Горячий ветер 2022

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2022 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как оценивается платежеспособность заемщика банками? Расчет платежеспособности заемщика физического лица


Как оценивается платежеспособность заемщика банками?

Выдача банковского кредита возможна только в том случае, если клиент соответствует всем установленным требованиям. Одним из таких критериев является платежеспособность заемщика. Данный показатель и кредитная история – ключевые аспекты, которые учитывают при анализе заявки.

Как рассчитать платежеспособность заемщика?

Банк готов сотрудничать только с теми клиентами, в платежеспособности которых уверен на 100%. Это означает, что заемщик сможет вернуть долг в установленные сроки и не допустит возникновение просроченной задолженности.

Чтобы рассчитать уровень платежеспособности клиента, необходимо:

1. Определить размер среднемесячного дохода. Для этого банки и требуют предоставление справки о получаемой заработной плате. При расчете данного показателя не учитывают разовые премии или другие материальные выплаты, компенсации, отпускные.

2. Далее необходимо определить затраты заемщика на содержание несовершеннолетних детей, оплату алиментов, действующих кредитов. Чем выше уровень закредитованности клиента, тем ниже его платежеспособность.

3. Расчет чистого дохода: из заработной платы отнимают все затраты.Заявка будет одобрена только в том случае, если сумма платежа по оформляемому займу не превышает половину чистого дохода клиента. Такой заемщик является платежеспособным, с получением кредита у него не возникнет никаких проблем.

Как повысить платежеспособность?

Оформление кредита на крупную сумму нужно планировать заранее, следует подготовиться к этой сделке. Чтобы повысить уровень своей платежеспособности, в первую очередь необходимо избавиться от долгов. По возможности клиент должен закрыть кредиты с небольшими остатками. Если у заемщика есть кредитные карты, включая и те, по которым отсутствует задолженность, их нужно закрыть. Они включены в отчет БКИ и кредитные лимиты, установленные по ним, будут учитывать при анализе платежеспособности клиента.

При заполнении анкеты на получение займа клиент должен указать как можно больше положительных сведений о себе. В частности, сообщите о всех существующих источниках доходов, включая и неофициальные. По возможности подтвердите эту информацию. Предоставьте выписку по счету, квитанции о получении алиментов и других выплат.

Полезные советы заемщикам.

При принятии решения о возможном кредитовании банк тщательно проверяет все данные по клиенту. Чем меньше риск невозврата займа, тем больше вероятность того, что кредит будет выдан.

Чтобы повысить свои шансы на положительное решение, клиенту необходимо:

  1. Предоставить справку о доходах, даже если она не является обязательной. В этом документе есть официальные сведения о работодателе, занимаемой должности и размере заработной платы. Банку не нужно будет самостоятельно находить эту информацию, поэтому решение по заявке будет получено намного быстрее.
  2. Предоставьте документы, подтверждающие наличие собственности. Имущество не будет выступать залогом, а просто повысит уровень вашей платежеспособности.
  3. Укажите в анкете о своей положительной кредитной истории. Это будет весомым аргументом в вашу пользу.
  4. Если нужно получить кредит на большую сумму, то лучше предоставить финансовое поручительство. В таком случае заем будет выдан под минимальный процент.

Данные советы помогут оформить кредит на выгодных условиях. Заемщик должен подавать заявку на ту сумму займа, которую он сможет своевременно оплачивать, не допуская возникновения просроченной задолженности. Не стоит переоценивать свои финансовые возможности.

zaimitut.ru

Определение платежеспособности по методике Сбербанка

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

  • либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела;
  • либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Однако мне очень нравится изложение сущности кредита Лаврушиным О.И. . Он утверждает, что основное предназначение кредита – это ускорить воспроизводственный процесс. Это значит, что с помощью кредита мы можем сотворить нечто полезное за гораздо меньший промежуток времени, как если  нам пришлось бы, на это откладывать долго сбережения.

Запомните! Ускорять воспроизводственный процесс  и удовлетворять с помощью кредита бесконечные и постоянно возникающие  желания на протяжении нашей жизни – это совершенно разные вещи!

Это статья конечно поможет студентам сдать благополучно экзамен, но  мне очень хочется надеяться, что еще и послужит источником мудрости в отношении

Брать или не брать кредит – Вот в чём вопрос!

Особенности

Кредитование является рисковой операцией для банка, так как, предоставляя свои деньги, банк рискует не получить их назад. Банк вправе определить, какой перечень документов следует предоставить при обращении за кредитом, а также может установить внутренние ограничения, не позволяющие выдавать кредиты определенным группам населения: пенсионерам, молодежи, одиноким родителям, лицам без постоянной регистрации и др.

С целью минимизации риска кредитный договор предусматривает письменную форму заключения. В договоре о предоставлении кредита оговариваются важнейшие условия, по которым будут строиться взаимоотношения с банком в период его действия.

Внимание! Не подписывайте договор, если не понимаете его условий!

Чаще всего максимальная сумма кредита определяется исходя из степени кредитоспособности заемщика (его способности погасить ссуду) и цены приобретаемого товара, выступающего в качестве залога.

Виды кредитов для физических лиц

При покупке бытовой техники и особенно автомобиля или недвижимости в кредит банки в большинстве случаев предоставляют покупателю кредит не на всю сумму покупки, а лишь на большую ее часть. Покупатель должен сам оплатить первоначальный взнос , обязательный минимальный размер которого обычно колеблется от  10 до 20% цены приобретаемого товара. Так,

kirushina.wordpress.com

11 Определение кредитоспособности клиента - физического лица.

Все методики оценки кредитоспособности можно объединить в 2 группы:

  • методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

  • скоринг-модели – они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используются при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки.

Андеррайтинг – оценка рисков потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заемщика в рамках кредитного договора. Цель его – принятие обоснованного решения по целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и оценка риска и определение возможной суммы кредита. Процедура андеррайтинга – это ключевой этап кредитного процесса, который вкл. в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, подготовка заключения о целесообразности кредита и расчет максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заемщику. Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика или др. документов.

Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового правового социального положения, для определения возможностей и способностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. При анализе финансового положения важно оценить текущее состояние и сделать прогноз на будущее. Оценка проводится по следующим факторам – возраст, семейное положение, образование, перспективность работы и длительность проживания в данном регионе. Также при анализе рассматривается состав семьи и определяется совокупный чистый доход и достаточность текущих доходов для обслуживания кредита. При проверке достоверности данных банки используют следующую цепочку «возраст – образование - занимаемая должность - доходы – наличие имущества».

На заключительной стадии анализа кредитоспособности необходимо определить, насколько можно доверять данному клиенту исходя из субъективных характеристик его личности. По итогам оценки присваивается кредитный рейтинг. Расчет максимальной суммы кредита банки проводят по специальным методикам, основанных на кредитоспособности клиентов. Размер кредита, который банк считает возможным предоставить заемщику, зависит от степени риска, который банк готов взять на себя в настоящее время. При расчете лимита учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества, стабильность дохода. источники дохода, которые учитываются банками при расчеты максимальной суммы кредита – это з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионная выплата, при расчете также учитываются расходы – подоходный налог, выплаты погашения стоимости приобретенных в рассрочку товаров, расходы на обслуживание имущества, расходы страхования, расходы на обслуживание других кредитов, расходы по поручительству, алименты. для оценки кредитоспособности поручителя изучается его платежеспособность,( а также наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использование дебетовой банк. пл. карточки сроком больше 30 дней. Кредиты не выдаются физ. лицам у которых выплаты по исполнительным документа в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Коэффициент кредитоспособности, определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом, рассчитывается по сл. формуле:

Кд = П/Д-Р.

П- платежи в погашение кредита и погашения %- за пользование кредитом , включая платежи по ранее полученным кредита

Д – среднемесячный доход заемщика

Р - среднемесячные расходы

Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма предоставляется если коэффициент не превышает 0,5. При выдаче кредита на строительство д. б не ниже 0,2 и не превышать 0,5. срок пользования кредитом на строительство устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности и определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и %-в за пользование кредитом.

Также анализируется кредитоспособность поручителей, при этом расчет позволяет рассчитать необходимое количество поручителей. Если количество поручителей более 1, то расчет платежеспособности производится исходя из свободного дохода поручителей, чтобы коэффициент нетрудоспособности был не более 0,5.

studfiles.net


.