Эффективная процентная ставка по кредиту. Расчет эффективной процентной ставки по кредиту
Как рассчитать эффективную процентную ставку
19 августа 2022
Автор КакПросто!
Эффективная процентная ставка – это величина, которая дает кредитору возможность определить получаемый доход от операций по предоставлению денежных средств под проценты. Она представляет собой полную стоимость кредита, т.е. переплату, которая осуществляется заемщиком за весь период кредитования.
Статьи по теме:
Инструкция
Необходимо учитывать, что процентная ставка, указанная в кредитном договоре, это не все затраты, которые несет заемщик по ссуде. Поэтому эффективная процентная ставка призвана проинформировать потенциального клиента о возможных расходах, связанных с обслуживанием долга. В расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке входят платежи по погашению основного долга, процентов за пользование средствами, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за досрочное погашение основного долга, а также суммы обязательного страхования заложенного имущества или жизни и здоровья заемщика, если это предусмотрено кредитным договором. Эффективная процентная ставка также зависит от способа погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи), периодичности уплаты основного долга (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока погашения кредита), периодичности взимания комиссии (разово или ежемесячно). При консультировании клиента по поводу кредита работник банка обязан предоставить информацию по расчету эффективной процентной ставки. Самостоятельно ее можно определить с помощью программы «Кредитный калькулятор», где в нужные поля заносятся параметры кредитной сделки. Если нет возможности воспользоваться данной программой, то эффективную процентную ставку можно подсчитать самостоятельно. Данный расчет будет менее точным, однако позволит установить разницу между заявленной процентной ставкой и реальной. Для этого необходимо ежемесячный платеж по кредиту с учетом процентов умножить на срок кредитования в месяцах. Получится сумма, которую заемщик обязан выплатить в течение срока кредитования. К ней нужно прибавить все имеющиеся комиссии и суммы страховок. А затем из полученного результата следует вычесть сумму запрашиваемого кредита. В итоге получится переплата за весь срок кредитования. Если ее разделить на сумму испрашиваемого кредита и умножить на 100, то получится искомая величина – эффективная процентная ставка.Видео по теме
Совет полезен?
Распечатать
Как рассчитать эффективную процентную ставку
Похожие советы
www.kakprosto.ru
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?
Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.
1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:— комиссия за выдачу кредита;— комиссия за сопровождение сделки;— комиссия за открытие счёта и его ведение;— комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Эффективная годовая процентная ставка
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.
Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не входит в эффективную процентную ставку?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитывается эффективная процентная ставка?
Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.
Не рекомендуем вам самостоятельно рассчитывать эффективную процентную ставку, так как правильного результат вы всё равно не получите.
Как можно повлиять на полную стоимость кредита?
Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заёмщику знать эффективную ставку?
Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.
Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы стараемся, чтобы финансовая грамотность населения нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт hbon.ru в закладки.
hbon.ru
Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, как рассчитать ее
Для расчета реальной стоимости кредита применяется специальный параметр - эффективная процентная ставка (ЭПС). Рассмотрим это на примере. Решив оформить кредит, человек ориентируется на процентную ставку, указанную банком, чтобы понять, в какую сумму ему обойдется кредит. Чаще всего в рекламных объявлениях информация о процентной ставке фигурирует в первых строках, которую ко всему прочему пытаются всячески выделить, например, фразами «небывалое снижение ставок по кредиту!» Однако немногие обращают внимание на сноску мелким шрифтом, расположенную внизу объявления. В ней идет речь о дополнительных условиях предоставления кредита: клиент помимо процентов оплачивает и разные комиссии (иногда создается ощущение, что их придумывают сами банкиры). К ним относятся комиссии за открытие, ведение счета.
Получается, что кредит обходится заемщику в значительно большую сумму, чем он рассчитывал вначале. И причина этого заключается в том, что реальная процентная ставка не соответствует указываемой в объявлениях, в результате чего клиент оказывается в невыгодных условиях.
Эффективная процентная ставка как раз и помогает рассчитать, какой в действительности окажется стоимость кредита. Она позволяет проводить оценку кредитов, предлагаемых разными банками, и выбирать из них наиболее выгодные.
Как ведётся расчёт эффективной процентной ставки
Расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам производится с учетом различных платежей, к которым относится комиссия за обслуживание карты, за ведение счета и др. Если договором предусмотрен льготный период кредитования, то ставка рассчитывается двумя способами: при первом учитывается льготный период, а при втором - нет. В дополнение к этому, если речь о кредитной карте, сумма к выплате не должна превышать лимита кредитования, кредит предоставляется сроком на 2 года, для каждого платежа устанавливается одинаковая сумма. Необходимость учета данных параметров обусловлена тем, что неизвестно, как будет исполнять свои обязательства заемщик.
Таким образом, ЭПС позволяет установить лишь примерную стоимость кредита (ввиду того, что заемщик может повести себя по-разному, все расчеты носят условный характер). В связи с этим, даже рассчитав ЭПС, нельзя быть уверенным, что кредит окажется самым дешевым из имеющихся.
Расчет эффективной процентной ставки
Для расчета эффективной процентной ставки применяется методика Центробанка России (положение №254-П ЦБ РФ). Здесь во внимание принимаются все проценты, комиссии сборы, включенные в перечень обязательных платежей по договору.
my-koshel.ru
