Вид обеспечения кредита: Виды и формы обеспечения кредита

Вид обеспечения кредита: Виды и формы обеспечения кредита

Содержание

виды, требования банков и способы проверки

Человек, который берет кредитный заем, может и не знать, что существует несколько форм обеспечения кредита. Это серьезный пробел в образовании, ведь такая информация необходима хотя бы для того, чтобы правильно взвесить все за и против. Чтобы вы научились думать, прежде чем брать кредит, мы все подробно расскажем.

Определение

Списание с депозита

Что такое форма обеспечения кредита? Не знаете? А что такое непосредственно обеспечение? Тоже не знаете? Тогда вам определенно нужно прочитать нашу статью.

Итак, обеспечением называют некое залоговое имущество, которое могут изъять у владельца, а впоследствии и продать через открытый аукцион. Все эти действия произойдут в случае, если заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то есть выплачивать кредит.

Если смотреть на законодательство нашей страны, то там написано, что заем может выдаваться лишь под определенные формы обеспечения кредита. Сделано это для того, чтобы у кредитора тоже были гарантии, ведь он должен знать, что даже, если заемщик ничего не заплатит, то деньги не пропадут.

Обычно кредитное обеспечение может понадобиться, если человек хочет взять крупную сумму. Чтобы убедиться в том, что клиент имеет средства, а выдача кредита не обернется для банка потерей, между двумя сторонами подписывается соглашение. Последнее дает право банку воспользоваться обеспечением для получения собственной выгоды.

Виды обеспечения

Итак, какие же формы обеспечения кредита существуют? Для минимизации всех возможных рисков кредитные организации, прежде чем выдать кредит, требуют от соискателя подтвердить платежеспособность. Обусловлено это тем, что банку нужны гарантии возвращения к нему денег.

Что может выступать обеспечением?

  1. Поручительство.
  2. Залог.
  3. Переуступка требований.
  4. Прочие формы.

Скорее всего, список мало разъяснил что-либо. Для заполнения пробелов будем рассматривать каждую форму обеспечения кредита отдельно.

Залог

Риски банка

Залог — это наиболее популярный способ обеспечения. Заемщик сразу же вспоминает обо всех своих обязанностях перед банковской организацией. Неужели просыпается совесть? Нет, скорее, приходит осознание того, что в случае невыполнения он может лишиться какого-то имущества.

Такая форма обеспечения возвратности кредита делится на две категории:

  1. Залог имущественных прав.
  2. Залог имущественных ценностей.

В первом случае речь идет о всевозможных правах должника, например, это могут авторские права, права заказчика по договору подряда или права арендатора. Вроде и несложно, но есть несколько нюансов. Например, авторские права можно заложить лишь в том случае, когда они не приносят дивидендов или выгоды.

Вторая категория характеризуется предметами роскоши, антиквариата, драгоценных изделий, объектов недвижимости или депозитов. Получается, что в ситуации, когда заемщик не исполняет свои обязанности, кредитор вправе получить имущественную ценность, которую можно продать на аукционе. Тогда деньги после продажи направят на погашение долга и банк не понесет убытков. Обычно формой обеспечения возвратности кредита выбирают залог недвижимости.

То есть заемщик осознает, что в случае чего у него заберут квартиру и выставят на торги. Этот момент должен простимулировать неплательщика, а банку показать, что человек серьезно относится к займу.

Хочется добавить, что обычно и банки, и клиенты оных выбирают в качестве залога материальную вещь. Это обусловлено перспективой продажи, ведь какой-то предмет или ценность гораздо проще продать, чем права на что-то.

Где хранится залог?

Такая форма обеспечения банковских кредитов, как залог, может остаться на хранении у клиента, а может перекочевать к банку. Этот вопрос решает несколько факторов. Во-первых, размер кредита. Чем больше сумма, тем спокойней банку, если ценная вещь будет находиться у него. Во-вторых, политика банковской организации.

Но даже если случится так, что вещь останется у своего хозяина, то свобода ее использования будет ограничена. Например, ценность уже не получится подарить или продать до момента полного погашения кредита.

Права кредитора

Консультация со специалистом

Так как залог — это популярная форма обеспечения банковских кредитов, то и законы приняты соответствующие. Например, кредитор может время от времени проверять наличие ценности, которую оставили в залог, или отслеживать ее состояние. Если предмет залога будет поврежден или утрачен, то банковская организация имеет право потребовать заемщика быстро погасить кредит. Еще один вариант развития событий — замена залогового имущества на другое по такой же стоимости.

Залог — это основная форма обеспечения кредита, а значит он должен отвечать определенным требованиям. Что это за требования?

  1. Ценность должна находиться в собственности у заемщика. Не допускаются другие владельцы, кроме должника. Подтвердить единоличное владение можно только с помощью документов, на слово никто не поверит.
  2. Предмет оценен в определенную сумму, что подтверждается соответствующими документами.
  3. Ценность не фигурирует в качестве залога по другим кредитам владельца.
  4. Предмет должен пользоваться спросом, если вдруг его придется продавать. Чаще всего банки выдвигают это условие как обязательное, ведь их интересует быстрая продажа.

Поручительство

Среди основных форм обеспечения кредита упоминается поручительство. Что это? Так называется письменное обязательство третьей стороны о возврате долга, если от участника кредитного договора получить заем невозможно. Интересно, что подобный способ обеспечения используют не только физические лица, но и организации, компании.

Форма обеспечения возврата кредита такова, что сделка заключается между тремя сторонами. Причем третья сторона должна отдавать отчет в том, что в какой-либо неприятной ситуации все обязательства лягут на нее. Поручитель также обязан покрывать частично или полностью платежи заемщика и контролировать весь процесс возврата долга.

Свои обязательства третья сторона подтверждает письменно в дополнении к стандартному кредитному соглашению. Если понадобиться внести в документ какие-либо изменения, то банковской организации нужно будет сначала уведомить поручителя и получить его согласие. В случае невыполнения этого порядка, все изменения в договоре будут недействительны.

Завершение поручительства

Возвращение долга

Поручительство как форма обеспечения возвратности банковского кредита считается закрытым в следующих ситуациях:

  1. Срок действия соглашения закончен.
  2. В текст договора были внесены изменения, но при этом поручитель не был уведомлен и его согласия никто не спрашивал.
  3. Банковская организация получила полностью все деньги и не имеет никаких претензий.
  4. Долг перевели на другого человека. Важным условием при этом считается неинформированность поручителя и отсутствие его согласия на подобные перемены.

Банковская гарантия

Еще одна форма способа обеспечения кредита. Суть ее заключается в том, чтобы тщательно выполнить все условия кредитного договора с кредитной структурой. Гарантом в этом случае выступают финансовые учреждения, разнообразные структуры, которые предоставляют страховые услуги. Этот момент закреплен в Гражданском кодексе нашей страны в статье 368.

Если говорить проще, то гарантия — это односторонняя сделка, по условиям которой гарант предоставляет письменные заявления кредитной структуре.

Гарант должен обозначить, что готов гасить остаток долга заранее, если заемщик по каким-либо причинам сделать этого не сможет.

Классификация гарантий

Гарантия является современной формой обеспечения возвратности кредита, и как любая современная форма имеет классификацию.

Их классифицируют по определенным параметрам:

  1. Необеспеченные и обеспеченные. Второй вариант предполагает простое письменное обязательство, в котором указаны гарантии возврата долга, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по каким-то причинам. В случае со вторым вариантом речь идет о залоговом обеспечении кредита определенным имуществом. При этом условием банка является равноценность кредита и залога.
  2. Неограниченные и ограниченные. Неограниченными называют те случаи, когда гарант обязан покрывать полную сумму долга. К последним относится действие гарантии на некоторую часть задолженности. Кстати, вопрос решается еще на стадии заключения договора.
  3. Кооперативные. Речь идет об обязательствах долга главной фирмой в отношении ее филиалов и подразделений.
  4. Персональные. Когда гарантии дают отдельные лица или группа лиц.
  5. Государственные. Мы говорим об обязательствах правительственных структур в отношении кредитов коммерческим структурам, группам населения или общественным организациям.

Правила гарантии

Есть ли обеспечение?

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

  1. Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество.
  2. Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой. Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы.
  3. Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями.

Уступка

Еще одной формой обеспечения возвратности кредита в современных условиях является уступка. Для большего удобства такая форма называется цессией. Что это такое? Это документальное соглашение, согласно которому заемщик передает свои требования банковской организации для подтверждения обеспечения возвратности средств.

По документу получается, что банк может использовать деньги лишь для погашения долга. Если полученная сумма превышает кредитные обязательства, то банк обязан вернуть разницу заемщику. Существует две формы уступки:

  1. Открытая. По этой форме должника обязаны известить об уступке требований. То есть заемщик гасит долг банку, а не заемщику.
  2. Тихая. Должник не знает о том, что требования были переуступлены. Он выплачивает суммы цеденту, а последний уже перечисляет деньги банковской организации. Этот способ наиболее выгоден для заемщика, ведь благодаря ему можно не испортить репутацию.

Способы обеспечения возвратности займа

Любой банк стремится минимизировать собственные риски и для этого разрабатывает определенные инструменты, которые помогают не только контролировать заемщика, но и воздействовать на него. Обычно такими инструменты являются коммерческой тайной, но все равно есть некоторые правила, которые чаще всего используют банковские организации.

  1. Выдача займов постоянным клиентам. Если случайный человек получит кредит, то это будет очень небольшая сумма.
  2. Ограничение сроков кредита. Чем меньше срок займа, тем быстрее банк получит обратно свои деньги. Таким образом, банк минимально рискует в сложившейся ситуации.
  3. Пассивная оценка платежеспособности. В чем суть? Сначала человеку выдаются маленькие кредиты, после чего сумма возможного займа по умолчанию увеличивается.
  4. Если клиент выбирает залоговое обеспечение, то банк тщательно выбирает предложенные ценности. Как правило, предметы, имеющие дефекты, низкую ликвидность или отсутствие спроса, банк не берет.
  5. Чем больше займов, тем больше обеспечение. Такова задача кредитора, ведь только в этом случае можно говорить о небольших рисках.

Нетрадиционные формы

Изучение информации

Какие нетрадиционные формы обеспечения кредитов вы знаете? Спорим, что никакие. Мы вам расскажем о некоторых.

Немного непривычной формой обеспечения является депозит. Если у человека есть вклад, который превышает сумму займа, то он может выступать в качестве обеспечения. Еще большим плюсом будет являться то, что депозит находится в банковской организации, где клиент и хочет взять кредит.

Со стороны банка глупо отказываться от такого варианта, ведь в случае чего остаток долга можно списать с депозитного счета. С последнего же могут списать и обязательные платежи, если на расчетном счете денег нет.

Заемщику тоже довольно удобно, ведь депозит подтверждает платежеспособность. Но есть и минус — клиент не сможет свободно распоряжаться деньгами на счету или закрыть вклад раньше срока.

Неустойка только на первый взгляд не относится к форме обеспечения кредита. На самом деле все гораздо проще и возможно. Неустойкой называют сумму, которую обязан будет заплатить должник, если пропустит платеж. Она может быть в виде пени или штрафа. Но это не значит, что в период действия кредитного договора может применяться лишь один вид неустойки. Закон разрешает в разные периоды применять разные варианты.

Можно сказать, что неустойка не относится в полной мере к формам обеспечения. Но она является своеобразной платой за то время, что банковская организация не получала процентов, а значит и дохода.

По этой причине можно сделать вывод, что неустойка не является формой обеспечения кредита, но для небольших займов подходит как нельзя лучше. Любой банк для серьезного кредита потребует более весомое обеспечение.

Проверка обеспечения

Мы разобрались с формами обеспечения возврата выданных кредитов, но не говорили еще о том, как проходит проверка обеспечения. Нам кажется, что сейчас самое время.

Итак, форма расчета проверки была разработана Национальным банком, при этом учитывались предложения от коммерческих банков.

Проверку обеспеченности кредитов по этой форме производят у ссудозаемщиков всех форм, включая и коммерческие структуры. Есть небольшие отличия, например, у последних заполняют лишь те позиции, что отвечают за характер деятельности и структуру баланса.

Если выявляется недостаток обеспечения, то он немедленно взыскивается. Причем дальнейшее кредитование продолжается, но ставится под сомнение заключение новых договоров.

Коммерческие банки обязаны предъявлять более жесткие требования, потому как они обязаны поддерживать те предприятия, что разработали результативные программы выхода из кризиса, перепрофилируют или переориентируют производство на выпуск необходимых товаров.

При проверке должно быть доказано, что основными источниками формирования оборотных средств является прибыль организаций и предприятий или средства от продажи ценных бумаг.

Кроме того, банк должен думать о снижении риска непогашения долга, а значит осторожно выдавать кредиты хозорганам, которые открыли расчетный счет в другом банке. При заключении соглашения нужно определить способ погашения не только долга, но и процентов.

Самым выгодным считается следующий способ: заемщик в определенные сроки перечисляет платежные средства с помощью платежного же поручения. Если заемщик не гасит по каким-то причинам долги, то банк имеет право на следующий день (после истечения даты платежа) обратиться в суд.

Обязанности и права залогодателя

Давайте поговорим на эту довольно-таки серьезную тему. Зачем? Да потому что даже после того, как термин залог расшифрован, не каждый человек осознает свои права, а уж тем более обязанности.

Итак, что может залогодатель:

  1. Владеть ценностью. Речь идет об ипотечном кредите или автокредите.
  2. Пользоваться залогом. Опять же мы говорим о машине или недвижимости.
  3. Заемщик сохраняет право собственности.

Что заемщик делать обязан?

  1. Обеспечить необходимое хранение.
  2. Страховать ценность за собственные деньги. И мы опять говорим об автомобиле или квартире.
  3. Передавать заложенное имущество.
  4. Истребовать имущество, если им незаконно завладели третьи лица.
  5. Проверять сохранность и наличие ценности.
  6. Требовать возврата имущества, если обязательство исполнено соответствующим образом.
  7. Требовать возврата оставшейся суммы после уплаты кредита, когда банковская организация реализует вещь.

Риски и страхование займов

Подписание бумаг

В чем заключается кредитный риск? В том, что банк понесет убытки из-за несвоевременного погашения кредита заемщиком или последний вовсе откажется от обязательств.

Операции по кредитованию считаются не только самыми доходными, но и самыми рискованными. Если банку не вернутся одновременно несколько крупных кредитов, то он может обанкротиться. Причем банкротство грозит не только самой организации, но и всем частным лицам, предприятиям и другим связанным банкам.

Какие же бывают уровни кредитного риска?

  1. Риск по отдельному соглашению. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
  2. Риск портфеля. Риски по всем соглашениям кредитного портфеля.

Что такое величина кредитного риска? Это та сумма, что теряется при просрочке выплаты или неуплате задолженности.

Есть еще такое понятие, как максимальный потенциальный убыток. В этом случае речь идет о полной сумме задолженности, которую не выплатил клиент.

Важно понимать, что просроченные платежи не являются прямыми убытками, но считаются косвенными, которые представляют собой издержки процентов или их потерю.

Заключение

Как видите, тема обеспечения кредитов имеет довольно много нюансов. Их все необходимо знать, чтобы четко представлять, на что вы идете.

Если бездумно брать много займов, а потом не знать, чем их гасить, то закончится такая тактика очень и очень плохо. Вы не только останетесь без гроша, но и лишитесь какого-то имущества и приобретете плохую репутацию среди банковских организаций. Быть может, настанет момент, когда взять кредит будет жизненно необходимо, но сделать этого не получится из-за проблем в прошлом.

На сегодняшний день был принят законопроект, который запрещает человеку иметь кредитов больше, чем на половину месячной заработной платы. И это действительно правильно, ведь иначе людям просто не на что будет жить и платить по долгам.

Вы встречали такие семьи, где у людей огромные долги и обязательства, при этом и не на что купить даже пакет молока? Если да, то хорошенько подумайте перед тем, как брать заем. Вы же не хотите жить так же? Все что касается финансов, нужно проверять по нескольку раз, в том числе и свои шансы на выплаты.

Рассчитывайте правильно свои возможности, как финансовые, так и моральные, и не загоняйте себя в угол огромными долгами, и тогда все будет хорошо.

Обеспечение кредита – что это, виды обеспечения


Обеспечение по кредиту — это залоговое имущество, которое может быть выставлено на торги и реализовано банком с целью погашения задолженности заемщика, ненадлежащим образом исполняющего (или вовсе не исполняющие) свои финансовые обязательства перед банком.


Проще говоря, чтобы убедиться в платежеспособности, намерениях и финансовых возможностях заемщика, банк предлагает ему заключить соглашение. По условиям заключенного договора залога банк выдает кредит заемщику, но в том случае, если погашение займа будет представлять собой проблему, банк имеет право реализовать залоговое имущество и возместить понесенные убытки.

Виды обеспечения кредита




Часто люди пытаются получить кредит под залог квартиры. Несмотря на это, наиболее востребованным видом обеспечения является именно коммерческая (нежилая) недвижимость. При этом, очень важно следующее: год застройки, тип и категория несущих стен, крыши, вид облицовки, наличие фундамента, уровень инфраструктуры, приближенность к центру населенного пункта и прочие показатели. При этом следует знать, что новое здание (введенное в эксплуатацию не более года назад), оценивается гораздо дороже, чем, например, введенное в эксплуатацию 4 года назад.


В залог такую недвижимость берут, как правило, по заниженной стоимости, с понижающим коэффициентом. Поэтому при вызове независимого эксперта-оценщика нужно максимально выигрышно преподнести объект залога, учесть и выявить все значимые преимущества здания, изучить возможности и конкуренцию местного рынка недвижимости, чтобы обоснованно подойти к вопросу оценки залоговой стоимости.


При залоге спецтехники и автотранспортных средств очень важное значение имеет происхождение авто, местонахождение его изготовителя. Не секрет, что импортные транспортные средства пользуются до настоящего времени повышенным уровнем спроса по сравнению с отечественным автопромом. Кроме того, срок службы импортных автомобилей гораздо выше срока эксплуатации отечественных авто.


С учетом вышеуказанного корректирующий коэффициент на импортные машины дает преимущества в оценке перед отечественными объектами залога.


Самым непопулярным видом залога являются товары в обороте. Банк возьмет в залог только ликвидные товары, чтобы при реализации не возникало проблем.  Перечень залоговых товаров должен соответствовать складской справке, подписанной и утвержденной залогодателем.


Согласно Договору залога, товар может быть реализован (т.е. продан), но на его место должен быть завезен аналогичный товар, по сходной стоимости. Существует, так называемый, размер неснижаемого остатка, который залогодатель обязан поддерживать до полного исполнения своих финансовых обязательств перед залогодержателем.

4.4.2. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ

4.4.2. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ

Для снижения кредитного риска, а следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита.

Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банковской практике источники погашения ссуд разделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий физическому лицу. Банки должны при рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться прежде всего на первичный источник.

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными заемщиками, юридическое закрепление в кредитном договоре условия погашения ссуды за счет поступающей выручки представляется вполне достаточным.

На практике чаще всего складывается ситуация, когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки. В этом случае возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. Основное требование к ним – ликвидность.

Указанные формы обеспечения возвратности кредита определяются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором источник погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Использование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения деловой этики гарантов платежных обязательств.

Залог имущества клиента является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковских ссуд. Он означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

В качестве залога могут выступать ценные бумаги, имущество и имущественные права. Имущество, для причисления его к объекту залога, должно соответствовать двум критериям: приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1 Залог имущества клиента:

а)  залог товарно-материальных ценностей:

   •       залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

   •       залог товаров и готовой продукции;

   •       залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

   •       залог прочих товарно-материальных ценностей;

б)  залог ценных бумаг, включая векселя;

в)  залог депозитов, находящихся в том же банке;

г)  ипотека (залог недвижимости).

2 Залог имущественных прав:

а)  залог права арендатора;

б)  залог права автора на вознаграждение;

в)  залог права заказчика по договору подряда;

г)  залог права комиссионера по договору комиссии.

Предмет залога может оставаться у залогодателя или быть переданным в распоряжение, во владение залогодержателю. Наибольшее распространение имеет первый вариант залога, поскольку предмет залога зачастую является источником получения средств для погашения долговых обязательств. При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением; распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

•       залог товаров в обороте;

•       залог товаров в переработке;

•       залог недвижимого имущества (ипотека). Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя имеет право проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемый закладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, передача которого в залог не требует государственной регистрации в соответствии со статьей 11 Закона РФ «О залоге». Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, банк получает более надежную возможность погашения выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах:

•       твердый залог;

•       залог прав.

К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относятся: земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.

Важнейшим элементом залогового механизма является составление и исполнение договора о залоге, в котором отражается весь комплекс правовых взаимоотношений сторон по залогу имущества или имущественных прав.

При использовании в качестве обеспечения возвратности ссуды гарантии или поручительства имущественную ответственность за заемщика несет третье лицо.

Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства, порядку оформления гарантии, источнику средств используемого для гарантирования платежа. В качестве гаранта могут выступать органы государственной и муниципальной власти, финансово устойчивые предприятия, банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об его уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога и других видов обеспечения возврата ссуды банковская гарантия сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Независимость банковской гарантии от основного обязательства проявляется и в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечет за собой истечения срока действия обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

Отличительной особенностью банковской гарантии является и ее безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать ее гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии. Специфика банковской гарантии заключается также и в обязательном возмездном характере между гарантом и принципалом (заемщиком).

Поручительство применяется как при взаимоотношениях банка с юридическими, так и с физическими лицами. Поручительство оформляется договором, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика), отвечать за исполнение последним своего обязательства частично или полностью в течение определенного времени. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и всех других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Одной из форм обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком может выступать переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. В соответствии с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство непосредственно банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет в деловых кругах.

Кроме уступки индивидуальных требований используются общая или глобальная цессии. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки считается предпочтительным.

В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 – 40 % от стоимости уступленных требований.

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает риска, который сопровождает передачу права собственности. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20 – 50 % их стоимости.

Если клиент не имеет достаточного обеспечения или испрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при условии заключения договора страхования риска непогашения кредита со страховой компанией. При наступлении обстоятельств, указанных в страховом договоре, банк вправе рассчитывать на частичное или полное возмещение страховым обществом неполученной банком суммы. При этом страховая компания получает право требования с должника возмещения причиненного ущерба в пределах выплаченного банку страхового возмещения. Применяется и иной порядок страхования кредитов, когда получатель кредита отвечает своим имуществом не перед банком, а перед страховым обществом, которое, в свою очередь, используя это имущество, гасит обязательства заемщика перед банком в случае невозврата кредита. Такая форма страхования заставляет заемщика тщательнее взвешивать свои возможности по возврату кредитов в срок. Банк незамедлительно получает сумму страхового возмещения к определенному в договоре сроку. Однако, в условиях системного кризиса, охватившего финансовую систему страны, почти невозможно найти страховую компанию, готовую принять на страхование кредитные риски, так как недостаточность собственного капитала страховщиков не позволяет осуществлять этот вид деятельности. Кроме того, необходимость выплачивать страховую премию ведет к удорожанию кредита для заемщика, финансовое состояние которого небезупречно.

Наиболее предпочтительным для банка-кредитора в качестве обеспечения является залог вкладов, находящихся в этом банке. Для банка этот вид залога характерен низкими расходами на осуществление контроля, сам же залог высоколиквиден, что немаловажно при оценке качества ссуд. Кредиты, обеспеченные залогом вкладов, находящихся в банке-кредиторе, при прочих положительных условиях относятся к кредитам высокого качества.

Поручительства и гарантии относятся к форме обеспечения более низкого качества. К их преимуществам можно отнести низкие расходы на содержание, быстрое использование и участие второго лица в ответственности. Недостатками являются большие расходы по проверке кредитоспособности поручителя или гаранта и связанные с этим проблемы.

Уступка требований, как форма обеспечения кредита, для банка–кредитора наименее привлекательна. Это связано с проблемами контроля, с налоговым правом, особым риском тихой цессии. Ссуды с таким обеспечением переносятся в самую низкую категорию качества.

Наиболее предпочтительным видом залога является ипотека (залог недвижимого имущества), к недостаткам которой относится трудность оценки, а к преимуществам – стабильность цены, неоднократное использование, простота контроля за сохранностью, возможность использования залогодателем. При принятии такого вида залога банк-кредитор обращает внимание на его ликвидность. Чем более ликвиден залог, тем более высокое качество имеет кредит, выданный под его обеспечение.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Evgeniya19

По тому, что я приводила из последних примеров, есть реальны…

Irina  Seregina

При это одна из частей должны быть не менее 14 дней.

Над.К

Это не так. Либо сотрудник был неграмотный, либо развели….

Над.К

Господин Белоусов, я еще раз напоминаю, что у нас не принято…

milka_lyusyaka

А нужна ли при этом именно социальная карта МИР? Ухожу в дек…

Ты сильно путаешь Родину и Государство.

Над.К

А, т.е. истории людей вас не интересуют, но присутствующие т…

Т.е. ты знаешь как туда дойти? Тогда веди, Вергилий.

С вашим видом и поведением, фильм точно-бы получил нового ОС…

Evgeniya19

Ох уже эти реальные истории от реальных людей. Они часто одн…

Evgeniya19

Вы откуда? В какой школе дети учатся? И сколько стоит ваша к…

Татьяна-Васильевна

Что-то из давно забытого старого(( Уже отнимали накопительну…

Ф закладки

Manul666

Именно это и означает, в полном соответствии с ТК РФ. Разбив…

Ольга_Ганюшкина

я бы сказала обострение

Надежда-25

@keshka, вы случаем не психиатр? Направо и налево диагнозы с…

Да очередной шедевр

olga-osina

нам банк всем сделал виртуальные МИР, сам без нашего участия…

«Жаль только — жить в эту пору прекраснуюУж не придется — ни…

Чего сразу своими именами вещи называть? ))Можно сначала же …

Очередная *********?

Что-то подсказывает мне, что никакго бизнеса и тем более БИЗ…

Skrepo4ka

Новосибирск, за две фирмы 6%-ные не больше 30000 предлагают….

mityai

Понял, всем в бизнес за деньгами. Надо просто всем стать биз…

Ольга_Ганюшкина

Тем не менее они собирают огромную аудиторию в несколько тыс…

Ольга_Ганюшкина

спасибопрям засмущали :)))

Мудраяя

Я бы в первом вопросе добавила ответ: пролистнет рекламу и н…

sabre

Во-первых, не нужно хамить.Во-вторых, «в соответствии с…

sabre

Вы это серьезно?? Что там уметь-то?

sabre

Вы это серьезно?? Что там уметь-то?

Анатолий Белоусов

А не мерзко, когда «женщина» оскорбляет людей, кот…

Анатолий Белоусов

Жена получает только на личные карманные расходы 100 тыр. еж…

Анатолий Белоусов

>Уровень мЫшления ребёнка лет 12-ти.У вас, нытиков? Да!!!…

Анатолий Белоусов

>для начала можно просто заболеть.У меня БИЗНЕС — он прин…

Анатолий Белоусов

>А если ты завтра сдохнешь, кто твою жену с >детьми об…

keshka

вот радость для ВСЕЙ СТРАНЫ. как там москвичи то поживают с …

Виды обеспечения кредита — Студопедия

Коэффициенты, характеризующие оборачиваемость средств

Коэффициенты, характеризующие ликвидность активов

коэффициент текущей ликвидности (покрытия) (К4)дает возможность установить достаточность ликвидных активов для погашения краткосрочных обязательств и может использоваться для оценки допустимых объемов кредитования данного заемщика. Он рассчитывается как отношение оборотных средств к срочным обязательствам (краткосрочным банковским кредитам, краткосрочным займам и кредиторской задолженности).

– коэффициент срочной ликвидности (К5) предназначен для оценки способности заемщика оперативно высвободить из оборота денежные средства и погасить краткосрочные долговые обязательства. Он рассчитывается как отношение наиболее ликвидных активов к срочным обязательствам.

Коэффициенты, характеризующие рентабельность

коэффициент рентабельности продаж (К6)отражает эффективность хозяйственной деятельности заемщика и рассчитывается как отношение балансовой прибыли к выручке от реализации за вычетом налогов.

– коэффициент рентабельности производственных фондов (К7) отражает относительную эффективность их использования и рассчитывается как отношение балансовой прибыли к средней за отчетный период стоимости основных средств и материальных активов. Снижение значения данного коэффициента может свидетельствовать об ухудшении структуры основных средств, о затоваривании готовой продукции и т.д.



коэффициент оборачиваемости оборотных средств (К8)характеризует эффективность использования оборотных активов и рассчитывается как отношение выручки от реализации продукции за вычетом налогов к средней за отчетный период стоимости оборотных средств.

коэффициент оборачиваемости запасов (К9)показывает скорость, с которой запасы переходят в разряд дебиторской задолженности и рассчитывается как отношение затрат к средней за отчетный период стоимости запасов и затрат. Как правило, чем выше оборачиваемость запасов, тем эффективнее ими управляют.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредито­ром при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита предприятию показаны на рисунке 1.

Рис. 23 Виды обеспечения кредита.

Виды обеспечения кредитов образуют две группы. В одну группу входят традиционно принятые в банковской практи­ке виды обеспечения. Условно их можно назвать имуществен­ными видами обеспечения, по­скольку за ними всегда стоит конкретное имущество в мате­риальной либо в денежной форме.


Очевидно, что не все из указанных способов имеют одинаковое значение для обес­печения долгосрочных инвести­ционных кредитов, с другой стороны, законодатель оставил возможность субъектам кредит­ной сделки использовать в ка­честве обеспечения другие спо­собы. Тем самым фактически коммерческому банку дается право разрабатывать и пред­лагать заемщикам различные подходы, позволяющие опреде­лить и получить обеспечение, которое бы дало банкирам до­статочную уверенность в успе­хе данного проекта.

Другая группа видов обеспе­чения, как правило, не может быть оценена конкретной де­нежной суммой, которую кре­дитор может получить в случае невозврата ссуженной стоимо­сти или неполучения платы за кредит. Более того, некоторые виды обеспечения вообще не­возможно отделить от предпри­ятия, реализующего инвестици­онный проект, и продать или передать в натуре. Но получе­ние объективной информации о состоянии этих видов обес­печения дает банковским спе­циалистам возможность доста­точно надежно судить о веро­ятности успешной реализации инвестиционного проекта. По­этому такую группу видов обес­печения можно назвать инфор­мационной.

Внутри этой группы можно выделить две подгруппы, отно­сящиеся к разным, хотя и вза­имосвязанным объектам.

Первая подгруппа — извест­ные в маркетинге и ценообра­зовании конкурентные преиму­щества высокого порядка, ко­торые приобрела компания за время своей работы на рынке к настоящему моменту. В де­ловом мире эти преимущества, если они есть у компании, яв­ляются не только ее достиже­ниями, но и залогом будущих достижений на рынке. Усиле­ние подобных преимуществ, как правило, свидетельствует о росте кредитоспособности ком­пании, ослабление же — об ухудшении финансового поло­жения и снижении кредитоспо­собности. Получение объективной ин­формации о динамике конку­рентных преимуществ позволя­ет судить о компании не хуже, чем анализ ее денежных пото­ков, но с той разницей, что конкурентные преимущества — это более стабильные показа­тели во времени. Они склады­ваются годами и десятилетия­ми и резко не меняются, чего нельзя сказать о значениях кон­кретных денежных потоков, ко­торые могут резко возрасти или совсем иссякнуть за короткий промежуток времени.

Вторая подгруппа — сведе­ния о реализации инвестици­онного проекта. В нее входит информация: о самом инвести­ционном проекте; о технико-экономическом обосновании инвестиций и проведенных тех­нико-экономических исследова­ниях; о результатах обследо­вания заемщика специалиста­ми банка; о результатах ана­лиза бизнес-плана реализации инвестиционного проекта. В рамках информации, пред­ставленной в бизнес-плане, большое значение имеют пять аспектов (см. нижний ряд струк­туры на рис.). При этом два из них: качество и себестоимость будущей продукции — представ­ляют наибольший интерес. Именно сочетание данных двух показателей определяет конку­рентоспособность продукции на рынке, возможность получения прибыли и, в результате, успех реализации инвестиционного проекта.

Таким образом, можно сде­лать вывод, что недостаточность предлагаемого банку покрытия долгосрочного инвестиционного кредита материальными видами обеспечения не должна служить основанием для отказа в его предоставлении, если специали­сты банка владеют методиками анализа и оценки реально су­ществующих видов информаци­онного обеспечения. Недостаточ­ность же материальных видов обеспечения кредита для конк­ретного проекта, увеличивающая риск, является объективным ос­нованием для увеличения доли банка в распределении выгоды от реализации инвестиционного проекта

Банковское законодательство Российской Федера­ции предусматривает, что выдача кредита коммерчес­кими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими видами кре­дитного обеспечения, широко практикуемыми за рубежом и взятыми на вооружение нашими коммерческими банками являются: залог гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу и др. Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечитель­ные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязатель­ным приложением к нему.

Виды обеспечения кредита | Виды кредитов: финансовая арифметика

Виды обеспечения кредита

Одно из главных оснований для принятия решения о выдаче кредита – наличие обеспечения, то есть возможности выполнения обязательств по возмещению убытков, так как для организации-кредитора выдача займа всегда связана с определенной степенью риска. По наличию обеспечения кредиты делятся на доверительные, залоговые и выдаваемые под финансовые гарантии третьего лица.

Доверительные кредиты

Доверительные кредиты принято еще называть необеспеченными ссудами. Отсутствие конкретного обеспечения позволяет финансовым учреждениям выдавать бланковый кредит только проверенным кредитоспособным клиентам с безупречной репутацией и (или) тем, чьи финансовые активы находятся в зоне распоряжения банка.

Например, доверительная ссуда Сбербанка с легкостью выдается держателям зарплатных пластиковых карт, так как в этом случае банк уверен в своевременном погашении кредита с учетом конкретной процентной ставки. Естественно, проценты, уплачиваемые по такому кредиту, в сравнении с обеспеченным кредитом достаточно высоки.

Разновидностью доверительного кредита является контокоррентный кредит, который представляет собой вид кредитования с использованием контокоррентного счета клиента. Открытие данного счета доступно, как правило, только для клиентов, с которыми у банка сложились доверительные отношения на протяжении длительного периода времени.

Обеспеченные кредиты под залог имущества

Данный вид кредитования подразумевает выдачу ссуды под залог определенных ценностей. Наиболее распространенными предметами залога для обеспеченного кредита являются ценные бумаги и движимое имущество, недвижимость, имеющиеся счета и депозиты в банках и так далее. Объем залога должен примерно совпадать по стоимости с суммой обеспеченного кредита. В ситуации неоднозначности оценки имущества именно этот фактор зачастую усложняет установление договорных отношений между банком и клиентом.

Банк имеет право при отказе заемщика от своевременного погашения кредита изъять залоговое имущество и реализовать его по рыночной цене для возмещения клиентской задолженности. При этом по закону процесс реализации может быть начат только при предварительном оповещении клиента.

Наличие гарантий – главная причина того, что процентная ставка на обеспеченные кредиты значительно ниже, чем на необеспеченные. К тому же получить обеспеченный кредит можно даже лицам с неблагополучной кредитной историей.

Кредитование под финансовые гарантии третьего лица

Данный вид кредитования подразумевает выдачу денежной суммы под ответственность третьего лица, который в случае отказа или невозможности клиента платить по долговым обязательствам обязуется погасить кредитную задолженность в полном объеме. Права и обязанности всех заинтересованных сторон прописываются в кредитном договоре.

Поручитель при нарушении условий контракта получателем займа для банковского учреждения перестает быть поручителем и становится должником. Поэтому кредитору важна положительная деловая репутация третьего лица. Это одинаково касается сделок, в которых поручителями выступают и физические, и юридические лица.

Достоинства и недостатки обеспеченных кредитов

Кредитование под финансовые гарантии третьего лица, как и под залог имущества, имеет ряд преимуществ для заемщиков и кредиторов. Первые могут получить необходимую сумму, даже если не дотягивают по параметрам кредитоспособности до требований банка, вторые разделяют с поручителем финансовые риски.

Каким бы ни было обеспечение кредита (имущество заемщика или обязательства поручителя), стоимость обеспечения должна превышать общую сумму, выдаваемую в кредит с учетом процентных ставок и различных неустоек за несвоевременные выплаты.

При несоблюдении прав и обязанностей сторон каждый заинтересованный участник сделки может предъявить иск в судебном порядке. Но с самого начала всецело надеяться на справедливость суда не стоит, лучше внимательнее читать договор и принимать взвешенные решения, особенно в ситуации с получением кредита под залог недвижимого имущества, или получив приглашение выступить в роли поручителя.


 

Статьи по теме

Система обеспечения возврата кредита. Виды обеспечения, их экономическое содержание

Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата.

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т. п.). Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и заверяется нотариусом. Договор поручительства применяется, когда заемщиком является гражданин. Гарантия — это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами.

Гарантия означает обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В отличие от поручительства гарантия не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом. Обеспечение кредита в форме поручительства или гарантии предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя или гаранта в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».



В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества.

2. Гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т. е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.

3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество.


Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхование, т. е. за счет страховых взносов. В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору.

На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховой компанией, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90% суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая.

Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (т. е. сроки) возврата кредита банку и др. В договоре особое внимание уделяют тем условиям, которые освобождают страховщика от ответственности. В договоре страхования следует избегать нечетких формулировок, таких терминов, как «до 50 %», «не менее 50 %» и т. п., которые могут повлечь соответствующие негативные последствия.

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставления кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимаются наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Анализ условий кредитования предполагает изучение следующих вопросов:

• «солидность» заемщика, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественностью представленных отчетов, ответственностью и компетентностью руководства;

• «способность» заемщика производить конкурентоспособную продукцию;

• «доходы». При этом производится оценка прибыли, получаемой банком при кредитовании конкретных затрат заемщика по сравнению со средней доходностью банка. Уровень доходов банка должен быть увязан со степенью риска при кредитовании. Банк оценивает размер получаемой заемщиком прибыли с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной финансовой деятельности;

• «цель» использования кредитных ресурсов;

• «сумма» кредита. Изучение этого вопроса производится исходя из проведения заемщиком мероприятия ликвидности баланса, соотношения между собственными и заемными средствами;

• «погашение». Этот вопрос изучается путем анализа возвращенности кредита за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий, и использования залогового права;

• «обеспечение» кредита, т. е. изучение устава и положения с точки зрения определения права банка брать в залог под выданную ссуду активы заемщика, включая ценные бумаги.

Ликвидность хозяйствующего субъекта — это его способность быстро погашать свою задолженность. Она определяется соотношением величины задолженности и ликвидных средств, т. е. средств, которые могут быть использованы для погашения долгов (наличные деньги, депозиты, ценные бумаги, реализуемые элементы оборотных средств и др.). По существу, ликвидность хозяйствующего субъекта означает ликвидность его баланса. Ликвидность баланса выражается в степени покрытия обязательств хозяйствующего субъекта его активами, срок превращения которых в деньги соответствует сроку погашения обязательств. Ликвидность означает безусловную платежеспособность хозяйствующего субъекта и предполагает постоянное равенство между активами и обязательствами как по общей сумме, так и по срокам наступления.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков

Тема 9. Устойчивость коммерческого банка

Что такое обеспечение по ссуде?

Что касается кредитования, обеспечения или залога, это актив, который передается в залог заемщиком в качестве защиты на случай, если он или она не выполнит свои обязательства по выплате.

В соответствии с кредитным соглашением кредитор может иметь право вступить в владение активом вместо погашения, или он или она может иметь право настаивать на продаже актива для погашения непогашенной ссуды и процентов (и, возможно, других невыплаченных расходы), а оставшаяся сумма возвращается заемщику.

Безопасность должна быть важна для кредитора, независимо от того, является ли заемщик частным лицом или компанией.

Какие типы активов обычно используются в качестве ценных бумаг?

Кредитор захочет убедиться, что актив по крайней мере не менее ценен, чем непогашенная ссуда, чтобы в случае дефолта заемщика ссуда могла быть возвращена.

Часто в качестве обеспечения используется актив, который заемщик покупает вместе с ссудой. Однако некоторые активы (например, новые автомобили) обесцениваются сразу после покупки.Для таких покупок кредитор часто требует от заемщика внести депозит, который уменьшает сумму ссуды до уровня ниже вторичной стоимости обеспечения.

Кредитор также может настаивать на независимой оценке или подтверждении стоимости.

С точки зрения кредитора, чем легче актив можно приобрести и продать, тем менее рискованно давать ему ссуду. Запасы могут быть легко проданы (при условии, что они не являются скоропортящимися или устаревшими), тогда как тяжелую стационарную специализированную технику может быть трудно приобрести у должника и сложно продать.

Ценной бумагой может быть нематериальный актив, например акции кредитной компании, или право на получение долга от кого-то другого. Как правило, их сложнее оценить, и поэтому принять их рискованнее.

В Великобритании «залоговое удержание в отношении недвижимости» на юридическом жаргоне — использование земли и зданий в качестве обеспечения — требует наличия солиситора (ни по одной другой уважительной причине, кроме как для защиты монополии адвокатов на сделки по передаче права собственности). Чтобы получить ссуду под любой другой актив, вам не нужно привлекать адвоката.

Некоторые активы могут уже использоваться в качестве обеспечения. Например, если член семьи покупает дом, и вы ссужаете ему или ей деньги в качестве залога, ипотечный провайдер будет иметь преимущественные права по отношению к выручке от продажи. Если заемщик не выполняет свои обязательства, ипотечный провайдер не обязан продавать недвижимость по рыночной стоимости (ему просто понадобится непогашенный заем, проценты и сборы), поэтому вы можете не получить свой заем обратно. Для любого актива может существовать ряд кредиторов, которые имеют преимущественные права на погашение перед вами, поэтому проверьте, у кого еще есть залоговое право.

Поручители

Помимо обеспечения ссуды под актив, кредитор может (мы утверждаем, что кредитор должен) также попросить компанию или одного или нескольких человек выступить в качестве поручителя. Поручитель дает дополнительную степень безопасности. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может потребовать от гаранта погашения всего долга или любой его части. Таким образом, гарант снижает риск того, что стоимость вторичной продажи актива может быть меньше непогашенной задолженности.

Дополнительная информация и документы

О том, какие условия должны содержаться в кредитном договоре, читайте дальше.

Или вы можете ознакомиться с нашим диапазоном соглашений, которые обеспечивают предоставление займов различным сторонам под разные типы активов.

.

Распространенные типы банковских ссуд

При наличии бесчисленного множества вариантов ссуд и вариантов финансирования, доступных в банках любого размера, вам необходимо знать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Подобно тому, как вы пытаетесь выбрать правильный кредит для ипотечного жилищного строительства, вы
скорее всего, будут подавлены множеством видов ссуд для малого бизнеса,
банк делает доступным.

И, как и в случае с ипотекой, один вариант ссуды обычно предоставляется
поверхность, которая лучше всего подходит для вас и вашей ситуации. Понимая, какие
заем — правильный выбор не обязательно зависит от одного типа
лучше, чем другие.

Сосредоточьтесь на двух основных характеристиках, которые различаются в зависимости от банковского кредита:

  1. Срок кредита
  2. Обеспечение или залог, необходимые для получения ссуды

Общие сведения об условиях займа

Срок кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить
долг. Долговое финансирование может быть долгосрочным или краткосрочным.

Общие заявки на долгосрочное и краткосрочное финансирование

Долгосрочное долговое финансирование обычно используется для покупки, улучшения или
расширять основные фонды, такие как ваш завод, производственные мощности, основное оборудование и
недвижимость.

Если вы приобретаете актив на средства займа, вы (и ваш
кредитор) обычно хочет согласовать продолжительность ссуды с
срок полезного использования актива. Например, срок годности здания до
размещение ваших операций намного дольше, чем у парка компьютеров,
и условия займа должны отражать эту разницу.

Краткосрочная задолженность часто используется для мобилизации денежных средств для покрытия циклических потребностей в запасах, кредиторской задолженности и оборотном капитале.

В текущих условиях кредитования процентные ставки по долгосрочному финансированию
как правило, выше, чем по краткосрочным займам, а по долгосрочному финансированию
обычно требует более существенного залога в качестве защиты от
увеличенная продолжительность риска кредитора.

Ключевые различия между обеспеченным и необеспеченным долгом

Кредитное финансирование также может быть обеспеченным или необеспеченным. К сожалению, эти
термины не означают, насколько надежен или необеспечен долг для вас, но как
обеспеченный или необеспеченный долг перед кредитором.

Цена обеспеченных кредитов

Независимо от того, какую ссуду вы берете, вы обещаете ее вернуть. С обеспеченной ссудой , ваше обещание «обеспечено» предоставлением кредитору процента в конкретном имуществе (залоге) должника (вас).

Если вы не погасите ссуду, кредитор может вернуть деньги путем
арест и ликвидация определенного имущества, использованного в качестве обеспечения на
долг. Для начинающих малых предприятий кредиторы обычно требуют, чтобы
как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты должны быть обеспечены адекватным залогом.

Поскольку стоимость залогового обеспечения имеет решающее значение для обеспечения
кредитор, условия кредита и ковенанты, такие как страховое покрытие,
всегда требуется от заемщика. Вы также можете ожидать, что кредитор минимизирует
риск, связанный с консервативной оценкой залога и предоставлением ссуды только
процент от его оценочной стоимости.Максимальная сумма кредита по сравнению с
Стоимость залога известна как отношение суммы кредита к стоимости.

Кредитор может быть готов предоставить ссуду только 75 процентов от стоимости нового
торговое оборудование. Если бы оборудование было оценено в 100 000 долларов, оно могло
служат залогом для ссуды примерно на 75 000 долларов.

Оборотная задолженность и необеспеченные ссуды

В отличие от обеспеченных ссуд, ваше обещание выплатить необеспеченную ссуду не подкрепляется предоставлением кредитору процента в какой-либо конкретной собственности.

Кредитор полагается на вашу кредитоспособность и репутацию, чтобы
погасить обязательство. Самая распространенная форма необеспеченного кредита — это
возобновляемая потребительская кредитная карта. Иногда линии оборотного капитала
кредиты также необеспечены.

Хотя ваша собственность не может подвергаться прямой опасности, дефолт по
Обеспеченный кредит действительно влечет за собой серьезные последствия. Правда, у кредитора нет
приоритетное требование в отношении какой-либо конкретной собственности в случае невыполнения обязательств, но
кредитор может попытаться добиться в отношении вас денежного приговора.

К сожалению для стартапов, необеспеченные кредиты (по крайней мере, с
разумные процентные ставки) обычно недоступны для малого бизнеса
без установленной кредитной истории.

Необеспеченный кредитор часто получает взыскание последним, если
должник сталкивается с финансовыми трудностями. Если малый бизнес-должник
файлы о банкротстве, необеспеченная ссуда в конкурсной массе будет
обычно «уничтожаются» банкротством, но активов обычно не остается
платить этим кредиторам с низким приоритетом.

Виды финансирования, предлагаемого банком

Теперь, когда вы знакомы с наиболее важными аспектами банковского
займов, важно ознакомиться с наиболее распространенными видами
ссуды, предоставляемые банками начинающим и развивающимся малым предприятиям:

  • Кредитные линии оборотного капитала для удовлетворения текущих потребностей предприятия в денежных средствах
  • Кредитные карты, форма необеспеченного возобновляемого кредита с повышенным процентом
  • Краткосрочные коммерческие кредиты на срок от одного года до трех лет
  • Долгосрочные коммерческие займы, обычно обеспеченные недвижимостью или другими крупными активами
  • Лизинг оборудования для активов, которые вы не хотите покупать сразу
  • Аккредитивы для предприятий, занимающихся международной торговлей

Рабочие линии кредитных и кредитных карт

Кредитная линия устанавливает максимальную сумму средств, доступных в банке, которая будет использоваться, когда это необходимо, для текущего оборотного капитала или других денежных потребностей бизнеса.

Рассмотрим кредитную линию как ссуду, которая функционирует как проверка
Счет. В большинстве случаев вы получите чековую книжку для своей линии
кредит, чтобы вы могли выписывать чеки на ходу, не погружаясь в свои
наличные. Некоторые могут предлагать дебетовые карты, или вы можете посетить банк, чтобы
снятие наличных. Это, конечно, форма финансирования, которая должна
погашаться с процентами.

Общие условия кредитных линий

При рассмотрении кредитной линии вы обнаружите, что большинство из них относятся к этим широким категориям:

  • Линии обычно предлагаются на возобновляемые периоды от 90 дней до нескольких лет.
  • Продленные периоды обычно подлежат ежегодной проверке кредитором.
  • Максимальные суммы сильно различаются — от 10 000 до нескольких миллионов долларов.
  • Процентные ставки обычно плавающие, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.

Большинство владельцев малого бизнеса обычно используют свои линии для повседневной
операций, таких как закупка запасов, и для покрытия периодических или
циклические колебания деловой активности. Обеспечением по ссуде часто является дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы.

С точки зрения кредитора, адекватность вашего денежного потока — это
самое важное соображение. Комиссия за обязательство может быть оценена
банк для предоставления кредитной линии заемщику, даже если
полная сумма никогда не используется. Созданные предприятия с хорошей кредитной историей
историки имеют лучший шанс получить необеспеченные возобновляемые линии
кредит.

Коммерческая кредитная линия, к лучшему или худшему, может стать «вечнозеленым» нескончаемым долгом перед малым бизнесом.

Предостережение: ловушка «Вечнозеленого кредита»

Часто малый бизнес открывает рабочую кредитную линию в размере,
например 40 000 долларов.Из-за сиюминутных денежных потребностей
бизнес, кредитная линия быстро пополняется. Усугублять проблему,
продолжающаяся нехватка денежных средств у заемщика вынуждает его платить только проценты
по кредиту, и сумма основного долга не уменьшается.

Как правило, кредиторы ежегодно проверяют кредитные линии на оборотный капитал,
либо возобновляя их, либо называя их должным. Хотя кредиторы обычно хотят
кредитная линия для поддержания нулевого баланса в какой-то момент в течение
годовой период, конкурентная банковская среда может привести банк к
постоянно обновлять максимальную кредитную линию, пока учреждение
своевременно получает проценты по кредиту.

Такое поведение приводит к тому, что постоянные кредитные линии становятся, по сути,
бессрочные ссуды с раздуваемой выплатой основной суммы, которая создает
риски как для кредитора, так и для заемщика.

Кредитные линии — прекрасный способ помочь предпринимателям построить
бизнес. Но, как и любую форму возобновляемого кредита, их необходимо использовать.
мудро.

Финансирование с помощью кредитных карт

Хотя кредитные карты не являются финансовым средством исключительно для
коммерческие банки, они часто являются частью кредитного портфеля банка.А
возобновляемая кредитная карта может использоваться бизнесом в качестве альтернативы
к действующей кредитной линии.

Конкурентная банковская среда вынудила многие учреждения
искать новые источники дохода и разрабатывать новые финансовые продукты,
меняющиеся требования. Одним из малоизвестных событий стал
рост кредитной карты малого бизнеса.

Основы кредитных карт для малого бизнеса

Крупнейшие эмитенты карт — VISA International, American Express и
MasterCard International — внедрили программы для малых визиток.Как
источник оборотного капитала, возобновляемые кредитные карты предлагают быстрое
источник ограниченных средств.

Однако их удобство стоит дорого. Карты обычно предлагают
процентная ставка чуть ниже ставки по индивидуальным потребительским картам
и имеют лимиты кредитования в среднем чуть более 15 000 долларов.

Чтобы сделать карты более привлекательными для потенциальных пользователей, кредиторы
обычно пакетный кредит вместе с дополнительными функциями, такими как:

  • Скидки на аренду авто, гостиницы и бензин
  • Страхование путешествий
  • Продление гарантии на покупки
  • Разнообразие видов страхования

Вы должны быть готовы предоставить как личный, так и деловой кредит
история при подаче заявки на карты.И, как и кредитные линии,
с подозрением относиться к этой форме кредита.

Краткосрочные и долгосрочные коммерческие займы

Помимо возобновляемых форм кредита, банки могут предоставлять коммерческие
ссуды, аналогичные тем, которые вы могли получить при получении ипотеки.
(Надеюсь, не так больно.)

Коммерческие ссуды доступны в краткосрочной и долгосрочной формах.
аналогично традиционным потребительским кредитам. И, если вас не интересует
приобретая дорогостоящий товар, требующий ссуды, вы всегда можете
рассмотреть коммерческий лизинг.

Финансирование за счет краткосрочных коммерческих кредитов

Хотя краткосрочные коммерческие займы иногда используются для финансирования
тот же тип операционных расходов, что и кредитная линия на оборотный капитал,
они не взаимозаменяемы. Коммерческий кредит обычно берут на
конкретные расходы (например, на покупку определенного
оборудование или оплатить конкретный долг), и фиксированная сумма денег
взяты взаймы на определенный срок с уплатой процентов на единовременную выплату. По сути,
коммерческий кредит близок к наиболее знакомым вам кредитам, например
студенческие ссуды, жилищные ссуды и т. д.

Практически для всех начинающих предприятий и большинства существующих предприятий краткосрочный коммерческий заем от банка должен составлять:

  • Обеспечено адекватным залогом
  • Поддерживается разумным денежным потоком и регулярной историей продаж

Фиксированная процентная ставка может быть доступна, потому что срок кредита,
и, следовательно, риск повышения ставок ограничен. Хотя некоторые
краткосрочные ссуды имеют срок от 90 до 120 дней, ссуды могут
продлевать от одного до трех лет для определенных целей.

Что касается того, что соответствует требованиям для адекватного обеспечения, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, а также основные средства, как правило, подходят.

Для стартапов и относительно новых малых предприятий большинство банковских кредитов будут краткосрочными.

Редко консервативный кредитор, такой как банк, продлит коммерческий
кредит данному типу заемщиков на срок от одного до пяти лет
зрелость. Могут существовать исключения для кредитов, обеспеченных недвижимостью.
или для кредитов, гарантированных третьими сторонами (например, SBA).

Финансирование за счет долгосрочных коммерческих займов

Как следует из названия, долгосрочные коммерческие займы обычно возвращаются.
более одного-трех лет. Потому что у вас больше времени, чтобы погасить
кредит означает больший риск для банка, предоставляющего кредит, долгосрочный
коммерческие кредиты обычно труднее получить
получить.

В случае малого бизнеса кредитор может не захотеть брать на себя риск
что бизнес будет платежеспособным, скажем, 10 лет.Как следствие,
банки потребуют залог и ограничат срок этих кредитов примерно
от пяти до семи лет. Иногда исключения на более длительный срок могут быть
договорные, например, ссуды под залог недвижимости.

Цели более длительных коммерческих займов сильно различаются, от покупок
основного оборудования и производственных мощностей для расширения бизнеса или
затраты на приобретение. Эти ссуды обычно обеспечиваются активами,
приобрел. Кроме того, регулярно требуются финансовые обязательства по ссуде.

Некоторые консультанты по малому бизнесу не рекомендуют использовать заемное финансирование для
основные средства, особенно долгосрочные активы, такие как оборудование, офис
пространство или приспособления.Они предполагают, что проблемы с денежным потоком небольших
предприятия требуют, чтобы заемные деньги направлялись на создание
немедленный доход за счет расходов, связанных с инвентаризацией и
маркетинг.

Покупка нового дорогостоящего оборудования может окупиться через многие годы
для себя. Вместо этого вы должны стремиться получить высокий уровень краткосрочных
окупить все денежные вложения и сделать все возможное, чтобы минимизировать
стоимость основных средств по лизингу, покупка бывшего в употреблении оборудования, совместное использование
оборудование и др.

Финансирование через лизинг оборудования

С точки зрения банка, лизинговый бизнес может принимать форму:

  • Кредит, который заемщик использует для аренды оборудования у независимого источника
  • Прямая аренда у дочерней компании банка, владеющей оборудованием

Срок кредита привязан к сроку аренды.

Активы, которые обычно сдаются в аренду малыми предприятиями, включают оборудование,
автомобили, недвижимость или объекты.Большинство банков требуют надежного
история деятельности до заключения договоров аренды с небольшими
предприятия.

Аккредитивы

Как и во многих других аспектах международного бизнеса, правила игры меняются. А также
это мнение верно и для финансирования компании с международными
галстуки. Когда вы ведете бизнес с проблемами за границей, вам, вероятно, понадобится
аккредитивы.

Аккредитивы — не самое распространенное средство малого бизнеса
финансирование, но они являются важным инструментом финансирования для компаний, которые
заниматься международной торговлей.

Аккредитив (LC) — это просто гарантия оплаты после подтверждения.
условия этого договора между покупателем и продавцом были выполнены. Аккредитивы
просто причудливые двусторонние долговые расписки, часто используемые для облегчения международных
покупки в кредит.

Как работают аккредитивы

В самых простых формах получение аккредитива включает три этапа:

  1. Вы, покупатель, идете в свой банк, чтобы запросить аккредитив.
  2. Банк предоставит вам аккредитив только в том случае, если у вас есть соответствующая открытая кредитная линия.
  3. От вашего имени (и за определенную плату) ваш банк обещает (через аккредитив)
    уплатить покупную цену продавцу (или его или ее назначенному банку), если
    оговоренные и очень подробные условия выполнены.

Эти условия могут включать любое или все из следующего:

  • Полный бортовой коносамент
  • Счет-фактура, оригинал в шести экземплярах
  • Упаковочный лист, оригинал, шесть экземпляров
  • Страховые свидетельства
  • Свидетельства об осмотре
  • Строгие ограничения даты
  • Точное наименование и адрес получателя (продавца)
  • Ссылки на вид транспорта
  • Десятки других условий, подпадающих под «Правила»

О каких «Правилах» мы говорим? Они были составлены
Международная торговая палата (ICC) в 1933 году и недавно пересмотренная
как 2007.Они регулируют принятый стандартный формат аккредитива.
на международном уровне и известны как «Единые обычаи и практика для
Коммерческие документарные аккредитивы (UCP) «

Роль вашего банка в совершении покупки

Ваш банк работает как переводчик, обычно с банком продавца.
банк, чтобы обменять покупную цену на право собственности или претензию на товар. В
таким образом стороны используют свои банки в качестве посредников для ограничения рисков
ведение бизнеса с зарубежными торговыми партнерами.Эти риски включают
колебания курса иностранной валюты, а также частые перевозки
задержки, не говоря уже об опасностях, присущих международной торговле.

Аккредитивы доступны в различных формах, в том числе:

  • Подтвержденные безотзывные аккредитивы
  • Подтвержденные аккредитивы
  • Аккредитивы
  • Обратные аккредитивы

Каждый требует разной степени обязательств банка, но, вообще говоря, вы будете иметь дело только с безотзывными аккредитивами.

Если вы, например, импортер, вы должны быть уверены, что
надлежащие товары будут доставлены вам в целости и сохранности в определенную дату в
в хорошем состоянии и по согласованной стоимости. Продавцам (экспортерам) необходимо
чтобы знать, что когда они соблюдают все условия, изложенные вами в
аккредитив, им будет своевременно выплачена причитающаяся сумма.
И все должно быть тщательно задокументировано с обеих сторон.

Имейте в виду, что банки имеют дело с документами, а не с товарами, и если
документы неверны — даже если товар доставлен, как обещано —
аккредитив может быть бесполезным, если любая из сторон соглашения заключила
ошибка в оформлении документов.Обратное, конечно, заключается в том, что
оформление документов может быть олицетворением безупречности и, следовательно, аккредитованным лицом, но могут быть доставлены не те товары. Вот почему вам нужно иметь
инспектор (таможенный брокер, экспедитор и др.) удостоверяющий
заказано — это то, что было отправлено и доставлено в хорошем состоянии.

Важность деталей

Ключевой момент, который следует помнить о LC, — это необходимость точности.
Внимание к деталям и придирчивость к юридическим вопросам обязательны.Если ошибка
после выдачи аккредитива производится или требуются корректировки,
поправки могут быть внесены с учетом всех сторон сделки.
Но банки будут следовать этим инструментам в точности, поэтому вам нужно
максимально кратко и точно при указании терминов.

Дьявол, как всегда, кроется в деталях, а вот безопасность — LC
предоставляет как покупателю, так и продавцу, стоит затраченных усилий.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *