Процентная ставка на кредит: Взять кредит онлайн по привлекательной процентной ставке — СберБанк
Кредиты в Казани от 3% на 09.09.2021 | Оформите заявку на кредит в одном из 54 банка Казани
Портал Banki.ru предлагает оформить потребительский кредит в Казани. На сайте представлены выгодные предложения от проверенных финорганизаций Казани. Клиент самостоятельно выбирает разновидность кредита, учреждение и отправляет заявку через интернет. Это позволяет экономить время и силы.
Особенности оформления
Если вы хотите взять кредит в финорганизациях Казани, ознакомьтесь для начала с предоставленными вариантами. В первую очередь обратите внимание на условия кредита и процентную ставку. Минимальная ставка по кредиту в Казани составляет3. Общее количество кредитов в городе на 09.09.2021 — 251.
Оформить кредит можно всего за несколько шагов:
- Рассмотреть предложения от банков и выбрать наиболее подходящий по условиям займ.
- Заполнить заявку через интернет.
- Дождаться ее рассмотрения и ответа кредитора.
- Собрать пакет документов и принести его в ближайшее отделение банка.
- Подписать кредитный договор.
- Получить средства.
Выбор вариантов велик. На 2021 количество банков в городе составило 54.
При получении кредита банк выдаст кредитный договор, где будут прописаны сроки погашения, ставка, штрафы и прочие детали. Возможно оформление кредита наличными или безналичным переводом на счет заемщика. Выдача кредита осуществляется в кассе в офисе организации.
Чем полезен сервис Banki.ru?
Получить кредит в банке можно быстро, через интернет. Сайт Banki.ru предлагает большое количество проверенных вариантов. Вы можете отправить заявку по кредиту в любое время суток. Чтобы быстро найти нужный вариант в Казани, воспользуйтесь удобным сервисом подбора кредитов.
С помощью портала можно:
- сравнить условия по кредиту;
- найти наиболее подходящий вариант;
- просмотреть все особенности данного кредита;
- отправить заявку онлайн в любое время.
При желании клиент может отправить одновременно несколько анкет. Однако оформлять сразу 2 и более кредитов не рекомендуется из-за большой финансовой нагрузки. Получение ответа зависит от конкретного учреждения. Многие практикуют выдачу кредитов уже в день обращения.
Публикация: 30.11.2018
Изменено: 05.09.2021
Взять кредит в банках России
Для тех, кто планирует оформить заем наличными на выгодных условиях в 2021 году на нашем финансовом портале опубликованы лучшие предложения российских банков. Вы можете выбрать предложение одного из 226 банков (всего 774 программы) и взять кредит на выгодных условиях
Как найти лучший кредит
Чтобы определить подходящий вариант целевого или потребительского займа, используйте систему фильтров на странице. Задайте нужные вам сумму, срок погашения, валюту и нажмите «Подобрать кредит». На странице появятся те программы, которые соответствуют выбранным параметрам.
Если остальные условия кредитования совпадают, наиболее выгодным будет заем с минимальной процентной ставкой.
Также вы можете воспользоваться быстрым поиском – оставить на странице те продукты, которые объединяются каким-то общим признаком:
- программы с зачислением заемных средств на пластиковую карту
- кредиты наличными;
- потребительский или целевой заем с залогом или поручительством и пр.
Перейдите во вкладку интересующего вас продукта, чтобы увидеть, какие требования банк предъявляет к своим клиентам, какой пакет документов потребуется, чтобы оформить договор и получить деньги наличными. Кроме того, на странице содержится информация о страховании, обеспечении займа и дополнительных условиях, которые нужно выполнить, чтобы взять кредит с наименьшей процентной ставкой.
Как оформить онлайн-заявку
После того, как вы подберете наиболее выгодный продукт, вы можете приступить к его оформлению онлайн – без визита в офис банка или звонка менеджеру. Нажмите «Подать заявку» во вкладке кредита, который вы планируете взять в 2021 году.
Заполните анкету. Потребуется сообщить свои персональные и контактные данные, а также уровень дохода и то, каким способом вы планируете получить деньги: наличными, на счет или карту. После того, как сотрудники банка проверят подлинность указанной информации и состояние вашей кредитной истории, будет принято решение по заявке.
Вопросы и ответы
Как использовать кредитный калькулятор?
Введите сумму, срок погашения и ставку в кредитный калькулятор — сразу получите график платежей и общую стоимость кредитного продукта.
Какая самая низкая процентная ставка на сегодняшний день?
Минимальная ставка, которую предлагают в текущем году банки, составляет %минимальная ставка%%. Чтобы увидеть, как этот показатель повлияет на сумму ежемесячной выплаты по кредиту, вы можете использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру. Нажмите «Подробнее» в карточке интересующей вас программы. Задайте в меню на странице нужные параметры. Нажмите «Рассчитать кредит» — сервис произведет вычисления с учетом действующего процента переплаты. Если полученные расчеты вам не подходят, перейдите к другому продукту, всего их на данный момент %количество кредитов%.
Как подать заявку?
Если вы планируете взять кредит, который вас заинтересовал, узнайте решение банка онлайн. Для этого нажмите «Подать заявку» во вкладке нужного вам продукта.
В онлайн-форме анкеты потребуется указать следующие данные:
- ФИО заемщика;
- контактный телефон и имейл;
- наличие трудоустройства постоянного дохода;
- уровень ежемесячного заработка.
Также выберите, каким способом вы планируете получить деньги: на счет, карту или наличными. Ответ вам сообщит менеджер банка. Если решение будет положительным, согласуйте время визита в офис и перечень документов, которые потребуются, чтобы оформить и взять кредит.
Как получить выгодные условия кредитования?
Сопоставьте уровень процентной ставки и другие условия программ различных организаций, чтобы выбрать лучший вариант целевого или потребительского займа. С помощью сервиса нашего портала вы можете определить выгодную программу быстро и без усилий. Используйте систему фильтров и задайте нужные вам сумму, валюту и срок погашения займа. Нажмите «Подобрать кредит», чтобы на странице остались только те предложения, которые соответствуют вашему запросу.
Вы можете выбрать сортировку банковских продуктов по следующим критериям:
- сумме займа;
- процентной ставке;
- названию финансовой организации.
Используйте кнопки быстрого поиска, чтобы отсортировать кредиты по какому-то определенному признаку: необходимости обеспечения, возможность получить целевой или потребительский заем, наличными, программы для клиентов с плохой кредитной историей.
Кроме того, вы можете расположить банки по их надежности – выберите вкладку топ-10, 20, 50 или 100 финансовых организаций. Чтобы увидеть все фильтры, нажмите «Условия кредита».
Как я узнаю одобрили мне кредит или нет?
О результатах рассмотрения заявления на кредит онлайн сообщает сотрудник банка в телефонном звонке. Если вы не смогли ответить на звонок, вам позвонят еще раз в другое время, а также продублируют сообщение в СМС и в письме на электронную почту.
В какой банк я могу обратиться за кредитом?
Многие крупные банки России предоставляют услуги онлайн-заявки на кредит. Однако всем заемщикам важно найти выгодный заем. В этом поможет Выберу.ру. Чтобы найти все кредиты, которые можно оформить через интернет, в верхней части страницы нужно выбрать пункт «Возможность онлайн-заявки». Система автоматически выведет все соответствующие предложения.
Задайте свой вопрос
«Готовят атаку на кошельки». Чьи кредиты подорожают первыми
МОСКВА, 24 мар – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. После повышения ключевой ставки Банка России и намеков регулятора, что цикл мягкой монетарной политики закончен, региональные финансовые организации начали поднимать ставки по депозитам и кредитам. Теперь очередь за крупными федеральными банками. Финансисты рассказали агентству «Прайм», на сколько подорожают заемные деньги и когда стоит ждать резкого роста ставок.
Почему ЦБ поднял ключевую ставку и к чему готовиться рынкам
Совет директоров Банка России 19 марта 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 25 б.п., до 4,50% годовых. При этом Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Действия регулятора с учетом экономической ситуации понятны и прогнозируемы, считают эксперты. Восстановление внутреннего спроса приобретает устойчивость и идет быстрее, чем ожидалось ранее, в ряде секторов даже опережая темпы наращивания выпуска продукции. Также по внешнему спросу ожидается улучшение показателей на фоне дополнительных мер бюджетной поддержки в ряде стран и роста темпов вакцинации населения.
С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России вблизи 4% в первой половине 2022 года и будет находиться на этом уровне в дальнейшем.
КАК ИЗМЕНЯТСЯ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
На фоне увеличения ключевой ставки возможен плавный рост ставок по кредитам и вкладам на российском банковском рынке на протяжении этого года. При этом рост депозитных ставок будет опережать динамику кредитных, предполагает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.
С ним согласна доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Анна Вершинина: увеличение ключевой ставки приведет к росту ставок по кредитам. Но произойдёт это не сразу, а спустя некоторое время.
Банк России расправил ястребиные крылья
Практически со 100-процентной вероятностью в самое ближайшее время вырастут ставки по депозитам наиболее популярной срочности: от полугода до года и чуть больше года. Проценты по ним могут быть подняты на 0,5-1 процентный пункт, полагает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» Максим Петроневич.
«Повышение ставок на десятые доли процента по отдельным продуктам произойдет уже в ближайшее время. Постепенно рост ставок станет более заметным», — считает начальник отдела аналитических исследований Института комплексных стратегических исследований Сергей Заверский.
Так, увеличение ставок для домохозяйств можно ожидать примерно на 0,5-1% через 1-2 месяца. В первую очередь это коснется потребительских кредитов, далее отреагируют ставки по автокредитованию, прогнозирует Вершинина.
Чувствительна к повышению стоимости ресурсов для банков ипотека, по которой банки, как правило, фиксируют процентную ставку на длительный срок и, соответственно, несут высокий процентный риск, которым нужно управлять, говорит Заверский.
«Ставки по этому виду кредита вырастут в самую последнюю очередь, скорее всего, это произойдет через 2-4 месяца, и, возможно, ближе к следующему увеличению ключевой ставки», — предполагает Вершинина.
В свою очередь, Петроневич считает, что ставки по кредитам без обеспечения могут остаться примерно на том же уровне, поскольку в меньшей степени определяются стоимостью фондирования банков, и в большей степени – надбавками за риск. Эти надбавки на фоне ожидаемого роста экономики, доходов населения и снижения безработицы должны сокращаться.
Сейчас основным драйвером роста ставок по кредитам является не изменение ключевой ставки, а конкуренция, — банки соревнуются за «кошелёк клиента», подчеркивает руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
«В условиях возросшей конкуренции за розничных клиентов банки вряд ли будут охотно повышать и без того довольно высокие (с учетом стоимости финансовой защиты) ставки по розничным кредитным продуктам», — считает она.
В этой связи Ракова не ожидает повышения кредитных ставок, а наоборот допускает вероятность даже некоторого их снижения.
ЗАПРЫГНУТЬ В ПОСЛЕДНИЙ ВАГОН?
Так как увеличение ставки ЦБ уже заложено в стоимость кредита, брать его с расчетом, что потом будет дороже, сейчас уже поздно, уверена Ракова.
«Резкого роста ставок по кредитования физлиц не ожидается, и ориентироваться стоит в первую очередь на собственные потребности. При этом необходимо помнить, что банки используют разные скоринговые модели для оценки риска заемщика, поэтому уровень предлагаемых клиенту ставок может существенно отличаться от банка к банку», —добавляет Петроневич.
Заверский в принципе не советует брать кредит, ориентируясь исключительно на уровень процентной ставки. Прежде всего нужно понимать саму необходимость принятия на себя кредитных обязательств, а также трезво оценивать возможности своевременного погашения кредита.
Как «борьба за госдолг» отразится на банковских вкладах россиян
«Вместе с тем, всегда стоит оценивать и специфику тех или иных рынков. Например, в случае ипотеки колебания цен на недвижимость могут в большей степени влиять на размеры платежей по кредиту, нежели небольшие колебания процентных ставок. Поэтому, конечно, решение о привлечении кредитных средств должно приниматься по результатам анализа совокупности факторов, и единого универсального для всех решения тут нет», — заключил он.
Н. Журавлев: Наш законопроект поможет ограничить возможные риски для заемщиков – физических лиц
Сенатор внес законопроект об изменениях
в отдельные законодательные акты Российской Федерации.
Заместитель Председателя Совета
Федерации Николай Журавлев
Журавлев
Николай Андреевичпредставитель от исполнительного органа государственной власти Костромской области
вносит законопроект
об изменениях в отдельные законодательные акты Российской Федерации, который
касается плавающих ставок по кредитам.
Смотрите также
В целях защиты интересов заемщиков –
физических лиц в законопроекте предусмотрен запрет применения переменной процентной ставки по ряду категорий договоров
потребительского кредита, в том числе обязательства по которому
обеспечены ипотекой. Речь идет о случаях, если сумма
предоставленного потребительского кредита либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита не превосходит минимальный размер кредита, установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов
с учетом региональных особенностей.
Также запрет
распространяется на договоры, заключенные на срок, превышающий 20 лет, и на срок, не превышающий 1 год.
Николай
Журавлев
отметил, что документ разработан во исполнение Перечня поручений Президента РФ по итогам совещания о ситуации в банковской сфере. Правительству РФ совместно с Банком России поручено в целях ограничения возможных рисков для заемщиков –
физических лиц обеспечить внесение в законодательство изменений, регулирующих
порядок изменения переменных процентных ставок и сроков возврата
потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены
ипотекой.
Кредитование и иные
формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять
своим процентным риском, но несут дополнительные кредитные риски
Сенатор отметил, что кредитование и иные
формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять
своим процентным риском, но несут дополнительные кредитные риски. В розничном
кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой
грамотности, чем в корпоративном кредитовании, эти риски в сценарии повышения
процентных ставок могут оказаться значимыми.
При этом, чем больше срок кредита, тем
выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки.
Долгосрочные кредиты со сроком до погашения свыше 10 лет с переменной ставкой
очень чувствительны к изменению ставки. Так, например, при изменении процентной
ставки по 15‑летнему кредиту с 7 до 9 процентов ежемесячный платеж возрастет на 13 процентов, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34 процента, При
росте процентной ставки до 10 процентов ежемесячный платеж возрастет на 20
процентов, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51 процент. В случае,
если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки на 2 процентных пункта срок
до погашения увеличится на треть – до 20 лет, а при повышении на 3 процентных
пункта – в 1,8 раза и достигнет 26 лет.
Николай
Журавлев
указал, что наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные
граждане, которые, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых
рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой
нагрузки.
Установленный законопроектом запрет на предоставление кредитов с переменной процентной ставкой на срок менее года
позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях, в том числе в силу
дополнительных требований по информированию заемщиков.
В законопроекте кредиты с переменными ставками разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма
предоставленного потребительского кредита превосходит максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ
по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских
кредитов с учетом региональных
особенностей. Предполагается, что граждане, которые берут такие кредиты, хорошо
понимают возможные риски, связанные с изменением ставок.
Для основной группы заемщиков переменные
ставки также являются допустимыми, но в целях защиты их интересов возможное
увеличение ставок и срока возврата кредита должно быть ограничено. Если сумма предоставленного
потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены
ипотекой, либо сумма
обязательства по предоставлению потребительского кредита превосходит минимальный, но не превосходит
максимальный размер кредита, то значение переменной процентной ставки по такому
договору устанавливается с учетом ряда условий. Так, максимальное
допустимое значение переменной процентной ставки по договору потребительского
кредита не может превышать установленную договором потребительского кредита на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта.
Заемщик, заключивший договор потребительского кредита с переменной
процентной ставкой, вправе в течение срока действия такого договора при
увеличении значения переменной процентной ставки обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим увеличение срока
возврата такого потребительского кредита (займа).
При увеличении значения переменной процентной ставки срок возврата соответствующего
потребительского кредита не может быть продлен более чем на одну четверть от срока, установленного на дату заключения договора.
Законопроектом
предлагается установить обязанность для кредиторов размещать в местах оказания
услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том
числе в интернете, информацию об условиях
увеличения значения переменной процентной ставки по договору.
Кредиторы будут обязаны уведомлять заемщика способом, предусмотренным
договором потребительского кредита, об изменении переменной процентной ставки не позднее 15 дней до начала периода, в течение которого будет применяться
измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика обновленный
график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита.
Кроме того, в случае, если объем выдаваемых кредитными организациями и некредитными
финансовыми организациями кредитов с переменной процентной ставкой будет
сопряжен с рисками для финансовой устойчивости банковской системы РФ, Банк
России наделяется правом установить максимальную допустимую долю таких кредитов
и займов.
Также законопроектом предлагается дополнить кредитную
историю субъекта кредитной истории — физического лица информацией о виде
процентной ставки по договору займа (кредита).
Как приобрести машину в кредит > Рубрика Новости компаний в Самаре
Полная денежная сумма, необходимая для покупки автомобиля, есть на руках далеко не всегда. Но это не повод отказываться от своей мечты! Отличным выходом из ситуации может стать автокредит с первоначальным взносом, оформить который можно тут. В зависимости от личных предпочтений и финансовых возможностей заемщик может взять кредит на оставшуюся сумму или воспользоваться специальной программой, купив новое авто в салоне под небольшой процент с минимальной переплатой.
Особенности автокредитования
Кредит, оформленный для покупки автомобиля, является выгодным, поскольку процентная ставка по нему составляет всего лишь 6.9%. Потребительские кредиты не имеют подобных льгот, поскольку выдаются без залога и на более короткий срок (такие условия необходимы для снижения рисков банка). В случае с автокредитом в качестве залогового имущества выступает машина, поэтому условия сотрудничества более выгодные.
Лица, желающие купить авто отечественной сборки, могут воспользоваться программой с государственным субсидированием и получить дополнительные 10% скидки.
Кредит может быть взят на недостающую сумму или без обязательной уплаты первоначального взноса.
ВАЖНО! Автокредит является целевым. Полученные деньги нельзя потратить ни на что другое, кроме как на покупку машины.
В чем прелесть автокредита?
Если вы все еще сомневаетесь, стоит ли оформлять кредит на покупку автомобиля, обратите внимание на преимущества такого варианта:
· невысокая процентная ставка;
· отсутствие необходимости предоставления залога;
· возможность приобретения нового автомобиля;
· получение денег в долг без предоставления лишних документов.
Что нужно, чтобы оформить кредит?
Прежде всего, потенциальный заемщик должен соответствовать общим требованиям банка. Его возраст должен составлять от 18 до 70 лет. Также обязательным является наличие гражданства или регистрации на территории РФ.
Документов для оформления кредита нужно немного. Достаточно будет паспорта и водительского удостоверения. Заказывать справку, подтверждающую уровень дохода или факт трудоустройства, не нужно. Перечисленные моменты сотрудники банка смогут проверить по электронным базам.
Чтобы оформить кредит, необходимо заполнить заявку на сайте банка, указав в электронной форме личные и контактные данные. Также необходимо выбрать требуемую сумму и длительность периода погашения долга. На рассмотрение заявки уходит один день. После этого заемщик получает карту, на которую будет перечислена желаемая сумма, и необходимый пакет документов по указанному адресу.
После получения одобрения заемщик может выбрать автомобиль и сообщить банку. В случае оформления покупки необходимо предоставить менеджерам копию паспорта на автомобиль.
Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
127287, г. Москва, ул. 2-я Хуторская, д. 38А, стр. 26.
Виды процентных ставок по кредиту — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс.
Процентные ставки по кредитам
Процентная ставка за кредит (его получение и использование) — это сумма, выраженная в процентах, которую предстоит выплатить заёмщику сверх суммы кредитования.
На размер процентной ставки влияет целый ряд факторов:
- срок, на который предоставляется кредит;
- степень надёжности обеспечения кредита;
- репутация и уровень обеспеченности заёмщика;
- ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком России;
- темпы роста инфляции;
- общие перспективы развития кредитного рынка.
Обрати внимание!
Самые низкие проценты — у кредитов, которые выдаются под залог имущества.
Ставки по кредитам бывают:
- реальными;
- номинальными.
Термином «номинальная ставка» обозначают тот процент, который отражает рыночную оценку денежных активов без учёта инфляции. А вот реальная ставка представляет собой процент, который учитывает инфляцию.
Также кредитные ставки могут быть:
- фиксированными;
- плавающими.
Наиболее распространёнными являются фиксированные ставки. В них сразу закладывается не только предполагаемый уровень инфляции, но и другие возможные риски от непредусмотренных изменений рынка кредитования. Такая ставка, установленная на весь срок займа, не подвергается пересмотру, что одинаково удобно и кредитору, и заёмщику из-за того, что позволяет довольно точно подсчитать свои будущие доходы и расходы.
В отличие от неё плавающая ставка способна изменяться в течение всего периода действия договора кредитования. Это условие обязательно должно быть прописано в договоре кредитования с указанием конкретных ситуаций, возникновение которых оказывает влияние на рост или уменьшение кредитного процента.
Также различают процентные ставки:
- простые;
- сложные.
Их размер зависит от начальной базы, принимаемой для исчисления. Простая ставка предполагает, что за основу берётся постоянная в течение всего срока кредитования исходная сумма. А сложные проценты высчитываются исходя из суммы, включающей процентное начисление предыдущего периода.
Сравните сегодняшние 30-летние ставки по ипотеке: обновляется ежедневно
Какая сегодня фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке?
8 сентября 2021 года средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 2,822%. Ставки указаны как годовая процентная ставка (APR).
Как узнать текущие 30-летние ставки по ипотеке?
Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные 30-летние ставки по ипотечным кредитам. В фильтрах выше введите некоторые сведения о ссуде, которую вы ищете, и вы получите индивидуальную ставку в считанные секунды, не предоставляя никакой личной информации.Оттуда вы можете начать процесс утверждения вашего жилищного кредита. Это так просто
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является наиболее распространенным сроком ипотеки. Он обеспечивает безопасность фиксированной основной суммы и выплаты процентов, а также гибкость для предоставления более крупного ипотечного кредита, поскольку платежи более доступны — они разбиты на три десятилетия.
Как сравнить текущие 30-летние фиксированные ставки по ипотеке?
Чем больше кредиторов вы проверяете при покупке ставок по ипотеке, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку.Получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни долларов в течение года по выплате ипотечного кредита — и тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.
С помощью простого в использовании инструмента ставок по ипотеке NerdWallet вы можете сравнить текущие 30-летние процентные ставки по жилищному кредиту — независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье и просматриваете фиксированные 30-летние ставки по ипотечным кредитам, или давний домовладелец, сравнивающий рефинансирование ипотечных кредитов. ставки.
Как мне найти индивидуальные 30-летние ставки по ипотеке?
Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные 30-летние ставки по ипотечным кредитам.Укажите почтовый индекс собственности и укажите, покупаете ли вы или рефинансируете. После нажатия кнопки «Начать» вам будет предложено указать цену или стоимость дома, размер первоначального взноса или текущего остатка по кредиту, а также диапазон вашего кредитного рейтинга. Вы будете на пути к получению персонализированного ценового предложения без предоставления личной информации. Оттуда вы можете начать процесс предварительного утверждения вашего жилищного кредита. Это так просто.
Что такое хорошая фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет?
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет — это жилищный заем с одинаковой процентной ставкой и ежемесячной выплатой основной суммы и процентов в течение 30-летнего периода ссуды.При ставке, действующей на весь срок кредита, вам понадобится лучшая ставка, которую вы можете получить. Поскольку на вашу ставку в наибольшей степени влияют ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, вам нужно убедиться, что ваш кредитный файл является точным, и внести авансовый платеж в размере, который вы можете себе позволить.
Выгодная сделка по ипотеке — это как выгодная сделка на машину. Вы проводите онлайн-исследования, разговариваете с друзьями и семьей, а затем сравниваете их. Этот последний шаг, который включает обращение с несколькими кредиторами, является наиболее важным шагом.
Когда вы сравниваете предложения по ссуде с помощью Оценки ссуд, вы почувствуете уверенность, когда определите предложение с наилучшим сочетанием ставки и комиссионных.
В отчете Freddie Mac сделан вывод о том, что типичный заемщик может рассчитывать сэкономить 400 долларов в виде процентов всего за первый год, сравнив пять кредиторов вместо того, чтобы обращаться за помощью только к одному кредитору. За несколько лет сравнительный анализ ипотеки может сэкономить тысячи долларов. Это даст вам то, чем можно похвастаться.
30-летний фиксированный тариф — не единственный вариант. Кредит с фиксированной ставкой на 15 лет является обычным явлением среди рефинансирующих организаций. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ссуды, что делает их популярными для ссуд в высоких долларах.
Есть ли более высокие ставки по ипотечным кредитам на 30-летние фиксированные ссуды?
Долгосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем более краткосрочные кредиты. Таким образом, 30-летний кредит будет иметь более высокую ставку, чем, например, 15-летний кредит. Однако ваши ежемесячные платежи будут ниже, потому что вы выплачиваете ссуду в течение гораздо более длительного периода времени.
Конечно, это также означает, что вы также платите гораздо больше процентов.
»ПОДРОБНЕЕ: Сравните 30-летнюю ипотеку с 15-летней ссудой
Плюсы и минусы 30-летней фиксированной ипотеки
Хотя 30-летняя фиксированная ипотека является самым популярным типом жилищной ссуды, это не так. т для всех. Вот некоторые преимущества и недостатки 30-летнего фиксированного тарифа:
Плюсы
Меньшие выплаты. Поскольку они рассчитаны на 30 лет, ежемесячные выплаты по фиксированной ипотечной ссуде на 30 лет ниже, чем по ссудам с более короткими сроками.
Гибкость. Вы можете вносить минимальный ежемесячный платеж. Но если вы хотите сократить свой долг быстрее, вы можете внести более крупные дополнительные платежи или дополнительные платежи. Когда у вас нет лишних денег, вы можете вернуться к минимальным ежемесячным платежам.
Предсказуемость. Поскольку это фиксированная ставка, ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды. Имейте в виду, что платежи включают налоги и страхование, которые могут увеличиваться, а иногда даже уменьшаться.
Большой заем. Поскольку ежемесячные платежи по 30-летней ссуде меньше, чем по более короткой ссуде (например, 20 или 15 лет), вы можете брать больше.
Cons
Более высокая процентная ставка. Поскольку кредитор дольше связывает свои деньги, процентная ставка по фиксированной 30-летней ипотеке выше, чем, скажем, по 15-летней ссуде.
В целом больше процентов: вы платите больше процентов в течение срока 30-летней ипотеки, потому что вы делаете больше платежей.
Вы рискуете занять слишком много.30-летняя ссуда позволяет вам занимать больше, что может побудить вас взять слишком большую ссуду. Вы можете позволить себе ежемесячные платежи, но у вас нет денег на отпуск, рестораны, новые машины и другие дополнительные расходы.
Как устанавливаются фиксированные 30-летние ставки по ипотеке?
На высоком уровне ипотечные ставки определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций. С этим ничего не поделаешь, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут снизить ставки по ипотечным кредитам.Хорошие новости могут повысить ставки.
Вы можете контролировать размер своего первоначального взноса и свой кредитный рейтинг. Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой.
Таким образом, их базовая ставка по ипотеке, рассчитанная с учетом нормы прибыли, согласованной с рынком облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждой предлагаемой ссуды. Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.
Таким образом, чем больше ваш первоначальный взнос и выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке.
»БОЛЬШЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно
В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?
Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег. Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования. Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.
APR — это инструмент, используемый для сравнения кредитных предложений, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.
Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, как заемщик, платите за это.
Кредиторы обычно требуют ипотечное страхование ссуд с первоначальным взносом менее 20% (при покупке дома) или менее 20% собственного капитала (при рефинансировании).
»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?
Узнайте больше о займах с фиксированной ставкой:
Сравните сегодняшние ставки по ипотечным кредитам 5/1 ARM
Об этих ставках: Кредиторы, ставки которых указаны в этой таблице, являются рекламными партнерами NerdWallet.NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Эта информация может отличаться от той, которую вы видите, когда посещаете сайт кредитора. Рекламируемые здесь условия не являются предложениями и не обязывают кредитора. Показанные здесь ставки извлекаются с помощью механизма оценки Mortech и могут быть изменены. Эти тарифы не включают налоги, сборы и страховку. Фактическая ставка и условия кредита будут определяться партнерской оценкой вашей кредитоспособности и другими факторами. Любые цифры потенциальной экономии являются приблизительными, основанными на информации, предоставленной вами и нашими партнерами по рекламе.
Ставки по ипотечным кредитам 5/1 ARM
Инструмент сравнения ипотечных кредитов NerdWallet может помочь вам сравнить 5/1 ARM и выбрать тот, который лучше всего подходит для вас. Просто введите некоторую информацию, и вы получите индивидуальные котировки ставок, выбранные сотнями участвующих кредиторов. Нет необходимости раскрывать какую-либо личную информацию или проходить проверку кредитоспособности.
Что такое ARM 5/1?
Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (5/1 ARM) — это ипотека с регулируемой ставкой (ARM) с процентной ставкой, которая первоначально фиксируется на пять лет, а затем корректируется каждый год.«5» относится к количеству начальных лет с фиксированной ставкой, а «1» относится к тому, как часто ставка корректируется после начального периода.
Первоначальная фиксированная процентная ставка обычно находится на низком начальном уровне. После начального фиксированного периода новая регулируемая ставка, которая изменяется ежегодно, привязывается к индексу процентной ставки, который изменяется в зависимости от множества экономических и финансовых рыночных факторов. После вводного периода ваша процентная ставка будет сброшена до индексированной ставки, а затем вырастет, если индекс растет, и снизится, если он упадет.Если вы не рефинансируете, вы выплатите ссуду через 30 лет.
Когда следует рассматривать ARM 5/1?
5/1 ARM имеет смысл, если вы планируете рефинансировать свою ипотеку или продать свой дом до истечения начальной ставки или если вы ожидаете, что стоимость вашего дома быстро вырастет. Если вы выберете ARM, вы, вероятно, сможете претендовать на более крупную ссуду из-за низкой вступительной ставки. Но будьте осторожны, ваша процентная ставка и ежемесячный платеж увеличатся после вступительного периода, который может составлять 3, 5, 7 или даже 10 лет, и может значительно вырасти в зависимости от условий вашего конкретного кредита.
Глоссарий ARM
- Ограничение ставки: максимальная сумма процентной ставки по кредиту, которая может увеличиваться за каждый установленный период времени.
- 2/2/5: Сообщает вам пределы того, насколько высока ваша процентная ставка. В этом примере начальное повышение ставки не может превышать 2 процентных пункта. Каждая последующая корректировка не может превышать 2 процентных пункта, а последняя цифра представляет собой максимальное повышение ставки за весь срок, которое позволит ваш заем. В этом случае максимум 5 процентных пунктов.
- Маржа индекса. Ставка по вашему кредиту основана на индексе процентной ставки плюс некоторый фиксированный процент. Например, индексная ставка 2,25% плюс маржа 1,50 процентных пункта будет означать, что ваша процентная ставка будет 3,75%.
Узнайте больше об ипотеке с регулируемой процентной ставкой:
Что такое хорошая процентная ставка по личному ссуде?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Любые займы сопряжены с расходами. По крайней мере, с заемщиков взимаются проценты (известные как годовая процентная ставка) за получение ссуды или хранение остатка на кредитной карте (исключение составляют кредитные карты с нулевой процентной ставкой, но обычно они требуют, чтобы вы выплатили остаток в течение определенного периода времени. ).
Но помимо процентов, вы также можете столкнуться с административными сборами, пени за просрочку платежа или даже получить штраф за выплату долга раньше, чем вы согласились.
Мы знаем … ой . Это не значит, что вы не можете брать взаймы по доступной цене, но вам нужно обязательно провести исследование и составить план.
Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, что означает, что вы будете платить проценты за взятые в долг до тех пор, пока баланс не достигнет 0 долларов. Если вы берете личную ссуду, вы должны быть уверены, что берете ссуду по наиболее доступной ставке, на которую можете претендовать, особенно если вы также жонглируете другими финансовыми приоритетами, такими как накопление на пенсию.
Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,34%, согласно последним данным ФРС. Средняя годовая процентная ставка по кредитной карте почти вдвое выше, чем 16,43%. В некоторых случаях может быть разумнее взять личный заем, чем накапливать большой остаток на кредитной карте, но не всегда. И хотя это звучит действительно хорошо, быть свободным от долгов, на самом деле большинство из нас выплачивает какой-то долг. Но как узнать, что вы получаете лучшую ставку?
Избегайте займов с годовой процентной ставкой выше 10% (если возможно)
По словам Рэйчел Сэнборн Лоуренс, директора по консультационным услугам и сертифицированного финансового планировщика Ellevest, вы должны чувствовать себя нормально, принимая целенаправленный долг ниже 10% годовых, а то и лучше если он ниже 5% годовых.
При таких низких ставках, Сэнборн Лоуренс утверждает, что вы можете вздохнуть спокойно, зная, что вы можете компенсировать эти проценты в других областях.
«Это такая концепция в финансах, которая называется арбитражем», — говорит Сэнборн Лоуренс Select. «То есть, по сути, занимать деньги по более низкой ставке, чем вы можете заработать на этих деньгах».
Это может показаться причудливым, но арбитраж прост: если бы у вас был заем в 5000 долларов и вы платили по нему 4% годовых в течение двух лет, но также вложили 5000 долларов в фондовый рынок, который приносил 8% годовых, вы бы зарабатывали больше. от ваших инвестиций, чем вы платите в виде процентов.
«В конечном итоге вы получите чистый результат», — объясняет Сэнборн Лоуренс.
Как и все, что связано с деньгами, это связано с небольшим риском. Заимствование и инвестирование — это всегда азартная игра, поскольку нет гарантии, что фондовый рынок будет работать так, как мы думаем.
Однако это рассчитанный риск, основанный на исторических данных: «Мы говорим от 5% до 10%, потому что это историческая средняя норма доходности инвестиций», — говорит Сэнборн Лоуренс.
Индекс S&P 500, составной индекс, который используется в качестве эталона для показателей американских акций, исторически давал прирост в среднем от 10% до 11% с момента его создания в 1920-х годах.
Но хотя совет Сэнборн Лоуренс основан на самом деле, она признает, что это не универсальный вариант: «Конечно, это зависит от того, насколько активно вы инвестируете», — говорит она. Если ваш портфель более консервативен, вам следует хорошенько подумать, прежде чем брать ссуду с годовой процентной ставкой более 5%.
Присмотритесь к лучшему предложению
Годовая процентная ставка вашего личного кредита будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Некоторые из этих факторов вы можете контролировать; некоторые могут быть вне ваших рук.
Когда вы начнете искать личный заем, может быть полезно сравнить несколько различных предложений, чтобы найти лучшую процентную ставку и условия оплаты для ваших нужд. Этот инструмент сравнения задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определила для вас лучшие предложения. Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, системой поиска и сравнения, которая поможет вам найти сторонних кредиторов.Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial. Select не имеет доступа к предоставленным вами данным. Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.
Хотя вам, возможно, не удастся избежать выплаты годовой процентной ставки выше 5%, вы можете найти варианты личного кредита, которые не взимают комиссию за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение. Выберите десятки проверенных кредиторов и нашли пять вариантов с минимальной комиссией, которые предлагают различные сроки (от шести месяцев до 12 лет) и годовых.
LightStream, подразделение SunTrust Bank, занимающееся онлайн-кредитованием, является нашим лучшим выбором для личных займов с гибкими условиями для людей с хорошей кредитной историей или выше. Вы можете получить ссуду LightStream, чтобы купить новую машину, отремонтировать ванную комнату, уплатить задолженность, покрыть медицинские расходы или оплатить свадьбу.
Ссуды LightStream недоступны для финансирования образования или малого бизнеса, но SoFi предлагает как личные ссуды, так и ссуды для рефинансирования студенческой задолженности.
Итог
История показывает, что получение ссуд под 5–10% годовых может не быть большой проблемой, если вы можете справиться с финансовым обязательством.Однако лучшая процентная ставка всегда составляет 0%. Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы не подавали заявку на слишком много кредитных продуктов за последний год, попробуйте кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%, чтобы профинансировать вашу следующую крупную покупку, а не подавать заявку на ссуду.
Если вы в конечном итоге решите, что вам нужен личный заем, подумайте не только о том, сколько будет стоить ежемесячный платеж, но и о том, сколько процентов вы собираетесь платить с течением времени.
Получение ссуды — это баланс между краткосрочными потребностями и долгосрочным финансовым благополучием.Но после небольшого исследования (и приличного кредитного рейтинга) вы будете счастливы, что нашли время подумать о своем будущем.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой: знайте разницу при выборе личного кредита
При подаче заявления на получение личного кредита многие заемщики сосредотачиваются на поиске минимально возможной процентной ставки.Хотя процентная ставка определенно важна, есть еще одна ставка, о которой вы также должны знать: годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.
И годовая процентная ставка, и процентная ставка дают представление о том, сколько вы заплатите в течение срока действия кредита, поэтому важно понимать и то, и другое. Вот что нужно знать о разнице между годовой процентной ставкой и процентной ставкой.
Что такое «процентная ставка»?
Процентная ставка — это сумма процентов, которые кредитор взимает в обмен на предоставление вам ссуды.Обычно он выражается в виде годового процента от непогашенной основной суммы — например, ссуды в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 5%.
Кредиторы основывают вашу процентную ставку на ряде факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) , которое измеряет ваши ежемесячные платежные обязательства по сравнению с размером вашего дохода. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг и ниже DTI, тем ниже будет ваша процентная ставка.
Процентная ставка не учитывает любые другие комиссии, которые могут быть связаны с вашим личным займом.
Что такое «годовая процентная ставка»?
годовых — это годовая процентная ставка вашего кредита, которая дает вам общую стоимость заимствования в течение года. В дополнение к процентной ставке ваш кредитор может взимать сборы, такие как сбор за оформление заявки, — годовая процентная ставка учитывает как сборы, так и процентную ставку. Все кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку по кредиту в соответствии с Законом о предоставлении правды.
Совет для профессионалов: если ваш личный заем не предусматривает комиссионных сборов, процентная ставка будет такой же, как и годовая процентная ставка.
В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой по личным займам?
Разница заметна, если учесть комиссии.Допустим, вы берете личный заем в размере 10 000 долларов США под 15% годовых и комиссию за выдачу кредита в размере 500 долларов США. Из-за комиссии вы получите на свой счет 9 500 долларов, когда закроете ссуду, а не все 10 000 долларов. Однако ваши проценты по-прежнему основаны на начальном остатке по кредиту в размере 10 000 долларов США. Это дает годовую процентную ставку 18,67% при трехлетнем сроке кредита.
Мы вам все разобьем. На приведенном ниже рисунке предложения по личным кредитам ниже имеют одинаковую процентную ставку, но более низкие комиссии за выдачу личного кредита №1 приводят к более низкой годовой процентной ставке, а заемщик экономит 400 долларов.
| Персональное кредитное предложение № 1 | Персональное кредитное предложение № 2 | |
| Сумма кредита | $ 10 000 | $ 10 000 |
| Срок кредита | 3 года | 3 года |
| Процентная ставка | 15% | 15% |
| Комиссия за оформление заказа | 1%, или 100 долларов | 5%, или 500 долл. США |
| APR | 15,71% | 18.67% |
| Общая сумма процентов и комиссий, выплаченных в течение срока ссуды | $ 2 579,52 | $ 2 979,52 |
Означает ли это, что личный заем без комиссии всегда лучший выбор?
Не все кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, однако нулевая комиссия не всегда означает снижение затрат, поскольку ссуды без комиссии могут иметь более высокие процентные ставки.
На иллюстрации ниже первое предложение ссуды предоставляется без комиссии, но с процентной ставкой 35%, в то время как второе предложение включает комиссию за предоставление кредита, но с процентной ставкой 15%.В результате вторая ссуда экономит заемщику 3 305,45 долларов — даже с учетом комиссии за выдачу кредита в 500 долларов.
| Персональное кредитное предложение № 1 | Персональное кредитное предложение № 2 | |
| Сумма кредита | $ 10 000 | $ 10 000 |
| Срок кредита | 3 года | 3 года |
| Процентная ставка | 35% | 15% |
| Комиссия за оформление заказа | 0% | 5%, или 500 долл. США |
| APR | 35% | 18.67% |
| Общая сумма процентов и комиссий, выплаченных в течение срока ссуды | $ 6 284,97 | $ 2 979,52 |
Полезно понимать процентную ставку по сравнению с годовой процентной ставкой
Когда вы покупаете личную ссуду, всегда читайте документы о ссуде, задавайте вопросы о дополнительных комиссиях и выполняйте вычисления. Процентная ставка — это один из способов определить стоимость вашего кредита и ежемесячный платеж, а годовая процентная ставка может дать вам ценную информацию о том, сколько вы будете платить в виде комиссионных плюс процентов в течение срока действия кредита.Понимание цифр может помочь вам сэкономить сотни или тысячи в течение срока кредита.
Просмотрите раздел Credit Health Insights, посвященный обновлению, чтобы получить более полезную информацию и понять, как улучшение вашего кредитного рейтинга может снизить стоимость ссуды.
Правда о процентных ставках по срочным кредитам
Когда вы собираетесь получить ссуду для бизнеса, мало что будет иметь большее значение, чем процентная ставка, которую вам придется платить. Помимо суммы, которую вы занимаетесь, процентная ставка будет иметь самое большое влияние на то, сколько вам в конечном итоге придется возвращать.
Процентная ставка в сравнении с годовой процентной ставкой
Проценты — это просто процент ссуды, взимаемый за заимствование денег. Цифра важна, чтобы вы могли сравнить стоимость между разными кредиторами. Чтобы упростить сравнение, кредиторы должны также проинформировать вас о том, как эта процентная ставка повлияет на ваши платежи в течение всего года. Это называется годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой, и она также включает любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с ссудой.
Поскольку условия и соглашения различаются от кредитора к кредитору, знание годовой процентной ставки дает вам простой способ сравнить стоимость одной ссуды с другой или одной ссуды типа с другой. Например, годовая процентная ставка может помочь вам сравнить денежный аванс по кредитной карте с банковской ссудой или сравнить бизнес-ссуды от одного кредитора к другому.
По закону вы должны быть проинформированы о годовой процентной ставке при подаче заявления на ссуду, чтобы вы точно понимали, на что подписываетесь. Иногда вы можете видеть, что компании, выпускающие кредитные карты, рекламируют процентные ставки на ежемесячной основе (например, 2% в месяц), но они должны четко указать годовую процентную ставку, прежде чем вы подпишете соглашение.Математика довольно проста: при 2% в месяц годовая процентная ставка составляет 24%, или 2% x 12 месяцев.
К сожалению, не каждый кредитор придерживается таких простых и прямых решений. Как мы уже говорили, годовая процентная ставка также включает определенные сборы, которые рассчитываются в годовой ставке, но правила не всегда четко определены, и некоторые компании не учитывают определенные сборы. Процентные ставки могут быть идентичными от ссуды к ссуде, но комиссии могут сильно различаться, поэтому важно знать, что входит в расчет годовой процентной ставки и как каждый кредитор рассчитывает это.Это действительно единственный способ узнать истинную стоимость кредита.
Стоимость кредитов малому бизнесу
Знание годовой процентной ставки особенно важно, когда речь идет о ссудах для малого бизнеса. Крупные банки часто неохотно предоставляют ссуды малым предприятиям или тем, у кого нет залога или проверенной репутации. Это привело к появлению нескольких категорий альтернативных кредиторов, у которых можно получить деньги, когда банк говорит «нет». И вот здесь годовая процентная ставка может стать особенно сложной.
Владельцы малого бизнеса все чаще обращаются к альтернативным кредиторам, организациям, которые ссужают небольшие суммы денег (обычно не более 50 000 долларов США) физическим лицам и малым предприятиям. Некоторые из них являются некоммерческими организациями, в то время как другие, безусловно, занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги. Поскольку их правила выдачи ссуд, как правило, не такие строгие, как в случае с традиционными банками, они обычно взимают более высокие процентные ставки. Годовая процентная ставка от известных микрокредиторов обычно находится в диапазоне 10–16%, по сравнению с примерно 7–9% для коммерческих кредитов от коммерческих банков, поскольку существует более высокий риск.Ставка определяется такими факторами, как деловой опыт клиента, денежный поток и кредит.
Запутанный мир годовых процентных ставок
Итак, как вы решаете, куда обращаться? Было бы легко, если бы все было так просто, как сравнение годовой процентной ставки от одного кредитора к другому, но, к сожалению, в мире микрофинансирования все не всегда так, как кажется. Фактически, понимание «истинной» процентной ставки, которую вы взимаете, — одна из самых сложных, но наиболее важных вещей, которые вы можете сделать при подаче заявления на ссуду.
Во-первых, помните, что существует разница между процентной ставкой, взимаемой с вас по ссуде, и годовой процентной ставкой. Опять же, процентная ставка — это просто сумма, которую вы берете в долг, выраженную в процентах. Однако, как мы отметили выше, годовая процентная ставка учитывает, как эти проценты будут складываться в течение полного года, наряду с другими сборами, которые может взимать кредитор. Годовая процентная ставка всегда будет выше, чем процентная ставка, и между двумя цифрами может быть огромная разница.
Это также может сбивать с толку, потому что не каждый кредитор четко указывает годовую процентную ставку. Ссуды до зарплаты, например, предполагают комиссию вместо процентов. Как можно сравнивать? Давайте присмотримся поближе. И давайте возьмем этот ссуду до зарплаты в качестве быстрого примера.
Кредиторы
Payday обычно взимают комиссию в размере 15 долларов за каждые 100 долларов, которые вы занимаете. На первый взгляд, это выглядит как обычная процентная ставка в 15%, которая может показаться не слишком высокой, если вам нужны деньги быстро. Эти 100 долларов необходимо будет вернуть в течение двух недель, так что на самом деле вы платите 15% всего за двухнедельную ссуду, что соответствует почти 400% годовых!
Вот как работает математика: сначала мы вычисляем ежедневную стоимость процентов, которая составляет 1 доллар.07 (15 долларов, разделенные на 14 дней). Умножьте это на 365 дней для полного года, и вы получите 390,55 доллара. Это означает, что заимствование 100 долларов будет стоить вам чуть более 390 долларов, если срок кредита будет продлен до года или 390% от суммы, которую вы заимствовали. Конечно, делает кредит намного дороже, не так ли?
Другие альтернативные кредиторы работают таким же образом. Вам могут дать оценку, которая кажется очень разумной и привлекательной, но если копнуть немного глубже, вещи не обязательно будут такими, какими кажутся.
Важные моменты APR, о которых следует помнить
Вот несколько вопросов, которые вам нужно задать, и примеры того, чего следует остерегаться:
1) Каков срок кредита? Как мы видели в примере ссуды до зарплаты, срок очень важен. Вам может быть предложена процентная ставка в размере 10%, но если это будет в течение 4-месячного кредита, ваша годовая процентная ставка будет совсем другой. Без каких-либо других затрат или комиссий годовая процентная ставка по этой ссуде составит 30%.
Давайте посмотрим, как онлайн-кредитор Кэббидж объясняет стоимость своих кредитов и как это соотносится с годовой процентной ставкой.Согласно их веб-сайту, комиссия составляет от 1% до 13,5% от суммы вашего кредита в течение первых 60 дней и еще 1% за оставшиеся 4 месяца 6-месячного кредита. Конечно, как мы узнали ранее, ежемесячная плата увеличивается. Например, комиссия в размере 7% даже за один месяц соответствует годовому доходу в размере 84%, что, когда вы делаете математические вычисления, полностью отличается от того, что вы изначально думали, что платите.
2) Как рассчитываются проценты? Будет огромная разница в том, сколько вы платите, в зависимости от того, рассчитываются ли проценты на всю сумму ссуды для каждого платежа или на остаток по мере ее погашения.В приведенном выше примере ссуды с процентной ставкой 10%, если проценты начислялись на всю сумму ссуды, годовая процентная ставка увеличилась бы с 30% до более 45%. По полученным займам в размере 100 долларов вы заплатите 10 долларов процентов по полной ставке по сравнению с 6,40 доллара по займу с уменьшающимся процентом. (Разница может показаться небольшой, но помните, что мы говорим здесь только о 100 долларах, а не о тысячах, которые вы, вероятно, захотите занять.)
3) Как часто нужно платить? Годовая процентная ставка также будет выше, если платежи будут производиться каждые две недели, а не каждый месяц.Некоторые кредиторы даже ежедневно снимают платежи со счета, привязанного к вашей ссуде.
4) Получите ли вы всю сумму кредита? Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы оставляли до 20% суммы ссуды в качестве залога на сберегательном счете, к которому вы не можете получить доступ до тех пор, пока ссуда не будет погашена. При ссуде в 100 долларов эффективный размер ссуды сократится до 80 долларов. У вас будет заключительный платеж на 20 долларов меньше, потому что вы можете использовать эти деньги для экономии, но годовая процентная ставка значительно вырастет.
5) Какие еще комиссии включены? Очевидно, что если кредитор взимает дополнительную комиссию, общая сумма, которую вы заплатите за ссуду, будет больше.Многие кредиторы взимают ежемесячную плату за обслуживание, а некоторые добавляют сборы за подачу заявки, обработку или оформление, которые могут достигать 5%. Все складывается. Добавление 5% комиссии к ссуде увеличит процентную ставку по ссуде с 40% годовых до 66%.
OnDeck Capital — кредитор, который в настоящее время взимает комиссию за выдачу кредитов в размере 2,5%. Подобные комиссии не являются чем-то необычным, но они могут затруднить сравнение фактической суммы, которую вы заплатите между несколькими разными кредиторами.
Ранее в этом году OnDeck разместила облигации на сумму 175 миллионов долларов для увеличения инвестиционного капитала компании.По данным Bloomberg Businessweek, это предложение пролило дополнительный свет на то, как работает компания. В нем взвешенная годовая процентная ставка для более чем 5000 исследуемых ссуд составила 54%, что почти вдвое превышает сумму, которую кредиторы могут взимать с кредитных карт. Годовая процентная ставка 21 из этих кредитов составляла более 100%, самая высокая — 134%.
Еще одним фактором, увеличивающим стоимость бизнес-кредита от таких компаний, как OnDeck и CAN Capital, являются кредитные брокеры. Проще говоря, брокеры — это люди, которым платят комиссию за сопоставление заемщиков с компаниями, готовыми одолжить им деньги, и за это приходится платить.Комиссии кредитным брокерам обычно не сообщаются заемщикам, но они могут значительно увеличить стоимость ссуд от компаний, которые их используют.
Расследование Bloomberg Businessweek показало, что комиссия одного кредитного брокера составляет 17%, что намного больше, чем 1-2% брокеры зарабатывают по кредитам, обеспеченным Управлением по делам малого бизнеса. Брокеры, ведущие бизнес на OnDeck, зарабатывают в среднем 7,5% комиссии, и все это вы оплачиваете как часть кредита. Кроме того, брокерские сборы могут добавить тысячи долларов к затратам на закрытие ссуды, о чем вы также можете не знать до самого закрытия.
Жизненно важно иметь в виду, что эти сборы НЕ отображаются в процентной ставке, которая привлекает ваше внимание, и может выглядеть очень привлекательно, когда вы видите рекламу в Интернете.
Как потенциальный заемщик, вы ДОЛЖНЫ знать, как ВСЕ комиссии, расчеты процентов и временные рамки для кредита влияют на размер вашей задолженности. Кредиторы несут ответственность за раскрытие годовой процентной ставки и всей этой информации до того, как вы закроете ссуду, но вы можете быть так далеко в процессе на этом этапе и, таким образом, вложившись в получение денег, вы можете согласиться с условиями, которые менее чем благоприятно или не так хорошо, как вы могли бы получить в другом месте.Вам лучше всего собрать как можно больше информации в процессе принятия решений на раннем этапе.
годовых и процентная ставка: в чем разница?
Не секрет, что заем денег стоит денег. Но когда дело доходит до того, чтобы сказать вам, сколько вам будет стоить заем, кредиторы могут подойти к этому вопросу с разных точек зрения: одни говорят о своей процентной ставке, а другие сосредотачиваются на своей годовой процентной ставке (APR). Как только вы поймете эти условия и то, как они влияют на общую стоимость кредита, вы сможете принять обоснованное решение, прежде чем брать кредит.
Процентная ставка — отправная точка
Процентная ставка по ссуде — это стоимость заимствования основной суммы (сумма ссуды), выраженная в процентах от этой основной суммы. Вы можете получить представление о сумме процентов, которые вы можете заплатить по ссуде, используя следующую простую формулу процентов по ссуде с фиксированной процентной ставкой: основная сумма долга x процентная ставка x годы. Допустим, вы собираетесь получить пятилетнюю ссуду в размере 10 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 5% годовых. Вы можете рассчитать простой процент следующим образом:
Основная сумма 10 000 долл. США x.05 процентов x 5 лет = 2500 долларов США в виде процентов в течение срока ссуды
Годовая процентная ставка (APR) добавляет комиссию к сумме
Годовая процентная ставка, которая также выражается в процентах, более точно отражает истинную стоимость заимствования, поскольку она включает процентную ставку плюс любые комиссии и другие расходы, связанные с займом. Эти расходы могут включать сборы за подачу заявки, обработку, административные и другие сборы, в зависимости от типа ссуды и политики кредитора. Если не взимаются дополнительные комиссии, процентная ставка и годовая процентная ставка будут такими же; это называется ссудой без комиссии.
Обычно годовая процентная ставка равна или превышает процентную ставку. Однако, когда ссуда полностью отсрочена, т. Е. Выплата процентов или основной суммы не требуется в течение определенного периода времени, процентная ставка может быть выше, чем годовая процентная ставка.
Сравнить ссуды с использованием
годовых
Когда вы выбираете лучшую сделку по кредиту, сравнивайте годовые процентные ставки, а не процентные ставки. Комиссии могут сильно различаться от кредитора к кредитору, поэтому использование комплексной годовой процентной ставки должно предоставить вам более значимое сравнение.Заемщики иногда считают, что ссуда с самой низкой процентной ставкой — их лучший выбор, но позже обнаруживают, что комиссионные, взимаемые по этой ссуде, перевешивают любую экономию на процентах.
Узнайте все, что можно, о любом ссуде, который вы рассматриваете, прежде чем брать его на себя. Узнать:
- Будет ли кредитор взимать с вас простые проценты (проценты, основанные только на основной сумме) или сложные проценты (проценты не только на основную сумму, но и на проценты)?
- Является ли процентная ставка фиксированной (не меняется в течение срока кредита) или переменной (может колебаться при изменении рыночной ставки)?
- Какие сборы и другие расходы будут включены?
- Каков срок возврата кредита?
PNC предлагает онлайн-калькулятор кредитования студентов, который поможет вам сравнить варианты ссуды, включая ставки и авансовые платежи, если таковые имеются.Чем больше вы знаете о том, что входит в общую стоимость вашей ссуды, тем лучше вы будете подготовлены к принятию решения о ссуде.
Как кредиторы устанавливают процентные ставки по кредитам?
Для многих заемщиков факторы, определяющие интерес банка
скорость — загадка. Как банк решает, какая процентная ставка
заряжать? Почему он взимает разные процентные ставки с разных
клиенты? И почему банк взимает более высокие ставки для некоторых типов
ссуд, таких как ссуды по кредитной карте, чем ссуд на покупку автомобиля или ипотеки
кредиты?
Ниже приводится обсуждение концепций, которые кредиторы используют для определения
процентные ставки.Важно отметить, что многие банки взимают комиссию.
а также интерес к увеличению доходов, но с целью нашего
обсуждение, мы сосредоточимся исключительно на интересах и предположим, что
принципы ценообразования остаются прежними, если банк также взимает комиссию.
Модель ценообразования по займу «затраты плюс»
Очень простая модель ценообразования предполагает, что процентная ставка
начисляемая по любой ссуде включает четыре компонента:
- стоимость фондирования, понесенная банком для сбора средств для кредитования,
получены ли такие средства через депозиты клиентов или через
различные денежные рынки; - операционных расходов по обслуживанию ссуды, включая заявку
и обработка платежей, а также заработная плата банка, оклады и занятость
расход; - премия за риск для компенсации банку степени дефолта
риск, присущий кредитной заявке; и - размер прибыли по каждой ссуде, которая дает банку
адекватная рентабельность капитала.
Рассмотрим практический пример: как эта модель ценообразования
прибывает по процентной ставке по запросу на ссуду в размере 10 000 долларов. Банк
необходимо получить средства для ссуды по ставке 5 процентов. Накладные расходы
на обслуживание кредита оцениваются в 2 процента от запрашиваемой
сумма кредита и премия в размере 2 процентов добавляется, чтобы компенсировать
банк за риск неисполнения обязательств или риск того, что кредит не будет выплачен
вовремя или полностью.Банк определил, что все кредиты будут
получить маржу прибыли в размере 1% сверх финансовой,
операционные расходы и расходы, связанные с рисками. Добавляя эти четыре компонента,
ходатайство о кредите можно продлить по ставке 10 процентов (10% ссуды).
процентная ставка = 5% стоимости средств + 2% операционных расходов + 2% премии
за риск дефолта + целевая маржа банка). Пока потери
не превышайте премию за риск, банк может заработать больше просто
за счет увеличения суммы ссуд на своих балансах.
Модель с лидерством по цене
Проблема с простым подходом «затраты плюс» к ценообразованию ссуд
в том, что это означает, что банк может назначить цену по кредиту, не обращая внимания на
конкуренция со стороны других кредиторов. Конкуренция влияет на целевой
маржа прибыли по кредитам. В сегодняшних условиях дерегулирования банков,
острая конкуренция как за ссуды, так и за депозиты от других финансовых
сервисные учреждения значительно сузили маржу прибыли
для всех банков.Это привело к тому, что все больше банков используют форму ценообразования
лидерство в установлении стоимости кредита. Основная или базовая ставка
устанавливается крупными банками и является процентной ставкой
наиболее кредитоспособным клиентам банка на краткосрочный оборотный капитал
кредиты.
Этот показатель «ценового лидерства» важен, потому что он
устанавливает ориентир для многих других типов ссуд. Поддерживать
адекватная доходность бизнеса в модели лидерства по ценам, банкир
должны сохранять финансовые и операционные расходы, а также премию за риск, как
насколько это возможно.Банки придумали много способов уменьшить
финансирование и операционные расходы, и эти стратегии выходят за рамки
Объем этой статьи. Но определение премии за риск, которая зависит от
от характеристик индивидуального заемщика и ссуды,
это другой процесс.
Кредитно-скоринговые системы и риск-ориентированное ценообразование
Поскольку риск ссуды варьируется в зависимости от ее характеристик и
его заемщику присвоение премии за риск или дефолт является одним
наиболее проблемных аспектов ценообразования по кредитам.
В настоящее время используются самые разные методы корректировки рисков.
Кредитно-скоринговые системы, которых впервые разработали более 50
лет назад для оценки
потенциальных заемщиков и гарантировать все формы потребительского кредита,
включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, жилищную ипотеку,
ссуды под залог недвижимости и даже кредитные линии для малого бизнеса.Эти
программы могут быть разработаны собственными силами или приобретены у поставщиков.
Кредитный скоринг — полезный инструмент для установки подходящего значения по умолчанию.
премия при определении процентной ставки, взимаемой с потенциального
заемщик. Установка этой премии по умолчанию и поиск оптимальных ставок
и пороговые значения приводят к тому, что обычно называют риск-ориентированным
ценообразование. Банки, использующие ценообразование на основе риска, могут предложить конкурентоспособные
цены на лучшие кредиты для всех групп заемщиков и отклонить или
цена с наценкой те ссуды, которые представляют самые высокие риски.
Итак, каковы преимущества моделей кредитного скоринга и ценообразования на основе рисков?
заемщик, который хочет получить только ссуду с разумными сроками погашения
и соответствующая процентная ставка? Поскольку банк определяет
разумная премия за дефолт на основе прошлой кредитной истории, заемщики
с хорошей кредитной историей вознаграждаются за их ответственное финансовое
поведение. Используя ценообразование на основе риска, заемщик с лучшей кредитной историей
получит сниженную цену по кредиту в связи с ожидаемым
меньшие убытки, которые понесет банк.В результате менее рискованные заемщики
не субсидируйте стоимость кредита для более рискованных заемщиков.
Прочие факторы ценообразования, основанные на риске
Два других фактора также влияют на премию за риск, взимаемую банком:
требуемое обеспечение и срок или продолжительность ссуды. В целом,
когда ссуда обеспечена залогом, риск неисполнения обязательств со стороны
заемщик уменьшается. Например, кредит под залог автомобиля обычно
имеет более низкую процентную ставку, чем необеспеченный заем, такой как кредит
карточный долг.Кроме того, чем дороже залог, тем ниже
риск. Отсюда следует, что кредит, обеспеченный домом заемщика, обычно
имеет более низкую процентную ставку, чем кредит под залог автомобиля.
Однако могут быть и другие факторы, которые следует учитывать. Во-первых, машина
может быть легче продать или более ликвидным, что делает риск кредита
ниже. Во-вторых, срок или продолжительность автокредиты обычно коротка — три
до пяти лет — по сравнению со сроком жилищного кредита от 15 до 30 лет.Как правило, чем короче срок, тем ниже риск, поскольку
способность заемщика погасить ссуду с меньшей вероятностью
изменение.
Оценка взаимосвязи кредитного рейтинга, залога и срока
определить премию за риск — одна из самых сложных задач для кредитора.
задания. Основаны ли модели ценообразования по кредитам на простой схеме «затраты плюс»
подход или лидерство в цене, используйте кредитный скоринг или другие методы оценки риска.
факторов, они являются ценными инструментами, которые позволяют финансовым учреждениям
последовательно предлагать процентные ставки.Знание этих
модели могут принести пользу клиентам, а также банкам. Хотя не может
помогать клиентам совершать платежи, осведомленность о ценообразовании по кредитам
процессы могут уменьшить неопределенность, которая может быть связана с применением
за ссуду.
Мэтью Д. Дитт (Matthew D. Diette) — инспектор по полевому надзору в Сообществе
и региональный банковский отдел Департамента банковского надзора,
Федеральный резервный банк Миннеаполиса.
Как работает кредитный скоринг? Для определения кредитного рейтинга кредиторы используют кредитный рейтинг. Когда имя и адрес клиента вводятся в кредитный рейтинг Оценка выше 710 обычно считается хорошим кредитным риском, Хотя расчеты, определяющие кредитный рейтинг, Кредиторы не обязаны сообщать свой кредитный рейтинг |