Горячий ветер 2022

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2022 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги. Рефинансирование кредита что это значит


Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

lifehacker.ru

что это такое? Рефинансирование кредита :: SYL.ru

Оформить кредит в разных банковских учреждениях достаточно просто, поэтому многие люди, не задумываясь о своем финансовом положении, получают кредитные деньги. Погашать займы надо ежемесячными конкретными платежами, оговоренными в договоре. Для некоторых плательщиков устанавливается слишком высокая кредитная нагрузка, поэтому у них возникает необходимость каким-либо образом снизить ее. Поэтому они задумываются о том, что это такое - рефинансирование. Данный процесс предполагает перевод займа в другой банк на более выгодных условиях. Некоторые учреждения вовсе предлагают объединение нескольких кредитов.

Определение

Первоначально надо определиться с тем, что это такое - рефинансирование. Оно представляет собой процедуру перевода кредита в другой банк. Для этого заемщик может рассчитывать на более выгодные условия, поэтому может снижаться ставка процента или увеличиваться срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению ежемесячных платежей.

Наиболее часто люди предпочитают осуществлять рефинансирование в Сбербанке, так как данное учреждение предлагает наиболее выгодные условия, а также считается надежным и долговечным. Для этого достаточно, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и не имел открытых просрочек. Предлагается даже Сбербанком рефинансирование ипотеки, а также разных потребительских кредитов.

Некоторые банки предлагают специальные программы для проведения данного процесса, а другие принимают решение в индивидуальном порядке, поэтому приходится общаться напрямую с руководящим составом определенного отделения банковского учреждения.

Рефинансирование кредита представлено процедурой, предполагающей оформление нового займа. Полученные в результате средства направляются на погашение старого кредита. За счет получения более выгодных условий можно снизить ставку процента, уменьшить платежи в месяц или увеличить срок, в течение которого надо погашать заем.

Разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый заемщик, у которого возникают сложности с погашением кредита, сможет воспользоваться этим предложением банковских организаций. Рефинансирование может осуществляться как в старом, так и в новом банке.

Причины проведения процедуры

Существует много причин, по которым требуется рефинансирование ипотеки или стандартного потребительского займа. К ним относятся:

  • Возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения переплаты. Это и предлагает Сбербанк - рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке.
  • У плательщика возникают определенные финансовые трудности, поэтому он нуждается в значительном снижении ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования кредита можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, поэтому автоматически уменьшается сумма денег, вносимая ежемесячно по займу.
  • Имеется несколько оформленных кредитов. Поэтому рефинансирование в РФ позволяет объединить их в единый заем, погашать который намного проще, чем сразу несколько обязательств.

Если появляются просрочки по имеющемуся займу, то даже сам банк может стать инициатором процесса, так как он может увеличить срок кредитования при одобрении клиента. Это позволяет заемщику предотвратить возникновение новых неустоек и проблем с судом, а банк сохраняет платежеспособного клиента.

Чем отличается от реструктуризации?

Надо разобраться не только с тем, что это такое - рефинансирование, но и с тем, чем данная процедура отличается от реструктуризации. Перекредитование предполагает внесение определенных изменений в имеющийся кредитный договор.

Рефинансирование кредита – это процедура, предполагающая перевод кредита в новый банк. Также в старом банке может оформляться новый заем для погашения прошлого. Не всегда процедура является вынужденной, так как нередко она инициируется добровольно самим заемщиком, желающим улучшить условия кредитования.

Если выбирается для рефинансирования ипотеки Сбербанк или другой аналогичный крупный банк, то при переводе займа следует предоставить максимальную информацию о финансовом положении потенциального заемщика. На основании этих сведений организация выбирает самые подходящие условия кредитования.

Плюсы и минусы

Банки рефинансирование кредита предлагают достаточно часто, причем воспользоваться данным процессом можно даже при наличии просрочек или плохой кредитной истории. Применение такого метода улучшения условий кредитования имеет некоторые плюсы и минусы.

К плюсам относится возможность изменить условия, на которых в текущий момент погашается заем. Заемщик сам решает, будет ли снижена ставка процента или увеличен срок, на который оформляется кредит.

Рефинансирование ипотеки или потребительского займа имеет и некоторые значимые минусы:

  • Требуется заново подготавливать необходимые документы для получения одобрения банка.
  • Некоторые организации при рефинансировании кредита устанавливают высокие комиссионные сборы.
  • Повторно осуществляется оценка квартиры или иного имущества.
  • Если осуществляется рефинансирование ипотеки, то потребуется покупка страховых полисов.
  • Не всегда заемщики получают одобрение на этот процесс.
  • При реализации рефинансирования в РФ имеется вероятность, что оно не будет выгодным за счет дополнительных условий нового банка.

Перед непосредственным переводом займа следует тщательно проверить целесообразность этого процесса. Поэтому детально изучаются все условия нового банка. Если осуществляется рефинансирование в Сбербанке, то заемщики могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей или иных негативных моментов сотрудничества.

Кому выгоден процесс?

Выгодна процедура как заемщикам, так и самим кредитным организациям. Банки рефинансирование предлагают потому, что желают получить ответственных и платежеспособных клиентов.

Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.

Также при хорошем доходе можно просто уменьшить переплату по займу, поэтому выбираются предложения банков, по которым устанавливается более низкая ставка процента. Особенно это оптимально для ипотеки, по которой приходится уплачивать банку огромное количество средств в виде процентов.

Нюансы процесса в Сбербанке

Рефинансирование в Сбербанке считается востребованной процедурой, так как многие люди уверены, что эта организация является наиболее надежной и предлагающей выгодные условия. Для использования такой возможности придется подготовить много документов и составить заявку. Обычно одобрение получают только ответственные заемщики, поэтому у них не должно быть открытых просрочек или плохой кредитной истории.

Наиболее востребовано в Сбербанке рефинансирование ипотеки. К основным нюансам этого процесса относятся следующие:

  • не устанавливаются дополнительные комиссии и платежи;
  • предоставляется не только рефинансирование ипотеки, но и других мелких займов, причем можно осуществить процесс даже в отношении задолженности по кредитке;
  • устанавливается низкая ставка процента за счет того, что банк тесно сотрудничает с государством в процессе внедрения разных льготных программ;
  • рефинансирование в Сбербанке позволяет самому заемщику выбрать, как будут изменяться условия кредитования, поэтому это может касаться ставки процента или срока.

Условия перевода долга в Сбербанк

При обращении в этот банк надо быть готовым к действительно жестким и многочисленным требованиям.

Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.

Этапы осуществления процесса

Рефинансирование в Сбербанке и других учреждениях осуществляется практически по одной схеме. Для этого заемщиком выполняются такие действия:

  • Выбирается учреждение для рефинансирования кредитов, для чего изучаются предлагаемые условия и требования.
  • Собираются документы, позволяющие работникам учреждения понять, насколько платежеспособным, ответственным и привлекательным для них является данный заемщик.
  • Передается заявка с документацией в банк, предлагающий рефинансирование кредитов.
  • Далее надо подождать решения данной организации.
  • Если оно является положительным, то заключается новый договор.
  • Деньги могут выдаваться на руки заемщику или могут перечисляться в старый банк для погашения прошлого кредита, причем наиболее часто используется вторая схема.

При рефинансировании кредита граждане могут запросить немного большую сумму, чем та, которая необходима для погашения прошлого займа. Оставшиеся средства могут использоваться человеком на любые цели.

Какие нужны документы?

Количество документации зависит от того, переводится ли стандартный потребительский заем или ипотека. Стандартно при рефинансировании банки требуют документы:

  • паспорт гражданина;
  • справка, полученная с места работы, причем она может быть стандартной 2-НДФЛ или по форме банка;
  • иные документы, подтверждающие другие денежные поступления заемщика;
  • имеющийся кредитный договор с другим банком;
  • справка, полученная в этом учреждении, в которой содержится информация обо всех просрочках, размере задолженности и иных особенностях сотрудничества;
  • разрешение от прошлого банка на рефинансирование ипотеки или иного вида займа.

В каждом банке требования к документации могут обладать значительными отличиями, поэтому желательно предварительно самостоятельно узнавать, какие нужны бумаги.

Какие кредиты могут переводиться в новый банк?

Предлагают банки рефинансирование кредита потребительского или ипотечного. У некоторых организаций имеются даже специальные программы для перевода автокредита. Поэтому осуществить процедуру можно практически для любого займа.

Наиболее популярным считается оформлять в Сбербанке рефинансирование ипотеки, так как эта организация предлагает действительно выгодные и интересные условия.

Некоторые банки дают возможность перевести даже коммерческие кредиты или долг по кредитной карте. В последнем случае возникает стандартный заем, погашаемый как обычный потребительский кредит.

Ниже располагается видео, рассказывающее о нюансах процедуры.

Заключение

Таким образом, разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый человек может воспользоваться этим уникальным банковским предложением. Оно имеет как плюсы, так и некоторые значимые недостатки.

Наиболее часто выбирается заемщиками рефинансирование в Сбербанке, которое может осуществляться по отношению к ипотеке или прочим займам. Для совершения процесса надо подготовить определенные документы и доказать свою платежеспособность. Часто получают отказ в этой процедуре заемщики, обладающие открытыми просрочками или имеющие плохую кредитную историю.

www.syl.ru

Что такое рефинансирование кредита?

Если вы являетесь постоянным читателем нашего сайта, то наверняка могли заметить, что мы периодически вскользь рассказываем о рефинансировании кредитов. Сегодня хотелось бы поговорить об этом явлении более подробно.

Представим распространенную ситуацию. Человек берет заем на некую сумму в банке, первое время точно в срок расплачивается по долгам с банком, а спустя еще некоторое время понимает, что возникли проблемы с денежными средствами и выплачивать долг он уже не сможет. Во многих случаях заемщики вообще ничего не предпринимают, предпочитая не общаться с банковским работниками даже по телефону. Вторая же половина обращается в банк за помощью — и это правильный шаг.

В таком случае банк обычно предполагает реструктуризацию кредита — изменение условий кредитного договора, когда последний изменяется таким образом, что срок кредитования растягивается, зато сумма ежемесячного платежа уменьшается. Но можно пойти и другим путем. Имя ему — рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита — это получение еще одного кредита, цель которого — погасить кредит в банке на куда более выгодных условиях. Кстати, нередко данную услуга называют перекредитованием, что не является ошибкой. С юридической точки зрения рефинансирования является целевым кредитом, потому деньги переводятся на погашение текущего долга в иной финансовой организации, о чем можно прочесть в договоре.

Кому это выгодно?

Рефинансирование кредита выгодно в первую очередь тем заемщикам, которые взяли большой кредит и испытывают финансовые проблемы. К примеру, это может быть человек, который несколько лет назад взял жилье в ипотеку. Так, если на момент заключения договора он брал ипотечный кредит под 25% годовых, то сегодня другой банк предлагает ему перекредитоваться под 20% годовых. Вроде бы разница в 5% годовых не существенна, но только на первый взгляд — в будущем это позволит сэкономить немало средств.

Разумеется, перекредитоваться могут и те заемщики, которые взяли потребительский кредит. Правда, в том случае, если речь идет о небольшой сумме, то смысла в рефинансировании нет, потому что если и получится сэкономить, то совсем немного. К тому же не стоит забывать о том, что выгода в несколько процентов годовых может оказаться невыгодной, если, к примеру, банк имеет право начислить штраф за досрочное погашение кредита.

Ну а хуже всего придется тем заемщикам, которые получали кредит под залог чего-либо. Пока залог находится на стадии переоформления (он переходит к рефинансирующему банку), то банк, долг перед которым заемщик собирается погасить, может назначить повышенную процентную ставку, потому что кредит на время переоформления залога ничем не обеспечен. Большинство банков подразумевают такой пункт в договоре, так что будьте внимательны.

Условия и требования по рефинансированию кредита

Для тех, кто решил воспользоваться рефинансированием, сообщаем, что основные требованию к заемщику в данном случае те же самые, что и в случае с оформлением потребительского кредита. А это значит, что заемщик должен быть совершеннолетним (желательно, что бы он был старше 21 года), иметь рабочее место с «белой» заработной платой, рабочий стаж не менее полугода и определенный уровень заработной платы. Разумеется, необходимо предоставить пакет документов.

Если банк посчитает, что клиент ему подходит, тогда между сторонами заключается договор.

Как происходит рефинансирование?

Процесс этот нельзя назвать простым. Впрочем, и сложным тоже.

  • Для начала необходимо найти банк, который предлагает выгодные условия по данной услуге.
  • После того, как банк найден, необходимо в него обратиться и предоставить все необходимые документы.
  • Если рефинансирование одобрено, в этом случае заемщик пишет заявление на досрочное погашение кредита.
  • Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет первого банка, тем самым полностью погашая долг.
  • Заемщик теперь обязан выплачивать средства рефинансирующему банку.

Разумеется, это лишь краткое описание процесса. На деле могут возникнуть проволочки, но главное, что вы поняли суть данной операции.

Итого

Если говорить в целом, то рефинансирование кредита может быть очень выгодным. С его помощью можно не только понизить процентную ставку по кредиту, но увеличить срок кредитования или даже изменить сумму ежемесячных платежей — это указывается в договоре с рефинансирующем банком.

nalichnykredit.com

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

В реалиях современности, каждый второй гражданин имеете представление о том, что такое рефинансирование кредита и как его оформить. Необходимость в таком шаге возникает у заемщика в связи с появлением финансовых проблем. Сначала человек теряет работу или ему уменьшают заработную плату, после чего он не имеет возможности вносить ежемесячный платеж по ссуде и возникает мысль о том, чтобы взять новый кредит и с его помощью закрыть старый.

В нашей статье речь пойдет о таком понятии, как рефинансирование. Можно ли воспользоваться данной возможностью в отношении ипотечного или потребительского займа. При каких условиях клиент может получить подобную ссуду.

Рефинансирование потребительского займа – что это?

Многие россияне знакомы с различными банковскими терминами, но четко дать определение рефинансированию и что это такое, люди не могут. Если обратиться к точному определению, то здесь речь идет о повторном предоставлении ссуды для погашения ранее оформленного кредита.

рефинансирование кредита это что

Основные причины обращения к такому вариантом бывают:

  1. перевод мелких займов в других банках в один;
  2. пересмотр условий кредита;
  3. пролонгация срока возврата займа;
  4. снижение кредитного бремени на семейный бюджет;
  5. исключение проблем, связанных с невыплатой долга.

Юридически, рефинансирование ссуды является целевым кредитованием. В договоре, составленном при оформлении ссуды, указывается, что деньги можно использовать лишь на оплату уже имеющегося кредита в этом же или в другом банке.

Несколько слов стоит сказать еще об одном важном термине, который часто упоминается рядом с рефинансированием. Многие знакомы со словом реструктуризация, но что это такое, знают, единицы заемщиков. Речь идет о продлении срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Требования и необходимая документация

Чтобы пояснить, что это такое – рефинансирование ипотеки, простыми словами, стоит уделить внимание основным условиям получения такой услуги. Воспользоваться такой возможностью, как рефинансирование, может не каждый гражданин, а лишь тот, который удовлетворяет требованиям банка и  может представить все обязательные документы.  Каждое банковское учреждение предъявляет собственные требования и ставит определенные условия для получения подобного займа. В частности, речь идет о следующих моментах:

Требования к клиенту Дополнительные условия Необходимые документы
  • от 21 и до 65 лет;
  • наличие российского гражданства и регистрации в регионе обращения;
  • официальное трудоустройство;
  • трудовой стаж от года, и на последнем рабочем  месте – от трех месяцев;
  • размер месячной платы не должен  составлять свыше 50-60% от размера зарплаты заемщика;
  • положительная кредитная репутация.

 

  • должно быть выполнено 6-12 выплат;
  • до  завершения срока действия соглашения больше 3-6 месяцев;
  • ранее  кредит не участвовал в пролонгации или в реструктуризации;
  • по ссуде  отсутствуют просрочки.

 

  • заявка  установленного образца;
  • оригинал соглашения на основной заём;
  • выписка от кредитора, оформившего первоначальный заём с указанием остатка по ссуде;
  • разрешение кредитора;
  • ·личные  документы заемщика на новую ссуду с учетом предлагаемого списка.

 

В данной таблице приведены пункты, которые иллюстрируют все, что нужно для получения ссуды, в рамках рефинансирования займа.  Дополнительно стоит отметить, что некоторые банки требуют наличие зарплатной карты или активного депозита. Иногда банки идут навстречу заемщику и предоставляют ссуду даже при наличии просрочек по основному займу. Прежде чем обращаться к данному варианту решения, финансовых проблем, заемщику следует просчитать насколько это выгодно и удобно.

Что лучше рефинансирование или новый потребительский кредит

Ответить на вопрос, рефинансирование лучше или потребительский кредит, полученный в другом банке, не очень легко, потому что здесь многое зависит от размера переплаты и от срока возврата денежных средств.

На самом деле, процедура не имеет никаких существенных различий, кроме того, как его оформить – потребительский кредит или займ в рамках рефинансирования. Для каждого варианта потребуется готовить полный пакет документации, только во втором случае потребуется еще и получить специальную справку в банке кредиторе и подготовить старое соглашение. Существенным моментом является и процентная ставка, которая по потребительскому займу может быть намного больше, чем в рамках проведения рефинансирования.

Плюсы и минусы процедуры

что такое ставка рефинансирования

На первый взгляд, рефинансирование представляет собой очень выгодное решение финансовой проблемы, однако есть и некоторые отрицательные моменты. Для сравнения рассмотрим плюсы и минусы перекредитования:

Преимущества Недостатки
  • охранение положительной репутации заемщика и отсутствие просрочек по кредиту, которые составляют 1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая в 2022 году и на сегодня составляет 7,75%;
  • уменьшение ежемесячной переплаты;
  • снижение кредитного бремени;
  • вместо нескольких кредитов получается один займ, что очень удобно;
  • возможность изменения валюты кредита;
  • получение средств  на оплату старого  займа на собственные расходы.

 

  • потребуется заново пройти процедуру подготовки бумаг на ссуду;
  • возникновение дополнительных расходов;
  • проблем в выполнении расчетов по кредиту  самостоятельно, а значит и невозможность оценить реальную выгоду от обращения  к данной возможности;
  • отсутствие возможности перекредитования у  микрозаймов.

 

Выбирать какой вариант лучше, рефинансирование или реструктуризации кредита, стоит с учетом указанных плюсов и минусов процедуры перекредитования.

рефинансирование кредита

Условия в самых популярных банках России

Чтобы узнать, что такое реструктуризация, или, когда стоит обратиться к рефинансированию, стоит познакомиться с рынком существующих предложений. Перед выбором одного из указанных вариантов важно просмотреть предлагаемые условия в топовых банках страны и сделать выводы относительно выгодности того или иного варианта. Для сравнения приведем данные наиболее популярных банков:

Название банка Число займов, которые можно объединить Период возврата ссуды, в годах

 

Проценты, % Сумма, рубл. Дополнительные моменты
Сбербанк РФ До 5-ти кредитов 7 11,5 30 тыс. – 3 млн. Доступны средства на личные расходы.

 

Газпромбанк индивидуально 7 индивидуально 50 тыс. – 3,5 млн. Только ссуды других банков
ВТБ До 6-ти кредитов 5 12,5-16,9 100 тыс – 5 млн. Средства на собственные нужды.

 

Россельхозбанк До 3-ех займов 5 от 10 до 750 тыс. Дополнительные деньги на личные нужды.

 

Альфа-Банк До 5-ти кредитов 5 11,9-19,99 50 тыс. – 1,5 млн. Дополнительная сумма наличными.

 

Обращение в банк за перекредитованием или реструктуризацией займа позволит избежать возможной просрочки и попадания в список неблагонадежных кредиторов, однако в этом случае срок возврата кредита и сумму займу будет увеличена, что не все заемщикам выгодно.

banks7.ru

Что такое рефинансирование

что означает рефинансированиеКредитование давно и прочно вошло в нашу жизнь. Сегодня вряд ли среди ваших знакомых найдется человек, который ни разу в жизни не воспользовался возможностями одолжить деньги, которые в настоящее время предлагают различные банки и другие финансовые организации. И не важно, на какие цели ему требуется заем, — на приобретение жилья, чтобы было где жить молодой семье, или на новый мобильный телефон, чтобы удивить окружающих. Факт остается фактом: кредит помогает людям осуществлять свои мечты и желания прямо сейчас, расплачиваясь за них в будущем.

Однако часто бывает так, что у заемщика оказывается несколько кредитов в разных банках, полученных при разных условиях, либо в настоящее время клиент не может вовремя погасить свою задолженность. Вот тогда на помощь приходит рефинансирование. Мы расскажем более подробно о том, что такое рефинансирование кредита и как его можно использовать, чтобы облегчить жизнь клиенту.

Суть рефинансирования кредита

Вообще у этого слова есть несколько значений. Однако мы будем рассматривать его в контексте потребительского финансирования. Если выражаться простыми словами, что это такое рефинансирование, то оно означает получение нового кредита в другом банке для погашения имеющегося кредита в первом финансовом учреждении. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

Важно заметить, что новый кредит является строго целевым, направленным исключительно на погашение предыдущего и не может быть использован полностью или частично на другие цели, такие траты строго запрещены. Однако в том случае, если будет оговорено отдельно, новый кредит может превышать общую сумму задолженности, а значит остатком суммы плательщик может распорядиться по собственному усмотрению.

Цели рефинансирования

Для чего же используется рефинансирование долга? Прежде всего, такая потребность возникает в случае, если изменились рыночные условия и стоимость кредитов снизилась. Дело в том, что на кредитном рынке действует та же самая система взаимодействия спроса и предложения, которая и формирует оптимальную стоимость заемных средств — в нашем случае процентную ставку. Возникает резонный вопрос — зачем платить проценты за пользование кредитом по ставке 25%, если можно снизиться до 15%? Вот почему стоит обратиться в банк (тот же или другой), рефинансировать долг и существенно снизить ежемесячные платежи.

Кто может претендовать на получение нового займа

Поскольку по сути рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита, процесс его выдачи сопровождается всеми теми же процедурами, что и обычный кредит. А значит, новую ссуду может получить исключительно гражданин, которому уже исполнилось 18 лет, который не имеет ограничений по трудоспособности, у которого есть уверенность в завтрашнем дне, средства к существованию и определенный уровень доходов, который позволяет ему оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Важно отметить, что если были допущены неаккуратности по отношению к текущему долгу (заемщик погашал ежемесячный платеж не вовремя или не в полном объеме, не сотрудничал с банком при решении подобных проблем), может появиться формальная причина, по которой может быть отказано в повторной выдаче кредита. Сохраняйте свою кредитную историю в привлекательном для банков состоянии!

Схема рефинансирования

Что же означает рефинансирование с точки зрения тех действий, которые нужно предпринять? На самом деле надо сделать три простых шага.

  1. Необходимо подобрать банк, в котором клиент захочет оформить рефинансирование. Это должно быть финансовое учреждение, проценты за пользование кредитом в котором будут ниже, нежели ваша сегодняшняя ставка, в противном случае экономическая целесообразность пропадает. Необходимо посетить кредитную организацию с имеющимися у вас на руках финансовыми документами и уточнить детали, получив положительный ответ на свои вопросы.
  2. Следует обратиться в свой банк и поставить их в известность о том, что заемщик планирует перекредитоваться в другой финансовой организации. Заемщик должен заручиться если не их согласием (понятно, что они будут против, потому что теряют важного и прибыльного клиента), хотя бы отсутствием противодействия — во всяком случае юридического. Вполне возможно, что, узнав о вашем желании, ваш банк может пойти навстречу и провести изменения уже действующего кредитного договора. Однако тут будет уже совсем другая история, именуемая реструктуризацией, и о ней мы поговорим чуть позже. Ну а пока будем считать, что ваш банк вас отпускает спокойно.
  3. Заемщик может приступать к оформлению нового кредита в новом банке. Обычно после того, как предоставлены необходимые документы, заемщик выйдет на кредитный комитет и получит согласие, остальные моменты взаимодействия между двумя финансовыми учреждениями будут происходить без его непосредственного участия, что само по себе не может не радовать.

Хотя на бумаге такая последовательность действий выглядит красиво и легко, в жизни возможны различные подводные камни. Процедура такая же, как и при обычном кредитовании, только с учетом дополнительных параметров, просто готовьтесь к тому, что усложненную процедуру выдачи кредита придется пережить заново.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Хотя эти два слова и похожи (оба они начинаются с частички «ре», что означает повторные действия), их суть принципиально разнится.

При рефинансировании заключается новый договор, при этом могут меняться:

  • субъекты соглашения — банк, который проводит повторную выдачу кредита;
  • залоговые объекты — поскольку часть кредита уже выплачена, можно заменить актив, который являлся залоговым, на менее дорогостоящий и вывести тот, который использовался в качестве залогового в предыдущем договоре, из этого состояния;
  • Прочие значимые условия кредитования — например, штрафы за просрочки (их наличие и размер).

При реструктуризации действия происходят в рамках существующего договора. В этом случае могут меняться:

  • сумма кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • прочие существенные условия.

В каких случаях рефинансирование становится невыгодным

Важно знать, что такое рефинансирование и как это происходит. Хотя бы для того, чтобы понимать, в каких случаях не стоит этим заниматься. А такие варианты бывают. Например, эта процедура не нужна, если:

  • речь идет о микрокредите и микрозайме. Суммы незначительны, срок тоже, банки таким вряд ли будут заниматься. В результате потратите кучу времени и нервов, а результата не добьетесь;
  • плата за досрочное погашение кредита в вашем банка будет такой, которая сведет на нет всю возможную экономию денег. Как говорится в этом случае, овчинка не будет стоить выделки;
  • возникнут сложности с переоформлением залога. Как правило, залог переходит от одного банка к другому. Какое-то время, пока будут переоформляться документы, банк, уже предоставивший кредит, может настаивать на повышение кредитной ставки, поскольку риск возрастает из-за отсутствия залога.

В любом случае без привлечения специалиста в финансовых вопросах вам не обойтись. Не принимайте решение самостоятельно, особенно если не разбираетесь во всех тонкостях финансовых и юридических документов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Отдельно хотелось бы пояснить, что такое рефинансирование ипотеки. Как известно, под ипотекой понимается долгосрочный кредит на приобретение жилья под залог этого же жилья. При изменении условий на финансовом рынке в сторону снижения процентной ставки за пользование кредитом и отсутствии желания банка реструктуризировать долг в этой связи рефинансирование может стать оптимальным выходом.

При ипотечном кредитовании значение имеет даже 2-3% годовых. Поскольку тело кредита составляет несколько десятков или даже сотен тысяч долларов, даже незначительное снижение даст возможность снизить уровень платежей и направить деньги на что-то более полезное. Представительно разобравшись, что такое рефинансирование ипотечного кредита, нужно смело идти вперед и сокращать свои расходы.

Выводы

В представленной статье мы рассказали, что значит рефинансирование кредита, кто может на него претендовать, как этот процесс помогает заемщикам снизить ежемесячные платежи. Кроме того, нам удалось выявить подводные камни процесса и отдельно рассмотреть вопросы рефинансирования при ипотечном кредитовании.

(Visited 85 time, 2 visit today)

Поделись с друзьями!

pr-credit.ru

Что такое перекредитование потребительского кредита

Сегодня мы сталкиваемся с кредитами постоянно. В основном люди обращаются за кредитом потребительского типа или за ипотечным кредитованием. Чаще всего деньги необходимы на крупные покупки, на которые сложно накопить средства. Это может быть автомобиль, новое жилье, отпуск, ремонт в доме и дорогостоящая бытовая техника. На что бы не потребовался кредит, взять его можно в одном из множества банков.

Но поскольку кредит нужно отдавать, причем с процентами, бывают ситуации, когда заемщик не рассчитывает должным образом свои возможности. Также нередко возникают разные непредвиденные ситуации, когда прежние условия кредита становятся неподъемными. В этих случаях наступает ситуация, когда банку и его клиенту выгоднее перекредитовать, или рефинансировать, прежний кредит.

Что такое рефинансирование кредита?

Суть рефинансирования заключается в получении нового кредита и объединение его со старым по сниженной общей процентной ставке — так происходит рефинансирование действующего кредита с помощью новых средств. Цель этого перекредитования в том, чтобы временно решить проблему с нехваткой средств на погашение действующего кредита. По большому счету, клиент берет новый кредит, чтобы покрыть старый, но все не так печально, как кажется на первый взгляд. Так как рефинансирование — это целевой кредит, то есть кредит выданный банком на определенную цель, то процентная ставка по нему будет ниже, чем у была у предыдущего потребительского кредита. Также этот процент ставки становится актуальным и для старого кредита. Другими словами, увеличивается общая сумма задолженности заемщика перед банком, но уменьшается процентная ставка, а значит и размер ежемесячных выплат. Также рефинансирование часто называют перекредитованием, от чего некоторые владельцы кредитов путаются в терминах, но на самом деле это одно и то же.

Зачем необходимо рефинансирование?

Иногда клиентам банка не совсем понятны задачи рефинансирования кредита, а также не всегда понятны преимущества этой функции для самого заемщика. Рассмотрим возможные плюсы рефинансирования кредита для клиента банка:

  • Процентная ставка после перекредитования снижается. Как мы уже заметили ранее, ставка по кредиту снижается после рефинансирования. Происходит это вследствие более лояльных условий от банка, так как банк заинтересован в том, чтобы клиент все же смог погасить свою задолженность, пусть и через больший промежуток времени. Однако здесь стоит отметить, что для рефинансирования действующих кредитов желательно сделать это как можно раньше. Это замечание относится к любому тарифу с дифференциальной системой подсчета долга, то есть пока выплачивается основная доля процентов (основной долг выплачивается клиентом после погашения процентной части кредита). В противном случае, если проценты уже были выплачены, рефинансирования не принесет большой пользы.
  • Более мягкие ежемесячные платежи по кредиту. Исходя из предыдущего пункта, очевидно, что ежемесячный платеж после рефинансирования снизится. За счет увеличения срока кредитования, банк снижает ежемесячную оплату. Здесь также стоит заметить, что с увеличением срока погашения кредита, вырастет и общая сумма переплаты. Впрочем, для клиентов с трудностями погашения действующего кредита, такой вариант видится более перспективным, так как штрафы за просрочку платежей у большинства банков внушительнее, чем конечная переплата после перекредитования.
  • Рефинансирование кредита позволит объединить один или более действующих кредитов в один. Для большинства заемщиков этот момент является очень важным, так как по статистике заемщики берут более двух кредитов одновременно, причем в разных банках. Причем банк, рефинансирующий все предыдущие кредиты, объединяет их в один в свой собственный. Что это значит? Это значит можно провести рефинансирование кредита в другом банке и, тем самым, стать клиентом только одного банка. Это не только удобно, кредит выплачивается в один банк и сам кредит тоже становится единственным, но часто и выгодно, если заемщик-должник найдет более привлекательные условия в другом банке.
  • Рефинансирование позволяет освободить залог по кредиту или снять обязательства с поручителя. Эта возможность позволит не рисковать имуществом, заложенным по кредиту, который уже не получается стабильно выплачивать. Также это может стать снятием обязательств с поручителя, который оказывается в затруднительном положении из-за проблем заемщика. После перекредитования можно воспользоваться беззалоговым кредитом или вновь заложить имущество, но на более выгодных для клиента условиях.

Условия и возможности рефинансирования кредита

Чтобы оформить рефинансирование в любом выбранном банке, обратившийся гражданин должен иметь один или более кредитов в этом же или любом другом банке. Процесс рефинансирования кредитов аналогичен получению потребительского кредита, но с рядом новых условий. Помимо стандартных условий, подтвержденная трудоспособность и достаточный размер стабильных доходов, клиент должен взять обязательства, что средства от перекредитования пойдут на устранение долгов по прошлым кредитам. Если платежеспособность клиент достаточна для рефинансирования, клиент банка не столкнется с какими-либо иными трудностями. Однако, банки неохотно соглашаются на рефинансирование, если по предыдущим кредитам заемщик совершал регулярные задержки в выплатах. Именно поэтому при возникновении трудностей оплаты ежемесячных платежей, вопрос о рефинансировании действующих кредитов не стоит затягивать

Процесс рефинансирования проходит в несколько этапов:

  • Определитесь, позволяют ли действующие кредиты совершить досрочное погашение. Банк, выдавший кредит, не может отказать в досрочном погашении, но разные тарифы и банки могут в некоторых случаях требовать штрафных комиссий за досрочное погашение.
  • Заемщик выбирает банк, в котором хотел бы провести рефинансирование. Он заполняет все необходимые документы. Разные банки требуют разных набор документов, узнать о точном списке можно на официальных сайтах компаний или в любом из отделений интересующего банка. Также заявку на рефинансирование в другой банк можно подать онлайн.
  • Заявитель ждет о решении в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявки о перекредитовании. После одобрения, клиенту банка остается подписать договор с банком. Как правило, банк, где проходило рефинансирование, берет на себя обязательство самостоятельно перевести деньги за уплату долга другому банку. Если банк этого не делает сам, он выдает наличные клиенту, чтобы тот самостоятельно решил вопрос с предыдущими кредитами.

Сумма перекредитования может превышать сумму всех до этого действующих кредитов. Поэтому, после расчета по старым кредитам, остаток заемщик может потратить по своему усмотрению, но мы советуем использовать его для уплаты первого взноса за новый кредит, образовавшийся после рефинансирования.

v-kredit.com

Рефинансирование кредита: что это такое

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа. Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом.

Порядок оформления

На сегодняшний день не все банковские учреждения готовы рефинансировать выданные кредиты и предъявляют жесткие требования к заемщикам и погашению займа.

В большинстве случаев алгоритм рефинансирования граждан через другой банк проводится таким образом:

  1. Гражданин оформляет новый заем в другом банке с более выгодными процентными ставками и иными условиями. Данными кредитными средствами погашается кредит в предыдущем банке путем перечисления средств и полного закрытия задолженности.
  2. Новый кредит по сумме может быть больше суммы долга по прежнему кредиту, тогда остаток средств гражданин может использовать на свое усмотрение.
  3. Если первый кредит был с предоставлением имущества в залог, тогда данный залог переоформляется на второй банк. При этом на протяжении срока, когда залог числится в первом банке, новый применяет повышенную процентную ставку по такому кредиту, поскольку на данный момент заем не является обеспеченным.
  4. После процедуры переоформления залога заемщику предоставляется стандартная процентная ставка, по которой он погашает весь кредит. Данная схема используется, к примеру, при рефинансировании ипотечного кредита.
  5. Если перекредитование проводится в том же банковском учреждении, тогда нет необходимости в переоформлении залога, в связи с чем заемщик сокращает затраты и экономит время на оформление документации.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Благодаря рефинансированию заемщик получает возможность снизить кредитное бремя или растянуть выплату кредита на более продолжительный срок.

Также целями рефинансирования могут быть:

  • снижение процентной ставки;
  • изменение размера ежемесячных выплат;
  • изменение валюты кредитования.

Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Если гражданин желает получить улучшенные и более выгодные условия по займу, сократить свои затраты на его выплату, первым шагом должно стать обращение в свой банк с заявлением о снижении текущей процентной ставки или о рефинансировании по действующей программе банка. Если же в банке отсутствуют такие программы и он отказывается понизить ставку, тогда заемщик может искать на рынке оптимальные предложения по рефинансированию от других банков.

Таким образом, рефинансирование дает возможность:

  • уменьшить величину процентной ставки;
  • продлить срок кредитования;
  • изменить размер ежемесячного платежа;
  • заменить несколько невыгодных кредитов в разных банках на один с более лояльными условиями.

Что нужно учитывать

В процессе подбора нового кредита  рекомендуется учитывать расходы на его оформление в соотношении с экономией средств от понижения ставки. С этой целью гражданин должен узнать, предусмотрен ли в первом банке штраф за досрочное погашение задолженности, также узнать и рассчитать все расходы на процедуру перекредитования в новом банке.

Немаловажным является четкий просчет разницы в процентных ставках банков. Если эта разница менее 2%, тогда рефинансирование нецелесообразно.

Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.

При оформлении рефинансирования платежеспособность заемщика оценивается с учетом тех же параметров, что и при стандартном оформлении займа. Параметрами тщательной оценки выступают:

  • наличие постоянного официального трудоустройства;
  • трудовой стаж;
  • уровень финансовых доходов;
  • кредитная история.

Сотрудники банка проверяют кредитную историю гражданина, и если на протяжении выплаты первого кредита постоянно наблюдались просрочки по платежам, тогда банк с большой вероятностью откажет в услуге перекредитования. Также возможно получение отказа, если материальное положение с момента оформления первого кредита значительно ухудшилось.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. Реструктуризация предполагает изменение размера займа, периода кредитования, ставки или иных условий по действующему кредитному соглашению. При реструктуризации вы можете написать заявление на продление срока, и в случае положительного решения вам будет предоставлен новый график погашения, однако действующий договор останется прежним.

В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.

На видео о рефинансировании банковского займа

Таким образом, рефинансирование кредитов является альтернативным способом улучшить условия по текущему кредиту и снизить финансовое бремя. Многие граждане пользуются данной услугой, однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразно оформлять, если разница в ставках превышает 2%. Тогда вы сможете сэкономить средства на ежемесячных выплатах. Также не стоит оформлять рефинансирование, если сумма невелика, так вы только понесете дополнительные расходы на переоформление.

ru-act.com


.