2.3 Построение методики оценки кредитоспособности заёмщиков на основе модели логистической регрессии. Скоринговые модели оценки кредитоспособности заемщика
Скоринговая модель оценки кредитоспособности заёмщиков в КПК
Кредитная кооперация Чувашии: кредитные кооперативы и союзы
Скоринговая модель оценки кредитоспособности заёмщиков в КПК
В настоящее время скоринг становится все более актуальным особенно при оценке риска при разнообразных видах кредита. Кредитный скоринг- это анализ оценки кредитных рисков клиентов, которые подают заявку в банк на получение различных видов кредита.
Целью данной статьи является изучение скоринга, позволяющего минимизировать риски при рассмотрении заявок в кредитных кооперативах, сократить время принятия решений по выдаче кредитов. Различные технологии, в т.ч. компьютерные и вычислительные постоянно меняются и совершенствуются и поэтому сегодня бальная методика - одна из нескольких технологий, применяемых в скоринге.
Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень финансовой надежности и обязательности клиента. Скоринг оценивает, насколько пайщик «достоин» кредита.
В России применение скоринга тормозится не столько объективными, сколько субъективными причинами, связанными с недоверчивым отношением банковских и финансовых менеджеров к математическим, финансовым и статистическим методам. Не так уж много требуется, чтобы начать анализировать своих клиентов - кредитная история прошлых клиентов и статистический пакет.
Скоринговая система может заменить большую часть кредитных аналитиков или специалистов. Хотя система кредитного скоринга не заменяет, а дополняет работу кредитного эксперта. Это является финансовым инструментом на кредитном или банковском рынках.
В РФ внедрение скоринга происходит постепенно. При его применении сначала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки клиентов-заёмщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а при рассмотрении кредитными специалистами предлагать риски «хорошие» и «пограничные».
Скоринг - системы позволяют банковским и кредитным аналитикам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от политической, экономической и финансовой ситуации в стране и в микрофинансовом секторе и определять оптимальное соотношение кредитных операций между доходностью и уровнем риска.
Проводя научно-исследовательскую работу на примере данных Сбербанка РФ при помощи скоринговой модели рассмотрим приобретение физическим лицом автомобиля в кредит. Для этого клиент, будущий заёмщик заполняет анкету в банке в кредитном отделе.
Чтобы успешно пройти скоринг, требуется внимательно заполнить каждый пункт кредитной заявки, чего многие потенциальные заемщики не делают или не хотят делать, и получают отказы. При заполнении кредитной анкеты система по результату анализа каждого пункта присваивает клиенту определённые баллы, по сумме которых рассчитывается кредитный риск: низкий, ниже среднего, средний, выше среднего и высокий.
Сумма баллов кредитного скоринга — это число, обозначающее кредитоспособность заявителя. Чем больше общее число баллов, тем выше кредитоспособность заёмщика.
Как правило, выделяют 16 независимых показателей, составляющих модель кредитного скоринга пайщика. Большинство из этих факторов — социально-демографические переменные
- Пол
- Место жительства заёмщика.
- Образование
- Наличие офиса кооператива поблизости от места жительства пайщика.
- Семейное положение.
- Возраст
- Количество иждивенцев.
- Срок займа.
- Занятость
- Продолжительность работы у последнего работодателя.
- Продолжительность работы у текущего работодателя.
- Период займа.
- Частота пользования услугами кооператива.
- Ежемесячный чистый доход.
- Кредитная история.
- Займы в других организациях.
Большую часть информации, которую может получить кредитный инспектор от потенциального заёмщика — индивидуальная беседа и анкетирование. Кредитный инспектор просит пайщика заполнить опросник, либо лично задаёт пайщику вопросы, по всем 16 пунктам.
Содержание заявления – анкеты, которую заполняет соискатель кредита, должно отвечать следующим требованиям:
- включать всю необходимую информацию для принятия решения о выдаче кредита, скоринга и иных процедур проверки;
- требовать разумного времени для заполнения;
- содержать вопросы, ответы на которые используются для детального анализа клиентской базы и, возможно, разработки новых методик скоринга.
Примерная модель кредитного скоринга для кредитного кооператива
|
Факторы |
Очки |
|
Пол
|
1 0 |
|
Место жительства
|
3 2 1 0 |
|
Уровень образования
|
4 3 2 1 0 |
|
Наличие офиса кооператива
|
2
0
|
|
Семейное положение |
3 1 |
|
Возраст |
4 3 2 1 0 |
|
Количество иждивенцев |
3 2 1 0 |
|
Срок займа |
4 3 2 1 0 |
|
Занятость
|
3 2 1 0 |
|
Продолжительность работы на последнем месте |
4 3 2 1 0 |
|
Продолжительность работы на текущем месте |
4 3 2 1 0 |
|
Период заимствования |
2 0 |
|
Какими услугами пользовался пайщик в кооперативе
|
4 3 2 1 0 |
|
Средний уровень дохода пайщика в месяц |
4 3 2 1 0 |
|
Кредитная история
|
1 2 3 4 |
|
Наличие займов в других учреждениях |
0 1 |
Общее число баллов, которое может собрать пайщик — 50, что означает максимальную кредитоспособность пайщика и минимальный уровень риска. Самое маленькое число баллов — 2, означающее неудовлетворительный уровень риска.
В данной модели выделено четыре группы риска. Самое высокое качество займа, 44-50 баллов, обладает наименьшим уровнем риска. При количестве баллов менее 25, пайщик обладает наивысшим уровнем риска и высокой степенью невозврата займа.
Классификационная модель кредитного скоринга в КПК
|
Кредитный скоринг |
Количество баллов |
Качество займа |
Уровень риска |
|
91-100 % |
44-50 |
Высокое |
A |
|
76-90 % |
37-43 |
Хорошее |
B |
|
50-75 % |
26-36 |
Среднее |
C |
|
Менее 50% |
<25 |
Плохое |
D |
В данном случае мы используем классификационную скоринговую модель, анализируя такие характеристики заёмщика, как возраст, доход, семейное положение, историю платежей, разделяя потенциальных заёмщиков на 4 уровня риска.
Как следует из текущей модели кредитного скоринга, семейное положение — достаточно сильный показатель кредитного риска. Мы можем предположить, что женатые претенденты менее опасны и более кредитоспособны, потому что они несут ответственность за членов своих семей. Другой фактор, который делает женатых претендентов более кредитоспособными — общий доход.
Уровень образования, как показывает модель кредитного скоринга, является существенным фактором оценки кредитоспособности заёмщика. Претенденты с высшим образованием, как правило, редко просрачивают платежи и погашают займ вовремя. Они обладают лучшей финансовой грамотностью, кроме того, дипломированным специалистам легче найти работу в случае сокращения на текущей. Во многих микрофинансовых организациях образование является фундаментальным компонентом кредитного скоринга. Считается, что должники с высшим образования не выполняют взятых на себя обязательств меньше, по сравнению с заёмщиками со средним образованием.
Практика показывает, что чем старше человек, тем меньшей кредитоспособностью он обладает, потому что у молодых претендентов меньше обязанностей и меньше иждивенцев по сравнению с претендентами более старшего возраста. Следовательно, молодые возрастные группы более кредитоспособны при сравнении со старшим поколением. Срок займа также является существенным фактором и показывает значительные результаты, поскольку краткосрочные кредиты менее опасны, нежели долгосрочные.
Занятость — также не менее важный фактор оценки уровня кредитного риска. Он помогает узнать, каким доходом располагает потенциальный заёмщик и способен ли он осуществлять ежемесячные платежи по займу. Как правило, безработные не обладают стабильным уровнем дохода и не располагают достаточными финансовыми ресурсами в погашении займа.
Не стоит обделять вниманием такой немаловажный фактор, как кредитная история. Благодаря кредитной историей вы можете оценить предыдущий опыт пайщика во взаимодействии с финансовыми учреждениями, посмотреть количество и частоту просрочек, его возможности в погашении обязательств.
Конечно, кредитный скоринг не может целиком и полностью заменить кредитного инспектора, потому что принятие решение о выдаче займа лежит на работнике КПК и техника, используемая в кредитном скоринге лишь помогает кредитному инспектору принять правильное решение. По сути, кредитный скоринг содержит в себе элементы, которые нельзя игнорировать при принятии решения.
По результатам данной оценки кредитор, т.е. кредитный кооператив принимает решение по кредитной заявке. Проведённый анализ позволяет сделать вывод, к какой категории качества относится заёмщик. Если кредитные кооперативы повсеместно будут применять скоринговые системы, то они качественно достигнут многих поставленных целей и задач. Скоринг позволит дополнительно определять причины и факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика, установив взаимосвязь между банками и информацией о клиенте-заёмщике от кредитного бюро.
В целом, можно выделить следующие преимущества кредитного скоринга:
- возможность снижения издержек и минимизация операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;
- сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;
- выявление и предотвращение попыток мошенничества;
- помощь в отслеживании ситуации по счетам, управлении портфелем, большое значение для систем раннего предупреждения.
Однако кредитный скоринг имеет ряд недостатков:
- классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит; при этом отсутствует возможность узнать поведение клиентов, которым в кредите было отказано;
- скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов с учетом изменения социально-культурного уровня, периодически проверять качество работы системы, и когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель;
- программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит;
- сотрудники не имеют достаточной подготовки, чтобы разрабатывать стратегии на основе скоринга и управлять ими, а также осуществлять эффективный мониторинг результатов работы модели;
- системы управленческой информации неадекватны для эффективной оценки, мониторинга и валидации модели;
- ненадлежащее применение моделей кредитного скоринга к продуктам, подгруппам заявителей или географическим регионам, не для которых они были разработаны, без проверки эффективности.
www.creditcoop.ru
Построение скоринговых моделей. Формирование скоринговой модели оценки кредитоспособности корпоративного заемщика
Все мы прекрасно знаем, что банки – это не благотворительные организации, и перед тем, как выдать кредит, они тщательнейшим образом оценивают кредитоспособность заемщика, его способность и желание своевременно погашать долг. Для этой цели разработаны и используются различные методики оценки, о которых мы и расскажем в нашем обзоре.
Итак, когда вы обращаетесь в представительство банка с целью получения кредита, первая встреча начинается с собеседования и анкетирования. Цель данного собеседования – собрать максимум информации о потенциальном заемщике, а именно выяснить цель кредитования, возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, размер заработной платы и другие, социальные и демографические характеристики. Далее, собранные сведения могут дополняться данными, полученными из бюро кредитных историй, юридического отдела, службы безопасности и т.д., после чего обрабатываются. Для анализа полученной информации банки используют экспертную и скоринговую модели, о которых мы и расскажем далее.
Экспертная и скоринговая модели – основные особенности
Экспертная модель оценки кредитоспособности заемщика или индивидуальный андеррайтинг. Главная особенность данной модели заключается в том, что анализом полученной информации занимается кредитный эксперт (или коллегиальный орган – кредитный комитет банка во главе с председателем данного комитета), он же принимает решение о выдаче кредита и формирует окончательные условия кредитного договора. Как правило в экспертной оценке задействовано несколько служб банка, которые собирают, анализируют, представляют информацию на кредитном комитете. Кредитный менеджер обычно анализирует платежеспособность , параллельно делается запрос кредитной истории в БКИ. Юридический отдел анализирует объекты залога, личные документы заемщика, изучает риски и правоустанавливающую документацию. Работа службы безопасности банка заключается в проверке легальности трудоустройства клиента и наличия судимостей. Задействованные подразделения банка дают свои заключения, после чего дело выносится на рассмотрение кредитного комитета банка.
Скоринговая модель оценки кредитоспособности или бальный метод. Особенность данной модели заключается в том, что вся информация, полученная от заемщика, вносится в специальную программу. За каждый ответ, в упрощенном виде, система начисляет определенный бал и в результате, по совокупности начисленных балов, выносит окончательное решение – выдавать кредит или нет.
Как правило, экспертная методика оценки применяется в случае ипотечного кредитования, когда речь идет о крупных суммах и требуется тщательная, надежная проверка клиента. Скоринговые системы используются в потребительском экспресс-кредитовании, когда решающую роль играет скорость принятия решения по вопросу предоставления денежных средств. Также банки могут использовать эти модели параллельно – скоринг система дает предварительную оценку клиента, которую затем рассматривают эксперты.
Поскольку в последнее время розничный сегмент потребительского кредитования получил широкое распространение (кредиты наличными , кредитование в торговых точках и т.п.) и продолжает активно развиваться, нам все чаще приходится сталкиваться именно со скоринговыми системами оценки. Поэтому дальше мы расскажем о них более подробно.
Система кредитного скоринга – общий принцип работы
Скоринг стал активно применяться после того, как в 1941 году Д. Дюран определил основные группы факторов, максимально влияющие на степень кредитного риска, и коэффициенты влияния каждого из них. Это была первая, и самая примитивная, модель скоринга. Так, женщины сразу получали 0,4 балла, мужчины – ничего. За каждый год жизни людям старше лет свыше 20 лет начислялся 0,1 балл. Человек с профессией с низким риском получал сразу 0,55 балла, а если у него был еще и банковский вклад – дополнительно 0,45 балла. За страховой полис причиталось 0,19 балла, за наличие в собственности недвижимости – 0,35. Кредитоспособным считался человек, которому удалось перешагнуть за порог 1,25 балла.
В настоящее время скоринговые модели, используемые банками, стали более совершенны и оперируют большим набором характеристик и критериев оценки. В США для оценки рисков в области потребительского кредитования используют скоринг-систему, разработанную компанией FICO (NYSE:FICO). На российском рынке представлены, как иностранные скоринг-системы (та же FICO Score), так и разработки отечественных компаний, в т.ч. и банков. Какие из них лучше – вопрос сложный и проблема выбора заключается в том, что система должна учитывать и подстраиваться под особенности банковского законодательства, менталитет граждан, традиции и прочие факторы локального рынка банковских услуг. Но поскольку вопрос выбора системы кредитного скоринга – головная боль банков и нас, обычных заемщиков он не касается, мы рассмотрим общие принципы работы этих систем.
Итак, вся информация, полученная кредитным менеджером от клиента, проверяется, и вносится в скоринг-систему в виде ответов на вопросы. Вопросы разделены на блоки, состав которых индивидуален для каждого банка. Как правило, это блок общих сведений о клиенте (пол, возраст, семейное положение и т.п.), занятость заемщика, активы и обязательства клиента (заполняются на основании предоставленных справок и кредитного отчета , полученного в бюро кредитных историй), наличие имущества в собственности, залог, поручительство и другие характеристики. За каждый ответ система начисляет или отнимает определенное количество балов. После этого набранные баллы суммируются по каждому из блоков и в целом по клиенту, и система выдает решение. Обратите внимание, существует вероятность не пройти по одному из блоков, даже если общая сумма балов укладывается в нужный диапазон.
Некоторые банки разбивают клиентов на категории в зависимости от набранной суммы балов. Например, клиентов 1-ой категории рекомендуется кредитовать на лучших условиях, для 2-ой категории – сократить сумму или срок кредитования, т.е. изменить условия в более выгодную для банка сторону и т.п.
Несмотря на все отличия и многообразие вариантов кредитного скоринга, можно выделить основные рекомендации для заемщиков, которые помогут повысить ваши шансы на получение ссуды. О них мы расскажем далее.
Как отвечать на вопросы кредитного менеджера
Какую бы модель скоринга не использовал банк, есть характеристики, за которые заемщикам всегда начисляют дополнительные баллы. К ним относятся:
- Наличие счетов, материальных активов, недвижимости в собственности. Не пропускайте графы анкеты, содержащие вопросы о вашем имуществе и сбережениях. Не пытайтесь скрыть от банка факт наличия квартиры или депозита: если финансистам понадобится обратить на эти объекты взыскание, они самостоятельно установят все необходимые факты. На этапе получения кредита – это отличный шанс набрать несколько дополнительных баллов.
- Предпочтение отдается людям, состоящим в браке (в том числе – в гражданском). Помните об этом, заполняя заявление.
- Каждый ребенок рассматривается банком, как иждивенец. Если вы являетесь родителем, но при этом не фигурируете в свидетельстве о рождении, данный факт лучше не указывать.
- Важна и цель кредитования. Банки охотнее кредитуют на получение образования, ремонт и т.д., но не на отдых и личные цели.
- Если вы получаете дополнительный доход и можете это подтвердить (к примеру, у вас есть депозит или квартира, которую вы сдаете), обязательно укажите это в анкете и предоставьте соответствующее подтверждение.
- Оплачивая учебу детей или собственную, не спешите писать об этом (данный факт весьма сложно установить, но вы имеете шанс лишиться нескольких баллов).
- Лишний балл можно получить при наличии страховки жизни и имущества, находящегося в собственности.
Таким образом, вдумчивое заполнение анк
www.sherbakova.ru
2.3 Построение методики оценки кредитоспособности заёмщиков на основе модели логистической регрессии. Скоринговые системы оценки рисков в оценке кредитоспособности физических лиц
Похожие главы из других работ:
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
2.1 Классификационные модели оценки кредитоспособности заемщиков
Среди подходов к оценке кредитоспособности заемщиков можно выделить две группы моделей: 1) Классификационные модели; 2) Модели на основе комплексного анализа...
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
2.2 Модели оценки кредитоспособности заемщиков, основанные на методах комплексного анализа
В случае использования математических моделей не учитывается влияние «качественных» факторов при предоставлении банками кредитов...
Анализ кредитоспособности заемщика
2.1 Методики оценки кредитоспособности заемщиков, используемые банками экономически развитых стран
...
Анализ кредитоспособности заемщика
2.1.1 Методика оценки кредитоспособности заемщиков банков США
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике банков США применяются “ Правила шести “Си”...
Анализ кредитоспособности заемщика
2.1.2 Методика оценки кредитоспособности заемщиков банков Франции
Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческими банками включает три блока: 1) оценка предприятия и анализ его баланса, а также другой отчетности 2) оценка кредитоспособности клиентов на основе методик...
Анализ кредитоспособности заемщиков и критерии выбора наиболее привлекательного варианта для кредитования на примере ОАО "АКБ Стелла-Банк"
1.2 Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков
Рассмотрим классификацию подходов к оценке кредитоспособности заемщиков коммерческих банков, предложенную профессором И.В. Вишняковым: а) Классификационные модели: 1) прогнозные...
Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
1.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита...
Динамика развития кредитования юридических лиц Сбербанком Российской Федерации
Глава 3. Совершенствование критериев оценки кредитоспособности заемщиков
На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками вообще и Сбербанком в частности, возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества...
Методы кредитования в российских коммерческих банках и пути улучшения кредитной политики
2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка
Деятельность банка базируется на взвешенной кредитной политике, основой которой является всесторонний анализ информации о заемщике, понимание его проблем, интересов и целей финансовой деятельности...
Организация оценки кредитоспособности заемщика в Тверском отделении ОАО "СберБанк России"
1.2 Методика оценки кредитоспособности заемщиков в настоящее время
Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности...
Оценка кредитоспособности заемщика
2.2. Методики оценки кредитоспособности физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее...
Оценка кредитоспособности заемщика на примере ЗАО "Эксергия"
1.3 Методики определения кредитоспособности заемщиков, применяемые российскими банками
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков...
Оценка кредитоспособности заемщиков
1.4 Классификация модели оценки кредитоспособности заемщиков в РК и зарубежный опыт
Среди подходов к оценке кредитоспособности заемщиков можно выделить две группы моделей: Рисунок 4 - Подходы к оценке кредитоспособности Классификационные модели дают возможность группировать заемщиков: прогнозные модели позволяют...
Оценка кредитоспособности заемщиков
2. Практика оценки кредитоспособности заемщиков в АО "БЦК"
Перемены, происходящие в экономике Республики Казахстан, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях между коммерческими банками и субъектами хозяйствования...
Скоринговые системы оценки рисков в оценке кредитоспособности физических лиц
Глава 2. Построение скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц на примере ООО «ХКФ Банк».
...
banki.bobrodobro.ru
Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика
- Авто и мото
- Автоспорт
- Автострахование
- Автомобили
- Сервис, Обслуживание, Тюнинг
- Сервис, уход и ремонт
- Выбор автомобиля, мотоцикла
- ГИБДД, Обучение, Права
- Оформление авто-мото сделок
- Прочие Авто-темы
- ДОСУГ И РАЗВЛЕЧЕНИЯ
- Искусство и развлечения
- Концерты, Выставки, Спектакли
- Кино, Театр
- Живопись, Графика
- Прочие искусства
- Новости и общество
- Светская жизнь и Шоубизнес
- Политика
- Общество
- Общество, Политика, СМИ
- Комнатные растения
- Досуг, Развлечения
- Игры без компьютера
- Магия
- Мистика, Эзотерика
- Гадания
- Сны
- Гороскопы
- Прочие предсказания
- Прочие развлечения
- Обработка видеозаписей
- Обработка и печать фото
- Прочее фото-видео
- Фотография, Видеосъемка
- Хобби
- Юмор
- Другое
- Военная служба
- Золотой фонд
- Клубы, Дискотеки
- Недвижимость, Ипотека
- Прочее непознанное
- Религия, Вера
- Советы, Идеи
- Идеи для подарков
- товары и услуги
- Прочие промтовары
- Прочие услуги
- Без рубрики
- Бизнес
- Финансы
- здоровье и медицина
- Здоровье
- Беременность, Роды
- Болезни, Лекарства
- Врачи, Клиники, Страхование
- Детское здоровье
- Здоровый образ жизни
- Красота и Здоровье
- Eда и кулинария
- Первые блюда
- Вторые блюда
- Готовим в …
- Готовим детям
- Десерты, Сладости, Выпечка
- Закуски и Салаты
- Консервирование
- На скорую руку
- Напитки
- Покупка и выбор продуктов
- Прочее кулинарное
- Торжество, Праздник
- Знакомства, любовь, отношения
- Дружба
- Знакомства
- Любовь
- Отношения
- Прочие взаимоотношения
- Прочие социальные темы
- Расставания
- Свадьба, Венчание, Брак
- Компьютеры и интернет
- Компьютеры
- Веб-дизайн
- Железо
- Интернет
- Реклама
- Закуски и Салаты
- Прочие проекты
- Компьютеры, Связь
- Билайн
- Мобильная связь
- Мобильные устройства
- Покупки в Интернете
- Программное обеспечение
- Java
- Готовим в …
- Готовим детям
- Десерты, Сладости, Выпечка
- Закуски и Салаты
- Консервирование
- образование
- Домашние задания
- Школы
- Архитектура, Скульптура
- бизнес и финансы
- Макроэкономика
- Бухгалтерия, Аудит, Налоги
- ВУЗы, Колледжи
- Образование за рубежом
- Гуманитарные науки
- Естественные науки
- Литература
- Публикации и написание статей
- Психология
- Философия, непознанное
- Философия
- Лингвистика
- Дополнительное образование
- Самосовершенствование
- Музыка
- наука и техника
- Технологии
- Выбор, покупка аппаратуры
- Техника
- Прочее образование
- Наука, Техника, Языки
- Административное право
- Уголовное право
- Гражданское право
- Финансовое право
- Жилищное право
- Конституционное право
- Право социального обеспечения
- Трудовое право
- Прочие юридические вопросы
- путешествия и туризм
- Самостоятельный отдых
- Путешествия
- Вокруг света
- ПМЖ, Недвижимость
- Прочее о городах и странах
- Дикая природа
- Карты, Транспорт, GPS
- Климат, Погода, Часовые пояса
- Рестораны, Кафе, Бары
- Отдых за рубежом
- Охота и Рыбалка
- Документы
- Прочее туристическое
- Работа и карьера
- Обстановка на работе
- Написание резюме
- Кадровые агентства
- Остальные сферы бизнеса
- Отдел кадров, HR
- Подработка, временная работа
- Производственные предприятия
- Профессиональный рост
- Прочие карьерные вопро
woprosi.ru
