Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, погашение кредита после смерти

Смерть внезапно настигает человека, не уточняя есть ли у него мечты, долги или жизненные планы. В повседневной банковской практике, довольно часто происходят ситуации, когда заемщик умирает, не погасив полностью свой кредит. 

Что в этом случае делать родственникам? Кому предстоит рассчитываться со всеми банковскими долгами в случае смерти заемщика?

Закон гласит о том, что выплата кредита в случае смерти банковского заемщика производится его наследниками или поручителями. Много факторов в данном вопросе зависит именно от составления кредитного договора.

По большому случаю, для банка не имеет особого значение, кто именно погасит все долги их бывшего клиента. Главное, чтобы своевременно была произведена оплата вместе с начисленными процентами.

Для того чтобы официально оформить все необходимые документы о погашение кредита после смерти заемщика на его наследников, необходимо дождаться даты, когда права наследства вступают в свою законную силу.

Это происходит не раньше, чем через полгода с момента смерти. На этом этапе наследники делят между собой полученное имущество и долги своего родственника.

Если наследники соглашаются добросовестно погасить кредит, то банк предлагает им переоформить существующий кредитный договор.

Для этого составляется дополнительное официальное соглашение о переводе денежного долга умершего заемщика на его наследников. Дальше происходит своевременное погашение кредита, согласно установленным правилам.

В большинстве случаев, банки не могут ждать долгие шесть месяцев и требуют погасить долг сразу же, как узнают о смерти своего заемщика.

Следует отметить, что наследник отдает долг своего умершего родственника, согласно полученному наследству.

Таким образом, если долг составляет 10 000 долларов, а наследство всего 5 000, то наследник не обязан отдавать свои личные денежные средства, чтобы погасить данный кредит.

Если кредит был взят под залог недвижимости (автокредит или ипотека), то наследник получает предмет залога в наследство и может распоряжаться им по своей воле.

Например, погасить оставшийся денежный долги жить, например, в полученной квартире или продать предмет залога, чтобы закрыть кредит, а себе взять оставшуюся сумму.

Если завещание умершего заемщика оформлено на несовершеннолетнего ребенка, то выплачивать наследственные долги, должны официальные опекуны или родители.

При этом банки обязательно учитывают все правовые действия, чтобы они не шли вразрез с правами несовершеннолетних детей и других защищенных законом граждан.

Наследование долга, если:

• застрахованный кредит. Застрахованный кредит погасить гораздо проще, так как в большинстве случаев страховая компания полностью выплачивает долги умершего клиента.Но поскольку страховые компании не всегда спешат расставаться со своими денежками, случаются моменты, когда страховые агенты отказываются признавать смерть страховым случаем.

  Согласно правилам страхования будет отказано в погашении долга в случае смерти на войне или в местах лишения свободы, при занятии экстремальными видами спорта (дайвинг, прыжки с парашюта), по случаю заражения радиацией или венерическими заболеваниями.

  Случается, что страховые агенты могут перевести результат смертельного исхода на хроническое заболевание. Например, если заемщик умер в результате алкогольного отравления, страховщик может перевести это в хроническое заболевание печени, а если курил довольно длительное время – на врожденное заболевание сердца.

  В этом случае страховка не будет покрывать долги. Но чаще всего, известные страховые компании добросовестно исполняют свою работу, и все проходит без осложнений ситуации.

  Поэтому, при оформлении очередного крупного или долгосрочного кредита, необходимо задуматься о страховании собственной жизни.Страховка от несчастного случая, сможет уберечь близких людей от дополнительных затрат.

• не застрахованный кредит. В данном случае кредитная сумма автоматически переходит на наследников и поручителей, обязуя их полностью погасить долг.
• с поручителями. Поручитель – это добровольный человек, который гарантирует платежеспособность заемщика. Поэтому ему должны быть известны и доступны все подробности банковского договора и необходимые по этому поводу извещения.

  Поручитель в случае смерти заемщика, должен выплатить остаток его долга вместе с процентами, а так же судебными и прочими издержками, которые кредитор потратил для привлечения заемщика или поручителя к ответственности.

  Если кредит умершего заемщика был оформлен с поручителями, то согласно закону, в случае если наследники не исполняют свои прямые обязательства в отношении погашения долга, то это должны сделать именно поручители.

  В этом случае, после выплаты кредита, поручитель может требовать от них через судебные инстанции возмещение материального ущерба и всех выполненных по этому поводу затрат. Он не получает наследство умершего друга, но поставив ранее свою подпись на кредитном договоре, теперь обязан выплатить весь существующий долг.

  Если родственники отказались вступать в права наследства, то поручитель автоматически становится главным плательщиком данного кредита. В этом случае поручитель имеет право получить часть имущества умершего, для погашения его задолженности перед банком.

• без поручителей. Случается, что наследники и не подозревают о долгах своего родственника, а узнают об этом от представителей банка, уже после смерти заемщика. По кредитному договору без поручителей именно люди, вступившие в права наследства, обязаны погасить весь долг. Если наследники не приняли наследство, то банк может в судебном порядке потребовать продажу недвижимости умершего заемщика, выставив его имущество на торги.

Поскольку не все наследники и поручители сразу после смерти близкого человека обращаются в банк за подробной консультацией, тот в свою очередь продолжает начислять проценты за неустойку по кредиту.

Действия банка в данном случае, полностью обоснованы на законных основаниях.

Согласно правилам, наследник отвечает за долги умершего человека с момента даты его смерти. Однако многие штрафные санкции и начисленную пеню, можно оспорить и даже аннулировать в судебном заседании.

Если у банковского заемщика не было дополнительных просрочек по платежам, то суд обязательно учтет смерть, как уважительную причину для несвоевременного погашения задолженности по кредиту.

Если наследник принимает в наследство долг по кредиту умершего заемщика, ему необходимо:

1. Получить свидетельство о смерти банковского заемщика.
2. Сообщить в банк о смерти их клиента и передать копию подтверждающего документа.
3. В нотариальной конторе написать и заверить заявление о принятии наследства.
4. Через шесть месяцев со дня смерти заемщика, официально вступить в права наследства.
5. Документально наладить банковский процесс, чтобы на основании нового договора продолжить выплату кредитных средств.
6. После получения наследства, в конце текущего года, необходимо оформить налоговую декларацию и заплатить необходимый налог на наследство.

Если наследник отказывается от наследства ему нужно оформить соответствующий документ у нотариуса и в случае необходимости предоставить его копию в банковское учреждение.

Избежать оплаты по кредиту можно, если наследник полностью откажется от завещанного ему наследства. Сделать это необходимо до истечения шести месяцев со дня смерти родственника.

Обязательным условием, является отказ от всего наследства.

Например, если наследник получил в наследство две квартиры и машину, он не может отказаться от одной квартиры для того чтобы не погашать действующий кредит. Придется отказываться от всей недвижимости сразу.

Отказ от наследства возврату и изменению решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетний наследник может отказаться от завещания только с официального разрешения органов попечительства.

В случае смерти поручителя, долг который он вынужден был выплачивать, не передается его родственникам и другим наследникам.

Существуют редкие случаи, когда банковское учреждение списывает безнадежную задолженность за счет собственной прибыли.

Это происходит при условии, что на остаток долга к погашению кредита — не слишком крупная сумма, которая не привязана к ипотеке или автокредиту.

Гораздо проще сотрудникам банка списать долговые средства с указанием уважительной причины, нежели тратить дополнительное время, финансы и свои труды на поиск всех законных наследников и поручителей умершего заемщика.

Когда наследники отказываются добровольно выплачивать кредит, банк обращается в исполнительную службу.

Видео: как не платить банкам лишние деньги

Тогда в судебном порядке ответчик должен компенсировать помимо основного кредита умершего заемщика все финансовые затраты банка. В противном случае, банк имеет возможность продать имущество неплательщиков, чтобы погасить их долги.

Не платить за кредит умершего заемщика так же можно, если кредитор не заявил о себе в течение последующих шести месяцев со дня смерти.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

1. На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
2. На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
3. На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
4. На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

• если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
• только после того, как вступили в права;
• при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

• если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
• нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
• залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
• нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права. 

Как быть наследникам, которым досталась в наследство ипотечная квартира, но не все из них хотят выплачивать кредит?

Как правило, на приобретение квартиры требуется первоначальный взнос, и заемная часть средств всегда меньше стоимости самой квартиры. То есть сумма долга (даже с процентами) как правило, меньше суммы самой квартиры.  Поэтому наследство лучше принять. Выплачивать всю сумму долга до получения свидетельства о праве на наследство не требуется, тем более не надо платить долги за других наследников. В этой ситуации необходимо проинформировать банк о том, что заемщик умер, и определить порядок погашения долга соразмерно получаемой доле в наследстве. А чтобы банк не насчитывал пени за просрочку платежей, за то время, пока наследник оформляет на себя наследство, сразу после получения свидетельства о смерти наследникам нужно обратиться с данными документами в банк, или к ближайшему нотариусу. Нотариус, у которого открывается наследственное дело, может также уведомить сторону кредиторов о том, что ввиду смерти должника оплата по договору производиться не будет, до момента оформления наследства. Требования о выплате долга к наследникам может предъявить только кредитор (банк), как правило, это происходит после получения ими свидетельства о праве на наследство. Если весь долг оплатит один из наследников, он также вправе требовать с остальных наследников возмещения пропорционально их долям в наследстве в порядке регресса, но в случае их отказа придется обращаться в суд, и нести в связи с этим дополнительные издержки. Лучше предоставить право требования долга банку-кредитору.   

2) Если же по какой-то причине сумма долга превышает стоимость получаемого имущества (например, имущество сильно подешевело, или накопилась такая задолженность, что с учетом процентов и пеней за просрочку сумма долга больше стоимости квартиры), то наследники могут вовсе отказаться от наследства. В этом случае, если покойный брал кредит под залог квартиры, банк заберет имущество в счет уплаты долга. Наследникам ничего платить не придется, но и наследство никакое они не получают.

Условия страхования кредита · LHV

Что произойдет с ссудой Parent PLUS в случае смерти одного из родителей | Наблюдатель за студенческой ссудой

Пытаясь преодолеть разрыв в оплате высшего образования, некоторые родители берут федеральные ссуды Parent PLUS в дополнение к пакетам финансовой помощи своим студентам. Как правило, ссуды «последней инстанции», ссуды «Материнская компания PLUS» рекомендуются только после того, как исчерпаны все другие возможности финансирования. Ссуда ​​Parent PLUS — это федеральная ссуда, предоставленная исключительно материнской компании; студенты не несут ответственности за выплаты.

Как и в случае с другими федеральными студенческими ссудами, срок давности по ссуде Parent PLUS отсутствует, то есть нет установленного срока, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика и предъявить иск за непогашенный долг, когда он или она не справляется. производить платежи. Тем не менее, родитель, который берет ссуду Parent PLUS, пользуется многими из тех же мер защиты, что и студент с федеральной студенческой ссудой, включая важное положение, в котором говорится, что если подписант умрет до того, как ссуда будет погашена, ссуда будет погашена.

Но списание долга, хотя и гарантированное, не является автоматическим.

В случае смерти одного из родителей член семьи или другой представитель должен связаться со службой поддержки ссуды и предоставить документы для погашения ссуды. Обычно требуется оригинал свидетельства о смерти или заверенная копия свидетельства о смерти, но некоторые сервисные центры могут принять ксерокопию любого из них.

Большинство похоронных бюро занимаются получением свидетельств о смерти членов семьи. В противном случае или если требуется больше копий, семьи могут запросить свидетельства о смерти в штате, где произошла смерть.

Найдите лучшие студенческие ссуды для вас

Хотя обязательства по федеральному кредиту могут быть выполнены путем представления свидетельства о смерти, семьям важно знать, что меры защиты, предлагаемые ссудой Parent PLUS, могут исчезают, если ссуда была рефинансирована в частную ссуду.Большинство частных студенческих ссуд не предлагают отсрочки, отсрочки погашения или погашения в зависимости от дохода, а также не включают положение о смерти. Вместо этого компания может рассчитывать на погашение наследства в случае смерти любой из сторон.

Существуют веские причины для рефинансирования ссуды Parent PLUS, пока родитель еще жив. Главная из этих причин заключается в том, что процентная ставка по ссуде Parent PLUS, как правило, выше, чем процентная ставка по традиционной федеральной студенческой ссуде, поэтому возможность рефинансирования по более низкой ставке привлекательна для многих с ссудой Parent PLUS.

Кроме того, поскольку ссуды Parent PLUS не могут быть переданы ребенку, рефинансирование ссуды является единственным вариантом для тех, кто хочет, чтобы их долг был возвращен студенту в какой-то момент до выплаты ссуды.

Многие частные студенческие ссуды выдаются студенту, один из родителей которого выступает в качестве соавтора. В случае некоторых частных совместно подписанных ссуд обе стороны несут ответственность до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. По этим займам смерть одного возлагает единоличную ответственность на оставшуюся сторону.Фактически, смерть любой из сторон может вызвать ускорение окупаемости по некоторым частным займам.

Однако есть некоторые частные ссуды, в которых действительно есть оговорка о смерти, аналогичная той, что содержится в пакете федеральных студенческих ссуд. Заемщики, у которых есть вопросы о своей частной студенческой ссуде, должны связаться со своим индивидуальным кредитором, чтобы узнать, какие есть варианты погашения и какова политика смерти для любой из сторон по ссуде.

Обратная ипотека | Департамент финансовых услуг

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это тип ипотечной ссуды, которая обычно предоставляется домовладельцам в возрасте 60 лет и старше, которая позволяет вам конвертировать часть капитала в вашем доме в наличные, пока вы сохраняете право собственности.Это может быть привлекательным вариантом для пожилых людей, которые могут оказаться «богатыми дома», но «бедными с деньгами», но он подходит не всем. Прежде чем принимать какое-либо решение, проконсультируйтесь с юристом, финансовым консультантом или консультантом по жилищным вопросам.

При обратной ипотеке вы берете в долг под сумму собственного капитала вашего дома. Собственный капитал — это разница между оценочной стоимостью вашего дома и непогашенным остатком по ипотеке. Собственный капитал в вашем доме растет по мере уменьшения размера вашей ипотеки и / или роста стоимости вашей собственности.

Начисляются проценты по обратной ипотечной ссуде. Это означает, что вы платите проценты как на основную сумму, так и на уже начисленные проценты каждый месяц. Сложные проценты заставляют непогашенную сумму вашего кредита расти все более быстрыми темпами. Это означает, что большая часть капитала вашего дома будет использована для выплаты процентов на сумму, которую кредитор будет платить вам, чем дольше будет просрочена ваша ссуда.

Обратная ипотека — это ссуды «без права регресса», что означает, что если вы не выплачиваете ссуду или если ссуда не может быть погашена иным образом, кредитор не может обратиться к другим вашим активам (или активам вашего имущества) для погашения непогашенного остатка на ваш заем.

Никакие платежи по обратной ипотеке не подлежат выплате до наступления какого-либо триггерного события, такого как переезд из дома или смерть заемщика.

Подходит ли мне обратная ипотека?

Обратная ипотека — это сложный финансовый продукт, и вам следует тщательно обдумать, подходит ли он вам. При рассмотрении вопроса о том, следует ли подавать заявку на обратную ипотеку, вы должны, среди прочего, учитывать:

• вы хотите остаться дома
• вы достаточно здоровы, чтобы продолжать жить в своем доме
• другие альтернативы, такие как продажа дома и покупка менее дорогого дома меньшего размера, будут для вас лучше
• ваши дети или другие наследники хотят унаследовать дом
• поступлений от ссуды будет достаточно, с любым другим источником дохода, который у вас есть, будет достаточно, чтобы вы могли жить в своем доме

Это не исчерпывающий список тем для рассмотрения, и ситуация каждого человека уникальна.Для вас важно взвесить, подходит ли обратная ипотека в вашей ситуации, и вам следует проконсультироваться с юридическим или финансовым консультантом или консультантом по жилищным вопросам, чтобы помочь вам оценить ваши варианты.

Доступен список некоммерческих консультационных агентств Нью-Йорка.

В чем разница между обратной закладной 280, 280-a, 280-b и HECM?

В Нью-Йорке старшим заемщикам доступны два типа обратных ипотечных ссуд. Первая, называемая обратной ипотекой HECM (или 280-b), представляет собой ипотечную ссуду, которая выдается в соответствии с требованиями программы ипотечной ссуды с конверсией собственного капитала, проводимой Федеральной жилищной администрацией.HECM — единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством. Вторая, именуемая частной обратной ипотекой, представляет собой ипотечную ссуду, которая предоставляется в соответствии с требованиями раздела 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк. Часть 79 применяется как к патентованным, так и к обратным ипотечным ссудам HECM.

Наиболее важное различие между HECM и частной обратной ипотекой касается максимальной суммы ссуды, доступной по каждому типу ссуды. В рамках программы HECM максимальная сумма кредита ограничена.С другой стороны, закрытые обратные ипотечные кредиты не имеют ограничения. Именно по этой причине их часто называют «большой» обратной ипотекой.

Имею ли я право на обратную ипотеку?

Для того, чтобы иметь право на обратную ипотеку, как правило, вам необходимо:

• Собери свой дом
• Быть не моложе 60 лет (как указано выше, для некоторых типов обратной ипотеки требуется более высокий возраст)
• Живите у себя дома более полугода
• Иметь дом на одну семью, здание из 1–4 квартир или утвержденный на федеральном уровне кондоминиум или планируемую застройку квартир (в настоящее время кооперативные домовладельцы не имеют права на обратную ипотеку в штате Нью-Йорк)
• Не иметь залогового права на свой дом или иметь право на получение достаточно большого денежного аванса от обратной ипотеки, чтобы погасить любые существующие залоговые права
• Если вашему дому требуется физический ремонт, чтобы получить право на обратную ипотеку, претендуйте на получение достаточно большого денежного аванса из обратной ипотеки для оплаты стоимости ремонта

Сколько денег я получу от обратной ипотеки?

Сумма ипотеки будет зависеть от типа обратной ипотеки, возраста заемщика, стоимости дома и текущих процентных ставок.Как правило, сумма кредита будет больше, если домовладелец старше, стоимость дома выше или процентные ставки ниже.

Как я получу свои деньги?

Поступления по обратной ипотеке могут быть распределены различными способами, например, немедленная выплата наличными, кредитная линия или ежемесячная выплата наличными. Не каждый вариант будет доступен каждому заемщику, поэтому важно убедиться, что вы понимаете свои варианты, поговорив со своим кредитором и юристом или консультантом по жилищным вопросам.

Сколько стоит подать заявление на обратную ипотеку?

Перед закрытием частной обратной ипотеки в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк единственные сборы, которые кредитор может взимать с заемщика до закрытия, — это сбор за подачу заявления, сбор за оценку и сбор за отчет о кредитной истории. Этот сбор за подачу заявления должен быть обозначен как таковой и не может составлять процент от основной суммы обратной ипотеки или от финансируемой суммы. Для ссуды HECM, как правило, нет отдельного сбора за подачу заявки, так как этот сбор включен в комиссию за оформление, взимаемую при закрытии.

Что такое совместное признание и участие в капитале?

В обмен на более низкую процентную ставку кредитор и заемщик могут договориться о «долевом участии». Ипотека участия называется так потому, что кредитор «участвует» или имеет право участвовать в любом увеличении стоимости вашего дома.

Ипотека с общей оценкой стоимости (SAM) учитывает повышение стоимости дома между моментом подписания ссуды и окончанием срока ссуды.Кредитор получает согласованный процент от оцененной стоимости ссуды, когда ссуда прекращается.

К каким финансовым учреждениям применяется Часть 79?

Часть 79 применяется как к тем организациям, которые должны иметь лицензию Департамента в качестве ипотечного банкира, так и к тем организациям, которые освобождены от лицензирования в качестве ипотечного банкира в соответствии со статьей 12-D Закона о банках Нью-Йорка.

В настоящее время у меня есть ипотека на мой дом. Могу ли я получить обратную ипотеку?

Да, хотя любой кредитор по обратной ипотеке потребует, чтобы доходы от обратной ипотеки в первую очередь шли на выплату остатка по существующей ипотеке.Таким образом, существующая ипотека ограничит сумму чистых поступлений от ссуды, которую вы получите по обратной ипотеке. При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, важно обсудить с консультантом по жилищным вопросам, хватит ли чистых поступлений от ссуды, чтобы вы могли жить в своем доме. Доступен список нью-йоркских некоммерческих консультационных агентств по вопросам жилья.

Кто оплачивает страхование моего имущества и налоги после получения обратной ипотеки?

Как домовладелец, вы все равно будете нести ответственность за страхование имущества и налоги.Это может отличаться от традиционной ипотеки, которая у вас была в прошлом, для которой страхование имущества и налоги часто включаются в ежемесячный платеж и перечисляются вашим обслуживающим персоналом. Однако на основании результатов теста на финансовую пригодность от вас может потребоваться зарезервированный счет (созданный и поддерживаемый вашим кредитором), содержащий поступления от вашей обратной ипотеки, которые были зарезервированы для оплаты страхования вашего имущества и налогов. . Если это так, вы должны быть уведомлены вашим кредитором, и ваш кредитор будет нести ответственность за обеспечение своевременной оплаты вашего имущественного страхования и налогов.

Правда ли, что пока я жив, банк не может забрать мой дом?

Нет. Хотя смерть заемщика является наиболее известным потенциальным триггером для обращения взыскания на обратную ипотеку, существуют и другие причины. Некоторые общие события, которые обычно приводят к дефолту и потенциальной потере права выкупа в соответствии с законодательством и нормативными актами Нью-Йорка, включают, но не ограничиваются:

• Неуплата налога на имущество
• Неуплата страхования имущества
• Продажа имущества
• Неспособность использовать недвижимость в качестве основного места жительства в течение любого 365-дневного периода без уведомления залогодержателя о предполагаемой дате возврата и принятия удовлетворительных для залогодержателя мер по содержанию недвижимости или более 180 дней подряд.
• Заявление о банкротстве

Любое событие, которое может вызвать обращение взыскания на вашу обратную ипотеку, должно быть указано в ваших кредитных документах и ​​как часть раскрытия информации, предоставленной вам вашим кредитором, прежде чем вы закроете свой заем. Кроме того, [3 NYCRR Part 79.7 требует, чтобы кредитор предоставил вам письменное уведомление о наступлении события, которое приведет к прекращению действия вашего обратного ипотечного кредита. Дополнительную информацию о причинах обращения взыскания на ссуду HECM можно получить, посетив веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития или его веб-сайт HECM.

Должен ли я пройти личную консультацию, чтобы получить обратную ипотеку, и как мне найти бесплатного консультанта по жилищным вопросам в моем районе?

Ответ зависит от типа обратной ипотечной ссуды, на которую вы подаете заявление. В Нью-Йорке, чтобы получить частную обратную ипотечную ссуду (выданную в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк), заемщик должен либо пройти личную консультацию, либо отказаться от такого требования в письменной форме. Чтобы получить обратную ипотечную ссуду HECM (выданную в соответствии с программой HECM и разделом 280-b Закона о недвижимости Нью-Йорка), заемщик не может отказаться от требований к консультированию, но он или она может выбрать выполнение требуемой консультации либо в человека или по телефону.Вы можете найти список некоммерческих консультантов по жилищным вопросам на веб-сайте Департамента.

Мой кредитор сказал мне, что мне придется завершить ремонт своего дома, прежде чем они выдадут мне обратную ипотеку, должен ли я это делать?

Иногда кредитор включает определенные положения о ремонте и / или техническом обслуживании в условия обратной ипотеки. Это связано с тем, что в большинстве случаев обратной ипотеки ссуда обеспечивается стоимостью дома. Таким образом, кредитор имеет право потребовать от потребителя произвести определенный ремонт в качестве предварительного условия для получения обратной ипотеки.Кроме того, после оформления обратной ипотеки кредитор может потребовать от заемщика поддерживать дом путем текущего ремонта. Если заемщик не желает или не может завершить такой ремонт, кредитор может организовать такой ремонт и оплатить его за счет средств ссуды.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI) и как оно повлияет на мою обратную ипотеку?

Частное ипотечное страхование или PMI — это страховой полис, заключенный и оплачиваемый заемщиком в пользу кредитора.Независимо от того, предоставлен ли обратный ипотечный кредит в соответствии с программой HECM (и застрахован федеральным правительством) или разделом 280 или 280-a о недвижимости Нью-Йорка (и застрахован частной страховой компанией), вполне вероятно, что дополнительная ежемесячная сумма будет добавлен к балансу вашей обратной ипотеки для покрытия стоимости PMI. Перед получением обратной ипотеки важно обсудить финансовые последствия PMI со своим кредитором и консультантом по жилищным вопросам или поверенным.

В моем завещании указано, что после моей смерти мой дом переходит к дочери. Каким образом получение обратной ипотеки повлияет на это положение?

Обратный ипотечный кредит подлежит оплате после смерти последнего заемщика.Вашей дочери (или другим наследникам) будет предоставлена ​​возможность выплатить остаток по обратной ипотеке. Однако, если остаток ссуды не будет выплачен, имущество будет передано в залог и, в конечном итоге, будет продано с аукциона. Выручка от аукциона пойдет на погашение остатка кредита. Нью-Йорк является штатом без права регресса, а это означает, что даже если выручка от продажи дома не покрывает остаток по ссуде, ваш кредитор не может потребовать вас или ваше имущество для погашения остатка ссуды.С другой стороны, если после выплаты ссуды остались деньги, вашим наследникам будет предоставлена ​​возможность потребовать излишек.

У меня обратная ипотека, и я больше не хочу жить в своем доме, что мне делать?

Проживание в заложенной собственности в качестве основного места жительства является условием любой обратной ипотечной ссуды. Если вы больше не желаете жить в своем доме или это больше невозможно, вам следует как можно скорее поговорить со своим кредитором / обслуживающим лицом, чтобы обсудить ваши варианты.Вам также следует поговорить с адвокатом или консультантом по жилищным вопросам. Чтобы найти бесплатного консультанта по жилищным вопросам в вашем районе, посетите веб-сайт Департамента.

Какие комиссии может взимать мой кредитор?

Что касается обратной ипотеки в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк, кредиторы могут взимать только те сборы, которые разрешены Департаментом в Части 79.8. Все расходы и сборы должны быть полностью раскрыты и разумно связаны с услугами, предоставляемыми или выполняемыми от имени потребителя.В частности, кредитор может взимать следующие комиссии, среди прочего, в связи с обратным ипотечным кредитом:

• Регистрационный взнос
• Оценочный взнос
• Комиссия за кредитный отчет
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за закрытие
• Гонорары адвокатов
• Комиссионные, связанные с приобретением ипотечного страхования
• Плата за прекращение или погашение
• Сбор за подачу заявления, сбор за отчет о кредитной истории и плату за оценку могут взиматься во время подачи заявления на получение обратной ипотечной ссуды в соответствии с разделами 280 или 280-b Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.Все остальные комиссии могут взиматься только во время закрытия кредита.

Комиссия за оформление ссуды HECM ограничена. По состоянию на 31 июля 2020 года общая сумма допустимых комиссий за выдачу кредита HECM ограничена 6000 долларов США. Текущий предел и список комиссий, которые могут взиматься в связи с предоставлением кредита HECM, можно найти на странице https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/hecm/hecmhome.

Кто является правомочным пережившим супругом, не являющимся ипотекателем, и какие права у таких лиц?

Правомочный супруг, не являющийся залогодателем, — это человек, который не является заемщиком по ипотечной ссуде, но имеет право на определенные меры защиты в соответствии с законом.Чтобы квалифицироваться в качестве правомочного пережившего супруга, не являющегося залогодателем, вы не должны быть заемщиком по обратной ипотеке и на момент закрытия обратной ипотеки (и до смерти заемщика) вы:

• состояли в браке с заемщиком
• соответствует требованиям предмета обратной ипотеки
• проживал в собственности

Если правомочный переживший супруг, не являющийся залогодателем, проживает в собственности на момент смерти заемщика и может получить в течение 90 календарных дней после смерти заемщика товарный или рыночный титул на собственность, кредитор / обслуживающий персонал должен уведомить их о своем намерении прекратить ссуду и предоставить имеющему право пережившему супругу, не являющемуся залогодателем, 120 календарных дней для выполнения условий обратной ипотечной ссуды и удержания предмета собственности за меньшую из невыплаченной основной суммы или 95% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Связано ли правительство каким-либо образом с моей обратной ипотекой?

Федеральное правительство выступает страховщиком по каждой обратной ипотечной ссуде, выданной в соответствии с программой HECM. Однако важно понимать, что страхование, предлагаемое федеральным правительством в отношении обратной ипотечной ссуды HECM, идет на пользу вашему кредитору, а не вам. Ни одно государственное или федеральное правительственное учреждение не участвует в выдаче частных обратных ипотечных ссуд, выданных в соответствии с разделами 280 или 280-a Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.

У меня есть кредитная линия, когда мой кредитор может начать взимать проценты по средствам?

Не разрешается начислять проценты по доходам от обратной ипотеки до тех пор, пока такие средства не будут получены из кредитной линии заемщика. Если вы считаете, что ваш кредитор или обслуживающий персонал неправильно начислил проценты по вашей кредитной линии, подайте жалобу на веб-сайте Департамента.

Я подписал со своим кредитором обязательство получить обратную ипотеку — нужно ли мне продвигать ссуду?

Нет, согласно законам и постановлениям Нью-Йорка, у потребителя есть 3 дня после подписания обязательства по обратному ипотечному кредиту, чтобы отменить его.Тем не менее, потребитель, который решает отменить и не продолжать обратную ипотеку, может по-прежнему нести ответственность за любые сборы, уже уплаченные стороннему поставщику услуг.

Мой кредитор попросил меня выбрать стороннего уполномоченного представителя, но у меня нет никого, кого я мог бы выбрать. Какие у меня варианты?

В соответствии с Законом о недвижимости штата Нью-Йорк заемщик по обратной ипотеке имеет право выбрать третью сторону в качестве уполномоченного представителя, которому их кредитор или обслуживающий персонал обязан направить письменное уведомление о любом событии, которое может привести к прекращению действия обратной ипотечной ссуды. .Если заемщик не выберет уполномоченного представителя, закон Нью-Йорка требует, чтобы письменное уведомление о любом событии, которое могло привести к прекращению действия обратной ипотеки, должно быть отправлено в местный офис или офис округа для старения.

Мой кредитор сказал мне, что я должен депонировать им свои налоги на недвижимость и страховку на отложенный счет. Должен ли я?

Согласно законам и нормативным актам Нью-Йорка вопрос о том, может ли заемщику потребовать депонировать налоги на имущество и страховые выплаты на зарезервированный счет, определяется на основании результатов проверки финансовой пригодности.Если результаты проверки финансовой пригодности указывают на необходимость создания зарезервированного счета, кредитор должен открыть такой счет и обеспечить своевременную оплату налогов на имущество и страховку заемщика.

Какие раскрытия информации я имею право получить при получении обратной ипотеки?

Закон и нормативные акты Нью-Йорка требуют, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию всем, кто получает обратную ипотечную ссуду. Когда вы подаете заявление на обратную ипотеку, кредитор должен предоставить вам справку о доступных независимых консультациях и информационных услугах, подготовленную местным или окружным офисом для пожилых людей.Перед закрытием ваш кредитор должен предоставить вам подробную информацию об условиях вашего кредита, в том числе:

• Начисляемая процентная ставка, фиксированная, переменная или и то, и другое
• Проценты начисляются с момента авансирования вам денег и начисления процентов
• Все сборы, расходы и платежи, которые должны быть оплачены вами
• Описание любых функций рефинансирования, которые вы, возможно, обсуждали
• Любые события, которые могут привести к прекращению обратной ипотеки
• Описание любых характеристик долевого признания или участия в капитале
• Номер бесплатного телефона и имя человека, который может ответить на любые ваши вопросы, комментарии или жалобы.Если нет бесплатного номера телефона, они должны принимать звонки с оплатой

Что такое Jumbo Reverse Mortgage и почему я слышал, что вы не можете получить ее в Нью-Йорке?

Термин «Jumbo Reverse Mortgage» используется для обозначения обратной ипотеки, которая позволяет заемщику брать в долг сумму, превышающую максимальную, допустимую в рамках программы HECM. В Нью-Йорке такая обратная ипотека называется частной обратной ипотекой и оформляется в соответствии с разделами 280 или 280-а Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.Важно отметить, что, хотя частные обратные ипотечные ссуды разрешены в Нью-Йорке, кредиторы не обязаны их предлагать. Некоторые кредиторы могут предпочесть обратные ипотечные ссуды HECM, поскольку они застрахованы федеральным правительством и поэтому менее рискованны для кредитора.

Обратные ипотечные кредиты оставляют семьи, борющиеся за собственность после смерти

Отключение воды без уведомления, письмо, адресованное умершей матери, ссуду, которую никогда не следовало предоставлять.

Даже наследники, которые хотят выплатить обратную ипотеку, чтобы сохранить семейный дом, и имеют для этого средства, могут оказаться в тупике из-за, казалось бы, бесконечного цикла противоречивых сообщений, который тянется на долгие годы.

Это согласно некоторым из более чем 100 советов и писем, полученных США СЕГОДНЯ после расследования резкого увеличения количества обращений взыскания на закладную, выпущенных сразу после рецессии.

Обратные ипотечные кредиты позволяют домовладельцам брать займы под залог собственного капитала и оставаться на месте без ипотечных кредитов до своей смерти, давая своим наследникам возможность выплатить ссуду, чтобы сохранить недвижимость или продать ее. Это не то, как это работало для людей, которые обратились в США СЕГОДНЯ.

Обратная ипотека заставляет семьи бороться за собственность после смерти

США СЕГОДНЯ

Препятствия, с которыми они столкнулись, были самыми разными — от ошибок в оформлении документов до грязных титулов — но всех их объединяло одно: желание сохранить собственность в семье .

«Мой прапрадед владел этой собственностью (начиная с) 1909 года, — сказал Латоя Гейтвуд-Янг, который четыре года боролся за покупку семейного дома в Мэриленде. аукцион меня очень тревожит.«

Большинство проблем можно проследить до некачественного обслуживания ссуд с часто возобновляемым составом кредитных компаний — с административными обязанностями, которые должны быть рутинными выплатами, расчетом процентов и общением с заемщиками или наследниками, — сказала Сара Боллинг Манчини, адвокат Национального центра защиты прав потребителей.

«Это обычная проблема, во многом потому, что обслуживающий персонал плохо справляется с предоставлением четкой информации обычным людям, — сказал Боллинг Манчини. — Система создана, и эти семьи должны иметь варианты погасить ссуду, а не потерять дом.”

Регулирующие органы по жилищному строительству и градостроительству преуменьшили значение любой широко распространенной модели плохого обслуживания после смерти заемщиков, но признали, что отдельные случаи могут иметь огромное влияние на скорбящие семьи.

После смерти заемщика наследники часто оказываются в замешательстве или враждебно настроены по поводу того, что кредитор «грабит их», — сказал Матиус Марк Герц, брокер WestCal Mortgage Reverse, который советует семьям разработать план, пока их родители еще живы. .

«Взрослым детям советую спросить у родителей:« А у вас реверс есть? » и принять участие в том, каковы будут ваши действия по выплате, либо путем получения суммы выплаты с привязкой к конкретной дате, либо путем принятия решения о том, кто выставит недвижимость на продажу для ее продажи », — сказал Герц.«Высокий процент случаев сталкивается с препятствиями, но это потому, что люди реагируют, и это становится большой проблемой».

Обратные ипотечные кредиты десять лет назад приходили без требований к доходу или кредиту, что привело к появлению волны брокеров, выписывающих ссуды заемщикам, которые обратились к ним в качестве последнего финансового средства, чтобы оплатить ремонт дома или погасить долги.

Споры по обслуживанию, возникающие после смерти заемщика, иногда показывают, что ссуды вообще не должны были выдаваться.

USA TODAY Анализ моделей обратного ипотечного кредитования и отчуждения заложенного имущества выявил кластеры в городских общинах афроамериканцев — свидетельство хищнической практики, по мнению отраслевых наблюдателей.Работа была партнерством с Государственным университетом Гранд-Вэлли при поддержке Центра деловой журналистики Макгроу. В последние годы Министерство жилищного строительства и городского развития США потребовало более строгой финансовой оценки пожилых людей перед выдачей ссуды.

Латоя Гейтвуд-Янг была удивлена, узнав, что на праве собственности на дом ее деда, который принадлежал ее семье в течение столетия, было пять человек. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ

Когда дедушка Гейтвуд-Янг умер в 2016 году, семья был удивлен, обнаружив, что на его сельский дом в Мэриленде на 10 акрах было залоговое право по обратной закладной.Он получил около 150 000 долларов по своей обратной ипотеке — сумму, которую нужно было вернуть, чтобы имущество было передано его семье.

«Исполнителем его имущества была моя тетя, и (она) объяснила, что Wells Fargo уже сообщила, что, если мы ничего не сделаем, это будет потеряно», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я сказал:« Абсолютно нет »».

Гейтвуд-Янг, единственная наследница, заинтересованная в собственности, получила право на получение традиционной жилищной ссуды и начала процесс покупки.

Именно тогда появились 200 страниц истории правового титула, показывающие, что ее дедушка владел только одной пятой доли владения недвижимостью. Было неясно, кому принадлежат остальные.

С тех пор кредитор ссылался на надвигающуюся потерю права выкупа из-за смерти и невозврата обратной ипотеки.

Поместье Роберта Янга остается незанятым, а его внучка Латоя Гейтвуд-Янг пытается удержать его от потери права выкупа. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ

Даже после судебной тяжбы по разрешению спора о праве собственности, несколько просроченных оценок, дорогостоящее содержание собственность и жалобы к ряду кредиторов, обслуживающего персонала, регулирующих органов и даже ее конгрессмену Гейтвуд-Янг не удалось купить семейный дом.Последний спор с Champion Mortgage: окончательная цена покупки подскочила более чем на 30%.

«Эта собственность означает для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я называю это хищническим кредитованием».

Latoya Gatewood-Young

Эта собственность означает для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку. Я называю это хищническим кредитованием.

Гейтвуд-Янг обратилась в Бюро финансовой защиты потребителей, а также к своему конгрессмену Энди Харрису, республиканцу Мэриленд, который инициировал расследование Конгресса в HUD, утверждая, что предоставление и обслуживание некачественных ссуд.

В ответе на ее жалобу в январе 2017 года Wells Fargo и новый обслуживающий персонал, Champion Mortgage, отрицали какие-либо правонарушения и заявили, что взыскание права выкупа было приостановлено, пока их юристы решали вопросы, связанные с правом собственности. Гейтвуд-Янг продолжил борьбу в суде, окончательно утвердив титул этой осенью.Остался только спор о цене покупки.

После того, как USA TODAY связались с Wells Fargo в декабре по поводу дела Гейтвуд-Янг, банк изменил курс, заявив, что он спишет более 30 000 долларов расходов, что позволит ей погасить ссуду до остатка в 2016 году.

«Она все время усердно работала, и это был сложный вопрос», — сказал представитель банка Том Гойда. «Как только мы узнали об особенностях, мы смогли решить эту проблему».

Когда Грейс Бонничелли думает об обратной ипотеке, она вспоминает особенно неприятный стук в дверь ее матери в 2018 году.Мужчина спросил ее сестру: «Этот дом продается?»

Она быстро сказала ему «нет», и он извинился, но упомянул, что видел сообщение в газете, вспоминает Бонничелли.

Реальность была еще хуже: дом был не только выставлен на продажу, он был продан обратно банку на распродаже шерифа накануне.

Помогите нам сообщить об этой истории

Мы хотим услышать о вашем опыте использования обратной ипотеки, особенно той, которая закончилась потерей права выкупа или выселением.

Бонничелли из Нью-Джерси сказала, что у ее матери была серия мини-инсультов, которые ухудшили ее память. Она пропустила налоговые и страховые платежи на семейный дом, на который она взяла обратную ипотеку в 2009 году.

Эти пропущенные платежи привели к невыплате ссуды и вынудили обслуживающую организацию потребовать всю причитающуюся сумму в размере 200000 долларов.

Стук в дверь был первым, когда Бонничелли узнала о проблеме, и она вместе со своей семьей попыталась ее исправить. Затем пришло уведомление о выселении.

Грейс Бонничелли

Переговоров не было; они были бездушными, бессердечными.

«Переговоров не было; они были бездушными, бессердечными », — сказал Бонничелли об обслуживающей ссуде компании Champion Mortgage.

Чемпион не ответил на запросы о комментариях из США СЕГОДНЯ.

Семья наняла аукциониста для продажи семейного имущества, чтобы оплатить учреждение длительного ухода за ее 86-летней матерью. Они боролись за двухмесячную задержку, чтобы дать время для продажи и переезда.

Адвокат Champion выступил против задержки, заявив, что налоги задерживались еще с 2012 года, что могло привести к потере права выкупа несколькими годами ранее.

«Мы возражаем против любой задержки с удалением Ответчика, бывшего владельца собственности», — написал адвокат. «Она должна была знать, что ее пребывание в этой собственности подходит к концу, еще в декабре 2012 года, но не предприняла шагов по поиску нового жилья до августа 2018 года, когда недвижимость уже была продана шерифом.”

Судья не согласился и предоставил дополнительное время для переезда до января прошлого года.

В апреле семья заметила дом на аукционе «недвижимого имущества» и смогла выкупить его, отремонтировать, а затем снова продать летом.

«Мы сделали это частично назло, — сказал Бонничелли.

В качестве поверенного в Обществе юридической помощи Сан-Диего Алиссон Сноу вела множество сложных имущественных споров. Но у нее есть только одно слово, чтобы описать дело, которое она сейчас обрабатывает : безумие.

С 1996 года ее клиентка Джоанн Динер жила с отцом в его доме на берегу океана. Он скончался шесть месяцев назад. В течение 24 часов кредитор позвонил Diener по поводу обратной ипотеки и возможности ее дефолта.

Она отправила форму, в которой указала, что хочет приобрести недвижимость и получила разрешение на традиционное финансирование, но в любом случае получила уведомление о невыполнении обязательств. Это было только начало.

Кредитный агент предположил, что дом был пуст, разместив на двери неоново-зеленую наклейку с надписью «Эта собственность была найдена ВАКАНТНОЙ», запустив цепочку мероприятий, обычно предпринимаемых для защиты заброшенной собственности.

«Четыре дня спустя она пришла домой и заметила, что ее бросили — в том же доме, где она жила и получала письма от кредитора», — сказал Сноу. «На следующий день было вывешено объявление о продаже дома доверительному собственнику, и в ней отключили воду для якобы утепления. Было 90 градусов ».

Сноу подает юридические документы должностным лицам суда округа Сан-Диего, пытаясь замедлить потерю права выкупа, что может произойти быстро в соответствии с законодательством Калифорнии. Дом с четырьмя спальнями планируется продать на аукционе в конце этого месяца.Любой желающий может просмотреть его на таких сайтах, как Zillow, где он указан как «предварительная потеря права выкупа».

Сноу сказал, что кредитор подтолкнул дом к потере права выкупа, прежде чем Динер смогла указать свое желание и доказать, что у нее есть финансирование.

«Это безумие, что они пытаются сделать, чтобы вытащить ее из дома», — сказала Сноу.

Представитель кредитора, Reverse Mortgage Funding, заявила, что не может комментировать этот случай, сославшись на соображения конфиденциальности.

Динер сказала, что ей казалось, что кредитор пытался украсть дом, в котором она жила 23 года.

«Я чувствовала себя ограбленной», — сказала она. «Я бы назвал это шоу ужасов, которое не закончится».

Даррелл Эмиль переехал в 2005 году, чтобы ухаживать за своей больной матерью Алисой. Дважды они встречались с консультантом HUD, обдумывая обратную ипотеку в доме во Фрипорте, штат Нью-Йорк.

Эмиль сказал, что они были уверены, что после смерти его матери у него будет по крайней мере шесть месяцев, чтобы выбрать вариант выплаты и остаться в доме, плюс два трехмесячных продления, если это необходимо.

Это заверение следует руководству HUD «6/3/3», которое предполагает, что обслуживающие ссуды проинформируют оставшихся в живых и наследников о своих возможностях и погаснут ссуду в течение шести месяцев после смерти.Это руководство не запрещает лишение права выкупа закладной в течение этого времени.

Когда в 2009 году умерла Алиса, мать Даррелла Эмиля, он знал, что хочет остаться в семейном доме. Предоставлено Дарреллом Эмилем

Когда Алиса умерла в 2009 году, Эмиль знал, что хочет продолжать жить в двухуровневом доме на ранчо. его семья владела с 1965 года. Стоимость собственности резко упала после рецессии, что сделало немедленную продажу непривлекательной.

Он планировал выплатить остаток по закладной наличными. В 2009 году этот баланс составлял примерно 144 тысячи долларов, а стоимость дома — примерно 325 тысяч долларов.

Эмиль был дотошен: он уведомил Bank of America в первый рабочий день после смерти своей матери и спросил о возможных вариантах. Быстро стали приходить письма в «поместье» его матери, судя по копиям, предоставленным США СЕГОДНЯ.

10 вопросов, которые следует задать об обратной ипотеке

Эксперты предлагают пожилым людям и членам их семей провести открытое обсуждение этих тем, прежде чем они подадут заявку на обратную ипотеку. Вот загружаемое руководство, которое поможет начать эти разговоры.

Поступали также выписки о растущем остатке по кредиту, а также просьба подтвердить, что его умершая мать все еще жила в доме. По обратной ипотеке проценты начисляются до дня выплаты.

Эмиль звонил, писал по электронной почте, отправлял письма и посещал свое отделение Bank of America. Наконец, через год после смерти матери он получил уведомление о возможных вариантах погашения кредита.

Он сразу же запросил расценки на выплату — то, что ему нужно было придумать, чтобы остаться на месте.Он не появлялся в течение пяти лет, спустя много времени после того, как было получено уведомление о потере права выкупа.

«Помню, я подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся», — сказал Эмиль. «Это было просто безумие».

Даррелл Эмиль

Помню, я подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся с этим. Это было просто безумие.

Это положило начало судебной тяжбе, которая стоила Эмилю гонорара адвокату и еще пяти лет — все это время, когда за обратную ипотеку его матери продолжали накапливаться комиссионные, и дважды менялись службы обслуживания ссуды, когда банки продавали ссуду.

Эмиль подал жалобы в органы банковского регулирования Нью-Йорка и в CFPB в 2013 году. Они потребовали от банка предоставить письменный ответ, но не решили проблемы Эмиля.

В документах, которые Эмиль предоставил США СЕГОДНЯ, Банк Америки подтвердил получение писем Эмиля с просьбой выплатить ссуду, но обвинил его в опечатке в его запросе. Кроме того, утверждал банк, ссуда была продана из портфеля банка год назад в рамках его выхода из бизнеса обратной ипотеки в 2012 году.

Представители Bank of America не ответили на вопросы по делу Эмиля.

Из-за того, что состояние Алисы Эмиль истощилось, Эмиль и его семья решили изменить планы и продать дом. Этот план тоже провалился, потому что дом не сразу продали.

К 2015 году остаток по кредиту вырос до 161 000 долларов. Это был год, когда адвокат, нанятый новым сервисным агентом Reverse Mortgage Solutions, завершил процедуру выкупа, и судья вынес решение о наложении ареста и короткой продаже за 250 000 долларов.

Сегодня рыночная стоимость дома превышает 400 000 долларов.

В результате семья осталась ни с чем. Эмиль сейчас снимает жилье в Филадельфии. Он чувствует себя обманутым долгим процессом.

«Начало всего этого с кредита сработало; мы отремонтировали дом, сделали его безопасным для моей мамы, — сказал Эмиль. «Но после того, как она скончалась, они должны были позволить нам поддерживать некоторую финансовую стабильность, и все это полностью исчезло».

Связанные истории из USA TODAY Network

Глоссарий по ипотеке со всеми последними терминами

Предпочтительный филиал: Аннаполис, MDBel Air, MD, Бетани-Бич, DEBethesda, MDCanton, MDCharleston, SCChevy Chase, MDColumbia, MDCrofton, MDDover, DEDunkirk, MDEaston, MDFairfax, VAFrederick, MDHagerstown, MDLaMa, Vafrederick, MDHagerstown, MDKamollywood, Mdl , Мэриленд, Оушен-Сити, М.Д.Плаймаут, Даунтаун, Маэплимут, Марли, Северная Каролина / 203kРичмонд, Вароквилл, Мэриленд, Солсбери, Мэриленд, Сиконк, Парк Массачусетса, Тимониум II, Мэриленд, Варвик, Род-Айленд, Уайт-Марш, Мэриленд

Предпочтительными OfficerAlex JaffeAlex LewisAlex WatersAli OzdemirAllan GushueAndrew DomshickAnn FlahertyAnne BorghesaniArlene DeanAyaz RahemanjiBen DriscollBill McGuireBill Payne, CPABlake PriceBobbie MaurerBrad RestivoBradley FowlerBrandi SharpBrandon ChaseBrian FossBruce MeyersCathy OcharzakChase CusackChris EdgeChris LoughlinChris SittigChristina OcharzakCourtney FickenCylda HodoDan TinninDarren RickwoodDavid StarleperDavid ToaffDerick AndradeDonny McCordDrew GilmartinEric CaudillEric ShortErin JohnsonGabe TuvekGary PierpontHaley HoytHarry ManleyHeather DevotoIngrid RapavyJack HinderJake RyonJamison MullenJason NaderJay FranklinJeff HalbertJeff StemplerJen WelchJessica EnfingerJim GullaceJim MoranJohn BlatchleyJordan EngKari StoryKate WesterlundKatty IngaKevin WalshKris ShentonKristy SassoneKyle DavidsonLaura ReeseLewis WallerLicela Rojas де BarrigaLynlea WesterveltMarc CiagneMark AskewMark EigenbrodeMark WootenMarshall FeldmanMarty WallaceMatt BadenMatt NaderMatt ReillyMatthew BorgersonM ichael BaschMichelle GreenwaltMike ArcherMike NadeauMike TaylorNancy Cooksey-HoegNicolas MatsangakisOlu AjayiPatrick HunterPatrick ParragaRicardo SilvaRick KuhblankRob MercerRob SchurrRonetta SykesRyan AngierRyan KurrleRyan PaquinSantana BrownScott StoryScott Van StoneSean PierpontShane GuntherSteve HarperTammi LewisTaylor GladuThomas BowenTim MilauskasTim SissonTim WhittierTodd PedeTom CumpstonTom DraperTony LeightyTony OlmertTony PandolfoTracy Cohee HodgesTrevi JenkinsTroy SwigerVincent GlakasWes WilkesWill CamachoZac Rucci

Должен ли Cosigner платить ссуду в случае смерти? | Бюджетирование денег

Если у вас отличная кредитная история, друзья или семья могут попросить вас оформить ссуду.При оформлении ссуды вы обязуетесь ее выплатить, если заемщик не выполняет свои обязательства. Во многих случаях кредитор может потребовать второго подписавшего, если основной заемщик не имеет достаточно высокого кредитного рейтинга или имеет недостаточный доход. Если человек, на которого вы подписали контракт, умирает, вы все равно можете иметь задолженность по ссуде.

TL; DR (слишком долго; не читал)

Совладельцу может быть приказано выплатить ссуду умершему физическому лицу в случае, если имущество умершего физического лица не покрывает причитающуюся сумму.

Сопоставление ловушек

Когда кто-то умирает, имущество человека обязано выплатить его долги. Если в поместье не хватает денег, то вы, как сопредседатель, находитесь на крючке по оставшимся долгам. Даже если в имении есть деньги, кредитор может попросить вас заплатить взамен. Закон в большинстве штатов не требует от кредиторов взыскания с заемщика или его имущества. Если вам кажется, что получить деньги от вас легче, вполне приемлемо сначала прийти за вами.

Особые случаи

Если вы оформляете федеральную студенческую ссуду, и студент умирает, эти ссуды имеют погашение долга, которое их уничтожает. Некоторые частные студенческие ссуды могут предлагать увольнение, но многие этого не делают. Оформление ссуды на покупку дома или автомобиля — особый случай, потому что актив является залогом по ссуде. Часто вы можете погасить долг, позволив кредитору забрать дом или машину обратно. Однако это повредит вашему кредитному рейтингу, поскольку он войдет в вашу историю как ссуда, которую вы не погасили.

Определение размера вещей

Даже если основной заемщик не умирает, он или она все равно может не выплатить свой кредит, в результате чего вам придется погасить его. Прежде чем согласиться на совместное подписание, изучите финансы заемщика. Возможно, банк прав и заемщик действительно не может выплатить ссуду, и в этом случае повторное подписание может стать большой ошибкой. Посмотрите на свои финансы и на то, насколько сильно это будет больно, если случится худшее, и вам придется выплатить ссуду.

Принятие мер предосторожности

Если вы решили пойти дальше и подписать контракт, сделайте все возможное, чтобы защитить себя.Получите копии кредитного договора на случай возникновения разногласий по условиям. Попросите кредитора уведомить вас, если платеж поступит с опозданием или процентная ставка повысится. Попробуйте договориться с кредитором, чтобы вам не пришлось платить комиссионные или штрафы. Получите все, с чем вы согласны, в письменной форме. Прежде всего, соглашайтесь только на то, чтобы подписать контракт с людьми, которым вы доверяете.

Ссылки

Ресурсы

Биография писателя

Выпускник Оберлинского колледжа, Фрейзер Шерман начал писать в 1981 году.С тех пор он исследовал и писал газетные и журнальные статьи о городском правительстве, судебных делах, бизнесе, недвижимости и финансах, использовании новых технологий и истории кино. Шерман более десяти лет проработал газетным репортером, и его журнальные статьи были опубликованы в «Newsweek», «Air & Space», «Backpacker» и «Boys ‘Life». Шерман также является автором трех справочников по фильмам, четвертый в настоящее время готовится.

что произойдет с вашими деньгами, если вы неожиданно умрете?

Это случится со всеми нами, это не остановить.И все же многие из нас живут так, как будто смерть не является неизбежной. Для большинства людей болезнь настигнет их в старости, что может дать достаточно времени для подготовки.

Однако для других смерть наступит в самом расцвете сил, оставив позади разоренные семьи и, возможно, финансы.

Но что произойдет, если вы или ваш любимый человек неожиданно умрет? Ваша семья наследует ваши долги? Могут ли они получить доступ к вашей текущей учетной записи? Придется ли вам платить по ипотеке, если она выписана на обоих супругов? А как насчет вашего мобильного телефона — они должны продлить контракт? А как насчет автокредита?

Это все вопросы, с которыми мы все в конечном итоге столкнемся, когда умрет любимый человек, но те, о которых многие из нас не поднимают голову.

Если вы уже написали завещание, надеюсь, вы решили многие из этих вопросов. Однако если вы этого не сделали или сделали это давным-давно, возможно, вам есть о чем подумать.

Поддержание финансовой формы в тонусе может помочь снизить стресс в и без того тяжелое время.

1) Ваши банковские счета

Возможно, вы умерли, но ваши финансовые счета продолжат жить.Да, до тех пор, пока ваше «имущество» не сообщит банку о вашей кончине, деньги будут продолжать переводиться на сберегательные счета, с вашего счета будут взиматься комиссии, а прямые дебеты будут оплачиваться в обычном режиме.

Трудности могут возникнуть, если супруг или ближайшие родственники не знакомы с финансовой информацией этого человека. Сколько у них аккаунтов? Где они содержатся? А долги? А инвестиции? И как получить доступ к этим деньгам пострадавшим?

Как отмечает пресс-секретарь AIB, ирландцы «в целом не знают» о том, что происходит с вашими финансами, когда вы умираете, и о том, как действует завещание.Если вы единственный в семье или, особенно, более крупный кормилец, ваша смерть может иметь серьезные последствия для семейных финансов в краткосрочной перспективе, если ваши счета будут заморожены.

Если счет открыт исключительно на имя умершего, например, он будет заморожен, как только банк узнает о смерти. Поступления от аккаунта попадут в ваше имущество и будут распределены между бенефициарами по вашей воле или в соответствии с правилами завещания, но это, как правило, длительный процесс.

Вы по-прежнему сможете получить доступ к некоторым средствам без необходимости предоставления завещания или административных писем, которые возникают, когда кто-то умирает без завещания (без завещания), если вы ищете деньги для покрытия расходов на похороны.

Например,

AIB позволяет вам потребовать до 5000 евро для оплаты похоронных расходов. Вы заполняете заявление и возмещаете расходы на погребение и завещание.

Bank of Ireland также разрешит оплату похоронных расходов непосредственно распорядителю похорон.

«Как правило, это единственные допустимые платежи, пока наследство не будет окончательно оформлено», — говорит пресс-секретарь Банка Ирландии, хотя в случае каких-либо финансовых трудностей люди могут обратиться в свой филиал или в специальную службу поддержки скорбящих.

Однако преимуществом совместной учетной записи является то, что применяется «выживаемость».Это означает, что все средства могут перейти непосредственно к названному пережившему на счету, так что, например, оставшийся в живых супруг не будет ограничен в доступе к деньгам в дни и недели после смерти.

Затем эту учетную запись можно преобразовать в единственную.

Если у вас есть сбережения в кредитном союзе, вы также будете участником схемы страхования жизни.Сумма, выплачиваемая в случае смерти члена, будет зависеть от вашего возраста и того, сколько вы накопили в кредитном союзе за эти годы.

Как правило, каждый 1 евро, сэкономленный до достижения возраста 55 лет, обеспечивает страховку на 1 евро. Таким образом, 54-летний человек, имеющий 2000 евро, сэкономленных в кредитном союзе, должен иметь право на страховое возмещение в размере 2000 евро в случае смерти.

В возрасте старше 55 лет пособия уменьшаются, и люди в возрасте от 65 до 69 зарабатывают 25 центов на 1 евро сбережений.На суммы, сэкономленные после 70-летия, страхование не выплачивается.

Для тех, кто зарабатывает почти нулевые проценты по депозитному счету, переход в кредитный союз даст дополнительную выгоду в случае преждевременной смерти. И как только вы заработали эти сбережения, страховка остается в силе независимо от возраста, в котором вы в конечном итоге можете умереть.

Однако действуют правила и условия

, и вам следует вносить сбережения, пока вы еще здоровы.

Постоянно обновляйте список своих счетов и инвестиций либо по своему желанию, либо сообщайте кому-либо пароль для доступа к документу, содержащему эту информацию.

Вам также следует подумать о ведении списка прямых дебетовых / постоянных поручений, которые вы хотели бы восстановить и которые продолжали бы оплачиваться вашим имуществом после вашей смерти.

2) Ваши ссуды

Может быть, вы взяли ссуду на покупку автомобиля на свое имя, ссуду кредитного союза на время отпуска или просто перерасходовали по кредитной карте.Но что происходит с этими займами, когда вы умираете?

Большинство финансовых учреждений просто перекладывают эти долги на вашу собственность — и проценты будут продолжать начисляться до тех пор, пока они не будут полностью погашены.

И хотя семья умершего может ожидать, что средства со своих счетов будут высвобождены для оплаты повседневных или других расходов, кредитор имеет право брать деньги с текущих счетов умершего для погашения любых займов, которые они могут иметь дело с этим учреждением — до того, как их имущество коснется его.

«Банк будет иметь право зачесть любые дебетовые и кредитовые остатки на счете на имя умершего», — сообщает AIB. Если не хватает средств для погашения ссуды, то имущество также будет нести ответственность «за любой чистый дебетовый остаток, причитающийся после смерти», сообщает банк.

Если долг был получен на оба имени, оставшаяся сторона будет нести ответственность за ссуду.

Если в имении недостаточно денег для оплаты всех непогашенных долгов, расходов на похороны и расходов на управление имуществом, они будут иметь приоритет, за ними последуют обеспеченные долги (например, ипотека) и, наконец, необеспеченные долги (например, личные долги). кредиты).

Однако, если ваш кредит выдан кредитному союзу, он обычно будет погашен после вашей смерти. Обычно это предлагается только до 70 лет, но некоторые кредитные союзы покрывают его до 85 лет.Опять же, применяются правила и условия. Например, вы не можете получить диагноз серьезного заболевания, а затем взять ссуду, ожидая, что она будет покрыта страховкой.

Автокредитование тоже может быть проблемным. Если, например, умерший заключил договор о покупке автомобиля в рассрочку, то вопрос о том, будет ли имущество на крючке, зависит от того, какая часть покупной цены была возвращена; все сводится к так называемому «полуправилу».

Согласно Банку Ирландии, который организует финансирование для Opel, если клиент заплатил половину суммы покупки в рассрочку (или более), и договор актуален и не имеет просроченной задолженности, автомобиль может быть возвращен в банк без дальнейших действий. обязанность. Имущество может оставить автомобиль себе и погасить остаток кредита, если они того пожелают.

С другой стороны, если было возвращено менее половины цены, имущество будет нести ответственность по контракту.«Задолженность, если таковая имеется, должна быть выплачена, и такая сумма должна составлять половину цены покупки в рассрочку, если эта сумма еще не выплачена», — сказали в банке.

Записывайте непогашенные ссуды и их местонахождение. И помните, что задолженность по долгам несет имущество умершего, а не его семья. Если финансовое учреждение пытается заставить вас взять на себя долги умершего, просто скажите «нет».

3) Ваша ипотека

Что касается ипотеки, хорошая новость заключается в том, что некоторые банки, в том числе AIB, могут разрешить мораторий после смерти заемщика.Это означает, что пострадавшим не придется искать средства для погашения ипотеки, пока их финансы все еще находятся в подвешенном состоянии.

Однако проценты по ипотеке, как правило, будут продолжать начисляться до тех пор, пока она не будет полностью погашена по страховому полису. Если у вас есть страхование жизни, стоит проверить, назначен ли этот полис вашему ипотечному кредитору.

«Это сократит задержку, с которой страховая компания производит платеж банку для погашения долга [в течение которого могут продолжать начисляться проценты], поскольку страховая компания не будет обязана ждать предоставления завещания / административных писем на быть извлеченным первым », — советует AIB.

По словам Шоны Чемберс, финансового консультанта John McColgan Financial Services в Донеголе, требования о защите ипотечных кредитов обычно рассматриваются «довольно быстро» примерно через четыре-шесть недель.

«Что обычно замедляет, так это заполнение отчета врачом», — говорит она.

4) Ваши коммунальные услуги

Счет за газ выставлен на ваше имя; электричество в его.Вы верны Борду Гаису, но ваш муж всегда искал лучшие предложения. Теперь он неожиданно умер, и ваш банк прекратил снятие средств и прямое списание с его счета.

Вам нужно будет связаться с вашим поставщиком газа и договориться об альтернативной форме оплаты — но кто ваш поставщик газа? В эпоху безбумажного биллинга, если такая информация не передается, это может стать дополнительным осложнением.

Другая проблема может возникнуть с контрактами на мобильную связь.Если вы умрете, по истечении 10 месяцев по контракту, должно ли ваше имущество погасить непогашенную сумму?

К счастью, похоже, что нет. Согласно Three, в случае смерти клиента исполнитель может связаться с оператором мобильной связи, и счет будет закрыт «без каких-либо непогашенных расходов».

Страхование кредита

Многие потребители покупают товары в кредит.В случае некоторых более крупных предметов, включая, например, автомобили, мебель или крупную бытовую технику, потребитель может получить ссуду. Для небольших предметов, таких как одежда, телевизоры и т. Д., Покупатель может использовать кредитную карту. При использовании любого из этих типов «ссуд / долгов» вас могут спросить, хотите ли вы приобрести страховой полис для покрытия долга в случае смерти, потери трудоспособности или вынужденной потери работы. Прежде чем вы решите приобрести этот вид страхования, важно понять, на что оно распространяется и подходит ли этот полис вам.

Что такое кредитное страхование?

Кредитное страхование — это страховой полис, который напрямую связан с ссудой, кредитной картой, финансируемой розничной покупкой или другим долгом. Этот страховой полис выплачивает всю или часть (то есть ежемесячный платеж) непогашенной задолженности, если происходит событие, указанное в полисе (например, смерть, инвалидность или вынужденная безработица застрахованного). Страховая компания обычно выплачивает деньги напрямую кредитору или кредитору.

Виды кредитного страхования

Кредитное страхование жизни — Этот полис полностью или частично погасит ссуду, если застрахованный умрет в течение срока действия страхового покрытия.Выплачиваемая сумма зависит от ограничений, установленных полисом. Некоторые из этих полисов имеют максимальную сумму, которую они будут платить, которая может быть меньше суммы ссуды.

Кредит на нетрудоспособность / Кредитное медицинское страхование — Этот полис будет выплачивать всю или часть суммы ежемесячного платежа застрахованного в случае, если застрахованный станет инвалидом, как определено полисом, в течение срока действия страхового покрытия. Как правило, политика кредитной инвалидности требует, чтобы вы были нетрудоспособны на определенный период времени (обычно 7, 14 или 30 дней), прежде чем вы получите право на получение пособия в соответствии с политикой.Некоторые полисы будут платить вам за период ожидания задним числом, а некоторые нет. В полисе должно быть четко указано, будет ли он платить за этот период ожидания задним числом.

Кредит Страхование пособия по добровольной безработице — Этот полис будет полностью или частично оплачивать ежемесячный счет, если застрахованный становится вынужденно безработным по причине, определенной (или указанной) в полисе в течение срока действия страхового покрытия. Политика обычно требует, чтобы вы были безработным в течение определенного времени (обычно 30 дней) до выплаты пособия.Некоторые полисы имеют обратную силу и оплачивают период ожидания.

Сколько будет стоить полис?

Цена полиса зависит от ряда факторов, включая сумму ссуды или долга, тип кредита и тип полиса. Компании будут взимать премии либо с использованием метода единой премии, либо с использованием метода ежемесячной выплаты непогашенного остатка.

Метод единой премии — Страховой взнос рассчитывается во время ссуды и добавляется к сумме ссуды.Таким образом, вы несете ответственность за всю премию в момент приобретения полиса. Ваш ежемесячный платеж по ссуде включает в себя часть первоначальной ссуды, часть страхового взноса и ежемесячный платеж по процентам.

Метод ежемесячной непогашенной задолженности — Этот метод обычно используется для кредитных карт, возобновляемых кредитов под залог недвижимости или других подобных долгов.

• Для открытых счетов, таких как кредитные карты, по которым сумма долга может со временем увеличиваться, размер страховки может меняться от месяца к месяцу.В результате страховой взнос взимается со застрахованного ежемесячно и основан на ежемесячной задолженности либо с использованием остатка на конец месяца, либо среднего дневного остатка в зависимости от условий полиса. Эта сумма будет отражена в выписке от кредитора в виде отдельного платежа. Ежемесячный страховой взнос является частью минимального ежемесячного платежа.
• Метод закрытого конечного счета имеет фиксированные сроки на момент первоначальной задолженности. Сумма долга не может измениться, и у застрахованного есть фиксированная сумма, которая подлежит оплате каждый месяц.Важно отметить, что невыплата этой суммы вовремя каждый месяц может привести к отмене политики или к тому, что в дату погашения кредита будет выплачен дополнительный баланс. Внимательно прочтите детали вашего платежного соглашения, чтобы понять условия погашения.

Могу ли я отменить свою политику?

Да, вы можете отменить свой полис страхования кредита. Вам следует ознакомиться с условиями вашей политики, чтобы узнать, как ее отменить. Если у вас есть полис с одним страховым полисом, вы имеете право на возмещение за неиспользованные месяцы страхования.В вашей политике должно быть объяснено, как рассчитывается возврат. Важно понимать, что возмещение методом единой премии будет выплачено вашему кредитору, чтобы уменьшить остаток по кредиту. Размер вашего ежемесячного платежа не изменится; однако ваша ссуда будет выплачена раньше срока погашения ссуды, если ваши ежемесячные платежи по ссуде производятся в соответствии с графиком. Если у вас есть политика метода ежемесячной непогашенной задолженности, вы не имеете права на возмещение. Поскольку страховой взнос взимается с вас только один месяц, как правило, неиспользованных месяцев страхового покрытия не будет.Кроме того, вы должны знать, что многие полисы предоставляют застрахованным лицам период «бесплатного просмотра», обычно 10 дней, в течение которого они могут отменить полис без штрафных санкций. Помните, важно, чтобы вы прочитали условия своей политики, чтобы понять, как отменить свою политику.

Где я могу приобрести кредитную страховку?

Кредитное страхование обеспечивается страховыми компаниями и доступно через кредиторов и финансовые компании (например, банки, финансовые компании, кредитные союзы, компании, выпускающие кредитные карты), а также в розничных точках (дилеры автомобилей, магазины бытовой техники, мебельные магазины и т. Д.)) Вы также можете получить информацию по почте или вместе со счетами по кредитной карте, предлагающими вам это покрытие. Прежде чем подписывать какое-либо соглашение о покупке полиса страхования кредита, убедитесь, что вы полностью понимаете условия и стоимость полиса. Перед продажей полисы кредитного страхования должны быть одобрены Управлением страхования Мэриленда. Если у вас есть вопросы, свяжитесь с нами по телефону (800) 492-6116 или (410) 468-2000.

Могу ли я получить отказ в страховании кредита?

Хотя большинство полисов являются гарантированными, некоторые могут отказать в покрытии на основании состояния здоровья, возраста или занятости заявителя и его истории.

На что следует обратить внимание, прежде чем покупать кредитную страховку

1. Есть ли у вас другой страховой полис, сбережения, инвестиции или другие фонды для выплаты этого долга в случае вашей смерти, инвалидности или потери работы?
2. Сколько будет стоить полис?
3. Было бы предпочтительнее приобрести полис срочного страхования жизни или страхования по инвалидности?
4. Выплачиваете ли вы страховой взнос ежемесячно или он будет профинансирован и добавлен к общей сумме кредита?
5. Покроет ли кредитная страховка всю сумму кредита?
6. Если вы приобретаете страхование кредитной инвалидности или кредитное страхование от недобровольной безработицы, вам следует определить продолжительность периода ожидания, прежде чем вы получите право на пособие, и будет ли оно иметь обратную силу.
   

   No related posts.