Рефинансирование что это значит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

15.07.1971 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

что это значит, будет ли применяться

Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2021-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.

Содержание статьи

Что такое кредитная амнистия

Это списание задолженностей человека, который потерял возможность выплачивать обязательства. В России она частично возможна в рамках процедуры банкротства, при которой гражданина признают финансово несостоятельным. Но при банкротстве списать могут не все и не полностью: поэтому мы и говорим о частичной возможности. В 2020 году в закон 127-ФЗ «О банкротстве» внесли изменения, которые позволяют признать человека банкротом во внесудебном порядке. Это упрощает процедуру освобождения от обязательств, но она по-прежнему сопряжена с рядом ограничений и сложностей — об этом стоит помнить.

В каких случаях применяется

Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Как люди избавляются от задолженностей

Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.

Кредитные каникулы

Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.

Банкротство

Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:

имущества заемщика, кроме единственного жилья и нужных для жизни предметов;
реструктуризации под контролем государства, если у заемщика есть доходы.

Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.

Рекомендуем: Как найти работу с хорошей зарплатой?

Стоит ли надеяться на кредитную амнистию

Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.

Нацбанк поднял ставку рефинансирования до годовой инфляции: что это значит

С ростом ставки рефинансирования становится дороже обслуживание привязанных к ней кредитов. Директор Исследовательского центра ИМП Александр Чубрик отмечает, что ситуация, когда годовая инфляция превышала ставку рефинансирования, была неудобной в первую очередь для кредиторов. Теперь же реальная ставка стала нулевой.

— Когда инфляция выше процентной ставки, хорошо тем, кто взял денег в долг, а кредиторы несут потери, — объясняет Чубрик. — Сейчас, когда Национальный банк уравнял ставку рефинансирования с инфляцией, это хоть в какой-то степени компенсирует потери, которые несут банки и другие финансовые организации, чьи кредиты и другие финансовые продукты привязаны к ставке рефинансирования.

Кто обидел госпредприятия?

В феврале Нацбанк отложил решение по ставке рефинансирования. Иначе говоря, в ситуации сложного выбора между ценовой и финансовой стабильностью (повышение СР) и закредитованными госпредприятиями (сохранение СР на прежнем уровне) регулятор стал на сторону последних. Теперь же позиция Нацбанка изменилась. Он решил пойти на подорожание кредитов, хоть шаг этот пока и небольшой.

— Говорить, что рынок вернулся в нормальное состояние, рано. Но в целом решение в правильном направлении. Потому что даже при “ручном” управлении предложением денег держать ставку ниже инфляции, даже если она уже не играет прежней роли, — это плохой сигнал для рынка, — говорит Александр Чубрик.

Что касается кредитов госпредприятий, то для заёмщика даже при инфляции в 100% увеличение процентной ставки с 7% до 8% не очень приятно, отмечает эксперт.

— Для госпредприятий, которые получали кредиты, привязанные к ставке рефинансирования, это дополнительные издержки. С другой стороны, если инфляция ускоряется, то у госпредприятий должно быть больше денег. Если посмотреть на результаты мониторинга предприятий, который проводит Нацбанк, то предприятия говорят, что их отпускные цены растут — значит, должна расти и выручка. А для банков отпускные цены — это процентные ставки.

Ограничивают инфляцию? Нацбанк повышает ставку рефинансирования — что это значит для нас

С 21 апреля ставка рефинансирования будет увеличена на 0,75% и составит 8,5%. Такое решение приняло Правление Нацбанка по итогам заседания в среду, 14 апреля. Отметим, что этот показатель в последний раз менялся в июле 2020 года.

Как отметили в Нацбанке, ставка рефинансирования составит 8,5% годовых, ставка по кредиту овернайт – 9,5% годовых, ставка по депозиту овернайт – 7,5% годовых.

— В конце 2020 года инфляционные процессы ускорились, что было обусловлено переносом в цены произошедшего ослабления белорусского рубля, а также шоками предложения на рынках отдельных продовольственных товаров. В начале 2021 года инфляция продолжила ускоряться под влиянием дальнейшего повышения мировых цен на продовольственные товары, а также на импортируемые непродовольственные товары, стоимость которых для потребителя увеличилась из-за возросших логистических затрат и перебоев с поставками вследствие пандемии, — говорят в Нацбанке.

В связи с этим и в целях ограничения инфляции Нацбанк принял комплекс мер, направленных на усиление контроля денежных предложений. В дальнейшем годовая инфляция продолжит замедляться и со II квартала 2022 года оценивается на уровне среднесрочного целевого ориентира — вблизи 5%, добавили в Нацбанке.

Окей, ставку понизили, а что с этого простому белорусу?

После повышения ставки рефинансирования никаких существенных изменений на финансовом поле произойти не должно. Просто повышение ставки рефинансирования приведет к повышению минимальных ставок по рублевым вкладам и рублевым кредитам. Это значит, что брать кредиты белорусам станет менее выгодно, а вот вкладчикам стоит ожидать небольшой, но прибавки доходов от депозитов.

Справка «ВГ»

Ставка рефинансирования — ставка Национального банка, которая является базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служит основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.

что это значит для заемщиков?

Автово 11

Адмиралтейская 2

Академическая 43

Балтийская 31

Беговая 20

Большевиков пр. 66

Бухарестская 7

Василеостровская 42

Владимирская 8

Волковская 5

Выборгская 45

Горный институт 33

Горьковская 16

Гостиный двор 1

Гражданский пр. 65

Девяткино 83

Достоевская 5

Дунайская 7

Елизаровская 12

Звездная 64

Звенигородская 7

Зенит 10

Кировский Завод 7

Комендантский пр. 39

Крестовский остров 31

Купчино 75

Ладожская 56

Ленинский пр. 39

Лесная 55

Лиговский пр. 15

Ломоносовская 35

Маяковская 19

Международная 6

Московская 36

Московские ворота 17

Нарвская 9

Невский проспект

Новочеркасская 39

Обводный канал 19

Обухово 17

Озерки 45

Парк Победы 14

Парнас 58

Петроградская 39

Пионерская 42

Площадь Александра Невского 25

Площадь Восстания 26

Площадь Ленина 22

Площадь Мужества 35

Политехническая 18

Приморская 36

Пролетарская 24

Проспект Ветеранов 48

Проспект Просвещения 42

Проспект Славы 5

Путиловская 5

Пушкинская 7

Рыбацкое 28

Садовая 3

Сенная

Спасская 2

Спортивная 34

Старая Деревня 34

Театральная 8

Технологический институт 16

Удельная 27

Улица Дыбенко 66

Фрунзенская 38

Черная речка 32

Чернышевская 20

Чкаловская 44

Шушары 38

Электросила 14

Юго-Западная 42

Как рефинансирование НБУ поможет банкам пройти через коронакризис

Несмотря на негативные тренды развития экономики, спровоцированные новым мощным распространением коронавируса как в мире, так и в Украине, отечественная банковская система остается стабильной. Украинские банки, несмотря на высокие внутренние риски и внешнюю опасность, надежно обеспечивают бесперебойную работу государственного и частного секторов экономики страны. О том, что сейчас происходит с ликвидностью банковской системы, в колонке для «Финансового клуба» рассказал заместитель председателя правления ПУМБ Артур Загородников.

Ликвидность банковской системы: состояние и перспективы

Ликвидность банковской системы в начале ноября оставалась на стабильно высоком уровне в 150-170 млрд грн. Большинство из 74 банков, которые работают сейчас в Украине, являются прибыльными, а некоторые – сверхликвидными. Такой высокий показатель ликвидности системы сформирован за счет влияния негативных проявлений карантина, снижения бизнес-активности в целом, уменьшения спроса со стороны компаний и населения на банковские услуги и инвестиции, а также из-за недостаточного кредитования.

По статистике НБУ, за девять месяцев текущего года банки получили 37,6 млрд грн чистой прибыли, что на 22% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года, когда банковский сектор заработал более 48 млрд грн. При этом чистый финансовый результат за III квартал составил 13,8 млрд грн, что хотя и в 1,8 раза больше результата II квартала, но на 20% меньше уровня III квартала 2019-го.

Считаю, что несмотря на продолжение коронакризиса, если не будет общенационального локдауна и других непредсказуемых шоков, бизнес-активность будет постепенно восстанавливаться, а ликвидность – сокращаться.

В период неопределенности существенно возрастает спрос на наиболее ликвидные активы, в том числе наличные. Среди факторов, которые уже приводят к сокращению ликвидности, прежде всего следует отметить именно увеличение объема наличных средств за январь – сентябрь на 90,8 млрд грн, или на 21,4% – до 515,8 млрд грн. Основной фактор роста наличных денег в обращении – это уменьшение наличных поступлений в кассы банков по платежным картам, за приобретенную иностранную валюту и торговую выручку.

Дополнительным фактором влияния на ликвидность и планы банков наращивать активы и кредитный портфель в 2021-2023 годах может стать внедрение НБУ новых требований к капиталу: буферы ликвидности и консервации, требования относительно операционного риска и непрофильных активов, повышенные коэффициенты по потребительским необеспеченным кредитам.

Сейчас идет активный диалог между НБУ и банковским сообществом по пересмотру содержания и сроков введения новых требований. Надеемся на учет предложений банков.

Означает ли обращение за рефинансированием наличие проблем в банке

По моему мнению, привлечение банками кредитов от НБУ в 2020 году связано в большей степени с возможностью реализации более доходной стратегии работы на рынке. Наименьшая за всю историю банковской системы учетная ставка в 6% побуждает банки, у которых есть достаточное обеспечение, активно пользоваться ресурсом от НБУ.

С помощью рефинансирования банки частично замещают более дорогие ресурсы, которые были сформированы от депозитов в предыдущие годы, направляя средства на проведение активных операций, или вкладывая средства в государственные ценные бумаги, ставки по которым в 10-11% остаются привлекательными.

НБУ всегда предоставлял банкам инструменты для временных заимствований и поддержания ликвидности. В разные годы при различных условиях действовали краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные инструменты: кредиты овернайт и депозитные сертификаты НБУ, кредиты сроком от одного до трех месяцев и более одного года. Для среднесрочных и долгосрочных кредитов условия предусматривали действующую учетную ставку НБУ плюс два процентных пункта.

В марте 2020 года ситуация изменилась. НБУ пересмотрел подход к формированию процентной ставки и установил, что процентная ставка – это учетная ставка НБУ плюс постоянная величина в процентных пунктах, которая позже была установлена на нулевом уровне.

Благодаря этим нормативным изменениям банки получили возможность привлекать на тендерах краткосрочные кредиты до 90 дней и долгосрочные кредиты рефинансирования до пяти лет исключительно по учетной ставке без дополнительных процентов.

Сегодня очень важно, чтобы эти ресурсы активно работали для кредитования. В последние месяцы начинает набирать обороты программа удешевления кредитов от правительства для поддержки малого и среднего бизнеса «5-7-9%», объем кредитования по которой уже превысил 12,2 млрд грн.

Минфин разрабатывает план для создания в Украине системы доступного ипотечного кредитования под 5-7% годовых. Для развития всех этих направлений необходимы значительные ресурсы, а возможно, даже целевое рефинансирование от НБУ. Нужно ускорять такие процессы и программы и незамедлительно запускать деньги в экономику через кредитование населения и предприятий реального сектора экономики.

На какие цели банки привлекают рефинансирование: может ли НБУ удовлетворить весь спрос

Средства, привлеченные от НБУ, банки в основном используют для кредитования, увеличения доходности, а также для хеджирования рисков. Кредиты рефинансирования на срок до пяти лет предоставляют возможность долгосрочного планирования работы на рынке.

Банки всегда рассматривают Национальный банк как надежного и прогнозируемого партнера. НБУ не ограничивает объемы кредитов рефинансирования, если это не затрудняет достижение целей монетарной политики. Сегодня максимальный объем кредитов от НБУ зависит от размера залога, который банк готов предоставить в обеспечение, и условий генерального договора, заключенного между НБУ и банком.

Благодаря созданным условиям кредиты рефинансирования от НБУ пользуются спросом у банков. По состоянию на 30 октября общий объем привлеченных в течение года кредитов рефинансирования, по данным НБУ, составил 70,1 млрд грн, из которых краткосрочные кредиты (до 90 дней) – 48,8 млрд грн, а долгосрочные (от одного до пяти лет) – 21,3 млрд грн.

Отдельно скажу несколько слов об операциях СВОП процентной ставки. Этот инструмент появился на рынке в мае и предоставил возможность дополнительного хеджирования процентных рисков. Инструмент позволяет зафиксировать процентную ставку по кредитам на долгий период. Банки пользуются этим инструментом активно и рассматривают его как некое страхование от изменения стоимости ресурсов.

Какие альтернативные источники финансирования могут использовать банки

Альтернативные источники финансирования всегда существуют на рынке. Прежде всего это традиционные депозитные продукты, привлечение средств клиентов – физических и юридических лиц – на открытом рынке, операции по продаже ОВГЗ из собственного портфеля, а также привлечение средств от международных инвесторов.

Несмотря на временное снижение интереса нерезидентов к приобретению акций отечественных банков, заинтересованность остается. Нужно только повышать капитализацию своих банков и постоянно искать «окна» новых возможностей.

Какие предохранители есть в НБУ, чтобы не допустить спекулятивного использования средств

Требования по целевому использованию кредитов рефинансирования отсутствуют. НБУ контролирует достаточность и срочность обеспечения и ежемесячную уплату процентов банками. Использование средств НБУ является ответственностью банков и зависит от выбранной каждым банком бизнес-стратегии.

Ставка рефинансирования простыми словами

Понятие «ставка рефинансирования» существует уже давно. В последнее время оно используется реже и постепенно заменяется ключевой ставкой, но ряд функций до сих пор сохраняется именно за этим инструментом кредитно-денежной политики.

Ставка рефинансирования – это ставка, от размера которой изначально зависело, под какой процент коммерческие банки будут выдавать кредиты и принимать депозиты.

СР устанавливается Центральным банком.

Небольшой пример. Если Банк России дает возможность банкам получить средства под 10%, те будут предлагать займы населению примерно под 15-17%. Разница – это прибыль финансового учреждения. Если Центральный банк решит увеличить проценты, коммерческие банки последуют примеру регулятора и сделают то же самое.

Кредит наличными за 1 визит

В 2013 году Банк России ввел понятие «ключевой ставки», которая начала определять размер процентов для кредитования коммерческих банков. После этого количество функций, возложенных на СР заметно сократилось.

Отличия ключевой ставки и ставки рефинансирования

Теперь стоит рассмотреть, чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования, ведь они обе устанавливаются Банком России. Существует две основные причины, по которым финансовые учреждения обращаются в Центробанк для получения займа:

Необходимость получить деньги для увеличения срока кредитования.
Желание перекрыть текущий кредит новым.

Из этого становится понятным, что СР применяется во втором случае, когда заемщику необходимо перекредитоваться.

В экономике большую роль играет ключевая ставка, так как она влияет на денежно-кредитную политику, способна воздействовать на уровень инфляции, ценность национальной валюты на мировом рынке и т. д. Тем временем СР более пассивная величина, влияющая на размер определенных налоговых начислений.

Другие функции СР

Расчет ставок для кредитов и депозитов – не единственное, на что влияет ставка рефинансирования. От нее зависят и другие экономические процессы. С учетом СР также рассчитываются налоговые выплаты, штрафы и пени:

За просроченную налоговую выплату. Пеня равна 1/300 от размера СР за каждый день задержки. По аналогичному принципу рассчитывается пеня при задержках заработной платы или других выплат работодателем, если они предусмотрены Трудовым кодексом.
Расчет необходимости оплаты налога за открытый депозит. Отдать часть денег налоговой необходимо в случаях, когда процент по вкладу превышает сумму СР + 5%.
Если в кредитном договоре не указан размер процентной ставки, он автоматически приравнивается к величине СР на момент подписания соглашения.
Размер неустойки за просрочку платежа по займу.

Также на СР ориентируются в случаях, когда необходимо рассчитать специальные выплаты для поддержки предпринимателей.

Кредит наличными от 5,5% на любые цели

Действующая СР

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2020 год составляет 4,25% годовых.

С конца 2018 года ключевая ставка и ставка рефинансирования имеют одинаковые значения.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

выгодно ли и как работает

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, средства которого расходуются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Стандартная схема реализации сделки предусматривает сотрудничество с новым банком. Если происходит улучшение условий кредитования в текущем банковском учреждении, такая сделка называется реструктуризацией.

Определение и экономический смысл

При ответе на вопрос, что такое рефинансирование кредита, можно для наглядности привести другое название операции – перекредитование. Оно наглядно демонстрирует механизм реализации сделки. Главным и, по сути, единственным требованием для экономической выгодности перекредитования становится получение нового кредита на более выгодных условиях, чем старые.

Особенно высокую эффективность показывает перекредитование обязательств перед микрофинансовыми организациями. Это выглядит логичным, так как банковские ставки на рефинансирование намного выгоднее условий, которые предлагают клиентам МФО.

Важной особенностью рассматриваемой услуги выступает возможность заменить несколько кредитов одним. При этом речь идет о самых разных видах обязательств, включая ипотеку, кредитную банковскую карточку, потребительский займ и другие подобные финансовые продукты. Чтобы понять, как работает рефинансирование, достаточно представить очевидные плюсы такой услуги. К главным из них относятся такие:

более выгодные условия кредитования;
упрощенная процедура обслуживания одного кредита вместо нескольких;
уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
улучшение кредитной истории и т.д.

Основным достоинством перекредитования для банка становится получение нового клиента. В сегодняшних условиях высокой конкуренции на рынке это привело к тому, что подобная услуга предлагается всеми крупными российскими финансовыми учреждениями, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк и многих других.

Как происходит рефинансирование кредита?

Схема предоставления услуги рефинансирования кредита достаточно традиционна. Она предусматривает последовательную реализацию нескольких шагов, каждый из которых заслуживает более внимательного рассмотрения.

Шаг №1. Уточнение условий текущего кредита

Первый делом требуется четко понять текущие условия кредитования. Для этого необходимо внимательно изучить текст кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Особое внимание рекомендуется уделять нескольким ключевым параметрам:

процентной ставке по кредиту;
величине ежемесячного регулярного платежа;
доле средств, направляющихся на погашение процентов и основного тела кредита.

Получение перечисленных данных выступает обязательным предварительным этапом, необходимым для оценки выгодности сделки. Если новые условия кредитования не превосходят существующие, причем заметно, особого смысла в совершении финансовой операции попросту нет.

Шаг №2. Поиск подходящего коммерческого предложения банка

Как уже было отмечено, услуги рефинансирования предлагают все крупные банки страны. Это справедливо по отношению к государственным организациям (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) и частным финансовым учреждениям (Альфа-Банк, Тинькофф, Райффайзенбанк).

Условия рефинансирования варьируются в серьезных пределах. Дополнительные затруднения при выборе подходящего варианта связаны с быстрыми изменениями, которые происходят на рынке в сегодняшних условиях. Они вызваны как серьезными финансовыми трудностями в экономике страны из-за коронавируса и режима самоизоляции, так и существенным снижением ключевой ставки Центробанка.

Поэтому дать однозначный ответ, выгодно ли рефинансирование в каком-то конкретном банке, попросту не получится. Оптимальный вариант действий – сделать несколько расчетов на основании условий, предлагаемых разными финансовыми учреждениями.

Шаг №3. Расчет изменения финансовой нагрузки

Чем больше расчетов сделать, тем более выгодный вариант рефинансирования удастся подобрать. Проблем с выполнением не самых простых вычислений быть не должно – на официальных сайтах всех банков размещены удобные онлайн-калькуляторы. Аналогичные сервисы предлагают и различные тематические интернет-ресурсы, посвященные финансовым проблемам.

Шаг №4. Определение сопутствующих расходов

Важно помнить, что рефинансирование – это оформление нового кредита. Мероприятие часто сопровождается сопутствующими расходами, порой – немалыми. Например, рефинансирование ипотеки предполагает предоставление недвижимости в залог. Следствием такой операции выступает страхование объекта и выплата государственной пошлины при регистрации сделки в органах Росреестра.

В результате общая величина сопутствующих расходов становится заметной и часто «съедает» выгоду от более привлекательных условий кредитования. Поэтому при принятии решения требуется учесть все затраты, касающиеся оформления нового кредита.

Шаг №5. Подача заявления на перекредитование в выбранный банк

Дальнейшие действия по реализации сделки рефинансирования не отличаются от стандартного получения кредита. Единственной серьезной разницей становится необходимость предоставить комплект документов, связанных с текущими задолженностями перед банками и МФО, которые подлежат перекредитованию.

В остальном к потенциальному заемщику предъявляется стандартный набор требований. В их число входит подтверждение российского гражданства, хорошей кредитной истории, официального трудоустройства и величины дохода, достаточного для обслуживания оформляемого кредита.

Основные рекомендации по перекредитованию

Главный совет специалистов заключается в целесообразности рефинансирования в случае выигрыша в процентной ставке, как минимум, на 1,5-2%. Меньшая разница в условиях кредитования сводит преимущества сделки на нет. Поэтому заниматься ее реализацией становится попросту невыгодным с экономической точки зрения.

Это не означает, что существует единственно верный ответ, как правильно рефинансировать кредит. Все зависит от конкретных условий перекредитования и величины долговой нагрузки на заемщика.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Главным недостатком рассматриваемой схемы становится необходимость прохождения полноценной процедуры оформления кредита. В качестве дополнительных минусов – несение сопутствующих расходов, например, на получение страховки или госрегистрацию залога.

Перечень достоинств перекредитования имеет заметно более внушительный вид. К очевидным плюсам сделки относятся:

сокращение процентной ставки;
объединение нескольких кредитов в один;
уменьшение общей финансовой и кредитной нагрузки;
исправление кредитной истории;
отсутствие необходимости получать согласование в текущих банках.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему рефинансирование быстро стало одной из самых популярных банковских услуг. Нет никаких сомнений в дальнейшем росте ее востребованности на сегодняшнем российском финансовом рынке.

FAQ

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

При выполнении основного условия – оформление нового кредита по ставке на 1,5-2% ниже существующих обязательств перед банком или МФО.

Как работает перекредитование?

Механизм рефинансирования прост. Заемщик оформляет кредит, средства которого расходует на погашение существующих финансовых обязательств.

Стоит ли делать рефинансирование?

Ответ на вопрос зависит от конкретных условий предоставления услуги и кредитной нагрузки на заемщика. При грамотном подходе к выбору банка для сотрудничества рефинансирование часто оказывается очень выгодным для заемщика.

Каковы альтернативы рефинансирования?

Главный альтернативный рефинансированию вариант снижения финансовой нагрузки клиента – реструктуризация кредита. Она проводится без смены банка и требует отдельного согласования условий.

Что значит рефинансировать ваш дом?

Рефинансирование ипотеки: у вас есть вопросы

Что значит рефинансировать свой дом? Если вы никогда раньше не рефинансировали ипотеку, это может показаться немного запутанным или сложным. Рефинансировать свой дом означает заменить имеющуюся ипотеку на новую с более выгодными условиями.

Подтвердите новую ставку (1 августа 2021 г.)

Решение о рефинансировании

Люди рефинансируют по многим причинам. Решение о рефинансировании зависит от процентных ставок, стоимости закрытия, того, сколько лет вы останетесь в своем доме и сэкономит ли рефинансирование вам достаточно денег.

Могут потребоваться месяцы или годы, чтобы сбережения от рефинансирования покрыли расходы на рефинансирование. Вы захотите узнать, сколько времени потребуется, чтобы окупиться до рефинансирования.

«Если вы рефинансируете свой дом, вам необходимо увидеть полную картину», — говорит Грег Айверсон, старший ипотечный брокер в F&B Financial Group в Сент-Луисе.

«Не спрашивайте только о процентной ставке. Вам нужно обратить внимание на то, к чему все это приводит, потому что вы всегда можете снизить процентную ставку, выплачивая баллы и сборы за закрытие сделки.”

Основные причины для рефинансирования

Рефинансирование ипотеки может решить многие проблемы. Некоторые из них включают снижение ежемесячной стоимости жилья, ускорение выплаты по ипотеке, предоставление наличных для других нужд, удаление бывших партнеров из права собственности и отказ от страхования ипотечных кредитов.

Обналичивание капитала

На рынках, где дома сильно подорожали, домовладельцы могут рефинансировать, чтобы выручить наличные для ремонта дома », — говорит Айверсон.

Вместо того, чтобы переехать, заемщики получают ссуду рефинансирования с выплатой наличных, чтобы у них были дополнительные деньги, чтобы обновить свои дома или оплатить ожидаемые неожиданные счета.

Понизьте свой рейтинг

Одна из самых популярных причин рефинансирования — это возможность снизить процентную ставку. Вы можете сделать это, рефинансировав другой заем, например, 3/1 ARM с фиксированным сроком на три года или 15-летний продукт.

Вы можете снизить ставку, если ваши кредитные рейтинги улучшились, если стоимость вашей собственности повысилась или если рынок ипотечных кредитов стал лучше, чем на момент получения кредита. Если вы не сделали аккуратных покупок для получения текущего кредита и заплатили слишком много, возможно, вы сможете исправить эту ошибку, выполнив рефинансирование сейчас.

Ускорьте погашение и сэкономьте

Некоторые рефинансируют свои дома, чтобы получить более короткий срок ипотеки. Возможно, они платили по 30-летней ссуде, но хотят получить ее быстрее, а ставки на более короткие сроки значительно ниже.

Самым популярным краткосрочным сроком остается 15 лет, говорит Айверсон. Но некоторые даже выбирают ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) на срок от десяти до 20 лет, а иногда и от пяти до семи лет.

«Иногда их доход увеличивается, и они хотят платить больше в месяц, чтобы быстрее окупить дом», — добавляет он.

Получите фиксированный заем

Когда процентные ставки растут, домовладельцы с ARM начинают нервничать. Если ваша процентная ставка может увеличиться, и вы планируете сохранить свой дом более двух лет, подумайте о рефинансировании.

Обмен ARM на фиксированный заем может обеспечить душевное спокойствие, если не более низкую процентную ставку. Также стоит подумать о гибридных ARM с фиксированными ставками на три, пять, семь или десять лет.

Drop Mortgage Insurance

Страхование ипотеки прекращается автоматически, как только вы выплачиваете ссуду до 78 процентов от покупной цены.Однако, если ваша недвижимость дорожает, вы можете отказаться от МИ раньше, рефинансировав ее.

Если у вас есть 30-летний жилищный кредит FHA, срок действия которого истек в 2013 году или позже, вы не можете отказаться от ипотечного страхования, независимо от того, какова стоимость вашего кредита (LTV). единственный способ избежать этого дорогостоящего покрытия — это рефинансирование.

Типы рефинансирования ипотеки

Обычный

В ипотечном кредитовании «обычное» означает просто «без государственной поддержки». Вот и все. Обычные ссуды могут относиться к любой программе, кроме FHA, VA или USDA.

Если вы выберете один из этих вариантов и у вас нет 20-процентного дохода или капитала в вашем доме, вы обычно платите взносы по частному страхованию ипотечных кредитов.

Обычные ссуды обычно менее затратны, чем государственные ссуды, если у вас очень хорошая кредитоспособность, вы делаете большой первоначальный взнос или не требует ипотечного страхования.

FHA

Этот застрахованный государством заем предлагает несколько вариантов рефинансирования, в том числе упрощенное рефинансирование FHA.

Вы можете рефинансировать ссуду FHA на новую ссуду FHA без оценки и без подтверждения дохода или минимального кредитного рейтинга.FHA также предлагает рефинансирование с выплатой наличных и ссуду на реконструкцию 203 (k).

ВА

VA также предлагает рационализированное рефинансирование, называемое ссудой рефинансирования с понижением процентной ставки или IRRRL. Как и в версии FHA, кредиторы не требуют оценки или подтверждения дохода, и нет минимального балла FICO.

Хотя вы можете использовать ипотеку VA только для покупки основного жилья, вы можете упростить рефинансирование, даже если вы переоборудовали дом в недвижимость для отдыха или сдачи в аренду.

долларов США

Покупатели жилья с низким и средним доходом в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, которые включают в себя небольшие городки и пригороды больших городов, имеют право на участие в программе.

Программа USDA не позволяет обналичивать деньги, но есть вариант упрощения рефинансирования.

Соответствующие жилищные займы

«Соответствие» просто означает обычную ссуду, которая соответствует руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Они покупают ипотечные кредиты, соответствующие их требованиям, и продают их инвесторам.

Это делает их ссуды менее рискованными для кредиторов и зачастую менее дорогими, чем другие традиционные программы.

Крупные ссуды

«Джамбо» ипотеки — это просто ссуды, слишком большие, чтобы соответствовать рекомендациям Fannie and Freddie.В большинстве случаев это означает ссуды на сумму более 548 250 долларов США.

Однако соответствующий лимит выше в регионах с дорогим рынком жилья — до 822 375 долларов в 48 нижних и даже выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме.

ХарП

Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) помогает подводным домовладельцам получать ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac. (Пребывание «под водой» означает, что остаток по ипотеке превышает стоимость вашей собственности.)

Если одна из этих организаций поддерживает вашу ипотеку, а текущий остаток по ссуде превышает 80 процентов от стоимости вашей собственности, вы можете иметь право на эту форму упрощенного рефинансирования.

Айверсон считает, что большинство людей, которые платили по ипотеке выше шести процентов, уже рефинансировали за последние пять лет. Но если ваша ставка превышает пять процентов, вам обязательно стоит подумать о рефинансировании.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке низкие и могут быть достаточно хорошими, чтобы сделать рефинансирование оправданным. Однако процентные ставки, условия и комиссии сильно различаются между кредиторами. Чтобы получить лучшее предложение, сравните несколько предложений и выберите лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (1 августа 2021 г.)

Что означает «рефинансирование» в сфере недвижимости?

Если вы домовладелец с ипотечной ссудой, вы, вероятно, слышали термин «рефинансирование» во время разговоров. Рефинансирование — это процесс, который включает получение новой ссуды для погашения текущей. Обычно цель рефинансирования ссуды — получить лучшую процентную ставку и более выгодные условия, чем текущая ссуда.

Есть несколько причин, по которым люди могут захотеть рефинансировать свою ипотечную ссуду.Домовладелец может захотеть снизить процентную ставку или улучшить свой кредитный рейтинг. Другими причинами могут быть консолидация долга или уменьшение собственного капитала дома, чтобы иметь некоторую гибкость с наличными деньгами.

Распространенный сценарий, когда домовладелец может захотеть рефинансировать, — это если он или она в настоящее время имеет ипотечную ссуду с регулируемой процентной ставкой. Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ипотечная ссуда, по которой процентная ставка может возрасти. Если планируется повышение процентной ставки, домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой могут захотеть рефинансировать.Домовладельцы также могут рассмотреть возможность рефинансирования, если они хотят снизить свои ежемесячные платежи. Первым делом необходимо проконсультироваться с кредиторами и выяснить, доступна ли процентная ставка ниже, чем текущая ставка по ипотеке.

Несколько факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку. Эти факторы включают текущую рыночную ставку, ваш кредитный рейтинг, размер вашего дохода и то, как долго вы находитесь в своем доме.

Другой причиной для рефинансирования является сокращение срока кредита — например, если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит на 30 лет, и вы хотите изменить его на более короткий срок без уплаты штрафа за предоплату.Этот тип рефинансирования будет означать, что ваши ежемесячные выплаты будут больше, но ваш дом будет выплачиваться в половине случаев.

Если вы считаете, что рефинансирование ипотечной ссуды — это хорошая идея, вам следует начать поиски лучшего предложения для вас и вашего финансового положения.

Связанные статьи о недвижимости, касающиеся рефинансирования или рефинансирования:

Что означает рефинансирование? Рефинансируйте ипотеку

Если вы, как и большинство домовладельцев в США, вносите ежемесячный платеж по ипотеке с мыслью, что когда-нибудь вы сразу же станете владельцем дома.По мере того, как вы продолжаете выплачивать свой общий баланс, ваш собственный капитал повышается, и вы становитесь на один шаг ближе к тому, чтобы владеть своим домом.

Обратной стороной является то, что ипотека, как и любой другой вид ссуды или кредитной линии, предоставляется с процентами. Это означает, что вы оплачиваете всю задолженность, плюс годовой процентной ставки, примененной к вашей ипотечной ссуде. Кроме того, ваш кредитор также назначает определенные графики платежей и другие условия для вашей ссуды, некоторые из которых вы можете найти благоприятными, а другие — не очень.Вот тут и приходит на помощь рефинансирование.

Что означает рефинансирование? В самом общем смысле рефинансирование — это способ изменить условия ипотеки, заменив старую ипотеку на новую, которая лучше подходит для вашего финансового положения. Более низкая процентная ставка, более управляемый график платежей, более короткий срок кредита или объединение нескольких ипотечных кредитов — это лишь некоторые из способов, которыми может быть выгодно рефинансирование вашей ипотеки.

В этом посте мы ответим на некоторые важные вопросы, такие как «что такое рефинансирование?», «Когда рефинансирование является хорошей идеей?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?».Чтобы получить быстрые ответы на вопрос о рефинансировании, используйте ссылки ниже. Или прочтите сквозной обзор для получения полного обзора.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, также известное как «рефинансирование», позволяет заемщикам реструктурировать свою ипотечную, автомобильную, личную или другую ссуду на более выгодных условиях. Во время процесса рефинансирования ипотеки вы можете внести в свою ипотеку одну или несколько из следующих корректировок:

Обеспечьте более низкую процентную ставку
Перейти на более длительный или более короткий срок кредита
Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
Обналичьте часть капитала, накопленного в вашем доме
Объединить несколько ипотечных кредитов в один платеж

Звучит неплохо, правда? Может быть.Каждый раз, когда вы имеете дело с изменениями в ссуде, рекомендуется прочитать мелкий шрифт, внимательно изучить плюсы и минусы и действительно понять, что происходит, когда вы рефинансируете.

Что происходит при рефинансировании?

Когда вы рефинансируете ссуду, будь то ипотека, автомобиль или какая-либо другая кредитная линия, вам нужно будет начать с выплаты вашей первоначальной ссуды, что вы можете сделать с помощью рефинансированной ссуды после того, как вы » меня, конечно, одобрили для получения нового кредита.После того, как вы рассчитались с вашим первоначальным кредитором, вам останется выплатить новый кредит в соответствии с условиями платежа, изложенными вашим новым кредитором.

Имею ли я право на рефинансирование?

Вспомните, когда вы подали заявку на первоначальную ипотеку — вы, вероятно, заполнили заявку, они проверили ваш кредитный рейтинг и историю кредитования, оценили недвижимость и предложили для вас вариант ипотеки на основе вашего финансового профиля.

Процесс рефинансирования практически такой же.Новый кредитор рассмотрит ваш кредитный рейтинг, историю кредитования, стоимость вашего дома, сумму, которую вы хотите взять в долг, а также ваш доход и активы, прежде чем одобрить вам новую ипотеку. В идеале ваши финансы были бы в лучшем состоянии, чем когда вы получили свою первую ипотеку, и вы, вероятно, будете просить занять меньше денег, поэтому рефинансированная ипотека может предложить вам более приемлемую процентную ставку или условия ссуды.

Когда дело доходит до определения права на участие, в конечном итоге решение остается за кредитором.Согласно Rocket Mortgage, домовладельцы, желающие рефинансировать, должны учитывать следующие критерии перед подачей заявки:

Как долго вы владеете домом: Как правило, вы должны иметь право собственности не менее шести месяцев.
Ваш кредитный рейтинг: Ваш кредитор в конечном итоге решает, какой рейтинг он считает «кредитоспособным», но есть несколько основных критериев, которые вы можете использовать, чтобы помочь. Хорошим кредитным рейтингом считается 670 и выше по шкале FICO и 660 и выше по модели VantageScore.
Ваш текущий собственный капитал дома: Общее практическое правило состоит в том, что домовладельцы должны иметь как минимум 20 процентов собственного капитала, чтобы иметь право на рефинансирование. 20 процентов — это также минимальный размер капитала, необходимый, если вы хотите избавиться от ипотечного страхования.

Прочие долги: Помимо оценки вашего кредитного рейтинга и других финансовых показателей, кредиторы обычно рассматривают другие ваши долговые обязательства перед тем, как одобрить вам новый заем.Посмотрите, как вы управляете своими текущими долгами, прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотеки.

Затраты на закрытие: Когда вы закрываете ссуду, вы обычно несете ответственность за оплату затрат на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за право собственности, сборы за проверку кредитоспособности и многое другое. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, взгляните на свой ежемесячный бюджет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе оплатить заключительные расходы по новому займу. ProTip: Используйте наш калькулятор бюджета, чтобы помочь!

Финансовые данные: Часть процесса подачи заявки на ссуду включает в себя рассмотрение кредиторами более полной картины ваших финансов, такой как ваш доход и активы, страхование домовладельца, страхование титула и т. Д.Убедитесь, что у вас есть эта информация, чтобы сделать процесс рефинансирования более эффективным, если вы решите продолжить.

Виды рефинансирования ипотеки

Теперь, когда вы знаете базовое определение рефинансирования, пора копнуть глубже. Возможно, для вас это не станет сюрпризом, но важно знать, что не существует универсального рефинансирования. Существует несколько различных типов рефинансирования ипотеки, которые зависят от результата, который вы ищете.

Ставка и срок рефинансирования: Этот тип рефинансирования только регулирует ставку и / или срок ссуды.

Рефинансирование наличными: Позволяет заемщикам регулировать продолжительность и / или срок ипотеки, а также увеличивает сумму ссуды. Рефинансирование с выплатой наличных обычно используется, когда домовладельцы хотят занять дополнительные деньги для ремонта дома или других крупных покупок.

Рефинансирование наличными: Это в основном противоположность рефинансированию с выплатой наличных. При рефинансировании наличными вы будете платить больше основной суммы, чтобы уменьшить сумму кредита, как правило, в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Примечание: Другая причина, по которой некоторые домовладельцы предпочитают рефинансировать, — это консолидация своих долгов; вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке отдельным кредиторам по нескольким ипотечным кредитам, вы могли бы рефинансировать и объединить все свои ипотечные кредиты в одну ссуду.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любое финансовое решение, которое вы примете в своей жизни, неплохо рассмотреть плюсы и минусы своего решения.С учетом сказанного, давайте взглянем на некоторые преимущества и риски, связанные с рефинансированием.

Плюсы

Преимущества рефинансирования просты: условия ипотеки лучше работают на вас. Это может означать получение более низкой процентной ставки, что приведет к сбережению процентов, вы можете обеспечить более управляемые ежемесячные платежи, которые могут лучше работать для вашего бюджета, или вы можете скорректировать условия кредита, чтобы они лучше соответствовали вашему образу жизни и финансовому положению.

Минусы

Штрафные сборы: Некоторые ипотечные кредиторы взимают штрафные сборы, если вы выплачиваете ипотечный кредит до истечения срока.Эти сборы варьируются в зависимости от кредитора, но потенциально могут составлять тысячи долларов.

Затраты на закрытие: Как мы уже упоминали, существует несколько затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Помните об этих расходах при взвешивании вариантов.

Более длительный срок ссуды: Если вы решите продлить срок ссуды в пользу более низких ежемесячных платежей или других льгот, вам придется дольше выплачивать ипотечный кредит, что может быть проблематичным для некоторых домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

На данный момент мы ответили: «что такое рефинансирование?», «Что происходит, когда вы рефинансируете?», «Какие бывают виды рефинансирования?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?». Если у вас все еще остались вопросы, мы готовы помочь, ответив на эти часто задаваемые вопросы по рефинансированию.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Одна из издержек рефинансирования заключается в том, что это может временно повлиять на ваш кредит. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, выполнив то, что называется жесткой кредитной проверкой.Серьезные кредитные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но это не повлияет на ваш рейтинг навсегда.

Итог: Рефинансирование может временно повредить вашему кредитному рейтингу. Однако, если экономия и выгоды того стоят, быстрое падение вашей оценки, вероятно, не повод для беспокойства, особенно если у вас хорошая репутация.

Рефинансирование — хорошая идея?

Это зависит от обстоятельств. Финансовое положение каждого человека разное, поэтому важно внимательно изучить текущую ситуацию, оценить, имеете ли вы право на рефинансирование, и действительно понять, что это значит.

Когда стоит рефинансирование?

Рефинансирование может окупить ваше время, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или обеспечить более выгодные условия кредита, чем вы начали. Некоторые финансовые эксперты говорят, что рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на два процента.

Как рассчитать период безубыточности?

При рефинансировании ипотечной ссуды следует учитывать, сколько времени потребуется, чтобы воспользоваться преимуществами новой ссуды с учетом затрат на закрытие.Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы помочь вам предвидеть период безубыточности.

Графический

Повторное рефинансирование

С рефинансированием нужно знать множество нюансов. Когда вы подумаете, правильный ли это шаг для вас, давайте вспомним несколько важных моментов:

Что означает рефинансирование ?: Рефинансирование ссуды — это когда вы выплачиваете первоначальную ссуду и берете новую ссуду, в идеале с более выгодными условиями ссуды, такими как более низкая процентная ставка или более удобный график платежей.

Когда лучше рефинансировать ?: Это зависит от вашего уникального финансового положения. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на процентах и предложить другие важные преимущества, но важно учитывать преимущества и риски в контексте ваших собственных финансов.

Чтобы узнать больше о состоянии ваших финансов, воспользуйтесь приложением Mint, чтобы установить финансовые цели, получить представление о своем финансовом состоянии и многое другое.

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Подробнее о безопасности

Определение рефинансирования Merriam-Webster

вознаграждение

| \ ˌRē-fə-nan (t) s

, (ˌ) rē-ˈfī-nan (t) s, ˌrē- (ˌ) fī-nan (t) s \

рефинансируется; рефинансирование; рефинансирование

переходный + непереходный

: для возобновления или реорганизации финансирования чего-либо : для обеспечения (непогашенной задолженности) путем предоставления или получения другого кредита или более крупного кредита на новых условиях

рефинансировать ипотеку При падении ставок заплатите немного больше сейчас и сохраните гибкость для повторного рефинансирования в следующем году.- Даниэль Кадлец

Что значит рефинансировать ипотеку? Блог Sun American

Когда домовладельцы осуществляют рефинансирование, это дает им доступ к новой ипотечной ссуде, заменяющей существующую.Домовладельцы могут настроить детали новой ипотечной ссуды, включая ипотечную ставку по ссуде, продолжительность ссуды в годах и сумму ссуды. Итак, что делает рефинансирование привлекательным? Рефинансированием можно воспользоваться для уменьшения ежемесячных выплат по ипотеке, снятия наличных для проектов по благоустройству жилья, отмены ипотечного страхования, а также для других полезных целей.

Здесь мы разберем различные типы ипотечных кредитов для рефинансирования.

Ставка и срок рефинансирования

Этот тип рефинансирования изменяет процентную ставку и / или продолжительность срока, но не меняет размер основной суммы долга.Возможно, первоначальные условия ипотеки имели для вас смысл, когда вы изначально на них согласились, но со временем обстоятельства могут измениться. Например, если вы хотите обменять свою 7-летнюю ипотеку с регулируемой процентной ставкой на долгосрочную стабильность, вам может быть лучше использовать 30-летнюю ссуду с фиксированной ставкой по ставке и срочному рефинансированию. С другой стороны, если вы хотите погасить ипотечный кредит раньше, чем позже, вы также можете рефинансировать более короткий срок кредита.

Что делать, если процентная ставка по ипотеке значительно выше, чем текущие процентные ставки? Вы можете рефинансировать, чтобы получить лучшую ставку и сэкономить деньги на ежемесячных выплатах по ипотеке.

Выплата средств Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант рефинансирования, при котором новая ипотечная ссуда выдается на большую сумму, чем текущая ипотечная ссуда, и вы получаете разницу между двумя ссудами наличными. Одна из наиболее распространенных причин, по которой домовладельцы осуществляют рефинансирование за счет выплаты наличных средств, — это преобразование капитала (собственности), накопленного в их доме, в наличные. Эти деньги могут быть потрачены на улучшений дома ,  , выплату студенческих ссуд , консолидацию долга или другие важные финансовые нужды.

Этот тип рефинансирования имеет несколько более высокие процентные ставки из-за большей суммы кредита. Сумма вывода ограничивается 80-90% от капитала вашего дома. Например, если стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, то собственный капитал в вашем доме составляет 100 000 долларов. Если вам нужно 50 000 долларов на проект по благоустройству дома или использовать его для других финансовых приоритетов, вы можете рефинансировать ссуду на 150 000 долларов и получить 50 000 долларов наличными при закрытии.

HELOC (Кредитная линия собственного капитала) Рефинансирование

Этот конкретный тип рефинансирования представляет собой ссуду, которая создается как кредитная линия для некоторой максимальной суммы, а не фиксированной суммы в долларах.Это возобновляемая кредитная линия, в которой ваш дом используется в качестве залога. Банк дает вам сумму, которую вы можете взять в долг и получить к ней доступ в любой момент. Есть два основных способа воспользоваться этой кредитной линией; выписывать чек или использовать кредитную карту, привязанную к аккаунту.

Если вы — домовладелец, который внес определенную долю капитала в свой дом и нуждаетесь в дополнительных денежных средствах, чтобы помочь своему ребенку оплачивать учебу в колледже, отремонтировать дом или купить машину, заимствование денег таким образом может предложить низкие процентные ставки и повысить финансовую гибкость.

Готовы сделать первый шаг к рефинансированию ипотеки? Здесь, в Sun American Mortgage, мы хотим помочь вам найти наилучшее возможное решение и в то же время сэкономить ваши деньги. Позвоните нам, чтобы обсудить некоторые из ваших вариантов, или начните с нашего простого онлайн-приложения . 480-832-4343

Артикул:

https://www.nerdwallet.com/blog/mortgages/refinance-cash-out/

https://www.mtgprofessor.com/A%20-%20Second%20Mortgages/what_is_a_heloc.htm

Резюме

Название статьи

Что означает рефинансирование ипотеки?

Описание

Когда домовладельцы осуществляют рефинансирование, это дает им доступ к новой ипотечной ссуде вместо существующей. Домовладельцы могут настроить детали новой ипотечной ссуды, включая ипотечную ставку по ссуде, продолжительность ссуды в годах и сумму ссуды.

Автор

Кэти Ли

Имя издателя

Sun American Mortgage

Логотип издателя

Когда мне следует рефинансировать свой дом?

Хотя существует множество причин, по которым домовладелец может выбрать рефинансирование, наиболее частыми причинами рефинансирования ипотеки являются снижение процентной ставки и снижение ежемесячных платежей.Потребности домовладельца могут измениться по мере изменения его финансового положения, а это означает, что условия ипотеки, которые вы выбрали год или два назад, могут не совпадать с условиями ипотеки, которые вы хотите сегодня. Учитывая исторически низкие сегодня ставки, сейчас хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании ипотечного кредита с помощью Assurance Financial.

Ставка и срок
Выплата
Возврат

Возможна более низкая процентная ставка
Ваш кредитный рейтинг улучшился
Вы заметили скачок дохода
Вы обеспокоены О корректировке ARM
Стоимость вашего дома выросла

Что означает рефинансирование?

Когда дело доходит до ипотеки, вы, возможно, слышали термин рефинансирование.Но что на самом деле означает рефинансирование вашего дома?

Рефинансирование ипотеки по сути означает получение новой ипотеки взамен существующей ипотеки. Эта новая ссуда погашает оставшуюся часть вашей существующей ипотеки, а затем вы берете на себя ответственность за выплату новой ссуды. Как и в случае с существующей ипотекой, для этой новой ипотеки также потребуются сборы за подачу заявления, поиск по названию и оценка.

Но как узнать, нужно ли рефинансировать ипотечный кредит? Разумно ли рефинансировать ипотеку? Если это правильное решение, как вы подойдете к рефинансированию и что вам нужно, чтобы рефинансировать свой дом? Сначала определите свои финансовые цели.Как только вы узнаете, чего хотите достичь, рассмотрите варианты рефинансирования.

Типы ипотечных кредитов для рефинансирования

Три ипотечных кредита на рефинансирование, которые вы можете выбрать, известны как процентная ставка и срок, обналичивание и получение наличных.

1. Ставка и срок

Наиболее распространенным вариантом рефинансирования является процентная ставка. Это означает, что срок или процентная ставка вашей ссуды, а возможно и то и другое, отличаются от вашей первоначальной ипотечной ссуды. Срок вашей ссуды может измениться с 30-летней фиксированной ставки на 15-летнюю фиксированную ставку.Или, может быть, вы перефинансируете 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 5 процентов на 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 4 процента. В конечном итоге это может привести к значительной экономии.

2. Выплата наличных

Этот вариант рефинансирования означает, что домовладелец рефинансирует ссуду на сумму, превышающую его текущую ссуду. Домовладелец получает разницу. Итак, если вы начнете с суммы в 100 000 долларов, причитающейся по вашей текущей ипотеке, и рефинансируете ссуду в размере 120 000 долларов, вы получите 20 000 долларов наличными.Банки обычно рассматривают этот вариант рефинансирования как более рискованный, но при ответственном использовании он может быть эффективной стратегией для домовладельцев, которые хотят погасить долг под высокие проценты или создать собственный капитал в своих домах.

3. Получение наличных

Противоположностью ипотечному кредитованию для рефинансирования с выплатой наличных является рефинансирование с выплатой наличных. Вместо того, чтобы получать деньги взамен, домовладельцы вкладывают деньги в погашение остатка по ссуде. Это может помочь домовладельцам получить доступ к более низким ставкам по ипотечным кредитам, которые обычно доступны только для более низких кредитов, или отказаться от взносов по ипотечному страхованию, что сэкономит деньги домовладельцев.

Тип ипотеки рефинансирования, которую вы выберете, будет зависеть от вашего индивидуального финансового положения и ваших целей.

Итак, как узнать, подходит ли вам рефинансирование ипотеки?

ресурсов

Руководства для загрузки

Мы создали эти руководства, чтобы стать ценным ресурсом, который шаг за шагом проведет вас через ваше следующее приключение.

Признаки, что пора рефинансировать

Когда вы впервые подписываете ипотечный кредит, может казаться, что все высечено на камне, но для домовладельцев это далеко от истины.Решение рефинансировать ипотечный кредит дает вам возможность сэкономить на процентах, отказаться от срока кредита или обналичить свой капитал. Если рефинансирование снизит сумму процентов, которые вы заплатите по ипотеке, то вы можете найти этот вариант, который стоит изучить. Не уверены, что рефинансирование ипотеки — правильный финансовый шаг для вас? Вот несколько признаков, что рефинансирование может стать для вас следующим шагом.

1. Возможна более низкая процентная ставка

Процентные ставки по ипотеке постоянно колеблются.Несколько факторов влияют на процентные ставки, такие как денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы США, инфляция, экономика и рынок. Если ставки в настоящее время ниже, чем вы платите, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

Замена ипотечной ссуды на ипотеку с более низкой процентной ставкой при том же оставшемся сроке называется финансированием по ставкам и срокам. Какого снижения ставки достаточно, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании? Как правило, если вы можете получить ставку, которая по крайней мере на один-два процента ниже вашей существующей ставки, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита.Однако никакое эмпирическое правило не применимо ко всем людям и обстоятельствам. В то время как процентная ставка в один процент может привести к большой сумме сбережений для человека с ипотекой в миллион долларов, этого может не быть для кого-то с ипотечной ссудой всего на 100 000 долларов.

Вы можете даже подумать о рефинансировании, если сэкономленный процент составляет менее одного процента. Хотя общепринятый совет призывает к сокращению по крайней мере на один процент, это практическое правило осталось от 50-х годов, когда ссуды были меньше, а домовладельцы продолжали жить в своих домах до самой смерти.Сегодня при гораздо больших размерах ссуд меньшее процентное снижение все еще может привести к значительной экономии.

Найдите время, чтобы проверить обновленную процентную ставку и сравнить ее с вашей начальной ставкой. Помните, что ваш кредитный рейтинг определяет вашу индивидуальную процентную ставку, а это значит, что не всегда обещают более низкую ставку.

2. Ваш кредитный рейтинг улучшился

Если вы работали над восстановлением кредита, рефинансирование могло бы вам помочь. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.Имейте в виду, что индивидуальные кредиторы определяют ценность вашего кредитного рейтинга, поэтому люди с рейтингом ниже 700 обычно получают самые низкие ставки, но вы можете получить большую сделку, даже если ваш рейтинг составляет от 600 до 700.

С помощью калькулятора сбережений по ссуде вы можете определить свою годовую процентную ставку, ежемесячный платеж и общую сумму процентов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ссуды, основной суммы ссуды и вашего штата проживания. 30-летний фиксированный заем на основную сумму в 100000 долларов с кредитным рейтингом от 620 до 639 даст вам приблизительную процентную ставку в размере 5 годовых.006 процентов. Это составляет ежемесячный платеж в размере 537 долларов США и общую сумму процентов в размере 93 388 долларов США.

Что произойдет, если вы увеличите свой кредитный рейтинг до диапазона от 760 до 850? Ваша годовая процентная ставка упадет до 3,417 процента, ваш ежемесячный платеж упадет до 444 долларов, а общая сумма выплаченных процентов составит всего 59 993 доллара. Это разница в 33 395 долларов, просто исходя из кредитного рейтинга.

Одним из наиболее важных факторов, которые принимают во внимание ипотечные кредиторы, является ваша кредитная история.Даже увеличение вашего кредитного рейтинга всего на один пункт может снизить комиссию по ипотеке. К счастью, существует множество способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы гарантировать получение отличной процентной ставки по ипотеке:

Запросите быстрый пересмотр.
Rescore может очистить любые ошибки, которые ухудшают ваш кредитный рейтинг, потенциально повышая ваш счет с нескольких до 100 баллов за считанные дни. Ипотечные кредиторы могут использовать этот метод, чтобы помочь заемщикам повысить свой кредитный рейтинг.
Запросить кредитные отчеты. Вы можете запросить один бесплатный кредитный отчет в год в трех крупных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Сообщайте обо всех обнаруженных ошибках как можно скорее. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев, запрашивайте бесплатный отчет о кредитных операциях каждые четыре месяца в одном из трех бюро, чтобы вы могли отслеживать, как улучшается ваш кредитный рейтинг.
Оплачивайте счета вовремя. Ваши прошлые и настоящие платежи считаются надежным индикатором ваших будущих платежей кредиторам.Оплата просроченных или пропущенных платежей — это быстрый способ нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, поэтому убедитесь, что вы делаете регулярные и своевременные платежи. Используйте автоматические платежи, чтобы не забыть оплатить свои счета.
Повысьте соотношение долга к доходу. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, погасив долг и сохранив остаток на кредитной карте на низком уровне. Общая рекомендация заключается в том, чтобы использовать кредит на уровне 30 процентов, то есть вы используете менее 30 процентов своей кредитной линии. Если ваш кредитный лимит составляет 2000 долларов, это означает, что вы не должны брать более 600 долларов.
Держите неиспользованные кредитные карты открытыми. Не закрывая неиспользованные кредитные карты, по которым не взимаются ежегодные сборы, вы можете сохранить свой кредитный баланс и кредитную историю, а также снизить коэффициент использования.

Если ваш кредитный рейтинг улучшился и вы думаете, что можете претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Если вы решите, что рефинансирование может быть для вас жизнеспособным вариантом, обязательно произведите расчеты самостоятельно, так как ставки по ипотеке колеблются и могут упасть еще ниже.

3. Вы заметили скачок дохода

Увеличение дохода может быть большим, если вы хотите рефинансировать ссуду на более короткий срок. Переход от 30-летней ипотеки к 15-летнему сроку может сэкономить тысячи долларов процентов.

Как и в приведенном выше примере, 30-летний фиксированный заем в размере 100 000 долларов США с высоким кредитным рейтингом от 760 до 850 приведет к ежемесячному платежу в размере 444 долларов США и общей сумме процентов в размере 59 993 долларов США при годовой процентной ставке 2,845 процента. Однако, если вы уменьшите срок кредита до 15 лет, годовая процентная ставка на ту же сумму основной суммы кредита и при том же кредитном рейтинге изменится до 2.845 процентов, а общая сумма процентов упадет до 22 967 долларов — разница в 37 026 долларов. Это еще больший скачок сбережений, чем за счет улучшения вашего кредитного рейтинга.

Однако при 15-летнем сроке ссуды ежемесячный платеж увеличивается. При 30-летнем сроке ваш ежемесячный платеж составляет 444 доллара. Однако при 15-летнем сроке ежемесячный платеж составляет 683 доллара. Если ваш бюджет позволяет с комфортом уместить дополнительные 239 долларов в месяц, то это может быть отличным вариантом для вас. Но если увеличенный ежемесячный платеж делает ваш бюджет неудобно жестким, вы можете подумать о том, чтобы придерживаться 30-летнего срока кредита.

При 15-летнем фиксированном сроке ссуды вы можете платить больше по ипотеке каждый месяц, но вы также увидите огромную экономию в размере процентов, которые вы платите в течение срока ссуды. Люди с высоким доходом или те, у кого достаточно места для маневра в своем бюджете, могут захотеть выбрать более короткий срок кредита.

4. У вас есть опасения по поводу вашего ARM Регулировка

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) меняются в течение срока действия ссуды. Ставки зависят не только от рыночных условий, но и от типа вашего кредита.Некоторые ARM корректируются один раз в год, в то время как другие корректируются через пять или семь лет. В большинстве случаев вы будете платить меньше процентов с ипотекой с регулируемой процентной ставкой и будете иметь более низкие ежемесячные платежи в начале срока действия кредита.

Если ваша существующая ипотека имеет фиксированную ставку и вы ожидаете, что процентные ставки будут продолжать падать, вы можете подумать о переходе на ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Если вы планируете переехать в течение нескольких лет, переход на ARM может иметь наибольший смысл в вашей ситуации, поскольку вы не будете находиться дома достаточно долго, чтобы увидеть рост процентной ставки по кредиту.

В качестве альтернативы, наиболее тревожным моментом в ARM является то, когда пора корректировать ссуду, процентные ставки и выплаты могут резко возрасти. Рефинансирование и переход на ипотеку с фиксированной ставкой могут быть для вас хорошим вариантом, если вы беспокоитесь, что не сможете позволить себе платежи после корректировки размера кредита.

5. Стоимость вашего дома выросла

С 2011 года стоимость домов выросла в среднем с 250 000 долларов США до 394 000 долларов США.Тем не менее, многие домовладельцы не рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда стоимость их дома растет. Если стоимость вашего дома увеличилась, рефинансирование может быть для вас выгодным вариантом. Если вы хотите быстро погасить другие долги с высокими процентами или профинансировать крупные покупки, этот способ может быть еще более привлекательным.

Рефинансирование наличными — это вариант финансирования, который позволяет вам приобрести новую, более крупную ипотеку, чтобы вы могли получить разницу наличными между вашей новой ипотекой и предыдущей ипотекой.Например, возможно, ваш дом изначально оценивался в 250 000 долларов. Вы вносите 20 процентов в качестве первоначального взноса — 50 000 долларов.

Ваша ипотека в размере 200 000 долларов теперь составляет 140 000 долларов после нескольких лет выплат, но теперь стоимость вашего дома выросла с 250 000 до 300 000 долларов. Теперь вы можете выбрать рефинансирование ипотечного кредита на сумму, превышающую ваш остаток в размере 140 000 долларов США. Если вы рефинансируете 165 000 долларов, вы можете использовать эту разницу в 25 000 долларов для погашения долга с высокими процентами, ремонта дома или финансирования крупных покупок.

Если вы находитесь в финансовой ситуации, когда знаете, что можете с комфортом выплатить дополнительные 25 000 долларов ипотечного долга, это может быть правильным шагом для вас. Если вы думаете, что можете использовать эти деньги для погашения другого долга с высокими процентами, обязательно рассчитайте, будете ли вы в конечном итоге платить больше процентов по этому долгу, чем по ипотеке. Если вы в конечном итоге будете платить больше процентов по другим долгам с высокими процентами, то рефинансирование с выплатой наличных может стать для вас отличным выбором. Если вы будете платить больше в виде процентов по ипотеке, возможно, вы захотите сохранить существующую ипотеку.

Обязательно проверьте стоимость своей собственности, чтобы иметь точную оценку, прежде чем рефинансировать ипотеку. Переоценка или недооценка стоимости вашего дома может привести к тому, что вы переплатите и сэкономите меньше.

Если любой из этих пяти признаков относится к вам, возможно, пришло время подумать о рефинансировании ипотечного кредита.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Что такое процесс рефинансирования?

Независимо от того, занимаетесь ли вы рефинансированием, чтобы снизить ежемесячные платежи, снизить процентную ставку или высвободить немного денег для погашения долга с высокими процентами или создания собственного капитала в своем доме, вы, вероятно, захотите знать, что вы можете ожидайте от процесса рефинансирования ипотеки, прежде чем сразу приступить к делу.Для рефинансирования вы, вероятно, выполните следующие девять шагов:

1. Убедитесь, что рефинансирование принесет вам пользу

Ваш первый шаг в рефинансировании ипотечного кредита — убедиться, что рефинансирование принесет вам пользу. Знайте, какова ваша цель, и определите, сможете ли вы ее достичь. Достаточно ли низкие текущие ставки для вас? Будете ли вы в конечном итоге экономить деньги? Если вы обналичиваете деньги, убедитесь, что наличие этих денег сейчас перевесит дополнительные годы, проведенные в долгах. Финансовое положение и приоритеты у всех разные, поэтому только вы можете решить, какое решение лучше для вас.

2. Свяжитесь с кредитором

С Assurance Financial мы хотим сделать ваш процесс рефинансирования максимально быстрым и безболезненным. Мы предлагаем возможность пройти предварительную квалификацию всего за 15 минут, без каких-либо обязательств и бесплатно. Вы можете подать заявку онлайн или у одного из наших экспертов, имеющих лицензию по всей стране. У нас есть все виды ссуд, и, поскольку мы являемся независимым кредитором, мы не будем передавать ваш ссуду или данные кому-либо еще, как другим ипотечным брокерам.Без каких-либо обязательств мы можем проверить ваш кредит, предоставить вам расчетную ставку и выслать вам цифры.

3. Заполните заявку

Когда вы будете готовы к рефинансированию, вы можете начать подавать заявку вместе с нами.

4. Подпишите свои раскрытия

Мы отправим вам первоначальные раскрытия информации, которые вы должны подписать, и вы также можете воспользоваться этой возможностью, чтобы проверить условия займа и убедиться, что вы достигли своей цели — снизить ставку или обналичить вне.

5. Предоставьте свою документацию

После подписания вы предоставите нам свою документацию, такую как подтверждение активов и доход.

6. Отправьте условия займа

Затем мы отправим ваши документы одному из наших внутренних андеррайтеров, который сообщит нам, если потребуются какие-либо дополнительные элементы.

7. Подпишите окончательные документы

После утверждения вы подпишете у нотариуса.

8. Обратитесь к своему кредитору

По истечении трех дней, в течение которых вы можете бесплатно отменить рефинансирование, ваша ссуда будет профинансирована.На этом этапе ваша предыдущая ипотека будет полностью выплачена.

9. Начните платить

Теперь вы закончили процесс рефинансирования! Вы можете начать платить по новой ипотеке, которая должна быть произведена через 30-60 дней после процесса финансирования.

Поначалу рефинансирование ипотеки может показаться сложной задачей, но это не обязательно. С Assurance Financial мы стремимся сделать ваш путь к рефинансированию максимально быстрым и простым.

Рефинансирование с помощью Assurance Financial

Рефинансирование ипотеки может быть разумным шагом, если вы все еще находитесь на ранних этапах использования ипотеки и можете получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования.

Если вы хотите сэкономить, рефинансирование ипотеки может быть для вас правильным шагом.

Вы можете рефинансировать у нас сегодня в Assurance Financial. Для большинства американцев американская мечта включает в себя домовладение. Мы хотим, чтобы вы стали владельцем дома своей мечты — на условиях ипотеки своей мечты. Вы можете подать заявку у нас и получить мгновенное подтверждение, войдя в свои банковские счета и платежные платформы, поэтому вам не нужно отправлять по факсу какие-либо выписки.

Чтобы получить ипотечный кредит, на вашей стороне должен быть лицензированный кредитный специалист, и мы готовы помочь.Мы используем новейшие технологии подачи заявок, чтобы сделать процесс выдачи кредита быстрым и простым, и мы предлагаем необходимые вам услуги для комплексной обработки документов под одной крышей.

Любопытно, как у нас средний рейтинг 4,98 звезд в тысячах отзывов? Узнайте, почему сегодня мы являемся одним из лучших кредиторов для рефинансирования вашей ипотеки. Найдите ближайшего к вам кредитного специалиста в Assurance Financial для получения дополнительной информации о рефинансировании.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги.Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличиваете размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже).Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных средств в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала.Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут ниже), так что у вас будет 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки.При этом не принимаются во внимание ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы кредита и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

- Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень экономичный способ заимствования денег. Если вы используете наличные для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую вы платите по этому долгу.
- Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долга, до 30 лет, так что это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
- Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
- Проценты по ипотеке, как правило, не подлежат налогообложению, поэтому, включив прочую задолженность в свою ипотеку, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплаченные по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования без наличных

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Итак, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотечную ссуду, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке. Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома. Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с выплатой наличных полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства».

Различия между рефинансированием с выкупом и рефинансированием без выплаты

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую.Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях сумма новой ипотеки будет меньше непогашенной суммы существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита. Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно.Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам заработать больше, является разумным вариантом, но использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.