Снижение ипотечного кредита: Как снизить процент по ипотеке 2020, как снизить процент по действующей ипотеке
Средняя ставка по ипотеке, которая согласно нацпроекту «Жилье и городская среда», должна достигнуть 7,9 процента в 2024 году, опустится до этого уровня уже к концу 2020 года, считает большинство аналитиков. Ипотека может продолжить дешеветь и дальше.
Средние ставки по ипотеке на вторичное жилье, по данным ДОМ.РФ, в июне находились на уровне 8,46 проц. (в июне 2019 года — 10,79 проц.). На новостройки уже в мае средняя ставка с учетом госпрограмм опустилась ниже 6 процентов, отмечают в ДОМ.РФ.
Сейчас средние ставки по ипотечным программам банков, но без учета льготной ипотеки, немного превышают 8 процентов, отмечает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. К концу года они могут опуститься до 7,5 проц. и ниже. «Дальнейшее снижение возможно, но будет зависеть от общей динамики ставок в экономике и стоимости фондирования банков. Потенциал снижения ключевой ставки уже во многом реализован в 2020 году», — говорит Доронкин. В среднесрочной перспективе возможно дополнительное снижение ставок на 0,25-0,5 процентных пункта, но это будет определяться динамикой инфляции.
Скорее всего, ставки, которые будут достигнуты в ближайший год, окажутся долгосрочными и в 2021 году будут держаться на уровне 7-7,5 процента. Нельзя исключать, что Банк России перейдет к стимулирующей политике, что будет означать снижение ставки ниже базового уровня инфляции в 4 процента, отмечает эксперт. «В таком случае возможен новый виток снижений ипотечных ставок, однако такой сценарий мы пока видим маловероятным», — считает эксперт.
Ипотека с господдержкой под 6,5 процента оживила рынок жилья
С учетом программ льготной ипотеки средние ставки в нынешнем году составят 7,5-7,8 процента, — прогнозирует руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг. Если ключевая ставка сохранится на текущем уровне при инфляции в 4 процента, то небольшой потенциал к дальнейшему снижению существует только за счет реализации системных мер по развитию ипотечного рынка — цифровизации, переводу всех процессов в электронный вид, а также развитию ипотечных ценных бумаг. В этом случае, по мнению Гольдберга, в среднесрочной перспективе ставка по рыночной ипотеке может составить около 7,5 процента и ниже.
«Ставка сократилась благодаря программе субсидирования ипотеки. Выделенные государством средства позволяют уменьшить ставки по ипотеке примерно на 2,5 процентных пункта ниже среднерыночного уровня. Соответственно, после завершения госпрограммы ипотека может подорожать», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Наиболее вероятно сохранение уровня около 6-7 процентов, потому что для дальнейшего уменьшения стоимости займов требуется смягчение кредитно-денежной политики, но это весьма рискованно в условиях низких доходов населения — низкая платежеспособность потенциальных заемщиков создает большие риски.
Ипотека с господдержкой по ставке до 6,5 процента заметно оживила рынок жилья, говорит коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим: выросла доля покупок квартир с использованием ипотечных кредитов, продажи второй месяц показывают осторожный рост, отыграв к началу второго полугодия примерно 17 процентных пунктов относительно резкого снижения в апреле. Для следующего качественного скачка рынку необходимы принципиально другие продукты, которые смогут расширить воронку продаж за счет снижения первого взноса по ипотеке или переноса даты первого платежа на месяц переезда в новую квартиру. Ставки по таким кредитам могут быть и немного выше нынешнего уровня. Но не исключено, считает Боим, что может быть пересмотрен целевой показатель нацпроекта в сторону еще более низкой ставки.
При отсутствии внешних потрясений ставка наверняка продолжит движение вниз и в 2021 году, считает коммерческий директор группы «Родина» Ксения Юрьевна. Но при условии восстановления и развития экономики в целом. Что касается возможного продления программы льготной ипотеки, то, как отметил на днях глава минстроя Владимир Якушев, после неоднократных дискуссий на площадке правительства был сделан вывод о том, что сначала нужно посмотреть результаты ее работы. Решение, продлевать ли ее или, может быть, как-то переформатировать, будет приниматься по итогам программы.
Сбербанк снизил минимальный первоначальный взнос по ипотеке для зарплатных клиентов. Теперь он составит не 15, а 10% от стоимости жилья. Для тех, кто хочет получить ипотечный кредит без подтверждения дохода и занятости, размер первого взноса банк снизил с 50 до 30%. Изменения не распространяются на государственные программы, военную ипотеку и ипотеку на загородную недвижимость.
В середине июня Сбербанк также снизил первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой с 20 до 15% от стоимости новостройки. А в начале июля он снизил процентные ставки по ипотеке на 0,5 процентного пункта. Минимальная ставка на приобретение готового жилья теперь составляет 7,3% годовых при учёте специальных условий банка.
Эксперты отмечают, что снижение минимального первоначального взноса для ипотечного заёмщика очень важный параметр, на который ориентируются клиенты при выборе банка. Сейчас финансовые организации активно снижают требования для клиентов по ипотеке, поскольку необходимо поддержать потребительский спрос на рынке недвижимости. От того, насколько активно будут граждане приобретать жильё, зависит экономическое положение целой отрасли — строительства. А также смежных направлений: производства строительных и отделочных материалов, сантехники и мебели, грузоперевозок, услуг риелторов.
Также от динамики ипотечного кредитования зависят параметры выполнения национального проекта «Жильё и городская среда», говорит Артём Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets. По его словам, если в стране строится около 100 млн кв. метров жилья ежегодно, то на эти квартиры должен быть спрос.
— Потому ЦБ РФ снизил ключевую ставку, а следом и банки начали снижать ставки по ипотеке. Для этого предложена программа льготного кредитования на новое жильё — под 6,5%, а также есть целый ряд действующих программ (для сельских жителей, населения Дальнего Востока, молодых специалистов, военнослужащих). Везде ставки значительно ниже среднерыночных — от 1 до 5%. Поэтому и снижение порога минимального взноса для клиентов крупнейшего банка страны логично. Это может привлечь дополнительно от 7 до 10% новых заёмщиков, что поддержит спрос на жильё после волны пандемии, — говорит эксперт.
О правильности решения по снижению первоначального взноса говорит и директор по продажам «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Туманова. Правда, к колоссальным изменениям на рынке, по словам эксперта, оно не приведёт.
Так, на рынке уже давно есть банки, которые кредитуют клиентов по двум документам с первоначальным взносом от 30%, точно так же, как и заёмщиков с подтверждённым доходом от 10%. Другой вопрос, что это не бесплатно. Клиент платит за пониженный первоначальный взнос повышенной процентной ставкой по кредиту.
— Таковы правила, если банк устанавливает размер взноса ниже рекомендованного Центробанком РФ, а это 20%. К тому же кредитору необходимо под такого клиента увеличить свои резервы, что является расходной частью процесса. Поэтому он компенсирует её высокой ставкой кредитования, — объяснила Ирина Туманова.
По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, данный шаг от Сбербанка несёт в себе немалые риски, так как низкий первоначальный взнос открывает путь к ипотечным займам населению с доходами, которые или относительно невелики, или неустойчивы, или вовсе не подтверждены. При всём при этом эксперт отмечает, что Сбербанк, являясь крупнейшим банком в нашей стране, может позволить себе эти риски. В случае резкого роста просроченной задолженности по «плохим» кредитам Сбербанк получит от государства помощь. На что иные банки рассчитывать не могут.
— Насколько значимо снижение первоначального взноса для заёмщика? Зависит от заёмщика. Кто-то легко может внести и половину стоимости кредита. А кто-то с трудом дотягивает до пресловутых 10–15%, да и то с использованием материнского капитала. Но данный шаг откроет дорогу к ипотечным кредитам очень большой доле потенциальных заёмщиков, у которых ранее не было возможности взять кредит, — говорит Алексей Коренев.
Также аналитик отметил, что качество кредитного портфеля самого Сбербанка при этом неизменно ухудшится. Но в какой-то степени оно будет покрыто значительным ростом объёмов кредитования.
Ипотека. Главное по теме
Еще
Для зарплатных клиентов банка стоимость первоначального взноса снижена на 5 п.п.
Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС
Сбербанк объявил о снижении первоначального взноса по ипотеке как для зарплатных клиентов, так и для тех, кто не подтвердил наличие дохода и занятости. Об этом говорится в сообщении кредитной организации, которое поступило в РБК.
Так, для участников зарплатных проектов Сбербанка минимальный первоначальный взнос по ипотеке снижен с 15 до 10% от стоимости недвижимости, а для тех клиентов, которые не подтвердили занятость, с 50 до 30%.
В банке отметили, что речь идет об ипотечных кредитах, которые выдаются для приобретения готового и строящегося жилья. Это не касается государственных программ, военной ипотеки и загородной недвижимости.
Сбербанк получил 80% в совместном предприятии с «Союзмультфильмом»
Директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев выразил надежду, что решение банка сподвигнет приобретать недвижимость тех клиентов, которым подходили основные условия ипотечных программ, но которых не устраивала необходимость накопления собственных средств.
На ставку 6,2% смогут рассчитывать при соблюдении некоторых условий покупатели жилья в новостройках. Минимальная ставка по кредитам на покупку готового жилья опустилась до 8,1% годовых
Фото: Алексей Сухоруков / РИА Новости
Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам. С 6 мая ставки по кредитам на покупку готового жилья снижены на 0,4 процентного пункта (п.п.), по кредитам на покупку квартир в новостройках снижение составит до 0,5 п.п., говорится в сообщении банка, поступившем в РБК.
В результате минимальная ставка по кредитам на покупку готового жилья опустилась до 8,1% годовых. Однако на такую ставку могут рассчитывать только зарплатные клиенты Сбербанка, участвующие в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на ДомКлик».
Кредит на покупку квартиры в новостройке можно получить самое меньшее под 6,2% годовых. Минимальная ставка доступна зарплатным клиентам Сбербанка при покупке жилья в рамках программы субсидирования с застройщиками из списка аккредитованных банком новостроек. До обращения с заявкой на кредит по акции на новостройки необходимо предварительно уточнить информацию об участии в ней конкретного дома.
ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Оформить ипотеку со сниженной ставкой можно онлайн с помощью сервиса DomClick.ru, отмечается в сообщении Сбербанка. Кроме того, Сбербанк на базе сервисов «ДомКлик» готовит специальные решения для снижения ставок по программам ипотечного кредитования на покупку жилья на первичном и вторичном рынках.
, автор Tim Plaehn Обновлено 18 июля 2017 г.
Ставки являются единственным фактором, определяющим, является ли рефинансирование хорошей идеей; Затраты на погашение амортизируемой стоимости делают ипотеку дороже в долгосрочной перспективе. Найдите тариф, который сокращает ежемесячные платежи и быстрее возвращает вас к точке безубыточности. Каждый домовладелец должен основывать решение о рефинансировании на индивидуальных обстоятельствах, но некоторые руководящие принципы сообщат вам, настало ли время рассмотреть варианты.
Традиционная идея рефинансирования
Традиционное практическое правило заключается в том, что имеет смысл финансово рефинансировать, если новая ставка на 2 процента или более ниже существующей процентной ставки. Новая ставка рефинансирования должна обеспечить достаточную экономию при ежемесячной выплате ипотеки, чтобы оправдать стоимость рефинансирования. На веб-странице секретаря также отмечается, что обстоятельства у каждого домовладельца разные.
Соображения расходов
Решение о рефинансировании должно сравнивать три фактора экономии ежемесячных платежей, затрат на рефинансирование и продолжительности пребывания домовладельца в доме.Учитывая, что стоимость закрытия колеблется от 2 до 5 процентов, 600 000 долларов могут иметь стоимость закрытия от 18 000 до 30 000 долларов. Если экономия платежа за счет рефинансирования по более низкой ставке составляет приблизительно 130 долларов США в месяц, а расходы на закрытие сделки составляли приблизительно 12 000 долларов США, для безубыточности потребуется приблизительно 7 лет.
Ипотечный баланс
Более крупный размер залога может показать преимущества рефинансирования с меньшим снижением процентной ставки. Экономия на 1 процентной ставке снижает платежи на 60–065 долларов США на 100 000 долларов в месяц.По ссуде в 400 000 долларов экономия на выплате составит около 250 долларов в месяц. Расходы на рефинансирование более крупного кредита будут выше, но не пропорционально выше. Домовладелец с более низким текущим ипотечным балансом может нуждаться в экономии 2%, чтобы рефинансирование имело смысл. Домовладельцы с более крупными ипотечными остатками могли бы добиться достаточной экономии средств при снижении ставки на 1,5 или 1%.
Изменение стратегии
Экономия на ставке может быть не такой уж большой, если домовладелец меняет стратегии, чтобы погасить дом.Лучший пример — переход от 30-летней ипотеки к 15-летнему кредиту. Домовладелец будет хотеть получить новый кредит по более низкой ставке, но не будет никаких сбережений оплаты. Экономия будет достигнута за счет того, что ипотечный баланс будет погашаться быстрее, а дом будет погашен на несколько лет раньше, чем при существующей 30-летней ипотеке.
Сроки
Домовладелец должен учитывать, как долго он планирует держать дом, рассматривая рефинансирование. Если план состоит в том, чтобы владеть домом в течение длительного времени, экономия на процентах от умеренного снижения ставки может быть значительной.По кредиту на 200 000 долларов, снижая ставку с 6 до 5 процентов, общая выплачиваемая сумма уменьшается почти на 50 000 долларов. Домовладелец, который планирует сохранить дом еще несколько лет, может рассматривать гибридную ARM как 5/1 ARM, где начальная ставка фиксирована на первые 5 лет. Например, рассмотрим ставку 3 процента на 5/1 ARM по сравнению с 4,375 процента на 30-летнюю фиксированную ипотеку. Дополнительная экономия в размере 1,375 процента равняется 14 000 долларов в виде экономии за 5 лет.
Как скоро я могу рефинансировать мою ипотеку?
Ипотека Вопросы и ответы: «Как скоро я смогу рефинансировать свою ипотеку?»
В связи с тем, что ставки по ипотечным кредитам снова приближаются к новым историческим минимумам, многие недавние покупатели жилья, вероятно, задают этот вопрос, даже те, кто только что закрыл свою ипотеку несколько недель назад.
В конце концов, если ваша процентная ставка по ипотечному кредиту на полпункта или больше выше новых низких уровней сегодня, вы можете оставить на столе значительную сумму денег.
И поскольку вы еще не сделали вмятину в своей ипотеке, нет страха переустанавливать часы и начинать все сначала.
Конечно, стоит подумать о заключительных затратах, в том числе о тех, которые вы, возможно, заплатили по предыдущей ипотеке, например, о дисконтных баллах, а также о сторонних расходах, таких как страхование прав собственности и сборы за оценку и так далее.
Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотеки рядом с вами
Выберите штат для начала работы
Штат
Но это мог бы быть разумный шаг, чтобы получить новую ипотеку, пока ставки низкие, даже если ваша ставка еще в зачаточном состоянии.
Почему вам нужно рефинансировать вашу ипотеку прямо сейчас?
- Процентные ставки значительно снизились
- Ваш профиль заемщика значительно улучшился
- Вы хотите другой кредитный продукт
- жизненное событие, такое как развод произошел
- Вы заплатили наличными и хотите вернуть свои деньги
Давайте сначала поговорим о том, почему кто-то захочет рефинансировать свою ипотеку вскоре после ее выдачи.
Наиболее распространенная и актуальная причина заключается в существенном снижении ставок по ипотечным кредитам.
Невозможно рассчитать время на рынке и купить дом точно в «правильное время», когда речь идет о ставках по ипотечным кредитам.
В конечном счете, они могут быть низкими или высокими, когда вы покупаете, и вы ничего не можете с этим поделать, если вам нужно / нужно жилье в определенное время.
Хорошая новость заключается в том, что вы всегда можете рефинансировать свою ипотеку после того, как процентные ставки улучшатся достаточно, чтобы оправдать движение, при условии, что вы имеете право.
Другой распространенной причиной быстрого рефинансирования является существенное улучшение профиля вашего заемщика.
Скажем, у вас был предельный кредит, но после шести месяцев оплаты ипотеки и очистки вашего долга и других вещей ваши оценки подскочили.
Теперь вы имеете право на более низкую ставку и / или совершенно новый кредитный продукт, такой как обычный кредит, в отличие от кредита FHA.
С этой же целью вы, возможно, изменили свое мнение и хотите сменить продукт, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой.
Возможно, вы подумали, что ARM 5/1 было хорошей идеей, а потом обнаружили, что не можете спать по ночам. Возможно, фиксированная 30-летняя программа — единственная программа для вас.
Если ставки упали с тех пор, как вы впервые взяли ARM, можно было бы перейти от неопределенности ARM к предсказуемости FRM, не потратив при этом ни копейки.
Другие причины включают в себя желание снизить PMI или обналичить капитал, последний из которых может быть интересен для покупателя недвижимости за наличные деньги.
Существует также вероятность того, что вы захотите получить со-подписавшуюся ссуду, или даже несчастный случай развода, который может потребовать от вас рефинансирования, чтобы удалить кого-то из ссуды.
В любом случае, всегда есть много причин для рефинансирования ипотеки, поэтому теперь давайте поговорим о том, как быстро вы сможете это сделать.
Как быстро я могу рефинансировать мою ипотеку?
- Зависит от типа рефинансирования
- И тип кредита у вас есть и желание
- Скорость и срок возврата могут не требовать периода ожидания
- Для возврата денег, как правило, требуется шесть месяцев или дольше
Ответ на этот вопрос зависит от типа рефинансирования ипотеки, а также от типа ссуды и применяется ли штраф за досрочное погашение.
Во-первых, всегда будет проще претендовать на ставку и срок рефинансирования по сравнению с рефинансированием с выплатой наличными, потому что с первым вы не заимствуете никаких дополнительных средств.
Кредиторы были бы пугливы, если бы вы просто взяли ипотеку, только чтобы обернуться и попросить еще больше денег через месяц.
Но если вы просто хотите воспользоваться лучшими условиями, правила гораздо менее ограничительны.
Что касается штрафов за досрочное погашение, некоторые из которых оштрафовывают вас за рефинансирование за короткий промежуток времени, например три года с момента их возникновения, сегодня они встречаются гораздо реже, чем десять лет назад.
Это в основном связано с правилом Qualified Mortgage (QM), которое в значительной степени запрещает предоплату. До ипотечного кризиса они появлялись практически на каждом жилищном кредите.
Рефинансирование
менее чем через шесть месяцев после получения ипотеки
- Рефинансирование возможно практически мгновенно.
- Но есть несколько важных вещей, которые следует учитывать
- Включая ограничения, наложенные кредитором
- Наряду с компенсацией кредитора, которая может быть под угрозой
Проблема, которая часто возникает, — это запрос на рефинансирование, если на существующую ипотеку прошло менее шести месяцев.
Во-первых, отдельные банки и кредиторы могут налагать свои собственные оверлеи, на прохождение которых требуется не менее шести месяцев.
Во-вторых, кредитные специалисты и брокеры могут сказать вам, что вы не можете рефинансировать X раз, например, три-шесть месяцев.
Это связано с их комиссией, которая может быть возвращена кредитором, если кредит на самом деле не длится достаточно долго, чтобы считаться выдержанным.
Таким образом, если вы рефинансируете в течение шести месяцев с момента покупки, это может повлиять на вознаграждение лица, которое помогло вам взять ваш кредит.
У каждого кредитора могут быть разные правила досрочного погашения (EPO), которые определяют, могут ли и когда создатель кредита потерять свою комиссию, и некоторые кредиторы даже вводят отказы от уплаты EPO, чтобы защитить их.
Эту ситуацию также можно избежать, просто подождав, что, очевидно, идеально для всех, хотя это может быть не всегда разумно, особенно если ставки значительно дешевле и рискуют подняться.
Проверьте свои документы, чтобы увидеть, подписали ли вы что-нибудь по этому поводу, и если вы делаете рефинансирование в этом коротком окне, вам может понадобиться использовать другого кредитора во второй раз.
Период ожидания рефинансирования
по типу кредита
Теперь давайте обсудим конкретные периоды ожидания рефинансирования в зависимости от типа кредита и транзакции.
Обычные кредиты (Fannie Mae и Freddie Mac)
Если мы говорим о стандартной обычной ипотечной ссуде, такой как обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете почти сразу же рефинансировать, если новый кредит не приведет к обналичиванию.
Другими словами, если вы просто выполняете ставку и срок рефинансирования, когда меняется процентная ставка и / или срок кредита, обычно рефинансирование происходит сразу же.
Но если вы хотите получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование, то есть шестимесячный период ожидания.
Это предотвращает недоплату заемщикам за недвижимость, а затем сразу же высасывает капитал по новой завышенной цене.
Тем не менее, существуют некоторые исключения, например, если имущество было унаследовано или передано по закону в результате развода, разделения и т. Д.
Существует также исключение «с отсроченным финансированием», когда покупатель наличных может осуществить рефинансирование при выводе средств, если они приобрели объект недвижимости в течение последних шести месяцев.
Но на самом деле домовладелец только возвращает свои первоначальные инвестиции, за вычетом любых первоначальных взносов, связанных с ипотекой, которую они берут (например, 20%).
Когда дело касается государственных займов, правила немного отличаются.
FHA Loans
Если вы хотите сделать ставку и срок рефинансирования по одному займу FHA в другой займ FHA (с помощью наиболее распространенного метода упорядоченного рефинансирования), период ожидания составляет 210 дней, и должны быть сделаны шесть ежемесячных платежей по закладной.
Также должна быть чистая ощутимая выгода, такая как ипотечная ставка на 0,5% ниже или сокращенный срок кредита, который экономит деньги заемщика.
Не существует периода ожидания с помощью менее эффективного рефинансирования FHA, который представляет собой ставку FHA-FHA и срок рефинансирования. Но это не так просто, как рационализация и требует оценки.
В сущности, большинству заемщиков потребуется не менее шести месяцев, чтобы перейти от одного займа FHA к другому.
Конечно, вы всегда можете рефинансировать ссуду FHA на обычную ссуду раньше, и, возможно, это будет даже лучшая сделка.
Для рефинансирования FHA, вы должны владеть и занимать собственность как основное место жительства в течение как минимум 12 месяцев.
И недвижимость с ипотекой должна иметь как минимум шесть месяцев ипотечных платежей.
Максимальный LTV для возврата средств FHA составляет 85%, что означает, что у большинства не будет необходимого капитала для быстрого вывода денег в любом случае.
Гигантские и портфельные кредиты
Поскольку эти кредиторы в основном играют по своим собственным правилам, их требования к приправам могут сильно различаться.
Они могут не предъявлять никаких требований к приправе или могут устанавливать свои собственные рекомендации, которые различаются в зависимости от типа транзакции.
Но в целом они будут отражать руководящие принципы Фанни и Фредди.
USDA Кредиты
Требуется 12-месячная приправа для рефинансирования всех займов USDA в новые займы USDA, независимо от того, были ли они упорядочены или нет.
Предыдущий кредит должен быть закрыт как минимум за 12 месяцев до нового запроса на кредит USDA.
Процентная ставка также должна быть на уровне или ниже ставки по ипотечному кредиту по существующей ипотеке.
Опять же, вы можете изучить возможность рефинансирования из USDA в соответствующий кредит, обеспеченный Fannie или Freddie.
VA Кредиты
Для ставок и сроков рефинансирования VA период ожидания аналогичен FHA — более поздний из 210 дней с даты осуществления первого ипотечного платежа или даты, когда был осуществлен шестой ежемесячный ипотечный платеж.
Кроме того, должна быть чистая ощутимая выгода, такая как снижение ставки как минимум на 0,5% при переходе от одной фиксированной ипотеки к другой.
Для ссуд VA, которые включают выдачу наличных, теперь должны выполняться оба вышеуказанных условия приправы.
VA расправился с оттоком кредиторов, который является недобросовестным искусством заставлять заемщиков многократно рефинансировать свои ипотечные кредиты, даже если он мало или ничего не помогает им.
Сколько раз вы можете рефинансировать свой дом?
- Как правило, нет предела с точки зрения количества рефинансирования
- Может сделать это, если вы соответствуете правилам андеррайтинга и применимым периодам ожидания
- Обязательно рассмотрите все связанные с этим расходы и имеет ли это смысл
- У вас должна быть веская причина каждый раз рефинансировать
- Рефинансирование — отличный финансовый инструмент, но его следует использовать с осторожностью
Если вы задаете этот вопрос, возможно, вы захотите прокачать тормоза.
Хотя кредиторы обычно не имеют ограничений по общему количеству рефинансирования, серийное рефинансирование может быть дорогостоящим.
Даже если сборы за рефинансирование не взимаются, каждый раз, когда вы делаете это, вы по сути перезапускаете свой кредит, что отталкивает вас от финишной черты.
Это означает выплату дополнительных процентов, даже если ипотечный платеж немного ниже. Как я уже говорил ранее, для рефинансирования не существует практического правила.
Это полностью зависит от вашего уникального финансового положения и ваших планов на дом, вашу жизнь и т. Д.
Если ставки по ипотечным кредитам продолжают падать значительно из года в год, то, конечно, может потребоваться рефинансирование, чтобы воспользоваться преимуществами экономии.
Но если вы только бреете .25% или что-то минимальное от вашей ставки, посчитайте, имеет ли это смысл.
У вас также должна быть веская причина для рефинансирования — если вы этого не сделаете, возможно, воздержитесь и спросите себя, кто действительно выигрывает, кредитор или вы.
Это поднимает важный вопрос — убедитесь, что вы действительно получаете выгоду от рефинансирования, о котором идет речь, и что вы приложили все усилия, прежде чем продолжить.
Кредитные офицеры, брокеры и кредиторы зарабатывают деньги, когда вы рефинансируете, но это не всегда может быть вашим интересом , в буквальном смысле.
Потратьте время, чтобы подумать о том, почему вы рефинансируете свою ипотеку, включая ваши краткосрочные и среднесрочные планы в отношении основного имущества.
,
После выхода на пенсию ваша стоимость жизни, вероятно, снизится. Это хорошая мысль для большинства людей. Несмотря на то, что ситуация у всех разная, во многих случаях заметно уменьшается, сколько вы тратите, когда вы выходите на пенсию.
Узнайте сейчас: сколько мне нужно накопить на пенсию?
Почему это важно, если ваши расходы уменьшатся
Очень важно сохранить ваши пенсионные расходы ниже, чем те, которые вы тратили во время работы.Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют сберегать и инвестировать достаточно в течение ваших рабочих лет, чтобы вы могли заменить 80% своего дохода на пенсию. Одним из основных предположений относительно этой более низкой суммы является то, что ваши расходы и стоимость жизни будут уменьшаться при выходе на пенсию.
Поскольку вы только экономите достаточно, чтобы заменить 80% своего дохода, именно поэтому так важно снизить стоимость жизни. Это также позволяет вам часто входить в более низкие налоговые рамки и платить более низкие налоги теперь, когда вы зарабатываете и тратите меньше на пенсию.Снижение ваших расходов в вашем ежемесячном бюджете также может предложить вам большую гибкость. Например, вы можете свободно переехать в новый город, больше путешествовать или даже устроиться на новую работу с частичной занятостью, если вы снизите стоимость жизни.
Но наиболее важным аспектом снижения ваших затрат является то, что это позволяет вашему гнезду для пожилых людей работать дольше. Это не дает вам пережить свои сбережения, что является самым страшным страхом для всех при выходе на пенсию и является более вероятным сценарием, чем когда-либо прежде, поскольку большинство людей живут дольше.
Вот несколько способов, которыми вы могли бы сосредоточиться, чтобы снизить стоимость жизни при переходе на пенсию, не жертвуя радикально.
Статья по теме: 4 уникальных способа сэкономить больше для выхода на пенсию
Не зацикливайтесь на ипотеке
Вы не хотите иметь ипотечный кредит при выходе на пенсию. Вы должны сделать все, что в ваших силах, чтобы снять ипотеку в вашем доме, прежде чем вы перестанете работать.Это может высвободить сотни или даже тысячи долларов каждый месяц, которые вы можете использовать при выходе на пенсию.
Избавиться от мусора
Мы как общество пресловутые коллекционеры. Мы собираем на всю жизнь. Если подумать, то почти каждый американец что-то собирает. Некоторые собирают марки, книги для своей личной библиотеки, картины на своей стене, вы называете это. Мы все что-то собираем.
Но один из лучших способов снизить стоимость жизни на пенсии — это избавиться от беспорядка.Вы должны начать продавать, жертвовать или просто выбрасывать свои коллекции. Много раз они просто не так много значат для других людей, как для нас. Не оставляйте это на усмотрение ваших детей или близких, когда вы уйдете.
Потенциал для сокращения страхового покрытия
Основная причина иметь страхование жизни состоит в том, чтобы защитить потерю вашего дохода для тех близких в вашей жизни людей, которые зависят от этого потока дохода.Теперь, когда вы на пенсии, ваши дети, вероятно, выросли, а ваши долги минимальны. Вам действительно нужно много страхования жизни, как этот момент в вашей жизни? Вы должны обсудить свои потребности в страховании жизни в будущем после выхода на пенсию с квалифицированным специалистом по финансовому планированию.
Статья по теме: Что такое страхование жизни в целом?
Меньше Транспортных и рабочих потребностей
Теперь, когда вы на пенсии, вам, скорее всего, не нужно много вещей, которые вы когда-то делали, когда работали.У вас была рабочая форма? Вам нужен был очень надежный транспорт для перевозки на большие расстояния? Это всего лишь два из многих способов, которыми вы можете уменьшить свои расходы, которые когда-то были связаны с вашей карьерой, о которых вам обычно не нужно беспокоиться при выходе на пенсию.
выросли дети из дома
Надеюсь, ваши дети выросли и вышли из дома, когда вы выходите на пенсию. Мы все знаем, что дети, независимо от их возраста, могут быть невероятно дорогими, особенно если они живут дома с вами.Вывод ваших детей из дома во время выхода на пенсию может помочь снизить стоимость жизни.
Вы недавно вышли на пенсию? Вы заметили снижение стоимости жизни? Увеличиваются ли другие сферы вашей жизни и вашего бюджета, такие как командировочные расходы?
советов для выхода на пенсию
- Выясните, сколько вам нужно сэкономить, чтобы удобно уйти на пенсию. Самый простой способ сэкономить на пенсии — воспользоваться работодателем 401 (k) соответствия.
- Работа с финансовым консультантом. По словам отраслевых экспертов, люди, которые работают с финансовым консультантом, в два раза чаще будут на пути к достижению своих пенсионных целей. Соответствующий инструмент, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных инвестиционных консультантов, которые соответствуют вашим потребностям.Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти хорошую подгонку, в то время как программа выполняет большую часть тяжелой работы за вас.
Фото предоставлено: © iStock.com / svetikd, © iStock.com / bowdenimages, © iStock.com / monkeybusinessimages
,
В чем разница между фиксированной ставкой и ипотекой с регулируемой ставкой?
Разница между фиксированной ставкой и ипотекой с регулируемой ставкой заключается в процентной ставке по кредиту. Для ипотеки с фиксированной ставкой процентная ставка устанавливается при получении кредита и не изменится. Фиксированная процентная ставка позволяет заемщикам меру предсказуемости. С ипотекой с регулируемой ставкой процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться.Заемщик принимает на себя риск повышения процентных ставок в обмен на более низкие начальные ставки и более низкие первоначальные ипотечные платежи.
Bethpage предлагает ипотеку с фиксированной ставкой для рефинансирования?
Да, Bethpage предлагает ипотечные кредиты с фиксированной ставкой для транзакций покупки и рефинансирования.
Могу ли я заплатить ипотеку с фиксированной ставкой досрочно?
Да, вы можете погасить ипотеку с фиксированной ставкой Bethpage в любое время без каких-либо штрафов за предоплату.
Сколько я могу себе позволить?
Заполнив заявку на кредит, сотрудник ипотечного кредита Bethpage может помочь вам определить сумму ипотеки, которую вы можете себе позволить. Или, вы можете получить приблизительную идею, используя наш домашний калькулятор доступности.
Какие документы понадобятся для получения ипотеки?
Документация, необходимая для получения ипотеки, включает:
— последние платежные квитанции за последние 30 дней
— последние два года форм W-2 от всех работодателей (текущий и предыдущий)
— 2 последние банковские выписки (все страницы).Включите все счета, использованные для транзакции
— налоговые декларации за последние 2 года (форма 1040) со всеми страницами и графиками (если применимо, самозанятый / доход от аренды / пенсионный доход)
Дополнительные предметы, которые вам понадобятся при покупке дома:
— контактная информация вашего адвоката
— контактная информация вашего риэлтора
— копия полностью оформленного и датированного договора купли-продажи
По мере прохождения процесса может потребоваться дополнительная документация.
Как я могу запустить свое приложение?
Чтобы запустить приложение онлайн, нажмите здесь.Или вы можете посетить местный филиал или позвонить по номеру 1 (855) 971-0764, чтобы связаться с сотрудником ипотечного кредитования Bethpage.
,