Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов :: Финансы :: РБК

ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Читайте на РБК Pro

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам роста

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

Выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов?

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Рядом банков предлагаются достаточно интересные условия. В каком банке самое выгодное предложение — установить сложно, так как в большинстве случаев условия предлагаются индивидуально. В 2018 году хорошие отзывы были о программах следующих банков:

• Альфа-Банк.
• Тинькофф Банк.
• Home Credit Bank.
• ВТБ.
• Банк Восточный.
• УБРиР.
• Райффайзенбанк.

На кредитном сервисе Бробанк.ру каждый желающий пользователь может подобрать для себя наиболее оптимальные условия по рефинансированию текущих кредитных обязательств.

Brobank.ru является действующим партнером ряда крупнейших российских кредитных организаций. Поэтому пользователям всегда доступны самые свежие и актуальные предложения. Для быстрой подачи заявки здесь есть все необходимое.

Выгодно ли рефинансирование кредита заёмщику или лучше взять новый кредит

Рефинансирование или перекредитование – это получение кредита в счет погашения одного или нескольких других. Иными словами, это способ объединить до пяти займов и взять средства на новых условиях. Подобную программу кредитования предлагают практически все банковские учреждения, привлекая платежеспособных заемщиков в ряды клиентов. Выгодно ли рефинансирование кредита и сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок. Однако в ряде случаев даже при минимальных процентах финансовый интерес отсутствует.

Сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок

Как устроена схема рефинансирования потребительских кредитов

Схема рефинансирования договора не отличается от оформления другого банковского продукта. В сокращенном варианте она выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк, который предлагает приемлемые условия.
2. Сбор необходимых документов и подача заявки.
3. При одобрении – подписание договора. Погашение задолженности возлагается на кредитора.
4. Оплата взносов по новому займу.

При потребительском кредитовании банки выдвигают требования только к заемщику. При рефинансировании вводятся критерии в отношении ссуды, которую физическое лицо планирует погасить. Так же продукт отличается тем, что расходовать средства разрешено на определенные цели – выплату задолженности по договорам с другими банками.

Важно знать! Рефинансировать уже рефинансированный заем проблематично. Если в 2017-2018 годах банки предлагали эту услугу, то в 2020 году крупные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, подобные займы не перекредитуют.

В большинстве случаев банки не рефинансируют собственные кредиты, даже если выданы зарплатным или постоянным клиентам. В лучшем случае выдвигаются дополнительные условия. Например, Ак Барс Банк перекредитует свою ссуду, если вместе с ней заемщик объединит кредит стороннего банка.

Станет ли рефинансирование выгодным с точки зрения экономии, зависит от состояния кредитной истории и размера ежемесячного дохода, наличия поручителей. Эти факторы влияют на процентную ставку и в результате – на итоговую сумму переплаты.

Банки не рефинансируют собственные кредиты

В каких случаях выгодно рефинансировать кредит

Чтобы разобраться, выгодно ли делать рефинансирование, стоит детальнее рассмотреть все преимущества банковского продукта:

• Экономия в результате оформления договора под меньшую процентную ставку. Это актуально для займов, взятых до снижения ключевой ставки – разница может составить до 3-10 %.
• Изменение срока. Новый договор можно оформить на удобный срок – больший или меньший.
• Смена поручителей. Обращаясь в новый банк за рефинансированием, к договору можно привлечь других созаемщиков, освободив действующих от финансовых обязательств. Стоит ли рефинансировать кредит ради такой цели – зависит от банка. Иногда изменить состав участников договора не получается из-за запрета или неодобрения кандидатов и перекредитование – единственный выход.
• Изменение валюты. Из-за роста стоимости доллара и евро итоговая переплата становится слишком крупной. Такие ссуды выгоднее перекредитовать, взяв новую в рублях.
• Объединение нескольких кредитов. Как правило, рефинансировать можно до пяти кредитов (автокредит, потребительский, кредитная карта, ипотека), объединив их в один. Это позволит упорядочить платежи и сэкономить, если внесение регулярных взносов сопровождается фиксированной комиссией.

Валютные ссуды выгодно перекредитовывать

При перекредитовании банки предлагают взять более крупную сумму, часть которой погашают предыдущие займы, часть – выдают наличными. В результате клиент получает средства на личные нужды, которые может израсходовать на любые цели. Этот фактор нужно учесть, решая, стоит ли делать рефинансирование нецелевого кредита.

Что необходимо для процедуры рефинансирования

Чтобы иметь возможность перекредитовать потребительский заем, он должен соответствовать следующим условиям:

• Быть полученным не менее 3-6 месяцев назад.
• До окончания полного погашения осталось не менее 3 взносов.
• За прошедшие полгода существенные просрочки по платежам отсутствуют.
• Ссуда не была реструктуризирована или рефинансирована.

В разных банках условия могут незначительно отличаться, приведенные выше – некий базовый стандарт, которого придерживается большинство.

Полезно! Чтобы выгодно рефинансировать кредит, перед тем как подавать заявку, рекомендуется погасить срочные микрозаймы.

По условиям банковских договоров это не требуется, но финансовые обязательства влияют на платежеспособность заемщика.

Как оформляется рефинансирование

Если требования соблюдены и заемщик соответствует критериям нового банка, следует приступить к подаче заявки. Предварительное решение можно получить удаленно, направив онлайн-заявку. Сделать это можно на официальном сайте банка-кредитора или в личном кабинете клиента.

После одобрения нужно собрать полный пакет документов:

• Удостоверение личности.
• Справки о доходах и о трудоустройстве – если необходимо.
• Справку о сумме задолженности по кредиту, который нужно рефинансировать.
• Копию кредитного договора, график платежей.

Полный список лучше уточнить у сотрудников банка или найти на официальном сайте.

Заемщик лично подает пакет документов, подписывает анкету-заявку и ожидает решения. Когда банк рассмотрит бумаги, он огласит индивидуальные условия: ставку, максимальную сумму и срок выплаты. Анализируя надежность клиента, расходы на обслуживание займов, кредитных карт, автокредитов и ипотеки, которые необходимо погасить, не учитываются. Поэтому специалисты утверждают, что рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм.

Рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм

Подводные камни при рефинансировании кредитов и выгода банков

Рефинансирование выгодно и заемщику, и кредитору. Банк привлекает добросовестных плательщиков, снижая собственные кредитные риски, а физические лица получают деньги под меньший процент. Условия всегда прозрачны: отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и документов, за выдачу средств, наличие нескольких способов оплаты, свободное досрочное погашение.

Но присутствуют и некоторые «подводные камни». Когда банки рекламируют выгодные кредитные продукты, всегда указывают минимальную процентную ставку. Однако шансы взять деньги именно под наименьший процент невелики. Как правило, лучшие условия предложены для зарплатных и пенсионных клиентов, при оформлении крупной суммы. Поэтому нужно ориентироваться не на процентную ставку, а ПСК (полная стоимость кредита) или диапазон ставок. Это открытые данные, расположенные на официальном сайте в разделе «Документы», в описании продукта, также их можно уточнить у специалистов в обслуживающем офисе, по телефону горячей линии.

Существуют ситуации, когда в рефинансировании выгоды меньше, чем в текущем кредитном соглашении:

• При увеличении срока можно снизить размер ежемесячного платежа, но общая сумма переплаты возрастет. Этот вариант подходит, если регулярные взносы непосильны и возможны просрочки.
• Если до окончания выплаты кредита осталось меньше полугода. Суть – в особенности аннуитетной схемы погашения, которая широко распространена в России. К концу срока выплаты доля процентов минимальна, человек платит только основной долг. При рефинансировании на него начисляется новый процент, что в итоге увеличит общую переплату.

Эти обстоятельства следует учитывать, даже если денежная экономия – не главный фактор. Иногда физическим лицам необходимо уменьшить финансовую нагрузку и снизить платеж, даже ценой переплаты.

Рефинансирование или новый кредит: плюсы и минусы

Если процентные ставки снизились по всем нецелевым займам, то не ясно что лучше: рефинансирование или потребительский кредит. В теории разницы нет, но на практике возникает ряд недостатков:

• Увеличение числа кредитных договоров. Минус субъективен – можно подключить автоплатеж или периодический платеж в личном кабинете.
• Повышается процентная ставка. Наличие финансовых обязательств увеличивает риск невыплаты или образования просрочек. По этой же причине банки уменьшают максимальный лимит к выдаче.
• Человеческий фактор. Если заемщик берет новую ссуду, но в силу различных обстоятельств не погашает предыдущие займы, финансовая нагрузка существенно возрастает.

К преимуществам такого шага относятся:

• Расходование средств по своему усмотрению. Например, можно погасить половину старого кредита или ипотеки, а оставшиеся деньги направить на текущие нужды. Так же вариант подходит для полного погашения рефинансированных или реструктуризированных кредитных договоров.
• Экономия. Если с финансовой точки зрения перекредитование не выгодно, то лучше взять небольшой потребительский заем и решить возникшие вопросы с меньшей переплатой.

Вывод – потребительский заем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию. Финансовый интерес заемщик минимален, плюс снижается и кредитный риск.

Потребзаем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию

Перекредитование позволяет получить удобные и более выгодные условия, сэкономить на переплате, поменять поручителей. Главная задача – найти предложение с наименьшими ставками. Впрочем, в 2020 году, после очередного снижения ключевой ставки, кредиты «подешевели», в том числе уменьшился процент на рефинансирование.

Последнее обновление — 1 сентября 2020 в 09:37

Какие банки дают рефинансирование кредитов в 2020 году без залога

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 11 января, 2020

Ни один заемщик на 100% не застрахован от финансовых проблем, когда он оказывается не в состоянии платить по кредитам вовремя. Иногда банки идут навстречу должникам, предлагая реструктуризацию кредита с возможностью снизить ежемесячный платеж, или даже дают кредитные каникулы, но это большая редкость. В России чаще всего банки становятся в жесткую позицию по отношению к заёмщикам — плати, или подаём в суд / продаём долг коллекторам. Как выбраться из проблемной ситуации, когда у вас на руках несколько кредитов, которые вам тяжело обслуживать? Рефинансирование кредитов — вот что вам поможет!

В этой публикации мы расскажем, что такое рефинансирование кредитов и какие банки предлагают эту услугу в 2020 году. Главное, что вы должны понимать — идти на рефинансирование стоит только в том случае, когда новые условия кредитного договора будет действительно выгодными в сравнении с существующими долгами.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.

В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.

Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.

Виды программы рефинансирования кредитов

В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:

1. Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
2. Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
3. Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.

Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.

Когда рефинансирование выгодно?

Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.

Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.

Следует заострить внимание, что клиенту придется собрать весь необходимый для выдачи нового кредита пакет документов, когда он будет оформлять новый кредит в другом банке. Потребуются также дополнительные расходы на возможное оформление страховки (если банк выставил страховку условием выдачи кредита или получения выгодной процентной ставки).

Имейте в виду, что если вы нашли более выгодные условия кредитования в другом банке, не спешите оформлять рефинансирование кредита в нем, будет не лишним обратиться в текущий банк и попробовать получить аналогичные условия в банке, где был оформлен первый кредит — нередко банки, чтобы не терять клиентов идут на такие уступки.

В любом случае, если рефинансирование происходит в банке, который выдал первый кредит, вся процедура займет минимальное количество времени, так как чаще всего никаких новых документов не потребуется (хотя и не исключено, что в определенных ситуациях банк запросит справки по форме 2 НДФЛ и тд), и не надо ни за что дополнительно платить (страховка, комиссия и тд).

Еще раз обращаем ваше внимание на то, что необходимо спокойно проанализировать условия и расходы на рефинансирование кредита в другом банке, так как нередко бывает, что остаться в прежнем банке и получить возможность перекредитования в нем, выгодней, чем заключить новый кредитный договор с другим банком. На деле более «выгодные» условия другого банка могут быть не такими уж выгодными для потребителя кредитного продукта.

[offerIp]

Самые выгодные банки для рефинансирования в 2020 году

На сегодняшний день такой банковский продукт как рефинансирование кредитов предлагают практически все ведущие банки России: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк, МТС Банк, Газпромбанк, Банк Открытие, Уралсиб, UniCredit Bank и др. Рекомендуется постоянно заниматься мониторингом банковских предложений, и если где-то появились более выгодные условия кредитования, то сразу приступать к переоформлению займов для экономии на обслуживании долгов.

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

Для одних кредитная карта может стать удобным инструментом для оплаты и помощником в трудных ситуациях, для других — «черной дырой», которая будет съедать ваш бюджет. Вместе с автором блога «Храни деньги!» Дмитрием Мирославским разобрались, как пользоваться картами с умом.

Кому подойдет кредитная карта

С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки за счет заемных средств, а после — вернуть их банку. В России они пользуются большой популярностью — и хотя за прошлый год выдача кредитных карт упала на 22,6% относительно 2019-го, их количество все равно было внушительным — 7,96 млн штук.

Существует миф, что кредитные карты нужны только людям, которым не хватает собственных денег. Бывает и такое, но чаще ими пользуются как раз те, у кого есть свои средства и они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кешбэка.

Какие бывают опции у кредитных карт

Грейс-период

Кредитные карты от дебетовых отличает наличие грейс-периода (или льготного периода). В это время можно совершать покупки, а проценты за пользование деньгами банка не будут начисляться. До окончания льготного периода вы должны полностью погасить задолженность. Если этого не сделать, то она будет расти за счет повышенной процентной ставки.

Если пользоваться кредитной картой с умом, то она превращается в выгодный финансовый инструмент — по сути, вы получаете беспроцентный потребительский кредит.

Стоимость годового обслуживания

Чаще всего банки берут с клиентов плату за годовое обслуживания карты. Она зависит от кредитного лимита и количества привилегий — чем их больше, тем карта дороже. Цена кредитных карт более высокая, чем у дебетовых — в среднем, на 20%, но они окупаются щедрыми бонусными программами.

Процентная ставка

Возвращать деньги следует до окончания льготного периода. В противном случае банк оштрафует за просрочку платежей и начислит проценты на вашу задолженность. Этого стоит бояться: процентные ставки у кредитных карт выше, чем по потребительским кредитам — 20-30% годовых.

Комиссии за переводы и снятие

Некоторые операции по кредитной карте могут облагаться комиссиями — например, перевод денег со счета на счет или снятие наличных денег.

Кредитный лимит

У каждой кредитной карты есть свой порог для снятия денег. Это количество денег, которое вы можете потратить в течение льготного периода, но обязаны вернуть их в полном размере до его окончания. После внесения всей суммы кредитный лимит полностью восстанавливается.

Кешбэк

Как правило, бонусные программы по кредитным картам предлагают больше возможностей, чем по дебетовым. Это могут быть и начисление миль, и возврат баллами за покупки в определенных местах — в среднем, кешбэк может составлять от 0,5 до 5%.

Как выбрать кредитную карту

Для тех, кто хочет рефинансировать задолженность

Чаще всего банки берут дополнительную комиссию за вывод денег с кредитных карт. Но бывают карты, для которых это не требуется, — они подойдут для рефинансирования задолженности и закрытия других кредитов.

Для тех, кто часто совершает покупки

В этом случае подойдут карты с длинным грейс-периодом — более 100 дней. С ними удобно совершать большие покупки — например, дорогостоящей техники или путешествий. Можно сказать, что вы получаете краткосрочный потребительский кредит, но при условии соблюдения льготного периода он будет бесплатным и возобновляемым.

Для тех, кто много тратит и хочет зарабатывать на этом

Вам будут полезны кредитные карты с кешбэком — размер и его условия зависят от предложения банков. Как правило, у таких карт короче льготный период, но при этом они больше других подходят для повседневных покупок.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Узнайте об условиях обслуживания

Узнайте об условиях обслуживания по вашей кредитной карте — обратите внимание на размер процентной ставки и кредитного лимита и сроки для списания процентов. А еще изучите, не подключены ли к карте какие‑то дополнительные услуги (например, страховка), и при необходимости отключите их.

Вовремя вносите платежи

Старайтесь не допускать просрочек платежей и поэтому всегда погашайте задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода. Так вы не только застрахуете себя от возможных штрафов, но и сохраните хорошую кредитную историю — возможно, в будущем вы захотите взять более крупный кредит, и тогда банк сможет его одобрить.

Пользуйтесь картой тогда, когда это необходимо

Кредитные карты не предназначены для повседневных трат. К этому инструменту нужно относиться как к «финансовому спасательному кругу» — использовать его в тех ситуациях, когда это действительно необходимо. Например, в случае неожиданной поломки техники или дорогого лечения.

Ищите выгодные предложения

Кредитная карта может стать выгодным инструментом и позволит вам еще экономить на покупках. Изучите, как работает бонусная программа: например, у одних карт будет возвращаться одинаковый процент со всех покупок, у других — только за категории с повышенным кешбэком.

Банки переложат на клиентов часть затрат, возросших из-за решения ЦБ — EADaily, 4 августа 2021 — Новости экономики, Новости России

С 1 октября в России для банков повышаются надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Очевидно, это сделает кредитование для банков менее выгодным, так как они должны тратить на них больше капитала для покрытия возможных потерь. О последствиях такого решения регулятора корреспондент EADaily побеседовал с ведущим аналитиком инвестиционной компании FxPro Александром Купцикевичем.

— Как такие нововведения могут отразиться на условиях кредитов?

— Скорей всего, банки переложат на конечных потребителей часть своих возросших затрат. Новые правила дополнительно сыграют на удорожание потребительских кредитов в дополнение к повышению ключевой ставки, что также тянет вверх стоимость заимствований.

— Соответственно изменятся объёмы кредитования и качество портфелей?

— Центробанк активно пытается сдержать рост кредитования, видя в раздутых темпах роста задолженности угрозу для финансовой стабильности. Но вот что интересно. Просрочка по потребительским кредитам падает относительно всего портфеля кредитов. Это же касается и ипотечных кредитов, где и вовсе наблюдается значительный спад просрочки, как относительно портфеля, так и в номинальном выражении. Это наглядное свидетельство, что мягкая монетарная политика положительна для финансовой стабильности. По сути, если последнее повышение ставок затормозит экономику и приведет к потере доходов, это окажется куда более негативным фактором для финансовой стабильности, вызвав рост просрочки.

— Насколько, с вашей точки зрения, такие меры актуальны и нужны в складывающейся к осени социально-экономической ситуации?

— Центробанки зачастую отклоняют свою политику «против ветра», снижая ставки, когда кредитование стопорится и повышая их во время бума. С этой точки зрения Банк России действует классически — «по учебнику», ухудшая доступ населения к кредитам. Однако, на мой взгляд, ЦБ уже проделал всю нужную работу и должен бы остановиться с последующим повышением ставок и ужесточением норм кредитования. Эффект от уже проведенных повышений в полной мере проявиться лишь через три квартала, но мы слышим все новые сигналы ужесточения политики, что рискует спровоцировать излишнее переохлаждение экономики России, где потребители стали главным драйвером роста.

Как рефинансировать личный заем — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование личной ссуды включает получение новой ссуды и использование этих денег для погашения существующей ссуды. Вы можете рефинансировать личный заем в любое время, но это наиболее выгодно для заемщиков, которые улучшили свои кредитные рейтинги после подачи заявки на свои первоначальные займы и будут иметь право на более низкую процентную ставку.

Рефинансирование личного кредита также может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят сократить свои ежемесячные платежи за счет продления срока кредита. Имейте в виду, что рефинансирование часто сопровождается комиссией за андеррайтинг и может привести к падению вашего кредитного рейтинга, что может произойти, когда кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности в рамках процесса андеррайтинга. Вы также можете подвергнуться штрафу за предоплату от первоначального кредитора.

Когда лучше всего рефинансировать личный заем?

При отсутствии ограничений в кредитных договорах заемщики обычно могут рефинансировать личный заем, как только они начнут производить платежи.Однако существуют определенные обстоятельства, при которых рефинансирование ссуды имеет больше смысла и более выгодно для заемщика. Рассмотрите возможность рефинансирования личного кредита, если вы:

• Иметь доступ к более низкой процентной ставке на основе более высокого кредитного рейтинга или более благоприятных условий кредитования
• Хотите уменьшить выплаты
• Вы столкнулись с воздушным платежом, который вы не можете или не хотите платить
• Довольны тем, что потенциально снижает ваш кредитный рейтинг в результате процесса подачи заявки
• Нет доступа к кредитной карте для перевода остатка средств или другому источнику средств

Как рефинансировать личный заем за 5 шагов

Процесс рефинансирования кредита зависит от кредитора.Однако он во многом похож на стандартный процесс подачи заявки на кредит. Чтобы рефинансировать личный заем, выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

При рефинансировании личной ссуды начните с проверки своего кредитного рейтинга. Обратитесь в свой банк или эмитент кредитной карты, так как они могут позволить вам проверить ваш счет бесплатно. Как правило, при рефинансировании личных займов кредиторы ищут кредитный рейтинг 660, но может быть достаточно балла от 580 до 600. Однако более высокий балл даст вам доступ к более выгодным условиям, например, к более низким процентным ставкам.

Если возможно, ознакомьтесь со своим кредитным рейтингом и историей до подачи заявки на рефинансирование. Таким образом, у вас будет время для внесения улучшений — например, снижения коэффициента использования кредита — до того, как кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности.

2. Магазин по условиям

Когда ваш кредитный рейтинг в хорошей форме, изучите традиционных кредиторов и онлайн-кредиторов, которые предлагают рефинансирование личных займов. Начните с того, что свяжитесь с вашим текущим поставщиком ссуды, чтобы узнать, готов ли он рефинансировать ваш ссуду.Ваш текущий кредитор также должен сообщить вам сумму непогашенной ссуды, чтобы вы знали, что взять в долг. Затем свяжитесь с местными банками и онлайн-кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и другие условия кредита.

Выбирая кредитора, сравните условия ссуды и процентные ставки, которые обычно варьируются от 3,5% до 35% или выше. Вам также следует оценить комиссию каждого кредитора за выдачу кредита, чтобы убедиться, что она не превышает стандартных 0,5–1% от общей суммы кредита.

3. Подать заявку на получение ссуды и андеррайтинг в ожидании

После того, как вы выберете кредитора, соберите всю информацию и документацию, необходимую банку для заполнения вашего заявления.Скорее всего, это будут копии ваших последних налоговых деклараций и квитанций о выплатах, но точные требования к заявке будут зависеть от кредитора. Ожидайте, что после завершения вашей заявки на получение кредита вы получите одобрение от нескольких часов до нескольких недель.

4. Выплата первоначальной ссуды

После распределения поступлений от новой ссуды используйте их для выплаты остатка по первоначальной ссуде. В зависимости от условий вашей первоначальной ссуды вы также можете нести ответственность за штраф за досрочное погашение.Наконец, дождитесь подтверждения от кредитора, что ваша учетная запись была закрыта, чтобы вы могли избежать дальнейших сборов и штрафов.

5. Начать выплаты по новому займу

После выплаты и погашения вашей первоначальной ссуды начните регулярные платежи по новой ссуде. Если возможно, подпишитесь на автоматические платежи, чтобы вам не приходилось платить каждый месяц. Регулярные и своевременные платежи помогут восстановить любой ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу в процессе подачи заявки, и помогут вам создать свою кредитную историю в долгосрочной перспективе.

Используйте калькулятор личного кредита для определения сбережений

Может быть сложно определить, является ли рефинансирование кредита вашим лучшим вариантом. Однако калькулятор личного кредита может упростить оценку ваших ежемесячных и общих платежей, чтобы вы знали, чего ожидать. Ссудные калькуляторы также упрощают сравнение нескольких ссуд при покупке на самых выгодных условиях.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование личной ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Во-первых, рефинансирование ссуды обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, что может негативно повлиять на ваш рейтинг.Однако это обычно незначительное падение, и его часто перевешивают выгоды от рефинансирования. Просто убедитесь, что вы покупаете ссуду в течение ограниченного периода времени — обычно от 14 до 45 дней — поэтому кредитные бюро будут рассматривать заявки только как одну для целей отчетности.

Ваш кредитный рейтинг может также снизиться, если ваш первоначальный ссудный счет закрыт в результате рефи. Однако последствия закрытия этого счета будут во многом зависеть от того, когда был выдан первоначальный заем по отношению к другим непогашенным долгам, и от того, была ли у него хорошая репутация.В большинстве случаев заемщики могут восстановить свою первоначальную кредитоспособность, просто выполнив своевременные платежи по новой ссуде.

Преимущества рефинансирования личного кредита

• Более низкие процентные ставки могут быть доступны в зависимости от вашего кредитного рейтинга и текущего кредитного климата
• В зависимости от имеющихся условий вы можете выбрать более длительный или более короткий срок выплаты
• Продление срока кредита означает снижение ежемесячных платежей
• Вы можете перейти с ссуды с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой

Недостатки рефинансирования личной ссуды

• Кредиторы обычно взимают комиссию за инициирование от 0.5% и 1% от суммы кредита
• Возможно, вам придется заплатить штрафы за досрочное погашение первоначальной ссуды
• Большинству кредиторов требуется серьезное кредитное расследование, которое может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг
• При продлении срока кредита вам со временем придется платить больше процентов

Альтернативы рефинансированию личной ссуды

На самом деле существует всего три альтернативы рефинансированию личной ссуды: первая альтернатива — погасить остаток ссуды и закрыть счет.Однако, как правило, это не вариант, и некоторые заемщики прибегают ко второй, менее привлекательной альтернативе — невыполнению обязательств по кредиту.

К счастью, некоторые заемщики также имеют доступ к кредитным картам для переноса остатка, которые позволяют им переводить непогашенный остаток по ссуде и выплачивать его с течением времени. Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом могут получить доступ к процентной ставке 0% на вводный период продолжительностью 12 месяцев и более. Это делает его отличной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей.Однако имейте в виду, что многие карты взимают комиссию от 3% до 5% от переведенного баланса.

Когда и как рефинансировать личный заем

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В условиях сохраняющегося высокого уровня занятости в условиях спада, вызванного пандемией, многие обратились к личным займам как к спасательной линии.

Фактически, личные ссудные счета — самая быстрорастущая категория долга среди американцев.

Самая распространенная причина, по которой потребители обращаются за личными ссудами, — это покрытие непредвиденных расходов, консолидация других долгов или совершение крупной покупки (например, для отпуска или ремонта дома).

«Персональные ссуды стали хорошим дополнением для многих людей, которым нужны быстрые средства», — говорит Джилл Шлезингер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Jill on Money». «Однако дьявол кроется в деталях.Убедитесь, что вы понимаете условия, ставку, сборы и общую стоимость ».

Если вы один из 21 миллиона потребителей, выплачивающих существующий личный заем, то, возможно, вы не знаете, что низкие процентные ставки дали возможность найти некоторое облегчение за счет рефинансирования.

«Эта среда с невероятно низкими процентными ставками создает идеальную ситуацию, чтобы искать и находить лучшую процентную ставку, чем у вас уже есть», — говорит Делвин Джойс, специалист по финансовому планированию в Prudential, общенациональной фирме по оказанию финансовых услуг.«Всякий раз, когда у вас есть возможность переместить долг с более высокого процента на более низкий, всегда полезно рефинансировать личный заем».

Хотя рефинансирование личного кредита может помочь вам быстрее выбраться из долгов или снизить ежемесячные платежи, важно понимать все риски и преимущества.

Что значит рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды аналогично рефинансированию ипотеки. Вы подаете заявку на новую ссуду с намерением получить более выгодные ставки или условия взамен предыдущей ссуды.

«Частный заем — один из самых простых и легких займов для рефинансирования», — говорит Дэвид Туйо, президент и главный исполнительный директор University Credit Union в Лос-Анджелесе. «Это минимум бумажной работы. И это необеспеченный заем, поэтому нет необходимости в залоге, правовом титуле или определенных правилах, касающихся финансирования какого-либо залога ».

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, вот как он будет выглядеть:

1. Пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов и сравните ставки и условия по потенциальному новому займу.Сравните это с вашим текущим займом.
2. Прочтите мелкий шрифт. Не все варианты рефинансирования личных займов одинаковы, поэтому очень важно смотреть на мелкий шрифт. Проверьте сборы за подачу заявки или за оформление, которые могут увеличить остаток по кредиту.
3. Погасить текущую ссуду . Если вы решите, что новое предложение личного займа того стоит, следующим шагом будет продвижение с выбранным кредитором, чтобы зафиксировать ваши условия. Как только вы получите средства, используйте их для погашения текущего кредита.
4. Получите письменное подтверждение ваша предыдущая ссуда закрыта.
5. Выплачивайте по новому личному займу в соответствии с его условиями.

Когда рефинансирование личной ссуды — хорошая идея

Доходы или кредит улучшились

Финансовые обстоятельства со временем меняются. «Прежде чем предпринимать шаги по рефинансированию любого долга, важно убедиться, что вы платежеспособны, — говорит Джойс.

Ваш кредит или доход могли улучшиться с момента подачи вашей последней заявки на кредит.Это может дать вам возможность рефинансирования по лучшей ставке или меньшему ежемесячному платежу.

Получите более низкую процентную ставку

В условиях низких процентных ставок, в которых мы находимся, средние ставки падают, и вы можете воспользоваться новым предложением. Это, в сочетании с улучшенным кредитным рейтингом или доходом, может помочь вам получить лучшую общую ставку или условия.

Меньшие ежемесячные платежи

Если вы оказались в ситуации, такой как безработица, когда вы не можете позволить себе текущий ежемесячный платеж по личному кредиту, рефинансирование потенциально может снизить ваш ежемесячный платеж за счет продления срока.

Pro Tip

Рефинансирование личных ссуд может помочь объединить новую задолженность с текущей ссудой, чтобы сэкономить деньги с помощью одного единственного платежа. Перед рефинансированием ознакомьтесь со всеми условиями и тарифами, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку.

Если вы безработный и работаете в отрасли, восстановление которой может занять некоторое время, рефинансирование вашего личного кредита может быть хорошей идеей, просто чтобы снизить ежемесячные платежи по существующей ссуде, которую вы больше не можете себе позволить, говорит Шлезингер.«Рефинансирование на более низкую выплату может высвободить денежный поток для других расходов», — добавляет она.

Используя этот метод, вы всегда можете платить больше в счет ежемесячного платежа, когда это возможно. По крайней мере, это дает вам передышку, в которой вы нуждаетесь. Возможность сэкономить на платежах кладет больше в ваш карман, что дает вам больше гибкости в ваших финансах.

Выплатите ссуду раньше

Если у вас есть средства, вы можете рефинансировать, чтобы увеличить ежемесячные платежи и сократить срок кредита.Вы быстрее освободитесь от долгов, а также сэкономите на уплаченных процентах. «Если вы можете сократить срок ссуды и завершить ссуду, об этом стоит подумать», — говорит Шлезингер.

Когда рефинансирование личного кредита не имеет смысла

Рефинансирование личного кредита — не подходящее решение для всех. Вот некоторые ситуации, в которых это может не иметь смысла.

Выплата дополнительных процентов с более длительным сроком

Если вы добавляете время к своей ссуде, чтобы снизить платежи, вы добавляете время, необходимое для ее выплаты.Вы не только продлите срок выплаты долга, но и будете платить проценты за эти дополнительные годы. Перед принятием решения о рефинансировании важно понимать долгосрочные финансовые последствия.

Дополнительные сборы

Понимание сборов за подачу заявки и сборов, связанных с рефинансированием, имеет решающее значение. Некоторые ссуды будут иметь эти дополнительные комиссии, которые могут увеличить ваш баланс и вынудить вас платить больше процентов в течение срока ссуды.

«Будьте осторожны, чтобы не крутить колеса с рефинансированием ссуды», — предупреждает Шлезингер.Например, когда вы складываете все комиссии, вам может потребоваться три года, чтобы окупить стоимость рефинансирования по кредиту на три с половиной года, объясняет она.

«Если вы платите 94 доллара в месяц и заплатили сбор за подачу заявления в размере 99 долларов, в то время как другой заем составляет 98 долларов в месяц без платы за подачу заявления, в течение 12-месячного займа это две очень разные нормы прибыли. окупаются », — говорит Туйо.

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение кредита.Проконсультируйтесь со своим кредитором и внимательно прочтите мелкий шрифт. Прочтите отзывы и жалобы, чтобы получить представление об их подходе к обслуживанию клиентов и их авторитете.

Остерегайтесь цикла долга

Помните о бесконечном цикле долга, когда вы постоянно берете новые ссуды для погашения других ссуд, одновременно увеличивая сроки погашения долга, — говорит Шлезингер.

Следует ли рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды всегда стоит изучать, если она улучшает ваше финансовое положение, чем когда вы начинали ссуду, говорит Шлезингер.«Набери цифры. Если вам удастся сократить платеж или сократить срок кредита, об этом стоит подумать, — продолжает Шлезингер.

«Рефинансирование личной ссуды может быть хорошей идеей, если вы имеете право на более выгодные условия, чем те, которые вы получили при первоначальной подаче заявки на ссуду, — говорит Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию онлайн-компании SoFi, занимающейся личными финансами. «Рефинансирование остатка остатка по более низкой ставке может сэкономить вам деньги на погашение и потенциально снизить ваши ежемесячные обязательства», — добавляет она.

Обязательно сравните соотношение вашей текущей ссуды и новой ссуды по принципу «яблоки к яблокам», — напоминает Шлезингер. В целом процентные ставки снизились, и вы можете этим воспользоваться. Однако имейте в виду, что вы можете не получить низкие ставки, которые вы видите в Интернете, в зависимости от вашего кредита, — говорит она.

Рассмотрите все ваши возможности, кроме рефинансирования личного кредита, говорит нам Шлезингер. Если у вас есть дом, вы также можете рефинансировать ипотечный кредит. «Спросите себя, от какого долга лучше всего избавиться, чтобы справиться с трудностями в течение определенного периода времени?»

Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование личной ссуды может быть простым решением для объединения нескольких платежей в один простой для оплаты счет каждый месяц.Но эксперты советуют тщательно изучить все плюсы и минусы переноса любого долга на новый кредитный продукт и убедиться, что вы хорошо осведомлены об условиях нового кредита, прежде чем принимать какое-либо решение. Иногда с финансовой точки зрения не имеет смысла расширять горизонт погашения долга и выплачивать проценты в течение этого времени.

Рефинансирование личного кредита: можно ли?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если у вас есть личный заем, вы можете задаться вопросом, сможете ли вы его рефинансировать. Например, вы хотите снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или изменить срок погашения.

Вот что вам следует знать о рефинансировании кредитов физическим лицам:

Можно ли рефинансировать личный заем?

Да, вы можете рефинансировать личный заем. Чтобы рефинансировать личную ссуду, вы просто возьмете новую личную ссуду, чтобы погасить старую, что означает, что у вас будет и новая ставка, и срок погашения.

Имейте в виду: У некоторых кредиторов есть ограничения, когда дело доходит до рефинансирования личных займов. Например, LightStream не позволяет заемщикам рефинансировать существующие ссуды LightStream, однако вы можете использовать ссуду LightStream для рефинансирования ссуды от другого кредитора.

Вот несколько причин, по которым вы можете захотеть рефинансировать личный заем:

• Понизьте процентную ставку: В зависимости от вашего кредита вы можете претендовать на более низкую процентную ставку за счет рефинансирования, что поможет вам сэкономить деньги на процентных сборах и, возможно, быстрее погасить ссуду.
• Уменьшите ежемесячные платежи: Если вы выберете более длительный срок погашения посредством рефинансирования, вы можете снизить свои ежемесячные платежи. Просто имейте в виду, что выбор более длительного срока погашения означает, что вы со временем будете платить больше процентов.
• Консолидируйте несколько типов долгов: Вы можете использовать личный заем практически на любые личные расходы. Например, если вы берете личную ссуду для консолидации долга или кредитной карты, вы также можете использовать ее для консолидации своей старой личной ссуды.

Хотя рефинансирование личной ссуды дает потенциальные преимущества, следует учитывать и некоторые важные потенциальные недостатки. Вот некоторые из них, о которых следует помнить:

• Могут выплачивать больше процентов: Если вы выберете более длительный срок погашения, вы можете в конечном итоге заплатить намного больше процентов в течение срока ссуды.
• Комиссия за выдачу кредита: Многие кредиторы, предоставляющие частные ссуды, взимают комиссию за выдачу кредита — иногда до 8% или более, в зависимости от кредитора.Эти комиссии удерживаются до того, как ссуда будет предоставлена ​​вам, что уменьшает фактически получаемую вами сумму денег.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду раньше указанного срока. Если кредитор вашей первоначальной ссуды взимает такой штраф, это может уменьшить ваши потенциальные сбережения при рефинансировании.

Если вы думаете о рефинансировании личной ссуды, обязательно подумайте, во сколько новая ссуда будет стоить вам с течением времени и того стоит ли экономия.Вы можете оценить, сколько вы заплатите за новую ссуду, используя наш персональный калькулятор ссуды, представленный ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

С
$
займ, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
заем.

Нужен личный заем?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Кредиторы, предлагающие рефинансирование кредитов физическим лицам

Прежде чем рефинансировать личную ссуду, важно тщательно рассмотреть варианты кредитора, чтобы найти подходящую ссуду.

Вот кредиторы-партнеры Credible, которые предлагают рефинансирование личных кредитов:

Avant

Если у вас плохой или удовлетворительный кредит, Avant может быть хорошим выбором для рефинансирования личного кредита.Вы можете взять взаймы от 2000 до 35000 долларов ^* на срок от двух до пяти лет. ^**

Имейте в виду, что если вы решите рефинансировать имеющуюся ссуду Avant, вы сможете сделать это только дважды. Если после этого вы снова захотите рефинансировать, вам нужно будет рассмотреть вопрос о другом кредиторе.

4.6

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 9,95% — 35,99% годовых
• Переменная годовая процентная ставка: N / A
• Мин. кредитный рейтинг: 550
• Сумма кредита: от 2000 до 35 000 долларов **
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 *
• Время пополнения: На следующий рабочий день (если одобрено до 16:30 п.м. КТ в будний день)
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме CO, IA, HI, VT, NV NY, WV
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Кредитор: Avant
• Использование ссуд: консолидация долга, непредвиденные расходы, жизненные события, ремонт дома и другие цели
• Мин.Доход: 1200 долларов в месяц

Axos Bank

В Axos Bank вы можете получить займ от 5000 до 35000 долларов на срок от одного до пяти лет. Если ваша заявка будет одобрена, вы сможете получить свои средства уже на следующий рабочий день.

Имейте в виду, что для получения личной ссуды от Axos Bank вам обычно потребуется кредит от очень хорошего до отличного.

4.2

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 6.79% — 17,99% годовых
• Переменная годовая процентная ставка: N / A
• Мин. кредитный рейтинг: 740
• Сумма кредита: от 5000 до 35000 долларов
• Срок кредита (лет): 1, 2, 3, 4, 5
• Время пополнения: следующий рабочий день

• Комиссии: без штрафа за предоплату
• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех 50 штатах
• Служба поддержки клиентов: телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: не раскрывает
• Использование ссуд: консолидация долга, улучшение жилищных условий, самостоятельная занятость и другие цели

Лучшее яйцо

Персональные ссуды

Best Egg варьируются от 2 000 до 50 000 долларов США со сроком погашения от двух до пяти лет.

Помимо вашего кредитного рейтинга, Best Egg также учитывает другие проприетарные кредитные атрибуты, а также ваш цифровой след, что означает, что вам может быть легче пройти квалификацию, даже если у вас не идеальный кредит.

4.1

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 29,99% годовых
• Переменная годовая процентная ставка: N / A
• Мин. кредитный рейтинг: 600
• Сумма кредита: от 2000 до 50 000 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5
• Время пополнения: через 1-3 рабочих дня после успешной проверки
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме DC, IA, VT и WV.
• Служба поддержки клиентов: телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Обслуживающая компания: Best Egg
• Мин.Доход: Нет
• Использование ссуд: рефинансирование кредитных карт, консолидация долга, улучшение жилищных условий и другие цели

Откройте для себя

Если вы ищете долгосрочный личный заем, Discover может быть хорошим вариантом — вы можете взять взаймы от 2500 до 35000 долларов со сроком погашения от трех до семи лет.

Просто помните, что выбор более длительного срока означает, что со временем вы будете платить больше процентов.

4.4

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 6.99% — 24,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 660
• Сумма кредита: от 2500 до 35000 долларов
• Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6, 7
• Время для финансирования: на следующий рабочий день после акцепта

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех 50 штатах
• Служба поддержки клиентов: телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Использование ссуды: ремонт автомобилей, рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, реконструкция или ремонт дома, крупная покупка, медицинские расходы, налоги, отпуск и свадьба

FreedomPlus

FreedomPlus предлагает личные займы от 7500 до 50 000 долларов на срок от двух до пяти лет.Если ваша заявка будет одобрена, вы сможете получить свои средства всего за два рабочих дня.

4.1

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Личные займы FreedomPlus

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 7,99% — 29,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: не раскрывает
• Сумма кредита: от 7500 до 50 000 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5
• Срок пополнения: не позднее 2 рабочих дней
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме CO, CT, HI, KS, NH, NY, ND, OR, VT, WV, WI и WY.
• Служба поддержки клиентов: телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: Нет
• Использование ссуды: консолидация долга, обустройство дома, свадьба, поездки, медицинские расходы и другие цели

LendingClub

LendingClub — один из немногих кредиторов, которые разрешают ссайнерам получать личные ссуды, что может сделать его хорошим выбором, если вам нужен соавтор для получения права на рефинансирование. В LendingClub вы можете взять взаймы от 1000 до 40 000 долларов со сроком погашения от трех до пяти лет.

4.3

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

LendingClub Персональные ссуды

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 10.68% — 35,89% Годовая процентная ставка
• Мин. кредитный рейтинг: 600
• Сумма кредита: от 1000 до 40 000 долларов США
• Срок кредита (лет): 3, 5
• Время на финансирование: Обычно занимает около 3 дней ^†
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех 50 штатах
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Кредитор: LendingClub
• Мин.Доход: Нет
• Использование ссуд: консолидация долга, погашение кредитных карт, улучшение жилищных условий, ссуды из фонда, отпуск и другие цели

LendingPoint

LendingPoint специализируется на работе с заемщиками, у которых кредитный рейтинг близок к первому — обычно это означает, что кредитный рейтинг выше 500 или 600. С LendingPoint вы можете взять взаймы от 2000 до 36 500 долларов на срок от двух до пяти лет.

4.5

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Личные займы LendingPoint

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 15.49% — 35,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 580
• Сумма кредита: от 2000 до 36 500 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4
• Время пополнения: на следующий рабочий день
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме NV и WV.
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: 20 000 долларов США
• Использование ссуд: улучшение дома, консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, переезд, крупная покупка и другие цели

LightStream

Персональные ссуды

LightStream доступны по цене от 5000 до 100000 долларов, что может сделать его хорошим выбором, если у вас есть крупная ссуда для рефинансирования или вы хотите консолидировать другие долги вместе с исходной ссудой.

Имейте в виду, что, хотя LightStream не позволяет заемщикам рефинансировать существующие ссуды LightStream, вы можете использовать поступления от ссуды для рефинансирования ссуды от другого кредитора.

4.9

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Личные ссуды LightStream

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 2,49% — 19,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 660
• Сумма займа: от 5000 до 100000 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7 *
• Время пополнения: в тот же рабочий день
• Комиссии: нет

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме RI и VT
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкий чек кредита: №
• Обслуживающая организация: LightStream
• Мин.Доход: не раскрывает
• Использование ссуд: рефинансирование кредитных карт, консолидация долга, улучшение жилищных условий и другие цели

Маркус

Персональные ссуды от Маркуса варьируются от 3500 до 40 000 долларов ² и предоставляются на срок от трех до шести лет. Кроме того, если вы делаете 12 своевременных последовательных платежей по кредиту, вы можете отсрочить один платеж без процентов.

4.3

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 6.99% — 19,99% Годовая процентная ставка ¹
• Мин. кредитный рейтинг: 660
  (TransUnion FICO®️ Score 9)
• Сумма кредита: от 3500 до 40 000 долларов США ²
• Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6
• Время для финансирования: многие клиенты Marcus получают средства всего за три дня
• Комиссии: нет

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех 50 штатах
• Служба поддержки клиентов: телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Обслуживающая компания: Goldman Sachs
• Мин.Доход: 30 000 долларов США
• Использование ссуд: рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, улучшение жилищных условий, крупные покупки и другие цели

OneMain Financial

В отличие от многих частных кредиторов, OneMain Financial не требует минимального кредитного рейтинга, что может сделать его хорошим выбором для заемщиков с невысокой кредитной историей.

Ссуды от OneMain Financial варьируются от 1500 до 20 000 долларов, однако имейте в виду, что вам, возможно, придется предоставить обеспечение для более высоких сумм ссуд.

4.1

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Финансовые личные займы OneMain

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 18.00% — 35,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: Нет
• Сумма кредита: от 1500 до 20 000 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5
• Время для финансирования: в тот же день, но обычно требуется посещение филиала

• Комиссия: Сбор за оформление
• Скидки: Нет
• Право на участие: обязательно наличие фотографии I.D. выдан федеральным, государственным или местным правительством США
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин. Доход: не раскрывает

PenFed

Если вам нужно занять небольшую сумму, PenFed может быть разумным выбором — вы можете занять от 600 до 35 000 долларов со сроком погашения от одного до пяти лет.Утвержденные ссуды PenFed обычно финансируются в течение двух-четырех рабочих дней после проверки.

4.5

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 5,99% — 17,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 670
• Сумма кредита: от 600 до 35 000 долларов США *
• Срок кредита (лет): 1, 2, 3, 4, 5
• Срок пополнения: от 2 до 4 рабочих дней после проверки
• Комиссии: нет

• Скидки: Нет
• Право на участие: не раскрывает
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкий чек кредита: №
• Мин.Доход: не раскрывает
• Использование ссуд: консолидация долга, обустройство дома, транспорт, медицина, стоматология, жизненные события

Проспер

Ссуды

Prosper доступны от 2 000 до 40 000 долларов США со сроком погашения от трех до пяти лет.

Имейте в виду, что, поскольку Prosper управляет одноранговой торговой площадкой онлайн-ссуд, где инвесторы выбирают ссуды, которые они хотят финансировать, время финансирования ссуды Prosper может быть несколько дольше, чем у других кредиторов.Для утвержденных кредитов весь процесс обычно занимает от трех до пяти рабочих дней от начала до выдачи.

4.5

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 6,95% — 35,99% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 640
• Сумма кредита: от 2 000 до 40 000 долларов США
• Срок кредита (лет): 3, 5
• Время пополнения: в течение одного рабочего дня
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме IA, ND, WV
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: Нет
• Использование ссуд: консолидация долга, обустройство дома, транспортные средства, малый бизнес, расходы на новорожденных и другие цели

SoFi

С помощью SoFi вы можете взять в долг от 5000 до 100000 долларов со сроком погашения от двух до семи лет. Если вы возьмете личный заем в SoFi, у вас будет доступ к нескольким льготам для заемщиков, включая защиту от безработицы и карьерный коучинг.

4.9

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 18,83% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: не раскрывает
• Сумма займа: от 5000 до 100000 долларов
• Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7
• Срок пополнения: 3 рабочих дня
• Комиссии: нет

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме MS
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: не раскрывает
• Использование ссуд: исключительно для личного, семейного или домашнего использования

Универсальный кредит

Universal Credit предлагает индивидуальные ссуды от 1000 до 50 000 долларов с гибкими условиями погашения от трех до пяти лет. Благодаря быстрому финансированию и индивидуальным рекомендациям, которые помогут вам увеличить свой кредит, личный заем в рамках универсального кредита будет идеальным для заемщиков, текущие баллы которых нуждаются в улучшении.

4.3

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Универсальный кредит Персональные займы

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 8.93% — 35,93% Годовая ⁷
• Мин. кредитный рейтинг: 580
• Сумма кредита: от 1000 до 50 000 долларов США
• Срок кредита: от 3 до 5 лет ⁸
• Время для финансирования: в течение одного дня после утверждения ⁹

• Типы ссуд: консолидация долга, погашение кредитными картами, ремонт дома, непредвиденные расходы, ремонт дома и автомобилей, свадьбы и другие крупные покупки
• Комиссия: Комиссия за создание
• Скидки: Autopay
• Право на участие: A U.С. Гражданин или постоянный житель. Недоступно в AR, DC, KS, ME, SC, VT, WI, WV
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да

Обновление

Персональные ссуды от Upgrade варьируются от 1000 до 50 000 долларов США со сроком погашения от трех до пяти лет. Upgrade также предлагает бесплатный кредитный мониторинг и образовательные ресурсы, которые могут помочь заемщикам увеличить свой кредит.

4.3

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 5.94% — 35,97% годовых
• Мин. кредитный рейтинг: 580
• Сумма кредита: от 1000 до 50 000 долларов *
• Срок кредита (лет): 2, 3, 5, 6
• Время пополнения: в течение дня после проведения необходимых проверок
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Autopay
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме Западной Вирджинии.
• Служба поддержки клиентов: электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: не раскрывает
• Использование ссуд: консолидация долга, рефинансирование кредитных карт, улучшение жилищных условий и другие цели

Выскочка

В дополнение к вашему кредитному баллу Upstart также рассмотрит ваше образование и историю работы, чтобы определить вашу кредитоспособность — это означает, что вы можете соответствовать требованиям, даже если у вас мало или совсем нет кредита. Вы можете занять от 1000 до 50 000 долларов ⁵ с Upstart.

4.6

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Готовы оформить личный заем?
Сравните ставки от ведущих кредитных организаций, чтобы найти наиболее подходящий вариант.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 6.46% — 35,99% Годовая ⁴
• Мин. кредитный рейтинг: 580
• Сумма кредита: от 1000 до 50 000 долларов США ⁵
• Срок кредита (лет): от 3 до 5 лет ⁴
• Время пополнения: через 1-3 рабочих дня ⁶
• Комиссия: Комиссия за создание

• Скидки: Нет
• Право на участие: доступно во всех штатах, кроме IA и WV
• Служба поддержки клиентов: телефон, электронная почта
• Мягкая проверка кредита: Да
• Мин.Доход: $ 12 000
• Использование ссуд: Выплата по кредитным картам, консолидация долга, прохождение курса или учебного лагеря, переезд, совершение крупной покупки и другие цели

Выписка: Персональные кредиторы, которые принимают сторонних поставщиков

Когда следует рефинансировать личный заем?

Хотя в некоторых случаях рефинансирование личного кредита может быть хорошим выбором, он подходит не всем.Вот несколько ситуаций, в которых рефинансирование личного кредита может быть разумным шагом:

• Ваш кредитный рейтинг улучшился. Если у вас более высокий кредитный рейтинг, чем при первоначальной подаче заявления, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. Это может помочь вам сэкономить на процентах и, возможно, быстрее выплатить ссуду.
• Вам необходимо снизить ежемесячный платеж. Если вы рефинансируете и выберете более длительный срок погашения, вы сможете сократить свои ежемесячные платежи и уменьшить нагрузку на свой бюджет.
• Вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку: Переменная процентная ставка может колебаться в зависимости от рыночных тенденций, что означает, что ваша ставка может вырасти в будущем. При рефинансировании вы можете перейти на фиксированную процентную ставку, которая останется неизменной в течение всего срока кредита.

И вот несколько сценариев, в которых рефинансирование может оказаться не очень хорошей идеей:

• Вы не имеете права на более выгодные условия. Если вы не можете претендовать на более низкую ставку или более выгодные условия, то рефинансирование, вероятно, того не стоит.
• Комиссия за оформление перевешивает ваши сбережения. В зависимости от кредитора комиссия за оформление может достигать 8% и более. Если эти сборы съедят сбережения, которые вы получаете за счет рефинансирования, то это может быть не самой хорошей идеей.
• Вы собираетесь купить дом или профинансировать новую покупку. Получение новой личной ссуды может немного негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это временное явление. Однако, если вы планируете подать заявку на ипотечный кредит, автокредит или другой вид финансирования, то, вероятно, лучше подождать, чтобы рефинансировать личный заем на более позднее время, чтобы это никак не отразилось на вашем кредитном рейтинге.

Подробнее: Плохой кредит Персональные ссуды

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать личный заем, выполните следующие четыре шага:

1. Сравните кредиторов и выберите свой вариант ссуды. Обязательно сравните как можно больше частных кредиторов, чтобы подобрать для себя наиболее подходящий кредит. Учитывайте процентные ставки, условия погашения, комиссии и любые ограничения, которые кредитор может иметь при рефинансировании личных займов.После сравнения кредиторов выберите ссуду, которая лучше всего подходит для ваших нужд.
2. Заполните заявку. После того, как вы выбрали кредитора, вам нужно будет заполнить полную заявку и предоставить всю необходимую документацию, например налоговые декларации или квитанции о выплатах.
3. Получите свои средства. Время для финансирования личной ссуды обычно составляет около одной недели, хотя некоторые кредиторы будут финансировать ссуду в тот же или на следующий рабочий день после утверждения. Обязательно выполняйте платежи по старому кредиту, пока ждете поступления средств.
4. Погасите старую ссуду. Как только у вас появятся новые ссуды, вы сможете погасить свою первоначальную ссуду. Обратитесь к своему первоначальному кредитору, чтобы узнать, как это сделать, а затем следуйте его инструкциям. После этого попросите у оригинала вашего письма документацию, подтверждающую выплату ссуды. Вы также можете следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что кредит отображается как выплаченный — хотя имейте в виду, что новый статус может появиться в вашем кредитном отчете в течение 30–45 дней.

Выезд: Нужен личный заем на 10 000 долларов? Следуйте этому процессу, чтобы получить его быстро

Влияет ли рефинансирование личного кредита на ваш кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на рефинансирование личного кредита, кредитор выполнит жесткую проверку кредитоспособности, чтобы определить вашу кредитоспособность, что может вызвать небольшое снижение вашего кредитного рейтинга.

Однако это влияние обычно носит временный характер, и ваш счет, скорее всего, вернется в норму в течение нескольких месяцев.

Подсказка: Осуществление платежей по новой рефинансированной ссуде может действительно помочь улучшить ваш кредитный рейтинг с течением времени, что может перевесить изначально отрицательный эффект на ваш рейтинг.

Если вы решите получить личную ссуду для рефинансирования, не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям. Credible упрощает это — вы можете сравнить свои ставки, прошедшие предварительную квалификацию от нескольких кредиторов, за две минуты.

Готовы найти личный заем?
Credible упрощает поиск подходящей ссуды для вас.

• Бесплатное использование, без скрытых комиссий
• Одна простая форма, легко заполняемая, и ваша информация защищена
• Больше возможностей, выберите вариант кредита, который наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям
• Здесь для вас. Наша команда готова помочь вам достичь ваших финансовых целей

Найди мою ставку
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

О ставках и условиях: Ставки на личные займы, предоставляемые кредиторами на платформе Credible, варьируются от 4.99-35,99% годовых при сроках от 12 до 84 месяцев. Представленные ставки включают скидки кредиторов при регистрации в программах автоплатежей и лояльности, где это применимо. Фактические ставки могут отличаться от рекламируемых и / или показанных и будут основываться на критериях права кредитора, которые включают такие факторы, как кредитный рейтинг, сумма кредита, срок кредита, использование кредита и история, и будут варьироваться в зависимости от цели кредита. Самые низкие доступные ставки обычно требуют отличного кредита и для некоторых кредиторов могут быть зарезервированы для конкретных целей кредита и / или более коротких сроков кредита.Комиссия за инициирование, взимаемая кредиторами на нашей платформе, составляет от 0% до 8%. У каждого кредитора есть свои собственные квалификационные критерии в отношении скидок на автоплату и лояльности (например, некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик выбрал автоплату до финансирования ссуды, чтобы претендовать на скидку на автоплату). Все ставки определяются кредитором и должны быть согласованы между заемщиком и выбранным заемщиком кредитором. Для кредита на сумму 10 000 долларов США с трехлетним сроком погашения процентная ставка 7.99%, комиссия за инициирование в размере 350 долларов США и годовая процентная ставка 11,51%, заемщик получит 9650 долларов США во время кредитного финансирования и будет производить 36 ежемесячных платежей в размере 313,32 доллара США. При условии своевременности всех платежей и полного выполнения всех условий кредитного договора и любых участвующих дисконтных программ, включенных в годовую процентную ставку / процентную ставку на протяжении всего срока действия кредита, заемщик выплатит в общей сложности 11 279,43 долларов США. По состоянию на 12 марта 2019 года ни один из кредиторов на нашей платформе не требует ни предоплаты, ни штрафов за предоплату.

Об авторе

Эмили Гай Биркен

Эмили Гай Биркен — авторитетный специалист в области личных финансов. Ее работы были представлены в Интернете на Forbes, Kiplinger’s, Huffington Post, MSN Money и The Washington Post.

Прочитайте больше

Главная »Все» Персональные ссуды » Рефинансирование персональной ссуды: можно ли это сделать?

Как рефинансировать личный заем

Персональные ссуды могут быть отличным способом финансирования таких целей, как ремонт дома или погашение долга по кредитной карте, но вы можете сэкономить еще больше денег, рефинансировав свой личный ссуду.

Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы используете новую ссуду или кредитную линию для погашения существующей задолженности. Вот как выглядит этот процесс и что следует учитывать перед рефинансированием.

Нажмите ниже, чтобы начать…

Что означает рефинансирование?

Рефинансирование — это простой акт взятия нового долга для погашения старого долга. Новый долг должен иметь меньше комиссионных и / или более благоприятные условия погашения, чтобы рефинансирование было целесообразным.

Например, если у вас есть личный заем с высокой процентной ставкой, вы можете взять кредитную карту для перевода баланса с низкой начальной годовой процентной ставкой. Вы можете со временем платить меньше процентов, переведя долг на кредитную карту, если сможете погасить остаток в течение вводного периода.

Вы также можете рефинансировать, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, чтобы увеличить денежный поток. Если у вас есть личный заем с высоким ежемесячным платежом, вы можете рефинансировать личный заем новым с более длительным сроком погашения.Более длительный период погашения приведет к сокращению вашего ежемесячного платежа, хотя вы со временем будете платить больше процентов, поскольку дольше будете в долгах.

Можете ли вы рефинансировать личную ссуду новой от того же кредитора?

Да, многие кредиторы предлагают возможность рефинансировать личный заем в том же банке. Но лучше посоветоваться с кредитором, чтобы убедиться в этом.

Поскольку личные ссуды можно использовать для финансирования любых потребностей, вы также можете рефинансировать личный ссуду так часто, как захотите.Как правило, требования включают поддержание хорошей кредитной истории и квалификацию кредитора.

Можно ли рефинансировать личный заем? Да, вот как

1. Решите, подходит ли вам рефинансирование

Прежде чем принять решение о рефинансировании личной ссуды, важно знать, во сколько она будет вам стоить. Например, если ваш существующий заем предусматривает штраф за досрочное погашение, а рефинансированный заем требует уплаты комиссии за выдачу кредита, затраты быстро увеличиваются.

Вы также захотите проверить свой кредит, чтобы узнать, сможете ли вы претендовать на конкурентные условия. Вы можете использовать приложение LendingTree, чтобы видеть свой кредитный рейтинг, а также следить за своим финансовым здоровьем и изучать варианты экономии денег. Вы также имеете право каждые 12 месяцев получать бесплатный кредитный отчет от кредитных агентств через AnnualCreditReport.com. Поскольку неверная или неточная информация в ваших кредитных отчетах может снизить ваш кредитный рейтинг, важно убедиться, что вся информация в них верна, прежде чем сравнивать кредиторов.

Могу ли я занять больше денег, чем мне нужно для рефинансирования?

Да, и в некоторых случаях стоит. Когда вы рефинансируете личный заем, вы должны убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия долга, а также любых дополнительных комиссий за выдачу кредита и предоплаты. Вы также можете занять больше средств для рефинансирования дополнительной задолженности. Это известно как консолидация долга.

2. Выберите способ рефинансирования личного кредита

Персональные ссуды предлагают более высокие лимиты по ссуде, чем кредитная карта.Это одна из причин, почему личные ссуды являются обычным инструментом для одновременного объединения нескольких долгов. Персональные ссуды также дают вам преимущество в виде структурированного плана платежей с предсказуемыми суммами платежей каждый месяц.

С другой стороны, карты перевода баланса могут иметь специальные предложения, такие как вводный период без процентов в течение 18 месяцев для переводов баланса. Эти предложения позволяют быстро выплатить долг, не неся при этом высоких процентных расходов. Однако будьте осторожны: в некоторых случаях, если вы не погасите задолженность до окончания вводного периода, с вас будут взиматься проценты с даты, когда вы переводили свой баланс.

3.Кредиторы и кредиторы магазинов

После того, как вы приняли решение рефинансировать ссуду с помощью ссуды или кредитной линии, вам нужно сравнить компании, чтобы увидеть, какие из них предлагают наиболее доступный вариант заимствования. Учитывайте такие факторы, как годовая процентная ставка по кредиту или карте, комиссии и лимиты по займам. При получении ссуды вам также следует учитывать условия ее погашения.

Например, хотя комиссия за оформление кредита обычно составляет от 1% до 8% от суммы займа, некоторые кредиторы вообще не взимают ее.По личному кредиту в размере 5000 долларов эта комиссия составляет от 50 до 400 долларов, которая либо вычитается из суммы вашей ссуды, либо прибавляется к вашему балансу.

С другой стороны, если вы решите использовать кредитную карту, вам нужно будет принять во внимание типичную комиссию за перевод остатка от 3% до 5%. Тем не менее, деньги, которые вы сэкономите на процентах с помощью начального предложения ставки, могут окупить карту для перевода баланса.

Вы можете сравнивать предложения через предварительный квалификационный отбор. Обычно для этого требуется только мягкая проверка кредита, которая не влияет на ваш кредит.

4. Предварительный квалификационный отбор и сравнение предложений

Когда вы проходите предварительный квалификационный отбор на получение ссуды или кредитной карты, кредитор проводит быструю и неформальную оценку вашей кредитоспособности на основе нескольких факторов, таких как ваш доход и сбережения. Они также часто проводят мягкий запрос кредита, который не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Вы всегда должны проходить предварительную квалификацию для рефинансирования ваших ссуд и задолженности по кредитной карте, так как это дает вам возможность увидеть, на какие условия погашения вы можете претендовать, и сравнить предложения от разных кредиторов.

Вы также захотите оценить, насколько ваши предлагаемые предложения по рефинансированию соотносятся с вашим существующим долгом и имеет ли смысл рефинансирование для вас. Убедитесь, что вы полностью понимаете, сколько будет стоить вам каждый месяц новый рефинансированный заем, включая проценты, комиссию за выдачу кредита и любые другие расходы.

5. Выберите кредитора и официально подайте заявку

Выбрав ссуду или кредитную карту, на которую вы хотите подать заявку, вы должны подать официальную заявку. Это вызовет жесткую проверку кредитоспособности, которая временно негативно повлияет на ваш кредит.Кредиторы могут также запросить у вас подтверждающую документацию, такую ​​как копии налоговых деклараций, квитанции об оплате и банковские выписки.

В случае одобрения ваш кредитор может переводить средства на ваш банковский счет, отправлять вам бумажный чек или платить вашим кредиторам напрямую. Если вы получили ссуду, погасите долг быстро, чтобы избежать дополнительных расходов. Скорее всего, будет хорошей идеей позвонить вашему текущему кредитору и попросить его назвать вам точную сумму выплаты по ссуде, чтобы не платить больше, чем вы должны.

Наконец, вы захотите связаться со своим старым кредитором, чтобы убедиться, что ваш долг был выплачен полностью.Попросите, чтобы они прислали вам что-нибудь в письменном виде, чтобы хранить ваши финансовые записи.

Можете ли вы изменить условия своего текущего личного кредита вместо рефинансирования?

Да. Если вы обнаружите, что у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту, ваш кредитор может рассмотреть вопрос о пересмотре условий вашего личного кредита, чтобы предложить вам более выгодную сделку, особенно если у вас хорошая репутация с ним. Этот процесс, называемый модификацией ссуды, по сути, заключается в составлении нового контракта взамен старого.

Когда вы просите пересмотреть условия личной ссуды, вы можете потребовать понизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку, основной баланс или их комбинацию.Сделав ваш заем более доступным для вас, ваш кредитор надеется снизить вероятность того, что вы не сможете выполнить свои обязательства.

Изменение существующей ссуды обычно не требует комиссии, и вы можете отправить несколько запросов в течение срока действия ссуды. Однако каждый кредитор будет иметь свои собственные критерии приемлемости при рассмотрении заемщиков для модификации ссуды, включая достижение минимального кредитного рейтинга и наличие ежемесячного дохода. Это означает, что не все подойдут.

Точно так же вы можете договориться о более низкой процентной ставке по своей кредитной карте, особенно по счетам, которые у вас были в течение нескольких лет, поскольку вы можете использовать свою (надеюсь) историю своевременных платежей и высокий кредитный рейтинг.

Прежде чем поговорить со своим текущим кредитором, примите во внимание следующие советы:

• Просмотрите свою кредитную историю и исправьте любые потенциальные проблемы заранее, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение.
• Обсудите варианты модификации ссуды с кредитором, как только вы ожидаете финансовых проблем, а не после пропуска одного или нескольких платежей. Чем лучше ваши отношения с кредитором, тем больше вероятность, что они пересмотрят ваши личные условия кредита.
• Будьте готовы объяснить причину вашего запроса, ваш текущий доход, то, как вы планируете увеличить свой доход в ближайшем будущем, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и любые другие финансовые обязательства, за которые вы несете ответственность.

Рефинансируйте ипотеку — журнал Consumer Reports

Около 58 процентов домовладельцев, имеющих ипотеку, а это около 28 миллионов домохозяйств, платят процентные ставки выше, чем сегодняшние ставки выгодной сделки. Многие могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования. Вы один из них?

Обмен ипотечного кредита с более высокой ставкой на более дешевый за последние два десятилетия стал почти ритуалом. Некоторые домовладельцы рефинансировали несколько раз, когда процентные ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам упали с примерно 10 процентов в начале 1990-х годов до примерно 4 процентов в начале ноября, когда ставки были на самом низком уровне за 50 лет.

Долгосрочные сбережения
Это создало еще одну возможность сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или ускорить выплату вашего дома за счет рефинансирования в более краткосрочный заем, который может сократить ваши общие процентные расходы.

Сколько вы можете получить от рефинансирования? Если пять лет назад вы взяли ипотеку на 30 лет, 200 000 долларов США и 6,7 процента, ваш ежемесячный платеж составит почти 1300 долларов. Рефинансируйте остаток в 188 000 долларов с помощью 25-летней ипотечной ссуды с 4 процентами, и ваш платеж упадет на 300 долларов в месяц, что позволит вам сэкономить 90 000 долларов на финансовых расходах в течение 25 лет.

Ставки по 15-летним ипотечным кредитам еще ниже, в среднем 3,4 процента в начале ноября. Сокращение срока кредита часто приводит к увеличению ежемесячного платежа. Если вы перефинансируете вышеуказанный пятилетний кредит до 15-летней ипотечной ссуды под 3,3 процента, ваш ежемесячный платеж увеличится примерно на 30 долларов. Но, выплатив ссуду на 10 лет раньше, вы сэкономите 149 000 долларов в виде процентов.

Вы получите наибольшую экономию от рефинансирования на раннем этапе срока кредита, но если вы сможете снизить ставку, вы все равно сможете сэкономить, даже если у вас осталось менее 10 лет по ипотеке.Например, если у вас осталось шесть лет по 15-летней закладной под 5,6 процента, выписанной в 2002 году, и вы рефинансировали ее до 15-летней ипотечной ссуды под 3,6 процента, вы сократите свой ежемесячный платеж на 922 доллара. Вы также продлите свой ипотечный кредит на шесть лет, что увеличит ваши общие процентные расходы на 11 600 долларов. Но если вы будете платить дополнительно 850 долларов каждый месяц в счет основной суммы долга, вы выплатите новую ссуду через шесть лет и сэкономите около 6800 долларов в виде процентов.

Чтобы вычислить числа самостоятельно, попробуйте калькулятор по адресу www.hsh.com/refinance-calculator . Калькулятор учитывает заключительные расходы, около 2 процентов от основной суммы, и может быть оплачен из кармана или вложен в сумму ссуды.

Вы подходите?
Лучшие кандидаты на рефинансирование имеют регулярный доход, не менее 10–20 процентов собственного капитала и кредитный рейтинг FICO 740 или выше. Но заемщики, набравшие всего 620 баллов, могут претендовать на ипотеку Федерального управления жилищного строительства, которую можно получить через банки, кредитные союзы и других кредиторов.Людям, которые не соответствуют этим критериям, возможно, придется перепрыгивать через препятствия.

Низкий капитал. Если вы находитесь под водой и задолжали больше, чем стоит ваш дом, вы можете получить помощь от федеральной программы рефинансирования доступного жилья. Когда он был введен в начале 2009 года, HARP разрешал рефинансирование до 125 процентов стоимости ипотечных кредитов, принадлежащих или гарантированных Fannie Mae или Freddie Mac. «Программа была плохо спроектирована, — говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH Associates, службы сравнения ставок, — потому что она требовала от кредиторов взять на себя дополнительный риск без вознаграждения — более низкую процентную ставку.В октябре Федеральное агентство жилищного финансирования объявило, что HARP будет модернизирован, чтобы снизить сборы и отменить 125-процентный предел суммы кредита, который удерживал домовладельцев от рефинансирования. По данным CoreLogic, информационно-аналитической компании, эти изменения могут привести к 2 миллионам новых рефинансирования в следующем году.

Если у вас есть кредитная линия для собственного капитала или вторая ипотека на собственность и вы можете собрать наличные, попробуйте погасить ее, советует Крис Гуд, менеджер по ипотечным продуктам в Informa Research, компании, занимающейся исследованиями финансового рынка.Это увеличит ваш капитал за счет уменьшения суммы долга по отношению к собственности.

Пониженный доход. Если ваш доход упал после получения ипотеки, возможно, вы не сможете получить прямое рефинансирование. Если вы можете позволить себе около трех четвертей платежа, вы можете претендовать на изменение ссуды. «Некоторые кредиторы просто меняют ставку на более низкую», — говорит Гуд.

Безработица. Вероятно, вы не сможете рефинансировать без регулярного дохода.Но вы можете иметь право на помощь в виде отсрочки платежа — кредитор разрешает вам приостановить или произвести частичные платежи на срок до 12 месяцев, пока вы ищете работу. Вы также можете иметь право на снижение основной суммы долга через Hardest Hit Fund, федеральную программу предотвращения потери права выкупа на рынках, где цены на жилье упали больше всего. Обратитесь к своему кредитору или перейдите по адресу www.makinghomeaffordable.gov .

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотеки может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.

Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.

Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.

Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.

CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, в том числе:

• более низкую процентную ставку (APR)
• более низкий ежемесячный платеж
• более короткий срок выплаты
• возможность обналичить свой капитал для других целей

Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).

Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде », — объясняет Инглиш.

В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.

При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.

«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита, для пополнения счета.

Ошибки рефинансирования ипотеки

Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.

Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.

Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку, в зависимости от законов вашего штата.

«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.

После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.

Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.

И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, заключается в том, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».

Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.

Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Вы не должны думать о своем доме как об источнике быстрых денег.

Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам

По словам Инглиша, лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд чрезвычайных сбережений. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».

Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.

Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.

Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

Информация о Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Для более высокого APY сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.

Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.

Сберегательный счет Варо

Информация о сберегательном счете Варо была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите получить деньги для выплаты ипотеки, пополнения своего дохода или оплаты медицинских расходов, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников.Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить наиболее выгодную для вас сделку и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Если у вас есть обычная ипотека по ставке , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени.При обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме. Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду под залог собственного капитала вашего дома. Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала.Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

• Есть комиссии и прочие расходы . Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки.Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
• Ваша задолженность со временем увеличится . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячно на остаток вашей задолженности добавляются проценты. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
• Процентные ставки могут меняться со временем . Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку.Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали ссуду единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
• Проценты не подлежат налогообложению каждый год . Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету в налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
• Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом .При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды. При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
• Что происходит с вашим супругом? При использовании ссуд HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) не подписал (а), в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. . Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
• Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников.В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Единственная обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор. Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете домом с более высокой стоимостью, вы можете получить более крупный ссуду от собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, обеспеченная фондом U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и патентованная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму. Размер займа по HECM или частной обратной ипотеке зависит от нескольких факторов:

• Ваш возраст
• тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
• оценочная стоимость вашего дома
• текущие процентные ставки и
• финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала в доме, и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством консультационного агентства по жилищным вопросам. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку.Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени. Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

Для HECM, как правило, нет особых требований к доходу.Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке. Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы согласны с тем, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

• один вариант выплаты — это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
• вариант «срок» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
• вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
• кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать кредитные средства в выбранных вами суммах, пока вы не израсходуете кредитную линию.Этот вариант ограничивает размер процентов, взимаемых по вашему кредиту, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
• сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить.Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год. Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти. Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

• Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе. Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте Eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
• Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить. Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор могут помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
• Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд.В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
• Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации. Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты. Если вы решили, что вам нужны улучшения в доме, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Расходы на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. Фактически, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете, прежде чем что-либо подписывать. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд ААП

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

.