Чем определяется процентная ставка по кредиту. Ставка процента по кредитам

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Rating: 5.0/5. From 3 votes.

Please wait...

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК – полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии – https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида “Банк – страхование”.

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

Путаница в показаниях

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) “О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита”, то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g – годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту – это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть – на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части – основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени – проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g – годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше. В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) – 1, что хорошо описано в статье “Аннуитет” Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита. И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ. 

Таким образом, по безграмотности банков, а может быть и по его злому умыслу, каждый из россиян переплачивает банкам до 4-5% и выше совокупного объема денежных платежей по кредитам (в зависимости, от величины заявленной процентной ставки и срока). Здесь правило простое: чем выше заявленная ставка %, тем больше переплата в пересчете на эффективную ставку %.

Потому и не стоит удивляться, что итоговая ставка ПСК, заявленная в договоре, оказывается выше процента из текста того же самого кредитного договора.

calculator24.ru

Процентная ставка по кредиту – вся информция

Номинальная, а также реальная процентная ставка по кредиту

Нынешняя рыночная экономика, включающая в себя обязательное присутствие инфляции, содержит номинальную и реальную процентные ставки по кредитованию. Касательно реальной процентной ставки скажем, что она корректируется при участии темпов роста инфляции. Стоит отметить, что реальная процентная ставка по кредиту владеет наиболее важным значением во время принятия решения об использовании кредита.

Максимальная процентная ставка по кредиту определяется не без участия рыночных условий. Наименьший предел определяется в зависимости от затрат финансового учреждения, которые направлены на привлечение средств, а также обеспечение собственного функционирования.

Во время просчета нормы процента банк берет во внимание несколько важных моментов:

• Показатель базовой ставки, при расчете которой за основу берется реальная стоимость привлечения средств;
• Собственные банковские расходы;
• Уровень планируемой нормы прибыльности по займам;
• Надбавку, оправданную риском, при этом не оставляя без внимания условия договора о кредитовании;

Базовыми ставками называются средние ставки процента, по которым предоставляется кредитный займ положительным заемщикам.

Надбавка устанавливается финансовым учреждением в зависимости от некоторых обстоятельств:

• Наличия обеспечения по займу;
• Кредитоспособности заемщика;
• Срока кредитования;
• Взаимоотношений потенциального заемщика с финансовым учреждением.

Беря во внимание плату за обеспечение ресурсов, занимающую значительное место в расходе банка, преобладающим значением обладает вопрос разницы между показателями средних процентных ставок по кредитованию и получением депозитов.

Фиксированная и плавающая ставка

Как некоторым стало понятно, процентные ставки по кредитованию могут быть плавающими,а также фиксированными. Фиксированная ставка устанавливается финансовым учреждением на период всего срока кредитования, банк не уполномочен ее пересматривать. Подобная процентная ставка по кредиту достаточно выгодна и кредитору, и заемщику, ведь обе стороны в силах произвести точный расчет своих доходов, а также расходов, которые связаны с кредитованием. Стоит сказать, что фиксированная ставка наиболее часто применяется банками в случаях выдачи краткосрочных кредитов.

Плавающей процентной ставкой называют ставку, которая подвластна изменениям вследствие наступления определенной ситуации на рынке кредитно-финансовых услуг. Плавающая процентная ставка по кредиту отыгрывает важную роль в кредитовании.

Мировая практика в силах предложить несколько групп плавающих ставок:

• Официальные ставки по процентам. Такие ставки устанавливаются Центробанком страны. По данным процентным ставкам получают кредиты от Центробанка коммерческие финансовые учреждения;
• Межбанковские ставки, направленные на предложения кредитных ресурсов. В эту группу плавающих ставок попадают те процентные ставки, которые оказывают взаимные кредитные услуги. В большинстве случаев применяется в роли базисной ставки ЛИБОР. Данные процентные ставки рассчитываются кредитными учреждениями в фунтах стерлингах или долларах США. Расчет по таким ставкам производится в качестве средней арифметической величины фиксированных процентных ставок на 11:00 каждый рабочий день. Ставка процента ЛИБОР в евро кредитовании рассчитывается зачастую по двенадцати валютам, по нескольким периодам. Стоит отметить, что по ставке ЛИБОР производится расчет кредитования между первоклассными финансовыми учреждениями на европейском рынке валют;
• «Прайм-рэйт» (первоклассная ставка) – ставка, которая публикуется при кредитовании первоклассных первого класса. При таких обстоятельствах процентная ставка выступает в роли ориентира стоимости кредита. Как правило, первоклассная ставка выше на 1-2% первых двух ставок по кредиту;
• Ставка по кредитованию небольших фирм, а также частных лиц.

Опираясь на исходную базу, рассчитывается сумма для начисления процентов, которая делится на простые и сложные проценты. Первые предусматривают применение кредитной ставки к определенной начальной сумме в течение всего срока кредитования.

Сложные ставки зачастую используют при расчете суммы с процентами, которые были начислены в предыдущем периоде. Относительно сложных процентов стоит сказать, что они находят свое применение при начислении в размеры и сроки, которые предусматривает кредитный договор. Однако делается начисление минимум один раз в квартал.

Единовременная уплата суммы по процентам во время погашения основной долговой суммы не запрещается только в том случае, когда производится выдача займа на срок, не превышающий три месяца. В случае, когда вносимой суммы недостаточно для того, чтобы погасить срочной суммы платежа, начислений процентов, а также просроченных задолженностей, первоначально погашаются проценты, после чего просроченная задолженность. Сумма в остатке идет на погашение основного долга. Данный порядок можно найти в договоре.

Что влияет на ставку?

Основными факторами, которые берет в учет коммерческое учреждение при установлении платы по кредитованию:

• Средний показатель ставки по такому понятию, как межбанковское кредитование;
• Средний показатель ставки, уплачиваемой финансовым учреждением клиентам по депозитам;
• Структурность кредитных банковских ресурсов;
• Срок и виды кредитования;
• Спрос и предложение с клиентской стороны. Чем выше спрос, тем выше ставки по кредитам;
• Стабильность денежного оборота в стране;
• Взаимоотношения кредитора и заемщика;
• Контроль за погашением, а также расходы, связанные с оформление кредита.

Ставка рефинансирования Центрального банка страны выступает в роли основного ориентира, указывающего на уровень процента по займу.

Ставки по межбанковскому кредитованию также можно отнести к расходам финансового учреждения в пределах рефинансирования (сверх нормы уже взимаются из прибыли). Степень риска вложения по кредитам влияет на процентную ставку по ссудам, то есть риск повышается, а за ним повышается годовая процентная ставка по кредиту. С обратной стороны заемщик также несет определенные риски. В том случае, когда выдача кредита сопровождается высокими ставками, значительно увеличивается риск операций.

Таким образом, каждый банк, работающий на коммерческой основе, определяет какая будет в будущем эффективная процентная ставка по кредиту, исходя из обеспечения его прибыльности, а также конкурентоспособности на рынке предоставляемых услуг страны.

biznesluxe.ru

Виды процентов по кредиту | Интернет-журнал о финансовой грамотности

Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.

Разновидности банковских процентов, регулирующие отношения сторон

При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.

Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.

Принято различать следующие разновидности банковских процентов: 

• Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.
• Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.
• Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.
• Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.

Ссудный процент и методы его расчета

Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.

Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.

Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две: 

1. аннуитетный метод;
2. дифференцированный метод.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Дифференцированный метод

Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.

Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.

Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.

Виды процентных ставок по кредиту

Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.

Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.

Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.

Практически повсеместно используется фиксированная ставка. Она выгодна банку.

Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования: 

• ипотека;
• автокредит.

Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации. Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.

Процентная ставка определяет стоимость кредита?

Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.

Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.

Вывод: В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.

Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.

Теперь вы знаете о том, какие виды процентов по кредиту существуют.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Проценты по кредитам (реальные)

Процентная ставка, которую назначают банки по кредиту, это та сумма, которую заемщик должен заплатить за пользование заемными деньгами. Выражается она не в абсолютных числах, а в процентах по отношению к основной сумме.

Реальная ставка кредита может быть дифференцированной и напрямую зависеть от категории заемщика. Если рассмотреть этот вопрос более подробно, можно увидеть, что процентная ставка бывает тем более низкой, чем более высоки требования банка к получателю кредита.

Обычно наиболее популярные у населения экспресс-займы без справок и по одному паспорту отличаются наиболее высокими процентами.

От чего зависит процентная ставка

Размер процентной ставки зависит от целого ряда факторов:

1. Ставка рефинансирования, определяемая Центральным Банком РФ.
2. Срок действия кредитного договора.
3. Платежеспособность и кредитная история потенциального заемщика.
4. Скорость нарастания инфляции.

Минимальные процентные ставки доступны заемщикам, которые предоставляли залог при оформлении кредита.

Номинальные и реальные ставки

Процентная ставка бывает как реальная, так и номинальная. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже, чем уровень инфляции в государстве на текущий момент. В противном случае финансовая организация будет работать себе в убыток. Чтобы получить хотя бы некоторую прибыль, банки предоставляют процентную ставку на несколько процентов выше уровня среднегодовой инфляции.

Именно поэтому происходит подразделение процентной ставки по кредиту на номинальную и реальную.

Реальные проценты по кредитам состоят из номинальной процентной ставки с прибавлением ожидаемого процента инфляции.

Номинальная ставка – это рыночный процент без учета уровня инфляции.

Если, к примеру, размер номинальной ставки составляет 10 процентов и ожидается рост инфляции 8 процентов за год, реальная ставка составит 18 процентов.

Как рассчитывают реальную процентную ставку коммерческие банки:

1. Базовый уровень процентной ставки рассчитывается на основе реальной цены кредита.
2. Количество расходов банковского учреждения.
3. Прибыльность по кредитным операциям.
4. Надбавка за риск может учитывать срок погашения и кредитную историю клиента, а также его платежеспособность.

Наиболее часто коммерческие банки в нашем государстве прибегают к фиксированной величине процентной ставки. Сюда, помимо уровня нарастания инфляции, вносятся непредвиденные убытки от глобальных экономических перемен.

Такая ставка, как правило не пересматривается на всем протяжении действия кредитного договора. Это очень удобно для обеих сторон кредитного договора – заемщик может точно распланировать свои расходы, а банковская организация – доходы. Наиболее часто фиксированные ставки применяются при выдаче краткосрочных займов.

В отличие от фиксированной ставки, плавающая может изменяться в течение действия кредитного договора. Если договор сопровождается плавающей процентной ставкой, он может измениться 2 раза в течение года. При этом специальный плавающий индекс может колебаться не только дважды в год, но и раз в три месяца. Все зависит от условия договора кредитования и ситуации, которая складывается на мировом и российском финансовом рынке.

В итоге плавающая процентная ставка складывается из двух величин – базового процента и плавающего индекса. Базовая ставка напрямую зависит от уровня экономической ситуации.

Виды плавающих ставок:

1. Официальные ставки: устанавливаются Центробанком – это учетная ставка и ставка рефинансирования.
2. Межбанковские ставки по кредитным ресурсам. Под них одна банковская организация предоставляет кредит другой.
3. Первоклассная ставка –это ставка для первоклассных заемщиков. Обычно она бывает выше, чем все предыдущие, на один или несколько процентов.
4. Наибольшие проценты бывают для частных лиц и маленьких компаний.

Проценты по кредитам могут подразделяться на простые и сложные. Все зависит от исходной базовой ставки. Простые проценты применяются к одной исходной величине тела кредита на всем протяжении периода погашения. Сложные начисляются на предыдущую сумму и проценты по ней.

Начислять процент банк имеет право только на тот период, когда клиент пользовался заемными средствами. По мере того как тело кредита уменьшается, проценты начисляются на оставшуюся часть. Согласно графику платежей, клиент вносит в банк часть основного долга и проценты за определенный период.

Если заемщик вносит сумму, которой недостаточно, чтобы полностью погасить регулярный платеж, в первую очередь погашаются проценты, а уже потом часть суммы основного долга.

Виды реальной процентной ставки

В свою очередь, реальная ставка по кредиту может быть следующих видов:

1. Если темп роста инфляции не превышает величины номинальной ставки, такая реальная ставка называется положительной.
2. Если темп роста инфляции существенно превышает номинальные проценты, такая ставка носит название отрицательной.

Величина того и другого показателя может напрямую зависеть от изменения курса валют.

Знать реальную процентную ставку необходимо, чтобы иметь возможность определить точную сумму, которую клиенту придется выплачивать ежемесячно по кредиту. Исходя из полученной информации, можно принимать решение, в какой банк лучше обращаться. Можно обратиться к кредитному менеджеру и попросить рассчитать базовую и реальную процентную ставку по предполагаемому банковскому продукту. Параллельно менеджер распишет клиенту и величину ежемесячного платежа по ссуде.

Можно самостоятельно оценить реальную процентную ставку, если просчитать ежемесячную стоимость межбанковских займов. Для этого существует специальная формула расчета, которая носит название формулы Фишера. Она учитывает уровень текущей и предполагаемой инфляции, а также номинальный процент по кредиту.

К примеру, заемщик желает взять взаймы в банке 10000 долларов на 10 лет с процентной ставкой 10 процентов в год. Погашение займа будет производиться одни раз в месяц равнозначными частями. При этом по данному кредиту начисляется комиссия в размере 0,1%. В месяц это составит 10 условных единиц. А за все 10 лет комиссионные составят 1200 условных единиц.

Таким образом можно рассчитать не только стоимость кредита за 1 месяц, но и за весь период кредитования. Произведя несложные расчеты и вычислив общие размеры переплаты по кредиту, клиент может найти для себя наиболее выгодную программу кредитования.

topbank.su

Уровень процентной ставки по кредитам

Что такое уровень процентной ставки по кредитам?

Уровень процентной ставки по кредитам отражает непосредственно стоимость (цену) кредита. Процентная ставка является основным видом платы за пользование ссудными средствами, хотя помимо процента банки могут устанавливать и комиссию, как дополнительный элемент цены банковского кредита. Комиссия, как правило, устанавливается в тех случаях, когда процесс оформления, выдачи и сопровождения кредита сопряжён с дополнительными затратами со стороны банка (например, комиссия за неиспользованный лимит по кредитной линии; комиссия за мониторинг залогового имущества — в случае его территориальной удалённости от дислокации банка или широкого ассортимента продукции (товаров) при их залоге). Также комиссия используется как элемент «скрытой» платы за кредит (особенно в потребительском кредитовании). При наличии большого количества скрытых платежей по кредиту (комиссионное вознаграждение, всевозможные страховки и т.п.) целесообразного говорить об уровне эффективной ставки процента как реальной стоимости кредита.

На уровень эффективной ставки процента по кредитам оказывает влияние целый ряд факторов, основными из которых являются следующие (см. рисунок)

Следует отметить, что влияние вышеперечисленных факторов на уровень процентной ставки по кредитам является взаимосвязанным, поэтому трудно определить количественное значение каждого из них, однако их совокупное воздействие всегда находит своё отражение в конечном уровне процентной ставки по кредитам, устанавливаемой коммерческими банками.

Рассмотрим более детально влияние каждого фактора на уровень процентных ставок по кредитам банков.

Учётная ставка центрального банка

Базовой процентной ставкой по кредитам коммерческих банков является учётная ставка центрального банка, по которой центральный банк осуществляет рефинансирование коммерческих банков. При этом базовая процентная ставка может быть либо выше, либо ниже размера учётной ставки. Если пассивы коммерческого банка были сформированы за счёт дешевых ресурсов (по сравнению с учётной ставкой), то такой банк может установить уровень процентной ставки по своим кредитам ниже уровня учётной ставки центрального банка.

Уровень учётной ставки центрального банка зависит от характера его денежно-кредитной политики, процентных ставок на международном рынке ссудных капиталов, состояния платёжного баланса страны и курса национальной валюты.

Денежно-кредитная политика центрального банка может быть направлена или на экспансию, или на рестрикцию кредита. Проводя политику экспансии (дешёвых денег), центральный банк уменьшает учётную ставку, а при политике рестрикции — повышает её.

Если на международном рынке ссудных капиталов норма процента изменяется, то соответственно изменяется и учётная ставка центрального банка.

Если в стране складывается пассивный платёжный баланс и правительство не хочет допустить падения курса национальной валюты ниже определённого уровня, то, как правило, центральный банк повышает размер учётной ставки и тем самым стимулирует приток иностранного капитала.

Уровень инфляции

Уровень инфляции оказывает влияние как на размер учётной ставки, так и на размер процентных ставок по ссудам коммерческих банков. Несмотря на то, что центральный банк устанавливает положительную процентную ставку (то есть выше уровня инфляции), коммерческие банки также учитывают инфляционный фактор. Дело в том, что учётная ставка центрального банка не пересматривается часто, поэтому в периоды между её изменениями и при инфляционной активности у коммерческих банков возникает потребность учитывать ту инфляцию, которая не покрыта учётной ставкой. К тому же учётная ставка учитывает текущий темп инфляции, а банкам иногда требуется включить в расчёт процентной ставки размер инфляционных ожиданий, — особенно если кредитование осуществляется по фиксированной процентной ставке на длительный период.

Срок кредита

Фактор срока кредита прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по ссудам банка: чем продолжительнее срок кредитования, тем дороже для заёмщика будет кредит. Такая зависимость обусловлена тем, что при длительном сроке кредитования увеличивается риск потерь от невозврата долга и от обесценения выданных ссудных средств в связи с инфляцией. Более высокий уровень дефолта в долгосрочном кредитовании обусловлен изменчивостью макроэкономической среды, возрастающими политическими и налоговыми рисками, изменением конкурентной среды и прочими факторами.

Стоимость банковских ресурсов

Цена сформированных банком ресурсов непосредственно влияет на уровень процентной ставки по кредитам. Она включает в себя процентные и прочие затраты, понесённые банком за привлечение и заимствование ресурсов (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Чем дороже обходятся банку ресурсы, тем, при прочих равных условиях, выше уровень процентной ставки по кредитам. Фактически, стоимость (себестоимость) ресурсов является для банка ключевым (базовым) фактором при установлении нормы процента, т.к. отражает нижний порог процентной ставки по кредитам.

Уровень риска по кредитной операции

Кредитование сопряжено с различными рисками и в первую очередь — с кредитным и процентным риском. Уровень этих рисков зависит от вида кредита и типа процентной ставки, порядка уплаты процентов, уровня кредитоспособности заёмщика, ликвидности и объёма предоставленного обеспечения и прочих факторов. Чем выше уровень кредитного риска, тем больше вероятность для банка понести потери от невозврата заёмщиком основного долга и неуплаты процентов по нему. Поэтому более рискованные ссуды выдаются под более высокий процент, чтобы компенсировать кредитору потенциальные потери от более рискованного размещения средств.

Размер кредита

Размер кредита обратно влияет на уровень процентной ставки. Обычно её уровень ниже по большим по размерам кредитам, поскольку относительные расходы, связанные с кредитной услугой, здесь ниже. Кроме того, большие кредиты предоставляются крупным клиентам, которые, как правило, меньше подвержены риску банкротства. Но у такого правила могут быть и исключения. Банк может не уменьшать процентную ставку по большим кредитам, когда, по его расчетам, это может привести к повышению риска в связи с ухудшением структуры кредитного портфеля вследствие нарушения правила диверсификации активов.

По микрокредитам уровень процентной ставки будет самым высоким в силу высокого удельного веса административно-накладных расходов, связанных с процессом микрокредитования.

Спрос на банковские кредиты

Спрос на банковские кредиты напрямую влияет на уровень процентной ставки. Увеличение спроса приводит к повышению процентной ставки по кредитам. В условиях конкуренции при повышении уровня процентных ставок некоторые банки могут не повышать процентные ставки по своим кредитам, делая их более привлекательными для заёмщиков, что способствует притоку клиентов и увеличению доли банка на рынке, но негативно сказывается на норме его рентабельности вследствие снижения маржи между стоимостью банковских активов и пассивов.

Качество залога

Качество залога обратно влияет на уровень процентной ставки по кредитам. Чем оно выше, тем, при прочих равных условиях, относительно более низкой может быть процентная ставка по банковскому кредиту. Это обусловлено тем, что качественный залог уменьшает риск потерь в случае принудительного погашения ссуды за счет его реализации. К качественным характеристикам залога относят его вид (недвижимое имущество считается менее рисковым, чем движимое имущество), ликвидность (скорость реализации), размер (достаточность для покрытия всех обязательств по кредитному договору, включая начисленные проценты и возможные штрафные санкции), стабильность цен на предмет залога на протяжении срока кредитования и т.п.

Сущность кредитуемого проекта

На уровень процентной ставки влияет сущность кредитуемого проекта (целевое назначение кредита). Так, уровень процентной ставки по кредитам, предоставленным промышленно-производственным компаниям, является более низким, чем торгово-посредническим организациям в силу наличия у последних спекулятивной составляющей.

По более рентабельным инвестиционным проектам банки, как правило, устанавливают более высокую процентную ставку, разделяя тем самым «лавры» с заёмщиком.

Кредитные договора, в которых чётко прописано целевое назначение использования кредитных средств, как правило, имеют более низкую процентную ставку, т.к. контроль со стороны банка за целевым использованием повышает уровень финансовой ответственности заёмщика, в отличие от договоров, в которых целевое назначение не указано.

Расходы на оформление кредита и его мониторинг

Расходы на оформление кредита и его мониторинг (контроль) прямо влияют на уровень ссудного процента. Чем эти расходы больше, тем, при прочих равных условиях выше норма процента по кредиту. Например, реализация строительного проекта требует больших усилий за ходом выполнения проектно-сметной документации; мониторинг залога товаров в обороте при их широком ассортименте потребует большего количества времени на сверку данных складского учёта и т.п. Иногда расходы, связанные с кредитным процессом, не включаются в процентную ставку, а компенсируются взысканием с заемщика комиссионных платежей.

Ставки банков-конкурентов

Ставка банков-конкурентов учитывается при установлении уровня ссудного процента в зависимости от характера кредитно-процентной политики, проводимой данным банком. Если банк стремится увеличить свою рентабельность, то он повышает размер ставки. Если проводится политика увеличения доли на кредитном рынке, то процентная ставка по кредитам устанавливается на более низком, чем у конкурентов, уровне.

Характер отношений между банком и клиентом

При установлении уровня процентной ставки по кредитам учитывается также характер отношений между банком и клиентом. Так, если клиент находится в банке на комплексном обслуживании, то осуществляется анализ итоговой доходности. В частности клиент может приносить банку доход от расчётно-кассового обслуживания, от обслуживания зарплатного проекта для сотрудников компании, от посреднических операций с ценными бумагами, от купли-продажи иностранной валюты и т.п. Высокий суммарный уровень доходности по операциям клиента в банке может являться основанием для снижения уровня процентной ставки по кредиту.

Подводя итог, следует отметить, что уровень процентных ставок по кредитам должен не только покрывать размер его расходов (включая возможные потери от проведения кредитных операций), но и обеспечивать приемлемый размер прибыли.

discovered.com.ua

Что такое процентная ставка по кредиту

Первое, на что потенциальный заёмщик обращает внимание, – это не все условия предоставления ссуды, а процентная ставка. И только если её численное выражение вписывается в заранее определённый диапазон, человек начинает изучать требования банка и анализировать свои возможности по погашению займа без просрочки. С таким подходом трудно не согласиться. Ведь интуитивно понятно: чем цифра больше, тем стоимость услуги выше. Но более детальные знания о том, что такое процентная ставка по кредиту, тоже могут вам пригодиться.

Виды ставок

Ставка определяет сумму, выраженную в процентах от объёма тела кредита, которую заёмщик должен будет заплатить за пользование заемными средствами.

• месячная;
• квартальная;
• годовая.

Чаще всего указывается последняя величина – процент годовых.

В зависимости от изменения в течение времени процентная ставка бывает:

• фиксированной, то есть не подверженной изменениям под воздействием каких-либо внешних факторов;
• плавающей, что значит возможность пересмотра такой процентной ставки по кредиту с учётом колебаний критичных для финансового бизнеса показателей. Например, в случае галопирующей инфляции банк может оставить за собой право изменить величину этой характеристики предоставленного займа.

По времени выплаты процентная ставка подразделяется на:

• антисипативную. Проценты выплачиваются непосредственно в момент получения кредита, а заёмщик получает сумму, уменьшенную на их величину;
• декурсивную. Начисление процентов по кредиту осуществляется в конце периода кредитования, и возврату подлежит долг вместе с процентами.

Что влияет на величину ставки по кредиту

Необходимо отметить, что в разных банках процентные ставки по одному и тому же виду займа существенно отличаются. Например, в сегменте потребительского кредитования их величина изменяется от 17 до 30 и более процентов. Кратко остановимся на основных факторах, оказывающих влияние на значение этого параметра.

Бизнес-факторы

К таковым относятся:

1. Объём кредита. Чем он больше, тем процентная ставка ниже.
2. Срок договора кредитования. Здесь зависимость уже прямо пропорциональная.
3. Вид кредита и условия его предоставления. Ставка потребительского кредита при наличии залога или поручителей будет ниже, чем у аналогичного займа, но без обеспечения.
4. Если заёмщик открыл в банке расчётный счёт, на который поступает регулярный доход, процент будет меньше.
5. Наличие справки о доходах. Некоторые банки практикуют выдачу ссуд при её отсутствии, но свои риски они компенсируют повышением процентной ставки.
6. Кредитная история. Если она безупречна, заёмщик может рассчитывать на уменьшение общей стоимости кредита.

Независимые влияния

Кроме того, на размер процентной ставки оказывает влияние действующее законодательство, в котором не последнее слово остается за антимонопольным правом.

Пассивные факторы

Они определяются процессами мирового масштаба и тоже оказывают влияние на кредитную политику любого заслуживающего доверия банка. К этой группе факторов относится экономическая и политическая ситуация в отдельной стране, регионе и мире, размеры и динамика доходов населения, а также уровень инфляции.

Необходимо отметить взаимное влияние некоторых факторов. Так, ставка рефинансирования является величиной, производной от инфляции. Последняя наносит, в свою очередь, сокрушительный удар по уровню доходов населения, которому становится просто не под силу выдержать тяжёлое бремя «дорогих» займов. В результате процентная ставка по кредитам снижается.

Процентная ставка по кредиту: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com

Процентная ставка по кредиту, ссудный процент

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование кредитом, взимаемая кредитором с заемщика. Именно она характеризует одну из ключевых составляющих кредитно-финансовых отношений – платность. У данного термина есть синонимы: процент, ссудный процент, долговой процент, процентный доход.

Схема проста: Z – заемные средства, P – процент по кредиту. Для расчёта ссудополучатель должен вернуть Z+P ссудодателю в указанный срок. Если ставка декурсивная, то проценты платятся в конце срока, если антисипативная – то вычитываются при выдаче ссуды.

Проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев прописаны в соответствующем кредитом договоре.

Процент может быть:

• фиксированным (полная сумма к возврату известна уже при получении кредита). Ссудный процент составляет реальную ставку плюс надбавку, которая сгладит небольшие колебания.
• плавающим, т.н. ролловерный кредит. Процентная ставка реальная: она может быть как понижена, так и повышена по истечению каждого из оговоренных промежутков времени. Это может быть месяц, четверть, полгода, год). Ставка зависит от множества факторов: инфляции, смены ставки рефинансирования, изменений на рынке капитала, в государственной системе и др.
• смешанным. Ставка может меняться, но не более заданной величины (например, 5%, 2%)

Процентная ставка является главным из рычагов любого банка. Повышение ставки по депозитам повышает их число, однако, и повышает процент по кредитам, что снижает количество желающих взять ссуду. Вот таким регулированием и занимаются банковские сотрудники. Разница между этими процентами и составляет доход банка от данных операций. Также на эту ставку влияет учетная ставка государственного банка.

Процентная ставка по кредиту зависит от:

• рискованности сделки. Чем выше шанс не получить (или получить с большими затратами времени и средств) заемные средства обратно, тем она выше. Достойно обеспеченные кредиты обычно подразумевают пониженный процент;
• срок кредитования. Самые дорогие кредиты обычно или совсем краткосрочные, или долгосрочные на много лет. Это ссуды-крайности, не входящие в период от 1-3 месяцев до 5-10 лет;
• суммы, аналогично. Совсем маленькие займы становятся для кредитора накладными, т.к. их оформление стоит денег в виде человеческого времени (зарплата сотрудникам, увеличение их количества и т.д.). Большие же ссуды, без должного обеспечения, также дороже, в силу их рискованности.

В зависимости от места получения кредита, различают такие ссудные проценты:

• банковские (самый распространенный тип)
• государственные (от государственного банка)
• ломбардные
• микрофинансовые (получение микрокредита)

v-kredit.net

• 
  Ставка процента по кредитам
• 
  Как уменьшить ставку по кредиту
• 
  Как уменьшить ставку по кредиту
• 
  Sberbank onlajn
• 
  Sberbank onlajn
• 
  Sberbank onlajn
• 
  Перевести доллары в биткоины
• 
  Перевести доллары в биткоины
• 
  Перевести доллары в биткоины
• 
  Как узнать про
• 
  Как узнать про