Что это такое рефинансирование простыми словами и что нужно для этого. Рефинансирование кредитов что значит

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

• Потребительский,

• Дебетовая карта с кредитным лимитом,

• Кредитная карта,

• Займ наличными на любые цели,

• POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.

– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс рефинансирования

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

- загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Подводные камни

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

• Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.

• Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

• Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.

• К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:

• У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты

• Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.

• Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.

• У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.

• Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при рефинансировании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Оставить заявку

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.

В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.

Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

• Перевести все кредиты в один банк,

• Снизить ставку,

• Изменить валюту,

• Снять обременение с предмета залога,

• Изменить размер платежей и сроки кредитования,

• Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

• Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

• Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

• Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

• Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

• Сбор документов,

• Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

• Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

В реалиях современности, каждый второй гражданин имеете представление о том, что такое рефинансирование кредита и как его оформить. Необходимость в таком шаге возникает у заемщика в связи с появлением финансовых проблем. Сначала человек теряет работу или ему уменьшают заработную плату, после чего он не имеет возможности вносить ежемесячный платеж по ссуде и возникает мысль о том, чтобы взять новый кредит и с его помощью закрыть старый.

В нашей статье речь пойдет о таком понятии, как рефинансирование. Можно ли воспользоваться данной возможностью в отношении ипотечного или потребительского займа. При каких условиях клиент может получить подобную ссуду.

Рефинансирование потребительского займа – что это?

Многие россияне знакомы с различными банковскими терминами, но четко дать определение рефинансированию и что это такое, люди не могут. Если обратиться к точному определению, то здесь речь идет о повторном предоставлении ссуды для погашения ранее оформленного кредита.

Основные причины обращения к такому вариантом бывают:

1. перевод мелких займов в других банках в один;
2. пересмотр условий кредита;
3. пролонгация срока возврата займа;
4. снижение кредитного бремени на семейный бюджет;
5. исключение проблем, связанных с невыплатой долга.

Юридически, рефинансирование ссуды является целевым кредитованием. В договоре, составленном при оформлении ссуды, указывается, что деньги можно использовать лишь на оплату уже имеющегося кредита в этом же или в другом банке.

Несколько слов стоит сказать еще об одном важном термине, который часто упоминается рядом с рефинансированием. Многие знакомы со словом реструктуризация, но что это такое, знают, единицы заемщиков. Речь идет о продлении срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Требования и необходимая документация

Чтобы пояснить, что это такое – рефинансирование ипотеки, простыми словами, стоит уделить внимание основным условиям получения такой услуги. Воспользоваться такой возможностью, как рефинансирование, может не каждый гражданин, а лишь тот, который удовлетворяет требованиям банка и  может представить все обязательные документы.  Каждое банковское учреждение предъявляет собственные требования и ставит определенные условия для получения подобного займа. В частности, речь идет о следующих моментах:

В данной таблице приведены пункты, которые иллюстрируют все, что нужно для получения ссуды, в рамках рефинансирования займа.  Дополнительно стоит отметить, что некоторые банки требуют наличие зарплатной карты или активного депозита. Иногда банки идут навстречу заемщику и предоставляют ссуду даже при наличии просрочек по основному займу. Прежде чем обращаться к данному варианту решения, финансовых проблем, заемщику следует просчитать насколько это выгодно и удобно.

Что лучше рефинансирование или новый потребительский кредит

Ответить на вопрос, рефинансирование лучше или потребительский кредит, полученный в другом банке, не очень легко, потому что здесь многое зависит от размера переплаты и от срока возврата денежных средств.

На самом деле, процедура не имеет никаких существенных различий, кроме того, как его оформить – потребительский кредит или займ в рамках рефинансирования. Для каждого варианта потребуется готовить полный пакет документации, только во втором случае потребуется еще и получить специальную справку в банке кредиторе и подготовить старое соглашение. Существенным моментом является и процентная ставка, которая по потребительскому займу может быть намного больше, чем в рамках проведения рефинансирования.

Плюсы и минусы процедуры

На первый взгляд, рефинансирование представляет собой очень выгодное решение финансовой проблемы, однако есть и некоторые отрицательные моменты. Для сравнения рассмотрим плюсы и минусы перекредитования:

Выбирать какой вариант лучше, рефинансирование или реструктуризации кредита, стоит с учетом указанных плюсов и минусов процедуры перекредитования.

Условия в самых популярных банках России

Чтобы узнать, что такое реструктуризация, или, когда стоит обратиться к рефинансированию, стоит познакомиться с рынком существующих предложений. Перед выбором одного из указанных вариантов важно просмотреть предлагаемые условия в топовых банках страны и сделать выводы относительно выгодности того или иного варианта. Для сравнения приведем данные наиболее популярных банков:

Обращение в банк за перекредитованием или реструктуризацией займа позволит избежать возможной просрочки и попадания в список неблагонадежных кредиторов, однако в этом случае срок возврата кредита и сумму займу будет увеличена, что не все заемщикам выгодно.

banks7.ru

Что означает рефинансирование кредита простыми словами

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой рефинансирование. Такое предложение позволяет изменить условия кредитования и облегчить погашение займа. Однако не всем известно, в чем разница между рефинансированием и стандартным кредитованием.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование представляет собой повторное предоставление займа для оплаты взятого ранее. Такую услугу чаще всего используют для:

• объединения нескольких займов;
• улучшения условий погашения ссуды;
• увеличения срока возврата;
• уменьшения нагрузки на собственный бюджет;
• предотвращения роста задолженности.

Юристы отождествляют рефинансирование с целевым кредитом. В договоре обычно прописывается, что такой кредит можно использовать лишь для погашения задолженностей.

Для заемщика услуга рефинансирования выглядит довольно заманчиво. Например, субъект взял многолетний кредит под 15% годовых. Снижение ставки до 12% дает значительную экономию каждый месяц. 3-процентная разница может сберечь 20-50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредитования.

Кому предоставляют рефинансирование?

Рефинансированием может воспользоваться лишь клиент, соответствующий требованиям банка. При изучении заявки потенциального получателя целевого кредита, финансисты обращают внимание на:

1. Возраст: услугой могут воспользоваться лишь граждане 21-65 лет.
2. Гражданство: предложение актуально лишь для граждан РФ.
3. Трудоустройство: заявитель должен иметь официальное место работы.
4. Стаж: доступ к услуге возможен лишь после 1 года трудовой деятельности. На последнем месте человек должен проработать не менее 3 месяцев.
5. Доход: банки редко предоставляют кредит, если ежемесячный взнос клиента превышает 50-60% его зарплаты.
6. Регистрация: обязательное наличие постоянной прописки в регионе, где присутствует банк.
7. Кредитная история: при наличии просрочек по предыдущему займу, банк скорее всего отклонит заявку.

Требования кредиторов могут разнится. Некоторые банки предоставляют рефинансирование лишь имеющим зарплатные карты либо активные депозиты.

Что необходимо для рефинансирования?

Кредитодатель предъявляет требования не только по своему договору, но и по заключенному ранее. Рассчитывать на рефинансирование может заемщик, который:

• совершил от 8 до 12 платежей по кредиту;
• не допускал просрочек;
• не пролонгировал или не реструктурировал заем;
• имеет кредит, срок действия договора по которому истекает минимум через 3 месяца.

Некоторые финансовые компании соглашаются на рефинансирование при наличии у клиента просрочек, если они не превышают 10 дней. Просрочки, случившиеся по техническим причинам, также не станут преградой для получения целевого кредита.

Какие нужны документы?

Для получения услуги рефинансирования необходимо подать заявку и подготовить соответствующие документы. В пакет бумаг в обязательном порядке должен войти оригинал ранее заключенного кредитного договора и график платежей. Кроме того, потребуется справка от банка-кредитора, выдавшего займ. Там должны быть указаны:

• реквизиты банка для перечисления денег кредитору;
• информация о наличии просрочек;
• размер и продолжительность просрочек, если на протяжении периода кредитования клиент не смог возвращать средства вовремя;
• полная сумма задолженности для погашения обязательств перед предыдущим кредитором.

Справка действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому обращаться за ней следует непосредственного перед обращением за рефинансированием.

Обязательным документом является согласие кредитора на рефинансирование задолженности. Справку следует предоставлять не менее чем за 7 дней до вероятной даты погашения кредита.

После получения пакета документов новый кредитор осуществляет их проверку, после чего выносит решение по заявке. Оно принимается в индивидуальном порядке. При наличии просрочек по предыдущему займу – вероятен отказ в рефинансировании. Еще одной причиной отказа может служить ухудшение материального положения заемщика.

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

В чем выгода банка?

Любой банк заботится о получении прибыли. Услуга рефинансирования также не является благотворительностью. При перекредитовании субъект фактически оформляет новую ссуду для погашения предыдущей. Таким образом у него уменьшатся ежемесячные платежи, однако общий долг вырастет.

При оформлении рефинансирования заемщик столкнется и с иными подводными камнями:

• придется в очередной раз оплачивать комиссии и приобретать страховку;
• при необходимости заверить документы, придется оплачивать услуги нотариуса;
• при проведении оценки недвижимости надо будет оплатить услуги оценщика.

Некоторые банки используют инструмент рефинансирования для привлечения клиентов. Конкуренция заставляет финансистов идти на ухищрения ради переманивания чужих заемщиков. Лояльность клиентской базы позволяет значительно нарастить доход.

Выгодно ли клиенту оформление очередного займа?

Все зависит от конкретной ситуации. Рефинансирование дает возможность изменить условия договора, приблизить их к предложениям современного рынка. Особенно услуга актуальна для кредитов, взятых на долгий срок. При рефинансировании ипотеки налоговый вычет также предоставляется.

При обращении за услугой можно сменить также валюту, чтобы не зависеть от курсовых скачков. Большинство россиян получают зарплату в рублях, поэтому платежи в евро или долларах могут стать непосильной нагрузкой. Кроме того, рефинансирование дает возможность увеличить сумму займа и изменить срок возврата денег.

В то же время не стоит забывать, что предложение зачастую существенно увеличивает итоговую сумму. Перед обращением за рефинансированием надо оценить ситуацию и рассчитать выгоду. Несложные расчеты в итоге упростят принятие решения о перекредитовании.

Советы по рефинансированию

Процедура рефинансирования зачастую отнимает немало времени и сил. Лучше изначально обращаться к кредитору, выдавшему ссуду. Обычно банки идут навстречу благонадежным заемщикам и улучшают условия дальнейшего сотрудничества.

Для повышения шанса на одобрение заявки, не лишним будет предоставить документы, свидетельствующие об увеличении трат заемщика:

• свидетельство о рождении ребенка;
• справка об ухудшении состояния здоровья;
• документ об уменьшении зарплаты либо сокращении.

При невозможности самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, можно обратиться за посредничеством кредитных брокеров. За услугу придется заплатить, но они подберут банк, который согласится на перекредитование заемщика.

Кредитный калькулятор

Для точного расчета возврата средств предоставившему рефинансирование банку, лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Программа моментально и самостоятельно выполнит все нужные вычисления и выдаст итоговую сумму.

На нашем сайте можно воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором, заполнив онлайн-форму с условиями перекредитования.

Однако результат не гарантирует 100-процентной точности. Итоговая сумма зависит от особенностей сотрудничества с банком-кредитором. Для получения точных данных необходимо обратиться в конкретное финансовое учреждение.

uracredit.ru

Что значит рефинансирование кредита? Плюсы и минусы рефинансирования

У каждого человека в жизни бывают тяжелые времена, когда нет возможности погашать кредиты и ранее взятые на себя финансовые обязательства. Но как бы тяжело ни было заемщику, рассчитываться по своим микрозаймам или потребительским кредитам он обязан, чтобы не попасть в сложную ситуацию. Из любого положения всегда можно найти выход, в том числе и патовой экономической ситуации. У заемщика есть возможность перекредитоваться, и разрешить все проблемные вопросы, но для этого надо знать, как и где это сделать. Что значит рефинансирование кредита, и насколько это выгодно заемщику, попробуем рассмотреть в данной публикации.

Плюсы рефинансирования

Рассматривая программу рефинансирования кредитов и микрозаймов, следует отметить плюсы такой возможности, предоставляемой клиентам банков. В первую очередь, это сохранение положительного рейтинга, статуса добросовестного и обязательного гражданина. В моральном плане это многое значит для заемщика, тем более, когда он в дальнейшем собирается пользоваться кредитами и микрозаймами. У каждого банка предусмотрена своя программа, и не обязательно, что это будут долги по потребительским кредитам. Рефинансированию также подлежат ипотека и автокредитование.

Также плюсы данной процедуры состоят в том, что заемщику нет необходимости обзванивать друзей и знакомых, задавая им вопросы по поводу взятия денег в долг. Как правило, возникновение денежных вопросов, ухудшает отношения между друзьями и сослуживцами, поэтому, чтобы погасить имеющиеся долги, лучше сразу обращаться в банк.

Суммы на эти цели также выдаются разные, и многое зависит от платежеспособности должника. Один из плюсов – возможность рефинансировать несколько кредитов, у каждого банка по-разному, но это всегда больше пяти. Так, к примеру, Сбербанк России может выдать 1 млн. рублей, перекрывая 5 различных программ кредитования. А Росбанк выдает на эти цели 1,5 млн. рублей, с учетом 10 различных кредитов.

Минусы рефинансирования

Там, где есть положительные стороны, всегда имеются и отрицательные моменты. Так, при рефинансировании, это может быть увеличенная процентная ставка, по сравнению с ранее взятым кредитом. Да и договорные условия с банком могут выглядеть по другому, чем договор микрозайма с МФО.

Чтобы иметь возможность рефинансирование микрозаймов и кредитов, заемщик должен быть трудоустроен, и иметь стабильный доход. О своей платежеспособности он предоставляет соответствующие документы банку – кредитору. Выплачивать суммы по рефинансированию он должен постоянно, в противном случае банк может начать судебную тяжбу. А это не всегда бывает выгодно, так как выиграть спор в суде у высококвалифицированных юристов банка, достаточно сложно.

В любом случае, рефинансирование долга позволит заемщику погасить свои обязательства, не ухудшить свою кредитную историю, и он будет иметь возможность, в дальнейшем пользоваться кредитами и микрозаймами.

kreditnoff.ru

Расскажем что такое рефинансирование кредита. Как получить, условия

Рефинансирование представляет собой перекредитование заёмщика, то есть выдачу ему кредита для погашения старого долга. В случае если заёмщик брал кредит под залог, то заставное имущество переходит новому банку. Хотите жить спокойно, гасите кредит вовремя, а если не получается – читайте эту статью, мы расскажем, что предпринять.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Перекредитование является действенным способом разобраться с выплатами по займу, когда снизились доходы и замаячила перспектива попасть на просрочку и испортить кредитную историю.

Следует чётко различать реструктуризацию от рефинансирования. Это совершенно разные понятия. Реструктуризация долга подразумевает собой изменение условий договора (например, размер % или сроки погашения), а рефинансирование – это абсолютно новенький займ в другом банке. Более подробно о реструктуризации рассказано здесь.

Рефинансирование – это новый заем на новых условиях. Причем, банк, рефинансирующий ваш кредит, должен знать всё о ваших проблемах, и на основании полученной информации, выработать наиболее приемлемую форму нового займа, позволяющую клиенту платить меньше, укладываясь в оскудевший бюджет.

Главное – это возможность при помощи рефинансирования сразу погасить имеющийся кредит, который вы не в состоянии оплачивать.

Кому выгодно рефинансирование?

Проводится банками с целью привлечь к своим программам новых клиентов. На ряду с этим, получить некие выгоды может и сам плательщик.

Видео по теме:

Существует три типа кредитодержателей, желающих получить рефинансирование, а именно:

1. Для снижения размера платы за кредит. Если уже после подписания кредитного договора человек понял, что условия не самые благоприятные, и, как оказалось, в другом банке платят меньше, то почему бы не провести реструктуризацию долга и не стать клиентом нового банка.

Да и к тому же банки не идут на поводу у своих клиентов, когда те просят об изменении условий договора.

2. Лица, желающие увеличить сумму по кредиту. Такая процедура характерна для тех, кто взял деньги под залог.

Скажем, если человек взял ипотеку, выплатив уже значительную часть суммы, и ему срочно понадобились деньги на ремонт, то в случае отказа действующего банка об увеличении суммы кредита, можно провести и получить дополнительные деньги.

3. Тем, кто пытается укрыться от просрочек. Иногда заёмщики, у которых назревает просрочка, готовы прибегнуть к данной программе, дабы продлить сроки выплат. В таком случае не все банки идут на такие меры.

Статья по теме: Много кредитов, а платить нечем — что делать?

Но если желающий докажет свою платежеспособность, то шансы значительно возрастают.

Как проходит рефинансирование?

Рефинансирование следует рассматривать как новый заем со всеми вытекающими сложностями. Под сложностями мы подразумеваем необходимость собрать пакет документов, а после этого убедительно доказывать в банке, что именно вы – самый надежный клиент, пусть и немного обедневший из-за кризиса/курса доллара/цены за баррель нефти/и т.д.

Основная мысль – вы готовы платить меньше ежемесячно, но зато гораздо дольше. На этом принципе и построено рефинансирование.

Для начала вам необходимо ознакомиться с кредитными программами выбранного банка, а также подать следующие документы:

• Паспорт;
• справка с места работы;
• справка о размере дохода;
• документы на недвижимость;
• действующий договор займа;
• справка об имеющейся задолженности;
• письменное разрешение своего банка на рефинансирование займа.

Требования к перечню документов могут отличаться. Здесь каждый банк решает по-своему, поэтому уточните, какую информацию следует предоставить.

Проблемой при перекредитовании может стать необходимость оформить страховку (в зависимости от вида рефинансируемого кредита), обычно случается, что имеющийся договор со страховой компанией банк не примет, таким образом, новый кредит станет ощутимо дороже.

Заемщика могут ждать и другие трудности, например, при рефинансировании банк попросит предоставить залог или пригласить поручителей.

После заявки и подачи документов новый банк решает одобрить запрос или нет.  В случае позитивного ответа, заёмщик должен предупредить свой прежний банк о досрочном погашении своего долга (разрешение на рефинансирование от этого финансового учреждения не требуется).

Более подробную информацию можно узнать в этом материале: Как взять кредит на рефинансирование

Новый банк перечисляет сумму погашения по кредиту (если было увеличение, то выплата осуществляется заёмщику оговоренным с новым банком способом). О погашении долга кредитодержатель оповещает свой новенький банк справкой. Если был залог, то с имущества снимается арест, а с новым банком подписывается договор залога.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Сегодня проще всего перекредитовать потребительский заем, ипотеку с хорошим залогом и автокредит, при условии приобретенного ликвидного транспортного средства.  Ранее данная программа проводилась для бизнес-клиентов, но теперь распространилось на ипотеку, автокредитование и потребительский кредит.

На рынке рефинансирования среди банков, предоставляющих эту услугу образовалось нечто вроде разделения труда, так, например, в Сбербанке можно удачно рефинансировать потребительские и ипотечные займы под довольно умеренные проценты: под 17,5 и 14,25% годовых соответственно. В ВТБ24 получить можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Приемлемую ставку устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при перекредитованиии потеки. Более подробно о банках можно почитать здесь.

infozaimi.ru

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование – одна из услуг современного кредитного рынка, которая в случае необходимости может оказать заемщику существенную поддержку. Что такое рефинансирование кредитов? Это предоставление банком нового займа с более выгодными процентами для погашения другого, оформленного ранее, кредита. Услуга доступна для автокредита, потребительских займов, ипотеки, погашения долга по кредитной карте, овердрафту и т.п.

Переоформление условий кредита может произойти с помощью дополнительного соглашения или нового договора в том же банке. В этом случае речь идет о внутреннем рефинансировании. Во многих финансовых организациях предусмотрены специальные программы перекредитования (например, в Сбербанке, ВТБ-24, РайффайзенБанке, Альфа-банке и др.).

Внешнее рефинансирование – это получение кредита в новом банке. Эта процедура требует повторного оформления всех необходимых документов, оценки имущества и т.п.

Чем выгодно рефинансирование?

Условия кредита в какой-то момент могут оказаться для клиента невыгодными или трудновыполнимыми. К примеру, в случае с ипотечным кредитом, который часто оформляется на долгий срок. Некоторое время спустя заемщик может обнаружить, что ставка по вновь выдаваемым кредитам стала значительно ниже. В этой ситуации переоформить займ и значительно сэкономить на процентах можно с помощью рефинансирования.

Для начала стоит обратиться в тот же банк, чтобы договориться о снижении процентной ставки по кредиту или рефинансированию по специальной программе (если она предусмотрена). Если же кредитор отказывает в снижении ставки, всегда можно подать заявку в любой другой банк. Почти все крупные организации сегодня осуществляют рефинансирование кредитов других банков.

К возможным выгодам рефинансирования относятся:

• снижение процентной ставки;
• увеличение срока;
• снижение размера ежемесячных выплат;
• изменение валюты кредита;
• объединение нескольких займов в один.

Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, необходимо оценить возможные выгоды. Следует выяснить все условия: налагает ли прежний кредитор штраф за досрочную выплату, в какую сумму обойдется перекредитования в новом банке и насколько ниже процентная ставка в нем. Если разница составляет менее 2%, предприятие можно считать невыгодным. В некоторых банках досрочное погашение кредита вообще невозможно – если это указано в договоре, рефинансирование произвести не удастся.

Как происходит рефинансирование?

Чтобы досрочно выплатить кредит, клиент банка оформляет новый заем. Допускается, чтобы его сумма была больше, чем необходимо для полного погашения. Оставшейся частью средств заемщик может распорядиться по своему усмотрению.

Рефинансирование часто предоставляется для залогового кредита (ипотеки). Если новый займ оформляется в другом банке, то залог перерегистрируется на него. При этом на некоторое время, пока не произойдет полное переоформление, по кредиту будут начисляться более высокие проценты.

По сути, для банка рефинансирование – это обычная выдача кредита. Поэтому прежде чем предоставить услугу, банк, как и в случае с обычным кредитованием, должен оценить платежеспособность и надежность заемщика. Если в кредитной истории обнаруживаются записи о неоднократных просрочках платежей, в рефинансировании может быть отказано.

Стандартный порядок рефинансирования кредита предполагает, что сначала клиент обращается в «свой» банк, если ему отказывают – идет в другой. Но некоторые заемщики с успехом используют иную схему. Вместо того, чтобы сначала подавать заявку в тот же банк, они обращаются в сторонние организации. И если удается заручиться их поддержкой, решение кредитного комитета они предоставляют своему кредитору.

Шанс на получение рефинансирования в этом случае значительно возрастает. Почему? Потому что ни одному банку не выгодно терять клиента. А сам заемщик в результате может избежать затрат, связанных с рефинансированием в новом банке.

Неудобства при рефинансировании

Рефинансирование на начальном этапе всегда влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. К примеру, в некоторых банках рассмотрение кредитной заявки – платная услуга. Если в рефинансировании будет отказано, эта сумма не возвращается.

Для рефинансирования залогового кредита всегда проводится оценка недвижимости. Расход на нее тоже берет на себя заемщик, и в случае отказа банка это впустую потраченные деньги. Впрочем, существенных убытков клиент не понесет. К примеру, оценка квартиры обойдется в сумму около 5000 рублей, а за рассмотрение заявки нужно будет заплатить около 2000 рублей.

Если же заявка на рефинансирование была одобрена, список затрат продолжается. Сюда могут войти:

• комиссия за выдачу кредита;
• для ипотеки – снятие залога;
• регистрация нового залога;
• в некоторых случаях – различные платные справки.

Тем не менее, рефинансирование – это удачный способ избежать проблем, связанных с текущим кредитом. К этой услуге часто обращаются клиенты банков, испытывающие финансовые трудности. Перекредитование не только помогает им сохранить «чистую» кредитную историю, но и осуществлять дальнейшее погашение займа по более выгодным условиям.

promikrozaim.com

Рефинансирование кредитов - что это?

В последние годы банки активно предлагают такую услугу, как рефинансирование кредитов. Для заемщиков это прекрасная возможность откорректировать нюансы по уже существующему кредиту, для банков – расширить клиентскую базу. В данной статье мы разберемся с понятием рефинансирования и определим, для чего все-таки необходима эта процедура.

Рефинансирование – что это такое?

Рефинансирование – это оформление нового банковского кредита для погашения действующего кредита или займа. Второе название термина – перекредитование. Эти понятия не стоит путать с реструктуризацией, когда банк меняет свои же ранее оговоренные в договоре кредитные условия. Рефинансирование же подразумевает выдачу совершенно другого займа на новых условиях.

Рефинансируются следующие типы кредитов:

• автокредиты;
• займы наличными, в том числе кредитные карты;
• целевые потребительские кредиты, включая товарные;
• ипотека.

Категория потребительских займов рефинансируется быстро и просто, гораздо сложнее выглядит процедура перекредитования ипотеки. Это связано с тем, что залог в виде недвижимости придется перерегистрировать в другом банке и разбираться со страховкой.

Цели проведения перекредитования

Выделяют несколько основных причин, в связи с которыми заемщиков привлекает рефинансирование кредита.

1. Более выгодные условия по новому займу. Банковских сотрудников учат преподносить любую кредитную услугу лишь с положительной стороны, поэтому обычному человеку легко попасть на невыгодные условия. В результате человек может опомниться только тогда, когда уже осуществлено несколько платежей. Оформление нового займа позволит не только закрыть невыгодную сделку, но и сэкономить за счет более лояльной процентной ставки.

2. Снижение долговой нагрузки. Если ежемесячный платеж стал непосильным, и вы хотели бы его уменьшить, есть смысл перекредитоваться в другом банке с более продолжительным сроком выплаты. Соответственно, ежемесячная сумма погашения станет меньшей.

3. Объединение нескольких кредитов в один. Многие люди выплачивают сразу несколько займов, причем сроки платежей, как правило, приходятся на разные календарные периоды. Это не слишком радует, есть риск элементарно забыть о каком-то платеже и подпортить свою платежеспособную репутацию (испортить кредитную историю). Рефинансирование предполагает погашение существующих задолженностей, вам же достаточно будет платить примерно ту же сумму, только один раз в месяц, что уже гораздо удобнее.

4. Замена валюты кредита.

5. Увеличение суммы кредита. Данная услуга доступна исключительно для залоговых займов. Если возникла необходимость в крупной сумме, и долговые обязательства частично погашены, при отказе банка-кредитора в увеличении размера займа можно обратиться в конкурентную банковскую организацию. Пересмотрев залог и убедившись в вашей кредитоспособности, банк может пойти навстречу вашим требованиям.

6. Помощь при просрочках. Некоторые заемщики стремятся закрыть проблемный кредит путем рефинансирования. С одной стороны, это разумно: новый кредит даст возможность погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Однако не следует забывать, что основную проблему это не решит, ведь займ все равно придется выплачивать, пусть и в другом банке.

Как осуществляется рефинансирование кредита (займа)?

Сразу отметим, что условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Поэтому не поленитесь уточнить основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.

Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:

• паспорт РФ, ИНН;
• справка о доходах с действительного места работы;
• кредитный договор и график погашения задолженности;
• справка о сумме задолженности;
• данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др.;
• выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
• договор залога и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.

Для второстепенного подтверждения данных не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.

Начало процедуры рефинансирования – выбор банка и консультация у специалиста. Далее необходимо подать требуемые документы в учреждение, которое осуществит перекредитование, и дождаться положительного решения.

Следующий шаг – обращение в банк, где открыт займ, с целью предупреждения о досрочном погашении задолженности. После подписания договора по новому кредиту денежные средства перечисляются на предоставленный расчетный счет. Чтобы подтвердить, что прежний займ закрыт, следует взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку.

При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.

Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование действующего займа зачастую привлекает более щадящими условиями, и это не уловка. Тем не менее надо знать некоторые мелочи, которые могут свести выгоду к нулю:

1. Перекредитование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Это связано с тем, что большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат. Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить займ в том же банке.

2. Прежде чем задействовать рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.

3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.

4. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

.

www.privatbankrf.ru

• 
  Втб 24 автокредит с господдержкой
• 
  Заявление на снижение процентной ставки по кредиту втб 24
• 
  Как положить с телефона на телефон билайн
• 
  Номер 9890 смс опрос
• 
  Как склеить купюру денежную
• 
  Ипотека на недостроенный частный дом
• 
  Мегафон оплатить бонусами спасибо
• 
  Как бонусы спасибо перевести на мтс
• 
  Приложение домклик
• 
  Фальшивые 5000 рублей как распознать
• 
  Ипотека под какой процент