Российские банки снижают ставки по ипотеке вследа за понижением ставки ЦБ РФ | 12.02.20

Российскик банки оперативно отреагировали на решение Банка России 7 февраля снизить ключевую ставку до 6%.

Ряд крупнейших кредитных организаций уже объявили о том, что ипотека становится дешевле, другие банки, опрошенные ТАСС, также готовятся снизить ставки по жилищным кредитам.

На первом в 2020 году заседании совет директоров ЦБ РФ принял решение снизить ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 6%. Позже Набиуллина не исключила, что регулятор может еще снизить ставку на одном из следующих заседаний. Глава Банка России также отметила, что кредитные ставки на рынке также продолжат снижаться, в частности в среднем ипотечные ставки достигли исторического минимума — 9%, при этом ЦБ РФ ожидает их дальнейшего снижения.

Следом за решением регулятора о снижении ставок по ипотеке объявили ВТБ и Альфа-банк. Госбанк с 11 февраля снизил ставки на 0,5 п. п. по всей линейке ипотечных программ, таким образом, кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9% годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5%. Ранее глава ВТБ Андрей Костин заявил журналистам, что средние ставки по ипотеке в России могут снизиться до 8% ( поручение президента на 2024 год — ТАСС ) уже в текущем году, если Банк России продолжит снижать ключевую ставку.

Альфа-банк также «пробил» планку в 8% и снизил ставки по ипотеке до 7,99% на строящееся жилье, на «вторичку» кредит будет стоить от 8,39%, на рефинансирование — от 8,49%. Ставки в банке в среднем снижены до 0,4 п. п. «Рынок ипотечного кредитования с высокой вероятностью продемонстрирует рекордно низкие ставки, что, в свою очередь, отразится на росте спроса на покупку жилья и, соответственно, на рост объемов ипотечного кредитования»,- отметил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

С 13 февраля также планирует снизить стоимость жилищных кредитов Промсвязьбанк. В банке ТАСС сообщили, что снижение коснется всех ипотечных программ, включая рефинансирование, в среднем на 0,5 п. п. «С 6 февраля [банк] снизил ставки по программам военной ипотеки на 0,4 п. п.», — также уточнили в кредитном учреждении.

Рынок ипотеки продолжит расти

Не исключили снижения ставок по всей линейке своих продуктов, включая ипотеку, МКБ и Совкомбанк. «Ставки по нашим продуктам продолжат плавное снижение в ближайшие месяцы», — отмечает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. По его словам, сигнал ЦБ о продолжении цикла снижения ставки, несмотря на достижении нижней границы нейтрального диапазона 6-7%, открывает возможность дальнейшего снижения ставок по депозитам и кредитам.

«Таким образом, регулятор переходит к стимулирующей монетарной политике. Ожидаем, что максимальная ставка по рублевым вкладам в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%. В свою очередь, средняя ставка по выданной ипотеке может уйти ниже 8,5%», — считает эксперт.

В Раффайзенбанке отметили, что в связи с очередным снижением ключевой ставки можно ожидать дальнейшего роста ипотечного рынка. «Однако динамика замедлится: при снижении маржи банки конкурируют по бизнес-модели, сокращению издержек, а это длительный процесс. В прошлом году ЦБ снижал ключевую ставку пять раз, и мы реагировали на решение регулятора снижением тарифов по своим продуктам. На фоне снижения ставок наибольшую долю в программах кредитования будет занимать рефинансирование. Подобную ситуацию мы уже наблюдали в 2017 — начале 2018 года, во время прошлого раунда снижения ставок», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

Глава крупнейшего участника рынка ипотеки Сбербанка Герман Греф в ходе брифинга 11 февраля, отвечая на вопрос о планах банка по снижению ипотечных ставок, отметил, что кредитная организация будет следовать рыночным трендам.

Информационное агентство России ТАСС

Вести. Недвижимость: ЦБ придумал, как россиянам меньше платить по ипотеке

ЦБ предложил банкам привязывать стоимость ипотечных кредитов к ключевой ставке. Такое нововведение снизит процентный риск заемщиков, так как привязка будет действовать только в сторону снижения.

Центробанк на прошлой неделе рекомендовал российским банкам выдавать новые кредиты по плавающим ставкам. Об этом говорится в письме за подписью зампреда ЦБ Василия Поздышева, опубликованном в «Вестнике Банка России».

На российском рынке кредитования самыми распространенными являются фиксированные ставки. Под плавающий процент банки в основном кредитуют юридические лица. Также плавающая ставка встречается при выдаче ипотеки.

Обычно ипотечный кредит с плавающей ставкой состоит из двух частей – постоянной и переменной. Первая фиксируется на определенном уровне, и действует какое-то время согласно условиям договора; вторая ставка, привязанная к определенному индикатору, начинает действовать тогда, когда заканчивается период действия фиксированной ставки.

Срок действия переменной части прописывается в договоре. Чаще всего кредиты с плавающей ставкой привязываются к трем индикаторам – EURIBOR, Mosprime и LIBOR. Для рублевых кредитов используется Mosprime. В качестве индикатора также может быть применена ключева ставка ЦБ РФ.

Предлагаемый регулятором механизм касается только снижения ставки и не предусматривает ее роста.

«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — говорится в документе.

Инициатива ЦБ призвана упростить уже сложившуюся на рынке практику рефинансирования и снижения ставок по кредитам, в том числе ипотечным, считает руководитель кредитно-операционного блока, заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев.

Это связано с активным использованием рефинансирования на фоне снижения ставок. При этом, заемщику приходится тратить время на сбор документов и дополнительные средства на оплату отдельных услуг и комиссий, что немного осложняет ему жизнь, но сохраняет выгоду рефинансирования, говорит эксперт.

Ранее АИЖК оценивал долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в этом году эта цифра может превысить 20%. В настоящее время основной ипотечный портфель сформирован под 12.5%. При этом, сейчас многие банки уже кредитуют под 9%.

«Предлагаемые меры позволят заемщику при снижении ставок не затрачивать временные и материальные ресурсы на рефинансирование кредита в другом банке, а остаться у первоначального кредитора», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Сейчас банки неохотно рефинансируют ссуды своим заемщикам, поскольку по ним требуется создавать повышенные резервы, отмечает она.

При этом, Банк России в рекомендациях указал, что снижение ставки не потребует создания дополнительных резервов, если финансовое положение заемщика и качество обслуживания долга признаются банком хорошими.

С одной стороны, это позволит банкам сохранить качественных заемщиков, предложив им рыночные условия кредитования в рамках действующего договора. С другой, это приведет к снижению процентной маржи банков, говорит Екатерина Щурихина.

Многие банки уже осознали, что выгоднее снизить ставку своему действующему клиенту, чем потерять его, отпустив рефинансироваться в другой банк, отмечает Денис Ковалев.

По его словам, раньше ограничивающими факторами для снижения ставок по собственному портфелю были: потеря маржинальности и дополнительные операционные расходы, а также повышенные требования ЦБ к формированию допрезервов.

«Оба фактора теряют актуальность, так как банки вынуждены адаптироваться к работе с низкой маржой, а регулятор в свою очередь облегчает требования по резервам для кредитов, прошедших через снижение ставки», — отмечает эксперт.

Инициатива ЦБ фактически призвана перевести отношения банка и заемщика на следующий уровень и закрепить в договоре условие о возможном снижении ставки по кредиту при уменьшении размера ключевой ставки, говорит он.

Нововведение также снизит процентный риск заемщиков, особенно по ипотечным кредитам, поскольку процентный риск на долгосрочном горизонте выше. Здесь Банк России учел опыт кредитов с плавающей ставкой в США, которые стали одной из причин ипотечного кризиса 2007 года – когда размер платежей вырос.

«В связи с тем, что привязка к ключевой ставке будет действовать только в отношении ее снижения, от непрогнозируемого увеличения платежей в случае ее роста (что является главной опасностью при применении плавающих индикаторов) клиенты будут ограждены», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА».

Что касается влияния плавающих ставок на рост ипотечного спроса, то оно минимальное, говорят эксперты. Многие банки уже проводят подобные изменения, поэтому не стоит ожидать какого-либо сильного влияния на спрос, считает Денис Ковалев.

Программа с плавающей ставкой вряд ли приведет к существенному росту спроса на ипотеку, соглашается Екатерина Щурихина. Во-первых, уже существует понятный механизм рефинансирования.

«Во-вторых, в ближайшие год-два при отсутствии макроэкономических шоков Банк России завершит переход к нейтральной кредитно-денежной политике и достигнет целевой ключевой ставки, соответственно, ее снижение уже не будет происходить так часто», — заключает она.

На прошлой неделе ЦБ снизил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых. Свое решение регулятор объяснил низкой инфляцией, постепенным снижением инфляционных ожиданий и ослаблением краткосрочных проинфляционных рисков. При этом, ЦБ не исключает возможность еще некоторого снижения ключевой ставки в первом полугодии этого года. В течение прошлого года средняя стоимость ипотечных кредитов снизились с 13% до 9,5%.

Володин призвал повышать эффективность расходования бюджетного рубля

МЭР предсказало ослабление рубля Минэкономразвития РФ считает, что курс рубля сейчас несколько недооценен, и ожидает некоторого укрепления валюты в конце 2021 года — начале 2022 года …

Экономист спрогнозировал курс рубля Председатель департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский рассказал, что после падения доллара и сделки ОП …

Курс рубля преодолел 72 за доллар График рубля к доллару инетвалами в 1 минуту Рубль вырос вместе с большинством аналогов из развивающихся стран. Доходность 10-летних облигаци… ч …

Доллар опустился ниже 71 рубля Курс доллара к рублю опустился ниже 71 рубля, на пике снижения достигнув отметки в 70.84 рубля, гласят данные Investing.com. Показатель в 70.84 рубля …

Что будет с курсом рубля к концу года Рубль в 2021 году пока только укрепляется к доллару и евро. Но впереди — исторически самый слабый месяц для российской валюты. О том, что именно може …

Курс доллара упал ниже 71,55 рубля Во время торгов на Московской бирже курс доллара упал до годового минимума, преодолев отметку в 71,55 рубля. За день доллар потерял 42 копейки, и на …

Курс доллара упал ниже 71 рубля Курс доллара упал ниже 71 рубля, достигнув 70,95 рубля (-0,55%) к 18.02 мск. Об этом свидетельствуют данные валютных торгов на Московской бирже. Нака …

Володин рассадил заместителей Первыми вице-спикерами стали единоросс Александр Жуков и коммунист Иван Мельников.Заместителями спикера стали Александр Бабаков (СРЗП), Алексей Горде …

Володин сообщил о своей ревакцинации Спикер Госдумы Вячеслав Володин в личном телеграм-канале сообщил, что вакцинировался российским препаратом во второй раз.Впервые прививку он сделал г …

Володин переизбран спикером Госдумы Депутаты Госдумы VIII созыва избрали председателем нижней палаты парламента Вячеслава Володина («Единая Россия»), за него проголосовали 360 депутатов …

4 ключевых вопроса, которые следует задать сейчас, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит

При процентных ставках, близких к историческим минимумам (опять же), рефинансирование может быть на вашем радаре, что означает, что вы сможете поменять свою старую, более высокую процентную ставку на новую один с более низкими ставками. Но улучшит ли это ваше финансовое положение?

Сегодня заемщики могут получить 30-летнюю ипотеку под 3,81% и 15-летнюю ссуду под 3,16%, по сравнению с 4,46% и 3,91%, соответственно, всего год назад, по словам Фредди Мака.

Неудивительно, что количество заявок на ипотеку для рефинансирования дома за последний год выросло. При последнем чтении 8 января индекс рефинансирования Ассоциации ипотечных банкиров, показатель активности рефинансирования, вырос на 74% по сравнению с годом ранее.

Многие наблюдатели, такие как Кейт Гамбинджер, вице-президент компании HSH.com, занимающейся данными об ипотеке, ожидают, что рефинансирование будет оставаться на высоком уровне в течение 2020 года, но с каждым годом будет снижаться, и все больше заемщиков воспользуются низкой ставкой и больше не заинтересованы в рефинансировании.

По оценкам Black Knight, компании, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения и аналитики, в США 8,1 миллиона подходящих заемщиков для рефинансирования ипотеки. Среднестатистический заемщик может сэкономить около 270 долларов в месяц, в результате чего общая сумма потенциальных сбережений составит ошеломляющие 2,19 триллиона долларов.

Но рефинансирование — это не разумный финансовый шаг для всех. Прежде чем подписаться на пунктирной линии, задайте себе эти четыре ключевых вопроса, чтобы решить, имеет ли это смысл для вас.

Вопрос № 1: Каковы мои цели?

Низкие процентные ставки сами по себе не повод для рефинансирования.Но в зависимости от того, что вы хотите сделать, ответом может быть рефинансирование.

Для большинства людей целью рефинансирования является снижение ежемесячных счетов. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека на 250 000 долларов, которую вы взяли год назад под 4,46%. Согласно калькулятору рефинансирования на HSH.com, ваш ежемесячный платеж составит 1260,78 долларов. Рефинансирование уменьшит эту выплату до 1 147,37 доллара. Еще лучше, вы сэкономите более 34000 долларов на процентах в течение срока кредита.

Или вы могли бы сократить срок своей ссуды, выбрав ссуду сроком на 15 лет и отказавшись от ипотечной ссуды на несколько лет раньше.

«Переходя от 30-летнего срока к 15-летнему, вы могли бы сократить общие процентные расходы наполовину», — сказала Мари Адам, CFP, основатель и президент Adam Financial Associates в Бока-Ратон, Флорида.

Но действуйте осторожно, — предупредил Адам. Скорее всего, учитывая сжатые сроки, ваш ежемесячный платеж вырастет. Например, для кредита в размере 250 000 долларов США под 3,16% ежемесячные платежи будут составлять 1 745,76 долларов США для 15-летней ипотеки. «С математической точки зрения это выглядит отличной идеей, но иногда люди переоценивают свою способность платить более высокие платежи, тогда что-то идет не так, и они изо всех сил пытаются это сделать.»

Наконец, любой, у кого есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, должен воспользоваться возможностью зафиксировать низкие ставки. Хотя ФРС указала, что не планирует повышать ставки в ближайшее время, нет оснований полагать, что ставки упадут намного ниже. .

«Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой, вам повезло, что ставки не выросли, но это связано с неопределенностью», — сказал Адам.

Вопрос № 2: Стоит ли рефинансирование затрат?

Чтобы определить, какую ценность вы можете получить от рефинансирования, проделайте простую математику.

Предположим, что затраты на закрытие займа будут составлять от 2% до 4% от общей стоимости кредита. К ним относятся такие вещи, как оценка, андеррайтинг и титул. Таким образом, если ваши затраты на закрытие сделки составляют 3000 долларов, и вы можете сэкономить 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, вам потребуется 15 месяцев, чтобы выйти на безубыточность.

«Если вы останетесь в своем доме дольше, это хороший признак того, что вы получите большую выгоду от этого рефи», — сказал Кевин Паркер, вице-президент по созданию ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union.

Но если ваши сбережения скромнее, скажем, всего 50 долларов в месяц, то на их окупаемость уйдет 60 месяцев или пять лет.Даже если вы не собираетесь переезжать сегодня, за пять лет может произойти многое.

Вопрос № 3: Могу ли я позволить себе затраты на закрытие?

Кредиторы любят рекламировать низкозатратное или бесплатное рефинансирование. Но не ошибитесь; вы платите за рефинансирование.

Один из вариантов, рекомендуемый большинством финансовых консультантов, — это оплатить эти расходы авансом. Другой вариант — объединить их в ссуду, но это увеличивает сумму ссуды и требует больше времени для достижения безубыточности.

Третий вариант — это «бесплатное» рефинансирование, при котором не начисляются затраты на закрытие, а вместо этого предоставляется процентная ставка, которая может быть на полпроцента выше, согласно HSH.com. Вы можете увидеть, как складываются эти три варианта, с помощью калькулятора HSH.com.

«Оплата заключительных расходов наличными означает, что вам не нужно беспокоиться о более высоких выплатах в будущем», — сказал Гамбинджер из HSH.com.

Дайан Пирсон из Pearson Financial Planning, специалист по планированию только комиссионных в Питтсбурге, рекомендует попросить вашего текущего кредитора сделать перерыв на покрытие расходов по закрытию. «Они знают вас и чувствуют себя комфортно с вами», — сказала она. «Они хотят сохранить ваш бизнес». Пирсон признает, что эту стратегию, возможно, легче реализовать с местным кредитным союзом, чем с крупным национальным банком.

Вопрос № 4: Каковы подводные камни рефинансирования?

Как и все, у рефинансирования есть свои недостатки.

Возьмите рефинансирование «наличными», которое позволяет вам рефинансировать оставшуюся сумму ипотечного кредита в дополнение к дополнительным деньгам, при условии, что у вас достаточно капитала в вашем доме. Финансовые консультанты расходятся во мнениях относительно того, является ли это хорошей идеей, в зависимости от того, что вы хотите делать с деньгами.

«Если вы тратите деньги на что-то вроде ремонта, вы потенциально увеличиваете стоимость этого актива», — сказал Пирсон.

Но использование собственного капитала для погашения кредитных карт или другого типа необеспеченного долга — это совсем другое. Действительно, конвертация долга, который может стоить 18% годовых, в ссуду, которая составляет менее 4%, выглядит хорошо на бумаге. Если вы склонны к задолженностям по кредитной карте, рефинансирование может усугубить проблему.

«Вы должны понимать, что берете долг, который потенциально может быть погашен, и вместо этого кладете его на свой дом, где вы можете потерять свой дом, если не выплатите свою ипотеку», — сказал Адам.

Наконец, помните, что рефинансирование увеличивает срок вашей ссуды на несколько лет. 30-летняя ипотека может быстро превратиться в 40- или 45-летнюю ссуду за счет рефинансирования. А из-за того, как работают графики погашения, большая часть процентов по ипотеке выплачивается в начале ссуды. Повторный запуск часов означает, что вы потратите годы на выплату процентов, прежде чем начнете серьезно увеличивать основную сумму долга.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

ПРОВЕРИТЬ: Почему январь — прекрасное время для вложения денег через Расти с желудями + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Тенденции рефинансирования в 2020 году — Фредди Мак

Прошедший год был напряженным для ипотечного рынка. В то время как экономика находилась в состоянии рецессии, рекордно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам способствовали тому, что деятельность по рефинансированию достигла почти рекордных значений.Многие заемщики сэкономили тысячи долларов, снизив ставку по ипотеке за счет рефинансирования. В данной аналитической записке освещены некоторые из ключевых тенденций, определяющих рефинансирование ипотечной деятельности в 2020 году.

Объем рефинансирования увеличился

Несмотря на экономику, потрясенную пандемией COVID-19, активность на ипотечном рынке в 2020 году увеличилась. Когда ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума в 2020 году, активность по рефинансированию ипотечных кредитов достигла самого высокого годового показателя с 2003 года. В четвертом квартале 2020 года было оценено 772 миллиарда долларов с поправкой на инфляцию в долларах 2020 года в виде рефинансирования первого залога на одну семью.За полный 2020 год было около 2,6 триллиона долларов США для рефинансирования с поправкой на инфляцию, что более чем вдвое превышает объем в предыдущем году, но все же меньше, чем 3,9 триллиона долларов в 2003 году. ¹

Согласно исследованию первичного рынка ипотеки Freddie Mac, 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой в ​​2020 году составляла в среднем 3,1%, что на 90 базисных пунктов ниже, чем годом ранее. Кроме того, в 2020 году цены на жилье выросли на 11,6% в годовом исчислении. Домовладельцы воспользовались рекордно низкими ставками по ипотечным кредитам и увеличили собственный капитал, чтобы рефинансировать свою недвижимость, сократив ежемесячные платежи и получив капитал за счет рефинансирования наличными.

Повторные рефинансирования увеличены

В связи с резким падением процентных ставок по ипотечным кредитам в течение года мы наблюдали рост повторных рефинансий. Повторное рефинансирование включает ссуды, которые рефинансировались два или более раз в течение 12-месячного периода. В 2020 году 10,1% рефинансирования составили повторные рефинансирования по сравнению с 7,8% в 2019 году, но меньше, чем 16,6% в 2003 году.

Повторные рефинансирования были гораздо более распространены в районах метро с высокой стоимостью жилья, где средний невыплаченный основной остаток по ипотеке выше.В 2020 году почти 20% обычных рефинансирований в MSA Лос-Анджелес — Лонг-Бич, Анахайм, Калифорния, были повторными рефинансами, в то время как только 3,1% рефинансирования в MSA Даллас-Форт-Уэрт-Арлингтон, Техас были повторными рефинансами (Иллюстрация 3).

Экономия заемщика от рефинансирования

В среднем заемщики, рефинансировавшие свою первую закладную в четвертом квартале 2020 года, снизили свою ставку более чем на 1,25 процентного пункта, что является самым большим снижением со второго квартала 2015 года.Годом ранее заемщики рефинансирования снизили ставку в среднем примерно на 0,70 процентных пункта. На Приложении 4 сравнивается средняя ставка по ипотеке по старой рефинансированной ссуде со средней ставкой по новой ипотечной ссуде за каждый квартал с 1994 по 2020 год.

В среднем заемщики, которые рефинансировали свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой на другую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы снизить свою ипотечную ставку (рефинансирование без выплаты наличных средств), сэкономили более 2800 долларов США в виде выплат по ипотеке (основной суммы и процентов) ежегодно за счет рефинансирования в 2020 году. .Типичный заем рефинансирования в 2020 году представлял собой заем на сумму около 300 000 долларов США, и заемщик снизил ставку с 4,3% до 3,1%.

Сэкономленная сумма существенно различалась в зависимости от района метро; например, заемщики в городских районах Лос-Анджелеса, Сан-Диего, Сан-Франциско, Сиэтла и Вашингтона, округ Колумбия, сэкономили более 3500 долларов в год на выплатах по ипотеке, в то время как заемщики в городских районах Сент-Луиса и Питтсбурга сэкономили около 2000 долларов (см. Приложение 5).

Около четверти заемщиков рефинансирования сократили срок

Из заемщиков, осуществивших рефинансирование в первом квартале 2020 года, около 24% сократили срок кредита по сравнению с 28% в предыдущем квартале (см. Приложение 6).Разница между 30-летними и 15-летними кредитами с фиксированной ставкой в ​​среднем составила 0,52 процентных пункта. Заемщики, как правило, рефинансируют краткосрочные продукты, когда разница в ставках по ипотечным кредитам между долгосрочными и краткосрочными продуктами больше. Например, в первом квартале 2014 года разница между 30-летними и 15-летними кредитными продуктами составила 0,96 процентных пункта, в результате чего более 37% заемщиков сократили срок своих ссуд. Что касается распределения продуктов, более 98% заемщиков рефинансирования выбрали ссуду с фиксированной ставкой.Ссуды с фиксированной процентной ставкой были предпочтительнее независимо от того, каким был первоначальный кредитный продукт.

Домовладельцы обналичивают больше

Согласно квартальной статистике рефинансирования Freddie Mac, «обналичивающие» заемщики, увеличившие остаток по ссуде как минимум на 5 процентов, составили 38% всех ссуд рефинансирования в четвертом квартале 2020 года; рост по сравнению с предыдущим кварталом, но намного ниже, чем доля в 89%, достигнутая в третьем квартале 2006 года. Общий объем снятия наличных увеличился до 48 долларов.4 миллиарда, но это было меньше, чем объемы, достигнутые во время жилищного бума в начале 2000-х годов. С поправкой на инфляцию в долларах 2020 года в четвертом квартале 2020 года в ходе рефинансирования обычных ипотечных жилищных кредитов было обналичено около 48,0 млрд долларов чистого собственного капитала по сравнению с 34,3 млрд долларов годом ранее и значительно меньше, чем пиковая сумма наличных средств. — объем рефинансирования 108,1 млрд долларов во втором квартале 2006 г. (см. Приложение 7).

Несмотря на то, что в последние кварталы объем извлечения капитала увеличился, важно помнить о дополнительном контексте.На Рисунке 8 сравнивается сумма собственного капитала, полученного в результате рефинансирования обычной ипотечной ссуды, как процент от общего капитала домовладельца в недвижимости. В четвертом квартале домовладельцы обналичили лишь примерно 0,25 процентных пункта имеющегося капитала за счет рефинансирования с выплатой наличных, что намного меньше, чем более 0,5 процентных пункта, полученных в 2006 году. Наши оценки также консервативны в том смысле, что они исключают неплатежи и нетрадиционные денежные средства. из рефинансирования. Общий капитал, полученный за счет рефинансирования с выплатой наличных, включая неплатежи и нетрадиционные рефинансирования, в 2005 году составлял более 200 миллиардов долларов в квартал, что примерно в три раза больше, чем мы оценили только для основного традиционного рынка. ²

Заемщики платят меньше баллов, чтобы выкупить ставку при рефинансировании

Когда заемщики получают ипотечную ссуду, у них есть возможность заплатить дисконтные баллы и выкупить свою процентную ставку. Путем выплаты дисконтных пунктов — выражается в процентах от суммы кредита; , то есть 1 балл за 300 000 долларов будет равен 3 000 долларов — заемщики могут снизить ставку по своей ипотеке. Сумма баллов, уплаченных заемщиком, может быть объединена со ставкой по договору по ипотеке, чтобы рассчитать эффективную ставку по ипотеке.Как правило, аналитики предполагают, что один пункт, выплаченный авансом, составляет 0,2 процентных пункта процентной ставки, хотя собственный перевод процентной ставки заемщика в пункты может отличаться в зависимости от таких факторов, как степень дисконтирования заемщиком будущих денежных потоков.

Заемщики, осуществляющие рефинансирование по стандартной ставке (те, у которых рейтинг FICO больше или равен 740, отношение кредита к стоимости меньше или равно 80%), как правило, платят ту же эффективную ставку, что и заемщики, осуществляющие традиционную покупку, в то время как заемщики, получающие денежные средства, как правило, платят платите чуть более высокую ставку и баллы.На Приложении 9, Таблица A ниже показаны ставки и точки, по которым обычные заемщики получали выплаты с датами фиксации процентных ставок в 2018, 2019 и 2020 годах.

При таком значительном падении процентных ставок по ипотеке в 2020 году заемщики рефинансирования не платили столько пунктов дисконтирования, как в предыдущие годы. Более низкие ставки по ипотеке уменьшают сумму процентов, которые заемщики должны платить, поэтому может быть меньше пользы от выплаты баллов по еще более низкой ставке. В то время как в среднем заемщики обычного рефинансирования платили 0,33 и 0.На 29 пунктов в 2018 и 2019 годах, соответственно, средние дисконтные баллы, выплачиваемые заемщиками, рефинансирующими займы, снизились до 0,23 пункта в 2020 году. В целом, покупающие заемщики платят меньше баллов, чем заемщики, осуществляющие рефинансирование с выплатой наличных или без выплаты наличных. Снижение баллов, выплачиваемых заемщиками по рефинансированию в 2020 году, было связано как с уменьшением доли заемщиков, выплачивающих баллы, так и с уменьшением суммы баллов, выплачиваемых заемщиками, выплачивающими баллы. На Приложении 9, Таблица B показано, что при условии выплаты баллов заемщики рефинансирования без выплаты наличных денег заплатили 0.72 пункта в 2020 году по сравнению с 0,85 и 0,90 пункта в 2018 и 2019 годах соответственно.

Кто спасся от рефинансирования в 2020 году?

Если мы сравним деятельность по рефинансированию в 2020 году с предыдущими недавними волнами рефинансирования, мы увидим увеличение разрыва в доходах от рефинансирования, разницу в деятельности по рефинансированию между заемщиками с низкими и высокими доходами. В исследовательском документе «Неравенство во время пандемии COVID-19: пример сбережений от рефинансирования ипотечного кредита» показано, что в первой половине 2020 года разница в сбережениях от рефинансирования между заемщиками с высоким и низким доходом была в десять раз выше, чем в предыдущие годы. волны рефинансирования.В документе указано, что разрыв в доходах от рефинансирования был самым большим в месяцы, наиболее пострадавшие от пандемии. С географической точки зрения страны, наиболее пострадавшие от пандемии, также столкнулись с одними из самых больших разрывов в доходах от рефинансирования.

Примечания: Деятельность по рефинансированию прогнозируется на основе коэффициентов Таблицы 5 из Agarwal, Chomsisengphet, Kiefer, Kiefer and Medina (2020) * с использованием уровней рефинансирования в нижнем квинтиле распределения доходов до 2020 года в качестве исключенной категории. Коэффициенты оцениваются с использованием полного набора контрольных переменных, и в результате прогнозы сохраняют контрольные характеристики фиксированными на уровнях, наблюдаемых для лиц в нижнем квинтиле распределения доходов.

Мы говорим, что ипотека является новой в деньгах во время волны рефинансирования, когда она не была в деньгах в начале волны рефинансирования, но становится прибыльной во время соответствующей волны рефинансирования. Мы говорим, что ипотека окупается, если она удовлетворяет условиям, изложенным в Agarwal, Driscoll and Laibson (2013).

Оценка для последних волн рефинансирования

До 2020 г .: волна 2015: 9/2014 — 2/2015, волна 2016: 4/2016 — 9/2016, волна 2017: 4/2017 — 9/2017, волна 2019: 4/2019 — 9/2019, В течение 2020 г. : 01/2020 — 6/2020

* Источник: Agarwal, S., Чомсисенгпет, С., Кифер, Х., Кифер, Л.С., и Медина, П.С. (2020). Неравенство во время пандемии COVID-19: пример экономии от рефинансирования ипотеки. В наличии по ГНРН 3750133.

Заключение

Когда ставки по ипотечным кредитам достигли нескольких рекордных минимумов в 2020 году, заемщики рефинансирования заблокировали в среднем тысячи долларов сбережений за счет рефинансирования, иногда более одного раза. Некоторые домовладельцы также воспользовались возможностью привлечь капитал за счет рефинансирования с выплатой наличных, в то время как другие повысили ставку, по которой они выплачивали свою основную сумму, за счет рефинансирования на более короткий срок.Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще близки к рекордно низким, мы прогнозируем, что объем рефинансирования останется высоким в 2021 году. Хотя есть еще много домовладельцев, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования своей собственности без неожиданного падения ставок по ипотечным кредитам, объем рефинансирования, вероятно, сократится год по сравнению с почти рекордными уровнями, которые мы видели в прошлом году.

Список литературы

1 Даже без поправки на инфляцию, объемы рефинансирования в 2003 году в номинальных долларах (2,8 триллиона долларов США) превысили 2020 год (2 доллара США).6 трлн).

2 Гринспен А. и Кеннеди Дж. Э. (2005). Оценки возникновения ипотечного жилищного кредитования, погашения и долга по жилью на одну-четыре семьи. FEDS Paper, (2005-41).

ПОДГОТОВЛЕНО ГРУППЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И ЖИЛИЩНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ

Ключевые моменты рефинансирования ипотеки

Ни заемщиком, ни кредитором быть не должно, посоветовал Уильям Шекспир, — и в нестабильные времена соблазнительно последовать его совету. Но в экономике с низкими процентными ставками и растущей стоимостью жилья заимствование может быть правильной финансовой стратегией.
Чтобы понять, имеет ли для вас финансовый смысл рефинансирование ипотеки, важно основывать свое решение не только на более низком ежемесячном платеже.

Принятие решения о рефинансировании

Вы, наверное, слышали, что рефинансирование ипотеки не имеет финансового смысла, если новая процентная ставка не будет по крайней мере на один процентный пункт ниже вашей текущей ставки — а некоторые говорят, что на два процентных пункта.

На самом деле, чтобы знать наверняка, вам нужно посчитать, учитывая не только падение процентной ставки.Дополнительные факторы, которые следует учитывать, включают следующее:

Сумма, которую вы собираетесь взять в долг

Стандартный базовый лимит для обеспеченных государством ипотечных кредитов от FHA, Fannie Mae и Freddie Mac составляет 510 400 долларов США на 2020 год. В некоторых регионах соответствующие лимиты ссуд превышают 765 600 долларов США. Если вы намеревались рефинансировать ссуду, обеспеченную государством, на сумму, превышающую эту, вам нужно будет найти частного кредитора и, вероятно, заплатить несколько более высокую процентную ставку.

Альтернативой является ипотека с внесением наличных средств, при которой вы оплачиваете существующий основной баланс, чтобы уменьшить сумму, которую вы рефинансируете.

Ваш капитал в доме

Кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, даже в этот период быстро растущей стоимости жилья. Если у вас менее 20 процентов собственного капитала — другими словами, ваша текущая ипотека составляет более 80 процентов стоимости дома, — вы, как правило, должны будете приобрести частную ипотечную страховку (PMI). PMI защищает кредитора от дефолта, но увеличивает ежемесячную стоимость вашей новой ипотеки. Возможно, вам также придется заплатить немного более высокую процентную ставку.
Большинство традиционных кредиторов не будут рефинансировать ваш дом, если сумма, которую вы все еще должны по существующей ипотеке, превышает рыночную стоимость вашего дома (ссуда с отрицательным капиталом). Однако Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) спонсирует консультационные агентства по жилищным вопросам, которые предоставляют бесплатные консультации. Они могут помочь в переговорах с вашим текущим ипотечным кредитором или предложить альтернативу.

Ваш кредитный рейтинг (рейтинг FICO)

Чтобы получить лучшую процентную ставку при рефинансировании ипотеки, вам понадобится отличный кредитный рейтинг.Кредиторы используют ваш рейтинг FICO, который колеблется от 300 до 850, чтобы определить вашу кредитоспособность. Как правило, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки, вам понадобится оценка FICO в диапазоне 740–750 или выше.

Если ваш балл FICO слишком низок, чтобы претендовать на лучшие ставки, вы можете предпринять меры, чтобы со временем его повысить. Они включают проверку ваших кредитных отчетов (Experian, TransUnion и Equifax) на предмет неточностей и запрос исправлений, где это необходимо; погашение или списание вашей существующей кредитной карты и другого долга; увеличение доступных кредитных лимитов; и убедитесь, что вы вовремя оплачиваете все свои счета.
С другой стороны, закрытие существующих счетов может снизить ваш рейтинг FICO, как и подача заявки на открытие новых кредитных счетов.

Продолжительность вашей ссуды

Продолжительность вашей ссуды оказывает большое влияние на ее ежемесячную и общую стоимость, а более короткие сроки ссуды обычно предполагают самые низкие процентные расходы в этой стране.

Тридцатилетние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, хотя и являются одними из самых распространенных, обычно имеют самые высокие процентные ставки. Они обеспечивают более низкую ежемесячную стоимость, поскольку они амортизируются в течение самого длительного периода, но вы будете платить больше в виде процентов в течение срока ссуды, поскольку вы держите ее в течение тридцати лет.Некоторые также выбирают этот более долгосрочный заем, поскольку они предпочли бы, чтобы в их дома было вложено меньше денег, и использовали средства для инвестиций, которые, по их мнению, принесут больше дохода или прироста капитала в долгосрочной перспективе, чем проценты, которые они взимают. по ипотеке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на пятнадцать и двадцать лет становится все более популярной среди домовладельцев, которые могут позволить себе несколько более высокий ежемесячный платеж и хотят быстрее выплатить свою ипотеку — возможно, из-за запланированного выхода на пенсию или других изменений обстоятельств.Эти ипотечные кредиты обычно предлагают несколько более низкую процентную ставку и меньшую общую процентную стоимость.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, обычно предоставляют самые низкие процентные ставки, но они также создают наибольший риск, поскольку сумма, которую вы должны будете заплатить по истечении первоначального срока, не определена. Они полезны в ситуациях, когда вы без сомнения знаете, что переедете из дома до истечения первоначального срока.

Некоторые ссуды предлагают двухнедельные или другие нетрадиционные графики платежей, которые обычно эквивалентны 13 ежемесячным выплатам по ссуде каждый год.Такой подход позволяет быстрее погасить ипотеку, но вам следует внимательно изучить условия. Часто вы обнаруживаете, что ваш заем фактически погашается ежемесячно. Некоторые платежи, которые вы производите, просто задерживаются для удобства администрирования, чтобы гарантировать, что вы вносите дополнительный платеж (-ы) каждый год — они не сразу применяются в счет вашей ипотеки. Другими словами, вы теряете доступ к своим деньгам, не получая немедленного уменьшения остатка по кредиту и связанных с ним процентных платежей.

Лучшей альтернативой может быть простая оплата, превышающая требуемую, по вашему выбору в течение года с применением дополнительной суммы к основной сумме.

Затраты на закрытие и комиссия за выдачу кредита

При рефинансировании ипотеки с вас будут взиматься многие из тех же заключительных расходов, которые вы заплатили для обеспечения первоначальной ипотеки, как правило, включая оценку, комиссию ипотечного брокера, андеррайтинг, сборы за подачу заявления и административные сборы, сборы за право собственности, сборы за расчет и оформление документов. сборы. Вы также можете оплатить комиссию за выдачу кредита, которую чаще называют баллами. Важно понимать, что многие из этих затрат на закрытие сделки подлежат обсуждению.

Поскольку затраты на закрытие уменьшают финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки, важно знать точку безубыточности — точку, в которой ваша ежемесячная экономия затрат в точности компенсирует затраты на закрытие.Например, если рефинансирование экономит вам 300 долларов в месяц, а ваши заключительные расходы составляют 12000 долларов, пройдет примерно 40 месяцев, прежде чем вы возместите заключительные расходы по рефинансированию. Если вы продадите свой дом до этого времени, ваши затраты на рефинансирование превысят получаемую вами выгоду.

Хотя некоторые кредиторы предлагают варианты бесплатного рефинансирования, они могут возместить эти сборы с помощью несколько более высоких процентных ставок. Другие предлагают включить расходы на закрытие в ипотеку, увеличивая баланс и, таким образом, проценты, которые вы будете платить в течение срока действия ипотеки.

Штрафы за досрочное погашение

Хотя это и не является обычным явлением, существуют ипотечные кредиты, по которым по-прежнему взимается штраф, если вы решите внести предоплату или даже полностью погасить остаток по ипотеке. Такие штрафы могут увеличить стоимость вашего рефинансирования.

Налоговые льготы

Как правило, вы можете вычесть проценты по ипотеке, которые вы платите за ипотеку, полученную в отношении вашего основного места жительства и еще одного подходящего места жительства. Как правило, баллы вычитаются при покупке дома, однако они должны амортизироваться в течение срока кредита при рефинансировании.Такие налоговые вычеты эффективно снижают ваши расходы по ипотеке.

Фактическая сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть за квалифицированный дом, может быть ограничена в зависимости от нескольких факторов: суммы ипотеки и даты, когда вы ее приобрели, а также причины, по которой вы ее взяли.

Как правило, проценты по ипотечным кредитам, полученным до 13 октября 1987 г. включительно, полностью вычитаются.

Если вы взяли ипотечный кредит после этой даты (но до 15 декабря 2017 г.) для покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом за приобретение дома, и проценты по долгу вычитаются в размере до 1000000 долларов (500000 долларов, если вы состоите в браке и подали заявку). раздельно).Если вы оформили ипотеку после 15 декабря 2017 года, проценты вычитаются только по долгу до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).

Когда вы рефинансируете ипотеку, которую вы взяли до 15 декабря 2017 года, ипотека остается долгом по приобретению дома, и старое ограничение в 1 миллион долларов продолжает применяться — но только в пределах суммы ипотеки, непосредственно перед ее рефинансированием.

Если после 13 октября 1987 г. вы взяли ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал для любой цели, кроме покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом по собственному капиталу, и проценты по долгу вычитаются на сумму до 100 000 долларов. (50 000 долларов, если состоят в браке и подаются отдельно).Этот вычет в своей первоначальной форме истек после 2017 года. Однако, если долг был приобретен для покупки, строительства или существенного улучшения дома, он может быть вычтен как задолженность по приобретению дома с учетом общего лимита в 750 000 долларов.

Возможности для инвестиций

Ипотека — это, прежде всего, долгосрочная ссуда, поэтому сумма, которую вы могли бы заработать, вложив заемные средства в другое место, также может повлиять на ваше решение.

Если вы считаете, что можете зарабатывать больше в долгосрочной перспективе, инвестируя свои деньги — например, зарабатывая пять процентов на инвестициях и платя четыре процента за ипотеку, — вы можете предпочесть более долгосрочную ипотеку.Если вы считаете, что заработаете меньше, вы можете предпочесть более короткий срок или даже рефинансирование наличными, когда вы уменьшаете остаток по ипотеке в рамках рефинансирования.

Определение истинной стоимости ипотечного кредитования после уплаты налогов, включая все упомянутые выше соображения, может быть сложным анализом. Мы можем помочь вам подсчитать, действительно ли рефинансирование является лучшим финансовым решением для вас.

Советы по выбору и обеспечению наилучшего кредитного продукта

Как и в случае любой крупной финансовой операции, начните с цели или стратегии.Вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж? Возможно, вам нужен более короткий срок, чтобы иметь возможность выплатить ссуду до выхода на пенсию, или, в качестве альтернативы, продлить срок ипотеки, чтобы предоставить ссуду под низкие проценты и высвободить средства для более прибыльных инвестиций. Или, может быть, вы просто хотите перейти от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.

Подготовьте подтверждающие документы

Ставки по ипотеке колеблются. Вы можете быть уверены, что готовы воспользоваться возможностью, которая может оказаться очень краткосрочной, если подготовите необходимую финансовую документацию для вашего кредитора или ипотечного брокера.В большинстве случаев вы фиксируете свою ставку на срок от 30 до 45 дней. Если предоставление запрошенных документов займет больше времени, вы можете заплатить более высокую процентную ставку.

Требования к документам меняются время от времени в зависимости от кредитора. Как правило, вам необходимо предоставить подтверждающие документы следующих категорий:

Доход

Если вы работаете, вам потребуются имя, период работы, ежемесячный доход и контактная информация вашего последнего работодателя (-ей). Вам также понадобятся W-2 и две недавние квитанции о заработной плате и налоговые декларации за последние два года.
Если вы работаете не по найму, вам потребуются подписанные копии ваших федеральных налоговых деклараций за последние несколько лет, а также лицензия на ведение бизнеса и отчет о доходах за год до текущей даты.

Наконец, если вы попросили своего кредитора учесть другой доход — сверхурочную работу или бонусный доход, социальное обеспечение, инвестиционный или пенсионный доход или алименты, например, — вам понадобятся аннулированные чеки, банковские или брокерские отчеты, налоговые возврат или другие подобные документы в качестве подтверждения. Вам также могут потребоваться протоколы судебного заседания, чтобы задокументировать алименты, на получение которых вы имеете право.

Активы и инвестиции

Соберите все подтверждающие документы для основных активов и инвестиций, включая двухмесячные отчеты по паевым инвестиционным фондам, брокерским счетам и банковским счетам.

Кредиторы

Подготовьте список всех денег, которые вы должны, включая остаток и необходимые минимальные платежи, по вашим кредитным картам и потребительской задолженности, автокредитам, студенческим ссудам и любой другой задолженности. Также включите все выплаты алиментов на содержание детей, которые вы должны внести.

Сравните предложения ряда кредиторов

Чтобы получить лучшую процентную ставку и другие условия рефинансирования, важно присмотреться к ним.
Рассмотрите возможность обращения к надежным друзьям и коллегам за конкретными рекомендациями по направлению. Вы также можете использовать ипотечного брокера, чтобы найти лучшую ставку и условия, или вы можете использовать онлайн-сервис, такой как LendingTree, Zillow, Rate Marketplace или NerdWallet.

Заблаговременно проверьте кредитные документы

Как многие домовладельцы в последние годы пришли к выводу, что им это не нравится, вам не следует соглашаться ни с чем, чего вы не полностью понимаете.

Это означает, что вы никогда не должны подписывать какие-либо юридические документы, финансовые или иные, не прочитав их внимательно.Если есть аспекты, которые вас сбивают с толку, попросите объяснения у кредитного специалиста. Если вы все еще обеспокоены, поговорите с нами, вашим адвокатом и / или другим знающим человеком, которому вы доверяете действовать в ваших интересах.

Трудно получить полное представление о длинном юридическом документе во время типичной краткой встречи для подписания окончательных кредитных документов. Заранее попросите копии документов, чтобы вы могли внимательно просмотреть их дома или в офисе, а затем обсудить их со своими консультантами.

Если у вас есть вопросы о финансовых или налоговых последствиях рефинансирования ипотеки или вы хотите увидеть и обсудить сравнительные графики погашения для различных кредитных продуктов, позвоните нам.

без повтора; слева вверху ;;
авто

Автор

Брайан Эйвери

Есть вопросы по рефинансированию вашего дома?

Позвольте нам услышать от вас

без повтора; слева вверху ;;
auto

Свяжитесь с нами, если у вас есть вопросы

Получите отличный совет
в центре
без повтора; слева вверху ;;
авто
0px

Ни заемщиком, ни кредитором быть не должно, посоветовал Уильям Шекспир, — и в нестабильные времена соблазнительно последовать его совету.Но в экономике с низкими процентными ставками и растущей стоимостью жилья заимствование может быть правильной финансовой стратегией.

Чтобы понять, имеет ли для вас финансовый смысл рефинансирование ипотеки, важно основывать свое решение не только на более низком ежемесячном платеже.

Принятие решения о рефинансировании

Вы, наверное, слышали, что рефинансирование ипотеки не имеет финансового смысла, если новая процентная ставка не будет по крайней мере на один процентный пункт ниже вашей текущей ставки — а некоторые говорят, что на два процентных пункта.
На самом деле, чтобы знать наверняка, вам нужно посчитать, учитывая не только падение процентной ставки. Дополнительные факторы, которые следует учитывать, включают следующее:

Сумма, которую вы собираетесь взять в долг

Стандартный базовый лимит для обеспеченных государством ипотечных кредитов от FHA, Fannie Mae и Freddie Mac составляет 510 400 долларов США на 2020 год. В некоторых регионах соответствующие лимиты ссуд превышают 765 600 долларов США. Если вы намеревались рефинансировать ссуду, обеспеченную государством, на сумму, превышающую эту сумму, вам нужно будет найти частного кредитора и, вероятно, заплатить несколько более высокую процентную ставку.
Альтернативой является ипотека с внесением наличных средств, при которой вы оплачиваете существующий основной баланс, чтобы уменьшить сумму, которую вы рефинансируете.

Ваш капитал в доме

Кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, даже в этот период быстро растущей стоимости жилья. Если у вас менее 20 процентов собственного капитала — другими словами, ваша текущая ипотека составляет более 80 процентов стоимости дома, — вы, как правило, должны будете приобрести частную ипотечную страховку (PMI).PMI защищает кредитора от дефолта, но увеличивает ежемесячную стоимость вашей новой ипотеки. Возможно, вам также придется заплатить немного более высокую процентную ставку.

Большинство традиционных кредиторов не будут рефинансировать ваш дом, если сумма, которую вы все еще должны по существующей ипотеке, превышает рыночную стоимость вашего дома (ссуда с отрицательным капиталом). Однако Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) спонсирует консультационные агентства по жилищным вопросам, которые предоставляют бесплатные консультации. Они могут помочь в переговорах с вашим текущим ипотечным кредитором или предложить альтернативу.

Ваш кредитный рейтинг (рейтинг FICO)

Чтобы получить лучшую процентную ставку при рефинансировании ипотеки, вам понадобится отличный кредитный рейтинг. Кредиторы используют ваш рейтинг FICO, который колеблется от 300 до 850, чтобы определить вашу кредитоспособность. Как правило, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки, вам понадобится оценка FICO в диапазоне 740–750 или выше.

Если ваш балл FICO слишком низок, чтобы претендовать на лучшие ставки, вы можете предпринять меры, чтобы со временем его повысить. Они включают проверку ваших кредитных отчетов (Experian, TransUnion и Equifax) на предмет неточностей и запрос исправлений, где это необходимо; погашение или списание вашей существующей кредитной карты и другого долга; увеличение доступных кредитных лимитов; и убедитесь, что вы вовремя оплачиваете все свои счета.
С другой стороны, закрытие существующих счетов может снизить ваш рейтинг FICO, как и подача заявки на открытие новых кредитных счетов.

Продолжительность вашей ссуды

Продолжительность вашей ссуды оказывает большое влияние на ее ежемесячную и общую стоимость, а более короткие сроки ссуды обычно предполагают самые низкие процентные расходы в этой стране.

Тридцатилетние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, хотя и являются одними из самых распространенных, обычно имеют самые высокие процентные ставки. Они обеспечивают более низкую ежемесячную стоимость, поскольку они амортизируются в течение самого длительного периода, но вы будете платить больше в виде процентов в течение срока ссуды, поскольку вы держите ее в течение тридцати лет.Некоторые также выбирают этот более долгосрочный заем, поскольку они предпочли бы, чтобы в их дома было вложено меньше денег, и использовали средства для инвестиций, которые, по их мнению, принесут больше дохода или прироста капитала в долгосрочной перспективе, чем проценты, которые они взимают. по ипотеке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на пятнадцать и двадцать лет становится все более популярной среди домовладельцев, которые могут позволить себе несколько более высокий ежемесячный платеж и хотят быстрее выплатить свою ипотеку — возможно, из-за запланированного выхода на пенсию или других изменений обстоятельств.Эти ипотечные кредиты обычно предлагают несколько более низкую процентную ставку и меньшую общую процентную стоимость.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, обычно предоставляют самые низкие процентные ставки, но они также создают наибольший риск, поскольку сумма, которую вы должны будете заплатить по истечении первоначального срока, не определена. Они полезны в ситуациях, когда вы без сомнения знаете, что переедете из дома до истечения первоначального срока.

Некоторые ссуды предлагают двухнедельные или другие нетрадиционные графики платежей, которые обычно эквивалентны 13 ежемесячным выплатам по ссуде каждый год.Такой подход позволяет быстрее погасить ипотеку, но вам следует внимательно изучить условия. Часто вы обнаруживаете, что ваш заем фактически погашается ежемесячно. Некоторые платежи, которые вы производите, просто задерживаются для удобства администрирования, чтобы гарантировать, что вы вносите дополнительный платеж (-ы) каждый год — они не сразу применяются в счет вашей ипотеки. Другими словами, вы теряете доступ к своим деньгам, не получая немедленного уменьшения остатка по кредиту и связанных с ним процентных платежей.

Лучшей альтернативой может быть простая оплата, превышающая требуемую, по вашему выбору в течение года с применением дополнительной суммы к основной сумме.

Затраты на закрытие и комиссия за выдачу кредита

При рефинансировании ипотеки с вас будут взиматься многие из тех же заключительных расходов, которые вы заплатили для обеспечения первоначальной ипотеки, как правило, включая оценку, комиссию ипотечного брокера, андеррайтинг, сборы за подачу заявления и административные сборы, сборы за право собственности, сборы за расчет и оформление документов. сборы. Вы также можете оплатить комиссию за выдачу кредита, которую чаще называют баллами. Важно понимать, что многие из этих затрат на закрытие сделки подлежат обсуждению.

Поскольку затраты на закрытие уменьшают финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки, важно знать точку безубыточности — точку, в которой ваша ежемесячная экономия затрат в точности компенсирует затраты на закрытие.Например, если рефинансирование экономит вам 300 долларов в месяц, а ваши заключительные расходы составляют 12000 долларов, пройдет примерно 40 месяцев, прежде чем вы возместите заключительные расходы по рефинансированию. Если вы продадите свой дом до этого времени, ваши затраты на рефинансирование превысят получаемую вами выгоду.

Хотя некоторые кредиторы предлагают варианты бесплатного рефинансирования, они могут возместить эти сборы с помощью несколько более высоких процентных ставок. Другие предлагают включить расходы на закрытие в ипотеку, увеличивая баланс и, таким образом, проценты, которые вы будете платить в течение срока действия ипотеки.

Штрафы за досрочное погашение

Хотя это и не является обычным явлением, существуют ипотечные кредиты, по которым по-прежнему взимается штраф, если вы решите внести предоплату или даже полностью погасить остаток по ипотеке. Такие штрафы могут увеличить стоимость вашего рефинансирования.

Налоговые льготы

Как правило, вы можете вычесть проценты по ипотеке, которые вы платите за ипотеку, полученную в отношении вашего основного места жительства и еще одного подходящего места жительства. Как правило, баллы вычитаются при покупке дома, однако они должны амортизироваться в течение срока кредита при рефинансировании.Такие налоговые вычеты эффективно снижают ваши расходы по ипотеке.

Фактическая сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть за квалифицированный дом, может быть ограничена в зависимости от нескольких факторов: суммы ипотеки и даты, когда вы ее приобрели, а также причины, по которой вы ее взяли.

Как правило, проценты по ипотечным кредитам, полученным до 13 октября 1987 г. включительно, полностью вычитаются.

Если вы взяли ипотечный кредит после этой даты (но до 15 декабря 2017 г.) для покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом за приобретение дома, и проценты по долгу вычитаются в размере до 1000000 долларов (500000 долларов, если вы состоите в браке и подали заявку). раздельно).Если вы оформили ипотеку после 15 декабря 2017 года, проценты вычитаются только по долгу до 750 000 долларов (375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).

Когда вы рефинансируете ипотеку, которую вы взяли до 15 декабря 2017 года, ипотека остается долгом по приобретению дома, и старое ограничение в 1 миллион долларов продолжает применяться — но только в пределах суммы ипотеки, непосредственно перед ее рефинансированием.

Если после 13 октября 1987 г. вы взяли ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал для любой цели, кроме покупки, строительства или существенного улучшения дома, это считается долгом по собственному капиталу, и проценты по долгу вычитаются на сумму до 100 000 долларов. (50 000 долларов, если состоят в браке и подаются отдельно).Этот вычет в своей первоначальной форме истек после 2017 года. Однако, если долг был приобретен для покупки, строительства или существенного улучшения дома, он может быть вычтен как задолженность по приобретению дома с учетом общего лимита в 750 000 долларов.

Возможности для инвестиций

Ипотека — это, прежде всего, долгосрочная ссуда, поэтому сумма, которую вы могли бы заработать, вложив заемные средства в другое место, также может повлиять на ваше решение.

Если вы считаете, что можете зарабатывать больше в долгосрочной перспективе, инвестируя свои деньги — например, зарабатывая пять процентов на инвестициях и платя четыре процента за ипотеку, — вы можете предпочесть более долгосрочную ипотеку.Если вы считаете, что заработаете меньше, вы можете предпочесть более короткий срок или даже рефинансирование наличными, когда вы уменьшаете остаток по ипотеке в рамках рефинансирования.

Определение истинной стоимости ипотечного кредитования после уплаты налогов, включая все упомянутые выше соображения, может быть сложным анализом. Мы можем помочь вам подсчитать, действительно ли рефинансирование является лучшим финансовым решением для вас.

Советы по выбору и обеспечению наилучшего кредитного продукта

Как и в случае любой крупной финансовой операции, начните с цели или стратегии.Вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж? Возможно, вам нужен более короткий срок, чтобы иметь возможность выплатить ссуду до выхода на пенсию, или, в качестве альтернативы, продлить срок ипотеки, чтобы предоставить ссуду под низкие проценты и высвободить средства для более прибыльных инвестиций. Или, может быть, вы просто хотите перейти от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой.

Подготовьте подтверждающие документы

Ставки по ипотеке колеблются. Вы можете быть уверены, что готовы воспользоваться возможностью, которая может оказаться очень краткосрочной, если подготовите необходимую финансовую документацию для вашего кредитора или ипотечного брокера.В большинстве случаев вы фиксируете свою ставку на срок от 30 до 45 дней. Если предоставление запрошенных документов займет больше времени, вы можете заплатить более высокую процентную ставку.

Требования к документам меняются время от времени в зависимости от кредитора. Как правило, вам необходимо предоставить подтверждающие документы следующих категорий:

Доход

Если вы работаете, вам потребуются имя, период работы, ежемесячный доход и контактная информация вашего последнего работодателя (-ей). Вам также понадобятся W-2 и две недавние квитанции о заработной плате и налоговые декларации за последние два года.
Если вы работаете не по найму, вам потребуются подписанные копии ваших федеральных налоговых деклараций за последние несколько лет, а также лицензия на ведение бизнеса и отчет о доходах за год до текущей даты.

Наконец, если вы попросили своего кредитора учесть другой доход — сверхурочную работу или бонусный доход, социальное обеспечение, инвестиционный или пенсионный доход или алименты, например, — вам понадобятся аннулированные чеки, банковские или брокерские отчеты, налоговые возврат или другие подобные документы в качестве подтверждения. Вам также могут потребоваться протоколы судебного заседания, чтобы задокументировать алименты, на получение которых вы имеете право.

Активы и инвестиции

Соберите все подтверждающие документы для основных активов и инвестиций, включая двухмесячные отчеты по паевым инвестиционным фондам, брокерским счетам и банковским счетам.

Кредиторы

Подготовьте список всех денег, которые вы должны, включая остаток и необходимые минимальные платежи, по вашим кредитным картам и потребительской задолженности, автокредитам, студенческим ссудам и любой другой задолженности. Также включите все выплаты алиментов на содержание детей, которые вы должны внести.

Сравните предложения ряда кредиторов

Чтобы получить лучшую процентную ставку и другие условия рефинансирования, важно присмотреться к ним.
Рассмотрите возможность обращения к надежным друзьям и коллегам за конкретными рекомендациями по направлению. Вы также можете использовать ипотечного брокера, чтобы найти лучшую ставку и условия, или вы можете использовать онлайн-сервис, такой как LendingTree, Zillow, Rate Marketplace или NerdWallet.

Заблаговременно проверьте кредитные документы

Как многие домовладельцы в последние годы пришли к выводу, что им это не нравится, вам не следует соглашаться ни с чем, чего вы не полностью понимаете.

Это означает, что вы никогда не должны подписывать какие-либо юридические документы, финансовые или иные, не прочитав их внимательно.Если есть аспекты, которые вас сбивают с толку, попросите объяснения у кредитного специалиста. Если вы все еще обеспокоены, поговорите с нами, вашим адвокатом и / или другим знающим человеком, которому вы доверяете действовать в ваших интересах.

Трудно получить полное представление о длинном юридическом документе во время типичной краткой встречи для подписания окончательных кредитных документов. Заранее попросите копии документов, чтобы вы могли внимательно просмотреть их дома или в офисе, а затем обсудить их со своими консультантами.

Если у вас есть вопросы о финансовых или налоговых последствиях рефинансирования ипотеки или вы хотите увидеть и обсудить сравнительные графики погашения для различных кредитных продуктов, позвоните нам.

без повтора; слева вверху ;;
авто

Автор

Брайан Эйвери

Есть вопросы по рефинансированию вашего дома?

Позвольте нам услышать от вас

без повтора; слева вверху ;;
auto

Свяжитесь с нами, если у вас есть вопросы

Получите отличный совет
в центре
без повтора; слева вверху ;;
авто
0px

Рефинансирование ипотеки сейчас — хороший шаг — вот почему

Учитывая рефинансирование ипотеки? Если ставки по-прежнему близки к историческим минимумам (на данный момент), вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока вашей ипотеки.(iStock)

Начиная с марта прошлого года Федеральная резервная система приняла меры по защите рынка жилья от ущерба из-за пандемии COVID-19. Для заемщиков в США 2020 год был лучшим временем для покупки или рефинансирования дома из-за более низких процентных ставок.

Нисходящая тенденция продолжилась в декабре, когда 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой была под 2,67%. В 2021 году ставки по ипотеке начали расти, особенно после прихода к власти администрации Байдена в конце января 2021 года.

Хотя есть ряд причин для рефинансирования, экономия денег за счет снижения ежемесячного платежа является ключом к достижению долгосрочных финансовых целей и повышению собственного капитала вашего дома.

Заявки на рефинансирование жилья падают. Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, ставки рефинансирования на 43% ниже, чем на той же неделе год назад. Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 64,5% от общего числа заявок с 67,5% на предыдущей неделе.

Ставки по ипотеке не останутся такими низкими навсегда. Для домовладельцев, желающих рефинансировать свою ипотеку, нет лучшего времени, чем сейчас, и вы можете начать онлайн. Посетите Credible, чтобы получить предварительную квалификацию, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Прогноз ставок рефинансирования ипотечных кредитов на 2021 год

По мере того, как все больше вакцин попадает в руки Америки и с недавней сменой президента, многие задаются вопросом, будут ли ставки рефинансирования ипотечных кредитов расти, падать или оставаться на прежнем уровне в 2021 году.

«Я считаю, что в этом году вы увидите небольшое повышение процентных ставок, но не существенное», — говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified и старший вице-президент Cardinal Financial.

ДиБугнара считает, что инфляция окажет самое сильное влияние на процентные ставки в будущем. «Федеральная политика повышения или понижения ставки по займам также будет иметь важное значение для того, как будут выглядеть процентные ставки на оставшуюся часть года», — говорит он.

Когда вы будете готовы сравнить ссуды рефинансирования ипотеки, Credible может вам очень помочь.Credible позволяет вам видеть предварительно квалифицированные ставки от нескольких кредиторов рефинансирования в течение нескольких минут.

СТОИТ ЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ ПРИ ВЫРАЩЕНИИ ЦЕНЫ?

Почему еще хорошее время для рефинансирования ипотеки

За последние пять лет ставки снизились с 4,94% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​ноябре 2018 года до 3,05% в середине марта 2021 года.

Если вы можете снизить ставку по ипотеке на один процентный пункт или более, домовладельцы, как правило, имеют хорошие возможности для рефинансирования.Снижение на один процент — с 4,10% до 3,10% — означает, что вы перейдете от выплаты примерно 1200 долларов в месяц и 185 000 долларов в виде процентов к 1068 долларам в месяц и 134 000 долларов в виде процентов по 30-летней ипотеке. Это экономия примерно 130 долларов в месяц и более 50 000 долларов в виде процентов в течение срока кредита.

Если вы хотите узнать, сколько вы можете сэкономить, воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы определить новые ежемесячные расходы.

Считается, что цены на жилье будут расти и дальше, независимо от того, будут ли ставки повышаться или понижаться.«Даже если ставки сейчас немного выше, чем они были на рекордно низком уровне, все равно будет дешевле покупать [или рефинансировать] сейчас, чем в следующие пару лет», — говорит ДиБуньяра.

Покупка дома может стать более сложной задачей для тех, кто впервые покупает жилье, поскольку рынок становится более конкурентоспособным в ходе пандемии коронавируса. Покупатели, надеющиеся на более низкие ежемесячные выплаты по ипотеке, могут получить некоторую финансовую помощь в виде налоговой скидки в размере 15 000 долларов, предложенной Байденом, но такие факторы, как стоимость закрытия и первоначальный взнос, не должны остаться незамеченными.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, подумайте об использовании Credible. Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы легко сравнить сегодняшние ставки рефинансирования от нескольких кредиторов всего за три минуты.

Что движет вверх или вниз по ипотечным ставкам?

Независимо от того, есть ли у вас ипотека с фиксированной ставкой на 15, 30 лет или с регулируемой ставкой, на ставки в значительной степени влияют следующие факторы:

1. Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы
2. Инфляция
3. Экономические условия
4. Состояние рынка жилья
5. Рынок облигаций
6. Кредитный рейтинг заемщика и отношение долга к доходу

1.Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы

Хотя Федеральная резервная система не может устанавливать конкретные процентные ставки, ставка по федеральным фондам и корректировка денежной массы в сторону увеличения или уменьшения влияет на процентные ставки, доступные для заемщиков.

2. Инфляция

Ипотечные кредиторы корректируют процентные ставки, чтобы компенсировать снижение покупательной способности при быстром росте инфляции. Кредиторам по-прежнему необходимо получать прибыль от кредитов, которые они предоставляют.

3. Экономические условия

Состояние экономики влияет на ценообразование ипотечных кредитов.Во время экономического роста потребители готовы тратить больше, и спрос на ипотеку вызывает рост ставок. В условиях экономического спада с уменьшением спроса на жилищные кредиты происходит обратное.

4. Конъюнктура рынка жилья

Когда жилищный фонд невелик, снижение покупок жилья приводит к снижению спроса на ипотечные кредиты и, следовательно, к снижению ставок. Когда на рынке жарко и наблюдается рост спроса, ставки обычно повышаются.

5. Рынок облигаций

Когда экономические перспективы плохие, инвесторы обратятся к облигациям из-за меньшего потенциального риска.Больше средств, инвестируемых в облигации, означает, что меньше средств вкладывается в другие активы, такие как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, что вызывает рост процентных ставок.

6. Кредитный рейтинг заемщика и отношение долга к доходу

Кредиторы должны убедиться, что вы в состоянии выплатить ипотечный кредит. Чтобы оценить ваш риск дефолта, ипотечные кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI) и ваш кредитный рейтинг. Высокий DTI и низкий кредитный рейтинг означают, что кредиторы предложат вам более высокие процентные ставки по ипотеке.

Если личные ссуды или студенческие ссуды не являются проблемой и у вас практически нет задолженности по кредитной карте, возможно, стоит изучить подачу заявки на ссуду рефинансирования. Но если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении и у вас высокий остаток по ссуде, следует подумать о том, чтобы притормозить рефинансирование.

4 ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕМ ИПОТЕКИ

Рефинансирование может помочь быстрее погасить ипотеку и укрепить капитал вашего дома. Кроме того, сэкономив на ежемесячных платежах, можно облегчить бремя необходимых, но дорогостоящих улучшений дома.

Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов и пройти предварительную квалификацию сегодня.

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Напишите The Credible Money Expert по телефону [email protected] , и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.

8 причин рефинансировать ипотеку

Поскольку процентные ставки по жилищным кредитам, кажется, часто достигают минимума, домовладельцев, которые хотят рефинансировать свою ипотеку по самой низкой процентной ставке, может раздражать.То, что сегодня низко, завтра может быть ниже.

Когда именно лучше всего рефинансировать ипотеку? Все зависит от вашей ситуации и причины рефинансирования. Более низкая ставка, вероятно, является основной причиной рефинансирования жилищных кредитов. Но есть и другие. Вот восемь из них, начиная с самого очевидного.

Пониженная процентная ставка и более низкий платеж

Рефинансирование до более низкой процентной ставки сэкономит вам деньги — на ежемесячной ипотеке и выплате процентов в течение срока действия ссуды.

«Когда люди решают рефинансировать для удовлетворения потребности, им все равно необходимо успешно оформить ссуду», — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital в Денвере. «Большинство людей сосредотачиваются на ставках и сборах, не осознавая, что они часто могут сэкономить гораздо больше и получить лучший опыт, правильно структурируя свой кредит и создав план блокировки, чтобы определить, когда блокировать, по какой ставке и на какой срок блокировать».

Huettner рекомендует найти вашу «целевую ставку». Во-первых, определите свой «уровень сожаления» или «уровень, с которым вы разозлились бы, если не смогли бы получить завтра», — говорит он.

«Причина в том, что многие люди говорят, что им просто нужна« лучшая цена », — говорит Хюттнер. «Однако четко определить это невозможно. Следовательно, это недостижимая цель, и люди в большинстве случаев недовольны результатом. Вы только знаете, является ли это «лучшей оценкой» задним числом, и даже это меняется со временем.

Если вас не устраивает ставка, которую предлагает вам кредитор, или он не будет ее понижать, когда вы найдете более низкие ставки в другом месте, вы все равно можете поискать кредитора после предварительного утверждения ссуды.

Сделайте это до повышения ставок

Взгляд в будущее может окупиться. Если ваша текущая ставка выше 5 процентов, вы можете найти более низкую ставку, чтобы оправдать рефинансирование до 2019 года.

Опрос Американской ассоциации банкиров предсказал, что процентные ставки ниже 5 процентов сохранятся в течение 2019 года. Экономисты предсказали, что 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой вырастет до 4,7 процента ко второму кварталу года, а затем до 4,86 ​​процента в Q3, а конец года — 4.91 процент. По их словам, в первом квартале 2020 года ставки будут на уровне около 5,05 процента.

«Один из ключевых моментов, на который следует обратить внимание в условиях роста процентных ставок, — это то, что люди не должны направлять свое мышление на то, что им нужно сегодня», — говорит Хюттнер. «Учитывая, что повышение ставок, как ожидается, продолжится в долгосрочной перспективе, подумайте на год или больше, чтобы увидеть, какие виды выгод вы могли бы получить от рефинансирования, и сделайте это сегодня, чтобы получить более низкую ставку».

Уменьшить или сократить PMI

Прошло шесть лет с тех пор, как Федеральное жилищное управление (FHA) изменило свои правила, требующие страхования ипотечного кредита на весь срок действия ссуды, если вы вкладываете менее 20 процентов по ссуде.

Если вы рефинансируете по более низкой ставке и сократите ссуду на несколько лет до 15- или 20-летнего рефинансирования, вы можете избавиться от частного ипотечного страхования или PMI, и при этом, возможно, вывести наличные из дома.

Рост собственного капитала

Если вы кладете менее 20 процентов на свой дом и имеете ссуду FHA, более высокий собственный капитал может приблизить вас к рефинансированию ссуды FHA, чтобы вы могли избавиться от ежемесячных страховых взносов. Вам не нужно рефинансировать жилищный заем, чтобы получить эту льготу, хотя вы можете вернуть его по этой и другим причинам.

Если вы живете в регионах, где стоимость жилья растет больше всего, например, в Калифорнии и Нью-Йорке, у вас уже может быть 20 процентов собственного капитала.

Отчет ATTOM Data Solutions за 2018 год показал, что во втором квартале 2018 года 24 процента всех объектов недвижимости в США были богатыми за счет собственного капитала. Наибольшая доля была у Калифорнии, за ней следуют Гавайи, штат Вашингтон, Нью-Йорк и Орегон.

Вывод денег

Если вы можете снизить процентную ставку по ипотеке и по-прежнему брать наличные из дома для оплаты счетов или ремонта дома, тогда возврат наличных может иметь смысл.Следует помнить, что это обычно связано с рефинансированием ипотечного кредита на сумму, превышающую вашу текущую задолженность, а ваш дом по-прежнему является залогом для банка.

Вы можете иметь право на получение до 80 процентов от стоимости дома ссуды или LTV. Хорошая кредитная история поможет вам заключить лучшую сделку.

Разумные способы использования денег от рефинансирования наличными включают погашение долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, и ремонт дома.

Переход от ARM к фиксированной ставке

Наличие плавающей процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой — это нервное и дорогое действие, если ARM корректируется в сторону повышения.Переход на ссуду с фиксированной ставкой может быть дешевле, если вы планируете некоторое время оставаться в своем доме.

Уменьшить срок кредита

Ссуда ​​с более коротким сроком обычно имеет более привлекательную процентную ставку, поэтому сокращение срока ссуды может значительно уменьшить сумму, выплачиваемую в течение срока ссуды.

Джефф Нил и его жена Дженнифер сэкономили около 75 000 долларов в виде процентов, перейдя с 30-летней ипотеки под 4,5 процента на 15-летнюю под 3,8 процента на свой дом в Йорке, штат Пенсильвания.Их ежемесячные платежи увеличились с 1450 до 1715 долларов. Они нашли дополнительную экономию в размере около 150 долларов в месяц, выплачивая часть основной суммы долга и избавляясь от PMI.

Рефинансирование обошлось Нилам примерно в 3800 долларов, а на то, чтобы окупить эти вложения, потребовалось чуть больше двух лет.

Выкупить бывшую супругу

Если ваш дом находится в совместной собственности супруга или кого-то еще, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы снять ее с них.

«В большинстве случаев при разводе один из супругов должен рефинансировать другого за счет существующей ссуды, если они сохраняют дом», — говорит Хюттнер.«Людям также может потребоваться рефинансирование, если они владеют недвижимостью с другом, родственником, значительным другом или деловым партнером».

Военное рефинансирование и ставки | VA Рефинансирование займа

Рефинансирование ипотеки позволяет домовладельцу получить новую ссуду и погасить существующую ссуду за счет средств от новой ссуды.

Есть несколько причин, по которым домовладелец может рассмотреть возможность рефинансирования, в том числе:

Получите более низкую процентную ставку. Когда процентные ставки низкие, рефинансирование может сократить ваш ежемесячный платеж и помочь вам быстрее построить собственный капитал в вашем доме.Общее правило — подумать о рефинансировании, если ваша процентная ставка упадет как минимум на 1%.

Перейти на другой тип ссуды. В то время как ипотека с фиксированной ставкой позволяет домовладельцам фиксировать свою ставку на длительный период времени, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может предлагать более низкую начальную ставку и более доступные ежемесячные платежи, по крайней мере, в первые годы действия ссуды. В зависимости от вашего финансового положения может иметь смысл переключить текущую ипотеку на другой тип ссуды.

Получите прибыль от собственного капитала. Используйте собственный капитал для оплаты других расходов, таких как проект реконструкции, обучение в колледже или покупка автомобиля. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет домовладельцам рефинансировать сумму, превышающую причитающуюся по первоначальной ипотеке, и получать наличные, чтобы потратить их в другом месте.

Консолидировать долги. Домовладельцы с долгами под более высокие проценты — автокредиты, кредитные карты, вторая ипотека — могут объединить их в единую рефинансируемую ипотечную ссуду.

Требования к рефинансированию

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, ваше имя должно быть указано в титуле вашего дома в течение как минимум шести месяцев, если у вас есть обычная ссуда или ссуда VA, и от шести месяцев до года, если у вас есть ссуда FHA.

Требования к рефинансированию ипотеки, на которые могут рассчитывать домовладельцы, включают стабильный доход, хороший кредит и не менее 20% собственного капитала в доме. Вы также захотите оценить соотношение вашего долга к доходу, прежде чем спрашивать о рефинансировании.Отношение долга к доходу показывает, можете ли вы позволить себе новый ежемесячный платеж по ипотеке, который не должен превышать 30% от вашего общего валового ежемесячного дохода.

Также важно отметить, что определение хорошего кредита зависит от типа кредита рефинансирования. Требования к кредитному баллу обычно следующие:

Рефинансирование обычной ссуды
Вы должны иметь минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы рефинансировать обычную ссуду.

Рефинансирование ссуды FHA
Вы должны иметь минимальный кредитный рейтинг 580, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, хотя приемлемые баллы могут варьироваться в зависимости от кредитора.

Оптимизированное рефинансирование
Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), также известный как Оптимизированное рефинансирование VA, не требует минимального кредитного рейтинга, документации о доходах или новой оценки.

Ставки рефинансирования

СПЕЦИАЛЬНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ ОТНОСИТЕЛЬНО ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ:

Из-за недавней нестабильности на финансовых рынках из-за коронавируса и действий правительства процентные ставки по ипотечным кредитам существенно меняются на ежедневной основе.AAFMAA Mortgage Services LLC по-прежнему сосредоточена на оказании помощи нашим Членам и потенциальным участникам в получении лучшей ипотеки и доступных ставок. Поэтому, пожалуйста, свяжитесь с нами напрямую, чтобы узнать текущие цены, предложения и условия.

Вы заинтересованы в рефинансировании ипотеки? AMS предлагает варианты рефинансирования для нынешних и бывших военнослужащих США с квалифицированным кредитом. Позвоните по телефону 844-218-6926 , чтобы поговорить с опытным военным советником по ипотеке или связаться с нами онлайн сегодня.

Страница не найдена | Центр исследований экономической политики

Запрошенная страница «/sites/default/files/gianinazzi_virginia_referencepointsinrefinancingdecisions.pdf» не найдена.

Последние статьи для обсуждения

• Финансовая хрупкость коммерческих больниц: свидетельства пандемии COVID-19
  Ге Бай, Даниэль Хименес, Филипп Фан, Луис Кинтеро, Алессандро Ребуччи, Сиань Сан

• Прямое и побочное влияние на здоровье населения Политики: свидетельства от Covid-19 заказов на домохозяйство
  Вадим Еленев, Луис Кинтеро, Алессандро Ребуччи, Эмилия Симеонова

• Слишком низкие цены на жилье?
  Клаудио Мичелаччи, Андреа Поцци

• Маркетизация и рождаемость женщин с высоким уровнем образования в условиях высокой и высокой рентабельности
  Моше Хазан, Дэвид Вайс, Хосни Зоаби

• Инвестиции в штормовое небо.Пример российских фирм в 2004-2016 гг.
  Сумру Г. Алтуг, Севкан Йесильтас

• География создания и сокращения рабочих мест
  Мориц Кун, Юрий Мановский, Синьчэн Цю

• Когнитивная некомпетентность и стратегическое поведение
  , Сальваторе Нуннари

• Стимулирование экономического роста за счет человеческого развития: результаты исследований и рекомендации для политиков
  Дэвид Блум, Александр Хури, Вадим Куфенко, Клаус Преттнер

• Право на здоровье и влияние отрицания на здоровье
  Соня Бхалотра Мануэль Фернандес

• Телемиграция и развитие: возможность удаленной работы в офшоре
  Ричард Болдуин, Джонатан Дингель

• Психиатрическая терапия как основная стратегия увеличения человеческого капитала: данные из Ганы
  Натан Баркер, Дехарад Брай .Карлан, Анджела Офори-Атта, Кристофер Удри

• Канал риска безработицы в колебаниях бизнес-цикла
  Тобиас Броер, Йеппе Друэдаль, Карл Харменберг, Эрик Эберг

• 9044

  Восприятие и предпочтения

  Гора долгов: переход к наследию пандемии
  Айхан Козе, Франциска Онсорге, Наотака Сугавара

• Незначительное возвращение к гражданству и образовательной деятельности
  Анна Буссе, Кристина Гатманн, Джонго Ким, возвращение Кристина Воннахме 9044

  Ожидания государственных пенсионных фондов
  Александр Андонов, Джошуа Раух

• Нарушение механизма обязательств: влияние отказа от собственного капитала на потребление, сбережения и благосостояние
  Агнес Ковач, Патрик Моран

• Серьезные потрясения в подростковом возрасте: Свидетельства голландской голодной зимы
  Говерт Э.

  No related posts.