как работает и получится ли сэкономить? — Финансы на vc.ru

{«id»:179046,»url»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit»,»title»:»\u0420\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438: \u043a\u0430\u043a \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0441\u044f \u043b\u0438 \u0441\u044d\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0438\u0442\u044c?»,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit&title=\u0420\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438: \u043a\u0430\u043a \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0441\u044f \u043b\u0438 \u0441\u044d\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0438\u0442\u044c?»,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter. com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit&text=\u0420\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438: \u043a\u0430\u043a \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0441\u044f \u043b\u0438 \u0441\u044d\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0438\u0442\u044c?»,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit&text=\u0420\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438: \u043a\u0430\u043a \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0441\u044f \u043b\u0438 \u0441\u044d\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0438\u0442\u044c?»,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect. ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u0420\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0438\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438: \u043a\u0430\u043a \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0441\u044f \u043b\u0438 \u0441\u044d\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0438\u0442\u044c?&body=https:\/\/vc.ru\/finance\/179046-refinansirovanie-ipoteki-kak-rabotaet-i-poluchitsya-li-sekonomit»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и
переплату.
Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой
ссуды, за
счет
которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия
перекредитования
выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках.
Переоформлению
подлежат:

• ипотеки;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно
подать заявку
в банк
АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться
решения. При
одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки
кредитный
договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

• Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего
  Вы
  снижаете
  уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
• Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок,
  Вы
  уменьшаете
  переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту,
  Вы
  выигрываете
  вдвойне.
• Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только
  одному
  банку,
  сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату
  за счет
  выгодных
  условий.
• Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и
  в том
  случае,
  если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ
  оформляется с
  более
  длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного
  платежа,
  справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих
стабильный
источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

• есть все необходимые документы;
• положительная кредитная история заявителя;
• отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
• кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на
нашем сайте.
Он
позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте
в наших
офисах
или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут
подробную
консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую
задолженность.

Какую пользу и какой вред приносят рефинансирование и реструктуризация? | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА

О подводных камнях рефинансирования и реструктуризации рассказывает кемеровский юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок.

Рефинансирование и реструктуризация — это способ заёмщику заплатить процент по кредиту ещё раз. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Семья в моменте уменьшает кредитную нагрузку, но банк при этом получает больше выгоды. Если без реструктуризации никак не обойтись, то рекомендую при возвращении платёжеспособности сразу возвращаться к прежнему размеру платежей — срок кредитования сократится, а вместе с ним и космические проценты. 

Реструктуризация — это изменение существующего договора, а рефинансирование — заключение совершенно нового. При рефинансировании прежний кредит закрывается, только вы получаете не деньги на руки, а двойную оплату. В момент подписания договора клиент соглашается с аннуитетными платежами (неизменный платёж, включающий в себя большую часть процентов и меньшую основного долга — прим. ред), то есть соглашается снова начать выплачивать проценты по кредиту. Крайне редко это бывает выгодно. Процентная ставка может быть снижена, но заплатить все равно придётся больше.  

Что же делать, когда в банке предлагают вместо реструктуризации рефинансирование? Попросите менеджера посчитать вам остаток переплаты по старому кредиту и переплату по новому кредиту — только после сравнения этих сумм можно делать вывод о выгодности операции. 

Также банки часто взамен реструктуризации предлагают рефинансирование на сумму по кредиту больше имеющейся, апеллируя к якобы необходимому ремонту, машине или отдыхе. Как только вы взяли сумму большую, нежели нужна на погашение кредита, вы совершили первую ошибку, котора приводит к банкротству граждан. Вместо решения проблемы вы увеличите ее. Я советую не накапливать снежный ком из кредитов, а сравнивать остатки переплат и как можно быстрее избавляться от долгов.

Смотрите также:

С ипотеки снимают опеку – Газета Коммерсантъ № 4 (6725) от 14.01.2020

Депутаты придумали, как облегчить рефинансирование ипотеки для семей, использовавших материнский капитал. Сейчас этому мешают регистрация залога и согласие органов опеки. Новый законопроект снимет вопросы, заодно облегчив рефинансирование ипотеки и для других заемщиков, что актуально в условиях продолжающегося падения ставок. Правда, в документе забыли предусмотреть механизм контроля того, чтобы новый кредит действительно шел на погашение прошлого.

В Госдуму внесен законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов для семей, использовавших материнский капитал. «Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время значительно снизились по сравнению с периодом, когда программа материнского капитала была запущена»,— говорится в пояснительной записке к документу. В ноябре 2019 года, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке достигла минимума — 9,2% годовых (см. “Ъ” от 21 декабря 2019 года). «По итогам этого года ставки снизятся до уровня 8–8,5% годовых»,— считает председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

В законопроекте уточняется, что кроме рыночных ставок существуют льготные программы, в том числе для семей, использовавших материнский капитал:

«Реализуется программа льготного ипотечного кредитования при рождении второго ребенка… которая предусматривает получение указанными семьями ипотечного кредита по ставке 6% на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на Дальнем Востоке,— по 2%».

Между тем именно у таких семей возникли трудности (см. “Ъ” от 1 ноября 2019 года). В первую очередь проблема в необходимости получения согласия «органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала», а также оформления «в общую собственность семьи объекта недвижимости на этапе смены кредитора». Выделение долей несовершеннолетним детям выступает серьезным препятствием для реализации программ рефинансирования, «поскольку нередко приводит к приостановлению в регистрации таких сделок Росреестром», отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Рефинансирование ипотеки становится все более популярным.

«Сейчас доля рефинансирования составляет около 10%, к концу года она может увеличиться до 15–20%»,— говорит Татьяна Ушкова. Главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк оценивает долю рефинансирования в 2020 году в 10–12%.

По мнению Марины Заботиной, в этом году на рынок выйдут заемщики, которые брали кредиты в 2016–2017 годах по ставкам 11% годовых и выше. По словам руководителя по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, многие банки уже сейчас рефинансируют ипотечные кредиты, по которым был использован материнский капитал, но это связано с рисками.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 23 мая 2019 года

Мы не считаем, что ипотеку надо наращивать бездумно.

Предложенный законопроект снимает указанные проблемы. В частности, предусматривается, что если новый кредит позволяет полностью погасить ранее выданный, то «согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки» не требуется. Аналогичное положение касается согласия органов опеки. «Снятие ограничения позволит рефинансировать ипотечный кредит тем семьям, которые ранее на это не решались»,— считает госпожа Матюшенко. Более того, если документ будет принят в нынешнем виде, то он заметно упростит рефинансирование ипотеки не только для семей, использовавших материнский капитал, но и для всех остальных. Ведь в положениях законопроекта нигде не оговаривается, что это распространяется только на кредиты с использованием материнского капитала.

В то же время у банкиров есть вопросы к законопроекту. Так, в Альфа-банке подтверждают, что концептуально законопроект может решить большинство основных проблем, но «на юридическом и техническом уровне ряд его положений требуют серьезной доработки». Например, поясняют в банке, предлагается внести поправку, в соответствии с которой первоначальный кредитор не должен давать согласия на последующую ипотеку. При этом, подчеркивают в Альфа-банке, нормы нового законопроекта сформулированы так, что «не позволяют банкам контролировать целевое направление гражданином средств, полученных на рефинансирование ранее выданного кредита».

Максим Буйлов

Банк России озвучил меры по реструктуризации платежей по кредитам в связи с коронавирусом: Экономика: Облгазета

Подтверждённое наличие COVID-19 может являться причиной для оперативного рассмотрения заявления на реструктуризацию потребительского кредита. Фото: Галина Соловьёва

В Банке России озвучили меры по реструктуризации платежей по кредитам в связи с коронавирусной инфекцией. Регулятор рекомендовал кредитным учреждениям оперативно рассматривать заявления и предоставлять ипотечные каникулы заёмщикам с официально подтверждённым заболеванием.

Согласно данным, опубликованным на сайте ЦБ РФ, «подтверждённое наличие COVID-19 может являться причиной для оперативного рассмотрения заявления на реструктуризацию потребительского кредита», а также отмены начисления штрафов за просрочки выплат.

При этом по ипотеке реструктуризацию рекомендовано проводить даже тем заёмщикам, которые ранее уже воспользовались своим правом на ипотечные каникулы. Соответствующие рекомендации содержатся в информационном письме регулятора, которое было направлено в различные кредитные учреждения, в том числе в банки, микрофинансовые организации и страховые компании.

Отмечается также, что для реструктуризации заёмщикам необходимо предоставить все необходимые документы, включая подтверждающие заболевание. Все вопросы кредиторам рекомендовано решать удалённо – по телефону.

Обратиться за реструктуризацией заёмщик может и после выздоровления: в этом случае кредиторам рекомендуется не начислять неустойку за просроченные обязательства, а информация, направленная в бюро кредитных историй, не должна ухудшать кредитную историю.

Кроме того, Банк России рекомендует кредиторам до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на предмет ипотеки, если это единственное жильё заёмщика и членов его семьи. Речь идёт о случаях неисполнения обязательств по ипотечным договорам, если у заёмщика или проживающих с ним родственников официально подтверждён коронавирус.

«В свою очередь, регулятор даёт возможность кредитным организациям не увеличивать резервы на возможные потери по таким кредитам, а МФО, КПК и СКПК разрешено не признавать данные займы реструктурированными при формировании резервов на возможные потери по ним в случае официального подтверждения у заёмщика заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией», — говорится в сообщении ЦБ РФ.

Также идти навстречу клиентам с подтверждённым коронавирусом рекомендовано страховым компаниям.

Отмечается, что данные рекомендации включены в пакет мер по поддержке граждан, разработанных Банком России.

Напомним, как ранее сообщала «Областная газета»,за последние сутки в России зарегистрировано 163 новых случая коронавирусной инфекции. Общее число заражённых по стране составляет 658 человек. Ранее Центробанк России рекомендовал ограничить приём и выдачу денег в банкоматах.

Рефинансирование ипотеки под 6% / Новости / Ипотечная корпорация Чувашской республики

«Семейная ипотека» — программа Правительства Российской федерации, по которой семьи с двумя и более детьми, рожденными после 1 января 2018 года, смогут получить ипотеку на новостройку по фиксированной ставке в 6% годовых. 

Важным преимуществом программы является возможность РЕФИНАНСИРОВАТЬ текущий ипотечный кредит по ставке 6% годовых!

В рамках Постановления Правительства Российской Федерации №1711 от 30. 12.2017 г. семьи, в которых в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. родился второй и/или последующий ребенок, могут получить ипотеку на квартиру в новостройке под фиксированную ставку в 6% годовых или перекредитовать ранее взятую ипотеку на первичное жилье. При этом сама программа имеет ряд определенных условий, с которыми вы можете ознакомиться в соответствующем разделе нашей страницы.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ ПО ПРОГРАММЕ:
1. Можно ли использовать Материнский семейный капитал? 
ОТВЕТ: При оформлении ипотеки под 6% вам необходимо внести первый взнос в размере от 20% от стоимости приобретаемой квартиры. При этом, после оформления ипотечного кредита, вы сможете использовать средства материнского семейного капитала для погашения взятого кредита. 

2. Можно ли купить квартиру в новостройке по данной программе после сдачи дома? 
ОТВЕТ: Да, можно, при условии того, что после сдачи дома квартира принадлежит юридическому лицу. То есть, если квартира в сданном доме уже куплена другим физическим лицом, то данная программа на такого рода сделку не распространяется. Приобрести по «Семейной ипотеке» можно квартиру на этапе строительства или квартиру после сдачи дома, находящуюся в собственности у юридического лица.

3. Можно ли перекредитовать по этой программе ранее взятый кредит на новостройку?
ОТВЕТ: Да, можно. Если вы ранее уже брали кредит на новостройку (приобретали квартиру на первичном рынке жилья у юридического лица), и ваша семья соответствует всем условиям программы (рождение второго и/или последующего ребенка в период 1.01.2018 – 31.12.2022 г.г.), то вы сможете рефинансировать имеющийся ипотечный кредит.

4. Можно ли взять кредит по программе Семейная ипотека по Справке Банка (без 2-НДФЛ)? 
ОТВЕТ: Да, возможно. Образец такой справки можно взять у консультанта, и заполнить ее у работодателя. При этом, процентная ставка по кредиту увеличена не будет, а так и останется равной 6%.

5. Можно ли оформить «Семейную ипотеку» по двум документам? 
ОТВЕТ: Да, можно. Вы можете воспользоваться опцией «Легкая ипотека». Это поможет вам сэкономить время при подаче документов и оформить ипотеку, например, по паспорту и водительским правам. Единственный нюанс использования такой опции – первый взнос должен составлять не менее 50% от стоимости жилья, вместо стандартных минимальных 20% по условиям программы «Семейная ипотека». При этом процентная ставка не будет увеличена и так и останется равной 6%.

Телефон для получения консультации 230-777

Как подготовиться к переговорам о реструктуризации с вашими кредиторами

Пандемия COVID-19 вызвала финансовые затруднения во всех секторах экономики США и мировой экономики. В секторе недвижимости почти каждый арендатор, владелец недвижимости и ипотечный кредитор в той или иной степени испытывает давление на свой бизнес. Арендаторы хотят платить меньше арендной платы из-за того, что их доходы падают, бизнес терпит неудачу или они хотят сократить площади в будущем. Это снижает доходы владельцев недвижимости и их способность своевременно и в полном объеме выплачивать кредит своим кредиторам.В результате во многих ситуациях собственники и кредиторы соглашались на краткосрочную отсрочку всех или части платежей по ссуде.

Заглядывая в будущее, учитывая, что в ближайшее время ожидается небольшое облегчение пандемии, а экономика, особенно занятость, находится в упадке, долгосрочное решение проблемы долга должно быть выработано между владельцем собственности и кредитором. Если вы являетесь заемщиком, рассматривающим возможность реструктуризации ипотечной ссуды, вы, вероятно, задаете следующие вопросы:

• Как и когда мне обратиться к кредитору?
• Какая информация мне нужна?
• Как вести переговоры с кредитором?

Как и когда мне обратиться к кредитору?

Надеюсь, вы вели переговоры со своим кредитором после того, как ваши арендаторы потребовали уменьшения арендной платы или отсрочки выплаты арендной платы.Как правило, наилучшим подходом является своевременное, частое и честное общение с кредитором и информирование его о меняющейся ситуации. На всех переговорах с кредитором заемщик получит наилучшие услуги и получит лучшую возможность согласовать успешный план реструктуризации, если он установит открытую линию связи с кредитором и предоставит своевременную, понятную и полезную информацию. Раннее общение также является эффективным способом управления ожиданиями кредитора. Конечно, наличие существующих отношений с представителем кредитора является плюсом; подключение к специализированному обслуживающему персоналу по секьюритизированной ссуде может быть более обременительным.Разговор с кредитором по телефону, а не по электронной почте, часто является лучшим способом начать продуктивные переговоры.

Какая информация мне нужна?

Чтобы начать переговоры с кредитором, заемщик должен иметь обновленный прогноз движения денежных средств на ежемесячной основе на следующие 12–24 четыре месяца. Модель движения денежных средств должна быть основана на накоплении арендной платы с использованием самой последней доступной информации о финансовом состоянии каждого арендатора. Модель также должна отражать любое долгосрочное сокращение операционных расходов, которое было достигнуто.Все допущения в модели должны быть тщательно задокументированы, включая список арендной платы и анализ арендаторов, показывающий арендные платежи и задолженность. Сценарный анализ, показывающий положительные и отрицательные тенденции в чистом денежном потоке, часто помогает ответить на вопросы кредитора об альтернативных ситуациях в будущем. Заемщик может также пожелать обратиться к статусу капитальных затрат, чтобы продемонстрировать отсутствие серьезных отложенных ремонтов. Наиболее важно то, что заемщик должен предоставить доказательства того, что налоги на имущество и страховые платежи действительны, и что зарезервированы денежные средства для будущих платежей.

Заемщик также должен рассмотреть и быть готовым обсудить, доступны ли дополнительные средства или обеспечение в рамках реструктуризации. Кредиторы обычно более склонны снижать процентные платежи, если заемщик может выплатить часть остатка по ссуде. Таким образом, в зависимости от обстоятельств, кредитор может избежать обесценения своей ссуды. Такой дополнительный капитал может быть предоставлен заемщиком или спонсором объекта недвижимости или посредством вливания капитала третьей стороной в организацию-заемщик. Предложение дополнительной собственности в качестве залога также является способом показать кредитору, что вы действительно хотите, чтобы реструктуризация была беспроигрышной для обеих сторон.

Как вести переговоры с кредитором?

Существует множество стилей ведения переговоров, и владельцы недвижимости хорошо разбираются в переговорах с арендаторами, продавцами, кредиторами и даже со своими собственными партнерами по капиталу. Приступая к переговорам по долгу, помните, что, учитывая внезапность экономического спада, кредитор обрабатывает сразу много запросов на реструктуризацию кредита, и они, вероятно, расставят приоритеты и дадут время тем заемщикам, которые приходят подготовленными с большим количеством информации и продуманным планом.Это означает предложение о новых условиях ссуды, которое демонстрирует добросовестность заемщика и подкрепляется анализом движения денежных средств по собственности, с некоторой подушкой для обслуживания долга, капитальных затрат и резервов улучшения арендаторов. Решающее значение для успеха обсуждения кредитором имеет достижимость предложения заемщика даже в условиях значительной неопределенности.

В то время как некоторые заемщики подходят к переговорам угрожающим тоном или бросают ключи от собственности на стол и выходят из комнаты в раздражении, не угрожайте сделать то, чего вы не хотите на самом деле.Учитывайте долю вашего капитала в собственности и, если применимо, долю, предоставленную вашими партнерами и членами семьи. Хотя вполне вероятно, что банк действительно не хочет лишать имущество права выкупа, также вероятно, что вы не хотите его терять. Подумайте также о репутации вашей фирмы и вашей потребности в финансировании, когда цикл недвижимости улучшится. Так что будьте жесткими, но всегда будьте разумны в своих запросах и подкрепляйте их данными. И не давайте обещаний, которые, как вы знаете, не сможете сдержать.

Заемщик должен предоставить кредитору официальное письменное предложение, которое включает исторические и текущие показатели собственности, прогноз денежных потоков с анализом сценариев, документацию по предположениям, дополнительный анализ арендаторов и рынка, а также требуемый пересмотр условий кредита, включая отсрочку, снижение процентов, сроки будущих платежей, продление срока погашения и предоставление дополнительного капитала или обеспечения, в зависимости от обстоятельств. Помните, что наиболее важным аспектом представления кредитору является то, как и когда кредитор получит платежи и в конечном итоге получит полную оплату.Полнота и полезность предложения демонстрирует серьезность заемщика как партнера по переговорам. Есть много историй о заемщиках, которые в начале пандемии обратились к своим кредиторам и просто просили о полной снисходительности без какой-либо поддержки в необходимости — их просьбы были сразу отклонены.

Еще один вопрос, который часто задают заемщики, — продолжать ли вносить ипотечные платежи во время переговоров. Сохранение кредита в актуальном состоянии — всегда признак добросовестности переговоров.Сегодня это особенно актуально. Закон CARES позволяет банкам реструктурировать задолженность без необходимости понижать рейтинг риска ссуды или учитывать изменения в соответствии с правилами учета реструктуризации проблемной задолженности, пока ссуда была действующей на момент, когда заемщик сделал предложение кредитору. Таким образом, банк может гораздо более приспособиться к предложению о реструктуризации, когда кредит является текущим.

Следующие шаги

Обстоятельства различны для каждой собственности, каждого рынка, каждой собственности и каждого кредита.Планы реструктуризации должны быть адаптированы, а переговоры — адаптированы к конкретной ситуации. Во всех случаях заемщик должен быть готов и запросить достижимую модификацию кредита, которая учитывает все движущиеся части трудно прогнозируемой ситуации. Соответственно, будьте тщательны в своем анализе и очень общайтесь с кредитором относительно потенциальных показателей собственности в будущем и того, какие резервы / денежные средства могут быть доступны для облегчения сделки. Практикуйте свою презентацию и предвидите вопросы кредитора.Знайте, от чего вы готовы отказаться, и будьте готовы отреагировать в худшем случае. Поставьте себя на место кредитора и подумайте, работает ли ваш план для него, осознавая, что они, как и вы, имеют дело со многими проблемами одновременно. Надеемся, что тщательная подготовка и переговоры приведут к положительному исходу для всех сторон. Не ждите — начните сейчас.

как они сделаны, Q&A

Цифры, опубликованные Центральным банком в понедельник, показали, что более 55 000 домовладельцев задержали выплаты по ипотеке более чем на три месяца в конце июня.

Из них примерно половина обратилась к своим кредиторам с просьбой о реструктуризации их долга. Это хорошие новости; Обратной стороной является то, что другая половина этого не сделала — и, учитывая, что 70 процентов тех, кто имеет задолженность, задерживают выплаты более чем на шесть месяцев, это означает, что у значительного числа людей возникает серьезная долговая проблема.

И проблема усугубляется.Учитывая тенденцию просроченной задолженности по ипотеке за последний год, к концу следующего месяца количество заемщиков, у которых возникнут проблемы со своими кредитами, почти наверняка превысит 60 000 человек.

Что мне делать, если я не могу выплатить ипотечный кредит?

Если вы обнаружите, что задерживаете выплаты по ипотеке, вам следует немедленно связаться с вашим кредитором, который обязан иметь в каждом отделении специалистов для решения таких вопросов.

Если вы пропустили некоторые или все платежи по ипотеке в течение трех месяцев, банк свяжется с вами и расскажет о рисках возникновения просроченной задолженности и способах погашения задолженности по ипотеке, включая реструктуризацию долга.

Какие варианты реструктуризации долга доступны?

Цифры, опубликованные Центральным банком на этой неделе, дают представление о доступных типах реструктуризации. В их числе:

* Только проценты — здесь вам придется платить только проценты по кредиту за определенный период времени. Остаток капитала (основной заем) остается неизменным. На этот подход приходится 37% всех реструктуризаций, проведенных на конец июня — более 25 000 жилищных кредитов.

* Льготный платеж — это когда заемщик платит часть, но не всю ежемесячную выплату по ипотеке.По состоянию на конец июня чуть более 20 000 реструктурированных кредитов использовали этот процесс. Из них более 10 000 платили ежемесячную сумму, которая была больше, чем просто проценты по ссуде, но меньше полной ежемесячной выплаты. Другая половина ежемесячно выплачивала сумму, даже меньшую, чем ежемесячный счет по процентам.

* Продление срока — это позволяет заемщику платить по ипотеке в течение более длительного периода времени. В результате ваши ежемесячные платежи будут меньше. Однако в конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Опять же, эта система была согласована между банками и 9 400 заемщиками в конце июня.

Серьезным препятствием является то, что многие жилищные ссуды во время бума были уже на срок около 40 лет, что во многих случаях приближало срок погашения ссуды к пенсионному возрасту заемщика.Маловероятно, что кредиторы продлят срок кредита после выхода на пенсию.

* Капитализация просроченной задолженности — если у вас есть просроченная задолженность и вы не можете ее погасить в настоящее время, кредитор может согласиться добавить просрочку к капиталу займа и распределить выплаты на весь срок займа. Согласно последним данным о реструктуризации, около 9000 заемщиков участвовали в такой схеме.

* Мораторий на выплаты — при этом кредиторы замораживают выплаты по кредиту на определенный период, возможно, пока кто-то, кто стал безработным, ищет работу.Однако только 3% недавних реструктуризаций включали этот вариант, и кредиторы не захотят полностью замораживать платежи, если нет разумной перспективы возобновления платежей в течение достаточно короткого периода.

А что происходит с задолженностью, которая накапливается во время таких мероприятий?

Проценты будут продолжать накапливаться на любую имеющуюся задолженность, но, пока вы будете сотрудничать в процессе, кредитор не сможет взимать дополнительные сборы, такие как штрафы или дополнительные проценты.

Им также не разрешается принуждать вас к отказу от выгодной процентной ставки в рамках любой сделки, такой как отслеживаемая ипотечная ставка.

Это все?

Не совсем так. Некоторые кредиторы согласятся на гибридное решение, которое включает элементы более чем одного из вышеперечисленных.

Кроме того, кредиторы работают над так называемым предложением о «продвинутой снисходительности», изложенным в отчете группы проверки.

Это приведет к тому, что заемщик будет платить столько, сколько он может себе позволить — по крайней мере, две трети своего ежемесячного процентного счета — и откладывать остаток на срок до пяти лет.

Неуплаченные проценты не повлекут за собой дополнительных процентов в течение периода.

Обязан ли кредитор предложить мне какую-либо форму реструктуризации?

Нет, кредитор не обязан предлагать реструктуризацию, но, если он откажется сделать это, он должен будет предоставить вам свои причины в письменной форме.

Как правило, банки откажутся от реструктуризации только в том случае, если они сочтут ваше финансовое положение настолько плохим, что реструктуризация не сработает, или что они не уверены в вашем намерении выполнить свои обязательства с учетом вашего послужного списка.

Что делать, если ни один из этих вариантов не подходит или кредитор не согласится с ними?

Затем приступайте к погашению ипотечного кредита.Это можно сделать несколькими способами:

Добровольная сдача означает согласие с кредитором о том, что он может полностью владеть вашим домом, но вы все равно будете нести ответственность за любую часть ипотеки, которую они не получат от продажи недвижимости.

* Добровольная продажа подразумевает, что вы продаете свой дом сейчас, когда банк получает остаток по ипотеке из доходов от продажи.

* Торговля вниз может стать решением, но, учитывая, что у многих домов отрицательный капитал, вы можете остаться с небольшим от продажи вашего нынешнего дома, чтобы купить дом поменьше после того, как банк погасит свой ипотечный счет.

А как насчет прощения долгов?

На данный момент нет организованной программы списания долгов, и экспертная группа по ипотечной задолженности выступила против нее.Такая программа может привести к тому, что люди просто решат не платить свой долг.

Однако, как вчера заявил министр финансов Майкл Нунан, рекапитализация банков означает, что у них есть ресурсы для решения особо сложных случаев.

На данный момент было несколько случаев прощения долга, но они обсуждаются на индивидуальной основе.

Исправление или реструктуризация | Milestone Direct

Refix

Когда любой ипотечный кредит с фиксированной ставкой подходит к концу срока фиксированной ставки, ваш банк предложит вам новую ставку. При пересмотре ипотечного кредита вы можете и должны воспользоваться ситуацией, чтобы снизить ставку, предлагаемую банком.Как и в случае, когда вы впервые получили ипотеку, для получения наилучшей ставки требуется много переговоров с вашим кредитором. Чаще всего профессионал, хорошо знакомый с текущим рынком кредитования, может договориться о более фиксированной ставке от вашего имени.

Что мешает вам получить бесплатную проверку вашей ипотеки?

Бесплатная проверка ипотечного кредита может сэкономить вам тысячи процентов в течение всего срока действия кредита, помогая вам быстрее избавиться от ипотеки. Речь идет не только о получении более высокой процентной ставки, но и о том, как правильно структурировать ипотеку. Проверьте свою ипотеку.

Реструктуризация

Хотя ваша ипотечная ставка важна, это не единственное, что нужно учитывать. Реструктуризация ипотеки — это процесс преобразования вашего жилищного кредита в выигрышную комбинацию фиксированных и плавающих процентных ставок, определение правильного срока или условий для фиксированной части кредита и обеспечение определения соответствующих сумм погашения кредита.Обычная цель реструктуризации — сэкономить вам тысячи на выплате процентов и выплатить ипотечный кредит на много лет быстрее, чем любой стандартный срок, предоставленный вам банком.

Поскольку существует несколько способов структурирования ипотеки, решение о том, какая комбинация вариантов ипотеки лучше всего подходит для вас, может быть довольно запутанным. Здесь мы можем помочь. Поскольку наши консультанты по ипотеке (обычно называемые ипотечными брокерами) найдут время, чтобы лучше понять вашу ситуацию и цели, чем ваш банк, и поскольку наши консультанты работают с ипотекой весь день, они смогут убедиться, что структура вашей ссуды специально структурирована для удовлетворения твои нужды.Это включает рассмотрение таких обстоятельств, как:

• Вы думаете о продаже собственности
• Ваш доход меняется или может измениться
• Вы ожидаете или уже изменили обстоятельства, такие как болезнь или новое дополнение к семья. Это повлияет на ваш регулярный излишек.
• Расходы по уходу за детьми скоро сократятся.
• Недвижимость является домом или инвестиционной собственностью, или скоро они перейдут из одной в другую. Это связано с тем, что погашение всей задолженности по инвестиционной собственности не всегда лучший вариант
• Вы планируете ремонт
• Вы должны консолидировать долги
• Вы хотите высвободить средства для инвестиций в другое место
• Вы ожидаете каких-либо бонусов или единовременных выплат

Если мы исследуем вашу текущую ситуацию и то, что предлагает ваш существующий кредитор, и мы думаем, что смена кредитора — лучший вариант, мы даже приложим все усилия от вашего имени, чтобы предложить вам лучшую сделку. В этом случае время, которое вы потратили бы на изучение каждого банка и кредитора, можно было бы свести в короткое электронное письмо или позвонить нашей команде.

Помощь

В большинстве случаев помощь в этом случае предоставляется бесплатно , так как нам будет платить кредитор. Чтобы быть прозрачным, мы также проинформируем вас об этом, и поэтому вы знаете, что наши уполномоченные финансовые консультанты действительно ставят ваши интересы на первое место, всем нашим консультантам выплачивается зарплата, а не комиссионные. У них также нет стимула продвигать одного кредитора над другим.

Что дальше?

В Milestone Direct мы максимально упрощаем для вас процесс корректировки и реструктуризации кредитов. Если на кону тысяч долларов , что вам терять?

Для бесплатного разговора с Уполномоченным финансовым консультантом (в данном случае, часто называемого ипотечным брокером) по вопросу рефинансирования существующего кредита позвоните по телефону 0508 MILESTONE (0508 645 378) или оставьте свои данные ниже.

% PDF-1.6
%
84 0 объект
>
endobj
81 0 объект
> поток
2009-06-10T17: 50: 11-04: 002009-06-10T14: 13: 59-04: 002009-06-10T17: 50: 11-04: 00 Приложение Adobe InDesign CS4 (6.0) / pdfuuid: 02a6a2f3-c833- Библиотека Adobe PDF 9.0 4bba-b19d-8e5107597149uuid: 2d5171f7-390c-40c2-add4-9a3d182cba8c

конечный поток
endobj
109 0 объект
> / Кодировка >>>>>
endobj
75 0 объект
>
endobj
76 0 объект
>
endobj
77 0 объект
>
endobj
78 0 объект
>
endobj
79 0 объект
>
endobj
80 0 объект
>
endobj
45 0 объект
> / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >>
endobj
47 0 объект
> / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >>
endobj
49 0 объект
> / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >>
endobj
51 0 объект
> / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >>
endobj
52 0 объект
> поток
HWYs ~ ǯ + IεKa, [ʋJ $ H) =; @) Zbw`2ȇv_Û`wcW & ׃ mVÊ ^ eR’O1 ի t1}]: 9> 9B
m9M # 6mp | jV ¯ ~
—
S
Py͑ǯ1rRD @ R [o [Ʌ2Om ~ eBf5ojqdNaTJO} ^% Jye’A / Up_’88U g
{֚ BR7YUV` ՙ 121 כ 0 KWoGfn0, | s & / ſt! Y ^ @. g4 $ sAKEIGŇDEV * u (ȱP = q

Лучшие способы для нуждающихся домовладельцев изменить свой ипотечный кредит

Некоторые испытывающие трудности домовладельцы, ищущие долгосрочной финансовой помощи, проводят со своими кредиторами изменения в ссуде. Но недавнее судебное урегулирование служит предостережением, подчеркивающим важность понимания того, что влечет за собой ваша модификация, и определения того, подходит ли она для ваших нужд.

Показательный пример: генеральный прокурор штата Нью-Йорк утверждает, что компания Caliber Home Loans использовала «несправедливую и обманчивую» практику, отдавая приоритет только процентным и краткосрочным изменениям ипотечных кредитов в штате, при этом некоторые заемщики платят больше по истечении установленного периода. и столкновение с более высоким риском дефолта.В результате кредитору недавно было приказано предоставить прощение ссуды на сумму до 17 миллионов долларов клиентам, на которых якобы повлияла такая тактика.

«Нет необходимости в секретности программ модификации ссуд, которые годами держали домовладельцев в неведении относительно их лучших вариантов. Промышленность может — и должна — принимать меры, обеспечивающие устойчивые и доступные модификации, а также более прозрачные коммуникации с домовладельцами », — заявила генеральный прокурор Нью-Йорка Летиция Джеймс.

Калибр

, принадлежащий Lone Star Funds, сообщил об этом в заявлении по электронной почте: «Хотя Caliber не согласен с некоторыми характеристиками, изложенными в пресс-релизе генерального прокурора Нью-Йорка, мы рады решить эту проблему. вопрос с 2015 года на условиях, обеспечивающих помощь клиентам, находящимся в тяжелом состоянии. Мы гордимся своей способностью помочь более 120 000 домовладельцев остаться в своих домах за последние десять лет ».

Важный вывод для тех, кто стремится к изменениям: «Заемщики должны понимать, на что они подписываются, особенно во время бедствия, такого как нынешняя пандемия», — говорит Рик Шарга, президент / генеральный директор CJ Patrick Company, консалтинговой компании по недвижимости. Фирма в каньоне Трабуко, Калифорния.«Важно понимать условия модификации кредита, в том числе, какими будут ваши новые платежи, будут ли изменения временными или постоянными, и каковы долгосрочные последствия с точки зрения общей стоимости кредита».

Типы модификаций ссуд

Чарльз Галлахер, адвокат и партнер юридической фирмы Gallagher & Associates со штаб-квартирой в Санкт-Петербурге, штат Флорида, P.A. — который представлял интересы нескольких клиентов, подавших в суд на Caliber Home Loans, — говорит, что есть два вида модификаций ссуд, обычно предлагаемых обслуживающими / кредитными организациями.

«Один из них — модификация рационализации, при которой заемщик не предоставляет финансовые данные для андеррайтинга, а обслуживающая организация или кредитор предоставляет модификацию с ежемесячными условиями платежа», — говорит Галлахер. «Вторая — более стандартная модификация, требующая некоторого андеррайтинга со стороны кредитора или обслуживающего лица для проверки жизнеспособности погашения; для этого необходимо предоставить подтверждение дохода и соответствующие финансовые документы ».

Обратите внимание, что изменение ссуды отличается от программы отсрочки платежа в соответствии с законом CARES.

«Модификация ссуды влечет за собой изменения условий самой ссуды — обычно снижение процентной ставки или увеличение срока ссуды. Это позволяет снизить ежемесячный платеж по ипотеке и, в конечном итоге, предотвратить дефолт и потерю права выкупа », — говорит Шарга.

Обычно эти одобренные кредитором изменения носят временный характер и предназначены для того, чтобы помочь заемщику справиться с краткосрочными финансовыми проблемами, отмечает Шарга. Тип модификации, срок и детали могут варьироваться от обслуживающего лица к обслуживающему лицу и могут подпадать под правила, установленные Freddie Mac, Fannie Mae, FHA или VA для займов, обеспеченных государством, или договорными условиями для займов, принадлежащих частным кредиторам, или ипотечных займов. обеспеченные ценные бумаги.В каждом штате могут быть особые требования к модификации ссуды.

Напротив, снисходительность позволяет вам полностью пропускать ежемесячные платежи в течение заранее определенного периода, согласованного с кредитором; эти отсроченные платежи могут быть произведены единовременно по истечении периода отсрочки платежа или включены в остаток вашего кредита.

На что обращать внимание при модификации ссуды

Если у вас возникли проблемы с выплатой ежемесячной ипотечной ссуды, особенно из-за коронавируса, сначала подумайте о том, чтобы попросить о воздержании от вашего обслуживающего лица или кредитора.Ссуды, обеспеченные государственными программами, которые включают подавляющее большинство ипотечных кредитов, выданных в США, по запросу могут быть приостановлены без выплат на срок до одного года.

Условия внесения изменений зависят от вас и кредитора. Избегайте краткосрочных решений, из-за которых вам придется выбраться из более крупной ямы.

«Любая модификация ссуды, которая превосходит условия вашей первоначальной ссуды и удерживает вас в вашем доме, обычно является выигрышем», — говорит Галлахер. «Если модификация снижает существующую процентную ставку, снижает ежемесячный платеж, отказывается от пропущенных платежей и штрафов за просрочку платежа или освобождает от основной суммы долга, это благоприятно для заемщика. ”

Избегайте каких-либо изменений, связанных только с процентами, и регулируйте их на более высокую ставку, добавляйте ненужные затраты к вашему ссуде в виде штрафов, комиссий или сборов за обработку или приводите к большому размеру платежа, подлежащему выплате через определенный период, рекомендует Шарга .

«На всякий случай попросите адвоката или кредитного консультанта просмотреть ваши документы об изменении ссуды, прежде чем вы их подпишете», — добавляет Шарга.

Показанное изображение RBL / Bauer-Griffin из Getty Images.

Подробнее:

Рефинансирование vs.Модификация ссуды — Корпорация развития Бридж-стрит

Домовладельцы, которые изо всех сил пытаются внести платеж по ипотеке в эти тяжелые времена, ищут лучшее решение и часто сталкиваются с выбором рефинансирования или модификации кредита. Эти два кредита кажутся очень похожими, но разница может означать тысячи долларов для испытывающих трудности домовладельцев, ищущих новый старт.

Рефинансирование
Рефинансирование — это изменение условий ипотеки на новые, и это вариант для домовладельцев с хорошим кредитным рейтингом, наличными деньгами и домом, который сохранил свою стоимость.Однако, посчитав, вы можете обнаружить, что общая сумма нового платежа выше, чем ваша первоначальная ипотека, что может быть не лучшим вариантом для испытывающего трудности домовладельца. Вот почему:

Кредитный рейтинг: Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой, но это будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Если вы пропустили хотя бы один платеж по ипотеке, ваш кредитный рейтинг, возможно, упал настолько, что лишает вас права получать лучшие ставки.

Затраты на закрытие: Обычно вы платите около 5% от общей стоимости ипотеки при закрытии.Итак, по ипотеке на 200 000 долларов вам нужно будет заплатить 10 000 долларов, чтобы закрыть сделку. Если у вас нет 10 000 долларов наличными, вы можете добавить их к новой ипотеке, но это увеличит ваши ежемесячные выплаты.

Стоимость недвижимости: рефинансирование зависит от рыночной стоимости вашего дома. Допустим, ваш дом на момент покупки стоил 200 000 долларов. Сейчас он стоит всего 175000 долларов, но вы все равно должны 200000 долларов. Вы задолжали больше, чем стоит собственность, поэтому рефинансирование вам не подходит.

Модификация ссуды
Модификация ссуды также меняет условия ипотеки на новые, но модификации ссуды специально разработаны для помощи нуждающемуся домовладельцу.Вот ключевые моменты, которые следует запомнить:

Restart Your Mortgage: Loan Modification — это средство правовой защиты, используемое для ознакомления домовладельцев с их ипотекой. Служба ипотечного кредитования реструктурирует условия ипотеки — снизит процентную ставку, продлит срок с 30 до 40 лет или вообще отсрочит выплаты — чтобы сделать ее доступной для домовладельца, который мог задержать платежи.

Финансовые трудности: Ключевым фактором, который следует учитывать при изменении ссуды, являются документально подтвержденные трудности, такие как безработица, которая снизила доход семьи, расходы увеличились или дорогостоящие медицинские счета, оплачиваемые из собственного кармана.

Федеральных программ изменения ипотечного кредитования | NBER

[Существует] … компромисс между количеством предотвращенных случаев отчуждения права выкупа в краткосрочной перспективе и продолжительностью усилий по предотвращению потери права выкупа.

С 2008 года предпринимались многочисленные попытки сократить потери права выкупа ипотечного жилищного фонда с помощью программ модификации ссуды федерального правительства или программ списания долга. Рабочий документ No.15777), несмотря на существование этих программ, более пяти миллионов домов в Соединенных Штатах были либо лишены права выкупа в результате неуплаты, либо были просрочены и потенциально столкнулись с потерей права выкупа в начале 2009 года. Еще примерно 14 миллионов ипотечных кредитов были «под водой» — — сумма задолженности превышает рыночную стоимость обеспечения, сценарий, который часто приводит к невыполнению кредита и обращению взыскания.

В течение третьего квартала 2009 года менее двух миллионов ипотечных кредитов были изменены или их выплаты иным образом скорректированы в соответствии с федеральными программами изменений, включая программы Федеральной корпорации по страхованию вкладов., Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie), Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (Freddie), а также недавняя работа Министерства финансов под названием Программа доступного жилья (HAMP). HAMP, пришедшая на смену программам Fannie и Freddie, предусматривает потенциальные субсидии в размере 75 миллиардов долларов. Все эти программы были созданы для предотвращения потери права выкупа по большому классу ипотечных кредитов. Как правило, модификация ссуды приводит к более низким ежемесячным платежам в течение пятилетнего периода, что достигается в основном за счет сокращения процентных расходов, но с неизменными выплатами после пятилетнего периода.

Большинство модификаций ссуд, которые являются добровольными со стороны заемщиков, направлены на сокращение ежемесячных выплат по ипотеке, чтобы на общие жилищные расходы, включая основную сумму, проценты и т. Д., Выделялась не более целевой доли среднемесячного дохода заемщика. налоги и страхование. В зависимости от федеральной программы этот процент может варьироваться от 31 до 38 процентов от валового дохода, указанного в федеральной налоговой декларации залогодателя.

Еще одним требованием этих программ является то, что ссуда после модификации должна иметь стоимость, по крайней мере, не меньше стоимости обеспечения для кредитора.Маллиган приходит к выводу, что тесты целевого дохода и залоговой стоимости объединяются, чтобы «создать компромисс между количеством предотвращенных в краткосрочной перспективе случаев отчуждения права выкупа и долговечностью усилий по предотвращению потери права выкупа, поскольку они делают невозможным как записать основную сумму, так и внести изменения в широкий круг вопросов. круг заемщиков «. Еще одним следствием этого компромисса, продолжает он, «является сокращение сборов, увеличение потерь права выкупа закладных и связанных с ними затрат, а также снижение эффективности по сравнению с альтернативными правилами модификации ипотеки, проверяемыми на средства. «

Во многих случаях руководящие принципы программ также приводят к неявным ставкам предельного подоходного налога, превышающим 100 процентов, а иногда и до 400 процентов, если уменьшение основной суммы долга включено в модифицированный платеж. Это создает серьезный стимул для заемщиков скрывать доход, чтобы получить более низкие выплаты по ипотеке. Маллиган предполагает, что альтернативные правила модификации с проверкой нуждаемости, основанные на системе оптимального налогообложения доходов, могут одновременно сократить количество случаев потери права выкупа, одновременно улучшая сборы и эффективность процесса.

— Фрэнк Бирт

.