Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций. Пск для мфо цб рф

Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций

www.cbr.ru

ЦБ резко ограничит размер и ставку займов «до зарплаты» :: Финансы :: РБК

Центробанк объявил кампанию по борьбе с высокими ставками по микрозаймам. Основные ограничения коснутся самого доходного сегмента — займов «до зарплаты». Для участников серого рынка МФО будет введена уголовная ответственность

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

О том, что Банк России разрабатывает комплекс мер, направленных на снижение интереса микрофинансовых организаций (МФО) к высокорискованному краткосрочному кредитованию, сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на конференции FINFIN 13 февраля. «Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане не умеют рассчитывать свои риски, осуществлять финансовое планирование. Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», — заявил он.

Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями. При этом будет введен запрет на продление займа или увеличение его суммы. Платежи по PDL-займам будут фиксированными, в результате максимальная сумма переплаты по такому микрозайму не будет превышать 3 тыс. руб. (со всеми штрафами и пенями). В настоящее время займы «до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. руб. на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем 2% в день (более 700% годовых).

Банк России признал, что в связи с нововведениями под угрозой окажется дальнейшая работа компаний в сегменте краткосрочных займов. «Мы осознаем риски, которые заключаются в том, что мы наносим очень сильный удар по сегменту PDL, который составляет примерно 20% займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями. И этот сектор, мы полагаем, если не поменяет свою бизнес-модель, если не перестроится, не найдет более прогрессивные способы взаимодействия со своими заемщиками, не изменит свои скоринговые модели, то, скорее всего, должен будет рынок покинуть», — добавил Илья Кочетков.

ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил Илья Кочетков.

В настоящее время ​начисление процентов по краткосрочным потребительским займам ограничено трехкратным размером суммы займа (3X), а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами — двукратным размером остатка задолженности по займу (2Х). С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным (1,5Х).

Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2022 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб. Всего за первое полугодие 2022 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2022 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.

Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.

Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.

Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.

Реакция рынка

Участники рынка обеспокоены предстоящим ужесточением регулирования. По их мнению, это приведет к тому, что игроков на рынке станет меньше, а теневых участников — больше. «Предложенные регулятором меры — беспрецедентный шаг. Предел ежедневной процентной ставки в 1,5% по факту является запретительным для сегмента PDL», — заявил РБК ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он отметил, что в связи с этим МФО придется существенно снизить одобрение заявок на кредиты. По прогнозу главного исполнительного директора ООО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, к 2021 году с рынка могут уйти все компании, работающие в сегменте займов «до зарплаты».

Эксперты отмечают, что, вводя новые ограничения, ЦБ принимает во внимание международный опыт. Например, после введения предельного ограничения на сумму задолженности в Грузии на уровне 100% (1Х) краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным. Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании. «Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским», — рассказал сооснователь и CEO международной финтех-компании ID Finance Борис Батин.

Вместе с тем заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич отмечает, что в других странах намного эффективнее работает механизм судебного взыскания задолженности приставами, что позволяет компаниям в сегменте краткосрочных займов совершенно нормально работать с учетом ограничений. В России, считает он, новшества приведут к образованию дефицита предложения от легальных участников рынка и спровоцируют рост количества нелегальных кредиторов. 

«Бизнес офлайн-компаний станет нерентабельным, так как стоимость привлечения клиента там гораздо выше, чем в онлайне. В итоге без доступа к заемным средствам останется целый сегмент клиентов, привыкших к офлайну. Они будут вынуждены вернуться к ростовщикам, которых никто не регулирует», — отмечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

Генеральный директор ГК Eqvanta (в состав которой входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин добавляет, что значительно ухудшится и платежная дисциплина клиентов, потому что пропадет стимул погашать заем вовремя. «При максимальной переплате 3 тыс. руб. совершенно неважно, погасишь ли ты заем раньше срока договора или с задержкой на один-два месяца. Кроме того, при отсутствии возможности продлить срок действия займа ухудшатся кредитные истории клиентов: уже при задержке оплаты на три-пять дней информация об этом передается в БКИ», — резюмирует он. 

www.rbc.ru

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

МФО – это обычно средние и небольшие компании. МФО не связаны многими банковскими нормативами, так как не привлекают денежные средства граждан, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заёмщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализовано, чем банки. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

С 1 июля 2022 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2022 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным федеральным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:

• Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в реестре, можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru).

  Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

• Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты переплаты за пользование деньгами различных МФО, Вы сможете узнать, какой заём обойдется Вам дешевле.

  Банк России ежеквартально, начиная с 14 ноября 2022 года, рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в текущем квартале.

• Каждая МФО обязана использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
• Каждая МФО обязана дать время на раздумье – вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.
• Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

Микрозаём – заём на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

В зависимости от целей и размеров микрозаймы можно разделить на три вида:

1. Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до одного миллиона рублей на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Такой заём может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заём берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды.

Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.

3. Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заём имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Как правило, срок такого займа составляет от семи до тридцати дней, а сумма – около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа «до зарплаты» и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Оформление микрозайма

• Перед тем как оформить заём в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в Вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заём поможет Вам решить стоящие перед Вами задачи и не создаст новых проблем.
• Для оформления займа в МФО, как правило, требуется один документ – общегражданский паспорт. Иногда компания также может попросить предоставить второй документ – водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет либо другой документ, удостоверяющий личность. Для получения предпринимательского займа у вас могут попросить документы, подтверждающие доходы и расходы на ведение бизнеса.
• Перед тем как взять микрозаём, спланируйте его погашение. Если у Вас есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3–4 дня – это позволит Вам воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО.
• Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
• Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаём, если вы не уверены, что сможете отдать все заёмные средства вовремя!
• Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30–40% Ваших ежемесячных доходов.

Погашение микрозайма

• Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
• Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, Федеральным законом от 21.12.2022 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).
• Если Вы взяли микрозаём, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если Вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить Вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.
• Вы имеете право досрочно вернуть микрозаём. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заёмными средствами.
• Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.
• Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Другие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заём, но и выступить в роли инвестора – поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

• МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллионов рублей.
• Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
• МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесённые им средства, если это не предусмотрено договором.
• Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной страховой компании – это повысит надежность ваших инвестиций.

Защита прав и интересов заёмщиков

Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – в его структуре создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, за исполнением требований некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.

Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из СРО (Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с институтом Финансового омбудсмена.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Федеральный закон от 21 декабря 2022 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

www.cbr.ru

Вопросы, связанные с представлением отчетности в Банк России субъектами рынка микрофинансирования

Отчетность МФО, КПК, ломбарда, СКПК, ЖНК (далее - Отчетность) формируется с использованием Программы-анкеты подготовки электронных документов, содержащих отчетность МФО, КПК, ломбарда, СКПК, ЖНК соответственно, размещенной на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки / Личные кабинеты и отчетность / Отчетность субъектов рынка микрофинансирования / Программы для работы с электронными документами / Программа подготовки электронных документов (программа-анкета)» и в Личном кабинете участника финансового рынка и представляется в Банк России в форме электронного документа с усиленной квалифицированной электронной подписью посредством использования информационных ресурсов, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с Указанием Банка России от 21.12.2015 № 3906-У «О порядке взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета, а также порядке и сроках направления другими участниками информационного обмена уведомления об использовании или уведомления об отказе от использования личного кабинета» (далее – Указание № 3906-У).

Для представления Отчетности в Банк России необходимо руководствоваться указаниями Банка России от 11.03.2022 № 3979-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации», от 25.07.2022 № 4083-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и отчет о персональном составе органов кредитного потребительского кооператива», от 30.12.2015 № 3927-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда», от 09.10.2015 № 3816-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива и отчет о персональном составе руководящих органов сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива» (далее - Указание № 3816-У»), от 26.03.2015 № 3608-У «О сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности жилищного накопительного кооператива» соответственно, Указанием № 3906-У, а также Инструкцией по представлению участниками финансового рынка электронных документов в Банк России (далее - Инструкция), размещенной в Личном кабинете.

Обращаем внимание, что в соответствии с Указанием № 3816-У СКПК вправе направить отчет о деятельности сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива и отчет о персональном составе руководящих органов сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (далее – отчетность) через личный кабинет объединения кредитных кооперативов или саморегулируемой организации кредитных кооперативов, членом которой он является (далее – объединение). В случае принятия СКПК решения о направлении отчетности через объединение в Банк России в срок не менее чем за 14 рабочих дней до истечения срока представления отчетности, необходимо направить в Банк России уведомление в произвольной форме с реквизитами такого объединения. При этом датой направления уведомления считается дата, указанная на штампе подразделения ФГУП «Почта России», или дата представления в Административный департамент Банка России, или дата отправки электронного уведомления.

Отчетность, направленная через объединение, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью объединения.

Для представления Отчетности в Банк России необходимо выполнить следующие действия:

1. Получить усиленную квалифицированную электронную подпись в одном из удостоверяющих центров, аккредитованных Минкомсвязи России. Перечень аккредитованных Минкомсвязи России удостоверяющих центров размещен на сайте Минкомсвязи России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу http://minsvyaz.ru.
2. Зарегистрироваться в личном кабинете. Порядок действий, необходимых для регистрации в личном кабинете, описан в Приложении №3 к Инструкции.
3. Скачать актуальную версию Программы-анкеты подготовки электронных документов (далее – Программа–анкета) для представления отчетности МФО, КПК, ломбарда, СКПК или ЖНК соответственно, размещенную в Личном кабинете участника финансового рынка или в соответствующем подразделе раздела «Финансовые рынки / Личные кабинеты и отчетность / Отчетность субъектов рынка микрофинансирования / Программы для работы с электронными документами / Программа подготовки электронных документов (программа-анкета)» сайта Банка России. В случае использования предыдущих версий Программы-анкеты при представлении Отчетности в Банк России будет возникать сообщение об ошибке.

4. Используя Программу-анкету подготовить файл Отчетности.

   В соответствии с Инструкцией необходимо осуществить следующие действия:

   • Сохранить подготовленный с помощью Программы-анкеты электронный документ в формате, предлагаемом Программой-анкетой;
   • Подписать полученный электронный документ с помощью криптографической программы, предоставленной Удостоверяющим центром при получении электронной подписи, усиленной квалифицированной электронной подписью единоличного исполнительного органа;
   • Создать в соответствии с Инструкцией архивный файл в формате ZIP, включающий в себя электронный документ и файл электронной подписи.
5. Направить подготовленный архив в Банк России через личный кабинет, руководствуясь Указанием 3906-У, а также Инструкцией.

Ответ был полезен?

Да Нет

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

www.cbr.ru

Микрофинансовые организации | Банк России

Микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа - за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. Данная норма установлена в соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон № 151-ФЗ).

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из указанной нормы следует, что МФО не вправе начислять заемщику по договору потребительского займа (заключенному на срок до 1 года) проценты, превышающие трехкратный размер выданного потребительского займа.

Следовательно, выдавая заем в сумме 5000 рублей, задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей, которые включают сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей * 3).

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа.

Согласно статье 12.1 Закона № 151-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, МФО вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться только до достижения ими двукратной суммы непогашенной части займа. МФО сможет вновь начать начисление процентов лишь после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Данные условия должны быть указаны МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из указанной нормы следует, что при наступлении просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа МФО может начислять должнику проценты на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. При этом начисленные проценты не могут превышать двукратный размер непогашенной части суммы основного долга.

Следовательно, в тот момент времени, когда сумма просроченной задолженности по основному долгу равна 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика при просрочке исполнения обязательства, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 10000 рублей (5000 рублей * 2).

Обращаем внимание, что указанные трехкратное и двукратное ограничения (пункт 9 части 1 статьи 12 и статья 12.1 Закона № 151-ФЗ) будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2022 года.

Ответ был полезен?

Да Нет

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

www.cbr.ru

Кредитные потребительские кооперативы | Банк России

Для расчета финансовых нормативов в соответствии с Указанием № 3916-У КПК следует руководствоваться первичными данными бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности.

Расчет финансовых нормативов КПК с помощью форм отчетности, установленных Приложением 1 к Указанию № 4083-У (Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива (далее - Отчет), является дополнительной формой самоконтроля для КПК, которая без использования первичных данных бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности позволяет дистанционно проверить соблюдение КПК финансовых нормативов с учетом допущений, связанных с особенностями учетной политики, отдельных видов активов и обязательств и отнесения их к той или иной группе в зависимости от срока их погашения.

В соответствии с пунктом 13 Порядка составления Отчета показатели раздела II «Балансовые показатели» указываются аналогично показателям, указываемым в бухгалтерском балансе КПК, с учетом корректировок на суммы созданных резервов и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, регулирующими порядок ведения бухгалтерского учета и составления бухгалтерской (финансовой) отчетности.

При заполнении строк 1.1, 1.2, 3.1, 3.1.1, 3.1.2, 3.2, 3.2.1 и 3.2.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета следует руководствоваться формулировками названий строк. Например, информация о выданных и привлеченных займах отражается в том размере, в котором она содержится в бухгалтерской (финансовой) отчетности, независимо от того, какие еще показатели группируются по данным строкам бухгалтерской (финансовой) отчетности в связи с особенностями учетной политики организации и требованиями к ее формированию, то есть, обязательства по выданным и привлеченным займам отражаются без учета начисленных процентов, но с учетом корректировки на сумму сформированных РВПЗ.

При расчете финансового норматива ФН3 значение ЗЗ определяется на основе показателей раздела II «Балансовые показатели» Отчета, указываемых с учетом корректировок на суммы сформированных РВПЗ и других корректирующих сумм, предусмотренных нормативными актами, а значение ЗЗЧ(АЛ) - на основе показателей раздела IV «Сведения о деятельности», указываемых без учета РВПЗ. В целях использования в числителе и знаменателе ФН3 сопоставимых показателей при определении значения ЗЗ сумму строк 1.1 и 1.2 раздела II «Балансовые показатели» Отчета необходимо увеличить на сумму сформированных РВПЗ по основному долгу (строка 35.1 раздела IV «Сведения о деятельности» Отчета).

При этом при расчете финансового норматива ФН7 значение ЗЗ указывается с учетом корректировки на РВПЗ.

В связи с тем, что Отчет не содержит данных о кредиторской задолженности по привлеченным средствам, срок погашения которой наступает в течение 12 месяцев после отчетной даты, и дебиторской задолженности по предоставленным займам, срок погашения которой наступает в течение 12 месяцев после отчетной даты, финансовый норматив ФН8 рассчитывается только на основе первичных данных бухгалтерского учета и (или) бухгалтерской отчетности.

Таким образом,

ФН1 = строка 2.2 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.2 + 3.2.1 + 3.2.2 раздела II) × 100%;

для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200:

ФН2 = (строка20 раздела IV - строка 21 раздела IV) / (строки 3.1.1 + 3.1.2 + 3.2.1 + 3.2.2 раздела II) × 100%;

для КПК, число членов (пайщиков) которых составляет более 200:

ФН2 = строка 20 раздела IV / (строки 3.1.1 + 3.1.2 + 3.2.1 + 3.2.2 раздела II) × 100%;

для КПК, число членов (пайщиков) которых не превышает 200:

ФН3 = (строка 26 раздела IV – строка 27 раздела IV) / (строки 1.1 + 1.2 раздела II + строка 35.1 раздела IV) × 100;

для КПК, число членов (пайщиков) которых составляет более 200:

ФН3 = строка 26 раздела IV / (строки 1.1 + 1.2 раздела II + строка 35.1 раздела IV) × 100;

ФН4 = строка 2.1 раздела II / (строки 3.1.1 + 3.1.2 + 3.2.1 + 3.2.2 раздела II) × 100%;

ФН5 = (строки 3.1.3 + 3.2.3 раздела II) / (строки 3.1.1 + 3.1.2 + 3.2.1 + 3.2.2 раздела II) × 100%;

ФН6 = (строки 1.1.3 + 1.2.3 раздела II) / (строки 2.1 + 3.1 + 3.2 раздела II) × 100%;

ФН7 = (строки 1.12.1.1 + 1.12.2 + 1.12.3 + 1.12.4 + 1.3.2 + 1.4.2 +1.1 + 1.2 раздела II) / (строки 3.1 + 3.2 раздела II) ×100%.

Ответ был полезен?

Да Нет

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

www.cbr.ru

ЦБ ограничил ставки для МФО по-новому — Bankir.Ru

Ориентироваться на рассчитанные регулятором ставки компании будут во втором квартале 2022 года. По данным ЦБ, в целом колебания ставок по микрозаймам заметно сократились. По сравнению с первым кварталом 2022 года ставки по микрозаймам в основном повышались или снижались на 2–7 процентных пункта. Для сравнения: при первых расчетах ПСЗ для МФО ставки в некоторых категориях квартал к кварталу могли изменяться более чем на 100 процентных пунктов.

Наиболее существенно во втором квартале 2022 года вырастет предельная ставка по микрозаймам суммой до 30 тыс. рублей

Банк России ежеквартально рассчитывает значения полной стоимости кредитов (займов) для банков, МФО, ломбардов, кредитных и сельскохозяйственных потребительских кооперативов с конца 2022 года. Норма стала обязательной для финрынка с 1 июля 2015 года. Полная стоимость кредита (займа) включает в себя ставку, страховки и иные платежи по кредиту или микрозайму. Компании не могут превышать среднерыночное значение ПСЗ больше чем на треть.

По данным ЦБ, наиболее существенно во втором квартале 2022 года вырастет предельная ставка по микрозаймам суммой до 30 тыс. рублей, выданным на срок от 61 до 180 дней. Предельные ПСЗ по ним составят 304,26% (рост на 20,6 процентного пункта). По словам заместителя директора СРО «МиР» Андрея Паранича, рост предельной ставки в этом сегменте, скорее всего, обусловлен выделением в самостоятельную категорию для расчета ПСЗ микрозаймов на товары и услуги (POS-микрозаймов). Об этом говорит и главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. «До четвертого квартала 2022 года ставки по POS-микрозаймам существенно влияли на динамику ставок в целом. На то есть несколько причин. Первая — то, что основной объем выдач в сегменте POS приходится на родственные банкам МФО. Вторая — ставки по POS-микрозаймам обычно более низкие, чем по обычным необеспеченным займам, из-за более низких рисков»,— объясняет Андрей Бахвалов.

Дать однозначное объяснение этому изменению микрофинансисты затруднились

Однако, уже в четвертом квартале POS-микрозаймы стали учитываться ЦБ как отдельная категория для расчета ПСЗ. В результате их влияние на «обычные» микрозаймы снизилось, и ставка приблизилась к своему реальному уровню, указывает Андрей Бахвалов. В целом, по его словам, займы суммой до 30 тыс. рублей и сроком от двух месяцев до полугода выдаются компаниями по ставкам 200–220% годовых.

Еще одно заметное повышение ПСЗ (на 17,6 п. п., до 75,484%) произошло в категории микрозаймов на тот же срок, но суммой свыше 100 тыс. рублей. Однако дать однозначное объяснение этому изменению микрофинансисты затруднились. «Микрозаймы суммой выше 100 тыс. и сроком до полугода — узкая категория, и на динамику ставок в ней могут, по сути, влиять действия даже одного игрока»,— считает Андрей Бахвалов. «Данные о расчетах ставок закрытые, поэтому мы можем только предполагать, что при расчете средневзвешенного значения ПСЗ выросла доля компаний, которые выдают займы по более высоким процентным ставкам, либо увеличилось число компаний, которые выдают такие займы»,— предполагает гендиректор ГК «Быстроденьги» Юрий Провкин.

Падение ПСЗ на рынке микрозаймов продолжится на рубеже одного-двух лет

Рекордсменом по снижению предельной ставки стала категория займов суммой свыше 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней. ПСЗ по ним снизилась за квартал на 10 п. п., до 140,344%. «Займы до 30 дней на сумму более 30 тыс. рублей, как правило, получают постоянные лояльные клиенты МФО»,— объясняет гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его словам, снижение процентных ставок в этой категории обусловлено политикой создания качественной клиентской базы, которую сейчас ведут все крупные МФО. Впрочем, количество таких займов не слишком велико, поэтому изменение ставки в этой категории не окажет серьезного влияния на рынок, уточняет Сергей Седов. У заемщиков, в свою очередь, появится дополнительный стимул добросовестно обслуживать свои обязательства, считает он.

Разделение игроков на МФК и МКК также повлияет на конкуренцию, что может положительным образом сказаться на процентных ставках

При этом участники рынка сходятся во мнении, что предельные ставки по микрозаймам пока не стабилизировались, и прогнозируют их снижение. По словам Андрея Бахвалова, падение ПСЗ на рынке микрозаймов продолжится на рубеже одного-двух лет. «С одной стороны, на это будет влиять стоимость фондирования, с другой — борьба между компаниями за качественных заемщиков»,— считает Андрей Бахвалов. «Не стоит забывать и о том, что сейчас идет процесс консолидации на рынке. С каждым месяцем компании становиться все меньше. Разделение игроков на МФК и МКК также повлияет на конкуренцию, что может положительным образом сказаться на процентных ставках»,— указывает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

По словам Юрия Провкина, «компании научились анализировать и прогнозировать влияние проводимых ими маркетинговых мероприятий так, чтобы не снижать ставки по своим категориям ПСЗ. Дальнейшее снижение ставок теперь будет результатом конкурентной борьбы под влиянием разработки и внедрения новых технологий и продуктов на рынке кредитования». «В перспективе — конкуренция и борьба за качественного заемщика приведут к заметному — на 10–15% — сокращению ставок. Это коснется прежде всего постоянных клиентов МФО и займов на длительные — до года — сроки»,— считает Сергей Седов.

bankir.ru

• 
  Как пополнить баланс чужого номера через 900
• 
  Как узнать баланс по номеру телефона
• 
  Судебный приказ максимальная сумма взыскания
• 
  И материнский капитал и молодая семья
• 
  Как узнать кредитную историю другого человека
• 
  7 что за номер
• 
  Русский стандарт проверка баланса
• 
  100641 что за номер
• 
  Смсте чей телефон
• 
  Если потерял работу и не можешь платить кредит
• 
  Как платить кредит если нет денег