Рефинансирование кредитов что значит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Рефинансирование кредитов что значит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Содержание

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

  • процентная ставка снизится;
  • увеличится или уменьшится срок кредитования;
  • сумма кредита изменится;
  • клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

  • учесть все условия по уже имеющимся займам;
  • изучить предложения кредитных учреждений;
  • посчитать траты на переоформление кредитования;
  • сравнить объем и сроки выплат.

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

  • Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
  • Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
  • Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

  • Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
  • Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
  • При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

  • привлечение новых благонадежных клиентов.
  • проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Рефинансирование кредитов | Smsraha.ee

Чтобы узнать как Smsraha.ee сможет помочь Вам при помощи рефинансирования, рекомендуем посмотреть следующее видео.

Что такое кредит рефинансирования?

Посмотреть видео

Что такое кредит рефинансирования и как им воспользоваться?

Рефинансирование — это объединение несколько твоих кредитов в один с возможностью получить низкий ежемесячный платеж.

Объясним на простом примере рефинансирования:

У тебя есть несколько кредитов на разные суммы. Счета по кредитам приходят в разные дни месяца.

  • Кредит

    70€

    в месяц

  • Кредит

    52€

    в месяц

  • Кредит

    89€

    в месяц

  • Кредит

    51€

    в месяц

Было

262€

В месяц

После рефинансирования
будет один кредит и один
ежемесячный платёж

85€

В месяц

Мы объединим твои кредиты в один и сделаем ежемесячный платеж ниже.

  • Счет будет приходить только раз в месяц

  • Максимальная сумма кредита 15 000 €

  • Период платежей
    от 6 месяцев до 6 лет

  • Персональный
    интресс от 15%

Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения 2021

Рефинансирование займов и кредитов — это популярная услуга, которую предлагают многие банковские организации. По сути процедура позволяет погасить старые кредитные обязательства, оформив заем на более выгодных условиях. Разберемся, все ли так просто и выгодно или это очередная банковская афера.

Суть рефинансирования

Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены занимать у банков деньги под высокие проценты.

Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений много. Давайте разберемся, что это за услуга.

Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый заём в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому займу более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год.

Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача суммы денег на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях.

Зачем это нужно

Данная услуга позволит решить следующие проблемы:

  1. Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый заём.
  2. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство.
  3. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Новый заём рассчитывается и предлагается на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций.

Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре укажут конкретную цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими финансовыми организациями.

Важные требования

В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения.

Итак, какие требования предъявляет банк:

  1. Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании.
  2. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид банковских услуг не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться.
  3. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить заёмные средства сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства.
  4. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового займа.
  5. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица она плохая (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются.

Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет специфические условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении.

Выгода или обман

Действительно, выгода для заемщика налицо. В чем же подвох, или чем это выгодно банку?

Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый заём, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств.

В итоге банк всегда остается в плюсе. Но и заемщик может существенно смягчить условия выплат. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Самые горячие предложения: что выбрать

Интернет и телевидение пестрят рекламой: рефинансирование кредитов других банков, лучшие предложения 2020. Попробуем сравнить условия, указанные на официальных сайтах основных банков.

Банк

Процентная ставка

Суммы

Дополнительные условия

Сбербанк

12,9 %

13,9 %

от 500 000

до 500 000

ВТБ

11,1 %

11,7 %

11,9 – 14,9

от 1 500 000 до 3 000 000

от 700 000 до 1 499 999

от 100 000 до 699 999

для зарплатных клиентов

7,9 % — для пользователей особых видов карт

Альфа

от 9,9 %

до 3 000 000

Можно попросить дополнительные средства наличными. До 7 лет

Райффайзен

от 10,99 %

от 90 000 до 2 000 000

Если кредиты в других банках останутся незакрытыми, ставку повысят до 15,99 %

А самые низкие проценты для рефинансирования предлагают банки:

  • Home Credit Bank — от 7,9 %;
  • «Газпромбанк» — от 9,5 %;
  • «МТС-банк», «Открытие», «Уралсиб» — от 9,9 %.

Многочисленные организации обещают облегчить условия кредитования. Причем не все компании имеют соответствующие лицензии и разрешения.

Как сделать правильный выбор:

  1. Доверяйте банкам с господдержкой, так как такие учреждения имеют максимальный уровень надежности.
  2. Внимательно читайте договор. Обратите внимание на комиссии, доплаты, неустойки и на мелкий шрифт. В договоре не должно быть никаких «ставка от…».
  3. Изменений условий в одностороннем порядке быть не должно.
  4. Сомнительно низкий процент — в большинстве случаев мошенничество. Изучайте документы тщательно.

Не торопитесь подписывать договор. Изучите и просчитайте все возможные варианты развития событий. Помните, что «лучшее предложение банка» — это, в первую очередь, максимальная прибыль для кредитора.

Что такое рефинансирование кредитов? | Moneza.lv

Одна из возможностей — это объединить кредиты, рефинансирование кредита или перекредитация, которая может пригодиться для улучшения финансового состояния.

1. Что такое рефинансирование кредита?

Перефразировав всем известное выражение „Сколько людей, столько мнений”, можем наверняка сказать – сколько кредитных учреждений, столько кредитных условий. Это также значит, что не всегда они благоприятны для получателя кредита, поэтому может возникнуть обоснованное желание выбрать услуги другого кредитора для урегулирования существующих долговых обязательств. Говоря коротко и лаконично, рефинансирование кредита – это замена существующего кредита на кредит в другом кредитном учреждении, однако уже на других, более выгодных условиях. Данное действие может помочь привести в порядок свои финансы, сэкономить время и обрести покой.

2. В каких случаях может пригодиться рефинансирование?

Перекредитация может быть выгодным шагом в нескольких случаях. Например, при оформлении кредита вы выбрали более выгодное для себя на тот момент предложение, однако рыночная ситуация с тех пор заметно изменилась, и другие кредитные учреждения предлагают более низкие процентные ставки или более хороший график выплат. В данном случае не надо грустить по поводу неудачного поворота событий, так как существует возможность использовать рефинансирование кредита.

Это же касается и случаев, когда кредитор:

  1. меняет условия договора;
  2. значительно повышает процентную ставку;
  3. применяет неадекватную комиссионную плату за совершение изменений договора;
  4. не согласен с желанием получателя кредита изменить сумму кредита;
  5. не согласен с желанием получателя кредита изменить срок выплаты;
  6. не согласен с желанием получателя кредита изменить вид процентной ставки и т.п.

Также может случиться, что у вас существуют кредиты в нескольких предприятиях, что означает несколько платежей каждый месяц, однако, объединив все кредиты в один, вы не только получаете более удобное совершение платежей, но и экономию денег, приобретая более выгодные условия выплаты и более низкую процентную ставку.

Рефинансирование кредита может помочь также в двух абсолютно противоположных ситуациях, т.е., если вы хотите выплачивать кредит медленнее, так как существующий размер платежей стал обременительным, или же наоборот, вы хотите совершать более крупные ежемесячные платежи и освободиться от кредитных обязательств быстрее, чем предусмотрено в существующем договоре.

3. Что необходимо учитывать, рассматривая возможность рефинансирования?

Главное, что необходимо учитывать при рассмотрении рефинансирования своего кредита, — это выгодность, то есть, финансовая экономия, которую вы получите в результате данного процесса.

  1. Необходимо внимательно прочитать условия своего нынешнего кредитного договора, причитается ли штраф за досрочную выплату кредита. Это важно, потому что кредитное учреждение, в котором вы проводите рефинансирования кредита, досрочно выплачивает кредит нынешнему кредитору и заново выдает его вам, однако штраф означает дополнительное финансовое бремя.
  2. Надо понимать, каковы затраты на рефинансирование, так как это не бесплатная услуга. Комиссионная плата за подготовку, оформление и согласование нового договора может достигать несколько сотен евро, поэтому перекредитация небольших кредитов в результате может оказаться дороже существующего кредита.
  3. Необходимо сравнить затраты и условия нынешнего и нового кредита на протяжении всей его выплаты. Если вы понимаете, что затраты нового кредита и рефинансирования вместе ниже затрат нынешнего кредита, то стоит выплатить данный кредит в другом кредитном учреждении.

4. Что берет во внимание кредитор при рассмотрении заявки?

Для того чтобы кредитное учреждение рассмотрело заявку на рефинансирование кредита и приняло положительное решение, значимыми являются несколько аспектов, так как фактически рефинансирование – это присуждение нового кредита вместо предыдущего. Оцениваются нынешние доходы и расходы, существующие кредитные обязательства, дисциплина выплаты кредита, а также кредитная история. Предприятия могут установить также другие требования, например, минимальный уровень доходов, ценз возраста или максимальное количество кредитов, которые можно объединить в один, а также потребовать залог. Необходимо помнить, что выбранное новое кредитное учреждение хочет быть уверенным, что вы сможете выполнять новые кредитные обязательства, поэтому, чем лучше было ваше поведение в роли получателя кредита, тем больше возможность получить положительный ответ.

5. Как протекает процесс рефинансирования?

Выбирая рефинансирование кредита:

  1. Заполнение заявки в выбранном кредитном учреждении. Обычно это можно сделать через интернет, корректно указав запрашиваемую информацию — остаток кредита, другие обязательства, доходы, кредитная история, место работы, иждивенцы и др.
  2. Если принято решение о присуждении вам кредита, необходимо проинформировать нынешнего кредитора о том, что вы хотите сделать рефинансирование кредита. В свою очередь новое кредитное учреждение готовит соглашение, которое может быть двухсторонним или трехсторонним, в зависимости от ситуации, т.е., между вами и новым кредитором или между вами и обоими кредиторами.
  3. После подписания договора предыдущие долговые обязательства погашаются, в свою очередь вы начинаете выплату кредита уже новому кредитору на более выгодных условиях.

Однако необходимо учитывать, что для оформления перекредитации необходимо подготовить и оформить разные документы, например, справки и договора, поэтому процесс может длиться вплоть до месяца.

6. Какова выгода рефинансирования?

Очевидно, что главная выгода при выборе перекредитации кредита – это повышение своего благополучия, что достигается получением более выгодных условий кредита.

Они могут включать в себя более низкую процентную ставку, более длинный или короткий срок выплаты, экономию времени, выплачивая все кредиты одному кредитному учреждению, a также дополнительные финансовые средства при получении нового кредита на большую сумму, одновременно не увеличивая ежемесячный платеж.

Стоит рассмотреть данную возможность, чтобы привести в порядок свои кредитные обязательства, если сумма кредита достаточно большая для того, чтобы связанные с рефинансированием расходы не превысили потенциальную выгоду.

Pекомендовать

Рефинансирование кредитов

Если у вас в одном банке кредит на машину, в другом на ремонт, а в магазин вы ходите с кредитной картой или процент по одному кредиту превышает среднее рыночное предложение то, возможно, пора задуматься о рефинансировании — сложить все кредиты вместе и выплачивать один, в одном банке или просто выбрать более выгодную процентную ставку. В чём плюсы и минусы рефинансирования, выясняем.

Заём на новых условиях

По сути, рефинансирование — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущих.

То есть, если у вас несколько кредитов на разные цели в разных банках, то целесообразно объединить их в один большой по более низкой ставке.

Сегодня рефинансирование старых задолженностей остаётся одной из главных целей получения кредитов в России, такие данные предоставляют крупные банки, сообщает «РИА Новости».

Рефинансировать — значит получить новый заём на более выгодных условиях, иначе в нём нет смысла. Таким образом, можно снизить процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, а самое главное — заменить кредиты в нескольких банках на один и в одном, — говорят в одном в калининградском филиале одного из российских банков.

Схема перекредитования выглядит следующим образом. Заёмщик оформляет новый кредит и имеет дальнейшие отношение лишь по данному виду кредита, предыдущие при этом закрываются.

Как рефинансировать ипотеку

Ещё одна причина прибегнуть к рефинансированию — ипотечный кредит. Допустим, вы взяли ипотеку несколько лет назад по ставке в 12-14 процентов годовых. Сейчас ставки по ипотеке стали более привлекательными, поэтому многие банки могут предложить вам рефинансировать ипотечный кредит на лучших условиях. Это шанс существенно уменьшить платёж по кредиту, изменить сроки ипотеки и ежемесячные выплаты.

Конечно, стоит задуматься о рефинансировании. Если ипотека была взята несколько лет назад, под 13,5%, а сейчас есть возможность перекредитоваться под 9,5%, то такая разница весьма значительна. Ни для кого не секрет, что в ипотечных платежах не менее 60% это именно процентная часть. Поэтому если мы её в полтора раза снижаем, то это значительно, — говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.

Рефинансирование ипотеки — банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного ипотечного кредита. Таким образом вы перекредитовываетесь под более выгодный процент. Сегодня такие программы предлагают многие кредитные учреждения. Перекредитование даёт потребителю возможность снизить процентную ставку по ипотеке, а значит, уменьшить ежемесячные платежи. Также можно изменить — увеличить или уменьшить — сроки кредитования. Например, ваши доходы выросли, и вы можете гасить ипотеку быстрее. Или же у вас появился ребёнок, и семье стало трудно выплачивать ежемесячные взносы — рефинансирование поможет снизить их за счёт увеличения срока кредита.

Кроме того, многие банки предлагают рефинонсировать ипотечный кредит совместно с потребительским на очень привлекательных для клиентов условиях.

Дадут ли мне новый кредит

Рефинансирование — по сути тот же кредит. И если у вас хорошая кредитная история, нет просрочек, а также хороший белый доход, то у вас есть все шансы рефинансировать ваши кредиты. Но будьте готовы, что банк будет изучать вас очень пристально. Особенно, если у вас много кредитов.

Есть ли минусы?

Минусы есть везде, в том числе, и в рефинансировании.

  • Клиент несёт дополнительные издержки при оформлении рефинансирования. Некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки.
  • Рефинансирование не всегда очень выгодно для заёмщика. Как мы говорили ранее, это касается выплаты кредита аннуитетными платежами. При этом способе погашения задолженности в начале выплат заёмщик обычно гасит в большей степени проценты и в меньшей — основной долг. Возможно, вы уже выплатили все проценты по кредитам только-только приступаете к выплате тела кредита. В этом случае рефинансировать кредиты будет невыгодно.
  • Не все банки готовы так просто отдать вас другому. Такая проблем может появиться при рефинансировании ипотеки, например, если ваш ипотечный договор в принципе запрещает рефинансирование.

В вашем ипотечном договоре могут быть пункты, направленные на то, чтобы максимально затруднить рефинансирование кредита. Но существует и другая заинтересованная сторона — второй банк, который предлагает вам перекредитование. И там тоже работают высокопрофессиональные юристы, — отмечает Евстафьев. — В каждом конкретном случае проблема решается по-разному. Например, есть вариант досрочного погашения ипотеки. Это право заёмщика закреплено в Гражданском кодексе. Второй банк выдаёт вам средства, чтобы вы погасили кредит. Далее квартира передаётся этому банку в залог.

Поэтому перед тем, как только вы решитесь на ипотеку, изучайте договор внимательно!

Решаясь на рефинансирование кредита, взвесьте все плюсы и минусы. Рефинансирование может помочь вам существенно сэкономить, но лишь в том случае, если вы всё правильно рассчитаете.

Ставка кредита напрямую зависит от размера ключевой ставки. 14 сентября совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,50% годовых, поэтому, если вы имеете на руках одобренное решение на рефинансирование стоит воспользоваться им прямо сейчас – так как после окончания срока его действия условния могут измениться. А банки уже сейчас могут задуматься о повышении ставки по всем кредитам.

Курсы по финансовой грамотности

Узнать больше о рефинансировании вы можете на бесплатных курсах по финансовой грамотности, которые проходят в библиотеках города Калининграда. Подробности на сайте программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области» fingram39.ru.

День открытых дверей Банка России

А уже в предстоящую субботу, 22 сентября, все желающие могу посетить региональное отделение Центробанка, где состоится ежегодная акция «День открытых дверей». Целый день в отделении Банка России будут проходить лекции по различным вопросам в области финансов: «Криптовалюта», «Психология инвестирования – как накопить на пенсию!», «Безопасность осуществления платежей», «Доступная ипотека», «Инвестиционные счета» и «Финансовое мошенничество: от пирамиды к пропасти». А на прилегающей к отделению территории состоится «Ярмарка финансовых консультаций», на которой волонтёры финансового просвящения предоставят калининградцам консультации по различным вопросоам в области личных финансов – это и кредитование, и инвестирование, и финансовая безопасность. Кроме того, на мероприятии можно будет пообщаться с сотрудниками налоговой службы, роспотребнадзора и регионального центра финансовой грамотности. Все желающие смогут пройти процедуру подтверждения учётной записи на портале Госуслуг.

А маленькие калининградцы смогут посидеть за рулём бронированной инкассаторской машины и проверить свои знания в области финансов.

День открытых дверей будет проходить с 10.00 до 18.00 по адресу ул. Шиллра, 2.

Дополнительная информаци и предварительная запись на экскурсии и лекции по телефонам 8 (4012) 57-10-22, 57-10-66.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Что такое рефинансирование студенческой ссуды на самом деле?

Есть федеральные студенческие ссуды?

Рефинансирование кредитов в частном порядке означает, что вы отказываетесь от нынешней и потенциально будущей помощи в связи с COVID-19.

В двух словах, рефинансирование студенческой ссуды — это когда частный кредитор выплачивает ваши существующие ссуды и предоставляет вам новый ссуду на новых условиях. Рефинансировать студенческие ссуды ничего не стоит, и со временем вы можете значительно сэкономить, снизив процентную ставку.

Так как же работает рефинансирование студенческой ссуды?

Допустим, у вас есть частные студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов с процентной ставкой 8%.Это означает, что вы будете платить 485,31 доллара каждый месяц в течение следующего десятилетия.

После подачи заявления в частный кредитор, который предлагает рефинансирование студенческой ссуды, вам будет предложена более низкая процентная ставка — скажем, 5%. Это снизит ежемесячные выплаты по вашему кредиту в 40 000 долларов до 424,26 долларов.

Это в конечном итоге сэкономит вам 7 326 долларов США на процентах. А теперь представьте, что вы вкладываете эти деньги в то, что вам действительно нужно, например, на машину.

Оцените свою потенциальную экономию

Может ли кто-нибудь рефинансировать?

Не каждый может рефинансировать студенческие ссуды, а многим заемщикам не следует.Компании по рефинансированию используют определенные критерии для оценки вашего права. Как минимум, вам нужен хороший кредит (от 600 и выше) и стабильный доход. Если вам чего-то не хватает, вам понадобится соавтор, который соответствует требованиям.

Кроме того, вам не следует заниматься рефинансированием, если это приведет к увеличению периода времени, необходимого для выплаты ссуд. Если вы уже на полпути к выплате 10-летней ссуды, а рефинансирование только продлит срок вашей ссуды, вряд ли она принесет вам пользу в долгосрочной перспективе, даже если ваш ежемесячный платеж будет ниже.

Когда лучше всего подавать заявку на рефинансирование?

Может иметь смысл рефинансировать, как только вы получите право на участие в программе. Это максимизирует вашу потенциальную экономию. Если вы начали работать и накопили кредит, посмотрите, на какую ставку вы можете претендовать.

Если вы ранее рефинансировали свои ссуды, вы можете рефинансировать снова, чтобы зафиксировать еще более низкую ставку.

Что еще мне нужно знать?

Вот еще несколько вещей, о которых следует помнить перед подачей заявления:

Есть несколько предостережений, если вы рефинансируете федеральные (а не частные) ссуды.Выплаты по федеральным студенческим ссудам приостанавливаются без процентов до 31 декабря в рамках усилий по оказанию помощи в связи с коронавирусом. Вы откажетесь от этого преимущества, рефинансировав свои федеральные займы.

Сравните предложения от нескольких кредиторов. Получите процентные ставки от разных компаний, чтобы определить самую низкую. Вообще говоря, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ставка.

Улова нет. Рефинансирование — это не афера; Там нет скрытых платежей. Мы даже составили список лучших компаний по рефинансированию студенческих ссуд по нескольким категориям, а также их плюсы и минусы.

Плюсы и минусы рефинансирования студенческих ссуд

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы один из 42 миллионов заемщиков, обремененных федеральными студенческими ссудами, вы, вероятно, сталкивались с веб-сайтами или рекламными объявлениями, призывающими вас рефинансировать свои ссуды по гораздо более низкой процентной ставке.

Рефинансирование студенческих ссуд по существу означает, что вы обмениваете своих текущих ссуд частному кредитору в обмен на новую ссуду (желательно с благоприятным финансированием), которую вы соглашаетесь выплатить взамен.

Когда вы рефинансируете, вы часто можете уменьшить сумму процентов, которую вы должны ежемесячно, что поможет вам со временем больше сэкономить на ежемесячных платежах. Рефинансирование также позволяет вам выбрать более идеальный план платежей с возможностью погашения кредита в течение многих лет или более агрессивного погашения в течение более короткого периода времени.

Однако есть и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем принимать решение о рефинансировании студенческих ссуд. Ниже CNBC Select разбирает плюсы и минусы такого шага.

Плюсы рефинансирования студенческих ссуд

Самое большое преимущество рефинансирования студенческих ссуд возникает, когда вы имеете право на более низкую процентную ставку, которая может помочь вам быстрее выплачивать основную сумму и / или уменьшить размер ежемесячной выплаты.

Более низкие ежемесячные платежи высвобождают денежные средства, которые вы можете использовать на другие расходы или положить на высокодоходный сберегательный счет с процентами выше среднего, например на счет Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings.10 или 20 лет. Устанавливая новый срок погашения, вы можете решить, как быстро вы хотите погасить свои ссуды. Более короткие сроки означают более агрессивные ежемесячные платежи, а более длительные сроки — более низкие выплаты.

  • Ваши платежи упорядочены и сгруппированы вместе: Вместо многократных ежемесячных платежей разным кредиторам рефинансирование может помочь вам сделать только один ежемесячный платеж одному кредитору.
  • Существует возможность подать заявку с соавтором: Кредиторы хотели бы видеть хорошую кредитоспособность и низкое соотношение долга к доходу при утверждении заемщиков для рефинансирования. Если вы не соответствуете требованиям, у вас может быть возможность попросить соавтора, который соответствует этим критериям, подать заявку вместе с вами.
  • Более низкие ежемесячные платежи улучшают ваше общее финансовое положение: Когда вы рефинансируете и получаете более низкую процентную ставку по студенческим ссудам, легче избежать пропуска платежа. Своевременные платежи являются важнейшим фактором для получения хорошего кредитного рейтинга, который может помочь вам получить право на получение лучших кредитных карт и достичь таких жизненных вех, как ипотека на ваш первый дом.
  • Минусы рефинансирования студенческих ссуд

    Самым большим недостатком рефинансирования ваших студенческих ссуд является отказ от защиты, которую вы в противном случае получаете с федеральными ссудами, например, планов погашения, ориентированных на доход.

    Рефинансирование также означало бы потерю выплаты по студенческому кредиту и замораживание процентов, которое действует с момента принятия Закона CARES в марте 2020 года, который Байден продлил как минимум до 30 сентября 2021 года. потенциальное прощение федеральной студенческой ссуды, как только ваши ссуды перейдут с федеральной на частную.

    Хотя частные кредиторы по студенческим ссудам не предлагают такой же защиты, которую вы получаете с федеральными ссудами, у них есть некоторые альтернативы. Некоторые частные кредиторы предлагают отсрочку в случае безработицы или экономических трудностей, а также возможность производить выплаты только по процентам до начала срока погашения. Обязательно узнайте об этих мерах защиты перед рефинансированием у частного кредитора.

    Вот еще несколько минусов, которые следует учитывать при рефинансировании студенческих ссуд:

    • Не каждый заемщик имеет право на рефинансирование: Чтобы получить одобрение, вам, вероятно, понадобится хороший кредит и низкий уровень отношения долга к доходу (DTI ) соотношение.Это показывает кредиторам, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на оплату ваших счетов. Обычно, чтобы иметь право на рефинансирование, требуется как минимум 650 кредитных баллов, но балл в 700 дает вам гораздо больше шансов на квалификацию. Кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 50%, но чем ниже, тем лучше. Чтобы рассчитать коэффициент DTI, разделите ваши общие ежемесячные платежи на свой ежемесячный заработок. Тем заемщикам, которые не соответствуют критериям самостоятельно, часто требуется соподписавшаяся сторона.
    • Ваш кредитный рейтинг помогает определить вашу новую процентную ставку: Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем, как правило, лучшую процентную ставку вам дадут.Однако имейте в виду, что нет гарантии, что ваша ставка будет ниже.
    • Рефинансирование может продлить срок погашения ссуд: Рефинансирование студенческих ссуд, когда вы уже выполнили половину срока их выплаты, может дать вам более низкие ежемесячные платежи на оставшуюся часть срока, но может увеличить сумму время, необходимое для их полной выплаты.
    • Вы можете не получить намного более низкую процентную ставку: Прежде чем выбрать рефинансирование, воспользуйтесь калькуляторами рефинансирования студенческих ссуд, такими как Sofi’s, чтобы узнать, сколько вы фактически сэкономите на процентах по сравнению с тем, что вы платите сейчас.Многие кредиторы также предлагают инструменты предварительной квалификации, в которых заемщики могут ввести свою информацию, чтобы получить котировку ставки, без необходимости подавать фактическую заявку на получение кредита (что приводит к жесткой кредитной справке). Предварительная квалификация позволяет вам выбирать лучшие индивидуальные ставки и условия, чтобы вы лучше понимали, чего ожидать в случае рефинансирования без ущерба для вашего кредита.

    Итог

    Хотя рефинансирование студенческих ссуд — это вариант, который помогает тысячам заемщиков сэкономить деньги на своих ежемесячных платежах, он определенно не для всех.

    Убедитесь, что вы дважды проверили средства защиты платежей от частного кредитора на случай худшего сценария, например, потери работы. Рефинансирование студенческих ссуд — это постоянный и необратимый шаг, если он будет сделан. (Вы можете снова рефинансировать у частных кредиторов, но никогда не сможете вернуться к федеральным). Выполняйте рефинансирование только в том случае, если вы уверены в надежности своей работы и доходов в обозримом будущем.

    Если вы все же решите рефинансировать свои студенческие ссуды, рассчитайте коэффициент DTI, проверьте свой кредитный рейтинг и, выбирая лучшие ставки, посмотрите, на что вы претендуете, прежде чем подавать заявление.

    От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Что означает рефинансирование ипотеки

    • При рефинансировании ипотеки вы заменяете исходную ипотеку на новую.
    • Рефинансирование поможет вам сэкономить деньги как на ежемесячных платежах, так и в долгосрочной перспективе.
    • Тип рефинансирования, который вы выберете, будет зависеть от ваших целей и вида вашей ипотеки.
    • См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    При рефинансировании вы заменяете исходную ипотеку на новую. Ваша новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой и ежемесячными выплатами. Вы, вероятно, перефинансируетесь на новый срок, и вы даже можете переключиться с регулируемой ставки на фиксированную.

    Рефинансирование может помочь вам достичь нескольких финансовых целей. Вы можете снизить ежемесячные платежи, чтобы иметь больше места в ежемесячном бюджете, снизить процентную ставку, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, или перейти на более короткий срок, чтобы быстрее оплачивать дом.

    Как рефинансировать ипотеку

    Есть семь основных шагов для рефинансирования:

    1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования. Хотите снизить ежемесячные платежи? Может быть, вы хотите рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом.Как только вы поймете цель рефинансирования, вы узнаете, как двигаться дальше.
    2. Оцените свое финансовое положение. Каков ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу? Сколько собственного капитала у вас дома? Ответы на эти вопросы помогут вам определить, на какой тип ипотеки вы имеете право и какую низкую ставку вы можете получить.
    3. Магазин по лучшим ценам. Вы можете рефинансировать у кредитора, которого вы использовали для первоначальной ипотеки, но это не обязательно.Поищите кредиторов, предлагающих лучшие предложения для вашего финансового положения.
    4. Подать заявку на рефинансирование с несколькими кредиторами. Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие. Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок.
    5. Выберите кредитора и условия рефинансирования. После сравнения кредиторов решите, какой из них лучше всего подходит. Затем определите продолжительность срока и хотите ли вы ипотеку с регулируемой или фиксированной ставкой.
    6. Пройти экспертизу. Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней. Имейте в виду, что вам не потребуется аттестация, если вы получите оптимизированное рефинансирование.
    7. Закройте рефинансированную ипотеку. Закройте ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки. Как и в случае с первоначальной ипотекой, вы будете платить комиссию за закрытие сделки.

    Кто имеет право на рефинансирование

    Вот что вам понадобится для рефинансирования обычной ипотеки:

    • Собственный капитал. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала. (Другой способ сказать, что отношение вашей ссуды к стоимости должно быть 80% или ниже.) Если у вас недостаточно капитала, поищите способы его увеличения.
    • Кредитный рейтинг. У вас должен быть минимум 620 кредитных баллов. Но кредитор, вероятно, предложит вам лучшую ставку рефинансирования, если ваша оценка будет еще выше.
    • Отношение долга к доходу. Существует некоторая гибкость в отношении вашего коэффициента DTI. Кредитор может снисходительно относиться к этому коэффициенту, если у вас большой капитал или отличный кредитный рейтинг. Как правило, при коэффициенте DTI 36% или ниже заявка будет одобрена.

    Имейте в виду, это требования для рефинансирования обычной ипотеки. Правила будут немного отличаться для ипотеки, обеспеченной государством, через ипотеку FHA, VA или USDA.

    Вы также можете претендовать на менее надежный финансовый профиль с определенными типами программ рефинансирования.(Подробнее об этом ниже!)

    Как получить хорошую процентную ставку

    Понижение процентной ставки может стать отличной причиной для рефинансирования ипотеки, особенно если новая ставка будет значительно ниже.

    Хотя ставки по ипотеке зависят от рынка жилья и экономики, у вас есть некоторый контроль над своей процентной ставкой. Сделав несколько шагов перед подачей заявки на рефинансирование, вы сможете получить более высокую ставку. Вот несколько советов:

    • Увеличьте капитал. Чем больше у вас собственного капитала, тем более низкую ставку может предложить вам кредитор. Чтобы получить больше капитала, вы можете либо выплатить по ипотеке, либо повысить стоимость дома. Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей по ипотеке или улучшения дома.
    • Повысьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш результат, тем лучше. Самым важным фактором является своевременная оплата всех ваших счетов. Вы также можете агрессивно погашать долги или позволить своему кредиту стареть.
    • Снизьте отношение долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше будет ваш рейтинг. Чтобы снизить коэффициент DTI, вы можете погасить долги или найти способы увеличить свой доход.
    • Выберите подходящего кредитора. Выберите кредитора, который: а) предложит низкую ставку и б) взимает относительно низкие комиссии.

    Вы можете увеличить долю капитала в своем доме, выплачивая дополнительную ежемесячную плату, выплачивая один крупный единовременный платеж или делая ремонт дома.

    Типы рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование по ставке и сроку

    Рефинансирование по ставке и сроку, вероятно, вы называете «регулярным рефинансированием». Вы заменяете исходную ипотеку на новую с другими условиями. Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи изменятся, и вы, вероятно, осуществите рефинансирование на новый срок.

    Вы снова пройдете аттестацию и должны будете показать свой кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и информацию о доходах.

    Рефинансирование с выплатой наличных

    При рефинансировании с выплатой наличных вы все равно замените старую ипотеку на новую с другими условиями.Но на самом деле вы возьмете ссуду больше, чем то, что вам осталось заплатить по дому, чтобы вы могли получить излишек наличными.

    Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим вариантом, если вы создали собственный капитал в своем доме. Большинство кредиторов не позволят вам получить более 80% стоимости вашего дома наличными, поэтому вы сохраните как минимум 20% капитала в доме.

    Рефинансирование наличными

    Когда вы подаете заявление на рефинансирование ипотечного кредита, большинство кредиторов хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме. Другими словами, они хотят, чтобы отношение вашей ссуды к стоимости было 80% или меньше.

    Но если у вас недостаточно капитала для рефинансирования, вам может помочь рефинансирование за наличные. При рефинансировании вы делаете крупный платеж в счет основной суммы долга, чтобы у вас было достаточно капитала для участия в программе.

    Рефинансирование без затрат на закрытие

    Может быть, вы не готовы платить тысячи на закрытие расходов при рефинансировании. Рефинансирование без затрат на закрытие по-прежнему позволяет вам рефинансироваться на новый срок с новой ставкой, точно так же, как рефинансирование на основе ставки и срока. Но единовременно при закрытии вы не заплатите.

    Возможно, вам не придется оплачивать расходы на закрытие сделки заранее, но вы все равно заплатите деньги со временем.Кредитор просто находит другой способ взимать с вас плату. Есть два основных способа, которыми вы можете в конечном итоге оплатить заключительные расходы: включить расходы в свою ипотеку или заплатить более высокую процентную ставку.

    Оптимизация рефинансирования

    Оптимизация рефинансирования позволяет рефинансировать ипотечный кредит без проведения оценки. Во многих случаях вам не нужно будет предъявлять кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или подтверждение дохода.

    Вы можете оптимизировать рефинансирование ипотеки FHA, VA или USDA, но не обычной ипотеки.

    Оптимизация рефинансирования может быть полезной, если ваш дом обесценился или если ваш финансовый портфель не так силен, как хотелось бы.

    FMERR или HIRO

    Может быть, у вас есть обычная ипотека, но у вас недостаточно капитала, чтобы иметь право на регулярное рефинансирование по ставке и сроку. Вот где появляются программы Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) и Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO).

    Обе эти программы позволяют вам рефинансировать, если у вас менее 3% собственного капитала в вашем доме.Вы даже можете претендовать на это право, если у вас нет ипотечного кредита, то есть вы должны больше, чем стоит ваш дом.

    Вы можете использовать программу FMERR, если ваша первоначальная ипотечная ссуда обеспечена ипотечной компанией, спонсируемой государством, Freddie Mac, и HIRO, если она поддержана Fannie Mae.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Рефинансирование может быть отличным способом достижения ваших финансовых целей, но не для всех. Прежде чем двигаться дальше, обязательно взвесьте все за и против.

    Плюсы рефинансирования

    • Лучшая процентная ставка. Ставки по ипотеке сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансироваться в ипотеку с более высокой ставкой. Это может сэкономить вам тысячи — или даже десятки тысяч — долларов в течение срока действия вашего кредита.
    • Меньшие ежемесячные платежи. Вы будете платить меньше каждый месяц за счет рефинансирования на более длительный срок или рефинансирования на тот же срок с более низкой ставкой.
    • Скорее окупите свой дом. Если вы осуществите рефинансирование на более короткий срок, вы будете полностью владеть своим домом раньше.Допустим, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы рефинансируете ее на 15-летний срок. Вы выплатите ипотеку на пять лет раньше.
    • Используйте собственный капитал. Если вы приобрели капитал в своем доме после его покупки, вы можете подать заявление на рефинансирование путем выплаты наличных средств. Вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы еще должны, чтобы вы могли использовать капитал своего дома для других целей, таких как погашение долга или улучшение дома.
    • Отменить PMI. Вы, вероятно, делаете ежемесячные платежи в частную ипотечную страховку, если у вас было меньше 20% первоначального взноса, когда вы получили обычную ипотеку.Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.

    Минусы рефинансирования

    • Затраты на закрытие. Как и в случае с исходной ипотекой, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита. По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотечного кредита.
    • Более высокие ежемесячные платежи. Рефинансирование в краткосрочную ипотеку — отличный способ погасить ссуду раньше. Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше. Вы сокращаете основную сумму займа за меньшее время, поэтому вам придется платить больше каждый месяц.
    • Увеличение срока полномочий — дорогое удовольствие. Может быть, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы перефинансируете ипотеку на 30 лет. Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.Однако это дорогой путь. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете выплачивать проценты еще на 10 лет, что, вероятно, обойдется вам в десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

    Стоит ли рефинансировать?

    Теперь, когда вы подумали о плюсах и минусах, возникает вопрос, является ли рефинансирование лучшим выбором для вас. Стоит ли идти на компромиссы?

    Возможно, вы захотите рефинансировать, если вы …

    • Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой сохраняют вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняют ее, обычно один раз в год. Поскольку в наши дни ставки находятся на рекордно низком уровне, вы можете захотеть рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы вы могли закрепить сверхнизкую ставку навсегда, вместо того, чтобы рисковать ее повышением позже.
    • Можно было бы получить значительно меньшую ставку. Если вы купили дом несколько месяцев назад и видите, что ставки сейчас чуть ниже, чем они были тогда, вы можете решить, что рефинансирование не стоит.Но если вы получили свою первоначальную ипотеку несколько лет назад, вы, возможно, сможете зафиксировать значительно более низкую ставку сейчас, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов на протяжении многих лет.
    • Хочу новый срок кредита. Вы можете захотеть рефинансировать на более длительный срок, чтобы иметь более низкие ежемесячные платежи. Или на более короткий срок, чтобы вы могли быстрее выплатить ипотечный кредит.
    • У вас большие планы по рефинансированию наличными. Рефинансирование с выплатой наличных может быть отличным инструментом для достижения других финансовых целей.Может быть, вы хотите погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, отремонтировать свой дом или вернуться в школу. Вы можете использовать капитал, который вы приобрели в своем доме, для покрытия этих расходов.

    Возможно, вы не захотите рефинансировать, если вы …

    • Потребуется много времени, чтобы выйти на уровень безубыточности. Рефинансирование по более низкой ставке может быть отличным решением, но сколько времени потребуется вам, чтобы накопить достаточно денег в виде процентов, чтобы компенсировать затраты на закрытие сделки? Если на восполнение разницы уйдет пять лет, но вы планируете переехать через два года, возможно, оно того не стоит.
    • Воспользовался бы рефинансированием с выплатой наличных на ненужные расходы. Нет никаких правил относительно того, как вы можете использовать деньги от рефинансирования с обналичиванием. Но поскольку рефинансирование связано с затратами на закрытие в размере тысяч долларов, вероятно, с финансовой точки зрения нецелесообразно рефинансировать для покрытия несерьезных расходов.

    Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

    Сэкономит ли рефинансирование мои деньги?

    Рефинансирование, вероятно, сэкономит вам деньги в краткосрочной и / или долгосрочной перспективе. Если вы снизите процентную ставку, ваши ежемесячные платежи уменьшатся, и вы сэкономите тысячи долларов в течение всего срока действия ипотеки.

    Если вы рефинансируете на более длительный срок, вы будете экономить деньги каждый месяц. Но в долгосрочной перспективе это, вероятно, будет дороже, потому что вы будете платить проценты дольше.

    Если вы рефинансируете на более короткий срок, вы будете платить больше каждый месяц. Но в конечном итоге вы сэкономите деньги, потому что а) более короткие сроки предполагают более низкие ставки и б) вы будете платить проценты в течение более короткого периода времени.

    Рефинансирование может не сэкономить вам денег, если вы переедете до возмещения денег, потраченных на закрытие.

    Как я могу снизить ежемесячный платеж при рефинансировании?

    Рефинансирование на более длительный срок, скорее всего, приведет к снижению выплат. Вы растягиваете свои платежи на более длительный период времени, поэтому вам не нужно платить столько каждый месяц.

    Вы все равно можете получить более низкий платеж, если вы рефинансируете на тот же срок по более низкой ставке, и, возможно, даже если вы рефинансируете на несколько более короткий срок по значительно более низкой ставке.

    Сколько раз я могу рефинансировать?

    Нет ограничений на количество рефинансирования.Но некоторым кредиторам требуется «период выдержки» после закрытия вашей последней ипотеки, прежде чем вы сможете снова рефинансировать.

    Если у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный государством через FHA, VA или USDA, вам нужно подождать не менее шести месяцев после закрытия, прежде чем вы сможете рефинансировать.

    Могу ли я рефинансировать, если у меня уже есть вторая ипотека?

    Да, вы можете рефинансировать, если у вас есть вторая ипотека, например, ссуда под залог недвижимости или HELOC. Этот процесс немного сложнее и занимает больше времени, особенно если ваши две ссуды принадлежат двум отдельным кредиторам.

    Вы не можете рефинансировать свою первую ипотеку, не позаботившись о второй ипотеке. Вы можете полностью погасить вторую ипотеку перед рефинансированием или обсудить с обоими кредиторами свои варианты.

    Нужно ли мне пройти еще одну аттестацию?

    Обычно при рефинансировании вам необходимо пройти процесс оценки. Исключение составляет упрощенное рефинансирование ссуды FHA, VA или USDA. Оптимизация рефинансирования не требует оценки.

    Сколько времени нужно на рефинансирование?

    Вероятно, вы можете ожидать от 30 до 45 дней между моментом подачи заявки на рефинансирование и днем ​​закрытия.Но ситуация у всех разная, поэтому не пугайтесь, если процесс пойдет быстрее или немного затянется.

    Лаура Грейс Тарпли, CEPF

    Редактор, Банковское дело и ипотека

    Подробнее о рефинансировании ипотеки

    Руководство для начинающих по рефинансированию студенческой ссуды

    Федеральные студенческие ссуды имеют льготы и варианты погашения, недоступные для частных студенческих ссуд.Если вы решите рефинансировать федеральные ссуды в частную студенческую ссуду, вы потеряете связанные с ними льготы по федеральной ссуде. Большинство федеральных студенческих ссуд имеют различные варианты погашения, такие как планы погашения, ориентированные на доход, а также дополнительные варианты отсрочки и воздержания и программы прощения ссуд для определенных заемщиков. Они различаются в зависимости от типа федерального займа. Федеральные ссуды PLUS для родителей не имеют тех же преимуществ, что и федеральные ссуды студентам-заемщикам.

    Помощь в финансировании образования по ссудам, находящимся в федеральной собственности, предоставляется до сентября.30, 2021. Это включает приостановку выплат по студенческим займам и отказ от процентов по федеральным студенческим займам. Если вы решите рефинансировать соответствующие федеральные займы, вы не будете иметь права на это пособие.

    Если вы не предвидите каких-либо трудностей с внесением минимальных платежей и не собираетесь подавать заявку на участие в программе прощения федеральных займов, то рефинансирование федеральных займов в новый частный заем рефинансирования может быть для вас жизнеспособным вариантом.

    Частные студенческие ссуды различаются в зависимости от кредитора.Изучите планы погашения вашего текущего кредитора и варианты отсрочки платежей, если вы столкнетесь с коротким периодом финансовых трудностей, поскольку вы можете потерять эти льготы в случае рефинансирования. Новый кредитор рефинансирования может предложить аналогичные или другие льготы и варианты помощи.

    Повредит ли ваш кредитный рейтинг подача заявки на рефинансирование студенческой ссуды?

    Рефинансирование студенческих ссуд обычно не оказывает значительного влияния на кредитные рейтинги.

    При рассмотрении ваших вариантов проверьте, предлагает ли кредитор вариант предварительной квалификации, который предоставляет вам ставки и условия, на которые вы имеете право, прежде чем принимать решение о подаче заявления.В большинстве случаев этот шаг вообще не влияет на ваш кредит, поскольку он включает только мягкий запрос кредита.

    После того, как вы заполните заявку и разрешите полный запрос кредита, ваш кредитный рейтинг может немного измениться, но обычно только на несколько пунктов. Если, однако, вы подаете заявление на получение ссуды у нескольких кредиторов в течение определенного периода времени, ваш кредитный рейтинг может пострадать в большей степени.

    На что обращают внимание кредиторы при обращении за рефинансированием?

    Кредиторы рассматривают несколько основных факторов вашей кредитной истории, когда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку они хотят знать, что вы сможете погасить свой новый заем.Как и в случае с большинством займов, они учитывают ваш кредитный рейтинг и историю платежей, а также уровень вашего дохода и долга.

    Перед рефинансированием вы можете узнать свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право на более высокие ставки. Однако важно понимать, что кредитные рейтинги различаются в зависимости от агентства по предоставлению информации о потребителях и используемых расчетов, поэтому кредитный рейтинг, который вы видите из одного источника, может не совпадать с тем, который использует кредитор.

    Какие шаги вы должны предпринять, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды?

    Если вы считаете, что рефинансирование — хороший вариант для вас, примите следующие меры, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды.

    1. Определите свои цели, когда дело касается студенческих ссуд.

    • Хотите снизить процентную ставку?
    • Хотите снизить размер ежемесячного платежа?
    • Важно ли упростить выплату студенческой ссуды, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж?
    • Вы надеетесь, что рефинансирование приведет к сочетанию вышеперечисленного?

    2. Проверьте свой текущий статус студенческой ссуды.

    • У вас есть федеральные и частные, только частные или только федеральные студенческие ссуды?
    • Кто обслуживает вашу ссуду?
    • Ваши текущие процентные ставки фиксированные или переменные?
    • Каковы ваши текущие процентные ставки? Сколько лет осталось до полного погашения ваших текущих кредитов и каковы ваши суммы платежей сейчас?

    3.Найдите лучшего кредитора, который соответствует вашим финансовым потребностям.

    • Предоставляет ли кредитор обслуживание клиентов по собственным займам? Или ваш кредит будет отправлен на обслуживание в другую компанию?
    • Имеет ли кредитор хорошую репутацию в плане обслуживания клиентов?
    • Сосредоточен ли кредитор исключительно на студенческих ссудах? Или у него есть другие товары, которые они хотели бы вам продать?
    • Какие планы погашения, варианты помощи в тяжелых условиях и льготы предлагает кредитор?

    4.Прежде чем заполнять заявку, узнайте, сможете ли вы пройти предварительную квалификацию или получить ценовое предложение. Это позволит вам оценить ваши новые процентные ставки и варианты сроков погашения, а также определить, подходит ли вам рефинансирование.

    5. Если вы решите продолжить, подайте заявку на одобрение для рефинансирования.

    Должен ли я консолидировать или рефинансировать мои студенческие ссуды?

    Есть два типа ссуд на консолидацию. Тип доступных вам консолидированных ссуд зависит от того, есть ли у вас федеральные или частные ссуды на обучение.

    Федеральная прямая консолидационная ссуда

    Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, у вас есть возможность объединить все или некоторые из ваших федеральных студенческих ссуд в федеральную прямую консолидацию ссуд. Этот вариант доступен только для консолидации федеральных студенческих ссуд, а не частных студенческих ссуд.

    Консолидация федерального займа не снизит вашу процентную ставку. Фиксированная процентная ставка для прямого консолидируемого займа — это средневзвешенная процентная ставка консолидируемых займов, округленная до ближайшей одной восьмой процента.Консолидация займов может немного повысить вашу процентную ставку, но при этом зафиксирует фиксированную процентную ставку, поэтому ваш новый платеж не изменится со временем.

    Если у вас есть федеральные ссуды, выданные в рамках программы Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL) или ссуды Perkins, вы можете объединить эти ссуды в новую прямую ссуду, чтобы получить право на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF).

    Вы можете узнать больше о том, какой тип кредита у вас есть в США.Веб-сайт Федеральной помощи студентам Министерства образования. Через этот веб-сайт вы можете получить доступ к информации о своих федеральных студенческих ссудах.

    Частный консолидирующий заем

    Частный консолидирующий заем или рефинансирование студенческого займа позволяет вам объединить все или некоторые из ваших студенческих займов, частных и федеральных студенческих займов в один более крупный частный консолидирующий заем через частного кредитора или банк.

    Если вам разрешено рефинансировать или объединить ваши существующие частные студенческие ссуды в новую частную ссуду, условия консолидированной ссуды могут позволить вам снизить процентную ставку, снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока погашения или освободить совладельца от вашей студенческой ссуды.

    Можно объединить федеральные и / или частные студенческие ссуды в одну частную консолидирующую ссуду. Консолидация федеральных студенческих ссуд в частную консолидирующую ссуду сопряжена с определенными рисками.

    Вам следует взвесить преимущества и риски рефинансирования вашей федеральной студенческой ссуды в частную студенческую ссуду, потому что переход с федеральной на частную студенческую ссуду устраняет некоторые из этих средств защиты и льгот.

    • Посмотрите внимательно, переходите ли вы с ссуды с фиксированной ставкой на ссуду с переменной ставкой. Процентные ставки по большинству федеральных займов имеют фиксированные ставки, что означает, что вам никогда не придется беспокоиться о росте процентной ставки и ежемесячного платежа, если процентные ставки вырастут в будущем. Если вы перейдете на частный заем с плавающей ставкой, ваша процентная ставка может превысить исходную фиксированную ставку, и ваш платеж может вырасти.
    • Вы больше не будете иметь права на участие в определенных программах или планах погашения. Федеральные студенческие ссуды предоставляют возможность заемщикам, столкнувшимся с проблемами, в том числе погашение на основе дохода (IDR).Если вы объединитесь с частным кредитором, вы потеряете свои права по федеральной программе студенческих ссуд, включая отсрочку, отсрочку, отмену и доступные варианты погашения.
    • Вы, вероятно, потеряете определенные преимущества, если перефинансируете. Заемщики, работающие на государственной службе или учителями в некоторых школах с низким доходом, могут получить прощение ссуды по определенным федеральным займам. Если вы рефинансируете свой федеральный заем с помощью нового частного студенческого займа, вы больше не сможете участвовать в этих программах прощения федеральных займов.Вы также можете потерять защиту от выплаты кредита или прощения в случае смерти или постоянной нетрудоспособности, которые вы получаете с федеральными студенческими ссудами. Не все частные ссуды предлагают льготы по выплате ссуды или прощение в случае смерти или постоянной нетрудоспособности.
    • Военнослужащие, находящиеся на действительной службе, также могут потерять льготы по предварительным обязательствам в случае рефинансирования. Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, вы имеете право на снижение процентной ставки в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) для всех федеральных и частных студенческих ссуд, взятых до начала вашей службы.Если вы объедините свои ссуды во время службы в армии, вы потеряете возможность претендовать на это пособие.

    Если у вас есть надежная работа, срочные сбережения, надежный кредит и вам вряд ли удастся получить прощение, то рефинансирование федеральной студенческой ссуды в частную студенческую ссуду может быть выбором, который стоит рассмотреть.

    Предупреждение: Просто помните, что в соответствии с действующим законодательством, как только вы рефинансируете свои федеральные займы в частные, вы не сможете превратить свои займы обратно в федеральные студенческие займы или получить какие-либо преимущества федеральной программы студенческих займов.

    Рефинансирование студенческих ссуд

    Если вы взяли взаймы деньги для оплаты обучения в колледже, в какой-то момент вы можете подумать о рефинансировании этих студенческих ссуд. Некоторым заемщикам рефинансирование дает возможность сэкономить деньги и лучше управлять своим бюджетом. Для других это может быть не лучший выбор. Читайте дальше, чтобы помочь вам принять обоснованное решение о том, подходит ли вам рефинансирование.

    Содержание руководства

    1. Что такое рефинансирование?
    2. Оценка вашей текущей ситуации
    3. Сколько вы можете сэкономить?
    4. Имеете ли вы право на рефинансирование?
    5. Рефинансирование vs.консолидация
    6. Подходит ли вам рефинансирование?
    7. Вопросы и ответы по рефинансированию

    Что такое рефинансирование?

    Рефинансирование ссуды колледжа позволяет вам взять новую ссуду для погашения существующей ссуды. Любые льготы, ставки и условия, которые у вас были по существующей ссуде (-ам), исчезают, и вы принимаете условия, льготы и ставки новой ссуды. Для одних это может быть большим делом, а для других — неприятностями. Будет ли рефинансирование хорошим шагом, зависит от ваших целей и личной ситуации.

    При разумном и ответственном подходе рефинансирование кредита на обучение может:

    • Уменьшите процентную ставку и общую сумму выплаты
    • Уменьшите количество счетов, которыми вы должны управлять
    • Фиксировать ставку по переменной ставке по кредитам
    • Уменьшить ежемесячные платежи

    Оценка вашего текущего положения

    Будет ли для вас иметь значение рефинансирование ссуд на обучение, зависит от ваших индивидуальных целей и обстоятельств.

    Процентные ставки могут широко варьироваться от ссуды к ссуде, и то, подходит ли вам рефинансируемая ссуда, часто будет зависеть от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите, и процентной ставки по вашей новой ссуде рефинансирования. В зависимости от вашей индивидуальной ситуации, рефинансирование ссуд с более высокой ставкой в ​​ссуду с более низкой ставкой может сэкономить вам тысячи долларов. Вы также можете избежать дорогостоящего повышения ставок в будущем, если ваши текущие ссуды имеют переменную ставку и вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой.

    Если в настоящее время у вас есть только федеральные ссуды Стаффорда с фиксированной ставкой ниже 6% и у вас нет частных студенческих ссуд, то, возможно, будет разумно не рефинансировать, особенно если вы работаете в государственном секторе.Однако, если у вас есть ссуды PLUS для родителей или аспирантов или частные ссуды, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Некоторые соображения, которые следует принять во внимание:

    • Процентная ставка (ставки) по существующим кредитам
    • Срок, оставшийся до срока погашения
    • Ваш кредитный рейтинг
    • Где ты учился в школе
    • Полученная степень
    • Типы ваших кредитов
    • Если у вас ссуды с фиксированной или переменной ставкой

    СОВЕТ: Не знаете, каковы ваши текущие процентные ставки? Перейдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах, чтобы узнать ставки по вашим федеральным студенческим ссудам.Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать ставку по любым нефедеральным займам.

    Сколько вы можете сэкономить?

    Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования, зависит от нескольких факторов, в том числе:

    • Общая сумма вашей задолженности
    • Сколько времени у вас осталось до срока кредита
    • Срок действия вашего кредита рефинансирования
    • Ваша текущая процентная ставка, фиксированная или переменная
    • Процентная ставка по вашей ссуде рефинансирования, и будет ли она фиксированной или переменной

    Проценты могут оказать огромное влияние на ваши общие расходы по займам; часто больше, чем думает большинство людей.Например, предположим, что у вас есть ссуды на образование в размере 75 000 долларов. Взгляните на диаграмму ниже, чтобы увидеть, какой будет общая сумма к погашению в течение десятилетнего срока при различных процентных ставках.

    Имеете ли вы право на рефинансирование?

    К сожалению, рефинансирование подходит не всем. Если вы хотите рефинансировать свои ссуды, вам понадобится хороший кредит или, по крайней мере, соучастник с хорошей кредитной историей. Что именно это означает? Хотя критерии варьируются от кредитора к кредитору, наличие хорошей кредитной истории обычно означает:

    • Текущие выплаты по всем существующим долгам
    • Отсутствие или незначительность просрочки по непогашенным долгам за последние несколько лет
    • Имеют кредитный рейтинг не ниже 600-х, но часто выше
    • Отсутствие публичных записей, таких как судебные решения, залоговые права или банкротства в вашем кредитном отчете
    • Возможность продемонстрировать свой ежемесячный доход и соответствие минимальным порогам дохода кредитора

    В некоторых случаях вам нужно будет окончить школу, чтобы рефинансировать или рискнуть отказаться от отсрочки учебы, поэтому будьте осторожны, задавая правильные вопросы, если вы все еще зачислены.
    Некоторые кредиторы также смотрят на школу, которую посещал студент, полученную степень или где вы работаете, чтобы определить ваше право на участие и / или процентную ставку.

    Рефинансирование против консолидации

    Независимо от того, являетесь ли вы родителем или студентом, если вы думаете о реструктуризации своей задолженности перед колледжем, вы можете задаться вопросом о разнице между рефинансированием студенческой ссуды и консолидацией. Основное различие состоит в том, что в техническом смысле консолидация предназначена только для федеральных студенческих ссуд (хотя вы можете встретить некоторых частных кредиторов, называющих свой продукт рефинансирования «консолидирующим ссудой»), тогда как рефинансирование может осуществляться как по федеральным, так и по частным студенческим ссудам.

    Федеральные ссуды на образование, включая ссуды Стаффорда (теперь называемые прямыми несубсидируемыми и субсидируемыми ссудами), ссуды PLUS и ссуды Perkins, имеют право на участие в Федеральной программе консолидированных ссуд. Это государственная программа, которая объединяет ваши федеральные ссуды на образование в единую консолидированную ссуду с разовым ежемесячным платежом, часто увеличивая срок и уменьшая ваш ежемесячный платеж. Процентная ставка, которую студент или родитель получает по своей федеральной консолидированной ссуде, представляет собой средневзвешенное значение ставок по его или ее существующим ссудам.Если вы являетесь частью толпы, у которой все еще есть федеральная ссуда на образование с переменной ставкой, программа консолидации также установит эту ставку на весь срок действия вашей ссуды.

    Процесс рефинансирования студенческой ссуды осуществляется через государственного или частного кредитора, который выплачивает ваши существующие студенческие ссуды и выдает вам новую ссуду. Условия и льготы по старым займам аннулируются, и это важно отметить для студентов, имеющих федеральные займы. Если вы считаете, что вам нужно будет воспользоваться преимуществами федеральных программ, таких как отсрочка платежа, погашение с учетом дохода или прощение ссуды на государственные услуги, вы захотите придерживаться своих федеральных ссуд.Консолидация позволит вам сохранить эти преимущества. Имейте в виду, что льготы по ссудам Federal PLUS не так велики, как по другим типам федеральных ссуд на образование, поэтому вы можете обнаружить, что выгоды от их рефинансирования перевешивают риски.

    Если у вас есть частные ссуды или вы не думаете, что воспользуетесь преимуществами федеральных программ погашения по своим федеральным студенческим ссудам, рефинансирование может быть подходящим для вас. Люди предпочитают рефинансировать свои студенческие ссуды, чтобы зафиксировать более низкие процентные ставки, преобразовать долг с переменной процентной ставкой в ​​долг с фиксированной ставкой, сделать ежемесячные платежи более управляемыми и сократить (или удлинить) общий период погашения. Если у вас хороший кредитный рейтинг, чистая кредитная история и постоянная работа, то вы, вероятно, получите более привлекательные условия от частных кредиторов. Даже если ваш кредитный рейтинг и доход находятся на низком уровне, вы все равно можете иметь право на получение ссуды на хороших условиях путем рефинансирования у соавтора.

    Подходит ли вам рефинансирование?

    Вы узнали, что рефинансирование подходит не всем. Чтобы определить, подходит ли это вам, вам необходимо оценить текущую ситуацию и внимательно рассмотреть возможные варианты.Начните с того, что задайте себе эти 5 вопросов:
    Какие ссуды я хочу рефинансировать?

    • Знайте свои существующие типы ссуд и связанные с ними преимущества. Убедитесь, что вы понимаете, имеют ли ваши существующие займы фиксированную или переменную ставку.
    • Федеральные студенческие ссуды предлагают льготы, на которые у вас больше не будет права, если вы их рефинансируете. Если вы не думаете, что воспользуетесь ими, возможно, вы не против, но осознание — это первая часть принятия осознанного решения.Просмотрите список федеральных льгот, которые вы можете потерять.
    • Если у вас есть частные ссуды, убедитесь, что вы понимаете, какие льготы в настоящее время предлагает ваш кредитор.

    Каковы мои текущие балансы, ставки и условия?

    • Перед поиском просмотрите каждую из своих ссуд и убедитесь, что вы знаете эту информацию. Трудно сравнивать ставки и сроки и подсчитывать экономию, если вы не знаете основных характеристик своих текущих кредитов.

    Каковы мои цели?

    • Хотите лучшую цену? Чтобы быстрее погасить кредит? Чтобы платить меньше в долгосрочной перспективе? У вас меньше счетов?
    • Определите свои цели до того, как вы начнете искать программу, чтобы у вас было четкое представление о том, что вам нужно для продолжения.
    • Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования, будь то сумма ежемесячного платежа или общие расходы по займам.

    Как мой кредит?

    • Для рефинансирования существующей ссуды на образование для учащихся или родителей потребуется проверка кредитоспособности.
    • Вам также, скорее всего, придется предоставить подтверждение дохода и показать, что вы способны выплатить долг.
    • Многие программы предлагают цены на основе кредита. Это означает, что ставка, которую вы получите, будет основываться на вашем кредитном рейтинге и, возможно, других факторах (уровень образования, опыт, доход и т. Д.).
    • Помните, что большинство кандидатов не получают самую низкую объявленную ставку. Подайте заявку, узнайте, какой будет ваша ставка, и отмените заявку, если полученная вами ставка не соответствует вашим ожиданиям. Сравнение покупок всегда разумно.

    Я воспользуюсь заказчиком?

    • Для того, чтобы иметь право на участие в некоторых программах, вам может потребоваться кредитоспособный соавтор. Даже если он не требуется, возможно, что наличие соучастника даст вам право на более низкую ставку. Выясните, есть ли у вас соруководитель, и поймите, что они будут иметь такие же обязательства по ссуде, как и вы.

    Вопросы и ответы по рефинансированию

    Когда я могу рефинансировать?

    • Если вы студент, вам, возможно, придется подождать, пока вы закончите школу, чтобы рефинансировать ссуду на образование, или рискуете отказаться от отсрочки от учебы в школе. Если вы все еще участвуете в программе, не забудьте задать правильные вопросы о том, когда начнется погашение, до рефинансирования.
    • Если вы являетесь родителем, некоторые программы позволят вам рефинансировать ссуды PLUS и частные ссуды на ваше имя, пока учащийся, получающий льготы, еще учится в школе.Спросите у кредитора.

    Какие займы я могу объединить при рефинансировании?

    • Чтобы иметь право рефинансировать ссуды в рамках программы рефинансирования студенческих ссуд, они должны быть использованы для покрытия соответствующих расходов на образование. Если вы оплатили расходы на образование с помощью кредитной карты, вы не сможете рефинансировать эти расходы в рамках ссуды для рефинансирования образования.
    • Федеральные займы могут быть объединены с частными займами в рамках большинства программ, но вы теряете какие-либо преимущества по своим федеральным займам после их рефинансирования.У ссуд PLUS гораздо меньше преимуществ, чем у федеральных ссуд на образование, и если вы не думаете, что воспользуетесь своими льготами, вы можете подумать, что рефинансирование стоит риска.
    • Муж и жена обычно могут объединить ссуды PLUS, если они оба подписали новый ссуду рефинансирования.
    • В рамках некоторых программ студент может рефинансировать ссуду PLUS своих родителей, если он или она является названным получателем ссуды PLUS. Другие программы не позволяют студенту рефинансировать родительскую ссуду PLUS на свое имя, если только родитель не передает новую ссуду рефинансирования.
    • Выпускники обычно могут без проблем комбинировать ссуды Graduate PLUS со своими другими ссудами.
    • Рефинансирование может быть разумным способом отстранения соавтора от ссуды, если студент соответствует критериям андеррайтинга рефинансирующего кредитора без этого соавтора.

    Могу ли я консолидироваться после рефинансирования?

    • Нет. Хотя вы можете рефинансировать свои федеральные ссуды (включая ссуды консолидации) в частную ссуду рефинансирования, вы не можете рефинансировать частные ссуды в рамках Федеральной программы ссуды консолидации.

    Могу ли я сэкономить больше за счет консолидации?

    • Если в настоящее время у вас есть федеральный заем с плавающей ставкой, вы потенциально можете спасти себя от повышения ставок в будущем путем консолидации. Однако ставка, которую вы получаете по консолидированной ссуде, представляет собой средневзвешенное значение всех ваших существующих ссуд плюс 1/8 процента. Вы не снижаете процентную ставку путем консолидации. Кроме того, продлевая срок погашения, вы часто платите больше за финансовые расходы в долгосрочной перспективе, что делает федеральную программу консолидированного кредита более дорогим вариантом, чем погашение первоначального кредита в течение стандартного срока.
    • Процентная ставка, которую вы получаете по ссуде рефинансирования, определяется программой, в которую вы подаете заявку, вашей кредитоспособностью, а иногда и другими факторами. Эта ставка может быть ниже или выше, чем ставка по вашим существующим кредитам, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что вы понимаете, какими будут ваши сбережения (в долларах или в сумме ежемесячного платежа).

    Сколько стоит рефинансирование ссуд на образование?

    • Как правило, рефинансирование ссуд на образование не связано с какими-либо расходами.Просто не забудьте спросить кредитора о любых сборах перед подачей заявки.

    Процесс рефинансирования жилья | Союзник

    Ипотека на уме? Для многих американцев дом может стать самым большим приобретением в жизни, поэтому важно иметь доступный по цене кредит, который вам подходит.

    Но ваши финансы со временем могут измениться — и тогда рефинансирование дома может предоставить вам необходимое финансовое решение. Если вы подумываете о рефинансировании, вот как работает процесс рефинансирования жилья.

    Что значит рефинансировать свой дом?

    Рефинансирование вашего дома — это простая концепция: это означает погашение текущей ипотеки новой ипотечной ссудой. Ваш новый жилищный кредит заменяет предыдущий, и вы обязаны платить его каждый месяц.

    Почему рефи?

    Может быть, вы никогда не ожидали новой работы (с более низкой зарплатой, но с лучшим балансом между работой и личной жизнью), когда покупали дом пять лет назад. Или, возможно, вы планируете путешествовать по миру со дня выхода на пенсию и для душевного спокойствия хотите, чтобы ваш дом был полностью оплачен до того, как вы сядете в самолет.

    Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в обеих ситуациях.

    Блокировка более низкой процентной ставки — одна из наиболее частых причин, по которой вы можете подумать о рефинансировании своего дома. В конце концов, более высокая процентная ставка может означать более низкие ежемесячные платежи и меньшую выплату процентов в течение срока действия кредита. В нашем недавнем опросе 21% респондентов заявили, что планируют рефинансировать в следующем году — потенциально разумный шаг, поскольку процентные ставки остаются исторически низкими.

    Но у вас могут быть и другие причины для рефинансирования, в том числе сокращение срока ссуды или высвобождение денежных средств для покрытия других расходов путем изъятия капитала из вашего дома.

    То, чего вы надеетесь достичь, определит тип рефинансирования жилья , который вам подходит.

    Виды рефинансирования жилья

    В большинстве случаев, когда вы слышите о рефинансировании, домовладельцы имеют в виду рефинансирование по ставке и сроку, которое изменяет процентную ставку, срок или и то, и другое.

    Как это работает?

    Подумайте об этом: вы купили дом за 350 000 долларов и внесли 20% первоначальный взнос в размере 70 000 долларов. Ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет пришла с ставкой 5.Процентная ставка 25%, ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1500 долларов. Через пять лет процентные ставки падают на 4% — большая разница. Если вы перефинансируете еще одну 30-летнюю ссуду по ставке и сроку, вы сможете сэкономить 300 долларов в месяц и более 12000 долларов в течение срока действия вашей ссуды.

    Если вы хотите погасить дом раньше и рефинансировать до 15-летней ипотечной ссуды (а также рефинансирования по ставке и сроку), ваши ежемесячные выплаты вырастут почти на 400 долларов в месяц, но вы сэкономите колоссальные 121000 долларов на процентах. .

    Рефинансирование наличными — еще один распространенный путь для домовладельцев.С помощью этого варианта рефинансирования вы задействуете капитал своего дома и вытащите наличные, которые могут пойти на консолидацию долга, ремонт дома или многое другое.

    Вернемся к предыдущему примеру. Вы получили ипотеку на сумму 280 000 долларов при покупке дома и с тех пор заплатили 60 000 долларов в счет основной суммы долга. Теперь вы хотите прибавить к своему дому 50 000 долларов, но у вас нет этих денег на вашем сберегательном счете. Рефинансирование с выплатой наличных предоставит вам доступ к капиталу в размере 60 000 долларов США, чтобы вы могли сделать необходимые улучшения в доме.(Кредитор обычно требует, чтобы вы держали в своем доме не менее 20% капитала.)

    Хотя это не так часто, у домовладельцев есть другие варианты рефинансирования, включая рефинансирование наличными (которое уменьшает размер вашего жилищного кредита за счет увеличения суммы собственного капитала в вашем доме) или рефинансирование консолидации (где вы выплачиваете ипотечный кредит и ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала и замените ее единой ипотечной ссудой).

    Каково пройти процесс рефинансирования дома?

    Перед тем, как подать заявку, вам нужно определить, подходит ли это для вашего уникального финансового положения. Наш калькулятор рефинансирования поможет вам сравнить ваши варианты. Вам нужно будет знать дату покупки дома (или дату последнего рефинансирования), а также текущий остаток по кредиту, процентную ставку, срок ссуды и кредитный рейтинг.

    Вам также нужно знать соотношение вашей стоимости кредита к стоимости (LTV). Это можно определить, разделив общую стоимость вашего дома на сумму ипотечного кредита. Кредиторы обычно предоставляют более качественные ссуды заемщикам, у которых LTV составляет 80% или меньше, что означает, что у вас есть как минимум 20% собственного капитала в вашем доме.Это связано с тем, что чем ниже коэффициент LTV, тем меньше риск, с которым сталкивается кредитор при ссуде вам денег.

    Затем вам нужно будет изучить кредиторов, варианты рефинансирования ссуд и ставки. Сравнение предложений от нескольких кредиторов может помочь вам получить лучшую сделку для цели, которую вы надеетесь достичь путем рефинансирования (более низкая процентная ставка, более короткий срок и т. Д.).

    Вам также необходимо набрать , заполнить заявку и собрать следующие документы:

    • Налоговые декларации физических лиц за два года
    • Налоговые декларации бизнеса за два года (если вы владеете более 25% бизнеса)
    • Два года W-2 или 1099
    • Выписки по счету за два месяца
    • Подтверждение наличия алиментов или алиментов

    Приняв решение о рефинансировании, важно помнить две вещи:

    1. В среднем на рефинансирование ипотеки уходит около от 30 до 45 дней .
    2. Вы должны будете заплатить от 1500 до 5000 долларов в качестве завершающих расходов (сборы за оценку, сборы за право собственности, сборы за оформление документов, гонорары адвокатов, сборы за подтверждение наводнения и сборы за регистрацию).

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *