Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица — определит кредит. Скоринговая система оценки кредитоспособности

Автоматизированная скоринговая система для оценки кредитоспособности заемщиков

Скоринговая система коммерческих банков — это механизм отбора потенциальных заемщиков путем экспертной проверки факторов, влияющих на платежеспособность и риск невозврата полученных взаймы денежных средств. Используемые механизмы для оценки уровня благонадежности клиентов зависят в первую очередь от выбранной финансовым учреждением схемы кредитования. В отдельных коммерческих банках сотрудники кредитного отдела и службы безопасности могут выдвигать совершенно уникальные требования к потенциальным клиентам.

Классическая банковская система оценки заемщиков

Экспертная оценка обычно начинается с изучения представленной заемщиком в заявке информации. Если речь заходит о предоставлении крупных кредитов, представители финансового учреждения могут настоять на личной встрече с клиентом. Во время подобного собеседования кредитный менеджер произведет визуальную оценку заемщика, отметив возможные внешние признаки серьезных заболеваний, эмоциональной нестабильности или несоответствия некоторым из данных, предоставленных в первоначальной анкете.

Классическая система для оценки будущих заемщиков работает следующим образом:

Клиент лично общается с опытным кредитным менеджером или сотрудником службы безопасности банка.
Заемщик заполняет заявку, в которой предоставляет персональные данные.
Кредитный менеджер подает в Бюро кредитных историй заявку на получение необходимых для последующего анализа данных о предыдущих обязательствах лица, претендующего на получение займа.
Представитель кредитной организации в ходе собеседования задает несколько простых вопросов, от достоверности ответов на которые будет зависеть соответствие заемщика критериям коммерческого банка.
Специалист выносит вердикт после изучения полученных конфиденциальных данных.

Традиционные методы оценки платежеспособности заемщиков идеально подходят для крупных коммерческих банков, имеющих возможность открыть департаменты, занимающиеся экспертным исследованием документов. Подобные схемы скоринга и андеррайтинга активно используются кредиторами, которые выдают долгосрочные целевые займы. В среднем на изучение поступающей от клиента заявки уходит до 36 часов. Если речь заходит об обеспеченных кредитах, для получения которых необходимо дополнительно произвести оценку залогового имущества и проверку платёжеспособности поручителя, рассмотрение заявки может затянуться на 7 дней.

Как работает скоринговая система?

Современные автоматизированные скоринговые системы созданы в целях ускорения процедуры кредитования. Их используют коммерческие банки на этапе эмиссии кредитных карт и различные небанковские учреждения, нацеленные на выдачу экспресс-кредитов. Процедура скоринга, то есть проверки платежеспособности, базируется на использовании специализированного отраслевого программного обеспечения, алгоритмы которого настроены на изучение отдельных критериев и проверку соответствия предоставленной заемщиком информации текущим условиям сделки.

Автоматизация скоринговых процессов позволяет:

Ускорить рассмотрение анкет, поступающих от потенциальных клиентов.
Уменьшить штат сотрудников кредитной организации.
Перевести процедуру заполнения, подачи и обработки заявок на кредитование в виртуальную плоскость.
Сократить риск отказа в кредитовании.
Снизить риск возникновения ошибок сотрудников банка, вызванных человеческим фактором.
Создать стандартизированную и унифицированную систему оценки будущих заемщиков.

Компании, предоставляющие небольшие потребительские кредиты и пластиковые карты, на ежедневной основе обрабатывают огромные потоки заявок. В подобных условиях практически невозможно обеспечить индивидуальный подход для работы с каждым потенциальным клиентом. Алгоритм автоматизированной системы скоринга основан на использовании ряда простых параметров, позволяющих произвести тщательную оценку заемщиков. Первостепенной обычно является информация, связанная с паспортными и платежными данными.

Как гарантированно пройти скоринг в банке?

Чтобы получить кредит после проверки платежеспособности, заемщику достаточно предоставить достоверные сведения, подкрепив их указанными в условиях будущей сделки документами. Программное обеспечение с помощью общедоступных статистических, аналитических и математических методов оценивает вероятность погашения определенного кредита, но в целях ускоренного приятия решений по полученным потоковым заявкам некоторые кредиторы отказываются от обработки справок о доходах и банковских выписок. Наличие дополнительных данных повышает полученный коэффициент. Если для заключения сделки достаточно минимального балла, сопутствующие документы не требуются.

На оценку платежеспособности влияет:

Состояние кредитной истории. Максимальное количество баллов можно получить только при наличии положительной (хорошей) КИ. В случае отрицательных показателей баллы не начисляются. Нулевая КИ позволяет усреднить количество баллов, что также считается кредитором неблагоприятным фактором.
Семейное положение и наличие иждивенцев (несовершеннолетние дети, неработающие супруги, родственники пенсионного возраста). Хорошие баллы гарантированы имеющим стабильный заработок и находящимся в браке клиентам с одним ребенком школьного возраста. Минимальную прибавку к кредитному рейтингу получают холостые и разведенные заемщики, а также кормильцы многодетных семей.
Наличие ликвидного имущества, которое может использоваться для погашения долгов. Повысит кредитный рейтинг владение автомобилем, антиквариатом, недвижимостью и открытыми депозитными счетами.
Уровень дохода. Показатель рассчитывается путем элементарных вычислений. От общей суммы ежемесячного дохода отнимаются регулярные затраты, к которым следует отнести коммунальные платежи, выплаты по непогашенным кредитам, арендную плату и прочие виды обязательств. На стабильность текущего финансового положения влияет чистый остаток с учетом среднестатистического размера зарплат в регионе.
Возраст заемщика. Оптимальное количество баллов часто получают заемщики в возрасте от 25 до 45 лет.

Таким образом, на расчет рейтинга и результат решения по кредиту в рамках системы скоринга влияет кредитная история и финансовая стабильность потенциального заемщика. Опосредствованно уровень кредитного рейтинга могут изменить такие факторы, как семейное положение или возраст клиента.

Некоторые организации учитывают обстоятельства, которые не зависят от клиента. Алгоритмы скоринговых машин могут корректироваться с учетом экономической ситуации и политической обстановки в регионе, типа и размера кредитного продукта, а также наличия или отсутствия негативных тенденций в сфере кредитования.

Скоринговые машины банка невозможно обмануть, ведь даже случайно допущенная ошибка на этапе заполнения заявки приводит к отказу в кредитовании. Для прохождения проверки клиенту придется предоставить конфиденциальные данные. Кредитор гарантирует сохранность секретной информации. Алгоритм направлен на обработку не только полученных ответов. Подобная система позволяет собирать и анализировать полезную статистику, дающую уникальную возможность спрогнозировать платежное поведение потенциального клиента.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

creditar.ru

Скоринговая система оценки кредитоспособности

Вы здесь: Главная » Кредиты » Скоринговая система оценки кредитоспособности

Опубликовано: 19 марта 2015

Возможно, нет ни одного человека, который был бы рад тратить большое количество времени на сбор и подачу документов на получение кредита в банке. Потом сидеть несколько недель в ожидании ответа банка. В нынешнее время начали появляться скоринговые системы оценки кредитоспособности, которые с легкостью позволяют ускорить процедуру и получить ответ заемщику в течение часа. Для того, чтобы воспользоваться ей необходимо всего лишь заполнить анкету в банке, которая соберет все необходимые данные для оценки платежеспособности человека. Данная процедура дает возможность банку в сжатые сроки оценить возможности потенциального заемщика.

Данная система пришла к нам с Запада, впервые применена в мире была во времена Второй мировой Войны и в наше время стала распространяться и развиваться по мере развития кредитных карточек.

Скоринговым системам оценки кредитоспособности достаточно некоторых данных о человеке таких как пол, возраст, образование, опыт работы, при помощи которых система моментально принимает решение о возможности выдачи кредита.

Программа работает бальным методом. Каждая характеристика оценивается определенным балом, от суммы этих баллов зависит решение, которое выдаст программа. Хоть система и не имеет возможности знать вернут ли кредит, но опираясь на статистику подобных историй выдает решение на выдачу либо не выдачу кредита. Так же большой вес имеет объем запрашиваемой суммы.

Сумма, требуемая занимателю, как ни что другое влияет на возможность выдачи кредита. Чем больше сумма, тем выше требования предъявляемые к занимателю. Так же значение имеет и цель покупки. К потребительским кредитам требования порядком ниже, чем для покупки жилья к примеру.

Так мужчинам на много проще получить кредит чем женщинам, но если женщина одинока, имеет ребенка и постоянную работу, то в принципе считается стабильным заемщиком. Но так же следует принять к вниманию, что системы отличаются друг от друга различными организациями разработчиками.

Казалось бы программу обмануть просто и с легкостью можно стать идеальным клиентом. Но вот только идеального клиента не может существовать. Программа учитывает более 50 различных параметров. Даже если удастся обойти систему по финансовым и психологическим признакам, все равно остается ряд параметров, которые относятся к неблагонадежной группе населения.

Но не стоит волноваться по этому поводу. Банки контролируют уровень отказов, ведь банковская конкуренция увеличивается с каждым днем.

Как не существует идеального заемщика, так и скоринговые системы различаются как в разных банках, так и в разных городах. Где- то баллы большие даются многодетным семьям, в некоторых местах наоборот снимаются, так же учитывается разные величины зарплат в городах. Место проживания (город, пригород) так же имеет не малое значение.

Скоринговую систему как и любую другую можно обойти. Даже целые фирмы создаются, которые весьма не плохо преуспевают в этом виде деятельности. Смысл таких организаций заключается в изучении данных программ и затем проводят клиента по «правильному» пути заполнения анкеты. Такие анкеты легко пресекаются, ведь реальный человек не может набрать максимальные баллы. Даже сотрудник банка может подсказать ответы, которые будут выдавать высокие баллы, но на такие случаи в банках есть свои методы контроля.

На сегодняшний день скоринговые системы имеют высокую стоимость, но не смотря на это уверенно развиваются и с течением времени распространяются по многим сферам деятельности человека, ведь их возможности безграничны. Пока занимают уверенное положение на финансовом, страховом рынках, внедряются в маркетинг, государственную статистику.

*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

b-k24.ru

Cкоринговая оценка кредитоспособности. Типы. Плюсы и минусы

Скоринговая оценка кредитоспособности представляет собой систему оценки клиентов-заемщиков банковских учреждений, которая основана на статистических методиках. Скоринг представляет собой некое ПО, куда вводится анкета соискателя по кредиту. В ответ же программа выдает оперативное решение, предоставлять заемщику кредитные средства или нет.

«Плюсы» и «минусы» скоринговых систем

Благодаря скоринговым системам оценки кредитоспособности уменьшается операционный риск и возможные издержки. Все это благодаря автоматизации работы. Также уменьшается период обработки кредитных заявок посетителей. Кроме прочего, благодаря скоринговой оценке финансовые организации обретают хорошую защиту от мошенников. Кредитная же политика проводится централизованно.

Источники данных для скоринга могут быть и внешними, и внутренними. Первые представляют собой онлайн-сервисы, которые предоставляют информацию применимую для скоринговой оценки. К таковым относятся бюро кредитных историй и пр.

Внутренние же источники – это те данные, которые накоплены финансовой организацией за период своей деятельности. Они систематизируются в СУБД для оперативного и оптимального использования.

Однако у скоринга имеются и «минусы»:

Для принятия решения применяются данные, которые предоставил сам же заемщик.
Важна регулярная поддержка и доработка системы. Ведь скоринг учитывает лишь опыт прошлого. Поэтому реакция на любые социально-экономические изменения будет запоздалой.

4 типа скоринговой оценки:

Наиболее популярный application-scoring, который используется при оформлении займа.
Collection-scoring, применяющийся при борьбе с займами, которые не возвращаются.
Behavioral-scoring, способный оценивать вероятные действии клиента.
Fraud-scoring – оценка вероятности мошенничества заемщиком.
Pre-Sale является предпродажной оценкой, которая выявляет потенциальные потребности заемщика на основании данных о подобных клиентах банка.
Response – это скоринг, имеющий тесную связь с предыдущим. Он оценивает вероятность отклика клиента на то либо иное предложение.
Attrition – скоринг, оценивающий вероятность прекращения деловых взаимоотношений между финучреждением и клиентом.

Скоринг юридических лиц

При оценке кредитоспособности предприятий либо организаций ключевыми параметрами выступают финансовые индикаторы. Однако последние рассчитываются на основании финансовой отчетности компании. Поэтому могут быть откорректированы сотрудниками организации-соискателя. В результате объективность оценки существенно снижается. Кроме прочего, число значимых индикаторов с течением времени может изменяться. Поэтому для кредитования организаций необходим скоринг с динамическим пересчетом параметров.

ccreditor.ru

Скоринг оценка кредитоспособности: онлайн скоринг заемщика

Принимая решение о выдаче или невыдаче кредита, любой банк опирается на имеющиеся у него сведения о потенциальном заемщике. Но как именно сотрудники кредитного учреждения определяют степень надежности физического лица? Как оценить кредитоспособность заемщика и его возможность вовремя погашать долг? Одним из основных способов является скоринговая система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на автоматическом анализе.

Через личный кабинет

2. Активировать свою учетную запись

Активация - это разовая процедура, которая служит для подтверждения вашей личности.

3. Пополнить счет

Одним из следующих способов:

Электронным платежом;
В отделении Сбербанка;
Через терминалы Элекснет.

4. Заказать услугу

Скоринг бюро, заказанный через личный кабинет, сможете видеть только Вы. Полученный отчет будет содержать балльную оценку (от 300 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, способствующих понижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Через личный кабинет

2. Пополнить счет

Одним из следующих способов:

Электронным платежом;
В отделении Сбербанка;
Через терминалы Элекснет.

3. Заказать услугу

Скоринг заемщика, рассчитанный Вами в Личном кабинете, будет доступен только Вам. Ответ будет содержать числовую оценку (от 50 до 250 баллов) Вас как заемщика, рассчитанную на основании социо-демографических данных и будут указаны 4 причины, которые послужили снижению скорингового балла.

Войти в личный кабинет

Что такое скоринг?

Скоринг – это метод, при котором надежность физического лица вычисляется с помощью математических и статистических алгоритмов в специальной программе на основании предоставленных клиентом данных. Скоринговая оценка проводится по шкале, позволяющей классифицировать заемщиков по уровню их кредитоспособности и оценить степень риска.

Как проводится скоринговая оценка кредитоспособности заемщика?

Оценка кредитоспособности заемщика (физического лица) осуществляется при помощи подсчета баллов, присваиваемых за каждую характеристику. Чем больше их сумма, тем выше шанс одобрения кредита. Критерии надежного заемщика и полученное в результате скоринга значение, гарантирующее автоматическую выдачу займа, каждый банк устанавливает самостоятельно. Чаще всего используются следующие модели оценки кредитоспособности:

На основе кредитной истории (скоринг бюро). При таком скоринге анализируются данные из бюро кредитных историй – сведения о предыдущих обращениях заемщика в банки. На основании этих показателей прогнозируется риск несоблюдения платежных обязательств, просрочек.

На основе социально-демографических данных (скоринг заемщика). Как правило, этот скоринг применяется для оценки заемщиков, которые еще ни разу не брали кредит, не оформляли кредитные карты и даже не обращались в банк. Скоринг заемщика проводится по следующим показателям.

Персональные данные. К ним относятся возраст, пол, семейное положение (в том числе гражданский брак), наличие или отсутствие детей и других иждивенцев и т. д.
Финансовое положение. В этот критерий включаются профессия человека, размер его заработной платы, трудовой стаж, уже имеющиеся долговые обязательства, а также соотношение доходов и расходов.
Прочая информация. Все остальные данные, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика, в том числе дополнительные источники дохода, наличие в собственности имущества, поручительство и другие факторы.

Скоринг-оценка кредитоспособности онлайн

Агентство кредитной информации предлагает Вам получить скоринг-оценку своей кредитоспособности. С помощью нашей системы любой желающий может вычислить свой скоринг-балл и рассчитать примерные шансы на получение кредита. Сервис позволяет узнать онлайн, к какой группе заемщиков вас причислит большинство банков по результатам скоринга, какие условия кредитования они предложат. Кроме того, мы порекомендуем Вам меры, которые помогут стать более надежным клиентом с точки зрения банка.

Как воспользоваться нашей системой оценки?

Чтобы воспользоваться нашей системой скоринга, пройдите регистрацию, предоставив актуальную информацию о себе. После этого вам потребуется внести необходимую сумму на счет – сделать это можно в отделении Сбербанка России или через банкомат «Элекснет». Доступ к результатам скоринга вы получите в своем личном кабинете. Там же вы увидите список факторов, которые влияют на этот показатель, и рекомендации, которые могут помочь вам повысить оценку.

Если у вас остались вопросы по поводу системы скоринговой оценки кредитоспособности, вы можете связаться с нами по телефону или с помощью электронной почты, указанной в разделе «Контакты», а также воспользоваться кнопками «Спросить эксперта» или «Спросить совета у посетителей сайта».

Стоимость услуг

В личном кабинете

Получение справки из ЦККИ	300 P
Формирование кода субъекта кредитной истории	300 P
Получение кредитного отчета	450 P
Скоринг заемщика	300 P
Скоринг бюро	300 P
Рассылка SMS уведомлений	150 P
Проверка по базе залоговых автомобилей	300 P
Запрос активации учетной записи заказным письмом	100 P
Запрос активации учетной записи вызовом курьера	500 P
Пакет кредитных отчетов	1000 P
Экспресс-анализ данных кредитной истории	60 P

Вопросы посетителей

Обсуждения этой тематики отсутствует

www.akrin.ru

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Повышенный спрос на рынке кредитования физических лиц привел к необходимости упрощения процедуры выдачи займа и увеличения качества кредитных заявок. Перед тем, как оформить договор займа финансовое учреждение проверяет кредитоспособность заемщика, которая позволит оценить степень риска банков. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица – система, которая позволяет на основе собранной информации, оценить кредитоспособность клиента и принять решение о выдаче займа.

Скоринг – что это?

В последние два-три года на рынке кредитования физические лица имеют возможность оформлять займы без залога и поручительства. В прямом смысле, банки конкурируют за каждого клиента, предлагая новые продукты с привлекательными условиями. Прибыль банковских учреждений напрямую зависит от уровня кредитоспособности клиента, поэтому банкиры проверяют потенциальных клиентов и оценивают свои риски. Для их максимального снижения широко используется скоринговая оценка кредитоспособности клиента. Основные формы этой системы – анкетирование и анализ кредитной истории заемщика.

Перед оформлением договора займа клиент заполняет анкету, которая включает финансовые (количественные) и нефинансовые (социальные, демографические и др. показатели). Каждому показателю в анкете присвоено определенное количество баллов, после автоматизированной обработки данных выводится суммарный балл (скоринговый балл). Для принятия решения о выдаче кредита полученный показатель сравнивают с пороговым значением. Если сумма баллов превышает порог – то кредит будет оформлен, в противном случае – клиент получит отказ.

Основные критерии оценки в скоринговой системе

На рынке кредитования РФ не существует единой скоринговой системы оценки. Показатели, присваиваемые баллы и пороговые значения у каждого кредитного учреждения свои. Наиболее распространенные показатели скоринга:

* паспортные и персональные данные, место прописки и фактическое место жительства, гражданство резидента и т.д. Банк проводит проверку предоставленной информации. На этом этапе отсеиваются клиенты с недостоверно представленными данными, просроченными либо фальшивыми документами;

* демографические показатели – пол (чаще всего банки присваивают максимальное количество баллов женщинам, считая их более ответственными плательщиками), возраст (наиболее оптимальный в среднем – от 25 до 55 лет), семейное положение (оптимальный вариант – женат/замужем), наличие иждивенцев (дети младше 18 лет – негативный фактор) и др.;

* социальные показатели – наличие образования (наибольший балл за высшее или несколько высших, ученую степень), профессия клиента, официальный доход (чем выше, тем лучше), стаж работы на последнем месте занятости (чаще – не менее 6 месяцев), наличие собственного автомобиля и недвижимого имущества;

* наличие займов, кредитных карточек, открытых вкладов.

Для зарплатных клиентов банк дополнительно проверяет операции по карточке и средний остаток на счете. Таким образом, если сразу после получения заработной платы снимать всю доступную сумму, то в скоринге за этот показатель будет получен минимальный балл.

Бывают случаи, когда для принятия окончательного решения необходим индивидуальный подход. В таком случае анализировать анкетные данные будет кредитный инспектор (андеррайтер). Для полноты оценки, инспектор запросит дополнительные документы. После проверки андеррайтер дает заключение о выдаче кредита и возможных условиях его предоставления (сумма, ставка, срок и т.д.)

Кредитная история

Заключительный этап скоринговой оценки – анализ кредитной истории клиента. Банк проверяет наличие погашенных и существующих займов, периодичность внесения платежей, наличие просрочек. В КИ попадают все запросы клиентов, в том числе и отказы в выдаче займов, которые негативно сказываются на кредитной истории.

Чтобы избежать отказа банка в кредитовании, клиенту необходимо самому проверить свою КИ. Самый полный отчет по КИ можно получить тут: ↪ BKI24.INFO. Онлайн-сервис не требует регистрации и больших затрат времени и денег: на заполнение уйдет 10-15 минут, готовый отчет отправят на электронную почту в течение 15 минут.

Кроме стандартной информации о кредитах и платежах по ним, отчет содержит расчет скорингового балла, возможные причины отказов банков, советы для улучшения кредитной истории и другую полезную информацию.

Преимущества скоринга

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица сводит к минимуму влияние человеческого фактора и ускоряет принятие решения о выдаче кредита. Полностью сделать скоринг независимым от субъективных решений невозможно, т.к. внесением данных, подготовкой заключения и решением о выдаче кредита занимаются сотрудники банка лично. Сам скоринговый балл рассчитывается автоматически и сведен к минимальному влиянию субъективных факторов.

В зависимости от требований кредитного рынка и самих кредитных учреждений скоринговая оценка постоянно совершенствуется для достижения максимальной эффективности ее использования.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица — определит кредит was last modified: Май 14th, 2022 by Александр Невский

Ваш кредитный рейтинг

Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ

Избавление от просрочек

Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Оформить заявку

Займы до 100 000рублей

до 100 000 рублей
1 год.

Оформить заявку

Потребительские кредиты

Кредиты под залог

credithistory24.ru

Скоринговая модель FICO Score: оценка кредитоспособности клиента

FICO Score – это разработка лидера современной скоринговой аналитики, американской компании Fair Isaac Corporation. На сегодняшний день скоринговые системы FICO полномасштабно развернуты в 22 странах. Сегодня это самая популярная система на рынке, поскольку позволяет существенно снизить кредитные риски банков.

По словам разработчиков, в последней версии FICO8 точность прогноза улучшена на 15%. В скоринговую модель были внесены дополнения, улучшающие оценку кредитоспособности отдельных категорий клиентов. Прежде всего, это клиенты, которые в последнее время были активно заняты поиском нового кредита, а также заемщики с темными пятнами в кредитной истории.

Скоринговая модель FICO Score базируется на оценке влияния 5 групп факторов:

Уровень текущей задолженности клиента в суммарном объеме лимита кредитования. Значимость группы — 30%.
Количественный анализ кредитной истории. Например, продолжительность сотрудничества с кредитными организациями.
Соотношение поданных кредитных заявок и принятых по ним отрицательных решений.
Анализ типов раннее выданных кредитов.

Общая значимость групп 3, 4, 5 составляет 35%. Общая сумма набранных баллов обычно варьируется в пределах от 300 до 850. Если индивидуальный рейтинг заемщика оказался ниже 650 баллов, ему будет предложен кредит по условиям выше рыночных. Если же клиент набрал более 720 баллов, он может рассчитывать на достаточно демократичные условия кредитования.