Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как приостановить выплату ипотеки, если остался без работы. Взял ипотеку и потерял работу


Что делать с ипотекой, если потерял работу?

​Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?

Кредитные каникулы

Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.

Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности. При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.

Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.

Реструктуризация

Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования. Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Страховка

Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода. При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится. Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.

Сдача квартиры в аренду

Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.

Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.

Продажа квартиры

Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.

  • Во-первых, заемщик лишается жилья, на покупку которого он потратил время и средства. Он может вернуть то, что было потрачено на первый взнос и на оплату основного долга. Но затраты, связанные с оплатой страховок, комиссий, процентов он скорее всего не вернет.
  • Во-вторых, необходимо получить разрешение банка.
  • В-третьих, далеко не все покупатели готовы покупать квартиру, которая находится в залоге у банка, так как необходимо сначала передать деньги и только потом регистрировать право собственности. Из-за этого часто квартиру заемщик вынужден продавать по цене, ниже рыночной, а это еще дополнительные потери. Но в некоторых случаях – это единственный разумный выход из ситуации, особенно когда потеря работы случилась на первом году выплаты ипотеки, и заемщик еще не успел заплатить банку большую сумму процентов.

Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.

Оформление потребительского кредита

Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.

Обращение в АИЖК

Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.

Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.

Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:

  1. имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
  2. являющиеся участниками боевых действий;
  3. являющиеся инвалидами.

Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.

Превентивные меры

Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.

law03.ru

Ипотека и потеря работы

Ипотечный кредит — это серьезное и важное решение, перед принятием которого надо тщательно взвесить все возможные ситуации. И, несмотря на то, что ипотеку берут как правило граждане со стабильным доходом, случаются и такие ситуации, когда гражданин взял ипотеку и потерял работу, а следовательно и возможность оплачивать ежемесячные взносы. Что же делать тем, кто потерял работу, как платить ипотеку и выбираться из сложной ситуации?

Вариант №1 — Продать квартиру

Если вы взяли ипотеку и остались без работы — первое решение, которое приходит в голову — продать залоговую квартиру и погасить кредит. Однако у этого решения есть свои минусы — если у Вас нет другой квартиры — вы останетесь на улице без крыши над головой. Кроме того, продажа квартиры — процесс сложный и не всегда быстрый, вы рискуете выручить сумму гораздо меньшую, чем требуется для уплаты долга по ипотеке. Эксперты не рекомендуют использовать этот способ.

Вариант №2 — Скрыть проблему

Взяли ипотеку и попали под сокращение на работе? Находитесь в поисках новой работы, а тем временем пропускаете платежи по ипотеке? Не ждите от этого решения ничего хорошего, это повлечет серьезные последствия вплоть до судебного разбирательства между вами и банком.

Вариант №3 — обратиться в банк для реструктуризации долга

Это решение рекомендует большинство экспертов. Если вы потеряли работу и не можете выплачивать ежемесячные взносы — необходимо сразу сообщить об этом в банк, не дожидаясь момента, когда платеж будет просрочен. В текущей экономической ситуации банк может пойти вам на встречу и провести реструктуризацию долга несколькими способами:
  • Увеличить срок кредита, при этом ежемесячный взнос уменьшится
  • Освободить вас от выплат по «телу» долга на обговоренный срок
Таким образом, если вы потеряли работу и не знаете как платить ипотеку — наиболее верным решением будет сразу сообщить об этом в ваш банк и выработать совместное решение по реструктуризации долга.

Страхование кредита

Еще одним возможным вариантом предотвращения ситуации является страхование от потери работы при ипотеке. Такое страхование предусматривает, что если заемщик потеряет по работу по причине сокращения, ликвидации предприятия и другим причинам, страховая компания будет выплачивать ипотеку за заемщика на весь период поиска новой работы.

Такое страхование требует дополнительных расходов при заключении контракта, однако может спасти вас от потери квартиры в случае потери работы. Для получения страховки необходимо зарегистрироваться в Центре занятости и каждый месяц предъявлять страховой компании трудовую книжку для подтверждения отсутствия у вас работы. При страховании кредита, вы исключаете риски остаться без квартиры и с долгами, а также не портите кредитную историю в случае потери работы.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Читайте также

podboripoteki.ru

Как быстро выплатить ипотеку и как быть при потере работы

Приветствуем Вас, Дорогие посетители портала Profi — Piar. В данной статье я хочу Вам рассказать о том, как быстро выплатить ипотеку, и как быть если Вы потеряли работу, а на плечах ипотека, да и любимый человек рядом с детишками, а деньги нужны и на еду, одежду и т.д

Как быстро выплатить ипотеку?

 

Никто не застрахован от потери работы, особенно в условиях нестабильного экономического положения. А трудоустройство может оказаться достаточно длительным процессом. Но при этом в случае имеющегося долга по ипотеке ежемесячные платежи все равно выплачивать придется. Так как с банком оформлен договор на определенных условиях. Что же делать в этой ситуации, и как из нее выйти?

Кредитные каникулы

Не стоит скрываться от банка и ждать, пока ситуация нормализуется сама собой. Банковская организация не меньше заемщика заинтересована, в недопущении просроченных задолженностей по договору. Любая компания стремится к тому, чтобы условия по соглашению выполнялись, и поэтому готова пойти навстречу клиенту и предложить альтернативные варианты.

 Для того чтобы такие предложения вступили в силу, необходимо обратится в офис банковской компании и написать заявления о том, что материальное положение ухудшилось. При этом понадобятся подтверждающие документы, к которым относятся:

• Документ, подтверждающий трудовую деятельность (трудовая книжка) с записью об увольнении;• Выписка из банковского счета, куда поступает заработанная плата, где будет отражено снижение доходов;• Справка об инвалидности или неспособности выполнять трудовые обязательства в полном объеме;• Любой другой документ, который показывает ухудшение финансового положения.

Один из вариантов пересмотра условий по договору являются «кредитные каникулы». Они могут быть разного характера. Например, банк может освободить клиента от выплат ежемесячных платежей на определенный срок, заложив сумму недоплаты в будущие выплаты. Другой – оплата только процентов без учета основного долга на определенное время. В дальнейшем ежемесячные платежи также вырастут. Есть еще вариант изменения графика платежей с учетом сезонного характера работы заемщика.

Реструктуризация

Это услуга банка, которая предоставляется клиентам на основании заявления. Это право, а не обязанность банковской организации, поэтому финансовая компания может отказать клиенту.

Под классической реструктуризацией понимается снижение ежемесячных платежей, за счет увеличения срока долговых обязательств заемщика. Это способствует облегчению финансового положения, но увеличивает общую переплату по договору.

Существуют и другие виды реструктуризации. Такие обращения решаются в индивидуальном порядке, поскольку для банка важно сохранить платежеспособность заемщика, не допуская того, что финансовой организации придется обращаться в суд и реализовывать недвижимость. Например, можно снизить процент по основному долгу, изменить дату выплаты, и другие варианты, которые будут выгодны для обеих сторон.

 Рефинансирование

Такую услугу предлагают большинство коммерческих банков. С помощью рефинансирования можно погасить задолженность в одном банке с оформлением ипотеки в другом на более выгодных условиях. Оформление договора осуществляется путем написания заявления, при этом стоит учитывать, что необходимо будет предоставить полный пакет документов.

Рефинансирование вряд ли будет одобрена той категории заемщиков, которые имеют текущую просроченную задолженность. Поэтому перед тем, как обращаться в банк, лучше полностью выплатить текущие долги.

 Страхование от потери работы

Как быстро выплатить ипотеку? Как бы заемщики не относились к услугам страхования, считая, что это навязанные договоры, которые не несут никакой пользы. На самом деле это не так. Финансовые организации не столько хотят получить прибыль со страховок, сколько желают минимизировать риски того, что денежные средства не будут возвращены.

Одной из полезных услуг страхования является страховка от потери работы. Благодаря ей можно не беспокоиться о выплатах по кредиту, если произошел страховой случай. Страховщик за клиента будет выплачивать в банк ежемесячные платежи, пока заемщик ищет себе новую работу.

 Аренда недвижимости

Один из альтернативных вариантов не статься в долгах – это сдать квартиру в аренду. Таким образом полученную прибыль можно направлять на погашения ипотеки. Это действенный метод, если у заемщика имеется дополнительная квартира или дом или желая площадь у родственников, где можно будет проживать в этот период.

Стоит обратить внимание на то, что многими ипотечными договорами аренда исключена. В этом случае, сдача квартиры третьим лицам подразумевает под собой нарушение условий, что может повлечь негативные последствия вплоть до того, что банк через суд потребует досрочного погасить кредит в полном объеме.

Долговые обязательства подразумевают под собой высокую степень ответственности. Такого рода обремененные отношения с банком всегда обусловлены определенными рисками, предвидеть которые очень сложно. Поэтому рекомендуем перед тем, как оформлять ипотеку, открыть счет в банке и сформировать собственную «подушку безопасности», которая позволит погашать ежемесячные платежи хотя бы в течение шести месяцев.

Теперь Вы знаете как быстро выплатить ипотеку при потере работы, а Вы знаете о том, что в день можно зарабатывать от 50 000 рублей и погасить ипотеку даже за месяц? >>> Вот инструкция по заработку

 

 

С Уважением, Profi — Piar

profi-piar.ru

Как приостановить выплату ипотеки, если остался без работы

В большинстве случаев ипотеку можно назвать «спасательным кругом», только радость не бывает безоблачной. Бывает так, что, когда все шаги в получении ипотечного кредита пройдены, обстоятельства резко меняются. Увольнение с работы - и выплачивать долг по ипотеке нечем.

Ипотека представляет собой долгосрочный кредит, который обычно рассчитывается на 10-20 лет. За столь долгий промежуток времени произойти можно все, что угодно. Если вас уволили с работы, первым делом нужно обратиться напрямую в банк, в залоге у которого находится квартира. Объясните сложившуюся ситуацию. Необходимо будет написать заявление с просьбой отсрочки платежей.

Далее банк будет рассматривать заявление. В большинстве случаев решение выносится в пользу заемщика, приостанавливаются все платежи сроком на 2-3 месяца. Иными словами, банк дает возможность заемщику найти новую работу для того, чтобы в дальнейшем возобновить выплаты. В данной ситуации банки редко отказывают клиентам, так как легче приостановить выплаты на некоторое время, чем заниматься реализацией объекта, находящегося в залоге.

Главное помнить, перед тем как предпринимать какие-либо действия, обязательно нужно поинтересоваться у сотрудника банка, существует ли у них такая практика – «приостановки выплат по ипотечному кредиту».

Существует такой вариант - квартиру или дом можно просто продать. Но здесь тоже есть свои нюансы.

Сначала необходимо обратиться в банк для получения разрешения на продажу. Когда разрешение от банка получено, обязательно нужно обсудить все условия будущей сделки, которые нужно будет соблюсти.

Банки чаще не выступают против сделок такого рода, так как при добровольной продаже имущества, долг по кредиту будет погашен единовременно (главное условие банка).

При продаже имущества, находящегося в залоге у банка, деньги просто делятся. Банк получает оставшуюся сумму по кредитному договору, а заемщик переходит в ранг «бывшего заемщика».

Если банк не соглашается на добровольную продажу имущества, можно найти человека, который согласится на сделку купли-продажи таким образом, что теперь он должен будет погасить кредит, а оставшуюся сумму сможет просто положить на депозит.

www.kakprosto.ru

Что делать, если нечем платить ипотеку? Советы эксперта

Если вы хотите купить квартиру, но собственных денег не хватает, то на рынке существует прекрасный финансовый инструмент – это ипотечный кредит. С каждым днем этот способ покупки жилья становится все более и более популярным.

4 из 5 приобретенных новостроек в России сегодня покупаются с помощью ипотечного кредита. Срок кредита длительный, в среднем по статистике это чуть более 15 лет. Максимальный срок достигает 30, а в некоторых случаях и 50 лет. И, конечно, за этот немаленький срок может случиться все, что угодно. Финансовое положение может поменяться и могут появиться трудности с погашением этого кредита.

Последствия несвоевременного погашения ипотечного кредита

Спикер: Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital

Последствия при несвоевременном погашении кредита достаточно существенные. Их можно разделить на 2 вида. Во-первых, с первого дня несвоевременного платежа начисляется повышенный процент на кредит, а во-вторых, с того же дня задолженность считается просроченной, что портит кредитную историю заемщика. Если удастся закрыть просрочку в течение первых 30 дней, это еще не так страшно, но вот с 31 дня просрочка уже считается существенной и серьезно осложняет получение кредита в будущем.

Причины трудностей в погашении кредитов можно разделить на 2 вида:

  • Кратковременные трудности сроком до 6 месяцев;
  • Серьезные, которые не удастся решить в течение 6 месяцев.

К временным трудностям можно отнести потерю работы или снижение доходов. К долгосрочным – серьезные травмы, получение инвалидности, увеличение расходов, например, при рождении еще одного ребенка, или причины, связанные с валютной ипотекой при серьезном росте курса валюты. Все эти причины, кроме тех, которые можно покрыть ипотечной страховкой, серьезно влияют на погашение ипотеки и других обязательств.

Что делать, когда взял ипотеку, а платить нечем?

Если трудности временные и заемщик планирует восстановить свои доходы в короткий срок, самое время обращаться в банк за реструктуризацией ипотечного кредита. Необходимо будет написать о характере трудностей и указать, сколько времени потребуется на их решение. Банк в большинстве случаев идет навстречу и пересматривает график погашения, уменьшая ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока, либо за счет кредитных каникул на определенное время (к примеру, на 6 месяцев). А платежи за эти 6 месяцев равномерно распределяет на оставшийся срок.

К примеру, платеж по ипотеке до реструктуризации составляет 50 000 рублей в месяц. При пересмотре он может быть снижен до 20 000 рублей на 6 месяцев, а после возвращения в рабочий график увеличен обратно уже до 50 000 рублей с увеличением срока кредита на 6 месяцев. Варианты пересмотра могут быть различными в зависимости от банка и от конкретной ситуации клиента.

Если же трудности серьезные и платить по ипотеке нет возможности и нет никаких шансов исправить финансовое положение, необходимо оперативно выставлять на продажу ипотечную квартиру, а потом уже решать свои трудности.

Деньги с продажи закроют ипотечный кредит и еще какая-то часть средств останется у заемщика на руках. Он может арендовать квартиру и после решения своего финансового вопроса снова обратиться за ипотечным кредитом. Если все сделать вовремя, то можно успеть не попасть в просрочку и не получить отрицательную кредитную историю. Это может быть помехой для кредитования в будущем. Если же оперативно вопрос не решить и пытаться оттягивать процесс погашения, вести переговоры с банком и прочее – за это время набегут проценты, штрафы и пени, и они могут загнать в долговую яму настолько, что суммы с продажи квартиры потом просто не хватит.

Самое главное, что нужно понимать: чем дольше оттягивать процесс принятия решения – тем больше процентов набежит и долговая нагрузка вырастет. Не говоря уже о том, что кредитная история может быть испорчена и в дальнейшем получить кредит уже не получится вовсе. Также частая ошибка при долгосрочных трудностях – это пытаться взять еще кредит для закрытия платежей по текущему кредиту. Долговая нагрузка будет расти еще стремительнее и погасить ее будет крайне сложно. Это только усугубит ситуацию.

promdevelop.ru

Взяли ипотеку, и потеряли работу – как быть?

Ипотекой стало пользоваться большое количество людей. Это очень большая ответственность – брать жилье в ипотеку. Нужно быть уверенным, по крайней мере, лет на 15 вперед, что с работой у вас будет все в порядке. Так что, взяли квартиру, купили, живете в ней, и она, как бы, и ваша, но только на бумаге, а, как бы, и нет. В любой момент можете ее лишиться. Многих мучает вопрос: а как же быть, если вдруг возникнут проблемы с деньгами? Можно ли как-то застраховаться, чтобы жить спокойнее с такой большой суммой долга за плечами?

Подстрахуйте сами себя!

Возникла такая ситуация: заемщик остался без средств к существованию – с работы уволили или сократили, или, может быть, просто отправили на некоторое время в отпуск за свой счет. В наши дни такие ситуации – сплошь и рядом, уверенности даже в самой престижной работе и занимаемой должности ни у кого нет. Застраховаться на такой случай нет возможности, потому что вы же не калекой стали. Устраивайтесь на другую работу как можно быстрее. Вы сами скорее должны себя подстраховать, а именно – если берете большой кредит, то откладывайте деньги, на тот случай, если не будет средств платить за него. А отложенные деньги могут выручить вас месяца на 4, за это время можно подыскать новую работу, и хорошую.Обратитесь в банк за советом!

Ну, а, если нет отложенных денег на такие случаи, то нужно идти в банк и разговаривать об этой проблеме. Не нужно бояться – в банке для таких случаев предусмотрены некоторые действия. И не переживайте, они могут не только отнять квартиру, но и предложить решение проблемы.

Если вы занимали престижную должность, и очень часто обращались в банк, то для вас банк может предоставить такую программу уплаты кредита. Просто предоставит вам некоторую отсрочку, за это время вы должны будете найти работу, которая позволит вам выплачивать кредит.

Если вы взяли ипотеку, и это был первый опыт работы с банком, и кредитной истории вы не имеете, то банк предоставит вам следующую схему выплаты кредита. Просто увеличит срок: если вы брали на 10 или 15 лет, тогда срок увеличат до 20 лет. Соответственно, сумму вы будете платить меньше, и что-то сможете решить, придумать, как с этой суммой справиться.

В банк нужно будет представить документы о том, что вас действительно уволили. Для этого нужна трудовая книжка, если вы встали на биржу в поиске работы – то справку оттуда тоже.

Если банк не хочет идти вам навстречу и помогать, то можно обратиться к государству, так как государство создало специальную программу для помощи людям, которым нужна помощь в погашении кредита.Получение наследства согласно завещанию вызывает иногда большие споры, чем наследование имущества покойного, по закону. Советуем вам хорошие советы как вступить в наследство по завещанию. Закон запрещает принятие части наследства, а также принятие наследства под условием или с оговорками.

saurfang.ru

Как ослабить ипотечную петлю? Что делать, если платить нечем

Наш корреспондент выяснил, что делать заемщикам, которые потеряли работу и теперь не знают, чем платить за ипотеку.

[:rsame:]

Государство планирует выделить 20 млрд рублей на поддержку ипотечной программы, выдавая кредиты на новостройки под 13 процентов. По мнению экспертов, это вряд ли спасет рынок ипотеки и уж точно не поможет тем заемщикам, у кого впереди 10–15 лет платежей и вполне реальный риск из-за кризиса потерять работу. Мы решили разобраться, что можно сделать, если это все-таки случилось и больше платить нечем.

Считаем заново

На словах банки уговаривают заемщиков при первых же проблемах сразу бежать к ним, обещая помощь, которая позволит пережить личный дефолт, не испортить себе кредитную историю просрочками и не потерять жилье. Например, уменьшение ежемесячного платежа или процентной ставки. Не навсегда, конечно, – реструктуризация подразумевает временные послабления, на срок до 12 месяцев, в течение которых заемщик будет активно выбираться из кризиса.

Правда, обещать – не значит жениться. На деле банки часто отказывают в реструктуризации кредита без объяснения причин. Факт отказа многих удивляет: банкам вроде бы невыгодно иметь проблемные кредиты.

– Проблемные кредиты им действительно не нужны, – объясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников. – Но кредит становится проблемным, лишь когда по нему многочисленные просрочки – более трех в году либо более 90 дней. В этом случае банк может потребовать возврат кредита, но скорее всего пойдет заемщику навстречу. А если вы исправно платили несколько лет, испытываете трудности и боитесь не справиться, это пока еще ваши проблемы. Вообще банки – как люди, все разные: есть клиентоориентированные, есть не очень.

/ Alexei Moschenkov / Russian Look

Нюанс: вообще-то потеря работы – это обстоятельство, о котором заемщик должен сообщить в банк (договор обязывает уведомлять обо всем, что может повлиять на ситуацию с выплатой кредита). Тем, кто решил попросить банк о помощи, юристы советуют не тратить время на сочинение писем и ожидание ответов, а обращаться туда лично. Причем не к рядовым менеджерам, а как минимум к ведущим специалистам или начальнику кредитного отдела. Решение о реструктуризации кредита – нестандартное, такие не принимаются на низком уровне.

Кредитные каникулы

Немного ослабить тиски позволяют кредитные каникулы. Так называется отсрочка нескольких платежей – временно заемщик не платит кредит вообще или платит только проценты. Правда, долго такие каникулы не длятся – как правило, отложить можно 1–2 платежа, что потерявшего работу ипотечника может и не спасти. То же самое с временной выплатой только процентов: зачастую они составляют львиную долю платежа. В общем, этот вариант выручит несильно, а нагрузить в будущем может: предоставление кредитных каникул, напомнили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), «может увеличить как срок кредита, так и суммарный объем задолженности».

Нюанс: кредитные каникулы – редкость, их предлагают единицы банков.

Еще один кредит

Схема, когда для погашения одного кредита берется второй, в России довольно популярна. К сожалению, большинство таких заемщиков рассуждают в стиле «мне бы день простоять, дальше видно будет». Долговая петля затягивается еще туже: был один кредит – стало два (а то и три), была ипотека под 12 процентов – теперь еще и потребительский под 20–30 процентов годовых.

Однако ситуации бывают разные и кого-то этот вариант действительно выручит: например, человек внезапно лишился работы, быстро нашел другую, но место там освобождается через пару месяцев. И он берет небольшой потребительский кредит, чтобы было чем платить в это время по ипотеке, после чего начинает получать зарплату и быстро его гасит.

Безработным лучше и не рассматривать такой вариант, как рефинансирование кредита / Global Look Press

Еще один вариант – это рефинансирование кредита. Если вы попросили банк о смягчении условий договора и получили отказ, можно обратиться в другой, получить там кредит на более выгодных условиях, расплатиться по старой ипотеке и выплачивать новую. Это в теории, на практике же проделать все это и до кризиса было не так просто, а сейчас и подавно – банкам выгоднее найти нового заемщика, чем возиться с чужими.

Нюанс: это варианты для тех, кто хорошо считает. И совсем не варианты для безработных – без подтверждения дохода второй кредит просто не дадут.

Сдается ипотека

[:rsame:]

«Купить, чтобы сдавать» – довольно распространенная схема, которой в последние годы пользовались многие. Для тех ипотечников, у кого кредитное жилье не единственное, а ежемесячный платеж примерно равен арендной плате за аналогичные квадратные метры, этот вариант тоже может быть выходом в случае дефолта: семья переезжает в квартиру поменьше (на дачу, к родителям, в деревню – кто чем богат), а за ипотечную трешку начинают платить арендаторы. Их, кстати, желательно предупредить письменно, то есть в договоре аренды, что жилье находится в залоге у банка.

Нюанс: кредитный договор может запрещать сдачу квартиры в аренду без согласия банка. Если нарушить этот пункт, можно попасть на вполне законное требование досрочно погасить ипотеку. Проблемы могут быть и в том случае, если спросить разрешение на сдачу жилья, получить отказ, все равно пустить арендаторов и нарваться на проверку банком (что очень даже реально).

Продать – пожить – купить

Такую цепочку действий предлагает АИЖК: собственник продает квартиру агентству, потом у него же ее снимает, а затем может выкупить по той же цене, по какой продал (плюс инфляция). После продажи разница между стоимостью квартиры и долгом остается у агентства – из нее вычитаются ежемесячная плата за наем и «коммуналка». Сколько можно снимать жилье, которое на время перестало быть своим, прописывается в договоре: максимальный срок – 5 лет, потом договор можно продлить.

Нюанс: проект пилотный, воспользоваться им могут только заемщики АИЖК.

Заемщики АИЖК могут продать квартиру агентству, потом снять ее, а после выкупить / Alexei Moschenkov / Russian Look

Прощайте, родные стены

Если стало понятно, что проблемы всерьез и надолго и платежи по ипотеке вы не потянете, остается только одно – продажа жилья. Это неприятно, но не смертельно: из средств, вырученных от его реализации, погашается кредит, остальное остается вам. Если квартира выросла в цене и речь идет не о валютной ипотеке, можно выйти в плюс.

Ипотечное жилье можно продавать самостоятельно или этим может заняться банк по решению суда. Многие встают в позу, отказываясь выставлять квартиру на продажу и втайне надеясь, что суды – дело хлопотное и долгое, ситуация затянется, «я пока поживу, а там, может, и банк отстанет». Не отстанет: и суд будет, и приставы придут, и квартира пойдет с молотка, и выселяться из нее рано или поздно придется.

В любом случае выгоднее самостоятельно продать квартиру. Хотя это и непросто – жилье в залоге у банка, а покупатели, как правило, не хотят связываться со всякого рода обременением.

Нюанс: если решились продавать, не заламывайте цену – специалисты советуют, наоборот, выставить квартиру по цене чуть ниже рыночной. Так будет проще найти покупателя.

/вопрос ребром

Мифы о судьбе ипотеки в кризис

Адвокат Зиннур Зиннятуллин, сотрудник Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» / из социальных сетей

Удивительно, насколько наивны бывают люди, когда дело касается кредитов. Самые распространенные мифы о судьбе ипотеки в кризис комментирует адвокат Зиннур Зиннятуллин, сотрудник Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры».

Можно ли ничего не платить, если банк развалился?

– Нет, конечно. Если с банком что-то случится, в рамках процедуры ликвидации или банкротства его долги – в том числе с граждан – будет взыскивать ликвидатор либо конкурсный управляющий. Или банк уступит эти права, что происходит при замене одного банка другим. В любом случае все обязательства заемщика сохранятся – не платить ипотеку не получится ни в какой ситуации.

Могут ли отнять ипотечную квартиру, если это единственное жилье?

– Вполне. О том, что нельзя реализовать в счет погашения задолженности единственное жилье гражданина, написано в Гражданском кодексе. Но в рамках законодательства об ипотеке это сделать можно. В том числе если в квартире прописан ребенок – его можно снять с регистрационного учета на основании судебного решения. Можно лишиться и квартиры, приобретенной с использованием материнского капитала.

Может ли банк повысить проценты?

– Нет. Это незаконно. Даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, он ничтожен, так как противоречит действующему законодательству. И тот факт, что заемщик подписал договор с таким условием, еще не означает его согласия на изменение процентной ставки. По этому поводу можно не беспокоиться.

/совет

Реально поможет выжить только подушка безопасности

Дмитрий Овсянников, директор компании «Ипотек.ру» / из социальных сетей

Дмитрий Овсянников, директор компании «Ипотек.ру»:

– Принимать личные антикризисные меры нужно еще ДО оформления ипотеки, создав финансовую подушку безопасности. Это некая сумма, которой хватит на платежи по кредиту в течение минимум

6 месяцев, пока вы будете искать новую работу. Если подушки нет, а работа пока есть, очень советую приложить все усилия, чтобы все-таки собрать нужную сумму. Не платить по кредиту, накапливая задолженность, – плохой вариант. Человек, лишившийся работы, не потерял трудоспособность, и другого рецепта, кроме срочного поиска нового источника дохода, тут нет.

sobesednik.ru