям, а действия, разрешенные каждым пользователем, ограничены типом ролей.Only users who are assigned a role may access Compliance Manager, and the actions allowed by each user are restricted by role type.

Где установить разрешенияWhere to set permissions

Лицо, у которого глобальная роль администратора для организации, может устанавливать разрешения пользователей для диспетчера соответствия требованиям.The person holding the global admin role for your organization can set user permissions for Compliance Manager. Разрешения можно установить в центре безопасности Office 365 &, а также в Azure Active Directory (Azure AD).Permissions can be set in the Office 365 Security & Compliance center as well as in Azure Active Directory (Azure AD).

Примечание

Клиенты в высокой среде государственного сообщества США (GCC) могут устанавливать только разрешения пользователей и роли для диспетчера соответствия требованиям в Azure AD.Customers in US Government Community (GCC) High environments can only set user permissions and roles for Compliance Manager in Azure AD. Ниже приведены инструкции Azure AD и определения типа ролей.See below for Azure AD instructions and role type definitions.

Чтобы задать разрешения и назначить роли в центре безопасности Office 365 & соответствия требованиям, выполните следующие действия:To set permissions and assign roles in the Office 365 Security & Compliance center, follow the steps below:

  1. Перейдите в Центр безопасности Office 365 & и выберите разрешения в левой навигации.Go to the Office 365 Security & Compliance Center and select Permissions on the left navigation.

  2. Найдите группу ролей, в которую нужно добавить одного или несколько пользователей, и проверьте поле слева от имени группы.Find the role group to which you want to add one or more users, and check the box to the left of the group name. (См. список ролей и связанных функций ниже.(See the list of roles and related functions below. Имена групп ролей имитируют имя роли.)The role group names mimic the role name.)

  3. На области вылетов для этой группы выберите Изменить под заглавной группой Members.On the flyout pane for that group, select Edit under the Members header.

  4. Выберите выберите участников.Select Choose members. Появится еще одно окно вылетов.Another flyout window will appear.

  5. Выберите + Добавить, чтобы выбрать одного или несколько пользователей, чтобы добавить в группу.Select + Add to choose one or more users to add to the group.

  6. Выберите контрольный ящик рядом с именами, которые вы хотите добавить, а затем выберите кнопку Добавить в нижней части.Select the checkbox next to the names you want to add, then select the Add button at the bottom.

  7. Когда вы закончили назначение пользователей, выберите Готово, а затем выберите Сохранить, а затем закрыть.When you’re done assigning users, select Done, then select Save, then Close.

Дополнительные информацию о Центре обеспечения безопасности Office 365 & соответствия требованиямMore about the Office 365 Security & Compliance Center

Дополнительные новости о разрешениях в Центре обеспечения безопасности Office 365 &.Learn more about permissions in the Office 365 Security & Compliance Center.

Если у вас нет доступа к Центру безопасности и соответствия требованиям Office 365 или вам необходимо получить доступ к классической версии диспетчера соответствия требованиямна портале доверия Службы Майкрософт, параметры администратора на портале доверия службы предоставляют другой способ назначения ролей (см. инструкции).If you don’t have access to the Office 365 Security and Compliance Center, or if you need to access the classic version of Compliance Manager in the Microsoft Service Trust Portal, the Admin settings in the Service Trust Portal provides another way to assign roles (view instructions). Следует помнить, что такие роли более ограничены в их функциональных возможностях.Be aware that such roles are more limited in their functionality.

Дополнительные информацию о Azure ADMore about Azure AD

Чтобы назначить роли и задать разрешения в Azure AD, см. в рублях Назначение ролей администратора и не администратора пользователям с Azure Active Directory.To assign roles and set permissions in Azure AD, see Assign administrator and non-administrator roles to users with Azure Active Directory.

Пользователи с удостоверениями Azure AD, у которых нет подписок Office 365 или Microsoft 365, не смогут получить доступ к диспетчеру соответствия требованиям в центре соответствия требованиям Microsoft 365.Users with Azure AD identities who don’t have Office 365 or Microsoft 365 subscriptions won’t be able to access Compliance Manager in the Microsoft 365 compliance center. Чтобы получить помощь в доступе к диспетчеру соответствия требованиям, свяжитесь с [email protected] seek assistance in accessing Compliance Manager, contact [email protected].

Типы ролейRole types

В таблице ниже показаны функции, разрешенные каждой ролью в диспетчере соответствия требованиям.The table below shows the functions allowed by each role in Compliance Manager. В таблице также показано, как каждая роль Azure AD отображает роли диспетчера соответствия требованиям.The table also shows how each Azure AD role maps to Compliance Manager roles. Чтобы получить доступ к диспетчеру соответствия требованиям, пользователям потребуется по крайней мере роль читателя диспетчера соответствия требованиям или роль глобального читателя Azure AD.Users will need at least the Compliance Manager reader role, or Azure AD global reader role, to access Compliance Manager.

Пользователь может:User can:Роль диспетчера соответствия требованиямCompliance Manager roleРоль Azure ADAzure AD role
Чтение, но не редактирование данныхRead but not edit dataCompliance Manager Reader (Читатель диспетчера соответствия требованиям)Compliance Manager ReaderГлобальный читатель Azure AD, считыватель безопасностиAzure AD Global reader, Security reader
Изменение данныхEdit dataВклад диспетчера соответствия требованиямCompliance Manager ContributionАдминистратор соответствияCompliance Administrator
Изменение результатов тестированияEdit test resultsОценка диспетчера соответствия требованиямCompliance Manager AssessmentАдминистратор соответствияCompliance Administrator
Управление оценками, а также данными шаблона и клиентаManage assessments, and template and tenant dataАдминистрирование диспетчера соответствия требованиямCompliance Manager AdministrationАдминистратор соответствия требованиям, администратор данных соответствия требованиям, администратор безопасностиCompliance Administrator, Compliance Data Administrator, Security Administrator
Назначение пользователейAssign usersГлобальный администраторGlobal AdministratorГлобальный администраторGlobal Administrator

Параметры автоматического тестирования и истории пользователейSettings for automated testing and user history

Параметры Диспетчер соответствия требованиям в центре соответствия требованиям Microsoft 365 позволяют включить и отключить автоматическое тестирование действий по улучшению.The Compliance Manager settings in the Microsoft 365 compliance center allow you to enable and disable automatic testing of improvement actions. Параметры также позволяют управлять данными пользователей, связанными с действиями по улучшению, включая возможность перенаправки действий по улучшению другому пользователю.The settings also allow you to manage the data of users associated to improvement actions, including the ability to reassign improvement actions to a different user. Только люди с ролью глобального администратора или администратора соответствия требованиям могут получить доступ к настройкам Диспетчер соответствия требованиям.Only people with a global administrator or Compliance Manager Administrator role can access the Compliance Manager settings.

Примечание

Функция автоматического тестирования недоступна клиентам в средах GCC High, так как в этих средах недоступна функция secure Score.The automated testing feature is not available to customers in GCC High environments because Secure Score isn’t available in these environments. Клиенты GCC High должны будут вручную реализовать и протестировать свои действия по улучшению.GCC High customers will need to manually implement and test their improvement actions.

Настройка автоматического тестированияSet up automated testing

Некоторые действия по улучшению в диспетчере соответствия также отслеживаются microsoft Secure Score.Some improvement actions in Compliance Manager are also monitored by Microsoft Secure Score. Можно настроить автоматическое тестирование действий, которые совместно отслеживаются, а это значит, что при тестировании и обновлении действия в Secure Score эти результаты синхронизируются с теми же действиями в Диспетчере соответствия требованиям и учитываются в счете соответствия требованиям.You can set up automated testing of actions that are jointly monitored, which means that when an action is tested and updated in Secure Score, those results synch with the same actions in Compliance Manager and count toward your compliance score.

Автоматическое тестирование включено по умолчанию для организаций, новых для диспетчера соответствия требованиям.Automatic testing is turned on by default for organizations new to Compliance Manager. При первом развертывании Microsoft 365 или Office 365 для полного сбора данных и их в оценке соответствия требованиям требуется около семи дней.When you first deploy Microsoft 365 or Office 365, it takes approximately seven days for Secure Score to fully collect data and factor it into your compliance score. При включенном автоматическом тестировании дата тестирования действия не будет обновлена, но состояние теста будет обновлено.When automated testing is turned on, the action’s test date won’t be updated, but its test status will update. Когда создаются новые оценки, баллы автоматически включают оценки управления Майкрософт и интеграцию с безопасной оценкой.When new assessments are created, scores automatically include Microsoft control scores and Secure Score integration.

Глобальный администратор организации может изменить параметры автоматического тестирования в любое время.The global administrator for your organization can change the settings for automated testing at any time. Можно отключить автоматическое тестирование для общих действий по улучшению или включить его для отдельных действий.You can turn off automated testing for common improvement actions, or turn it on for individual actions. Следуйте инструкциям ниже, чтобы изменить параметры автоматического тестирования.Follow the instructions below to change your automated testing settings.

Управление автоматическими настройками тестирования:To manage your automated testing settings:
  1. Выберите Параметры левой навигации из любой точки центра соответствия требованиям Microsoft 365.Select Settings on the left navigation from anywhere in the Microsoft 365 compliance center.

  2. На странице параметры выберите Диспетчер соответствия требованиям .On the settings page, select Compliance Manager.

  3. Выберите автоматическое тестирование из левой навигации.Select Automated testing from the left navigation.

  4. Выберите применимую кнопку, чтобы включить автоматическое тестирование для всех действий по улучшению, отключить ее для всех действий или включить отдельным действием.Select the applicable button to turn on automatic testing for all improvement actions, turn it off for all actions, or turn on by individual action.

  5. Если вы выберите включить действие по улучшению, в списке покажут все доступные действия по улучшению на выбор.If you select Turn on per improvement action, a list will show all the available improvement actions to choose from. Проверьте поле рядом с любым действием, которые необходимо автоматически протестировать.Check the box next to any action you want automatically tested.

  6. Выберите Сохранить, чтобы сохранить параметры.Select Save to save your settings. В верхней части экрана вы получите сообщение подтверждения о том, что ваш выбор сохранен.You’ll receive a confirmation message at the top of your screen that your selection was saved. Если вы получили уведомление о сбое, попробуйте еще раз.If you receive a failure notice, try again.

Примечание: Только глобальный администратор может включить или отключить автоматические обновления для всех действий.Note: Only the global administrator can turn on or off automatic updates for all actions. Администратор диспетчера соответствия требованиям может включить автоматические обновления для отдельных действий, но не для всех действий во всем мире.The Compliance Manager Administrator can turn on automatic updates for individual actions, but not for all actions globally.

Управление историей пользователейManage user history

Параметры Управления историей пользователей помогают быстро определить, какие пользователи работали с действиями по улучшению в диспетчере соответствия требованиям.The Manage user history settings help you quickly identify which users have worked with improvement actions in Compliance Manager. Идентифицируемые пользовательские данные, связанные с действиями по улучшению, включают в себя все работы по реализации и тестированию, документы, которые они загрузили, и все записи, которые они ввели.The identifiable user data associated with improvement actions includes any implementation and testing work done, documents they uploaded, and any notes they entered. Для обеспечения соответствия требованиям вашей организации может потребоваться понимание и сбор данных такого типа.Understanding and retrieving this type of data may be necessary for your organization’s own compliance needs.

Параметры истории пользователей также позволяют перенаменовка всех действий по улучшению от одного пользователя к другому.The user history settings also allow you to reassign all improvement actions from one user to another.

Чтобы найти параметры истории пользователей:To find the user history settings:

  1. Выберите Параметры левой навигации из любой точки центра соответствия требованиям Microsoft 365.Select Settings on the left navigation from anywhere in the Microsoft 365 compliance center.

  2. На странице параметры выберите Диспетчер соответствия требованиям .On the settings page, select Compliance Manager.

  3. Выберите Управление историей пользователей из левой навигации.Select Manage user history from the left navigation.

На странице «Управление историей пользователей» показан список всех пользователей по адресу электронной почты, которым назначено действие по улучшению.The manage user history page shows a list of all users by email address who are assigned to an improvement action. Используйте кнопку Поиск, чтобы быстро найти определенного пользователя, введя в свой адрес электронной почты.Use the Search button to quickly find a specific user by typing in their email address.

Справа от адреса электронной почты каждого пользователя меню Select drop-down предоставляет параметры экспорта отчета, изменения действий по улучшению или удаления истории.To the right of each user’s email address, the Select drop-down menu provides options to export a report, reassign improvement actions, or delete history. Сведения о каждом варианте см. в каждом разделе ниже.See each section below for details about each option.

Экспорт отчета данных об истории пользователейExport a report of user history data

Вы можете экспортировать файл Excel, содержащий список действий по улучшению, которые в настоящее время назначены пользователю.You can export an Excel file containing a list of improvement actions currently assigned to a user. В отчете также перечислены файлы доказательств, загруженные этим пользователем.The report also lists any evidence files uploaded by that user. Эти сведения помогут вам переналить действия по открытому улучшению.This information can help you reassign open improvement actions.

Отчет отражает состояние действия по улучшению на дату его создания.The report reflects the improvement action’s status as of its creation date. Это не исторический отчет о всех предыдущих изменениях в его состоянии или назначении (узнайте, как экспортировать отчет со страницы действия по улучшению).It’s not a historical report of all previous changes to its status or assignment (learn how to export a report from your improvement actions page).

Следуйте ниже шагам, чтобы экспортировать отчет пользователем:Follow the steps below to export a report by user:

  1. Выберите Параметры левой навигации из любой точки центра соответствия требованиям Microsoft 365.Select Settings on the left navigation from anywhere in the Microsoft 365 compliance center.

  2. На странице параметры выберите Диспетчер соответствия требованиям .On the settings page, select Compliance Manager.

  3. Выберите Управление историей пользователей из навигации слева.Select Manage user history from the navigation at left.

  4. Найдите своего пользователя, ищите адреса электронной почты списка или выберите поиск и введите адрес электронной почты пользователя.Find your intended user by searching the list email addresses, or by selecting Search and entering the user’s email address.

  5. В меню Выберите выпадаемую ссылку выберите отчет Экспорт.From the Select drop-down menu, choose Export report.

  6. После того как файл Excel отчета будет создан, его можно открыть и сохранить на локальной машине.Once the Excel file of your report is generated, you can open it and save it to your local machine.

Перенанаменуем действия по улучшению другому пользователюReassign improvement actions to another user

Можно перенанаменовка действий по улучшению от одного пользователя к другому.You can reassign improvement actions from one user to another. При переназначенном действии история загрузки документов не меняется, но имя пользователя, который изначально загрузил документацию, больше не отображается в действии по улучшению.When you reassign an action, the document upload history doesn’t change, but the name of the user who originally uploaded the documentation no longer appears within the improvement action.

Следуйте ниже шагам, чтобы перенанакомить действия по улучшению другому пользователю:Follow the steps below to reassign improvement actions to another user:

  1. Выберите Параметры левой навигации из любой точки центра соответствия требованиям Microsoft 365.Select Settings on the left navigation from anywhere in the Microsoft 365 compliance center.

  2. На странице параметры выберите Диспетчер соответствия требованиям .On the settings page, select Compliance Manager.

  3. Выберите Управление историей пользователей из навигации слева.Select Manage user history from the navigation at left.

  4. Поиск пользователя путем поиска адресов электронной почты списка или путем выбора поиска и ввода адреса электронной почты этого пользователя. Find a user by searching the list email addresses, or by selecting Search and entering that user’s email address.

  5. В меню Select drop-down выберите действия по улучшению reassign.From the Select drop-down menu, choose Reassign improvement actions. Появится поле действия по улучшению reassign.The Reassign improvement actions flyout pane will appear.

  6. В поле Пользователи поиска введите имя или адрес электронной почты пользователя, назначив действия по улучшению.In the Search users field, enter the name or email address of the user you want assign the improvement actions to.

  7. Когда вы увидите имя вашего предназначенного пользователя в соответствии с действиями улучшения будут назначены, выберите пользователя, а затем выберите Назначение действий.When you see the name of your intended user under Improvement actions will be assigned to, select the user, then select Assign actions.

  8. После завершения перенанаверки в области вы увидите сообщение подтверждения, подтверждая, что все действия по улучшению от предыдущего пользователя были назначены новому пользователю.When the reassignment is complete, you’ll see a confirmation message in the flyout pane confirming that all improvement actions from the previous user have been reassigned to the new user. Если вы получили уведомление о сбое перенамечания, закройте окно и попробуйте еще раз.If you receive a reassignment failure notice, close the window and try again. Чтобы закрыть области вылетов, выберите Готово.To close the flyout pane, select Done.

Новый назначенный получает сообщение электронной почты, назначенное для действия по улучшению.The new assignee receives an email that they’ve been assigned to an improvement action. Электронная почта содержит прямую ссылку на страницу сведений о действии по улучшению.The email contains a direct link into the improvement action’s details page.

Примечание

Если вы перенаправили действие с ожидающим обновлением, прямая ссылка на действие в электронной почте перенаправки будет нарушаться, если обновление будет принято после перенаправки.If you reassign an action that has a pending update, the direct link to the action in the reassignment email will break if the update is accepted after reassignment. Это можно исправить, переназначив действие пользователю после принятия обновления.You can fix this by re-assigning the action to the user after the update is accepted. Дополнительные новости об обновлениях для действий по улучшению.Learn more about updates to improvement actions.

Удаление истории пользователейDelete user history

Удаление истории пользователя удалит их как владельца действий по улучшению и удалит их имя из всех других полей в Диспетчере соответствия требованиям.Deleting a user’s history will remove them as an owner of improvement actions, and will remove their name from all other fields in Compliance Manager. При удалении истории пользователя действия по улучшению, которые им принадлежат, не будут отображать назначенное значение до тех пор, пока не будет назначен новый пользователь.When you delete a user’s history, the improvement actions they owned will not display an Assigned to value until a new user is assigned. В любых документах, загруженных в действие по улучшению, будет видно, как пользователь удаляется на месте имени удаленного пользователя.Any documents uploaded to the improvement action will show User removed in place of the deleted user’s name. Удаление истории пользователей является постоянным.Deleting user history is permanent.

Чтобы удалить историю пользователя, выполните следующие действия:To delete a user’s history, follow the steps below:

  1. Выберите Параметры левой навигации из любой точки центра соответствия требованиям Microsoft 365.Select Settings on the left navigation from anywhere in the Microsoft 365 compliance center.

  2. На странице параметры выберите Диспетчер соответствия требованиям .On the settings page, select Compliance Manager.

  3. Выберите Управление историей пользователей из навигации слева.Select Manage user history from the navigation at left.

  4. Поиск пользователя путем поиска адресов электронной почты списка или путем выбора поиска и ввода адреса электронной почты этого пользователя. Find a user by searching the list email addresses, or by selecting Search and entering that user’s email address.

  5. В меню Select drop-down выберите «Удалить историю».From the Select drop-down menu, choose Delete history.

  6. Появляется окно с просьбой подтвердить окончательное удаление истории пользователя.A window appears asking you to confirm the permanent deletion of the user’s history. Чтобы продолжить удаление, выберите «Удалить историю».To continue with deletion, select Delete history. Чтобы оставить без удаления истории, выберите Отмена.To leave without deleting the history, select Cancel.

  7. Вы прибудете на страницу Управление историей пользователей с сообщением подтверждения в верхней части, что история для пользователя была удалена.You’ll arrive back at the Manage user history page with a confirmation message at the top that the history for the user was deleted.

Понимание панели мониторинга диспетчера соответствия требованиямUnderstand the Compliance Manager dashboard

Панель мониторинга «Диспетчер соответствия требованиям» предназначена для представления текущей позиции соответствия требованиям.The Compliance Manager dashboard is designed to provide you an at-a-glance view of your current compliance posture.

Общая оценка соответствия требованиямOverall compliance score

Ваша оценка соответствия требованиям показана на видном месте в верхней части.Your compliance score is featured prominently at the top. В нем показан процент, основанный на точках, достижимых для выполнения действий по улучшению, учитывающих ключевые стандарты и правила защиты данных.It shows a percentage based on points achievable for completing improvement actions that address key data protection standards and regulations. Баллы от действий Майкрософт,которыми управляет моя Корпорация Майкрософт, также учитываются в счете соответствия требованиям.Points from Microsoft actions, which are managed my Microsoft, also count toward your compliance score.

Когда вы впервые приходите в Диспетчер соответствия требованиям, ваш первоначальный балл основан на базовой базе защиты данных Microsoft 365.When you come to Compliance Manager for the first time, your initial score is based on the Microsoft 365 data protection baseline. Эта базовая оценка, доступная всем организациям, — это набор элементов управления, который включает общие отраслевые правила и стандарты.This baseline assessment, which is available to all organizations, is a set of controls that includes common industry regulations and standards. Диспетчер соответствия требованиям проверяет существующие решения Microsoft 365 и дает вам начальную оценку на основе текущих параметров конфиденциальности и безопасности.Compliance Manager scans your existing Microsoft 365 solutions and gives you an initial assessment based on your current privacy and security settings. При добавлении оценок, которые имеют отношение к организации, ваш балл становится более значимым для вас.As you add assessments that are relevant to your organization, your score becomes more meaningful for you.

Дополнительные. Узнайте, как рассчитывается оценка соответствиятребованиям.Learn more: Understand how your compliance score is calculated.

Основные действия по улучшениюKey improvement actions

В этом разделе перечислены действия по улучшению, которые можно принять прямо сейчас, чтобы оказать наибольшее положительное влияние на общую оценку соответствия требованиям.This section lists the top improvement actions you can take right now to make the largest positive impact on your overall compliance score. Выберите Просмотреть все действия по улучшению, чтобы перейти на страницу действия по улучшению.Select View all improvement actions to go to your improvement actions page.

Решения, влияющие на оценкуSolutions that affect your score

В этом разделе освещаются решения, содержащие действия по улучшению, которые могут положительно повлиять на оценку, и количество незаурядных действий по улучшению в этих решениях.This section highlights solutions containing improvement actions that can positively impact your score, and the number of outstanding improvement actions in those solutions. Выберите Просмотр всех решений, чтобы посетить страницу решений.Select View all solutions to visit your solutions page.

Разбивка показателей соответствия требованиямCompliance score breakdown

В этом разделе вы можете получить более подробное представление о счете двумя способами:This section gives you a more detailed view of your score in two different ways:

  • Категории: показывает процент общего балла в категориях защиты данных, таких как «защита информации» или «управление устройствами».Categories: shows the percentage of your overall score within data protection categories, such as «protect information» or «manage devices.»
  • Оценки: показывает процент вашего прогресса в управлении оценками для определенных стандартов соответствия требованиям и защиты данных, нормативных актов или законов, таких как GDPR или NIST 800-53.Assessments: shows the percentage of your progress in managing assessments for particular compliance and data protection standards, regulations, or laws, such as GDPR or NIST 800-53.

Фильтрация представления панели мониторингаFiltering your dashboard view

Вы можете фильтровать представление панели мониторинга, чтобы просмотреть только элементы, связанные с определенными правилами и стандартами, решениями, типами действий, группами оценки или категориями защиты данных.You can filter your dashboard view to see only the items related to particular regulations and standards, solutions, type of action, assessment groups, or data protection categories. Фильтрация представления таким образом также отфильтрует оценку на панели мониторинга, показывая, сколько баллов вы получили из общего возможного количества баллов в зависимости от ваших критериев фильтра.Filtering your view in this way will also filter the score on your dashboard, showing how many points you’ve achieved out of total possible points based on your filter criteria.

Применение фильтров:To apply filters:

  1. Выберите фильтр в правой верхней части панели мониторинга.Select Filter on the upper-right side of the dashboard.
  2. Выберите критерии фильтра из области флайетов Filters, а затем выберите Применить.Select your filter criteria from the Filters flyout pane, then select Apply.

После применения фильтра вы увидите, как ваша оценка скорректирована в режиме реального времени.After you apply a filter, you’ll see your score adjusted in real time. Процент соответствия требованиям и сведения о разбивке, а также действия и решения по улучшению теперь относятся только к данным, охваченным критериями фильтра.The compliance score percentage and breakdown information, and the improvement actions and solutions, now only pertain to data covered by your filter criteria. Если вы выходите из диспетчера соответствия требованиям, фильтрованный вид остается при входе.If you sign out of Compliance Manager, your filtered view remains when you sign back in.

Удаление фильтров:To remove filters:

  • В приложенных фильтрах, заголовок над показателем соответствия требованиям, выберите X рядом с отдельным фильтром, который необходимо удалить; илиAt the Applied filters heading above your compliance score, select the X next to the individual filter you want to remove; or
  • Выберите фильтр в правой верхней части панели мониторинга, а затем на панели флайетов Filters выберите фильтры Clear.Select Filter on the upper-right side of your dashboard, then on the Filters flyout pane, select Clear filters.

Страница Действия по улучшениюImprovement actions page

Действия по улучшению — это действия, управляемые вашей организацией.Improvement actions are actions managed by your organization. Работа с действиями по улучшению помогает централизовать действия по обеспечению соответствия требованиям и согласовывать их с правилами и стандартами защиты данных.Working with improvement actions helps to centralize your compliance activities and align with data protection regulations and standards. Каждое действие по улучшению дает подробные рекомендации по реализации и ссылку, чтобы запустить вас в соответствующее решение.Each improvement action gives detailed implementation guidance and a link to launch you into the appropriate solution. Для выполнения работ по реализации и тестированию пользователям в организации могут быть назначены действия по улучшению.Improvement actions can be assigned to users in your organization to perform implementation and testing work. Кроме того, в действии по улучшению можно хранить документацию, заметки и записывать обновления состояния.You can also store documentation, notes, and record status updates within the improvement action.

Просмотр действий по улучшениюView your improvement actions

Панель мониторинга диспетчера соответствия требованиям отображает основные действия по улучшению.The Compliance Manager dashboard shows your key improvement actions. Чтобы просмотреть все действия по улучшению, выберите вкладку Действия улучшения на панели мониторинга, которая выводит вас на страницу действия по улучшению.To view all of your improvement actions, select the Improvement actions tab on your dashboard, which brings you to your improvement actions page. Вы также можете выбрать Просмотр всех действий по улучшению в списке действий по улучшению ключевых элементов на панели мониторинга, чтобы добраться до страницы действия по улучшению.You can also select View all improvement actions underneath the list of key improvement actions on your dashboard to get to your improvement actions page.

На странице действия по улучшению показаны все действия по улучшению, управляемые организацией.The improvement actions page shows all of the improvement actions that are managed by your organization. Действия, управляемые Корпорацией Майкрософт, можно просмотреть в каждой оценке (подробнее о действиях Майкрософт).Actions that are managed by Microsoft can be viewed within each assessment (learn more about Microsoft actions).

Если на странице действия по улучшению имеется длинный список действий, может быть полезно отфильтровать представление.If you have a long list of actions on your improvement actions page, it may be helpful to filter your view. Выберите Фильтр в правом верхнем углу списка действий.Select Filter at the upper-right corner of the actions list. Когда появится флайер Filters, выберите критерии на основе правил и стандартов, решения и группы.When the Filters flyout pane appears, select your criteria based on regulations and standards, solution, and group. Вы также можете настроить представление, выбрав Группу в правом верхнем углу.You can also customize your view by selecting Group in the upper-right corner. Из выпадаемого меню выберите для просмотра по группе, решению, категории, типу действия или статусу.From the drop-down menu, select to view by group, solution, category, action type, or status.

Представление по умолчанию для этой страницы не показывает действий по улучшению с тестом состояния Passed.The default view for this page does not show improvement actions with a test status of Passed. Чтобы просмотреть действия, которые прошли тестирование, проверьте поле Passed в области флажок Filters.To view actions that have passed testing, check the Passed box in the Filters flyout pane. Только действия с тестом состояния Passed count к вашему счету.Only actions with a test status of Passed count toward your score. В некоторых действиях может быть отложена метка обновления.Some actions may show a pending update label. Дополнительные новости об обновлениях для действий по улучшению.Learn more about updates to improvement actions.

На странице действия по улучшению показаны следующие точки данных для каждого действия по улучшению:The improvement actions page shows the following data points for each improvement action:

  • Достигнутые очки: количество баллов, достигнутое из общего числа доступных путем выполнения действияPoints achieved: the number of points achieved out of the total available by completing the action
  • Правила: правила или стандарты, относящиеся к действиюRegulations: the regulations or standards pertaining to the action
  • Группа: группа, которой назначено действиеGroup: the group to which you assigned the action
  • Решения: решение, куда можно перейти для выполнения действияSolutions: the solution where you can go to perform the action
  • Оценки: оценки, содержащие действиеAssessments: the assessments that contain the action
  • Категории: связанная категория защиты данных (например, защита информации, управление устройствами и т.д.)Categories: the related data protection category (such as, protect information, manage devices, etc.)
  • Состояние тестирования:Test status:
    • Нет — обновление состояния не записаноNone – no status update recorded
    • Не оценено — тестирование еще не началосьNot assessed — testing hasn’t started
    • Пройдено — реализация успешно протестированаPassed — implementation successfully tested
    • Неудачный низкий риск — тестирование не удалось, низкий рискFailed low risk — testing failed, low risk
    • Неудачный средний риск — сбой тестирования, средний рискFailed medium risk — testing failed, medium risk
    • Не удалось высокий риск — тестирование не удалось, высокий рискFailed high risk — testing failed, high risk
    • Вне области — действие не является областью для оценки и не влияет на ваш счетOut of scope – the action is not in scope for the assessment and doesn’t impact your score
    • Для обнаружения — для ручного тестирования указывается, что действие реализовано, но не проверено; для автоматического тестирования указывает, что действие ожидает результат автоматизацииTo be detected — for manual test, indicates an action has been implemented but not tested; for automated test, indicates an action is waiting for automation result
    • Не удалось обнаружить — автоматическое состояние не может быть определеноCould not be detected — automated status can’t be determined
    • Частично протестированная автоматическая скоринговая система, которая присуждает частичные очкиPartially tested – automated scoring that awards partial points

Дополнительные. Узнайте, как назначить и выполнить работу над действиями по улучшению.Learn more: See how to assign and perform work on improvement actions.

Страница РешенияSolutions page

На странице решения показана доля заработанных и потенциальных точек, организованных решением.The solutions page shows the share of earned and potential points as organized by solution. Просмотр оставшихся точек и действия по улучшению в этом представлении поможет вам понять, какие решения требуют более пристального внимания.Viewing your remaining points and improvement actions from this view helps you understand which solutions need more immediate attention.

Найдите страницу решений, выбрав вкладку Solutions на панели мониторинга диспетчера соответствия требованиям.Find the solutions page by selecting the Solutions tab on your Compliance Manager dashboard. Вы также можете выбрать Просмотр всех решений под решениями, влияющими на оценку в верхнем правом разделе панели мониторинга.You can also select View all solutions underneath Solutions that affect your score in the upper-right section of your dashboard.

Фильтрация представления решенийFiltering your solutions view

Чтобы фильтровать представление решений:To filter your view of solutions:

  1. Выберите Фильтр в левом верхнем углу списка оценок.Select Filter at the top-left corner of your assessments list.
  2. На флажок Фильтры поместите проверку рядом с нужными критериями (стандарты и правила, решение, тип действия, группа диспетчера соответствия требованиям, категория).On the Filters flyout pane, place a check next to the desired criteria (standards and regulations, solution, action type, Compliance Manager group, category).
  3. Выберите кнопку Применить.Select the Apply button. Области фильтра закроется, и вы увидите фильтрованный вид.The filter pane will close and you’ll see your filtered view.

Вы также можете изменить представление, чтобы просмотреть оценки по группе, продукту или регулированию, выбрав тип группировки из выпадаемого меню Группы над списком оценок.You can also modify your view to see assessments by group, product, or regulation by selecting the type of grouping from the Group drop-down menu above your assessments list.

Принятие действий со страницы решенияTaking action from the solution page

На странице решения отображаются решения организации, связанные с действиями по улучшению.The solutions page displays your organization’s solutions that are connected to improvement actions. В таблице перечислены вклад каждого решения в общую оценку, очки, достигнутые и возможные в этом решении, а также оставшееся количество действий по улучшению, сгрупповавшихся в этом решении, которые могут увеличить ваш балл.The table lists each solution’s contribution to your overall score, the points achieved and possible within that solution, and the remaining number of improvement actions grouped in that solution that can increase your score.

Существует два способа принятия действий с этого экрана:There are two ways you can take action from this screen:

  1. В строке предназначенного решения в столбце Остальные действия выберите гиперссылку.On the row of your intended solution, under the Remaining actions column, select the hyperlinked number. Вы увидите отфильтрованное представление экрана действий по улучшению, на котором отображаются непроверенные действия по улучшению для этого решения.You’ll see a filtered view of the improvement actions screen showing untested improvement actions for that solution.

  2. В строке вашего предназначенного решения в столбце Открытое решение выберите Open.On the row of your intended solution, under the Open solution column, select Open. Вы увидите решение или расположение в центрах безопасности и соответствия требованиям Microsoft 365 и Office 365, где можно принять рекомендуемые действия.You’ll see the solution or location in the Microsoft 365 and Office 365 security and compliance centers where you can take the recommended action.

Страница ОценкиAssessments page

На странице оценки перечислены все оценки, которые вы создали для организации.The assessments page lists all the assessments you set up for your organization. Знаменатель оценки соответствия требованиям определяется всеми отслеживаемой оценкой.Your compliance score denominator is determined by all your tracked assessments. При добавлении дополнительных оценок вы увидите дополнительные действия по улучшению, перечисленные на странице действия по улучшению, а число показателей соответствия увеличивается.As you add more assessments, you’ll see more improvement actions listed on your improvement actions page, and your compliance score denominator increases.

Счетчик активируемых шаблонов в верхней части страницы показывает количество активных шаблонов оценки, которые в настоящее время используются из общего числа шаблонов, доступных для использования вашей организацией.The activated templates counter near the top of the page shows the number of active assessment templates currently in use out of the total number of templates available for your organization to use. Дополнительные сведения см. в типе Template.See Template type for more information.

На странице оценки приводится ключевая информация о каждой оценке:The assessments page summarizes key information about each assessment:

  • Оценка: имя оценкиAssessment: name of the assessment
  • Состояние:Status:
    • Полный — все элементы управления имеют статус «пройденный», или по крайней мере один передается, а остальные находятся «вне области»Complete — all controls have a status of “passed,” or at least one is passed and the rest are “out of scope”
    • Неполный — по крайней мере один контроль имеет состояние «сбой»Incomplete – at least one control has a status of “failed»
    • Нет — все элементы управления не были протестированыNone — all controls have have not been tested
    • В процессе выполнения — действия по улучшению имеют любой другой статус, в том числе «в процессе», «частичный кредит» или «невыявленный»In progress — improvement actions have any other status, including “in progress,” “partial credit,” or “undetected
  • Прогресс оценки: процент работы, проделаной к завершению, измеряемой количеством успешно протестных элементов управления.Assessment progress: the percentage of the work done toward completion, as measured by the number of controls successfully tested
  • Действия по улучшению: количество завершенных действий, удовлетворяющих реализации элементов управления.Your improvement actions: the number of completed actions to satisfy implementation of your controls
  • Действия Майкрософт: количество завершенных действий, удовлетворяющих реализацию элементов управления МайкрософтMicrosoft actions: the number of completed actions to satisfy implementation of Microsoft controls
  • Группа: имя группы, к которой принадлежит оценкаGroup: name of the group the assessment belongs to
  • Продукт: связанная служба Microsoft 365Product: associated Microsoft 365 service
  • Регулирование: нормативный стандарт, политика или закон, применимый к оценкеRegulation: the regulatory standard, policy, or law that applies to the assessment

Фильтрация представления оценокFiltering your assessments view

Чтобы фильтровать просмотр оценок:To filter you view of assessments:

  1. Выберите Фильтр в левом верхнем углу списка оценок.Select Filter at the top-left corner of your assessments list.
  2. На поле для вылетов Фильтры проверьте нужные критерии.On the Filters flyout pane, check your desired criteria.
  3. Выберите кнопку Применить.Select the Apply button. Области фильтра закроется, и вы увидите фильтрованный вид.The filter pane will close and you will see your filtered view.

Вы также можете изменить представление, чтобы просмотреть оценки по группе, продукту или регулированию, выбрав тип группировки из выпадаемого меню Группы над списком оценок.You can also modify your view to see assessments by group, product, or regulation by selecting the type of grouping from the Group drop-down menu above your assessments list.

Оценка по умолчаниюDefault assessment

По умолчанию вы увидите базовую оценку защиты данных на странице оценки.By default, you’ll see the Data Protection Baseline assessment on the assessments page. Диспетчер соответствия требованиям также предоставляет несколько предварительно построенных шаблонов для оценки зданий.Compliance Manager also provides several pre-built templates for building assessments.

Страница шаблонов оценкиAssessment templates page

Шаблон — это основа для создания оценки в диспетчере соответствия требованиям.A template is a framework for creating an assessment in Compliance Manager. Страница шаблонов оценки отображает список шаблонов и ключевых сведений.The assessment templates page displays a list of templates and key details. В список включены шаблоны, предоставляемые диспетчером соответствия требованиям, а также шаблоны, измененные или созданные организацией.The list includes templates provided by Compliance Manager as well as any templates your organization has modified or created. Вы можете применить фильтры, чтобы найти шаблон на основе сертификации, области продукта, страны, промышленности и создавшего его.You can apply filters to find a template based on certification, product scope, country, industry, and who created it.

Счетчик активируемых шаблонов в верхней части страницы показывает количество активных шаблонов оценки, которые в настоящее время используются из общего числа шаблонов, доступных для использования вашей организацией.The activated templates counter near the top of the page shows the number of active assessment templates currently in use out of the total number of templates available for your organization to use. Дополнительные сведения см. в типе Template.See Template type for more information.

Выберите шаблон из строки, чтобы привести его страницу сведений, которая содержит описание шаблона и дополнительные сведения о сертификации, области и элементов управления.Select a template from its row to bring up its details page, which contains a description of the template and further information about certification, scope, and controls details. На этой странице можно выбрать соответствующие кнопки для создания оценки, экспорта данных шаблона в Excel или изменения шаблона.From this page you can select the appropriate buttons to create an assessment, export the template data to Excel, or modify the template.

Дополнительные новости. Узнайте, как работать с шаблонами оценки.Learn more: Read how to work with assessment templates.

Следующий шагNext step

Настройка диспетчера соответствия требованиям путем настройки оценок.Customize Compliance Manager by setting up assessments.



9.13 Дикие поля и пасовые мячи

Дикое поле определяется в Определении терминов (Дикое поле). Переданный мяч — это статистика, начисляемая кэтчеру, действие которого привело к продвижению бегуна или бегунов, как указано в этом Правиле 9.13.

(a) Официальный секретарь должен выставить подающему безумную подачу, когда правильно поставленный мяч настолько высок, настолько широк или настолько низок, что ловец не останавливается и не контролирует мяч обычным усилием, тем самым позволяя бегуну или бегунам для продвижения.Официальный секретарь должен назначить питчеру «дикую подачу», когда правильно поставленный мяч касается земли или домашней пластины до того, как достигнет ловца и не попадает в руки ловца, тем самым позволяя бегуну или бегунам продвинуться вперед. Когда третий удар является дикой подачей, позволяющей отбивающему достичь первой базы, Официальный секретарь должен засчитать аут и дикая подача.

(b) Официальный секретарь должен заряжать кетчера пропущенным мячом, когда кетчер не может удерживать или контролировать правильно поданный мяч, который должен был удерживаться или контролироваться обычным усилием, тем самым позволяя бегуну или бегунам продвинуться вперед.Когда третий удар является пасом, позволяющим отбивающему достичь первой базы, официальный секретарь должен засчитать аутин и пропущенный мяч.

Правило 9.13 Комментарий: Официальный секретарь не должен совершать необузданную подачу или передаваемый мяч, если защищающаяся команда выбывает из игры до того, как кто-либо из бегунов продвинется вперед. Например, если подача касается земли и ускользает от ловца с бегуном на первой базе, но кэтчер забирает мяч и бросает на вторую базу вовремя, чтобы выбить бегуна, официальный секретарь не должен обвинять подающего в безумной подаче. .Официальный секретарь засчитывает продвижение любого другого участника в игре как выбор полевого игрока. Если кетчер сбрасывает подачу, например, с бегуном на первой базе, но кетчер возвращает мяч и бросает на вторую базу вовремя, чтобы выбить бегуна, официальный секретарь не должен заряжать кетчера пропущенным мячом. Официальный секретарь засчитывает продвижение любого другого участника в игре как выбор полевого игрока.

См. Правила 9.07 (a), 9.12 (e) и 9.12 (f) для дополнительных правил подсчета очков, относящихся к диким подачам и пропущенным мячам.

Ваши отчеты о результатах HiSET (для участников тестирования)

Вы прошли?

Большинство штатов используют критерии сдачи HiSET ® , что означает, что для сдачи экзамена HiSET вам необходимо:

  • Получите не менее 8 баллов из 20 в каждом из пяти субтестов
  • Получите не менее 2 баллов из 6 в сочинении
  • Получите общий балл по шкале во всех пяти подтестах HiSET не менее 45 из 100

Проходной балл HiSET основан на национальном исследовании учащихся младших и старших классов средней школы и показывает, что 60 процентов выпускников средней школы сдали экзамен HiSET.

Ваши отчеты о результатах показывают, сдали ли вы экзамен или нет.

Что такое шкала баллов?

Большинство тестов, которые мы проводим в школе, показывают процентные или грубые оценки — другими словами, правильное число или неправильное число. Этот метод подсчета очков хорошо работает, если есть одна версия теста. Но экзамен HiSET использует несколько версий, называемых «формами». Итак, мы не можем провести простое сравнение правильного числа и неправильного числа, потому что тест, который вы прошли, мог быть немного проще или немного сложнее, чем тест, который прошел человек, сидящий рядом с вами.Чтобы это было справедливо, мы используем «шкалу баллов».

Шкала баллов — это метод подсчета баллов, который упрощает сравнение баллов в разных формах одного и того же теста. Мы получаем это путем статистической корректировки и преобразования исходных оценок по общей шкале. Это означает, что в более простой форме теста вам нужно будет правильно ответить на несколько больше вопросов, чтобы получить конкретную шкалу баллов. Для более сложного теста вы можете получить ту же шкалу баллов, правильно ответив на немного меньшее количество вопросов.

Ваш проходной балл 8 не означает, что вы правильно ответили на восемь вопросов, это означает, что, учитывая сложность заполненной вами формы теста, вы получили 8 баллов по шкале.Это также означает, что если вы завтра пройдете другой вариант теста без дополнительных занятий, скорее всего, вы получите такой же балл. Шкала баллов позволяет легко поддерживать честность тестов и поддерживать повторное тестирование.

Какие существуют отчеты о результатах HiSET?

Результаты ваших тестов HiSET доступны в виде отчетов.

  • Индивидуальный отчет об испытании — вы получите один из них после каждого подтеста. Он будет включать ваш балл за один субтест и информацию о том, что это означает.
  • Отчет об исчерпывающих оценках

  • — это совокупный отчет обо всех ваших результатах HiSET. Вы будете получать обновленный отчет после каждого субтеста, если ваш результат улучшится. В отчете отображается наивысший балл, набранный вами по каждому подтесту.

Как вы можете отправлять отчеты о результатах?

Вы можете просматривать и распечатывать все отчеты через свою учетную запись HiSET. Если у вас есть какие-либо вопросы или вам нужна помощь, вы можете обратиться в свой тестовый центр.

Если вам нужен подробный или индивидуальный отчет об оценке, отправленный в колледж, программу стипендий или другую организацию, свяжитесь с ETS по телефону 1-855-MyHiSET (1-855-694-4738).ETS отправит до трех отчетов о результатах в колледж, программу стипендий или другое назначенное учреждение от вашего имени. Если вам нужны дополнительные отчеты, вы можете получить доступ к своим оценкам через свою учетную запись HiSET, распечатать отчет и отправить кому угодно.

Что содержится в сводном отчете об оценках?

Полный отчет о результатах — это совокупная запись всей вашей информации о тестируемых HiSET. У вас есть один подробный отчет об оценках, который обновляется после каждого субтеста, если ваш результат улучшается.Включает:

  • дата составления отчета
  • дат испытаний
  • статус теста (количество пройденных вами подтестов)
  • , если вы соответствуете трем критериям отбора
  • совокупный рекорд наивысших баллов по каждому субтесту
  • указание того, сдали ли вы экзамен HiSET

См. Образец подробного отчета о результатах.

Что находится в индивидуальных протоколах испытаний?

Индивидуальные отчеты об испытаниях включают вашу оценку за отдельный субтест и объяснение того, что эта оценка означает.У вас есть индивидуальный отчет о тестировании для каждого пройденного вами субтеста, поэтому у вас может быть несколько. Они перечислены в вашем аккаунте по дате тестирования. Эти отчеты включают следующую информацию:

  • дата испытания
  • результат по шкале субтестов
  • минимальный результат по шкале, необходимый для сдачи
  • , если вы набрали минимальный балл для сдачи
  • , если вы продемонстрировали готовность к поступлению в колледж и карьеру, набрав 15 баллов из 20
  • Сводка результатов по индивидуальной компетенции

См. Образец отчета об индивидуальном тестировании.

ARE 5.0: какой балл нужно сдать? | NCARB

Прошлой осенью мы объяснили, как будет устанавливаться проходной балл, или сокращенный балл, для каждого экзамена на регистрацию архитектора ® (ARE ® ) 5.0. Теперь, когда все контрольные баллы определены, давайте посмотрим на результаты процесса и ответим на вопрос, который задают все: сколько правильных ответов вам нужно, чтобы пройти раздел ARE 5.0?

Короткий ответ: это зависит от обстоятельств.

Когда вы садитесь в центр тестирования, чтобы пройти курс ARE 5.0, вы увидите одну из нескольких версий или форм этого подразделения. Поскольку каждая форма — и каждый дивизион — имеет разный уровень сложности, точный проходной балл варьируется. Основываясь на самой сложной форме ARE 5.0 (с самым низким показателем отсечки) и самой простой форме ARE 5.0 (с самой высокой оценкой отсечки), процент заданий, которые вы должны иметь правильные для прохождения, колеблется от 57 до 68 процентов.

Вот дополнительная информация о сокращенных оценках и формах.

Как NCARB принимает решение о сокращении очков?

В качестве профессионального экзамена на получение лицензии очень важно, чтобы ARE был действительным, надежным и справедливым — от того, как разрабатывается контент, до того, как оцениваются результаты кандидатов.

Процесс сокращения ARE 5.0 установил стандарт производительности, основанный на работе и навыках независимо практикующего архитектора. На протяжении всего этого процесса NCARB работал с несколькими группами и нашими консультантами по тестированию, чтобы убедиться, что сокращенные оценки являются отражением профессии и не подвергаются несправедливому влиянию со стороны одного человека или группы.Узнайте больше о процессе сокращения оценок.

Фиксированная оценка нарезки

Оценочная оценка — это минимальный стандарт, по которому каждый оценивается независимо, что означает, что ARE не выставляется на кривой. Проще говоря, если вы показываете наивысший балл в дивизионе или выше, вы пройдете его, независимо от результатов других кандидатов.

Почему именно формы?

Создание нескольких форм для каждого дивизиона гарантирует, что кандидаты могут повторно пройти тестирование в дивизионе несколько раз, не подвергаясь чрезмерному воздействию на конкретные вопросы теста.Это гарантирует безопасность и достоверность экзамена.

Наличие нескольких наборов вопросов также означает, что одна форма может быть немного сложнее или проще, чем другая. Чтобы обеспечить справедливость всех форм, консультанты NCARB по тестированию используют данные кандидатов для сборки форм с одинаковым уровнем сложности, поэтому форма, которая немного проще, чем другая, имеет меньший балл, который немного выше.

По мере того, как в будущем будут собираться новые формы, консультанты NCARB по тестированию будут продолжать оценивать уровень сложности каждой формы по сравнению с установленным стандартом эффективности, установленным в процессе сокращения баллов.Как кандидат вы можете быть уверены, что вас оценивают на том же уровне эффективности, что и всех других кандидатов.

Спасибо всем, кто участвовал в процессе оценки, будь то тестировщик или волонтер. И всем, кто тестирует, мы желаем вам успехов в продолжении ARE!

Посмотреть ветку обсуждения.

Все, что вам нужно знать о результатах TExES

Как оцениваются экзамены TExES?

Информация о том, как оценивается экзамен TExES, — один из самых простых способов повысить вашу уверенность в себе и улучшить свою успеваемость.Как только вы узнаете, как оценивается TExES, вы можете составить индивидуальный план обучения и управлять временем тестирования в своих интересах. Баллы 240 или выше соответствуют стандарту, необходимому для прохождения TExES, а отчеты о результатах отражают общий статус выполнения теста «Пройдено». За неправильные ответы нет штрафа, поэтому лучше угадывать, чем оставлять ответы пустыми. Отвечайте на все вопросы, но следите за временем.

Итого:

  • Все экзамены TExES оцениваются по шкале от 100 до 300 баллов.
  • Минимальный балл, необходимый для прохождения теста TExES, составляет 240 баллов.
  • Ваша лучшая стратегия — выбрать лучший ответ на каждый вопрос.

Более подробную информацию о диапазоне баллов и минимальном проходном балле для экзаменов TExES можно найти на веб-сайте экзаменационной программы штата Техас.

Сколько времени нужно, чтобы получить баллы TExES?

Отчеты об оценке TExES выпускаются через неделю после даты тестирования. Например, результаты экзамена 12 марта будут доступны онлайн к 17 марта.Даты отчета о результатах для отдельных дат тестирования можно найти на веб-сайте программы экзаменов штата Техас.

Какой балл вам нужен, чтобы сдать тест TExES?

Проходной балл по любому экзамену TExES составляет 240.

Как долго вам нужно ждать, прежде чем вы сможете пересдать экзамен TExES?

Политика повторной сдачи экзаменов TExES предусматривает 30-дневный период ожидания и максимум пять попыток на экзамен. Это означает, что вы можете в любое время зарегистрироваться для повторной сдачи экзамена, если новая дата тестирования наступит не менее чем через 30 дней после даты получения вами результатов неудавшегося экзамена.Максимум из пяти попыток включает начальный тест плюс четыре попытки пересдачи.

Вкратце:

  • Пересдачи нельзя запланировать раньше, чем через 30 дней после получения отчета о результатах.
  • Всего разрешено пять попыток.

Более подробную информацию о повторных сдачах TExES, времени ожидания и отказе от ограничений тестирования можно найти на веб-сайте программы экзаменов в Техасе.

ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ? Если вам нужен отказ от повторной сдачи теста, вы можете заработать 25 кредитных часов, заполнив учебное пособие 240 Репетиторство.Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с запросом об отказе от прав TExES 4x.

Как вы интерпретируете отчет о результатах TExES? Отчеты об оценке

TExES представлены в различных форматах с несколькими разделами, такими как «Общая производительность теста», «Эффективность по областям», «Эффективность по компетенциям» и «Целостные баллы». Однако в зависимости от экзамена вы можете получить балл только за общую результативность теста.

Взгляните на примеры отчетов об оценках по ссылкам ниже. Отчет об оценке ELAR 7–12 показывает результативность по предметным областям, в то время как отчеты о баллах по предметам CORE EC-6 и 4–8 показывают производительность по предметным тестам.

291 CORE Subject EC-6 Пример отчета об оценке
211 CORE Subject 4-8 Пример отчета с оценкой
231 ELAR 7-12 Пример отчета с оценкой

Общий результат теста показывает либо «Пройден», либо «Не пройден». Сданные экзамены TExES — это экзамены, получившие оценку 240 или выше. Масштабированные баллы означают, что разные версии одного и того же экзамена оцениваются одинаково. Общая результативность теста — единственный раздел отчета о результатах, который показывает, сдали ли вы экзамен или нет.

Производительность по домену показывает, насколько хорошо вы работали в основных областях контента, называемых доменами. Отношение правильно отвеченных вопросов к общему количеству оцененных вопросов в каждой области указано в разделе «Производительность по доменам» отчета о результатах TExES. Для доменов нет обозначения «пройдено / не пройдено».

Эффективность в зависимости от компетенций показывает, насколько хорошо вы работали в подразделах основных областей контента, называемых компетенциями.Отношение правильно отвеченных вопросов к общему количеству вопросов, набранных по каждой компетенции, указано в разделе «Показатели по компетенциям» отчета об оценке TExES. Для компетенций нет обозначения «пройдено / не пройдено».

Целостные баллы предоставляются для экзаменов с компонентами сконструированного ответа. Эти ответы оцениваются избранными профессионалами и экспертами в каждой предметной области. Оценка целостного ответа варьируется в зависимости от экзамена.

Дополнительную информацию об отчетах TExES и примеры отчетов о результатах можно найти на веб-сайте программы экзаменов в Техасе.

Насколько сложно сдать экзамен TExES?

Экзамены TExES проверяют знания и навыки, необходимые для работы преподавателя начального уровня в государственных школах штата Техас. Показатели сдачи варьируются в зависимости от экзамена. Здесь можно найти процентные ставки и сводную статистику по прошлым экзаменам.

Первые шаги к подготовке к TExES основаны на знаниях и навыках, полученных в процессе обучения и сертификации, но важно не отставать от учебного плана, чтобы достичь наилучших результатов в день тестирования.240tutoring.com может помочь вам разработать и составить эффективный план обучения с информацией о том, чего ожидать от экзаменов TExES, включая учебные пособия, практические задачи и детали тестов.

ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОЦЕНКАХ — Сертификационный совет поведенческих аналитиков

Все ли сдают одинаковый экзамен?

Нет. BACB поддерживает большое количество вопросов, которые можно использовать для создания множества различных форм каждого экзамена. Из соображений безопасности экзаменационные формы регулярно обновляются.Кроме того, во время каждого окна тестирования используется несколько форм экзаменов, и кандидаты распределяются по этим формам случайным образом.

Одна форма экзамена проще другой?

Нет. BACB использует статистические данные о том, как работает каждый вопрос, чтобы оценить сложность каждой формы экзамена. Экзамены тщательно построены, чтобы свести к минимуму различия в сложности от одной формы к другой. Однако возможны небольшие различия в сложности в зависимости от конкретной комбинации вопросов, выбранных для каждой формы экзамена.Это учитывается при установке проходных баллов, поэтому не имеет значения, какую форму экзамена сдает каждый кандидат.

Каждый экзамен BACB проходит психометрическое статистическое приравнивание, чтобы гарантировать, что оценки по разным формам корректируются с учетом любых различий в уровнях сложности. Таким образом, фактическое количество правильных ответов, необходимых для сдачи каждого экзамена, может варьироваться в зависимости от формы и уровня сложности этого экзамена. Таким образом, поскольку проходной балл может варьироваться от экзамена к экзамену, общее количество вопросов, на которые были даны правильные ответы, не указывается.

Сдавшие кандидаты получают только уведомление о том, что они сдали экзамен, и никаких дополнительных отчетов не предоставляется. Кандидатам, не прошедшим проверку, предоставляются отчеты об их работе. Для экзаменов BCBA и BCaBA отчет включает процент вопросов, на которые были даны правильные ответы, и общее количество вопросов в каждой из областей содержания основного экзамена. Для экзаменов RBT отчет содержит список задач RBT, для которых кандидат ответил неверно.Эта информация предоставляется исключительно в целях руководства будущими исследованиями.

Как определяется проходной балл?

Пожалуйста, ознакомьтесь с нашей информацией о проходных баллах, в которой описывается метод, используемый для определения проходных баллов.

Что такое шкала баллов?

Шкала баллов создается, когда количество вопросов, на которые кандидаты отвечают правильно, математически преобразуется так, чтобы проходной балл равнялся определенному баллу по шкале, начиная с 0 и заканчивая числом, равным максимально возможному баллу.Для экзаменов BCBA и BCaBA шкала начинается с 0 и заканчивается на 500 с проходным баллом, равным 400. Для экзаменов RBT шкала от 0 до 250 с проходным баллом, равным 200.

Это преобразование очень похоже на преобразование дюймов в сантиметры; например, 10-дюймовая лента будет иметь длину 25,4 сантиметра. Длина ленты не изменилась, только единицы измерения, которые использовались для ее описания.

Зачем масштабировать баллы?

Использование шкалы оценок позволяет нам напрямую сравнивать результаты одной экзаменационной формы с другой, потому что проходной стандарт всегда будет одним и тем же (т.е., 200 баллов за экзамен RBT или 400 баллов за экзамен BCBA или BCaBA). В конечном итоге этот процесс упростит понимание результатов экзамена для всех, кого это касается. Независимо от того, какую форму экзамена сдает кандидат, проходной балл по шкале останется неизменным.

Почему шкала не отражает количество вопросов на экзаменах?

Шкалы, используемые на экзаменах BCBA, BCaBA и RBT, аналогичны шкалам, используемым в других крупных программах тестирования, таких как SAT, ACT или GRE.На шкалах баллов больше, чем вопросов на экзамене.

Влияет ли шкала баллов на сдачу или провал экзамена?

Использование шкалы оценок не влияет на то, сдал ли отдельный кандидат экзамен или нет. Решение о прохождении / непрохождении всегда принимается путем сравнения количества вопросов, на которые даны правильные ответы, с проходным баллом, установленным с помощью процесса, на который ссылаются критерии. Все кандидаты, которые правильно ответят на большее количество заданий, чем требуется для сдачи экзаменационной формы, которую они взяли, получат баллы по шкале между проходным баллом по шкале и верхней частью шкалы (т.е. от 200 до 250 для RBT или от 400 до 500 для BCBA и BCaBA). Кандидаты, которые не ответили на достаточное количество вопросов, чтобы пройти, получат шкалу баллов от 0 до чуть ниже проходного балла (то есть от 0 до 199 для RBT или от 0 до 399 для BCBA и BCaBA). Масштабирование также не влияет на ранжирование кандидатов. Кандидат, который правильно ответит на большее количество вопросов, чем другой кандидат, сдающий ту же форму экзамена, всегда получит более высокий балл по шкале.

Могу ли я узнать, на сколько вопросов я ответил правильно?

Нет, BACB не будет сообщать количество вопросов, на которые даны правильные ответы, или общий процент вопросов, на которые даны правильные ответы.Тем не менее, кандидатам, не прошедшим экзамен, будут предоставлены отчеты об экзаменах, как описано выше. Эта информация предоставляется для того, чтобы помочь кандидатам, не сдавшим экзамен, выбрать области для дальнейшего изучения.

Просмотр отчетов об оценках RBT, BCaBA и BCBA.

Должен ли я изучать только те области или задачи, в которых я плохо справился?

Информация о вашей работе предоставлена, чтобы помочь вам определить области для дополнительного изучения. Однако при интерпретации этой информации следует проявлять осторожность.Количество вопросов, задаваемых по каждой задаче, относительно невелико и поэтому может не отражать ваше понимание задачи. Когда вы готовитесь к повторной сдаче экзамена, вы должны изучить все его содержание. Если вы изучаете только те области, в которых вы неправильно ответили на вопросы, вы можете работать лучше в этих областях, но хуже — в других.

Устный перевод результатов SAT | College Board

Получите изнутри свой отчет о результатах SAT и узнайте, что означают цифры.

Чтобы просмотреть свои результаты, войдите в свой онлайн-отчет.

Посмотрите это видео, чтобы узнать, что указано в вашем отчете о результатах.

Внимательно изучите структуру оценки SAT.

Оценивая результаты SAT

В вашем отчете о результатах содержится много отзывов, и может быть трудно понять, с чего начать. Средние баллы, процентили и контрольные показатели, описанные ниже, могут помочь вам оценить свои баллы в перспективе. Промежуточные оценки и результаты перекрестных тестов могут помочь вам определить сильные и слабые стороны и увидеть, какие навыки требуют дополнительной практики.Но в вашем отчете не будет указано, прошли ли вы, потому что нет такого понятия, как проходной балл.

Поступление в колледж

Если вам интересно, поможет ли ваш балл попасть в лучшие колледжи, вы можете воспользоваться поиском колледжей BigFuture, чтобы узнать, как набрали их первокурсники. Но имейте в виду, что, хотя баллы SAT важны, колледжи принимают во внимание множество других факторов при принятии решения о зачислении.

Повторная сдача SAT — практика

По мере того, как вы узнаете больше об оценках, имейте в виду, что многие студенты впервые сдают SAT весной младшего года обучения, а затем — осенью старшего года.Студенты обычно лучше учатся во второй раз. Используйте свои результаты SAT, чтобы получить рекомендации по бесплатной практике и индивидуальный план обучения, связав свои учетные записи College Board и Khan Academy ® .

Разбирая числа

Диапазоны баллов, средние (средние) баллы, контрольные показатели и процентили можно использовать, чтобы узнать, приближаетесь ли вы к готовности к колледжу.

Важный:

Получите числа

Диапазоны очков

Тесты не могут точно измерить то, что вы знаете, и многие факторы могут повлиять на ваш результат.В конце концов, нет двух одинаковых дней, и если бы вы сдавали SAT три раза в неделю или один раз в неделю в течение месяца, ваши результаты были бы разными.

Вот почему полезно рассматривать каждую оценку как диапазон, который простирается от нескольких баллов ниже до нескольких баллов выше полученного балла. Диапазоны оценок показывают, насколько ваша оценка может измениться при повторном тестировании при условии, что ваш уровень навыков останется прежним.

Обычно баллы по разделам по чтению и письму на основе фактов и по математике находятся в диапазоне примерно на 30-40 баллов выше или ниже ваших истинных способностей.Колледжи это знают, и они получают диапазоны баллов вместе с вашими баллами, чтобы рассматривать этот единственный снимок в контексте.

Средние (средние) баллы

В отчете с оценками будут указаны средние или средние баллы, полученные типичными экзаменуемыми в США за класс. Если ваш результат не намного ниже среднего, вы, вероятно, развиваете те навыки чтения, письма, языка и математики, которые понадобятся вам в колледже.

Контрольные показатели готовности к колледжу и карьере

Контрольные показатели готовности к колледжу и карьере к SAT отражают контрольные баллы по разделам по чтению и письму, основанному на фактических данных, и по математике.Учащиеся, чьи результаты соответствуют критериям каждого раздела, считаются готовыми к колледжу и профессиональной деятельности. Другими словами, если вы набрали контрольный показатель или выше, вы будете готовы к поступлению в колледж после окончания средней школы.

Вы также можете использовать подробный отзыв в своем онлайн-отчете об оценке или поговорить со своим школьным консультантом о своих оценках, чтобы узнать, какие навыки нуждаются в улучшении больше всего. Помните, что эти контрольные показатели призваны помочь вам лучше подготовиться к жизни после окончания средней школы и не должны мешать вам поступать в колледж или поступать на сложные курсы.

Преподаватели: узнайте больше о тестах производительности.

Процентильные ранги

Процентильный ранг — это число от 1 до 99, которое показывает ваш результат по сравнению с другими учащимися. Он представляет собой процент учащихся, чьи оценки ниже вашего. Например, испытуемый из 57-го процентиля набрал больше или равнялся 57 процентам испытуемых.

Вы увидите два процентиля:

Процентиль национальной репрезентативной выборки сравнивает ваш балл с баллами среднего школьника 11 и 12 классов.Студенты С.

Процентиль пользователя сравнивает ваш балл с фактическими баллами недавних выпускников, сдавших новый SAT в средней школе.

×

Как оценивается и взвешивается экзамен CPA? Объяснение подсчета очков!

Согласно AICPA, экзамен CPA оценивается по изогнутой шкале от 0 до 99. Все знают, что вам нужно набрать 75 или более баллов, чтобы сдать экзамен и стать сертифицированным бухгалтером, но что это значит и как вы набираете баллы? который?

Никто толком не понимает, что их балл на экзамене CPA и что вообще означают эти оценки.Значит ли это 75 процентов или 75 очков? Экзамен CPA оценивается по кривой? Все это отличные вопросы.

Давайте посмотрим, как AICPA оценивает экзамен CPA и что вам нужно сделать, чтобы его сдать.

Процесс выставления оценок за экзамен CPA


Структура экзамена CPA

Прежде чем мы действительно сможем поговорить о выпуске результатов экзамена CPA, нам нужно понять общую структуру экзамена. Поэтому здесь я рассмотрю упрощенную версию структуры, потому что я написал целую статью о том, как уже структурирован экзамен CPA.

Вы, наверное, уже знаете, что полный Единый экзамен CPA разделен на четыре основных части: AUD, BEC, FAR и REG. Кроме того, каждая из этих частей состоит из нескольких блоков вопросов, называемых тестлетами. Есть три разных типа тестлетов: вопросы с несколькими вариантами ответов, имитационное моделирование на основе задач и письменное общение.

Раздел Вопросы с несколькими вариантами ответов Моделирование на основе задач Письменное общение
AUD 72 8 0
BEC 62 4 3
FAR 66 8 0
REG 76 8 0

[convertkit form = 1033965]

Оценка вопросов с несколькими вариантами ответов

Тестлеты MCQ используют так называемый многоэтапный подход к тестированию.Это означает, что по мере того, как кандидаты CPA проходят каждый раздел экзамена CPA, сложность MCQ меняется. Как правило, каждый экзамен начинается с вопросов средней сложности и продолжается оттуда.

По мере того, как вы хорошо справляетесь, вам будут задавать все более и более сложные вопросы. В качестве альтернативы, если вы плохо справляетесь, вам будут задавать все менее и менее сложные вопросы. Например, если вы хорошо справитесь с первым набором вопросов, следующий набор будет сложнее. Кроме того, если вы хорошо справитесь со вторым подходом, ваш третий подход также будет трудным.

Теперь предположим, что вы хорошо справились с первым набором вопросов средней сложности и плохо справились со вторым. Какой будет третий сет? Опять средние вопросы. По мере того, как вы выступаете хуже, сложность снова увеличивается.

Это важное понятие, о котором следует помнить, потому что вы можете использовать его в своих интересах при сдаче экзамена. Сложные MCQ имеют больший вес, чем простые MCQ. Таким образом, один правильно ответивший сложный MCQ улучшит ваш результат больше, чем несколько правильно ответивших простых MCQ.Мы поговорим об этом позже.

Тестлеты

TBS и Written Communication не используют многоэтапный подход к тестированию.


Получите скидки на курсы обзора CPA!

Becker CPE Flash Sale: скидка 50% на подписки, скидка 30%

CPE, Becker CPE Review, эксклюзивная скидка

Срок действия истекает через 2 дня

39 использует сегодня

Сэкономьте 1150 долларов на Surgent CPA Ultimate Pass

CPA, Exclusive Discount, Surgent CPA

Истекает через 3 дня

36 использует сегодня

Gleim CPA Premium Review Discount — сэкономьте $ 600

Эксклюзивная скидка CPA , Gleim CPA

Срок действия истекает через 4 дня

37 использований сегодня


Оценка имитации на основе задач

Моделирование на основе задач — это упражнения или задачи, требующие от вас реагирования на ситуации или концепции.Обычно они соответствуют или заполняют пустые вопросы стиля.


Оценка письменного общения

Тестлеты письменного общения появляются только на экзамене BEC и состоят из пустого текстового документа, в котором вы должны напечатать ответ на вопрос. Это используется для проверки вашей способности выполнять коммуникативные задачи: демонстрировать и исследовать знания и идеи в письменной форме.


Операционные и предварительные вопросы

Каждый тестовый лист содержит вопросы как рабочего, так и предтестового экзамена.Оперативные вопросы — это вопросы из реальной жизни, по которым вас проверяют. Они засчитываются в ваш счет. Предварительные вопросы — это вопросы, которые AICPA проверяет, чтобы увидеть, хотят ли они включать их в будущие экзамены. Они неотличимы от рабочих вопросов и не включаются в вашу оценку.


Как оценивается и взвешивается экзамен CPA

Теперь, когда мы понимаем общую структуру экзамена и важность многоэтапной системы тестирования, давайте поговорим о проходном балле и шкале оценок.


Шкала оценки CPA и проходные баллы

Каждый раздел экзамена оценивается по шкале от 0 до 99. Кандидаты должны получить 75 баллов, чтобы сдать раздел. Важно понимать, что 75 процентов или оценка C + не эквивалентны проходному баллу. Вы должны набрать не менее 75 очков, чтобы пройти.

Это важная концепция, потому что мы можем использовать это в наших интересах. Некоторые тестлеты имеют больший вес, чем другие. Таким образом, вы можете хорошо сдать экзамены с большим весом и ужасно сдать невзвешенные тесты и при этом успешно сдать экзамен.

Вот как оцениваются результаты каждого экзамена.


Веса баллов за экзамен CPA

Раздел Вопросы с несколькими вариантами ответов Моделирование на основе задач Письменное общение
AUD 50% 50% 0
BEC 50% 35% 15%
FAR 50% 50% 0
REG 50% 50% 0

Как видите, на MCQ и TBS уделяется одинаковое внимание.Так было не всегда. Исторически сложилось так, что MCQ имели гораздо больший вес, чем TBS, но в новых схемах CPA 2017 AICPA акцентировал внимание на операциях с более высоким уровнем квалификации за счет большего взвешивания симуляций.


Учебные советы о том, как получить проходной балл 75

Теперь, когда мы знаем, как сдался экзамен CPA, давайте рассмотрим несколько советов по обучению и стратегии прохождения тестирования, чтобы получить проходной балл.


Получить обзорный курс CPA

Это может показаться очевидным ответом, но это правда.Получите курс обзора CPA, соответствующий вашему стилю обучения, и используйте его. Лучший способ сдать экзамен — подготовиться к нему. Вот список курсов подготовки к CPA. Ознакомьтесь с ними и посмотрите, какой из них подходит для вашего стиля обучения, расписания и бюджета.


Получите сложные вопросы

Невозможно определить, какой у вас набор вопросов с несколькими вариантами ответов: средний или сложный, поэтому не пытайтесь разгадывать его. Сосредоточьтесь на вопросах и сделайте все возможное. Давайте смотреть правде в глаза. Все они кажутся сложными, когда вы их переживаете.

Как я уже говорил, более сложные вопросы имеют больший вес, чем менее сложные. Таким образом, вам нужно ответить на меньшее количество сложных вопросов, чтобы пройти, чем на менее сложные. Почему ты так говоришь? Что ж, это имеет смысл.

Сложные вопросы гораздо больше определяют ваше понимание темы, чем простые вопросы. AICPA может более точно измерить ваше понимание темы с меньшим количеством сложных вопросов, чем с тоннами простых вопросов.

Таким образом, сложные вопросы имеют большее значение и могут помочь вам пройти гораздо больше, чем простые вопросы.

Имейте в виду, что чем лучше вы справитесь с тестлетами MCQ, тем хуже вы сможете выполнить моделирование и все равно пройти. Всегда стремитесь выбить MCQ.


Практическое моделирование

Теперь, когда симуляции стали такой важной частью экзамена CPA, вы не можете их игнорировать. Вам следует практиковать их так же, как вы практикуете MCQ в своих обзорных материалах.


Работайте над своим письмом

Практикуйтесь в написании профессиональных писем, электронных писем и служебных записок.Работайте над своей грамматикой и навыками набора текста. Помните, что письменный тест на общение не проверяет ваши знания. Он проверяет вашу способность передавать информацию о том, верна ли эта информация.

Если вы сделаете эти четыре вещи, у вас не будет проблем с получением 75 баллов.


Общие вопросы для выставления оценок на экзамене CPA

Могу ли я рассчитать свою оценку на основе количества правильных ответов?

Извините, это не работает.Помните, что экзамен взвешивается и масштабируется. Таким образом, каждый вопрос не приносит одинакового количества баллов. Вы не можете просто подсчитать количество ответов, которые, по вашему мнению, у вас есть, чтобы увидеть, прошли ли вы. Так не получается.


Как взвешиваются вопросы экзамена CPA?

AICPA использует теорию ответа элемента для анализа данных от прошлых кандидатов. По сути, эти данные позволяют им классифицировать более сложные и менее сложные вопросы. Более сложные вопросы имеют более высокий вес, а менее сложные вопросы — более низкие.


Как вы набираете баллы по BEC при письменном общении?

Симуляция письменной коммуникации BEC оценивается компьютерной программой. Если оценка близка к удовлетворительной, CPA лично прочитает ответ и выставит оценку.

К счастью, вы можете повысить свой балл за раздел письменного общения, используя правильное форматирование и грамматику, а также четко излагая идеи и концепции.


Могу ли я сдать экзамен CPA только с несколькими вариантами ответов?

Это общий вопрос, и на него нет ответа.В предыдущие годы экзамен можно было сдать, только отвечая на вопросы с несколькими вариантами ответов, потому что они давали 75% оценки. Сегодня модели получают 50% баллов. Таким образом, вам нужно хотя бы несколько баллов из симуляций, чтобы пройти.


Все ли вопросы в тестовых тестах MCQ имеют одинаковый уровень сложности?

Нет, у всех испытуемых, независимо от их уровня сложности, есть ряд вопросов. Тестлеты с более высокой сложностью просто имеют более высокий средний уровень сложности, чем тестлеты со средним уровнем сложности.


Могу ли я сдать экзамены средней сложности, если плохо сдам их?

Да, можно. Вам просто нужно будет активизировать его в следующем наборе MCQ. Помните, что MCQ составляют только 50% вашей оценки. Кроме того, вы также можете компенсировать свою низкую производительность в симуляциях.


Могут ли два кандидата правильно ответить на одинаковое количество вопросов и получить разные оценки?

Да. Помните, экзамен взвешенный. Не все вопросы одинаковы.Более простые вопросы стоят меньше баллов; Общее количество правильных вопросов не имеет значения.


Могу ли я увидеть свой балл по каждому тесту?

Нет, AICPA не публикует баллы для отдельных тестлетов. Вы получите балл только за общий экзамен.


Могу ли я получить повторную оценку и сдать свой неудовлетворительный экзамен?

Да, вы можете потребовать пересмотра вашего экзамена, но это пустая трата времени. AICPA не изменит вашу оценку за экзамен ни на что.Следовательно, если вы получили 74 балла и не смогли, сделайте это еще раз. Извините, но это правда.


Как выглядит процесс выставления оценок за экзамен CPA?

Вот наглядное изображение шагов, которые AICPA использует для сообщения результатов экзамена CPA.

Кеннет В. Бойд — бывший сертифицированный бухгалтер (CPA) и автор нескольких популярных книг «Для чайников», опубликованных John Wiley & Sons, включая «Экзамен CPA для чайников» и «Учет затрат для чайников».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *