От заявки до договора: как долго оформляется ипотека

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Этапы получения ипотеки
2. Сколько по времени оформляется льготная ипотека

На самом деле нет: получение займа в среднем занимает несколько недель. При желании этот долгий срок можно сократить. Потребуется четкое понимание этапов оформления и желание ускорить сделку. Сколько по времени оформляется ипотека и какие трудности могут возникнуть на пути заемщика, расскажем далее.

Этапы получения ипотеки

Чтобы получить от банка деньги на покупку жилья, нужно пройти все круги ипотечного оформления:

• Рассмотрение заявки. В среднем занимает 2-15 рабочих дней. Иногда первичное решение об одобрении принимается за сутки по электронной анкете пользователя. Реальное рассмотрение анкеты заемщика требует подачи полного пакета документов. Поэтому окончательное одобрение редко удается получить за 1 день.
• Оценка недвижимости. Банк сообщает заемщику контакты аккредитованного оценщика. Клиент собирает документы для выполнения оценки, звонит оценщику и оставляет заявку. Далее специалист приезжает на адрес и проводит осмотр, чтобы потом оформить письменный отчет для банка. В среднем получение услуги занимает 2-5 рабочих дней.
• Проверка недвижимости банком. Клиент предоставляет необходимые кредитору документы на недвижимость вместе с оценочным актом. Банк проверяет объект за 2-5 рабочих дней.
• Подготовка к сделке. Банк готов выдать деньги, недвижимость проверена, документы готовы. Далее оформляются нескольких договоров — кредитный договор, обременение на залоговую недвижимость, сделка купли-продажи, страховое соглашение. Теоретически все это оформляется за один день. На практике процесс может затянуться на неделю. График платежей содержится в кредитном договоре. С момента его подписания клиент официально становится заемщиком.
• Документы оформляются в Росреестре. Срок ожидания выдачи 7-14 рабочих дней. Если подавать документы через Интернет или через нотариуса за дополнительную плату. Если недвижимость юридически чистая, в самом Росреестре задержек не будет.

Если вы уже выбрали банк, квартиру, кредитор одобрил финансовый заем и проверил недвижимость, потребуется две-три недели от первого похода в банк до подписания ипотечного договора. Из-за накладок получение кредита может быть долгим — до 8-10 недель, поэтому лучше планировать время с запасом.

Сколько по времени оформляется льготная ипотека

Участие в льготной госпрограмме не всегда влияет на сроки:

• Военная ипотека. Участник НИС пишет рапорт на получение накопленных средств на покупку жилья. После выбора жилья военнослужащий подает пакет документов в банк, и ждет решения кредитора. Сбербанк рассматривает заявки военных 10 дней, в коммерческих организациях это время составляет 2-3 дня.
• Материнский капитал. Если вы планируете оплатить первоначальный взнос материнским сертификатом, помните: эта услуга доступна только в нескольких банках. Сбербанк, Юникредит, ВТБ24, ДельаКредит и еще 2-3 банка принимают средства сертификата в качестве первого взноса. Ребенку, после рождения которого у семьи появился сертификат, должно исполниться 3 года на момент оформления ипотеки. Иначе закон не разрешает использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Заявителем на перечисление средств материнского капитала должен быть человек, которому этот сертификат был выдан. С точки зрения сроков при зачислении маткапитала в счет ипотеки задержек не возникает. У заемщика есть полгода, чтобы написать заявление в Пенсионный Фонд на перечисление средств по сертификату в счет ипотеки.
• Семейная ипотека под 6% для тех, у кого с 2018 по 2022 годы появятся второй и третий ребенок, тоже не усложняет процесс оформления. Заемщик должен написать заявление и доказать право на льготу — предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка. Не в каждом банке эта услуга доступна. Ипотека под 6% есть в 46 банках, из них 21 региональный.

Чтобы оформлять жилищный кредит быстрее, чем это возможно, покупатели квартир в Санкт-Петербурге и Ленобласти обращаются в компанию «Ипотека Live». Лучшая реклама наших возможностей — сотни довольных клиентов, которые сэкономили на получении жилищных займов и смогли обойти бюрократический лес при получении жилищного займа. Если для вас время — деньги, вам поможет ипотечный брокер.

Сколько по времени оформляется ипотека

Содержание статьи:

Ипотечные кредиты стоят особняком в среде потребительских кредитов. Ведь выдаются крупные суммы на длительные сроки, а оформление займа сопровождается серьезной проверкой платежеспособности заемщиков. Многие потенциальные заемщики кроме непосредственно условий кредитования интересуются тем, сколько по времени оформляется ипотека. Дело в том, что такая сделка, как правило, трехсторонняя и участвующий в ней продавец заинтересован в том, чтобы четко ориентироваться в сроках получения оплаты за недвижимость.

Зачастую банки декларируют от 2 до 10 дней на рассмотрение заявки, но на деле порой это занимает и 2-3 недели и больше.

Само же оформление кредита после согласования всех деталей занимает всего один день. Т.е. дольше всего длится проверка документов и получение зеленого света от банка. Рассмотрим наиболее значимые во временном отношении факторы оформления ипотечного займа.

Проверка документов

Самый, пожалуй, сложный момент в процессе ипотечной сделки – это проверка документов и принятие решения относительно выдачи займа. Для того чтобы понять, как долго банк рассматривает ипотеку, необходимо разобраться в нюансах этого процесса. Зачастую все зависит от того, насколько полную информацию предоставил о себе заемщик и насколько она соответствует тем требованиям, которые банк к ней выдвигает. Рассмотрим три основных фактора, влияющих на скорость проверки заемщика.

Статус заемщика

Если заемщик уже обслуживается у банка-кредитора, то процесс проверки его данных ускоряется в разы. Особенно это касается тех, у кого в данном банке открыта зарплатная карта. В такой ситуации у банка уже есть множество данных о клиенте, как личного, так и финансового характера. А потому, если вы хотите, чтобы ипотека гарантированно была оформлена в кратчайшие сроки, то рассматривайте в качестве кредитора банк, в котором хранится ваша зарплата. Впрочем, и те клиенты, которые имеют в банке-кредиторе депозит или ранее брали кредиты и показали себя аккуратными заемщиками, также могут рассчитывать на скорое рассмотрение ипотечной заявки.

Полнота и правильность пакета документов

Большинство случаев задержки в процессе оформления ипотеки – это бумажные проблемы. Это может быть отсутствие каких-то необходимых документов, ошибки в их оформлении или несоответствие информации, которая в них содержится тому, что указал в своей анкете заемщика клиент. Этап подготовки документов очень важен, если вы не хотите несколько раз возвращаться в банк, поднося то одну справку, то другую, не поленитесь уделить пристальное внимание этому процессу.

Как правило, банки на корпоративных порталах или в рекламных буклетах сразу указывают требования к заемщику, в том числе и перечень тех документов, которые следует предоставить для подачи заявки. Более того, зачастую можно найти требования к совокупному доходу семьи, чтобы сразу определиться с тем, на какую сумму вам можно рассчитывать. Если какой-то информации нет в открытых источниках, то ее можно получить у менеджера по ипотеке. Не ленитесь собрать и проанализировать максимум доступной информации, тем самым вы и упростите, и ускорите процесс оформления ипотеки.

Проверка созаемщиков и поручителей

Как правило, привлечение созаемщиков и поручителей повышает шансы на получение положительного ответа по ипотечному кредиту, но есть в этом и свои минусы. Банки требуют от этих категорий клиентов практически такой же по объему пакет документов, как и от основного заемщика. А потому несложно догадаться, что чем больше людей вы привлекаете к вашей сделке, тем дольше будет происходить проверка. Однако есть шанс ускорить проверку, если созаемщики окажутся клиентами банка-кредитора.

Как долго оформлять ипотеку

Банковские работники советуют подыскивать жилье и договариваться с продавцом уже после получения положительного ответа по ипотеке. Для этих целей некоторые банки считают результаты проверки действительными до 3 месяцев без обновления пакета документов. То есть заемщику дается время спокойно без спешки найти подходящий объект недвижимости. Если же жилье уже найдено, а ответа от банка пока нет, но продавец просит сориентировать его по срокам, дайте банку запас времени в 7 дней (если вы уверены, что с документами все в полном порядке). Так вы сможете избежать претензий от продавца в срыве сроков.

Быстрее чем в обычных банках ипотеку оформляют организации, специализирующиеся именно на обслуживании ипотечных кредитов. Это могут быть как банки, так и другие финансово-кредитные учреждения. Кроме того, стоит обратить внимание на банки с выделенными в отдельные структуры ипотечными центрами. Все эти организации в силу специализации работают по четким процедурам, учитывающим практически любой случай. Они позволяют оперативно анализировать информацию клиента и принимать по ней решения.

Впрочем, сегодня активно развивается экспресс-ипотека, которая оформляется за 2-3 дня. При этом из документов банк требует только паспорт и второй удостоверяющий личность документ. Кроме того, по мере активного развития бюро кредитных историй, процесс проверки клиента будет ускоряться и уже совсем скоро таких сроках как 3-4 недели можно будет забыть.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Почему мы?

• Удобно: Заявка бесплатная и отправляется онлайн
• Эксклюзивно: подборка предложений исходя из Ваших запросов и пожеланий
• Выгодно: мы сотрудничаем напрямую с застройщиками, агентствами недвижимости и прочими участниками рынка.
• Быстро: в течение рабочего дня с вами свяжется специалист для подтверждения вашего запроса.

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку и вторичное жилье

В среднем оформление ипотеки занимает не более двух месяцев

Сроки оформления зависят от правил и регламентов застройщиков, банков и других компаний-участников процесса оформления

Полезно знать:

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку

1.	Поиск вариантов — от 1-го дня (с Молодостроем) и до нескольких месяцев (с другими)
2.	Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемой квартире — от нескольких дней до месяца
3.	Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — от 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания
4.	Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней
5.	Подписание кредитного договора и договора страхования — от 1-го до 3-х рабочих дней
6.	Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней
7.	Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней
Итого: от 45 рабочих дней

Сроки приобретения квартиры без кредита в новостройке

Сроки оформления военной ипотеки на вторичном рынке или на дом с участком

1.	Поиск вариантов — от 1-го дня (с Молодостроем) и до нескольких месяцев (с другими)
2.	Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью — от нескольких дней до месяца
3.	Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания
4.	Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней
5.	Подписание кредитного и страхового договоров — от 1-го до 3-х рабочих дней
6.	Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней
7.	Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней
Итого: от 25 рабочих дней

Сроки приобретения квартиры на вторичном рынке или дома с участком без кредит

1.	Поиск вариантов – от 1-го дня (с Молодостроем) и до нескольких месяцев (с другими)
2.	Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью – от нескольких дней до месяца
3.	Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ – 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания
4.	Заключение сделки – понадобится от 1-го до нескольких дней
5.	Государственная регистрация сделки займет – от 5 рабочих дней
Итого: от 5 рабочих дней

Законодательство, регламентирующее сроки оформления военной ипотеки

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370
«О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»

Для приобретения квартиры военнослужащему прежде всего необходимо получить свидетельство участника НИС. Эта процедура в среднем занимает порядка 2-х месяцев. Если вы не получили свидетельство по истечении 40 дней, то можно (через свой личный кабинет на сайте ФГКУ «Росвоенипотека») запросить его электронный дубликат. Ответ на запрос приходит в течение двух дней. Как правило — дубликаты принимаются в большинстве банков, но оригинал свидетельства может понадобиться при заключении кредитного договора.

Что оформить быстрее: «вторичку» или новостройку?

Процесс приобретения квартиры в новостройке по военной ипотеке более длительный. Это связано в первую очередь с тем, что на проверку информации о застройщике тратиться больше времени, чем на проверку информации о продавце квартиры на вторичном рынке.

При государственной регистрации ДДУ (Договора Долевого Участия в строительстве) также может возникнуть дополнительная задержка. Это связано с более объёмным пакетом документов, необходимым для подачи на рассмотрение и расширенным списком документов для проверки уполномоченным органом. Небольшие застройщики часто объединяют пакеты документов от нескольких военнослужащих в один, для оптимизации процесса государственной регистрации, что также удлиняет процедуру.

Отпуск при оформлении военной ипотеки

По закону отпуск военнослужащему на приобретение жилья по военной ипотеке не положен. Но в этом и нет необходимости, потому что военнослужащему нужно будет всего несколько раз посетить офис застройщика и банк. Между этими посещениями непосредственное участие военнослужащего не требуется.

Бесплатная консультация специалиста по всем вопросам связанным с военной ипотекой

Сбербанк и Росреестр в рамках проекта регистрируют права на квартиры и дачи — Российская газета

В четверг, 20 февраля, стало известно, что Росреестр и Сбербанк дали старт давно ожидаемому и полезному для людей проекту. Речь идет о кардинальных изменениях в схеме регистрации права собственности на недвижимость для россиян. Зарегистрировать собственность теперь можно будет в электронном виде и за 100 минут.

О том, что такая возможность прорабатывается, в прошлом году на «Деловом завтраке» рассказала читателям «Российской газеты» тогдашний руководитель Росреестра, а ныне вице-премьер Виктория Абрамченко. И вот разработанный проект стал реальностью.

В самом Сбербанке и Росреестре говорят, что это пилотный проект. И что главное в нем — это регистрация для населения права собственности на недвижимость без посещения МФЦ.

Кого это упрощение касается? Тех, кто приобретает недвижимость с помощью банков. Сервис доступен для покупки квартир в новостройках и готового жилья. И неважно, у гражданина это ипотека или просто кредит на какие-нибудь «неотложные нужды». Граждан, которые становятся собственниками с помощью банков, в стране большинство.

Ведь как было до недавнего времени? Каждому человеку и иногда даже не один раз в жизни приходилось регистрировать право собственности на ту же дачу или квартиру. Для этого ему необходимо было собрать море бумаг в разных инстанциях и успеть отнести их и сдать. Потом еще какое-то время ждать, пока ему все оформят. Обычно регистрация права собственности занимала до 11 рабочих дней. На этих оформлениях прав собственности без нервов и затрат времени очень неплохо десятилетиями существовал целый пласт «помощников». То есть фирм, которые за очень немалые деньги брались регистрировать права граждан на дома, квартиры, участки. Понятно, что теперь им будет непросто.

Как объясняют в Росреестре, в нескольких регионах, которые вошли в пилотный проект, электронная регистрация ипотечных сделок в Росреестре для клиентов банка проходит в течение ста минут с момента приема электронного пакета документов.

Отправка документов на регистрацию пройдет сразу после подписания кредитного договора в офисе Сбербанка. Зарегистрированные документы все участники сделки получают по электронной почте. Это делает процесс оформления сделок с недвижимостью проще, быстрее и комфортнее.

Так жителям каких регионов повезло?

Проект регистрации сделки за сто минут запущен в Ивановской и Новосибирской областях. Также срок регистрации документов в электронном виде был сокращен до одного дня во Владимирской, Пензенской, Воронежской, Псковской, Оренбургской областях, Ставропольском крае и в Удмуртской Республике.

Между тем

По данным пресс-службы Росреестра, электронное взаимодействие с кредитными организациями, которое развивает ведомство, не только существенно сокращает сроки оформления ипотеки, но и повышает безопасность сделок с недвижимостью.

Данная инициатива реализуется в логике федерального проекта «Ипотека» в составе национального проекта «Жилье и городская среда», который призван, в том числе, обеспечить перевод рынка ипотеки в электронный вид — от выдачи кредита до регистрации прав на недвижимость.

Предлагаемый проектом сервис существенно сократит сроки государственной регистрации прав и сделок с недвижимостью без дополнительных действий со стороны клиента с использованием современных технологий. Это комфорт и минимизация рисков для граждан, важный шаг на пути цифровизации государственных услуг.

Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?

Наложенное на ипотечную квартиру обременение ограничивает права ее владельца. Продать такой объект можно только с согласия банка. Полностью рассчитавшись по ипотеке, заемщик должен обратиться в Росреестр, чтобы снять с квартиры обременение. Но бывает и так, что регистрационная запись об ипотеке гасится по заявлению банка без участия собственника.

Порядок действий при снятии обременения с квартиры зависит от наличия закладной. Это ценная бумага, которая обеспечивает право банка на получение денежных средств, выданных под залог квартиры, и право залога на эту недвижимость, обремененную ипотекой. Не все банки работают с закладными, поэтому для начала нужно уточнить в кредитной организации, выдавалась ли на вашу квартиру закладная.

Снятие обременения с ипотечной квартиры, на которую выдана закладная

Если при оформлении кредита на квартиру была выдана закладная, то после полной выплаты займа банк делает на этом документе отметку о погашении ипотеки и отдает ее залогодателю. Заемщик сам снимает обременение по ипотеке.

Для этого нужно подать пакет документов в МФЦ или oтпpaвить их по почте в региональное Управление Росреестра. Чтобы пoдaть документы в элeктpoннoм видe чepeз caйт Росреестра, заемщику необходима элeктpoннo-цифpoвая пoдпиcь и электронная зaклaдная.

Документы для снятия обременения в МФЦ:

• закладная с отметкой банка об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме;
• заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке;
• паспорт заемщика (одного из созаемщиков, если кредит оформляли, например, супруги).

Срок снятия обременения и стоимость

При обращении в МФЦ обременение снимается за 5 рабочих дней. Госпошлина за это регистрационное действие не предусмотрена. После погашения записи об ипотеке в ЕГРН собственник квартиры не получает подтверждающего документа, на последнем листе закладной Росреестр ставит соответствующий штамп с датой погашения.

Снятие обременения по ипотеке без закладной

Если ипотечный кредит был выдан без оформления закладной, то залогообладатель (банк) должен в одностороннем порядке подать заявление в Росреестр о погашении регистрационной записи об ипотеке. В этом случае обременение будет снято без участия заемщика.

К примеру, Сбербанк сам снимает обременение с недвижимости после полного погашения ипотечного кредита. В течение двух дней после внесения последнего платежа банк отправляет владельцу квартиры SMS-сообщение со ссылкой на «Личный кабинет» заемщика, где можно отслеживать статус снятия обременения, а также задать вопрос специалисту.

На гашение регистрационной записи об ипотеке в этом случае может потребоваться до 30 календарных дней. Когда обременение снято, банк уведомляет заемщика еще одним SMS. Если за время выплаты кредита клиент банка сменил номер телефона, то сообщение он может не получить. Тогда нужно дождаться, когда пройдет месяц со дня последнего платежа, и затем проверить, снято ли обременение.

Как проверить квартиру на обременение?

После того как обременение с ипотечной квартиры будет снято, эту информацию можно будет проверить на сайте Росреестра. Есть три способа получить сведения об обременении на квартиру:

1. Бесплатно через сервис Росреестра «Справочная информация по объектам недвижимости в режиме online». Нужно указать кадастровый, условный номер или адрес. Если обременение снято, во вкладке «Права и ограничения» будет пусто. Дата обновления информации покажет, насколько актуальны опубликованные на сайте сведения.
2. Бесплатно в «Личном кабинете» на сайте Росреестра (сервис доступен для заемщиков, зарегистрированных на сайте госуслуг). В разделе «Мои объекты» нужно открыть карточку объекта недвижимости, который вы покупали в ипотеку. Если обременение снято, в графе «Сведения об ограничениях/обременениях прав» будет стоять прочерк. Указанные два способа помогают получить справочную информацию, но ее недостаточно, чтобы подтвердить отсутствие обременений при заключении сделки с объектом недвижимости.
3. Заказать в МФЦ или на сайте Росреестра выписку из ЕГРН. Этот документ оформляется платно и понадобится тем заемщикам, которые собираются продать, сдать в аренду или подарить купленную в ипотеку квартиру. Эти действия они смогут совершить, только если в графе об ограничении прав и обременении значится «Не зарегистрировано».

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Семейная ипотека

Что делать после подписания акта приема передачи квартиры в ипотеке

С чего начинается оформление новостройки?

Первое, с чего начинается оформление новостройки, это с подготовки пакета документов застройщиком и ввода здания в эксплуатацию. После окончания цикла строительства компания застройщик проводит предварительную подготовку к вводу в эксплуатацию. В ходе этой работы проверяется работоспособность все инженерных и коммуникационных сетей. Необходимы точные замеры, поскольку важнейшим этапом становится постановка здания на кадастровый учет. А для этого застройщик доложен получить паспорт дома в бюро технической инвентаризации. Одновременно застройщик заказывает в БТИ поэтажные планы, различные экспликации и паспорта на каждую квартиру в отдельности.

Следующим этапом строительная компания проводит собрание, по результатам которого оформляется протокол о распределении всех возведённых площадей. В этом документе указываются те помещения, которые обладают коммерческим назначением и жилые площади. Проектная документация подразумевает наличие подъездных путей, благоустройства территории вокруг возведённого многоэтажного дома. Поэтому все эти моменты тоже должны быть учтены в оформлении протокола.

Составление акта передачи для обращения в департамент по жилищной и строительной политике в местном муниципалитете – это еще одна обязанность подрядчика. Как только этот документ будет готов, на объект приезжает комиссия, состоящая из представителей проектного бюро, сотрудников муниципалитета, архитектора и инженера. Проводятся исследовательские работы. Проверяются все инженерные системы, коммуникации, работоспособность лифтов, безопасность конструкций, соответствие объекта проектной документации, утверждённой в процессе получения разрешения на строительство.

Подписание акта передачи построенного объекта открывает возможность на получение разрешения на поэтапный ввод жилого сооружения в эксплуатацию. После данного шага к дому подключаются электрификация, газификация 9если это предусмотрено проектом), вводится в действие канализация, запускается водоснабжение (горячее и холодное), запускается система вентиляции, начинают работать лифты.

Это все дает возможность поставить объект на кадастровый учет, присвоить ему почтовый адрес и начать процесс выделения квартир участникам долевого строительства для оформления ими права собственности на свои квадратные метры.

Простой ипотечный калькулятор

Наш простой ипотечный калькулятор покажет вам примерный ежемесячный платеж по ипотеке, основанный на стоимости дома, который вы хотите купить, вашей суммы первоначального взноса, а также процентной ставки и условий ссуды. Этот калькулятор показывает, сколько дома вы можете позволить себе с учетом вашего ежемесячного дохода.

Как работает ипотечный калькулятор?

Обычно сумма вашего займа для покупки дома почти равна покупной цене дома за вычетом вашего первоначального взноса.Другие факторы, которые повлияют на ваш платеж по ипотеке, включают процентную ставку и продолжительность (срок) вашего кредита.

Отсюда вы можете получить примерный ежемесячный платеж по кредиту, но это число может быть обманчиво низким. Это связано с тем, что многие покупатели жилья также должны включать страхование и налоги на недвижимость в свой ежемесячный платеж по ипотеке. (Кредитор собирает эти средства каждый месяц и хранит их на условном депонировании до фактического срока погашения).

Частное ипотечное страхование

«Обычная» ипотека — это ссуда на сумму не более 80% от стоимости недвижимости. Обычно для этого требуется 20% первоначальный взнос. Если вы кладете только 10%, 5% или 3,5% (минимум, необходимый для ссуды FHA), ваш кредитор может потребовать, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI) до тех пор, пока отношение вашей ссуды к стоимости (LTV) не упадет ниже 80 %.

Наш калькулятор ипотеки автоматически рассчитывает PMI, если вы вводите авансовый платеж, который составляет менее 20% от стоимости дома.

Сегодняшние ставки по ипотеке:

Страхование домовладельцев

Наши расчеты не учитывают , а не для страхования домовладельцев, которые могут быть включены или не включены в ваш счет условного депонирования и ежемесячный платеж по ипотеке.Однако, как правило, ежегодный страховой взнос вашего домовладельца представляет собой небольшую сумму, которая добавляет лишь 50-100 долларов к вашему ежемесячному платежу.

Один из отличных способов убедиться, что вы платите по самым низким страховым ставкам домовладельца, — это использовать инструмент поиска в Policygenius, агрегаторе страховых услуг. После того, как вы заполните простую заявку, они покажут вам лучшие цены в одном месте.

Что дальше?

Узнайте больше о том, как получить одобрение на ипотеку, просмотрите наш контрольный список для предварительного одобрения или получите предварительное одобрение онлайн с быстрыми котировками от пяти конкурирующих банков.

Сколько дома я могу себе позволить? — Советник Forbes

Если вы не можете позволить себе платить за дом наличными, значит, вы в хорошей компании. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2019 году 86% покупателей жилья использовали ипотеку для закрытия сделки. Чем вы моложе, тем больше вероятность, что вам понадобится ипотечный кредит для покупки дома, и тем выше вероятность, что вы спросите: «Сколько дома я могу себе позволить?» поскольку вы еще не прошли через этот опыт.

Мы здесь, чтобы помочь вам подробно ответить на этот вопрос. Во-первых, попробуйте наш калькулятор, чтобы дать себе отправную точку.

Как рассчитать, сколько дома я могу себе позволить?

Давайте рассмотрим некоторые исходные данные нашего калькулятора доступности жилья, а также некоторые дополнительные факторы, которые необходимо учитывать.

Доход

Доход — самый очевидный фактор, определяющий, сколько дома вы можете купить: чем больше вы зарабатываете, тем больше дома вы можете себе позволить, верно? Да, вроде того; это зависит от того, какая часть вашего дохода уже потрачена на выплату долга.

Долг

Возможно, вы платите по автокредиту, кредитной карте, индивидуальной ссуде или студенческой ссуде. Как минимум, кредиторы суммируют все ежемесячные выплаты по долгу, которые вы будете производить в течение следующих 10 месяцев или дольше. Иногда они даже включают в себя долги, которые вы платите только за несколько месяцев, если эти платежи существенно влияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить.

Что делать, если у вас есть студенческая ссуда с отсрочкой или отсрочкой, и вы не платите прямо сейчас? Многие покупатели жилья с удивлением узнают, что кредиторы учитывают ваш будущий платеж по студенческому кредиту в ежемесячных выплатах по долгу.В конце концов, отсрочка и отсрочка дают заемщикам лишь краткосрочную отсрочку — намного короче, чем будет срок вашей ипотеки.

Отношение долга к доходу, или DTI

Калькулятор не отображает отношение долга к доходу, но кредиторы очень заботятся об этом числе. Они не хотят, чтобы вы были слишком растянуты и не могли платить по ипотеке.

Существует два типа DTI: интерфейсный и внутренний.

Фронтенд включает в себя только жилищную выплату. Кредиторы обычно не хотят, чтобы вы тратили более 31–36% своего ежемесячного дохода на основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.

Допустим, ваш общий ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Ваш жилищный платеж не должен превышать 2170–2 520 долларов.

Back-end DTI добавляет ваши существующие долги к предложенному вами платежу по ипотеке. Кредиторы хотят, чтобы ваш внутренний DTI был не выше 41–50%, в зависимости от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку, и других аспектов ваших финансов, таких как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. По данным CoreLogic, компании по обработке данных о недвижимости, около 25% заемщиков в 2019 году имели DTI выше 43%.

Допустим, сумма оплаты за автомобиль, кредитной картой и студенческого кредита составляет до 1050 долларов в месяц. Это 15% вашего дохода. Таким образом, предлагаемая вами жилищная выплата может составлять от 26% до 35% вашего дохода, или от 1820 до 2450 долларов.

Первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше дома вы можете себе позволить. Как только вы сможете положить 20%, вам не придется платить за ипотечное страхование. Это высвобождает больше денег для выплаты основной суммы долга и процентов.

Кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше жилья вы можете позволить себе за тот же первоначальный взнос.Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже процентная ставка, тем больше вы можете позволить себе занять.

Другие факторы, влияющие на то, сколько дома я могу себе позволить

Затем вам нужно провести небольшое исследование. Зная свой кредитный рейтинг, легко оценить, сколько будет ежемесячных выплат по ипотеке, с помощью ипотечного калькулятора. Но сколько вы заплатите за все остальное?

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие, которые обойдутся вам примерно в 2–5% от покупной цены, в большей или меньшей степени повлияют на то, сколько жилья вы можете себе позволить, в зависимости от того, как вы за них платите.

• Если вы оплачиваете заключительные расходы наличными, и это означает, что у вас меньший первоначальный взнос, возможно, вы не сможете купить столько дома.
• Если вам необходимо покрыть расходы на закрытие сделки, добавив их к основной сумме ипотечного кредита, возможно, вам придется купить соразмерно менее дорогой дом.

Наилучший сценарий — заставить продавца оплачивать затраты на закрытие без увеличения покупной цены. Получить эту уступку на рынке продавца может быть сложно, но на рынке покупателя это возможно.

Налог на недвижимость

Проверьте веб-сайт окружного инспектора и списки местных объектов недвижимости, чтобы получить точное представление о ставках налога на недвижимость в том районе, где вы покупаете. В масштабах страны ставки варьируются от 0,30% до 2,13% от оценочной стоимости дома. Оценочная стоимость может быть ниже рыночной из-за льгот для приусадебных участков.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев стоит дороже там, где домовладельцы подают больше требований. Это, как правило, места с большим количеством преступлений или штормов.Местный страховой агент может быть рад дать вам представление о ценах в этом районе, поскольку вы можете стать будущим клиентом. Если вы просто хотите приблизиться, средний годовой взнос по стране для дома за 250 000 долларов составляет около 1100 долларов (около 92 долларов в месяц).

Страхование ипотеки

Вы кладете меньше 20%? Будьте готовы платить взносы по ипотечному страхованию как минимум в течение нескольких лет. Они будут стоить от 0,17% до 1,86% в год на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг, или от 35 до 372 долларов в месяц по ссуде на 250 000 долларов.

Если вы получаете обычную ссуду со скидкой менее 20% и должны будете оплатить частную ипотечную страховку (PMI), постарайтесь минимизировать эти расходы. Чем больше ваш первоначальный взнос и лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI и тем меньше лет вам придется его платить.

Страхование от наводнения

Некоторые дома находятся в зоне особой опасности наводнения; это означает, что вам, вероятно, придется покупать страховку от наводнения. Другие дома находятся в местах, где кредиторы не потребуют от вас покупать страховку от наводнения.Тем не менее, вы можете в любом случае захотеть купить его после исследования рисков наводнения в этом районе. Вы можете получить расценки на страхование от наводнений в Национальной программе страхования от наводнений, но частные страховщики могут предложить более выгодную сделку.

Сборы ассоциации домовладельцев

Realtor.com сообщает, что типичная плата ТСЖ составляет от 200 до 300 долларов в месяц. Сборы зависят от количества удобств в сообществе, количества требуемых услуг и необходимого содержания. Объявления о местной недвижимости могут дать вам представление о сборах ассоциаций домовладельцев в интересующих вас районах, квартирах или таунхаусах.

Обслуживание дома

Обслуживание дома будет стоить денег, и чем больше и старше дом, тем больше средств на содержание вам придется потратить. В общем здании ТСЖ может взять на себя большую часть обслуживания. Но если вы покупаете дом, вам нужно ежемесячно откладывать деньги на новую крышу, которая вам понадобится однажды, свежую краску снаружи, ремонт кондиционера и все другие расходы, связанные с владением домом.

Ежегодно выделяйте от 1% до 4% стоимости вашего дома на содержание дома.Возможно, вы не будете тратить эту сумму каждый год, но в конечном итоге вы ее потратите.

Утилиты

Вам также нужно будет оценить счета за коммунальные услуги в вашем будущем доме за электричество, газ, мусор и воду. Возможно, вы не оплачиваете все эти расходы там, где живете сейчас, или можете платить за них меньше, потому что вы находитесь в меньшем месте, чем будет ваш будущий дом. Чтобы получить представление о стоимости, спросите людей, которые уже живут в том районе, где вы хотите купить.

Расходы на проживание

Теперь учитывайте другие ежемесячные расходы: бензин, страхование автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения, товары для домашних животных, детские вещи, пенсионные взносы, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, поездки, потоковые услуги и услуги сотовой связи.Кредиторы не принимают во внимание эти расходы, когда решают, сколько вам ссудить. Вы должны учитывать их, чтобы знать, что вы действительно можете себе позволить.

Денежные резервы

Требования к ссуде для денежных резервов обычно варьируются от нуля до шести месяцев. Но даже если ваш кредитор позволяет это, исчерпание ваших сбережений на первоначальный взнос, расходы на переезд и ремонт вашего нового места искушает судьбу.

Часто можно услышать, что у вас должны быть сэкономлены расходы на проживание от трех до шести месяцев для покрытия чрезвычайных ситуаций.Как домовладелец, вам будет разумно сэкономить на прожиточных расходах от шести месяцев до двух лет. Вы никогда не знаете, когда глобальная пандемия может нанести ущерб вашей способности зарабатывать на жизнь и оплачивать дом.

Как выбранный заем может повлиять на доступность

Выбранная вами ссуда также может повлиять на то, сколько жилья вы можете позволить себе:

• Кредит FHA. У вас будут дополнительные расходы на авансовое страхование ипотечного кредита и ежемесячные взносы по страхованию ипотечного кредита.
• VA заем. Вам не нужно ничего откладывать и платить за ипотечное страхование, но вам придется заплатить комиссию за финансирование.
• Обычная ссуда. Если вы откладываете менее 20%, частное страхование ипотеки будет составлять часть вашего ежемесячного бюджета.
• Кредит USDA. Как предоплата, так и годовая плата уменьшают размер дома, который вы можете себе позволить.

Что делать, если вы хотите, чтобы дома было больше, чем вы можете себе позволить

Мы все хотим больше дома, чем можем себе позволить.Настоящий вопрос в том, на что вы готовы согласиться? Хорошим ответом будет дом, о покупке которого вы не пожалеете, и дом, который вам не захочется обновить через несколько лет. Как бы ни хотелось ипотечным брокерам и агентам по недвижимости дополнительные комиссии, получение ипотеки дважды и два переезда будет стоить вам много времени и денег.

Национальная ассоциация риэлторов обнаружила, что это самые распространенные финансовые жертвы, на которые покупатели жилья приносили жилье:

1. Сократить расходы на развлечения
2. Сократить расходы на одежду
3. Отмененные планы отпуска
4. Минимальные оплаченные платежи по счетам
5. Получал дополнительный доход за счет второй работы
6. Продал автомобиль или отказался от покупки автомобиля

Все это надежный выбор, за исключением внесения только минимальных платежей по счетам.Меньшая задолженность может улучшить ваш кредитный рейтинг и увеличить ежемесячный денежный поток. И то и другое увеличит количество жилья, которое вы можете себе позволить. Они также уменьшат размер процентов, которые вы платите по этим долгам.

Примите во внимание следующие дополнительные предложения о том, что делать, если вам нужно больше дома, чем вы можете себе позволить:

• Погасить задолженность, особенно задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, а также любую задолженность, у которой осталось менее 10 ежемесячных платежей
• Добивайтесь отличной репутации
• Попросите родственника сделать подарок к вашему первоначальному взносу, особенно если вы можете продемонстрировать свои собственные усилия, чтобы стать отличным кандидатом на ипотеку.

Две из наиболее распространенных причин для покупки дома, согласно опросу Национальной ассоциации риэлторов, заключались в том, чтобы иметь дом большего размера или жить в лучшем районе.Если вам удастся получить обе эти вещи заранее, возможно, вам никогда не придется переезжать.

Калькулятор квалификатора ипотеки

— сколько вы можете себе позволить?

Что делает квалификационный калькулятор ипотеки?

Этот квалификационный калькулятор ипотеки принимает всю ключевую информацию для рассматриваемого вами вопроса и позволяет вам определить любую из трех вещей: 1) Какой доход вам нужен, чтобы претендовать на ипотеку, или 2) Сколько вы можете взять в долг, или какой будет ваш общий ежемесячный платеж по ссуде.

Для этого калькулятор учитывает вашу ставку по ипотеке, первоначальный взнос, продолжительность кредита, затраты на закрытие, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, баллы, которые вы хотите заплатить, и многое другое. Или, если вы не хотите вдаваться в подробности, вы можете опустить некоторые из них, чтобы получить приблизительную цифру по ссуде, которую вы рассматриваете.

Вы также можете ввести информацию о своих текущих долгах, таких как платежи за автомобиль, кредитные карты и другие ссуды, чтобы выяснить, как они влияют на то, что вы можете себе позволить.Этот квалификационный калькулятор ипотеки также дает вам разбивку ваших ежемесячных платежей по ипотеке, показывает, сколько вы будете платить процентов по ипотеке каждый месяц и в течение срока ссуды, и поможет вам понять, как вы можете распределить свои авансовые деньги на рука к закрытию расходов.

Вдобавок к этому, он также позволяет вам легко настраивать любую из фигур с помощью скользящей шкалы, упрощая просмотр того, как изменение одного или нескольких факторов влияет на результат, так что вы можете определить, как уменьшение одного или увеличение другого влияет на конечный результат.

Этот квалификационный счетчик ипотеки также суммирует всю вашу информацию в подробном отчете, включая таблицу амортизации, для удобства использования.

Для кого предназначен этот калькулятор?

Этот калькулятор будет наиболее полезен, если вы:

• Новый потенциальный домовладелец, которому нужно знать свои бюджетные ограничения
• Вы ​​выбрали новый дом, но хотите убедиться, что можете себе это позволить
• Смотрим на планирование и бюджет на будущее

После того, как вы ввели свою информацию и получили результаты, вы можете использовать поле Get FREE Quote справа, чтобы запросить персонализированные котировки ставок, адаптированные для вас, от ипотечных кредиторов.Это даст вам лучшее представление о ожидаемой процентной ставке и поможет оценить вашу способность претендовать на получение ипотеки.

Таблица коэффициентов оплаты — Ежемесячные выплаты по ипотеке на 1000 долларов США

Эта таблица выплат по ипотеке позволит вам оценить ежемесячные выплаты основной суммы и процентов по любой ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Вы не можете надежно использовать диаграмму для расчета ежемесячного платежа по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, за исключением начального периода; после этого, конечно, ставка, срок (и выплаты) будут другими.

Использование таблицы выплат по ипотеке
Эта диаграмма охватывает процентные ставки от 1% до 7,875% и сроки займа от 15 до 30 лет. В каждом столбце сроков указан ежемесячный платеж (основная сумма + проценты) и общая сумма, которую вы будете возвращать за каждую 1000 долларов кредита.

Просмотрите столбец процентной ставки до заданной процентной ставки, например 7%; затем перейдите к фактору оплаты на срок 15 или 30 лет. Умножьте указанный коэффициент на количество тысяч в сумме ипотечного кредита, и в результате вы получите ежемесячный платеж по основной сумме и процентам.Чтобы получить общую стоимость удержания ссуды до истечения срока, умножьте количество тысяч в ссуде на коэффициент общей суммы.

В нашем примере, взяв ссуду в размере 100 000 долларов США на 30 лет, умножьте 6,65 X 100 = 665 долларов США в месяц; ваша ссуда будет иметь общую стоимость 239 509 долларов (2395,09 X 100).

Развернуть все и напечатать

Таблица выплат по ипотеке

Посетите //www.hsh.com, чтобы узнать о последних ставках и условиях ипотечного кредитования, а также:
— Лучшие в Интернете калькуляторы амортизации, досрочного погашения и собственного капитала
— Последние ставки и условия от конкурентоспособных кредиторов
— Прогнозы, рыночные комментарии, полезные статьи и многое другое

Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Миллионер, заработавший самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству.«Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».

Все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья. В конце концов, владение домом в месяц обходится дороже, чем аренда во всех 50 штатах США.

«Основная причина, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают, что не могут себе этого позволить», — пишет Бах. «Чаще всего они ошибаются».

Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он: «Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильной ипотеки.»

Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что на ваш общий ежемесячный платеж за жилье не приходится более 30 процентов вашей заработной платы на дом. Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов. больше всегда лучше

Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную ипотеку сроком на 30 лет: «Они просты. Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующие 30 лет ».

При этом 30-летняя ипотека часто« оказывается более прибыльной для банка, чем для вас. , — отмечает он.«Скажем, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получаете обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке в течение 30 лет составят около 483 000 долларов.

» Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, и на самом деле он обошелся вам в 480 000 долларов! »

Дополнительные 233 000 долларов, которые вы заплатили в виде процентов, пошли прямо в банк.

Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший на себе деньги,

Предоставлено Дэвидом Бахом

Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: перейти на двухнедельный план выплат.

«Это может сделать каждый», — пишет Бах. «Что вы делаете, так это берете обычную 30-летнюю ипотеку, которая у вас есть, и вместо того, чтобы вносить ежемесячный платеж, как вы обычно делаете, вы делите ее пополам и платите половину каждые две недели.

Это означает, что если ваш платеж по ипотеке составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели. Поскольку вы производите платежи раз в две недели, а не один раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.

Бах объясняет: «Выплачивая половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете производить 26 половинных платежей, что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году.«

Выплата большего количества платежей означает более раннюю выплату по ипотеке, что означает меньшую выплату процентов». Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем домовладелец в США может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто выполнив следующие действия. «Эта простая программа», — говорит Бах.

Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, используя двухнедельный план, введите свои собственные числа в калькулятор ипотечных платежей Bankrate.

Готовы сменить план платежей? Позвоните своему кредитору и спросите.Возможно, вам придется заплатить единовременный сбор за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.

Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.

«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в свою ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах. «Это не то, что вам нужно. Вам нужна компания, которая как можно скорее внесет дополнительные платежи в вашу ипотеку.Таким образом, ваши дополнительные платежи быстрее выплачивают ипотечный кредит ».

Не пропустите: Вот как узнать, сколько дома вы можете позволить себе

Могу ли я претендовать на ипотеку? Калькулятор предварительной квалификации

Рассчитайте, на какой размер ипотеки вы, вероятно, получите предварительный квалификационный отбор, исходя из вашего дохода

Предварительная оценка отношения долга к доходу

Вам интересно, имеете ли вы право на жилищный заем? Этот калькулятор предварительной квалификации рассчитывает минимальный требуемый доход для дома и сообщит вам, сколько жилья вы имеете право на данный уровень дохода.Если в вашем доме есть сборы ТСЖ, включите их в годовую страховую сумму, чтобы скорректировать свои расчеты с учетом этих сборов.

Лимиты DTI для обычных займов, займов FHA, VA и USDA

Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, от FHA, VA и USDA имеют свои собственные квалификационные требования к ссуде. Мы публикуем обзорную таблицу, в которой сравниваются различные варианты жилищного кредита.

Каждый банк, дом и заемщик уникальны

Этот калькулятор дает приблизительную оценку, и кредиторы могут взимать различные ставки или принимать решение не предоставлять ссуду в зависимости от множества факторов, включая: первоначальный взнос, оценочную стоимость дома, текущие рыночные условия, текущий кредитный рейтинг и кредитную историю, непогашенные долговые обязательства прочие ежемесячные выплаты по долгам.

Для вашего удобства текущие ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию 30-летние ссуды с фиксированной ставкой отображаются в таблице ниже.Фильтры позволяют вам изменить сумму, продолжительность или тип ссуды.

Можете ли вы брать в долг с текущим доходом?

Хотя вам может казаться, что ваши финансы готовы к новому дому, банк может думать иначе. Ипотечные кредиторы используют сложный набор критериев, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и на какую сумму, включая ваш доход, стоимость дома и другие ваши долги.

Процесс предварительной квалификации может дать вам довольно хорошее представление о том, сколько жилищных кредиторов вы можете себе позволить с учетом вашей текущей заработной платы, но вы также можете получить некоторые цифры самостоятельно, изучив критерии, которые кредиторы используют для вашей оценки. .

Квалификация жилищного кредита

Ваш доход, конечно же, является важным критерием при определении того, можете ли вы позволить себе желаемую ипотеку. Однако еще более важно, какой доход вы получаете пропорционально стоимости дома и количеству ваших долгов.

Соотношение внешнего интерфейса и внутреннего интерфейса

Два критерия, на которые обращаются за помощью ипотечных кредиторов, чтобы понять, сколько вы можете себе позволить, — это соотношение жилищных расходов, известное как «начальный коэффициент», и отношение общего долга к доходу, известное как «конечное соотношение».”

Передаточное отношение

Расходы на жилье или начальные расходы определяются суммой вашего валового дохода, используемой для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке. Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышал 28 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке включает основной взнос, проценты, налоги на имущество, страховку домовладельца и любые другие сборы, которые должны быть включены. Эти затраты обычно называются PITI, которые производятся от: начисления, процентов, налогов и страхования.

ФОРМУЛА ПЕРЕДНЕГО СООТНОШЕНИЯ:
FER = PITI / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
FER = PITI / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Передаточное отношение также называется соотношением расходов на жилье. При этом учитывается, сколько вы зарабатываете пропорционально тому, сколько ипотека будет стоить вам каждый месяц, включая такие дополнительные услуги, как страхование частной ипотечной ссуды, страхование домовладельцев и налоги на имущество. Как правило, кредиторы ограничивают размер ипотечного кредита на уровне 28 процентов от вашего ежемесячного дохода.

Чтобы определить коэффициент переднего плана, умножьте свой годовой доход на 0,28, а затем разделите полученную сумму на 12 для получения максимального ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые кредитные программы уделяют больше внимания коэффициенту внутренней обработки, чем коэффициенту предварительной обработки. В следующем разделе мы покажем таблицу широко используемых кредитных программ вместе с лимитами, связанными с каждой из них.

Коэффициент серверной части

Отношение долга к доходу, или конечный результат, анализирует, какая часть вашего валового дохода должна идти на выплаты по долгу, включая ипотеку, кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, медицинские расходы, алименты, алименты и другие обязательства .Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваши общие долги, включая ипотеку, составляли более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Определить размер ежемесячного платежа по ипотеке на основе других долгов несколько сложнее. Умножьте свою годовую зарплату на 0,36 процента, затем разделите полученную сумму на 12. Это максимальная сумма, которую вы можете выплачивать в счет погашения долгов каждый месяц. Вычтите из этой суммы другие долги, включая оплату автомобиля, студенческую ссуду и другие выплаты по долгу, чтобы определить максимальную сумму, которую вы можете потратить на ежемесячный платеж по ипотеке.

Когда у вас есть два числа и представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать, вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить стоимость дома, которую вы можете себе позволить.

ФОРМУЛА BACK END RATIO FORMULA:
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгам) / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгу) / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Приведенный выше калькулятор дает вам все необходимые ответы за один прием — определяет ваши исходные и конечные коэффициенты и сравнивает их с процентной ставкой по ссуде и ее продолжительностью.Вы также можете ввести информацию о ежегодных налогах и страховке дома. Вы получите четкое представление о том, сколько дома вы можете позволить себе в считанные минуты, а результаты будут отправлены вам по электронной почте в понятном и понятном формате. Просто введите свой адрес электронной почты, и вы даже можете сохранить копию вашей информации на будущее и показать кредиторам других профессионалов в сфере недвижимости.

Вот таблица распространенных ипотечных программ, которым они обслуживают и каковы их лимиты. У разных кредиторов разные критерии для своих максимальных коэффициентов начального и конечного вознаграждения, а также другие факторы, которые учитываются при определении того, какую сумму вы имеете право на получение займа.В частности, кредитные программы Министерства сельского хозяйства, по делам ветеранов и Федеральной жилищной администрации США имеют очень строгие критерии, которые также могут включать определенные ограничения на ваш доход, независимо от того, насколько низкий уровень вашего долга.

CFPB переход от соотношения DTI к цене ссуды

И Fannie Mae, и Freddie Mac разрешили более высокие коэффициенты DTI для покупателей, имеющих значительную студенческую задолженность.

Несмотря на то, что измерение отношения долга к доходу полезно для получения базового представления о том, на что вы можете претендовать, CFPB предложил сместить квалификацию по ипотеке с DTI на использование подхода, основанного на ценообразовании.

Какие изменения предложил CFPB?

«Бюро предлагает изменить определение общего QM в Правиле Z на , заменив ограничение DTI ценовым подходом .«

Почему они предложили изменение?

«Бюро предлагает подход, основанный на цене, потому что он предварительно заключает, что цена кредита , измеренная путем сравнения годовой процентной ставки кредита со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибкая мера способности потребителя платить, чем только DTI ».

Как это повлияет на квалификацию ссуды для покупателей с низкими доходами?

«Для получения права на статус QM в соответствии с общим определением QM Бюро предлагает ценовой порог для большинства ссуд, а также более высокие ценовые пороги для небольших ссуд. , что особенно важно для промышленного жилья и для миноритарных потребителей.«

Калькуляторы жилищного кредита

Хотя вам нужно будет встретиться с ипотечным кредитором, чтобы получить точное представление о том, как ваши финансовые обстоятельства влияют на размер денег, которые вы можете позволить себе занять, использование вышеуказанного калькулятора квалификации дохода может помочь вам понять, кем вы, вероятно, будете. в состоянии позволить себе еще до того, как вы начнете процесс поиска дома или предварительной квалификации для получения ипотеки.

Просто введите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, который вы планируете внести, процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право претендовать, продолжительность желаемой ссуды, предполагаемое соотношение начальных и обратных выплат (с помощью нашего калькулятора доступности, который можно найти здесь) и предполагаемые годовые налоги. страхование и страхование частной ипотеки.Калькулятор включает стандартные суммы для каждой позиции на тот случай, если вы не уверены, что ввести. Ваши результаты будут отправлены вам по электронной почте в считанные секунды, и вы получите четкое представление о том, чего ожидать, когда пойдете на встречу с ипотечным кредитором.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Повторно выданный сертификат ипотечного кредита | Жилищное управление округа Санта-Крус

Хотя жилищное управление округа Санта-Крус больше не управляет программой ипотечного кредитного сертификата (MCC), мы продолжаем администрирование программы перевыпуска ипотечного кредитного сертификата (RMCC) для тех, кто выдал MCC. жилищным управлением.

Если вы рефинансируете свой заем, вы можете иметь право на перевыпуск вашего MCC в качестве переоформленного сертификата ипотечного кредита или RMCC.

Согласно правилам IRS, жилищное управление может перевыпустить кредит MCC для держателя MCC, который рефинансирует. При рефинансировании МСС будет переведен в Рефинансируемый МСС (RMCC). Перевыпуск не является автоматическим или гарантированным. Кредитор, который финансирует вашу рефинансируемую ссуду, должен связаться с жилищным управлением, чтобы запросить заявку. Кредитор должен обеспечить заполнение заявки на переоформление MCC или RMCC в жилищное управление.Жилищное управление не может гарантировать, что какому-либо конкретному владельцу MCC или RMCC будет выдан новый кредитный сертификат.

Ваш MCC станет недействительным, когда вы рефинансируете свой первоначальный заем. Если у вас есть RMCC и рефинансирование, существующий RMCC становится недействительным. Однако вы можете подать заявку на переоформление MCC при рефинансировании своей первоначальной ссуды с поддержкой MCC или ссуды с поддержкой RMCC.

а. Будет ли это первое рефинансирование вашей первоначальной ссуды?

Да ___ Нет ___

г. Если «Нет», может взиматься дополнительная плата за получение исторической информации MCC / RMCC.

г. Является ли финансирующий кредитором кредитором-участником программы перевыпуска MCC округа Санта-Крус?

Да ___ Нет ___

Если вы ответили ДА на c. тогда вы можете получить право на переиздание MCC.

Что делать, если мой доход увеличился?

Вам не нужно переквалифицироваться в соответствии с ограничениями дохода или ценой покупки дома.

Я женат с тех пор, как впервые получил свой MCC или RMCC. Влияет ли это на мое право на участие?

Нет. Однако переизданный MC будет выпущен только на ваше имя, с указанием вашего исходного имени и любых изменений имени в результате брака.

Я снова женился после того, как получил MCC или RMCC. Влияет ли это на мое право на участие?

Нет. Однако переизданный RMCC будет выпущен только на ваше имя, с указанием
вашего исходного имени и любых изменений имени в результате брака.

Наш оригинальный MCC / RMCC был выдан трем (3) людям. Теперь мы хотим удалить одного из лиц из Титула и / или Доверительного договора для рефинансирования. Можем ли мы сделать это и при этом получить RMCC?

Да. Пока хотя бы один первоначальный держатель MCC или RMCC остается в праве собственности, проживает в подразделении и будет заемщиком для нового кредита, поддерживаемого RMCC, они могут получить RMCC.

Моя первоначальная ссуда — это переменная ставка. Могу ли я получить новый RMCC?

Да. Вставка A-1, включенная в пакет RMCC, принадлежащий участвующим кредиторам, объясняет процесс гипотетического займа, который применяется к переменным ставкам и включен в пакет RMCC.

Могу ли я рефинансироваться в ссуду с отрицательной амортизацией или ссуду с потенциальной отрицательной амортизацией?

Нет. Эти типы ссуд не допускаются ни в рамках программ RMCC, ни в рамках MCC.

Могу ли я рефинансировать сумму, превышающую первоначальную, или включить затраты на закрытие в новую ссуду?

Да.Новый заем может быть больше или меньше оставшейся основной суммы старого займа (займа, который вы рефинансируете). Однако новая сумма Подтвержденной задолженности ограничена непогашенным остатком суммы Подтвержденной задолженности по Старому займу (сумма, которую вы все еще должны на дату рефинансирования). Если ваша новая ссуда превышает оставшуюся сумму Подтвержденной задолженности, Кредитор предоставит вам процент, который будет применяться к вашим процентам по ипотеке до определения федерального налогового кредита.

Какова сумма подтвержденной задолженности?

Сумма подтвержденной задолженности (CI) — это часть вашей ссуды, по которой вы рассчитываете зачет федерального подоходного налога. MCC, выданные в округе Санта-Крус, позволяют вам претендовать на налоговый кредит в размере до 20 процентов от процентов, уплаченных вами по CI.

CI устанавливается в момент покупки дома и представляет собой сумму первоначальной первой ипотеки. По мере того, как вы платите по ипотеке, CI уменьшается.

Когда вы рефинансируете свой дом, оставшийся баланс CI переводится в новый RMCC.Если новая сумма ссуды выше, чем оставшаяся CI, Кредитор рассчитает для вас процентную разницу между Новой суммой ссуды и новой Суммой Подтвержденной задолженности.

Перед тем, как рассчитать налоговую скидку, вам нужно будет умножить общую сумму процентов по ипотеке на этот процент. Максимальная сумма CI — это оставшаяся сумма по исходной ссуде или сумма, связанная с новой ссудой, в зависимости от того, что меньше.

Каков срок переоформления MCC?

Повторно выданный MCC действителен только до даты погашения первоначальной ссуды, поддерживаемой MCC.Если вы получили 30-летний заем в июне 1990 года, ваш последний платеж должен был быть произведен в июне 2020 года. Если вы рефинансируете в 1997 году еще один 30-летний заем, ваш последний платеж будет произведен в 2027 году, но RMCC будет действительным. только до июня 2020 года.

Сколько времени у меня есть на подачу заявления?

Заявление и вся необходимая документация должны быть получены в нашем офисе округа Санта-Крус в течение 365 дней с даты закрытия Новой ссуды (рефинансирования). Заявки, полученные после 15 декабря ^-го любого календарного года, не могут получить повторную выдачу MCC до 15 апреля ^-го следующего года.Исключения из 365-дневного лимита должны быть предоставлены до подачи заявки.

Где я могу пойти на рефинансирование и получить переоформленный MCC?

Чтобы иметь право на переоформление MCC, вы должны работать с кредитором, который соглашается подать заявку на переоформление MCC в жилищное управление. Кредитор должен связаться с жилищным управлением для получения подробной информации.

Регистрационный взнос

Заявитель уплачивает невозмещаемый сбор в размере 375 долларов США, который необходимо подать вместе с заявкой на получение RMCC.Кредиторы будут работать с заемщиками, чтобы заполнить пакет заявок RMCC и представят всю документацию в жилищное управление. Жилищное управление работает напрямую с кредитором, чтобы обеспечить завершение процесса.

Я живу в округе Санта-Крус, но получил свой MCC через CalHFA

Жилищное управление округа Санта-Крус может выдавать RMCC только лицам, получившим первоначальный MCC через жилищное управление округа Санта-Крус. Если вы получили MCC после 8 марта 2017 г., вы должны связаться с CalHFA для получения информации о том, как повторно оформить кредит.

Дополнительная информация

Дополнительную информацию о программе рефинансирования / перевыпуска ипотечных сертификатов можно получить, позвонив в жилищное управление округа Санта-Крус по телефону (831) 454-9455 доб.