Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика. Выгодна ли реструктуризация кредита

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Заёмщики, которые не справляются с выплатами по кредиту, могут обратиться в банк и оформить там реструктуризацию. Это специальная услуга, которая позволяет изменять некоторые аспекты кредитного договора, чтобы заёмщик смог справить со сложившейся ситуацией и не делал просрочек по кредиту.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Условия реструктуризации кредитной задолженности могут быть разными, поэтому о финансовой выгоде однозначно говорить нельзя, но всё же в большинстве случаев эта услуга ведёт к увеличению уровня переплаты. В любом случае у реструктуризации кредитов в банке есть один большой плюс — заёмщик решает проблему по договорённости с банком, а значит при просрочках не будет звонков, морального давления и посещения коллекторов, всё решается «полюбовно».

Кроме того, чем раньше заёмщик пойдет на реструктуризацию кредитного договора, тем лучше для его кредитной истории, а если обратиться и вовсе до самого факта образования просрочки, то это вообще никак не будет отражено в истории кредитования. Уже только ради этого можно воспользоваться данной услугой.

Выгодна ли реструктуризация кредита в банке?

А теперь о выгоде с точки зрения переплаты. Реструктуризация банковского кредита может быть разных видов и в зависимости как именно она проводится будет зависеть сама переплата, её размер и повышение вообще.

Если это увеличение срока

1. Такой вид реструктуризации применяется, когда заёмщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа, с этой целью банк увеличивает срок выдачи, часто увеличение может быть очень большим. Этот процесс всегда повлечёт за собой повышение размера общей переплаты.

В оформление любого вида кредита есть одно негласное правило — чем больше срок кредита, тем выше будет переплата по нему. Это происходит в виду того, что проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности, а так как месяцев становится больше, то и начисление процентов будет выше.

Оформляя реструктуризацию такого вида лучше сразу настраивать себя на осуществление частичных досрочных погашений после того, как финансовая ситуация нормализуется, так постепенно можно вернуть переплату на прежний уровень, сделать ее меньше.

Кредитные каникулы с освобождением от выплаты основного долга

2. Этот вариант тоже влечёт за собой увеличение срока кредита, на усмотрение банка срок договора увеличивается на 3-12 месяцев. На предоставленный срок заёмщик получает отсрочку по выплате основного долга, то есть, к примеру, 6 месяцев он может его не платить, пока финансовая ситуация не стабилизируется. Подробнее о кредитных каникулах читайте в этой статье hbon.ru/kreditnye-kanikuly-otdelnyj-vid-restrukturizacii.

Но при этом, несмотря на отсрочку, от выплаты процентов заёмщик не освобождается. Он также будет вносит ежемесячный платёж, но он будет существенно меньше и состоять только из процентов, набежавших за каждый месяц. Естественно, что в итоге переплата увеличится на сумму процентов, которые заёмщик отдал банке за время действия каникул по отсрочке основного долга.

Кредитные каникулы с полным освобождением от выплат

3. Это единственный вариант, когда переплата может никак не измениться. Банк просто на время замораживает выплаты, увеличивая срок кредита за счёт того, что определённый период заёмщик не будет платить ничего. Для заёмщика это будет идеальным вариантом, лучше стремиться именно к такой реструктуризации долга по кредиту. Но при этом нужно учитывать, что банк может увеличить процентную ставку.

Реструктуризация долга по инициативе банка

4. Если это процедура делается после длительного период просрочки, то на сумму кредита набежали пени и штрафы, а значит в сумму реструктуризации кредитной задолженности войдут и они, а после на них ещё и проценты набегать будут. Поэтому в данном случае влияние на переплату очень большое. О том, когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита читайте здесь.

hbon.ru

Реструктуризация долга по кредиту. Выгодно ли?

Очень часто заёмщики, которые не могут платить по текущему кредиту сталкиваются с предложением банка о реструктуризации кредита. Чтобы помочь заёмщику, банк предлагает закрыть старый кредит и вместо него открыть новый, на других условиях. С виду вроде бы всё хорошо, но действительно ли реструктуризация кредита выгодна?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает, что банк выдаёт вам новый кредит на погашение старого. При этом никаких денег вживую ве вы увидите: фактически по бумагам будет проведено, что банк выдал новый кредит и тем самым погасил старый. Обычно реструктуризация предполагает увеличение срока выплаты кредита, чтобы снизить нагрузку на должника.

Реструктуризация долга на самом деле

На словах всё выглядит красиво, но на самом деле всё далеко не так. Дело в том, что если вам предлагают реструктуризацию, то, скорее всего, вы уже проблемный клиент банка. А проблемным клиентам вряд ли станут предлагать выгодные условия: фактически при реструктуризации процентная ставка и размер неустойки заметно выше, чем в старом кредите.

Приведу простой пример. Предположим, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 2394,12 рубля. Общая сумма для возврата банку (долга +проценты): 143647,16 рублей. Допустим, вы исправно платили два года (это примерно 57400 рублей), потом перестали. Спустя 2 года оставшаяся сумма долга составила 70282,68 плюс неустойка. Для определённости возьмём общую сумму долга за 75 тысяч рублей.

Теперь банк предлагает вам реструктуризацию. Реструктуризация предполагает оформление нового кредита на сумму 75 тысяч рублей (для погашения старого кредита). Допустим, банк предлагает кредит на 5 лет, но уже под 25% годовых. Новый ежемесячный платеж составит 2222,48 рубля, что немного меньше предыдущей суммы. Но учтите, что при этом у вас почти в два раза выросла процентная ставка и срок кредита опять составляет 5 лет. В итоге вы заплатите 133 тысячи рублей, чтобы погасить реструктурированный кредит.

Что получается в итоге? В итоге кредит на сумму 100 тысяч рублей вы погашаете за 7 лет (2 года первый кредит + 5 лет второй кредит). За это время вы заплатите 190 тысяч рублей, что почти в два раза больше первоначальной суммы долга. При этом погашая первый кредит без реструктуризации вы заплатили бы 143 тысячи рублей, то есть разница в 47 тысяч — это фактически «стоимость» реструктуризации. При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга. Поэтому, проще говоря, я не рекомендую использовать реструктуризацию долга.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

credit-advisor.ru

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Что такое реструктуризация?

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

Кредитные каникулы;
Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

Увеличении срока кредита;
Процентная ставка не изменяется;
По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации? Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна! И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

Старый кредит закрывается;
Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!

Каким? Я из отрицательного момента реструктуризации делаю положительный момент, который напрямую влияет на уменьшение суммы задолженности в суде. Этот инструмент является одним из моих любимых инструментов защиты должника.

Вообще, я знаю таких инструментов более 140! А Вы, все их знаете? Скачивайте бесплатную книгу — узнайте больше обо всех инструментах эффективной защиты должника:

Выводы и размышления

Всегда ищите позитив. Вот Вам — отрицательный момент из которого я делаю положительный момент. Учитесь и Вы, будьте настойчивыми и результат себя не заставит долго ждать.

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

d-gurev.ru

Нужно ли платить реструктуризацию кредита. Выгодна ли реструктуризация кредита – отзывы. Выгодна ли реструктуризация кредита в банке

Выгодна только банку, иначе бы он ее вам не предлагал, а ваше предложение просто бы отклонил. Иногда, некоторые аспекты реструктуризации не укладываются в основную канву и вызывают недопонимание. Почему банк, после того как угрожал, пужал, вдруг ни с того ни с сего решается на данный шаг. Ничего парадоксального в этом нет. Во-первых, все мы понимаем, что рубль сейчас обесценивается, и сегодняшние 10 000 рублей, это ни те, что были 5-ть лет назад, что же будет через год-другой сложно загадывать, но уже явно нынешние суммы будут ни такими страшными как сейчас. Кроме того, сколько бы банк не рисовал штрафы и неустойку их сократят по статье 333 ГК РФ Уменьшение неустойки. Это одна из причин, почему сейчас банку нужна возможность вывести вас на новый виток кредитования. По сути он вам предлагает кормить его и дальше, а так у него будут проблемы с вами, и он не знает что и как будет дальше. Второй момент — резервирование средств по задолженностям. Не скажу точно, но Центральный Банк России, если не ошибаюсь, сейчас предъявляет к банкам требования по обеспечению проблемных кредитов, в зависимости от времени и суммы просрочки. Банку накладно иметь большой пакет задолженностей, именно поэтому он охотно и за гроши продают долги граждан коллекторам . Более того, свой долг можно также выкупить у банка. Эта отдельная схема, и если и будет рассмотрена, то ни в данной статье. Третий момент, не менее важный — вас не получилось банально задавить , напугать уголовным делом и прочим цирком, а значит с вами стали считаться и перестали вас держать за предмет. Поскольку вас не «победили», с вами решили договориться. Речь, конечно, не идет о том, что вам простят часть основного долга. Речь идет о возможности снижения пеней, штрафов и неустойки в досудебном порядке. Порой их предлагают списать под ноль. Насколько этот «ноль» соответствует действительно нулю, необходимо пересчитывать.

Вы найдете для вас оптимальную модель экономии налогов, которая погубит вас. И результат решения стоматолога? Однажды он обнаружил, что он сэкономил налоги, но был финансово разрушен. В запланированном проекте «строительство только достигло стадии валового строительства и обязательно требует дополнительных финансовых вложений». Будущий советник, который отвечал за заботу об инвестициях и деньгах, скрылся за границей. И банки, которые финансировали модели, дали квартиры и магазин для принудительной продажи на аукционе.

Сон исчез, и долги остались. Когда дело доходит до жесткого, кредит сокращает финансовые акулы «чрезмерно задолженными частными лицами в плоскогубцах, поскольку они наносят последний гросс и практически заставляют их погашать долг». Говорят: «когда птица хлопает, они поют это красиво», и это правда, даже когда она заимствована. Те, кто занимают деньги, характерно «фокусируют свою агрессивную рекламу прежде всего на экономически наивных или неопытных клиентах».

Очень часто при словах списание, реструктуризация, заемщик расплывается в радости и теряет бдительность, что плохо. Перво-наперво, необходимо уяснить, что сказанное по телефону и написанное в Соглашении или новом Договоре может различаться как Небо и Земля. Любая реструктуризация или перекредитование будут оформляться новым юридическим документом, и если вы будете теперь что-то подписывать, то будьте добры, не совершайте больше ошибок как при подписании Вашего кредитного договора. Предлагая вам иные условия, чем у других проблемных заемщиков, банк расписывается в том, что сейчас с вами бороться ему неохота, некогда, и вы не клюнули на все его «пугалки». Этот момент важен потому, что теперь у вас есть право не подписывать то Соглашение о реструктуризации, которое предлагает банк. Теперь уже никак в кредитном договоре, который является договором присоединения , и где вы не можете влиять ни на один пункт. Теперь банк вам предложил что-то, а вы можете прочитать и сказать, что вас этот вариант не устраивает. Это начальный этап переговоров. От банка к банку предложение и оформление реструктуризации варьируется. Есть громадная разница между тем, когда вы попросили о ней, и когда банк сам предлагает ее. Первый случай в данной статье не обсуждается, поскольку сайт сайт уверен, что если у вас длительные напряги по финансам, вы заплатите по новому реструктуризированному графику несколько раз и потом снова попадете в проблемные заемщики, но теперь уже ваша сумма к оплате будет значительно больше.Что касается второго момента, когда вам предлагают реструктуризацию, то тут существенно другое. Теперь вы ведущий, а банк ведомый. Не стоит обольщаться на свой счет. Ни каждый заемщик, в силу разных пугалок и сказок захочет идти в службу экономической безопасности банка и или в его юридический отдел. Личное присутствие для подписания Соглашения обязательно. Второй момент, помните, что там возможно на вас будут пытаться оказать давление, но уже хитрыми методами , выставляя реструктуризацию как выгодный шаг для вас. Этому не стоит верить! Прежде чем что-то подписать, необходимо изучить досконально каждый пункт. Если вы пришли в банк и вам говорят: «Вы ПРОСТО подпишите!» - НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ! Возьмите копию документа, а еще лучше взять два оригинала, подписанные со стороны банка, чтобы потом не оказалось, что вы договаривались на словах об одном, а подписали бумагу, где все для банка! Копию Соглашения можете проанализировать с юристом на предмет «подводных» камней. Как и любая услуга юриста, дело это платное, и не предполагает его дальнейшую ответственность.

Агенты кредитных мятежников эксплуатируют и нацеливают своих жертв на трудности и возможное исполнение в Германии в девяностых годах, особенно в денежных учреждениях: Долгое время список кредитных заемщиков, по которым некоторые денежные учреждения отправили бездомный призыв погасить весь кредит в течение нескольких дней. Если клиент сможет выдержать принуждение, начнется процесс Кафки, который заканчивается уничтожением его клиента, распад семьи, аукцион его имущества, ликвидация его компании и социальная изоляция.

Главное, чтобы банк вернул деньги. В конце концов, у банка больше, чем у них было в начале. Когда мы думаем о сегодняшней реальности, мы можем сказать, что практика, применявшаяся много лет назад немецкими банками и сберегательными банками, теперь удивительно напоминает практику, применяемую сегодня небанковскими кредиторами.

То что указано в данной заметке — это самые базовые причины, почему сейчас предлагают реструктуризацию, пролонгацию и перекредитование в большей степени, чем раньше. Еще раз акцентирую момент, что реструктуризация — это новый КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР! Разница лишь в том, что вы также туда можете попытаться внести изменения, либо отказаться от нее. Если люди, с которыми вы разговариваете не решают данные моменты, и не могут внести в Соглашение о реструктуризации какие-либо изменения, вы просто тратите свое время понапрасну. Они вас будут всячески уговаривать, чтобы вы его подписали в том виде, который предлагает банк, но в нем пропишут только права банка, о ваших же снова забудут, как и в кредитном договоре.

История повторяется и не напрасно ужесточает условия предоставления небанковских кредитов. Но финансовые акулы всегда на шаг впереди. Долг может быть хорошим слугой, но плохой лорд. Тем не менее, «измерять дважды, после вырезания», «доверять, но проверять» и «что написано, дано».

Последние события в отношении долга Украины перед Россией являются ошеломляющими. На саммите «большой двадцатки» в Турции в ноябре президент Владимир Путин запустил бомбу: Россия готова реструктурировать долг Украины и выплатить 3 млрд долларов в конце года в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Если вы не хотите сами идти в банк, скажите, что вариант Соглашения заберет ваш юрист, или знакомый. Согласуйте этот момент с банком. Если банк откажет, можете предложить им отправить Соглашение по почте, дабы ВАШ ЮРИСТ его изучил. Неважно при этом будет у вас юрист или нет. Пусть высылают, а вы решите, подходит оно вам или нет. Ведь ни вы же просили о нем! Это их идея предложить вам такую «уступку». Помните, что как только вы что-то заплатите, хоть 100 рублей и это пройдет официально через кассу или терминал, а иначе никак и не получится, вы автоматом прерывает СИД (срок исковой давности). Так что прежде чем что-то подписывать и тем более платить, необходимо забрать документ и спокойно его изучить.

Новые условия в Москве можно резюмировать следующим образом. Соединенные Штаты, Европейский Союз или некоторые доверенные финансовые учреждения обеспечат гарантию того, что долг будет погашен в соответствии с новым графиком погашения. Подробная информация о новом плане должна быть завершена к декабрю.

Путин раскрыл секрет: Международный валютный фонд попросил Россию разрешить Украине не платить 3 млрд долларов в конце этого года и отложить погашение долга в следующем году. Условия, предложенные Путиным, были для Украины более выгодными, чем условия Кристины Лагард, Исполнительного директора Фонда. Мы договорились с нашими партнерами очень скоро обсудить детали нашего предложения, - добавил Путин. Некоторые эксперты утверждали, что недавнее предложение Москвы в Киеве не является «реструктуризацией», поскольку оно не содержит сокращения основной суммы кредита.

Что такое реструктуризация кредита

Но это всего лишь нюанс в терминологии - что более важно, Россия предложила Украине шанс избежать краха, а также позволить Международному валютному фонду сохранить свое лицо. Они, конечно же, не хотят подписываться на кредит Украине. Но в то же время, не предлагая таких гарантий, бы предлагали миру, что Украина не является государством, способным получить кредит. Барак Обама и Джек Лью, которые поддерживали президента России с саммита, явно не могли понять, что они оказались в ловушке.

Но, очевидно, это был лучший Вашингтон, чтобы заставить Арсению Жасеник прийти в ответ на предложения Москвы с некоторым заявлением. Эта палочка и марионетка обычно используются американцами для нарушения российско-украинских отношений и нейтрализации любого конструктивного дизайна Москвы. Ключевым условием является то, что долг должен быть уменьшен на 20%, с четырьмя отсрочками всех невыплаченных платежей. Если вам это не нравится, тогда украинское правительство решает ввести мораторий на выплату России этих трех миллиардов долларов.

Реструктуризация долга на самом деле

Мы это подумали и пришли к выводу, что план Путина может ослабить напряженность в отношении Украины, и это не вписывается в наши планы. На саммите он был вынужден взять на себя унизительную роль собеседника для Украины. Когда Фонд выступает в качестве лоббиста для Украины, он является нарушением собственных правил и известен как «конфликт интересов».

Жасенюк еще раз подчеркнул, что Россия является «агрессивным государством». Ни соглашение Минска, ни предложение Москвы о реструктуризации долга, ни скидки на российский газ, продаваемый Украине, не влияют на отношение Киева к этому вопросу. И этот подход не просто отражает личную антипатию Джейкении. Новая военная доктрина Украины, принятая в сентябре этого года, относится к России как к «главному врагу».

Россия должна избавиться от любой иллюзии, что кивок узлов, связанных с долгом Украины, будет рассеян или на взаимовыгодных условиях. Помните предыдущие ошибки. Например, было ошибкой перечислять Украине три миллиарда долларов, покупая украинские облигации. Этот перевод должен был быть оформлен как кредитное соглашение. Более того, не было причин ждать до декабря. Эта оговорка была обозначена с точки зрения кредита. Весной была большая вероятность того, что кредит будет погашен, чем сейчас.

Россия, безусловно, должна принять более агрессивный подход к проблеме задолженности Украины. Не должно быть иллюзий, что Киев перечислит три миллиарда долларов в Москву к декабрю. Вот почему Российская Федерация должна немедленно потребовать английский суд.

И есть еще один деликатный вопрос. Киев неоднократно утверждал, что ему удалось заставить всех держателей украинских облигаций за столом переговоров, за исключением Москвы, и заставить их согласиться на реструктуризацию этого долга. Итак, по моей информации, Киев пылает. На переговорах присутствовали не все частные кредиторы. Даже другие финансовые сторонники не участвовали. И Вашингтон хорошо знает и пытается избежать удивления, будучи искорененным и нейтрализованным заранее, чтобы не повредить американскую игру.

Если это увеличение срока

Охват СМИ за кулисами украинской долговой саги не упоминается. И если это война, то Россия обязана помнить аутсайдеров этих переговоров: Москва должна идентифицировать их и использовать их для обеспечения собственной победы. Что делать, когда мы теряем работу или иным образом теряем финансовую ликвидность? Одним из способов является реструктуризация долга. Он может почти наверняка покрыть все параметры кредита. Здесь вы можете установить дату платежа, сумму ежемесячных выплат, продолжительность периода кредитования, оплату нескольких платежей.

Различные формы реструктуризации имеют разные формы. Например, вы можете вернуться в банк, чтобы продлить срок погашения. Если это будет согласовано, ежемесячный счет домохозяйства уменьшится. Это будет потому, что нам придется заплатить столицу той же высоты, которая распространяется на более крысу. Но тогда мы должны рассчитывать на то, что мы дадим больше денег банку, пока нам будет предъявлен обвинение в процентах по кредиту.

Когда «Франке» с «Юреком» не дает. Многие удачливые владельцы своих четырех кредиторов купили квартиру в кредит без стресса. В частности, если они решили купить для швейцарских франков или евро. Колебания в цене этих валют могут сделать мечтой многих заемщиков.

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Что такое реструктуризация кредита

Мы можем сделать это не только для польского злотого. Банки имеют несколько валютных свопов в своих предложениях. Теория заключается в том, что лучше всего обменять кредит на валюту страны с самой низкой процентной ставкой. Вспомним, что это приносит с собой риск изменения курса и несколько напоминает биржевой рынок. Поэтому хорошо придерживаться принципа, согласно которому мы выплачиваем кредит в валюте, в которой мы достигаем дохода.

Несколько дней, чтобы перевести дыхание после финансовых проблем. Затем просто отправляйтесь в банк, чтобы установить другую дату, в которой она становится абсолютно подлежащей оплате. Изменение графика погашения также может быть выгодным, если вы хотите отложить платеж на один месяц.

95urist.ru

Стоит ли делать реструктуризацию кредита

Заемщикам, не способным платить по кредиту в силу различных жизненных обстоятельств, будь то потеря работы или временные финансовые трудности, банки предлагают реструктуризировать кредит.

Многие заемщики, не желая испортить свою кредитную историю, или же связываться с коллекторами, соглашаются на подобное предложение.

Под реструктуризацией понимается любое изменение пунктов кредитного договора. Целью данного мероприятия является составление и оформление иной схемы погашения заемщиком задолженности. Так, стоит ли делать реструктуризацию кредита, если вам нечем платить?

Возможные варианты реструктуризации

Если вы столкнулись с проблемой погашения кредита, не оттягивайте решение возникшей проблемы, а обратитесь срочно в банк. Финансовая организация может предложить следующие варианты:

повышение периода кредитования;
перевод валютного кредита в рублевый;
переоформление кредита с карты на потребительский с пониженной процентной ставкой;
предоставление льготного периода сроком до года (оплата процентов без погашения основного долга).

Реструктуризация: выгодна или нет

Если вы не решили, стоит ли делать реструктуризацию кредита или нет, помните, что на словах предложение банка выглядит крайне заманчиво, на самом же деле все не так прекрасно. Деятельность кредитных организаций направлена на получении доходов, поэтому ни один банк не станет предлагать своим клиентам заведомо невыгодные для учреждения условия. Знайте, что на самом деле при реструктуризации процентная ставка, размер комиссии и неустойки в случае просрочки будет заметно выше, нежели в прошлом кредите.

Если же иного выхода, кроме реструктуризации, вы не видите, попробуйте предложить банку те формы, которые вам наиболее выгодны. Наиболее выгодной считается кредитная рассрочка, при которой считается сумма долга со всеми процентами, неустойками. От полученной суммы 10% вы внесете в счет погашения, а остаток долга будет разделен на определенный между сторонами срок. Уже насчитанная сумма долга не будет расти.

my-creditor.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Оформляя долгосрочный кредит, каждый добросовестный заемщик абсолютно уверен в том, что до конца действия банковского договора он будет в состоянии выплачивать регулярные платежи. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых материальное благополучие может оказаться под угрозой. Это и болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и вынужденное увольнение с работы, и декретный отпуск, и резкое снижение доходов. В таких случаях заемщик не может в должном объеме исполнять свои обязательства перед банком, и зачастую кредитное учреждение предлагает провести процедуру реструктуризации.

Реструктурировать задолженность по кредиту – это означает таким образом изменить первоначальные условия договора с банком, чтобы заемщик смог взять временную передышку от непосильных для него в данный момент выплат.

Основные направления реструктуризации:

Пролонгация кредитного договора и, как следствие, снижение ежемесячных платежей;
Изменение порядка погашения ссуды;
Изменение валюты кредита;
Предоставление кредитных каникул – заемщик на 1-3 месяца освобождается от внесения ежемесячных платежей в либо в полном объеме, либо по телу кредита;
Изменение схемы платежей и замена плавающей процентной ставки на фиксированную.

На первый взгляд, все эти способы реструктуризации кредитной задолженности направлены на то, чтобы облегчить жизнь заемщику, находящемуся в сложной финансовой ситуации. Но банк – финансовое предприятие, деятельность которого нацелена в первую очередь на получение прибыли. Поэтому реструктурированная задолженность выгодна, прежде всего, самому банку. Это и сохранение положительного имиджа перед Центробанком, который кредитует банковские учреждения, и сохранение клиента, и получение доходов в виде процентов по кредиту на более долгий срок.

Когда можно и нужно реструктурировать кредит

Прибегать к реструктуризации заемщику имеет смысл только в том случае, если он уверен, что все его финансовые затруднения имеют краткосрочный характер и в самом скором будущем ситуация изменится в лучшую сторону. В таком случае заемщик может обратиться в кредитующий банк с заявлением о проведении реструктуризации имеющегося займа.

Скорее всего, банк потребует от должника представления документальных доказательств невозможности выплат по кредитному договору в прежнем объеме. Это может быть уведомление о будущем сокращении штата, больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате, в которой отражено снижение дохода.

Новый договор – новый долг

Реструктуризация первоначального кредита предусматривает заключение нового договора с банком, в котором будут отражены все изменения в условиях пользования и погашения займа. И перед тем, как согласиться с новацией, заемщику необходимо все тщательно проанализировать. Эйфория заемщика от того, что он получит хоть временную, но передышку от кредитного груза, быстро пройдет, а подписанный договор и увеличившаяся сумма переплаты по займу – останется.

В большинстве случаев реструктурированный кредит будет оформлен на условиях повышенных банковских процентов – это напрямую ведет к росту задолженности. А если принять во внимание, что и сроки кредита будут увеличены, то освободиться от долгового бремени заемщику удастся не скоро.

Некоторые банки «грешат» тем, что в сумму реструктурированного кредита включают не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и все штрафы и неустойки, которые были подсчитаны при наличии просроченных платежей. Тогда у заемщика получится своеобразная капитализация кредита – ему придется выплачивать проценты и на основной долг, и на все начисления.

Реструктуризация или суд: что выгоднее заемщику?

Если у должника, попавшего в затруднительную финансовую ситуацию, нет возможности выплачивать регулярные платежи и в недалеком будущем не предвидится никаких положительных изменений – реструктуризация может только усугубить тяжелое положение. В таком случае лучшим выходом для заемщика будет суд.

Судебный иск банка к должнику предусматривает начисление процентов на дату подачи заявления.

Следовательно, дальнейший расчет платы за пользование кредитными средствами прекращается. Кроме того, у заемщика всегда есть право воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса, и обратиться к суду с просьбой уменьшить или отменить начисленные штрафы и пени за просрочку платежей. В большинстве случае суд встает на сторону должника, особенно, если у него имеются объективные причины на неуплату кредита.

Конечно, в случае обращения банка в суд, кредитная история заемщика будет изрядно испорчена. Однако после полного погашения этого займа должник, при необходимости, сможет постепенно исправить свою репутацию – при этом значительно сэкономив на реструктуризации.

Если же договор с банком уже подписан и реструктуризация кредита проведена, то вся ответственность за дальнейшее его исполнение полностью ляжет на заемщика. Он добровольно признал увеличившуюся сумму задолженности и возросшие сроки действия кредитного договора. И в случае, если его финансовое состояние в этот период изменится в худшую сторону, повторная реструктуризация невозможна. К тому же, реструктурированный кредит всегда будет для банка проблемным и любая просрочка платежа на срок более, чем 5 дней – повод внести данные о нарушении условий договора в БКИ.

Загрузка...

refina.ru

Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Ситуация довольно распространенная: взял человек кредит, платил, платил, и вдруг бац - кризис! Или работы лишился, или заболел. Ну или, как тоже часто случается, осознал, что кредитная нагрузка росла-росла и, наконец, превысила все мыслимые пределы, и теперь банку он должен отдавать ежемесячно больше, чем зарабатывает. Каков же выход из данной ситуации? И есть ли он вообще? Скажем сразу, выход есть. Ведь, как говорил один известный персонаж, безвыходных положений не бывает. О том, как грамотно выбраться из долговой ямы, мы писали в этой статье. Но там речь шла о ситуации, когда деньги на погашение задолженности по кредиту у заемщика есть. И в той статье мы говорили о том, как перестать копать себе финансовую яму и с наименьшими потерями погасить долги по кредитам. А что же делать, когда Вы докопались до дна финансовой ямы и дальше оплачивать кредитный долг и проценты по нему нет ровным счетом никакой возможности?

Основные пути решения проблемы просрочки по кредиту.

Скажем сразу: мы здесь не будем рассматривать моральную сторону проблемы, когда нечем платить кредит. Не будем говорить о том, что нужно было думать головой, прежде чем вешать на себя непомерную кредитную нагрузку. Ведь если Вы читаете эту статью, значит, скорее всего, уде попали в данную ситуацию. И теперь надо искать выход из нее. Итак, в ситуации, когда вдруг становится нечем платить, выходов, по сути, два:

Просто перестать оплачивать долги по кредиту. Подробности - в этой статье.
Обращаться в банк с целью реструктуризации долга по кредиту.

В первом случае придется выдержать жесткий пресс сотрудников банка, коллекторов и, в итоге, скорее всего, решать данный вопрос в суде, а затем общаться с судебными приставами. Выход, кстати, не самый худший, но подробнее об этом мы поговорим в другой статье. Темой же данной статьи является реструктуризация долга по кредиту.

Что же такое реструктуризация долга или кредита? Реструктуризация кредита - это изменение условий договора между банком и заемщиком, при котором, как правило, увеличивается срок погашения кредита и, соответственно, уменьшаются ежемесячные выплаты по этому самому кредиту. Следует отметить, что, говоря о кредите, мы также подразумеваем и задолженность по кредитным картам, поскольку по сути это одно и то же. Рассмотрим достоинства и недостатки решения проблемы нехватки денег на обслуживание кредита посредством реструктуризации кредита. Важное уточнение: достоинства и недостатки мы будем рассматривать с точки зрения заемщика, а не банка. Для банка, как мы увидим, недостатков в реструктуризации нет, одни сплошные достоинства.

Достоинства реструктуризации кредита.

В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте. И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту. Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита.
Кредитная история не будет испорчена. Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.
Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза. Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.

Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств.

Недостатки реструктуризации задолженности по кредиту.

Как правило, банки не спешат с одобрением реструктуризации. Примерно в половине случаев клиента ожидает такой ответ: есть кредитный договор, будь добр плати. Таким образом, пока банк убедится, что заемщик на самом деле не может обслуживать кредит по прежнему графику, его кредитная история (заемщика само собой, а не банка) становится безнадежно испорченной.
Из той же самой неторопливости банков вытекает следующий недостаток. Пока банк наконец одобрит клиенту заявление о реструктуризации, пройдет довольно много времени (иногда и несколько месяцев), а за это время работники банка сильно потрепят заемщику нервы звонками, письмами и особенно личными встречами.
Почему банки с удовольствием в итоге соглашаются на реструктуризацию? Всё просто. За время просрочки по уплате кредита банк насчитывает значительные проценты, штрафы, пени и в итоге закладывает эти суммы в новый кредитный договор в качестве основного долга. Плюс снижение ежемесячного платежа происходит вовсе не из-за того, что банк уменьшил свои аппетиты и снизил Вам ставку по кредиту. Нет, проценты начисляются в прежнем объеме. Просто уменьшаются выплаты по основному телу долга. В итоге запросто может возникнуть такая ситуация, при которой задолженность по кредиту, которая при прежнем графике платежей должна была быть погашена в течение одного года, по новому графику будет погашена через 10 лет. А общая сумма переплаты по кредиту при этом может вырасти в разы. Вот и подумайте: выгодно ли банку идти на реструктуризацию? Разумеется выгодно!
Даже если банк не заложит начисленные за время просрочки по кредиту проценты и штрафы в тело нового долга, в любом случае он сначала потребует оплатить все просроченные заемщиком минимальные платежи, а потом уже пообещает, что заключит с Вами договор о реструктуризации кредита. Заметьте, не предоставит документы, а пообещает, что в том случае, если Вы вернетесь в прежний график платежей, то в этом случае скорее всего реструктуризация будет Вам одобрена.

Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита?

Так какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита, если банк сделает такое предложение? Если банк оперативно отреагировал на Ваше обращение и Вы еще не вошли в просрочку по кредиту, то можно рассмотреть такое предложение. Если же и банки Вам названивают, и просрочка появилась, а стало быть, и кредитная история испорчена, то вряд ли есть смысл загонять себя в очередную многолетнюю кабалу, в которую заведет реструктуризация Вашего долга перед банком. В этом случае уже имеет смысл идти до конца и добиваться судебного решения по выплате задолженности перед банком. Почему? Об этом поговорим в другой статье.

Кстати, практика показывает, что на реструктуризацию готовы идти большинство банков, но далеко не все. Почему так происходит? Загадка. Если у кого-то есть внятное объяснение этому факту - с удовольствием выслушаем в комментариях.

bankkarten.ru