Особенности реструктуризации долга по кредиту для физических лиц. Рекстуризация долга по кредиту

Нет возможности платить по кредитам, что делать? Реструктуризация долга по кредиту

В мире, полном кризисов и хаоса, каждому хочется жить достойно. И если раньше не было возможности просто пойти и купить необходимую вещь, то с появлением кредитов она появилась практически у каждого человека. Но не всегда радость от покупки длится долго, поскольку эйфория быстро проходит, когда настает период платить по долгам. Все бы хорошо, когда есть стабильный доход, на который и рассчитывал заемщик, но если нет возможности платить по кредитам? Что делать в такой ситуации? Об этом и будет рассказано в данной статье.

Причины неплатежеспособности заемщиков

Причины отсутствия денег могут быть самыми разными - от потери рабочего места до серьезной болезни. Конечно, многие граждане, оформляя в кредит очередную покупку, не думают о плохом, а надеются на лучшее. Однако очередной кризис может обрушить все планы некогда добросовестного кредитного плательщика так, что сегодня он встает перед сложным вопросом: «Нет возможности платить по кредитам - что делать?» Не стоит отчаиваться, ведь всегда есть выход. Тем более, согласно законодательству, можно добиться отсрочки платежа, либо вообще списания долга в зависимости от причины отсутствия денег.

Первые шаги заемщика, если нет денег платить кредит

Главное, что следует делать в первую очередь при возникновении финансовых трудностей – это срочно отправляться в банк для того, чтобы сообщить о данной проблеме. Многие неплатежеспособные заемщики надеются на счастливый случай или на какую-то удачу, которая спасет их от долговой ямы. На самом деле нет такого волшебства, по которому просто так будет погашаться долг, либо он вообще сам по себе спишется. Чем больше времени проходит, тем больше будет штраф за просрочку платежей. Таким образом, первый шаг – это обратиться в свой банк, где был оформлен кредит.

Далее нужно написать заявление о невозможности платить кредит, так как, выслушав просьбу в устной форме, менеджер банка к вечеру уже может забыть о ней. Поэтому следует в письменной форме сообщить кредитору о своих финансовых трудностях и о желании реструктуризировать долг.

Реструктуризация долга – что это?

Многие, кому довелось столкнуться с получением кредита, слышали о таком понятии, но немногие знают, что это такое. Реструктуризация долга – это процедура пересмотра платежеспособности заемщика с целью уменьшить нагрузку кредитных платежей. Реструктуризация долга подразумевает под собой меру, направленную на изменение условий кредитного договора для заемщика для того, чтобы поддержать его способность к погашению долга.

Реструктуризация валютных кредитов чаще всего проводится государством в кризисных ситуациях, когда большинство граждан, оформивших кредит в иностранной валюте, страдает от бремени долга.

Как добиться реструктуризации кредитного займа

Для того чтобы банк пошел навстречу заемщику, ему необходимо как можно быстрее обратиться к своему менеджеру с письменным заявлением. В заявлении следует указать ту причину, по которой заемщик не может далее выплачивать кредитный долг в сроки, установленные договором. Также стоит указать ту денежную сумму, которую можно будет погашать, при этом следует написать сроки, в течение которых финансовая ситуация может измениться в положительную сторону. Не стоит писать: «Потеряла работу, нечем платить кредит». Так кредитный менеджер не отреагирует на просьбу, более того, он может посчитать это отказом от своих обязательств и добьется банкротства заемщика. Поэтому, чтобы не возникало спорных вопросов, лучше написать: «В связи с непредвиденными финансовыми трудностями на работе, временно нет возможности платить по кредитам». Что делать далее подскажет кредитор. Ситуацию лучше не приукрашивать, а давать достоверную информацию. В противном случае, банк может проверить предоставленные заемщиком данные, и если они не будут соответствовать реальности, то он откажет в реструктуризации кредита.

Как было сказано выше, реструктуризация валютных кредитов чаще всего проводится с государственной помощью и здесь важно не упустить время для подачи заявления на рассмотрение договора. Иногда бывает поздно, если вовремя не обратиться в банк, тогда высокие проценты по валютным займам придется погашать в полном объеме.

Результаты реструктуризации долга по кредиту

После рассмотрения заявления заемщика, банковская организация должна вынести какое-то решение. Обычно банки идут навстречу своим клиентам и пересматривают кредитный договор. Таким образом, у неплатежеспособного заемщика появляется возможность отсрочки платежа и кредит можно не платить какое-то время. Обычно этот срок составляет до трех месяцев, а далее должны последовать обязательные платежи, даже в небольшом размере.

Реструктуризация кредита может лишь на короткое время решить финансовые трудности кредитоплательщика. Рано или поздно весь долг по денежной ссуде придется выплатить, плюс еще дополнительные проценты, поскольку время погашения долга увеличилось. Данная мера является крайней для того, чтобы не доходить до дефолта кредита и не признавать заемщика банкротом. Поэтому если есть возможность вовремя погашать кредит, то лучше даже обратиться к поручителям, чем доводить дело до реструктуризации долга по кредиту.

Когда можно не платить по кредиту?

Многие люди ошибочно полагают, что в случае возникновения проблем, они легко смогут отказаться от обязательных выплат по кредиту. Даже беременность или выход в декрет не снимают данных обязательств. Даже болезнь порой не может стать причиной невыплаты долга, потому что в такой ситуации страховщик берет на себя обязательства по погашению кредитных платежей. Однако не всегда страховая компания берет на себя подобные обязательства, и поэтому банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли серьезные проблемы со здоровьем. В данном случае кредитор может предложить отсрочку платежей на определенный период времени, пока заемщик будет спокойно заниматься своим здоровьем.

Другим вариантом, когда кредитов много - платить нечем, может стать рефинансирование. То есть заемщику необходимо оформить новый кредит для того, чтобы погасить старый. Но данная схема не всегда получается, потому что прежде чем выдать денежную ссуду, каждый банк изучает кредитную историю своих клиентов. И если кредитор увидит наличие еще нескольких непогашенных кредитов, то он может отказать.

Нет возможности платить по кредитам - что делать?

Что же делать, когда банк отказывает в реструктуризации кредита, а рефинансирование недоступно из-за множественных отказов других банков. Выход всегда есть. И созаемщики, и поручители могут прийти на помощь в сложной финансовой ситуации. Обычно, оформляя кредит на крупную покупку, банк требует предоставить одного или нескольких поручителей, которые будут являться гарантией погашения долга и платежеспособности заемщика. Бывает и другая ситуация, когда поручитель также не может погашать долг и у него нет возможности платить по кредитам. Что делать в таком случае? Можно признать себя банкротом, но тогда в будущем нельзя будет получить новый кредит. Оказывается, и здесь есть выход – можно продать залоговое имущество и погасить этими средствами остаток долга.

Права заемщика

Как у банка, так и у заемщика есть свои права, которые могут защитить в сложной финансовой ситуации. Однако их необходимо заранее знать и ознакомиться с ними еще до подписания кредитного договора. Банки, желая добиться своих средств, порой прибегают к помощи коллекторских агентств, которые, в свою очередь, начинают «выбивать» долг из заемщика всеми возможными способами, а именно беспокоят его по ночам, обращаются к его родным и близким и даже являются на рабочее место неплатежеспособного клиента. Таким образом, нарушая его права. Даже не имея возможности погашать обязательные платежи, заемщик имеет право пожаловаться в организацию, специализирующуюся на таких случаях, с целью защитить свою репутацию и право на спокойный сон.

Иногда недобросовестные кредиторы специально не дают возможности погасить ежемесячный платеж своему клиенту. Например, в последний день уплаты долга не пускают заемщика в отделение банка (не работает касса или по другой причине), а затем после выходных или праздников начисляют ему большие проценты по неустойке. Заемщик должен знать, что он имеет право погасить очередной платеж в срок до последнего дня, дающего ему это право, а банк должен принять этот платеж, даже если обстоятельства этому мешают. Это будут уже проблемы банка.

Последствия задолженности перед кредитором

Иногда можно услышать смелые заявления: «Не плачу кредит год! И ничего!» Такое действительно бывает, но последствия просто еще не коснулись таких недобросовестных заемщиков. Огромные проценты, испорченная кредитная история и, в конце концов, признание банкротства – все это может быть в случае неуплаты обязательных кредитных платежей.

Помимо штрафных санкций, банковская организация, оформившая кредит, имеет право забрать залоговое имущество в качестве неустойки по кредитному договору. Это также является одним из распространенных способов вернуть свои деньги. Таким образом, неплатежеспособный клиент, вовремя не погашавший кредитные платежи, получает в Центральном бюро кредитных историй отметку об испорченной финансовой репутации и лишается права на получение новых кредитов.

Что не нужно делать заемщику в кризисной ситуации

Самое главное, чего не нужно делать – это пытаться спрятаться от банка. На вопрос: «Не плачу кредит, что будет?», можно дать точный ответ: «Штрафы и испорченная кредитная история». Даже если банк не может дозвониться и встретиться с недобросовестным должником, то на его счете по кредиту будут продолжать копиться проценты, которые нужно будет в любом случае погашать.

Если возникли кратковременные финансовые трудности, то лучше добиться реструктуризации долга или отсрочки платежей, а не брать новые кредиты для погашения старых. Здесь каждый заемщик должен принимать решение в зависимости от ситуации. Ведь только он видит решение своих проблем и знает, в какой период они могут решиться.

Простые советы для заемщиков

Прежде чем оформлять кредит в любом банке, необходимо ознакомиться с его условиями. Далее, если все требования, которые предъявляет банк, соответствуют возможностям потенциального заемщика, можно переходить к изучению кредитного договора. Все пункты и приложения следует внимательно изучить и отнестись к ним с предельной внимательностью.

Все пункты, которые касаются цифр, необходимо самостоятельно просчитать с помощью кредитного калькулятора, потому что низкие процентные ставки часто скрывают за собой высокие скрытые комиссии. Поэтому лучше всего сравнить условия и ставки в нескольких банках, при этом не стоит стесняться просить менеджера просчитать нужную сумму, а также спросить о непонятных моментах, касающихся обязательных платежей.

Только после внимательного изучения всех предложений можно будет обезопасить себя от вопроса: «Не плачу кредит, что будет дальше?», а смело обращаться за кредитом, рассчитывая на свои возможности. Также не стоит отказываться от обязательного страхования, потому что, как видно из вышенаписанного, могут случиться непредвиденные ситуации. Иногда лучше немного переплатить страховой компании, но чувствовать себя защищенным от временных финансовых трудностей.

fb.ru

что это значит, процедура и образцы документов

Порой идеальным решением проблемы, связанной с погашением кредита может стать реструктуризация долга. Что это за процедура, в чем его выгода, особенности, как стать участником программы и на каких условиях будем рассматривать далее.

Определение

Кредит является одним из самых популярных способов поиска денежных средств. Но случается, что платить по счетам становится нечем, например, по следующим причинам:

1. Увольнение (сокращение штата, ликвидация предприятия и пр.).
2. Снижение заработной платы.
3. Болезнь.
4. Рождение ребенка.
5. Смерть кормильца и другие уважительные причины.

Изначально банк выдвигает определенные условия кредитования. Подписанный заемщиком договор свидетельствует о согласии на их выполнение, но ввиду сложных обстоятельств кредитор может пойти на уступки клиенту и изменить ранее оговоренные условия. Реструктуризация долга – это и есть так называемая уступка, «поблажка» заемщику. Закон (Бюджетный Кодекс РФ ст. 105) не запрещает проводить реструктуризацию по различным видам займов (потребительский кредит, ипотека, автокредит).

Банковская организация может изменить размер процентной ставки, продлить срок кредитования или предоставить «кредитные каникулы», что поможет должнику погасить заем без начисления штрафов и пени за просрочку. Все индивидуально. Отлично, если изначально вы проконсультируетесь с юристом, который подскажет, как составить договор выгодно для обеих сторон. Если такой возможности нет – читайте наш материал внимательнее.

Способы реструктуризации долга в банке

В зависимости от причин непогашения кредита, кредитор может предложить один из следующих вариантов решения вашей проблемы:

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Реструктуризация долгов гражданина достаточно популярное явление в банковской практике на сегодня, но далеко не каждый клиент может рассчитывать на изменение условий по кредиту. Процедура не есть обязанностью кредитора, а лишь его уступкой. Следовательно, необходимо убедить банкиров оказать помощь заемщику в трудную минуту путем предоставления документальных доказательств своей проблемы, например:

1. Справки с места работы, подтверждающий факт потери источника дохода или его снижения, копия трудовой книжки.
2. Выписка из больницы.
3. Свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Важно! Обратиться в банк рекомендуется заранее, т.е. сразу, столкнувшись с финансовыми трудностями, а не после того, как образовалась длительная просрочка, вам угрожают судом, хотя и с просроченной задолженностью можно что-то решить. Кредиторы особое внимание уделяют состоянию кредитной истории заемщика, изучают его репутацию и после, принимают решение, возможна ли процедура реструктуризации долгов именно для обратившегося клиента.

Золотое правило – говорить о своих проблемах, а не скрываться от обязательств. В реструктуризации кредита должен быть заинтересован в первую очередь заемщик, а не банк.

Как все происходит?

Итак, вы, например, потеряли работу, кредит не выплачен, денег нет, и в ближайшее время не появятся — как сделать реструктуризацию долга на практике?

План действий следующий:

1. Посетите банк, пока устно обсудите проблему, возможные пути решения.
2. Напишите заявление, прикрепив к нему документальные подтверждения вашей проблемы. Все документы должны быть заверены нотариально.
3. Дождитесь ответа.

Отметим, что подавая заявление, необходимо распечатать документ в 2-х экземплярах. Работник банка, который будет его принимать должен поставить на заявлении соответствующую отметку о принятии. Если будете отправлять документ по почте, что также возможно, воспользуйтесь заказным письмом с уведомлением о получении, а также описью вложения.

Возможно, потребуется время для рассмотрения вашей кандидатуры (1-3 дня), все зависит от банка-кредитора и действующих там правил. Далее, если условия будут согласованы и приняты обеими сторонами потребуется подписать соглашение о реструктуризации долга по кредиту.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Составить заявление на реструктуризацию долга не сложно, используя образец или готовую форму. Вам потребуется указать в документе:

1. Дату подписания кредитного договора.
2. Условия кредитования (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, период пользования).
3. Время, когда ухудшилось ваше финансовое положение.
4. Причины затруднительной ситуации с финансами.
5. Предпочтительная для вас схема реструктуризации (отсрочка, уменьшение размера ежемесячного платежа и пр.).
6. Контактные данные (телефон, адрес).
7. Перечень документов, которые прилагаете к заявлению.

Образец заявления вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся, вам понятно, но для подведения итогов рассмотрим положительные, наиболее выгодные аспекты данной процедуры:

1. Возможность избежать давления со стороны кредитора.
2. Остановка в начислении штрафных санкций при просрочке.
3. Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет заемщика.
4. Временное приостановление выплат по кредиту.

Несмотря на преимущества процесса, есть в нем и негативные моменты. Например, если кредитор продлевает срок кредитования, не уменьшая при этом процентной ставки, общая переплата по займу только увеличивается, что является явным минусом в реструктуризации. В любом случае это лучше, чем иметь дело с коллекторами, продать долг которым банк тоже имеет право через некоторое время после образования просрочки, разбираться, кто прав в суде, жить в постоянном напряжении.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

ojivaem.ru

Реструктуризация долга физического лица - процедура, закон, образец заявления

Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения?

Реструктуризация кредита физическому лицу: основные положения

Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом. Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам. Что делать?

Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена. Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.

Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.

Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу. Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании. Написать заявление лучше заблаговременно – не дожидаясь денежных санкций или информирования бюро кредитных историй о вашей неблагонадежности.

Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным. В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом. Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников. Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.

Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.

Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок. С другой стороны, банк не сократит итоговую сумму. Напротив, ее размер будет увеличен за счет издержек и непогашенных штрафов.

В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.

Что значит реструктуризация долга физического лица?

Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.

К каким мероприятиям прибегает банк?

Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.

Что это дает?

• Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.

• Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.

• Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х. Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства. Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.

В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры. В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым. А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.

Как происходит переоформление ипотеки?

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее. Это не выгодно ни одной из сторон отношения. Поэтому большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.

2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.

3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.

4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры?

План реструктуризации долгов физического лица:

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).

2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.

3 – Сведения о погашенной сумме из банка.

4 – Удостоверение личности дебитора.

5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация долга по потребительским кредитам в текущем году

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Для инициации реструктуризации в этом случае понадобится тот же пакет документов, что и для перерасчета ипотеки. Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов (вы взяли долговое обязательство без планирования и после совершения первых выплат поняли, что неспособны продолжать выплачивать установленные суммы) заявление в банк тоже стоит подать. Возможно учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

banki-dolgi.ru

Реструктуризация долга по кредиту в 2022 году

Большинство клиентов банка при получении кредита рассчитывают, что смогут исполнять принятые на себя обязательства по погашению долга своевременно.

Но из-за непредвиденных обстоятельств возникают проблемы, и платить по кредиту становится сложно или невозможно.

В итоге копится долг, который с каждым месяцем погасить все сложнее. В этой ситуации одним из способов разрешения вопроса может стать оформление реструктуризации долга по кредиту.

Важные аспекты

Процедура реструктуризации может показаться совершенно несложной, но на самом деле очень многое зависит от самого клиента.

Он должен будет представить в банк документы, подтверждающие наличие действительно серьезных оснований, иначе кредитное учреждение может и не пойти на подобное соглашение.

Дать согласие на реструктуризацию и оформить ее банк может, но не обязан. Это его право и при принятии решения он будет анализировать всю ситуацию целиком. Учитывая и опыт прошлой работы с конкретным клиентом.

Рассматривать заявление заемщика банк может долго. Не стоит рассчитывать, что все удастся сделать за один день.

Например, реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке занимает не меньше 1 месяца, а при необходимости сбора заемщиком дополнительного пакета документов может и еще увеличиться.

Каждый случай индивидуален так же, как и выбранный комплекс мер, которые будут осуществлены в рамках реструктуризации.

Одним клиентам банк может предложить кредитные каникулы, а другим иногда соглашается и на изменение процентной ставки в сторону уменьшения.

Проводя предварительные переговоры с банком о реструктуризации долга, следует обязательно фиксировать достигнутые договоренности на бумаге.

Если же интересы банка представляют уже коллекторы, то внимание этому моменту нужно уделить уже двойное.

Очень часто специалисты отделов взысканий и коллекторских агентств нарушают любые устные договоренности и после выполнения клиентом своей части соглашения, просто отказываются оформлять нужные документы.

Если реструктуризация предусматривает внесение любых платежей, например, списание штрафа при погашении только долга, то нужно обязательно получить с сотрудников кредитного учреждения соответствующие документы еще до оплаты.

Действующее законодательство

Порядок предоставления кредита и его обслуживания регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Но оба этих законодательных акта не содержат даже понятия рефинансирования и реструктуризация.

Все необходимые инструменты для этих процедур в них предусмотрены, и проведение процедуры будет полностью легальным, а соглашение будет иметь полную юридическую силу.

Иная ситуация при реструктуризации задолженности при банкротстве гражданина, процедура в этом случае будет регулироваться уже Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и ее характер станет более регламентированным.

Что это такое

Перед тем, как делать какие-либо шаги надо обязательно разобраться, что значит реструктуризация долга по кредиту и какие основные задачи есть у этой процедуры.

В данном случае реструктуризация подразумевает существенные изменения условий первоначального договора.

Прибегают к подобным процедурам обычно с целью недопущения просрочки по выплате кредита или, если они уже возникли, то для помощи клиенту с возвращением в график платежей, пусть и с измененными условиями.

Нельзя расценивать реструктуризацию, как списание долга. Не надо путать ее и с рефинансированием.

Последняя процедура подразумевает получение нового кредита для погашения уже полученного ранее.

Выдавая кредит, банк рассчитывает, что договор будет исполняться на первоначальных условиях и своевременно.

Но у заемщика могут возникнуть различные непредвиденные обстоятельства, которые существенно повлияют на его финансовое состояние.

В этом случае исполнение кредитного договора на первоначальных условиях становится для него очень сложным или невозможным.

При возникновении просрочек банк начинает предпринимать меры с целью возврата своих средств.

Он может, как прибегнуть к принудительному взысканию, в том числе за счет имущества должника через суд, так и договориться с заемщиком о реструктуризации долга.

Последняя ситуация возможна только если клиент желает все же не допустить дефолта по обязательствам или хочет не доводить все дело до суда и довольно печальных последствий.

В рамках процедуры реструктуризации банк идет на определенные уступки, например, соглашаясь на списание уже начисленных штрафов.

Но и клиенту придется добросовестно исполнять принятые по соглашению о реструктуризации на себя обязательства и пойти на определенные уступки, например, согласившись на увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа.

Фактически реструктуризация есть ничто иное, как пересмотр первоначальных условий кредитного договора.

Для проведения реструктуризации обязательно необходимо согласие банка.

Одного желания заемщика будет совершенно недостаточно. Кредитная организация пойдет на такой шаг, только если станет понятно, что клиент хочет отдать долг, но не может из-за непредвиденной ситуации.

В каких случаях возможна

Недостаточно одного желания клиента для проведения реструктуризации, потребуется наличие у него и достаточно серьезных оснований.

Банк, конечно, с помощью этой процедуры вернет свои средства, а иногда и сможет извлечь дополнительную прибыль.

Но ему было бы удобней исполнение клиентом договора на первоначальных условиях.

Банк согласен проводить реструктуризацию, только если клиент столкнулся с одной из следующих ситуаций:

Иногда банк может пойти на реструктуризацию и при других причинах. Например, наследники вполне могут рассчитывать на нее, если получили кредит вместе с имуществом умершего банковского клиента.

Существующие варианты решения проблемы

Финансовое учреждение будет прорабатывать решение проблемы для каждого клиента индивидуально.

Обычно не ограничивается лишь одной из возможных мер, а применяет их комплексно, с целью добиться наилучшего результата для клиента.

Рассмотрим возможные меры, которые могут быть применены для решения проблемы с долгом:

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту

Составляется заявление на реструктуризацию в простой письменной форме. В этом документе клиент просит банк рассмотреть возможность проведения реструктуризации и указывает на то, какие основания у него для этого имеются.

Никаких строгих форм для подобных обращений законодательство не устанавливает. Однако ряд банков, например, Сбербанк разработал собственные бланки, чтобы упростить процедуру.

Видео: проведение процедуры

Образец написания документа

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту можно скачать здесь. Пример допускается использовать в качестве шаблона оформления и для понимания общей сути подобных обращений.

Но ситуация у каждого клиента своя и просто вставить в готовый шаблон свои реквизиты и данные кредитного договора обычно недостаточно. Нужно уделить внимание и обоснованиям просьбы.

Какие документы предоставить

Клиенту недостаточно подать в банк только заявление с просьбой о реструктуризации.

Ему предстоит подтвердить документально возникшие основания для подобного обращения. Могут потребоваться и другие документы.

Узнать полный перечень необходимых в конкретной ситуации документов можно у сотрудников банка после предварительной консультации.

Рассмотрим, какие документы обычно могут понадобиться:

• справка о зарплате;
• копия трудовой книжки;
• копии приказа о переводе, увольнении, изменении оклада и т. д.;
• справки из центра занятости и органов социальной защиты;
• другие документы.

Реструктуризация может стать единственным реальным выходом для клиента банка, столкнувшегося с финансовой проблемой.

Оформление ее не требует больших усилий или специальных знаний, надо обязательно проявить внимательность. Все подписываемые документы внимательно предварительно изучать.

yurday.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Оформляя долгосрочный кредит, каждый добросовестный заемщик абсолютно уверен в том, что до конца действия банковского договора он будет в состоянии выплачивать регулярные платежи. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых материальное благополучие может оказаться под угрозой. Это и болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и вынужденное увольнение с работы, и декретный отпуск, и резкое снижение доходов. В таких случаях заемщик не может в должном объеме исполнять свои обязательства перед банком, и зачастую кредитное учреждение предлагает провести процедуру реструктуризации.

Реструктурировать задолженность по кредиту – это означает таким образом изменить первоначальные условия договора с банком, чтобы заемщик смог взять временную передышку от непосильных для него в данный момент выплат.

Основные направления реструктуризации:

• Пролонгация кредитного договора и, как следствие, снижение ежемесячных платежей;
• Изменение порядка погашения ссуды;
• Изменение валюты кредита;
• Предоставление кредитных каникул – заемщик на 1-3 месяца освобождается от внесения ежемесячных платежей в либо в полном объеме, либо по телу кредита;
• Изменение схемы платежей и замена плавающей процентной ставки на фиксированную.

На первый взгляд, все эти способы реструктуризации кредитной задолженности направлены на то, чтобы облегчить жизнь заемщику, находящемуся в сложной финансовой ситуации. Но банк – финансовое предприятие, деятельность которого нацелена в первую очередь на получение прибыли. Поэтому реструктурированная задолженность выгодна, прежде всего, самому банку. Это и сохранение положительного имиджа перед Центробанком, который кредитует банковские учреждения, и сохранение клиента, и получение доходов в виде процентов по кредиту на более долгий срок.

Когда можно и нужно реструктурировать кредит

Прибегать к реструктуризации заемщику имеет смысл только в том случае, если он уверен, что все его финансовые затруднения имеют краткосрочный характер и в самом скором будущем ситуация изменится в лучшую сторону. В таком случае заемщик может обратиться в кредитующий банк с заявлением о проведении реструктуризации имеющегося займа.

Скорее всего, банк потребует от должника представления документальных доказательств невозможности выплат по кредитному договору в прежнем объеме. Это может быть уведомление о будущем сокращении штата, больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате, в которой отражено снижение дохода.

Новый договор – новый долг

Реструктуризация первоначального кредита предусматривает заключение нового договора с банком, в котором будут отражены все изменения в условиях пользования и погашения займа. И перед тем, как согласиться с новацией, заемщику необходимо все тщательно проанализировать. Эйфория заемщика от того, что он получит хоть временную, но передышку от кредитного груза, быстро пройдет, а подписанный договор и увеличившаяся сумма переплаты по займу – останется.

В большинстве случаев реструктурированный кредит будет оформлен на условиях повышенных банковских процентов – это напрямую ведет к росту задолженности. А если принять во внимание, что и сроки кредита будут увеличены, то освободиться от долгового бремени заемщику удастся не скоро.

Некоторые банки «грешат» тем, что в сумму реструктурированного кредита включают не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и все штрафы и неустойки, которые были подсчитаны при наличии просроченных платежей. Тогда у заемщика получится своеобразная капитализация кредита – ему придется выплачивать проценты и на основной долг, и на все начисления.

Реструктуризация или суд: что выгоднее заемщику?

Если у должника, попавшего в затруднительную финансовую ситуацию, нет возможности выплачивать регулярные платежи и в недалеком будущем не предвидится никаких положительных изменений – реструктуризация может только усугубить тяжелое положение. В таком случае лучшим выходом для заемщика будет суд.

Судебный иск банка к должнику предусматривает начисление процентов на дату подачи заявления.

Следовательно, дальнейший расчет платы за пользование кредитными средствами прекращается. Кроме того, у заемщика всегда есть право воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса, и обратиться к суду с просьбой уменьшить или отменить начисленные штрафы и пени за просрочку платежей. В большинстве случае суд встает на сторону должника, особенно, если у него имеются объективные причины на неуплату кредита.

Конечно, в случае обращения банка в суд, кредитная история заемщика будет изрядно испорчена. Однако после полного погашения этого займа должник, при необходимости, сможет постепенно исправить свою репутацию – при этом значительно сэкономив на реструктуризации.

Если же договор с банком уже подписан и реструктуризация кредита проведена, то вся ответственность за дальнейшее его исполнение полностью ляжет на заемщика. Он добровольно признал увеличившуюся сумму задолженности и возросшие сроки действия кредитного договора. И в случае, если его финансовое состояние в этот период изменится в худшую сторону, повторная реструктуризация невозможна. К тому же, реструктурированный кредит всегда будет для банка проблемным и любая просрочка платежа на срок более, чем 5 дней – повод внести данные о нарушении условий договора в БКИ.

refina.ru

• 
  Тинькофф перевод по номеру договора
• 
  Кредит с временной пропиской
• 
  Лицевая сторона денег
• 
  Полная стоимость кредита и процентная ставка
• 
  Список документов на реструктуризацию ипотеки
• 
  Пенсионный плюс копилка
• 
  Бик что это такое
• 
  Короткие команды мегафон
• 
  Аэропорты пасс приорити
• 
  Сб м
• 
  Ипотека на дом с земельным участком калькулятор