Годовая процентная ставка по кредиту и депозиту в банке

5262

11.05.20

0

Комментировать

При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик в первую очередь ориентируется на размер процентной ставки, которую устанавливает его кредитор. Но стоимость займа зависит не только от данного показателя. Очень часто финансовые учреждения предлагают минимальный процент по кредиту, чтобы привлечь на обслуживание клиентов. Основная переплата скрыта в дополнительных платежах – различных комиссиях, страховках и пр. Их и нужно учитывать при выборе кредитной программы.

Банк не является благотворительной организацией. Главная цель его работы – получить прибыль. Нужно покрыть расходы на выплату зарплаты персоналу, арендную плату, затраты, связанные с выдачей кредитов, канцелярские товары, операционные растраты, проценты по депозитам. Все эти факторы и влияют на стоимость заемных средств.

Зачастую, сумма оплаченных комиссий превышает начисляемые проценты. Если величина процентов уменьшается по мере снижения долга, то ежемесячные комиссии банки насчитывают на первоначальную сумму кредита. Соответственно, из размер не уменьшается с каждым месяцем. В связи с этим, многих заемщиков интересует вопрос, а правомерны ли действия финансовых учреждений?

Финансовые вопросы регулируются Законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». В этих нормативных документах упоминается о возможных комиссиях по кредитам. Их не запрещено взимать с заемщика. Исключение – комиссия за досрочное погашение долга. Клиент имеет право в любой момент погасить кредит без начисления штрафных санкций.

Единственное требование Национального Банка – о всех возможных комиссиях заемщик должен быть проинформирован. Соответственно, главная задача кредитора подробно рассказать тарифы клиенту. Если они его не устраивают, то он может не брать кредит. Начисляя различные комиссии, банк не нарушает положения действующего законодательства.

Возможные комиссии

Финансовое учреждение самостоятельно решает, какие платежи будет взымать с заемщика. Перечислим основные виды дополнительных комиссий, с которыми может столкнуться заемщик, в процессе получения и выплаты займа:

• за рассмотрение заявки и принятие по ней решения, в частности, за подачу запроса в Бюро кредитных историй;
• за проведение экспертной оценки залогового имущества;
• за консультацию по условиям кредитной программы;
• за подготовку документов и проведение финансовых операций;
• оценка финансового состояния потенциального заемщика;
• за открытие и сопровождение ссудного счета;
• за открытие и ведение расчетного, карточного счета;
• за выдачу кредита;
• сопровождение и обслуживание кредитной задолженности;
• за выдачу денежных средств с ссудного счета;
• личное страхование заемщика;
• титульное страхование;
• страхование залогового имущества;
• за выдачу официальных справок об остатке задолженности по кредиту;
• за частичное использование кредитной линии;
• предоставление консультационных и юридических услуг;
• плата за снятие ареста с залогового имущества;
• за определенные услуги по ипотечным договорам, например, за проведение перепланировки в приобретенном жилье, прописку в нем третьих лиц;
• за изменение техпаспорта на автомобиль, купленный в кредит;
• штрафные санкции за просрочку платежей;
• за предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации.

Но чаще всего банковские учреждения взымают такие виды комиссий:

1. Единоразовая комиссия за выдачу кредита – зависит от суммы установленного лимита.
2. Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы займа.
3. Одноразовая комиссия в виде определенной суммы.
4. Ежемесячная комиссия, рассчитываемая от остатка кредитной задолженности.

На сегодня на украинском финансовом рынке можно встретить различные тарифы по кредитам. Одни банки устанавливают практически нулевую процентную ставку, а основную переплату прячут в страховку и ежемесячную комиссии. Другие, предлагают платить только проценты на остаток займа и не взимают никаких дополнительных платежей.

На все эти уловки банки идут, чтобы утаить от заемщика размер эффективной процентной ставки.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)?

Для определения стоимости депозита и кредита используют годовую процентную ставку. При открытии вклада клиент отдает на сбережение банку свои денежные средства. Полученные деньги учреждение использует в своих целях (чаще всего выдачи кредитов), а вкладчик получает определенный процент.

Если же вы пришли в банк за деньгами, то есть хотите получить кредит, то именно вам придется платить проценты своему кредитору. Разница между процентами по займам и вкладам называется маржей, то есть основным доходом финансового учреждения. Это главное правило банковского бизнеса.

Если вам предлагают выдать кредит под 0% годовых, то лучше отказаться от этой сделки. В реальности такого предложения не может быть. Скорее всего, стоимость займа скрыта в других статьях, а кредитор поступает по отношению к заемщику нечестно и непорядочно.

Итак, под годовой процентной ставкой понимают определенный процент от суммы депозита или кредита, который платит банк или заемщик за пользование денежными средствами в течение одного года.

Расчет годовой фактической процентной ставки и ее формула

Фактическая процентная ставка включает все затраты заемщика, с которыми он столкнется при выплате кредита. Исключение составляет штраф или пеня за просрочку. Банк не знает, насколько своевременно клиент будет оплачивать кредит. Чтобы стоимость займа не превышала заявленную, нужно четко соблюдать условия договора. Если заемщик вернет долг досрочно, то сэкономит на процентах.

Для расчета годовой процентной ставки используют следующую формулу:

где,

i – фактическая процентная ставка в годовых:

А – первоначальная сумма выданных кредитных средств;

n – порядковый номер обязательного платежа по кредиту;

N – последний номер платежа по кредитному соглашению.

Kn – сумма n-го ежемесячного платежа;

Dn – число, которое показывает сколько дней прошло с момента выдачи займа до очередного n-го взноса по займу.

Пример расчёта годовой фактической процентной ставки

Рассчитаем размер годовой фактической процентной ставки на примере.

Исходные данные:

• потребительский кредит выдан на сумму 500 000 гривен;
• номинальная процентная ставка равна 10% годовых. Ее начисляют на остаток кредитной задолженности;
• срок выплаты кредита составляет один год или 365 дней;
• дополнительные затраты отсутствуют;
• выплата кредита осуществляется по аннутетному графику, то есть равными платежами;
• количество платежей по договору – 12.

Используя формулу для расчетов, получим следующий график погашения по кредиту.

Имея все данные для расчетов, подставляем в формулу.

А теперь определим, какой будет переплата по стандартному графику. Ежемесячные платежи по нему идут от большого к меньшему. Тело кредита погашается равными платежами, а проценты – на остаток задолженности. По мнению экспертов, такой график значительно выгоднее аннуитетного. Сравним на примере.

Полученные данные подставляем в формулу и получаем следующий результат:

i = 0,10571*100=10,51% годовых.

На нашем примере переплата по двум графикам получилась практически одинаковой. По аннутету – больше на 412 гривен. Разница не существенная, так как реальная процентная ставка – 10,51% годовых.

Когда заемщик берет потребительский кредит под 30%-50% на несколько лет, то по графикам будут отличия намного существеннее. Если есть возможность, то всегда выбирайте стандартный график.

Что касается доходности вкладов, то определить ее намного проще. Приведем простой пример, по которому рассчитать свой доход сможет каждый вкладчик.

Исходные данные:

• вклад открыли на 12 месяцев;
• валюта депозита – гривна;
• сумма вклада – 50 000 гривен;
• процентная ставка – 12% годовых;
• выплата процентов осуществляется в конце срока.

По окончанию действия договора вкладчик получит такой доход: 50000*12%=6000 гривен.

Это самый простой вариант расчета, без учета капитализации и ежемесячных выплат.

Если вы не хотите вникать во все формулы и расчеты, то используйте онлайн-калькуляторы по кредитам и депозитам. Их без проблем можно найти в интернете.

И самый главный совет – внимательно изучайте кредитный договор. Если планируете сделку на крупную сумму, то попросите экземпляр договора на домашнее изучение. Разбираться во всех его нюансах лучше в спокойной обстановке, а не под присмотром банковского сотрудника. Если останутся вопросы, то обязательно их задайте специалисту. Это в первую очередь, в ваших интересах.

Почему в Украине дорогие кредиты, и как можно их удешевить | Громадское телевидение

Если у вас возникало желание купить дорогую вещь, на которую пока нет денег, то вы, вероятно, задумывались о кредите. Однако в отличие от остального мира, где кредиты стали частью повседневной жизни, украинцы воспринимают их как крайнюю меру из-за огромных процентных ставок. Почему кредиты в Украине такие дорогие, как их удешевить, и что обещает сделать для этого правительство уже в 2020 году, объясняет hromadske.

Какова стоимость кредитов в Украине и Европе?

Дорогие кредиты часто называют причиной замедления экономического развития, сложностей в ведении бизнеса и даже трудовой и бизнес-миграции (когда за границу выезжают целые небольшие предприятия).

По данным Национального банка Украины, на конец декабря 2019 года размер процентной ставки по кредитам в гривне для населения составлял в среднем 35% годовых. Для бизнеса стоимость заимствований колебалась от 15,7% до 19,6% годовых.

Для сравнения, в Европе (в странах, где валютой является евро), по данным Европейского центрального банка, средний размер процентных ставок для бизнеса и населения — 1,5-1,6% годовых. Разница более чем десятикратная.

Что влияет на ставки по кредитам?

Кредитная ставка — это стоимость денег. Для банков деньги являются таким же товаром, как для агропредприятий зерно или для металлургических комбинатов металлические трубы. Единственная разница в том, что за свой товар банки получают плату этим же товаром.

Стоимость кредитов зависит от многих факторов, которые часто даже сложно связать с банками и финансами. Однако ключевыми в определении процентных ставок остаются учетная ставка центрального банка, уровень риска в экономике и риск доверять деньги заемщику.

Учетная ставка

Учетная ставка — это размер процентов по кредитам, которые центральный банк (в Украине это Национальный банк, в ЕС — Европейский центробанк) выдает остальным банкам. В идеале, учетная ставка — это ставка, ниже которой банку выдавать кредиты не выгодно.

Для центрального банка учетная ставка это прежде всего инструмент, с помощью которого он регулирует инфляцию. Повышая учетную ставку, Нацбанк увеличивает стоимость кредитов и депозитов, чем стимулирует украинцев больше экономить средства. Снижение учетной ставки имеет обратный эффект и стимулирует людей больше тратить в конкретный момент, что влияет на рост цен.

В течение 2019 года Нацбанк неоднократно снижал размер учетной ставки. Последний раз это произошло в декабре, когда учетная ставка упала на 2 процентных пункта — до 13,5% годовых.

Несмотря на свою большую роль в формировании кредитного рынка, влияние учетной ставки на проценты по кредитам было незначительным, хотя в среднем кредитные ставки несколько уменьшились.

Выгода и риск

Кредит для финансового учреждения — это борьба двух «стихий»: желания заработать и страха потерять предоставлены взаймы деньги (или инвестиции). Кредитная ставка — это своеобразный маркер или точка равновесия этих «стихий». Недаром ее называют «платой за риск».

Это работает так: чем выше риск, тем больше процентная ставка. Однако чем выше процентная ставка, тем менее привлекательным для заемщика будет кредит, и тем меньше будут шансы, что его кто-нибудь сможет себе позволить.

Риски могут быть как внешними, то есть рисками работы в Украине в целом, так и внутренними (риски, связанные с конкретным заемщиком). Именно благодаря рискам, которые существуют в Украине, нам так дорого обходятся кредиты. Вот главные из них:

• война (риск эскалации конфликта: банк боится, что это может стать причиной потери активов заемщика и, соответственно, его способности вернуть деньги)
• отсутствие верховенства права (коррумпированные суды могут конфисковать активы заемщика, запретить ему заниматься своей деятельностью или признать, что кредитное соглашение с банком вообще не действительно). Дело ПриватБанка — еще один пример того, почему суды так сильно влияют на стоимость кредитов. Национализацию ПриватБанка могут отменить через суд, что может привести к банкротству банка и потере сбережений более 20 миллионов его клиентов;
• высока вероятность того, что кредит не вернется. Эту вероятность можно рассчитать, проанализировав, по скольким кредитам в Украине не происходит никаких выплат. Без учета ПриватБанка (у которого большая часть всех выданных кредитов — это кредиты, выданные связанным с Игорем Коломойским компаниям, с помощью которых олигарх вывел из банка миллиарды долларов перед национализацией), около половины всех банковских кредитов — проблемные. То есть, проще говоря, вероятность, что банк выдаст кредит, а заемщик его не отдаст, составляет 50%.

Слово «кредит» вообще происходит от латинского credere, что переводится как «доверять». Однако как банки могут доверять в экономической ситуации, где почти каждая вторая выдана взаймы гривна ушла в небытие? Поэтому с этой точки зрения высокие ставки по кредитам можно понять.

Как удешевить кредиты в Украине?

1. Продолжать снижение учетной ставки. Здесь даже разгорелся конфликт между Национальным банком и Советом НБУ (органом, которому подотчетно правление Нацбанка). Рада начала критиковать НБУ за то, что учетная ставка снижается слишком медленно, обвиняя Нацбанк в «умышленном торможении экономического роста Украины». В свою очередь, Нацбанк считает, что если учетные ставки снизить слишком резко, то такое решение будет неэффективным.

2. Уменьшить количество проблемных кредитов, в частности, вернув выведенные из ПриватБанка деньги. Уже идут международные суды, в частности в Лондоне, в которых ПриватБанк достаточно успешно борется против своих бывших владельцев.

3. Реформировать судебную систему и обеспечить честное судопроизводство. В частности, в отношении того же ПриватБанка, суд по национализации которого многие называют показательным.

hromadske существует благодаря финансовой поддержке зрителей, мы — независимое медиа и у нас нет владельца. Помоги журналистам и дальше делать свою работу, поддержи нас на платформе на Спільнокошт.

Что уже сейчас делают в Украине для удешевления кредитов?

Нацбанк продолжает снижать учетную ставку, и делает это достаточно активно.

Правительство подготовило законопроект, который сделает возвращение ПриватБанка Коломойскому невозможным. Благодаря этому законопроекту, над которым также работали в Национальном банке, хотят ликвидировать лазейку, которую хочет использовать Коломойский по делу ПриватБанка.

Дешевые кредиты за государственный счет планируют выдавать украинцам уже в 2020 году. Программа «Возвращайся и оставайся» предусматривает, что часть процентов по кредитам будет выплачивать государство из бюджета. На открытие или расширение небольших предприятий правительство планирует выдавать кредиты на сумму до 1,5 млн грн ($63,3 тыс.) под 5-9% годовых (по сравнению с 15-19% годовых, которые действуют в банках в конце 2019 года). Также дешевые кредиты обещают фермерам на покупку земли после отмены моратория на ее продажу.

Как дешевые кредиты повлияют на экономику?

Компания может позволить себе кредит только тогда, когда проценты по нему не превышают рентабельности (прибыльности) бизнеса. То есть, если с каждой потраченной гривны предприниматель получает 1,1 гривны дохода, а с каждой гривны взятого кредита ему нужно будет вернуть 1,2 гривны банку, то очевидно, что бизнес не потянет такой кредит.

Низкие процентные ставки должны сделать кредиты более доступными. Для бизнеса это возможность расширяться: покупать новое оборудование, производить больше продукции и, что самое главное, — трудоустраивать больше людей.

Поэтому доступные кредиты — это уменьшение безработицы, повышение производительности производства и доходов населения. Если доходы людей растут, то они могут покупать больше товаров, увеличивая спрос на них и стимулируя еще больший рост доходов компаний. Именно рост производства и является ростом экономики, то есть ВВП.

Как определить реальную процентную ставку по кредиту в Excel

Существует 2 вида процентных ставок номинальная (официальная) – та которая указывается в договоре условия кредитования и эффективная (реальная) – та которая получается в результате вычислений сложных процентов. Определение стоимости кредита с учетом временных факторов капитализации и платежей называется – дисконтирование.

Какая реальная процентная ставка сложных процентов годовых

Существует 2 направления дисконтирования (пересчет сумм с учетом процентных ставок): номинальный и эффективный.

1. Номинальное дисконтирование – процентная ставка, указывается вместе с периодом капитализации. Например, годовая процентная ставка 3,75% годовых с ежемесячной капитализацией. В данном примере 3,75% является номинальным дисконтированием использовано на протяжении года, а периодом капитализации является один месяц. Но при ежемесячной капитализации по правилам вычисления сложных процентов сумма за год вырастет больше чем на 3,75% в результате мы получим эффективную процентную ставку 3,82%.
2. Эффективное дисконтирование – определяет размер фактических (реальных) уплаченных процентов. Если номинальный период дисконтирования такой же, как и период капитализации (например, процентная ставка годовых с ежегодной капитализацией), тогда номинальное дисконтирование является равным эффективному дисконтированию. Однако если период капитализации короче номинального периода дисконтирования, как обычно бывает в практике, тогда эффективное дисконтирование выше, чем номинальное.

Для расчета эффективной процентной ставки в Excel используется функция ЭФФЕКТ, а для номинальной – НОМИНАЛ. Приведем простой пример на рисунке о выше описанных фактах:

Ниже на рисунке представлено 12 выбранных периодов капитализации для тридцатилетнего кредита. Начальная сумма кредита составляет 165 000. Номинальное дисконтирование с ежемесячной капитализацией 3,75% годовых, а ежегодный платеж составляет 9169,68.

Как видно на рисунке благодаря функции ЭФФЕКТ нем не нужно составлять целый график платежей по кредиту чтобы сразу вычислить реальную эффективную процентную ставку.

На рисунке приведены сразу 2 варианта расчета эффективных процентных ставок по кредиту. В каждом периоде начинается капитализация, но не внесенный взнос платежа по кредиту, долг повышается на размер процентов. Каждый внесенный платеж по кредиту состоит из двух частей:

1. Сумма процентов – оплата за пользование кредитом.
2. Тело кредита – часть для закрытия суммы долга кредита.

Ячейка E17 содержит сумму процентов, начисленных на протяжении года. Ее значение разделено на начальную сумму долга и возвращено результатом в ячейке E18. Для перерасчета ставки дисконтирования в Excel нет необходимости строить целую хронологию всех платежей по кредиту за период 30 лет. Программа Excel предлагает специальные функции ЭФФЕКТ и НОМИНАЛ, которые позволяют без графика платежей вычислить номинальную и эффективную процентную ставку:

Обе функции ЭФФЕКТ и НОМИНАЛ имею по 2 аргумента:

1. Факт сковка – тип дисконтирования который должен быть использован: для функции ЭФФЕКТ следует указать номинальный, а для обратной ей функции НОМИНАЛ – эффективный.
2. Количество периодов – период капитализации.

В случае с функцией НОМИНАЛ следует указать эффективный метод дисконтирования, а в случае с функцией ЭФФЕКТ – наоборот номинальный. Второй аргумент с количеством периодов определяет число периодов капитализации на протяжении всего срока текущего взноса платежа. В данном примере этот период составляет 1 год, так как был использован термин ежегодный платеж. Год состоит из 12-ти месяцев, номинальное дисконтирование разделено на 12 периодов капитализации. Если бы в условиях кредитования, в котором годовой платеж имел бы ежедневную капитализацию, тогда во втором аргументе функции нужно указывать значение 365.



Формула для расчета реальной процентной ставки в Excel с функцией БС

Реальную процентную ставку для кредита или депозита со сложными процентами, то есть эффективный метод дисконтирования, можно также рассчитать с помощью функции БС (Будущая Ставка). Если ваша версия Excel предоставляет к использованию функцию ЭФФЕКТ, тогда нет необходимости использовать старую функцию БС, но может пригодиться ознакомления отличий алгоритмов между этими двумя функциями при работе с файлами созданных в старых версиях Excel. Формула следующая:

Данная формула вычисляет будущий размер кредита в начальном размере 1$ с процентной ставкой 3,75% годовых, при условии ежемесячной капитализации на протяжении всего года. Далее от результата формулы вычитается начальная сумма кредита. При таких условиях кредитования общая сумма долга перед банком составит 1,03815$. Это значит, что банк заработает на этом кредите 0,03815$. В итоге реальная эффективная процентная ставка данного кредита равна 3,815% годовых.

рассчитать стоимость и проценты по займу

Калькулятор процентов – незаменимый помощник

Процентный калькулятор Financer.com позволяет рассчитать конкретную сумму процентов в тенге.

Процентная ставка обычно говорит о многом и имеет тенденцию помогать сравнивать кредитные предложения от различных организаций. Таким образом, разумнее использовать калькулятор процентных ставок перед тем, как оформлять заём и посмотреть, что на деле означает 10%-ная процентная ставка на сумму вашего кредита каждый год.

Разница заметна

Вы можете быть абсолютно уверены, что похожие на вид кредиты в 10% и в 13% будут существенно отличаться по срокам платежей и количеству реальных тенге, которые нужно заплатить.

Это поможет вам увидеть более четкую картину, и вы будете точно знать, какую процентную ставку вы должны учитывать. Однако, если вы хотите рассчитать общую стоимость кредита, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором.

Воспользоваться кредитным калькулятором

Процентная ставка или ГЭСВ?

Этот вопрос часто сбивает с толку соискателей займа, а также очень часто является основанием для принятия поспешных решений, которые могут в конечном итоге привести к проблемам по выплатам, поскольку кредиторы по-разному оценивают эти ставки, а ставки, которые на первый взгляд могут показаться совсем небольшими, на самом деле, могут оказаться довольно высокими.

Процентная ставка

Процентная ставка – это конкретный процент по кредиту, который может быть как годовым, так и ежемесячным. Это сумма, которая вам нужна для погашения суммы кредита. Процентная ставка не включает никаких других расходов, поэтому её не следует путать с общей стоимостью кредита.

ГЭСВ

ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) – это сумма, которая включает в себя все другие расходы, связанные с займом, такие как плата за договор или ежемесячные платежи за управление займом, в дополнение к процентной ставке по займу, поэтому ГЭСВ показывает, насколько дорогим (или выгодным) является заём на самом деле и насколько реально выплатить такой кредит в каждой конкретной ситуации.

Как рассчитать процентную ставку?

Основная причина, по которой Financer.com создал для вас калькулятор процентов, проста: процентная ставка на самом деле не помогает потребителю понять, сколько составляет реальное финансовое обязательство. Посмотрим правде в глаза, 3% годовых каждый месяц кажется небольшой суммой, но так ли это на самом деле? Вы можете узнать это воспользовавшись нашим калькулятором процентов.

Процентная ставка рассчитывается следующим образом:

• Прежде всего, используйте ползунок, чтобы выбрать сумму кредита, который вы планируете взять у какого-либо кредитора
• Затем выберите годовую процентную ставку, предложенную кредитором
• Затем вы увидите ежемесячную сумму процентов и годовую сумму процентов сразу под ползунком в тенге

Если вы выберите сумму и процентную ставку, вы увидите сколько вам нужно выплатить на самом деле в тенге. Это даст вам лучшее представление о том, что означает ваш процент по кредиту, и о приблизительной стоимости каждого процента.

Обратите внимание

Наш калькулятор процентов предназначен только для информационных целей и основан на простом расчёте, фактические процентные ставки могут варьироваться в зависимости от кредитора. Например, разница может заключаться в графике платежей, который вы составляете, независимо от того, платите ли вы ежемесячно одну и ту же сумму.

Так что не удивляйтесь, если сумма процентов в нашем калькуляторе не совпадает с кредитором – все зависит от кредитной организации, поэтому всегда лучше делать расчеты на основе информации финансовой организации, в которой вы оформляете заём. Не принимайте наш калькулятор в качестве основы для принятия решения о кредитовании.

Кредит с самой низкой ставкой?

К счастью, это легко! Financer.com оценивает кредитные компании Казахстана по их кредитным предложениям в соответствии с их стоимостью. Это означает, что наиболее выгодные варианты находятся в левой части графика. Однако при заимствовании следует учитывать, что ставки на нашем сайте – это, прежде всего, средние цифры, которые могут не соответствовать вашему кредиту.

А именно, кредиторы принимают индивидуальные решения, и в зависимости от вашей платежеспособности, вы можете получить кредит с более низкой или более высокой процентной ставкой. Поэтому возьмите наши сравнения в качестве небольшого руководства, но все же обратите внимание на условия кредитного соглашения.

Могу ли я взять беспроцентный заём?

Это кажется странным и, возможно, даже ненадёжным, но беспроцентные кредиты действительно существуют! Такие кредиты представляют собой так называемые рекламные предложения, которые предоставляются только новым клиентам, и, как правило, их суммы меньше, а сроки кредитования короче (например, вы можете взять кредит на сумму около 10 000 тенге на пару недель без процентов).

Ежемесячные и годовые проценты

Существует два способа расчета процентной ставки: кредиторы предлагают как месячные, так и годовые ставки.

Годовая процентная ставка, как следует из названия, представляет собой процентную ставку по сумме кредита на 12 месяцев, а месячная процентная ставка – на 1 месяц. Ежемесячная процентная ставка обычно значительно выше, чем годовая процентная ставка, и применяется в основном к быстрым кредитам, где периоды платежей не могут превышать один год.

Важно понимать

Ни один из типов процентных ставок не включает любые другие расходы, связанные с займом, и, следовательно, не является наиболее точным показателем для расчета общей стоимости займа. Некоторые кредиторы также взимают оплату за кредитный договор, поэтому стоит сначала принять во внимание любые дополнительные расходы.

Следует также обратить внимание на то, является ли процентная ставка годовой или ежемесячной для каждого кредитного соглашения. Так, вроде бы низкая процентная ставка в 5% может оказаться не годовой, а ежемесячной, но такая информация не сразу бросается в глаза. Всегда внимательно читайте условия кредитного договора и следите за тем, чтобы все расходы по кредиту были ясны для вас!

Реформа финансовых индикаторов (IBOR’s Reform)

Что такое индикатор процентной ставки (бенчмарк), и почему он важен?

«Индикатор», или «бенчмарк» — это заранее установленный стандарт, относительно которого проводится оценка результатов финансовых инвестиций и стоимости кредитования.

Финансовый индикатор может использоваться для оценки уровня индекса, ценной бумаги или даже результатов работы инвестиционного управляющего. Например, результаты паевого инвестиционного фонда часто сравниваются с динамикой фондового индекса Standard & Poor’s 500, выступающего таким финансовым индикатором. Индикатор также может использоваться для описания распределения активов в портфеле или для расчета уровня вознаграждения.

Индикатор удобен в качестве базиса для инструментов денежного рынка (корпоративные кредиты, потребительские (семейные) кредиты, овердрафты) и некредитных продуктов (других более сложных финансовых операций, например, с использованием производных финансовых инструментов).

Банки используют индикаторы процентных ставок при расчете процентов по кредитам, векселям и депозитам. Например, банки могут предоставлять денежные средства по согласованной процентной ставке, установленной на уровне конкретной процентной ставки, выступающей индикатором, плюс спред. Если спред установлен на уровне 1%, выплаченные проценты будут на 1% выше, чем действующая процентная ставка-индикатор. Таким образом, стоимость кредита растет, если процентная ставка-индикатор повышается, и наоборот. В этом случае индикатор выступает надежным, независимым и относительно простым ориентиром для всех заинтересованных сторон.

Процентные индикаторы имеют большое значение для финансовой стабильности и поэтому занимают центральное положение на финансовых рынках. Физические и юридические лица широко используют их в своей экономической деятельности. Наиболее распространенными процентными индикаторами являются Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) и Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Они формируют основу для определения стоимости кредитования участниками глобальной финансовой системы.

Предпосылки реформы IBOR (межбанковских ставок предложения)

В 2013 году страны «Большой двадцатки» (G20) обратились к Совету по финансовой стабильности (СФС) с просьбой провести фундаментальный анализ основных процентных индикаторов и разработать планы возможных изменений для обеспечения устойчивости таких индикаторов и их надлежащего использования участниками рынка.

В июле 2014 года СФС опубликовал свои рекомендации, в рамках которых были главным образом установлены две основные цели: (1) провести реформу IBOR (межбанковских ставок кредитования, среди которых наиболее распространенной является LIBOR) с целью упрочения позиций существующих методологий и привязки их к реальным операциям; и (2) разработать альтернативные процентные ставки-ориентиры, соответствующие требованиям к устойчивости таких ставок.

В связи с этим СФС призывает регулирующие органы, финансовые и нефинансовые организации, работающие в разных юрисдикциях, приложить значительные и последовательные усилия для полного отказа от применения Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) не позднее конца 2021 года с тем, чтобы снизить возможные риски, сопряженные с ожидаемым прекращением действия LIBOR.

Регламент ЕС об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR)

Благодаря Регламенту ЕС 2016/1011 об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR), вступившему в силу 1 января 2018 г. , Европейский союз стал первой территорией, где установлен всеобъемлющий и обязательный для соблюдения нормативно-правовой режим, регулирующий применение финансовых индикаторов. Регламент BMR запрещает пользователям, деятельность которых в ЕС осуществляется под надзором компетентных органов, использовать финансовый индикатор, если администратор такого индикатора не утвержден национальным регулятором в одном из государств-членов ЕС и не включен в реестр индикаторов, который ведется Европейским управлением по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA), наднациональным надзорным органом ЕС.

Что еще важнее для заемщиков и кредиторов, Регламент BMR требует, чтобы такие контракты и соглашения включали рациональные резервные положения, предусматривающие, какие альтернативные индикаторы будут использоваться сторонами в случае недоступности ранее установленной процентной ставки-ориентира.

Кратко о реформе

По мере отказа финансовых рынков от использования ставок LIBOR и замены их на альтернативные индикаторы, банки и их клиенты приложат скоординированные усилия для плавного перехода. Ниже представлен краткий обзор.

EURIBOR: может по-прежнему использоваться в качестве индикатора в соответствии с положениями BMR

Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) представляет собой процентный рыночный индикатор по необеспеченным сделкам, рассчитываемый по данным ряда банков. Европейский институт денежных рынков (EMMI), выступающий в качестве администратора данного индикатора, публикует его для разных сроков погашения (одна неделя, один, три, шесть и двенадцать месяцев).

Для соответствия требованиям Регламента ЕС о финансовых индикаторах EMMI разработал новую методику расчета (так называемую «Гибридную методологию»). Согласно новой Гибридной методологии EURIBOR рассчитывается на основе реальных операций во всех случаях, когда доступна информация о таких операциях.

От EONIA к €STR

Индикатор EONIA в его предыдущем виде мог быть признан несоответствующим положениям Регламента BMR, принимая во внимание недостаток лежащих в его основе операций и высокую концентрацию объемов операций на небольшом количестве участников рынка, предоставляющих данные (контрибьютеров).

Для применения индикатора EONIA в переходном периоде и до прекращения его применения с 3 января 2022 г. методология его расчета была изменена, и с 2 октября 2019 г. EONIA рассчитывается как €STR плюс фиксированный спред в размере 8,5 базисных пунктов. €STR отражает оптовую стоимость заемных средств в евро на условиях «овернайт» для необеспеченных кредитов среди банков Еврозоны и основывается исключительно на реальных операциях, отчетность по которым представлена Европейскому центральному банку (ЕЦБ).

Индикатор EONIA будет опубликован последний раз 3 января 2022 г., после чего его расчет будет прекращен; все контракты со сроком погашения после указанной даты и с привязкой к индикатору EONIA должны содержать письменную резервную оговорку о замене индикатора.

От Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) к Альтернативному процентному индикатору (ARR)

Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) в настоящее время определяется централизованно в Лондоне Администратором индикатора биржи ICE для семи сроков (или интервалов) от овернайта до 12 месяцев, для 4 валют (см. таблицу внизу). За регулирование данного индикатора отвечает Управление пруденциального надзора Великобритании (PRA).

Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании (FCA) дало понять, что публикация индикатора LIBOR после 2021 года не гарантирована, таким образом, организации должны перевести свои контракты на Альтернативные процентные индикаторы (ARR) до наступления указанного года.

ARR представляют собой практически безрисковые индикаторы на основе сделок овернайт, которые были признаны альтернативными финансовыми индикаторами для существующих ключевых межбанковских ставок предложения (IBOR). Такие индикаторы являются устойчивыми и привязаны к сделкам на активных, ликвидных базовых рынках.

Подборка возможных альтернатив ставкам на основе LIBOR, используемых в различных странах мира:

Использование формул Excel для определения объемов платежей и сбережений

Управление личными финансами может быть сложной задачей, особенно если вам нужно планировать свои платежи и сбережения. Формулы Excel помогают вычислить будущую стоимость ваших долгов и инвестиций, позволяя понять, сколько времени потребуется для достижения целей. Используйте следующие функции:

• 
  ПЛТ: возвращает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и процентной ставки.

• 
  КПЕР: возвращает количество периодов выплаты для инвестиции на основе регулярных постоянных выплат и постоянной процентной ставки.

• 
  ПВ: возвращает приведенную (к текущему моменту) стоимость инвестиции. Приведенная (нынешняя) стоимость представляет собой общую сумму, которая на данный момент равноценна ряду будущих выплат.

• 
  БС: возвращает будущую стоимость инвестиции при условии периодических равных платежей и постоянной процентной ставки.

Расчет ежемесячных платежей для погашения задолженности по кредитной карте

Предположим, остаток к оплате составляет 5400 долларов США под 17% годовых. Пока задолженность не будет погашена полностью, вы не сможете рассчитываться картой за покупки.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

=ПЛТ(17%/12;2*12;5400)

получаем ежемесячный платеж в размере 266,99 долларов США, который позволит погасить задолженность за два года.

• Аргумент «ставка» — это процентная ставка на период погашения кредита. Например, в данной формуле ставка 17% годовых делится на 12 — количество месяцев в году.

• Аргумент КПЕР 2*12 — это общее количество периодов выплат по кредиту.

• Аргумент ПС или приведенной стоимости составляет 5400 долларов США.

Расчет ежемесячных платежей по ипотеке

Представьте дом стоимостью 180 000 долларов США под 5% годовых на 30 лет.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

=ПЛТ(5%/12;30*12;180000)

получена сумма ежемесячного платежа (без учета страховки и налогов) в размере 966,28 долларов США.

• Аргумент «ставка» составляет 5%, разделенных на 12 месяцев в году.

• Аргумент КПЕР составляет 30*12 для ипотечного кредита сроком на 30 лет с 12 ежемесячными платежами, оплачиваемыми в течение года.

• Аргумент ПС составляет 180 000 (нынешняя величина кредита).

Расчет суммы ежемесячных сбережений, необходимой для отпуска

Необходимо собрать деньги на отпуск стоимостью 8500 долларов США за три года. Процентная ставка сбережений составляет 1,5%.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС;БС)

=ПЛТ(1,5%/12;3*12;0;8500)

получаем, что чтобы собрать 8500 долларов США за три года, необходимо откладывать по 230,99 долларов США ежемесячно.

• Аргумент «ставка» составляет 1,5%, разделенных на 12 месяцев — количество месяцев в году.

• Аргумент КПЕР составляет 3*12 для двенадцати ежемесячных платежей за три года.

• Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 0, поскольку отсчет начинается с нуля.

• Аргумент БС (будущая стоимость), которую необходимо достичь, составляет 8500 долларов США.

Теперь допустим, вы хотите собрать 8500 долларов США на отпуск за три года, и вам интересно, какую сумму необходимо положить на счет, чтобы ежемесячный взнос составлял 175,00 долларов США. Функция ПС рассчитает размер начального депозита, который позволит собрать желаемую сумму.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ;БС)

=ПС(1,5%/12;3*12;-175;8500)

мы узнаем, что необходим начальный депозит в размере 1969,62 долларов США, чтобы можно было откладывать по 175,00 долларов США в месяц и собрать 8500 долларов США за три года.

• Аргумент «Ставка» составляет 1,5%/12.

• Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

• Аргумент ПЛТ составляет -175 (необходимо откладывать по 175 долларов США в месяц).

• Аргумент БС (будущая стоимость) составляет 8500.

Расчет срока погашения потребительского кредита

Представьте, что вы взяли потребительский кредит на сумму 2500 долларов США и согласились выплачивать по 150 долларов США ежемесячно под 3% годовых.

С помощью функции КПЕР(ставка;ПЛТ;ПС)

=КПЕР(3%/12;-150;2500)

выясняем, что для погашения кредита необходимо 17 месяцев и несколько дней.

• Аргумент «Ставка» составляет 3%/12 ежемесячных платежей за год.

• Аргумент ПЛТ составляет -150.

• Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 2500.

Расчет суммы первого взноса

Скажем, вы хотите приобрести автомобиль стоимостью 19 000 долларов США под 2,9 % процентной ставки за три года. Вы хотите, чтобы ежемесячные платежи составляли 350 долларов США, поэтому вам нужно вычислять сумму первой выплаты. В этой формуле результатом функции ПС является сумма займа, которая затем вычитается из цены покупки, чтобы получить первый взнос.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ)

= 19000-ПС(2,9%/12; 3*12;-350)

выясняем, что первый взнос должен составлять 6946,48 долларов США.

• Сначала в формуле указывается цена покупки в размере 19 000 долларов США. Результат функции ПС будет вычтен из цены покупки.

• Аргумент «Ставка» составляет 2,9%, разделенных на 12.

• Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

• Аргумент ПЛТ составляет -350 (необходимо будет выплачивать по 350 долларов США в месяц).

Оценка динамики увеличения сбережений

Начиная с 500 долларов США на счету, сколько можно собрать за 10 месяцев, если класть на депозит по 200 долларов США в месяц под 1,5% годовых?

С помощью функции БС(ставка;КПЕР;ПЛТ;ПС)

=БС(1,5%/12;10;-200;-500)

получаем, что за 10 месяцев выйдет сумма 2517,57 долларов США.

• Аргумент «Ставка» составляет 1,5%/12.

• Аргумент КПЕР составляет 10 (месяцев).

• Аргумент ПЛТ составляет -200.

• Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет -500.

Функция СТАВКА — Служба поддержки Office

В этой статье описаны синтаксис формулы и использование функции СТАВКА в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает процентную ставку за один период аннуитета. Ставка вычисляется путем итерации и может иметь ноль или более решений. Если последовательные результаты ставка не сходятся с в пределах 0,0000001 после 20 итерации, то ставка возвращает результат #NUM! значение ошибки #ЗНАЧ!.

Синтаксис

СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])

Примечание: Полное описание аргументов «кпер», «плт», «пс», «бс» и «тип» см. в разделе, посвященном функции ПС.

Аргументы функции СТАВКА описаны ниже.

• 
  Кпер    Обязательный. Общее количество периодов платежей по аннуитету.

• 
  Плт    Обязательный. Выплата, производимая в каждый период; это значение не может меняться в течение всего периода выплат. Обычно аргумент «плт» состоит из основного платежа и платежа по процентам, но не включает других налогов и сборов. Если он опущен, аргумент «пс» является обязательным.

• 
  Пс    — обязательный аргумент. Стоимость на данный момент — общая сумма, которая на данный момент оценивается в ряду будущих платежей.

• 
  Пс    Необязательный. Будущая стоимость, или величина остатка денежных средств, которая нужна после последней выплаты. Если пс опущен, предполагается значение 0 (например, будущая стоимость для займа — 0). Если аргумент «пс» опущен, аргумент «пс» является обязательным.

• 
  Тип    Необязательный. Число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Замечания

Убедитесь, что единицы измерения, выбранные для аргументов «прогноз» и «кол_пер» соответствуют друг другу. При ежемесячных выплатах по четырехгодичному займу под 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента «прогноз» и 4*12 — для аргумента «кол_пер». При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «прогноз» и 4 —для аргумента «кол_пер».

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу ВВОД. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой по личному кредиту?

Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) по личному кредиту связаны, но это не одно и то же. Процентная ставка по личному кредиту отличается от годовой, потому что процентная ставка — это просто процент от ссуды, которую вы взимаете за заимствование. Годовая процентная ставка включает другие комиссии, взимаемые в рамках процесса кредитования.

Вот разница и некоторые рекомендации, как понять и то, и другое.

Что такое процентная ставка по личному займу?

Процентные ставки определяют сумму, которую вы платите за заем. Они выражаются в процентах и ​​применяются к основной сумме ссуды — сумме денег, которую вы занимаете. Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются неизменными в течение срока ссуды) или переменными (могут изменяться в течение срока ссуды). Переменные ставки, более распространенные для ипотечных кредитов, чем для личных займов, обычно выше, чем основная процентная ставка или другой опубликованный рыночный индекс, и корректируются в течение срока действия займа, как правило, один раз в год.

В целях пояснения мы будем использовать пример типичного пятилетнего личного кредита на сумму 10 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 9%.

В течение срока ссуды с ежемесячными начисленными процентами вы ожидаете заплатить 2455 долларов США в виде процентов в дополнение к основной сумме 10 000 долларов США, что в сумме составит 12 455 долларов США. Если разделить на пять лет по 12 платежей в каждом, ваша ежемесячная плата за кредит составит 12 455 долларов / 60, или 207,58 долларов в месяц.

Какая годовая процентная ставка по личному кредиту?

Годовая процентная ставка (APR) по индивидуальной ссуде объединяет процентную ставку с любыми комиссиями, связанными с ссудой.Если комиссий нет, годовая процентная ставка совпадает с процентной ставкой, но кредиторы почти всегда добавляют авансовые платежи, известные как комиссия за оформление, к стоимости личного кредита.

Комиссия за оформление может варьироваться от 2% до 5%, обычно комиссия составляет 3%. Эти комиссии не влияют на ежемесячный платеж или проценты по кредиту, но являются частью его общей стоимости. Годовая процентная ставка изменяется, чтобы отразить их.

В нашем примере пятилетней ссуды в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 9% добавление 3% комиссии за выдачу кредита оставляет неизменными процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но увеличивает годовую процентную ставку с 9% до 10.31%.

Различия в процентных ставках, сроках жизни ссуд и комиссионных затрудняют проведение сравнений между яблоками и яблоками для индивидуальных ссуд, поэтому годовая процентная ставка является полезным критерием. Ссуда ​​с более высокой годовой процентной ставкой будет стоить больше в течение срока действия ссуды, чем ссуда с более низкой годовой процентной ставкой, даже если ежемесячные платежи не меняются.

Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой на возобновляемых счетах

Для возобновляемых кредитных счетов, таких как кредитные карты, которые позволяют вам занимать под определенный лимит расходов и производить переменные ежемесячные платежи, годовая процентная ставка и процентная ставка — одно и то же.Годовая комиссия, взимаемая с некоторых кредитных карт, не отражается в их годовом доходе.

Сравнивая годовые ставки кредитных карт, имейте в виду, что многие карты имеют несколько годовых ставок, каждый из которых применяется к разному типу транзакции. Низкая (или даже 0%) промо-ставка может применяться к переводам баланса, добавленным к счету при его открытии. Годовая процентная ставка за покупки применяется к обычным платежам, совершаемым с помощью карты. Для денежных авансов обычно применяется более высокая ставка.

Наличие трех процентных ставок, применяемых к различным частям вашего ежемесячного баланса, может сбивать с толку, а разные правила применения платежей к этим частичным остаткам могут усугубить путаницу.Например, некоторые карты применяют платежи к наиболее высокой процентной части вашего баланса, в то время как другие не применяют платежи в счет авансов наличными до тех пор, пока все остальные частичные остатки не будут погашены.

Вы можете использовать годовые процентные ставки по кредитным картам для сравнения затрат на использование кредитных карт, точно так же, как и с личными ссудами, но на практике это может быть немного сложнее.

Как получить отличную годовую процентную ставку по индивидуальной ссуде

Факторы, определяющие годовую процентную ставку по личной ссуде, аналогичны тем, которые используются при принятии всех решений о кредитовании.Кредиторы обычно рассматривают ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, историю занятости и доход перед тем, как продлить кредитное предложение.

Часто кредиторы используют кредитные баллы, чтобы помочь решить, какие заявки требуют всестороннего рассмотрения, исключая кандидатов, баллы которых не соответствуют пороговому значению для определенной ссуды. Кандидаты с более низкими кредитными рейтингами могут даже не рассматриваться для получения ссуд с наилучшей доступной годовой процентной ставкой.

Чтобы получить наилучшие доступные для вас условия кредита, возможно, стоит предпринять несколько предварительных шагов, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита:

• Проверьте свои кредитные отчеты, в том числе отчет Experian, на предмет точности и внесите любые исправления. в национальные кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
• Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры для его улучшения, в том числе:
• Убедитесь, что оплачиваете свои счета вовремя. Каждый месяц в обязательном порядке. Отсутствие только одного платежа ухудшает ваш кредитный рейтинг больше, чем любое другое решение, которое вы можете принять.
• Выплати долги. Высокий остаток, особенно тот, который превышает примерно 30% лимита заимствования вашей кредитной карты, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Избегайте слишком частого обращения за кредитом. Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды или кредитной карты, кредитор проверяет ваш кредит с помощью процесса, известного как жесткий запрос, который обычно приводит к временному падению ваших кредитных рейтингов. Ваши результаты обычно восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если вы не отставаете от платежей, но у них нет времени на восстановление, если вы подаете заявку на несколько займов в короткие сроки.

  Важным исключением из этого правила является сравнение ссуд. Чтобы побудить вас обращаться к нескольким кредиторам при поиске ссуды на покупку автомобиля или ипотеки, системы оценки кредитоспособности рассматривают несколько заявок на ссуды определенного типа и суммы как одно событие, которое снижает ваш балл только один раз.

• Обратитесь к нескольким кредиторам и внимательно делайте покупки для получения наилучшего предложения.

На вынос

Годовая процентная ставка — ценный инструмент при сравнении личных займов. Понимание его связи с процентной ставкой может помочь вам сделать правильный выбор при покупке ссуды, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и бюджету.

Годовая процентная ставка (APR) — определение и как это работает

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде Ссуда ​​- это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированные события.При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени, или которую они получают на депозитный счет. Годовая процентная ставка используется для всего, от ипотеки и ипотеки Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. и автокредиты на кредитные карты. В конечном итоге, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.

Как работает годовая процентная ставка

Каждый раз, когда физическое или юридическое лицо занимает деньги в форме традиционной ссуды (подумайте о займе на покупку дома, машины или других крупных финансовых расходах), происходит стоимость привилегии занимать деньги, известная как проценты. Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую заемщик должен уплатить по ссуде, которая в конечном итоге составляет общую стоимость ссуды.

Давайте рассмотрим пример для дальнейшего пояснения концепции.Человек берет ссуду в размере 25 000 долларов на покупку автомобиля. Кредит предоставляется с фиксированной годовой процентной ставкой в ​​размере 5% и должен быть возвращен в течение пяти лет. Это означает, что человеку необходимо будет регулярно вносить ежемесячные платежи в размере около 470 долларов.

Однако ежемесячный платеж используется для погашения основной суммы кредита. Основной платеж. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы задолженности по ссуде. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.и проценты по кредиту. Сумма ежемесячного платежа остается прежней, но разбивка (или какой процент от суммы идет на выплату основной суммы, а какой процент идет на проценты) изменяется по мере осуществления новых платежей.

По мере того, как физическое лицо осуществляет выплаты в течение пяти лет, годовая сумма, выплачиваемая в виде процентов, изменяется. В нашем примере физическое лицо начинает с выплаты процентов в размере 1500 долларов в год, но сумма будет меняться по мере того, как заемщик производит платежи.В конце концов, физическое лицо платит в общей сложности 28 306,88 долларов: выплата основной суммы кредита в 25 000 долларов и 3 306,88 долларов в виде процентов.

Фиксированная годовая процентная ставка по сравнению с переменной годовой процентной ставкой

В приведенном выше примере была фиксированная годовая процентная ставка 5%. Это означает, что годовая процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита. Годовая процентная ставка может меняться. Они не привязаны к какому-либо индексу, и изменение не происходит автоматически. Кредитор должен заранее уведомить заемщика, если годовая процентная ставка изменится.

Кредитор имеет прерогативу корректировать годовую процентную ставку, чтобы она лучше соответствовала рыночным изменениям или если заемщик не производит платежи вовремя, но они должны сообщить заемщику, что изменения произойдут и почему. Фиксированные годовые процентные ставки наиболее распространены для «ссуд» кредитных карт или займов и могут включать вводную процентную ставку, которая позже переключается на переменную годовую процентную ставку.

Таким образом, переменная годовая процентная ставка прямо противоположна фиксированной годовой процентной ставке. Переменные годовые процентные ставки непостоянны и колеблются, иногда значительно.В США переменные годовые процентные ставки обычно привязаны к индексу основной ставки, что означает, что при изменении основной процентной ставки будет меняться и годовая процентная ставка. Индекс базовой ставки устанавливается в соответствии со ставкой по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком США и финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики. Это означает, что Каждый раз, когда федеральное правительство корректирует процентные ставки по всей стране, переменные годовые процентные ставки изменяются соответствующим образом.

Получение годовой процентной ставки

Физические и юридические лица не всегда получают прибыль в конце годовой процентной ставки. Когда физическое или юридическое лицо имеет депозитный счет в финансовом учреждении, они могут получать проценты по своим депозитам. Банк или другое финансовое учреждение платит владельцу счета проценты, потому что банк, по сути, занимает деньги владельца счета. В этом сценарии владелец счета получит указанную годовую процентную ставку за депозитный счет.

Обратите внимание, что кредитные учреждения всегда предлагают годовую процентную ставку по депозитным счетам, которая значительно ниже, чем годовая процентная ставка, которую они взимают за ссуды. Так банки зарабатывают деньги. Они «занимают» деньги на депозитных счетах под низкую процентную ставку, а затем ссужают деньги под более высокую процентную ставку.

Заключительное слово

Для любого человека, который берет деньги в долг, важно понимать ставку и условия своей годовой процентной ставки, в том числе фиксированной или переменной. Это позволяет заемщику составлять бюджет, разумно использовать свой кредит и производить последовательные платежи как в счет основной суммы кредита, так и в счет процентов за право брать деньги в долг.Непоследовательные или невыполненные платежи могут существенно повлиять на общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.

Ссылки по теме

Спасибо за то, что прочитали объяснение CFI о годовой процентной ставке. CFI предлагает программу сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ FMVA®. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.P. Morgan и Ferrari, для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• Калькулятор эффективной годовой процентной ставки Калькулятор эффективной годовой процентной ставкиЭтот калькулятор эффективной годовой процентной ставки поможет вам рассчитать EAR с учетом номинальной процентной ставки и количества периодов начисления сложных процентов. Эффективная годовая ставка (EAR) — это процентная ставка, фактически полученная по инвестициям или выплаченная по ссуде в результате сложения процентов за определенный период времени.Это
• Оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или если кредитор ссудит им деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту.
• Предоплата Предоплата Предоплата — это любой платеж, произведенный до официальной даты платежа. Предоплата может производиться за товары и услуги или в счет погашения долга.Их можно разделить на две группы: полные предоплаты и частичные предоплаты.
• Простой процентПростой интересФормула простого процента, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым установленным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.

Простой процент | Математика для гуманитарных наук

Обсуждение процентов начинается с основной суммы или суммы, с которой начинается ваш счет. Это могут быть стартовые инвестиции или стартовая сумма кредита. В самом простом виде проценты рассчитываются как процент от основной суммы долга. Например, если вы взяли у друга 100 долларов и согласились выплатить их с 5% -ной процентной ставкой, тогда сумма процентов, которую вы заплатите, будет всего лишь 5% от 100: 100 долларов (0.05) = 5 долларов США. Общая сумма, которую вы должны выплатить, составит 105 долларов, включая первоначальную основную сумму плюс проценты.

Простые разовые проценты

[латекс] \ begin {align} & I = {{P} _ {0}} r \\ & A = {{P} _ {0}} + I = {{P} _ {0}} + {{P } _ {0}} r = {{P} _ {0}} (1 + r) \\\ end {align} [/ latex]

I — проценты

A — конечная сумма: основная сумма плюс проценты

P0 — основная (начальная сумма)

r — процентная ставка (в десятичной форме. Пример: 5% = 0,05)

Пример 1

Друг просит одолжить 300 долларов и соглашается выплатить его в течение 30 дней под 3% годовых. Сколько процентов вы заработаете?

P0 = 300 $ основной

r = 0,03 Ставка 3%

I = 300 долларов (0,03) = 9 долларов. Вы получите проценты в размере 9 долларов.

Одноразовые простые проценты обычно используются только для чрезвычайно краткосрочных кредитов. По долгосрочным займам проценты обычно выплачиваются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.В этом случае проценты будут начисляться регулярно. Например, облигации по сути представляют собой ссуду, предоставленную эмитенту облигаций (компании или правительству) вами, держателем облигации. В обмен на ссуду эмитент соглашается выплачивать проценты, часто ежегодно. Облигации имеют дату погашения, когда эмитент выплачивает первоначальную стоимость облигации.

Пример 2

Предположим, ваш город строит новый парк и выпускает облигации, чтобы собрать деньги на его строительство. Вы получаете облигацию на сумму 1000 долларов, по которой выплачивается 5% годовых со сроком погашения 5 лет.Сколько процентов вы заработаете?

Каждый год вы будете зарабатывать 5% процентов: 1000 долларов (0,05) = 50 долларов процентов. Таким образом, в течение пяти лет вы заработаете в общей сложности 250 долларов в виде процентов. Когда срок погашения облигации наступит, вы получите обратно 1000 долларов, которые вы изначально заплатили, в результате чего у вас останется 1250 долларов.

Мы можем обобщить эту интересную идею с течением времени.

Простой процент с течением времени

[латекс] \ begin {align} & I = {{P} _ {0}} rt \\ & A = {{P} _ {0}} + I = {{P} _ {0}} + {{P } _ {0}} rt = {{P} _ {0}} (1 + rt) \\\ end {align} [/ latex]

I — проценты

A — конечная сумма: основная сумма плюс проценты

P0 — основная (начальная сумма)

r — процентная ставка в десятичной форме

т время

Единицы измерения (годы, месяцы и т. Д.)) для времени должно соответствовать периоду времени для процентной ставки.

APR — Годовая процентная ставка

Процентные ставки обычно задаются как годовая процентная ставка (APR) — общая процентная ставка, которая будет выплачиваться в течение года. Если проценты выплачиваются меньшими временными интервалами, годовая процентная ставка будет разделена.

Например, ежемесячная выплата 6% годовых будет разделена на двенадцать платежей по 0,5%.

Ежеквартальная ставка в размере 4% годовых будет разделена на четыре выплаты по 1%.

Пример 3

Казначейские облигации

(казначейские ноты) — это облигации, выпущенные федеральным правительством для покрытия его расходов. Предположим, вы получаете казначейские облигации на сумму 1000 долларов США с годовой ставкой 4%, выплачиваемой раз в полгода, со сроком погашения через 4 года. Сколько процентов вы заработаете?

Поскольку проценты выплачиваются раз в полгода (два раза в год), процентная ставка 4% будет разделена на две выплаты по 2%.

P0 = 1000 $ основной

r = 0.02 Ставка 2% за полгода

т = 8 4 года = 8 полугодий

I = 1000 (0,02) (8) = 160 долларов. Вы заработаете 160 долларов в течение четырех лет.

Попробовать 1

Кредитная компания взимает 30 долларов за ссуду на один месяц в размере 500 долларов. Найдите годовую процентную ставку, которую они взимают.

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR)?

Разница между годовой процентной ставкой и фактической ставкой векселя очень сбивает с толку, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, которые раньше не проходили весь процесс закрытия.

При покупке новой ипотечной ссуды вы можете заметить годовую процентную ставку (APR), указанную рядом со ставкой примечания. Включение годовой процентной ставки фактически предусмотрено федеральным законом, чтобы дать заемщикам стандартное правило измерения для сравнения общей стоимости каждой ссуды.

Годовая процентная ставка предназначена для представления «истинной стоимости ссуды» для заемщика, выраженной в форме годовой ставки, чтобы кредиторы не «скрывали» комиссионные и авансовые расходы за низкими объявленными ставками.

Согласно Википедии:

Термины годовой процент ставки (APR) и номинальный APR описывают процентную ставку за весь год (в годовом исчислении), а не только ежемесячную плату / ставку, применяемую к ссуде, ипотеке, кредитной карте, и т.д. Это финансовые расходы, выраженные в виде годовой ставки.

• Номинальная ставка годовых. — это простая процентная ставка (на год).
• Эффективная годовая процентная ставка — это комиссия + сложная процентная ставка (рассчитанная в течение года)

Номинальная годовая процентная ставка рассчитывается как: ставка за платежный период, умноженная на количество платежных периодов в году.

Однако точное юридическое определение «эффективной годовой процентной ставки» может сильно различаться в зависимости от типа включенных комиссий, таких как плата за участие, комиссия за выдачу кредита, ежемесячная плата за обслуживание или плата за просрочку платежа.

Эффективная годовая процентная ставка называется «математически верной» процентной ставкой на каждый год. ^{Расчет эффективной годовой процентной ставки, такой как комиссия + сложная процентная ставка, также может варьироваться в зависимости от того, добавляются ли авансовые сборы, такие как комиссия за создание или участие, ко всей сумме или рассматриваются как краткосрочный заем. к оплате в первый платеж.}

Какие комиссии обычно включены в годовую процентную ставку?

• Комиссия за оформление
• Бонусные баллы
• Выкуп средств от покупателя
• Предоплаченные проценты по ипотеке
• Премии по ипотечному страхованию
• Прочие комиссии кредитора (заявление, андеррайтинг, налоговая служба и т. Д.)

Поскольку для получения ипотеки также могут потребоваться сборы за оформление, пункты дисконтирования, премии по ипотечному страхованию, предоплаченные проценты и другие элементы, их необходимо включить при расчете годовой процентной ставки.Такие сборы, как страхование титула, оценка и кредит, не включены в расчет годовой процентной ставки.

Годовая процентная ставка может варьироваться между кредиторами и программами из-за того, что федеральный закон четко не определяет, что конкретно входит в расчет.

Что не раскрывает годовая процентная ставка?

• годовых по ссуде, привязанной к рыночному индексу, например, 5/1 ARM, предполагает, что рыночный индекс никогда не изменится. Но ипотека с регулируемой процентной ставкой всегда меняется в течение 30 лет.

• Сравнение условий кредита — EX: 15-летний срок будет иметь более высокую годовую ставку просто потому, что комиссии амортизируются в течение более короткого периода времени по сравнению с аналогичным сценарием ставки / стоимости на 30-летний срок.

APR Примеры сравнения:

• Банк (A) предлагает фиксированную ипотеку на 30 лет под 8,00% годовых

• Банк (B) предлагает фиксированную ипотеку на 30 лет по ставке 7,00%.

Легкий выбор, правда?

В то время как Банк (B) рекламирует самую низкую ставку по нотам, он не учитывает точки выдачи, сборы за андеррайтинг / обработку и предоплаченные проценты по ипотеке (платеж по ипотеке за первый месяц), что может существенно сделать годовую процентную ставку намного выше, чем у одного банка. (А) — это реклама.Таким образом, банк (A) может показывать более высокую ставку из-за годовой процентной ставки, но на самом деле они могут взимать намного меньшую общую комиссию, чем банк (B).

… ..

До того, как кредиторы и ипотечные брокеры были обязаны указывать годовую процентную ставку, было труднее выяснить правду об общих затратах по займам по одной ссуде по сравнению с другой. При сравнении ставок по ипотеке рекомендуется спросить своего кредитора, какие комиссии включены в его годовую ставку.

_________________________________

Связанные статьи о ставках по ипотеке:

Что такое процентные ставки и как работают проценты?

Проценты — это цена, которую вы платите за получение займа.Когда кредитор предоставляет ссуду, он получает прибыль от процентов, выплачиваемых сверх первоначальной суммы ссуды.

Процентные ставки влияют на реальную сумму, которую вы платите за дома, автомобили и другие покупки, сделанные в кредит. Как определяется процентная ставка, зависит от типа кредита. Используйте эту инфографику в качестве руководства по принципам работы каждого типа процентной ставки.

Процентные ставки играют центральную роль в нашей финансовой жизни, но иногда бывает сложно разобраться во всех них. Вы можете заплатить 3.5% процентов по автокредиту, 4,5% по жилищному кредиту, 13% по кредитным картам, но заработайте только 0,5% сбережений.

Что происходит? Почему все эти процентные ставки такие разные?

Чтобы по-настоящему контролировать свои финансы, вы должны сначала понять, что означает процентная ставка, кто устанавливает процентные ставки и как процентные ставки влияют на ваш повседневный бюджет. Ознакомьтесь с этими примерами, чтобы точно узнать, как работают процентные ставки.

Как работают проценты?

Проценты влияют на общую сумму, которую вы платите после полной выплаты кредита.Например, если вы одолжите 100 долларов под 5% годовых, вы заплатите 105 долларов обратно кредитору, у которого вы взяли взаймы. Кредитор получит 5 долларов прибыли.

Есть несколько типов интересов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении всей жизни. У каждой ссуды своя процентная ставка, которая определяет истинную сумму вашей задолженности. Прежде чем брать взаймы, убедитесь, что вы точно понимаете, как процентная ставка повлияет на размер вашей задолженности в конце дня.

Что считается высокой процентной ставкой?

У каждого типа ссуды своя средняя сумма процентов.Ставка рассчитывается на основе ряда факторов, в том числе:

• Основная сумма
• Продолжительность срока кредита
• График погашения
• Сумма ежемесячного платежа
• Рыночные факторы
• Кредитоспособность заемщика

Поскольку нет двух одинаковых ссуд, бывает сложно определить, какая процентная ставка является хорошей. Ваши кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотека имеют уникальные факторы, которые используются для определения вашей процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка, или APR, — это еще одна ставка, с которой вы можете столкнуться при получении личной ссуды, ипотечной ссуды, автокредита или кредитной карты. Эта ставка представляет собой сумму процентов, которые вы будете платить в течение года, включая любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть в процессе выдачи кредита.

Годовая процентная ставка обычно будет на 0,1–5% выше процентной ставки. Если годовая процентная ставка выше, ожидайте больше сборов.

Многие заемщики сравнивают годовые процентные ставки при выборе различных вариантов ссуды.Эти ставки являются ценными инструментами переговоров — нередко ссылаются на ставку конкурирующего кредитора, чтобы обеспечить лучшую доступную ставку.

Типы ссуд и процентные ставки

Как работают проценты по ипотеке?

Получение ипотечной ссуды — это самая крупная ссуда, которую когда-либо получат большинство потребителей, поэтому важно учитывать все аспекты покупки дома. Проценты, которые ипотечные кредиторы взимают с суммы, которую они ссужают покупателям жилья, зависят от кредита покупателя и общих экономических тенденций в стране.

За последние 40 лет средняя ставка по ипотеке или процентная ставка по ипотечной ссуде колебалась от 3,56% до 16,64%. Хотя покупка дома — отличный пример финансовой цели, прежде чем брать ипотечный кредит, важно провести исследование, чтобы определить, пора ли покупать.

Если вы хотите найти лучшую ссуду, внимательно изучите цитату каждого кредитора. Обязательно учтите:

• Процентные ставки
• Затраты на закрытие
• Административные сборы
• Комиссия за брокерские услуги

Некоторые из этих затрат могут быть включены в годовую процентную ставку.Прежде чем проводить параллельное сравнение, обязательно поинтересуйтесь, о чем идет речь.

По состоянию на 2019 год средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет около 4-5%.

Как работают проценты по кредитной карте?

В отличие от автокредитов и жилищных кредитов, банки и кредиторы не имеют залога, который можно было бы получить в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства или прекращает производить платежи по своей кредитной карте. В результате кредитные карты будут иметь более высокую процентную ставку, чем другие типы кредитов, чтобы компенсировать общие убытки.Средняя процентная ставка по кредитной карте находится в диапазоне 14-24%.

Остатки на кредитной карте ограничены. Если вы будете обращаться с ними правильно, вы сможете избежать выплаты значительных процентов. Кредитные карты — отличный инструмент, если вы знаете, как ими управлять, но вы не хотите, чтобы у вас было слишком много кредитных карт, из-за которых вы не можете управлять балансом.

Как работает процент по автокредиту?

При подаче заявки на автокредит машина используется в качестве залога. Большинство кредиторов потребуют, чтобы вы имели автострахование для защиты залога на время выплаты кредита.Если вы пропустите какие-либо платежи, банк может вернуть автомобиль, чтобы покрыть расходы по кредиту.

Поскольку процесс возврата автомобиля в собственность довольно прост и не требует больших комиссий для кредитора, заемщики могут рассчитывать на более низкие процентные ставки по автокредиту. Автокредиты обычно имеют процентные ставки в диапазоне 4-5%.

Как работают проценты по ссудам до зарплаты?

Возможно, вы слышали о ссудах до зарплаты и их необоснованно высоких процентных ставках. Но откуда у этих кредитов такие высокие ставки?

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, используемая, когда деньги нужны немедленно.Ожидается, что заемщики выплатят ссуду при получении следующей зарплаты. Чтобы стимулировать быстрое погашение, кредиторы часто используют чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве платы за обслуживание.

Например, ссуда до зарплаты может составлять всего 100 долларов с погашением в течение 2 недель. Если за этот заем взимается комиссия в размере 15 долларов, то годовая процентная ставка составит около 400%.

В отличие от кредитных карт и ипотечных кредитов, эта комиссия не возвращается в течение года. Хотя 15 долларов могут показаться не очень большими, это высокая процентная ставка по сравнению со 100 долларами, которые вы изначально взяли в долг.

Каким образом 115 долларов дают примерную ставку в 400% годовых?

15 долларов США — это 15% от взятых в долг 100 долларов США. Годовая процентная ставка равна годовой процентной ставке , поэтому 15% необходимо умножить на количество дней в году:

0,15 (365) = 54,75

Разделите ответ на продолжительность ссуды (2 недели = 14 дней).

54,75 / 14 = 3,910.

Переместите десятичную запятую на два правых места, чтобы получить APR. Таким образом, комиссия в размере 15 долларов за двухнедельную ссуду в размере 100 долларов означает, что годовая процентная ставка составляет 391%.

Что такое процентные ставки Федеральной резервной системы?

Федеральный резервный банк, или ФРС, является центральным банком США. Этот банк устанавливает так называемую «ставку по федеральным фондам», ставку, которую один банк будет взимать с другого банка за быстрые ссуды овернайт, необходимые для выполнения их нормативных требований по резервированию.

ФРС также устанавливает «федеральную учетную ставку», то есть проценты, которые ФРС взимает с банков, когда они занимают у самого Федерального резерва.

Эти ставки Федеральной резервной системы влияют на ставки, которые банки взимают за кредитные продукты.

Как правило, Федеральная резервная система будет повышать процентные ставки в хорошие экономические времена и понижать их, когда страна сталкивается с рецессией. Низкие ставки побуждают потребителей тратить, а не сберегать, тем самым стимулируя спад экономики. Ставки призваны помочь контролировать инфляцию.

Кредиторы будут повышать и понижать свои ставки до уровня Федеральной резервной системы. Примеры займов, на которые будут влиять ставки Федеральной резервной системы, включают:

• Автокредиты
• Кредитные карты
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (CD)

Одна процентная ставка, на которую ФРС не влияет напрямую ваша ставка по ипотеке.На ставки по ипотеке влияют инвесторы, покупающие облигации и ценные бумаги с ипотечным покрытием. Хотя повышение федерального бюджета может иметь небольшое влияние на ставки по ипотечным кредитам, эксперты обычно обращают внимание на другие факторы.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Как правило, сберегательные счета рассматриваются как противоположность ссуды, а не ссуды, вы предоставляете деньги банку для ссуды другим людям. В качестве стимула хранить сбережения в банке вам часто будут выплачивать проценты по сбережениям.

Поскольку банк будет платить вам, а не зарабатывать деньги на ваших процентах, ставки будут значительно ниже. Средняя годовая процентная ставка составляет 1-2%.

Сберегательные счета также имеют несколько условий. У вас могут быть ограничения на использование учетной записи, например, минимальный остаток. Счета с меньшим количеством ограничений могут платить более низкие процентные ставки.

Сберегательные счета лучше всего подходят для средств на случай чрезвычайных ситуаций. Чтобы увеличить свои сбережения, подумайте об инвестировании в сберегательную машину, которая принесет вам больше. Другие сберегательные счета, которые повысят вашу доходность, включают:

• CD
• Пенсионные фонды
• Фонды денежного рынка
• Облигации

Есть еще вопросы по процентным ставкам?

Интерес не обязательно должен быть угрозой. Если у вас есть вопросы о выплате процентов, получении ссуд или любых других личных финансах, обратитесь к нашим кредитным тренерам сегодня.

Годовая процентная ставка и процентная ставка: основные различия

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Никто не хочет платить по ипотечному кредиту или рефинансированию больше, чем необходимо. Вот почему важно понимать разницу между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой.

Процентная ставка похожа на пиццу без всяких привязок. Он отображается в процентах и ​​дает вам возможность измерить ваши ежемесячные расходы.Годовая процентная ставка, с другой стороны, равна годовой стоимости кредита в размере долларов США. Он также отображается в процентах, но включает все фиксированные параметры, такие как страхование ипотеки, пункты дисконтирования, сборы за оформление, сборы ипотечного брокера и некоторые затраты на закрытие сделки. Таким образом, APR дает вам более четкое представление о том, сколько вы платите.

Например, вы можете найти процентную ставку 4,5% по ипотечной ставке, но как только вы добавите все дополнительные комиссии, годовая процентная ставка станет 4,6% или 4,7%.

Закон о правде в кредитовании (TILA), принятый в 1968 году федеральным правительством, требует, чтобы кредиторы разглашали условия кредита, понятные для заемщика.Таким образом, потребители могут сравнить цены в магазинах и определить доступность ссуды. Это возлагает на вас ответственность и дает вам возможность принимать более обоснованные решения.

Потребители используют как годовую процентную ставку, так и процентную ставку для определения стоимости и доступности ссуды. Так почему же кредиторы рекламируют и годовую процентную ставку, и процентную ставку? На что стоит обратить внимание?

Что такое процентная ставка?

Процентные ставки обычно определяются кредитным рейтингом заемщика и преобладающими ставками — i.е., средняя процентная ставка, которую в настоящее время взимают кредиторы по ипотечным кредитам. Ваш ежемесячный платеж основан на основной сумме и процентной ставке, а не на годовой процентной ставке. Ваша процентная ставка обычно основана на вашем кредитном рейтинге, поэтому чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка. Процентная ставка — это только проценты, выплачиваемые кредитору.

Мейсон Миранда, специалист по кредитной индустрии из компании Credit Card Insider, расположенной в Сиракузах, штат Нью-Йорк, определяет процентную ставку следующим образом: «Процентная ставка — это плата за заимствование основной суммы кредита в течение определенного периода времени, всегда выражается как процент. Она может быть переменной с возможностью изменения в течение срока ссуды или фиксированной, что означает, что она останется неизменной в течение всего срока ссуды ».

Сегодня, когда вы и миллионы других американцев боретесь с реалиями COVID-19, процентные ставки по ипотечным кредитам упали, предлагая хорошие новости для потенциальных покупателей жилья и нынешних домовладельцев, которые хотят заработать на этих низких ставках путем рефинансирования.

Pro Tip

При сравнении кредиторов обратите внимание на годовую процентную ставку, которая представляет собой реальную стоимость финансирования.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка устанавливается кредитором и включает комиссию кредитора и другие расходы, которые варьируются от одного кредитного учреждения к другому. Это дает заемщикам более реалистичное представление о том, сколько им будет стоить заем. Годовая процентная ставка не связана с вашим ежемесячным платежом, который рассчитывается только с использованием процентной ставки.

«Годовая процентная ставка шире и, как правило, немного выше, потому что это годовая стоимость кредита для заемщика, включая комиссионные и единовременные расходы, такие как страхование ипотеки, затраты на закрытие сделки, комиссии за выдачу кредита, брокерские сборы и т. Д.- говорит Майкл Фогут, основатель Foguth Financial Group , агентства финансового планирования в Мичигане. «Годовая процентная ставка должна указываться в кредитном соглашении по закону. Однако ваш ежемесячный платеж основан на процентной ставке по вашему кредиту ».

годовых следует использовать при сравнении общей стоимости кредитов, говорит Фогут.

Однако имейте в виду, что годовая процентная ставка может не включать все сборы, такие как сборы за оценку, проверку и кредитную отчетность. При сравнении покупок всегда полезно спросить своего кредитора, что входит, а что не входит в указанную им годовую процентную ставку, чтобы у вас было точное представление обо всех расходах на покупку дома.

Процентная ставка по сравнению с годовой процентной ставкой в ​​долларах

Ипотечный калькулятор поможет вам, как потенциальному заемщику, рассчитать общие расходы по ссуде с учетом процентов и годовых. В приведенном ниже примере вы можете увидеть фактическую разницу в долларах между процентами и годовой процентной ставкой по ссуде в размере 250 000 долларов США с фиксированным сроком 30 или 15 лет. Обратите внимание, что ссуды на 15 лет взимают меньше процентов, потому что вы выплачиваете остаток в более короткие сроки.

* Ставки, указанные выше, основаны на NextAdvisor Ставки на июнь 2020 г.

Сравнивайте ставки по ипотечным кредитам

. ты в деле.Ставки могут быть заманчивыми, но многие не раскрывают истинные условия кредита, как того требует закон.

При покупке ипотечного кредита обратите внимание на процентную ставку, поскольку именно ее кредиторы используют для расчета вашего ежемесячного платежа. Но ипотечные кредиторы также обязаны раскрывать годовую процентную ставку, потому что она измеряет общую стоимость ссуды, что не учитывается процентными ставками.

«Действительно хороший способ сравнить разные ипотечные кредиты — который всегда рекомендуется, чтобы вы могли быть уверены в правильности выбора — — это сравнивать годовую процентную ставку по каждой полученной ссуде», — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending. компания по кредитованию жилья в Сан-Антонио.

«Очень легко смешать годовую процентную ставку и процентную ставку по кредиту, поскольку они кажутся похожими», — говорит Вальдес. «Также важно отметить, что если годовая процентная ставка намного выше, чем процентная ставка по ипотеке, это может быть красным флажком, что взимаются слишком большие комиссии. Например, один кредитор может рекламировать комиссию за выдачу кредита в размере 1%, поэтому в случае ссуды в 250 000 долларов комиссия составит 2500 долларов ».

годовых процентных ставок (годовых) | EME 460: Оценка георесурсов и анализ инвестиций

Годовая процентная ставка (APR) обычно используется для ссуд, ипотеки и т. Д. APR представляет собой годовое выражение стоимости заимствования денег.

Когда вы берете ссуду или ипотеку на недвижимость, помимо процентов, вы должны оплатить некоторые другие транзакционные издержки, такие как баллы *, сборы за выдачу ссуды, сбор за осмотр дома, взносы по ипотечному страхованию,…. С учетом этих затрат сумма денег, которую вы получите, на самом деле несколько меньше той, которую вы запросили. Годовая процентная ставка — это выражение, которое отражает некоторые из этих затрат, и в соответствии с Правилом Z Федерального закона о праве в кредитовании кредитор должен предоставить эту информацию заемщику.Поскольку годовая процентная ставка включает указанные транзакционные издержки, она выше процентной ставки. Вы можете думать о годовой процентной ставке как о доходности процесса взятия ссуды с учетом его затрат.

* Пункты ссуды — это процент от стоимости ссуды, вычитаемый как транзакционные издержки.

годовых может быть хорошим инструментом для сравнения различных кредитов, предлагаемых кредиторами. Но есть два вопроса, которые необходимо учитывать перед сравнением годовых:

1. , как кредитор рассчитывает годовую процентную ставку и какие расходы включены;
2. тот факт, что разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой по ссуде выше для небольших ссуд с более коротким сроком жизни, учитывая аналогичные затраты.

Для получения дополнительной информации о APR посмотрите видео по ссылке ниже.

Годовая процентная ставка Видео (1:34)

Щелкните здесь, чтобы просмотреть стенограмму видео.

Investopedia представляет: Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это стоимость заимствования за год. По закону все финансовые учреждения должны предъявлять клиентам годовую процентную ставку по ссуде или кредитной карте. Что четко указывает на реальную стоимость кредита. Годовая процентная ставка — это не то же самое, что процентная ставка по кредиту.Ссуды взимаются и процентная ставка, но обычно также взимаются другие сборы, такие как затраты на закрытие, сборы за выдачу или страхование, которые обычно включаются в ссуду. Если у двух ссуд одинаковая процентная ставка, но комиссия по одному намного выше, чем по другой, простая покупка по процентным ставкам не даст точного сравнения истинной стоимости ссуды. Вот почему есть годовая процентная ставка. Учет других сборов позволяет получить более точную оценку годовой стоимости кредита. По этой причине годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка.

Например, ипотечная компания может предложить клиенту процентную ставку 4% по ипотечной ссуде в размере 100 000 долларов, но после закрытия расходов и других комиссий годовая процентная ставка по ссуде может составлять 4,1%. К сожалению, не все финансовые учреждения включают одни и те же комиссионные в расчет годовой процентной ставки, поэтому годовая процентная ставка не всегда является идеальным инструментом для сравнения. При сравнении годовой процентной ставки по загрузке или кредитной карте спросите, какие комиссии включены, чтобы сравнение было точным.

Пример 3-1

Рассчитайте годовую процентную ставку для 5-летней ссуды в размере 25 000 долларов США с процентной ставкой 6% (начисляются ежегодно) с учетом 1.5 баллов и комиссия за выдачу кредита 250 долларов. Предположим, что все расходы вычтены в момент получения кредита (в настоящее время).

Примечание: 1,5 балла равняются стоимости 1,5% от суммы кредита.

Во-первых, необходимо рассчитать единый ряд годовых платежей.

Относительно таблицы 1-12 и уравнения 1-6

A = P * A / Pi, n = P [i (1 + i) n] / [(1 + i) n − 1] A = 25 000 * A / P6%, 5 = 25 000 * [0,06 (1 + 0,06 ) 5 / [(1 + 0,06) 5−1]] A = 5 934,91 доллара в год

Затем мы должны рассчитать затраты и вычесть их из ссуды:

1. 5 баллов = 1,5% * 25000 = 375 долларов Комиссия за выдачу кредита = 250 долларов Стоимость кредита = 375 + 250 = 625 долларов

Таким образом, заемщик получит 24 375 долларов в настоящее время и будет платить 5 934,91 долларов в банк каждый год, начиная с конца года. 1:

Теперь мы должны рассчитать доходность такого проекта.

Приведенная стоимость ссуды — приведенная стоимость затрат = приведенная стоимость всех годовых платежей

25 000–625 = 5 934.91 * (P / Ai, 5) 24 375 = 5 934,91 * [(1 + i) 5−1 / [i (1 + i) 5]]

С помощью метода проб и ошибок, описанного в разделе Урока 2 «Перерыв- Расчет четности и нормы прибыли (ROR) II », мы можем рассчитать i = 6,94% как годовую процентную ставку по ссуде.

Посмотрите следующее видео: Расчет годовых по ссуде или ипотеке (4:43).

Расчет годовых по кредиту или ипотеке

Щелкните, чтобы увидеть стенограмму видео «Расчет годовой процентной ставки по ссуде или ипотеке».

ВЕДУЩИЙ: В этом видео я собираюсь объяснить, как рассчитать годовую процентную ставку, или APR, для ссуд или ипотеки. Годовая процентная ставка — это параметр, который показывает годовую стоимость заимствования денег. Когда вы собираетесь взять ссуду или ипотеку на недвижимость, помимо процентов, вы будете платить некоторые другие транзакционные издержки, которые обычно включают баллы, комиссию за выдачу кредита, плату за осмотр дома, взносы по ипотечному страхованию и расходы на закрытие. .

Итак, в конце концов, вы получите немного меньше суммы, которую вы просите за ссуду или ипотеку.Годовая процентная ставка — это параметр, который помогает вам рассчитать истинную стоимость заимствования денег. Годовая процентная ставка отражает некоторые из этих затрат, но не все из них. Поэтому, когда вы берете ссуду или ипотеку, вам нужно спросить, какие расходы включены в годовую процентную ставку.

Итак, годовая процентная ставка очень близка к процентной ставке по ссуде или ипотеке, но она будет немного выше, потому что вы получите немного меньшую сумму денег. Давайте поработаем над этим примером. Предположим, мы собираемся взять ссуду на сумму 25 000 долларов в настоящее время под 6% годовых, начисляемых ежегодно.И мы должны погасить кредит через пять лет.

А затраты будут 1,5 балла. И комиссия за выдачу кредита в размере 250 долларов. Давайте посчитаем годовую процентную ставку по этой ссуде.

Первое, что нужно вычислить, — это единообразный ряд годовых платежей, которые мы должны платить каждый год, чтобы погасить ссуду. Таким образом, мы можем использовать коэффициент A над P для расчета этой однородной серии годовых платежей. Итак, 25 000 долларов, умножьте множитель A на P, уравнение и результат. Таким образом, мы должны платить по ссуде 5 935 долларов в год в течение пяти лет.

На следующем этапе мы должны рассчитать стоимость кредита. Здесь у нас есть баллы и комиссия за выдачу кредита. У нас есть 1,5 балла, что означает, что стоимость будет составлять 1,5% от общей первоначальной суммы кредита 25 000 долларов США, что составляет 375 долларов США, и комиссии за выдачу кредита, которая составляет 250 долларов США. Таким образом, общая стоимость кредита составит 375 долларов плюс 250 долларов, что составляет 625 долларов.

На следующем этапе мы должны вычесть стоимость ссуды в размере 625 долларов из первоначальной суммы ссуды, которая составляла 25000 долларов. Фактически мы собираемся получить 24 375 долларов в настоящее время, но мы должны платить 5 935 долларов в год.Чтобы рассчитать годовую процентную ставку этого проекта, нам нужно рассчитать рентабельность этого проекта.

Допустим, вы собираетесь получить 24 375 долларов, и вам нужно платить 5 935 долларов в год в течение пяти лет. Итак, чтобы рассчитать норму прибыли, мы запишем уравнение: приведенная стоимость ссуды за вычетом приведенной стоимости затрат должна быть равна приведенной стоимости всех годовых платежей. И рассчитываем норму доходности для этого проекта, которая составит 6,94%.

И это будет годовая процентная ставка по ссуде.Обратите внимание, что годовая процентная ставка должна быть очень близка к процентной ставке. Как мы видим здесь, годовая процентная ставка 6,94% очень близка к процентной ставке по кредиту в 6%.

Кредит: Фарид Тайари

Формула Excel для расчета нормы прибыли

Норма прибыли для инвестиций может быть определена методом проб и ошибок, который объяснялся ранее. Кроме того, удобный способ научиться рассчитывать норму прибыли — использовать Microsoft Excel или Google Таблицы и применить к денежному потоку внутреннюю функцию нормы доходности (IRR).

Примечание: Вы должны ввести полученные суммы в электронную таблицу в форме денежного потока (вы можете ввести годы в горизонтальном или вертикальном направлении). Это значит, что приход и отток денежных средств следует вводить с разными знаками (в зависимости от проекта). Таким образом, вы можете оформить ссуду с отрицательными знаками в настоящее время и ежегодные выплаты в последующие годы с положительными знаками.

Более подробная информация о функции IRR представлена ​​по следующим ссылкам.

Функция IRR в Microsoft Excel

Функция Excel ITT

Посмотрите следующее видео: Внутренняя норма доходности (1:58).

Внутренняя норма прибыли

Щелкните, чтобы увидеть стенограмму видео «Внутренняя норма доходности».

Функция IRR вычисляет внутреннюю норму доходности для серии денежных потоков. В этом примере у нас есть ряд денежных потоков, начиная с первоначальной инвестиции, отрицательного числа в периоде 0, а затем целого ряда денежных потоков в течение следующих пяти лет. Мы хотели бы выяснить, какова внутренняя норма доходности этих денежных потоков.

Если мы щелкнем по ячейке, в которой хотим получить результат, мы можем активировать Мастер функций. Мы можем перейти в категорию «Финансы», перейти в IRR. И когда мы говорим «ОК», нас просят привести эти аргументы.

Первый — это значения, которые в основном представляют собой массив или ссылку на ячейки, содержащие числа, для которых мы хотим вычислить IRR. В таком случае это будет этот список. Затем вас просят высказать предположение. А в некоторых случаях IRR не может подобрать число.Вам нужно сделать предположение. И обычно я ставлю 0,1 или 10%. И когда вы нажмете ОК, вы увидите, что IRR рассчитана.

Для того, чтобы IRR работал, вы должны понимать две проблемы. Во-первых, ваша серия денежных потоков должна содержать хотя бы одно отрицательное число и хотя бы одно положительное число, чтобы она работала, в противном случае будет выдано сообщение об ошибке.

Вторая проблема заключается в том, что, в отличие от функции NPV, функция IRR предполагает, что первое значение, которое она задает, происходит в периоде 0, а после этого переходит в периоды 1, 2, тогда как функция NPV предполагает, что первое заданное ей число встречается в конце периода 1.