Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое реструктуризация ипотеки, на сколько выгодно и как ее получить? Реструктуризация ипотеки это что


что это, условия и документы

Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.

Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку?

Прежде чем финансовое учреждение одобрит вашу заявку на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита, потребуется пройти глубокую проверку. Банк оценит ваше финансовое положение, рассмотрит приложенные к анкете документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и вынесет «вердикт». Т.е. одних ваших рассказов о денежных проблемах, мешающих выполнять свои обязательства, будет недостаточно, нужны справки, документы. Вескими для банкиров причинами дать добро на реструктуризацию могут быть следующие:

  1. Потеря работы, сокращение на предприятии, реорганизация, ликвидация (за исключением увольнения по собственному желанию).
  2. Развод заемщика с супругом/супругой. Потеря дополнительного источника дохода приводит к нестабильному финансовому состоянию. Кроме того банковский должник может стать алиментоплательщиком, что еще более отяготит его положение.
  3. Рождение нового члена семьи – ребенка. Ежедневные расходы, требующие полноценного содержания малыша, могут превратить заемщика в неплатежеспособного плательщика займа. Уход женщины в декрет и ее временная нетрудоспособность тоже следует учитывать.
  4. Изменение валюты кредита. Проблема актуальна в период резких валютных скачков и относится к должникам, оформившим ранее ипотеку в валюте отличной от рубля.
  5. Авария, серьезное заболевание. Проблемы со здоровьем могут настигнуть каждого, поэтому банк лояльно относится к таким заемщикам.
  6. Смерть должника и переход кредитного долга в наследство, например, к его супруге с более низким доходом или вообще к неработающей женщине.

Каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. Банкиры особое внимание уделяют кредитной истории должника, учитывают в его досье возможные просрочки в период выплаты ипотеки.

Необходимые условия для изменений договора

Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:

  1. Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
  2. Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
  3. Хорошая кредитная история.
  4. У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
  5. Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.

Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.

Формы реструктуризации кредита

Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:

Форма реструктуризации Особенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы») Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредита Представляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредита Способ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срока Если полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на  кредите.
Изменение валюты ипотеки Если курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пени При возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.

Пакет необходимых документов

Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:

  1. Паспорт – оригинал и копия.
  2. Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
  3. Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
  4. Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
  5. Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
  6. Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
  7. Договор поручительства.
  8. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Реструктуризация ипотеки это что

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

  • практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
  • более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
  • возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Для того чтобы оформить такой договор, понадобятся два документа, которые удостоверяли бы вашу личность, справка о доходах с места работы. При этом сумма кредита может превышать сумму задолженности перед банком, выдавшим вам ипотеку. Остальную часть денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

  1. Увеличение срока договора, при этом уменьшается ежемесячный платеж.
  2. Полное переоформление договора. При этом, возможно, банк пойдет навстречу и примет решение об отмене штрафов, начисленных за просроченную задолженность.
  3. Изменение графика выплат с учетом сезонности доходов клиента.

Программа реструктуризации проблемной ипотеки

Нужно отдельно выделить требования к площади, так как они стали настоящей проблемой для некоторых семей. С помощью определенных подсчетов на основании рыночной стоимости жилья перед реструктуризацией определяется элитность объекта. Если цена на квадратный метр превышает определенную сумму, значит, поддержка владельцу не требуется.

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

АРИЖК — дочерняя компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которому принадлежит там 100% без одной акции. Держателем одной акции выступает Ассоциация российских банков (через дочернюю структуру). Уставный капитал АРИЖК составляет 5 млрд рублей. Председатель совета директоров ОАО «АРИЖК» – Александр Семеняка, генеральный директор – Андрей Языков.

Агентство предлагает заемщикам три уровня поддержки. Первый уровень рассчитан на 12 месяцев. В зависимости от программы помощь агентством может быть оказана через выдачу стабилизационного займа или рефинансирования ранее взятого кредита. Если в течение года заемщик не восстановит свою платежеспособность, он может рассчитывать на второй уровень поддержки.

Реструктуризация ипотеки

После передачи пакета документов в банк и одобрения заявки для вас станет доступна реструктуризация долга по ипотеке. По закону банк не обязан идти вам навстречу, но получить вместо исправного плательщика еще одного должника не хочет ни одна кредитная организация. По этой причине различные варианты реструктуризации становятся все более доступными и распространенными в России.

  • заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • ваш паспорт;
  • договор на ипотеку;
  • выписка из ЕГРП, в которой указана вся недвижимость, которая является вашей собственностью
  • Бумага, подтверждающая задолженность (если подаете заявление в другой банк)
  • справка о доходах за предыдущие полгода;
  • документы, подтверждающие наличие обстоятельств, которые не позволяют вам в полном объеме погашать ежемесячные платежи по кредиту.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году

В связи с тем, что многие ипотечники из-за стремительного падения уровня жизни оказались на грани выселения из своих квартир, государством в 2015 году было принято постановление Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» №373 (далее – Постановление). Согласно ему был введен механизм помощи заемщикам, оформившим ипотечный кредит.

Если заемщик имеет документальное подтверждение своего тяжелого материального положения (например, справку о доходах) и при этом не допускает просрочек по платежам, оплачивая их при этом в меньшем объеме, то шансы на то, что банк пойдет навстречу и оформит рефинансирование, велики.

Реструктуризация ипотечного кредита

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Порядок реструктуризации ипотеки

Так же помощь государства могла быть представлена некоторой суммой денег на погашение долга. Максимальная сумма компенсации составляла 600 тыс. рублей. Чтобы получить помощь от государстсва, заёмщику нужно было заручиться поддержкой банка и доказать право на участие в программе.

Важно! Официально прием документов на получение помощи от государства при реструктуризации кредита завершен. Сегодня получить финансы для погашения части долга при пересмотре условий кредитного договора в банке, где оформлена ипотека невозможно.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

russianjurist.ru

Реструктуризация ипотечного кредита по государственной программе

Реструктуризация ипотечного кредита – это внесение изменений в кредитное соглашение. Цель – улучшить условия для клиента. Сегодня мы поговорим о том, что представляет собой данная процедура, и какими особенностями она обладает.

Особенности реструктуризации ипотечного кредита

Нередко финансовая организация делает меньше размер ежемесячных выплат и больше – временной отрезок кредитования. Также возможно предоставление кредитных каникул (они, как правило, составляют 6 месяцев). В этот период времени может оплачиваться исключительно «тело» займа, без процентных выплат банковской организации (либо можно вообще не платить по взятым на себя обязательствам). Банковская организация может пойти даже на списание пеней и штрафов за просрочки. Каждая ситуация изучается в индивидуальном порядке, и практически всегда за этим следует серьезное улучшение своих условий по кредитным обязательствам.

Некоторым заемщикам доступна реструктуризация ипотеки

Если у вас имеются существенные причины, допустим, увольнение с рабочего места, уменьшение зарплаты, заболевание, самый оптимальный выход – это посещение ближайшего отделения финансового учреждения, объяснение сложившейся ситуации и направление просьбы о реструктуризации задолженности.

Браться за разрешение вопросов с займами лучше как можно раньше, пока еще не накопили серьезный долг. Финансовое учреждение всегда лояльнее относится к клиенту в том случае, если у него хорошая кредитная история. Но, даже при появлении просроченных платежей бегать от кредитора все равно не стоит. Просто назначаете встречу. Сообщаете, что желаете разрешить вопрос мирным путем и просите помощи.

Реструктуризация ипотеки в текущем году показывает следующую тенденцию: финансовому учреждению гораздо выгодней найти компромиссное для обеих сторон решение, нежели вести дело до судебного разбирательства. И чем лучше репутация у клиента (как у заемщика), тем больше у него шансов на быстрое и беспроблемное решение вопроса. Кроме того, если у клиента отличная кредитная история, возможно проведение рефинансирования ипотеки – причем как в своей, так и в сторонней банковской организации. А теперь поговорим о том, что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Реструктуризация с использованием государственной помощи – что это такое

В апреле 2015-го года начало обладать законной силой новое постановление о реструктуризации ипотеки с использованием государственной помощи. Внесли дополнения, при помощи которых размер государственной поддержки для клиента увеличили в несколько раз (в 3 раза). На это выделили 4,5 миллиарда рублей. По сути, эту программу клиентской поддержки неплохо применяли на российской территории аж с 2009-го года.

По результатам деятельности просроченный долг по валютным займам уменьшился ровно в два раза, по рублевым займам также была отмечена стабильная тенденция к уменьшению. Поддержку получили примерно 9,5 тысяч клиентов из 14 000 обратившихся. Планируется оказать помощь 22 тысячам. Попасть в это число может любой заемщик, столкнувшийся с проблемой выплаты долга, главное – успеть попасть по времени.

Реструктуризация помогает в сложной финансовой ситуации

Чаще всего в 2018-м году реструктуризируют ипотеку валютным заемщикам. Но реструктуризирована может быть и ипотека в рублях, хотя, на практике, на нее соглашаются далеко не всего финансовые организации – большинство из них осуществляет блокировку передачи документации в АИЖК и межведомственную комиссию.

Если заемщик – федеральный льготник (неважно, какая у него при этом категория), он имеет право на реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Контролирует эту программу государственная организация – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Каким образом функционирует рассматриваемая программа

Как уже было сказано ранее, реструктуризация ипотеки – это когда в кредитный договор вносятся изменения.

Если по заявке принимается положительное решение, возможно сокращение задолженности на серьезную сумму. Если говорить точнее, закрытие основной задолженности может случиться в один момент либо будет разделено на несколько платежей.

В конечном счете, ипотечная задолженность сократится на 20%, но не более 600 000 рублей. Если у клиента есть дети (двое), возможно списание 30% – до 1 500 000 рублей. Срок кредитных каникул может составить до полутора лет. Годовая ставка может быть уменьшена до 12%. Перевод инвалюты осуществляется в рубли с учетом курса ЦБ либо по более низкой ставке. Все затраты по этой процедуре берет на себя само государство.

С учетом условий процедуры, все кредитные организации без проблем предоставляют поддержку по этой программе и сами направляют заявку в АРИЖК. Естественно, сперва потребуется сбор клиентом всей необходимой документации, а также заполнение заявления о реструктуризации ипотечной задолженности.

Стоит отметить, что в рассматриваемой нами программе участвуют свыше 100 финансовых учреждений, то есть, около 97% рынка кредитования. Так что существует огромная вероятность того, что и у вашей банковской организации есть аккредитация АРИЖК и реструктуризацию ипотеки вам одобрят. Важный момент: и вы, и ваш объект кредитования должны отвечать государственным требованиям. Поговорим о них далее более детально.

Государственная программа реструктуризации ипотеки: условия участия

Реструктуризация долга по программе возможна для родителей либо опекунов, не достигших совершеннолетия детей, ветеранов боевых действий, инвалидов и родителей детей с инвалидностью.

Программу контролирует государственная организация

Требования выглядят следующим образом:

  1. Требование по доходам. Доход после ипотечной выплаты должен быть не более двух прожиточных минимумов на любого члена семьи.
  2. В прошлом году программа государственной реструктуризации стала доступна не только традиционным льготникам, но и семьям с совершеннолетними детьми, находящимися на очном обучении в учебных заведениях.
  3. Залоговый объект также должен отвечать некоторым требованиям. Квартира должна быть единственной и куплена не менее чем за один год до проведения реструктуризации.
  4. Цена за жилое помещение должна быть не больше среднерыночной (не более чем на 60%).

Если все вышеуказанные требования реструктуризации соблюдены, можно приступать к сбору документации.

Какая документация требуется

Вам будут нужны такие документы:

  • удостоверение личности;
  • кредитное соглашение;
  • схема, согласно которой будут гаситься платежи;
  • выписка из ЕГРИП на залоговую цену;
  • справка – выписка из ЕГРП об имеющихся у отдельного лица правах;
  • справка о прибыли за последние несколько месяцев.

Если вы остались без работы, подготовьте трудовую книжку. В ней должна быть проставлена печать об увольнении. Еще потребуется справка из ЦЗН, с обозначением суммы пособия.

Если потребуется, финансовая организация может подать запрос на предоставление дополнительной документации. Заявление на реструктуризацию подается в офисе той кредитной организации, где было осуществлено оформление ипотеки. Заявка изучается в течение 10 дней. Далее – пошаговый инструктаж действий клиента банка.

Для удачной процедуры заемщики должны соответствовать требованиям

Пошаговый инструктаж

Если вами было принято решение об уменьшении долга и получении реструктуризации ипотеки, воспользуйтесь таким пошаговым алгоритмом:

  1. Первый этап – обращение в кредитную организацию, выявление – где именно вы можете получить консультацию по рассматриваемой нами программе.
  2. Далее посещаете консультацию для уточнения всей требуемой именно в вашей ситуации дополнительной документации.
  3. Этап третий – заказ при помощи местного многофункционального центра выписки из ЕГРП о залоговом недвижимом имуществе. Здесь же необходимо заказать выписку из ЕГРП о наличии тех или иных обобщенных прав. Вторая справка состоит из следующей информации: вы и члены вашей семьи не имеете иного жилого помещения. Доли в иных объектах недвижимости могут быть, но в целом не более 50%. Документы изготавливаются в течение недели.
  4. Четвертый этап – заполнение заявления о реструктуризации ипотечной задолженности. Для этого необходимо посетить офис банковской организации. После следует предоставление полного пакета документации банковскому работнику.
  5. Ожидание решения АИЖК до 30 дней.
  6. Про результат вам сообщат посредством звонка. Далее вы будете приглашены в банковскую организацию для реструктуризации своего кредита и подписания новых документов.
  7. В течение 30 дней из архива в финансовую организацию поступит накладная. Посещаете со всей документацией по ипотеке юстицию и регистрируете изменения в накладной.

Обратите внимание: займ будет пересчитан от дня, когда было подано соответствующее заявление. Приятная неожиданность будет заключаться в том, что в текущем месяце вам начислят куда меньшую сумму, нежели было раньше по графику. Для расчета своего будущего платежа вы можете воспользоваться нашим ипотечным калькулятором. Он покажет достоверную цифру.

Здесь важно отметить следующее: иногда кредитная организация может и отказать. Причина – недостоверные сведения в поданном заявлении либо некорректным образом оформленная документация.

Если такое случилось, переживать не стоит. Выясните, почему вам отказали у консультанта финансовой организации, и подайте заявление еще раз.

Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, что такое реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства, каковы особенности проведения данной процедуры.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

denegkom.ru

что это такое и какие документы нужны?

Иногда клиенты банка, которые оформили ипотеку, попадают в сложную финансовую ситуацию, в результате чего не могут продолжать платить по графику.

Обычно специалисты идут таким должникам навстречу, предлагая им кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию.

Один из наиболее популярных продуктов в данном случае является именно реструктуризация, так как банку не надо тратить деньги для ее проведения.

Содержание статьи

Регулирующий закон

Закон о реструктуризации ипотечных займов и закон о банках и банковской деятельности регулируют процесс оформления данного продукта.

Последние обновления в ФЗ «О реструктуризации ипотеки» были внесены 13 марта 2017 года, существенно ограничив круг лиц, которым можно оформлять данный продукт. Изменения актуальны на текущий, 2018 год.

Вот основные положения этого нормативно-правового акта:

  • Валютная ипотека может стать рублевой, но для этого кредитор должен использовать актуальный курс для составления нового графика гашения.
  • Максимальная ставка в рублях при смене валюты ипотечного кредита не должна превышать 12% годовых.
  • При реструктуризации рублевой ипотеки возможно снизить ставку, но нельзя повысить ее. Исключение – систематическое нарушение условий договора заемщиком без объективных причин.

Максимальная сумма задолженности, которая может быть списана должнику, не может превышать 600 тысяч рублей.

Списанию подлежат только штрафные санкции и проценты по кредиту. Сумма основного долга остается неизменной.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризацией — это пересмотр условий действующего кредитного договора. Она необходима для снижения налогового бремени на клиента, если он не может выполнять свои финансовые обязательства в полном объеме.

Она оформляется только при наличии объективных причин, в силу которых должник не может оплачивать по графику.

Когда должник понимает, что у него снизится доход и он не сможет платить о графику, нужно немедленно обращаться к сотрудникам банка с просьбой оформить реструктуризацию.

Практика показывает, что при первых обращениях может последовать отказ. Первоначально надо будет написать заявление на оформление программы, которое будет рассматриваться в течение 30 дней.

Если клиент выходит на просрочку, подключается служба взыскания, которая собирает информацию о причинах возникновения просрочки и способах решения данной проблемы заемщиком.

Через некоторое время надо будет в очередной раз попросить оформить реструктуризацию.

Если банк видит, что клиент пытается погасить долг и вносит платежи по возможности, то обычно ему идут навстречу.

Но причина для реструктуризации должна быть весомой. При этом надо будет документально доказать факт возникновения данной причины.

Также стоит помнить о страховке, которую оформляют при кредитовании. Если наступает страховой случай, нужно незамедлительно сообщать об этом в страховую компанию, чтобы именно она платила за должника, пока его финансовое положение не стабилизируется.

Кому доступна программа?

Данная программа доступна только гражданам РФ которые оформили ипотеку в одном из российских банков и которые удовлетворяют требованиям кредитора.

Стоит отметить, что банку также выгодно предложить реструктуризацию, так как если заемщик находится на просрочке, то необходимо выводить из активов всю остатка по кредиту в качестве обеспечения рисков. Это требование ЦБ РФ.

Во основные требования к заемщикам:

  • Сокращение с работы.
  • Увеличение количества иждивенцев в семье.
  • Получение травмы, при которой невозможно осуществлять профессиональную деятельность, которая приносит стабильный и достойный доход.
  • Призыв в армию или отбывание наказания в местах лишения свободы.
  • Получение инвалидности.
  • Другие причины, которые банк может счесть уважительными.
  • Ветераны боевых действий.

Интересно, что в некоторых банках также есть возможность заручиться государственной поддержкой при оформлении реструктуризации.

Но такое возможно при снижении уровня доходов на 30% и более. Помощь со стороны государства оказывается при оформлении через «АИЖК».

Дорогой читатель! Каждый случай имеет индивидуальный характер.

Если статья не решает вашу проблему или вы желаете узнать подробности - обращайтесь по телефону +7 (499) 653-60-72 (доб. 356) или через онлайн-консультант.

Это просто и совершенно бесплатно!

Виды и формы реструктуризации

Есть несколько способов оказания помощи заемщику, а именно:

  • Перевод валютной ипотеки в рублевую, в результате чего клиент не будет зависеть от курса иностранной валюты, а сможет вносить определенную сумму, указанную в графике, независимо от состояния российской экономики.
  • Пересмотр сроков действия договора, в результате чего снижается размер планового платежа. Обычно данная мера осуществляется параллельно с предоставлением кредитных каникул. Они дают возможность в течение 3-12 месяцев не платить основной долг, а только проценты по кредиту. Таким образом, если проблемы заемщика носят временный характер, он успевает их решить, чтобы продолжить оплату по графику.
  • Списание до 10% от суммы долга, если у клиента накопились штрафы и проценты, а поступающие на счет деньги не гасят основной долг.

Если интересует оформление льготной реструктуризации при поддержке «АИЖК», то важно помнить, что государство готово оказать помощь заемщикам, которые ранее не допускали просрочки и внесли хотя бы 12 платежей.

При этом существуют жесткие требования к жилью.

Требования к жилью при оформлении через АИЖК

Согласно действующем законодательству, необходимо, чтобы объект недвижимости обладал минимальным количеством квадратных метров, а именно:

  • 45 кв. м для однокомнатной квартиры.
  • 65 кв. метров для двухкомнатной квартиры.
  • 85 кв. метров для жилья с тремя и более комнатами.

При этом стоимость одного квадратного метра не должна превышать среднерыночную цену более, чем на 60% на момент оформления реструктуризации.

Преимущества программы для физических лиц

Для физических лиц реструктуризация является одним из лучших вариантов решения финансовых проблем. Вот что клиент получает в данном случае:

  • Сохранение жилья, которое находится в залоге у банка.
  • Возможность вернуться в график и продолжать оплату по графику без начисления штрафов.
  • Возможность продолжить формировать положительную кредитную историю.
  • Вероятность использования государственной поддержки при оформлении реструктуризации.

Таким образом, для многих это, действительно, единственный способ выбраться из долговой ямы с сохранением жилья, находящегося в залоге у банка.

Если оформление происходит при поддержке АИЖК, то с должника не взимаются никакие платы. Все комиссии и другие платежи ложатся на государство.

При обращении в банк-кредитор может взиматься плата установленного внутренними документами размера.

Документы и порядок оформления

Процесс оформления реструктуризации стандартный в любых банках. Однако необходимо уточнить, действует ли данная программа в том банке, где у вас ипотека.

Обычно ее предлагают кредиторы, которые входят в ТОП-100. Для примера можно взять Сбербанк.

Согласно действующему законодательству, должник должен предъявить следующие документы:

  • Заявление установленного образца.
  • Удостоверения личности всех членов его семьи, в том числе несовершеннолетних (в последнем случае предъявляется свидетельство о рождении, если ребенку менее 14 лет).
  • Свидетельство о заключении брака.
  • Документы, подтверждающие право на использование реструктуризации долга.
  • Копию трудовой книжки и справку о доходах. Если трудовую книжку невозможно предоставить в силу различных причин, то надо предъявить заверенную справку, подтверждающую это.
  • Выписка из ПФР о состоянии лицевого счета клиента.
  • Документы на объект недвижимости, который находится в залоге у банка и который покупался на кредитные средства, если это два разных объекта.

Стоит отметить, что для АИЖК требуются те же самые документы. Однако дополнительно потребуется предоставить кредитный договор и справку о сумме задолженности.

Рекомендуется обращаться именно в то отделение банка, где оформлялся кредит, но и в других отделениях подача заявления тоже допустима.

Исключение составляет Сбербанк. У этой организации довольно странна система работы, так как каждое отделение является автономной единицей, которое не может полноценно обслуживать клиентов другого отделения.

Таким образом, вам могут отказать в принятии заявления на реструктуризацию, если подача будет осуществляться в другом отделении.

После одобрения программы происходит разработка нового договора и графика. После его подписания вносятся исправительные проводки в систему и производится оплата на основании нового графика.

Максимальный срок продления действия кредитного договора составляет 18 месяцев.

Количество оформлений реструктуризации не ограничивается, но банк вряд ли пойдет повторно на оказание помощи должнику.

Некоторые нюансы и сложности участия в программе реструктуризации освещены в этом видео:

Не нашли ответ на свой вопрос? Проконсультируйтесь бесплатно!

Обращайтесь по телефону +7 (499) 653-60-72 (доб. 356) или через онлайн-консультант.

Мы поможем решить ваш вопрос совершенно бесплатно.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Одноклассники

vseodome.club

Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

  • Индивидуальные заемщики

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

  • Коммерческая структура

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

vklady-investicii.ru

Реструктуризация ипотеки - что это такое, жилищных кредитов, юридического лица, закон, списание в Сбербанке в 2018 году

Для подавляющего большинства россиян ипотека является единственной возможностью купить собственную квартиру или улучшить условия проживания. Срок ипотеки может достигать тридцати лет, и за это время возможны негативные перемены в финансовом положении заемщика. Один из способов разрешения ситуации – реструктуризация займа.

Основные моменты

Если заемщик временно теряет возможность обслуживать ипотечную кредитную линию, наиболее цивилизованный вариант для него и банка – провести реструктуризацию ипотечного займа.

Банку проще пересмотреть отношения с постоянным клиентом, чем продавать его квартиру и искать нового заемщика.

Условия нового договора позволяют восстановить возможность нормального погашения задолженности, причем существуют различные схемы и методы.

Решение о структуризации принимается совместно, так что условия договора выгодны и заемщику, и банку.

Новый график платежей, новые суммы ежемесячных выплат, индивидуальная схема возврата заемных средств помогают попавшему в сложную ситуацию должнику сохранить ипотечное жилье и продолжить обслуживание кредитной линии.

Что это такое

Реструктуризацией ипотеки называют изменение условий в кредитном договоре, в результате чего заемщик получает более выгодный вариант погашения задолженности.

О снижении суммы займа речь, конечно, не идет. Не будет проведено и списание задолженности. Однако в сложившихся обстоятельствах новые условия позволяют вернуться к нормальному обслуживанию кредита.

Важно, что реструктурировать долг банк может как физическому, так и юридическому лицу.

Изменения в договоре могут быть следующими:

Показатели Описание
Более длительный срок выплаты кредита влекущий за собой уменьшение сумм ежемесячных платежей
Возможность в течение определенного периода платить только проценты за использование кредита с отсрочкой выплаты основного долга
Понижение процентной ставки
Отмена штрафов за не вовремя выплаченные суммы

 

Банк может даже принять в качестве уплаты имущество, принадлежащее заемщику, хотя такие случае относятся к единичным и относятся, скорее, к юрлицам.

В любом случае, чтобы договориться с банком, должнику нужно иметь обоснования невыплат, подтвержденные документально. Просто так не платить какое-то время и потом надеяться на лояльность банка не стоит.

Банк примет во внимание следующие серьезные причины просрочек:

  1. Тяжелая болезнь.
  2. Смерть члена семьи.
  3. Утрата работоспособности.
  4. Потеря рабочего места.
  5. Критичное снижение заработной платы.

 

Каждую из этих причин нужно обосновать, представив соответствующие документы. Чтобы еще более повысить шансы на положительный ответ банка, заемщику важно иметь успешную кредитную историю.

Реструктуризация кредита юридического лица производится на основании следующих негативных для него факторов:

Показатели Описание
Скачок валютного курса если кредит был взят в иностранной валюте
Падение выручки  —
Изменение в уставе организационной форме юрлица

 

Банк чаще всего предоставляет организации, столкнувшейся с финансовыми проблемами, кредитные каникулы либо пересматривает суммы и график платежей.

Кто может претендовать

В 2018 году претендентами на реструктуризацию могут стать не все заемщики.

Чтобы получить возможность воспользоваться более лояльной схемой выплат, клиент должен входить в определенную групп граждан – федеральных льготников либо доказать объективную невозможность погашения задолженности.

Кто имеет право на реструктуризацию? В список граждан, имеющих основания для соответствующего запроса, входят:

  • родители и опекуны малолетних детей, в том числе детей-инвалидов;
  • люди с инвалидностью;
  • многодетные семьи;
  • ветераны боевых действий;
  • физические и юридические лица, которые доказали критичное падение дохода по независящим от них причинам.

 

В отношении последних важно, чтобы до момента обращения халатности в погашении платежей не было, то есть кредитная история должна быть идеальной.

Банк должен быть уверен не только в платежеспособности клиента, но и в его порядочности и ответственности.

Чтобы доказать объективную невозможность выплачивать ипотеку на существующих условиях, заемщик должен привести доказательства того, что его доход в течение трех последних месяцев был как минимум на тридцать процентов ниже того, какой был заявлен при заключении договора.

В качестве доказательств должны быть представлены финансовые и официальные кадровые документы — копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, копия приказа о переводе на другую должность с понижением заработной платы, справка из бухгалтерии о начисленной заработной плате и т.п.

Куда следует обратиться

Получить возможность реструктуризации можно лишь одним способом — обратиться в свой банк, который выдал ипотечный кредит.

Только кредитор вправе решить вопрос по актуальному договору в сторону его пересмотра или сохранения без изменений.

К обращению в кредитный отдел своего банка нужно подготовиться, собрав подтверждающие падение дохода документы.

Процедура обращения формализована, специалисты банка имеют полную информацию о возможных формах и схемах разрешения ситуации. В ряде случаев разрабатываются индивидуальные условия.

Важно обратиться в банк до того, как произошел первый пропуск срок уплаты по графику погашения задолженности. Банк удостоверится в порядочности клиента и будет относиться к нему более лояльно.

Как только станет понятно, что очередной платеж невозможен, следует связаться с кредитором и сделать заявку на реструктуризацию.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация ипотечных кредитов в РФ впервые была применена после кризиса 2008-го года. В настоящее время банки уже наработали соответствующий опыт, так как ситуация на финансовом рынке далека от совершенства.

Доходы населения и юрлиц с 2018 года в связи с очередным витком кризиса существенно упали.

Было создано и до настоящего времени действует Агентство ипотечных жилищных кредитов, переименованное не так давно в Агентство по реструктуризации ИЖК.

Деятельность этой государственной структуры направлена на поддержку граждан в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием.

Для организации работы АРИЖК в новых условиях осложнения финансовой ситуации в РФ вследствие негативных политических событий, было издано специальное правительственное постановление.

Учреждение получило новые полномочия, а граждане – возможность законно просить о реструктуризации долга по ипотеке.

Новый закон позволяет решить важнейшие проблемы по реструктуризации ипотеки с помощью государства:

Показатели Описание
Обеспечить снижение процентов по обслуживанию кредита до уровня 12 пунктов
Получить отсрочку по выплате займа до полутора лет
Для валютных заемщиков предусмотрено частичное погашение долга перед банком за счет государства

 

Предпринятые меры позволили избежать серьезных проблем на рынке недвижимости, а также банкротства людей, оформивших ипотечные кредиты.

Необходимы условия

Банки-кредиторы предоставляют примерно одинаковые условия реструктуризации ипотечного долга для заемщиков.

Так, реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2018 полностью отвечает всем требованиям правительственного постановления.

Признаются основаниями для пересмотра договора болезнь, смерть, существенное падение дохода.

Кроме того, реструктурировать ипотеку банк будет и в том случае, если заемщица стала матерью после оформления договора.

Однако для того чтобы воспользоваться программой реструктуризации физическому лицу, должны быть выполнены некоторые условия, связанные с жильем:

Показатели Описание
Залоговая недвижимость должна быть единственной собственностью заемщика наличие нескольких квартир в собственности или в ипотеке означает отказ в помощи государства относительно погашения долга. Рассчитывать можно лишь на договоренность с банком
Не действует программа в отношении элитного дорогостоящего жилья квартира должна быть эконом-класса в пределах средней стоимости аналогичного жилья на рынке недвижимости (допускается превышение стоимости не больше чем на 60 процентов)
Размер квартиры должен соответствовать скромным представлениям о достаточном для социального жилья метраже 45 кв. метров для однокомнатной, 65 кв. м для двухкомнатной и 85 кв. м для трехкомнатной квартиры
С момента заключения кредитного договора должно пройти как минимум 12 месяцев

 

В данном списке есть нюансы. Так, разрешено как заемщику, так и членам его семьи иметь доли в другой недвижимости, но не более чем 50 процентов. Если семья многодетная, то размер ипотечного жилья в целях реструктуризации значения не имеет.

Пакет документов

Основной документ, который станет основанием для пересмотра положений кредитного договора на ипотечное жилье, это заявление заемщика.

В нем следует изложить всю информацию о кредите, включая номер договора, сумму процентной ставки, выплаченной сумме и остатке долга и пр.

Полный перечень документов наряду с заявлением включает:

Показатели Описание
Общегражданский паспорт РФ с пропиской
Действующий ипотечный договор
Страховой полис на залоговое имущество если есть, то страховку жизни и здоровья заемщика
Свидетельство о праве собственности на залоговое жилье
Трудовую книжку копия должна быть заверена по месту работы
Справку о доходах 2-НДФЛ или по обычной форме (уточнить заранее период)
Пенсионную книжку если доход утрачен в связи с наступлением пенсионного возраста
Справку из центра занятости при потере места работы
Сведения о дополнительных доходах если есть
Копия закладной

 

 

Некоторые банки запрашивают также сведения об актуальных и закрытых кредитах.

Порядок оформления

Алгоритм реструктуризации ипотеки выглядит следующим образом:

Показатели Описание
Собрать документы подтверждающие причины появившейся или будущей задолженности
Подать заявку на реструктуризацию ипотечного кредита оформив ее в банке после консультации с кредитным специалистом
Обязательно объявить как причины финансовой несостоятельности так и суммы реальных доходов указать также суммы, которые реально уплачивать ежемесячно с учетом сложившихся обстоятельств
Дождаться решения банка срок исполнения заявки – не более двух недель
Подписать новый договор получить новый график погашения задолженности

 

Банк не обязательно примет положительное решение. Если в собственности есть другое жилье или иное ликвидное имущество, кредитное учреждение может затребовать погашения долга за счет его реализации.

Если никой ликвидной собственности у должника нет, он может попытаться решить свою проблему за счет рефинансирования, то есть перекредитования в другом банке на более выгодных условиях.

Формы процедуры

Реструктуризация для физических лиц проводится в нескольких формах:

Показатели Описание
Назначение льготного периода в течение которого заемщик уплачивает только проценты. Сумма основанного долга не меняется
Увеличения срока ипотечного кредитования с целью снижения суммы ежемесячного платежа
Снижение суммы платежа в размерах, установленных банком, на оговоренный период после окончания кредитного отпуска непогашенные суммы переносятся на последующий период
Смена валюты в которой выдан ипотечный займ
Отмена штрафных санкций в отношении должника
Освобождение от обязательств по страхованию залоговой собственности и жизни заемщика

 

В некоторых случаях возможно освобождение на несколько месяцев от выплат по кредиту, включая проценты.

Если банк работает с АРИЖК, то реструктуризация задолженности проводится за счет собственных средств, которые затем компенсируются государством.

Относительно юридических лиц формами реструктуризации являются:

Показатели Описание
Увеличение срока ипотечного кредита с уменьшением сумм ежемесячных выплат
Кредитные каникулы (оплачиваются проценты, по основному долгу действует отсрочка) выгодны при временных трудностях финансового характера
Изменение графика погашения задолженности
Рефинансирование когда кредит погашается за счет займа в другом банке. Такое перекредитования выгодно тем, что новый договор с новым кредитором содержит более выгодные условия
Досрочное погашение задолженности избавляющее от необходимости оплачивать проценты по кредиту
Снижение процентной ставки до более приемлемого для клиента уровня
Отмена штрафных санкций и пени начисленных за просрочку платежа
Передача банку части акций для списания части имеющейся задолженности
Изменение валюты займа

 

 

Очевидно, что формы реструктуризации для физических и юридических лиц мало отличаются — по сути и в том, и в другом случае речь идет о предоставлении клиенту возможности и времени для решения своих финансовых проблем.

Видео: реструктуризация ипотеки

Особые нюансы

Для реструктуризации долга физических лиц может быть применено несколько схем, которые подпираются после тщательного анализа существующей ситуации должника:

Показатели Описание
Схема смешанного договора, когда заемщику выдается кредит на новых условиях, но с участием двух солидарных залогодержателей банка-кредитора и АРИЖК. Оба учреждения одновременно выделяют денежные средства в рамках реструктуризации, причем АРИЖК в меньше доле, не превышающей 20 процентов от суммы нового займа. Залоговая собственность распределяется между ними пропорционально суммам займа
Схема стабилизационного займа, когда ссуда выделяется АРИЖК в размере, позволяющем выплатить взносы по ранее полученному кредиту на протяжении льготного периода заемщик погашает проценты по данном кредиту. Когда период заканчивается, то за счет собственных средств заемщику придется погашать задолженность и перед банком, и перед Агентством

 

Какая именно схема будет выбрана, зависит от состояния дел должника, перспектив восстановления его платежеспособности. В ряде случаев с целью реструктуризации долга по ипотеке могут быть привлечены средства материнского капитала.

 

Другими способами реструктуризации могут также стать:

Показатели Описание
Передача заемщиком долговых обязательств другому лицу
Изменение расчета платежной схемы на более удобных для клиента условиях

 

Банк – это первая инстанция, куда нужно обратиться в случае кризисной ситуации.

Поскольку обе стороны заинтересованы в разрешении ситуации, не нужно бояться обнаружить перед кредитором свои финансовые проблемы, тем более что на сегодняшний день существуют различные варианты разрешения ситуации.

Возможность привлечь государство к реструктуризации проблемных кредитов – еще одно основание для того, чтобы банк лояльно отнесся к проблеме заемщика.

Сегодня по закону сумма компенсации гражданину, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации по ипотечной задолженности, составляет 600 тыс. рублей.

Для кредитно-финансовых учреждений это существенный плюс в деле реструктуризации долга.

Терять столь крупную сумму банку невыгодно, особенно если заемщик в дальнейшем продолжит выплачивать задолженность.

Поэтому крупные банки, работающие с АРИЖК, заинтересованы в разработке нового договора для граждан, обратившихся с соответствующим заявлением.

Даже при отсутствии государственной поддержки заемщика не в интересах банка лишаться клиента.

Отказ вряд ли возможен в случае, если в реструктуризации заинтересован заемщик из числа федеральных льготников, так как это противоречит принятому закону. Если это произошло, следует обратиться в суд с исковым заявлением.

Однако прежде чем отправляться к судье, нужно дождаться официального письменного ответа из банка.

Этот документ следует приобщить к исковому заявлению, которое подается по месту регистрации банка, отказавшего в реструктуризации кредита по ипотеке.

Законодательная база

Выдача ипотечных кредитов производится на основании Федерального закона:

Номер Описание
№102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

 

Программа реструктуризации задолженности основана на правительственном постановлении:

Номер Описание
№373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации…»

 

Реструктуризация ипотечного займа – удобный и выгодный для заемщика и банка механизм урегулирования возникших финансовых проблем.

Они могут решаться самостоятельно либо с привлечением государственной помощи. Реструктурировать ипотеку могут как физические, так и юридические лица.

brakexpert.ru

Что такое реструктуризация ипотеки? Программы и условия.

Реструктурировать займ (не только ипотечный, но и любой другой) может только банк, который его выдал. Если коротко, то реструктуризация долга по ипотечному кредиту означает пересмотр условий его выплаты – снижение процентной ставки, увеличение срока выплат, списание части суммы основного долга, списание штрафов и пени, которые успели накопиться за время просрочек платежей, а также отсрочка выплат (период, в течение которого должник может погашать только проценты или не погашать вообще ничего, но с условием, что дальше последует возобновление выплат, причем, без просрочек).

Что такое реструктуризация ипотеки

Объяснить, что такое реструктуризация ипотеки, можно, применив другой термин – «пересмотр условий».

Главная цель, которую преследует реструктуризация ипотечного кредита – помочь заемщику справиться с выплатами в непростое для него время и избежать того, что его единственное жилье, на которое наложено обременение, будет продано на торгах, чтобы погасить накопленную им задолженность перед банком.

Стоит отметить, что помощь может прийти как от банка, так и от государства. К примеру, со стороны АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Как сделать такую реструктуризацию – об этом речь пойдет дальше.

Реструктуризация ипотечного долга предполагает изменение кредитного договора (точнее, дополнение его новым соглашением) таким образом, чтобы заемщик, временно переставший справляться с кредитным бременем, либо получил небольшую передышку, либо – новые условия, которые он сможет выполнять (к примеру, при увеличении срока кредита сумма ежемесячных платежей уменьшается, и их внесение становится для заемщика посильной задачей).

А кредитные каникулы, что это такое? Это один из вариантов реструктуризации, когда на некоторый период заемщика освобождают от выплат кредита совсем или он может выплачивать только основной кредит, без начисленных на него процентов (которые могут достигать едва ли не половины всего платежа, а то и больше).

Банк также может списать пени и штрафы, накопившиеся с момента первой просрочки. Простыми словами, человеку дается возможность не начать копить просрочки, а справиться с кредитом по-новому. Это выгодно и клиенту, и банку – первый не потеряет недвижимость, не испортит свою кредитную историю и не получит дальнейших финансовых проблем, второй сохранит клиента и продолжит получать от него регулярные выплаты. Несмотря на возможные послабления человеку, который хочет реструктуризировать ипотеку, банк в накладе точно не останется. Вот почему его работники могут сами предложить пойти на такой шаг клиенту, который до настоящего момента исправно платил, а потом внезапно стал допускать просрочку за просрочкой.

 

Виды реструктуризации

Пересмотреть условия кредитования банк может по-разному. При этом реструктуризация ипотечного жилищного кредита может идти по одному из следующих путей:

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

  • Получение помощи от государства.

  • Увеличение срока выплаты займа.

  • Сокращение процентной ставки.

  • Списание пени и штрафов.

  • Кредитные каникулы.

  • Пересмотр графика погашений кредита.

  • Рефинансирование.

Банк может предпринять не один, а несколько из указанных выше шагов. При этом реже всего банки идут на снижение процентной ставки или предоставления полных кредитных каникул, которые предполагали бы временное освобождение от внесения любых сумм на счет банка.

Увеличение срока ипотеки

Самая распространенная мера – увеличить срок ипотеки. К примеру, вам осталось платить 100 тысяч рублей по 10 тысяч рублей ежемесячно. Тогда банк, удостоверившись в том, что вы по объективным причинам не можете вносить такие суммы в счет погашения ипотеки, заключает с вами дополнительное соглашение к договору, в котором указывает, что сроки выплат увеличиваются с 10 до 20 месяцев, а сумма выплат сокращается с 10 до 5 тысяч рублей в месяц. Расчет приведен грубо, на деле могут быть немного другие цифры за счет начисления процентов. Но смысл ясен – человек платит дольше, зато получает возможность экономить каждый месяц ту сумму, которую просто не может больше позволить себе отдавать банку.

Можно ли увеличить срок ипотеки не в два раза, а меньше? Это решают вместе заемщик и представитель банка. Никаких шаблонных решений в отношении пересмотра такого платежа не существует – все зависит от возможностей клиента и желания банка пойти ему навстречу.

Ипотечные каникулы

Это такой вид послабления заемщику, который предполагает временное сокращение вносимых в счет погашения кредита платежей. Вариантов тут может быть несколько:

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Оставить заявку

  1. На относительно небольшой период времени (не более пары месяцев) заемщику разрешается не платить за кредит совсем. Обычно, основанием для такого решения банка должно стать что-то очень серьезное – к примеру, нахождение клиента в больнице в тяжелом состоянии после ДТП (что должно быть подтверждено всеми необходимыми документами).

  2. В течение нескольких месяцев (обычно – до полугода, реже – до 1 года) заемщик платит только проценты по кредиту, что позволяет сократить размер ежемесячных выплат.

  3. Также в течение некоторого времени заемщик выплачивает только основной долг, без начисленных на него процентов (в таком варианте ипотечные каникулы встречаются редко, поскольку это невыгодно банку).

Иногда встречается такое, что каникулы предусматривает сама ипотека – льготный период указан в договоре. В нем должны быть прописаны основания получения отсрочки и порядок ее получения.

Отмена штрафов и пени

Штрафные санкции применяются по отношению к вовремя не оплаченному кредиту уже с первого дня просрочки. Сумма пени прописана в кредитном договоре, который клиент заключал с банком. Обычно она составляла от 0,1 до 0,6 % от суммы просрочки, но, согласно недавно принятому Государственной Думой РФ закону, теперь пеня за просрочку платежей по ипотечным кредитам не может превышать размер ключевой ставки ЦБ, если на сумму кредита начисляются проценты за тот период, в течение которого имеет место просрочка, и 0,06 % от суммы просроченной задолженности в день, если проценты не начисляются.

Пеня также может иметь фиксированный размер или нарастать пропорционально, стартуя от определенной суммы, не зависящей от суммы просрочки.

Читайте внимательно договор на стадии его заключения: в нем также могут быть прописаны иные штрафные санкции за просрочку – единовременный штраф, поквартальные штрафы и т.п. Впрочем, просрочка платежей более чем на 4 месяца уже дает банку основание обратиться в суд.

Отмена набежавших за то время, пока заемщик не платил по кредиту, штрафов и пени – это тоже один из видов реструктуризации. Такое действие может предлагаться вкупе с другими шагами банка или отдельно.

Рефинансирование

У рефинансирования есть неоспоримые плюсы перед реструктуризацией. Она помогает снизить ежемесячные платежи (если это являлось целью обращения клиента за услугой), но при этом не требует предоставления документов, которые говорили бы о том, что заемщик оказался в трудной финансовой ситуации.

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как тем банком, который ее выдал (не всегда, зависит от политики конкретного банка), так и любым другим, который предлагает данную услугу и под требования которого вы подходите.

Важное условие рефинансирования – у клиента не должно быть просрочек платежей по кредиту ранее, минимум – в течение последнего года. Вот почему к программе нужно обращаться не тогда, когда накопились просрочки, а еще на том этапе, когда вы почувствовали, что платить стало тяжело.

К минусам программы можно отнести долгую бумажную волокиту.

Изменение валюты кредита

Если ипотека бралась не в рублях, а в иностранной валюте, которая существенно выросла в цене с того момента и ежемесячные платежи в пересчете на рубли увеличились едва ли не в два раза, то неплохим вариантом реструктуризации кредита станет перевод займа в рубли. Воспользоваться таким вариантом не смогут те заемщики, которые получают официальную зарплату как раз в той валюте, в которой оформлена их ипотека.

Изменение кредита с переводом ипотечного долга в российскую валюту происходит по курсу, действующему на день внесения изменений. Это может быть либо курс Центробанк, либо курс, предложенный самим банком – заемщику выбирать не приходится. В любом случае, выгода для него будет налицо.

Реструктуризация валютной ипотеки

Вмешательство государство в данную сферу вызвано тем, что курс валют (и доллара, и евро) вырос практически в два раза по отношению к рублю. Заемщики, которые брали кредит в иностранной валюте, теперь, совершая ежемесячные платежи в рублях в пересчете по курсу банка, переплачивали практически в два раза. Это стало непомерным бременем для большинства из них.

Был подготовлен Законопроект о реструктуризация валютной ипотеки, однако, силу закона он так и не обрел. Тем не менее, многие банки идут навстречу заемщикам, которые обращаются к ним с просьбой пересчитать займ в рублях. Хотя в итоге человеку приходится заплатить все равно больше, чем если бы он изначально взял ипотеку в рублях, он получает возможность сократить размеры ежемесячных платежей.

Согласно законопроекту, который все еще находится в стадии доработки и рассмотрения, банки обяжут проводить реструктуризацию валютных ипотечных займов по первому же обращению клиентов. Пока же единственный работающий инструмент, который помогает хоть как-то решить данную проблему – помощь со стороны АИЖК.

Агентство защищает права пострадавших валютных ипотечников, погашая часть их долга перед банком или добиваясь снижения процентной ставки (опять же, выделяя деньги банку, так что тот в итоге ничего не теряет).

И все равно реструктуризация валютной ипотеки сегодня продолжает оставаться головной болью как для заемщиков, так и для банков.

Так, недавно Госдума хотела принять законопроект о моратории на взыскание долгов с тех, кто платит ипотеку в валюте, до тех пор, пока не будет принят закон об ее реструктуризации, который устроили бы обе стороны (и заемщиков, и кредиторов). Но и этот законопроект не был одобрен верхней палатой Парламента как нарушающий права банков.

Реструктуризация военной ипотеки

Военная ипотека имеет ряд важных отличий от обычной. Она доступна только служащим ВС РФ, и погашает ее, по сути, данное ведомство. Цель программы – обеспечить военнослужащих жильем, которое они сами могут выбрать.

И первоначальный взнос за ипотеку, и ежемесячные платежи осуществляются за счет государственных средств. В остальном, отличия военной ипотеки от обычной невелики – к примеру, приобретенная недвижимость все так же оформляется в залог банку.

Условия кредитования достаточно выгодные, в программе участвуют многие крупные российские банки.

Исходя из самого понятия военной ипотеки, становится понятно, почему нет смысла делать ее реструктуризацию – средства перечисляются из бюджетных денег, а значит, на военнослужащего это бремя не ложится. Главное – чтобы военнослужащий находился на службе до тех пор, пока займ не будет погашен, иначе ему придется вернуть государству все до копейки. А так же вы можете узнать как рефинансировать военную ипотеку.

Программы по реструктуризации

Всего существует два варианта программы как таковой – либо реструктуризация банком единолично, либо с привлечением государственной помощи.

Что касается первого варианта, то его основные моменты мы перечислили в пункте, рассказывающем про виды реструктуризации. Сюда можно отнести:

  • списание суммы неустойки за просрочки,

  • пересмотр условий кредитования,

  • изменение графика платежей,

  • введение кредитных каникул,

  • изменение валюты кредита,

  • рефинансирование.

Чем меньше размер суммы, которую осталось выплачивать, тем охотнее банк идет на уступки.

Подробнее остановимся на том, какая программа реструктуризации предлагается государством.

Это так называемая программа поддержки ипотечных заемщиков, которая призвана помочь, в первую очередь, тем, кто брал валютные кредиты, а во вторую – социально незащищенным слоям населения.

Каждый год заранее объявляются условия участия в программе. Рассчитывать на нее могут любые льготные категории граждан. Варианты реструктуризации ипотечных кредитов с господдержкой:

  • списание части основного долга по ипотеке (не более фиксированной суммы, которая определяется каждый год),

  • сокращение годовой ставки до 12 %,

  • перевод кредита из валюты в рубли.

Обращаться за реализацией программы необходимо совместно с вашим банком в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Документы для реструктуризации ипотеки

Основные документы должны относиться к числу тех, которые могут подтвердить наличие у заемщика серьезных оснований для того, чтобы не справляться с выплатами по долговым обязательствам и обратиться за пересмотром условий кредитования или другими вариантами реструктуризации.

Это может быть:

  • справка из Центра занятости о нахождении в статусе безработного.

  • Справка с места работы о доходах (где ясно видно, что доходы сократились по сравнению с теми, которые у вас были на момент оформления ипотечного займа, минимум на 30 %).

  • Справка о нахождении в декретном отпуске.

  • Свидетельство о рождении ребенка (еще лучше – двоих детей, например, погодок или двойняшек).

  • Документ, подтверждающий порчу вашего имущества на сумму от полумиллиона рублей (в результате пожара, затопления или другого бедствия).

  • Справка из больницы о продолжительном периоде нетрудоспособности в связи с болезнью.

  • Смерть созаемщика или супруга, совместно с которым осуществлялась выплата долга.

  • Справка о наступлении инвалидности с вытекающей из нее невозможностью выполнять свою прежнюю работу.

  • Документ, подтверждающий выход заемщика на пенсию.

Стоит также предоставить вашу страховку (если она была заключена на момент оформлений кредита). Она может покрыть часть убытков, к примеру, если вы были застрахованы от потери работоспособности, что теперь и получилось.

Подробный список документов на реструктуризацию ипотеки стоит уточнить в том банке, где был оформлен займ.

Для рассмотрения обращения потребуется написать заявление, в котором указать причину возникновения трудностей по уплате долга. К заявлению прикладываются копии документов, которые могут подтвердить указанные причины.

Непременно захватите с собой в банк паспорт и ипотечный договор.

Нюансы при реструктуризации

Как уже говорилось, реструктуризовать можно любой долг. Но для ипотечного займа действует ряд условий. К примеру:

  • Основания должны быть серьезными, непременно – подтвержденными документами.

  • Заемщик может рассчитывать на помощь государства.

  • Банк рассматривает каждую заявку индивидуально, нет универсального сценария применения реструктуризации ко всем заемщикам.

Использовать материнский капитал можно только в том случае, если вы подаете заявку на рефинансирование – для реструктуризации займа он не подходит.

Чаще всего заемщиков интересует вопрос, до сколько процентов может снизиться годовой процент. Однако, спешим отметить – на снижение процентной ставки по программе реструктуризации банки идут реже и неохотнее всего. Скорее, вам будет растянут период выплат, что позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но годовой процент останется тем же.

Тем заемщикам, которые находятся в декретном отпуске, также возможны послабления. Чтобы их получить, необходимо принести в банк свидетельство о рождении ребенка и справку с места работы о нахождении в декретном отпуске, а также о размере ежемесячного пособия на ребенка.

Поскольку жилищный зам может быть оформлен и на 30 лет, за время его погашения человек вполне может достичь пенсионного возраста. К пенсионерам могут быть применены послабляющие меры. Если вы чувствуете, что больше не можете тянуть кредит в прежнем объеме, обратитесь в банк, представьте пенсионное удостоверение и справку из Центра занятости о том, что больше нигде не работаете. Также понадобится справка о размере пенсии (не нужна, если выплаты приходят на карту того банка, где была оформлена ипотека).

Сколько можно раз обращаться за подобной услугой? Сложно ответить однозначно. Дело в том, что банк вправе вам в ней оказать (хотя в таком случае вы можете отправиться в суд и добиться пересмотра условий кредитования через него). Как говорилось выше, реструктуризация отличается тем, что к ней неприменимы типовые решения. Если один раз вам одобрили пересмотр условий кредитования по причине выхода в декретный отпуск, это не значит, что вам откажут в другой раз, когда вы попадете под машину и на месяц окажетесь прикованы к постели. Так, банк может просто применить разные виды реструктуризации – кредитные каникулы, отмену пени, пересмотр графика погашения и т.п.

Иногда банк может согласиться на продажу залоговой недвижимости с целью погашения за счет вырученных средств остатков долга. Этот вариант может стать выходом для тех, кто купил в ипотеку большую по площади квартиру и почти полностью погасил долг за нее. В таком случае можно продать объект (только с согласия банка, который должен снять с него обременение) и купить квартиру площадью поменьше или расположенную в другом районе, где недвижимость стоит дешевле.

Если вы хотите сдать приобретенную в ипотеку квартиру в аренду, на это тоже понадобится согласие банка. Данный шаг также можно рассматривать как вариант погашения кредита – вносить ежемесячные платежи за счет средств, перечисляемых арендатором.

Последние два случая не относятся к реструктуризации как к таковой, однако, могут помочь выбраться из намечавшейся долговой ямы.

Банки и реструктуризация

Если банк отказывает в реструктуризации, то это его право. Важным моментом является то, что провести данную процедуру может только тот банк, который выдал вам ипотеку, поскольку именно пересмотр условий данного договора требуется. То есть реструктуризация ипотеки в другом банке невозможна.

Остальные банки могут предложить рефинансирование, где самым привлекательным условием является меньший по сравнению с изначальным договором займа процент. К примеру, у ведущих российских банков в настоящее время услуга рефинансирования позволяет снизить размер процентов до 9-11 пунктов, а также объединить вместе с ипотекой другие займы в один под выгодный процент.

Отказ в реструктуризации ипотеки при наличии веских причин, по которым вы просрочили платеж (один или несколько) дает вам право обратиться в суд. Если суд встанет на сторону клиента, то банк заставят не только пересмотреть условия займа в пользу заемщика, но и отменить все набежавшие пени и неустойки.

Невозможно указать список банков, предоставляющих услугу реструктуризации – как уже говорилось выше, такая услуга предоставляется банком на добровольных началах и в каждом случае данный вопрос решается индивидуально.

Судебная практика

Обратиться в суд может любой клиент банка, который считает, что его права ущемляются. Вот только это не гарантирует, что дело будет решено в его пользу.

Накопленная к настоящему моменту судебная практика показывает, что примерно каждый второй иск о реструктуризации ипотеки одобряется судом. Те граждане, отклоняют кому иск, могут обжаловать решение суда в вышестоящей инстанции.

Существенный сдвиг в этом вопросе произошел с того момента, как был принят ФЗ (точнее, Постановление Правительства) №373 о реструктуризации ипотеки для населения.

В Постановлении четко прописаны условия, при которых банк не может отказать в пересмотре текущей задолженности по займу и условий ее погашения:

  • Если доходы семьи сократились на 30 % и более.

  • Если из-за разницы в курсе валют платежи по валютной ипотеки выросли более чем на 30 % в месяц.

Вариантами реструктуризации могут быть:

  • Снижение размеров ежемесячных выплат в течение минимум 1 календарного года,

  • Частичное списание суммы задолженности,

  • Сокращение процентной ставки до уровня, не превышающего 12 % в год.

Чтобы последствия такой реструктуризации не были для банков чересчур невыгодными, Постановление также включает положения об АИЖК – именно с его помощью реализуется программа.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org