Нужно ли погашать кредит, в случае смерти заемщика

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Статья в тему: Способы выйти из долговой ямы

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Страховка кредита при суициде кто платит

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства. Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Что делать если умер заемщик

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель — наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика. К нему можно смело добавить: и кредиты! С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику или наследникам переходят и его долги. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети — наследники.

Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям. Правда, это только после выплаты кредита. О чём надо помнить? Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика.

Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Внимание Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом. Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями.

Вескими причинами для отказа могут быть:. В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально. При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором.

В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники. Нужно внимательно изучать страховой договор. В любом случае кредиторов интересует получение всей суммы долга, а не лица, которые его будут возвращать. Поэтому в большинстве случаев, банки предъявляют суммы неоплаченных кредитов наследникам или страховым компаниям. Лишь в крайних случаях размер неоплаченной ссуды причисляется к безнадежным долгам.

Инфо Принятие наследства и выплата кредита Наследство представляет собой имущество, оставшееся после смерти близкого человека. Оно достается людям на различных основаниях, но оставляет их свободными в выборе принимать или отказаться. Дело в том, что наравне с жилплощадью, землей, машиной и прочими предметами и правами к наследникам переходят и долговые обязательства. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу. И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы.

Отказ от наследства — не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ.

Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку. Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая.

Можно ли обжаловать это решение? Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок. Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо лиц , или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Даже если основной долг тело кредита фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность — проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку. Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних. В случае с застрахованным кредитом Это — особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит.

Для этого потребуется заверить у нотариуса свое письменное нежелание принимать чужое имущество и долги в течение шести месяцев со дня смерти близкого человека. Отказ проводится в отношении всего объема наследства и не может быть аннулированным. Ваш e-mail не будет опубликован. Налоговое право Земельное право. Москва и обл. Санкт-Петербург и обл. Федеральный номер.

Главная — Налоговое право — Кредит в банке после смерти заемщика что делать. Кредит в банке после смерти заемщика что делать если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства; нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга; залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать — погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться; нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит? Кто платит кредит в случае смерти заемщика? В каком порядке погашается кредит после смерти заемщика Выплата кредита после смерти заемщика Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит? Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика Кредит в банке после смерти заемщика что делать. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

Принятие наследства и выплата кредита Наследство представляет собой имущество, оставшееся после смерти близкого человека. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш e-mail не будет опубликован. Похожие записи. Бесплатная консультация, звоните прямо сейчас: 8

Кредит в банке после смерти заемщика что делать

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства. Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому.

Если человек умирает — кто платит его кредит? Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком.

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства. Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется. Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Если человек умер кто платит кредит

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай — долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать? Сначала — дождаться, пока права наследства вступят в законную силу.

Если умирает заемщик кто выплачивает кредит?

Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель — наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика. К нему можно смело добавить: и кредиты!

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства. Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа.

Проект Законы для людей

Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам — как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни — те факторы, предусмотреть которые невозможно. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре — документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон Банка и заемщика.

Страховка по кредиту в случае смерти

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит: В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть — признана страховым случаем. Погашение обязательства по кредиту за счет наследников — самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят. Наследники становятся обязанными погасить кредит: Если есть поручитель и или созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства. Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий: К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель — наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если человек умирает — кто платит его кредит? Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст.

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат. Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора.

Менеджер по работе с клиентами в гос. Часто сталкиваюсь с проблемами, возникающими в бюджетной сфере и области социального обеспечения населения. Пенсионеры — особая каста населения, к ним нужен особый подход и мне кажется, что мне удается его находить.

Даже если основной долг тело кредита фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность — проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика. Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества.

В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка.

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства. Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому.

Здравствуй, черный понедельник! Говоря словами одной старой песни. Но, думаю, это не про нас. Хорошего всем дня, читатели и случайные прохожие! Сегодня я продолжу тему страховки кредита. И если ранее, мы рассмотрели случаи оспаривания страховки, навязанной заемщику банком , то сегодня я хочу раскрыть другой случай, при котором наличие страховки может помощь заемщику погасить кредит.

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:. В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, какие наследники не платят долги

Наследование долга по кредиту

Рано или поздно всем людям приходится столкнуться с потерей родственников.

Кроме того, что они подавлены горем, им приходится оформлять разные документы и заниматься наследством.

Но не все знают о том, что совместно с принятием наследства правопреемники берут на себя и обязательства по всем долгам ушедшего из жизни человека.

При жизни умершее лицо могло обременить себя как большим, так и маленьким кредитом. А также мог повесить на себя и ипотеку. Рассмотрим подробно, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, в текущей статье.

Навигация по статье

Как выплачиваются кредитные долги после смерти плательщика

Основная масса людей ошибочно считают, что в наследство получат только имущество ушедшего из жизни родственника. Но впоследствии они могут быть получить в довесок и кредиты умершего лица.

Об этом прописано в ст. 1175 ГК. Кредиты являются долгом и наследуются по закону. Поэтому перед тем, как получить что-то от умершего родственника хорошо бы узнать какое количество кредитных обязательств на нём висит.

Большое значение имеет именно кредитный договор, то есть, как он составлен. Возможно, дополнительно, ушедший из жизни родственник оформил страхование жизни по займу, и страховая компания покроет долг. По большому счёту финансовым организациям безразлично кто закроет кредит. Главное чтобы это было сделано вовремя и в нужном объёме.

Важно помнить, что застрахованный заём в основном гасят страховые компании. Но не все из них спешат выплатить компенсационные суммы.

Мотивируют они это отсутствием страхового случая. Исходя из общих правил, компенсационные выплаты не производятся, если человек умер: при военных действиях, в тюрьме, прыгая с парашюта, при заражении радиацией, венерическими болезнями и т. п.

Также нужно будет доказать, что на момент оформления кредита умерший человек не имел серьёзных заболеваний. Достаточно часто такие компании ссылаются на хронические болезни.

К примеру, если человек умер от алкогольного отравления, они давят на заболевание печени. Если умерший был заядлым курильщиком, они могут сослаться на врождённую болезнь сердца.

Тем не менее, большая часть страховых организаций выплачивают компенсации без проблем, и процедура возмещения проходит без особых подводных камней.

Именно поэтому финансовые компании при оформлении кредита рекомендуют оформить страхование жизни. Такое действие поможет обезопасить близких от поучения долгов в наследство.

Часто встает вопрос, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если нет поручителя? Когда займы не застрахованы, конечно, выплату будут производить правопреемники умершего лица.

Если при оформлении займа указывался поручитель, в отсутствии оплаты по кредиту выплачивать должен его именно он, пока наследники не вступят в свои права. Но тогда, поручитель вправе взыскать сумму долга с правопреемников. Только сделать это можно написав исковое заявление.

Если суд примет сторону заявителя, с наследников будут взысканы ещё и издержки, а также могут истребовать и материальный ущерб. Когда поручитель ставит подпись в кредитном договоре, он автоматически обязан выплачивать заём, если платежи не поступают.

Если правопреемники не вступают в наследство поручитель остаётся единственным плательщиком по займу. Тогда он вправе забрать долю имущества умершего лица, чтобы погасить задолженность.

Когда страховая организация не производит компенсационную выплату, кредит не имеет страховки, нет поручителей, и правопреемники отказались вступать в наследство, финансовая организация имеет право через суд продать имущество умершего заёмщика для закрытия кредита.

Основные правила поведения правопреемников

Чтобы в дальнейшем не возникало проблем с выплатой наследуемого долга, нужно придерживаться следующей схемы действий:

• Сразу после получения свидетельства, подтверждающего уход из жизни заёмщика родственники должны обратиться в финансовую организацию с заявлением. Обычно на его основании кредитная компания останавливает начисление процентов и пени на шесть месяцев, до момента вступления в наследство правопреемников. Кроме того, если заём застрахован на основании свидетельства о смерти страховая организация, скорее всего, выплатит заём.
• Не нужно спешить оплачивать задолженность. Пока человек не принял наследство, у него нет такого обязательства. Кроме того, по закону правопреемника платят по всем долгам ушедшего из жизни человека не больше той суммы, которую они получили в наследство. Когда правопреемников несколько долги раскидываются поровну на всех.
• Не редко бывают ситуации, что наследовать нечего. Тогда невольно возникает вопрос, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если нет наследства?  Здесь родственники могут забыть о займе. Банки не вправе требовать закрыть кредит родственников, которые не вступили в наследство и не фигурируют поручителями.
• Если наследство есть, но от него отказались все правопреемники, то имущество признаётся выморочным. Поэтому оно переходит в собственность государства.

После того, как правопреемники поставили банк в известность о смерти заёмщика, через пол года они должны вступить в наследство. Дальше следует документально оформить процесс погашения кредита, для этого нужно прийти в банк и оформить новый договор.

Нужно ли правопреемникам оплачивать штрафы с момента ухода из жизни заёмщика

Штрафы по кредиту

Не всегда люди сразу после смерти близкого человека идут по банкам и пишут заявление.

Многие могут быть даже не в курсе всех кредитов ушедшего из жизни родственника.

Поэтому когда платежи по займу перестают поступать, финансовая организация начинает начислять проценты, штрафы и пени.

В этой ситуации банк действует обосновано. По договору деньги не поступают, он выносить штраф. Наследники отвечают по долгам умершего лица с момента его смерти, а не с дня вступления в наследство.

Тем не менее, через суд правопреемники имеют возможность аннулировать начисленные пени. Судья обязательно будет учитывать факт смерти заёмщика, как уважительную причину не поступления ежемесячных платежей.

Правопреемник, который примет наследство только через полгода будет отвечать по долгам, но с дня ухода из жизни родственника. Поэтому он должен быть готов совершать оплату.

Именно поэтому ему же и выгодно обратиться в финансовую организацию сразу, как свидетельство о смерти будет у него на руках. Потому что потом придётся судиться по поводу неустойки или выплачивать её.

Даже если случилось так, что неустойка начислялась, её размер всегда возможно снизить в суде руководствуясь ст. 333 ГК. Да и судью подробно рассмотрев ситуацию, скорее всего сочтёт необходимым аннулировать начисленные штрафы. Особенно, если правопреемник не знал о том, что умерший родственник имел не кредит.

Кто из наследников не платит по кредитным долгам

Есть ряд ситуаций, в которых правопреемники могут избежать оплаты по кредитным обязательствам умершего родственника:

• Когда заём застрахован. При написании заявления и предоставлении свидетельства о смерти страховая компания должна покрыть сумму кредита. Тем не менее, не всегда страховой суммы хватает на закрытие займа, следует проследить за данной процедурой. Возможно, правопреемникам придётся оплатить проценты.
• Отказаться от принятия наследства. Для этого нужно явиться к нотариусу участка прописки умершего родственника и написать там соответствующее заявление. Если правопреемник отказывается от доли наследства, долги он тоже не наследует. Соответственно и претензий к нему тоже не может быть.

Кроме того, у правопреемников появляется возможность не платить по кредиту, если финансовая компания не дала о себе знать в течение шести месяцев со дня смерти родственника.

Важные моменты, связанные со смертью заёмщика

Банк претендует на имущество

Не все члены семейства умершего заёмщика, пользующиеся его имуществом, могут являться правопреемниками.

Этот факт говорит о том, что по долгам они не будут отвечать, но если взыскание будет обращено на квартиру, то они потеряют право пользоваться ею.

Тем не менее, в исключительных случаях некоторых членов семейства не могут ограничить в пользовании.

Например, это касается лиц, не имеющих другого жилья или относительно детей, не достигших совершеннолетия.

Когда дети, не достигшие восемнадцати лет, принимают в наследство жильё, они не наследуют долги. Но, в такой ситуации, они переходят к их законным представителям.

Когда общее количество долгов по сумме оказывается выше стоимости наследства, то лучше совсем отказаться принимать его у нотариуса. Такими действиями человек оградит себя от неприятного общения с приставами и траты собственного времени.

Конечно, поручитель по займу, ушедшего из жизни лица, попадает под удар. Но он должен помнить, что если правопреемники отказываются от наследства, он может претендовать на часть наследства, с целью погасить долги по займу.

Будет хуже, если нет имущества и кредит не застрахован. Тогда поручитель вынужден будет выплатить заём самостоятельно.

Когда поручитель, пока правопреемники вступали в наследство, выплатил долг по займу полностью или его часть, он автоматически сам для них становится кредитором.

То есть, он имеет право требовать у наследников возмещения трат по займу. В случае, если они отказываются это сделать, можно обратиться с иском в суд.

В каких случаях не допускается отказ от наследства — рассказывается в видеоматериале:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Кто должен платить, если человек, взявший кредит, умирает?

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит? Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту.

Лучшие предложения по микрозаймам:

В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны! Если к вам обращаются потенциальные кредиторы с требованием оплатить задолженность, то вам нужно обязательно получить консультацию юриста, который вас разъяснит ваши права и обязанности в подобных ситуациях.

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье.
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд, и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк – то средства будут перечислены в счет погашения долга.

Рубрика вопрос-ответ:

2020-06-17 23:00

Роман

Человек умер, остался неоплаченный кредит и добровольная страховка. И представитель банка требует оплатить кредит, очередной платеж.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Роман, мы уже писали в статье, что если вы не являетесь созаемщиком или поручителем, то ни вы, ни родственники умершего не должны ничего вносить. Сообщите в страховую компанию о смерти заемщика и наступлении страхового случая

2020-06-02 13:39

Ольга

Здравствуйте, если бабушка оформила дарственную на внучку. А потом взяла кредит на 100 тысяч. Если вдруг с бабушкой что-нибудь случится, будет ли внучка платить кредит.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ольга, все верно. Если внучка вступает в наследство с целью стать собственником квартиры или иного имущества, на которое написана дарственная, то и долги она тоже наследует

2020-06-03 10:28

Екатерина

Спасибо за ответ. Но утверждают, что есть нажитое имущество, а это только имущество, больше нет ничего, кроме дома, то жене все равно придется этой частью имущества гасить долги мужа.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Екатерина, вы будете платить по долгам если вступите в наследство. Если жилье и так ваше, то вам нет смысла становиться наследником. Вы никому и ничего не должны

2020-02-09 11:53

Марина

Здравствуйте, муж брал кредит со страховкой, пару дней назад погиб от несчастного случая, что делать? По сути я ничего не должна банку?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Марина, если в страховом договоре прописан такой случай, то да. Обязательства по выплате кредита возьмет на себя страховщик вашего мужа, и погасит задолженность

2020-02-21 09:05

Анастасия

Добрый день! Скажите пожалуйста, человек брал кредит в 2013 году в ВТБ банке, умер в 2020 году, хотели узнать какую либо информацию по этой карте, но нам не дают ни какой информации, о том сколько нужно платить, до какого года платить, а может быть вообще уже давно кредит выплачен, а мы ничего не знаем. Что делать в сложившейся ситуации?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анастасия, к сожалению, банк действительно не имеет права вам сообщать информацию о счетах другого человека, это банковская тайна. Если он её нарушит, то к нему будут применены санкции со стороны Центробанка. Поэтому вам дадут информацию только после того, как вы вступите в наследство

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

07.07.2017 14:25

Нередко после смерти заемщика его кредит оплачивают те, кто этого делать не должен. Именно эта причина подтолкнула нас на создание данного материала. В нем мы доступным языком излагаем, кто и в каких случаях обязан платить кредит умершего.

В случае смерти заемщика судьба его кредита решается на основании условий кредитного договора. Так, при наличии соответствующего страхового полиса первым претендентом на погашение долга становится страховая компания.

Важно! Узнав о кончине кредитополучателя, постарайтесь как можно скорее известить о данном факте его кредитора (направив копию свидетельства о смерти). Это позволит избежать несправедливого увеличения размера долга (что оспорить обычно удается только в суде).

Претендент №1: страховая компания

Если жизнь заемщика была застрахована, то вполне возможно, что кредитную задолженность закроет страховая компания. Помешать этому может лишь одно обстоятельство: смерть заемщика будет признана не страховым случаем.

Тем временем узнать о наличии права на страховую выплату можно только из условий договора. Постольку поскольку перечень не страховых событий определяется в каждом случае индивидуально.

Обратите внимание, самоубийство не является страховым событием кроме тех случаев, когда к моменту смерти заемщика договор действовал два года и более (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

При наступлении страхового события

Получив уведомление и признав случай страховым, компания оплатит кредитную задолженность заемщика (сроки принятия решения и перечисления денег указаны в договоре, и, как правило, составляют 20 и 5 дней соответственно).

Важно! Часто в договорах указываются сроки и способы оповещения компании о наступлении страхового случая. Если и в вашем случае будут такого рода условия, то обязательно соблюдите их. А иначе страховая получит право отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ).

На других заемщиков страховка не распространяется

Особая ситуация возникает когда в сделке учувствует хотя бы один созаемщик. В таких случаях страховая выплата покрывает лишь ту часть долга, которая приходится на умершего заемщика (доля определяется условиями кредитного договора). Таким образом, кредитная задолженность остальных должников (созаемщиков) остается неизменной.

Претендент №2: наследник

В отсутствие страховки гасить кредит заемщика обязаны его наследники, но лишь из числа тех, кто вступил в наследство. Иные же освобождаются от такого рода ответственности (ст. 1175 ГК РФ).

В каком объеме наследник отвечает по долгам наследодателя

Долг наследодателя (умершего заемщика) разбивается между наследниками согласно долям и стоимости перешедшего к ним имущества (ст. 1175 ГК РФ). То есть, если, к примеру, один родственник унаследовал 2/3 квартиры, а другой 1/3, то ровно в такой же пропорции будет поделена между ними и кредитная задолженность. При этом общая сумма долга каждого из них не будет (и не может) превышать рыночной стоимости полученных в квартире долей.

Таким образом, если долги заемщика превышают стоимость его имущества, то нет никакого смысла вступать в наследство.

До принятия наследства просрочка «не считается»

Важный момент, до принятия наследства (на что дается до 6 месяцев, п. 1 ст. 1154 ГК РФ), банк не вправе применять в адрес наследника штрафные санкции за неуплату кредита (штрафы, пени), если таковое имеет место быть (ст. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9).

Довольно многие кредитные организации пренебрегают этим законом, а потому велика вероятность, что добиваться правоты вам придется в суде.

Следует подчеркнуть, что данное правило не распространяется на проценты начисляемые за пользование заемными средствами. Их кредитное учреждение вправе применять и в этот промежуток времени.

Расходы на похороны могут списать задолженность

В том случае, если расходы на похороны наследодателя превысят стоимость наследства, то его кредитная задолженность будет списана. Соответственно наследники в таких случаях будут освобождены от любых преследований со стороны банка.

Объясняется такое положение дел тем, что согласно ст. 1174 ГК РФ расходы, связанные с погребением заемщика возмещаются за счет его наследственного имущества и до уплаты долгов кредиторам.

Претендент №3: созаемщик

В случае если наследник или наследственное имущество (как таковое) не закроют кредитную задолженность заемщика, то эта обязанность будет возложена на созаемщика.

То есть это те случаи, когда:

• Наследники принявшие наследство укрываются от исполнения своих кредитных обязательств.
• Никто не вступил в наследство и его последующая продажа не покрыла долг заемщика перед банком.

Ответственность созаемщика

Как уже от части упоминалось, когда к сделке подключается созаемщик, то сумма долга делится между ним и заемщиком, как правило, поровну (но в целом допускаются и другие пропорции). Так вот в случае смерти основного должника, его часть долга переходит созаемщику в полном объеме, если он один, и в равных долях если таких участников несколько. Правда, это все условно, поскольку банк вправе в любой момент потребовать уплаты всей суммы долга от любого из заемщиков.

Тем временем после закрытия кредита, созаемщик получает право требовать от наследника уплаченных за него денег. В отсутствие же правопреемника взыскать компенсацию будет не с кого. Единственное что в таких случаях может добиваться созаемщик, это возмещения от других созаемщиков (при их наличии), если их доля участия (в оплате долга заемщика) была меньшей, чем требовалось.

Обратите внимание, созаемщик не может претендовать на ипотечную квартиру (или иной залог) только потому, что погасил кредит. Это очень распространенное заблуждение. Такого рода претензии вправе выдвигать только супруг(а) заемщика.

Претендент №4: поручитель

На поручителя, обязанность платить кредит умершего может быть возложена только при наличии определенных обстоятельств.

В каких случаях поручитель обязан платить кредит

Поручителя, банк может включить в процесс оплаты кредита лишь в тех случаях, когда:

• Не истек срок поручительства. Он истекает на дату указанную в договоре. А если ее там нет (что не редкость), то при условии, если в течение года с момента первой серьезной просрочки банк не обратиться к поручителю с иском о погашении долга (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
• У скончавшегося заемщика есть наследник, а в его отсутствие — созаемщик. Без одного из них поручителю не с кого будет требовать возврата уплаченных за кредит денег (что гарантировано законом). А потому в таких случаях поручительство прекращает свое действие (на основании п. 1 ст. 367 ГК РФ).
• При наличии наследника поручитель дал согласие за него отвечать (как за нового должника), что подтверждается соответствующим пунктом в договоре (п. 2 ст. 367 ГК РФ). В противном случае поручительство также теряет свою силу (в соответствии со ст. 416 и 367 ГК РФ).

Если условия соблюдены

Когда же все условия соблюдены, то банк наделяется правом привлечь поручителя к возврату долга сразу после смерти заемщика. Однако такое допускается не всегда. Все зависит от условий договора. От того, какая степень ответственности там указана: субсидиарная или солидарная.

Так, субсидиарного поручителя кредитор может задействовать только когда от выплат уклоняются и наследник и созаемщик. А солидарного — абсолютно в любой момент (однако на деле их обычно тревожат в тоже время, что и субсидиарных участников).

Ответственность поручителя

На поручителя возлагается выплата долга конкретного заемщика (за которого он ручается). Таким образом, если поручительство дается за наследника, то поручитель отвечает в передах стоимости наследственного имущества, а если за созаемщика — то в рамках всей задолженности.

Когда поручителей несколько, долг делится между всеми участниками поровну (либо в долях определенных договором). Однако опять же, как и в случае с созаемщиком это все условно, в силу того, что банк вправе потребовать выплаты всей суммы долга от кого-то одного.

После закрытия кредита поручитель наделяется правом требовать возврата денег с тех сопоручителей (если таковые имелись), которые не погасили свою часть долга. А также полной компенсации с должника. При этом если в сделке участвует залог, то поручитель становится его держателем в объеме выплаченных (в счет погашения долга) сумм.

Обязательства по ссуде после смерти заемщика: The Tribune India

[email protected]

S.C. Dhall

В. Какие варианты доступны ближайшим родственникам в случае преждевременной кончины заемщика?

— Судха Джайн

A. В таком неблагоприятном случае незавершенная сумма ссуды передается либо созаявителю, либо законным наследникам.Желательно застраховать жилищный кредит, чтобы защитить свою семью и законных наследников от финансовых проблем в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств. Многие люди ошибочно полагают, что если заемщик ипотечного кредита умирает, отношения с банком прекращаются. Это не тот случай. Если заемщик умирает, жилищный заем передается либо созаявителю, либо законным наследникам. Незавершенные платежи по жилищному кредиту должны быть погашены существующими членами семьи, несмотря на потерю дохода, которую семья может понести.В противном случае банк имеет право продать недвижимость и вернуть свои деньги.

Вот еще несколько моментов, о которых следует знать заемщикам жилищного кредита:

Что делать, если заемщик жилищной ссуды умирает и не может обслуживать ссуду?

В таком случае, если семья не в состоянии организовать выплаты EMI, об этом следует сообщить в банк. В особом случае банк может пожелать реструктурировать ссуду. Некоторые банки, предлагая ссуду, упоминают в кредитном документе, что отпуск EMI может быть предоставлен при особых обстоятельствах.Вы можете попросить банк либо отложить EMI до определенного периода времени, либо реструктурировать ссуду. Эта реструктуризация может быть проведена путем уменьшения суммы EMI, выплачиваемой в месяц, чтобы срок действия кредита увеличился. Но это будет зависеть от того, одобрит ли банк отпуск EMI или реструктуризацию кредита.

Когда банк может продать дом?

Банк постарается не продавать недвижимость немедленно и предоставит семье возможность погасить ссуду.Банкир не заинтересован в продаже недвижимости. В случае невыплаты EMI банк сначала позвонит семье по имеющимся у него контактным номерам. После этого на зарегистрированный у них адрес будет отправлено уведомление. Только после нескольких проверок, которые не вызвали никакого ответа, банк мог решить, вступать ли во владение недвижимостью.

Что происходит с поручителем?

В случае, если семья не выплатит ссуду, банк может привлечь поручителя, который должен выплатить ссуду в случае дефолта заемщика.Чтобы избежать проблем и преследований со стороны членов вашей семьи и поручителей, подумайте о страховом покрытии, которое поможет в совершении платежа. Если существует страховое покрытие эквивалентной суммы кредита, когда платеж не связан со смертью заемщика, то некоторые жилищные организации также предлагают скидку на процентную ставку по жилищному кредиту.

Какие страховки доступны?

Доступны различные типы политик. Большинство страховщиков предлагают страхование жилищного кредита, при котором, если заемщик умирает, страховая компания выплачивает жилищному финансисту оставшуюся сумму кредита.Другие полисы предусматривают не только защиту от смерти заемщика, но и возмещение ущерба дому и его бытовой технике в случае любой аварии в доме. Некоторые политики также учитывают инвалидность или болезнь получателя жилищного кредита и в таких случаях выплачивают деньги в счет погашения жилищного кредита. Конечно, чем больше чехлов вы предпочтете, тем выше будет премия.

Но если вы ищете простое решение и более низкие страховые взносы, то вам подойдут традиционные полисы страхования жизни. Это полисы, по которым членам семьи выплачивается заранее определенная сумма после смерти заемщика.Убедитесь, что гарантированная сумма равна сумме жилищного кредита. Итак, если у вас есть жилищный заем на 45 лакхов, то в полисе срочного страхования должна быть гарантированная сумма в 45 лакхов.

Какой вариант лучше?

Многие эксперты предлагают полис срочного страхования жизни, поскольку размер премии ниже, чем у других полисов, которые предлагают защиту от невыплаченных платежей после смерти заемщика. Более того, срочная страховая защита доступна на срок до 25–30 лет, в то время как полисы, предлагающие защиту здоровья и инвалидность по жилищному кредиту, могут иметь ограниченный срок владения до пяти лет.Кроме того, в случае смерти заемщика по полису страхования жилищной ссуды страховщик выплачивает оставшуюся сумму непосредственно в банк. Но в случае полиса страхования жизни семья заемщика получит все 45 лакх рупий, как указано в приведенном выше примере, независимо от той части ссуды, которая была выплачена в течение многих лет. Затем семья может использовать эти 45 лакхов на выплату непогашенного жилищного кредита, а также на другие нужды.

Что делать, если у вашего банка есть встроенное покрытие?

Если ваш жилищный финансист предоставляет вам бесплатное страховое покрытие, убедитесь, что документы полиса в безопасности.Заемщики жаловались, что, хотя банк обещал покрытие, он подал заявку на страхование спустя долгое время после того, как ссуда была санкционирована, в результате чего первые месяцы их ссуды не были застрахованы. Начало страхового покрытия имеет важное значение, поскольку иногда страховой полис может не покрывать события, происходящие в первые дни полиса.

Обратная ипотека после смерти | Что нужно знать наследникам

Обратная ипотека позволяет пожилым людям жить в своих домах без дополнительных выплат по ипотеке, а также может обеспечить пенсионеров столь необходимой наличностью.Но, как и все ссуды, обратная ипотека в конечном итоге должна быть возвращена. Выплата ипотеки может быть сложной, в зависимости от того, сколько капитала у вас есть в вашем доме и хотите ли вы, чтобы дом остался в вашей семье после вашей смерти.

Если вы являетесь заемщиком обратной ипотечной ссуды, важно иметь план действий с вашей ссудой после вашей смерти. А если вы член семьи, вам нужно понимать, какие у вас могут быть варианты сохранения дома, а также вашу ответственность за выплату кредита.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это ссуды, которые позволяют пожилым людям брать взаймы под залог собственного капитала в течение пенсионных лет. В отличие от большинства ипотечных кредитов, заемщикам не нужно вносить ежемесячные платежи по обратной ипотеке. Кредит выплачивается после того, как заемщики переедут из дома или умрут.

С 1990 года Федеральное жилищное управление (FHA) одобрило более 1 миллиона ипотечных кредитов на конвертацию собственного капитала (HECM). HECM являются наиболее распространенным типом обратной ипотеки.Другой тип — это большая обратная ипотека. Эти ссуды обычно имеют смысл для заемщиков, у которых собственный капитал составляет не менее 1 миллиона долларов.

Как выплачивается обратная ипотека?

Обратный ипотечный кредит должен быть выплачен, когда заемщики выезжают или умирают. Это варианты погашения обратной ипотеки до или после смерти заемщика.

Продам дом и погасим остаток по ипотеке. Обычно заемщики или их наследники выплачивают ссуду, продав дом под залог обратной ипотеки.Выручка от продажи дома идет на погашение ипотеки. Заемщики (или их наследники) сохраняют оставшуюся выручку после выплаты кредита.

Продам дом дешевле остатка по ипотеке. Заемщики HECM, находящиеся под водой в своем доме, могут погасить ссуду, продав дом за 95% его оценочной стоимости и используя разницу для оплаты HECM. Несмотря на то, что продажа может не покрыть остаток, причитающийся по ссуде, Федеральное жилищное управление (FHA) не разрешает кредиторам обращаться за заемщиками или их наследниками за разницей, и это не повредит вашему кредитному рейтингу.Заемщикам с большой обратной ипотекой необходимо проконсультироваться со своим кредитором, чтобы узнать, несут ли они ответственность за выплату какой-либо разницы после продажи дома.

Предоставить кредитору акт вместо обращения взыскания. Многие заемщики по обратной ипотеке умирают с остатками по обратной ипотеке, превышающими стоимость дома. Когда наследники наследуют подводный дом, они могут решить, что самый простой вариант — предоставить кредитору документ, вместо того, чтобы тратить время и деньги на потерю права выкупа.Выбор этого варианта не повредит кредитному рейтингу вашего наследника. Он также доступен для отмены ипотечных заемщиков, которые хотят переехать, но предоставление документа вместо обращения взыскания ухудшит ваш кредитный рейтинг.

Попросите ребенка взять новую закладную на дом после вашей смерти. Наследник, желающий сохранить дом, может либо выплатить HECM, либо получить новую ипотеку для покрытия остатка обратной ипотеки. Если остаток по обратной ипотеке превышает стоимость дома, наследники могут купить дом за 95% от его оценочной стоимости.

Наследники, которые хотят сохранить дом, должны начать подавать заявку на новую ипотеку вскоре после смерти заемщика, потому что FHA дает имуществу только шесть месяцев для погашения HECM. В течение этих месяцев остаток по обратной ипотеке продолжает расти, что делает немедленную работу с обратной ипотекой еще более важной.

Рефинансирование в форвардную ипотеку. Заемщик, который хочет переехать из дома, но сохранить его в качестве арендуемой собственности, должен будет найти способ погасить обратную ипотеку.Чтобы сохранить собственность, заемщики могут использовать сбережения для погашения обратной ипотеки или рефинансирования в форвардную ипотеку. Пенсионеры, рефинансирующие форвардную ипотеку, должны будут соответствовать требованиям к кредитному рейтингу, соотношению долга к доходу и первоначальному взносу.

Знать, как работает обратная ипотека до смерти заемщика

Чтобы оформить обратную ипотеку, всем заемщикам должно быть не менее 62 лет. Заемщики также должны иметь значительный капитал в своем доме. Размер необходимого капитала зависит от возраста заемщиков.Молодым заемщикам необходимо около 60% собственного капитала в их домах, чтобы получить обратную ипотеку, тогда как заемщикам старше 80 лет может потребоваться только 45% -50% собственного капитала.

Когда заемщики берут обратную ипотеку, обратная ипотека выплачивает все другие ссуды на их дом, включая кредитные линии собственного капитала. Если кредитор одобрит их на более высокую сумму, заемщики могут продолжать занимать больше денег под залог своего дома. Заемщики могут продолжать получать деньги из своей ипотеки до тех пор, пока не достигнут основной лимит, зависящий от возраста заемщика, процентной ставки по ипотеке и стоимости дома.

При обратной ипотеке остаток по кредиту со временем растет. В некоторых случаях остаток по обратной ипотеке может превысить стоимость дома. Однако пожилым людям, которые удаляют HECM, не нужно беспокоиться о потере дома. Заемщики HECM не могут потерять свой дом, пока они продолжают платить налоги, страховку и техническое обслуживание собственности. Заемщики, которые берут большие обратные ипотечные кредиты, могут не иметь всех этих мер защиты.

Важно не отставать от этих дополнительных затрат; если им не заплатят, заемщик по обратной ипотеке рискует не выплачивать ссуду, а это означает, что кредитор может принять решение об обращении взыскания на имущество.Когда кредитор лишается права выкупа, заемщик вынужден выплатить обратную ипотеку. Чаще всего взыскание вынуждает заемщиков переехать из дома.

Если вы являетесь заемщиком по обратной ипотеке, который решает переехать из вашего дома, вы все равно несете ответственность за выплату ссуды или продажу дома не менее чем за 95% его оценочной стоимости. Если вы не можете сделать ни то, ни другое, вы можете предоставить кредитору акт вместо обращения взыскания, но он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда умирает заемщик по обратной закладной, кредитор обычно объясняет варианты выплаты ссуды в собственность заемщика. Затем у наследников есть 30 дней, чтобы решить, что им делать. Если наследники решат выплатить HECM, у них есть шесть месяцев, чтобы продать собственность или выплатить HECM, возможно, с новой ипотекой.

Супруги и партнеры имеют права и обязанности

Если вы и ваш супруг (а) являетесь созаемщиками по обратной ипотеке, ни один из вас не должен возвращать ипотеку до тех пор, пока вы оба не съедете или оба не умрете.Даже если один из супругов переезжает в учреждение долгосрочного ухода, обратная ипотека не должна выплачиваться до тех пор, пока второй супруг не переедет или не умрет.

Поскольку HECM и другие обратные ипотечные кредиты не требуют погашения до тех пор, пока оба заемщика не умрут или не уедут, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует, чтобы оба супруга и долгосрочные партнеры были созаемщиками по обратной ипотеке.

Если ваш супруг (а) не является совладельцем вашей обратной ипотечной ссуды, то им, возможно, придется выплатить ссуду, как только вы переедете или умрете.Что касается того, могут ли они оставаться в вашем доме без выплаты возмещения, это зависит от времени проведения HECM и времени вашего брака.

Если заемщик по обратной ипотеке получил HECM до 4 августа 2014 года, то супруг, не имеющий займа, не имеет гарантированного права на проживание в доме. Вместо этого супругу, не имеющему займов, придется либо переехать из дома, либо выплатить обратную ипотеку в течение шести месяцев с момента получения уведомления от кредитора.

Для кредитов HECM, выданных после 4 августа 2014 г., действуют другие правила.Благодаря этим займам правомочный супруг (а), не имеющий отношения к займу, может оставаться в доме после того, как заемщик выезжает из дома или умирает, но только в том случае, если он соответствует следующим критериям:

• Они должны были состоять в браке с обратным ипотечным заемщиком на момент выдачи ссуды.
• Они должны быть указаны в качестве супругов в документах HECM.
• Заемщик (если он жив) должен ежегодно подтверждать, что вы являетесь правомочным супругом, не имеющим права брать взаймы.

Если вы являетесь правомочным супругом, не имеющим права брать взаймы, вам не нужно будет выплачивать обратный ипотечный кредит до тех пор, пока вы не умрете или не переедете из дома.

Создайте надежный план выплат

Ваши наследники должны знать ваш план выплаты ссуды после вашей смерти, а также иметь информацию и инструменты, необходимые для выполнения ваших пожеланий.

Завещание

В рамках вашего плана убедитесь, что у вас есть завещание, прежде чем брать обратную ипотеку, чтобы гарантировать, что все ваши активы (включая ваш дом) будут переданы правильному лицу после вашей смерти. Без завещания ваш дом будет проходить процесс завещания, и штат решит, кто унаследует вашу долю дома.Завещание особенно важно для заемщиков по обратной ипотеке, с которыми проживает супруг или долгосрочный партнер.

Убедитесь, что ваши записи актуальны

Согласно действующему налоговому законодательству, заемщики, которые используют обратную ипотеку для покупки или существенного улучшения своего дома, могут иметь право на вычет подоходного налога при выплате обратной ипотеки. Но единственный способ доказать, вычитаются ли проценты, — это вести записи, которые точно показывают, как вы использовали средства от обратной ипотеки.

Решите, какой вариант выплаты может работать лучше

Чаще всего наследники просто продают дом после смерти заемщика по обратной ипотеке, и в вашем завещании можно указать, как вы хотите использовать оставшуюся выручку после выплаты ссуды.

Один из способов погасить обратную ипотеку — продать дом своим детям, пока вы еще живы, и использовать вырученные средства для выплаты ссуды. У вас также есть возможность сдать дом обратно у ваших детей, пока вы живы. Если вы решите сделать это, поработайте с поверенным по имущественному планированию или бухгалтером, чтобы управлять продажей дома, чтобы избежать проблем с законодательством о налоге на дарение.

Если сохранение дома в семье важно, подумайте о выплате обратной ипотечной ссуды в течение всей жизни, возможно, с помощью таких активов, как денежная стоимость в полисе страхования жизни или деньги с инвестиционного счета.

Итог

Обратная ипотека — это сложные ссуды, поэтому заемщики и их наследники должны понимать, как погасить ссуду, когда она наступит. Зная и обсуждая варианты заранее, заемщики обратного ипотечного кредита и члены их семей могут решить, какой вариант является для них наиболее целесообразным.

Оговорка о смерти по автокредиту

: что нужно знать

Cake ценит целостность и прозрачность. Мы следуем строгой редакционной процедуре, чтобы предоставить вам наилучший возможный контент. Мы также можем получать комиссию за покупки, сделанные по партнерским ссылкам. Как партнер Amazon, мы зарабатываем на соответствующих покупках. Узнайте больше в нашем партнерском раскрытии.

Вспомните свою последнюю покупку автомобиля. Что вы думали о? Вы, вероятно, сосредоточились на том, насколько он блестящий или на практической ценности, которую новый автомобиль добавит вашему рабочему дню или отдыху.

Но задумывались ли вы о том, что будете делать, если случится немыслимое? Люди действительно умирают из-за автокредитования, поэтому важно понимать, что происходит в этом контексте.

Обязательства по автокредиту могут стать проблемой, если вы или ваш близкий умрете из-за долга по автокредиту — обычно это происходит после того, как имущество оседает. Бывают ситуации, когда автокредит может перейти к кому-то другому, но чаще автокредит будет выплачен за счет вашего имущества или останется невыплаченным. Если ссуда остается невыплаченной, на этом этапе кредитор может понести убытки или вернуть автомобиль в собственность.

Перейти к этим разделам:

Как только вы станете наследником человека, получившего автокредит, вам нужно будет принимать решения, исходя из того, что вы хотите, чтобы случилось с автомобилем — и долга.

При составлении контрольного списка при планировании недвижимости вам необходимо помнить о нескольких соображениях. Вы можете облегчить переход ссуды на покупку автомобиля для своих бенефициаров, если задумаетесь о том, что произойдет, когда вы умрете.

Подсказка : Не хотите, чтобы ваша семья догадалась, что произойдет с вашей ссудой на покупку автомобиля, когда вы умрете? Заполните бесплатное или недорогое онлайн-завещание и сообщите об этом своей семье.Из лучших онлайн-завещаний мы рекомендуем FreeWill (бесплатно) или Trust & Will (платно)

.

Что происходит с автокредитом в случае смерти владельца?

Ваше имущество включает в себя все активы, которыми вы владеете (которые не находятся в доверительном управлении), и любые непогашенные долги на момент вашей смерти. Имущество несет ответственность за выплату ваших долгов, если общая сумма активов превышает общую сумму долгов. Все, что остается, передается указанным бенефициарам в судебном порядке, который называется завещанием.

Завещание — это судебный процесс, который рассматривает передачу ваших активов вашим бенефициарам.Завещание включает в себя судебные издержки — и есть множество способов, которыми люди избегают передачи активов и долгов через завещание. Вы можете создавать трасты и создавать прямые бенефициары или счета с выплатой в случае смерти, в зависимости от актива.

Ваши ссуды по-прежнему активны, когда вы умираете, и кредитор по-прежнему будет работать, чтобы получить платеж. Имущество, однако, является основной «ответственной стороной», поскольку ваши жизненные активы — это первое место, куда кредитор должен пойти, чтобы получить деньги.

Допустим, имущество в имении не оплачивает машину.Автомобиль по-прежнему является активом и, возможно, был завещан кому-то по завещанию. Это палка о двух концах: у бенефициара, получающего машину, может не быть денег, чтобы поддерживать выплаты по кредиту.

Косайнеры, получившие автокредит, становятся ответственными за автокредит после смерти своего товарища по автокредитованию. То же самое и в ситуациях, когда два человека покупают машину вместе. Когда один умирает, другой становится единственным владельцем по умолчанию — без прохождения процесса завещания.

Для облегчения понимания предположим, что вы можете взять ссуду на покупку автомобиля после смерти человека. Возможные осложнения могут проявиться в процессе. Это особенно актуально, если в договоре купли-продажи или займа есть что-то необычное.

Как получить автокредит после чьей-либо смерти

Есть несколько способов взять ссуду на покупку автомобиля после смерти близкого человека, будь вы супругом или членом семьи. Вот как это сделать.

Шаг 1. Отправьте свидетельство о смерти кредитору

Кредиторам необходимо как можно скорее узнать о смерти автовладельца. Отправка свидетельства о смерти может побудить кредитора направить вам определенные документы по ссуде. Каждый кредитор решает это по-своему.

Исполнитель или администратор наследственного имущества должен иметь несколько копий свидетельства о смерти, и это свидетельство может помочь в установлении позитивного взаимодействия между имуществом и кредитором.

Шаг 2. Продолжайте платить

Один из лучших способов избежать проблем с автокредитом после смерти — убедиться, что кто-то продолжает производить платежи вовремя.

Друзья и члены семьи, которые хотят помочь в это время, могут протянуть руку помощи, составив напоминания об оплате. Они также могут помочь вам с помощью телефонных звонков и любых документов, которые вам присылают кредиторы.

Большинство автокредитов имеют обеспечение, что означает, что кредитор может попытаться вернуть автомобиль обратно, если вы не платите по нему. Продолжайте вносить платежи, чтобы не допустить дефолта по кредиту и не вызвать потенциального повторного вступления во владение. Возможно, вашей конечной целью будет продать автомобиль, но, несмотря ни на что, лучше всего избежать повторного владения.

Чтобы было ясно, наследство (через исполнителя или администратора имущества) несет ответственность за оплату автомобиля, пока продолжается процесс завещания. Бенефициар (тот, кто в конечном итоге получает автомобиль) не должен производить никаких платежей, пока наследство официально не передало автомобиль бенефициару.

Пока рассматривается завещание, наследство может принять решение о продаже автомобиля для выплаты других долгов — вы, как получатель, не хотите узнавать, что вы вносили ежемесячные платежи за автомобиль, который никогда не получите.

Четкое общение между исполнителем или администратором и бенефициаром необходимо для предотвращения путаницы и обеспечения правильности платежей.

Шаг 3. Подтвердите кредитное страхование жизни или способность имущества погасить ссуду

Вы можете узнать больше об общем финансовом положении вашего умершего близкого по мере урегулирования состояния наследства. Владелец автомобиля мог приобрести кредитную страховку жизни по автокредиту.

Эта страховка предлагает пособие в случае смерти, которое помогает выплатить ссуду на покупку автомобиля в случае смерти человека.Если вы обнаружите, что по автокредиту было кредитное страхование жизни, немедленно сообщите об этом администратору или исполнителю недвижимости.

Другая возможность заключается в том, что кредит на покупку автомобиля может быть выплачен за счет имущества. Как вы, возможно, помните, поместья включает в себя все активы и все долги, которые есть у кого-то на момент смерти.

Если имущество содержит больше активов, чем долгов, можно использовать некоторые из ликвидных активов (легкодоступные деньги) для погашения кредита на покупку автомобиля. Это будет зависеть от положений завещания, если таковые имеются, и решений исполнителя или управляющего имуществом.

Шаг 4: При необходимости рефинансируйте ссуду

Иногда имущества может не хватить для оплаты всех долгов, включая автокредит. Возможно, вы захотите рефинансировать на более выгодных условиях, прежде чем возьмете на себя полную ответственность за ссуду. Это может включать совершенно новую ссуду, но знание того, какие у вас есть варианты, может помочь вам позволить себе новые ежемесячные платежи.

Что делать, если вы не можете позволить себе взять ссуду?

Вы по-прежнему можете нести ответственность, если вы являетесь супругом или совладельцем и не можете позволить себе взять ссуду.Кредитор, скорее всего, вернет автомобиль в собственность, чтобы перепродать его и возместить убытки по кредиту, если вы не заплатите. Основная причина, по которой вы можете не захотеть это сделать, заключается в том, что ваш кредит может пострадать, особенно если вы со-подписчик.

Вы также можете избежать этого, потому что вы сможете вернуть часть вложений предыдущего владельца в автомобиль, продав его самостоятельно. Если кредитор продаст его на аукционе по цене ниже его стоимости, вы можете остаться ни с чем.

Вы сорветесь с крючка, если не можете позволить себе ссуду и не несете ответственности по ссуде.Члены семьи, не являющиеся супругами, и другие бенефициары наследственного имущества, которые не являются соавторами ссуды, не могут быть принуждены принять ссуду.

В этом случае имущественный комплекс может принять решение о продаже автомобиля в счет погашения кредита на покупку автомобиля. В зависимости от вашего штата и других положений завещания вы можете иметь право на получение любых дополнительных доходов от продажи автомобиля после выплаты автокредита.

Было бы неплохо поговорить с каждым наследником и убедиться, что он не заинтересован; то, что это было бы слишком большой ответственностью для вас, не означает, что в семье нет кого-то, кто мог бы им воспользоваться и взять на себя выплаты.

Кредиторы могут быть довольно настойчивыми, поэтому важно знать свои права. Кредиторы могут связаться с вами, если вы не заинтересованы в принятии на себя ответственности по автокредиту.

Просто направьте кредиторов к администратору или исполнителю недвижимости и попросите больше не связываться с ними — убедитесь, что вы знаете свои права в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Компания может принять меры для возврата автомобиля, но им не разрешается бесконечно звонить вам, если вы попросили прекратить звонки.

Совет после планирования: Если вы являетесь исполнителем умершего любимого человека, ведение их незавершенных дел может оказаться непосильной задачей без возможности организовать ваш процесс. У нас есть контрольный список после потери, который поможет вам позаботиться о семье, имуществе и других делах вашего близкого.

Общие сведения об изменении оговорки о смерти по автокредиту

Каждый автокредит немного отличается, и решение действительно зависит от ситуации. Если ваш любимый человек купил машину несколько месяцев назад и по сути только что выгнал ее со стоянки, выплаты могут быть слишком высокими, чтобы оправдать ценность, которую наследники могут получить от нее.

С другой стороны, стоит подумать даже о высокой выплате, если до погашения автокредита осталось всего несколько месяцев. Не все автокредиты одинаковы, и есть большая вероятность, что контекст определит, какой выбор вы сделаете.

При этом вы не сможете сохранить машину и одновременно не погасить автокредит. Вам нужно будет выяснить, в каком направлении вы хотите двигаться, если окажетесь в такой ситуации.

Подумайте и об этом: многие автомобили имеют большой капитал, поэтому это может быть не лучший шаг, позволяющий кредитору вернуть машину во владение.

Наилучший путь вперед — это позволить кому-то из членов семьи или бенефициаров поместья обрабатывать платежи, а затем продать его самим.

Обязательно подготовьте своих будущих бенефициаров к автокредиту, который, возможно, не будет выплачен, когда вы умрете. Когда вы работаете над планированием недвижимости, важно понимать, как ссуды повлияют на ваших потомков. Вы можете приобрести кредитное страхование жизни или выделить немного ликвидных средств, чтобы помочь вашим получателям произвести первые несколько платежей за автомобиль.

Наконец, хорошенько подумайте, хотите ли вы получить по автокредиту соавтора или совладельца. Этот человек должен знать, как он или она справятся со всем бременем ссуды на покупку автомобиля в одиночку.

Если вы выяснили свои долги и активы и как они работают после вашей смерти, вы можете быть готовы сделать следующий шаг и получить завещание. Посмотрите на сравнение самых популярных адвокатов, занимающихся вопросами волеизъявления и недвижимого имущества, ниже.

Кредитные договоры могут быть продолжены после смерти кредитора

Моя мать недавно скончалась, и как распорядитель ее имущества у меня есть вопрос о кредитном договоре, заключенном между ней и моей дочерью.В апреле 2001 года моя мать согласилась продать свой дом моей дочери за оговоренную сумму в месяц в течение согласованного периода времени, при этом она должна быть выплачена непосредственно моей матери, а не банку. Продажа собственности была организована через титульную компанию.

Ни завещание моей матери, ни договорные документы о продаже дома не говорят о том, что происходит сейчас с ежемесячными платежами, которые моя дочь производила моей матери. Продолжает ли моя дочь вносить платежи в имущество моей матери и будет ли это означать, что имущество будет оставаться открытым до тех пор, пока дом не будет оплачен полностью или пока моя дочь не продаст дом и не выплатит остаток по ссуде? Придется ли мне и впредь ежегодно подавать федеральный подоходный налог и налог штата на полученные проценты?

Кредитный договор является активом имущества вашей матери.Неоплаченный остаток, причитающийся вашей дочери, должен быть внесен в список имущества, который вы подадите в реестр завещаний. Во время управления имуществом ваша дочь должна вносить платежи в имущество вашей матери.

После того, как завещание вашей матери будет завещано (занесено в реестр завещаний) и будет подготовлена ​​необходимая инвентаризация и отчетность, имущество вашей матери будет передано бенефициарам, указанным в ее завещании. Распределение будет включать невыплаченный остаток по кредитному соглашению.

Например, если неоплаченный остаток подтверждается векселем или ипотекой, этот инструмент будет передан вами как личным представителем имущества вашей матери конечному бенефициару. После этого ваша дочь будет производить ежемесячные платежи непосредственно получателю.

Ваш бухгалтер или поверенный, занимающийся имуществом вашей матери, проконсультирует вас по вопросам подоходного налога. Как правило, имение подает федеральную налоговую декларацию, которая включает проценты, полученные по кредитному соглашению; однако, если платежи по кредиту распределяются между бенефициаром имущественной массы, этот доход передается бенефициару и в конечном итоге отражается в налоговой декларации бенефициара.

Краткий обзор коммерческих финансовых услуг: должны ли мы когда-либо предоставлять ссуду заемщику, который может умереть ?: Lathrop GPM

14.08.2012

Не все заемщики являются юридическими лицами с бессрочным существованием. Некоторые заемщики являются индивидуальными предпринимателями. И даже если бизнес структурирован как корпорация или компания с ограниченной ответственностью, разумный кредитор часто требует от владельцев бизнеса лично гарантировать обязательства бизнеса. К сожалению, все мы смертны.

Кредиторы могут предполагать, что в случае смерти заемщика или поручителя им будут выплачиваться деньги из имущества или трастовых активов умершего, не прибегая к их обеспечению. Однако закон Миннесоты ранее ограничивал возможность обеспеченных кредиторов взыскать с имущества умершего наследодателя больше, чем их залог. Решением от 1 августа 2012 года Верховный суд Миннесоты распространил этот принцип на трасты, используемые в качестве заменителей, постановив, что доверительный управляющий не обязан выплачивать долги умершего, которые были обеспечены активами умершего (но не доверительного фонда). активы траста, несмотря на четкое указание в соглашении о трастовом фонде выплатить из доверительного фонда все «мои юридические долги».

В данном случае учредитель траста создал живой траст, который при условии, что в течение всей жизни она будет оставаться единственным бенефициаром. После ее смерти ее дети, а также дети ее мужа станут бенефициарами фонда. Имущество траста должно было быть разделено между детьми поровну. Ее муж был прямо исключен из положений о распределении траста. Однако до того, как такое распределение могло быть произведено, доверительный управляющий должен был выплатить «мои юридические долги».

Учредитель умер в 2002 году. На момент ее смерти активы траста составляли приблизительно 9,1 миллиона долларов. После ее смерти муж учредителя потребовал, чтобы доверительный управляющий выплатил из трастовых активов различные необеспеченные долги умершего и примерно 4,3 миллиона долларов долга, обеспеченного недвижимостью и брокерским счетом, которые не являлись активами траста. Ни один из обеспеченных долгов не принадлежал трасту. Скорее, только умершая и / или ее муж были обязаны выплатить обеспеченным кредиторам.

Муж учредителя утверждал, что указание траста выплатить «юридические долги» его жены было ясным — вся задолженность, по которой был обязан наследник, должна была быть выплачена из траста. Доверительный управляющий отказался сделать это, утверждая, что указание на выплату юридических долгов умершего было просто «шаблоном» в трастовом соглашении и не выражало намерения, чтобы доверительный управляющий удовлетворил требования кредиторов умершего, которые были обеспечены активами, не являющимися доверительными фондами. . Верховный суд встал на сторону доверительного управляющего и постановил, что распоряжение о выплате юридических долгов умершего не требует от доверительного управляющего выплаты обеспеченных требований к умершему, которые не были обеспечены активами доверительного управления.

В результате решения Суда требования к трасту умершего заемщика, обеспеченные активами, не являющимися доверительными фондами, не будут выплачиваться из активов траста, если трастовое соглашение прямо не предписывает доверительному управляющему выплатить такие требования. В заключении Суда не рассматривается вопрос о том, как устранять недостатки, оставшиеся после ликвидации обеспечения кредитора.

Что могут сделать кредиторы в ответ на это решение? Хотя во многих случаях можно сделать немногое, в некоторых случаях могут быть доступны варианты.

1. В случае смерти заемщика или поручителя обеспеченный кредитор должен знать, что он не может добиваться принудительного использования трастовых активов траста, созданного заемщиком или поручителем, для удовлетворения своего обеспеченного требования, если доверительному управляющему не будет дано конкретное указание сделать это. Если кредитор полагается на активы, хранящиеся в трасте, при предоставлении кредита учредителю траста, кредитор всегда должен требовать, чтобы трастовое соглашение включало конкретное положение, которое требует от доверительного управляющего погашать обеспеченный долг активами траста.Кредитор должен также отслеживать любые будущие поправки или поправки к соглашению о доверительном управлении, которые могут изменить или дополнить эти положения. Наконец, обеспеченные кредиторы должны рассмотреть вопрос о том, чтобы требовать периодического подтверждения от учредителя живого траста о том, что такие поправки не были внесены. Если какие-либо такие поправки вносятся без согласия обеспеченного кредитора, кредитные документы должны предусматривать возможность объявления дефолта по кредитной линии в связи с такими действиями.
2. Если есть другие активы, доступные для обеспечения кредитной линии, которая может быть выплачена кредитору за пределами траста (e.g., доходы по страхованию жизни, депозитные сертификаты), кредитор может захотеть рассматривать эти активы в качестве дополнительного обеспечения и совершенствовать обеспечительный интерес в них, чтобы избежать проблем, возникающих в этом случае.
3. Соглашения о ссуде с коммерческими организациями всегда должны содержать положения, которые включают смерть поручителя как событие неисполнения обязательств, чтобы позволить кредитору начать ликвидацию своего залога. Это особенно актуально, если гарантия обеспечена.
4. Если обеспеченный кредитор узнает, что его заемщик или любой гарант учредил живой траст и передал активы трасту, он должен получить копию доверительного соглашения, чтобы определить, направлено ли доверительному управляющему удовлетворить свое обеспеченное требование к заемщику или поручителю. .В противном случае кредитор должен либо потребовать, чтобы такое положение было включено в трастовое соглашение, либо, если это разрешено трастовым соглашением, получить гарантию от траста обеспеченной задолженности.

Это решение Верховного суда усложняет жизнь обеспеченным кредиторам в случае смерти заемщика или поручителя. Это потребует от кредиторов тщательной проверки трастовых соглашений в своих файлах, которые поддерживают существующие ссуды, обеспеченные активами, находящимися вне трастов. И это может потребовать от обеспеченных кредиторов более осмотрительного использования своих средств взыскания после смерти отдельного заемщика или поручителя.

Эта статья предназначена только для общих информационных целей и не должна толковаться как юридическая консультация или юридическое заключение по каким-либо конкретным фактам или обстоятельствам. Мы настоятельно рекомендуем вам проконсультироваться с юристом по любым конкретным юридическим вопросам, которые могут у вас возникнуть.

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Жилищный кредит — это долгосрочное обязательство — срок погашения может составлять от 10 до 30 лет. Это подводит нас к вопросу, что произойдет с ссудой, если заемщик перейдет в середину графика погашения? Сможет ли банк немедленно вступить во владение недвижимостью и продать ее с аукциона, чтобы вернуть свои деньги — сцену, которую они неизменно снимают в фильмах? Неужели все проблемы, которые взял на себя покойный заемщик при выплате EMI, будут напрасными после его кончины? Теряют ли совладельцы право на собственность?

Есть много таких вопросов, которые могут прийти в голову, когда мы думаем о предмете.В этой статье мы сначала развенчаем некоторые мифы, которые часто встречаются в этом вопросе.

Миф: Банки просто ждут, чтобы получить собственность.

Это наиболее распространенный миф о жилищных кредитах. Ни один банк никогда не захочет забрать вашу собственность, что бы вам ни показывали в фильмах. Финансовые учреждения занимаются ссудой денег и получением прибыли, взимая с них проценты. Это причина того, почему банки так стараются установить, что заемщик способен погасить ссуду — разве вы не помните все документы, которые вам нужно было подать при подаче заявки на жилищный кредит? В лучшем случае для банка вы берете ссуду и возвращаете ее.Дефолт — плохой сценарий, в то время как возвращение во владение часто оказывается еще хуже для банков. Это очевидно из того факта, что банки часто не могут продать актив, чтобы возместить свои убытки, когда они проводят аукцион; В качестве классических примеров здесь можно привести Виджая Маллья и Суброто Роя Сахара. Возвращение во владение и аукцион собственности — это просто головная боль, которую не хотел бы иметь ни один банк. Они исчерпают все варианты, прежде чем выберут этот.

Миф: страхование имущества может помочь.

Страхование жилищного кредита и страхование имущества — это разные вещи.В то время как последний защищает ваш кредит от несчастных случаев, последний защищает вашу собственность в случае возникновения чрезвычайной ситуации. В случае, если заемщик умирает во время срока погашения, ему пригодится страхование жилищного кредита. Страхование имущества преследует совершенно иную цель.

Миф: Страхование жилищного кредита — панацея в таком сценарии.

Что ж, планы страхования жилищных ссуд определенно покрывают непогашенные обязательства по кредиту в случае смерти во время срока погашения ссуды.Тем не менее, вы также должны помнить о том, что ваш план защиты жилищного кредита не предусматривает покрытие в случае естественной смерти или самоубийства.

Теперь, когда мы избавились от заблуждений, давайте посмотрим, что произойдет с жилищным кредитом.

Если есть страхование жилищного кредита

Если заемщик купил продукт страхования жилищного кредита вместе с ссудой и прилежно платил премию, страховщик выплатит оставшуюся сумму с банками, и имущество станет без всяких обременений.Здесь важно отметить, что планы защиты жилищного кредита связаны с повторным платежом, а страховое покрытие уменьшается вместе с повторным платежом. Это означает, что если заемщик уже выплатил 30 лакхов из суммы кредита в размере 50 лакхов, страховщик выплатит банку оставшиеся 20 лакхов, если заемщик умирает по неестественной причине.

Кроме того, это может произойти только в том случае, если заем не запрашивается совместно. В случае, если заемщик подал заявку на ссуду вместе, скажем, со своей женой, вся ответственность по выплате ссуды перейдет к ней.

Также прочтите: 5 пунктов, которые следует учитывать перед покупкой плана защиты жилищного кредита

Если нет страховки жилищного кредита

В случае, если у заемщика не было страховки жилищного кредита, ответственность за погашение кредита будет перекладывание на созаемщика / совладельца, если таковой имеется, или законного наследника. Хотя законный наследник может выбрать единовременное урегулирование, он также может получить ссуду, переведенную на свое имя, и обслуживать ссуду на действующих условиях.

Если законный наследник не в состоянии вернуть долг

Только тогда, когда законный наследник покажет свою неспособность выплатить ссуду, банк перейдет в собственность, чтобы возместить убытки, и продать ее на открытом рынке . В случае, если стоимость имущества превышает ожидаемую ссуду, оставшаяся сумма будет выплачена законному наследнику. Если сумма ссуды превышает сумму, полученную от продажи, законный наследник будет нести ответственность за устранение разрыва.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Если бы с вами случилось немыслимое, вы меньше всего хотели бы сковать своих близких невыплаченными долгами.Итак, важно точно знать, что происходит с вашими долгами, когда вы умираете. Мы уже говорили о том, что происходит с вашими долгами HECS-HELP, когда вы умираете, и хорошая новость заключается в том, что, как и в случае с HECS, если вы не можете выплатить долг в момент своей смерти, это обычно будет , а не . передать ближайшим родственникам. Есть несколько исключений, и они зависят от множества факторов, включая ваши активы и тип долга.

Выплата просроченной задолженности

Когда человек умирает, исполнитель его имущества несет ответственность за выплату любых непогашенных долгов, используя активы, оставленные умершим.Если для погашения долгов не хватает денежных средств, исполнитель должен продать имущество или другие активы, чтобы покрыть их. Если у умершего все равно не осталось денег даже после продажи всего имущества, то долги обычно прощаются.

Другие лица несут ответственность за уплату долгов умершего только в том случае, если:

• Долг обеспечен конкретным активом, который принадлежит другому лицу
• Задолженность принадлежит другому лицу
• Кто-то дал гарантию долга

Кредитор не может заставить членов вашей семьи выплатить ваши долги после вашей смерти, если не применяется одно из этих обстоятельств.

Устойчивые долги

Если у вас есть задолженность перед совместными именами — например, задолженность по кредитной карте — тогда каждый, чье имя находится на счете, несет ответственность за долг. Если один владелец счета умирает, остальные должны продолжать погашать долг в обычном порядке. Если у умершего владельца счета нет активов в своем имуществе или их недостаточно для полной выплаты своей доли долга, тогда другим владельцам счетов придется выплатить все, что остается непогашенным.

Кроме того, если кто-то гарантировал вам ссуду — это обещает продолжить выплаты, если вы перестанете их давать, — то это лицо по-прежнему несет ответственность за выплату этой ссуды после вашей смерти.

Обеспеченные долги

Если у вас есть непогашенный долг на момент вашей смерти, который обеспечен определенным активом — например, автомобиль — кредитор может забрать этот актив, если выплаты по кредиту прекратятся. Таким образом, хотя ваши ближайшие родственники технически не несут ответственности по вашему долгу, имущество может потерять актив, если ссуду не удастся вернуть.

Зная, какие долги остаются после смерти и как вы можете ими управлять, вы можете быть уверены, что не оставите свою семью с большим финансовым бременем после смерти.