Горячий ветер 2022

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2022 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке? Сбербанк ипотека досрочное погашение частичное сокращение срока


Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

Ипотека позволила решить жилищные вопросы тысячам российских семей, однако, необходимость выплачивать проценты за использование заемных средств вынуждает искать пути досрочного закрытия долга перед банком. Если финансовая ситуация позволяет, заемщику вносить платежи выгоднее в большем объеме, так как снижается переплата и уменьшаются будущие расходы. Как и в любом другом финансовом учреждении, в Сбербанке предусмотрена возможность погасить ипотечный долг вне графика. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке может осуществляться частично или полностью.

На сколько это разумно

Несмотря на стремление быстрее избавиться от кредитного долга, в зависимости от схемы расчета платежей, выгода от досрочного погашения будет различной:

  • при дифференцированных платежах с каждым платежом, превышающим указанную в графике сумму, процентная переплата будет снижаться, и новый платеж после перерасчета автоматически снижается вместе со снижением основного долга;
  • при аннуитетном платеже размер ежемесячных взносов фиксирован, а процентная переплата распределена на весь период действия договора таким образом, что в первой половине срока кредитования погашаются преимущественно проценты, в то время, как тело кредита снижается практически незаметно.

При дифференцированных расчетах плюсы досрочного погашения очевидны – после внеочередного погашения сверх установленной графиком суммы долг перед банком снижается на данную величину, а значит в следующем месяце процентная переплата станет меньше. Картина погашения остается прозрачной – чем больше платеж, тем меньше срок погашения и начисленный процент.

При аннуитетных платежах появляются сомнения, выгодно ли вносить средства вперед, если переплата уже учтена и распределена в графике. Все дело в том, что выплата по ипотеке сверх графика при аннуитете, при частичном погашении, будет списываться с основной суммы задолженности, однако в дальнейшем на новый полученный остаток производится новое распределение процентной переплаты на весь оставшийся срок. В результате, выгода при аннуитете не столь существенна, особенно во второй половине срока кредитования, когда большая доля процентов уже выплачена.

Более того, в силу инфляции, с каждым годом реальная стоимость кредита становится меньше в силу обесценивания рубля. Частичное погашение аннуитетными платежами позволит ежегодно снижать сумму, на которую начисляются проценты, в конечном счете, снижая сумму ежемесячной выплаты или сокращая срок.

В силу сложности подсчетов новых платежей, при равных платежах по ипотеке возникает ряд ограничений на досрочное погашение, без которого внесенная сверх графика сумма не спишется с основного долга. При аннуитетных платежах действует особый порядок проведения и зачета досрочного погашения:

  1. Сокращение срока кредитования при сохранении суммы ежемесячного взноса, что в итоге приводит к уменьшению взимаемых процентов.
  2. Снижение кредитного бремени при сохранении срока погашения. Несмотря на то, что переплата снижается в меньшей степени, данный вариант может оказаться очень востребован для семей, которым, в силу ухудшение материального положения, было тяжело обслуживать прежний долг.

Оптимальным стало бы стабильное досрочное погашение небольшими суммами сверх рассчитанных платежей, однако, не всегда подобное возможно – устанавливаются определенные минимальные лимиты, ниже которых банк не зачтет внесение средств.

Досрочное погашение частями, когда платеж достаточно сложно обслуживать ежемесячно, облегчит финансовое бремя плательщика, если есть какая-либо возможность привлечь к разовым выплатам дополнительные источники дохода, крупные поступления, премии и т.д. Всего несколько подобных взносов позволит сделать расходы заемщика приемлемыми, не ущемляя семейный бюджет до окончания срока действия договора. Выбрав однажды сокращение срока платежа, заемщик вправе обращаться в банк с просьбой снизить сумму платежа при очередном досрочном внесении.

Прежде, чем обращаться в Сбербанк в 2022 году с просьбой досрочного погашения, необходимо выяснить тип расчета платежей, установленных по конкретному кредитному договору, и уточнить особенности проведения процедуры.

Разрешает ли Сбербанк досрочно погашать ипотеку?

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

Так как для каждого финансового учреждения ипотека представляет собой источник прибыли на протяжении нескольких лет, досрочное погашение – нежелательный шаг, приводящий к снижению дохода кредитора. С одной стороны, финансовая организация успешно осуществляет дополнительный возврат процентов вместе с основным займом, с другой стороны, банк недополучает запланированную согласно договору прибыль. Это может вызвать негативную реакцию вплоть до соответствующей записи в БКИ.

В Сбербанке действуют следующие правила досрочной выплаты по ипотеке с аннуитетным расчетом:

  1. Не меняется срок кредитования, сохраняя банку часть процентной прибыли на оставшийся период. Сокращение суммы долга влияет только на размер регулярных отчислений заемщика.
  2. Досрочные взносы работают, начиная с первого ежемесячного платежа.
  3. Зачет оплаты сверх графика происходит на следующий день после того, как заемщик напишет заявление в отделении банка, либо после оформления операции через Личный кабинет в интернет-банке.
  4. Долгое время минимальный платеж при аннуитетных схемах вне графика был ограничен порогом в 15 тысяч рублей, однако на данный момент данное условие не выдвигается.
  5. Максимальная сумма может быть ограничена только остатком долга перед кредитором.
  6. Списание средств сверх того, что установлено по графику, происходит с банковского счета, открытого для обслуживания ипотеки. Если по каким-либо причинам на счету недостает определенной суммы, Сбербанк может попытаться списать средства с дополнительных счетов, а при их отсутствии платеж отменяется.
  7. Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не освобождает заемщика от следующего регулярного платежа, однако сумма к оплате будет пересчитана в связи с уменьшением остатка.
  8. Дополнительный взнос не предусматривает применения штрафных санкций.

Сбербанк допускает использование безналичного способа зачисления средств на счет с помощью терминалов, либо из Личного кабинета в СбербанкОнлайн. Впоследствии, после списания средств последующие платежи будут определены в новом графике.

Порядок досрочного погашения ипотечного кредита

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

При намерении сократить сумму задолженности вне текущего графика, существует определенный алгоритм действий, корректируемый с учетом варианта погашения – частичного или полного.

Вне зависимости от вносимой суммы, ипотечный клиент Сбербанка действует в следующей последовательности:

  1. Перед тем, как погасить ипотеку досрочно, необходимо тщательно рассчитать возможную выгоду от снижения величины долга и оценить оправданность данной операции. Помочь в подсчете экономии поможет онлайн-калькулятор, размещенный на официальном интернет-ресурсе кредитора. При возникновении затруднений с подсчетом, можно попросить помощи служащего в отделении банка. В зависимости от преследуемой цели, владелец ипотечного жилья оценивает выгоду по процентной переплате, степени снижения ежемесячных взносов, возможных последствий с финансовой точки зрения.
  2. Представителя банка оповещают о предстоящей процедуре вне существующего графика и оформляют официальное заявление с просьбой зачесть платеж в счет снижения основного долга.
  3. К назначенной дате клиент вносит средства на банковский счет, используемый для обслуживания ипотеки.
  4. После списания, в отделении Сбербанка получают новый график, в котором указаны скорректированные условия дальнейших платежей.

Между полным и частичным погашением, существуют некоторые различия, с учетом необходимости или отсутствии потребности в официальном закрытии и документальном оформлении закрытия долга.

Частичное погашение

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

Текущие условия для частичного досрочного погашения более не требуют соблюдения трехмесячного «моратория» на погашения и ограничения минимальной суммы. Оплачивать можно любой доступной суммой, которую может позволить себе ипотечный должник. Главное условие – наличие достаточной суммы на счету к моменту запланированного дополнительного списания. Для внесения средств может быть использован Сбербанк Онлайн, банкомат, касса банка.

Основанием для досрочного списания части ипотеки служит официальное обращение к сотруднику финансового учреждения с помощью заявления, переданного лично, либо заказ процедуры из Личного кабинета.

В заявлении плательщик ипотеки просит пересчитать дальнейшие взносы после того, как будет зачтено пополнение счета вне графика. При необходимости, в заявлении отражают учет части средств для погашения следующего регулярного взноса после перерасчета. Платеж через Личный кабинет приложения Сбербанка также не ограничивает суммы пополнения – от частичного до полного закрытия долга.

Чтобы оформить частичное погашение через интернет, действуют по следующей схеме:

  1. Авторизация в системе СбербанкОнлайн.
  2. Переход на вкладку досрочного погашения в разделе операций по кредиту.
  3. Формирование запроса согласно требуемым параметрам в онлайн-бланке.
  4. Выбор источника списания (привязанный банковский счет, любая карта, выпущенная банком).
  5. Определение даты внеочередного списания.
  6. Переход по ссылке оформления заявки.
  7. После проверки данных в запросе, производится подтверждение операции через смс-пароль.

Узнать точную сумму следующего платежа через интернет можно только после зачета средств и снижения величины остатка долга.

Важная деталь при оформлении дополнительного списания – снижение долга влечет уменьшение ежемесячного кредитного бремени, в то время, как уменьшение срока происходит только при полном закрытии кредитной линии.

Полное погашение

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

В отличие от неполного закрытия долга, окончательный расчет по ипотеке позволит заемщику избавиться от кредитного бремени насовсем, снимая все действовавшие ранее ограничения в праве распоряжения недвижимостью ввиду залогового обременения.

При взаимодействии с банком при полном закрытии ипотеки, необходимо помнить о том, что в выходные и праздничные дни списания не производятся. А при назначении даты окончательного закрытия безналичным способом учитывают, что в Сбербанке расчетный день ограничен 21-00, поэтому средства, поступившие на расчетный счет для списания долга после указанного времени, будут засчитаны на следующий день. Данная особенность важна при определении точной даты полного расчета с кредитором.

Таким образом, чтобы точно и полностью погасить долг, рекомендуется избегать нерабочих дней для установления дня окончательного расчета и держать средства на счету заранее к назначенной дате.

Процедура закрытия через онлайн-систему довольно проста и схожа с действиями при частичном погашении, с единственной разницей, что никакого перерасчета не производится, а система самостоятельно производит расчет полной величины ипотечного долга. Сумма, которую банк рассчитывает автоматически для полного расчета с заемщиком, определяется только на текущий момент и нуждается в уточнении непосредственно перед отправкой запроса в систему.

Более надежный способ – традиционное обращение в отделение Сбербанка, где можно не только рассчитать предстоящий платеж, но и передать лично заявление на расторжение ипотечного договора с внесением всей суммы оставшегося долга с процентами.

Схема действий при окончательном закрытии ипотеки через отделение, выглядит следующим образом:

  1. Сообщить о планируемом расторжении кредитных обязательств, передав заявление на досрочное погашение ипотеки в Сбербанк.
  2. Уточнить остаток долга и размер последнего платежа с учетом начисленных процентов.
  3. К назначенной дате обеспечить наличие денег в достаточном объеме, позволяющем закрыть ипотеку.
  4. После зачисления средств в отделении запрашивают справку об окончании ипотечных обязательств и нулевом долге перед кредитором. При расторжении договора также закрывают счет, через который производилось обслуживание ипотеки. Это избавит от риска начисления дополнительных комиссий, взимаемых финансовым учреждением за обслуживанием счета.
  5. Заемщик обращается в Росреестр с целью снятия обременения с права распоряжения своей собственностью. Для этого собирают пакет документов, подтверждающих закрытие долга перед Сбербанком, уплачивают пошлину за регистрационные действия, и предъявляют закладную. В пятидневный срок бывший заемщик становится полноправным собственником жилого объекта, что подтверждается выпиской из Реестра, устанавливающий отсутствие долга.
  6. Следующим действием владельца жилья становится обращение к страховщику, который обеспечивал страховым покрытием объект залога в течение всего периода кредитования. Аннулирование договора позволит вернуть часть средств в связи с отказом от услуг за неиспользованный период.

Возврат по страховке и получение выписки, подтверждающей факт отсутствия обременений в праве владения собственностью, является окончательным этапом в процедуре досрочного закрытия ипотеки.

В отличие от дифференцированных платежей, при аннуитете процедура более сложна и требует согласования с кредитором. Сбербанк, выступая в роли кредитующей коммерческой организации, заинтересован в соблюдении установленного графика, что гарантирует получение максимально возможного дохода в виде начисляемых процентов. Именно по этой причине, кредитор заинтересован в сохранении прежнего срока ипотеки. Тем не менее, заемщик, располагая дополнительными денежными средствами, вправе в любой момент обратиться в банк с целью организации досрочного погашения части ипотеки или избавиться от долга полностью.

pinpay.ru

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Большое количество заемщиков стремится к ускоренной выплате ипотечных займов. Досрочное погашение дает возможность высвободить средства, исполнив кредитную обязанность досрочно.

Указанный вариант предусматривается ссудным договором. Подобные положения включаются обязательно. Они предусматривают условия, порядок более быстрой выплаты ипотеки.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке осуществляется согласно условиям соглашения. Не установлено ограничений такого погашения задолженности. Плательщик не будет обязан нести дополнительных расходов, выплачивая штрафные средства, пени.

Уменьшение объема задолженности происходит за всю сумму внесенных средств, за исключением процентов за пользование деньгами кредитной организации. Условия Сбербанка полностью соответствуют закону, на нарушают права заемщиков.

Порядок досрочного погашения

Указанное право принадлежит каждому заемщику. Не имеет значения период предоставления заемных средств, остаток ссудного долга, размер уменьшения основного долга. Воспользоваться данным правом, плательщики могут безотносительно даты очередного ежемесячного перечисления средств. Нет необходимости ждать даты внесения денег. Сократить долг можно частично, полностью – как угодно. Уменьшить часть долга доступно любым днем.

Существует определенный порядок ускоренного погашения ипотеки. Сократить кредит частично можно согласно положениям кредитного соглашения. Для внесения денег, заемщик обязан подготовить заявление об этом.

Образцы заявления имеются у каждого специалиста банка. Заранее готовить заявление нет необходимости. Бланк представляет собой унифицированную форму. Заемщик выражает готовность погашения ипотеки частично. В бланке содержится указание на перечисляемую сумму, дату внесения денег плательщиком.

Условия погашения

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, довольно прозрачны.

Они содержат следующие положения:

  • нет ограничений по сумму вносимого платежа. Погасить кредит полностью – это отнесено на усмотрение плательщика. Заемщик вправе использоваться свои возможности;
  • досрочное сокращение ипотеки Сбербанка допускается любым днем, независимо от графика. Платеж будет принят специалистом;
  • платеж не облагается дополнительными обременениями. Сбербанк не устанавливает штрафов, пеней;
  • не происходит увеличение процентной ставки. Погасить можно по установленной договором ставке.

Кредитные соглашения Сбербанка не содержат скрытых процентов, прочих условий, ущемляющих права заемщика.

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки?

Начисление процентов происходит согласно установленного графика. Они рассчитываются от суммы основного долга, которая осталась после предыдущего перечисления. Сама ставка остается неизменной весь срок пользования ссудными средствами.

Каждое ускоренное погашение ипотеки Сбербанка плательщиком будет уменьшать сумму процентов. При каждом гашении осуществляется перерасчет следующего ежемесячного платежа. Будут перерасчитаны проценты, основная сумма оставшихся средств.

Как выгоднее досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Ускоренное частичное погашение ипотеки в Сбербанке выгодно, независимо от суммы платежа. Перечисление большей суммы дает возможность уменьшить объем платежа на большую сумму. Каждое такое перечисление будет уменьшать размер главного долга. Значит, объем процентов пользование ссудой будет уменьшатся.

Если имеются финансовые возможности, рекомендуется производить ускоренное гашение ежемесячно. В результате, заемщик может сэкономить существенный объем собственных средств.

Уменьшение ипотечного срока

Уменьшение срока пользования ссудой допускается при досрочном гашении. Данное обстоятельство сокращает размер кредитной задолженности. Значит, сокращается период пользования средствами. Каждый заемщик вправе воспользоваться данной возможностью. Сокращение срока напрямую зависит только от объема досрочного гашения.

Уменьшение ежемесячного платежа

При аннуитетных платежах, уменьшение ежемесячного перечисления осуществляется, исходя из размера гашения. При каждом перечислении средств, банк рассчитывает новый график. Ведь объем главного долга уменьшается. Соответственно, размер выплаты за следующий месяц, будет меньше, чем за предыдущий.

Суть аннуитетных платежей представляет собой расчет одинаковых перечислений ежемесячно весь период пользования судом. Более быстрое уменьшение ссуды влечет новый расчет. Платежи также будут одинаковыми. Но их сумма будет меньше, чем банк рассчитывал по графику на момент получения займа.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
  • +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.

ahrfn.com

Сбербанк ипотека частичное досрочное погашение

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2022 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов.

При этом возможны два варианта:

  • полное погашение,
  • частичное погашение.

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Досрочное погашение кредита: три взгляда на процесс

С точки зрения закона

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.

Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого.

С позиции банка

Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу. При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.

Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика.

С точки зрения здравого смысла

Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:

  1. Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
  2. При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама,
  3. Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе. Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.

Еще один немаловажный момент – прогноз заемщиком собственных доходов. Если молодой человек поднимается вверх по карьерной лестнице и зарабатывает все больше, то торопиться с уплатой долга банку не нужно. В будущем это можно будет сделать с меньшей степенью самоограничения.

Видео: Имеет ли смысл досрочного гасить ипотеку?

Как досрочно погасить ипотеку в «Сбербанке»

Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» не существует. Однако не все кредитные программы предоставляют возможность использования дифференцированных платежей. К примеру, военная ипотека предполагает аннуитет, что затрудняет досрочную выплату кредита. Кроме того, при частичном досрочном погашении «Сбербанк» допускает только перерасчет процентов, а не сокращение срока выплаты кредита.

Подать заявление о досрочной выплате части ипотеки в «Сбербанке» нужно как минимум за день до платежа. Затем средства вносятся на кредитный счет через кассира или терминал самообслуживания. Сумма не может быть меньше 15 000 рублей (это требование юридически сомнительно). Деньги спишут в счет уплаты кредита в день очередной выплаты в соответствии с графиком обслуживания кредита.

После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.

На сайте «Сбербанка» существует ипотечный калькулятор. Это программа позволяет рассчитать досрочное погашение кредита в автоматическом режиме.

info-finans.ru

сколько стоит досрочное погашение, стоит ли досрочно погашать ипотеку? |

Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку? Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

Досрочное погашение ипотеки: сколько стоит досрочное погашение, стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию:

Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых. Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Возможность погашения кредита до срока

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

Дифференциальный или аннуитетный платёж

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.

Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита. Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.

В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.

Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

При аннуитетных платежах предусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга. Считается, что клиентам так удобнее платить. В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее. Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита. При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

Уменьшить срок или снизить платёж

Планируя частичное досрочное погашение ипотечного кредита, Вы должны знать, как рассчитать платежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём. Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита. Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

Как правильно погасить ипотеку

Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

  1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.

Также стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка. В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.

Видео: Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Альтернативы погашению ипотеки досрочно

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

Как лучше поступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Видео:  Как вернуть излишне уплаченные проценты

Источник:  https://ipotekaved.ru/

zagorodnaya-life.ru


.