Заявление на реструктуризацию ипотеки с господдержкой образец: образец, кредит с господдержкой и пример составления заявки

09.03.1972 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Образец и правила заполнения заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Образец заполнения заявления на реструктуризацию ипотеки аижк Заявление на реструктуризацию кредита В некоторых случаях банки предоставляют регламентированную форму заявки, которую доступно скачать на сайте или в офисе при личном визите клиента. Но так делают не все кредитные учреждения. Поэтому чаще всего заявление составляют в свободной форме, учитывая общие требования. Если присутствовали длительные просрочки, более 90 дней, то банк наверняка откажется реструктурировать долги по ипотеке.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Ипотечная реструктуризация в Сбербанке

Однако не каждая семья может потянуть выплату такого дорогостоящего кредита, особенно в непростое время экономического кризиса. Как выплатить ипотеку, не испортив отношения с банком? Поможет в этом реструктуризация. Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают — а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком. Реструктуризация ипотеки — что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое — реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация — это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку.

Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит. Рефинансирование же — это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу. Кому полагается реструктуризация? Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается.

Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта — снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности. В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации. Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют: Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе, Граждане с удостоверениями участников боевых действий, Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения: Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. Есть требования и к цене квартиры. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев. Документы для реструктуризации Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов.

Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе.

Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК. Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов: Заявление-анкета, заполняемое в банке, Гражданский паспорт заявителя, членов семьи, Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей, Трудовая книжка или договор, Справка о регистрации из службы занятости, Заключение об инвалидности, Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров, Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом, Справка о владении имуществом всеми членами семьи, Справка о доходах заемщика за последние три месяца, Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения — справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку? Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации — обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах — ваших и членов семьи.

Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней. После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней. О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов.

В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной. Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Статья была полезной?

Как написать и подать заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Документы Любой долгосрочный кредит связан с высокими рисками и для кредитора, и для заемщика. Потеря работы, тяжелая болезнь, финансовые кризисы могут стать причинами критического падения уровня доходов семьи, что делает затруднительным или невозможным исполнение финансовых обязательств перед банком. Если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту стал для клиента неподъемной ношей, ему следует задуматься о реструктуризации ипотеки. Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы клиент банка, оказавшийся в сложном финансовом положении, мог продолжать добросовестно обслуживать кредит и не потерять право собственности на приобретенную недвижимость.

Главная Разное Заявление на реструктуризацию ипотеки с господдержкой образец Образец заявления на реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Заявление на реструктуризацию ипотеки с господдержкой образец Заявление на реструктуризацию ипотеки с господдержкой образец Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в году Личные данные заемщика. Причины, по которым возникла необходимость в получении господдержки.

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Пример заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке. Помимо заявления, необходимо предоставить банку документы, подтверждающие указанную причину неплатежеспособности. Способ его подачи не влияет на результат рассмотрения обращения. Если в качестве обоснования приведены уважительные причины, а клиент проявил себя добросовестным плательщиком, банк охотно пойдет навстречу. Ему выгодно получить выданные деньги, спустя больший срок и с большими процентами, а не увеличить количество невозвратных ссуд. Главным требованием является необходимость подать подобную просьбу сразу же, как только невозможность выплаты кредита стала очевидной. Нельзя допускать просрочки платежей.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Как написать заявление о реструктуризации кредита или ипотеки? Образец Банки одобряют пересмотр условий кредитования всем подряд. Важными факторами будут: Хорошая кредитная история заемщика, отсутствие до настоящего момента просрочек и нарушений условий пользования кредитом; Документально подтвержденный факт того, что клиент действительно не сможет в течение некоторого времени платить за кредит в полном объеме, Скорое восстановление платёжеспособности клиента в заявлении, которое нужно написать, заемщик должен указать, как именно и в какие сроки он планирует реанимировать свою платежеспособность. Образец заявления мы приведем ниже.

Потеря работы, снижение заработной платы — все это способствовало росту долговых обязательств заемщиков перед банками. Есть ли шанс исправить данную ситуацию?

Заявление на реструктуризацию ипотеки образец

Особенности процедуры реструктуризации АИЖК

Заявление на реструктуризацию ипотечного кредита и образец для ли ваша ипотека под условия реструктуризации с помощью государства.

Реструктуризация ипотеки

Образец заявления на реструктуризацию ипотеки с помощью государства

Образец письма заявления в банк по реструктуризации задолженности

За время пользования кредитом мною произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графика платежей, а также были незначительные просрочки по оплате. На сегодняшний день, в связи с финансовым кризисом произошло значительное ухудшение моего финансового положения, так как я не имею постоянного места работы, был уволен, в настоящее время нахожусь в активном поиске новой работы. Указанный при получении кредита доход в виде заработной платы отсутствует. Учитывая вышесказанное, я как добросовестный заемщик, заранее предопределяю в связи с этим предстоящие финансовые затруднения, не смогу в полной мере выдержать график платежей согласно действующего кредитного договора, так как в ближайшее время моих доходов будет хватать, при строжайшей экономии, всего лишь на обеспечение питания, оплаты коммунальных услуг и на лекарства. Платить по кредиту не отказываюсь, прошу рассмотреть возможность урегулирования проблемы в досудебном порядке. В связи с выше изложенным, учитывая мою добросовестность и положительную кредитную историю и в соответствии со ст.

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитную нагрузку на заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга. Направляется на адрес кредитной компании письмом-предложением, кредитор может согласиться или отказать должнику на свое усмотрение.

Заявление о реструктуризации задолженности

При подаче заявления на реструктуризацию банк имеет право ввести ограничения на использование вашей кредитной карты — запрет на проведение расходных операций. ПАО Сбербанк использует cookie файлы с данными о прошлых посещениях сайта для персонализации сервисов и удобства пользователей. Сбербанк серьезно относится к защите персональных данных —ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки.

Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера. Для корректной работы сайта необходимо включить поддержку JavaScript. Больше об экосистеме. Кредит на любые цели Кредит для молодежи и пенсионеров Рефинансирование кредитов Кредитный потенциал Автокредит Кредит на образование с господдержкой Покупки в кредит Кредитные карты Кредит на любые цели под залог недвижимости Все кредиты Ипотека.

Кредит на любые цели Решение по кредиту от 2 минут. Узнать подробнее. Ипотека на готовое жильё Ипотека на новостройки Рефинансирование ипотеки Все ипотечные кредиты Ипотечные каникулы Ипотечное страхование Онлайн сопровождение выданного кредита Cнятие обременения с недвижимости Новости и полезные статьи о недвижимости.

Начните новую жизнь с поиска жилья Начать поиск. Дебетовые карты Кредитные карты Пакеты услуг Пополнение с карты другого банка Привилегии по картам. СберКарта Карта, которая умеет быть выгодной Подробнее.

Накопительный счёт Узнать больше. СберИнвестиции Брокерское обслуживание Готовые инвестиционные решения Накопления и пенсия Драгоценные металлы Все инвестиции Полный каталог с подбором.

Популярные продукты. Переводы по России и за рубеж Автоперевод Специальные решения по расчётам Курсы валют. Как перевести деньги клиенту СберБанка Узнайте, как переводить без комиссии Подробнее.

Портал Активный возраст Узнать больше. Реструктуризация задолженности. Если вы испытываете временные трудности с оплатой кредита, банк может пойти навстречу. Подать заявку. Варианты реструктуризации.

Подайте заявку и документы в Сбербанк онлайн или в офисе банка, где есть кредитный менеджер. Какие документы нужны. Страница была вам полезна? Да Нет. Все продукты и услуги Кредиты. Дебетовые карты. Кредитные карты. Оплата услуг.

Заявление о реструктуризации кредита образец бланк

Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа. Кредит в валюте можно перевести в рубли — вы больше не зависите от колебаний курса. Также факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться в оценке благонадежности при последующем кредитовании и рефинансировании кредитной задолженности банками. При подаче заявления на реструктуризацию банк имеет право ввести ограничения на использование вашей кредитной карты — запрет на проведение расходных операций. ПАО Сбербанк использует cookie файлы с данными о прошлых посещениях сайта для персонализации сервисов и удобства пользователей. Сбербанк серьезно относится к защите персональных данных —ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

Заявление о реструктуризации кредита

Заявление о реструктуризации кредита — это документ, содержащий просьбу о пересмотре графика платежей по кредиту, который составляется заемщиком в случаях, когда у него возникают временные трудности с исполнением ранее взятого на себя долгового обязательства. Заявление о реструктуризации также может составляться в случаях, когда кредитное учреждение нарушает условия договора о досрочном погашении задолженности и направляет заемщику сообщение, что тот не может погасить кредит раньше установленного в договоре срока. Правоотношения кредитора и заемщика в части погашения взятого на себя последним обязательства регулируются ст. Заявление составляется в произвольной форме и условно состоит из информационной о просительной части. Информационная часть должна содержать следующие данные:. Документ составляется в двух экземплярах и направляется в кредитное учреждение, где оно должно быть зарегистрировано.

Случайности и внезапное ухудшение материальных условий заемщика вынуждают этого человека искать компромиссы с кредитором. Причем в таких ситуациях банки практикуют пересмотр условий договора оформления ссуды, чтобы облегчить финансовую нагрузку плательщика. Однако подобные действия требуют официального сопровождения и начинаются с подачи должником соответствующего запроса. Рассмотрим, как правильно написать письмо в банк о реструктуризации долга, чтобы свести к минимуму риск отказа финансовой структуры. Реструктуризация представляет процесс распределения выплат по графику, который удобен для гражданина.

Поспешите обратиться в Альфа-Банк с заявлением о реструктуризации долга по кредиту физическому лицу, если понимаете, что не сможете внести очередной платеж в полном размере. Получите кредитные каникулы, как способ реструктуризации долга по кредиту физического лица в Альфа-Банк, обратившись в него с соответствующим заявлением Это означает, что при всех преимуществах схемы заемщик не освобождается от обязанности выплачивать проценты по кредиту.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных. Подписаться на рассылку Рассылка. Уведомление о пополнение базы документов новыми образцами.

Как написать заявление в банк о реструктуризации долга (образец)?

Образец Заявления на Реструктуризацию Долга по Кредиту в Альфа Банке

Реструктуризация задолженности

Заявление о реструктуризации задолженности Направляется на адрес кредитной компании письмом-предложением, кредитор может Помогли решить вопрос по закрытию ипотечного кредита в ликвидируещем банке.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Образец письма банку о реструктуризации долга

Заявление на реструктуризацию ипотеки по программе помощи заемщикам образец

Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 августа г. Размер остатка средств, направленных на реализацию программы помощи, с учетом планируемых выплат кредиторам по состоянию на 01 сентября г. Вставляя этот код, вы подтверждаете, что ознакомились с условиями обработки данных. Ответственный сотрудник свяжется с вами в ближайшее время, чтобы обсудить детали и ответить на возникшие вопросы. Москва, ул.

В течение длительного срока погашения ипотечного кредита в жизни заемщика банка ВТБ 24 могут возникнуть непредвиденные ситуации, из-за которых погашать задолженность перед банком в прежнем режиме он не сможет. Помочь в такой ситуации может реструктуризация ипотеки в ВТБ

Программа не спасла ипотечников

К текущему кредитору залогодержателя с письменным заявлением и пакетом подтверждающих документов. Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых установлены кредитным договором.

Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков их части в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов займов.

Ознакомиться с документами для юр. Ответственный сотрудник свяжется с вами в ближайшее время, чтобы обсудить детали и ответить на возникшие вопросы. Вставляя этот код, вы подтверждаете, что ознакомились с условиями обработки данных. Москва, ул. Воздвиженка, д. Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.

Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами. Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию при отсутствии ставка повышается. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

Федеральный закон от Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи.

Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Посмотреть направления ДОМ. РФ Закрыть. РФ НАШ. РФ Единая информационная система жилищного строительства. Аренда для жизни Развитие цивилизованного рынка арендного жилья и инвестиций в объекты недвижимости ДОМ. РФ Недвижимость Федеральный брокер по недвижимости Домой.

РФ Цифровые Технологии Создание высокотехнологичных сервисов для цифровой трансформации жилищной сферы. О компании Информация о компании ДОМ. Личный кабинет назад. О рынке ипотеки Где получить Обслуживание кредита. Государственная программа помощи заемщикам Единый институт развития в жилищной сфере реализует государственную программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам займам , оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Какие заемщики могут получить поддержку. Родители опекуны, попечители одного или более несовершеннолетних детей. Граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

Как получить поддержку? Обратитесь в свой банк и узнайте, является ли он участником программы. Введите наименование кредитора. Наименование банка Телефон для обращений 1. ПАО Сбербанк 3. Показать еще. Рассмотрение заявления о реструктуризации проводится непосредственно кредитором.

По окончании рассмотрения заявления он в обязательном порядке оповещает заемщика о принятом решении. Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан: граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами попечителями одного или более несовершеннолетних детей; граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами курсантами , аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения; граждане, являющиеся ветеранами боевых действий; граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

Требования к финансовому состоянию заемщиков Изменение финансового положения заемщика солидарных должников должно подтверждаться выполнением следующих требований: среднемесячный совокупный доход семьи заемщика солидарных должников за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту займу , не превышает на каждого члена семьи заемщика солидарного должника двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которого проживают указанные лица; размер планового ежемесячного платежа по кредиту займу , рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора договора займа.

Требования к предмету ипотеки Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту займу , не должна превышать 45 кв. Требования по единственности жилья Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору договору займа , должно являться единственным жильем залогодателя. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи супруг -а залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля г.

Требования к ипотечному жилищному кредиту займу Кредитный договор договор займа должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит заем предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту займу , предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации. При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:. Вопросы и ответы. Куда следует обращаться за реструктуризацией? Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи? Где находятся документы для юридических лиц? Постановление Правительства РФ. В соответствии с решением Правительства Российской Федерации программа будет продолжена.

Условия действия программы определяются Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 августа г. Обратная связь. Фамилия, имя, отчество.

Мобильный телефон. Регион Алтайский край Амурская область Архангельская область Астраханская область Белгородская область Брянская область Владимирская область Волгоградская область Вологодская область Воронежская область г. Ваш вопрос. Перетащите документ сюда или выберите файл. Введите символы с картинки. Отправить заявку. Согласен на обработку персональных данных. Скопировать код для вставки. Ширина px.

Высота px. Скопировать код. Оформите заявку Мы свяжемся с вами в ближайшее время Фамилия, имя, отчество. Наименование компании. Контактный телефон. Отправить Я принимаю условия передачи информации. Условия обработки персональных данных. Параметры кредита для расчета ставки:. Получить расчет на e-mail.

Просим внимательно ознакомиться с требованиями Закона ФЗ и условиями проведения реструктуризации по этой программе, размещенной на сайте Банка. Данная программа предлагается заемщикам, которые соответствуют требованиям Закона. Если ежемесячный взнос устанавливается равным 0, то максимальный срок льготного периода 3 месяца. Для заемщиков, получающих доход от предпринимательской деятельности: Бухгалтерский баланс и Отчет о финансовых результатах или налоговые декларации за последний год, Книга учета доходов и расходов или выписка по расчетному счету за текущий год. Если у Вас ухудшилось финансовое положения и отсутствует возможность платить по кредитному договору, Абсолют Банк предлагает собственную программу реструктуризации кредита. Заявление на реструктуризацию.

Реструктуризация кредита

Единый институт развития в жилищной сфере реализует государственную программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам займам , оказавшихся в сложной финансовой ситуации. К текущему кредитору залогодержателя с письменным заявлением и пакетом подтверждающих документов. Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых установлены кредитным договором. Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков их части в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов займов. Ознакомиться с документами для юр.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Реструктуризация кредита от Сбербанка

Текущая версия Вашего браузера не поддерживается. Кредиты: Аннуитетные платежи Бюро кредитных историй Валютный кредит Вексельный кредит Взыскание задолженности по кредитному договору Ещё Такое соглашение не может быть признано новацией Интересная цитата из судебного решения. Последние изменения: НДФЛ при прощении долга физическому лицу КонсультантПлюс, Доходы в виде прощенной задолженности по ипотеке и материальной выгоды, полученные в результате реструктуризации ипотечного жилищного кредита, НДФЛ не облагаются, если соблюдены условия абз. Подпишите документы по реструктуризации кредита. Федеральный закон от Реструктуризация долгов гражданина и реализация.

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Госпрограмма помощи заемщикам по ипотечным жилищным кредитам реализуется с рядом недостатков. К такому выводу пришла Счетная палата, проанализировав использование средств резервного фонда правительства, направленных в году на реализацию программы господдержки, следует из сообщения ведомства. В конце августа года начала действовать обновленная госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства.

Государственная программа помощи заемщикам

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Ипотековед

Форма: Заявление должника о реструктуризации кредита кредитной условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по.

COVID-19 Потребительские ресурсы | CSBS

Государственная помощь потребителям

Признавая экономическое бремя, наложенное COVID-19, государственные и федеральные агентства ввели ряд временных программ, призванных обеспечить экономическую помощь потребителям. На этой странице вы найдете дополнительную информацию о многих из этих государственных программ, а также дополнительные ресурсы, которые помогут вам оставаться финансово здоровым в эти трудные времена.

Федеральные программы помощи

В этом разделе представлена информация о федеральных мерах по оказанию помощи в связи с ипотечными и студенческими ссудами.Для получения дополнительной информации о других аспектах Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) и других средствах защиты потребителей, объявленных в ответ на COVID-19, посетите специальную веб-страницу Национального центра защиты прав потребителей здесь.

Ипотека

Закон CARES предусматривает отказ от ипотеки для потребителей, испытывающих трудности с своевременной выплатой ипотечных кредитов из-за чрезвычайной ситуации с коронавирусом в стране. Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете заплатить только его часть, лучший вариант прямо сейчас — обратиться к своему ипотечному агенту.Имейте в виду, что на то, чтобы дозвониться до вашего обслуживающего персонала, может потребоваться некоторое время, поскольку он, вероятно, испытывает большое количество звонков, а также может пострадать от пандемии. Заемщики, получившие ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией, Департаментом по делам ветеранов или Министерством сельского хозяйства, должны до 30 июня 2021 года просить о разрешении. Хотя Fannie Mae и Freddie Mac еще не объявили дату истечения срока действия запросов о расторжении, обе организации проинформировали сервисных служб, что они должны выполнять запросы о расторжении, сделанные в соответствии с законом CARES.

Обслуживающие организации должны предоставить заемщикам отсрочку на срок до 180 дней, но обычно начинают с более короткой отсрочки. Примерно за 30 дней до окончания первоначального срока воздержания обслуживающий персонал свяжется с заемщиком, чтобы выяснить, были ли решены финансовые трудности. Если трудности не устранены, отсрочка может быть продлена еще на 180 дней; если трудности были решены, у заемщиков есть несколько вариантов погашения причитающихся денег, в том числе:

Полное погашение , известное как восстановление, при котором вы выплачиваете пропущенные платежи и быстро возвращаетесь в нормальное русло.
План погашения , который позволяет заемщикам постепенно наверстывать упущенное в дополнение к регулярным ежемесячным платежам.
Отсрочка платежа или изменение ссуды, чтобы обеспечить единообразие ежемесячных платежей и добавить пропущенные платежи заемщика в конец ипотеки.
Изменение ссуды для уменьшения первоначальной суммы ежемесячного платежа заемщика.

Как указано выше, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) пояснило, что заемщики с ипотечными кредитами, обеспеченными Fannie Mae или Freddie Mac, не будут обязаны вносить единовременный платеж в конце периода отсрочки платежа, а скорее им будут предоставлены возможность добавить пропущенные платежи в конец кредита.Для получения дополнительных инструкций по способам оплаты ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae, щелкните здесь, а для получения инструкций по ипотечным кредитам, обеспеченным Freddie Mac, щелкните здесь.

Даже если ваш ипотечный кредит не обеспечен федеральной поддержкой, штаты и федеральные агентства работают над тем, чтобы обслуживающие ипотечные службы могли эффективно работать с всеми потребителями, испытывающими трудности с пандемией COVID-19. Щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о руководстве для ипотечных обслуживающих организаций и здесь, чтобы ознакомиться с рекомендациями по изменению ссуды.

Мы рекомендуем вам связаться со своим ипотечным агентом, если вы пострадали от пандемии, независимо от типа ипотечной ссуды. Всем обслуживающим организациям рекомендуется предоставлять пострадавшим домовладельцам варианты смягчения убытков, краткосрочные или долгосрочные варианты воздержания, модификации существующих ипотечных кредитов и дополнительную помощь в зависимости от обстоятельств заемщика.

Если вы уже проявляете терпение и вам нужно больше времени:

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит , обеспеченный Fannie Mae или Freddie Mac, , вы имеете право запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более чем на 18 месяцев полного отказа.Чтобы иметь право на продление, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2021 года. Уточняйте у своего сервисного специалиста о доступных вариантах.
Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит , обеспеченный FHA, USDA или VA , вы имеете право запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более чем на 18 месяцев полного отказа. Чтобы иметь право на продление, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2020 г. Уточняйте у своего обслуживающего персонала доступные варианты.

Ниже приведены некоторые дополнительные ресурсы по ипотечной помощи, доступные для потребителей:

CSBS & CFPB Consumer Relief Guide — Чтобы помочь домовладельцам, имеющим ссуды с федеральной поддержкой, в процессе получения ипотечной помощи, CSBS и CFPB выпустили Руководство по оказанию помощи потребителям, разъясняющее права заемщиков на возмещение ипотечных платежей и защиту от потери права выкупа в соответствии с Федеральный закон CARES.
Совместная веб-страница CFPB, FHFA и HUD по ипотеке и жилищной помощи во время чрезвычайной ситуации в стране с коронавирусом — CFPB, FHFA и Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) подготовили совместное руководство по оказанию помощи ипотечным кредиторам и арендаторам во время чрезвычайной ситуации в стране. COVID-19 пандемия.На странице содержится информативный видеоролик о снисходительности по закону CARES, инструменты, которые помогут вам определить, имеете ли вы право на получение помощи, а также советы о том, как поговорить со своим обслуживающим персоналом или арендодателем.
Советы FTC по коронавирусу и вашей ипотеке — Этот полезный ресурс содержит советы о том, как определить, кому принадлежит ваша ипотека, как связаться с вашим ипотечным обслуживающим персоналом, а также дополнительные советы по предотвращению мошенничества.
Временная остановка выкупа недвижимости — 18 марта 2020 года администрация Трампа потребовала от HUD приостановить все выселения и отчуждения в отношении объектов недвижимости, поддерживаемых Федеральной жилищной администрацией (FHA), до конца апреля.Этот первоначальный мораторий был продлен до 30 июня 2021 года. Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) также поручило Fannie Mae и Freddie Mac приостановить отчуждение и выселение домовладельцев с односемейной ипотекой до 30 июня 2021 года. программы помощи потребителям посетите следующие веб-сайты:
Информационный бюллетень HUD о воздержании от выплаты ипотечного кредита — HUD опубликовал информационный бюллетень о расторжении ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES. В информационном бюллетене содержатся инструкции о том, как подавать заявление о воздержании от выплат, и описаны варианты оплаты, доступные для различных типов ссуд, обеспеченных федеральным фондом.
Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD — Вам нужна консультация по текущему жилищному положению? Консультанты по жилищным вопросам по всей стране могут ответить на ваши вопросы, касающиеся аренды, дефолта, предотвращения потери права выкупа, кредитных проблем и обратной ипотеки. Найдите здесь консультанта по жилищным вопросам, утвержденного HUD в вашем штате.
Национальный центр защиты прав потребителей (NCLC) Ресурсы по COVID-19 — Некоммерческий Национальный центр защиты прав потребителей собрал множество ресурсов, которые предоставляют информацию тем, кто испытывает финансовые затруднения из-за пандемии COVID-19.
Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, поддерживаемую федеральным правительством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. У CFPB есть больше рекомендаций для арендаторов.
CSBS также понимает, что действующий мораторий на выселение и отчуждение права выкупа и различные программы отказа от ипотеки могут сбивать с толку. Мы составили полезную диаграмму, показывающую, как долго продлится отсрочка платежа и мораторий в зависимости от типа ссуды.
Студенческие ссуды
Закон CARES приостанавливает выплату основной суммы и процентов по федеральным студенческим ссудам до сентября.30, 2021 . В течение периода отсрочки погашения проценты по этим федеральным займам не начисляются.
Важно отметить, что некоторые федеральные займы не принадлежат государственным учреждениям и, следовательно, не подпадают под условия отсрочки платежа или освобождения от процентов в соответствии с Законом CARES. Ссуды образовательных учреждений (Perkins Loans) и ссуды коммерческих кредиторов (Федеральная программа ссуд на семейное образование или FFELP) не соответствуют требованиям. Неприемлемые ссуды могут потенциально стать приемлемыми, если они включены в Федеральный прямой консолидирующий заем, хотя это может повлиять на льготы, доступные по этим займам.
Для получения дополнительной информации посетите веб-страницу Департамента образования, посвященную коронавирусу и воздержанию. CFPB также опубликовал полезную веб-страницу, чтобы предоставить заемщикам всю необходимую информацию о студенческих ссудах и пандемии коронавируса.
Автокредиты
В свете пандемии COVID-19 многие банки и компании, занимающиеся автофинансированием, позволяют клиентам откладывать платежи или реструктурировать свои графики платежей. Если вы испытываете финансовые затруднения и сталкиваетесь с невыполнением обязательств по автокредиту, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, доступна ли помощь.
В некоторых штатах временно приостановлено автоматическое возвращение прав собственности из-за COVID-19. Чтобы получить дополнительную информацию о законах о возвращении во владение в вашем штате и узнать о ваших правах, обратитесь к Генеральному прокурору штата или в местное агентство по защите прав потребителей.
Обеспечение долгосрочной ссуды или более выгодной процентной ставки может помочь вам избежать дефолта и защитить ваш кредитный рейтинг. Чтобы убедиться, что вы осуществляете рефинансирование у надежного кредитора, изучите любую услугу изменения автокредитования, с которой вы имеете дело, в базе данных жалоб потребителей CFPB.Если вы чувствуете, что стали жертвой мошенничества с изменением автокредитования, вы можете подать жалобу в регулирующий орган вашего штата.
Чтобы узнать больше, прочтите статью FTC о изъятии транспортных средств и этот блог CFPB.
Помощь арендаторам
Закон CARES запрещает некоторым арендодателям выселять или оценивать сборы и штрафы в отношении арендаторов, если они не могут платить арендную плату из-за обстоятельств, связанных с COVID-19. В частности, арендаторы, проживающие в объектах недвижимости с ипотечными кредитами, обеспеченными федеральным бюджетом, временно защищены от заявлений о выселении из-за неуплаты арендной платы до 31 марта 2021 года.Вы можете узнать, есть ли у вашего здания подходящая ипотека, используя инструмент поиска Национального совета по жилищному строительству для малоимущих. Важно отметить, что запрет не распространяется на выселения, инициированные до подписания 27 марта Закона о CARES. Кроме того, Freddie Mac и Fannie Mae запретили арендодателям односемейных домов с ипотечными кредитами, обеспеченными Freddie и Fannie, выселять арендаторов до 31 марта 2021 года.
Штаты и населенные пункты также ввели меры защиты арендаторов во время пандемии.Региональная жилищно-правовая служба составила подробную карту с указанием моратория на выселение штата , чтобы помочь арендаторам определить меры защиты, доступные им в соответствии с законодательством штата.
CFPB опубликовал информативное руководство, содержащее советы для арендаторов, испытывающих проблемы с оплатой, а также руководство по федеральным, государственным и местным мерам защиты от выселения, защите от отключения коммунальных служб и телефонов, а также о том, где можно получить дополнительную помощь.
Fannie Mae и Freddie Mac создали инструмент онлайн-поиска, чтобы помочь арендаторам определить, защищены ли они временно от выселения из-за неуплаты арендной платы во время пандемии COVID-19.Инструменты онлайн-поиска позволяют арендаторам узнать, проживают ли они в собственности с ипотекой Fannie Mae или Freddie Mac, выполнив поиск по адресу собственности.
• Щелкните здесь, чтобы просмотреть Инструмент поиска многосемейной ссуды Fannie Mae
• Щелкните здесь, чтобы просмотреть Средство поиска многоквартирной ссуды Freddie Mac
Ожидается, что арендаторы по-прежнему будут платить арендную плату в течение любого периода временного выселения, если они могут. Если вы испытываете финансовые трудности, обратитесь к своему домовладельцу или управляющему недвижимостью, чтобы обсудить вашу ситуацию и возможные решения.Жители домов, финансируемых Fannie Mae или Freddie Mac, также могут обращаться по своим телефонам доверия:
• Горячая линия Fannie Mae: 877-542-9723
• Горячая линия Freddie Mac: 800-404-3097
Важно отметить, что правительства некоторых штатов также инициировали приостановку всех выселений из жилых помещений. Чтобы получить конкретную информацию о вашем штате, ознакомьтесь с проведенным Национальным центром жилищного права анализом приостановления выселения на федеральном уровне и уровне штата. Напоминаем, что вы также можете проверить специальную веб-страницу вашего штата о COVID-19 на нашем трекере состояния.
В начало

Права заемщика и порядок подачи жалобы

Нажмите на категорию ниже:

Общие вопросы о FCA

Идентификация риска

Отчетность аналогичных организаций

Операционное и стратегическое бизнес-планирование для разнообразия и инклюзивности

Страхование от наводнения

Ожидания от стресс-тестирования

Права заемщика

Оценка обеспечения

Правило раскрытия информации и отчетности

Изменения в управлении в 2006 году

Права заемщика

Примечание. Эти часто задаваемые вопросы относятся к положениям правил FCA о правах заемщиков и не касаются всех ситуаций, с которыми можно столкнуться.Все цитаты являются гиперссылками на Справочник FCA на веб-сайте FCA.

Большинство часто задаваемых вопросов были созданы в июле 2009 года и обновлены в марте 2011 года. Следующие часто задаваемые вопросы были созданы 1 марта 2013 года: 9A, 21A, 23A, 23B, 24B, 26B, 28A, 29A, 29B, 34B, 39A, 46A, 46B , 47A, 47B и 63–66.

Общие

1. Каковы права заемщика?

Права заемщика — это ссуды и залоговые действия, которые фермеры, владельцы ранчо, производители или сборщики водных продуктов имеют право получить по закону при обращении за продлением кредита в учреждениях Системы (Системы) фермерского кредита.Продление кредита включает определенные действия по обслуживанию ссуды, а также подачу заявки на ссуду.

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона;
часть 617 правил FCA и § 618.8325]

2. Каким «заемщикам» предоставляются права заемщика?

Права заемщика распространяются на заявки на получение ссуд и ссуд, предоставленных фермерам, владельцам ранчо, а также производителям или сборщикам водных продуктов. Ссуды могут быть предназначены для любых сельскохозяйственных или водных целей или других кредитных потребностей заемщика, включая финансирование базовой обработки и маркетинга, непосредственно связанных с операциями заемщика и других правомочных фермеров, владельцев ранчо, производителей или сборщиков водных продуктов.Права заемщика не распространяются на ссуды, выданные в рамках системы жилищного кредитования в сельской местности.

[Разделы 4.13B и 4.14A (a) (5) Закона; § 617.7000]

Вернуться к началу страницы

3. Есть ли у поручителей права заемщика?

Только в ограниченных случаях. Поручители или физические лица, закладывающие обеспечение по ссуде, не получают прав заемщика в случае неблагоприятных кредитных решений или обслуживания проблемных ссуд, потому что они не являются теми, кто подает заявку на предоставление кредита.Они могут иметь право преимущественной покупки, если они являются предыдущими собственниками приобретенной сельскохозяйственной недвижимости.

[разделы 4.13B и 4.14A Закона; §§ 617.7000, 617.7300, 617.7410,
617.7610 (а) и 617.7615 (а)]

4. Применяются ли права заемщика, если ссуда необеспечена?

Да. Права заемщика не зависят от наличия залога по ссуде или от того, является ли этот залог недвижимостью или движимым имуществом.

[Разделы 4.13B и 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000, 617.7300 и 617.7410]

5. Должен ли квалифицированный кредитор предоставлять права заемщика, когда часть или все обеспечение находится «под угрозой»?

Обычно да. Права заемщика не препятствуют квалифицированному кредитору предпринимать необходимые действия для защиты залога, когда есть разумные основания полагать, что залог будет уничтожен, потреблен, скрыт, конвертирован или навсегда удален из государства, в котором находится залог. Квалифицированные кредиторы могут защищать обеспечение, подверженное риску, независимо от оставшегося времени в уведомлении об обслуживании проблемной ссуды или от статуса заявки на реструктуризацию.Защита подверженного риску залога является исключением из прав заемщика на случай чрезвычайных обстоятельств, и ее не следует использовать для уклонения от предоставления прав на реструктуризацию. Права заемщика по-прежнему должны быть предоставлены по кредиту, если только весь долг не должен быть взыскан, чтобы защитить залог, подверженный риску.

[Раздел 4.14A (j) Закона; §§ 617.7410, 617.7415 (a) (3) и 617.7425]

Вернуться к началу страницы

6. Считаются ли заявки на получение ссуды заявками на получение ссуды для целей защиты прав заемщика?

Да.Подача заявки на получение ссуды считается заявкой на получение ссуды. Если запрос о предоставлении кредита отклонен квалифицированным кредитором, заявитель имеет право получить уведомление о неблагоприятном кредитном решении, которое включает информацию о праве запросить пересмотр решения Комитетом по кредитному обзору.

[Разделы 4.13B и 4.14 (b) (1) Закона; §§ 617.7000, 617.7015 (а) и (с) и 617.7300]

7. Освобождается ли сельскохозяйственная ссуда, предназначенная для продажи на вторичном рынке, от прав заемщика?

Да, но только на 180 дней.180-дневный период начинается с даты, когда сельскохозяйственная ссуда предназначена для продажи на вторичном рынке (определение обычно происходит в момент предоставления ссуды). После этого права заемщика применяются с 181-го дня до момента фактической продажи ссуды на вторичном рынке. После продажи на вторичном рынке ссуда снова освобождается от прав заемщика.

[Раздел 4.14A (a) (5) (B) Закона; § 617.7015 (b)]

Вернуться к началу страницы

8. Должны ли быть предложены права заемщика по сельскохозяйственным займам, покрытым долгосрочным резервным обязательством покупки (LTSPC)?

Да, за исключением первых 180 дней.Сельскохозяйственные ссуды, покрываемые ДЦП, освобождаются от прав заемщика на 180 дней, начиная с даты, когда ссуды были предназначены для продажи на вторичном рынке. Несмотря на условия LTSPC, эти ссуды имеют права заемщика по истечении 180-дневного периода, продолжающегося до тех пор, пока обязательство по покупке ссуд не будет «активировано». Мы считаем, что ссуды, покрываемые LTSPC, «продаются», когда выполняется обязательство по их покупке и когда происходит обмен правового титула или владения ссудой.

[Раздел 4.14A (a) (5) (B) Закона; § 617.7015 (b)]

9. Что представляет собой получение заявителем или заемщиком уведомления о неблагоприятном кредитном решении?

Как правило, получение происходит, когда заявитель или заемщик (или его агент) фактически владеет уведомлением. Для документирования получения неблагоприятных кредитных решений, связанных с реструктуризацией ссуд, правила FCA требуют, чтобы квалифицированный кредитор отправлял уведомление в порядке, требующем подтверждения со стороны заемщика.Хотя в правилах FCA нет аналогичных требований для принятия неблагоприятных решений по кредитным заявкам, FCA поощряет квалифицированных кредиторов следовать той же практике, что и в отношении неблагоприятных решений о реструктуризации.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (b) и (c) (3)]

9А. Как документально оформляется получение заемщиком положительного решения о реструктуризации кредита?

Правила

FCA требуют, чтобы квалифицированные кредиторы отправляли письменное уведомление о решениях о реструктуризации кредита, неблагоприятных или нет, таким образом, чтобы заемщик подтвердил получение решения.Мы рекомендуем квалифицированным кредиторам вести письменную политику, описывающую, какие действия или документация будут соответствовать этому требованию о получении. Например, в полисе может быть указано, что подписанное и датированное обязательство, возвращаемое заемщиком, составляет достаточную документацию, подтверждающую, что заемщик получил уведомление о положительном решении о кредитном решении.

[Раздел 4.13B (b) (1) Закона; § 617.7420 (b)]

10. Как квалифицированный кредитор демонстрирует получение заявителем или заемщиком неблагоприятного кредитного решения, если заявитель или заемщик отказывается от поставки?

Квалифицированные кредиторы могут установить дату получения заявителем или заемщиком неблагоприятного кредитного решения, отправив первоначальное неблагоприятное кредитное решение заказным письмом на последний известный адрес заявителя или заемщика.Если это заказное почтовое отправление не может быть доставлено после того, как почтовое отделение США сделало две попытки, квалифицированным кредиторам рекомендуется повторно отправить неблагоприятные кредитные уведомления по обычной почте. Квалифицированные кредиторы, следуя этой двухэтапной практике, могут затем определить получение или принятие уведомления через три-пять рабочих дней после того, как обычное почтовое уведомление отправлено почтовым штемпелем США.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (b) и (c) (3)]

Вернуться к началу страницы

Заявки на получение кредита

11.Каковы требования к уведомлению о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на получение кредита?

Квалифицированный кредитор должен как можно скорее уведомить заявителя, если его или ее заявка на ссуду была отклонена или одобрена на сумму меньше запрошенной. В уведомлении должна быть указана конкретная причина (ы) решения, заявители должны быть проинформированы о том, что он или она имеет право потребовать пересмотра решения в Комитете по кредитному обзору, и кратко объяснен процесс пересмотра решения.

[Раздел 4.13B (a) Закона; §§ 617.7300 и 617.7310]

12. Насколько конкретно квалифицированный кредитор должен быть в уведомлении для заявителя (заявителей) при объяснении причин неблагоприятного кредитного решения?

Кандидаты имеют право знать все причины отказа в кредите. Квалифицированные кредиторы, принимающие неблагоприятное кредитное решение, должны указать в уведомлении конкретную причину (ы) такого решения. Включение критических предположений, используемых в процессе принятия решений, а также любой другой информации, позволяет кандидату (ам) принять обоснованное решение о необходимости пересмотра решения.

[Раздел 4.13B (a) Закона; § 617.7300 (а)]

13. Когда квалифицированный кредитор выносит неблагоприятное кредитное решение по заявке на ссуду, должен ли он предоставлять заявителям копии своих оценок обеспечения?

Да. Если основной причиной неблагоприятного кредитного решения является стоимость обеспечения, то к письму о решении прилагается копия соответствующей оценки (оценок) обеспечения. Для получения дополнительной информации о проведении оценки обеспечения см. Раздел «Оценка обеспечения» этих часто задаваемых вопросов.

[разделы 4.13A и 4.14 (d) Закона; § 617.7310 (c) и (d)]

Вернуться к началу страницы

Проблемные кредиты

14. Должна ли ссуда считаться проблемной?

Нет. Хотя большинство ссуд будет просрочено, если они определены как проблемные, просрочка не требуется. Проблемная ссуда — это ссуда, которую заемщик не в состоянии выплатить в соответствии с ее условиями. Чтобы считать ссуду проблемной, квалифицированный кредитор должен найти одно из следующего: (1) существуют неблагоприятные финансовые тенденции и тенденции погашения, (2) существует денежный дефолт (просрочка) или (3) одно или оба из двух предыдущих условий. , наряду с неадекватным обеспечением, представляют высокую вероятность убытков для квалифицированного кредитора.Примеры финансовых трудностей могут включать неурожай, потерю контракта на продажу сельскохозяйственной продукции, резкие изменения в источнике или сумме средств, доступных для погашения ссуды (например, непредвиденные колебания урожая, молочных продуктов или животноводства. цен), или быстрое увеличение производственных затрат для сельскохозяйственного производства.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000 и 617.7415 (a) (5)]

15. Достаточно ли 30-дневной просрочки, чтобы считать ссуду проблемной?

Может быть.Определение того, является ли ссуда проблемной, обычно проводится в индивидуальном порядке. В некоторых случаях повторяющаяся 30-дневная просрочка в сочетании с ухудшающимся финансовым положением может быть достаточной причиной для определения ссуды как проблемной. Однако 30-дневная просрочка сама по себе не обязательно означает, что ссуда проблемная. Мы призываем квалифицированных кредиторов избегать автоматического рассмотрения любой сельскохозяйственной ссуды с 30-дневной просрочкой как проблемной. Квалифицированные кредиторы должны проанализировать каждую ссуду и обстоятельства просрочки, прежде чем считать ее проблемной.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000 и 617.7400]

15А. Будет ли текущий заем считаться проблемным, если один из четырех заемщиков объявит о банкротстве?

Может быть. Определение проблемы основывается на ссуде, а не на заемщике, и хотя банкротства обычно являются показателем того, что ссуда проблемная, в этой ситуации неясно, влияет ли банкротство одного заемщика на ссуду. Есть еще три заемщика, которые могут сохранить финансовую способность погасить ссуду и, таким образом, не дать банкротству сделать ссуду проблемной.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; § 617.7000]

Вернуться к началу страницы

Извещения о проблемных кредитах

16. Какова цель уведомления о неразглашении права выкупа?

Уведомление о неразглашении информирует заемщика (ов) о том, что его или ее ссуда была признана проблемной и что заемщик (-ы) имеет право потребовать реструктуризацию ссуды. Если заемщик (-ы) не подает заявку на реструктуризацию ссуды или если ссуда реструктурируется и заемщик не выполняет условия плана реструктуризации, квалифицированный кредитор должен отправить еще одно уведомление о возможности реструктуризации (уведомление за 45 дней), прежде чем переходить к обращению взыскания. .

[Раздел 4.14A (b) (1) Закона; §§ 617.7410 (a) (1) и 617.7410 (e)]

17. Какова цель уведомления за 45 дней?

Уведомление за 45 дней информирует заемщика (ов) о том, что (1) ссуда определена как проблемная, (2) заемщик имеет право потребовать реструктуризацию ссуды, (3) альтернативой реструктуризации ссуды может быть обращение взыскания и (4) если ссуда реструктуризируется и заемщик не выполняет своих обязательств по плану реструктуризации, кредитор может инициировать обращение взыскания без дополнительного уведомления.Уведомление за 45 дней позволяет квалифицированному кредитору перейти к обращению взыскания без дальнейшего уведомления о реструктуризации заемщика, если заемщик не подает заявку на реструктуризацию кредита. Однако заемщику должно быть направлено уведомление о мерах по обращению взыскания в соответствии с требованиями законодательства штата.

[Раздел 4.14A (b) (2) Закона; §§ 617.7410 (a) (2), 617.7410 (e) и 617.7425]

Вернуться к началу страницы

18. Как квалифицированный кредитор решает, какое уведомление направить?

Уведомление о неразглашении права выкупа более целесообразно использовать в ситуациях, когда есть разумные основания полагать, что проблемы с ссудой могут быть устранены и что обращения взыскания можно избежать.Уведомление за 45 дней лучше всего использовать, когда ситуация, вызывающая бедствие, достаточно серьезна, чтобы создать высокую вероятность обращения взыскания.

[Разделы 4.13B (b) и 4.14A (b) Закона; § 617.7410]

19. Какое уведомление о проблемной ссуде направляется заемщикам с необеспеченными ссудами?

Правила

FCA предусматривают отправку либо уведомления о неразглашении права выкупа, либо уведомления за 45 дней, если ссуда определена как проблемная. Однако тип уведомления для необеспеченной проблемной ссуды является проблематичным, потому что нет никаких действий по ликвидации (обращению взыскания) по необеспеченным ссудам — только возможность того, что квалифицированный кредитор может предпринять действия по решению проблемы дефицита.Мы ожидаем, что квалифицированные кредиторы вместо уведомления за 45 дней направят заемщикам с необеспеченными проблемными кредитами измененную версию уведомления за 45 дней. Уведомление может быть изменено для замены термина «обращение взыскания» другим подходящим термином, с оговоркой, например, с оценкой недостатка, чтобы проинформировать заемщика о намерении квалифицированного кредитора продолжить судебное разбирательство по необеспеченному долгу.

[Разделы 4.14A (a) (2), (a) (4) и (b) Закона; § 617.7410]

19А. Отправляется ли уведомление о проблемной ссуде, когда заемщик заявляет о банкротстве?

В целом да.Заявление о банкротстве обычно указывает на проблемную ссуду, поскольку заявка обычно представляет собой заявление заемщика о том, что он или она не может выполнить все финансовые обязательства в нынешней структуре. Кроме того, уведомление о проблемной ссуде является уведомлением о правах, а не попыткой взыскания. Таким образом, он должен быть предоставлен заемщику во время подачи заявления о банкротстве, чтобы позволить заемщику принимать решения по заявлению о банкротстве (внесение поправок в планы и т. Д.), Заранее зная свои права на реструктуризацию. Например, заемщик, подающий в соответствии с главой 7, может в ответ на уведомление о проблемной ссуде принять решение изменить подачу заявки по главе о банкротстве на план реорганизации (глава 11, 12 или 13) или исключить задолженность квалифицированного кредитора из главы 7. подача документов с целью проведения реструктуризации, оставаясь при этом банкротом по другим причинам.

[Раздел 4.14 (b) Закона; § 617.7410 (а) и (с)]

19Б. Может ли квалифицированный кредитор изменить уведомление о проблемной ссуде, когда оно отправляется заемщику (-ам), объявившим о банкротстве?

После консультации со своим юрисконсультом квалифицированный кредитор может изменить уведомление в той степени, в которой это необходимо, чтобы оставаться в соответствии с автоматическим приостановлением действия местного суда по делам о банкротстве. Поскольку в этих ситуациях Закон и законы о банкротстве читаются вместе, сотрудники FCA при проверке соблюдения правил уведомления о проблемных ссудах будут должным образом учитывать юридические рекомендации, полученные квалифицированным кредитором — если это юридическое руководство должным образом задокументировано в файле ссуды. .

[Раздел 4.14 (b) Закона; § 617.7410 (a), (c), (d) и (e)]

Вернуться к началу страницы

20. Какое уведомление о проблемной ссуде отправляется до того, как квалифицированный кредитор сможет предпринять действия для защиты обеспечения, которое, по его мнению, находится под угрозой?

Нет. Независимо от того, является ли залог недвижимым имуществом или движимым имуществом, когда есть разумные основания полагать, что залог находится под угрозой, квалифицированный кредитор не должен отправлять уведомление о проблемной ссуде, прежде чем предпринимать юридические действия для защиты обеспечения по ссуде.Хотя квалифицированный кредитор не обязан направлять уведомление о проблемной ссуде перед тем, как принять меры для защиты обеспечения, подверженного риску, он все равно должен отправить уведомление о проблемной ссуде одновременно или сразу после того, как он действует для защиты обеспечения. Есть только одно исключение из этого требования: когда весь долг должен быть изъят для защиты залога.

[Раздел 4.14A (j) Закона; §§ 617.7400 (b) (1)]

21. Могут ли извещения о проблемных кредитах использоваться в качестве извещений о взыскании или для «предупреждения» хронически просроченных заемщиков?

№Уведомление о проблемной ссуде не является уведомлением о взыскании ссуды; это уведомление о возможности добиваться реструктуризации проблемной ссуды. Уведомления о проблемных кредитах — это специальные уведомления, предоставляемые заемщикам, которые сталкиваются с финансовыми трудностями того типа, который предусмотрен в правах заемщика. Отправка уведомления о проблемной ссуде обязывает квалифицированного кредитора соблюдать требования о правах заемщика до тех пор, пока не будет устранена проблема ссуды или пока ссуда не будет обращена взыскании.

[Разделы 4.13B (b), 4.14A (a) (3) и 4.14A (b) Закона; §§ 617.7000 и 617.7410 (а)]

21А. Что произойдет, если будет отправлено уведомление о проблемной ссуде, и квалифицированный кредитор позже определит, что ссуда (ссуды) не проблемная? Что произойдет, если заемщик подал заявку в ответ на это уведомление?

Квалифицированные кредиторы должны определить, является ли ссуда проблемной, прежде чем отправлять уведомление о проблемной ссуде. Однако, если после отправки уведомления о проблемной ссуде кредитор решает, что ссуда не является проблемной, квалифицированный кредитор может связаться с заемщиком, чтобы прояснить ситуацию и документально подтвердить для файлов, что проблема была решена.Если заявление о реструктуризации будет подано до того, как кредитор изменит определение бедствия, кредитор должен обработать это заявление. Однако в таких ситуациях заемщики имеют возможность отозвать свое заявление о реструктуризации проблемной ссуды или превратить его в запрос на стандартное (без проблем) обслуживание или возмещение за рефинансирование. Ни в коем случае квалифицированный кредитор не должен просить заемщика отозвать запрос, поданный в ответ на уведомление о проблемной ссуде. В случае ошибочного определения бедствия, любой будущий бедствие имеет право на новое уведомление и полные права на обслуживание проблемной ссуды, даже если уведомление за 45 дней было отправлено.

[Раздел 4.14A (b) Закона; § 617.7410]

Вернуться к началу страницы

22. Если проблема с ссудой устранена, а затем повторяется, нужно ли отправить еще одно уведомление о проблемной ссуде?

Наверное. Как правило, после устранения проблем с ссудой процесс защиты прав заемщика завершается, и, если впоследствии ссуда определяется как снова проблемная, процесс начинается заново. Например, если проблемой для ссуды была просрочка по ссуде, и заемщик «исправляет» просрочку, выплачивая все начисленные платежи, включая любые штрафы, квалифицированному кредитору запрещается инициировать обращение взыскания по ссуде.Если ссуда снова становится проблемной (даже если из-за просрочки платежа), квалифицированный кредитор должен отправить новое уведомление о проблемной ссуде. Только в случае заемщика, которому первоначально было направлено 45-дневное уведомление, проблема ссуды которого была решена путем реструктуризации и который не выполнил условия плана реструктуризации, не требуется дополнительного уведомления о проблемной ссуде до того, как квалифицированный кредитор предпримет меры по обращению взыскания. Однако заемщику должно быть направлено уведомление о мерах по обращению взыскания в соответствии с требованиями законодательства штата.

[Раздел 4.14D Закона; §§ 617.7400 (c), 617.7410 (e) и 617.7425]

22А. Если заемщик имеет несколько ссуд и не все они просрочены, может ли ассоциация направить уведомление за 45 дней по всем ссудам (при условии, что ссуды имеют перекрестное обеспечение / перекрестный дефолт)?

Может быть. Закон и правила FCA обсуждают проблемные ссуды, а не весь долг или другие взаимосвязанные ссуды, поэтому уведомление обычно ограничивается теми ссудами, которые фактически определены как проблемные. Тем не менее, FCA признает, что определение бедствия часто касается всего долга, а не конкретной ссуды.Когда ссуды заемщика имеют перекрестное обеспечение и имеют договорные отношения в случае дефолта (например, в примечаниях говорится, что если один ссуда просрочена, то все ссуды погашены), может быть более целесообразным отправить уведомление для всех взаимосвязанные ссуды, поскольку все ссуды полагаются на одно и то же финансовое состояние, результаты деятельности и источник средств. Квалифицированные кредиторы должны проверить взаимосвязь перед тем, как продолжить, и не могут действовать в рамках общей политики. Из-за взаимосвязи текущих и проблемных ссуд в этих ситуациях квалифицированный кредитор должен рассмотреть возможность реструктуризации долга самостоятельно, независимо от того, было ли подано заявление.

23. Требуется ли квалифицированный кредитор направить новое уведомление о проблемной ссуде в собственность умершего заемщика, если заемщик умер до подачи заявки на реструктуризацию проблемной ссуды?

Нет. Имущество заемщика технически не имеет права на обслуживание проблемных ссуд, но может иметь право преимущественной покупки. Однако мы настоятельно рекомендуем квалифицированному кредитору добровольно предоставить исполнителю наследства как уведомление, так и 45-дневный период ожидания перед обращением взыскания.В качестве альтернативы мы ожидаем, что квалифицированный кредитор отправит исполнителю письмо, объясняющее, что (1) заемщику было отправлено уведомление о том, что ссуда была проблемной, (2) заемщик имел возможность подать заявку на реструктуризацию, (3) нет от заемщика получено заявление о реструктуризации, и (4) квалифицированный кредитор возбуждает процедуру обращения взыскания.

[Разделы 4.13B (b) и 4.14A (b) Закона; §§ 617.7410 и 617.7425]

23А. Может ли квалифицированный кредитор установить срок, отличный от 45 дней, для ответа на 45-дневное уведомление о проблемной ссуде?

Да, но квалифицированные кредиторы могут предоставить больше времени, а не меньше, для подачи заявки на реструктуризацию только при использовании уведомления за 45 дней.

[Раздел 4.14A (b) (2) Закона; § 617.7410 (а)]

23Б. Может ли квалифицированный кредитор установить крайний срок для ответа на уведомление о неразглашении выкупа проблемной ссуды?

Да, если крайние сроки соответствуют установленной политикой в отношении прав заемщиков квалифицированным кредитором.

Вернуться к началу страницы

Реструктуризация проблемных кредитов

24. Требуется ли заявка на реструктуризацию от заемщика для того, чтобы квалифицированный кредитор рассмотрел вопрос о реструктуризации проблемной ссуды?

№Квалифицированный кредитор может самостоятельно предложить план реструктуризации заемщику, у которого проблемная ссуда. Конгресс специально санкционировал это действие кредитора, чтобы гарантировать, что все проблемные ссуды рассматриваются для реструктуризации, а не только ссуды тех заемщиков, которые подают заявки.

[Раздел 4.14A (d) (2) Закона; § 617.7410 (g)]

24А. Должен ли заемщик подавать заявку на реструктуризацию до встречи с квалифицированным кредитором для обсуждения либо уведомления о проблемной ссуде, либо вкладов в план реструктуризации?

№И Закон, и положения FCA предусматривают, что квалифицированный кредитор должен включить в уведомление о проблемной ссуде заявление о том, что заемщик может встретиться с кредитором для (1) проверки статуса ссуды (ов), финансового состояния заемщика и / или пригодность кредита (ов) для реструктуризации; и (2) разработать план реструктуризации, если ссуда не имеет статуса начисления. Не требуется, чтобы до этой встречи заемщик подавал заявку на реструктуризацию ссуды (-ов). Фактически, FCA поощряет такое раннее взаимодействие с заемщиками, чтобы помочь им лучше понять свои права заемщика и разработать наилучший план реструктуризации.

[Раздел 4.14A (c) Закона; § 617.7410 (f)]

24Б. Как долго квалифицированные кредиторы должны ждать после отправки уведомления о проблемной ссуде, прежде чем обратиться к заемщику для обсуждения возможностей реструктуризации?

Мы рекомендуем квалифицированным кредиторам подождать разумный период времени после отправки уведомления о проблемной ссуде, прежде чем обращаться к заемщикам для обсуждения возможностей реструктуризации. Мы считаем, что своевременное обращение к заемщикам с целью стимулирования процесса реструктуризации или начала переговоров по разработке плана реструктуризации является хорошей деловой практикой.Квалифицированные кредиторы могут также предлагать планы реструктуризации для индивидуальных заемщиков, даже если заемщики не подали заявки на реструктуризацию.

25. Если квалифицированный кредитор принимает заявку на реструктуризацию ссуды после срока, указанного в уведомлении о проблемной ссуде, обязан ли кредитор обрабатывать заявку на правах заемщика?

Да. Если квалифицированный кредитор принимает заявку на реструктуризацию, предложенную в ответ на уведомление о проблемной ссуде после даты, указанной в уведомлении, квалифицированный кредитор должен обработать заявку в соответствии с требованиями прав заемщика.Закон о сельскохозяйственных кредитах специально предусматривает, что квалифицированный кредитор может инициировать реструктуризацию проблемной ссуды при отсутствии заявки от заемщика. В соответствии с целью и намерением прав заемщика мы сравниваем принятие квалифицированным кредитором просроченной заявки с квалифицированным кредитором, добровольно рассматривающим возможность реструктуризации ссуды.

[Раздел 4.14A (d) Закона; § 617.7410 (g)]

25А. Насколько «полным» должно быть заявление о реструктуризации, поданное в ответ на уведомление о проблемной ссуде?

Заявление должно быть достаточно полным, чтобы начать процесс, но оно не должно включать всю информацию, необходимую для принятия решения о реструктуризации.Закон и правила FCA определяют заявку на реструктуризацию как письменный запрос от заемщика на реструктуризацию ссуды, который подается в соответствующих формах и сопровождается финансовой информацией и прогнозами погашения. Предоставленной информации должно быть достаточно, чтобы «поддержать правильное решение о выдаче кредита», но ожидается, что кредиторы предоставят дополнительные данные, такие как доступные сроки и условия ссуды. Агентство FCA ожидает, что квалифицированный кредитор проведет переговоры с заемщиком (поможет) разработать наилучший возможный план с использованием надежных кредитных стандартов и реалистичных прогнозов.Конгресс добавил в Закон положение, предусматривающее, что кредиторы и заемщики должны встречаться для разработки плана реструктуризации. Кредиторы могут разработать план реструктуризации без заявки от заемщика.

[Раздел 4.14 (a) (1), (c) и (d) (2) Закона; §§ 617.7000, 617.7410 (f) и (g) и 617.7415 (c)]

Вернуться к началу страницы

26. Может ли квалифицированный кредитор учитывать подход заемщика к обеспечению при рассмотрении заявки на реструктуризацию?

Да. При рассмотрении заявки на реструктуризацию квалифицированный кредитор может рассмотреть вопрос о том, обладает ли заемщик управленческими навыками, необходимыми для защиты обеспечения от использования или других рисков.Как правило, это происходит в ситуациях, когда квалифицированный кредитор должен действовать для защиты обеспечения, которое, как считается, находится под угрозой, или когда происходит конверсия поступлений от обеспечения.

[Раздел 4.14A (d) (1) (C) и (D) Закона; § 617.7415 (а) (3) и (4)]

26А. Может ли квалифицированный кредитор рассмотреть план реорганизации заемщика по банкротству, предлагая реструктуризацию проблемной ссуды?

Да. Права заемщика обычно совместимы с подачей заявления о реорганизации в случае банкротства, поскольку оба свода законов предназначены для решения финансовых трудностей заемщика, предлагая заемщикам различные средства правовой защиты.Таким образом, FCA позволяет квалифицированным кредиторам рассматривать план реорганизации заемщика (представленный в ходе процедуры банкротства) как заявку на реструктуризацию, если документы о банкротстве содержат всю информацию в соответствии с разделом 4.14A (a) (1) Закона.

[Раздел 4.14 (а) (1) Закона; § 617.7415]

26Б. Может ли квалифицированный кредитор внести изменения в план, представленный вместе с заявлением заемщика о реструктуризации проблемной ссуды?

Да. Разработка плана реструктуризации, по которому принимается решение о реструктуризации, напоминает процесс, используемый для оценки запросов на получение кредита.Заемщик обратился с просьбой о реструктуризации кредита, представив предварительный план операций, который кредитор должен оценить. Желательно, чтобы кредитор обсудил любые прогнозы или исходные данные, чтобы прийти к окончательному плану. Если заемщик и кредитор не согласны с финансовыми прогнозами, квалифицированный кредитор может, в соответствии с нашими правилами, использовать средние производственные показатели операции или другие разумные источники для финансовых прогнозов и операционных затрат.

[Раздел 4.14A (c) (2) Закона; § 617.7415 (c)]

27. Должен ли существующий поручитель по ссуде дать согласие на план реструктуризации, прежде чем он может быть одобрен?

Нет. Гаранты не имеют прав заемщика на реструктуризацию кредита и не являются теми, кто обращается за предоставлением кредита. Однако могут быть предприняты соответствующие шаги для передачи гарантии реструктурированной ссуде (например, кредитор может потребовать от гаранта подписать реструктурированную ссуду или соглашение о гарантии). Во время предоставления ссуды квалифицированные кредиторы могут пожелать уведомить заемщиков о том, что любая последующая реструктуризация ссуды, имеющей в настоящее время поручителей, может потребовать от поручителей продления или повторного залога гарантии.

[Разделы 4.14A (a) (1) и (d) (1) Закона; §§ 617.7000, 617.7415 (а)]

27А. Может ли соглашение о приостановке выплаты по проблемной ссуде (также известное как «соглашение о воздержании») рассматриваться как план реструктуризации

Наверное, нет. Соглашения об отсрочке платежа призваны привести заемщика в порядок, либо отложив, либо сократив выплаты по кредиту. Если соглашение о воздержании не увеличивает вероятность продолжения деятельности заемщика и не позволяет заемщику поддерживать кредитные отношения с квалифицированным кредитором, соглашение о воздержании не будет планом реструктуризации, как это предусмотрено законами и постановлениями о правах заемщика.Тем не менее, соглашения о воздержании никогда не должны требовать от заемщиков отказа от своих прав.

[Раздел 4.14A Закона; §§ 617.7000, 617.7010 и 617.7415]

27Б. Может ли план реструктуризации включать ликвидацию залога?

Да, но только в том случае, если ликвидация некоторых активов является частью общего плана реструктуризации, который, вероятно, вылечит бедствие (например, за счет сокращения долга), чтобы помочь заемщику продолжить работу и позволить заемщику сохранить кредитование отношения с квалифицированным кредитором.План, предусматривающий полную или частичную ликвидацию, который предназначен для остановки деятельности заемщика или прекращения кредитных отношений, не является планом реструктуризации: это план ликвидации. Могут возникнуть ситуации, когда в ответ на уведомление о проблемной ссуде заемщик просит ликвидировать счет. В таких ситуациях квалифицированным кредиторам рекомендуется разъяснить заемщикам, что, отреагировав таким образом, заемщик отказался подать заявку на реструктуризацию ссуды и не получит права на рассмотрение Комитетом кредитного обзора плана ликвидации.

[Разделы 4.14A (a) (7) и 4.14A (b) (3) Закона; § 617.7415]

Вернуться к началу страницы

28. Каковы требования к уведомлению о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на реструктуризацию ссуды?

Квалифицированные кредиторы, принимающие неблагоприятные кредитные решения по запросам на реструктуризацию ссуды, должны уведомить заявителя (заявителей) о том, что запрос был отклонен в течение 15 дней после завершения переговоров. В уведомлении должна быть указана конкретная причина (ы) решения, заявители должны быть проинформированы о его или ее праве требовать пересмотра решения в Комитет по кредитному обзору, а также кратко объяснен процесс пересмотра решения.Копия соответствующей оценки залога прилагается к письму о решении, если причиной неблагоприятного кредитного решения является стоимость залога.

[разделы 4.13B и 4.14 Закона; § 617.7420]

28А. Как в письме о решении рассматривается ситуация, когда заемщик отклоняет предложение о реструктуризации от квалифицированного кредитора?

Если сделано предложение о реструктуризации и заемщик отклоняет это предложение, то кредитор может направить письмо с отрицательным решением.Причиной отрицательного решения может быть то, что заемщик отклонил предложенную реструктуризацию. В письме с решением должно быть указано, основано ли предложение о реструктуризации на плане, представленном вместе с заявкой заемщика, или были ли внесены в план какие-либо изменения, и почему эти изменения были внесены. Например, объяснение того, что эталонные показатели использовались, потому что заемщик и кредитор не смогли согласовать подтверждаемые или реалистичные финансовые прогнозы. Важно, чтобы письмо о неблагоприятном решении было достаточно конкретным, чтобы заемщик мог понять причину такого решения, поскольку это является основанием для любой проверки Комитетом по кредитному обзору.

[Раздел 4.14A (d) (1) и (e) (1) Закона; §§ 617.7415, 617.7420 и 617.7425]

29. Когда начинается 15-дневный срок для уведомления о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на реструктуризацию?

Неблагоприятное кредитное решение по запросу о реструктуризации должно быть предоставлено в течение 15 дней после завершения переговоров. Переговоры в этом контексте означают совместные усилия квалифицированного кредитора и заемщика для разработки наилучшего возможного плана реструктуризации.15-дневный период не начинается, когда кредитор получает подписанное заявление о реструктуризации и предлагаемый план реструктуризации от заемщика. Скорее, он начинается, когда (1) квалифицированный кредитор получил информацию, достаточную для принятия безопасного и надежного решения о реструктуризации кредита, и (2) квалифицированный кредитор попытался устранить любой недостаток в информации, предоставленной заемщиком.

[Раздел 4.14A (c) и (d) Закона; §§ 617.7410 (g), 617.7415 (c) и 617.7420]

29А.Как учитываются просроченные платежи при принятии решения о том, выполнил ли заемщик реструктуризацию проблемной ссуды?

Квалифицированные кредиторы должны полагаться на свои установленные политики и процедуры в отношении просроченных платежей по ссуде и не относиться по-другому к заемщикам, ссуды которых были реструктурированы в рамках обслуживания проблемных ссуд. Например, если квалифицированный кредитор обычно предоставляет заемщикам 10-дневный льготный период после установленной даты платежа, такой же льготный период будет применяться к реструктурированной проблемной ссуде.Таким образом, если в течение периода «исполнения» реструктурированной проблемной ссуды платежи задерживаются, но в течение льготного периода, эти просроченные платежи не будут использоваться для определения того, что заемщик не «выполнил» реструктуризацию.

29Б. Включены ли выплаты только по процентам при применении критериев эффективности для реструктурированной проблемной ссуды?

Если платежи только по процентам считаются обязательными платежами в соответствии с политикой погашения кредита квалифицированным кредитором, то они также считаются платежами для определения «результатов деятельности».”

Вернуться к началу страницы

Комитеты кредитного обзора

30. Кто входит в состав комитета по кредитному обзору?

Квалифицированный кредитор, формирующий комитет по кредитному обзору, определяет его размер и состав, но по крайней мере один член совета директоров (он же, избранный акционером директор) учреждения прямого кредитования должен входить в состав комитета. Кредитный специалист / лицо, принимающее решения, не может входить в комитет.

[Раздел 4.14 (а) (2) Закона; § 617.7305]

31.Кто формирует комитет по кредитному обзору, когда прямой кредитор должен получить одобрение своего надзорного банка на кредитное решение

Как правило, Комитет по кредитному обзору формируется на уровне прямого кредитора. В случае действий по утверждению непрямого кредитора комитет может быть сформирован либо на уровне прямого кредитора, либо на уровне утверждения (надзорный банк). Если комитет по кредитному обзору будет сформирован на уровне утверждения (надзорный банк), то в состав комитета, как минимум, должен входить член, который является директором надзорного банка от прямого кредитора, от которого подана заявка на ссуду.Если в надзорном банке такого директора нет, то один из членов комитета по кредитному обзору должен быть членом совета фермеров от прямого кредитора. Правила, запрещающие кредитному офицеру / лицу, принимающему решения, входить в комитет по кредитному обзору, по-прежнему действуют.

[Раздел 4.14 (а) Закона; § 617.7305]

Вернуться к началу страницы

32. Какие решения рассматриваются Комитетом по кредитному обзору?

По запросу заявителя или заемщика неблагоприятные кредитные решения по кредитным заявкам и запросам на реструктуризацию ссуды подлежат рассмотрению Комитетом кредитного анализа квалифицированного кредитора.Оценка обеспечения, используемая в неблагоприятных кредитных решениях, также подлежит рассмотрению комитетом. Комитет по кредитному обзору имеет право принимать окончательные решения по рассматриваемому вопросу.

[Разделы 4.14 (b) и (d) Закона; §§ 617.7300, 617.7310 (d) и 617.7420 (c)]

33. Сколько времени есть у заявителя или заемщика после того, как он или она получит неблагоприятное кредитное решение, чтобы потребовать пересмотра Комитетом кредитного обзора?

У соискателей сельскохозяйственных кредитов есть 30 дней, а у соискателей реструктуризации ссуды есть 7 дней после получения отрицательного решения по кредиту, чтобы запросить Комитет по рассмотрению кредитов рассмотрение неблагоприятного решения по кредиту.Чтобы гарантировать, что достаточно времени будет предоставлено для рассмотрения неблагоприятного кредитного решения, FCA поощряет квалифицированных кредиторов отправлять неблагоприятные кредитные решения заказным письмом. Если квалифицированный кредитор не может обеспечить доставку заказным письмом из-за того, что заявитель или заемщик отказывается от обслуживания, квалифицированные кредиторы могут полагаться на рекомендации, приведенные в FAQ 10.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (c) (3)]

33А. Должно ли быть отправлено еще одно 15-дневное предварительное уведомление о дате заседания Комитета по кредитному обзору, если первоначальная дата заседания была перенесена? Что, если отсрочка произошла по просьбе заявителя или заемщика?

Правила

FCA требуют, чтобы квалифицированные кредиторы заблаговременно уведомляли заявителя или заемщика за 15 дней о дате проведения заседания Комитета по проверке кредитоспособности для рассмотрения неблагоприятного решения, затрагивающего заявителя или заемщика.Эти временные рамки были добавлены в правила FCA, чтобы дать кандидатам и заемщикам время для составления графика своего присутствия на собрании. Таким образом, если квалифицированному кредитору необходимо перенести ранее запланированное заседание Комитета по рассмотрению кредита, заявителю или заемщику должно быть направлено новое предварительное уведомление за 15 дней. Однако, если заседание комитета переносится по просьбе заявителя или заемщика, дополнительного уведомления за 15 дней не требуется — при условии, что дата заседания соответствует срокам, запрошенным заявителем или заемщиком.

[Раздел 4.14 Закона; § 617.7310 (а)]

33Б. Что произойдет, если заемщик после запроса о пересмотре кредитным комитетом предложит изменения в план реструктуризации, которые квалифицированный кредитор готов рассмотреть?

Квалифицированный кредитор может согласиться рассмотреть изменения в плане реструктуризации, которые послужили основанием для принятия неблагоприятного решения. Если это происходит до заседания Комитета по кредитному обзору, отрицательное решение фактически отменяется.После внесения этих изменений в план и проведения нового анализа с наименьшими затратами, если реструктуризация не будет достигнута, будет выпущено новое письмо о неблагоприятном решении, уведомляющее заемщика (-ов) о праве на проверку Комитетом по кредитному обзору. Если кредитор соглашается рассмотреть изменения после заседания Комитета по кредитному обзору, это считается новой заявкой и планом реструктуризации, к которым решение комитета по первоначальному неблагоприятному кредитному решению не применяется.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 и 617.7310 (c)]

33С. Может ли комитет по рассмотрению кредитного обзора собраться без присутствия заемщика или заявителя?

Да. Однако, если при запросе проверки Комитетом кредитного обзора заемщик заявляет о намерении присутствовать на заседании комитета, квалифицированный кредитор должен попытаться назначить встречу на взаимно удобную дату, чтобы позволить заемщику присутствовать. Это не означает, что заемщик может отложить встречу, заявив о своей недоступности в течение длительного периода времени.Все стороны должны действовать добросовестно, чтобы организовать заседание Кредитного комитета.

[Раздел 4.14 (c) Закона; § 617.7310 (b)]

34. Могут ли заявители или заемщики предстать перед Комитетом по кредитному обзору?

Да. Заявители и заемщики могут лично появляться перед комитетом в сопровождении адвоката или других представителей. Кандидаты и заемщики также могут представить доказательства, подтверждающие информацию в заявке на получение кредита или запросах на реструктуризацию кредита, и они могут получить независимую оценку обеспечения в поддержку оспаривания решения о выдаче кредита.

[Разделы 4.14 (b) и (d) Закона; §§ 617.7300 (d) и 617.7310]

34А. Какую информацию может учитывать Комитет по кредитному обзору при рассмотрении неблагоприятного кредитного решения?

Кандидаты и заемщики не могут приносить «новую» информацию на собрание комитета, но они могут предоставить информацию в поддержку своих предыдущих представлений квалифицированному кредитору. Информация также может быть представлена, чтобы опровергнуть значения квалифицированного кредитора, использованные при оценке плана или обеспечения.Хотя заявители и заемщики должны сначала поднять вопросы о стоимости движимого имущества, ценах на урожай и т. Д. На этапе планирования, а не на заседании Комитета по кредитному обзору, если кредитор отказался использовать информацию, предложенную заявителем или заемщиком, такая же информация может быть предоставлена. , наряду с подтверждением его достоверности, комитету.

[Раздел 4.14 Закона; § 617.7310 (c)]

34Б. Можно ли проводить заседания Кредитного комитета с использованием видеоконференцсвязи?

Да, если заявитель или заемщик согласны.Заявители и заемщики имеют право встретиться лично с Комитетом по кредитному обзору. Однако, если заявитель или заемщик согласны, могут использоваться альтернативные форматы встреч. Квалифицированный кредитор должен будет решить, как будут распространяться документы, предоставленные участниками и для участников, прежде чем использовать альтернативные форматы встреч. Кроме того, в протоколе заседания Комитета по кредитному обзору необходимо будет зафиксировать, как участники присутствовали на собрании (например, видеоконференция, онлайн-пространство для встреч или лично).

[Раздел 4.14 (c) Закона; § 617.7310 (b)]

Вернуться к началу страницы

Оценка обеспечения

35. Должен ли квалифицированный кредитор предоставлять заемщику копии подготовленных или приобретенных им оценок обеспечения?

Да. По запросу заемщика квалифицированный кредитор должен предоставить копии всех оценок обеспечения активов заемщика, произведенных или использованных квалифицированным кредитором. Квалифицированный кредитор не может ограничивать предоставляемые копии только теми оценками обеспечения, которые использовались в неблагоприятном кредитном решении, но должен предоставить все оценки обеспечения в файле заемщика.

[Раздел 4.13A Закона; §§ 617.7310 (c), 617.7420 (c) (4) и 618.8325 (b)]

36. Может ли при выдаче дополнительной оценки не разглашаться конфиденциальная информация, например, сопоставимые или экологические оценки?

Да. Квалифицированные кредиторы могут не раскрывать конфиденциальную информацию, но только в том случае, если оценка обеспечения содержит конфиденциальную информацию третьих лиц. Квалифицированный кредитор может защитить такую конфиденциальную информацию третьих лиц, не раскрывая любую информацию, которая раскрывала бы идентифицирующие характеристики третьей стороны или его или ее собственности.

[Раздел 4.13A Закона; § 618.8325 (b)]

37. Могут ли заявители или заемщики взимать плату за копию оценки (оценок) обеспечения?

По крайней мере, одна копия оценки (ов) обеспечения должна быть предоставлена бесплатно. Квалифицированный кредитор может оценить разумную плату за копирование любых запрошенных дополнительных копий или если запрос сделан в ситуации, когда заявка на получение кредита была отозвана до того, как квалифицированный кредитор предоставил уведомление о своем решении.

[Раздел 4.13A Закона; § 618.8325 (b)]

Вернуться к началу страницы

Право преимущественной покупки

38. Какое право преимущественной покупки?

Право преимущественного отказа — это право на предложение первой возможности сдать в аренду или купить сельскохозяйственную недвижимость, которую учреждение Системы приобрело в результате обращения взыскания или добровольной передачи. Учреждение не обязано предлагать финансирование с таким правом. Право преимущественной покупки не распространяется на обеспечение, не связанное с недвижимостью.

[Разделы 4.36 (a) и (f) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

39. Кто имеет право преимущественной покупки?

Предыдущий рекордный владелец (и) приобретенной сельскохозяйственной недвижимости имеет право преимущественной покупки. Право существует только в том случае, если учреждение Системы определяет, что собственность была приобретена, потому что у заемщика не было финансовых ресурсов, чтобы избежать обращения взыскания. В то время как способность заемщика избежать обращения взыскания определяет, применяется ли право преимущественной покупки, право преимущественной покупки принадлежит предыдущему владельцу (ам).

[Раздел 4.36 (а) Закона; §§ 617.7600, 617.7610 (а) и 617.7615 (а)]

39А. Переносится ли право преимущественной покупки?

Нет. Право преимущественной покупки — это установленное законом право, которое принадлежит предыдущему владельцу и не может быть переуступлено или иным образом передано.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

Вернуться к началу страницы

40. В чем разница между заемщиком и предыдущим владельцем, когда речь идет о праве преимущественной покупки?

Заемщик — это тот, кто был или находится в настоящее время в кредитных отношениях с учреждением Системы.Предыдущий владелец — это физическое или юридическое лицо, которое было зарегистрированным владельцем собственности до обращения взыскания или добровольной передачи права собственности. Во многих случаях заемщиком и предыдущим владельцем будут одно и то же физическое или юридическое лицо, но в ситуациях, когда обеспечение по ссуде было предложено поручителем или другой стороной, это лицо имеет право сдать в аренду или купить свою или возвращение ее собственности в случае невыполнения заемщиком кредита.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

40А. Если учреждение Системы приобретает сельскохозяйственную недвижимость посредством продажи права выкупа, может ли учреждение направить уведомление о праве первого отказа до того, как оно получит официальный титул на собственность, например, в случае задержки передачи права собственности из-за прав государства на выкуп?

Нет. Хотя FCA поощряет уведомление бывшего владельца как можно скорее, Закон требует, чтобы системное учреждение действовало в соответствии с ответом бывшего владельца на право первого отказа в течение 15 дней.Если бывший владелец соглашается купить недвижимость по оценочной стоимости, то учреждение Системы может оказаться не в состоянии соблюдать установленный законом 15-дневный срок, если у него еще нет полного и полного юридического права собственности на недвижимость.

[Раздел 4.36 Закона; § 617.7600]

40Б. Может ли учреждение Системы предложить бывшему собственнику приобретенную недвижимость по цене ниже рыночной?

Да. Хотя учреждение Системы должно предложить бывшему владельцу возможность купить (или сдать в аренду) приобретенную недвижимость по справедливой рыночной стоимости, а предыдущий владелец имеет право предложить меньшую сумму, чем эта сумма, ничто в законе или нормативных актах не препятствует учреждению Системы указывать в первоначальном уведомлении — готовность принимать предложения ниже рыночной.

[Раздел 4.36 (b) (1) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

41. Имеют ли предыдущие владельцы имущества, приобретенного в результате решения о недостатках, право преимущественной покупки?

Нет. Из-за множества различных законов, регулирующих право на получение судебных решений о недостатках, FCA не рассматривает решения о недостатках как существенные части отчуждения права выкупа. Скорее, это связанные действия, которые иногда могут сочетаться с потерей права выкупа. Следовательно, имущество, приобретенное в результате взыскания в соответствии с решением суда о недостаточности, не подлежит праву преимущественной покупки.

[Разделы 4.14A (a) (4) и 4.36 Закона; § 617.7600]

Вернуться к началу страницы

42. Должно ли учреждение Системы предоставлять право преимущественной покупки, если имущество было приобретено в результате банкротства?

Да. Как правило, собственность приобретается в рамках процедуры банкротства, когда кредитор получает освобождение от пребывания для обращения взыскания на недвижимое имущество. Таким образом, возможное приобретение собственности учреждением Системы является результатом обращения взыскания, и применяется право преимущественной покупки.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

42А. Применяется ли право преимущественного отказа, если сельскохозяйственная недвижимость приобретена учреждением Системы путем продажи права выкупа другому правообладателю?

Да. Право первого отказа применяется, когда учреждение Системы приобретает сельскохозяйственную недвижимость в результате продажи права выкупа, инициированной другим держателем залога.

[Раздел 4.36 Закона; § 617.7600]

42Б. Должно ли учреждение Системы предлагать право преимущественной покупки, если собственность была приобретена через учреждение, учрежденное государством, такое как общество с ограниченной ответственностью или товарищество, принадлежащее или контролируемое учреждением Системы?

Да.Учреждения системы могут для очень ограниченных целей создавать или инвестировать в компании с ограниченной ответственностью и другие зарегистрированные государством коммерческие предприятия для подачи заявок на кредитование при продаже заложенного имущества (и других одобренных судом аукционах), а также для владения приобретенным имуществом и управления им. С точки зрения прав заемщика эти зарегистрированные государством субъекты хозяйствования «стоят на месте» учреждения Системы. Таким образом, право преимущественной покупки должно быть предложено бывшему зарегистрированному владельцу (ам) для этой собственности, приобретенной государственным учреждением, в той же степени, как если бы учреждение Системы непосредственно приобрело собственность.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600; Буклет FCA 057 (от 2 апреля 2009 г.)]

43. Кому учреждение направляет уведомление о праве преимущественной покупки в случае банкротства заемщика, который также был предыдущим владельцем?

Учреждения Системы могут следовать инструкциям, изложенным в § 617.7410 (c) и (d) правил FCA, при отправке уведомлений о проблемных кредитах заемщикам, находящимся в банкротстве, за исключением того, что уведомление направляется не всем должникам, а только предыдущему владельцу. (s).

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7410 (c) и (d) и 617.7625]

43А. Кому учреждение Системы предоставляет право преимущественной покупки, если имеется более одного владельца записи об имуществе, включенном в инвентаризацию?

Учреждения системы отправляют уведомление о праве преимущественной покупки всем предыдущим владельцам записей (которые могут не быть заемщиками по ссуде). Если у одной посылки несколько бывших владельцев, право предоставляется всем. Если на всех участках есть несколько участков с одними и теми же бывшими владельцами, в письме о праве преимущественной покупки должно быть указано, что бывшие владельцы могут купить любую или все участки — это не сделка по принципу «все или ничего». .Если имеется несколько участков с разными бывшими владельцами, то право предоставляется бывшему владельцу (ам) только на те участки, в отношении которых физическое лицо (лица) было предыдущим владельцем записи, а не на все участки, обеспечивающие долг.

Учреждение Системы должно предоставить предыдущему владельцу (-ам) 30 календарных дней для ответа на уведомление о праве преимущественной покупки приобретаемой собственности (15 дней для возможности аренды). Если один из предыдущих владельцев посылки ответит «первым», учреждению все равно придется ждать полные 30 дней (15 дней для возможности аренды), прежде чем принять / отклонить любое предложение.Из-за 15-дневного времени ответа в ситуациях с несколькими владельцами учреждение Системы может ответить на «первое» предложение, указав, является ли предложение приемлемым или нет, но также сообщив оференту, что у других предыдущих владельцев еще есть ХХ дней. сделать предложение на недвижимость. Если в течение оставшегося времени ни один другой предыдущий владелец не сделал предложения, учреждение Системы может продолжить обработку полученного предложения.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

Вернуться к началу страницы

44.Должно ли быть отправлено уведомление о праве преимущественного отказа, если учреждение Системы решает продать приобретенную недвижимость на открытом аукционе?

Нет, но учреждения должны уведомить предыдущего владельца (ов) об открытом аукционе до или одновременно с публичным уведомлением об аукционе. Уведомление должно содержать всю соответствующую информацию, такую как время, место и начальная ставка для аукциона, чтобы предыдущий владелец (и) мог решить, хочет ли он участвовать в аукционе.Право первого отказа достигается, если предыдущий владелец (-ы) делает ставку на недвижимость. Учреждение должно принять ставку предыдущего владельца, если она является самой высокой или совпадает с самой высокой ставкой.

[Раздел 4.36 (d) Закона; § 617.7620]

45. Если предыдущий владелец отказывается от права преимущественной покупки до истечения установленного законом срока, может ли учреждение сразу же приступить к продаже собственности другим лицам?

№Закон о фермерском кредите дает предыдущему владельцу 30 календарных дней для ответа на возможность покупки приобретенной собственности (15 дней для возможности аренды), а предыдущий владелец имеет право на полные 30 дней. Даже если предыдущий владелец ответит до истечения этого времени, у него есть оставшееся время, чтобы передумать. Аналогичным образом, отказ предыдущего владельца от ответа по-прежнему требует, чтобы учреждение подождало, пока не пройдет 30-дневный период, прежде чем приступить к продаже собственности другим лицам (15 дней для возможности сдачи в аренду).Более того, учреждение Системы не может просить предыдущего владельца ответить раньше, чем количество дней, установленное законом.

[Раздел 4.36 (b) (2) и (c) (2) Закона; §§ 617.7610 (a) (2) и 617.7615 (a) (2)

45А. Применяется ли право первого отказа, даже если бывший владелец не может позволить себе выкупить собственность?

Да. Право преимущественного отказа — это абсолютное право бывшего владельца, которое должно быть предоставлено учреждением Системы. Если бывший владелец предлагает купить или сдать недвижимость в аренду, но затем не может получить средства для завершения сделки, учреждение Системы может, после предоставления бывшему владельцу разумной возможности получить средства, предложить недвижимость третьим лицам.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7605, 617.7610 и 617.7615]

Вернуться к началу страницы

46. Должно ли учреждение Системы принять предложение предыдущего владельца (ов) о покупке приобретенного имущества по цене ниже оценочной рыночной?

Нет. Учреждение Системы может принять или отклонить предложение предыдущего владельца (ов) на сумму меньше оценочной рыночной стоимости собственности.

[Раздел 4.36 (b) (4) и (c) (4) Закона; §§ 617.7610 (c) и 617.7615 (c)]

46А. Какие условия продажи или аренды может использовать учреждение Системы при отправке первоначального права первого уведомления об отказе?

Условия продажи или аренды, используемые в первоначальном праве преимущественного уведомления об отказе, не могут быть чрезмерно обременительными, уменьшать права первого отказа предыдущего владельца или существенно отличаться от тех, которые применялись бы ко всем потенциальным покупателям.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

46Б. Когда предыдущий владелец предлагает купить или сдать недвижимость в аренду по оцененной справедливой рыночной стоимости или арендной стоимости, должна ли сделка продажи или аренды быть завершена в течение 15 дней?

Хотя Закон о фермерском кредите требует, чтобы учреждение Системы приняло предложение в течение 15 дней, фактическая дата закрытия продажи или дата вступления в силу аренды не обязательно должны приходиться на те же 15 дней. В рамках условий стороны могут договориться о дате вступления во владение недвижимостью (либо дата закрытия, либо дата начала аренды), даже если это произойдет позже, чем через 15 дней с момента предложения предыдущего владельца.

[Раздел 4.36 (b) и (c) Закона; §§ 617.7610 (b) и (c) и 617.7615 (b) и (c)]

47. Когда учреждение Системы должно повторно предложить приобретенную собственность предыдущему владельцу (ам)?

Учреждения Системы должны предоставить предыдущему владельцу вторую возможность повторно приобрести собственность в двух ситуациях: (1) когда учреждение рассматривает предложение третьей стороны на сумму ниже оценочной стоимости и предыдущий владелец сделал предложение ниже рыночной стоимости собственности в ответ на первоначальное уведомление, или (2) когда учреждение рассматривает возможность предложения приобретенной собственности третьей стороне на иных условиях, чем те, которые были предложены предыдущему владельцу.Хотя учреждение Системы не обязано принимать предложение оценки ниже рыночной от предыдущего владельца (ов), учреждение не может впоследствии продавать собственность третьему лицу по цене ниже рыночной или на других условиях, не предоставив предварительно предыдущий владелец (и) другая возможность приобрести недвижимость.

[Раздел 4.36 (b) (5) и (c) (6) Закона; §§ 617.7610 (c) (3) и 617.7615 (c) (2)]

47А. Могут ли учреждения выставлять недвижимость на продажу или в аренду до истечения срока действия права преимущественной покупки?

Да.Объявление объекта недвижимости для общей продажи или сдачи в аренду после направления уведомления о праве преимущественной покупки гарантирует бывшему владельцу, что цена и условия продажи, указанные в уведомлении, являются теми, которые предлагаются всем потенциальным покупателям (или арендаторам). Также листинг может способствовать скорейшей ликвидации приобретенного имущества.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

47Б. Могут ли учреждения согласиться продать или сдать в аренду приобретенную недвижимость третьей стороне до истечения срока действия первоначального права преимущественной покупки?

№После получения первоначального уведомления у бывшего владельца есть 15 дней, чтобы предложить аренду или 30 дней, чтобы предложить купить приобретенную недвижимость. Учреждения не могут вести переговоры или заключать какие-либо соглашения о продаже или аренде с третьей стороной до того, как бывший владелец получит возможность реализовать свое первоначальное право преимущественного отказа.

[Раздел 4.36 (b) и (c) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

48. Если предыдущий владелец не ответил на первоначальное предложение о повторном приобретении собственности, должно ли учреждение Системы повторно предложить собственность предыдущему владельцу перед ее продажей третьему лицу по цене ниже оценочной стоимости?

№Если предыдущий владелец не выразил заинтересованности в покупке или аренде собственности, в соответствии с Законом о фермерском кредите организация не обязана направлять второе уведомление предыдущему владельцу (но может потребоваться сделать это в соответствии с законодательством штата). Хотя учреждения Системы не обязаны этого делать, они могут, в соответствии с духом закона, предоставить предыдущему владельцу, который не ответил на первоначальное уведомление, возможность приобрести или сдать недвижимость в аренду по той же цене, что и третье лицо. предложил.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

48А. Может ли учреждение Системы реклассифицировать собственность как несельскохозяйственную при инвентаризации?

Наверное, нет. Собственность обычно классифицируется учреждением Системы как сельскохозяйственное или несельскохозяйственное на момент предоставления ссуды, и учреждения Системы не могут изменять эту классификацию при ликвидации ссуды без веских причин. Поскольку первоначальная классификация во время выдачи ссуды повлияла на тип предоставленного финансирования, учреждения системы не могут изменять эту классификацию для целей ликвидации ссуды, особенно когда изменение классификации собственности во время ликвидации ссуды может привести к тому, что бывший владелец будет лишен возможности воспользоваться правом первого отказа.Однако могут возникнуть ситуации, когда собственность должна быть реклассифицирована — например, когда изменения в землепользовании или зонировании произошли в течение срока действия ссуды. Системные учреждения должны четко документировать любое такое изменение классификации, демонстрируя, что изменения в земле произошли в течение срока действия ссуды и не существовали во время предоставления ссуды.

[разделы 1.10, 2.4 (c), 3.10 (b) и 4.36 Закона; §§ 614.4150 (d), 614.4200 (b) и 614.4250;
Буклет 058 FCA (от 28 мая 2009 г.)]

Вернуться к началу страницы

Отказ / продажа кредита

49.Может ли квалифицированный кредитор отказаться от прав заемщика, чтобы облегчить продажу ссуды?

Нет. Права заемщика являются частью сельскохозяйственного кредита, предоставленного квалифицированным кредитором, и принадлежат заемщику, а не кредитору. Следовательно, заемщик должен отказаться от этих прав для облегчения продажи ссуды.

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D,
4.14E и 4.36 Закона; § 617.7015]

50. Может ли квалифицированный кредитор попросить заемщика отказаться от прав будущего заемщика в рамках текущей реструктуризации?

№Квалифицированные кредиторы не могут запрашивать или принимать отказ от прав будущего заемщика в рамках решения о реструктуризации.

[разделы 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона; § 617.7415]

51. Существуют ли ситуации, когда можно отказаться от прав заемщика?

Да. Отказ от прав заемщика разрешен для трех типов транзакций: (1) ссуда, гарантированная Управлением малого бизнеса, (2) продажа определенных ссуд и (3) определенные синдицированные ссуды.Во всех остальных случаях отказы не допускаются. Для получения дополнительной информации о допустимых отказах от прав заемщика см. Правила FCA в § 617.7010 (b) и (c).

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона;
§§ 617.7010 (b) и (c) и 617.7015 (c)]

Вернуться к началу страницы

Государственная медиация

52. Должны ли квалифицированные кредиторы участвовать в программах государственного посредничества в сфере сельского хозяйства?

Да. Квалифицированный кредитор должен участвовать, если заемщик просит об этом, и государственная программа посредничества, сертифицированная в соответствии с разделом 501 Закона о сельскохозяйственных кредитах 1987 года, существует в штате, в котором проживает заемщик или где находится фермерское хозяйство.Квалифицированные кредиторы должны сотрудничать в любом посредничестве, представляя и изучая все предложения по реструктуризации долга, обсуждаемые в ходе посредничества, и предоставляя информацию для облегчения процесса посредничества. Если это разрешено государством, квалифицированные кредиторы могут сами инициировать посредничество, но не могут требовать участия заемщика. Квалифицированные кредиторы также не имеют права ни запрашивать, ни обусловливать обслуживание ссуды отказом заемщика от прав посредничества.

[Раздел 4.14E Закона; 7 USC §§ 5101 и 5103; § 617.7430]

53. В какой момент обслуживания проблемной ссуды заемщик может запросить посредничество государства в сфере сельского хозяйства?

Заемщики имеют право обратиться за посредничеством в любое время во время обслуживания проблемной ссуды, в том числе после того, как решение было принято квалифицированным кредитором или была запрошена проверка Комитетом по кредитному обзору. Тем не менее, посредничество не может быть запрошено после того, как Комитет кредитного обзора собрался по этому вопросу или вынес свое решение: решения Комитета кредитного обзора являются окончательными решениями по вопросам, находящимся на его рассмотрении.

[7 USC §§ 5101 и 5103; § 617.7430]

54. Когда запрашивается посредничество со стороны сельскохозяйственного государства, как это влияет на сроки обслуживания ссуды, включая сроки рассмотрения комитетами по кредитному обзору?

Если заемщик запросил посредничество до того, как было выпущено письмо с решением, время для вынесения решения квалифицированным кредитором начнется после завершения посредничества. Это потому, что процесс посредничества будет включен как часть переговоров по плану.Например, если посредничество не привело к плану реструктуризации, с которым согласились все стороны, у кредитора будут полные 15 дней после завершения посредничества, чтобы опубликовать письмо с отрицательным решением. Если заемщик запрашивает посредничество после получения письма с отрицательным решением, временные рамки замораживаются с момента, когда заемщик запрашивает посредничество, до завершения посредничества. Сроки возобновляются после того, как заемщик получит уведомление о результатах посредничества. Это уведомление будет включать любое оставшееся время, в течение которого заемщик должен запросить проверку кредитным комитетом.Тем не менее, 15-дневное уведомление заемщика до заседания Комитета по кредитному обзору остается неизменным. Точно так же независимая оценка обеспечения может проводиться во время посредничества в той степени, в которой оценщик контракта может работать над оценкой, а не в той степени, в которой кредитор или Комитет по кредитному обзору действуют на основе независимой оценки.

[7 USC §§ 5101 и 5103; §§ 617.7310, 617.7420 (а) и 617.7430]

Вернуться к началу страницы

Анализ наименьшей стоимости

55.Какова цель анализа с наименьшими затратами?

Анализ наименьших затрат определяет точку, в которой кредитор может столкнуться с финансовым ущербом, оказывая заемщику помощь в реструктуризации. Если предложение реструктуризации обходится кредитору в столько же или меньше, чем стоимость обращения взыскания на имущество, то по закону кредитор должен реструктурировать ссуду (-ы).

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; 617.7415 (а) (1) и (d)]

56. Каковы затраты на реструктуризацию и как они определяются?

Подобно измеримым стандартам кредиторов, разработанным в рамках своей политики кредитования и андеррайтинга, правила FCA требуют от квалифицированных кредиторов наличия измеримых критериев для определения затрат на реструктуризацию.Как минимум, эти критерии должны позволять кредитору назначать затраты на те аспекты реструктуризации, которые перечислены в нормативном акте, включая (1) приведенную стоимость упущенных процентов и основной суммы долга, включенных в план реструктуризации; (2) административные расходы на обработку плана реструктуризации проблемной ссуды, включая любое дополнительное время, необходимое для исследования или получения необходимой финансовой информации, если заемщик не представляет текущую финансовую отчетность; и (3) любые чрезвычайные усилия по обслуживанию реструктурированного долга, такие как дополнительные часы работы персонала или потеря / задержка процентного дохода, возникающие в результате того, что план реструктуризации не показывает вероятность запланированного погашения долга.(Чрезвычайными усилиями обычно считаются усилия, выходящие за рамки того, что обычно направлено на обслуживание любого долга, план которого показывает вероятность запланированного погашения долга.) Квалифицированный кредитор должен включать только те затраты, которые он разумно ожидает понести при реструктуризации долга. конкретная проблемная ссуда.

[Раздел 4.14A (e) (2) Закона; §§ 614.4150 (g) (1), 617.7405 и 617.7415 (a) и (b)]

57. Где отражаются немонетарные критерии, такие как управленческие способности, при анализе наименьших затрат?

Квалифицированные кредиторы должны будут разработать измеримые критерии для немонетарных соображений и назначить им затраты.Затем они могут быть логически включены в анализ наименьших затрат как подмножества критериев реструктуризации, касающихся вероятности погашения долга. Например, разумно признать, что управленческие способности или способность заемщика преодолеть существующие финансовые трудности напрямую связаны с вероятностью погашения долга в соответствии с графиком. Также разумно включить оценку того, предусматривает ли план реструктуризации применение всех доходов — сверх необходимых и разумных расходов на жизнь и деятельность — на выплату основных обязательств в критерии погашения долга.

[Раздел 4.14A (e) (2) Закона; §§ 617.7405 и 617.7415 (а) и (б)]

58. Может ли квалифицированный кредитор включить потенциальное возмещение поручителя в анализ наименьших затрат?

Да. Потенциальное возмещение от поручителя (ов) может быть критерием стоимости реструктуризации, поскольку использование поручителей обычно обеспечивает финансовую устойчивость заявке заемщика на реструктуризацию. Точно так же потенциальное возмещение от поручителей может быть включено в критерии стоимости обращения взыскания в качестве уменьшения ликвидационной стоимости и / или как часть общих затрат на ликвидацию (то есть стоимость взыскания с поручителя (ов)).

[Раздел 4.14A (a) (2) (A) и (e) (2) (B), (C) и (E) Закона; § 617.7415 (a) (1) и (b) (1) и (5)]

59. Все ли критерии затрат используются при каждом анализе наименьших затрат?

Нет. Квалифицированные кредиторы будут использовать только те критерии затрат, которые соответствуют конкретному плану реструктуризации, при подготовке анализа наименьших затрат. Например, те планы реструктуризации, которые не включают отказ от основной суммы или процентов, не будут включать этот конкретный критерий затрат в анализ наименьших затрат.Планы, демонстрирующие вероятность того, что долги будут погашены в соответствии с графиком, также не будут включать погашение (жизнеспособность) как «стоимость реструктуризации».

[Раздел 4.14A (a) (2) и (e) (2) Закона; § 617.7415]

60. Может ли квалифицированный кредитор выкупить проблемную ссуду без анализа наименьших затрат?

Может быть. Когда план реструктуризации подготовлен, квалифицированный кредитор должен подготовить анализ с наименьшими затратами. Квалифицированный кредитор затем будет использовать анализ наименьших затрат, чтобы определить, являются ли затраты, связанные с реструктуризацией проблемных ссуд (ов) в соответствии с планом, такими же или меньшими, чем затраты на обращение взыскания по этим ссудам.Закон требует от кредитора во всех случаях реструктурировать ссуды, если она стоит столько же или меньше, чем обращение взыскания по ссудам. Кроме того, если существует более одного плана реструктуризации, который устранит источник проблем с ссудой, и если эти альтернативные планы также стоят меньше, чем стоимость обращения взыскания, кредитор должен использовать план, который приводит к наименьшим расходам для кредитора. . Однако, если план реструктуризации не был подготовлен — как в случае заемщика, который не отвечает на уведомление за 45 дней, и квалифицированного кредитора, который не готовит план самостоятельно, — тогда анализ наименьших затрат не учитывает должно быть завершено до обращения взыскания по ссуде (-ам).

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; § 617.7415 (d)]

61. Должен ли быть проведен анализ наименьших затрат, если квалифицированный кредитор знает, что он реструктурирует проблемную ссуду (ы)?

Каждый план реструктуризации, подготовленный в рамках обслуживания проблемных кредитов, должен иметь анализ с наименьшими затратами, включая те ситуации, когда заемщик и кредитор разрабатывают надежный план реструктуризации. Хотя квалифицированные кредиторы могут считать, что в этом анализе нет необходимости, FCA обеспокоено тем, что отказ от проведения анализа не приведет к наилучшему разрешению проблемы.Например, квалифицированные кредиторы могут принять решение о реструктуризации проблемных ссуд, которые демонстрируют способность к погашению, но не принимают во внимание, является ли это погашение реалистичным или погашение только частями ссуды избавит от проблем. Агентство FCA считает, что анализ с наименьшими затратами облегчает процесс определения того, устранит ли реструктуризация источник проблем, поскольку он включает рассмотрение не только денежного потока заемщика, но и выплаты других долгов и расходов на проживание, а также управленческих способностей заемщика. для решения существующих финансовых трудностей, и, что наиболее важно для тех ссуд, по которым проблема не является строго денежной, вероятность того, что реструктуризация поможет предотвратить перевод ссуды в статус беспроцентного дохода в будущем.

[Раздел 4.14A (e) и (f) Закона; 617.7415 (а)]

62. Если расчет стоимости обращения взыскания приводит к чистой прибыли для кредитора, как ассоциации должны использовать эту прибыль при сравнении стоимости реструктуризации и стоимости обращения взыскания?

Если расчет стоимости обращения взыскания приводит к чистой прибыли для кредитора, тогда «стоимость» обращения взыскания равна нулю, поскольку будет получено полное возмещение всех затрат на обращение взыскания (такая ситуация обычно возникает, когда стоимость залога превышает долг) .Если стоимость реструктуризации также равна нулю, кредитору придется реструктурировать ссуду, потому что Закон требует, чтобы кредитор реструктурировал, если затраты на это меньше или равны стоимости обращения взыскания.

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; 617.7415 (а) (1) и (г)

Вернуться к началу страницы

Раскрытие информации об эффективной процентной ставке

63. Раскрывается ли информация об эффективных процентных ставках по бизнес-кредитам, связанным с сельским хозяйством?

Да. Все ссуды, не подпадающие под действие Закона о предоставлении правды (TILA), раскрываются по эффективной процентной ставке, а бизнес-ссуды, связанные с сельским хозяйством, не покрываются TILA.

[Раздел 4.13 (а) Закона; § 617.7100 (а)]

64. Требуется ли раскрытие новой информации о процентных ставках при продлении кредита?

Новое раскрытие информации требуется, если в процессе продления ссуды ставки меняются, подписывается новое примечание, покупается больше акций или выплачиваются новые комиссионные.

[Раздел 4.13 Закона; §§ 617.7105 (b) и 617.7135]

65. Каковы требования к уведомлению об эффективной процентной ставке для автоматического или «пролонгационного» продления кредита?

Квалифицированные кредиторы представят новую информацию об эффективной процентной ставке, если продление кредита представляет собой новую ссуду.Если тип кредита представляет собой кредитную линию, а не новый заем каждый год, то обычно не раскрывается дополнительная информация об эффективной процентной ставке (за исключением дополнительных покупок акций или комиссий за выдачу), но требуется раскрытие информации об изменениях процентных ставок по всем кредиты, новые или существующие.?

[Раздел 4.13 Закона; §§ 617.7105, 617.7130 и 617.7135]

66. Должны ли учреждения раскрывать информацию о штрафах за досрочное погашение ссуды?

Да.И Положение Z, имплементирующее Закон о правде в кредитовании (TILA), и Закон о фермерском кредитовании, требуют раскрытия условий займа. Для потребительских транзакций, включая жилищные ипотечные кредиты, TILA требует конкретного раскрытия информации о том, применяется ли штраф за досрочное погашение. Что касается сельскохозяйственных кредитов, учреждения Системы должны раскрывать в письменной форме условия кредита, которые включают любые штрафы за досрочное погашение, связанные с ссудой. Раскрываемая информация должна быть содержательной, предоставляя достаточно информации для заявителя или заемщика, чтобы понять условия займа, с которыми он или она соглашается.

[Раздел 4.13 (а) (6) Закона; § 614.4200 (а)]

Вернуться к началу страницы

Страница обновлена: 29 мая 2018 г.

Консолидация долга

или реструктуризация долга: какой вариант лучше для вас?

У американцев серьезная проблема с личным долгом, которая, скорее всего, ухудшится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12,84 трлн долларов во втором квартале 2017 года, что является самым высоким уровнем с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года.

Долги по кредитной карте особенно обременительны. «Потоки остатков по кредитным картам в связи с ранними и серьезными просрочками платежа увеличились третий квартал подряд — тенденции, не наблюдавшейся с 2009 года», — заявила Федеральная резервная система в своем последнем ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домашних хозяйств.

Жилищная ипотека, самый крупный компонент долга домохозяйств, также растет. «Остатки по ипотеке, которые на 30 июня составляли 8,69 триллиона долларов, выросли на 64 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявили в ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления

Вам не нужно быть профессором экономики Гарвардского университета, чтобы понять, что чрезмерная задолженность сопровождается чрезмерной тревогой и беспокойством. Вот почему, когда долг домохозяйства становится слишком обременительным, потребители ищут пути к сокращению и даже к погашению этого долга.

Два широко используемых инструмента управления долгом, консолидация долга и реструктуризация долга, могут соответствовать всем требованиям при стремлении сократить долговую нагрузку потребителей, но существенно разными способами, о которых потребители финансовых услуг должны знать.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгом, это не одна и та же форма облегчения управления долгом.

Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и / или превращать несколько небольших (с высокой процентной ставкой) ссуд в одну ссуду. «Это делает более удобным для заемщиков погашение ссуды в более короткие сроки и, если это более низкая процентная ставка, то также с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тайн, адвокат по долгам в Tayne Law Group P.К. из Нью-Йорка и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, ранее использовавшиеся для выплаты высоких процентов по множественным займам, теперь могут быть использованы для выплаты большей суммы в счет основной суммы займа». (См. Также: Подходит ли вам консолидация долга?)
Реструктуризация долга — это процесс, в котором должник и кредитор согласовывают сумму, которую заемщик может выплатить. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами в попытке списать задолженность», — объясняет Тейн.«Например, консультант по долгу может вести переговоры с кредитором и сказать, что они выплатят 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все будет сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Хотя в некоторых отношениях консолидация долга является другим инструментом управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, по словам Тэйна, в следующих отношениях:

Консолидация долга	Реструктуризация долга Реструктуризация долга
Консолидация долга требует совершенно нового контракта и новой заявки на ссуду.	Реструктуризация долга основывается на существующем контракте, и требуются дополнительные переговоры.
Тот, кто подает заявку на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые трудности.	Тот, кто подает заявку на реструктуризацию долга, обычно испытывает финансовые затруднения.
Консолидация долга может фактически увеличить ваш кредитный рейтинг (до тех пор, пока заемщик будет выплачивать ссуду вовремя).	Реструктуризация долга может повредить ваш кредитный рейтинг, поскольку заемщики нарушают первоначальное соглашение.«Это может ухудшить рейтинг в течение трех лет после окончательного платежа», — говорит Тайн.

Между двумя инструментами управления долгом есть некоторые важные сходства:

Оба они преследуют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
Оба изменят существующие условия и суммы погашения ссуд.
Заемщики по обоим ссудам по-прежнему должны выплатить некоторую сумму своего долга ». Это зависит от того, если вы рефинансируете более низкую процентную ставку, тогда вы в конечном итоге будете возвращать меньшую сумму. и если вы добьетесь успеха в переговорах, то в конечном итоге вы можете выплатить меньше долга, чем ранее », — говорит Тайн.

Члены одной ссудной семьи

Структурно консолидация долга является формой реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Целью реструктуризации потребительского долга является реструктуризация вашего долга, чтобы он имел лучшие условия, которые упростят вам полную выплату долга», — объясняет Кевин Галлегос, вице-президент по операциям в Фениксе с Freedom Debt Relief, в Фениксе. Az.

Идея, по словам Гальегоса, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму выплачиваемой основной суммы и процентов.«Поймите, что реструктуризация долга как средство реорганизации долга может включать множество инструментов», — говорит он. «Один — это консолидация долга, а другой — погашение долга».

Например, ссуды, используемые для выплаты кредиторов, обычно известны как ссуды физическим лицам. «Их также называют ссудами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям выплачивать долги (особенно долги по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. Это указывает на «реструктуризацию долга» как на зонтичный термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из средств реструктуризации долга.»

Выбор правильного пути

Какой вариант ссуды для управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается любого влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предполагают риски и выгоды для заемщиков. Например, объединение ссуды может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете ссуду для погашения долга с высокой процентной ставкой, что кредиторы хотят видеть от заемщиков. С другой стороны, получение любой ссуды обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. оценки, поскольку ссуды представляют собой задолженность и поэтому кредиторы считают их более рискованными.

Что касается реструктуризации долга, скорее всего, кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга процентные ставки часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, есть несколько единых выводов как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга:

«И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тэйн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь.»Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом, и у вас большие долги, и вы пропускаете платежи, и это влияет на ваш кредитный рейтинг, то вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться к «В качестве альтернативы, если у вашего бизнеса все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы стать более успешным, но ваш долг давит на вас, то вы можете подумать о консолидации долга», — отмечает Тэйн. также возможно участие в стратегии, предусматривающей реструктуризацию и консолидацию долга.«Вы можете договориться о более выгодных суммах выплат с текущими кредиторами (посредством реструктуризации), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в одну ссуду с лучшими условиями», — отмечает Кайл Винкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield. Розман и Шипп, Роквилл, штат Мэриленд,
Когда дело доходит до этих подходов, нет такого понятия, как «лучший вариант», поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости — все это влияет на то, сколько места у вас есть для переговоров или поиска лучших условий», — заявляет Уинкфилд.«Долг — это личная битва, и эффективное управление ею осуществляется в индивидуальном порядке».

Несомненно, и консолидация ссуд, и реструктуризация ссуд приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с большим личным долгом. Проконсультируйтесь с доверенным финансовым консультантом и тщательно изучите, какой из двух вариантов ссуды лучше всего подходит для вас.

Как подать заявление об отказе от ипотеки в соответствии с Законом CARES

Помощь домовладельцам в соответствии с Законом CARES

В ответ на кризис с коронавирусом правительство приняло закон CARES.

Это обеспечивает некоторую защиту ипотечным заемщикам, страдающим от COVID-19.

Закон CARES позволяет этим пострадавшим домовладельцам откладывать платежи, используя воздержание, которое может приостанавливать выплаты по ипотеке на срок до одного года.

Вот подробности о том, кто имеет право на освобождение от выплаты по ипотеке в соответствии с Законом CARES, как это работает и как запросить отсрочку от вашего кредитного обслуживающего лица, если оно вам необходимо.

В этой статье (Перейти к…)

Закон CARES об освобождении от ипотечного кредита объяснил

Важно понимать, что предлагает Закон CARES в отношении выплаты ипотечного кредита — и кто имеет на это право.

Закон CARES разрешает ипотечным заемщикам, испытывающим финансовые трудности, связанные с COVID-19, добиваться отсрочки выплаты ссуды на ограниченный срок (до одного года).

Воздержание означает, что кредитор соглашается приостановить выплаты по ипотеке без угрозы обращения взыскания на вашу собственность.

Закон CARES позволяет заемщикам запрашивать первоначальный период отсрочки платежа до 180 дней. По истечении этого 180-дневного периода они могут запросить продление этого периода еще на 180 дней — в сумме максимум до 12 месяцев.

Как работает отказ от ипотеки

«Терпение не означает, что вам не нужно возвращать отсроченные платежи или что ваш долг прощен. Это означает, что ваши платежи по ипотеке откладываются или задерживаются до конца согласованного периода воздержания », — объясняет Сюзанна Холландер, поверенный по недвижимости и старший преподаватель Международного университета Флориды.

«Терпение не означает… ваш долг прощен. Это означает, что ваши платежи по ипотеке откладываются или задерживаются до конца согласованного периода воздержания.”–Сюзанна Холландер, поверенный по недвижимости

Рик Шарга, президент и генеральный директор CJ Patrick Company, говорит, что существует три возможных способа возврата суммы отсроченного платежа после окончания периода воздержания:

«Это может быть единовременная выплата всех отсроченных сумм;
“ Или вы можете запросить продление срока ссуды, добавленное к концу срока кредита, равное количеству месяцев, на которые были отложены платежи. Например, если платежи не производились в течение шести месяцев, дополнительные шесть месяцев добавляются к концу вашей ссуды.
– Или вы можете попросить своего обслуживающего персонала погасить причитающуюся сумму в течение оставшегося срока ссуды.”

Имейте в виду, что в период отсрочки платежа обслуживающим организациям не разрешается взимать комиссионные или проценты сверх того, что вы должны были бы заплатить, если бы вы производили платежи в соответствии с графиком.

Это означает, что штрафы за просрочку платежа НЕ взимаются.

Кроме того, благодаря закону CARES отложенные выплаты по ипотеке из-за коронавируса никоим образом не могут засчитываться в ваш кредитный рейтинг.

Кто имеет право на отказ от кредита по Закону CARES?

Домовладельцы имеют право на получение помощи по ипотеке в соответствии с Законом CARES, если они имеют обычную ипотеку или ипотеку, обеспеченную государством.В том числе:

Ипотечные кредиты, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac
FHA ипотечные кредиты
VA ипотечные кредиты
Ипотечные кредиты USDA

Чтобы проверить, обеспечен ли ваш кредит Fannie Mae, нажмите здесь или Freddie Mac нажмите здесь.

Если вы не знаете, есть ли у вас государственный заем, обратитесь к своему обслуживающему персоналу (компании, которой вы производите платежи).

Примечание. Даже если вы соответствуете требованиям, вы НЕ будете автоматически переведены на план воздержания. Если вам нужно отложить выплаты по ипотеке, вы должны связаться со своим кредитным агентом и запросить его.

Чтобы получить квалификацию, вы также должны испытывать финансовые трудности, вызванные коронавирусом, такие как потеря работы, увольнение, сокращение рабочего времени или дорогостоящие счета за лечение.

Как запросить освобождение от ипотеки с письмом о трудностях

Обычные правила снисходительности требуют, чтобы вы «доказали» свои финансовые трудности, задокументировав потерю работы или другие проблемы.Однако Закон CARES облегчил домовладельцам получение помощи.

Чтобы получить терпение по этому плану, вам нужно только заявить, что вы переживаете трудности. Вам не нужно подтверждать это документацией.

Вы можете сделать это, позвонив в сервисную службу, но эксперты рекомендуют вместо этого написать и отправить письмо о затруднениях.

В своем письме вы должны подтвердить и подтвердить, что вы испытываете финансовые трудности, вызванные чрезвычайной ситуацией, связанной с COVID-19.

«Я хотел бы включить объяснение того, что изменилось в вашем финансовом положении, что сделало для вас трудным или невозможным ежемесячные выплаты по ипотеке», — рекомендует Шарга.

«Кратко объясните, что ваши трудности связаны с потерей дохода, неожиданными медицинскими расходами, разводом, банкротством или иным образом».

Помните, от вас не требуется подробно объяснять или предоставлять доказательства этого затруднения или дополнительную документацию с вашим письмом.

«Однако есть вероятность, что, когда придет время обсудить планы погашения позже, сервисные службы могут попросить документацию о ваших финансовых обстоятельствах», — добавляет Шарга.

Другими словами, на всякий случай будьте готовы предоставить доказательства своих трудностей позже, если вас об этом попросят.

«Фальсификация информации во время этого процесса может рассматриваться как мошенничество или может дать обслуживающему персоналу повод потребовать немедленную выплату с процентами ваших отсроченных сумм», — говорит Шарга.

Наконец, письмо должно «также включать информацию о вашей ссуде и указывать предпочтительные варианты погашения», — говорит Паркер.

Шаблон письма о трудностях

Чтобы упростить этот процесс, SixFifty создала бесплатный онлайн-инструмент для создания письма о трудностях.

Кроме того, вы можете загрузить шаблон заявления о воздержании / письма о трудностях здесь, и при необходимости изменить имена и данные. (Обратите внимание, что если у вас нет Microsoft Word, вы можете загрузить и открыть файл в Google Docs или Open Office.)

Образец письма ниже.

Кому: Wells Fargo

Откуда: Джон Доу

Дата: 09 апреля 2020 г.

Re: Просьба об отсрочке ипотечного кредита

Уэллс Фарго,

Вы обслуживаете мою ипотечную ссуду на собственность, расположенную по адресу 1234 Cherry Tree Lane, Silver Spring, Maryland 20910.Номер моей ссуды — 1234567. Я предполагаю, что, как и большинство ипотечных ссуд, моя ипотечная ссуда обеспечена федеральным фондом и подлежит защите в соответствии с недавно принятым законом CARES. Я подтверждаю и подтверждаю, что испытываю финансовые трудности, вызванные чрезвычайной ситуацией, связанной с COVID-19, и прошу отсрочки платежа по ипотечному кредиту в соответствии с Законом CARES на 180 дней.

Я понимаю, что в течение периода воздержания с меня не могут взиматься сборы, пени или проценты сверх того, что мне пришлось бы взимать, если бы я продолжал своевременно и полностью выплачивать все свои платежи по ипотечному кредиту.Я также понимаю, что могу сократить период воздержания в любое время и что по окончании этого периода воздержания я могу запросить дополнительный период воздержания до 180 дней. Наконец, я понимаю, что Fannie Mae, Freddie Mac и федеральные агентства дали указание ипотечным компаниям работать с заемщиками, которые просят о воздержании в соответствии с Законом CARES о вариантах погашения. Я специально прошу вас (1) выплачивать , а не платежи, которые я задерживаю в соответствии с Законом CARES, причитающимися единовременно либо в конце периода воздержания, либо в конце периода ссуды, и (2) не уплачивайте увеличивают мои выплаты по ипотеке после периода воздержания.

Подтвердите, что вы получили мою просьбу о отсрочке выплаты моей ипотечной ссуды в соответствии с законом CARES. Если моя ипотечная ссуда не подпадает под действие Закона CARES, сообщите мне, если вы предложите другие варианты воздержания во время чрезвычайной ситуации, связанной с COVID-19. Я ценю вашу помощь в это трудное время.

С уважением,

Джон Доу

Почему важна письменная просьба о воздержании

«Письмо о трудностях, четко объясняющее ваше финансовое положение, представляет собой письменный документ.Это становится частью вашего дела с ипотечной службой », — добавляет Шарга.

«Телефонные разговоры обычно не сохраняются как часть файла заемщика. И они могут зависеть от точности и эффективности любого человека в обслуживающей компании, который примет звонок. Лучше не оставлять подобное на волю случая ».

Райан Паркер, вице-президент по юридическим продуктам SixFifty, соглашается.

«Письмо дает заемщикам возможность конкретизировать свои просьбы о снисхождении и записывать именно то, о чем они просили», — говорит Паркер.

«Мы слышали о ипотечных сервисах, подталкивающих заемщиков к участию в их собственных программах терпимости, которые менее щедры, чем меры защиты, предлагаемые в соответствии с законом CARES.

«Мы слышали о ипотечных сервисах, подталкивающих заемщиков к реализации собственных программ терпимости, которые менее щедры, чем меры защиты, предлагаемые в соответствии с законом CARES». –Райан Паркер, вице-президент по юридическим продуктам, SixFifty

«Письмо, в котором конкретно содержится просьба о снисходительности в соответствии с Законом CARES, создается запись о том, что заемщик преследует меры защиты, предусмотренные Конгрессом.”

Паркер говорит, что письмо с просьбой о разрешении можно отправить по электронной почте или по факсу. Но отправить его по почте заказным письмом (с квитанцией о доставке письма) — лучший вариант, говорит он.

«В противном случае невозможно будет подтвердить, что ваш сервисный центр получил письмо», — добавляет Паркер.

Следует ли просить о снисхождении?

Все эксперты рекомендуют одно и то же: продолжайте выплачивать ипотечный кредит, если можете.

Forbearance уже помогает тысячам домовладельцев, потерявших работу из-за коронавируса.

Но многие из этих людей в конечном итоге получат очень большие выплаты в конце периода воздержания.

Все эксперты рекомендуют одно и то же: продолжайте выплачивать ипотечный кредит, если можете.

В лучшем случае отложенная сумма может быть добавлена к окончанию срока действия кредита или кредит может быть реструктурирован.

Но даже если вам не нужно возвращать пропущенные платежи единовременно, вы в конечном итоге увеличиваете период погашения и увеличиваете общую сумму, которую вы будете платить в качестве процентов.

Итак, если вы можете, в ваших интересах продолжать платить по ипотеке.

Но если денег мало, воздержание — жизнеспособный вариант. Это помогает бесчисленному количеству домовладельцев управлять своими бюджетами в трудные времена.

Подтвердите новую ставку (8 августа 2021 г.)

ФИНАНСОВЫЙ КОДЕКС ГЛАВА 343. ДОМАШНИЕ КРЕДИТЫ

ФИНАНСОВЫЙ КОД

НАЗВАНИЕ 4. РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТОВ, ССУД И ФИНАНСИРУЕМЫХ ОПЕРАЦИЙ

СУБТИТР B. ССУДЫ И ФИНАНСОВЫЕ ОПЕРАЦИИ

ГЛАВА 343.ДОМАШНИЙ КРЕДИТ

ПОДРАЗДЕЛ A. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Разд. 343.001. ОПРЕДЕЛЕНИЯ. В этой главе:

(1) «Промежуточный заем» означает временное или краткосрочное финансирование, требующее уплаты только процентов до тех пор, пока не будет погашен весь невыплаченный остаток.

(2) «Жилищный заем» означает заем, который:

(A) предоставлен одному или нескольким лицам для личных, семейных или домашних целей; и

(B), обеспеченный полностью или частично:

(i) искусственным домом, как определено в Разделе 347.002, использовался или будет использоваться в качестве основного места жительства заемщика; или

(ii) недвижимое имущество, улучшенное за счет жилья, предназначенного для проживания четырех или менее семей и используемого или предназначенного для использования в качестве основного места жительства заемщика.

(3) «Реструктуризация» означает изменение графика платежей или других условий жилищного кредита в результате дефолта заемщика.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.002. ПРИМЕНИМОСТЬ.(a) Данная глава применяется к ссуде в соответствии с этой главой, которая предоставляется лицу, находящемуся в этом штате на момент предоставления ссуды.

(b) Данная глава не применяется к:

(1) обратной закладной; или

(2) открытый счет, как определено в Разделе 301.002.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

Изменено:

Acts 2019, 86th Leg., R.S., Ch. 767 (H.B. 1442), гл. 25, эфф. 1 сентября 2019.

сек. 343.003. КОНФЛИКТ С ДРУГИМИ ПОЛОЖЕНИЯМИ НАЗВАНИЯ. Если эта глава конфликтует с другим положением этого заголовка, эта глава имеет преимущественную силу.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

ПОДРАЗДЕЛ B. ПОЛОЖЕНИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ДОМАШНЕГО КРЕДИТА, ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Разд. 343.101. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ. (a) Для целей данного раздела жилищный заем с низкой ставкой — это жилищный заем, по которому на момент выдачи процентная ставка на два процентных пункта или более ниже доходности казначейских ценных бумаг, срок погашения которых сопоставим со сроком погашения займа, за исключением того, что если процентная ставка по ссуде представляет собой дисконтированную начальную ставку или ставку, которая автоматически повышается с течением времени, полностью индексированная ставка или полностью повышенная ставка, в зависимости от обстоятельств, должна использоваться вместо ставки на момент выдачи ссуды, чтобы определить, ссуда — это ссуда с низкой процентной ставкой.

(b) Кредитор не может заменять или консолидировать жилищный заем с низкой ставкой, напрямую предоставленный государственным или некоммерческим кредитором до седьмой годовщины даты выдачи займа, за исключением случаев, когда новый или консолидированный заем имеет более низкую процентную ставку и требует выплаты меньшего количества баллов и комиссий, чем первоначальная ссуда, или реструктуризация во избежание потери права выкупа.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

Несмотря на одобрение избирателей сентября.13, 2003 конституционной поправки, разрешающей продолжение этого раздела, срок действия этого раздела истек, как предусмотрено подразделом (b) 1 сентября 2003 года.

Sec. 343.102. РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ В ОТНОШЕНИИ ОПРЕДЕЛЕННЫХ ЖИЛИЩНЫХ СРЕДСТВ. (a) Для жилищного кредита с процентной ставкой 12 процентов или выше в год, когда кредитор раскрывает информацию, требуемую в соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью 1974 года (12 USC, раздел 2601 и последующие), с поправками, для добросовестная оценка, или, если этот Закон не применяется, через три рабочих дня после даты подачи заявки кредитор также должен предоставить заемщику:

(1) справку о стоимости консультации по ипотеке перед снятием дома заем;

(2) список ближайших консультационных агентств по доступному жилью, утвержденный Министерством жилищного строительства и городского развития США;

(3) список других ресурсов, где можно найти информацию об ипотеке, включая бесплатные номера телефонов и онлайн-ресурсы; и

(4) раскрытие другой информации, требуемой финансовой комиссией, включая официальное уведомление о дорогостоящих жилищных ссудах.

(b) Срок действия этого раздела истекает 1 сентября 2003 г.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622 (S.B. 1581), гл. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.
С поправками, внесенными законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1207 (S.B. 1067), гл. 4, эфф. 13 сентября 2003 г.

сек. 343.103. РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ ОБ ИПОТЕКЕ ВЫЖИВШИМ СУПРУГОМ. (a) В этом разделе:

(1) «Имущество» имеет значение, присвоенное Разделом 22.012 Кодекса поместья.

(2) «Наследник» имеет значение, определенное статьей 22.015, Кодекс недвижимости.

(3) «Ипотечный обслуживающий персонал» и «ипотечный залогодатель» имеют значения, указанные в Разделе 51.0001 Кодекса собственности.

(b) Не позднее 30-го дня после того, как ипотечный обслуживающий персонал по ипотечному кредиту получит запрос информации от пережившего супруга ипотечника по ипотечному кредиту, сопровождаемый доказательствами, требуемыми в соответствии с Подразделом (c), ипотека обслуживающий персонал должен предоставить пережившему супругу информацию, которую залогодатель получил бы в стандартном ежемесячном отчете, включая:

(1) информацию о текущем балансе, включая сроки оплаты и сумму любых взносов;

(2) является ли заем краткосрочным и просроченными суммами;

(3) любой номер кредита; и

(4) сумма депозита условного депонирования для налогов и целей страхования.

(1) свидетельство о смерти залогодателя;

(2) аффидевит незаинтересованных свидетелей в форме, указанной в Разделе 203.002 Кодекса недвижимости, включая формулировку, указывающую, что оставшийся в живых супруг состоял в браке с залогодателем на момент его смерти; и

(3) письменное показание под присягой, подписанное пережившим супругом, в котором говорится, что переживший супруг (а) в настоящее время проживает в основной заложенной собственности в качестве основного места жительства.

(d) Запрос от пережившего супруга должен также включать уведомление для ипотечной службы, в котором жирным шрифтом, заглавными или подчеркнутыми буквами указывается: «ДАННЫЙ ЗАПРОС СДЕЛАН В СООТВЕТСТВИИ С РАЗДЕЛОМ 343.103 ФИНАНСОВОГО КОДЕКСА ТЕХАСА. ПОСЛЕДУЮЩЕЕ РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ НЕ ПРОТИВ КОНФЛИКТА С ЗАКОНОМ ГРАММ-ЛИЧ-БЛИЛИ В соответствии с 15 USC РАЗДЕЛОМ 6802 (e) (8) «.

(e) Служба ипотечного обслуживания, предоставляющая информацию в соответствии с требованиями настоящего раздела, не несет ответственности перед имуществом залогодателя или любого наследника или бенефициара залогодателя в результате предоставления этой информации оставшемуся в живых супругу.

Добавлен законами 2015 г., 84-й лег., Р.С., гл. 511 (H.B. 831), гл. 1, эфф. 1 сентября 2015 года.

сек. 343.104. ОГРАНИЧЕНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ЕДИНОГО КРЕДИТА ПРЕМИУМ. Кредитор не может предлагать какое-либо индивидуальное или групповое страхование жизни, инвалидности или безработицы на основе предоплаты единого страхового взноса в сочетании с жилищным кредитом, если следующее уведомление не будет предоставлено каждому заявителю для получения кредита путем доставки вручную или по почте заявителю. позднее, чем на третий рабочий день после даты получения заявления заявителя на жилищный кредит:

УВЕДОМЛЕНИЕ О СТРАХОВАНИИ ДЛЯ ЗАЯВИТЕЛЯ

Вы можете приобрести кредитное страхование жизни, инвалидности или страхование от вынужденной безработицы вместе с этим ипотечным кредитом.Если вы решите приобрести это страховое покрытие, вы можете платить за него либо ежемесячно, либо единовременно, когда кредитор закрывает этот заем. Если вы выберете единовременную выплату страхового взноса, стоимость страхового взноса будет финансироваться по процентной ставке, предусмотренной в ипотечном кредите.

Эта страховка НЕ требуется в качестве условия закрытия ипотечной ссуды и будет включена в ссуду только по вашему запросу.

Вы имеете право отменить эту страховку кредита после покупки.Если вы отмените его в течение 30 дней с даты предоставления кредита, вы получите либо полный возврат средств, либо кредит на свой ссудный счет. Если вы отмените эту страховку в любое другое время, вы получите либо возмещение, либо кредит на ваш ссудный счет любой незаработанной премии. ВЫ ДОЛЖНЫ ОТМЕНИТЬ В ТЕЧЕНИЕ 30 ДНЕЙ С ДАТЫ КРЕДИТА, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ ПОЛНЫЙ ВОЗВРАТ ИЛИ КРЕДИТ.

Чтобы помочь вам сделать осознанный выбор, предоставляются следующие оценки страховых взносов вместе с примером стоимости финансирования.В примерах предполагается, что срок действия страхового продукта составляет ____ лет, а процентная ставка составляет ______ процентов (ставка, которая недавно была доступна для типа ссуды, которую вы ищете). ПОЖАЛУЙСТА, ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ, ЧТО ФАКТИЧЕСКИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА, КОТОРЫЕ ВЫ ПОДТВЕРЖДАЕТЕ, МОГУТ ОТЛИЧАТЬСЯ ОТ ДАННОГО ПРИМЕРА. «Общая выплаченная сумма» — это сумма, которая была бы выплачена, если бы вы профинансировали только общую страховую премию в течение ___ года, и равна сумме, которую вы заплатили бы, если бы вы сделали все запланированные платежи. Это НЕ общая сумма выплат по вашему кредиту.

КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: Ориентировочная премия в размере _______ долларов США

СТРАХОВАНИЕ ПО ИНВАЛИДНОСТИ: Ориентировочная премия в размере _______ долларов

СТРАХОВАНИЕ ПО БЕЗРАБОТИЦЕ ПО НЕДОБРОВОЛЬНОЙ БЕЗРАБОТИЦЕ: Ориентировочная премия в размере ________

ОБЩАЯ СТРАХОВАЯ СУММА 9000 долларов США

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.105. УВЕДОМЛЕНИЕ О НАКАЗАНИЯХ ЗА ДАННОЕ ЛОЖНОЕ ИЛИ ЗАПИСАННОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ.(a) Кредитор, ипотечный банкир или лицензированный ипотечный брокер должен предоставить каждому заявителю жилищного кредита письменное уведомление при закрытии сделки.

(b) Уведомление должно:

(1) быть представлено на отдельном документе;

(2) быть шрифтом не менее 14 пунктов; и

(3) имеют следующий или практически аналогичный язык:

«Предупреждение. Преднамеренное или сознательное предоставление существенно ложного или вводящего в заблуждение письменного заявления для получения собственности или кредита, включая ипотечный кредит, является нарушением Раздела 32.32 Уголовного кодекса Техаса и, в зависимости от суммы ссуды или стоимости собственности, наказывается лишением свободы на срок от 2 до 99 лет и штрафом в размере не более 10 000 долларов.

«Я / мы, нижеподписавшиеся заявители на жилищный кредит, подтверждаю, что я / мы получили, прочитали и понимаю это уведомление о штрафах за составление существенно ложного или вводящего в заблуждение письменного заявления для получения жилищного кредита.

» Я / мы подтверждаем, что все утверждения и заявления, содержащиеся в моем / нашем письменном заявлении на жилищный кредит, включая утверждения или заявления относительно моей / нашей личности, занятости, годового дохода и намерения занять жилую недвижимость, обеспеченную жилищным кредитом, являются правдой. и исправны на дату закрытия займа.»

(d) Неспособность кредитора, ипотечного банкира или лицензированного ипотечного брокера предоставить уведомление в соответствии с этим разделом каждому заявителю на жилищный заем не влияет на действительность или исковую силу жилищного займа любым держателем займа.

Добавлен законами 2007 г., 80-й лег., Р.С., гл. 285 (H.B.716), п. 1, эфф. 1 сентября 2007 г.

сек.343.106. ОТЧЕТЫ О ВЫПЛАТЕ. (a) В этом разделе «залогодержатель», «ипотечный обслуживающий персонал» и «ипотечный залогодатель» имеют значения, определенные в Разделе 51.0001 Кодекса собственности.

(b) Финансовая комиссия должна принять правила, регулирующие запросы компаний по страхованию прав собственности на информацию о выплатах от ипотечных обслуживающих лиц, связанных с жилищными ссудами, и предоставление этой информации, включая правила, предписывающие стандартную форму отчета о выплате, которая должна использоваться ипотечными обслуживающими организациями для предоставьте эти отчеты о выплатах.

(c) При принятии правил согласно Подразделу (b) финансовая комиссия должна потребовать от ипотечного обслуживающего лица, которое получает запрос на выписку по жилищному кредиту от компании по страхованию титула, предоставить запрошенный отчет о выплате в установленном порядке. форму в течение времени, указанного в правилах финансовой комиссии, в соответствии с которыми обслуживающая ипотечная организация должна предоставить как минимум семь рабочих дней после даты получения запроса на предоставление отчета о выплате.

(d) Стандартная форма отчета о выплате, предписанная финансовой комиссией в соответствии с Подразделом (b), должна требовать, чтобы в заполненной форме:

(1) указывалась предполагаемая дата закрытия для продажи и передачи недвижимого имущества, обеспечивающего жилищный заем. или для любой другой операции, которая будет включать выплату жилищного кредита, как указано в запросе страховой компании; и

(2) предоставляют сумму выплаты, действительную до этой даты.

(e) За исключением случаев, предусмотренных Подразделом (f) или (g), если ипотечный обслуживающий персонал предоставляет заполненную форму отчета о выплате, которая соответствует требованиям этого раздела и правилам, принятым в соответствии с этим разделом, в ответ на запрос отчета о выплате , обслуживающий ипотечный кредитор или залогодержатель не вправе, в предложенную дату закрытия или ранее, требовать, чтобы залогодатель выплатил сумму, превышающую сумму выплаты, указанную в заявлении о выплате.

(f) Если ипотечный обслуживающий персонал или ипотекодержатель обнаруживает, что выписка по выплате неверна, ипотечная обслуживающая организация или ипотекодержатель может исправить и доставить выписку не позднее второго рабочего дня до указанной предложенной даты закрытия.Исправленный отчет о выплате должен быть доставлен отправителю запроса по:

(1) заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении; и

(2) электронные средства, если запрашивающая сторона предоставляет ипотечному обслуживающему лицу средства для доставки исправленного отчета в электронном виде.

(g) Если обслуживающая ипотечная компания подает неверный отчет о выплате в компанию по страхованию титула, что приводит к тому, что обслуживающая ипотечная организация запрашивает сумму, которая меньше правильной суммы выплаты, обслуживающая ипотечная организация или ипотекодержатель не предоставляет исправленный отчет о выплате в в соответствии с подразделом (f), и ипотечный обслуживающий персонал получает платеж в размере, указанном в отчете о выплате, разница между суммой, включенной в отчет о выплате, и правильной суммой выплаты:

(1) остается обязательством бывшего залогодателя задолженность перед залогодержателем; и

(2) если заявление о выплате связано с:

(A) продажей недвижимого имущества:

(i) договор доверительного управления или иной договор залога, обеспечивающий право на владение недвижимостью, освобожден;

(ii) в течение разумного времени после получения платежа ипотекодержателем или ипотечным обслуживающим лицом, ипотекодержатель или ипотечный обслуживающий персонал, в зависимости от обстоятельств, должен предоставить титульной компании освобождение от доверительного договора или другого залога по договору, обеспечивающего интерес в недвижимость; и

(iii) любые поступления, выплаченные при закрытии в пользу залогодателя или в его пользу, за исключением затрат на закрытие, связанных со сделкой, подлежат конструктивному доверию в пользу залогодержателя в размере недоплаты; или

(B) рефинансирование залогодателем существующей жилищной ссуды:

(i) залог, обеспечивающий существующую жилищную ссуду, становится подчиненным залогу, обеспечивающему новую жилищную ссуду; и

(ii) любые поступления, выплаченные при закрытии в пользу или в пользу залогодателя, за исключением затрат на закрытие, связанных со сделкой, подлежат конструктивному доверию в пользу залогодержателя в размере недоплаты.

Добавлен законами 2011 г., 82-й лег., Р.С., гл. 57 (H.B. 558), п. 1, эфф. 1 сентября 2011г.

ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ C. ДОРОГОГО ДОМАШНЕГО КРЕДИТА

Разд. 343.201. ОПРЕДЕЛЕНИЯ. В этом подразделе:

(1) «Жилищный заем под высокую стоимость» означает заем, который:

(A) предоставлен одному или нескольким лицам для личных, семейных или домашних целей;

(B) полностью или частично обеспечивается:

(C) имеет основную сумму, равную или меньше половины максимальной обычной суммы кредита для первой ипотеки, установленной и скорректированной Федеральной национальной ипотечной ассоциацией;

(D) не является:

(i) обратной закладной; или

(ii) открытый счет, как определено в Разделе 301.002; и

(E) — это кредитная транзакция, описанная в 12 C.F.R. Раздел 226.32 с поправками, за исключением того, что этот термин включает сделку по ипотеке в соответствии с определением 12 C.F.R. Раздел 226.2 с поправками, если общая сумма кредита составляет 20 000 долларов США или более и:

(i) годовая процентная ставка превышает ставку, указанную в 12 C.F.R. Раздел 226.32 (a) (1) (i) с поправками; или

(ii) общая сумма баллов и комиссий, подлежащих уплате потребителем при закрытии займа или до него, будет превышать сумму, указанную в пункте 12 C.F.R. Раздел 226.32 (a) (1) (ii) с поправками.

(2) «Баллы и сборы» имеют значение, присвоенное 12 C.F.R. Раздел 226.32 (b) с поправками.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.202. ОПЛАТА ШАРОМ. Дорогостоящая жилищная ссуда не может содержать резерв для запланированного платежа, который более чем в два раза превышает средний размер ранее запланированных ежемесячных платежей, за исключением случаев, когда балансовый платеж наступает не менее чем через 60 месяцев после даты ссуды.Этот запрет не применяется, если график платежей скорректирован с учетом сезонного или иного нерегулярного дохода заемщика или если ссуда является промежуточной ссудой в связи с приобретением или строительством жилого помещения, которое должно стать основным жилищем заемщика.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.203. ОТРИЦАТЕЛЬНАЯ АМОРТИЗАЦИЯ. Дорогостоящий жилищный заем может не предусматривать график платежей с регулярными периодическими платежами, которые вызывают увеличение основного баланса, за исключением того, что этот раздел не запрещает отрицательную амортизацию в результате временной отсрочки платежа, промежуточного кредита или реструктуризации, требуемых заемщик.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.204. УЧЕТ ПЛАТЕЖНОСТИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. (а) В этом разделе «должник» означает лицо, обязанное выплатить ссуду, включая заемщика, соавтора или поручителя. Если более одного человека обязаны выплатить ссуду, этот термин относится к этим лицам в совокупности.

(b) Кредитор не может участвовать в схеме или практике предоставления кредитов потребителям по дорогостоящим жилищным займам на основе обеспечения потребителей без учета платежеспособности заемщика, включая текущий и ожидаемый доход заемщика, текущие обязательства , статус занятости и другие финансовые ресурсы, кроме собственного капитала должника в жилище, обеспечивающего выплату кредита.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.205. ПРЕДОПЛАТА ШТРАФА ЗАПРЕЩЕНА. Кредитор не имеет права предоставлять дорогостоящую жилищную ссуду, содержащую резерв на штраф за досрочное погашение.

Добавлен Законами 2001 г., 77-й лег., Гл. 622, п. 1, эфф. 1 сентября 2001 г.

сек. 343.206. ОПЛАТА ЗАПРЕЩЕНА ЗА НЕ ПОЛУЧЕННЫЙ ПРОДУКТ ИЛИ УСЛУГА. Кредитор в связи с дорогой жилищной ссудой не может взимать с заемщика определенную сумму за услугу или продукт, если заемщик не получает услугу или продукт.

Добавлен Законами 2003 г., 78-й лег., Гл. 1207, п. 3, эфф. 13 сентября 2003 г.

Написание эффективного письма о трудностях — Проект ипотечной помощи

ОБРАЗЕЦ ПИСЬМА О ТРУДНОСТИ (АФФИДАВИТ)

► ► ► Загрузите образец здесь! ◄ ◄ ◄

Это файл в формате Adobe Reader® (PDF). Для его просмотра вам понадобится Adobe Reader (БЕСПЛАТНО!).

Нужна помощь с проблемной ипотекой или потерей права выкупа?

Звоните (877) 400-8577 для немедленной помощи!

Письмо о финансовых затруднениях должно объяснить вашему кредитору, почему вы испытываете финансовые затруднения, и ваши возможности для их решения.Есть разные причины для написания письма о затруднениях, но наиболее распространенными в наши дни являются просьбы об изменении ссуды или короткой продаже, чтобы избежать потери права выкупа. Фактически, «письмо о трудностях» или «аффидевит о трудностях», написанное домовладельцем, требуется в процессе изменения ссуды, даже если у вас есть адвокат защиты права выкупа права выкупа, представляющий вас. Адвокат по защите права выкупа или уменьшению убытков может помочь вам в написании этого письма и представит его вместе с другими вашими финансовыми документами, чтобы они могли представить вашему кредитору наиболее убедительные аргументы.

При написании письма о затруднениях в связи с изменением ссуды имейте в виду, что кредиторы хотят знать, почему вы задержали выплаты по ипотеке. Ваше объяснение должно быть ясным, честным и содержать необходимое количество деталей. Возможно, что еще более важно, кредиторы хотят знать, как вы будете поддерживать свои платежи в будущем, если они решат изменить ваш кредит. Оба эти объяснения имеют решающее значение для того, чтобы убедить кредитора, почему в его интересах изменить ваш заем, а не продвигаться вперед с потерей права выкупа.В хорошей юридической фирме по защите заложенного имущества есть сотрудники, которые могут вам помочь.

► ► ► Получите помощь адвоката защиты от выкупа закладных! ◄ ◄ ◄

Вот как вы можете написать письмо о трудностях, которое разъясняет вашу точку зрения и дает вам наилучшие возможные результаты изменения кредита.

Будьте лаконичны:

Обычный кредитор потратит менее пяти минут на чтение вашего письма. Держите его на одной странице; больше, и они могут не прочитать все письмо.Удалите все ненужные детали и оставьте только те, которые имеют отношение к вашему делу. Ваш поверенный по взысканию права выкупа может помочь вам уточнить формулировку.

Сделайте особый запрос:

Начните с указания цели вашего письма (будь то изменение ссуды или короткая продажа), чтобы ваш кредитор знал, чего вы хотите. В нем должно быть сказано что-то вроде «Мне нужно реструктурировать свою ипотеку и получить более низкую фиксированную процентную ставку…» таким образом, чтобы они поняли, почему.Используйте последующие абзацы, чтобы подробно объяснить ваш случай.

Объясните свои трудности:

Во-первых, убедитесь, что ваши невзгоды квалифицируются как финансовые затруднения. Вы должны убедить своего кредитора в том, что у вас нет других средств помощи по ипотеке и что вы не сбудете, если он удовлетворит ваш запрос. Финансовые трудности, как правило, представляют собой потерю дохода или крупных расходов, которые были неожиданными или неподконтрольными вам. Примеры действительных затруднений:

Потеря дохода
Болезнь и медицинские расходы
Смерть члена семьи или созаемщика
Развод / Разделение
судебные издержки
Военная служба

См. определенный MHA список квалифицируемых трудностей.

Этот список включает некоторые из наиболее распространенных примеров трудностей, но ни в коем случае не исчерпывающий. У каждого кредитора есть свои стандарты, и цель письма — дать им возможность лично взглянуть на вашу ситуацию. После того, как вы определились с трудностями, предоставьте подробности, которые укрепят вашу позицию. Обязательно расскажите им, как вы попали в ситуацию и почему она вышла из-под вашего контроля. Кроме того, если у вас есть несколько трудностей, которые усугубляют ваши трудности, обязательно укажите все трудности в своем письме.

Повторите свой запрос:

Лучше всего закончить ваше письмо кратким изложением вашей цели. В ваших предыдущих абзацах уже было объяснено, что это единственный способ предотвратить потерю права выкупа. Дайте понять, что вы сохраните свои регулярные платежи после изменения и восстановления кредита.

Смирение работает:

В конечном итоге окончательное решение относительно модификации кредита принимает ваш кредитор. Никогда не предполагайте, что ваша ситуация — это вина вашего кредитора.Просто изложите факты и оставьте решение на усмотрение читателя.

Наконец, заранее поблагодарите их и отметьте, что вы с нетерпением ждете продолжения сотрудничества с ними. Длина письма должна составлять не более одной страницы, иначе это может снизить ваши шансы. У эффективного юриста по взысканию права выкупа есть сотрудники, которые помогут вам в написании этого письма.

ОБРАЗЕЦ ПИСЬМА (АФФИДАВИТ)

► ► ► Загрузите образец здесь! ◄ ◄ ◄

Это файл в формате Adobe Reader® (PDF).Для его просмотра вам понадобится Adobe Reader (БЕСПЛАТНО!).

Ищете помощь с проблемной ипотекой или потерей права выкупа?

Позвоните нам! (877) 400-8577

Вернуться к странице ресурсов

Написание эффективного письма о трудностях, чтобы остановить потерю права выкупа

Фактическое письмо о лишении права выкупа

При подаче заявки на изменение ссуды, короткая продажа или дело вместо обращения взыскания, которые в совокупности называются формами смягчения убытков, в то время написание письма о трудностях будет одним из требований в некоторых случаях для домовладельцев.В то время как в других случаях домовладельцам просто нужно будет заполнить письменные показания под присягой. По сути, письмо о затруднениях является частью процесса подачи заявки на уменьшение убытков и является тем, что домовладельцы должны предоставить вместе с квитанциями о заработной плате, налоговыми декларациями, финансовым отчетом, банковскими выписками и всей другой информацией, которая будет запрошена кредитором домовладельца. Письмо о трудностях дает кредитору четкое представление о финансовом положении домовладельца, а также объясняет обстоятельства, которые привели к финансовым трудностям домовладельцев.Письмо о затруднениях для прекращения обращения взыскания должно содержать конкретную информацию и давать кредитору причину для прекращения обращения взыскания. Домовладельцы не должны апеллировать к человечности своего кредитора, потому что кредиторы — это бизнес, поэтому домовладельцам будет больше удачи, если они будут апеллировать к желанию своего кредитора заработать деньги. Написав письмо, чтобы остановить потерю права выкупа, домовладельцы должны описать свое финансовое положение и дать кредитору причину работать с вами и постараться сделать это кратким. Домовладельцы должны объяснить в письме о трудностях, почему они находятся в затруднительном финансовом положении, и что они могут разрешить в этой ситуации.Есть несколько причин для написания письма о затруднениях, но наиболее частая причина — запрос на изменение ссуды или короткую продажу во избежание потери права выкупа. Фактически, письмо о трудностях или письменное показание под присягой, написанное домовладельцем, требуется в процессе изменения ссуды, даже если домовладельцы имеют поверенного по выкупу права выкупа, представляющего их. При написании письма о затруднениях для изменения ссуды следует иметь в виду, что кредиторы хотят знать, почему домовладельцы задерживают выплаты по ипотеке.Их объяснение должно быть ясным, честным и содержать необходимое количество деталей.

Трудности — это обстоятельство, не зависящее от домовладельцев, которое привело к ситуации, когда они больше не могут позволить себе производить текущие платежи по ипотеке. Некоторые из распространенных трудностей включают:

Потеря работы или сокращение заработной платы
Болезнь домовладельца или члена семьи
Медицинские расходы
Развод или раздельное проживание
Сброс регулируемой процентной ставки
Военная служба,
Стихийное бедствие.

Что должно быть включено в письмо о трудностях?

Многие люди совершают ошибку, тратя очень мало времени на обдумывание и составление своего письма о трудностях, или просто копируют образец письма из Интернета. Лучшие письма о трудностях не используют шаблон или используют шаблоны только в качестве отправной точки, но также включают личную, честную информацию. Основная цель письма о трудностях — объяснить кредитору, как вы попали в текущую ситуацию и как они могут помочь вам избежать потери права выкупа.Вот некоторые из общих рекомендаций о том, как домовладельцы могут написать письмо о трудностях, которое разъясняет их точку зрения и дает наилучшие возможные результаты изменения кредита.

Типичный кредитор обычно тратит менее пяти минут на чтение письма о трудностях. Поэтому следует придерживаться одной страницы, если они дольше не прочитают все письмо. Все ненужные детали следует удалить и оставить только те, которые имеют отношение к делу домовладельца. Поверенный домовладельцев может помочь им уточнить формулировку.

Сделайте особый запрос: —

Письмо о трудностях должно начинаться с указания цели письма, будь то изменение ссуды или короткая продажа, чтобы кредитор знал, чего хотят домовладельцы. В нем должно быть сказано что-то вроде «Мне нужно реструктурировать свою ипотеку и получить более низкую фиксированную процентную ставку…» таким образом, чтобы они поняли, почему.

Объясните невзгоды: —

Прежде всего следует убедиться, что лишения квалифицируются как финансовые затруднения.Домовладельцы должны убедить своего кредитора, что у них нет других средств помощи по ипотеке, и что они будут продолжать действовать, если удовлетворят их просьбу. Финансовые трудности, как правило, представляют собой потерю дохода или крупных расходов, которые были неожиданными или неподконтрольными домовладельцам.

Список квалифицируемых трудностей, определенный HAMP, должен содержать: —

По сути, этот список включает некоторые из наиболее распространенных примеров, но ни в коем случае не исчерпывающий. У каждого кредитора есть свои стандарты, и цель письма — дать им возможность лично взглянуть на ситуацию домовладельцев.После того, как домовладельцы осознают свои затруднения, необходимо предоставить подробные сведения, которые укрепят их мнение. Обязательно расскажите им, как они попали в ситуацию и почему она вышла из-под их контроля.

Повторите свой запрос: —

Домовладельцы должны закончить свое письмо кратким изложением своей цели. В предыдущих абзацах письма уже было объяснено, что это единственный способ предотвратить потерю права выкупа. Домовладельцы должны ясно дать понять, что они сохранят свои регулярные платежи после изменения и восстановления кредита.