Каждый четвертый заемщик считает, что невозврат кредита не является преступлением

37% россиян приходилось оформлять или выплачивать кредит за последний год. Большинство заемщиков (63%) считают, что сейчас плохое время для того, чтобы брать кредит. По мнению 44% россиян, которые брали кредит за последний год, небольшая просрочка платежа по кредиту не страшна, а для каждого четвертого заемщика невозврат кредита не является преступлением. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в марте 2019 года.*

По данным предыдущих исследований НАФИ, 13% российских семей сталкивались с трудностями в выплате кредитов.** 44% заемщиков считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, причем женщины реже мужчин соглашаются с тем, что подобные просрочки допустимы (39% против 51%). Каждый четвертый заемщик (25%) согласен с утверждением, что невозврат кредита банку «не является преступлением».

22% заемщиков считают, что не существует причин, по которым можно было бы не возвращать займ, хотя большинство (73%) могут найти оправдания для такого поведения. 50% заемщиков оправдывают невозврат займа, если банк скрыл реальную стоимость кредита или в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту. 42% заемщиков считают уважительной причиной для прекращения выплаты кредита непредвиденные обстоятельства, такие как экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработка, развод. 16% считают, что основанием для невыплаты кредита может стать то, что человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взял в долг слишком много и теперь вынужден тратить на обслуживание кредита почти весь свой доход.

 Всеволод Хоменко, руководитель проектов в сфере финансовых исследований, Аналитический центр НАФИ:

«Платежная дисциплина россиян сейчас находится на низком уровне. По данным всероссийского исследования финансовой грамотности, проведенного НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка, у 44% граждан низкий уровень финансовой грамотности. Для 16% заемщиков размер выплат по кредиту превышает треть ежемесячного дохода, что автоматически помещает их в зону риска: повышается вероятность того, что они не смогут вернуть кредит в установленный срок. К сожалению, говорить об улучшении платежной дисциплины в ближайшей перспективе мы не можем.

Нужно помнить, что риск невозврата кредита определяется не только поведением заемщиков, но и действиями банка, например, непредоставлением полной информации о продукте в понятной потребителю форме или выдачей кредита тем, кто уже имеет высокую закредитованность».

«Как Вы думаете, сейчас хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?», в % от всех заемщиков

Амбициозный план»: на Украине хотят закончить сотрудничество с МВФ

Украина хочет прекратить сотрудничество с МВФ. В последний раз взять кредит, вернуть долги и больше не просить денег у фонда. Об этом заявляют в минфине страны. Но реализовать эту амбициозную мечту вряд ли получится. Нечем будет расплачиваться по долгам, выполнять соцобязательства и стимулировать экономический рост. Правда, есть радикальный вариант решения проблемы долговой нагрузки. По совету местного олигарха Игоря Коломойского, что называется, взять и не платить по кредитам.

Министр финансов Украины Оксана Маркарова допустила возможность прекращения сотрудничества с Международным валютным фондом. «Программа МВФ, по которой мы достигли договоренностей на уровне менеджмента, обязательно нужна на три года. Но уже с ней, полностью ее выполнив, есть шанс выпуститься из МВФ», — написала министр в среду на своей странице в Facebook.

То есть, план такой: взять кредит у МВФ в очередной раз, погасить его и все предыдущие кредиты, выданные на несколько лет вперед, и больше в долги к фонду не влезать.

По примеру Польши

Маркарова заявляет о желании не копить долги не в первый раз. Еще в ноябре прошлого года министр высказывалась в таком же духе. Тогда она говорила о возможности для Украины закончить программу сотрудничество с МВФ к 2023 году.

«Мой амбициозный план – суметь закончить ее (программу), чтобы в 2023 году у нас не стоял вопрос, когда мы получим новый транш, а могли бы себя обеспечивать», — говорила Маркарова.

Она уточняла тогда, что действующая программа сотрудничества позволит провести ряд реформ и по их завершении выйти из сотрудничества с МВФ, «как в свое время это смогла сделать Польша».

План главы минфина действительно амбициозный, учитывая в какой зависимости находится Украина от траншей фонда. Напомним, Киев подсел на кредиты МВФ в сентябре 1992 года. За почти 30-летнюю историю объем финансовой помощи Украине оценивается в десятки миллиардов долларов.

По данным Нацбанка Украины, долги страны только перед МВФ, не считая других международных кредиторов, составляют сейчас 269,311 млрд грн, или более $10 млрд.

Между тем вопреки позиции минфина президент Украины Владимир Зеленский обещал продолжать сотрудничество с МВФ, а фонд называл «надежным партнером Украины». До этого в мае 2019 года он признавал, что страна затягивает с реформами, которых от Киева ждут иностранные кредиторы. Однако ради транша обещал их ускорить. В частности, ранее украинские власти анонсировали большую приватизацию и земельную реформу.

Но выполнять условия МВФ (ради получения очередного кредита) Украине становится все сложнее. В соответствии с соглашением между Украиной и фондом, правительство взяло на себя обязательства уравнять цены на газ для населения и промышленных предприятий с 2020 года. Еще один проблемный момент в отношениях МВФ и Киева — это попытка оспорить прошедшую в декабре 2016 года национализацию Приватбанка, принадлежащего Игорю Коломойскому.

Окружной административный суд Киева отменил национализацию. В итоге государству пришлось инвестировать около 160 млрд грн ($6 млрд) для восстановления платежеспособности банка.

Дают взаймы, чтобы утопить

В последнее время в Украине растет недовольство по поводу условий, которые предъявляют стране западные кредиторы. В частности, в Киеве считают, что МВФ лишает страну суверенитета в обмен на дорогие займы.

Сотрудничество Украины с фондом загнало страну в долговую яму, заявлял ранее депутат Верховной рады Вадим Рабинович. По его словам, властям Украины необходимо отказаться от него.

По словам руководителя Московской школы политконсалтинга Дмитрий Перлин, поскольку торговое сальдо Украины отрицательное, то ЕС и международным кредитным организациям выгодно давать займы под высокие проценты. Никто из серьезных игроков не заинтересован, чтобы в стране заработала промышленность или другие сектора экономики, что позволило бы избавиться от долгов, полагает эксперт.

«МВФ дает кредит только для того, чтобы мы вернули предыдущие долги, выполняли политические и экономические требования США, а также быстро продали транснационалам землю, порты, ж/д и объекты критичной инфраструктуры», — заявлял и депутат Верховной рады Евгений Мураев.

Кардинально решить проблему долговой зависимости страны от международных кредиторов предлагал украинский олигарх Игорь Коломойский. Он призывал президента страны Владимира Зеленского отказаться от погашения долгов фонду.

«Мы должны относиться к нашим кредиторам, как Греция. Это пример для Украины. В противостоянии с кредиторами в 2015 году Греция стала первой развитой страной, которая не стала выплачивать кредит МВФ, пусть даже временно»,

— заявлял он ранее в комментарии для Financial Times.

При этом США и ЕС следует просто списать внешний долг Украины, считает олигарх. «Это ваша игра, ваша геополитика (Запада). Вас не волнует Украина. Вы хотите навредить России, и Украина — это только предлог», — считает бизнесмен.

Но очевидно, что без сотрудничества с МВФ Украине будет сложно поддерживать экономический рост, выполнять соцобязательства и гасить гигантский внешний долг. Погашение займов и выплаты процентов — это основная статья расходов в бюджете 2019 года. На эти цели было потрачено более 400 млрд гривен, более 40% доходов госбюджета. Внешний государственный долг Украины на ноябрь 2019 года составлял $38,95 млрд.

Как получить кредит под 3%

9 марта стартовала выдача льготных кредитов под 3% годовых «на восстановление предпринимательской деятельности». Новая программа поддержки бизнеса, официально именуемая ФОТ 3.0, «наследует» программе ФОТ 2.0, в рамках которой бизнес получал «безвозвратные» кредиты под 2%, однако не стоит воспринимать её как скорректированное продление прежней меры поддержки, условия совершенно другие. Bankinform.ru в них тщательно разобрался.

Кто может получить кредит под 3%?

Программа ориентирована на бизнес любого размера — от крупного до микробизнеса. Допускаются и индивидуальные предприниматели, имеющие наёмных работников. И всё же целевая аудитория данной меры господдержки жёстко ограничена своеобразным двухступенчатым фильтром.

Во-первых, нужно быть участником программы ФОТ 2.0, то есть, кредит под 3% может взять только тот, кто в 2020 году брал кредит под 2%. Любопытно, что при этом не отвергаются и те, кто не выполнил условия ФОТ 2.0 и излишне сократил штат сотрудников (таких, правда, было немного).

Во-вторых, компания или индивидуальный предприниматель должны попадать в какую-либо из трёх категорий:

• включённые в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций
• включённые в реестр некоммерческих организаций, в наибольшей степени пострадавших от последствий пандемии
• работающие в отраслях, которые нуждаются в поддержке (список отраслей приведён в приложении №3 постановления правительства №279 от 27 февраля 2021 года)

Важно! Учитывается вид деятельности (код ОКВЭД-2) заёмщика, указанный в Едином реестре юрлиц или Едином реестре ИП на 1 января 2021 года. При этом малый и микробизнес может претендовать на льготный кредит, даже если вид деятельности, попадающий в список нуждающихся в поддержке, для него является дополнительным, а средний и крупный бизнес рассматриваются только по основному виду деятельности.

По сравнению с предыдущей льготной программой список поддерживаемых отраслей стал гораздо короче: в нём всего 11 видов экономической деятельности против 76 в ФОТ 2.0 (в совокупности — там было два списка). То есть, далеко не все, кто брал кредит под 2%, смогут взять кредит под 3%.

Естественно, нет смысла обращаться за кредитом компании, находящейся в стадии банкротства. Иные ограничения, связанные с предыдущей деятельностью (например, просрочкой по прежним кредитам), в правилах программы не прописаны, но банк будет проводить собственную оценку, он не обязан выдавать кредит неблагонадёжному заёмщику, даже если тот прошёл через фильтры программы.

Есть ли ограничения по целям?

Полученные в рамках кредита деньги нельзя тратить на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность. В отличие от ФОТ 2.0, деньги можно направлять на погашение задолженности по любым кредитам, ранее взятым компанией. Допустимы и любые другие цели, связанные с предпринимательской деятельностью: выплата зарплат, инвестиции в бизнес и т. д.

Будет ли задолженность списываться за счёт государства?

Нет. Государственные субсидии обеспечивают льготный размер ставки в 3% годовых, но проценты, начисленные по этой ставке и собственно взятую у банка сумму заёмщик будет выплачивать самостоятельно.

Каковы основные условия?

Заёмщик может оформить в рамках программы только один кредит.

Ставка для заёмщика равна 3% годовых.

Срок кредита составляет один год. В первые шесть месяцев заёмщик не платит банку ничего, но проценты при этом начисляются и переносятся в основной долг. В следующие шесть месяцев заёмщик выплачивает основной долг и проценты равными долями.

Основное условие — численность сотрудников заёмщика в течение года не должна опускаться ниже 90% от той, которая была зафиксирована Федеральной налоговой службой на момент подачи кредитной заявки и прописана в кредитном договоре. Соблюдение этого условия проверяется ежемесячно — уволить сотрудников, а в конце года набрать новых не получится.

Важно! Речь идёт именно о численности штата, а не о конкретных людях. Сотрудники могут увольняться или быть уволенными в любом количестве, если на их место вовремя нанимают новых, и численность штата не упадёт ниже критической отметки, договор не будет нарушен.

Также заёмщик и организации, образующими с ним группу компаний, не могут во время действия кредитного договора выплачивать дивиденды, выкупать собственные акции или доли в уставном капитале.

Сколько можно взять?

Максимальный размер кредита рассчитывается как произведение количества сотрудников заёмщика и минимального размера оплаты труда, умноженное на 12. Проще говоря, это годовой МРОТ на всех сотрудников.

Внимание! При расчёте используется федеральный МРОТ, составляющий в 2021 году 12792 рубля. Районные коэффициенты и страховые взносы, которые работодатель платит за сотрудника, не учитываются (в отличие от ФОТ 2.0).

Пример. В компании работает 118 человек. Максимальный размер кредита, который она может взять в рамках ФОТ 3.0 составит:

118 * 12792 * 12 = 18113472 рубля

При этом компания должна поддерживать численность штата на уровне не меньше 107 человек:

118 * 90% = 106,2 (106 — это уже менее 90% от 118)

Можно ли получить кредит онлайн?

Это нужно уточнять в конкретном банке, но в принципе такая возможность есть. «Выдача кредитов реализована на базе кредитного конвейера, позволяющего предпринимателям, чей бизнес соответствует условиям новой программы, дистанционно получить финансирование через личный кабинет в интернет-банке», — сообщают в пресс-службе ПСБ.

Есть ли время подумать?

Кредиты под 3% будут выдавать до 1 июля 2021 года. В отличие от ФОТ 2.0, в рамках этой программы дата оформления кредита не влияет на его срок и сумму.

Что будет, если нарушить условия?

В правилах льготной программы, утверждённых постановлением правительства №279, не прописано, как меняются условия для нарушителя. Однако в Минэкономразвития Bankinform.ru пояснили этот момент: «Заёмщика, нарушившего условие по сохранению численности, кредитная организация вправе перевести на рыночную ставку по кредитному договору, в связи с тем, что со стороны Минэкономразвития России субсидирование такого кредитного договора прекращается. После прекращения субсидирования кредитная организация устанавливает свой график погашения кредита, условия подпунктов «д», «е» и «ж» пункта 10 Правил к кредитному договору заемщика больше не применяются».

Последнее означает, что банк может установить свой порядок выплаты, в том числе взимать платежи в первые шесть месяцев (если заёмщик нарушил условия раньше их истечения). Впрочем, «может» не означает «будет»: например, ВТБ намерен ограничиться повышением ставки. «Процентная ставка по кредиту будет увеличена до 8,5%, что является достаточно низкой процентной ставкой по рыночным кредитам без государственного субсидирования. Погашение кредита в этом случае будет осуществляться в соответствии с условиями программы: с 7-го по 12-й месяц кредитования равными долями, включая перенесённые проценты», — объясняют в пресс-службе банка.

Уменьшение выплат по ссуде: Университет Индианы Кокомо

Как сэкономить деньги на выплатах по ссуде

• Меньше занимай, а больше экономь
• Получи работу вместо ссуды
• Оставайся с субсидируемыми ссудами
• Оплата в школе
• Дон ‘ t капитализировать проценты
• Погашать быстро
• Ежегодно рассчитывать будущие платежи
• Ресурсы

Меньше брать в долг и больше сберегать

Из-за того, как работают проценты, небольшое изменение суммы, которую заимствует студент, может привести к значительной экономии средств. общая стоимость кредита.

Лана, младшая, берет в долг Федеральный субсидируемый заем Стаффорда на сумму 2700 долларов США под 6,8%. Если она будет платить 50 долларов в месяц после окончания учебы, она будет платить следующее:

• Процентная ставка: 533 доллара
• Общая сумма погашения: 3 233 доллара

Если Лана уменьшит ссуду до 2000 долларов, она сэкономит больше, чем разница в размере основной суммы долга в 700 долларов. При ежемесячных выплатах в размере 50 долларов она будет платить следующее:

• Процентная ставка: 275 долларов
• Общая сумма погашения: 2275 долларов

Уменьшая ссуду на 700 долларов, Лана сэкономит 258 долларов на процентах и ​​сократит выплату на 958 долларов.Она также потратит меньше времени на выплату кредита — примерно 4 года вместо 5 с половиной.

Чтобы дополнить разницу в 700 долларов, Лана может найти деньги на стипендию, выполнив поиск на одном из нескольких сайтов, посвященных стипендиям. Лана также могла устроиться на работу на неполный рабочий день через Службу карьерного роста.

Устроиться на работу вместо ссуды

Джейсон, новичок-иждивенец, решает, принять ли федеральный субсидируемый заем Стаффорда в размере 3500 долларов США или взять меньшую ссуду и работать, чтобы восполнить разницу.Его процентная ставка составляет 6,8%, и он рассчитывает ежемесячно выплачивать 50 долларов после окончания учебы.

Сумма, сэкономленная за счет работы: 2196 долларов

• Вариант 1: Джейсон занимает 3500 долларов на год.На погашение уйдет 7 с половиной лет, а проценты он заплатит 971 доллар.
• Вариант 2: Джейсон устраивается на работу, которая приносит 1500 долларов, и занимает всего 2000 долларов. У него все еще будет 3 500 долларов в год. На погашение кредита ему потребуется 4 года. Он заплатит 275 долларов в качестве процентов.

В обоих вариантах у Джейсона было 3500 долларов. Однако в ближайшем будущем вариант 1 будет стоить ему 4471 доллар — УБЫТКА составит 971 доллар (3500 — 4471 доллар). В варианте 2 Джейсон заработал 1500 долларов, поэтому его заем обойдется всего в 2000 долларов.Он выходит вперед на 1225 долларов (3500 — 2275 долларов).

Пребывание с субсидируемыми ссудами

Субсидированные ссуды предлагаются студентам, нуждающимся в финансовых средствах. Если вы принимаете субсидируемую ссуду, правительство не будет взимать с студентов проценты до истечения шести месяцев после того, как студент закончит обучение или снизится до уровня ниже уровня зачисления на полставки. Это означает, что если студент сейчас занимает 2000 долларов, он / она все равно будет должен только 2000 долларов после окончания учебы. Как только начнется погашение, начнут начисляться проценты.

После выдачи ссуды обработчик федеральной ссуды ежеквартально отправляет счета на начисленные проценты.Эти проценты можно выплачивать, чтобы впоследствии избежать более высоких выплат.

Не капитализировать проценты

Правительство начинает взимать проценты, как только средства из несубсидированных займов используются для оплаты университетских сборов. Эти проценты могут быть выплачены во время учебы в школе или могут быть капитализированы — добавлены к основной сумме. Капитализация процентов позволяет студенту отложить выплату процентов во время учебы в школе. Это может стать дорогим; когда проценты добавляются к основной сумме, она увеличивается.В следующий раз, когда рассчитывается процентная ставка, она будет основана на этой большей основной сумме, поэтому процентная ставка за этот период будет выше. На следующей диаграмме показаны два варианта: выплата процентов по ссуде, пока студент учится в школе, или капитализация процентов — добавление их к основной сумме — до истечения льготного периода. На диаграмме показаны цифры для несубсидированной ссуды в размере 3500 долларов США под 6,8%, выплачиваемой ежемесячными платежами в размере 50 долларов США по стандартному плану погашения. Заемщик посещал школу 9 месяцев, а затем получил 6-месячный льготный период (всего 15 месяцев).

Разница: 527 долларов (экономия от невыполнения данного кредита)

В этом сценарии, если учащийся платит 308 долларов процентов в течение 15 месяцев, в течение которых он / она учится в школе. льготный период (около 21 доллара в месяц), затем потребуется примерно семь с половиной лет s выплатить ссуду из расчета 50 долларов в месяц на общую сумму процентных расходов 971 доллар.

Если ссуда капитализирована, то студент не платит никаких процентов во время учебы в школе или в течение льготного периода. Вместо этого эти проценты будут добавлены к основной сумме кредита. После окончания учебы проценты будут рассчитываться по этой более высокой основной сумме. На погашение кредита уйдет чуть больше 8 лет, а общие процентные расходы составят 1498 долларов.

Быстро погасить

Чем раньше будут погашены ссуды, тем меньше будут начисляться проценты. Нет никаких штрафов за досрочную выплату большинства образовательных ссуд, включая федеральный ссуду Стаффорда.

Ежегодный расчет будущих выплат

Студенты могут использовать NSLDS, чтобы узнать, сколько они заимствовали каждый год. Используя эту информацию, студенты могут затем рассчитать свои ожидаемые ежемесячные платежи в будущем. Рекомендуется, чтобы учащиеся ограничивали свои заимствования до 15 процентов или менее от их ожидаемого будущего получаемого дохода на оплату студенческих и потребительских долгов.

Пример: Если после окончания учебы доход студента составляет 24 000 долларов в год, сумма возврата составит 18 720 долларов после уплаты налогов или 1 560 долларов в месяц.Максимум, который студент должен потратить на выплату долгов по таким статьям, как студенческие ссуды, кредитные карты и автомобиль, составляет 15 процентов от этой суммы, или 234 доллара в месяц.

Ресурсы

Некоторые веб-сайты предоставляют калькуляторы для проверки различных сумм и планов платежей. При использовании этих калькуляторов обязательно рассчитывайте цифры, используя основную сумму после окончания учебы. Это означает, что если учащийся планирует использовать проценты по несубсидированной ссуде, то этот учащийся должен определить сумму процентов, взимаемых во время учебы в школе, добавить ее к основной сумме и использовать эту цифру в калькуляторе.

Полезные калькуляторы есть на следующих сайтах:

Как воспользоваться новым замораживанием студенческой ссуды

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть задолженность по федеральному студенческому кредиту, у вас теперь есть примерно шесть месяцев, чтобы подготовиться к выплате по этому долгу для возобновления.На прошлой неделе администрация президента Джо Байдена объявила о продлении моратория на выплату федеральных студенческих ссуд до 31 января 2022 года.

Это означает, что выплаты не возобновятся до следующего года, а процентные ставки останутся на уровне 0%. Последнее продление произошло вскоре после того, как две трети заемщиков заявили, что им будет трудно позволить себе выплаты, если они возобновятся в следующем месяце, согласно недавнему опросу Pew Charitable Trusts.

«Какая фантастическая возможность для заемщиков лучше контролировать свои финансы», — говорит Лорел Тейлор, генеральный директор и основатель FutureFuel.io, платформа для погашения студенческой задолженности. «Приближается двухлетняя приостановка платежей, поскольку мы ожидаем 31 января. Я действительно рекомендую заемщикам максимально использовать эту возможность — что бы это ни значило для них».

Замораживание выплат по федеральным студенческим ссудам первоначально истекало в конце сентября. Согласно заявлению Министерства образования США, это последнее расширение будет «последним».

Pro Tip

Убедитесь, что ваш адрес и адрес электронной почты актуальны для обслуживающего вас ссуды, чтобы вы не пропустили важную информацию о студенческих ссудах и временном продлении.

Это означает, что любая задолженность по студенческому кредиту, которая у вас была до пандемии COVID-19, будет ждать вас, когда начнется погашение в конце периода воздержания, если политика не изменится снова. Эксперты говорят, что вам не следует рассчитывать на то, что в это время исчезнет какая-либо часть вашего долга, потому что маловероятно, что будет широкое прощение студенческой ссуды — даже не те 10 000 долларов, которые Байден пообещал во время кампании.

«Я не предвижу прощения по студенческой ссуде в размере 10 000 долларов. Я просто не думаю, что по закону он может это сделать без Конгресса », — говорит Роберт Фаррингтон, основатель и генеральный директор College Investor, сайта, предлагающего советы по задолженности по студенческим займам.«Но я действительно думаю, что он может сделать много хорошего с помощью своих полномочий, например, реформировать уже существующие программы».

Что делать в свете продления Байденом льгот по студенческой ссуде

Учитывая это последнее обновление, возможно, сейчас самое подходящее время для переосмысления своей стратегии погашения студенческой ссуды. Имейте в виду, что ситуация у всех разная, но вот что вам следует делать в свете продления срока замораживания выплат по студенческому кредиту, по мнению экспертов, с которыми мы говорили.

Если вы столкнулись с потерей работы или уменьшением дохода

Используйте это время, чтобы дать себе передышку, чтобы заняться другими финансовыми приоритетами.Если вы безработный или ваш доход за последний год снизился, продолжайте сосредотачиваться на покрытии необходимых расходов, таких как арендная плата или ипотечные платежи, коммунальные услуги, продукты, транспорт и т. Д.

«Это пособие предназначено для людей, потерявших работу или потерявших доход. Я советую им сосредоточиться на необходимых расходах на жизнь и постараться не испытывать вины и не беспокоиться о том, чтобы откладывать деньги на студенческие ссуды, потому что это время для вас », — говорит Синди Зунига-Санчес, тренер по личным финансам и основатель Zero-Based Budget. Платформа финансового образования в Instagram.

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы снизить свой ежемесячный платеж в срок, — это подать заявку на погашение с учетом дохода. План погашения с учетом дохода — это ежемесячный платеж, зависящий от размера вашей семьи и процента от дискреционного дохода. Если вы зарабатываете менее 150% от федеральной черты бедности, ваши выплаты могут составлять всего 0 долларов.

Чтобы зарегистрироваться, перейдите на эту страницу федеральной помощи студентам и нажмите «Войти» вверху, чтобы начать заявку. Если вы уже являетесь участником плана, ориентированного на доход, и ваш доход изменился, попросите своего кредитора повторно подтвердить ваш доход до возобновления выплат.Если вы производите все платежи вовремя, план IDR позволяет прощать ваши ссуды в конце периода погашения, даже если они не погашены полностью.

Если вы не знаете, какой вариант погашения вам лучше подходит, обратитесь за помощью к своему специалисту по ссуде или посетите studentaid.gov.

«Помните, что ваши платежи могут фактически не покрывать проценты, которые накапливаются по вашему кредиту, а это означает, что вы можете в конечном итоге выплатить значительную сумму процентов», — говорит Зунига-Санчес.«Я хочу высказать это предостережение, потому что очень важно быть в курсе, когда мы вносим эти изменения в наши стратегии погашения студенческих ссуд».

Если у вас все еще есть работа или доход

Вы можете использовать эти дополнительные месяцы, чтобы помочь направить часть денег на создание чрезвычайного фонда или выплату более неотложных долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты или частные студенческие ссуды.

«В настоящее время никто не должен доплачивать по ссудам. Даже если у вас есть возможность, вы должны сэкономить эти деньги и избавиться от других долгов », — говорит Фаррингтон.

Если вы еще этого не сделали, сделайте в первую очередь создание чрезвычайного фонда. Постарайтесь отложить на расходы от трех до шести месяцев, но не расстраивайтесь, если сэкономить такую ​​сумму сейчас кажется недостижимой целью. Начните с малого и двигайтесь дальше. Затем сосредоточьтесь на выплате долга под высокие проценты — эти стратегии могут вам в этом помочь. Вы также можете использовать дополнительные средства для инвестирования в пенсионные счета, такие как 401 (k), IRA или Roth IRA, или погасить любой долг с более низкой процентной ставкой, который у вас может быть, например, медицинский долг или автокредит.

Если вы хотите погасить свои студенческие ссуды в течение этого периода с нулевой процентной ставкой, Фаррингтон предлагает положить эти деньги на сберегательный счет, а затем произвести единовременную выплату прямо перед тем, как выплаты начнутся снова.

«Так вы сохраните деньги столько, сколько сможете», — говорит он.

Если у вас задержка по выплате студенческой ссуды

Поскольку все действия по взысканию ссуд возобновятся после окончания продления, постарайтесь как можно скорее восстановить ваши ссуды. Невыполнение обязательств по федеральным займам происходит, когда платеж просрочен на 270 дней, что приводит к отправке ваших займов в сборы и подвергает вас поврежденному кредиту, удержанию заработной платы и задержанному возмещению налогов.

«Выйдите из режима неисполнения обязательств, чтобы по мере возобновления деятельности по выплатам и взысканию платежей вам не пришлось получать заработную плату или налоги», — говорит Фаррингтон.

Чтобы восстановить свои студенческие ссуды и выйти из невыполнения обязательств, вам нужно будет связаться со своим специалистом по ссуде, заполнить заявку и выполнить определенный процесс. Если ваша заявка будет одобрена, и вы сделаете девять своевременных платежей, даже в течение этого периода отсрочки, ваши ссуды, как правило, будут переданы новому агенту по обслуживанию ссуд, и вы не будете иметь дефолта.

Если восстановление кредита для вас невозможно в настоящее время, существует дополнительная отсрочка и воздержание, помимо помощи в связи с COVID-19, что может дать вам больше времени, чтобы снова встать на ноги. Например, отсрочка по безработице и отсрочка из-за экономических трудностей временно приостанавливают выплаты по студенческим ссудам. Но эти варианты должны быть вашим последним средством.

The Bottom Line

Если вы являетесь частью большинства, вы, вероятно, не платили студенческие ссуды почти два года.Несмотря на то, что период воздержания был продлен, сейчас это отличная возможность проанализировать свои финансы и составить план возобновления выплат в следующем году.

Например, вам может потребоваться урезать или скорректировать определенные области расходов сейчас, чтобы у вас было место в вашем бюджете на 2022 год, когда наступит срок платежа. Основываясь на самом последнем объявлении, можно с уверенностью предположить, что выплаты по студенческим займам возобновятся в 2022 году, и лучше опередить кривую, пока это возможно.

«Двухлетняя приостановка выплаты студенческих ссуд — это беспрецедентное явление, — говорит Лорел, — и это возможность для заемщиков преуспеть.”

На ходу | UCLA Студенческие ссуды и сборы

Одна из самых ценных вещей, которые вы можете сделать для обеспечения своего финансового будущего, — это использовать бюджетный план Bruin . Следование этому плану приведет к сокращению вашей потенциальной задолженности по студенческой ссуде. План содержит «шаги», которые вы должны предпринять во время учебы в школе, а также действия, которые нужно предпринять после того, как вы закончите школу. Один из шагов, которые вы можете предпринять, еще учась в школе, — это инновационная модель Bruin Pay-As-You-Go .

Впервые представленный в UCLA, Bruin Pay-As-You-Go — это простая, но революционная концепция обслуживания студенческих ссуд. Традиционно учащиеся откладывают выплату студенческой ссуды до окончания школы. Pay-As-You-Go означает, что вы начинаете платить по своим студенческим ссудам, еще будучи студентом. Чтобы жертвы, на которые вы пойдете, принесли наибольшее вознаграждение, вам необходимо осмотрительно подойти к этому шагу действия Bruin Budget Plan .Шаги, перечисленные ниже, проведут вас через процесс Pay-As-You-Go :

How to Pay-As-You-Go

Чтобы применить на практике Pay-As-You-Go , вам потребуется по номеру:

• ШАГ 1. Составьте формальный и реалистичный бюджет, который включает все ваши личные и школьные расходы. Ведение дневника расходов , честно отмечая все ваши повседневные расходы, может показать вам, куда именно уходят ваши деньги. Вы можете быть шокированы количеством растраты ваших нынешних привычек в расходах.
• ШАГ 2. Определите области вашего бюджета, в которых вы можете сократить лишние расходы. Это те области, где вы сэкономите деньги, которые вы можете направить на погашение задолженности по студенческому кредиту.
• ШАГ 3. Определите своих кредиторов и уведомите их о своих намерениях произвести досрочные выплаты по вашим кредитам. Получите и запишите любую относящуюся к делу информацию, которую предоставляет ваш кредитор, включая номера счетов и платежные адреса. Обязательно выясните, сколько вы должны, и какой у вас кредит, а также субсидируемый или несубсидированный.(Большую часть этой информации можно найти через веб-инструмент / портал MyLoanData по адресу www.loans.ucla.edu/MyLoanData на веб-сайте UCLA Student Loan Services & Collections.) Как вы прочитаете ниже, знает, является ли кредит субсидируется крайне важно .
• ШАГ 4: Создайте файл, в котором вы будете записывать все свои платежи и уменьшающийся баланс. Если вы платите своему кредитору чеком, храните аннулированные чеки в этом файле в качестве записи о ваших платежах.Если вы получаете выписки только по своему текущему счету или электронные выписки, фотокопию или «сохраните как» свою ежемесячную (электронную) выписку, выделив / комментируя соответствующую чековую транзакцию. Если вы платите денежным переводом, сохраните копию покупателя в качестве записи платежа.

Дополнительная информация

Личные расходы и расходы на развлечения, такие как питание вне дома или поход в кино, составляют дискреционную часть бюджета человека. Источником выплат Pay-As-You-Go будет ваш дискреционный доход.Работа небольшого количества часов в неделю может принести ценный дополнительный доход, который может дополнить ваши выплаты Pay-As-You-Go .

Не вносите досрочные платежи в ссуду Perkins, если вы считаете, что впоследствии сможете получить право на пособие по увольнению. В соответствии с условиями этого кредита, если вы являетесь учителем в школе Title I, социальным работником в сертифицированном агентстве, медсестрой или медицинским техником или работаете в других определенных областях, вы можете со временем запросить аннулирование кредита.Однако, если вы вносите или производили платежи по ссуде Perkins, по которой вы имеете право на отмену, вы не сможете получить возмещение.

Для субсидированных займов правительство или кредитор выплачивает любые накопленные проценты, пока вы продолжаете посещать школу, по крайней мере, на полставки. Платежи, которые вы производите во время учебы в школе, будут поступать непосредственно на счет основной суммы кредита (как в случае — сумма займа ) и уменьшат сумму вашей задолженности.

Для несубсидированных займов вы должны выплачивать накопленные проценты во время учебы в школе, или они капитализируются. Когда капитализированные проценты составляют , это фактически добавляется к вашей первоначальной ссуде , тем самым увеличивая размер вашей ссуды после того, как вы перейдете из льготного периода в погашение.

Если вы взяли несубсидируемую студенческую ссуду, ваш кредитор попросит вас выбрать, выплачивать ли вам проценты периодически во время учебы в школе или капитализировать всю сумму. Выберите вариант, при котором кредитор будет выставлять вам счет под проценты, пока вы учитесь в школе. Выплата процентов или их максимальной суммы заметно уменьшит сумму, которую вы могли бы иметь, если бы вы выбрали иное. Практически во всех случаях рекомендуется произвести выплаты процентов по несубсидируемым займам до осуществления внутришкольных / льготных выплат, чтобы уменьшить субсидируемую ссуду .

Если вы собираетесь получить ученую степень, особенно важно, чтобы вы начали контролировать свои долги сейчас . В противном случае ваши долги могут в конечном итоге взять вас под контроль и определять ваше будущее. Экономная жизнь сейчас может лучше гарантировать, что вы будете жить более состоятельными позже. Приведем пример: простое сокращение одного билета в кино в неделю, одной пиццы или одного гамбургерного ланча в неделю составляет примерно от 20 до 40 долларов в месяц. По истечении четырех лет применение 20-40 долларов США в месяц к студенческой ссуде, возможно, к субсидированной студенческой ссуде, приводит к сокращению расходов на 1000 долларов.От 00 до 2000 долларов в сумме, которую вы в противном случае должны были бы своему кредитору.

Используя Pay-As-You-Go , вы будете платить меньше процентов и можете получить меньший ежемесячный платеж. Вы даже можете закончить погашение раньше и начать получать удовольствие от того, ради чего вы так много работали!

(UCLA пытается предоставить актуальную информацию в наших Bruin Dollars и $ ense How To Series . Имейте в виду, что содержание этого документа основано на информации, которая была верной на момент публикации.Вся информация, относящаяся к UCLA и из других источников, может быть изменена без предварительного уведомления.)

Варианты оплаты частной студенческой ссуды

Важное обновление

Грядут изменения в обслуживании вашей студенческой ссуды. Получили ли вы уведомление о том, что ваш кредит теперь обслуживается Firstmark Services, подразделением Nelnet? Посетите Firstmark Services или позвоните по телефону 1-833-531-1307, чтобы получить новые инструкции по оплате и службу поддержки клиентов.

Ответственное управление студенческой ссудой (-ами) может помочь в достижении ваших будущих финансовых целей. У вас есть различные варианты выплат по студенческому кредиту, включая автоматические платежи, оплату онлайн, по телефону или почте или в отделении банка Wells Fargo.

Онлайн-переводы и платежи

Вы можете произвести платеж, переведя средства с депозитного счета в Wells Fargo или со счета, отличного от Wells Fargo, через Wells Fargo Online ^® .

Войдите в Wells Fargo Online ^® , выберите свою учетную запись студенческого кредита, затем выполните платеж.

Отражение платежа на вашем счете может занять 1-2 рабочих дня. Платежи, полученные в полночь по тихоокеанскому времени онлайн, вступают в силу с даты получения. Если они получены после полуночи по тихоокеанскому времени, они вступят в силу на следующий день.

Билл Пей

Если у вас есть соответствующая учетная запись в Wells Fargo, вы можете получать и оплачивать счета онлайн с помощью Wells Fargo Bill Pay. Вы получите уведомление по электронной почте о сроке оплаты счета и подтверждение платежа на следующий день после его отправки.Это быстрый и простой способ оплатить счет. Получите ответы на часто задаваемые вопросы о Bill Pay или узнайте больше о том, как работает Wells Fargo Online Bill Pay.

Войдите в Wells Fargo Online, чтобы получить доступ к Bill Pay.

Вы также можете произвести оплату через службу оплаты счетов другого учреждения. Войдите на их веб-сайт и убедитесь, что номер вашего счета и платежный адрес Wells Fargo верны, чтобы предотвратить любые задержки или ошибки при своевременной обработке вашего платежа.

Почта, телефон или лично

Вы можете написать нам по электронной почте, позвонить или обратиться в отделение банка Wells Fargo, чтобы произвести платеж.

Отправьте платеж по почте:

Wells Fargo Education Финансовые услуги

P.O. Box 10365

Де-Мойн, IA 50306-0365

При отправке чека по почте напишите 10-значный номер счета на студенческую ссуду на лицевой стороне чека и приложите платежный купон, если таковой имеется. Мы не можем обрабатывать платежные инструкции, написанные на чеке или платежном купоне.

Чтобы найти 10-значный номер счета на студенческую ссуду, загляните в верхний правый угол выписки по студенческой ссуде или позвоните нам по телефону 1-800-658-3567.

Платежи получены до 17:00. Центральное время по указанному выше платежному адресу будет действовать с даты получения. Если получено после 17:00 Центральное время они вступят в силу на следующий день.

Произведите оплату по телефону:

Чтобы произвести оплату по телефону, вы можете позвонить нам по телефону 1-800-658-3567.

Имейте доступ к 10-значному номеру счета студенческой ссуды, а также к информации о текущем счете. Вам понадобится номер вашего текущего счета и маршрутный номер, которые вы можете найти в нижней части ваших чеков.

Платежи, полученные Midnight Central Time по телефону, вступают в силу с даты получения.

Внесите оплату лично:

Если это удобнее, вы также можете принести платеж в любое отделение банка Wells Fargo.

Платежи, полученные в отделении банка Wells Fargo до закрытия операций в этом месте, вступают в силу с даты получения.

Автоматический платеж

После того, как вы закончите школу и будете получать ежемесячные выписки по счетам, автоматические платежи могут быть полезным способом гарантировать, что вы никогда не пропустите платеж.

При автоматических платежах платежи автоматически списываются с вашего банковского счета каждый месяц, и вы можете претендовать на скидку по процентной ставке 0,25% ^{. Эта скидка уменьшает сумму процентов, которые вы платите в течение срока кредита. Скидка за автоматический платеж может не изменить сумму вашего ежемесячного платежа в зависимости от типа полученной ссуды, но может уменьшить количество платежей или уменьшить сумму вашего окончательного платежа. Свяжитесь с нами по телефону 1-800-658-3567, чтобы узнать, имеет ли ваш кредит право на получение скидки по процентной ставке.}

Независимо от того, есть ли у вас депозитный счет в Wells Fargo, вы можете войти в систему Wells Fargo Online, чтобы настроить автоматические платежи.

Или, если хотите, загрузите форму автоматического разрешения на оплату (PDF) и отправьте заполненную форму по адресу: Wells Fargo Education Financial Services, PO Box 5185, Sioux Falls, SD 57117-5185.

Новые клиенты по студенческим кредитам

Ваши студенческие ссуды появятся в онлайн-банке Wells Fargo обычно в течение 2–3 рабочих дней после первоначальной выплаты.

Есть вопросы или нужна помощь?

Если вы когда-либо столкнетесь с финансовыми трудностями и не сможете произвести платеж, свяжитесь с нами по телефону 1-800-658-3567 для получения помощи.

Если у вас есть вопросы о выплате студенческой ссуды, свяжитесь с нами по телефону 1-800-658-3567 или посетите наши ответы на часто задаваемые вопросы о выплате студенческой ссуды.

Впервые в Wells Fargo Online?

С Wells Fargo Online вы можете удобно и безопасно управлять своей студенческой ссудой и оплачивать ее.

Зарегистрируйтесь сейчас

Когда неоплаченные счета по студенческой ссуде означают, что вы больше не можете работать

Отстанете по выплате студенческой ссуды, потеряете работу.

Мало кто понимает, что ссуды, которые они берут на оплату образования, могут в конечном итоге подорвать их карьеру. Но в 19 штатах государственные учреждения могут изъять выданные государством профессиональные лицензии у жителей, которые не выплатили свои долги за образование. Другой штат, Южная Дакота, приостанавливает действие водительских прав, в результате чего людям практически невозможно добраться до работы.

По мере роста уровня долга кредиторы предпринимают все более жесткие меры, чтобы преследовать людей, которые не получают студенческие ссуды.Получение профессиональных лицензий является особенно карательным.

У пожарных, медсестер, учителей, юристов, массажистов, парикмахеров, психологов и брокеров по недвижимости приостановлено действие или аннулировано.

Определить количество людей, потерявших лицензии, невозможно, потому что многие государственные агентства и лицензионные комиссии не отслеживают информацию. По запросам «Нью-Йорк Таймс» на публичные записи было выявлено не менее 8700 случаев изъятия или приостановления лицензий в последние годы, хотя это число почти наверняка занижает истинное число.

Шеннон Отто, живущая в Нэшвилле, может точно определить момент, когда она осознала, что хочет стать медсестрой. Ей было 16 лет, она следила за своей тетей, которая работала в отделении неотложной помощи. Она изумленно разинула рот, когда врач использовал ручную рукоятку, чтобы просверлить отверстие в черепе пациента. Она хотела быть частью действия.

Потребовались годы учебы и тысячи долларов ссуд, но в конце концов она нашла работу своей мечты в Теннесси, штате, испытывающем нехватку медсестер.

Затем, проработав более десяти лет, у нее начались эпилептические припадки.Они прибыли без предупреждения, ужасающими порывами. Она не могла заботиться о себе, не говоря уже о ком-либо еще. Не имея возможности работать, она не выплатила свои студенческие ссуды.

В конце концов г-жа Отто взяла под контроль свои припадки и была готова вернуться к работе и возобновить выплаты по своему долгу. Но Медсестринский совет Теннесси приостановил действие ее лицензии после того, как она не выполнила свои обязательства. По ее словам, чтобы получить обратно лицензию, ей придется заплатить более 1500 долларов. Она не могла.

«Мне очень нравилась моя работа, и кажется невероятным, что я больше не могу ею заниматься», — сказала г-жа- сказал Отто.

С растущим уровнем студенческой задолженности — ссуды теперь являются крупнейшим источником семейного долга помимо ипотеки — так же как и дефолты. Кредиторы всегда преследовали заемщиков-нарушителей: подавая судебные иски, удерживая их заработную плату, налагая арест на их имущество и взыскивая возврат налогов. Блокировка лицензий — более агрессивное оружие, и штаты используют его от имени себя и федерального правительства.

Сторонники малоизвестных законов штата о лицензировании заявляют, что они отвечают интересам налогоплательщиков.Многие студенческие ссуды обеспечиваются гарантиями правительства штата или федерального правительства, которое оплачивает счета в случае дефолта заемщика. Утверждается, что, столкнувшись с потерей лицензий, должники найдут деньги.

Но критики с обеих сторон говорят, что законы сбивают некоторых заемщиков с финансового обрыва.

[Обновление: два сенатора, Марко Рубио и Элизабет Уоррен, планируют ввести закон , чтобы не дать штатам приостанавливать действие лицензий заемщиков студенческих ссуд, не выполняющих свои обязательства.]

Теннесси — один из самых агрессивных штатов при отзыве лицензий, как показывают отчеты. С 2012 по 2017 год официальные лица сообщили в профессиональные лицензионные агентства о более чем 5400 человек. Многие — неизвестно сколько — лишились лицензий. Некоторые, как г-жа Отто, потеряли карьеру.

«Это привлекает внимание», — сказал Питер Абернати, главный специалист по поддержке и соблюдению нормативных требований Корпорации помощи студентам Теннесси, государственной комиссии, отвечающей за соблюдение закона.«Они дали обещание федеральному правительству вернуть эти средства. Это последнее средство, чтобы вернуть их к оплате ».

В Луизиане совет медсестер в прошлом году уведомил 87 медсестер, что их студенческие ссуды просрочены и что их лицензии не будут продлены до тех пор, пока они не станут текущими по своим платежам.

Восемьдесят четыре расплатились по долгам. Согласно отчету, опубликованному советом медсестер, трое, кто этого не сделал, теперь не могут работать в полевых условиях.

«Это все равно, что прострелить себе ногу, лишить этих людей единственного способа вернуться на правильный путь», — сказал Даниэль Зольников, республиканский представитель штата Монтана.

Людей, которые не возвращают свои ссуды, наказывают «снижением кредитных рейтингов, отслеживанием коллекторских агентств и просто залоговым удержанием», — сказал он. «На свободном рынке уже есть решение. Что государство делает с этим молотком? »

Бизнес и экономика

Обновлено

21 сентября 2021 г., 15:39 ET

В 2015 году г-н Зольников вместе с депутатом Моффи Функом, демократом, выступил соавтором законопроекта, запрещающего Монтане отзывать лицензии у людей с невыплаченной студенческой задолженностью — редкий случай двухпартийности.

Заинтересованность правительства в принуждении студентов-заемщиков к выплате своих долгов уходит корнями в политику, принятую более 50 лет назад.

В 1965 году президент Линдон Б. Джонсон подписал Закон о высшем образовании, в соответствии с которым были созданы программы финансовой помощи студентам, поступающим в колледж. Чтобы побудить банки выдавать студенческие ссуды, правительство предложило им страховку: если заемщик объявит дефолт, он вмешается и заберет счет. Федеральное правительство полагалось на сеть агентств штата, чтобы управлять программой и преследовать просроченных заемщиков.(С 2010 года федеральное правительство напрямую финансирует все студенческие ссуды, а не полагается на банки.)

К концу 1980-х годов потери правительства превысили 1 миллиард долларов в год, и государственные агентства начали экспериментировать с агрессивной тактикой сбора. В некоторых штатах была увеличена заработная плата. Другие налагают залог на автомобили и дома заемщиков. Техас и Иллинойс прекратили продление профессиональных лицензий лицам с неразрешенными долгами.

Федеральный департамент образования призвал другие штаты действовать аналогичным образом.«Отказывать неплательщикам в профессиональных лицензиях до тех пор, пока они не примут меры к погашению», — настаивало министерство в 1990 году.

Два года назад Южная Дакота приказала чиновникам удерживать различные лицензии у людей, которые должны государству. Около 1000 жителей лишены водительских прав из-за долгов перед государственными университетами, а 1500 людям запрещено получать разрешения на охоту, рыбалку и кемпинг.

«Это было довольно успешно», — сказал Натан Сандерсон, директор по политике и операциям Gov.Деннис Даугард. Государственный центр по сбору долгов, который занимается погашением различных долгов, включая просроченные налоги и штрафы, с момента открытия в прошлом году принес 3,3 миллиона долларов. Большая часть этого вернулась в бедные города и округа.

Но Джефф Барт, уполномоченный в округе Миннехаха в Южной Дакоте, сказал, что законы были недальновидными и что «лучше иметь людей с оплачиваемой работой».

В штате с ограниченным общественным транспортом люди, лишенные водительских прав, часто не могут попасть на работу.

«Я не люблю, когда люди пропускают свои долги, — сказал г-н Барт, — но государство забирает фунт мяса».

Г-н Сандерсон возразил, что людям не нужно выплачивать свои долги, чтобы восстановить свои лицензии — достаточно было составить план выплат.

Но эти планы платежей могут быть не по средствам некоторых заемщиков.

Табита Макардл заработала 48 000 долларов, когда начала работать учителем в Хьюстоне. Мать-одиночка, она не могла справиться со своими ежемесячными выплатами по студенческой ссуде в 800 долларов.В марте Управление образования штата Техас включило ее в список из 390 учителей, чьи сертификаты нельзя продлить, пока они не выплатят стабильные платежи. Теперь у нее нет лицензии.

Рэнди Вайнгартен, президент Американской федерации учителей, который работал над отменой этих законов, назвал их «равносильными современной тюрьме должников».

Государства различаются своими правилами и механизмами обеспечения соблюдения. Некоторые, например Теннесси, тщательно отслеживают, сколько заемщиков пострадало, но другие не ведут даже неофициальные подсчеты.

В Кентукки Управление по оказанию помощи в сфере высшего образования отвечает за уведомление лицензионных советов в случае дефолта заемщика. По словам Мелиссы Ф. Джастис, юриста агентства, у агентства нет общего списка людей, о которых оно сообщило.

Но когда агентство рассылает уведомления по умолчанию, комиссии по лицензированию принимают меры. Запрос публичных записей в совет медсестер штата показал, что лицензии по крайней мере 308 медсестер в Кентукки были отозваны или помечены для проверки.

В некоторых штатах законы не действуют. На Гавайях действует широкий закон, принятый в 2002 году, который позволяет приостанавливать действие профессиональных лицензий, если заемщик не выплачивает студенческую ссуду. Но лицензионный совет штата никогда этого не делал, сказал Уильям Нхиеу, представитель Гавайского департамента торговли и по делам потребителей, потому что ни одно государственное или федеральное агентство по студенческим ссудам не называло его имен просроченных заемщиков.

Должностные лица из Аляски, Айовы, Массачусетса и Вашингтона также заявили, что их законы не соблюдаются.Оклахома и Нью-Джерси отменили или нарушили свои законы в прошлом году при поддержке обеих партий.

Но там, где законы остаются в силе, они преследуют людей, пытающихся выплатить ссуды.

Дебра Карри, медсестра из Джорджии, задержала выплату по студенческому кредиту, когда она взяла десятилетний перерыв в работе, чтобы вырастить своих шестерых детей. В 2015 году, проработав два года назад, она получила письмо, в котором говорилось, что действие ее лицензии медсестры будет приостановлено, если она не свяжется со штатом, чтобы разработать план выплат.

58-летняя г-жа Карри немедленно отреагировала на уведомление, но государственные чиновники все равно лишили ее лицензии — ошибка, как ей сказали. На его восстановление ушла неделя.

«Это было травматично», — сказала г-жа Карри. Сейчас она ежемесячно платит своим кредиторам около 1500 долларов, что составляет почти половину ее зарплаты. Она сказала, что беспокоится, что ее долг снова поставит под угрозу ее трудоспособность.

«Я действительно хочу вернуть ссуду», — сказала она. «Как вы думаете, я смогу вернуть деньги, если у меня не будет работы?»

Что произойдет, если я не заплачу бизнес-ссуду

Несмотря на свои лучшие намерения, владельцы малого бизнеса могут столкнуться с возможностью невыполнения обязательств по ссуде для малого бизнеса.Неожиданные катастрофы, такие как затопление кухни или задержка отгрузки товарных запасов, могут негативно повлиять на ваш бизнес и лишить вас возможности производить платежи. Недовольный клиент может подать иск и похоронить вас под судебными издержками.

Владельцы бизнеса, которые имели полное намерение выплатить ссуду малому бизнесу, могут легко задержать платежи и, в конечном итоге, объявить дефолт. Если вы подумываете о дефолте, вам, вероятно, интересно, что произойдет, если вы не погасите бизнес-ссуду.

Кредитор попытается получить

Ожидайте, что ваш телефон зазвонит после одного или двух пропущенных платежей.Кредиторы различаются по тому, как быстро они начнут отслеживать пропущенные платежи, но они свяжутся с вами. Письма, электронные письма и телефонные звонки, кредитор будет использовать любые способы связи, чтобы попытаться получить ссуду.

Многие кредиторы имеют внутренние отделы по сбору платежей, куда они отправляют ссуды. Другие кредиторы продают долг стороннему коллекторскому агентству. В ваших интересах иметь дело с кредитором, который имеет с вами существующие отношения и другие счета.У них будет больше мотивации спасти отношения.

При отсутствии этой мотивации стороннее коллекторское агентство будет более агрессивно добиваться взыскания и с гораздо меньшей готовностью вести переговоры. Не заблуждайтесь, думая, что, если ваш долг будет списан и отправлен в коллекторское агентство, это не повлияет на ваш кредит. Действия по сбору платежей действительно отображаются в вашем кредитном отчете.

О дефолте будет сообщено в кредитные бюро

По умолчанию будут затронуты как личные, так и деловые кредитные рейтинги.Кредиторы обычно не сообщают о странных разовых просроченных платежах, поскольку оформление документов не стоит их времени. Но как только вы просрочите платеж на несколько месяцев, они сообщат об этом в кредитные бюро.

Хотя раньше кредиторы сообщали о просроченных платежах всего за один месяц, для предоставления этой информации кредитным бюро требуются время и ресурсы. Теперь они обычно ждут, пока у вас не будет более одного или двух просроченных платежей, особенно если они произошли подряд. Однако ни один кредитор не желает официально заявлять, что это их политика, и вам не рекомендуется на нее рассчитывать.

Если вы обычно делаете регулярные своевременные платежи и просто забываете один месяц, всегда возьмите трубку и звоните. По возможности попросите отменить плату за просрочку платежа и не сообщать о том, собирались ли они ее отправить. Кредиторы часто готовы проявлять гибкость с хорошими клиентами, поскольку такие квалифицированные кредиторы, как Shield Funding, придерживаются политики прав заемщика.

История платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга. Как только эти просроченные платежи попадут в ваш кредитный отчет, ваш рейтинг упадет.Более низкий балл затрудняет получение дополнительного финансирования или рефинансирование существующей задолженности.

Невыполнение ссуды и просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если счет остается открытым, просрочка платежа упадет на седьмой год, пока счет остается в вашем отчете. Даже если вы вернете свой бизнес в нужное русло, этот дефолт может иметь долгосрочные последствия для способности вашего бизнеса получать капитал, и вам, возможно, придется прибегнуть к бизнес-займам с плохой кредитной историей, которые будут иметь более высокие ставки.

Персональные гарантии и обеспечение

Если вы взяли обеспеченный бизнес-ссуду, ваш кредитор будет иметь право изъять залог, который вы заложили. В некоторых случаях берут ссуду на приобретение оборудования, которое служит залогом. Например, пекарня получает ссуду на покупку коммерческих смесителей, а в случае невыполнения обязательств кредитор конфискует смесители.

В случае ссуды для малого бизнеса, по которой вы предоставили личную гарантию, кредитор имеет право наложить арест на ваши личные активы.Личные банковские счета, ваш дом или ваша машина — все это может быть честной игрой. Даже если вы не предоставили личную гарантию, если ваш бизнес организован как индивидуальное предприятие, кредитор может заняться личными активами.

Ваш кредитор может привлечь вас к суду

Подписание ссуды создает юридическое обязательство по выплате. Таким образом, кредитор может обеспечить соблюдение этого юридического обязательства через суд. Учитывая расходы на судебные процессы, кредиторы обычно идут этим путем, только если вы игнорируете все попытки связаться с вами.

Юридические процессы включают:

• Взыскание залога
• Возвращение
• Судебные решения
• Залог на личные активы

Все юридические действия становятся предметом публичной записи. В отличие от действий, которые в конечном итоге откатятся от вашего кредитного отчета, они всегда будут доступны для поиска в онлайн-записях.

Вас могут попросить подписать признание судебного решения

Признание судебного решения («COJ») — это юридический документ, в соответствии с которым вы лишаетесь права защищать себя в суде.После нотариального заверения кредитор может иметь право заблокировать вашу учетную запись и другие активы. Все чаще кредиторы просят заемщиков заранее подписывать эти письма.

Кредитование малого бизнеса связано с риском, особенно если это необеспеченный кредит. Признание суждения предлагает защиту кредитору. В этом письме обе стороны заранее договариваются о том, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.

Вы предварительно договорились об урегулировании в случае невыполнения обязательств. Это может включать удержание вашей заработной платы или будущей прибыли, но взамен вы отказываетесь от своего права на судебное разбирательство.Перед подписанием COJ убедитесь, что вы полностью понимаете каждый пункт и его влияние на ваше финансовое будущее.

Будет затронута со-подписывающая сторона

Когда ваш родитель, деловой партнер или близкий человек подписали совместно вашу ссуду, они согласились разделить юридическую ответственность. Поэтому, если вы по умолчанию, они будут затронуты.

Кредитор может потребовать погашения от соавтора. Они также могут попытаться наложить арест на активы соавтора или заморозить их счета. Если вы подвержены риску невыполнения обязательств, поговорите со своим подписавшимся лицом и проинформируйте их о ситуации.Посмотрите, захотят ли они одолжить вам деньги, чтобы получить текущую информацию, или помочь тем временем, так как это также повлияет на их кредитный отчет.

Попробуйте это перед дефолтом…

Невыполнение обязательств по ссуде для малого бизнеса имеет серьезные последствия. Он будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение многих лет после дефолта, ограничивая вашу способность получать финансирование даже после восстановления вашего бизнеса. Это также может повлиять на вашу личную жизнь, если вы заложите какое-либо из своих личных активов, например, дом.

Вы можете подумать, что дефолт неизбежен, но это не всегда так. Прежде чем вы перестанете нарушать финансирование своего бизнеса, попробуйте эту тактику.

Поговорите со своим кредитором

Может возникнуть соблазн зарыться головой в песок и выбросить письма о сборе в мусорное ведро, но это плохая идея. Взыскание долгов или судебное разбирательство в случае невыполнения обязательств требует кредитору времени и денег. Часто вам обоим выгодно разработать план погашения.

Возьмите трубку или зайдите в филиал и поговорите с кредитором.Объясните обстоятельства, из-за которых вы задержали выплаты. Затем спросите, что они могут сделать.

Спросите, может ли ваш кредитор временно снизить вашу процентную ставку или сумму платежа. Иногда можно договориться о выплате только процентов на короткий период. Спросите о рефинансировании ссуды или консолидации ссуд или о прощении пени за просрочку платежа. Еще лучше, если вы можете представить план наверстывания упущенного.

Кредиторы хотят получать деньги и часто готовы пойти на уступки и работать с клиентом, который продемонстрировал, что прилагает все усилия для решения проблемы.

Спросите, можете ли вы погасить ссуду

Когда кредитор должен добиваться выплаты кредита, он несет дополнительные расходы, которые съедают его прибыль. Юридические сборы и сборы коллекторского агентства — две из самых больших. Даже если они могут изъять залог, они обычно не занимаются перепродажей смесителей.

По этой причине кредитор может быть готов погасить необеспеченный бизнес-ссуду на сумму, меньшую его номинальной суммы. Если, например, общая сумма задолженности составляет десять тысяч долларов, они могут согласиться принять платеж в полном объеме на десять-двадцать процентов меньше.Если вы можете найти деньги для урегулирования, они все равно будут отображаться в вашем кредитном отчете, но не как полный дефолт.

Попросить отсрочку или отсрочку

Что делать, если вы абсолютно не можете производить платежи в течение следующих нескольких месяцев? Вы попали в больницу из-за серьезной проблемы со здоровьем, и ваш бизнес не будет приносить никаких доходов, пока вас не выпишут.

Отсрочка уменьшает или отсрочивает погашение. Отсрочка не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но будет стоить вам. Начисление процентов может продолжаться.Терпение похоже. В случае одобрения вы можете временно прекратить выплаты по кредиту или производить платежи по более низкой ставке.

Даже если не удастся организовать полную отсрочку или отсрочку, вы можете остановить начисление штрафов за просрочку платежа и процентов, пока вы наверстываете свои платежи,

Неуплату по кредиту малого бизнеса не следует воспринимать легкомысленно. Если вы думаете, что вам может угрожать невыполнение обязательств по ссуде для малого бизнеса, в ваших интересах немедленно поговорить со своим кредитором.Кредиторы не любят сюрпризов, и продемонстрированная готовность держать их в курсе и работать над выплатой долга будет иметь большое значение для смягчения ситуации.

Вам не нужно будет производить еще один платеж по федеральному студенческому кредиту в 2020 году. Однако сейчас пора решить, что делать до того, как ваш счет поступит в январе 2021 года.

заемщикам федерального студенческого кредита уже была установлена ​​автоматическая беспроцентная пауза в выплатах в рамках первоначального законопроекта о помощи в связи с коронавирусом, известного как Закон CARES.Ожидалось, что эта пауза истечет 30 сентября, но продление срока снисходительности до 31 декабря было предписано в меморандуме, подписанном президентом Дональдом Трампом 8 августа.

Однако нет уверенности в том, что все меры по облегчению выплаты студенческих ссуд, предусмотренные в первоначальном Законе CARES, такие как приостановка деятельности по взысканию задолженности, также будут действовать.

«Язык указа неясен, — говорит Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по студенческим займам.По ее словам, также возможно, что Конгресс внесет дополнительные изменения до того, как истечет текущий период автоматического воздержания.

На данный момент продление отсрочки платежа начнется с 1 октября и продлится до конца года, без каких-либо юридических возражений. Ожидается, что в ближайшие дни Министерство образования выпустит дополнительные инструкции по деталям меморандума.

Вот что может дать вам отсрочка выплаты студенческого кредита в зависимости от вашей ситуации:

У вас есть федеральный заем и вы столкнулись с финансовыми трудностями

До января 2021 года осталось всего несколько месяцев, но этого времени достаточно, чтобы внести изменения в платежи по ссуде и избежать дефолта по ссудам.

«Сейчас нет ничего плохого или обратного в разговоре с вашим обслуживающим персоналом», — говорит Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Student Loan Servicing Alliance, торговой ассоциации специалистов по обслуживанию студенческих ссуд. «Вы должны быть хорошо подготовлены к тому времени, когда это истечет».

Если вы знаете, что у вас возникнут трудности с выплатой долга, обратитесь к своему обслуживающему персоналу по поводу участия в программе погашения, ориентированной на доход, или плане IDR — он ограничивает выплаты частью вашего дохода и продлевает срок погашения. Если у вас нет работы, ваш платеж может быть нулевым.Если вы уже зарегистрированы в IDR, не забудьте повторно подтвердить свой доход, если он изменился.

Вы все еще можете платить по своим федеральным займам

Если экономический спад не повлиял на ваши финансы, вы можете использовать это время, чтобы расставить приоритеты в финансовых целях.

Рассмотрите возможность внесения платежей в счет основного долга по федеральным займам, чтобы снизить общий долг. Поскольку для ваших ссуд действует автоматическая отсрочка, вам нужно будет связаться с вашим сервисным центром.

В качестве альтернативы вы можете нанести удар по другим финансовым целям, например, погасить задолженность по кредитной карте или пополнить свой чрезвычайный фонд.

Невыполнение или погашение ваших федеральных займов

Все операции по взысканию федеральных студенческих ссуд приостановлены до 30 сентября, такие как удержание заработной платы и вызовы по сбору средств. Однако, по словам экспертов, в новом меморандуме конкретно не указано, что сборы будут приостановлены до конца года.

Аналогичным образом, если вы в настоящее время восстанавливаете невыплаченные студенческие ссуды, первоначальные шесть месяцев невыплаты засчитываются в счет девяти месяцев, необходимых для завершения процесса.Но в меморандуме не уточняется, что это будет продолжаться в рамках продления отсрочки. Свяжитесь с вашим сервисным центром для получения дополнительной информации.

Вы просите прощения по ссуде на государственные услуги

Заемщикам федерального студенческого кредита, желающим получить прощение государственного кредита, не нужно производить платежи до 30 сентября. Эти месяцы невыплаты по-прежнему засчитываются в 120 платежей, необходимых для получения права на получение PSLF, если вы все еще работаете полный рабочий день для соответствующего критериям. работодатель.

Однако пока нет никаких указаний на то, что новый меморандум распространяется на заемщиков, преследующих PSLF, говорят эксперты.Свяжитесь со своим сервисным центром, чтобы узнать, будут ли дополнительные месяцы воздержания засчитаны в PSLF. Если нет, рассмотрите возможность внесения платежей в это время, чтобы не сбиться с пути.

Вы недавно закончили колледж

Если вы ожидали, что начнете платить по кредиту в период продления отсрочки платежа, ваш первый платеж не будет произведен до января. Обычно проценты начисляются в течение льготного периода, но если ваш шестимесячный льготный период совпадает с административным периодом отсрочки платежа, проценты не увеличиваются.

Используйте это время, чтобы узнать, кто ваш обслуживающий персонал и как будет выглядеть ваш первый счет.

Если вы считаете, что не сможете внести минимальный платеж в январе, вы можете подать заявку на план погашения с учетом дохода, который ограничит выплаты частью вашего дохода (он может быть нулевым, если у вас нет работы). Подайте заявку на выплату с учетом дохода как минимум за два месяца до начала выплаты.

Вы берете отпуск из школы

Федеральные ссуды обычно имеют льготный период в шесть месяцев после окончания школы.Если у вас есть студенческие ссуды и вы последний раз посещали школу весной, выплаты начнут приходить этой осенью. Продленный период воздержания приведет к отсрочке вашего первого платежа до января.

Когда вы возобновите занятия, вы можете отложить выплаты до окончания школы, если вы зачислены хотя бы на половину рабочего дня. Но студенческие ссуды имеют только один льготный период; у вас не будет другого после того, как вы закончите или снова бросите школу.

У вас есть частные студенческие ссуды

Ваш кредитор может предложить частную помощь по ссуде на обучение в форме приостановки платежей или сокращения платежей.В то время как ряд кредиторов разработали планы оказания помощи до 30 сентября, многие из них открыты для продления или дополнительной помощи.

Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о дополнительных отсрочках или сокращениях платежей. Вы также можете подать заявку на участие в существующих программах модификации ссуды в случае финансовых затруднений. Они будут варьироваться от кредитора к кредитору, но проценты будут продолжать расти, в отличие от федеральных займов.

По словам Майотта, вам, вероятно, придется подавать заявку на частную помощь по ссуде в индивидуальном порядке, поскольку большинство кредиторов не делают паузы в выплатах или изменения ссуды автоматически.

У вас есть ссуды FFEL, принадлежащие негосударственным организациям, или ссуды Perkins

Заемщики студенческой ссуды с Федеральной программой ссуды на семейное образование (FFEL) или ссуды Federal Perkins, не принадлежащие Министерству образования, не имеют доступа к автоматической отсрочке.