Ссуда — что это такое

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Ссуда, как кредит и займ, — один из вариантов долговых обязательств. Но если о кредитах все информированы достаточно хорошо, то о ссудах широкой публике известно намного меньше.

Но если знать их особенности и отличия, можно воспользоваться ими с выгодой.

Ссуда — это…

Каждый кредит можно назвать ссудой, но не любая ссуда будет называться кредитом.

Термин «ссуда» был достаточно популярен 20 – 30 лет назад, тогда были широко распространены ссуды на покупку дачных участков, всевозможные кассы взаимопомощи и другие «беспроцентные займы». Сегодня такое понятие встречается намного реже.

Это понятие объясняется в ГК РФ как передача какого-то имущества в безвозмездное временное использование.

Тот, кто даёт ссуду, называется ссудодателем, а тот, кто получает ссуду – ссудополучателем. Он обязуется через определённое время вернуть имущество. Важно то, что вернуть нужно ту же самую вещь в том же состоянии, что и при получении.

Конечно, при этом учитывается естественный износ. Вещь передаётся в ссуду – безвозмездно, без дополнительного вознаграждения, ссудополучатель может использовать её по назначению.

Договор ссуды

Договор ссуды не исключает возможности начисления, но всё-таки их вполне может и не быть вовсе.

В договоре ссуды могут быть не прописаны конкретные сроки возврата, только сама его обязательность. Больше выгоды от неё имеет ссудополучатель, так как пользоваться активами он может без дополнительных расходов. Договоры ссуды заключаются только при полном взаимопонимании между сторонами.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное использование:

1. различные земельные и дачные участки;
2. здания и инженерно-технические сооружения;
3. средства транспорта;
4. оборудование и инструмент.

Всё это вещи, которые при нормальном использовании не теряют своих потребительских качеств, а их естественный износ происходит постепенно и медленно.

Они называются неупотребляемыми ресурсами, в отличие от потребляемых, которые выдаются не в ссуду, а в заём.

Виды ссуд

Существует несколько разновидностей ссуд:

1. имущественная. Такой вид ссуды распространён на крупных предприятиях, когда перспективные сотрудники получают во временное пользование жильё или автотранспорт. Сотрудник при этом не платит арендную плату в то время, пока работает на предприятии.Но как только он решает уволиться, он возвращает используемое обратно работодателю. Все соглашения при этом оформляются документально, чтобы впоследствии не возникало спорных ситуаций;
2. залоговая и потребительская, представляющие собой варианты кредита и касающиеся только денежных средств. Кредит выдаётся только на платной основе и на строго заданный срок.

Ссуда, кредит и займ: что лучше

Ссудодателями сегодня являются различные организации. В первую очередь это, конечно, банки, а еще ломбарды, кассы взаимопомощи, или просто предприятия.

Ссуда имеет большое сходство с арендой. Но в отличие от аренды или кредита, в случае когда речь идёт о деньгах, плата за пользование не является обязательным условием заключения ссудного договора.

Ссудополучатель имеет право только пользоваться имуществом, оно при этом продолжает оставаться в собственности ссудодателя, а вот при заключении кредитного договора денежные средства считаются собственностью того, кто получил.

Ссуда и займ – это понятия ещё более близкие, хотя и между ними есть различия. Заёмщик, получивший определённое имущество в пользование, может вернуть вместо них похожие по цене и степени износа. При этом предметом займа не могут служить уникальные предметы или объекты.

Займ — долговые отношения, касающиеся потребляемых вещей, то есть тех, которые при пользовании расходуются или теряют определённые качества. К таким вещам относятся стройматериалы, товары народного потребления.

Займ всегда возвращается в полностью, а имущество в ссуду может иметь по возвращении меньшую стоимость, так как оно постепенно изнашивается. Процент износа обязательно указывается в договоре.

Кто может сегодня получить ссуду

Примеров возможного получения довольно много.

1. Военнослужащие сегодня получают квартиру не по договору ипотеки, а берут ссуду (безвозмездную) на получение жилой недвижимости.
2. Сотрудники, в которых заинтересован работодатель. Он может выдать ссуду на различные цели в зависимости от ситуации. Иногда эти цели — крупные, например, на покупку жилья, и покупку автомобиля, или же мелкие, например, на покупку смартфона.

   Сроки возврата (погашения) ссуды определяются по соглашению: либо единовременно, либо постепенно с удержанием из зарплаты.

   Если ссуда беспроцентная, в чём может быть выгода ссудодателя? Для коммерческих структур или предприятий выгодой является стимулирование и мотивация своих сотрудников.

3. Различные категории льготников, например, молодые семьи, в соответствии с действующими государственными программами – адресными жилищными субсидиями.

Таким образом, безвозмездную ссуду нельзя получить любому желающему, это право придётся заслужить.

Тогда как различные формы кредитов могут быть доступны всем, кто имеет стабильный доход, разница лишь в условиях кредитования.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Использую для заработка

Рубрика: ЧАстые ВОпросы

ССУДА — это… Что такое ССУДА?

Что такое ссуда, и в чем ее отличие от кредита

В настоящее время на рынке банковских услуг предлагается множество различных продуктов. У многих возникает логичный вопрос – в чем отличие ссуды от кредита? Чтобы разобраться в различиях между ссудой и кредитом, необходимо для начала определиться с терминами.

Что такое ссуда?

Ссуда – это передача денежных средств, либо имущества в пользование ссудополучателю с обязательным возвратом в надлежащем виде и в сроки, указанные в договоре. При этом договор займа может быть как безвозмездным, так и предусматривать материальную выгоду от ссуды в виде ежемесячных процентов, любо фиксированной платы. Имущество, переданное в пользование, должно быть возвращено в том же виде, в котором оно было передано изначально.

Документальным подтверждением сделки и регламентирующим документом является договор займа. Ссуды бывают трех видов: банковская; имущественная; потребительская.

Банковская ссуда – это денежный коммерческий кредит, выданный банком под проценты. Потребительская ссуда – разновидность кредита, который в большинстве случаев выдается на покупку товаров длительного использования. Имущественная ссуда предполагает передачу имущества в пользование, безвозмездно либо за материальное вознаграждение. Из чего можно сделать вывод, что банковская и потребительская ссуды практически не отличаются от кредита.

Еще одним отличием ссуды от кредита является то, что денежные средства, полученные по договору займа, можно расходовать по своему усмотрению, в то время как кредиты в основном являются целевыми. Однако в любом случае обязателен возврат предмета договора в установленные сроки и в полном объеме.

Что такое кредит?

Кредит – это материальные средства, которые передаются кредитополучателю кредитодателем, на установленное договором время и предполагают обязательную материальную выгоду в виде ежемесячных процентов. Кредиты в основном выдаются банковскими или финансовыми организациями, которые выступают в роли посредника. К основным принципам кредитования можно отнести: срочность; возвратность; платность.

При получении кредита составляется кредитный договор, в котором указываются сроки погашения кредита, график погашения кредита с учетом ежемесячных процентов, цели на которые взят кредит, а так же обеспечение кредитных рисков. Договор должен быть составлен в письменном виде.

Принципы кредитования.

Срочность кредита служит одной из гарантий возврата кредита и предполагает четкое указание в договоре и соблюдение должником всех сроков возврата кредита, согласно установленному графику.

Обеспеченность кредита является одним из факторов защиты интересов кредитора от невозврата кредитных средств. В качестве обеспечения могут быть: гарантии платежеспособных посредников; материальные или имущественные ценности; страховые полюсы, оформленные в страховой компании, предусматривающие возврат средств случае непогашения кредита; ценные бумаги с хорошей ликвидностью.

Целевая направленность кредита означает, что денежные средства выданы на определенные цели и могут быть потрачены целенаправленно, получатель кредита не может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ссуда под залог недвижимости.

В настоящее время ссуда под залог недвижимости и потребительский кредит под залог недвижимости – практически слова синонимы, принципы выдачи не отличаются, так же как и материальное вознаграждение за пользованием кредитом.

Получить ссуду под залог недвижимости достаточно просто: необходим минимум документов, не требуется наличие гарантов кредитования и сроки рассмотрения кредита максимально низкие. По таким кредитам процентные ставки всегда выгодные, а сроки кредитования могут быть любые, в большинстве случаев возможен досрочный возврат взятых денежных средств.

Условия получения ссуды.

В любом банке или финансовой организации можно получить ответ на вопрос: как получить ссуду? Консультанты расскажут, какие именно документы следует подготовить для получения кредита, помогут оформить заявление, рассчитают график погашения с учетом ваших пожеланий.

Что выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит?

Для получения ипотеки требуется большой пакет документов, также ее оформление предполагает значительные расходы. Практически не один банк не выдает ссуду без оформления страховки на недвижимость. Это стоит немалых средств и времени. У ипотечного кредита ниже процентная ставка, больше срок погашения кредита, но и более жесткие требования к заемщику. Поэтому в случае, если необходима небольшая сумма для восполнения недостающих средств, к примеру, на покупку жилья, проще взять потребительский кредит. В этом случае процентная ставка будет выше, но можно значительно сэкономить на оформлении кредита. В каждом конкретном случае можно произвести расчеты, и узнать, что выгоднее: ипотека или ссуда.

Источник:

https://finrussia.ru/

ССУДА — это… Что такое ССУДА?

ССУДА — это… Что такое ССУДА?

ССУДА — это… Что такое ССУДА?

что это такое? Где и как получить деньги по ссуде?

Совет. Используйте банк с выгодой для себя! Получите карту с лимитом до 700000 руб и не платите проценты за любые покупки до 55 дней. Кэшбек бонусами до 30%.

В жизни почти каждого человека бывали моменты, когда срочно нужны деньги. Многие в подобных ситуациях идут в банк оформлять заем. Будет ли это ссудой или кредитом? Где быстро оформить ссуду и какие бывают виды займов? Разберемся в теме подробнее.

Значение термина «ссуда»

Ссуда – термин широкого значения. В общем смысле это выдача одним лицом другому денег либо других материальных ценностей. Это получение долга на определенных условиях. За пользование деньгами устанавливается процент ссуды. То есть должник отдает основную сумму средств долга, плюс проценты за использование.

Похоже на кредит, не правда ли? Термин «кредит» появился от латинского слова «creditum», что в дословном переводе означает «ссуда». Понятие «кредит» включает в себя термин «ссуда». Но не каждая ссуда считается кредитом. Поясним подробнее.

Что такое кредит? Это когда заемщик берет в банке деньги. Погашение осуществляется в виде перечисления в счет банка задолженности. К ней добавляется увеличивающаяся кредитная сумма. Оплата прекращается, когда доходит до определенного лимита. Подобный вариант – классический потребительский кредит с возобновляемой кредитной линией.

Существует еще два варианта кредитования. С неизменной суммой погашения задолженности. И предоставленная банком сумма денег в виде оплаты платежных поручений. На подобную ссуду оформляется специальный ссудный счет. Он открывается для оплаты нужд заемщика.

Ссуда и кредит – одно и то же?

Оба понятия похожи. Легко можно запутаться. Но сами варианты получения денег различаются. Кредит оформляется в банке или другой финансовой организации.

Ссуду можно получить не только от банка. Кто может дать ссудные средства:

• банк, другие финансовые организации;
• компании, фирмы, юридические лица;
• государство.

Важно, что зачастую ссуда предоставляется в рамках «безвозмездного пользования». Деньги даются без возможности возврата. Условия должны быть прописаны в договоре. Деньги могут становиться займом либо арендой.

Виды ссуд

В зависимости от условий предоставления ссуды делятся на виды. Один из них – залоговые ссуды. В этом случае деньги даются под залог недвижимого либо движимого имущества (автомобиль, дом, квартира, участок земли).

По назначению займы делятся на три типа:

• потребительские;
• банковские;
• имущественные.

При выдаче потребительской ссуды заемщик получает в пользование конкретную денежную сумму. Либо товары, которые должен вернуть к определенному сроку времени. В практике подобная помощь приравнивается к потребительскому кредиту.

Когда заемщику деньги выдает банк, это уже кредит. Банковские средства даются взамен полного возврата, плюс проценты за пользование. В договоре кредитования будут тщательно приписаны сценарии, если деньги в срок не вернутся. А также применяемые штрафы, пени, санкции. Вплоть до обращения к коллекторам и судам.

При имущественных займах выдается имущество на срок пользования. После срока имущество должно быть возвращено в первозданном виде.

Бывает так, что юридическое лицо либо фирма (фабрика) выдает своему работнику ссуду. Условия прописываются уставом организации. Деньги могут выдаваться с процентами либо без них. Или и вовсе на безвозмездной основе. Последний вариант бывает, если в семье работника произошло несчастье. Либо серьезно заболел близкий родственник. Но подобные деньги выдаются не в каждой организации.

Где и как оформить ссуду?

В банке

Оформляется в любой финансовой организации. Основа для выдачи денег – желание заемщика, пакет документов. Человек должен подтвердить личность паспортом, представить иные документы по требованию банка. Спрашивать справки с места работы, скорее всего, не будут. Сотрудники вправе отследить движения средств на ваших счетах, пластиковых картах.

Но заемщик обязан подтвердить свою платежеспособность. Возможность возврата денег для банка важна. В связи с этим потенциальный заемщик может принести справки о доходах с места работы. А также документы других источников дохода.

Необходимы будут справки о составе семьи. Чем больше проситель имеет иждивенцев, тем дальше от него возможность получения денег.

Получение денег от государства либо юридического лица на безвозмездной основе называется субсидированием.

С места работы

Получить ссуду на месте работы проще. Если данная операция возможна по уставу организации. Вам согласны дать деньги? Подтвердите документально срочную необходимость денег. Нужны средства на операцию жене? Принесите справки из медицинского учреждения от врачей либо из отдела социальной защиты населения.

Отметим, что работодатель зачастую выдает денежную помощь надежным работникам. Чье место сложно заменить.

От государства

Денежная помощь от государства – бонус не для всех. Некоторые слои населения могут рассчитывать на безвозмездное получение жилья, денег. Это сироты, малоимущие и многодетные семьи, бюджетники, военнослужащие.

Подобная помощь действует в рамках поддержки населения. Система тесно связана с крупнейшими банками страны на региональном и федеральном уровнях.

Чтобы получить помощь от государства, придется ждать много лет. На учете, в очередях на бесплатное жилье стоят тысячи семей. Потенциальному просителю придется собрать необходимые документы, встать в эту очередь и ждать.

10 причин, по которым вы не имеете права на получение ссуды на случай чрезвычайных ситуаций SBA

Поддержание вашего бизнеса в период кризиса с коронавирусом, вероятно, привело к сокращению расходов, пересмотру прогнозов продаж и, возможно, поиску кредита, который поможет вам оставаться на плаву. К счастью, SBA создало отдельный заем на случай стихийного бедствия COVID-19 с менее строгими критериями отбора и упрощенным процессом подачи заявок, чтобы, надеюсь, сделать больше средств доступными для большего числа предприятий.

Но упрощенный не означает гарантированный, и если вы недавно подали заявку на получение ссуды SBA на случай катастрофы на случай причинения вреда здоровью, но ваша заявка была отклонена, это не должно быть концом. Давайте разберем основные причины, которые могли привести к отклонению вашей заявки, и шаги, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить себе финансирование со второй попытки.

Возможные причины, по которым ваша заявка на получение ссуды на случай стихийных бедствий была отклонена

Прискорбным побочным эффектом простого приложения является то, что вы, вероятно, не получили конкретного ответа о том, почему вы не соответствуете требованиям.И убедитесь, что критерии были расширены, чтобы позволить большему количеству людей подавать заявки, но это не меняет типичных причин, по которым заявка может быть отклонена. Просмотрите следующий список, чтобы увидеть, что является потенциальным слабым местом вашего приложения.

1. Ваш бизнес новый

Большинство банков не будут выдавать традиционные ссуды SBA новым компаниям. Они часто требуют, чтобы вы занимались бизнесом в течение нескольких лет, или, когда они предоставляют ссуды новым компаниям или стартапам, они обычно ожидают, что владельцы будут иметь опыт работы в отрасли.

В частности, для ссуд на случай чрезвычайных ситуаций COVID-19 ваш бизнес должен был работать достаточно долго, чтобы отображать финансовые данные, которые могли бы доказать, что вы пострадали от коронавируса. Это не означает, что вам нужны документы за 2–3 года, подтверждающие ваш доход и стоимость проданных товаров, но вам, скорее всего, потребуются отчеты, отражающие финансовую деятельность как минимум за 12 месяцев.

Многие стартапы — это небольшие местные предприятия, которые в конечном итоге надеются на быстрое масштабирование, но они все еще набирают репутацию.И банки, и инвесторы захотят получить доказательства того, что вы сможете их выплатить. Если ваш бизнес работает всего несколько месяцев, у вас есть варианты. Демонстрация сильного денежного потока, упавшего во время кризиса, или больших сумм непогашенной дебиторской задолженности может быть достаточно, чтобы помочь вашему делу. Какое бы финансовое подтверждение вы ни представили, обязательно приложите его.

2. У вас низкий кредитный рейтинг

Хотя кредитный рейтинг не упоминается как квалификационный критерий для получения ссуды на случай чрезвычайных ситуаций, есть большая вероятность, что они все равно проведут проверку кредитоспособности в процессе утверждения.Чтобы претендовать на получение традиционной ссуды SBA, вы должны иметь высокий кредитный рейтинг — не менее 600 для большинства банков. Однако требуемая стоимость обычно зависит от того, какого кредитора вы выбираете, и может не быть такой высокой при подаче заявки на ссуду на случай стихийных бедствий.

К сожалению, даже в этих обстоятельствах, если у вас нет хорошей кредитной истории, вы, скорее всего, не получите ссуду SBA. Одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, — это попытаться найти краткосрочные способы восстановить свой личный кредитный рейтинг. Сейчас с деньгами может быть мало, но если вы сможете выплатить даже небольшую часть долга, этот небольшой скачок может дать вам больше шансов получить одобрение.

3. Недостаточно залога

Во время экономического спада банки особенно не склонны к риску и хотят защитить себя в случае, если владелец бизнеса не сможет выплатить ссуду. Они ждут от вас залога в качестве гарантии того, что они смогут вернуть свои деньги, даже если ваш бизнес рухнет. Несмотря на то, что SBA поддерживает до 75 процентов кредитов SBA, банк все еще находится на крючке для остальных 25 процентов.

Кроме того, предоставляемое вами обеспечение делится между SBA и банком.Поэтому, если вы не можете обеспечить залог значительной части суммы кредита, велика вероятность, что ваша заявка будет отклонена.

4. Высокая или низкая степень использования долга

Избыточное или недоиспользование кредита может быть большим красным флагом для кредиторов. Если у вас в настоящее время есть непогашенные ссуды или кредитная линия, которая близка к исчерпанию, вы рассматриваетесь как более рискованный кандидат. С другой стороны, если вы никогда не брали в долг или у вас нет видимой кредитной истории, кредиторы не могут сказать, будете ли вы ответственно обращаться с ссудой.Подобно повышению вашего кредитного рейтинга, если у вас есть непогашенный долг, попробуйте его погасить. Если у вас нет очевидного опыта ответственного управления долгом, попробуйте начать его наращивать с подачи заявки на более мелкие кредитные линии и обеспечения регулярных выплат.

5. Слабый денежный поток

Последовательные и надежные отчеты о движении денежных средств, даже за несколько месяцев, потенциально могут восполнить отсутствие долгосрочных финансовых отчетов для молодых предприятий. Но любой намек на проблемы с денежным потоком может привести к потере вашего приложения.Денежный поток — это одна из первых вещей, на которую кредиторы обращают внимание при определении права на получение кредита, поэтому одним из рекомендуемых документов для включения в заявки SBA является отчет о движении денежных средств за предыдущие годы. Они хотят понять ваш уровень сжигания и денежный поток, чтобы увидеть, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, а в условиях кризиса снижение продаж, выручки и общего денежного потока может помочь доказать, что вы пострадали от COVID-19.

Но хотя изменение денежного потока примерно в феврале или марте 2020 года свидетельствует об экономическом ущербе, любые случайные, отрицательные или регулярные спады, обнаруженные в вашей предыдущей финансовой отчетности, могут снизить ваши шансы на получение одобрения.Управление денежными потоками важно в любое время и, по сути, дает представление о состоянии вашего бизнеса. В условиях кризиса это становится еще более важным, так как потенциально может означать разницу между выживанием или крахом вашего бизнеса, а также от того, будете ли вы получать ссуду или нет.

Если история ваших денежных потоков непоследовательна или неправильно управляема, примите меры сейчас, даже в условиях кризиса, который показывает тенденцию к росту. Разработайте прогнозы денежных потоков на оставшуюся часть года на основе скорректированного бюджета, сократите расходы, чтобы показать, что вы понимаете важность эффективного управления денежными потоками.

6. Рискованная отрасль

Как и в случае отсутствия обеспечения, некоторые традиционные кредиторы с меньшей вероятностью одобрят ссуды, если вы работаете в «рискованных» отраслях. Розничная торговля, рестораны, недвижимость и услуги по кредитованию — это лишь некоторые из возможных видов бизнеса, для которых могут возникнуть большие трудности с получением кредита. Тем не менее, демонстрация сильных докризисных финансовых показателей, тщательный бизнес-план и наличие специалиста в своей отрасли могут помочь сделать этот вопрос спорным.

Помимо рискованных отраслей, есть также отрасли, которые исключены из ссуд SBA, независимо от того, насколько хороша остальная часть вашего заявления.Исключенные виды бизнеса включают компании по страхованию жизни, лоббистские организации, определенные типы франшиз, предприятия, основанные на каннабисе, определенные типы предприятий здравоохранения и многое другое.

7. Требуется дополнительная информация

Есть две причины, по которым просьба о более крупном ссуде может помочь вам избежать отказа в вашем заявлении. Во-первых, банки и другие кредиторы, как правило, уделяют приоритетное внимание более крупным займам при большом притоке соискателей. Во-вторых, если сумма запрашиваемой ссуды ниже определенной суммы, в зависимости от размера кредитора, стоимость обслуживания этой ссуды слишком высока, чтобы она окупалась.Теперь это будет не так просто, как просто попросить большую сумму, вам нужно убедиться, что у вас есть достаточное обеспечение и реальная потребность, представленная в вашей финансовой отчетности, которая оправдывает обновленную сумму.

8. Неполная заявка или недостающие документы

Одно из самых простых действий, которое может привести к отказу в выдаче кредита, — это просто подать неполное заявление или не предоставить все необходимые подтверждающие документы. К счастью, приложение COVID EIDL было упрощено до простой онлайн-формы, что значительно снижает вероятность того, что вы подадите заявку без всей необходимой информации.

Но, в зависимости от того, кем станет ваш кредитор, и от силы вашего первоначального заявления, им может потребоваться несколько дополнительных документов для обработки ссуды. Здесь можно что-то упустить при подаче заявки. Возможно, кредитор не был достаточно конкретным, или вы просто забыли включить определенную часть отчета о прибылях и убытках, сделанную два года назад, которая действительно завершает ваше заявление.

Вам будет полезно перепроверить все перед отправкой, и если у вас нет времени собрать эти документы вручную, подписка на инструмент бизнес-планирования, такой как LivePlan, может помочь вам упростить процесс.

9. Вы нарушаете особые требования в отношении ссуды на случай ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Как и все ссуды, опция SBA EIDL имеет свои собственные требования и спецификации, которые делают ваш бизнес приемлемым. Вы захотите проверить, соответствуете ли вы требованиям и нет ли дополнительных документов или заявочных материалов, необходимых для данной конкретной ссуды. Здесь вы можете найти текущие критерии приемлемости и необходимую документацию для кредитов SBA EIDL.

10. Вы не можете доказать, что ваш бизнес напрямую пострадал от COVID-19

Возможно, самая большая подстановка в процессе подачи заявки на EIDL — это то, насколько хорошо вы составили свою историю.Если вы не будете эффективно сообщать о негативных последствиях кризиса, вызванного коронавирусом, для своего бизнеса, а также не подкрепите их данными, вы, скорее всего, не получите ссуду. Тщательно объясните свою ситуацию и предоставьте неопровержимые доказательства того, что ваш бизнес страдает из-за вируса. Это может быть так же просто, как сравнение продаж и годового дохода, отмечая, что вам пришлось закрыть свои двери, чтобы соблюдать социальное дистанцирование, или даже что ваша дебиторская задолженность выросла просто из-за того, что клиенты не могут платить.

Чем убедительнее вы объясните свою ситуацию и чем больше фактической информации у вас будет, тем выше вероятность, что вы будете одобрены.

Что вы будете делать дальше?

Когда вы лучше поймете причину отказа в выдаче кредита, пора двигаться дальше. Выполните следующие несколько шагов, чтобы подать заявку повторно.

1. Попробуйте обжаловать отказ в заявке на получение ссуды на случай стихийных бедствий

Если вы считаете, что вам было отказано в ссуде по ненужным причинам, вы можете подать запрос на пересмотр в Центр обработки и выплаты помощи при бедствиях SBA (DAPDC).У вас есть до 6 месяцев после получения первоначального отказа, чтобы подать апелляцию, и вы должны приложить документацию, подтверждающую обоснование вашей апелляции.

Это также возможность представить обновленные деловые и финансовые документы, а также любую дополнительную подтверждающую информацию, которая может помочь в вашем случае. Если после этого ваша апелляция будет отклонена, у вас есть возможность подать апелляцию непосредственно директору DAPDC, решение которого обычно является окончательным, или вернуться назад и подать новую заявку.

2. Проверьте требования вашего кредитора

Скорее всего, вы уже сделали это, когда определяли, почему ваша первоначальная заявка на получение кредита не была одобрена, но не помешает еще раз проверить, не пропустили ли вы что-то. Возможно, ваша компания на самом деле не соответствует требованиям или конкретный документ завален требованиями, в любом случае лучше еще раз проверить, прежде чем подавать повторную заявку.

3. Подготовьте и обновите заявку на кредит

Наконец, настал момент снова подготовить заявку.Соберите и обновите все необходимые документы и заполните заявку на кредит. Сосредоточьтесь на возможных причинах отклонения вашей заявки и обязательно предоставьте дополнительные подтверждающие документы, укрепляющие эти разделы. Если можете, попробуйте поговорить со своим кредитором, чтобы лучше понять, что пошло не так в первый раз, прежде чем подавать снова.

Альтернативы повторному обращению

Если причина, по которой вам отказали, слишком сложно преодолеть или вы не хотите повторно подавать заявку на получение ссуды на случай чрезвычайных ситуаций, есть несколько альтернатив, которые следует рассмотреть.

Найти альтернативного кредитора

Возможно, выбранное вами кредитное агентство не подходило для вашего бизнеса, финансового положения или ряда других причин. Вместо того, чтобы бросать полотенце или повторно подавать заявку, вы можете изучить других утвержденных кредиторов, которые могут быть лучше подходят. Возможно, финтех-агентство с меньшими ограничениями или работающее с местным банком или кредитным союзом даст вам больше шансов получить одобрение. Существует множество доступных вариантов, которые квалифицируются как кредиторы ссуды на случай чрезвычайных ситуаций, и вам может потребоваться небольшое исследование, чтобы найти лучший для вас.

Изучить альтернативы финансирования

Если вы не имеете права на получение ссуды SBA на случай стихийных бедствий, вы можете изучить другие варианты финансирования. PayPal Working Capital, Intuit, Fundbox и Behalf — это лишь некоторые из финтех-организаций, которые предоставляют альтернативное финансирование наряду с вашим местным банком. Просто имейте в виду, что требования могут быть ослаблены, но вам может потребоваться предоставить больший залог или работать с более высокой процентной ставкой.

Пересмотрите свои прогнозы

Вам следует регулярно пересматривать свои прогнозы, даже если вы не подаете заявку на ссуду.Поступая таким образом, вы можете найти альтернативные решения по сокращению затрат, которые не требуют внешнего финансирования, или разработать более подробные финансовые прогнозы, которые помогут представить ваш бизнес в будущих приложениях. В любом случае, чем чаще вы прорабатываете, пересматриваете и тестируете различные сценарии, тем меньше вы будете удивлены и более подготовлены к преодолению неопределенности.

Расширьте возможности своего приложения с помощью бизнес-плана

Когда вы подаете заявку или повторно подаете заявку на ссуду для бизнеса, даже ссуду для оказания помощи при стихийных бедствиях, важно наличие четких финансовых и операционных документов.Если вы будете поддерживать свой бизнес-план в актуальном состоянии, это поможет вам не собирать их на месте. Вы также сможете использовать свой бизнес-план в качестве инструмента управления для отслеживания финансового состояния вашего бизнеса.

Если вы изо всех сил пытаетесь улучшить свою заявку на получение кредита и считаете, что идея составления или обновления бизнес-плана для создания подтверждающих документов является сложной задачей, вы можете попробовать LivePlan. Это программное обеспечение для бизнес-планирования, которое проведет вас через пошаговый процесс планирования и оснащено автоматическими финансовыми инструментами, которые не требуют сложных таблиц или формул.В такие нестабильные времена, как сейчас, вы сможете легко запустить несколько сценариев прогнозирования, чтобы лучше отслеживать фактические результаты по сравнению со своим бизнес-планом и получать информацию, необходимую для принятия разумных стратегических решений.

Узнайте, как команда Palo Alto Software разработала этот живой инструмент бизнес-планирования с учетом потребностей малого бизнеса во время последнего экономического спада.

Дополнительные ресурсы для бизнес-планирования:

Хотя мы рекомендуем использовать такой инструмент, как LivePlan, чтобы упростить бизнес-планирование, у нас также есть множество бесплатных ресурсов, которые помогут вам начать работу:

Business Growth and Management Guide: Ресурсы и шаблоны, которые помогут вам принимать правильные стратегические бизнес-решения, отслеживать финансовые показатели и совершенствовать вашу стратегию по мере продвижения.

Как написать бизнес-план: Написание бизнес-плана не должно быть трудным. Начните писать свой бизнес-план сегодня с помощью нашего пошагового руководства.

Загрузите бесплатный шаблон бизнес-планирования: начните писать свой бизнес-план с помощью шаблона бизнес-плана, одобренного нашим инвестором.

500+ Библиотека образцов плана: Не знаете, с чего начать обновление или написание бизнес-плана? Ознакомьтесь с нашей библиотекой из более чем 500 отраслевых образцов планов, чтобы лучше понять, что требуется для вашего конкретного бизнеса.

Коди в настоящее время работает специалистом по входящему и информационному маркетингу в Palo Alto Software и ведет редакционную работу для LivePlan и Bplans, работая с различными внештатными специалистами и штатными писателями.Выпускник Университета Орегона, он специализируется на исследованиях в области SEO, написании контента и брендинге.

.

Что означает погашение кредита?

Определение амортизации ссуды

Погашение ссуды обычно означает установление серии равных ежемесячных платежей, которые предоставят кредитору:

• Выплата процентов на основе невыплаченной суммы основного долга на начало месяца
• Выплата основной суммы , в результате которой невыплаченный основной баланс будет уменьшаться каждый месяц, так что основной баланс будет равен нулю во время окончательного платежа

Хотя общая сумма каждого ежемесячного платежа останется прежней, выплаты по процентам и основной сумме будут изменяться следующим образом:

• Процентная составляющая каждого ежемесячного платежа будет уменьшаться (из-за ежемесячного уменьшения основного остатка)
• Основная составляющая каждого ежемесячного платежа будет увеличиваться

Список ежемесячных выплат по процентам и основной сумме вместе с оставшейся невыплаченной основной суммой после каждого платежа известен как график погашения.

Пример погашения кредита

Предположим, что кредитор предлагает погасить ссуду в размере 60 000 долларов США под 4% годовых в течение 3-летнего периода. Для этого потребуется 36 ежемесячных платежей по 1771,44 доллара каждый. Первые два платежа будут состоять из следующего:

1. Выплата процентов в размере 200,00 долларов (60 000 долларов X 4% X 1/12) плюс основной платеж в размере 1 571,44 доллара. После этого платежа основной баланс составит 58 428,56 долларов (60 000–1571,44 доллара)
2. Выплата процентов в размере 194 долларов США.76 (58 428,56 долларов США X 4% X 1/12) плюс основной платеж в размере 1576,68 долларов США. После этого платежа основной баланс составит 56 851,88 доллара (58 428,56 доллара — 1576,68 доллара)

36-й и последний ежемесячный платеж в размере 1 771,44 доллара США будет состоять из процентов в размере 5,89 доллара США (основной остаток после 35-го платежа в размере 1765,55 долларов США X 4% X 1/12) плюс основной платеж в размере 1765,55 долларов США. После 36-го платежа остаток кредита будет нулевым. Другими словами, кредит будет погашен в течение трехлетнего срока.

.

Что такое комиссия за выдачу кредита?

• Ссуды Возврат ссуд
  

  Ссуды для физических лиц в Канаде

  • Ссуды для физических лиц
  • Безнадежные ссуды
  • Ссуды на консолидацию долга
  • Ссуды на ремонт автомобилей
  • Ссуды на восстановление кредита
  • Ссуды для частных лиц
  • Ссуды для погашения
  • Cosignor) Ссуды
  • Ссуды для малого бизнеса
  • Ссуды на покупку автомобилей

  Руководства и инструкции

  • Руководство по подаче заявки на ссуду
  • Квалификация для получения личной ссуды
  • Получение ссуды по ODSP
  • Избегайте отклонения заявки
  • Комиссия за овердрафт
  • Как избежать мошенничества с ссудой
  • Законен ли мой кредитор?
  • Ваши права как заемщика
  • Мгновенные банковские проверки

  По провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • 000
  • Scotia

  00080003 Манитоба 9000 Нью-Шотландия

  0003 Манитоба 9000 PEI

  По городам

  • Торонто
  • Миссиссога
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон 9000
  • Больше Кредит
  • Оттава
  • 9000 Кингстон
  • 9000 Кингстон Мониторинг
  • Кредитный калькулятор
  • Все услуги
  • Кредитные карты

  Отзывы

  • Fairstone Reviews
  • Mogo Reviews
  • Easyfinancial Reviews
  • LendDirect
  • Отзывы Cash5You
  • Просмотр r База данных
• Возврат долга
  

  Списание долга в Канаде

  • Консолидация долга
  • Погашение долга
  • Консолидация кредитной карты
  • Консолидация долга Ссуды
  • Консультации по банкротству

  9000 Консультации по привлечению клиентов

  9000 Консультации с клиентами

  9000 Консультации с клиентами

  Guides & How To’s

  • Canada Debt Relief Guide
  • Consolidate Credit Card Debt
  • How to Manage Debt
  • Saving while in Debt
  • Calculate Debt-to-yield Ratio
  • Conquer
    

    High Interest Debt

    Conquer

    High Interest Debt

    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • 00030003000300030003000300030008
    • 0008 9000
    • Нью-Брансуик 9000 PE a
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон
    • Лондон

    Больше

    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
    • Все услуги по ссуде
    • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
  • Business Business back
    

    Business Financing

    • Small Business Funding
    • Merchant Cash Advance
    • Asset Financing
    • Equipment Financing
    • Commercial Mortgages

    Guides & How To’s Financing

    Business
    • Создать бизнес
    • Консолидировать бизнес-долг
    • Надежное финансирование с активами
    • Финансирование Франшиза
    • Расширение бизнеса за счет нового капитала
    • Бизнес-кредиты с плохой кредитной историей

    Финансирование по провинциям

    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • Мисс Реал
    • Мисс Реал
    • Мисс Реал
    • Мисс Реал

    Город

  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон

  Подробнее

  • Кредитный мониторинг и оценка кредитоспособности
  • Все услуги
• Кредитное здание
• Здание кредитного строительства
• Канада
• Кредитное здание
• Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
• Повышение рейтинга: повысьте свой кредит
• Сберегательный кредит на реабилитацию кредитов
• Обновите защищенную карту
• Обновите финансовый кредитный строитель
• Исправьте ошибки кредитного отчета

Руководства и инструкции

• Руководство по созданию кредита в Канаде
• Диапазоны кредитного рейтинга в Канаде
• Как рассчитываются кредитные рейтинги
• Вредит ли отказ в получении кредита?
• Как исправить плохой кредит
• Отчет по предмету спора в кредит
• Построить кредит после банкротства
• Сравнение кредитных услуг
• Лучшие обеспеченные кредитные карты в Канаде

По провинциям

• Онтарио
• Британская Колумбия
• Квебек
• Новая Шотландия
• Манитоба
• Саскачеван
• Ньюфаундленд
• Нью-Брансуик
• PEI

По городу

• Мисс Реал
• Хэмилтон
• Оттава
• Kingston
• Лондон

Больше

• Кредитные карты
• Все услуги

.

Ссуды на жилищное строительство: как можно получить такие ссуды [Индия]

До этого инцидента я никогда не слышал о ссуде на жилищное строительство . Один из наших коллег строил себе дом.

В наш век быстрой урбанизации он решил построить дом сам. Он разработал для себя грандиозный план. Он планировал построить действительно красивый дом.

Нам было интересно, как он распоряжается своим временем и финансами на его строительство.Он познакомил нас с «Кредитом на жилищное строительство ».

Кому требуется ссуда на жилищное строительство?

Это НЕ похоже на наши традиционные жилищные ссуды. Поэтому, чтобы лучше понять это, я позвонил в отдел жилищного кредитования финансовой компании.

Они рассказали мне несколько интересных вещей о жилищном кредите на строительство.

Если у вас есть участок и вы думаете построить на нем свой дом, возможно, вам стоит прочитать эту статью.

Однажды я тоже хотел бы построить себе дом.Может, это будет просто дом для отпуска, но я бы хотел его иметь. 🙂

Эта идея мотивирует, правда? В этом доме все может быть выполнено на заказ (по нашему вкусу). Это проект мечты.

Но чтобы воплотить эту мечту в реальность, организация финансирования станет важной частью этого проекта. Кредит на строительство дома , предлагаемый различными банками Индии, может обеспечить финансирование.

Чем ссуда на жилищное строительство отличается от традиционной жилищной ссуды?

Когда я начинал разговаривать с финансовой компанией, я всегда называл им свое требование «жилищный кредит».

Меня правильно поправили, что то, что я ищу, называется «жилищный заем на строительство», а не жилищный заем.

С точки зрения заемщиков (нас), мы должны сначала понять, что традиционный жилищный кредит и жилищный заем на строительство дома отличаются. В чем разница? См. Таблицу ниже:

• T.B.C : В стадии строительства.
• Заемщик : Лицо, которому выплачивается заем.

Подводя итог, в случае жилищной ссуды на строительство общая ответственность за строительство недвижимости и погашение ссуды EMI (банку) лежит на заемщике .

Но в случае традиционных жилищных кредитов заемщику нужно беспокоиться только о своевременных выплатах EMI. Ответственность за строительство несет застройщик / застройщик.

Давайте узнаем больше о том, как заемщик должен подготовиться к обработке кредита на жилищное строительство …

Как подготовиться к получению кредита?

Подать заявку на жилищный кредит стало проще. Требуются дополнительные приготовления, чтобы получить одобрение кредита на жилищное строительство .

Давайте разберемся с важными шагами более подробно:

1.Знайте разделение затрат: почему?

Обычно для индийца среднего класса разбивка затрат на строительство дома будет выглядеть следующим образом (спросите своего архитектора о таком разбиении затрат):

Почему заемщик должен знать разбивку затрат?

Потому что это поможет в планировании денежных потоков , необходимых для строительства дома. Как?

Предположим, вы строите собственный дом. Общая стоимость строительства вашего дома составляет, скажем, 100 лакхов.

Предположим также, что банк санкционировал получение ссуды на строительство дома в размере рупий.80 лакхов (80%). Выдача кредита будет осуществляться в два этапа:

• Первый взнос в размере 28 латов: [35% После завершения фонда ] — Пожалуйста, проверьте приведенную выше разбивку затрат. На фундаментные работы потребуется 15 лакхов (15%). Это означает, что до тех пор, пока вы не потратите хотя бы 15 лакхов из собственного кармана, банк не выпустит первый взнос.
• Второй взнос в размере 52 л. Рупий [65% После завершения кровли и стен и начала деревянных работ ].Для выполнения этих 3 мероприятий уже будет израсходована выплаченная сумма в размере 28 латов. На этом этапе дом почти наполовину готов. Теперь банк выпустит баланс в размере 52 лакха.

Итак, вы можете увидеть, как знание разбивки затрат помогает понять логику выплат в банке.

Если бы мы не знали, сколько стоит строительство фундамента, мы бы подумали, что банки несправедливо просят вас завершить фундамент перед тем, как выпустить первый взнос.

2. Организация денежных средств: планирование денежных потоков

Чтобы обеспечить бесперебойное выполнение работ (строительства), нужно быть готовым управлять потребностями в денежных потоках.

При управлении денежными потоками заемщик должен четко осознавать две вещи: (1) откуда берутся все деньги и (2) когда начнут поступать ссудные деньги.

Откуда поступают средства?

• Самостоятельный взнос (20%) — Взнос заемщика : Заемщик должен быть готов потратить свою часть финансирования (20%) еще до получения первого взноса (кредита) от банка.Банки хотели бы, чтобы деньги заемщика уже были потрачены на строительство фундамента и т. Д., Прежде чем выплачивать свой первый взнос.
• Заем на жилищное строительство (80%) — Из банка . Перед тем, как начать строительство дома, необходимо подать заявку на получение кредита и получить его одобрение. В этом случае важно понимать, что банки выпустят первый взнос только после того, как будут уверены, что заемщик уже потратил свои 20%. Это важное понимание, потому что это то, что банки хотели бы, чтобы вы подписали мелкие оттиски, прежде чем одобрять ссуду на строительство дома.

Чтобы построить себе дом, человеку понадобится жилищный кредит на строительство. Утверждение вашего кредита — это часть организации ваших будущих денежных потоков .

Но здесь важно помнить, что единовременную выплату для начала строительства дома банки не выдадут. Строительство должно начаться на средства заемщиков. Дальше будут деньги ссуды.

Когда деньги займа будут освобождены? После завершения строительных работ до уровня фундамента или перемычки (пример).

3. Хранение документов наготове: для подачи заявления на получение кредита

Для подачи заявления на получение кредита на строительство дома потребуются следующие документы:

• Подтверждение личности:
  • PAN / Aadhar / паспорт / карточка избирателя и т. Д.
• Подтверждение адреса:
  • Постоянное место жительства: (паспорт / карта избирателя и т. Д.).
  • Текущее место жительства: (Aadhar / счет за коммунальные услуги и т. Д.).
• Доказательство дохода :
  • ITR / Форма 16 за последние 3 года.
  • Выписка с банковского счета (6 месяцев).
  • Заработная плата (3 месяца).
  • Баланс / отчет о прибылях и убытках Сертифицирован (за последние 3 года).
• Документы на недвижимость
  • Первоначальный договор купли-продажи земли, по которому предполагается построить дом.
  • Подтверждение уплаты земельного налога.
  • Несельскохозяйственное разрешение на землю, выданное районным коллектором.
  • Карточка регистрации собственности, выданная на имя соискателей кредита.
  • Отчет о поиске и заголовке.
  • Доказательство уплаты налога в соответствии с Законом о потолке городских земель.
  • Санкционированный план строительства.
  • Стоимость строительства дома подтверждена лицензированным архитектором.
  • Разрешение корпорации на строительство дома.
  • Доказательство собственного вклада и т. Д.

4. Заявление и подтверждение ссуды

Процессы подачи заявки на жилищный ссуду объясняются в следующих трех шагах:

1. Шаг 1 — Проверка заявителя на ссуду : Проверка сделано банком.На основе архитектурного плана, разработанного архитектором, известна потребность в фонде (денежном потоке). На этом этапе можно обратиться в банк за ссудой. Банк проверит доступность людей на основании предоставленных документов, подтверждающих доход, и его / ее кредитного рейтинга. Они также решат, является ли требование подлинным и заслуживающим доверия.
2. Шаг 2 — Техно-правовая проверка : Техника: Подлинность запроса проверена. Он начнется с перекрестной проверки оценки недвижимости.Это важно, поскольку эта собственность будет сохранена в качестве залога под ссуду. Юридическая информация: Юридическая проверка осуществляется назначенным юристом банка. Юрист проверит подлинность и надежность документов на недвижимость. Цель этого состоит в том, чтобы в случае необходимости, когда банк хочет продать недвижимость с аукциона, у него не должно возникнуть никаких юридических проблем. Технико-правовая проверка проводится для того, чтобы убедиться, что заложенного имущества (когда оно будет готово) будет достаточно для обеспечения кредита для банка.
3. Шаг 3 — Утверждение ссуды : После завершения юридической и технической проверки заемщику будет направлено окончательное письмо об одобрении. Но кредит пока не будет. Контрольные точки для выпуска платежей будут упомянуты в документах кредитного соглашения. Заемщик должен дважды проверить это положение, прежде чем подписывать мелкий шрифт.

Другие сведения о ссуде на строительство жилья

Есть несколько аспектов ссуды на строительство жилья в Индии, о которых должен знать заемщик.

Несколько таких моментов обсуждаются здесь вкратце:

(a). О предварительных EMI

Как мы видели, выдача кредита не осуществляется одним лотом. Это происходит поэтапно. Пока банк не выплатит полную сумму кредита, они взимают плату только с Pre-EMI.

Это означает, что заемщик платит немного меньшую EMI. EMI меньше по двум причинам:

• Выплаченная сумма : EMI будет рассчитываться на основе части суммы, выплаченной до даты, а не на общей утвержденной сумме.
• Процентная доля : Здесь заемщик платит только процентную часть EMI. Полная EMI начнется после выплаты полной суммы.

В каком-то смысле это хорошо для заемщика. Но у этого есть и обратная сторона. Предварительные EMI ​​не уменьшают основную часть кредита. Подробнее: Стоит ли платить по жилищному кредиту раньше срока?

(б). О вычете подоходного налога

Как правило, выплата EMI по ссуде на строительство жилья действительна для вычета подоходного налога u / s 80C (основная часть) и u / s 24 (процентная часть).

Но есть уровни деталей, которые необходимо помнить о применяемом налоговом вычете:

• Полный налоговый вычет : Что такое полный вычет? Удержание u / s 80C плюс 24. Пока строительство жилого дома не будет завершено, вычеты разрешены в соответствии с разделом 24.
• Невозможно потребовать удержания : Пока строительство собственности не будет завершено, никто не может потребовать налогового вычета ни u / s 80C или 24.
• Выплачено EMI до последнего дня строительства : Можно потребовать налоговый вычет на уплаченный Pre-EMI (u / s 24 — до тех пор, пока строительство не началось).Но для этого нужно дождаться окончания строительства. После завершения строительства суммируйте общую сумму платежа. Вычет полной суммы допускается пятью равными частями (средства распределяются на следующие пять лет).
• Основная сумма, выплаченная в годы строительства : На эту часть EMI нельзя рассчитывать налоговые вычеты.

Максимальный налоговый вычет, разрешенный в соответствии с двумя разделами:

• (1) U / s 24 — 150 000 рупий в финансовом году (для уплаченных процентов).
• (2) Ед. / Сек 80c — 100 000 рупий в финансовом году (за выплаченную основную сумму) в финансовом году.

(в). Соблюдение утвержденного плана и графика

Для заемщика важно придерживаться утвержденного плана дома в течение срока строительства.

Банк примет любые изменения в утвержденный план здания. Они могут даже прекратить выдачу кредита.

Также важно завершить проект в срок. Если возникнут неоправданные задержки, банки прекратят выдачу кредита.

В чем проблема, если выдача кредита прекратится? Как заемщик, вы продолжите платить pre-EMI. Это будут расходы для заемщика, который не получит никаких выгод (отложенный проект, отсутствие налоговых льгот и т. Д.).

(г). Какие банки предлагают ссуды на жилищное строительство в Индии?

Следующие банки (или финансовые компании) могут предлагать ссуды на строительство жилья:

Эти банки предлагают ссуды на строительство домов на основе годовых ставок MCLR (маржинальной стоимости кредитования).

Процентная ставка = 1 год MCLR + Надбавка

В настоящее время ставки MCLR по четырем срокам ссуд следующие:

год

Маркет-апы, взимаемые различными банками (более 1 года MCLR), следующие:

.