Рефинансирование потребительских кредитов: выгодно или нет? Рефинансирование это выгодно или нет

Развод с кредитом. Почему не выгодно рефинансирование под низкий процент

Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать) у них под более выгодный процент. Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2022 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых. Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?

Обещать — не значит дать

Рассмотрим простой пример — заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей. На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд. В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.

Прежде всего, следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков. Это правило работает где угодно, на тех же распродажах — например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь цены снижены на 20%, 30%, 50%. Формально продавец никого не обманывает, но гарантии, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.

Расчет здесь очень простой — потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.

«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. <...> Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Низкая ставка, но на год дольше

При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый займ, с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже только другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитика Онлайн».

Застрахуй машину, квартиру, себя

Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.

По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей. «Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее. Получается, что заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).

Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки. Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей. Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.

«Чтобы отказаться от оплаты услуг, клиенту рекомендуется обратиться в банк с соответствующей претензией, в которой необходимо изложить требование об отказе от оплаты дополнительных услуг и о возвращении ранее уплаченных денежных средств. Помните, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме. Если претензия не будет удовлетворена банком в добровольном порядке, в таком случае необходимо идти в суд, который встанет на защиту прав потребителя», — указывает Соничев.

Резюме

С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны — очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.

«Прежде чем заняться этим хлопотным делом, нужно все внимательно просчитать, взвесить все „за“ и „против“, и только потом принимать решение. Быть может, вам и в старом банке предложат платить старый кредит на более выгодных условиях», — говорит Задоя.

В свою очередь Антон Соничев подчеркивает, что помимо возможных материальных потерь заемщику придется потратить свое время: как минимум заново собирать пакет документов. «Кроме того, новый банк может попросить новые гарантии и поручителей. Их тоже надо будет найти и предоставить», — констатирует юрист.

Аргументы и Факты

slyxi.com

Рефинансирование потребительских кредитов: выгодно или нет?

В настоящее время мы все чаще слышим о такой услуге, как рефинансирование потребительских кредитов. Так что же это такое?

Рефинансирование – это услуга, позволяющая погасить действующий кредит(или кредиты) с помощью нового, взятого в другом банке. Как правило подобное предложение может сделать банк, в котором у вас хорошая репутация. Если новые условия кредитования выгоднее, чем действующие и процентная ставка ниже,то рефинансирование может выглядеть очень заманчиво. Вам нужно обратиться в банк, составить договор на других условиях и собрать все нужные документы и справки. Далее вся сумма перечисляется на счет кредитора, с целью полного погашения долга. В итоге у вас остается тот же кредит, но уже в другом банке. И тут возникает вопрос: а есть ли реальная выгода от проведенных операций или же это просто конкуренция между банками?

Выгодно ли рефинансирование потребительских кредитов?

Подобным способом можно погасить любой вид задолженности, будь то потребительский кредит, автокредит или кредитная карта. Также есть возможность закрыть сразу несколько кредитов. Вы официально заявляете о своих сложностях с выплатами кредитов и собираете документы. В этом есть существенное отличие от того, если бы вы просто решили оформить очередной кредит, с целью погасить старые. Чаще всего, заемщик подсчитывает все приблизительно и когда ему одобряют сумму, меньшую чем он планировал, он все равно соглашается. В итоге перекрыть все кредиты денег не хватает, а лишь в нагрузку формируется новый долг. Это весьма печальная ситуация. Рефинансирование полностью решает эту проблему.

Также, с его помощью можно не только уменьшить процентную ставку, но и увеличить сроки кредитования, с целью уменьшения ежемесячных выплат, или освободить залоговое имущество первого кредита.

Чтобы посчитать будет ли это действительно выгодно, нужно учитывать все факторы: вид системы платежей, остаток основного долга, сколько уже было выплачено, а так же действующую процентную ставку. На самом деле выгода может оказаться совсем незначительной или же вовсе отсутствовать. В этом деле не стоит полностью доверяться кредитному консультанту, а пересчитать всё самому или прибегнуть к помощи стороннего специалиста.

Действительно в этой процедуре есть смысл, если разница в процентных ставках составляет 5% и более, и если внесено не большое количество платежей. Чем быстрее проводить рефинансирование, тем больше выгоды можно получить. Но не стоит забывать и о банковских страховках, их сумма значительно влияет на конечный размер экономии. (О кредитном страховании можно прочитать в статье Законна ли страховка по кредиту?)

Помните, что для рефинансирования необходимо много документов и справок, в том числе и из банков с действующими кредитами. На это нужно потратить много времени и сил. При этом нет стопроцентной гарантии одобрения рефинансирования.

Прибегнуть ли к данной услуге – решать только вам, главное тщательно взвесить все плюсы и минусы. Возможно вам потребуется консультация грамотного специалиста, чтобы не ошибиться в выборе.

blog.belyi-slon.ru

Выгодно ли перекредитование, и что это такое?

Перекредитование (рефинансирование) — это банковская услуга, которая подразумевает оформление нового кредита на лучших условиях для погашения текущих задолженностей в одном или нескольких финансовых учреждениях. В отличие от прошлых лет, сегодня такую опцию предлагают многие банки, получающие таким способом дополнительных клиентов. Выгодно ли перекредитование? В каких случаях оно необходимо? В чем плюсы и минусы услуги? Рассмотрим эти моменты подробнее.

Читайте также — Рефинансирование кредита в ВТБ Банке Москвы

Тонкости выбора услуги

Для обеспечения выгоды перекредитования важно с умом подходить к выбору финансового учреждения. Стоит уделять внимание следующим предложениям:

С меньшей процентной ставкой, чем в текущем виде займа. Чем меньше процент, тем выгоднее услуга, и тем ниже переплата.
Без комиссий за перечисление денег и обслуживание.
С возможностью предоставления средств свыше имеющегося долга, что позволяет использовать деньги для других целей.
Без обязательной страховки. Если без нее не удается получить низкий процент, услуга в новом банке должна быть выгоднее, чем в старом.
С большим сроком кредитования. Чем на больший срок удается оформить договор с банковским учреждением, тем меньше размер ежемесячной выплаты. В результате финансовая нагрузка на кошелек значительно снижается.
Без запрета на досрочную выплату. Некоторые финансовые учреждения запрещают погашать задолженность раньше времени. С такими лучше не работать.

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита или ипотеки?

Чтобы разобраться, выгодно ли перекредитование в отношении ипотеки или потребительского кредита, требуется сравнить условия нового и старого займа, а также выполнить расчеты с помощью онлайн-калькулятора. Многие финансовые учреждения предлагают вычисление прямо на странице оформления услуги рефинансирования.

Чтобы добиться выгоды, требуется сделать следующие шаги:

Выбрать лучшие условия в разных банках, после чего сравнить их.
Отобрать услуги с наиболее привлекательными услугами.
Выполнить математический расчет (делается с помощью калькулятора).

Принцип вычисления прост. Например, два года назад вы оформили кредит под 27% годовых. В течение 6 месяцев регулярно платили и узнали, что условия кредитования стали лучше, а ставка опустилась до уровня 23%. В этом случае стоит сделать ряд шагов:

Рассчитать, какую сумму осталось отдать финансовому учреждению.
Посчитать, сколько процентов будет начислено «старым» банком со ставкой 27%.
Вычислить переплату, если оформить кредит для рефинансирования в другом банке под 23% годовых.
Учесть дополнительные расходы. В новом финансовом учреждении могут потребоваться платежи за оформление, комиссию и так далее.
Принять решение, выгодно ли перекредитование.

Приведенная выше схема актуальна для ипотеки и потребительского кредита. Разница только в суммах и сроках оформления займа.

Как оформить перекредитование?

Оформление рефинансирования имеет много общего с получением обычного кредита. Требуется сделать следующие шаги:

Определиться с банком и выяснить условия, на которых предоставляется услуга.
Оформить заявление.
Собрать необходимый пакет бумаг и передать в банк.
Дождаться решение, на принятие которого уходит от одного дня до семи суток. После этого на телефон приходит сообщение. Если заявка одобрена, требуется явиться в отделение лично со всеми документами для оформления договора.

Плюсы и минусы

Рассматривая вопрос, выгодно ли перекредитование, стоит оценивать особенности услуги.

Преимущества:

Возможность объединения нескольких займов в один.
Уменьшение процентной ставки.
Увеличение срока кредитование и снижение ежемесячного платежа.
Замена валюты кредитования (не во всех банках).

Недостатки:

Наличие комиссии в некоторых банках.
Начисление штрафов за досрочное погашение (в некоторых финансовых учреждениях).
Затраты времени и денег на оформление нового договора.

Итоги

В завершение стоит отметить, что перекредитование требуется оформлять до момента, когда появились первые долги или просрочки. В ином случае банк может отказать в услуге. При этом всегда оценивайте, выгодно ли перекредитование. Если поторопиться с решением, высок риск оказаться «в минусе».

malodeneg.com