Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита? Выгодно ли рефинансировать кредит


Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефинансирование или, говоря русским языком, перекредитование, представляет собой покупку вашей текущей задолженности и обязательств перед одной кредитной организацией другой. Если мы постараемся избавиться от сухой формулировки, то в чистом виде получим услугу переоформления вашего кредита в другой организации на новых более благоприятных для вас условиях.

Содержание статьи

Задаваясь вопросом, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, безусловно, можно найти много плюсов: среди них уменьшение процентной ставки, снижение суммы ежемесячного платежа, получение возможности выплатить заем, досрочно минуя санкции прошлого займодателя или возможность объединить несколько кредитов в один. Давайте разберемся во всех тонкостях данного процесса, перечислим все подводные камни, сложности и детали.

Что это такое и как это работает

Как мы уже выяснили, перекредитование – это погашение вашей задолженности за счет заёмных средств по новой ссуде. В банковской практике принято выделять два вида данной услуги: внутреннее и внешнее. Рассмотрим каждый пример по отдельности.

Внутренние

Исходя из названия, можно понять, что речь идет о переоформлении долга в том же банке, где у вас уже открыт заем. Такое возможно в случае, если вас по какой-то причине не устраивает текущее положение дел, процентная ставка, сроки или другие детали договора. Возможно вам пойдут навстречу и будут готовы обсуждать условия по уже взятым обязательствам, ведь банк в конечном счёте заинтересован в том, чтобы вы выплатили всю сумму долга. Пускай даже это займет больше времени или произойдет на менее выгодных условиях для кредитора. Плюсы такого подхода очевидны: вам не нужно выбирать новую организацию, изучать десятки предложений, готовить документы и лишний раз общаться с менеджерами.

Внешнее

Как вы уже наверное поняли, речь идет об обращении к другому заимодателю. К сожалению, по разным причинам не всегда возможно договориться с текущим банком. В таком случае единственный выход – это оформление ссуды в другой организации. Плюсом является то, что вы моментально расплачиваетесь со своим старым заимодателем и получаете возможность прекратить с ним все взаимоотношения, которые скорее всего вас не устраивают. Происходит это путем оформления договора на более благоприятных условиях.

Когда выгодно прибегнуть к рефинансированию?

1. На ранних стадиях выплат

С высокой долей вероятности к вам применима аннуитетная система расчетов, при которой первые несколько лет вы выплачиваете по большей части проценты, а доля выплаты самой суммы минимальная. В этом случае переоформление задолженности будет полезно для вас.

2. При большой разнице между процентными ставками

Если этот показатель небольшой и составляет всего лишь несколько процентов, то скорее всего вам это будет не на руку, так как оформление новой ссуды будет связано с расходами в виде оплаты комиссии или страховки. Давайте добавим сюда уже выплаченные проценты, и станет очевидно, что такой подход не несет никакой финансовой выгоды. Старайтесь выбирать такие продукты, где процентная ставка существенно ниже, чем ставка по текущему займу.

3. Изменение валютного курса

С учётом текущей экономической ситуации в стране и в мире становится очевидно, что в случае, если ваш заём был оформлен в иностранной валюте, рекомендуется переоформить его в национальной. Таким образом проценты по ссуде будут значительно больше, но в конечном итоге вы выигрываете на разнице в курсе, а также страхуете себя от непредсказуемости на валютных рынках.

4. У вас несколько кредитов

В данной ситуации будет полезно переоформить все ваши займы на один договор. Представим себе ситуацию, в которой вы взяли три потребительских займа. Процент по первому составляет 19%, по второму – 16%, а по третьему – 22%. Ежемесячные выплаты, само собой, приходятся на разные даты. При реорганизации долга вы можете погасить все три ссуды и оформить новый договор, допустим под 17%. Это снизит проценты и сделает процедуру погашения намного комфортнее.

Мнение нашего эксперта

Как уже было сказано выше, рефинансирование потребительского кредита будет крайне выгодно в случае если вы хотите объеденить несколько кредитов в один. Таким образом вы сможете существенно снизить проценты по кредиту а так же у вас больше не будет надобности делать платежы кажды месяц в разные даты.

Какие трудности могут возникнуть?

Как и любая банковская услуга, перекредитование имеет свои недостатки. Не стоит забывать, что вероятнее всего вам придется столкнуться с некоторыми трудностями и неудобствами.

Самые очевидные из них:

  • Вам придется собрать большое количество документов, особенно если речь идет о нескольких займах. Бумажной волокиты и бюрократии вам не избежать.
  • Высокие требования к займам. Банки настороженно относятся к переоформлению займов. Вероятно, это вызовет повышенный интерес и множество вопросов к вашему намерению от сотрудников банка.
  • Возможны дополнительные расходы в процессе переофорлмения в виде платы за оценку долга, страховок и комиссий.

Но не стоит унывать, ведь благодаря всем этим действиям вы можете существенно упростить себе жизнь, а в некоторых случаях это является чуть ли не единственной возможностью уладить споры и конфликты.

Какие условия рефинансирования потребительских кредитов?

Конечно в каждой конкретной организации свои требования, и вам необходимо уточнять их в индивидуальном порядке, применимо к ситуации. Мы собрали базовый перечень требований на основании анализа рынка:

  • Срок действия займа должен быть не менее 3-х месяцев. В случае, если этот срок меньше, вам почти гарантированно откажут. Данный временной отрезок минимален, и в некоторых банках требования к сроку действия кредита могут быть от 6 месяцев и более.
  • Вы своевременно производили ежемесячные выплаты и к вам не были применены штрафные санкции
  • До завершения вашего договора осталось не менее 3-х месяцев
  • Минимальная величина процентной ставки должна быть не менее 9%

Также помимо требований к самой задолженности существуют минимальные критерии при отборе самого заемщика:

  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет
  • Минимальный рабочий стаж на текущем рабочем месте – от 6 месяцев
  • Наличие положительной кредитной истории также будет плюсом
  • Паспорт РФ
  • Справка о доходах от работодателя
  • При необходимости – наличие поручителей

Есть вероятность, что от вас потребуется информация и бумаги от старого банка: графики выплат, копии договора и соглашений.

Как выбрать банк?

Как мы уже говорили, не всегда есть возможность переоформить задолженность в своём банке и поэтому приходится искать новую кредитную организацию. Давайте разберемся, к каким моментам следует присмотреться при анализе и подборе выгодного варианта.

  • Величина процентной ставки по программе
  • Сумма ежемесячного платежа
  • Наличие комиссий, страхового и дополнительных платежей
  • Наличие возможности получения суммы, превышавшей задолженность
  • Какие документы необходимы в целом
  • Общие требования к заёмщику

После того, как вы подберёте оптимальную программу, идеально подходящую для вашей ситуации, не забудьте сделать расчет будущих платежей и сравнить размер переплаты с помощью нашего калькулятора.

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Мы провели для вас анализ 13-ти программ с самыми выгодными предложениями. Надеемся, что данная информация будет вам полезна. Мы рекомендуем делать выбор, полагаясь на результаты сравнения тех или иных требований, а также на основании рекомендаций, приведённых в этой статье.

Банк Сумма Срок Ставка
до 3000000 руб. от 12 до 84 месяцев; от 9,99% до 17%
до 3000000 руб. до 7-ми лет от 12,9%
до 1 000 000 руб. от 24 до 84 мес. 13%
до 1 000 000 руб. до 5 лет от 13,5%
до 1 000 000 руб. до 5 лет 12%
до 3 000 000 руб. до 5 лет от 13,9%
до 3 000 000 руб. до 7 лет от 13,9%
до 4 000 000 руб. от 1 до 7 лет от 10,99%
до 1 000 000 руб. до 60 месяцев от 13,55%
до 3 500 000 руб. до 7 лет от 12,25%
индивидуально индивидуально от 14,9%
до 2 000 000 руб. до 7 лет от 14,99%
индивидуально индивидуально от 10,5%
до 1 300 000 руб. до 60 месяцев 19,9%

Оценка статьи:

(1 оценок, среднее 5 из 5)

Поделиться в соцсетях:

Статьи по теме

208 0 Выгодно ли рефинансирование кредита?

Сегодня практически каждый банк среди своих продуктов предлагает такую услугу как рефинансирование. По своей сути рефин ...

Читать далее 124 0 Где оформить кредит по самой низкой ставке?

Трудное финансовое положение часто заставляет людей обращаться в банковские учреждения за кредитами. Обычная человеческ ...

Читать далее 45 0 Как взять кредит если у вас нет кредитной истории?

Если вы решили взять ссуду в первый раз, то наверняка вас интересует вопрос: как взять кредит без кредитной истории? Су ...

Читать далее

credity.pro

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

  • Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
  • Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
  • Смена валюты. Действующий долларовый кредит можно перевести в рублевый после взятия нового займа. Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
  • Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
  • Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

  • Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
  • Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
  • Величину комиссии. Рефинансирование подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
  • Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

  1. Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
  2. Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
  3. Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
  4. Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
  5. Оцениваем полученную разницу к уплате.

 Калькулятор расчета условий рефинансирования

 

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.

111999.ru

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

На сегодняшний день банки стремятся привлечь клиентов не только выгодными кредитными условиями, но и различными программами и акциями. Одной из таких программ почти в каждом банке имеется услуга переоформления потребительского кредита. Такое перекредитование по-своему выгодно как для заемщика, так и для банка.

Стоит ли делать рефинансирование кредита

Рефинансирование — это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает. Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить рефинансирование кредита в ВТБ 24).

Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:

  • новую процентную ставку, обычно меньшую;
  • возможность объединить несколько кредитов в один общий;
  • досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.

Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:

  • меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
  • увеличение периода кредитования и как следствие — снижение уровня ежемесячного платежа;
  • нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
  • объединение нескольких кредитов в один позволяет упростить процедуру погашения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

В большинстве случаев выгода перекредитования очевидна. Проще всего ее обнаружить когда речь идет об одном займе. Однако когда нужно объединить и рефинансировать несколько займов, тогда расчеты оказываются значительно сложнее.

Банк при этом стремится предложить такие условия, которые позволят получить выгоду клиенту и самому банковскому учреждению. В этом случае калькулятор процентных ставок поможет рассчитать наглядные цифры.

Чаще всего рефинансирование осуществляется с целью снижения уровня ежемесячного платежа. Остаток по ссуде, рассчитанный на год, перерассчитывается к примеру на пять лет, и соответственно в пять раз снижается ежемесячная выплата. В этом случае заемщик сам решает, что ему выгоднее — выплачивать прежний уровень в течение оставшегося года, или снизить его и растянуть кредит еще на пять лет.

Стоит заметить, что перекредитование со снижением уровня ежемесячного платежа будет выгодно также и в том случае, когда нужно взять еще один займ, а уровень дохода не позволяет вписаться в существующие рамки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке

Как один из крупнейших банков Сбербанк предлагает собственную программу рефинансирования потребительских и автокредитов. По ней заемщик может объединить до 5 действующих займов из других банков и в итоге получить один.

Условия перекредитования в Сбербанке отличаются достаточным уровнем лояльности:

  • максимальная сумма займа составляет до миллиона рублей;
  • процентная ставка начинается с 14,9%;
  • срок нового договора может быть растянут до 5 лет.

Рефинансирование кредита в другом банке

Для многих заемщиков актуальным вопросом становится возможность рефинансировать кредит в другом банке. Так, если ссуда была взята к примеру в Банке Москвы, она может быть переоформлена в ВТБ 24 под процентную ставку в 15% и максимальной сумме в 3 млн.

Недовольство обслуживанием, более выгодные условия, смена места жительства — все это может послужить причиной сменить кредитующий банк. Такое действие не вызывает сложностей, поскольку многие банковские учреждения готовы сотрудничать в этом вопросе.

Основным условием рефинансирования является своевременное погашение платежей по займу в течение последних нескольких месяцев. Именно поэтому банки заинтересованы в перетягивании клиентов друг от друга — для них это возможность получить добросовестного заемщика.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита — достаточно сложный и спорный вопрос в отношении выгоды. Банки очень неохотно пересматривают ипотеку и снижают по ней процентную ставку. А попытка оформить ее в другом учреждении может обойтись в дополнительные расходы, связанные с переоформлением залогового имущества.

В итоге перекредитование ипотеки необходимо рассматривать в индивидуальном порядке и в том случае, когда выгода существенная.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — отзывы

Отзывы по рефинансированию потребительского кредита различаются по своему содержанию. Многие подтверждают, что это выгодно, приводят наглядные примеры. В это случае отзывы подчеркивают, что у банков появляются временные акции, по которым можно выгодно переоформить остаток по кредитованию.

Однако имеются и отрицательные отзывы, показывающие, что подобные шаги нужно тщательно проверять и пересчитывать. Банк не упустит свою выгоду ни в коем случае, а потому при перекредитовании потребительского займа необходимо быть уверенным, что выгода будет ощутимой.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

feib.ru

В чем подвох рефинансирования кредита

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

  • Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
  • Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
  • Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
  • Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

  • Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
  • Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы — страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
  • Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
  • Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
  • Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

  • Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
  • Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
  • Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
  • Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

  • Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
  • Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
  • Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) — до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

banknash.ru

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита: отзывы

Процедура рефинансирования подразумевает изменение условий ссуды. Если новое соглашение заключено с прежней организацией, где уже был взят заем, данная операция обретает название реструктуризации. Рефинансирование может осуществляться на добровольной и принудительной основе. Львиная доля финансовых организаций накладывает запреты и ограничения на возможность принятия этой меры (по крайней мере, в течение определенного периода времени). В статье будет рассмотрено, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, отзывы людей, которые воспользовались этой услугой.

Выбор оптимальной ставки

В качестве основного критерия, на основании которого происходит подбор той или иной программы, выступает ставка. Она будет иметь прибыльную тенденцию, если снижена по отношению к действующему минимуму хотя бы на полпроцента. Однако даже при заметном ее снижении действующий новый кредит может пойти не в выгоду, а в ущерб самому заемщику. Рассмотрим случаи, в которых более низкий тариф будет на 100% оптимальным.

Рефинансирование предлагают многие банки

Когда сниженная ставка окажется выгодной

Дело в том, что подобные предложения доступны только для тех заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю. Претендовать на снижение ставки заемщик можно лишь в некоторых ситуациях:

  • был найден другой финансовый институт, в рамках которого предоставляются максимально выгодные условия, а прочие требования равны;
  • была обретена возможность предоставления обеспечения в виде залога или поручительского объекта;
  • в случае изменения статуса заемщика и его общего положения по финансам.

В процессе рефинансирования, предполагающего снижение ставки %, принимается к сведению и форма учета платежей. Она может предполагать внесение аннуитетов или дифференциальных взносов. В первом случае сначала выплачиваются проценты, а затем – кредитное тело. Во втором случае очередность определяется специальной формулой с учетом сложных процентов.

В каких ситуациях снижение ставки нерентабельно

Порой даже в случае заметного сокращения ставки процента есть риск внести значительную переплату. Например, выгода заемщика при дифференцированном платеже не столь велика, как при внесении аннуитета. Такая схема подразумевает начисление процентных величин на сумму остатка, а также равных выплат на основное тела. Последний фактор с ходом времени сокращается, поэтому и проценты, подлежащие начислению, уменьшаются.

В процессе подсчета собственной выгоды надо учесть моменты:

  • наличие в первоначальном кредитном договоре штрафов относительно погашения раньше срока;
  • наличие комиссионных вознаграждений за обслуживание, выпуск «пластика», кассовые и расчетные мероприятия.

Выгодно или невыгодно делать рефинансирование – каждый решает сам. А мы приступим к рассмотрению еще нескольких аспектов по этому вопросу.

Конверсия потребительского кредитования

В качестве одного из респектабельных видов рефинансирования выступает конверсия, в частности – изменение вида валюты, в которой предоставляется ссуда. На валютные единицы, которые являются свободно конвертируемыми, банковские организации устанавливают более низкие проценты, что является весьма привлекательным для заемщиков. Но если курс «подскакивает», заем все сложнее подлежит выплате, поэтому наиболее рациональным шагом со стороны заемщика станет перевод денег в национальную валюту. Это обусловлено ее большей стабильностью и устойчивостью, а также надежностью сделки.

Рефинансирование позволяет уменьшить финансовую нагрузку

Сокращение суммы ежемесячного взноса

Львиная доля заемщиков предпочитает взять новый кредит с той целью, чтобы по старой ссуде сократить показатель ежемесячных платежей. Достичь такого результата можно посредством увеличения срока выплат. В качестве причинного фактора получения такой ссуды выступает образование затруднений финансового характера, породивших невозможность выплаты установленной денежной величины. Такое переоформление будет более выгодным в сравнении с просрочкой платежей (ведь на нее банк станет начислять штрафные санкции, пеню).

За подобного рода услугой следует обращаться в финансовую организацию, в которой вы получили сложный кредит. Сделать это необходимо с той целью, чтобы выиграть время и денежные средства. Обращение создается еще до того, как дают о себе знать нарушения условий договора и графика платежей. Львиная доля финансовых структур заинтересована в том, чтобы сохранить своих клиентов, поэтому готова пойти навстречу в подобных вопросах.

Большинство банков предпочтет повторное оформление договора на новых условиях, нежели обращение в фискальные органы.

Интеграция нескольких кредитов

Ключевой плюс этого типа предоставления ссуды заключается в возможности облегчения выплаты нескольких небольших потребительских займов. При этом пользователю стоит рассчитывать сумму переплаты по каждому составленному договору, приняв во внимание комиссии, страховку. Затем полученная величина в итоге сравнивается с той, которая предлагается к выплате организацией, предлагающей рефинансирование. Большая доля популярных российских банков готова предложить программы, которые позволяют объединять до 5 кредитов в 1.

Что нужно для получения выгодного переоформления кредита

Львиная доля программ, предполагающих рефинансирование и реструктуризацию, представляет собой не один, а несколько вариантов – комбинаций. Чтобы условия стали действительно выгодными, клиенту необходимо обеспечить доказательство собственной платежеспособности. Для этого предоставляется соответствующее обеспечение в форме:

Категорически не рекомендуется прятаться, скрываться от банка и допускать просроченные платежные обязательства. В этом случае новый заем предоставлен не будет.

Стоит ознакомиться с предложениями нескольких банков

Отзывы клиентов банковских организаций

Рассматривая вопрос, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, стоит обратить внимание на отзывы потребителей, которые уже воспользовались подобными услугами и подсчитали сумму переплат, а также сделали окончательный вывод касательно выгодности / нерентабельности рассматриваемого мероприятия.

Светлана, 33 годаБрали с мужем потребительский кредит на ремонт в сумме 400 000 рублей. Система насчитала общую переплату в 113200 рублей (что-то около того). Я лишилась работы, платить стало сложно, решили сократить сумму и увеличить срок кредитования. Пошли в банк-конкурент. Общая переплата по подсчету новой программы составила 99870 рублей. Получается, что мы может сэкономить больше 13000 рублей, а сейчас для нас это большие деньги.

Игорь, 29 летБрал в прошлом году новый компьютер. Товарный кредит я не рассматривал, поэтому сразу пошел в банк за потребительской ссудой. Мне предложили несколько программ (это было в Альфа-Банк), я выбрал то, что мне нужно. Общая переплата по классической ссуде составила 50000 рублей. После перекредитования в этом же банке данная сумма уменьшилась до 46000 рублей. 4 тысячи – вроде мелочь, а приятно. Итог: я сделал переоформление и не пожалел.

Владимир, 43 года2 года назад мне срочно понадобились деньги на свадьбу дочери. Одолжить у родственников не получалось, поэтому пришлось идти в банк. Переплатить за все время (5 лет) нужно приличную сумму – около 45 000 рублей. Я обратился в другой банк, чтобы рефинансировать взятый кредит, потому что надоело каждый месяц выделять из зарплаты 50%, хотелось уменьшить эту сумму. В общей сложности величина переплаты по новым условиям оказалась 30 000 рублей. Согласился и не пожалел.

Виктория, 34 годаЯ брала несколько потребительских кредитов и решила объединить их в один. Общая сумма переплаты в моем случае увеличилась, зато удлинился и срок погашения. И плюс к тому – теперь мне не нужно вспоминать, когда и что погасить, потому что за меня это сделал банк, а я лишь раз в месяц выплачивают ему долг.

Ольга, 38 летЯ считаю, что рефинансирование может быть выгодным, если только подходить к нему с умом. За всю жизнь я взяла около 4-х потребительских кредитов, какие-то из них становились выгоднее после реструктуризации, а какие-то – наоборот, предполагали еще большие суммы переплат. Все зависит от типа кредита и банка, в который вы обращается. Ну, и финансовую грамотность никто не отменял.

fintolk.ru

Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

Рефинансирование или перекредитование, что по сути одно и то же, - это кредитная программа, позволяющая получить новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно?

  • Во-первых, если есть серьезная задолженность по предыдущему кредиту.
  • Во-вторых, если условия нового кредита гораздо привлекательнее, и, если получив новый кредит, можно выиграть на выплатах обоих.

Ранее такая прерогатива была доступна только юридическим лицам, но сейчас банковский сектор и кредитные программы развиваются, поэтому появляются все новые и новые возможности для физических лиц.

Как действует перекредитование?

Схема рефинансирования проста. Например, год назад был взят кредит под 35% годовых. Но недавно появилось предложение в другом банке с теми же условиями, но со ставкой в 28%. Тогда заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансирования. Оформляется новый кредит (в том банке, где меньшая ставка процента) и в первый банк перечисляется вся сумма, необходимая для погашения задолженности. А заемщик просто становится клиентов второго банка и выплачивает кредит под 19% годовых.

Возможна и другая ситуация. Если заемщик не может выплачивать кредит под 22% годовых, то он может перейти на другую кредитную программу, например, под 26% годовых. В этом случае увеличивается срок выплат. Если первоначально кредит был оформлен на 3 года, то рефинансирование позволяет увеличить срок еще на несколько лет. Таким образом, увеличивается ставка процента, но вместе с ней уменьшаются ежемесячные платежи заемщика. В ситуациях, когда вносить платежи нечем, - это действительно неплохой выход. 

Кому доступна данная кредитная программа?

Оформить рефинансирование кредита может не каждый клиент банка. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, добросовестно погашает задолженность и, к тому же, не пытается закрыть кредит досрочно, то он будет интересен банку с точки зрения перекредитования. 

Но, оформляясь на новый кредит, нужно учитывать то, что банк поступает только так, как выгодно ему. Поэтому не лишним будет перечитать кредитный договор. Наверняка в нем есть пункты, которые содержат «подводные камни». 

Преимущества и недостатки рефинансирования

Очевидными преимуществами являются:

  • увеличение срока кредитования,
  • снижение процентной ставки,
  • уменьшение ежемесячных выплат по текущему кредиту.

Из недостатков можно выделить:

  • оплату комиссии за перекредитование,
  • расходы на оформление нового договора,
  • возможные штрафы за досрочное погашение кредита.

Как выгодно оформить услугу рефинансирования?

Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:

  • годовую процентную ставку,
  • сумму ежемесячных выплат,
  • комиссионные сборы,
  • условия досрочной выплаты кредита.

Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно. Также, важно знать о том, что:

  • рефинансирование нужно проводить до того, как возникли просрочки, невыплаты по кредиту, в противном случае, процесс может значительно усложниться;
  • перекредитование влияет на кредитную историю в двух ситуациях: если новый кредит погашен без нареканий, то заемщику – «плюс» в кредитную историю, а в случаях возникновения задолженностей и просрочек – «жирный минус» и проблемы в дальнейшем с выдачей кредитов;
  • рефинансирование можно осуществить и в своем банке, где был взят предыдущий кредит, и в новом, если там предлагают действительно стоящий кредит.

Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  • путем предоставления копий договоров предыдущих кредитов, подтверждающих то, что кредиты платились исправно и в оговоренные сроки;
  • сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для рефинансирования.

Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение.

Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора. 

vkredite.net

Всегда ли выгодно рефинансирование?

Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает рефинансирование кредитов на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.

Выгодно ли рефинансирование?

Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?

О нюансах рефинансирования

Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.

Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита

1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные. Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.

Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.

Выгодное рефинансирование ипотечного кредита

2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть плюсы и минусы проведения рефинансирования, будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.

Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.

hbon.ru