Эффективная процентная ставка – что это? Что такое эффективная ставка по кредиту и ипотеке в 2020 году

Принимая решение взять кредит, ипотеку или займ, потенциальный клиент сравнивает предложения различных банков и старается выбрать наиболее выгодные условия. Однако зачастую низкая стоимость займа, заявленная в рекламе, оборачивается для клиента дополнительными комиссиями и сборами, что, в конечном счете, приводит к гораздо большей переплате. Отчего это происходит? Дело в том, что заявленный показатель не учитывает всех расходов по кредиту. Для вычисления реальной переплаты используется эффективная процентная ставка. О ней мы и поговорим в статье.

Виды процентных ставок

Существуют различные виды ставок, однако большая их часть не важна при кредитовании физических лиц. Рассмотрим некоторые из них:

1. Реальные/номинальные. Первые подразумевают, что инфляция уже заложена в стоимости денежных активов. Номинальные не учитывают влияние инфляции.
2. Фиксированные/плавающие. Наибольшее распространение получили первые. В них изначально заложен не только возможный уровень инфляции, но и остальные риски, связанные с изменениями на финансовом рынке. Как правило, они устанавливаются на весь период кредитования и не изменяются в течение него. Это удобно и банку, и заемщику, поскольку упрощает подсчет прибыли и расходов. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от конкретных условий. В договоре обязательно должно быть указано, в каких ситуациях возможно снижение процента или его рост.
3. Дискурсивные/антисипативные. В первом случае проценты начисляются в конце периода (например, заем в МФО), во втором – в течение всего срока (как в большинстве банков).

Кроме того, на размер переплаты по кредиту влияет принцип начисления платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае проценты по кредиту рассчитываются сразу на всю сумму долга. График платежей составляется таким образом, что каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму. При этом основную долю платежа сначала составляют проценты, а ближе к концу периода кредитования – основная задолженность.

При дифференцированных выплатах долг распределяется равными частями на весь срок предоставления кредита, а проценты начисляют на остаток задолженности. Таким образом, данные платежи более выгодны, так как переплата по ним ниже.

Что такое «эффективная процентная ставка»?

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – финансовый инструмент, с помощью которого можно рассчитать сумму реальной переплаты. Иногда для ее обозначения употребляют термин «полная стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно считают, что ЭПС и проценты за год – одно и то же. Однако это не так. Эффективная ставка включает в себя все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, в том числе, комиссии и сборы:

• за оформление и выдачу кредита;
• за сопровождение сделки;
• за открытие и обслуживание счета;
• за кассовое обслуживание.

Важно! Попросите у банка рассчитать вам эффективную ставку по кредиту до того, как вы начнете оформлять документы. ЭПС является единственным показателем реальной переплаты.

Кроме того, сюда могут добавляться другие сборы, в зависимости от вида выдаваемого кредита. Например, ипотека предполагает обращение к нотариусу для заверения сделок, а также оценку недвижимости для залога. Эти расходы также должны учитываться. В полную стоимость кредита может включаться даже стоимость услуг страхования, хотя эти средства поступают не в банк, а в страховые компании.

Что не входит в полную стоимость кредита

ЭПС не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть начислены заемщику в случае неисполнения обязательств по договору с банком. Кроме того, расходы, предусмотренные государственным законодательством (например, КАСКО при автокредитовании), также не входят сюда. Не входят сюда и сборы, возникающие в связи с теми или иными действиями заемщика – в частности, комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карточку. Клиент может выбрать: пользоваться безналичной оплатой или снять деньги и заплатить процент.

Важно! Некоторые банки не включают в ЭПС расходы, связанные с оплатой услуг сторонних организаций (нотариус, страховые компании, экспертные фирмы и т.д.). В результате заемщик получает недостоверную информацию о реальной стоимости кредита.

Вычисление ЭПС

Чтобы рассчитать ЭПС, необходимо внимательно изучить все банковские документы. Чаще всего информация о дополнительных расходах не располагается в едином месте, а распределена по разным страницам договора, поэтому следует запастись терпением. Клиент может рассчитать размер ЭПС, если ему нужно:

• сравнить предложения разных банков и сопоставить размер переплат;
• узнать реальную стоимость кредита перед тем, как заключить договор;
• перепроверить информацию, если банк не вызывает доверия.

Несмотря на то, что Центробанк обязал все финансовые компании раскрывать размер ЭПС, разные банки включают в расчет платежи по своему усмотрению (например, страхование). Поэтому формула, по которой должна рассчитываться ЭПС, часто не отражает истинного положения вещей.

Следует учесть, что на размер переплаты влияют различные факторы. Основным из них является минимальный показатель, установленный Центробанком. Выдавать кредит под более низкий процент не будет ни один банк. Эта величина напрямую зависит от ключевого показателя, который может меняться как в большую, так и в меньшую стороны.

Важно! Размер ЭПС зависит от срока предоставления кредита. При этом учитываются не только ежемесячные сборы и комиссии, но и разовые.

Кроме того, значительное влияние оказывает инфляция – удешевление денег. Банк, выдавая кредит, рассчитывает получить прибыль. Однако через год деньги будут стоить меньше: на одну и ту же сумму можно будет приобрести меньше купить. В связи с этим необходимо учитывать уровень инфляции.

Наличие надбавок и дополнительных платежей также оказывают влияние на стоимость кредита. Как правило, крупные финансовые организации, в отличие от небольших банков, увеличивают надбавки незначительно (для льготных клиентов Сбербанка повышение составляет не более 0,1%). МФО вполне могут поднять этот показатель более чем на 100% годовых.

Заключение

Эффективная процентная ставка важна для понимания реальной переплаты за использование средств банка. Ошибочно полагать, что она равна годовой переплате, так как последняя не учитывает дополнительных затрат, связанных с оформлением и выдачей кредита. Если вы сравниваете несколько предложений, обращайте внимание именно на ЭПС и внимательно читайте договор.

Статья была полезной?

0 0

Комментировать

Эффективная процентная ставка — это… Что такое Эффективная процентная ставка?



Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это истинная стоимость кредита с учетом всех планируемых расходов, которые понесет заемщик за время пользования кредитом.

В тексте указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», вступающих в силу 12 июня 2008 года, вместо понятия «эффективная процентная ставка» используется понятие «полная стоимость кредита».

Ссылки

Wikimedia Foundation.
2010.

• Электровоз ЭП200
• ЭР

Смотреть что такое «Эффективная процентная ставка» в других словарях:

• Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. См. также: Сложные процентные ставки Финансовый словарь Финам. Эффективная процентная ставка Эффективная процентная ставка ставка по кредитам,… …   Финансовый словарь

• Эффективная процентная ставка — (effective interest rate) фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п …   Экономико-математический словарь

• эффективная процентная ставка — Фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п. [http://slovar lopatnikov.ru/] Тематики экономика EN effective… …   Справочник технического переводчика

• Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

• Эффективная процентная ставка — EFFECTIVE INTEREST RATE Доход, исчисляемый на основе цены покупки облигации. Например, если облигация имеет номинальную стоимость Ј100 и доходность 5% годовых, она приносит прибыль в Ј5. Однако если на открытом рынке такую облигацию можно купить… …   Словарь-справочник по экономике

• Эффективная процентная ставка по кредиту — Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки… …   Банковская энциклопедия

• Эффективная тарифная ставка — EFFECTIVE RATE OF PROTECTION Прирост добавленной стоимости продукции отечественного производства как результат проведения правительством страны политики таможенного протекционизма. Предположим, что родственная готовая продукция отечественного и… …   Словарь-справочник по экономике

• Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… …   Энциклопедия инвестора

• ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… …   Юридическая энциклопедия

• ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… …   Энциклопедический словарь экономики и права

Эффективная процентная ставка — это… Что такое Эффективная процентная ставка?



Эффективная процентная ставка

EFFECTIVE INTEREST RATE
Доход, исчисляемый на основе цены покупки облигации. Например, если облигация имеет номинальную стоимость Ј100 и доходность 5% годовых, она приносит прибыль в Ј5. Однако если на открытом рынке такую облигацию можно купить за Ј50, то фактическая процентная ставка увеличивается до 10%, и доход составит Ј10 на вложенные Ј50. Чем ниже цена покупки облигации с фиксированной номинальной процентной ставкой, тем выше ее фактическая доходность. Эффективная процентная ставка также называется процентным доходом (см. Yield). Ср.: Coupon interest rate.

Новый англо-русский словарь-справочник. Экономика. — М.: Флинта, Наукa.
О.В. Сиполс.
2010.

• Эффективный валютный курс
• Эффективная тарифная ставка

Смотреть что такое «Эффективная процентная ставка» в других словарях:

• Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. См. также: Сложные процентные ставки Финансовый словарь Финам. Эффективная процентная ставка Эффективная процентная ставка ставка по кредитам,… …   Финансовый словарь

• Эффективная процентная ставка — (ЭПС)  это истинная стоимость кредита с учетом всех планируемых расходов, которые понесет заемщик за время пользования кредитом. В тексте указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008 У «О порядке расчёта и доведения до… …   Википедия

• Эффективная процентная ставка — (effective interest rate) фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п …   Экономико-математический словарь

• эффективная процентная ставка — Фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п. [http://slovar lopatnikov.ru/] Тематики экономика EN effective… …   Справочник технического переводчика

• Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

• Эффективная процентная ставка по кредиту — Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки… …   Банковская энциклопедия

• Эффективная тарифная ставка — EFFECTIVE RATE OF PROTECTION Прирост добавленной стоимости продукции отечественного производства как результат проведения правительством страны политики таможенного протекционизма. Предположим, что родственная готовая продукция отечественного и… …   Словарь-справочник по экономике

• Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… …   Энциклопедия инвестора

• ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… …   Юридическая энциклопедия

• ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… …   Энциклопедический словарь экономики и права

Что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту?

Во время подписания кредитного договора потребитель может столкнуться с незнакомыми терминами. Некоторые из них предназначены исключительно для специалистов, а значение других необходимо знать любому, кто собирается совершать финансовые сделки. В момент подписания соглашения в нем обозначается процентная ставка. Когда придет время возвращать заемные средства, этот показатель может стать заметно больше. Существуют такие понятия как кредитная ставка по договору и годовая эффективная ставка по кредиту. Значения этих двух важных величин могут существенно отличаться друг от друга.

Кредит наличными в Экибастуз

Срочный займ наличными на любые нужды жителям Экибастуз предлагают сразу несколько финансовых организаций. Оформить сделку могут все совершеннолетние граждане при наличии паспорта.

Особенности эффективной ставки вознаграждения по кредиту 

В наше время действует огромное количество финансовых организаций, которые одалживают денежные средства населению. Среди них можно особо выделить микрофинансовые организации, предлагающие выгодные условия предоставления займов. Спрос на их услуги растет, в первую очередь, благодаря простоте оформления. Для заключения договора достаточно указать в заявке данные внутреннего паспорта. Но некоторые граждане, знакомясь с условиями соглашения, не всегда понимают значение некоторых терминов, что приводит к неправильному толкованию указанных там условий. Проще говоря, иногда клиенты рассчитывали на одну сумму выплат, а платить приходится больше, чем ожидали.

Разница в условиях, предлагаемых МФО и банками, огромна, и это выражается не только в правилах оформления, но и в тонкостях, связанных с начислением процентов и других выплат.

Один из таких подводных камней в этом бизнесе является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это сумма всех расходов заемщика, связанных с разными выплатами кредитной организации.

Обязательно следует отметить, что она не считается номинальной ставкой вознаграждения (НСВ) и, соответственно, может не включать в себя все средства, выплаченные финансовой организации.

Деньги в долг в Тараз

В жизни любого человека были такие дни, когда нужны были деньги, а их негде было взять. Как правило, многие пытаются сразу взять в долг у родственников. Но не факт, что они действительно могут помочь в сложную минуту. В таком случае верным решением будет займ, который можно оформить в кредитной организации.

Отличие эффективной ставки от номинальной 

И все же, что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту в МФО?

Не следует путать НСВ и ГЭСВ. От процентной ставки по кредиту зависит сумма, которую клиенту нужно заплатить за использование банковских средств за один месяц или за год. Но заемщику приходится выплачивать не только начисленные проценты, но и открытие счета, его обслуживание, рассмотрение различных документов. Также имеет место начисления одноразовых комиссий и разных страховок, которые искажают размеры действительной ставки вознаграждения и могут ввести клиента в заблуждение. ГЭСВ дает возможность рассматривать сумму всех достоверных показателей, учитывая абсолютно все выплаты. А также, она позволяет сравнивать и оценивать предложения различных банков.

Номинальная ставка отличается от эффективной тем, что она определяется фактической стоимостью кредита и имеет различные составляющие. Сюда входят: частота, размеры и количество всех выплат, совершенных заемщиком. Она включает в себя все комиссии и другие платежи, которые удерживает кредитор, как оплату дополнительных услуг, например, выдачу и обслуживание займа.

Чаще всего такие требования предъявляют банки, так как выплата долга в этих организациях процесс достаточно долгий, и он оформляется основательно. Нередко это влечет за собой некоторые расходы. В основном, это выпуск и обслуживание карт, страхование счета и т. д. МФО осуществляют свою деятельность немного иначе. Они выдают деньги на более короткие сроки, и это обязательно должно учитываться при сравнении этих организаций.

Онлайн микрокредиты Зайсан

Ежегодно сфера микрокредитования в Казахстане набирает все большие обороты. Появляется все больше микрофинансовыхорганизаций, и постоянно улучшаются условия. Теперь, когда заемщикам нужна определенная сумма в долг они больше не бегут одалживать у знакомых, или оформлять кредит в банке.

Как рассчитать эффективную ставку вознаграждения по кредиту 

В договоре указывают номинальную ставку вознаграждения, которая выражает стоимость кредита и влияет на ежемесячный платеж по займу. Рассчитывается она согласно правилам, которые были утверждены в 2012 году соответствующим постановлением № 173 Правления Нацбанка Республики Казахстан. Производить расчет без помощи специалистов клиенту будет очень проблематично, так как это подразумевает применение непростых математических формул. Для этого обычно используются особые компьютерные программы.

На официальном Интернет-ресурсе Нацбанка Казахстана есть раздел, посвященный защите прав потребителей финансовых услуг, где находится специальный калькулятор. Он может помочь заемщику рассчитать ГЭСВ.

Большинство сайтов финансовых организаций второго уровня размещают на своих страницах сервисы, производящие также расчет других платежей: ежемесячных выплат, дополнительных начислений и оплату за обслуживание. Постановление правления Нацбанка Республики Казахстан № 377, принятое в декабре 2012 года, определяет предельную ГЭСВ. Она касается микрокредитования, банковских займов, различных заемных средств, предоставляемых банковскими организациям второго уровня, компаний, осуществляющих различные виды финансовых операций, и имеет фиксированный размер – 56 %.

Онлайн микрозаймы в Каражал

В современном мире кредитно-финансовых отношений микрозаймы являются новой услугой. Она пользуется популярностью благодаря оперативности оформления и доступности для жителей любого региона Казахстана.

Кредиты в разных МФО 

Хотя финансовые ­­­компании второго уровня на сегодняшний день обязаны учитывать ГЭСВ, оценивать различные банковские программы только по ее размерам не следует.

Ведь годовая эффективная ставка – это показатель, который зависит от срока и суммы займа. В одном договоре он может быть значительно меньше, чем во втором, но, если учитывать другие параметры, выгодным оказаться может именно первый вариант.

Чтобы определить, какая финансовая компания предоставляет более выгодный заем, нужно сравнивать разные условия в аналогичных программах, причем, деньги по ним должны выдаваться на один и тот же срок и составлять одну и ту же сумму. Только в этом случае можно рассматривать ГЭСВ как важный показатель, помогающий выбрать МФО или банк с более выгодными предложениями.

Повышение финансовой грамотности дает возможность узнать, чем отличаются размеры процентов от ставки ОЗ – что такое договор, и на какие места в нем нужно обратить особое внимание. Нередко это позволяет сэкономить массу времени, нервов и денег.

Что такое эффективная процентная ставка

0

Предложения банков иногда настолько заманчивы, что, казалось бы, выгоднее оформить кредит едва ли удастся в другом месте. Прежде чем подписывать договор, потратьте немного времени и изучите эффективную процентную ставку. Возможно, в итоге условия покажутся вам не такими привлекательными.

Суть эффективной процентной ставки

Кредит содержит в себе зачастую не только фиксированные ежемесячные выплаты, но и комиссии, подчас скрытые. Эффективная процентная ставка  (ЭПС) – это совокупность всех платежей, комиссий с учетом схемы погашения и длительности кредитования. Проще говоря, это фактическая ставка годовых процентов, которую будет выплачивать заемщик или процент, который в общей сложности выплатит вкладчику банк. При подсчете такой ставки не учитываются суммы, которые пошли на страхование, услуги нотариуса и прочие сопутствующие траты. А вот приплюсовать следует такие затраты как погашение основного долга и процентов, комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита,  за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и операционное обслуживание. Расчет процентной ставки позволяет заемщику более реально оценить выгоду предложения того либо иного банка.

Немного сложнее обстоят дела с ЭПС по кредитным картам, ведь на них постоянно происходит движение средств. За счет этого меняется сумма процентов, которые в разные периоды времени различны, поскольку начисляются на остаток долга. Для расчета примерного размера эффективной процентной ставки в случае с кредитными картами обычно берется в расчет ситуация, согласно которой заемщик сразу снял весь лимит и выплачивает его равными частями в течение максимального срока. Это, конечно, не дает объективной информации о размере ставки. То же касается кредитов, которые можно погасить досрочно, но расчет ЭПС позволяет понять, насколько максимально отличается заявленный банком процент от реально взимаемого.

Расчеты ЭПС

Размеры эффективной процентной ставки зависят от множества условий. Самостоятельно рассчитать ее тяжело, ведь нужно учитывать срок кредитования, тип платежа, периодичность погашения, размер первоначального взноса. Корректную информацию при сравнении нескольких предложений можно получить лишь в том случае, если условия выдачи кредита идентичны в разных интересующих вас банках, а типы платежей — одинаковы. В идеале представители банка должны известить клиента о размерах ЭПС еще до момента подписания договор и прописать сумму в договоре, а не приложении к нему. На практике это осуществляется крайне редко, поэтому многие клиенты озадачены самостоятельными расчетами процентных ставок по кредитам.

Несмотря на отсутствие возможности рассчитать быстро и просто необходимую информацию, многие потенциальные заемщики стремятся это сделать. Для подсчета ЭПС на многих сайтах предусмотрены специальные кредитные калькуляторы, которые помогают рассчитать значение с учетом условий по конкретному предложению. Есть и формулы, позволяющие собственноручно произвести расчет, но они достаточно сложные, а т.к. ЭПС зависит от многих факторов, нельзя гарантировать идеальных показателей.

4.4
/
5
(
53

голоса
)

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

Фото: Кредиты.ру: UGC

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

Читайте также: IBAN: что это такое

Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

Фото: mikrozajm.kz: UGC

Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.

Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

где:

Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

Сп — срок погашения займа, месяцы.

Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!

Читайте также: Как перевести деньги с киви на карточку Народного банка

Эффективная процентная ставка — Википедия. Что такое Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (ЭПС, EIR, Effective Interest Rate) — процентная ставка (ставка дисконтирования), при которой дисконтированная стоимость денежного потока от финансового инструмента (актива, обязательства, инвестиционного проекта и т.д.) равна некоторой оценке текущей стоимости этого инструмента (вложений). Эффективная процентная ставка может определяться за любой временной интервал, но обычно подразумевается годовая эффективная процентная ставка.

ЭПС — это ставка сложных процентов, учитывающая временную ценность денег, позволяющая сопоставлять различные денежные потоки, инструменты, активы, обязательства, проекты между собой.

В различных ситуациях могут применяться разные наименования. Для облигаций применяется понятие доходность к погашению (YTM), для инвестиционных проектов — внутренняя норма доходности (ВНД, IRR, Internal Rate of Return).

Метод ЭПС является основным методом оценки финансовых активов и обязательств в МСФО (см.IFRS 9) при их учёте по амортизированной стоимости. На момент первоначального признания инструмент отражается по справедливой стоимости и исходя из нее определяется ЭПС. В дальнейшем стоимость инструмента определяется как дисконтированная по этой первоначальной ЭПС стоимость денежного потока от инструмента, ожидаемого после текущего момента

Формализованное описание

Общее определение

В соответствии с определением, ЭПС по финансовому инструменту со стоимостью S (на данный момент времени) в общем случае определяется как решение относительно r уравнения

S
=

∑

i
=
1

n

C

F

t

i

(
1
+
r

)

t

i

{\displaystyle S=\sum _{i=1}^{n}{\frac {CF_{t_{i}}}{(1+r)^{t_{i}}}}}

где

C

F

t

i

{\displaystyle CF_{t_{i}}}

— платеж по инструменту в момент времени

t

i

{\displaystyle t_{i}}

(время отсчитывается от текущего момента в единицах измерения r).

Если ЭПС определена за некоторый базовый период, то для определения ЭПС за период T, содержащий m базовых периодов (m не обязательно целое число) в вышеприведенном уравнении в степенях дисконтирующих множителей время необходимо также перевести в новые единицы,соответственно вместо вместо

t

i

{\displaystyle t_{i}}

нужно использовать

t

i

/

m

{\displaystyle t_{i}/m}

. Это эквивалентно тому, что вместо

1
+
r

{\displaystyle 1+r}

использовать

(
1
+
R

)

1

/

m

{\displaystyle (1+R)^{1/m}}

, следовательно имеем начисление сложных процентов, то есть

R
=
(
1
+
r

)

m

−
1

{\displaystyle R=(1+r)^{m}-1}

Простейший частный случай: процентный инструмент с гашением первоначальной суммы в конце срока

В наиболее простом случае, когда имеется инструмент (например, банковский вклад) со стоимостью S (сумма вклада), которая погашается ровно в той же сумме в конце срока, на которую начисляются проценты по ставке q за фиксированный период (период капитализации) в течение всего срока инструмента, уравнение для годовой ЭПС за этот базовый период имеет вид

S
=

∑

i
=
1

n

q
∗
S

(
1
+
r

)

i

+

S

(
1
+
r

)

n

=
q
S

1
−
(
1
+
r

)

−
n

r

+
S
(
1
+
r

)

−
n

{\displaystyle S=\sum _{i=1}^{n}{\frac {q*S}{(1+r)^{i}}}+{\frac {S}{(1+r)^{n}}}=qS{\frac {1-(1+r)^{-n}}{r}}+S(1+r)^{-n}}

Отсюда следует, что q=r, то есть в данном случае ЭПС за базовый период и номинальная ставка за этот же период равны друг другу (r=q). Однако, годовая ЭПС и годовая номинальная ставка будут отличаться, если проценты начисляются чаще одного раза в год, так как начисление процентов за год зависит от базовой ставки линейно (простые проценты), а ЭПС за годовой период определяется, как было указано выше, как сложные проценты. Если m — число базовых периодов в год, то годовая номинальная ставка будет равна Q=q*m, а годовая ЭПС будет равна

R
=
(
1
+
r

)

m

−
1
=
(
1
+
Q

/

m

)

m

{\displaystyle R=(1+r)^{m}-1=(1+Q/m)^{m}}

это соотношение связывает годовую эффективную и номинальную процентные ставки по инструменту в данном простейшем случае. Соответственно, в таких случаях нет необходимости строить денежные потоки и решать уравнение для определения ЭПС. Достаточно применить указанную формулу.

Общий случай процентного инструмента с гашением первоначальной суммы в течение срока

В более общем случае первоначальная сумма погашается не в конце периода, а в течение срока инструмента. Денежный поток по инструменту представляет собой поток платежей через фиксированный промежуток времени (базовый период), являющихся гашением основного долга и процентами на оставшуюся часть основного долга за базовый период. К этому случаю можно отнести все стандартные кредиты и депозиты, если только нет по ним дополнительных доходов или расходов, учитываемых при расчете ЭПС. При этом график платежей не имеет значения (аннуитетный, дифференцированный, в конце срока и т.д.), важно только одинаковость периодов осуществления платежей (или капитализации процентов), отсутствие иных денежных потоков кроме погашения основного долга и процентов на его остаток. Необходимо отметить, что если проценты начисляются, например, ежемесячно, то формально месяцы имеют не одинаковую продолжительность, однако, в первом приближении этим можно пренебречь в расчетах.

Можно показать, что в этом общем случае ЭПС за базовый период равен в точности номинальной ставке за базовый период. Соответственно, можно годовую ЭПС определить по вышеуказанной стандартной формуле расчета годовой ЭПС в зависимости от количества базовых периодов в год.

См. также

Какова эффективная годовая процентная ставка? — Определение | Значение

Определение: Эффективная годовая процентная ставка или годовая эквивалентная ставка, полученная или выплаченная, — это фактическая ставка, полученная с учетом периодов начисления сложных процентов.

Что означает эффективная процентная ставка?

Что такое эффективная процентная ставка? На основе заявленной или номинальной ставки для данного периода, например годовой процентной ставки, эффективная ставка рассчитывается путем включения влияния периодов начисления сложных процентов в заявленную номинальную ставку.Формула эффективной процентной ставки рассчитывается так:

Цель расчета эффективной ставки по любому финансовому инструменту состоит в том, чтобы получить точное представление об истинных процентах, полученных или выплаченных за период времени. Хотя финансовое учреждение может предложить что-то вроде ипотечной ссуды с годовой процентной ставкой 4,5%, важно понимать, что количество периодов, в течение которых выплачиваются проценты в течение годового срока, будет влиять на истинную эффективную ставку ссуды.

Давайте рассмотрим базовый пример.

Пример

Давайте представим, что это ваш счастливый день, и вы выиграли единовременный приз в местном розыгрыше. После получения единовременной выплаты и уплаты необходимых налогов и сборов вы получаете 10 000 долларов! Теперь, предполагая, что вы не зависите от денег, вы решаете вложить деньги в безопасное вложение, например, в депозитный сертификат в местном банке. Два банка в вашем районе имеют привлекательные предложения, банк A предлагает 5-летний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 4%, с начислением процентов ежеквартально, а банк B предлагает 5-летний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 4% с начислением сложных процентов. ежемесячно.

Проще говоря, правила начисления сложных процентов гласят, что чем больше процентных ставок за определенный период, тем лучше эффективная ставка, но для целей нашего примера мы хотим понять истинную эффективную ставку каждого варианта и ее размер. сделает нас!

Используя приведенное выше уравнение, банк A будет предлагать эффективную процентную ставку 5,095% в год, рассчитанную по следующему уравнению:

Банк B предложит эффективную ставку 5.116% в год, рассчитывается по следующей формуле:

В результате быстрого расчета, в ваших интересах будет внести свой выигрыш в предложение о депозитном сертификате банка B!

Краткое определение

Определите эффективную процентную ставку: Эффективная годовая ставка означает фактическую процентную ставку по инструменту, рассчитанную с использованием сложных процентов.

,

Что такое эффективная налоговая ставка? — Определение | Значение

Определение: Эффективная ставка налога — это средний процент, который компании и частные лица платят в виде налогов со своего налогооблагаемого дохода. Обычно он рассчитывается путем деления общей суммы уплаченных налогов на общую налогооблагаемую прибыль. Другими словами, это ставка, которую вы фактически платите со своего общего дохода, а не маржинальную или ограниченную ставку.

Что означает эффективная налоговая ставка?

Как определяется эффективная налоговая ставка? Часто эффективная ставка для физических лиц относится только к подоходному налогу без включения других видов налогов.Однако финансовые аналитики включают всевозможные налоги при расчете налогового бремени на фирму, таким образом имея возможность проводить сравнение между фирмами, работающими в одной отрасли.

Поскольку в налоговом кодексе отдельные лица и компании рассматриваются по-разному, каждая формула эффективной ставки налога немного отличается. Физические лица рассчитывают свою ставку путем деления уплаченных налогов на налогооблагаемый доход. С другой стороны, компании обычно делят свои налоговые расходы на EBIT.

Давайте посмотрим на пример.

Пример

Предположим, налоговые скобки для физических лиц:

• 0–50 000 долларов — 10%
• 50 001 долл. США — 150 000 долл. США — 15%
• 150 001 доллар США — 250 000 долларов США — 25%
• 250 001 долл. США — 500 000 долл. США — 33%

Калеб не женат и подает налоговую декларацию как единый податель. Он владеет салоном красоты, а его годовой доход составляет 58 000 долларов. Согласно налоговым категориям, Калеб попадает как в 10-процентную, так и 15-процентную категорию.

Алекс также работает индивидуально.У него есть ресторан высокой кухни, а его годовой доход составляет 220 000 долларов. Согласно налоговым категориям, Алекс подпадает под 10, 15 и 25 процентные категории.

Какая эффективная налоговая ставка для Калеба и какая эффективная налоговая ставка для Алекса?

Общие налоговые обязательства Калеба составляют 6200 долларов, рассчитываемые следующим образом:

• 50000 долларов x 10% = 5000 долларов
• 8000 долларов x 15% = 1200 долларов

Общая сумма налоговых обязательств Алекса составляет 32 500 долларов США и рассчитывается следующим образом:

• 50000 долларов x 10% = 5000 долларов
• 149 999 долларов x 15% = 22 500 долларов
• 200001 доллар США x 25% = 5000 долларов

Вот как рассчитать эффективные налоговые ставки для обоих.

Обладая общим налоговым обязательством в размере 6200 долларов, Калеб платит эффективную ставку 10,7% от своего дохода в размере 58000 долларов (6 200/58 000).

Алекс, с другой стороны, имеет общее налоговое обязательство в размере 32 500 долларов США и платит 14,7% от его дохода в размере 220 000 долларов США (32 500/220 000).

Как вы можете видеть, ETR увеличивается по мере увеличения скобок, но ETR значительно ниже предельных ставок. Это связано с тем, что ETR представляет собой среднее значение всех налогов, уплачиваемых с общей налогооблагаемой прибыли.

Краткое определение:

Определите эффективную налоговую ставку: ETR — это средний процент налогов, которые вы платите на свой общий доход.

,

Что такое эффективная годовая ставка? — Определение | Значение

Определение: Эффективная годовая ставка — это фактическая годовая доходность депозита после начисления сложных процентов.

Что означает эффективная годовая ставка?

Что такое эффективная годовая ставка? Эффективная годовая ставка — это фактическая доходность по депозиту с учетом того, сколько раз выплачивались проценты в течение года. Это эталон для сравнения депозитов с учетом накопительной способности получения процентов по процентам.п — 1

Где r — эффективная доходность, i — номинальный процент доходности, а n — количество выплат процентов в течение года.

Давайте посмотрим на пример.

Пример

Предположим, Тодд видит эти три разных объявления для банковских счетов, предлагающих следующие процентные ставки.

1. Номинальная процентная ставка 10% годовых
2. Процентная ставка 9% выплачивается дважды в год
3. Номинальная ставка 8,5% выплачивается ежеквартально

Он хочет знать, какой банк предлагает лучшую сделку, поэтому все три сценария должны быть преобразованы в эффективную доходность.Наивысшая эффективная доходность — лучший возврат депозита.

1. Если номинальная ставка составляет 10%, выплачивается в конце года, эффективная ставка составляет 10%.
2. Если номинальная ставка составляет 9%, а проценты рассчитываются раз в полгода, эффективная ставка составляет 9,2%
3. Если номинальная ставка составляет 8,5%, а проценты, получаемые ежеквартально, эффективная ставка составляет 8,77%.

Таким образом, Тодд должен пойти с 10% -ным счетом. Вышеизложенное должно побудить бизнес тщательно изучить инвестиционные решения, в которых расчет процентов играет важную роль.Указанная ставка не так важна, как фактическая ставка, которую осознает покупатель.

Краткое определение

Определите эффективную годовую ставку: EAR — это фактический процентный процент, который будет выплачиваться по счету или ссуде на годовой основе.

,