Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Выплачивать ли наследникам кредит при смерти заемщика? Умер заемщик


В случае смерти заемщика в микрофинансовой организации онулируется займ

Поэтому прежде чем его принять, необходимо оценить целесообразность этого решения. Что касается просроченной задолженности по микрозайму, то наследники обязаны погасить долг в случае передачи микрозаймовой организацией дела о просроченной задолженности в суд. В другом случае, все зависит от договора займа и положений, прописанных в нем. Достаточно сложно предусмотреть, каким образом микрофинансовая организация будет проводить взыскание задолженности, поскольку в суд они подают редко. Чаще всего просрочками в МФО занимаются коллекторские агентства. Но в любом случае, если наследник не принимает наследство, то, ни коллекторские агентства, ни микрозаймовые организации не имеют права требовать погашения долга умершего с его родственников.

Микрозаймы по наследству

У микрозаймов есть некие особенности – они выдаются без залога, поручителей, созаемщиков, а также, оформляются без страхования заемщика. Практически все коммерческие банки, выдавая кредит наличными, оформляют личную страховку на заемщика, которая увеличивает сумму долга, но в случае смерти или неработоспособности заемщика, позволяет погасить его задолженность за счет страховой выплаты. Микрофинансовые организации таких страховок не оформляют, поэтому вся ответственность по возврату долга ложится на плечи должника или его родственников.

В соответствии с нормами гражданского кодекса, регулирующего взаимоотношения между микрофинансовыми организациями и заемщиками, в случае смерти должника, его обязательство по выплате займа переходит к его наследникам. Исключением является только тот случай, когда наследник отказывается от принятия наследства.

В случае смерти заемщика в микрофинансовой организации онулируется займ

К примеру, по завещанию была получена бытовая техника, стоимостью 50 тысяч рублей, и долг перед микрофинансовой компанией, который с учетом набежавших процентов составляет 70 тысяч рублей. В этом случае наследник может с чистой совестью выплатить МФО только 50 тысяч рублей. Как не платить лишнего Несмотря на то, что в законодательстве четко расписаны правила принятия наследства и погашения принятых от умершего долгов, на практике эта процедура не так проста. Существует ряд спорных моментов. Если вы считаете, что размер долга по микрокредиту превышает стоимость полученного наследства, вы можете просто заказать экспертную оценку этого имущества у независимых оценщиков. Если определенная по результатам оценки стоимость имущества будет меньше суммы полученного по наследству долга, вы с чистой совестью можете гасить долг только в размере оцененного имущества.

Кто платит микрозайм после смерти заемщика?

Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев. Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства. А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников. Информация для созаёмщиков Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой».

Кто будет погашать кредит в случае смерти заемщика?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками. Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Важно

Неожиданное наследство Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат. Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора.

Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Микрокредит получен по наследству

Инфо

Оформляя займ или кредит в рекомендуемом нами банке, вы можете быть уверены, что в случае возникновения подобных ситуаций ваше имущество не окажется под угрозой конфискации. Все выплаты по кредиту будут дифференцированы согласно стоимости имущества, передающегося по наследству. Среди наших партнеров такие компании, как Альфа Банк, РайффайзенБанк, банк Тинькофф и другие.

Также при необходимости всегда можно оформить заем на карту или получить наличность — «Миг Кредит», «Кредито 24», «Честное слово» и другие МФО готовы предоставить деньги в день обращения под минимальный процент. Если наследники не знаю о существовании кредитов умершего родственника, то им стоит обратиться к юристу. В таких случаях наследник обязан погасить сумму долга в пределах оценки имущества умершего.

Помните, законом установлен срок исковой давности – не более 3 лет.

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Если учесть то, что микрозаймовые организации не выдают крупных сумм в долг, например, заем, включая проценты, может составлять примерно двадцать-тридцать тысяч рублей, то смысла отказываться от недвижимости или автотранспорта в наследство нет, тем более стоимость такого наследства намного выше долга. В этом случае лучше принять наследство и оплатить микрозайм умершего. Зачастую завещания составляют в пользу детей, не достигших совершеннолетнего возраста.

Соответственно, они не могут принять обязательства по выплате долгов в микрозаймовой организации. В таком случае наследство должны принять законные представители несовершеннолетних детей, в качестве которых могут выступать не только родители, но и опекуны или поручители. В этом случае сумма долга тоже ограничивается стоимостью иного имущества умершего, которое вместе с займом переходит по наследству представителю наследника.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Внимание Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего.

Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних. В случае с застрахованным кредитом Это – особая ситуация.

Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит.

Жизнь взаймы: ошибки, которые часто совершают должники

Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными. Поручительство А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю.

Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя И тут есть свои нюансы.

Должны ли родственники умершего выплачивать за него микрозаймы?

Однако и тут есть подводные камни. Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени.

Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца.

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением. Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза.

Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость.

law-uradres.ru

кто выплачивает кредит после его смерти

Вступая в наследство, родственники иногда не подозревают о получении не только имущества, но и задолженностей покойного. Обнаружить, что наследодатель имел долги перед банком, они могут лишь после просьбы банка погасить просрочку. Реакция наследников различна — от отказа выплачивать задолженность и до поспешных действий по ее закрытию. Из этих вариантов ни один не является верным.

Вернуться к оглавлению

Может ли долг передаваться по наследству?

Ст. 110 ГК указывает, что имущество почившего переходит к иным гражданам согласно порядку универсального правопреемства — единомоментно, целиком и в неизменном виде. К наследственной массе причисляются не только собственность, но и прочие варианты имущества — дивиденды по акциям, авторские вознаграждения и т. п. Наследникам не передаются лишь те обязанности и права, которые неразрывно связаны с личностью умершего, к примеру, алиментные обязательства и подобное.

Задолженности не имеют тесной взаимосвязи с личностью покойного. Но законность начисленных процентов за пользование кредитом после наступления смерти заемщика сомнительна. Подобное положение являлось действительным до 2012 г., когда Пленум ВС РФ принял Постановление «О судебной практике по делам наследования», узаконившее другой подход. Долгами признаются все наличествующие на момент смерти обязательства, которые были гражданином не выполнены — п. 58 ст.18 ГК. В п. 59 этой статьи указывает, что смерть заемщика не повод для досрочного выполнения обязательств наследниками.

Это Постановление основывается на нормах ГК и поясняет ряд значимых моментов, касающихся задолженностей, переданных по наследству. Наследник при принятии имущества признается должником со дня открытия наследственного дела и обязан следовать договору по кредиту. Проценты за просрочку взносов, которая произошла по вине умершего, насчитываются по день открытия наследства с учетом времени для его принятия. За нарушения по вине банка наследующее лицо ответственности не несет.

Согласно положениям ГК, преемникам вменяется обязанность закрыть следующие типы долговых обязательств:

  • кредиты;
  • долговые обязательства перед третьими лицами;
  • задолженность перед коммунальными службами;
  • непогашенные налоговые платежи;
  • пени, штрафы, неустойки, образовавшиеся до смерти наследодателя.

Кредиты подлежат погашению даже при смерти заемщика. Но многое обуславливается условиями договора по займу. Беззалоговый кредит не подразумевает поручителей и залога, что ведет к попыткам банков обезопасить себя. По этой причине заемщику нередко вменяется в обязанность оформление договора страхования жизни. В этом случае страховая компания принимает на себя обязательства по погашению остаточной части потребительского кредита. Если страховки нет, то долговые обязательства передаются правопреемникам.

Страховка по кредиту может быть не выплачена, когда заемщик скончался по причине обострения хронического заболевания либо совершил самоубийство. Страховые компании могут отказать, если человек погиб, участвуя в военных действиях. В такой ситуации закрывать задолженности по кредитным картам и счетам наследодателя придется правопреемникам.

Вернуться к оглавлению

Долги наследодателя и их распределение

Владелец имущества может распределить собственность между несколькими наследниками и доли не обязательно будут равнозначными. ГК России устанавливает, что правопреемники, получая наследство, несут ответственность за долги почившего вместе, но в рамках ценности наследуемого имущества — п. 1 ст. 1175 ГК. Эта ответственность означает правомерность требований банка касательно уплаты общей суммы заложенности или ее части от каждого из наследников отдельно либо от всех сразу (ст. 323 ГК). Получив часть долговых средств от кого-то одного, кредитор имеет право требовать остаточную долю от иных правопреемников, и так до закрытия задолженности.

Например, когда из трех наследников один получил 50%, а другие — по 25% от имущества наследодателя, их долг перед кредитором одинаков. Но тот наследник, который выплатил всю сумму кредита либо значительную его часть, вправе предъявить иск к прочим для возмещения понесенных им убытков.

Выплата кредита в случае смерти заемщика подразумевает ряд значимых моментов:

  1. Требовать выплату суммы, которая превышает объем полученного имущества, запрещается.
  2. Если ни фактически, ни документально принятие наследства не состоялось, долговые обязательства не образуются.
  3. Даже после вступления в наследство от него, в том числе и от долговых обязательств, можно отказаться.

Последний пункт требует от наследников взвешенного решения, так как пути обратно нет. Согласно ст. 1157 ГК России, отказ от наследства не может быть отменен позднее.

Вернуться к оглавлению

Наследники нетрудоспособные либо несовершеннолетние

Термин «нетрудоспособные граждане» раскрывается в ст. 2 Закона «О государственном пенсионном обеспечении в РФ». К таким лицам относят инвалидов, детей до 18 лет, а также потерявших одного либо обоих родителей, людей пенсионного возраста. Если наследник — совершеннолетний нетрудоспособный гражданин, он имеет равные права с остальными правопреемниками и получает долю в соответствии с законодательством и завещанием. Таким образом, кредит наследуется нетрудоспособным лицом на равных условиях с другими получателями имущества умершего.

Законодательством России предусмотрено, что несовершеннолетний может являться участником наследственных правоотношений — по завещанию и по закону.

Когда завещание пишется в пользу не достигшего 18-летия лица, то к нему переходят не только имущественные права. Происходит и наследование долгов по кредиту умершего. Но при подобном варианте передача имущества имеет ряд специфических моментов:

  1. От лица гражданина, не достигшего 18 лет, в наследство вступают его законные представители — попечители, родители, опекуны.
  2. До достижения наследником14 лет заявление на принятие имущество наследодателя подается представителями ребёнка.
  3. В возрасте от 14 до 18 лет подросток подает заявление самостоятельно, но для этого требуется согласие представителей.

Значимая роль отводится методу принятия наследства. Несовершеннолетние имеют право совершать самостоятельные действия при фактическом получении имущества. К примеру, если ребенок проживает в жилом помещении, принадлежавшем наследодателю, к нему переходит право на недвижимость.

Когда наследники хотят оспорить распределение собственности умершего, Соглашение о разделе имущества требуется предоставить в органы опеки и попечительства.

Вернуться к оглавлению

Начисляют ли проценты по кредиту умершего

Финансовая организация, не зная о смерти заемщика, продолжает начислять штрафы за просрочку кредита и пеню. По этой причине ко времени обращения в банк правопреемника долговая сумма может значительно увеличиться. Когда кредит переходит по наследству, получатель собственности умершего становится заемщиком и обязан следовать установленному графику совершения платежей в рамках договора.

На протяжении полугода, пока проходит принятие наследства, финансовая структура проводит начисление процентов за невыплаченный заем, но обязать вносить суммы долга имеет право лишь после того, как наследник получил свидетельство о принятии имущества наследодателя. После этого правопреемник имеет право подать в суд исковое заявление с просьбой об упразднении дополнительных взысканий банка, которые начислялись по кредиту после смерти заемщика.

Исходя из норм ст. 333 ГК, неустойка может быть снижена при признании судом несоизмеримости последствий нарушения графика выплат. Значимым аргументом для судьи выступает то, что несвоевременность внесения платежа не является следствием халатного отношения, это итог непреодолимых обстоятельств. Преемник считается виновным в неуплате кредита лишь с момента вступления в действие свидетельства о праве наследования собственности.

Вернуться к оглавлению

Можно ли избежать выплаты либо снизить размер взноса

Чтобы избавиться от обязательства погашать кредит и долги, которые накопились по вине наследодателя, важно перед вступлением в право наследования точно узнать, была ли у покойного какая-то задолженность перед кредитором. Если долги имеются, оценивается их размер, и лишь затем нужно принимать решение о целесообразности принятия наследства. Когда сумма кредита много больше размера получаемой собственности, лучшим вариантом будет отказ от имущества. Это позволит уйти от исполнения долговых обязательств перед кредитором. Такое решение избавит также от издержек и расходов на судебное разбирательство.

Отказаться от права получения собственности умершего можно только на протяжении полугодичного срока с момента открытия наследственной массы. Открытие передаваемого по наследству имущества происходит в момент смерти наследодателя. Если наследник реализовал свое право собственности и кредитор обращается после этого, отказать не выйдет, придется возмещать долг покойного.

Когда отказ от права наследования не рассматривается правопреемниками, а возврат кредита затруднителен, можно снизить сумму долга. Первый шаг — выяснить наличие договора страхования. Если страховая компания уклонялась от закрытия кредита, то все начисленные пени и штрафы должна будет выплачивать именно она. Документацию для возмещения собирают наследники. Решение о выплате принимается на протяжении 5 суток.

Имеется ряд возможностей, которые позволят снизить объем платежей по кредиту, если страховки нет или СК отказали ввиду обстоятельств смерти:

  1. Изменение условий кредитного договора. Можно предпринять попытку изменения размера платежей и расширить кредитные сроки. Банки достаточно лояльно относятся к подобным изменениям при условии твердого намерения правопреемника разрешить возникшую ситуацию. Вероятность достичь позитивного результата велика.
  2. Снижение суммы процентов, которые были начислены за период, пока гражданин вступал в права наследования. Реализуется это подписанием двустороннего договора либо банком принимает решение самостоятельно.
  3. Налоговый вычет, особенно при принятии в наследство недвижимого имущества. Подать документацию для вычета нужно по завершении оформления наследства.

Когда по наследству передается единственное жилье, его нельзя взыскать в счет кредитных обязательств наследодателя. Но от необходимости исполнить долговые обязанности получателя имущества покойного это не избавляет.

Вернуться к оглавлению

Судьба залогового имущества наследодателя

Когда собственность умершего заемщика находилась в залоге у финансового учреждения, банк сохраняет права на нее и при переходе имущества к наследникам. Правопреемники в полной мере принимают на себя обязательства залогодателя, если в соглашении с залогодержателем не указано иного. При желании закрыть заём, реализовав залоговую собственность, наследникам придется согласовывать этот шаг с кредитором и только после этого выставлять имущество на продажу.

Когда средства, вырученные после реализации залоговой собственности, не покрывают объем долговых обязательств перед финансовым учреждением полностью, остаток закрывается за счет иного имущества наследодателя. Но при переходе долгового обязательства к преемникам они отвечают по нему только в рамках принятого наследства.

Получение в наследство недвижимости, которая обременена ипотекой, — дорогое удовольствие, так как согласно ст. 1175 ГК наследник отвечает по долгам скончавшегося. При наследовании жилого помещения в ипотеке выполняется замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости))». То есть нести ответственность по выплатам в рамках ипотечного договора теперь будет наследник умершего заемщика.

В ходе оформления наследства требуется подписание документации с финансовой организацией-кредитором о залоге наследуемого недвижимого имущества на сумму, которая не была внесена наследодателем. Получателям собственности придется понести издержки на ее страхование и регистрацию. Когда наследников несколько, остаточная часть кредита разделяется в соответствии с их долями. Кроме ипотечного договора, недвижимое имущество может выступать предметом залога по кредиту иного характера.

Недвижимость, которая находится под залоговым обременением, все равно выступает ценным приобретением — при условии погашения определенной доли займа наследодателем. Также имеется возможность продать это имущество, расплатиться с банком-кредитором, и оставшаяся сумма после закрытия кредита поступит в собственность наследника.

Обязательства по выплате автокредита могут переходить не только прямым наследникам. Они могут возлагаться на нескольких ответчиков:

  1. Страховую компанию. Когда кредитор заключает договор о страховании займа, наследники имеют право обращаться за компенсацией долговой суммы.
  2. Поручителя. Им может выступать юридическое либо физическое платежеспособное лицо, которое принимает на себя обязанность по закрытию кредита при отсутствии подобной возможности у заемщика.
  3. Созаемщика (солидарного заемщика). В отличие от поручителя, его прибыль принимается в расчет при ободрении кредита и он платит наравне с заемщиком.
  4. Наследующего лицам, которые при принятии наследства принимает и долговые обязательства.

Когда наследники не успевают вступить в наследство, требования в погашении кредита могут обращаться к собственности наследодателя. Преемники несут ответственность перед кредитором только в рамках унаследованной ими части. Цена собственности рассчитывается при условии снижения либо увеличения рыночной себестоимости.

Наследующему лицу необходимо в кратчайшие сроки поставить в известность банк о смерти должника. После этого преемник имеет право использовать залоговое имущество, переоформив договор на себя, и вносить платежи согласно установленному графику погашения либо продать предмет залога, закрыв часть кредита.

Заявить о собственных правах кредиторы имеют право лишь на протяжении 3 лет с даты смерти заемщика.

Вернуться к оглавлению

Получатель кредита умер, а наследников нет

При отсутствии своевременных выплат согласно графику погашения займа банк начинает проверять сведения о заемщике и в случае смерти искать наследников. Эти данные могут быть получены у нотариуса по месту проживания получателя кредитных средств. Родственники, получающие имущество умершего, сами подают заявление в судебную инстанцию для урегулирования вопроса долговых правоотношений и отмены начисленных штрафов по кредиту. Когда наследники отсутствуют, банк обращается к суду с требованием назначить исполнителя и выполнить долговые обязательства.

В редких случаях финансовая организация списывает кредит заемщика за счет имеющейся прибыли. Это происходит при сравнительно малой сумме займа, на погашение которой надежды у банка нет. Банковские сотрудники предпочитают лишиться части прибыли, но не тратить дополнительные время и средства на поиски поручителей и правопреемников умершего. Если же поручительство было и конкретный человек известен, то погашение кредита возлагается на него.

При взятии банковского кредита требуется принимать во внимание все вероятные неожиданности и глобальные риски. Страхование кредита — один из вариантов обеспечить финансовую безопасность близких. Принимая наследство, нужно учитывать, что от наследодателя могут перейти не только права собственности, но и долговые обязательства.

Законного метода, который позволил бы не выплачивать кредит без отказа от наследственной массы, не имеется. Когда долги слишком велики, следует задуматься о целесообразности принятия такого наследства.

znayzakon.com

Заемщик умер что делать поручителю

В данной статье подробно рассказывается если заемщик умер что делать поручителю, и все что об этом надо знать. Как всем известно, при оформлении кредитного договора, если в нем фигурируют поручители, то при просрочке ежемесячного платежа, либо же при неуплате кредита, данное обязательство заемщика перед кредиторами перекладывается на плечи того, кто за него поручился. Однако поручитель не обязан на себя взваливать полное бремя по уплате кредитов, он в ответе за происходящее, только в том случае, если кредитор ненадлежащим образом выполняет или совсем не выполняет данные кредитной организации обещания.

Так, согласно статья 361 и 363 ГК РФ, ответственность гаранта за поведение заемщика возлагается на его плечи только, если последний не выполняет в полной мере условия предусмотренные договорными отношениями с кредитной организацией, однако обязательства по уплате на него не возлагаются.

Прекращение договора о поручительстве.

Основным и самым простым способом прекращения договора о поручительстве является полная выплата долга кредитной организации.

Другим способом прекратить поручительство является расширение ответственности гаранта. То есть, без ведома поручившегося, должник не имеет права продлить срок установленного кредита или повысить сумму долга взяв у кредитной организации еще.

Опираясь на часть 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство по поручительству останавливаются в случае гибели заемщика. Однако здесь имеется оговорка. Такое возможно только в случае, если выполнить данное кредитной организации обязательство невозможно без личного участия в этом лица, подписавшего договор кредитования.

Верховный Суд РФ также уточнил, что обязательство по уплате кредита при гибели заемщика прекращаются только в том случае, если у него не имеется ни одного наследника или правопреемника. В случае, если гражданин будь то родственник или любой другой правопреемник законно вступил в права наследования, то на него возлагается обязанность по погашению кредита.

Наследник или гарант: кто должен оплачивать долги?

Для начала стоит разобраться с самим договором поручительства. Стоит найти в нем следующую информацию:

  • имеется ли в нем пункт, где указывается, что гарант обязан выплачивать долги заемщика даже после его гибели;
  • имеется ли в нем пункт, где указано, что поручительство сохраняется за лицом, даже при переходе обязательств по уплате долга на нового должника, в этом случае под ним подразумевается наследник или правопреемник.

Опираясь на эти пункты можно также прекратить договор поручительства после гибели заемщика. Если же поручитель уверен в наследниках погибшего и точно знает, что они будут активно выполнять свои обязательства пере кредитной организацией, гарант может дать согласие, чтобы переписать договор и стать снова поручителем, только уже новоиспеченных должников, а именно наследников или правопреемников усопшего.

Также не стоит забывать, что в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники или правопреемники, могут отвечать за долги усопшего только в пределах стоимости полагающегося ему наследства. Вполне возможно, что им не придется выплачивать полную стоимость кредита, а только ту часть, которой ограничена суммарная стоимость наследуемого ими имущества.

А с другой стороны, опираясь на статью 364 ГК РФ, гаранту придется нести ответственность перед кредиторами до полного погашения долга, он не сможет сослаться на ограниченную ответственность правопреемником заемщика по долгам наследодателя. Взыскать с наследников потраченные деньги поручитель сможет только через суд и только в объеме, ограниченном стоимостью наследования.

Однако, есть случаи, когда ни наследников, ни правопреемников у заемщика не осталось, а в договоре никаких пунктов о погашении кредита поручителем нет. Этот случай считается самым простым, так как уплачивать кредит гаранту за умершего должника не придется.

Согласно статье 416, а именно первому пункту, все обязательства заемщика перед кредитной организацией аннулируются в соответствии с тем, что выполнить его невозможно. Никто не отвечает по обязательствам за усопшего.

Обобщая все вышесказанное, права гаранта после гибели должника можно описать двумя простыми исходами.

Если гарант не дает своего согласие, нести это бремя за новых должников, коими в данном случае считаются наследники или правопреемники, и в договоре не имеется пункта, который бы обязывал его сделать это, то договор поручительства обнуляется, и гарант уже не обязан отвечать перед кредитной организацией за уплату кредита. Также поручительство снимается в случае, если право наследования не переходит ни к кому.

Если гарант дает положительный ответ нести данное бремя за новых должников, или в договоре обозначен данный пункт, то поручительство сохраняется, и гарант дальше продолжает нести ответственность перед кредиторами за выплату кредита.

В этой статье вы узнали, если заемщик умер что делать поручителю. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте.

www.cherlock.ru

Кто платит микрозайм после смерти заемщика?

Смерть человека никогда не приносит радость родным и близким, но невзирая на горе семьи общество продолжает жить по установленным законам. Некоторое время родные и близкие занимаются погребением усопшего, но когда все хлопоты уже позади, наступает момент решить непростой вопрос – кто будет принимать наследство усопшего, а вместе с ним и его действующие долги. В любой ситуации есть как минимум два выхода, но какой из них будет оптимальный – решать вам.

Наследство и закон

Для многих слово «наследство» ассоциируется с дачей на берегу озера, квартирой в центре города или большими деньгами, но не всем известно, что наследство это не только большие деньги, но и долги до зарплаты у соседа, кредиты, микрозаймы и прочите непогашение платежи перед государством. За долги в наследство родственники могут благодарить ст.1175 ГК РФ, которая описывает, что долги наследодателя после принятия наследства полностью принадлежат наследникам. Даже если усопший 3 дня назад взял в кредит квартиру и даже не начал за нее платить, то после принятия наследства делать это придется вам.

Читая гражданский кодекс можно подумать, что ст. 418 ГК РФ освобождает наследников от уплаты всех долгов, но это всего лишь иллюзия. В статье говорится, что обязательство теряет свою силу, если должник не может принять личное участие для исполнения своего обязательства, но и тут не все так просто. Оказывается, обязательство утрачивает свою силу, если должник должен был лично его исполнить, а кредиты к таким личным обязательствам не относится. Банку все равно, кто будет платить за заемщика кредит, он сам или его многочисленные родственники. Вот если бы в договоре банка был бы пункт, что после каждого внесения денежных средств заемщик обязан поставить личную подпись, которая указана в договоре на получение кредита, а он за пару дней до платежа скончался и расписаться в чеке не может, тогда обязательства перед банком считаются прекращенными.

Нюансы при принятии наследства

В любой статье закона есть свои исключения из правил, статья 1175 ГК РФ тому не исключение, а именно:

  1. Наследник не обязан отвечать всем своим имуществом перед банками и государством, достаточно той части, которая будет перекрывать долги от полученного наследства;
  2. Проценты, штрафы, комиссии начисляются вне зависимости от того умер заемщик или находится в полном здравии. Выплачивать все это «богатство» со всеми дополнениями к долгу, придется наследнику;
  3. Наследники имеют права погашать кредит равными долями согласно кредитному договору. Если банк потребовал досрочное погашение займа или кредита, то наследники вправе подать в суд;
  4. Если наследники не знали о долге, а за это время скопилась приличная неустойка, то финансовая организация или банк имеет полное право потребовать все выплаты по микрозайму.

Как уменьшить неустойку?

Зачастую родственники не знают о малоприятном долге усопшего. Пока наследники не вступили в наследство ничего и никому отдавать не нужно, но как только заветная бумажка будет получена, вы становитесь заемщиком и обязаны выплатить МФО и банкам все до последней копейки согласно договору. Даже если вы примите наследство через пару лет после смерти заемщика, то датой принятия наследства будет считаться день смерти усопшего. Представляете, сколько процентов накапает за это время? В этом случае на вашей стороне ст. 330 ГК РФ, которая поможет снизить неустойку и штрафы за просрочку. Суд будет учитывать, что неуплата по кредиту поступала из-за смерти заемщика, а вы возможно вообще не знали об этом кредите, а даже если и знали, то до принятия наследства не хотели брать на себя такое обязательство.

Внимательно читаем договор и все приложения к нему! В последнее время банки себя перестраховывают и отказываются давать кредит заемщику без оформления страховки. Если у усопшего была такая страховка, то долг в наследство вам не передаться, а все деньги, которые покойник должен был банку или МФО страховая компания выплатит самостоятельно. Договор на оказание страховых услуг банк дает дополнительно и если вы не нашли необходимый вам пункт в кредитном договоре обратитесь за разъяснением этого вопроса в банк или страховую компанию. В банках всегда есть второй экземпляр страховки и договора о кредитовании.

Страховым случаем не является, если заемщик умер в местах лишения свободы, на войне, при занятии экстремальными видами спорта, у заемщика при заключении договора был рак или венерические заболевания и т.д.

Если долг слишком велик. Если долг перед МФО, банками и прочими государственными структурами очень велик, то проще от него отказаться. Отказ также необходимо заверить нотариально. После этого вы можете не обращать внимания на судебных приставов и сэкономите огромное количество своего времени.

Помните, что наследство это не всегда выгодно и приятно, но иногда и очень накладно для получателя наследства. Прежде, чем поставить заветную подпись на бумажке для получения всего, чем владел усопший, проверьте, были ли у него долги, за которые отвечать по закону придется вам.

kreditvbanke.net

Если заемщик умер

(Архангельский В.) ("ЭЖ-Юрист", 2009, N 45) Текст документа

ЕСЛИ ЗАЕМЩИК УМЕР

В. АРХАНГЕЛЬСКИЙ

Валерий Архангельский, газета "ЭЖ-Юрист".

Для обеспечения возврата кредитных средств банками активно используется институт поручительства. При развитом рынке кредитования большое практическое значение имеет вопрос: каково влияние смерти заемщика на объем ответственности поручителя? Иск к поручителю, как правило, первое, что предпринимает кредитор в случае смерти заемщика. Рассмотрим, каковы в этом случае особенности удовлетворения требований банка за счет поручителя. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как разновидность обязательства поручительство имеет характерные случаи прекращения, предусмотренные ст. 367 ГК РФ. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Кроме того, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Следовательно, поручительство относится к такой категории обязательств, при которых личность должника имеет для поручителя существенное значение. Поэтому рассуждать вообще об ответственности поручителя в случае смерти должника возможно, только когда в договоре поручительства содержится оговорка, что поручитель отвечает за любого должника. Разумеется, имеется в виду должник, находящийся в правовой связи с заемным обязательством, инициированным умершим. Если в тексте договора поручительства подобной формулировки нет, смерть должника означает прекращение договора поручительства и освобождение поручителя от каких-либо обязанностей перед банком в силу закона (п. 1 ст. 367 ГК РФ). На практике такие договоры поручительства встречаются нечасто. Наличие оговорки автоматически вовлекает поручителя в отношения банк - новый должник - поручитель. Показательно Определение Верховного Суда РФ от 02.06.2009 N 73-В09-2, в тексте которого обнаруживается общая тенденция рассмотрения дела судами нижестоящих инстанций: ответственность поручителей прямо связана со способностью должника исполнять свои обязательства, то есть с его гражданской правоспособностью, которая в соответствии со ст. 17 ГК РФ прекращается с его смертью. На этом основании в иске банка к поручителю умершего должника уверенно отказывали. Верховный Суд усмотрел в этом нарушение норм материального права, указав: "Из текста договора поручительства следует, что поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика и за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Таким образом, вывод суда об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований банка к поручителям нельзя назвать правильным". Поручитель, связавший себя оговоркой, обычно несет ответственность за исполнение обязательства наследником умершего. Однако фраза "отвечает за" в данном случае весьма условна, поскольку наследника никак нельзя считать полноценно обязанным по кредиту в силу следующего. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а поручитель при наличии вышеуказанной оговорки становится ответственным за исполнение новым должником обязательства также в пределах стоимости наследственного имущества. Соответственно, если наследственного имущества нет либо оно меньше суммы долга, трансформируется само кредитное обязательство, а точнее, его размер. Пунктом 1 ст. 416 ГК РФ закреплено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает. Учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества при отсутствии или нехватке этого имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). А в силу прекращения основного обязательства по п. 1 ст. 367 ГК РФ прекращается и само поручительство - полностью или в части. Итак, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.01.2009 N 5-В08-146). То есть стоимостное выражение наследственной массы определяет размер ответственности поручителя своими личными средствами по долгам наследников, основанным на заемном обязательстве. Смеем утверждать, что такая правовая конструкция полностью отвечает интересам поручителей. Особенности формирования наследственной массы, когда в нотариальном порядке одновременно выявляются и фиксируются пассив и актив наследства (собственно имущества, права и права требования), делают невозможными какие-либо манипуляции наследниками наследственным имуществом с целью не допустить обращения на него взыскания. То есть, если кредитор обращается за удовлетворением непосредственно к наследнику, существование наследуемого имущества обеспечивает взыскание, если к поручителю - последующее право регресса поручителя к должнику этим же наследственным имуществом и обеспечено. С практической точки зрения важно, что при рассмотрении в судах подобной категории дел по искам к поручителям суд должен выяснить ряд значимых для дела обстоятельств. Таковыми являются обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также с принятием наследниками наследства. В ситуации вступления наследников в наследство последние привлекаются к участию в деле, наследственное дело истребуется у нотариуса. Несоблюдение указанных требований является характерной судебной ошибкой при рассмотрении данной категории дел. В завершение отметим единообразие сложившегося подхода к объему ответственности поручителей после смерти должника. Практическое наполнение такой подход получает в судебной практике (Определения ВС РФ от 29.08.2007 N 34-В07-12, от 15.07.2008 N 81-В08-11, от 19.08.2008 N 36-В08-21, от 11.11.2008 N 36-В08-26).

------------------------------------------------------------------

Название документа

5rik.ru