СУ22 — Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита – это оформление нового договора в другом банке на предоставление ипотечного кредитования, с целью снижения процентной ставки.

Чаще всего, начать процедуру рефинансирования можно по истечению 6 месяцев после оформления договора. Некоторые банки готовы рассмотреть заявку и с меньшим сроком.

Как получить выгоду при рефинансировании:

• увеличить срок кредита, снизив месячную сумму платежа;
• снизить месячную сумму платежа и сумму переплаты, уменьшив процентную ставку;
• перейти на льготную ипотечную программу, подтвердив документально рождение второго или последующего ребенка;
• воспользоваться предложением по льготной ипотеке, подтвердив документально содержание ребенка с ограниченными возможностями.

За время погашения ипотеки заемщик имеет право менять своего кредитора, добиваясь лучших условий по кредиту. Делать это можно несколько раз — по закону нет ограничений.

Не редко, обращаясь за рефинансированием кредита люди испытывают стеснение. Из-за незнания у заемщиков складывается ошибочное мнение, что данный банковский продукт интересен только неплатежеспособным клиентам и должникам. Но это не так.

Банковская сфера деятельности подвержена большому количеству рисков. Кредитный риск традиционно рассматривается как возможность потерь финансовых ресурсов банком вследствие невозврата денежных средств или нарушений условий кредитного договора заемщиком. Поэтому клиент, который за шесть месяцев доказал свою платежеспособность и ответственность, наиболее привлекателен для кредитора.

Как получить рефинансирование ипотеки:

1. Узнать есть ли в вашем банке программа по снижение процентной ставки. Скорее всего сам банк не направит персональное предложение на снижение процента по ипотечному договору, поэтому необходимо направить заявку на получение более выгодных условий. Условия других банков не повлияют на решение о рефинансировании в крупном банке. Для экономии времени рассматривать альтернативные предложения можно пока заявка рассматривается.
2. Подать заявку в новый банк.
3. Собрать пакет документов.
4. Заключить договор с новым банком.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

1. Паспорт гражданина РФ со штампом о прописке – заемщика, а также созаемщика, если он есть.
2. Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (когда заемщик временно прописан по тому или иному адресу).
3. Документы, подтверждающие материальное положение и наличие заработка заемщика и созаемщика (при его наличии). 4. Документ, подтверждающий на основании чего залогодатель стал собственником (договор купли-продажи, мены, дарения, наследства и т.д.).
4. Отчет об оценке жилого помещения.
5. Технический паспорт или поэтажный план и экспликация жилого помещения (не всегда требуется, зависит от типа помещения).
6. Нотариально удостоверенное согласие супруга или супруги на передачу жилого помещения в залог (при необходимости).
7. Разрешение органов опеки и попечительства (при необходимости).
8. Брачный договор (при необходимости).
9. Справка из ЖЭУ или выписка из домовой книги, содержащая сведения о наличии, либо отсутствии зарегистрированных жильцов.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в 7 этапов:

1. Рассмотрение заявки во вновь выбранном банке. На этом этапе банк одобряет клиента в качестве заемщика.
2. Подача личных документов и по залогу.
3. Оценка рыночной стоимости объекта. Если оценка проводилась менее полугода назад, то этот этап не является обязательным – банк может принять подтвержденную ранее стоимость.
4. Одобрение объекта недвижимости. На этом этапе юристы банка рассматривают документы по объекту недвижимости.
5. Заключение ипотечной сделки.
6. Погашение новым банком текущего кредита и снятие обременения. Вновь выбранный банк выдает клиенту документ, подтверждающий отсутствие претензий закладную с записью о погашении долга. Для снятия обременения клиенту необходимо обратиться в МФЦ, если иное не обусловлено новым договором.
7. Регистрация обременения по новым условиям договора. Для регистрации нового обременения и погашения старого, банк или клиент направляет запрос в Росреестр.

Для получения рефинансирования не требуется согласие банка кредитора. Новый банк выдает кредит на счет текущего банка без обеспечения. После перевода нового кредита на погашение текущего, залог на непродолжительный период времени остается закрепленным за старым банком. Именно поэтому, после смены банка, новый кредитор имеет право страхования рисков, увеличивая ставку на 1-2%. Данный пункт правил должен быть указан в договоре на период процедуры смены банковской организации.

После поступления денег на счет, текущий банк направляет документацию в Росреестр, для перевода залога на нового кредитора. Не все банки готовы закрыть кредитный договор в день поступления денег на счет, часто это бывает платежный день раз в месяц. Это условие прописывается в договоре и влияет на время перехода в новый банк. Когда залог перейдет к новому банку и договор ипотечного кредитования будет расторгнут, в силу вступит изначальная процентная ставка.

Со стороны заемщика возможны дополнительные расходы, которые связаны с затратами: на уплату госпошлины, оценку стоимости недвижимости, на нотариальное оформление документов (например, согласие супруга), возможное повышение ставки в течение перехода, комиссия за перевод (у многих банков ее нет).

Новое страхование по ипотечному договору не всегда обязательно. Если страховая компания аккредитована в новом банке, то достаточно будет перезаключить договор на новый банк.

Если страховая компания не аккредитована в новом банке, то понадобится закрыть текущий договор и заключить новый. При закрытии договора можно получить компенсацию за оставшийся период, если это не противоречит условиям договора.

Налоговый вычет

Перед одобрением налогового вычета, проверяются данные о первичном ипотечном кредите. В договоре рефинансирования требуется расписать полные реквизиты предыдущего кредитного договора. Если процедура рефинансирования выполняется во второй раз, то в новом договоре указываются реквизиты первого договора рефинансирования и так далее.

Налоговый вычет не положен в случае, если банк предоставил большую сумму в кредит, чем необходимо для погашения остатка долга. Например, в случае, когда заемщику требуется погасить задолженность по другим обязательствам. Рефинансировать кредит нужно, если разница в ставках выше 1,5%, а все расходы окупятся за 2 года. Полученная выгода может составить 1⁄4 от суммы процентов по кредиту.

Рефинансирование ипотечного кредита. Агенство недвижимости Рио Люкс

Возможности рефинансирования

Одно из направлений деятельности компании – помощь в ипотечном кредитовании. Главная цель брокера заключается в достижении положительного результата для клиента, выборе максимально выгодной ипотечной программы. При возникновении проблем с выплатой под залог недвижимости (земельного участка) разрешить ситуацию поможет рефинансирование. Процедура означает перекредитование, то есть получение нового займа на более выгодных условиях для полного погашения задолженности. Объединение текущих кредитов в один ипотечный позволит оптимизировать долг и быстрее погасить его.

Наши специалисты помогут выбрать максимально выгодную позицию исходя из конкретной ситуации, её сложности, потребностей клиента. Мы сделаем доступным рефинансирование со ставкой от 6 %.

Наши специалисты могут существенно улучшить условия действующей ипотеки:

• уменьшение процентной ставки;
• снижение размера ежемесячного платежа;
• сокращение суммы переплаты.

Профессионалы сферы недвижимости помогут выгодно представить интересы, определить и реализовать оптимальный вариант решения проблемной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Процедура рефинансирования в «Рио-Люкс»

Агентство недвижимости прочно заняло свою нишу на рынке жилой и коммерческой недвижимости и оказывает услуги уже более 20 лет. Партнёрство с надёжными инвестиционными, строительными компаниями, финансовыми учреждениями позволяет создать выгодные условия, лояльную клиентскую политику, гибкую систему скидок, разные схемы ипотечного кредитования. Команда профессионалов гарантирует юридическое консультирование, защиту и сопровождение на всех этапах сделки.

Преимущества сотрудничества:

• снижение процентной ставки;
• сокращённый перечень документов;
• оперативное согласование вопросов.

Компания не просто рефинансирует, специалисты проведут персональное консультирование, разъяснят условия разных программ, помогут собрать пакет документов. Благодаря такому подходу вполне реально снизить сумму выплат до 20%. Мы также поможем пересмотреть положения ипотечного договора и правильно заполнить заявку на перекредитование. Профессиональное юридическое сопровождение позволит добиться одобрения в нескольких финансовых учреждениях, не выходя из офиса.

Обязательные условия для клиента, которому нужно рефинансирование:

• право собственности на объект;
• оплата ипотечных платежей в течение не более 6 месяцев;
• отсутствие просрочек, реструктуризации долга.

По обычному алгоритму процесс оформления документов занимает 5–7 рабочих дней. Мы поможем ускорить процедуру, а окончательное решение будет известно в течение 1 часа, ведь рассмотрение заявки происходит в офисе. Профессиональная помощь даст возможность сэкономить время и ресурсы, оптимизировать отношения с кредитным учреждением и успешно решить проблемные ситуации (например, при возникновении трудностей с передачей закладной, оформлением страховки).

Почему нельзя рефинансировать ипотеку, если на ее погашение использован материнский капитал?

Материнский капитал – это вид государственной поддержки, при помощи которой семья может улучшить жилищные условия. Но применение материнского капитала влечет за собой определенные последствия, о которых лучше знать заранее, прежде чем вы купите с его помощью квартиру или погасите часть ипотеки.

Сложно рефинансировать ипотеку

Ставки по ипотеке снижаются, естественно, многие семьи хотели бы сейчас рефинансировать взятый ипотечный кредит. Однако, если семья использовала материнский капитал, с рефинансированием могут возникнуть сложности.

Процедура рефинансирования ипотеки для семей, направивших материнский капитал на погашение части ипотеки, значительно отличается от обычного перекредитования. Для того чтобы рефинансировать ипотеку, им предстоит выполнить целый ряд действий.

1. Выделить доли в праве собственности на эту квартиру детям (на это согласятся не все банки). Поэтому, если вы в дальнейшем планируете рефинансировать ипотеку, еще при получении ипотечного займа обязательно уточняйте, разрешит ли банк наделить детей собственностью в купленной квартире. Крупные банки – ипотечные кредиторы обычно на это идут.
2. После того как доли выделены, эти изменения нужно зарегистрировать в Росреестре.
3. Получить согласие органов опеки на рефинансирование.
4. Снять с квартиры обременение банка, выдавшего первоначальный кредит, и зарегистрировать залог на квартиру на новый банк.

Надежда на то, что рефинансирование кредитов, взятых на покупку таких квартир, упростится, есть. В этом году в Госдуму внесен соответствующий закон. В июне 2020 года он принят в первом чтении.

Квартиру, на покупку которой был потрачен материнский капитал, будет сложно продать до полного погашения кредита

Жизненная ситуация семьи может измениться, и тогда купленную в ипотеку недвижимость придется продать еще до полного погашения ипотечного кредита. Например, в семье появился еще один ребенок, и небольшой квартиры, которую она приобрела, уже недостаточно для комфортной жизни всех членов семьи. Поэтому семья планирует продать квартиру еще до полного погашения кредита.

Однако это сложно сделать, если для погашения части кредита использован материнский капитал. Если сразу после покупки квартиры не были выделены доли в собственности детям, с продажей возникнут сложности.

В таком случае для продажи нужно сначала выделить доли детям. Для этого потребуется согласие банка, на что банки идут достаточно редко.

Инструкция: Как выделить доли в квартире по материнскому капиталу

Продать жилье, не выделяя доли, семья не может. Тогда, чтобы продать такую квартиру, нужно будет ждать полного погашения ипотеки. Или удастся найти покупателя, готового внести наличными всю сумму остатка долга семьи перед банком, выдавшим ипотеку.

Сложнее продать квартиру и после того, как кредит полностью погашен

Такая сделка часто занимает много времени, на сбор документов обычно требуется 2–3 месяца. Покупателям нужно подождать, пока продавцы выполнят условие использования материнского капитала – выделят доли в собственности детям. Затем нужно получить разрешение на продажу органов опеки.
В законодательстве не установлен размер минимальной доли, которая должна быть выделена в праве на недвижимость, купленную с помощью материнского капитала, ее устанавливают сами родители.

После этого нужно найти квартиру, на покупку которой дадут согласие органы опеки.

«Мы советуем клиентам вкладывать материнский капитал в покупку квартиры, в которой семья планирует жить долго, до полной выплаты ипотечного кредита, — рассказывает юрисконсульт компании «КИАН» Юлия Ерк. — А если вы покупаете однокомнатную квартиру и понимаете, что через пару лет будете заниматься улучшением жилищных условий, направлять материнский капитал на гашение ипотеки по этой квартире не имеет смысла. Потому что затем при ее продаже вы столкнетесь с большими сложностями и дополнительными расходами».

Статья по теме: Материнский капитал – 2020

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

12.2020 09:56″>
Опубликовано: 21.12.2020 09:56

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

• Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
• Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
• Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
• Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

• экономия финансовых средств на ставках процентов;
• снижение суммы ежемесячных платежей;
• снижение периода кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
• изменение вида займа;
• возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)).css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Рефинансирование

Рефинансирование – когда кредиты выгодно платить

Ставки по кредитам постепенно снижаются, а это значит, что у заемщика появляется выбор – платить по-прежнему, по повышенной ставке, либо пройти процедуру рефинансирования и снизить ежемесячные траты. Все больше наших клиентов выбирают второй путь.  И таким образом, они получают целый ряд преимуществ. Коротко перечисли самые важные из них:

• снижение процентной части;
• объединение двух и более кредитов в один;
• вывод имущества из-под залога.

Расскажем подробнее о каждом из преимуществ.  Во — первых клиенты таким образом снижают процентную ставку по кредиту, и как мы уже говорили выше, экономят на платежах. Но и здесь есть подводные камни. Ведь большая часть кредитов, которые получают заемщики, выдается по системе дифференцированных платежей. И с этим сталкивается практически каждый второй клиент. Что получается на практике. В самые первые месяцы или даже год, заемщик выплачивает проценты банку. И данная сумма составляет до 80 % от всего ежемесячного платежа.  И только после этого ваши финансы направляются на погашение основного тела кредита. Поэтому наши специалисты советуют не терять время и деньги и проводить процедуру рефинансирования как можно раньше. Кроме того, очевидным плюсом программы становится ощутимое снижение ежемесячного платежа по кредиту. Финансовое положение наших клиентов может менятьсяи от этого никто не застрахован. И в каждом конкретном случае мы подберем выгодную программу перекредитования, расскажем про выгоды и риски. Также предложение о рефинансировании может заинтересовать тех, кто имеет два или больше кредитов. Как показывает практика, таких заемщиков в нашей стране довольно много и люди, как правило, платят разным банкам. При этом общая сумма долга зачастую превышает единый рефинансированный кредит и программа перекредитования становится самым оптимальным решением проблемы. Так же, как и в случае, когда необходимо вывести из-под залога имущество: автомобиль или недвижимость.  Оформленный кредит можно погасить беззалоговой формой рефинансирования и распорядится имуществом по своему усмотрению. По любому из перечисленных вариантов вас подробно проконсультируют наши специалисты. Банков, в которых действуют программы перекредитования, рефинансирования и консолидации разного рода кредитов, в нашей стране немало. Условия постоянно меняются. Есть определенные позиции, по которым та или иная организация находится в лидерах рынка перекредитования, либо замыкает длинный список. С нашей помощью вы выберете лучшие условия – достаточно заполнить простую форму онлайн заявки и мы перезвоним вам. И самое главное – не откладывайте это на потом! За ожидание вы каждый день рассчитываетесь из своего кармана

Выгодные услуги рефинансирования кредитов

Вслух.ру

24 декабря 2015, 11:52

У каждого из них на это были свои объективные причины, но решать эту проблему нужно как можно быстрее и эффективнее.
Качественно подойти к данному вопросу можно, получив перекредитование в другом банке и вернув «старый» долг. Именно такое рефинансирование позволяет заемщикам «выключить» счетчики штрафных санкций и пеней, которые предусмотрены по существующим кредитным договорам. Этой услугой пользуются и для снижения уровня процентной нагрузки, если в новом банке предлагают более низкие ежемесячные начисления по взятой ссуде. Специалисты mrfin.ru рекомендуют воспользоваться такой возможностью и попробовать перекредитоваться в другом банке, чтобы уменьшить размер своей финансовой задолженности.
Подстраиваясь под существующий спрос, различные кредитные организации сейчас стали предлагать процедуры рефинансирования займов для новых клиентов. Есть масса вариантов таких программ, которые работают по разным схемам, наиболее популярными из них являются: «уменьшение ежемесячного платежа», «объединение кредитов», «экономия на комиссиях», «старый кредит плюс новый», и т. п. Одним из решающих факторов для заемщика в таком рефинансировании является возможность получить «каникулы» по выплатам с отсрочкой на 3−6 месяцев. Банки теперь берутся за рефинансирование «плохих» кредитов и с просрочками платежей, чтобы получить себе нового клиента.
Процедура перекредитования выглядит следующим образом. Заемщик подает заявку в «новый» банк и тот оценивает его кредитную историю и степень платежеспособности. Если займ одобрен, то «новый» банк переводит сумму задолженности «старому» кредитному учреждению, чтобы погасить все долги. Клиент получает отсрочку первых платежей и новые графики погашения долга уже в «новом» банке.
Если процедура требует рефинансирования залогового кредита (к примеру, ипотеки), то на такую процедуру требуется больше времени. Причем в «новом» банке заемщику придется снова собирать соответствующие документы и в некоторых случаях даже перестраховываться в другой организации. Такие затраты могут с лихвой оправдаться, поскольку выключаются начисления штрафных санкций, которые существенно больше одноразовых расходов на перекредитование.
Используя услуги рефинансирования, заемщики могут получить нужную «паузу» в выплатах кредитов и даже снизить размер ежемесячных взносов по своей задолженности.

Как рефинансировать ипотеку

В связи со снижением процентных ставок сегодня и в обозримом будущем имеет смысл рефинансировать ипотеку. Вот что вам нужно знать.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новую жилищную ссуду взамен существующей. Если вы сможете рефинансировать ссуду по более низкой процентной ставке, чем вы платите в настоящее время, вы сможете сэкономить.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был при закрытии сделки по исходной ипотеке.Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Как показывает опыт, рефинансирование стоит рассмотреть, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться дома как минимум на несколько лет.

Рефинансирование жилищного кредита может иметь финансовый смысл по ряду причин:

• Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома путем так называемого рефинансирования с выплатой наличных средств.
• Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме.

Как рефинансировать ипотеку

Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при покупке дома.

Шаг 1. Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока ссуды или изъятие капитала для ремонта дома или погашения долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

Что следует учитывать: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита.Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет иметь право на рефинансирование, так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Возможно, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома, превышающая вашу задолженность банку по ипотеке. Чтобы понять это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем поищите дома в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

Что следует учитывать: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5 процентами собственного капитала, но вы получите более высокие ставки и меньшую комиссию, если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала, тем менее рискованна ссуда для банка или кредитора.

Шаг 4: Покупайте у нескольких кредиторов

Получение котировок от нескольких кредиторов может сэкономить вам тысячи долларов. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают «ссуды, не требующие закрытия», но взимают более высокую процентную ставку или увеличивают остаток по ссуде.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Некоторые кредиторы могут потребовать оценку рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости дома для утверждения рефинансирования.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными.

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоплатежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Многие кредиторы также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

• Ежемесячное высвобождение денег — Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вам придется платить меньше кредитору каждый месяц.«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, менеджер по ипотеке в Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».
• Оплатите дом быстрее — Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и на более короткий срок. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать ипотеку на 15 лет из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, обучение в колледже или чрезвычайный фонд.
• Отменить частную ипотечную страховку — Если ваш первоначальный первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному ипотечному страхованию, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.
• Используйте собственный капитал вашего дома — Домовладельцы, имеющие более 20 процентов собственного капитала в своем доме, иногда обращаются к рефинансированию за счет наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.
• Заблокируйте ипотеку с фиксированной ставкой — Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой, которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше той, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

Риски и издержки рефинансирования ипотеки

Хотя рефинансирование может быть разумным шагом, он подходит не всем. Рефинансирование может быть ошибкой, если вы не можете значительно снизить процентную ставку или понесли большие комиссии. Вот что следует иметь в виду:

• Рефинансирование не бесплатно — Ваша рефинансируемая ипотека связана с расходами, такими как сборы за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и ваша первоначальная ипотека.Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег, пока ежемесячная экономия не компенсирует расходы на рефинансирование. Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.
• У вас может быть штраф за досрочное погашение. — Некоторые кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.
• Ваши общие финансовые затраты могут увеличиться. — Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы, вероятно, заплатите значительно больше процентов и комиссий в течение срока действия кредита, чем если бы вы сохранили исходную ипотеку.

Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных или рефинансированием по ставке и сроку.При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки, чтобы быстрее наращивать капитал.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем необходимо для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь в своем доме более 20 процентов собственного капитала.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать с процентной ставкой 4 процента. После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц путем рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

В данном случае Кристофер и Андре должны 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов, или 80 000 долларов, собственного капитала. При рефинансировании с выплатой наличных они могли бы рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов.При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы искать кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Изображение от Getty Images.

Подробнее:

6 шагов по рефинансированию ипотечного кредита

Сати Рой, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, дает обзор процесса рефинансирования.

Думаете о рефинансировании? Этот процесс очень похож на тот, когда вы впервые получили ипотеку. Если все это кажется размытым, не волнуйтесь. На нашем онлайн-портале Better Mortgage вы точно узнаете, что будет дальше в вашем списке дел по рефинансированию, и мы поможем вам на каждом этапе этого пути.Вот пошаговая временная шкала того, чего вы можете ожидать.

1. За покупками

Первый шаг — найти лучший кредит и кредитора для ваших нужд. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при изучении вариантов рефинансирования:

• Тип рефинансирования: Ставка и срок или обналичивание наиболее распространены (подробнее здесь)
• Тип кредита: большинство кредиторов предлагают ипотечные кредиты с регулируемой или фиксированной ставкой
• Срок: срок вашей новой ипотеки
• Ставка: Здесь вы можете проверить текущие ставки и узнать, сколько вы можете сэкономить с помощью этого калькулятора рефинансирования.
• Кредиты против баллов: Вы можете взять кредиты для компенсации затрат на закрытие или выплатить баллы вперед, чтобы снизить ставку.
• Затраты на закрытие: Как и в случае с исходной ипотекой, у вас будут комиссионные сборы третьим лицам, имущественные и кредитные. (Better не взимает комиссию с кредиторов, но многие другие кредиторы это делают.)

Прежде чем переходить к любому кредитору, вы должны получить официальную смету ссуды (LE), которая представляет собой стандартный документ, содержащий четкое и краткое изложение всех характеристик, затрат и рисков, связанных с вашей новой ипотекой.В этом посте объясняется, как сравнить LE, которые вы получаете от разных кредиторов.

2. Заблокируйте свой тариф

После того, как вы выбрали кредитора, следующим шагом будет заблокировать ставку. Это означает, что ваш кредитор обязуется соблюдать текущие варианты ставок, даже если ставки позже вырастут. Процентные ставки по ипотеке могут колебаться ежедневно в зависимости от состояния рынка, поэтому фиксация ставки защищает вас от этих колебаний в будущем.

Хотя это может показаться ограничением, фиксирование ставки с помощью Better Mortgage на самом деле не помешает вам.Вы по-прежнему сможете:

• Выберите другой тип ссуды. При блокировке вы, по сути, запрашиваете, чтобы мы удерживали все доступные вам ставки по всем нашим продуктам на этот день. Так, например, если вы позже решите перейти с фиксированной ставки на ипотеку с регулируемой ставкой, мы сохраним исходные дневные ставки для любого типа кредита, который вы выберете.
• Измените свое мнение о начислении кредитов и выплате баллов. Когда вы блокируете свою ставку, вы также блокируете все баллы и варианты кредита, связанные с этой ставкой.Так, например, если позже вы решите, что хотите заплатить больше баллов за более низкую ставку, мы сделаем это вычисление на основе исходной ставки, которую вы заблокировали.
• Внесите изменения в заявку , например измените сумму кредита или добавьте созаемщика (имейте в виду, что подобные действия могут изменить ваши варианты ставок, но они все равно будут зависеть от дня, когда вы заблокировали ставку).

3. Подать документы

Затем мы попросим вас загрузить финансовые документы.Обычно вас просят предоставить:

• Налоговые декларации физических лиц за 2 года
• Налоговые декларации за 2 года (если вы владеете более 25% бизнеса)
• 2 года W-2 или 1099
• Выписки по счету за 2 месяца
• Подтверждение наличия алиментов или выплаты алиментов

Если вы рефинансируете с помощью Better Mortgage, у вас будет возможность связать свои банковские счета и загрузить документы в цифровом виде.

4. Андеррайтинг и последующие действия

Как только мы получим от вас все необходимое, наша команда андеррайтеров рассмотрит все, как правило, в течение 3 дней или меньше.Вам будет назначен кредитный инспектор, который будет работать с вами, чтобы ответить на вопросы и убедиться, что у нас есть все документы, которые нам нужны, исходя из вашего конкретного финансового положения. Вы также можете войти в систему в любое время, чтобы увидеть, какая информация от вас еще нужна нам и где вы находитесь в процессе.

5. Окончательное утверждение

После того, как вся окончательная документация готова, мы проводим заключительную проверку, чтобы убедиться, что все в порядке. Затем мы сообщим вам, что андеррайтинг завершен и пора назначить дату закрытия.

6. Закрытие и финансирование

Как только ваш кредит будет завершен, мы отправим вам на рассмотрение заключительную информацию (которая включает окончательные сторонние расходы, остаток по ипотеке и предоплаченные расходы). Мы будем работать с вами, чтобы запланировать закрытие и подписать все необходимые документы.

Вот и все! Имейте в виду, что если скорость является для вас приоритетом, у вас есть возможность задавать темп. Чем быстрее вы сможете загрузить документы и ответить на запросы, тем быстрее вы перейдете финишную черту рефинансирования.Онлайн-приложение Better Mortgage открыто круглосуточно и без выходных, что означает, что вы можете работать над делами по своему собственному графику. Начните свое путешествие по рефинансированию с Better Mortgage!

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки может помочь вам снизить процентную ставку по ссуде или ежемесячный платеж, получить доступ к части собственного капитала вашего дома или изменить программу ссуды.

Процесс рефинансирования ипотеки аналогичен тому, через который вы прошли, прежде всего, для получения ипотечной ссуды.Федеральная резервная система снизила целевую процентную ставку до 0% в марте 2020 года, что, в свою очередь, может привести к снижению процентных ставок по ипотеке. Средняя ставка на начало апреля составляла 3,74%, и люди с отличной кредитной историей могли претендовать на ставку еще ниже.

Вот шесть шагов по рефинансированию ипотеки, чтобы воспользоваться потенциальными преимуществами, которые предлагает процесс.

1. Проверьте свой кредит

Наличие хорошей кредитной истории дает много преимуществ, и если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента получения вашей первой ипотечной ссуды, это может повысить ваши шансы на получение более низкой процентной ставки, чем вы платите сейчас. .Поэтому, прежде чем начинать процесс подачи заявки, проверьте свой FICO ^® Оценка ^☉ , чтобы понять вашу текущую ситуацию. Как только вы узнаете свою оценку FICO ^® , взгляните на диапазон баллов, чтобы увидеть, где вы находитесь:

• Исключительно : от 800 до 850
• Очень хорошо : от 740 до 799
• Хорошо : 670 на 739
• Удовлетворительно : от 580 до 669
• Очень плохо : от 300 до 579

Вы можете бесплатно проверить свои кредитные отчеты и оценки через Experian. Многие обычные ипотечные кредиторы могут одобрить вашу заявку на ссуду, если ваш балл FICO ^® составляет 620 или выше, но баллы в диапазоне от середины 700 баллов и выше дадут вам наибольшие шансы получить низкую ставку.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы также будут рассматривать другие факторы, такие как ваша история платежей, недавние кредитные заявки, коэффициент использования кредита, основные отрицательные моменты, такие как банкротства и потери права выкупа, и многое другое.

В результате также важно проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей.Если вы обнаружите что-то, что, по вашему мнению, является неправильным или мошенническим, оспорите это с агентствами кредитной информации. Если будет установлено, что вы правы, элемент будет исправлен или удален, что может облегчить получение более высокой ставки по кредиту.

2. Определите вашу целевую ставку

Процентные ставки по ипотеке меняются ежедневно, а иногда и несколько раз в день. При таком большом количестве обновлений важно проводить исследования текущих ставок и тенденций.

Но то, что процентные ставки ниже, чем у вас сейчас, не обязательно означает, что вы сэкономите деньги.Это потому, что, как и при первоначальном процессе ипотеки, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие, которые могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита.

В результате вам нужно будет определить целевую процентную ставку, которая принесет вам экономию процентов, равную или превышающую ваши затраты на закрытие сделки. С помощью онлайн-калькулятора ипотечного кредита определите, сколько денег вы сэкономите под проценты по более низкой ставке каждый год, затем разделите сумму конечных расходов на эту цифру, чтобы узнать, сколько времени вам потребуется, чтобы окупиться.

Если вы планируете оставаться дома дольше этого периода, вы в конечном итоге сэкономите деньги.

Также важно учитывать, что вашей целью рефинансирования может быть не получение более низкой процентной ставки. Например, у вас может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой и вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку, чтобы избежать ее колебаний в будущем, или вы можете захотеть получить рефинансирование с выплатой наличных, чтобы использовать часть капитала в своем доме. Обратитесь к профессионалу, который поможет вам подсчитать, чтобы убедиться, что это правильный финансовый вариант для вас.

3. Совершайте покупки и выбирайте квалифицированного кредитора

Осмотр — один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по новому ипотечному кредиту. У каждого кредитора есть свой набор критериев для определения процентных ставок, и вы можете претендовать на более низкую ставку с одним, чем с другим.

Кроме того, затраты на закрытие сделки и сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, поэтому сравнение нескольких вариантов может помочь вам максимизировать свои сбережения. Запланируйте получение как минимум трех или четырех предложений от ипотечных кредиторов, чтобы дать вам хорошее представление о том, на что вы можете претендовать. Этот процесс также может помочь вам получить некоторую власть в переговорах, поскольку вы стремитесь сократить свои расходы за счет процентов и сборов.

Также, к счастью, подача заявок от нескольких кредиторов не окажет существенного негативного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что модели кредитного скоринга обычно объединяют несколько запросов от заявок на получение ипотечной, автомобильной и студенческой ссуд, если вы отправляете все заявки в течение короткого периода — обычно от 14 до 45 дней в зависимости от модели.

4. Остерегайтесь высоких комиссий за кредитование

Каждый кредитор имеет свой собственный набор комиссий за рефинансирование ипотечных кредитов, что означает, что одни кредиторы могут взимать комиссию, а другие — нет. Кроме того, некоторые кредиторы могут взимать за одни услуги больше, чем другие.

Общие комиссии, связанные с рефинансированием ипотеки, включают:

• Плата за условное депонирование и титульный взнос
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за оценку
• Комиссия за кредит
• Сборы за страхование
• Налог на недвижимость
• Комиссия за оформление
• Комиссия за дисконтирование процентной ставки (также называемые баллами)

Чем ниже комиссия, тем меньше времени потребуется для достижения безубыточности с экономией, которую вы получаете от более низкой процентной ставки. Кредиторы обычно предоставляют информацию о ссуде с оценкой затрат на закрытие сделки, поэтому не забудьте детализировать различные комиссии и сравнить их с расходами других кредиторов.

5. Будьте терпеливы при оформлении ипотечного кредита

Ипотечный кредит — это серьезное финансовое обязательство, поэтому крайне важно, чтобы вы нашли время, чтобы прочитать полные условия вашего нового контракта. Помимо понимания комиссий, связанных с ссудой, также определите, будете ли вы платить штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ссуду слишком рано — что может произойти, если вы снова рефинансируете или продадите дом.

Также прочтите все пункты договора, чтобы убедиться, что вы понимаете весь объем договора с новым кредитором. Если вы не понимаете термин, не стесняйтесь просить пояснения.

В некоторых случаях кредитор может попытаться заставить вас подписать как можно скорее. Если вы когда-нибудь почувствуете себя некомфортно из-за этого процесса, подумайте о работе с другим кредитором. Также обратите внимание, что ипотечные кредиторы обычно разрешают вам фиксировать процентную ставку — обычно на срок от 30 до 60 дней, но иногда и на 120 дней, — что должно дать вам достаточно времени, чтобы убедиться, что вы готовы пройти через с процессом.

И если процентные ставки упадут еще ниже во время периода фиксации ставки, вы можете поговорить со своим кредитором о «понижении» вашей ставки до текущей ставки за вознаграждение или просто начать процесс заново с другим кредитором.

6. Не открывайте никаких кредитов в процессе рефинансирования

В период, предшествующий рефинансированию ипотечного кредита, ни в коем случае не обращайтесь за новыми кредитными картами или займами. Поскольку ипотечный кредитор проверит ваш кредит во время подачи заявки и перед закрытием, также важно избегать открытия кредитных счетов в процессе рефинансирования.

Есть несколько причин для этого совета:

• Кредитный рейтинг : Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, сложный запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. В зависимости от того, где находится ваш кредитный рейтинг, потеря даже нескольких баллов может повлиять на вашу процентную ставку по новому кредиту. Избегайте любых действий, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Отношение долга к доходу : отношение долга к доходу — процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплаты по долгу — помогает определить, сколько вы можете занять с точки зрения ежемесячного платежа.Добавление большего долга увеличит ваш коэффициент, и в зависимости от того, где он находился до новой ссуды, это может затруднить получение одобрения на сумму ссуды, которую вы хотите.
• Риск : ипотечный кредит — это не просто большое обязательство для вас; это также большое обязательство для кредитора. Если вы открываете один или несколько кредитных счетов незадолго до или во время процесса рефинансирования, это может заставить кредитора подумать, что вы испытываете финансовые трудности и полагаетесь на долг для выполнения своих финансовых обязательств. В этом случае ипотечный кредитор может потерять уверенность в вашей способности своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке и либо отклонить ваше заявление, либо назначить более высокую ставку.

Таким образом, если вы надеетесь получить новую кредитную карту или ссуду на покупку автомобиля, подождите, пока вы не закроете ссуду рефинансирования, чтобы подать заявку на открытие этих кредитных счетов.

Примите лучшее решение на основе цифр

Рефинансирование ипотеки может показаться простым процессом, но он включает в себя множество движущихся частей, включая затраты и потенциал экономии.

Не торопите процесс, пытаясь оставить его позади. Не торопитесь, чтобы присмотреться и изучить свои варианты, и воспользуйтесь тем фактом, что ипотечные кредиторы будут фиксировать вашу ставку на определенный период, чтобы проверить затраты и экономию, оценить цифры, просмотреть условия контракта и решить, нужно ли это то, что вам нужно.

Также имейте в виду, что если ваш кредит улучшился, но у вас все еще есть возможности для запуска, у вас будет возможность снова рефинансировать в будущем.

Рефинансирование: что это?

Рефинансирование предполагает замену существующей ссуды новой ссудой, которая выплачивает задолженность по первой ссуде. В идеале новый заем должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы, чтобы сделать весь процесс окупаемым.

Более тонкие детали рефинансирования могут варьироваться в зависимости от типа ссуды и вашего кредитора.

Что такое рефинансирование?

Вы можете рефинансировать жилищный заем, автокредит или любой другой долг.Вы можете сделать это, если ваш существующий кредит слишком дорог или слишком рискован. Возможно, ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые взяли в долг, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредита.

Вы можете изменить определенные условия ссуды при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не уничтожите свой первоначальный остаток по ссуде, и ваше обеспечение должно оставаться на месте.

Вы не уменьшите или не уничтожите свой первоначальный остаток по кредиту. Фактически, при рефинансировании вы можете взять на себя больше долгов.Это может произойти, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете наличные в качестве компенсации разницы между рефинансированной ссудой и тем, что вы должны по исходной ссуде, или когда вы переносите свои заключительные расходы в новую ссуду, а не оплачиваете их заранее.

Ваша собственность может по-прежнему требоваться в качестве залога по ссуде, поэтому вы все равно можете потерять свой дом в результате обращения взыскания, если вы рефинансируете жилищный ссуду, но не будете платить. Точно так же ваш автомобиль может быть возвращен в собственность, если вы не по новой ссуде. Ваш залог всегда находится под угрозой, если вы не рефинансируете ссуду в личную необеспеченную ссуду, которая не использует собственность в качестве залога.

Как работает рефинансирование

Начните с поиска кредиторов и найдите тот, который предлагает лучшие условия кредита, чем те, которые содержатся в вашей существующей ссуде, которую вы хотели бы каким-либо образом улучшить. Подайте заявку на получение новой ссуды, когда вы выбрали лучшего кредитора для ваших обстоятельств.

Новая ссуда полностью и сразу погасит ваш существующий долг, когда ваша ссуда рефинансирования будет одобрена и вы завершите процесс закрытия. Вы продолжите платить по новой ссуде, пока не выплатите ее или не рефинансируете эту ссуду.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

• Это может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы перефинансируете ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки. Это может произойти из-за того, что вы имеете право на более низкую ставку в зависимости от рыночных условий или улучшенного кредитного рейтинга — факторов, которых не было в момент вашей первой заимствования. Более низкие процентные ставки обычно приводят к значительной экономии в течение срока ссуды, особенно в случае крупных или долгосрочных ссуд.
• Вы можете продлить погашение, увеличив срок ссуды, но потенциально вы заплатите больше в виде процентов. Вы также можете рефинансировать более краткосрочную ссуду, чтобы погасить ее раньше. Например, вы можете захотеть рефинансировать 30-летний жилищный заем в 15-летний жилищный заем с более высокими ежемесячными платежами, но более низкой процентной ставкой. Вы бы погасили ссуду через 15 лет меньше.
• Может иметь смысл объединить несколько других займов в одну, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.Наличие всего одной ссуды также упрощает отслеживание платежей.
• Возможно, вы предпочтете перейти на ссуду с фиксированной ставкой, если у вас есть ссуда с переменной ставкой, из-за которой ваши ежемесячные платежи будут колебаться вверх и вниз по мере изменения процентных ставок. Заем с фиксированной ставкой обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение, и это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам.

Понижаете ли вы процентную ставку по ссуде или увеличиваете время, необходимое для ее погашения, ваш новый платеж по ссуде, скорее всего, будет меньше, чем ваш первоначальный платеж. Результатом часто является более здоровый ежемесячный денежный поток и больше денег, доступных в вашем бюджете для других важных ежемесячных расходов.

• Некоторые ссуды, особенно воздушные ссуды, должны быть погашены единовременно в определенную дату. Когда наступит этот срок, у вас может не быть средств для крупной единовременной выплаты. В этой ситуации может иметь смысл рефинансировать, используя новую ссуду для финансирования шарикового платежа, чтобы получить больше времени для выплаты долга.

Вместо рефинансирования ссуды вы можете ежемесячно вносить небольшую дополнительную плату в счет основной суммы, чтобы сократить срок кредита.Это позволит сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Но рефинансирование не всегда разумный денежный ход. К некоторым недостаткам можно отнести:

• Может быть дорого. Затраты варьируются в зависимости от кредитора и штата, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Сюда могут входить сборы за подачу заявления, оформление, оценку и инспекцию, а также другие расходы на закрытие. Затраты на закрытие могут составлять до тысяч долларов с крупными займами, такими как жилищные.
• Вы будете платить больше процентов по своему долгу, если будете растягивать выплаты по кредиту на длительный период. Вы можете снизить свои ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования в течение срока действия кредита.
• Некоторые ссуды имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании. Например, федеральные студенческие ссуды более гибкие, чем частные студенческие ссуды, если вы попадете в тяжелые времена, предлагая планы отсрочки или воздержания, которые предоставляют вам временную отсрочку от совершения платежей.Федеральные кредиты также могут быть частично прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Возможно, вам будет лучше остаться с этими типами льготных кредитов.
• В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для своей собственности при рефинансировании. Например, некоторые штаты признают жилищные ссуды без права регресса (они не позволяют кредиторам брать имущество, кроме залога, если вы не выполняете платежи), в качестве ссуд с правом регресса, что позволяет кредиторам по-прежнему удерживать вас в ответственности по вашему долгу даже после того, как они конфискуют ваши залог.

Первоначальные затраты или затраты на закрытие могут быть слишком высокими, чтобы оправдать рефинансирование, и иногда выгода от текущего кредита перевешивает экономию, связанную с рефинансированием.

Узнайте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете старую ссуду слишком рано. Если это так, сравните стоимость штрафа с экономией, которую вы получите от рефинансирования.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на покупку любого другого кредита или ипотеки.Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитом, чтобы ваш рейтинг был как можно выше и вы соответствовали самым низким процентным ставкам. Вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о ставках и других условиях, которые вы ищете для своего нового кредита.

Помните, что эти условия должны представлять собой улучшение по сравнению с условиями вашего существующего кредита. Полезно провести быструю погашение кредита, чтобы увидеть, как изменятся ваши процентные расходы с разными кредитами.

Поищите вокруг, чтобы найти квалифицированного кредитора, предлагающего лучшие условия.Получите по крайней мере три или четыре предложения от конкурентов, прежде чем спрашивать своего текущего кредитора о том, что он готов предложить. Вы могли бы получить даже лучшие условия от вашего текущего кредитора, если он захочет сохранить вашу ипотеку.

Не берите новые долги в процессе рефинансирования, так как это может помешать сделке. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями кредита и всеми соответствующими комиссиями перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы вы знали, чего ожидать в финансовом отношении, когда придет время производить платежи.

Следует ли мне рефинансировать?

В некоторых случаях целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы экономия от рефинансирования превысила связанные с этим расходы. При рефинансировании некоторые домовладельцы не принимают во внимание то, что на возмещение затрат может потребоваться много времени, и они могут не захотеть жить в собственности достаточно долго, чтобы получить сбережения.

У вас может быть ссуда или две с высокой процентной ставкой, если вы вышли из сложной финансовой ситуации, которая повредила вашему кредитному рейтингу.Возможно, вы потеряли работу или у вас возникла неотложная медицинская помощь, из-за которой вы погрязли в долгах. Ваша процентная ставка будет отражать это, если бы вам пришлось взять ссуду, когда ваш кредитный рейтинг был низким. Вы можете рефинансировать эти ссуды по более низкой ставке, как только восстановите свой кредитный рейтинг.

Вы можете сделать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы обменять акции в вашем доме на наличные, при условии, что у вас хороший кредит. Вы можете реинвестировать свой капитал / деньги в свой дом, чтобы сделать давно необходимый ремонт или отремонтировать собственность.

Ключевые выводы

• Рефинансирование ссуды включает взятие новой ссуды для погашения и взамен первой.
• Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи за счет замены высокой процентной ставки более низкой.
• Вы оплатите все те же заключительные расходы, что и при получении первой ссуды, и это может составить до нескольких тысяч долларов авансом, в зависимости от размера вашей новой ссуды.
• Рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам немного денег для оплаты важного жизненного события, такого как свадьба, или для ремонта или улучшения вашего дома.Вы получите разницу между остатком по новому кредиту и остатком по старому кредиту наличными.

Как работает рефинансирование дома?

Как домовладелец с существующей ипотекой вы, возможно, слышали, как ваши соседи, друзья, коллеги или родственники говорили, что они недавно рефинансировали свою ипотеку и получили лучшую ставку, выплату наличных или более короткий срок ссуды с теми же ежемесячными выплатами. Все это возможно при рефинансировании существующей ипотеки, но подходит ли вам рефинансирование?

Есть плюсы и минусы рефинансирования вашего дома, которые вы должны понимать, чтобы принимать обоснованные финансовые решения.Давайте посмотрим на процесс рефинансирования и различные программы рефинансирования и решим, когда они выгодны.

Чтобы рефинансировать существующую ипотеку, первое, что вам следует сделать, это проконсультироваться с одним из наших ипотечных брокеров в Чикаго, если вы живете в районе Большого Чикаго, или с одним в вашем районе, если вы живете в другом месте. Вам нужно будет найти кредитора для гарантии вашей новой ипотеки. По сути, вы обмениваете существующую ссуду на новую ссуду.

Общие процессы очень похожи на те, когда вы впервые подали заявку и были одобрены для получения текущей ипотеки, за некоторыми исключениями.Перефинансирование вашего дома немного упрощается, поскольку у вас уже есть кредит. В процесс войдут:

1. Просмотр истории платежей по текущей ссуде.
2. Получение ваших кредитных отчетов для проверки вашего кредитного рейтинга и кредитной истории.
3. Подтверждение вашего источника дохода и работы.
4. Проведение оценки дома для определения его текущей рыночной стоимости.

Некоторые программы могут также попросить вас предоставить документацию по пенсионным счетам и некоторым другим активам, таким как акции и облигации.

Какие существуют программы займов рефинансирования?

Существует три основных типа программ рефинансирования, которые иногда также можно настроить в соответствии с вашими конкретными потребностями в кредитовании.

• 1. Обналичивание ипотеки — Этот тип рефинансирования заключается в погашении существующей ссуды и получении дополнительных денег в зависимости от доступного капитала в доме. Ваша новая ссуда будет включать остаток по существующей ссуде плюс сумму наличных денег, которую вы снимаете.При закрытии вы получите свои деньги.
• 2. Ипотека с внесением наличных — Эта ссуда рефинансирования является прямой противоположностью ссуды с выплатой наличных средств. Вместо того, чтобы получать деньги при закрытии, вы платите деньги при закрытии. Некоторые люди используют этот вариант, когда у них неожиданно много денег, чтобы уйти с более низкими платежами и / или более высокой процентной ставкой.
• 3. Ставка и срок ипотеки — Ставка и срок рефинансирования — это когда вы получаете новую ссуду на ту же сумму, что и по текущей ссуде.Люди используют эту опцию, когда процентная ставка по новым займам ниже, чем их текущая, или если они хотят погасить свой дом раньше.

Когда будет выгодно рефинансировать мой дом?

Теперь, когда у вас есть понимание основных вариантов рефинансирования, давайте посмотрим, почему рефинансирование вашего дома может быть выгодным для каждого типа кредита.

Этот вариант отлично подходит, если вы хотите сделать ремонт дома или консолидировать долги под высокие проценты. По ипотеке обычно процентные ставки ниже, чем по кредитным картам, поэтому в конечном итоге вы платите меньше и получаете нужные деньги.

Хотя этот вариант рефинансирования не так популярен, как два других, люди используют его, когда хотят отказаться от оплаты частного ипотечного страхования (PMI) или получить дополнительные деньги и хотят снизить свои ежемесячные платежи.

Некоторые кредитные программы требуют, чтобы вы имели PMI, если вы не заложили двадцать процентов при получении первоначальной ссуды. Рефинансирование дома и увеличение вашего капитала за счет внесения наличных средств может избавить от платежей PMI.

Вы также можете снизить процентную ставку, сократить период погашения или получить более низкие ежемесячные платежи в зависимости от продолжительности и текущих процентных ставок, которые вы получаете по новому займу.

Преимущество этого типа программы рефинансирования заключается в том, что вам нужна более высокая процентная ставка, чем у вас сейчас. Снижение процентной ставки даже на 0,25% сэкономит вам тысячи долларов на ипотеке. Некоторые люди также используют этот вариант, чтобы преобразовать свой кредит в новую кредитную программу с более коротким периодом погашения.

Например, они могли первоначально взять 30-летний обычный заем под 6% годовых. Они видят, что текущая ставка составляет 4%, и, исходя из того, что они могут позволить себе каждый месяц, понимают, что с помощью своего ипотечного брокера они могут получить новую ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет под 4%.

Как видите, рефинансирование существующей ипотеки дает вам определенные преимущества. Чтобы узнать, подходит ли вам рефинансирование, узнать о текущих процентных ставках и узнать о доступных программах кредитования, пожалуйста, свяжитесь с A и N Mortgage по телефону (773) 305-LOAN (773-305-5626), чтобы поговорить с одним из наших ипотечных брокеров сегодня!

Традиционный процесс рефинансирования и обналичивания

После того, как вы подтвердили свое право на участие, пришло время сосредоточиться на целях рефинансирования.Вы хотите сократить выплаты, чтобы уложиться в свой бюджет, перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к фиксированной ставке, консолидировать задолженность или вам нужны наличные?

• Пункт 1 Ваша текущая процентная ставка по ипотеке выше, чем сегодняшние рыночные ставки?
• Пункт 2 Сколько вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования в течение срока действия кредита?
• Пункт 3 Как долго вы планируете оставаться в своем доме?
• Пункт 4 Поможет ли рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды быстрее выплатить ипотечный кредит?
• Пункт 5 Сколько собственного капитала у вас дома и можете ли вы обналичить его?
• Пункт 6 Какова ваша общая непогашенная задолженность, которую вы можете погасить с помощью рефинансирования наличными?

Не уверены в ответах на эти вопросы или есть еще вопросы? Не волнуйтесь, консультант по ипотечным кредитам Freedom поможет вам на каждом этапе пути, предлагая варианты, основанные на ваших личных целях. Позвоните нам, и мы поможем вам упростить задачу.

После того, как вы изучите свое финансовое положение и решили рефинансировать, вы заполните свое заявление. Ваш консультант по ссуде задаст вам вопросы о ваших доходах, долгах и расходах и проверит вашу кредитоспособность.

Если вы снимаете наличные, обработчик кредита может запросить дополнительные документы, включая документы W2 и подтверждение занятости. Важно, чтобы у вас была чистая история платежей за последние 12 месяцев и не было банкротства или других кредитных проблем.

Как правило, вы можете включить расходы и сборы на закрытие в остаток ссуды, чтобы не платить эти сборы при закрытии. Ваш консультант по ипотечному кредитованию Freedom будет работать с вами, чтобы быстро обработать всю необходимую документацию.

процесс рефинансирования | California Mortgage Broker

Рефинансирование ипотеки — это процесс получения новой ссуды для выплаты существующему кредитору.

В зависимости от кредитной программы, квалификационного сценария и процентной ставки, рефинансирование может осуществляться между двумя отдельными банками или просто путем получения новой ипотечной ссуды у того же кредитора.

Связанные статьи / ресурсы по рефинансированию:

Четыре возможных причины для рефинансирования —

Ипотека обычно является крупнейшим долгом, которым приходится управлять большинству домовладельцев, и неплохо было бы проверить свой личный портфель финансирования недвижимости ремонт не реже одного раза в год.

Поскольку домовладелец может выбрать рефинансирование по нескольким причинам, мы рассмотрим четыре основных обстоятельства.

Падение ставок по ипотеке, снижение текущих выплат по ипотеке, консолидация долга или изменение ипотечных программ — четыре возможных причины для выбора рефинансирования.

… .. (подробнее о Четыре возможных причины рефинансирования)

Расчет чистой выгоды от рефинансирования —

Расчет чистой выгоды от рефинансирования может быть сложной задачей, если вы не понимаете, что вычислять.

Мы сосредоточимся на чистой выгоде рефинансирования с точки зрения снижения вашей процентной ставки.

Хотя есть несколько причин для рефинансирования, наиболее популярным является снижение ставки по ипотеке, чтобы сэкономить на выплатах процентов в течение срока ссуды.

Расчет фактической экономии может оказаться сложной задачей, если вы не знаете разницу между экономией денежных средств и сбережениями на процентах.

… .. (подробнее о Расчет чистой прибыли от рефинансирования )

Должен ли я получить кредитную линию собственного капитала или выплату рефи для улучшения жилищных условий? —

Для домовладельцев, заинтересованных в улучшении собственности без использования своих сберегательных или инвестиционных счетов, есть два основных варианта: либо получить кредитную линию собственного капитала (HELOC), либо осуществить рефинансирование с выплатой наличных средств.

Заем под собственный капитал аналогичен кредитной линии, за исключением того, что заемщик получает единовременную выплату во время финансирования, а условия платежа, как правило, фиксированы.

И линия, и ссуда занимают подчиненное положение по отношению к первому ссуде по титулу и обычно называются «второй ипотекой».

Поскольку вторая ипотека выплачивается после первого держателя залога в случае невыполнения обязательств взыскания или короткой продажи, процентные ставки выше, чтобы оправдать риск.

Сборы, процентная ставка и временная шкала — это три основных фактора, которые следует учитывать, какой вариант выбрать, чтобы вывести капитал из собственности.

… .. (подробнее о Рефинансирование с выплатой наличных )

… ..

Часто задаваемые вопросы:

В: Существует ли такая вещь, как «бесплатная ипотека»?

С технической точки зрения, любые ипотечные операции всегда связаны с расходами. Оценка, проверка, андеррайтинг, предоплата налогов, страхование, проценты….список можно продолжать.

Однако есть способ структурировать сценарий затрат на закрытие и процентной ставки, который уменьшит размер комиссионных или способ их выплаты заемщиком.

Обычно затраты на создание новой ипотеки либо финансируются в размере суммы ссуды, либо покрываются кредитором в обмен на процентную ставку, немного превышающую рыночную.

Выбор наилучшего варианта включает взвешивание разницы между первоначальной стоимостью и увеличенной ежемесячной оплатой в течение установленного периода времени.

В: Как долго мне нужно ждать рефинансирования после покупки?

Эмпирическое правило составляет 8–12 месяцев, но могут быть исключения. При подаче первоначальной заявки важно проконсультироваться с вашим кредитором, чтобы убедиться в отсутствии краткосрочных штрафов за рефинансирование в течение первого года.

Еще один момент, который следует учитывать — это стоимость рефинансирования. Если вы наблюдаете за рынком и, возможно, захотите зафиксировать более низкую ставку в ближайшем будущем, может быть более рентабельным будет заплатить пункт дисконтирования по более низкой ставке, чем платить за полное рефинансирование несколькими месяцами позже.

В: Я слышал, что мне следует рефинансировать, только если я упаду на 1% по ипотеке, правда ли это?

Некоторые говорят, что ½%, 1% — никогда. Каждая ипотека индивидуальна.

Например. Бесплатная ссуда может иметь точку безубыточности в течение 1 месяца при снижении процентной ставки только на 0,25%. Теперь, когда вы знаете, как рассчитать чистую прибыль, вы можете понять, что лучше для вас.

В: Почему я не могу просто сравнить текущий платеж с предложенным и определить чистую прибыль?

Вы можете просто сравнить только два платежа, если хотите узнать свои сбережения денежного потока, но текущая и предлагаемая ссуды могут иметь две разные амортизации.Допустим, у вас сейчас ипотека на 15 лет, и вы сравниваете ее с ипотекой на 30 лет.

Если все остальное — такая же процентная ставка, сумма кредита и т.д. За исключением амортизации, ваша ежемесячная экономия процентов будет составлять 0 долларов, но вы собираетесь показать экономию денежного потока из-за более длительной амортизации.

Q: Должен ли я рефинансировать свою текущую ипотечную компанию?

Нет, вы можете выбрать любую компанию, которую хотите рефинансировать по ипотеке, поскольку новая ссуда заменит старую ипотеку.

В: Легче ли рефинансировать в моей текущей ипотечной компании?

Иногда ваша текущая компания может сократить объем необходимой документации, но обычно это происходит за счет увеличения затрат и процентной ставки. Убедитесь, что вы проверили, чтобы убедиться, что получаете лучшую сделку.

Q: W ill Я автоматически попадаю под определение?

Нет, вам нужно будет претендовать на новое рефинансирование. Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, например, от FHA до FHA Streamline.