Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Бытовая аналитика: банковский вклад vs пенсионные программы. Сравнить пенсионные вклады


Сравниваем пенсионные накопления в НПФ и банковские вклады

Среди граждан, которые кладут накопления на депозит в банке много тех, кто преследует одну цель – накопить деньги на достойную пенсию. В народе бытует мнение, что страховые вклады в НПФ по многим показателям уступают банковским депозитным вкладам. В этой статье мы рассматриваем так ли это на самом деле и сравниваем пенсионные накопления в НПФ и банковские вклады в плане доходности и надежности.

Если вести речь о любых страховых пенсионных взносах, то они имеют конечную цель, схожую со стандартным депозитным вкладом – накопление средств, их сбережение и защита от инфляции. Не вызывает сомнений, что большинство тех, у кого имеются внушительные накопления, идея инвестировать свои средства в сегодняшнюю пенсионную систему через управляющую компанию и НПФ покажется утопической. И немаловажную роль здесь оказывает повсеместно осуждаемое решение Правительства заморозить перевод накопительной части обязательной пенсии в негосударственные фонды в 2014 году. Добавляет проблем и несовершенство текущей законодательной базы в области формирования пенсии и неразбериха с постоянными реформами пенсионной системы, разобраться с которыми сложно не только обычным российским гражданам, но и сотрудникам пенсионных фондов.

Безусловно, не стоит терять надежду, что в ближайшем будущем российская пенсионная система займет свое почетное место в сберегательном портфеле любого потребителя. Причем многочисленные управляющие компании и негосударственные фонды, помимо принудительных взносов через государственную систему, и сегодня принимают на добровольной основе взносы, в качестве дополнительных к обязательным. И данный механизм имеет много общего с банковской депозитной системой.

Чтобы иметь четкое представление о понятиях, предлагаем ознакомиться с таблицей, в которой перечислены все возможные составные части будущей пенсии российских граждан:

Составные части пенсионных накоплений

Вид программы Негосударственное пенсионноеобеспечение по индивидуальному плану Добровольные страховые взносы через ПФР и НПФ по программе софинансирования в течении 10 лет Государственное обязательноепенсионное страхование через ПФР
Взносы Взносы в НПФ 2-12 тыс. рублей личные взносы Накопительная часть(6% от ФЗП) Страховая часть(10% от ФЗП)
Начисления Депозиты в банке 2-12 тыс. рублей от государства Фиксированный базовый размер (6% от ФЗП)
Распределениенакоплений Необязательные накопления в негосударственном институте (по добровольному решению) Накопительная часть передается через ПФР в НПФ (или остается в ПФР)состоит из добровольных взносов и обязательной доли Накопительная часть передается через ПФР в НПФ (или остается в ПФР) состоит из добровольных взносов и обязательной доли Страховая часть остается в ПФР и состоит изобязательной доли от ФЗП (у ИП фиксированная сумма)
Начисление инвестиционного дохода происходит:
В НПФ или в банке Сначала в ПФР, затем в НПФ или ПФР В ПФР

Заостряем внимание, что ни индивидуальные предприниматели (ИП), ни наемные работники не вправе оказать влияние на свои пенсионные накопления, так как эта доля для ИП либо является фиксированной согласно действующему законодательству, либо имеет привязку к фонду заработной платы (ФЗП). При этом каждый гражданин наделен правом регулировать свою будущую пенсию, на свое усмотрение.

Предлагаем сравнить два финансовых продукта – лицевой счет в пенсионном фонде и депозит в банке, которые имеют, на первый взгляд, много общего, но все-таки, это разные вещи.

Отличия банковского депозита от счета в НПФ

Нравится ли нам, или нет, но государство принуждает каждого трудящегося гражданина отчислять часть своих доходов в пенсионную систему. У кого позволяют доходы, те могут увеличить свою будущую пенсию дополнительными накоплениями. У кого зарплата небольшая, и ее едва ли хватает на продукты и коммунальные платежи, лишены такой возможности. Но каждый вправе воспользоваться шансом и увеличить сумму обязательных страховых отчислений за счет инвестиционного дохода, приблизительно по той же схеме, как проценты по депозиту приумножают банковский вклад.

Проще говоря, любой страхователь может управлять доходностью своих накоплений в негосударственном пенсионном фонде, делать новые взносы для пополнения своего счета и переводить пенсионные накопления из одного фонда в другой, управляя не только доходами, но и рисками. Но отслеживать доходность НПФ приходится, опираясь на результативность прошлых лет. А вот ставка доходности будущих периодов может фактически быть, как больше, так и меньше, и данный показатель заранее предугадать не представляется возможным. Его публикация происходит лишь весной, после тока как окончится год, в котором делались взносы.

И если в прошлом году финансисты фонда принимали эффективные решения, то никто не даст гарантии, что в будущем они будут являться таковыми. В то время как депозитные вклады мы открываем с процентной ставкой, которая четко установлена, и до того как окончится договор, она остается неизменной.

Но выбор между негосударственными пенсионными фондами может происходить и по другим показателям работы, таким как стабильность существования компании на рынке, ее репутация и надежность. Предположим, что государство предоставляет своим гражданам возможность самим делать выбор между страховым взносом в НПФ (касательно обязательных пенсионных накоплений) и банковским вкладом на длительный срок. И, несмотря на явные преимущества второго варианта, найдется мало ответственных граждан, которые смогут на протяжении всей жизни откладывать каждый месяц определенную сумму, и не поддаться искушению, потратить накопления на более радужные цели, задолго до выхода на пенсию. Да и после выхода на пенсию, страховщик в равных долях выплачивает своему клиенту накопленные средства на протяжении многих лет, и всю сумму одним махом не выдает, как это делается при окончании срока действия депозитного договора. И этот момент тоже можно считать плюсом для тех страхователей, кто не может планировать равномерность своих расходов и доходов.

В условиях нестабильной рыночной экономики, в отличие от времен СССР, когда пенсионная система была социально ориентирована, нынешний государственный механизм, наблюдая аналогичный опыт Запада, решил, что источник дохода в старости является личным делом будущего пенсионера. Проще говоря, поговорка «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», актуально характеризует сложившуюся ситуацию с пенсиями. Нужно иметь четкое представление, что нам уже никак не обойтись без накопительной схемы. И сегодня каждому гражданину без промедления нужно принять решение, как будет формироваться его пенсия: будет ли она состоять только из обязательных отчислений в государственный пенсионный фонд или она увеличится за счет взносов через иные накопительные институты (УК, НПФ, финансово-кредитные учреждения и т.д.).

Как государство гарантирует пенсионные выплаты

Сегодня пока не все так однозначно и с системой государственной гарантий средств, которые размещены в НПФ. Закон об АСВ для банковских вкладов, действующий в России с 2004 года, до сих пор критикуется и «шлифуется». А он, как многие знают, в случае ликвидации банка гарантирует возмещение суммы в пределах 1 400 000,00 рублей (данная сумма была увеличена с 2015 года).

Федеральный же Закон №422 «О гарантиях при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений» вступил в силу в начале 2014 года, и данный законопроект дает гарантию сохранности всего номинала частных взносов. Если говорить о практике предыдущих ликвидаций НПФ, то она показывает, что в большинстве случаев процентный доход не терялся. Но можно только строить предположения, как новый закон будет работать в реальной жизни и поменяется ли доверие к НПФ у инвесторов. И у каждого гражданина сложится своя ситуация: будут ли накопленные в НПФ средства больше той суммы, которая получится по депозитному банковскому договору.

Разница капитализации процентов по вкладу в НПФ и в банке

Когда мы сравниваем пенсионные накопления в НПФ и банковские вклады в отношении приумножения вложений, то следует отметить, что последние сегодня пока выигрывают по прозрачности процесса начисления дохода от инвестирования. А дело в том, что и взносы по программе софинансирования, и накопительная часть пенсии поступают в выбранный НПФ только через ПФР спустя длительное время, которое составляет от 1 до 9 месяцев.

Хотя, если вести разговор о добровольных пенсионных взносах по индивидуальному плану, то они прямиком направляются в НПФ, минуя государственный пенсионный фонд, поэтому проценты от инвестиционной деятельности от НПФ на данные средства начисляются сразу с момента поступления. Но, здесь есть определенный минус. Если с процентами по депозиту все ясно, и любой гражданин может самостоятельно рассчитать будущий доход, то с любыми пенсионными взносами такая схема не сработает.

Проблема в том, что и НПФ и ГПФ своим клиентам предоставляет стандартную выписку по счету в упрощенном виде, и в ней указана только общая сумма начислений за 12 месяцев. И в выписке нельзя увидеть период с точностью до дня с учетом взносов, зачисленных в разные даты одного года. Нужно учитывать, что за те месяцы, пока обязательные взносы физического лица, временно находятся в государственном ПФР, доход по процентам тоже начисляются, но он не будет равняться результату НПФ.

Для российского вкладчика сегодня важнейшим критерием выбора так и остается доходность его вложений. На рынке НПФ, как и на банковском, наблюдается тенденция снижения годовой ставки по процентам. Напоминаем, что в НПФ, по большей части, расчет и капитализация процентов происходит раз в год. А вот в банке потребитель, ориентируясь, к примеру, на рейтинг рублевых вкладов, может на свое усмотрение выбрать способ начисления дохода, так как в пределах одного учреждения их представлено несколько. К примеру, можно выбрать капитализацию процентов раз в месяц, что принесет еще больший доход. Заострим внимание, что если у негосударственных фондов наблюдается отрицательный результат деятельности, то они не могут его показывать – данный момент закреплен Законом. Причем фактически понесенные убытки распределяются на прибыль будущих периодов. Такая ситуация уже была, когда доходность многих НПФ по итогам года была нулевая.

Логично, что для пенсионных накоплений рекомендуется останавливать свой выбор на долгосрочных инструментах. А здесь пальму первенства держит НПФ, если проводить сравнение с депозитными вкладами, максимальный срок которых в разы меньше. Вдобавок, процентные ставки по долгосрочным депозитам на несколько процентных пунктов ниже, чем вклады на меньший срок. Немаловажно, что для обеспечения непрерывного накопительного процесса до наступления пенсионного возраста, вкладчику необходимо перезаключать договор и отслеживать, чтобы сумма вклада не была больше той, которая гарантирована в ССВ.

Несмотря на мало выраженную привлекательность системы УК и НПФ, владельцам денежных накоплений специалисты рекомендуют поразмышлять над изменением накопительных условий своего будущего пенсионного обеспечения. В том числе той ее части, которая находится в составе обязательных отчислений через государственный ПФ. (Смотрим в п.№3 таблицы). А учитывая, что многие вкладчики выбирают депозиты на длительный срок под небольшой процент в ведущих банках страны, может, им стоит стать клиентами НПФ, который находится под управлением того же Газпромбанка, Сбербанка, ВТБ и т.д.?

Остается не терять надежду, что реформа пенсионной законодательной базы приведет в конечном итоге российское общество к созданию такой долгоиграющей инвестиционной системы, которая станет достойной альтернативной депозиту в банке.

www.papabankir.ru

банковский вклад vs пенсионные программы

Оказывается, передо мной не одухотворённые мечтатели, а практичные и расчётливые рекруты из негосударственного пенсионного фонда (НПФ). С листовки мне улыбается счастливая седая европейская пара, попивающая кофе на веранде своего домика в деревне, или, как минимум, хорошего дома престарелых. Приглашаю «сектантов» на чай и пытаюсь вспомнить, где мой СНИЛС.

Чтобы старость в радость

Думать о пенсии неприятно. Во-первых, пенсионная система в России настолько запутанна, что однажды, когда я писала про очередную реформу, даже сотрудники пенсионного фонда по моей просьбе не смогли назвать примерный порядок цифр, на которые я могу рассчитывать в старости. Во-вторых, принимать решения страшно и дорого. После того случая я спросила совета у финансового консультанта, которая настойчиво порекомендовала брать ситуацию в свои руки: открывать пенсионной счёт в банке и откладывать каждый месяц сумму, которую я рассчитываю получать в качестве пенсии. Такие инвестиции на тот момент мне были не по карману. В итоге вопрос с пенсией, как и подавляющее большинство россиян, я пустила на самотёк.

Сколько откладывать

Сейчас, глядя на пенсионеров с брошюрки, понимаю, что рано или поздно заняться пенсией всё-таки придётся. И дело даже не в пресловутом недоверии к Пенсионному фонду России. В нашей стране сегодня инвестируют средства только 5% населения. Для сравнения в США это 70-80%. Мы не привыкли сами заботиться о своём будущем, в этом смысле нам есть чему поучиться даже у тайцев, которые вообще не знают, что такое государственная пенсия.

Для начала нужно понять, какую пенсию ты хочешь и на какие риски ради неё готов. Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает считать так: «Общее правило: если человек не готов рисковать и хочет самые надёжные и спокойные инвестиции, то в месяц нужно откладывать столько, сколько он хочет получать на пенсии, т.е. доходность будет покрывать инфляцию. Если готов на небольшой риск (5-10%) колебания, то может откладывать по 70%. Если человек готов сильно рисковать (до 30%), тогда примерно половину, но такие стратегии я рекомендую только когда до пенсии не меньше 10 лет».

Пенсия будущего

  • К 2030 году средний размер пенсии дорастёт до 22,3 тыс. руб.
  • На одного работающего будет приходиться два пенсионера.
  • 75% пенсионеров будут вынуждены продолжать работу по достижении пенсионного возраста.

Все в банк

Деньги под матрасом в старости не спасут, их съест инфляция. Продукты, которые в банках называются «пенсионными», рассчитаны на людей, которые уже получают пенсию. Банки предлагают переводить пенсию на их счёт, начисляют ежемесячные проценты и позволяют пользоваться всякими бонусами: например, скидками по картам, кэш-бэком, кредитами с низкими процентами и т.д. Поэтому, если до пенсии ещё далеко, выбирать придётся из обычных вкладов. Критерии идеального продукта: вклад должен быть долгосрочным и пополняемым.

К сожалению, 30 тысяч в месяц на пенсию — это утопия. По данным Росстата в январе этого года средняя зарплата по стране составила 32 тысячи 122 рублей. Даже для Москвы со средней заплатой в 60 тысяч такие сбережения недоступны. Финансовые советники не рекомендуют откладывать больше 40% от дохода в пользу накопления или погашения долгов. Т.е. среднестатистический москвич может пополнять вклад только на 24 тысячи рублей ежемесячно.

Рассчитать предполагаемую пенсию для себя пока не получается, калькулятор предлагает гадать на кофейной гуще — спрашивает, сколько у меня будет детей и сколько лет я планирую сидеть дома с каждым. Посчитаем пенсию того самого среднестатистического москвича.

Мужчина тридцати лет с зарплатой в 60 тысяч рублей сможет к выходу на пенсию через 30 лет скопить 55 162 669 рублей. При условиях: первый взнос – 24 тысячи рублей, ставка – 10%, ежемесячное пополнение – 24 тысячи. Соблюсти идеальные условия и продлевать банковский договор каждые пять лет (максимальный срок депозита), оставляя всю сумму, опасно. Государство страхует только 1,4 млн. Так что каждый раз вклад придётся дробить между банками или искать другие варианты инвестирования: ценные бумаги, недвижимость, золото. Делать это можно самостоятельно или с помощью управляющей компании, которая возьмёт за свои услуги в среднем 10% от полученного дохода.

Срок дожития (страшное официальное название периода выплаты пенсии государством) сейчас составляет 21 год. Т.е. теоритически наш герой может обеспечить себе пенсионный доход в размере до 198,5 тысяч рублей в месяц. С поправкой на инфляцию (последние 15 лет она составляла 11,54% в год), это примерно 38 225 рублей. Сценарий был бы идеальным, и даже сказочным, если бы не несколько серьёзных «но»:

  • Сложность распределения вкладов между банками.
  • Отсутствие гарантий выплат в случае потерь при инвестировании.
  • Суровое самоограничение.
  • Высокий соблазн потратить деньги до наступления пенсии.

Пенсия для чайников

Чтобы грамотно распорядиться такой суммой, без финансового образования или посредников не обойтись. Обычному человеку на помощь приходят пенсионные программы. Они отсутствуют в депозитных линейках банков, но для формирования пенсии всё-таки существуют специальные инструменты: ПФР и НПФ (многие существуют на базе крупных банков). И снова всплывает вопрос: на какие инвестиционные риски ты готов.

  1. Оставляя деньги в государственном Пенсионном фонде, рискуешь минимально. Конечно, до твоего выхода на пенсию в стране может случить дефолт, переворот или стихийное бедствие. Но есть надежда, что ПФР в этой катавасии останется нетронутым. Государство инвестирует средства через управляющие компании по умолчанию. Или ты можешь выбрать УК из списка на сайте фонда. Доходность тоже минимальная. В случае убытков при инвестировании гарантируется только выплата страховой части пенсии.
  2. Негосударственный пенсионный фонд можно считать умеренным риском, т.к. компания может инвестировать через несколько уполномоченных государством УК. Плюс, только для НПФ в законе есть обязательство выплаты пенсии при любых обстоятельствах даже в случае убыточных инвестиций за счёт средств компании. А если компания разорится, выплаты вкладчикам застрахованы государством. Фактически, риски при передаче средств в НФП ниже, чем при инвестировании через УК, но есть субъективный фактор: государству инстинктивно доверяешь больше, чем бизнесу.

Если гражданин не подавал заявление в Пенсионный фонд по месту жительства о формировании накопительной части пенсии, т.е. является «молчуном», он по умолчанию формирует свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд России, и инвестирует их в этом случае государственная управляющая компания Внешэкономбанк, с которой у ПФР заключён договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

Утром деньги, вечером пенсия

По данным пенсионного калькулятора на сайте ПФР наш герой даже при минимальных телодвижениях будет получать от государства 18971 рублей ежемесячно. Свежо предание… да дыры в пенсионном бюджете не дают расслабиться.

Негосударственные фонды предлагают более высокую доходность. Например, НПФ Сбербанка обещает 36809 рублей в месяц будущему пенсионеру из наших расчётов. Рассчитать, какая пенсия ждёт именно тебя, можно с помощью калькуляторов. Они учитывают множество данных, в том числе годы, проведённые в армии или в отпуске по уходу за детьми, и выдаёт примерные цифры.

Например, если бы наш герой жил в небольшом городе и получал 15 тысяч рублей, его пенсия без дополнительного инвестирования составила бы 10269 рублей в месяц. Доверив накопительную часть своей пенсии НПФ, он смог бы рассчитывать уже на 14361 рубль в месяц. А с зарплатой в 100 тысяч рублей пенсия от ПФР составила бы 29 327 и 46 432 рублей в случае выбора НПФ.

В НПФ можно регулировать доходность своих накоплений, самостоятельно делая регулярные взносы. За свои услуги фонды берут в среднем 10% дохода от инвестирования, т.е. компании выгодно увеличивать доход будущих пенсионеров. Таким образом, максимальную доходность пенсии для человека, который не обладает финансовым образованием и не владеет множеством инвестиционных инструментов, может обеспечить негосударственный пенсионный фонд.

Но и в этом есть свои подводные камни:

  • Невозможность оперативно изъять средства в случае необходимости.
  • Вкладчик не выбирает инструменты инвестирования.
  • Штрафы за просрочку внесения платежей в фонд (при заключении договора составляется соответствующий график).

Стоит ли копить в долларах?

Дарья Юдаева, старший аналитик Национального рейтингового агентства: «Закон разрешает инвестировать пенсионные накопления в иностранной валюте, если объём инвестиций не превышает 25% портфеля. Однако, НПФ и УК, работающие с пенсионными деньгами, в основной своей массе в прошлом году не стали инвестировать средства подобным образом, посчитав это слишком рискованным. В случае негативной динамики иностранной валюты убыток будет выражен в рублях. Тогда как обесценение этих же рублёвых средств относительно курсов иностранных валют убытком не считается».

Сам себе ПФР

В моём случае с нестабильным доходом и туманным количеством декретных отпусков в будущем НПФ — это ещё и возможность внести в картину хоть какую-то ясность. В договоре сразу оговаривается размер и периодичность взносов. С обычным вкладом такой самодисциплины я гарантировать не могу. В целом выводы о формировании пенсии неутешительные:

  • Разобраться с соотношением частей пенсии (страховой и накопительной) сложно.
  • Сотрудники «горячей линии» ПФР очень стараются, но в материале плавают и ответить на конкретные вопросы, например, что будет с накопительной частью, если инвестирование принесёт убытки, не могут.
  • Сотрудники НПФ в убытках ориентируются лучше, но часто лукавят. Завышают цифры в рекламе, в реальных расчётах размер пенсии оказывается скромнее. Нужно внимательно изучать договор.
  • Рассчитывать только на государство опасно. Пенсионная формула изменчива, как погода в марте. Лучше подстраховаться и открыть дополнительный вклад или обратиться в НПФ.

Рассчитывать на хорошую доходность даже в негосударственном фонде ты можешь только при наличии полной белой зарплаты (без учёта бонусов и конвертов).

Как помочь своей пенсии вырасти? 

  1. Открыть свой бизнес.
  2. Сдавать в аренду недвижимость.
  3. Доверить деньги в ПИФ (паевые инвестиционные фонды).
  4. Работать после выхода на пенсию.
  5. Заключить договор пожизненной ренты.

www.sravni.ru

Что лучше - банковски вклад или пенсионная программа? - Статьи

 

Старость - в радость?

Конечно, мысли о пенсии, особенно в молодом возрасте, не всегда приятны. Во-первых, из-за запутанности пенсионной системы в России, во-вторых, из-за страха принятия решений. Многие финансовые консультанты советуют открыть пенсионный счет в банке и каждый месяц пополнять его именно той суммой, которую вы рассчитываете получать в качестве пенсии. Но многим такие вложения не по карману. Поэтому большинство граждан пускают этот вопрос на самотек.

Какую сумму откладывать

Но рано или поздно задуматься о пенсии все равно придется. Хотя российские граждане не привыкли самостоятельно думать в молодом возрасте, какой будет их жизнь в старости – только около 5% населения инвестируют свои средства в будущую пенсию, для сравнения в США – 70-80%.

Начать следует с понимания того, на какой вид пенсии вы рассчитываете, и какие за этим стоят риски. По мнению финансовых консультантов, существует правило: если вы не хотите идти на риск, а хотите инвестиции надежного характера, то суммы, которые вам необходимо откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы готовы на небольшой риск (колебания в пределах 5-10%), то можно откладывать по 70%. В случае, если большой риск входит в ваши планы (до 30%), то около половины, но данный вариант рекомендован, когда до пенсии остается менее 10 лет.

Пенсия будущего

  • К 2030 году размер средней пенсии будет приближен к 22,3 тыс. руб.
  • Соотношение между работающими гражданами и пенсионерами будет 1:2.
  • ¾ пенсионеров, достигнув пенсионного возраста, будут продолжать трудовую деятельность.

Сбережения - в банк

В случае хранения денег под «матрасом», это вас не спасет – инфляция обесценит все ваши сбережения. В настоящее время банками предлагаются вклады «пенсионные», но они нацелены на граждан, уже получающих пенсию. Подобные банковские программы предполагают перевод пенсии на счет с начислением процентов и дают возможность пользоваться бонусными услугами, такими, как скидками по картам, кредитами с невысокими процентами и т.п. Следовательно, если до пенсии вам остается несколько лет, выбор нужно сделать из линейки обычных вкладов, учитывая такой важный критерий, как долгосрочность и пополняемость вклада.

Очевидно, что откладывать 30 тыс. рублей в месяц нереально. По статистическим данным, в январе этого года размер средней зарплаты составил 32 тыс. 122 рубля. Финансовые специалисты рекомендуют откладывать не более 40% дохода в пользу накоплений. Например, житель Москвы, имею среднюю зарплату в 60 тыс. рублей ежемесячно, должен откладывать на пополнение вклада 24 тыс. рублей.

Поскольку, чтобы рассчитать будущую пенсию, необходимо владеть информацией, которой на настоящее время может не быть, рассмотрим пример расчета пенсии среднестатистического жителя Москвы:

Мужчина, получающий ежемесячно зарплату в 60 тыс. рублей, на момент выхода на пенсию (60 лет), сможет накопить 55 162 666 рублей. При этом условия должны быть следующими: сумма первого взноса – 24 тыс. рублей, процентная ставка по депозиту – 10%, сумма ежемесячного пополнения – 24 тыс. рублей. В этом случае вам придется пролонгировать банковский договор каждые 5 лет. Но оставлять такую сумму на счету, значит поступать неосмотрительно, поскольку, государство гарантирует страховую выплату лишь в размере 1,4 млн. рублей. Поэтому, вам придется оформлять вклады в нескольких банках или инвестировать в ценные бумаги, недвижимость, золото. Сделать это можно самостоятельно или, прибегнув к услугам управляющей компании, заплатив 10% от полученного дохода.

Учитывая срок дожития (21 год), размер пенсионного дохода из нашего примера составляет 198,5 тыс. рублей в месяц, учитывая инфляцию (11,54% - это 38 225 рублей).

Расклад был бы идеален, если бы не следующие нюансы:

  • При распределении вклада между банками возникает сложность.
  • Гарантии по выплатам в случае потерь при инвестировании никто не даст.
  • Во многом себя ограничивать.
  • Высокая вероятность траты денег до наступления пенсии.

Пенсия для обывателя

Чтобы грамотно распоряжаться подобными суммами, нужно либо финансовое образование, либо помощь посредников. Обывателя может получить консультацию из пенсионных программ. Депозитные линейки банков их не содержат, но для формирования пенсии существует ряд инструментов: ПФР и НПФ (многие из них существуют на базе крупных банков). И опять возникает вопрос, на какие риски вы готовы.

  1. В случае если оставить деньги в государственном Пенсионном фонде, риск минимален. Есть шанс в случае непредвиденных ситуаций как стихийное бедствие, дефолт, переворот и т.д., ПФР это не коснется. Средства государством инвестируются через управляющие компании по умолчанию. У вас есть возможность выбрать УК на сайте фонда. Доходность минимальная. В случае возникновения убытков при инвестировании, вам гарантированно будет возвращена лишь страховая часть пенсии.
  2. Доверяя свою будущую пенсию негосударственному пенсионному фонду, вы рискуете умеренно, поскольку инвестирования проходят через управляющие компании, уполномоченные государством. Преимуществом является тот факт, что при обстоятельствах любого характера пенсии будут выплачиваться, даже при убытках от инвестиций, которые будут покрыты средствами компании. В случае разорения компании, выплаты застрахованы государством. Если рассматривать риски при передаче средств в НПФ, то они ниже, чем при инвестировании через УК. Фактор передачи средств на уровне инстинкта государству, а не бизнесу срабатывает в этом случае.

Если гражданином не подавалось заявление в Пенсионный фонд по месту жительства о том, каким образом он хотел бы формировать накопительную часть пенсии, то по умолчанию его пенсионные накопления формируются через Пенсионный фонда РФ, инвестирует их государственная УК - Внешэкономбанк, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

Утром деньги, вечером пенсия

Рассчитывая пенсию с применением пенсионного калькулятора на сайте ПФР, пенсия гражданина из нашего примера будет составлять 18971 рубль каждый месяц. Доходность негосударственных фондов более высокая. К примеру, НПФ Сбербанка обещает 36809 рублей ежемесячно.

Рассчитать размер вашей будущей пенсии можно с помощь калькуляторов, которые учитывают ряд данных: период, проведенный в армии или в отпуске по уходу за ребенком и т.д. Цифры выдаются приблизительные.

НПФ позволяет регулировать доходность ваших накоплений, путем внесения взносов. Свои услуги фонды оценивают в 10% дохода от инвестирования, т.е. политика компаний направлена на увеличение дохода будущих пенсионеров. Следовательно, если человек не владеет специальными знаниями и множеством инвестиционных инструментов, он может доверить формирование накопительной части пенсии негосударственному пенсионному фонду, обеспечив тем самым максимальную доходность своей пенсии.

Но и здесь есть свои минусы:

  • При необходимости изъять средства быстро не представляется возможным.
  • У вкладчика нет права выбора инструментов инвестирования.
  • Действуют штрафы за просроченные платежи в фонд (определяется график при заключении договора).

Есть ли смысл хранить свои деньги в американской валюте?

Законом не запрещено инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте при условии, если объем инвестиций не превышает 25% портфеля. Но, по мнению НПФ и УК, такой подход к инвестированию вызывает риски, поэтому в основной своей массе в прошлом году инвестирование пенсионных денег проходило в рублях. В случае если динамика иностранной валюты отрицательная, убыток выражается в рублевом эквиваленте. В то время как, обесценение рублевых средств на фоне курсов валют убытком не является.

Сам себе ПФР

В случае если ваш доход нестабилен, то негосударственные пенсионные фонды помогут вам прояснить ситуацию. Договор содержит пункт, в котором оговаривается размер взносов и периодичность их внесения. В то время как при обычном вкладе самодисциплины может и не последовать. Но общие выводы о формировании пенсии не очень радужные:

  • Возникают сложности при разборе информации по страховой и накопительной части пенсии.
  • Не всегда удается получить грамотную компетентную консультацию от сотрудников «горячей линии» ПФР.
  • При заключении договора с НПФ, будьте предельно внимательны – сотрудниками НПФ не всегда представляется объективная информация, при реальных расчетах размер пенсии оказывается скромнее.
  • Целиком полагаться в данном вопросе на государство – неосмотрительно, пенсионная формула меняется. Нелишним будет открыть или дополнительный вклад, или обратиться в НПФ.

Но в любом случае, хорошая доходность будущей пенсии в негосударственном фонде будет лишь при наличии официальной зарплаты.

Как приумножить свою пенсию?

  1. Организовать свой бизнес.
  2. Сдать в аренду недвижимость.
  3. Вложить свои сбережения в ПИФ (паевые инвестиционные фонды).
  4. Продолжать работать после выхода на пенсию.
  5. Заключить договор пожизненной ренты.

 

www.capitaloff.ru

вклады в банках или НПФ?

Среди банковских вкладчиков есть немало людей, чья цель — накопить на приличную пенсию. Но хотя бы раз в жизни об этом же задумываются и многие другие. Бытует мнение, что страховые вклады в НПФ проигрывают банковским депозитам по многим показателям. Попробуем в этом разобраться.

Конечные цели любых страховых пенсионных взносов очень похожи на обычные банковские депозиты – накопление, сбережение и спасение от инфляции. Очевидно, что для большинства владельцев крупных сбережений, пока кажется странной мысль инвестировать средства в сегодняшнюю российскую пенсионную систему через НПФ и УК. Особенно, учитывая всеми осуждаемое решение Правительства заморозить перевод накопительной части обязательной пенсии в негосударственные фонды в 2014 году. Масло в огонь подливает и несовершенство текущего законодательства в этой сфере, и неразбериха с бесчисленными пенсионными реформами, в которых сложно разобраться не только обывателю, но и работникам пенсионных фондов.

У россиян все же есть надежда, что когда-нибудь и наша пенсионная система займет свое достойное место в сберегательном портфеле любого потребителя. Тем более что многочисленные негосударственные фонды и управляющие компании, помимо принудительных взносов через государственную схему, и сейчас принимают добровольные взносы, в дополнение к обязательным. И этот механизм очень похож на банковскую депозитную систему.

Чтобы не запутаться дальше в понятиях, предлагаем для начала ознакомиться с таблицей, в которой перечислены все возможные составные части будущей пенсии россиян:

Обратите внимание, что ни наемные работники, ни предприниматели (ИП) не могут повлиять на свои пенсионные накопления, указанные в таблице под № 3, поскольку эта доля либо привязана к фонду заработной платы (ФЗП), либо фиксирована по законодательству для ИП. Зато любой человек вполне может регулировать свою будущую пенсию, формируя части №2 и №1 самостоятельно.

Сравним два финансовых продукта — банковский депозит и лицевой счет в пенсионном фонде, на первый взгляд такие похожие, но все же, несомненно, разные:

Хотим мы того или нет, но государство принуждает нас отчислять часть своих доходов в пенсионную систему (см. пункт №3 таблицы). У кого-то есть возможность увеличить свою будущую пенсию дополнительными накоплениями (см. пункты №1 и №2 таблицы), у других — нет. Зато у всех есть шанс усилить сумму обязательных страховых отчислений за счет инвестиционного дохода, примерно по той же схеме, как депозитные проценты приумножают банковский вклад. То есть, любой страхователь может управлять доходностью своих сбережений в негосударственном пенсионном фонде: пополнять счет новыми взносами и перекладывать из одного фонда в другой, регулируя доходность и риски.

Правда, следить за доходностью НПФ приходится, ориентируясь на результаты прошедших лет. А ведь будущая ставка доходности может оказаться в итоге и меньше, и больше. Этот показатель заранее неизвестен. Он публикуется лишь весной, после окончания года, в котором были сделаны взносы. Эффективные в прошлом решения финансистов фонда, могут оказаться менее результативными в будущем. В то время как любой банковский вклад открывается с заранее определенной процентной ставкой, которая не может измениться до окончания договора. Но выбор между разными НПФ можно корректировать и по другим показателям. Например, по надежности и стабильности существования компании на рынке.

Допустим, государство даст своим гражданам возможность самостоятельно выбирать между долгосрочным вкладом в банке и страховым взносом в НПФ (относительно обязательных пенсионных накоплений). При всех достоинствах первого варианта, не так уж и много найдется людей, способных самостоятельно копить на свою пенсию много лет, не поддаваясь искушению потратить сбережения раньше назначенного времени. Да и с момента выхода на пенсию страховщик равномерно выплачивает своему клиенту накопленную сумму несколько лет подряд, а не отдает все сразу, как это принято в депозите. Что тоже работает в пользу тех страхователей, кому трудно планировать равномерность своих доходов и расходов.

В условиях рыночной экономики, в отличие от социально ориентированной пенсионной системы советской эпохи, современная Российская государственная машина, с оглядкой на аналогичный западный опыт, уже решила, что источник дохода в старости – личное дело будущего пенсионера. Точно, как в поговорке: «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Надо понимать, что вообще без накопительной схемы нам уже не обойтись. Поэтому каждому человеку важно принять решение уже сейчас — будет ли его будущая пенсия состоять только из обязательных отчислений в госфонд или к этому еще добавятся и взносы через другие накопительные формы (НПФ, УК, банк и т.д.).

С системой госгарантий средств, размещенных в НПФ, тоже пока не все так однозначно. Закон об АСВ для банковских вкладов, действующий в РФ с 2004 года, и то до сих пор подвергается критике и шлифовке. А он, как известно, при ликвидации банка гарантирует возврат суммы в пределах 700 тысяч рублей (с возможным увеличением до 1 миллиона рублей в ближайшем будущем). Федеральный же Закон № 422 «О гарантиях при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений» вступил в силу в начале 2014 года. Этот законопроект гарантирует сохранность всего номинала частных взносов. Хотя на практике предыдущих ликвидаций НПФ чаще случалось, что и процентный доход тоже сохранялся. Как новый Закон будет работать в реальной жизни и изменит ли он доверие инвесторов к НПФ – можно только догадываться. Окажется ли фактически накопленная сумма в негосударственном пенсионном фонде больше гарантий по банковскому депозиту – у каждого человека сложится по-своему.

По прозрачности процесса начисления инвестдохода банковский вклад тоже пока выигрывает у обязательных пенсионных взносов. Дело в том, что и накопительная часть пенсии, и взносы по программе софинансирования поступают в выбранный НПФ только через ПФР спустя 1-9 месяцев. Хотя, если рассматривать добровольные пенсионные взносы по индивидуальному плану, то они направляются в НПФ уже напрямую, минуя государственный ПФР, поэтому инвестиционные проценты от НПФ на них начисляются сразу с момента поступления. Однако, если вы захотите самостоятельно проверить правильность начисления процентного дохода с калькулятором в руках, то с любыми пенсионными взносами ничего не получится (в отличие от депозитных вложений в банк). Дело в том, что и ПФР, и НПФ предоставляют своим клиентам стандартную выписку по счету в упрощенном виде, где указана лишь общая сумма начислений за год. Но в выписке не видно периода с точностью до дня с учетом взносов, зачисленных в разные даты одного года. Учтите, что за те месяцы, пока обязательные взносы физлица временно находятся в государственном ПФР, процентный доход тоже начисляется, но он, не будет равен результату НПФ.

Основным критерием выбора для отечественного вкладчика остается доходность его инвестиций. Сегодня на рынке НПФ, также как и на банковском, годовая процентная ставка имеет тенденцию к снижению. Пока результаты прошедшего 2013 года не опубликованы пенсионными институтами, посмотрим для примера несколько показателей 2012 года. Доходность НПФ: 10,1% годовых в «Образование и наука», 9,87% в «Сургутнефтегаз», 7,03% в «Сбербанк», 6,75% в «Райффайзен». Индекс инфляции в тот год зафиксирован на уровне 6,6%. Ставка банковского вклада тогда колебалась весь год и поднималась до своего максимума 8,5% в банках из ТОП-10 или до 13% годовых в других, но не в самых надежных банках. Годовая доходность ПФР равнялась 6,94%. Напомним, что в НПФ проценты рассчитываются и капитализируются раз в год в большинстве случаев. А вот в банке (даже в пределах одного) можно выбрать из нескольких способов начисления дохода. Например, выбрать ежемесячную капитализацию, что делает эффективную ставку еще выше. Отметим, что по Закону отрицательный результат своей деятельности НПФ уже показывать не могут, распределяя фактические убытки на прибыль будущих периодов. Так уже случалось в 2008 и 2011 годах, когда доходность многих НПФ зафиксирована 0% по итогам года.

Логично, что для пенсионных накоплений лучше выбирать самые долгосрочные инструменты. А в этом продукты НПФ уже выигрывают у вкладов банков. В последних, самые долгие сроки (которые предлагает рынок сегодня) это 5-7 лет. Да и те нужно очень постараться, чтобы найти. Кстати, ставки долгосрочных вкладов зачастую на несколько процентных пунктов ниже, чем их собратья со сроком 1-3 года. Также добавим, что для непрерывного процесса накопления вплоть до самой пенсии банковскому вкладчику придется постоянно перезаключать один договор на другой и следить за непревышением суммы над гарантированной в ССВ.

Ну и на последок о количестве выбора. В системе АСВ сегодня числится 871 кредитная организация. Пенсионных фондов и управляющих компаний там пока нет, их регистрация в ССВ будет длиться до 2015 года. Список негосударственных пенсионных компаний в данный момент состоит из чуть более 100 организаций. Но в ближайшие 2 года это число будет заметно уменьшаться в процессе процедуры акционирования. Кстати, многие НПФ работают в качестве дочерних структур российских банков. А среди тех и других есть такие, про которые говорят «закрытый клуб», т.е. доступ новых клиентов туда очень ограничен.

Несмотря на неоднозначную привлекательность системы НПФ и УК, все же держателям сбережений стоит подумать над изменением накопительных условий своей будущей пенсии. В том числе той ее части, что находится в составе обязательных отчислений через ПФР (пункт таблицы №3). Кстати, учитывая факт, что большинство российских вкладчиков выбирают не самые доходные депозиты под 3-8% годовых в самых крупных банках страны, возможно, им стоит стать клиентами НПФ, находящихся под управлением того же Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка и т.д.?

Всем нам остается надеяться, что реформа пенсионного законодательства приведет когда-нибудь наше общество к созданию такого долгоиграющего инвестиционного механизма, который станет вполне достойной альтернативой обычному банковскому депозиту.

Оксана Лукьянец, специально для Вкладвбанке.ру // 25.04.2014

www.vkladvbanke.ru

Сравнение банковских вкладов с пенсионными накоплениями. Что выгоднее?

Про пенсии и пенсионный фонд пишут и говорят очень много. Одна схема сменяется другой, другая третьей, но ни одна не объясняет, как получились те или иные цифры и почему они такие маленькие. Откуда-то ( с потолка, наверное) взялась цифра «дожития» в 19 лет и объяснение, что накопленная сумма делится на 19*12=228 месяцев , то и получится рассчитанная пенсия (в год выплачивается 100/19=5.26%) . Привести формулы ПФ я не могу, но зато могу привести формулы и сделать расчет для банковских вкладов и сравнить с тем, какую пенсию предлагает «пенсионный калькулятор». Итак, возьмем молодую женщину Таню, которая пока не планирует иметь детей и после 30 лет выйти на пенсию. Предположим, что ежемесячные пенсионные отчисления составляют 10000руб. Она работает у «хорошего» работодателя и имеет оклад 45455 руб (с такого оклада отчисления в ПФ и будут 10тыс). У ее подруги Лены «плохой» работодатель и Лена сама заботится о своей пенсии, кладя на банковский счет по и те же 10000 месяц. Вторая подруга, Оля тоже трудится у “плохого” работодателя, но банкам она не доверяет и ежемесячно откладывает в кубышку 10тыс.

Что будет через 30 лет (в предположении, что никаких кризисов, перестроек не произойдет)? Через 30 лет Таня, согласно пенсионного калькулятора на сайте http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/, она будет получать пенсию пенсию в 15150 рублей. Оля накопила в кубышке 3’600’000 руб. Чтобы ей хватило на 19 лет, она должна брать из нее ежемесячно в среднем 15789руб. Это даже больше, чем предлагает ПФ! А у Лены есть варианты и суммы сильно зависят от процентов по вкладу. Взглянем на табличку:

Сначала строка с различными годовыми процентами по вкладу – 5%, 5.26%, 8% и 10%. Потом показаны , накопленные за 30 лет при соответствующих процентах. Следующая строка – какую сумму составляют ежемесячные проценты по вкладу (т.е. она может их снимать, не уменьшая самого вклада). Даже по самой низкой ставке эта сумма в 2 раза выше пенсии Тани (и вклад при этом не уменьшается). Возникает вопрос: куда ПФ девает проценты по вкладу? А если Лена захочет истратить все сбережение за 19 лет, сколько она может снимать в месяц? На это отвечает следующая срока таблицы: при 5% в начале это 55154руб, а при 8% это 125490руб.

Наконец, пусть Лена снимает в месяц столько, как пенсия у Тани. Сколько останется на вкладе через 19 лет (пресловутый срок дожития). Смотрим на последнюю строку в таблице. Именно она говорит, насколько ПФ хорош (или плох) как банк. И она говорит, что ПФ «никудышный» банк – даже «кубышка» без процентов у него выигрывает. А если (не дай Бог, конечно, но жизнь есть жизнь) кто-то умрет перед пенсией или вскоре после выхода на нее - что получат наследники? Наследники Тани почти ничего (точно сказать трудно, но по-любому раза в 3 меньше, чем кубышка Оли). А наследники Лены получат ее вклад (см строку «накопленная сумма).

Ладно, не будем о грустном. Что, если потребуются деньги на операцию или квартиру/машину для детей/внуков? Увы, Таня ничем помочь не сможет, а накопления Оли могут пригодиться. Но вот Лена вполне платежеспособна, (особенно при 10% ставке годовых -посмотрите, как там растет сумма вклада… Конечно, можно сказать, что 10% не получить – это слишком много… Но ведь если взять ипотеку, то суммы дохода превращаются в суммы расхода, а проценты по ипотеке бывают и 10% и 12% и 14%. Так что купив детям квартиру, Лена может избавить детей от ипотечных выплат, многократно превышающих стоимость этой квартиры. И поездить по миру на пенсии Лена тоже сможет (опять же если не будет катаклизмов, но это совсем другая история).

А теперь «думайте сами, решайте сами…»

Таня подумала-подумала и пошла к своему работодателю с неприличным предложением:

“Иван Иванович, я хочу получить 10000 официально, а остальную сумму «в конверте», из которых 10000 я буду относить в банк ежемесячно, как Лена. Вот мой расчет: сейчас с моего оклада 45455 вы отчисляете 30%, т.е. 13636 в социальные фонды, да еще подоходный 13%, т.е. 5909. На руки я получаю 39456, а мой фонд ЗП составляет 59091 рубль (это то что я получаю в кассе плюс перечисленные налоги). При официальной оплате 10000 фонд составит 13000 (из них на руки я получу 8700), а «в конверте» я прошу 41000. Итого на руки я получу 49700 , из которых положу в банк 10000 и мне останется 39700, т.е. даже чуть больше чем сейчас, а Вы сэкономите более 5000 на фонде ЗП”.

Но Иван Иванович отказался - он хороший, честный работодатель, зачем ему проблемы? А будущая пенсия Тани, рассчитанные калькулятором, его не волнует. Таня уволилась, но мне по секрету сообщили, что она устроилась работать вместе с Леной...

 

 

maxpark.com