Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Причины и последствия реструктуризации долгов. Причины реструктуризации кредита


Когда нужно делать реструктуризацию кредита?

В последнее время ввиду большой закредитованности населения банки стали часто применять реструктуризацию кредитной задолженности. Это изменение банком прежних условий кредитного договора, чаще всего это затрагивает срок выдачи, чтобы изменить размер ежемесячного платежа. Ранее реструктуризация долга по кредиту в банке применялась мало и была не знакома заёмщикам, то теперь к ней прибегают все чаще.

Когда нужно делать реструктуризацию кредита в банке?

Причины реструктуризации кредита в банке

В первую очередь реструктуризация кредитной задолженности — это банковская услуга, которая направлена в помощь заёмщику, который по каким-либо причинам не может выполнять свои обязательства по прежнему договору. Проще говоря, вносить ежемесячные платежи для него становится очень сложно.

Это может быть потеря работы, болезнь самого заёмщика или кого-то из его близких, временная потеря трудоспособности, смерь близких, из обыденной колеи может выбить что угодно. В этом случае, если всё дело идёт к тому, что возникает ситуация, когда невозможно внести очередную выплату, то лучше сразу обратиться в банк со своей проблемой.

Обязательно обращайтесь в банк за реструктуризацией долга

Многие заёмщики делают большую ошибку, считая, что банк начнёт к ним пренебрежительно относиться. Нужно сразу уяснить, что для банка процесс реструктуризации долга по кредиту — это нормальная практика, ничего плохого в этом нет. Более того, если заёмщик пришёл со своей проблемой, к нему всегда отнесутся с пониманием и предложат варианты решения появившейся проблемы, при этом, договорившись сразу, гражданин избегает штрафов на пропуск платежа и ежедневно начисляемых пеней.

Если говорить объективно, то для банка крайне нежелательно иметь проблемные кредитные договора, по которым есть задолженность и они сами стремятся проводить реструктуризацию кредитной задолженности. Дело в том, что Центральный Банк всегда контролирует процентное соотношение нормальных и проблемных договоров каждого банка, если просроченных договором много, то ЦБ начинает в отношении банка вести проверки и анализ его работы, а это кредиторам совсем не нужно, им гораздо проще сделать реструктуризацию долга, не портя свою статистику просроченным кредитом.

Поэтому, при возникновении проблемы, нужно отбросить свои предрассудки и отправляться в банк для разрешения ситуации. Здесь могут предложить реструктуризацию долга по кредиту, увеличат срок выплаты кредита, чтобы снизить долговую нагрузку благодаря уменьшению ежемесячного платежа.В исключительных случаях банк может и вовсе предложить кредитные каникулы, когда заёмщик будет освобождён от выплат в полном или частичном объёме на определённый срок, это может быть 3-12 месяцев.

Делаем выводы

Реструктуризацию кредита в банке нужно делать в том случае, когда для заёмщика действующие условия кредитного договора становятся очень обременительными и выполнять свои обязательства в полном объёме он больше не может. Услуга реструктуризации кредита и создана именно для таких ситуаций, чтобы помочь заёмщику с выплатами, ну а для банка этот инструмент служит сохранением хорошей статистики.

hbon.ru

Причины и последствия реструктуризации долгов

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

В статье рассматриваются особенности, преимущества и недостатки альтернативы банкротству и принудительному взысканию долгов по заниженным ценам.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Реструктуризация долгов — один из вариантов для избавления от финансового бремени. В случае возникновения многочисленных просроченных платежей по причине непредвиденных обстоятельств, спровоцировавших снижение уровня платежеспособности, заемщик может претендовать на пересмотр условий кредитных соглашений с целью достижения в будущем определенного преимущества на этапе погашения задолженности.

Основания для реструктуризации

Стандартная процедура реструктуризации задолженности считается популярным методом, используемым в процессе банкротства для поиска источников погашения долга и постепенного улучшения платёжной дисциплины. Физическое лицо с непогашенными долгами может инициировать процесс пересмотра условий сделки. Для этого достаточно обратиться в обслуживающий банк. Финансовые учреждения зачастую идут навстречу благонадежному клиенту, готовому приложить усилия к возобновлению платежей. Однако для добровольного запуска процедуры заемщик обязан не только подать соответствующую заявку, но и обосновать свой запрос, например, предоставив доказательную базу, безапелляционно подтверждающую факт снижения уровня платежеспособности по независящим от заемщика причинам.

Реструктуризация долга выполняется в случае:

  1. Добровольного инициирования процедуры сторонами сделки для снижения риска просроченных выплат.
  2. Принудительного пересмотра условий договора в процессе банкротства неплательщика.

По решению суда назначается квалифицированный кризисный управляющий, в задачи которого входит построение эффективного плана реструктуризации. Таким образом, процедура распространяется только на просроченные задолженности, которые невозможно погасить в штатном режиме. Реструктуризация может осуществляться физическими лицами, находящимися на грани финансовой несостоятельности. Однако применение подобной процедуры не гарантирует восстановление платежеспособности. Во многих случаях после окончания текущего срока действия принятого сторонами плана реструктуризации заемщик погашает кредиты или частично избавляется от просроченных долгов.

Требования к заёмщикам:

  1. Отсутствие судимостей за преступления в финансовой сфере.
  2. Устранение неисполнимых условий предоставленного на рассмотрение плана.
  3. Защита интересов несовершеннолетних лиц, находящихся на попечении у должника.
  4. Отказ от реструктуризации долгов на протяжении последних восьми лет.
  5. Истечение сроков административных приводов по любым правонарушениям.
  6. Признание должником выдвинутых финансовых обязательств и текущих задолженностей.
  7. Отсутствие факта инициирования процедуры банкротства в течение пяти лет.
  8. Наличие у неплательщика прожиточного минимума и средств для существования.

Среди дополнительных факторов, влияющие на реструктуризацию, можно отметить причины возникновения финансовых трудностей и перспективы по восстановлению платежеспособности. К процедуре последовательной реструктуризации долга допускаются лица, которые заинтересованы в решении конфликтной ситуации мирным путем. В пересмотре условий сделки будет официально отказано, если неплательщик подозревается в мошеннической деятельности. Совершение преступлений в экономической сфере — веское и неоспоримое основание для прекращения процедуры.

План реструктуризации долгов

Составить план реструктуризации по всем долговым обязательствам может кредитор, заемщик, нанятый сторонами частный финансовый менеджер или назначенный судом кризисный управляющий. Допускается использование результатов совместного мозгового штурма, когда планированием занимаются все материально заинтересованные участники сделки и приглашенные независимые эксперты. Лучшие планы по реструктуризации представляют собой комбинацию из нескольких проектов, принятых или отклоненных кризисным управляющим.

Пакет документов для составления и одобрения плана реструктуризации:

  1. Заявление инициатора процедуры.
  2. Справочная информация о фиксированной сумме долга.
  3. Акт описи имущества должника.
  4. Справка о доходах.
  5. Данные о кредитной истории.
  6. Выписка из банковских счетов.
  7. Подтверждение достоверности перечисленных документов.

Стороны могут вносить различные корректировки и совместными усилиями редактировать готовый проект реструктуризации вплоть до момента его утверждения. На практике выгоду принесет только проработанный до мелочей план по пересмотру условий текущей сделки, который получит одобрение на официальном собрании кредиторов.

В каждом плане реструктуризации отображается следующая информация:

  • Порядок выполнения обязательств.
  • Продолжительность действия процедуры.
  • Размер запланированных платежей.
  • Обновленный график выплат.
  • Список кредиторов, претендующих на возмещение убытков.

Срок реструктуризации составляет 40 дней, но план по погашению долга часто рассчитан на несколько лет, вплоть до полного выполнения неплательщиком финансовых обязательств. Если за это время не произошло ощутимое сокращение долгов, процедура банкротства возобновляется. Лицо признается финансово несостоятельным, поэтому кредиторы получают шанс компенсировать затраты путем изъятия и продажи на открытых торгах имущества должника.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация имеет положительные и отрицательная стороны, ведь подобная процедура всегда влияет на платежеспособность заемщика. Качественное планирование с учетом конкретных потребностей и будущих финансовых возможностей должника позволит получить неоспоримую выгоду от пересмотра начальных условий сделки. В противном случае процедура будет абсолютно бесполезной тратой времени и денег.

Основные преимущества реструктуризации:

  1. Сохранение неплательщиком личного имущества.
  2. Существенное снижение уровня долговой нагрузки.
  3. Добровольное погашение кредита по обновленному графику.
  4. Реализация имущества для последующих выплат по рыночной цене.

К сожалению, существуют некоторые проблемы, связанные с процедурами реструктуризации задолженности. Для потребителей, которые находятся в незавидном финансовом положении, пересмотр условий сделки может оказаться весьма трудной и практически невыполнимой задачей, поскольку работу арбитражного управляющего придется оплачивать из собственного кармана, когда инициатором является должник.

Основные недостатки реструктуризации:

  1. Снижение кредитного балла и добавление в кредитную историю сведений о просроченных ранее платежах.
  2. Высокая стоимость услуг арбитражного управляющего и затраты на оформление банкротства.
  3. Привлечение экспертов для оценки платёжеспособности и составления плана погашения текущих долгов.
  4. Отказ высококвалифицированных кризисных управляющих работать с нерентабельными сделками.

Разработка эффективного плана позволит получить доступ к реструктуризации кредита или иного долга по приемлемой ставке, существенно снизив затраты. Пересмотр условий сделки обеспечит заемщику уникальную возможность избежать банкротства и последующих процедур, связанных с принудительным погашением кредита путем конфискации и реализации ликвидного имущества по умышленно заниженным ценам.

Последствия реструктуризации для заемщика и кредитора

Процедура реструктуризации в идеале обязана создать условия для полного погашения долгов гражданина. Во многих случаях она является лишь формальностью, без которой невозможно обойтись в ходе признания лица финансово несостоятельным. Суд просто не приступит к следующему этапу принудительного взыскания, если кредитор откажется от пересмотра условий сделки после поступления обоснованной заявки от неплательщика.

Последствия удачной реструктуризации для заемщика:

  • Сохранение финансовой состоятельности и восстановление платежеспособности.
  • Получение временного перерыва в судебных заседаниях.
  • Возобновление платежей по кредитам и прекращение процедуры банкротства.
  • Временный отказ от исполнительного производства и привлечения ФССП.
  • Признание наступившим срока исполнения текущих финансовых обязательств.
  • Рассмотрение требований о взыскании задолженностей через суд.
  • Сохранение права на совершение сделок по продаже имущества с разрешения управляющего.
  • Прекращение начисления и частичное или полное списание штрафов.
  • Отказ от процедур, связанных с конфискацией и реализацией имущества должника.
  • Ухудшение состояния кредитной истории и проблемы с получением займов в будущем.

На первый взгляд реструктуризация выгодна исключительно физическому лицу, допустившему по тем или иным причинам просрочки платежей, однако процедура несет ряд положительных последствий и для кредиторов. Лишь проработанный до мелочей план погашения позволяет финансовому учреждению компенсировать убытки.

Последствия удачной реструктуризации для кредитора:

  1. Погашение заемщиком долговых обязательств с частной или полной компенсацией убытков.
  2. Продление срока действия договора на несколько лет.
  3. Участие в совете кредиторов и активная работа с кризисным управляющим.
  4. Оформление через суд любых требования о взыскании.
  5. Возможное списание части долга в целях снижения риска невозврата задолженности.
  6. Повышение вероятности заключения с неплательщиком мировой договоренности.

Если процесс пересмотра условий сделки не принес положительных результатов, по истечению указанного в плане строка возобновляется процедура банкротства. Должник теряет право на совершение каких бы то ни было сделок с имуществом. По решению суда стартует процесс принудительного погашения долгов, в рамках которого судебные приставы сначала проводят оценку, а затем конфискацию и продажу ликвидного имущества должника.

Полученные в результате торгов средства используются для погашения долга. Заемщик, который признается финансово несостоятельным, на протяжении нескольких лет после окончания процедуры банкрот не вправе участвовать в процедурах реструктуризации, оформлять займы без предварительной подготовки и занимать руководящие должности.

Независимо от параметров долга, реструктуризация обеспечит альтернативу банкротству. Процесс, посредством которого можно получить частичное списание задолженности, позволит физическому лицу справиться с последствиями финансовых потрясений, которые приводят к снижению оптимального уровня платежеспособности.

 

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

creditar.ru

Реструктуризация кредита: пошаговый алгоритм процедуры

При возникновении долга по кредиту первая реакция большинства заемщиков – всеми способами избегать кредитора. Но при более тщательном анализе ситуации заемщик начинает искать варианты, как справиться с задолженностью с минимальными денежными и временными затратами. И одним из таких способов является реструктуризация кредита. Разберемся, как она проводится шаг за шагом.

Что дает реструктуризация

Под реструктуризацией понимается пересмотр кредитного договора. Чаще всего изменения касаются:

  • графика платежей — заемщик хочет уменьшить сумму ежемесячного платежа, банк вместе с тем увеличивает срок выплаты кредита;
  • могут быть изменены штрафные санкции и пересмотрены процентные ставки, что, впрочем, бывает крайне редко;
  • банк может пойти и на кредитные каникулы, которые позволят заемщику взять передышку и найти новые источники заработка для погашения кредита.

Для банка согласие на реструктуризацию — это попытка сделать заемщика вновь платежеспособным. Ведь всегда лучше пойти на уступки, чем кредит потом попадет в категорию проблемных.

Как поступать заемщику

Некоторые люди, даже испытывая серьезные проблемы с деньгами, всячески оттягивают момент общения с банком. И совершенно напрасно – лучше сразу пойти к кредитному менеджеру и сказать, что изменился уровень доходов или по серьезным причинам возросли расходы. Ведь сама по себе проблема никуда не денется, ее нужно решать и желательно очень быстро. Нужно откровенно рассказать банковскому сотруднику о:

  • серьезном заболевании, в том числе у кого-то из близких;
  • увольнении или переводе на более низкооплачиваемую должность;
  • рождении ребенка, что повлекло значительные расходы;
  • потере трудоспособности у близкого родственника.

При этом желательно, чтобы заемщик мог подтвердить свои слова документами, то есть показать копию трудовой книги или справку из больницы. Тогда кредитный эксперт уточнит, какую сумму в месяц заемщик готов платить. И после этого будет принято решение о возможном пересмотре кредитного договора.

Пошаговый план реструктуризации

Однозначно, что заемщику не стоит прятаться от банка. Но некоторые должники просто не знают, что и в какой последовательности делать. Нижеприведенная инструкция как раз для них:

  1. Итак, вначале нужно явиться в банк, чтобы написать заявление о желании провести реструктуризацию кредита. В некоторых банках есть установленная форма заявления, а иногда оно пишется в свободной форме. Главное, кроме персональных данных и семейного положения, указываются финансовые показатели по кредиту, причина неплатежеспособности, а также собственность, которой владеет заемщик — автомобиль, квартира или частный дом.
  2. Затем заемщик обсуждает с менеджером кредитного отдела возможный способ реструктуризации.
  3. Заявление направляется на обработку в отдел по работе с должниками.
  4. В случае положительного решения заемщику предлагают донести нужные документы (копии приказа с работы или медицинские справки), а после этого подписывают с ним новый кредитный договор.

Какие бывают виды реструктуризации, и что выбрать

Изменение кредитного договора может происходить на разных условиях. Разберемся подробнее на каких:

  1. Банк предоставляет кредитные каникулы. В данном случае заемщик на какое-то время (как правило, около двух месяцев) перестает вносить на банковский счет ежемесячный платеж. Хотя в некоторых случаях отсрочка платежа касается только тела кредита, а проценты по займу все равно нужно оплачивать. Как бы то ни было, такие каникулы дают передышку и возможность найти новый источник дохода.
  2. Пролонгация (то есть продление) займа. Такой вариант реструктуризации применяется намного чаще. Он подразумевает возможность уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Заемщику сразу становится легче погашать кредит – выплату могут снизить, например, с 10 тысяч рублей до 6 тысяч рублей. Но платить деньги придется дольше. Да и общая переплата по кредиту существенно возрастет.
  3. Списание штрафов и пени. Если по кредиту уже были просрочки, то заемщику очень сложно войти в нормальный график выплаты займа. Ведь вносимые им на банковский счет деньги часто вначале направляются на погашение штрафов, потом процентов и только затем – на покрытие тела кредита. Получается замкнутый круг: человек постоянно платит деньги, а сумма долга перед банком уменьшается незначительно.

В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно выбрать приемлемый для него вариант реструктуризации – это обсуждается с банковскими специалистами. Но они точно спросят, какую сумму человек реально сможет вносить по кредиту. Со своей же стороны нужно настаивать на подробном разъяснении всех условий и стремиться подписать новый договор на максимально выгодных для себя условиях.

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов

Реструктуризировать можно любой кредит — потребительский, кредитную карту, автозаем, ипотеку. Последний выплачивать часто сложнее всего. Ведь ипотечный кредит оформляется на длительный срок, поэтому при снижении уровня доходов, платить ипотеку становится крайне сложно.

С прошлого года действует государственная программа по реструктуризации ипотеки. Заемщикам нужно обращаться в Агентство по ипотечным жилищным кредитам, что сокращенно звучит как АИЖК. Что это дает заемщику? Во-первых, это возможность изменить кредитный договор. В частности, можно получить отсрочку платежа вплоть до полутора лет. Во-вторых, снизить ежемесячный платеж по ипотеке до ставки в 12% годовых. Одним словом, общую сумму долга можно уменьшить на 600 тысяч рублей. Это не может не радовать погрязших в кредитных долгах людей.

Есть только одно «но». АИЖК, предоставляя заемщикам госпомощь, предъявляет четкие требования к кредитной недвижимости:

  • это должно быть единственное жилье для заемщика и его семьи;
  • площадь 1-комнатной квартиры не должна превышать 45 квадратных метров, 2-комнатной — 65 квадратных метров, а 3-комнатной — 85 квадратных метров;
  • это должна быть среднестатическая квартира, не относящаяся к элит-классу.

Ипотечный кредит заемщик должен выплачивать уже, как минимум, год. Собственно, и должник должен быть или родителем несовершеннолетних детей, или инвалидом, или добросовестным плательщиком в прошлом. Если сейчас и возникли финансовые трудности, то нужно доказать, что это не по вине заемщика — например, предприятие-работодатель обанкротилось или человека сократили с должности. Тогда государство в лице Агентства готово помочь с ипотекой.

Загрузка...

refina.ru

Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник.

Когда у заемщика снижается доход

Реструктуризация просроченных кредитов

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам. Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются. В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

• временной потери трудоспособности из-за болезни;• уменьшения общего дохода;• ухода в декретный отпуск;• потери источника дохода;• увеличения ежемесячной финансовой нагрузки;• очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные. Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика. К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Реструктуризация кредита

Варианты изменения кредитного договора

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Реструктуризация просроченных кредитов: основные условия

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время. Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой. В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

• отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних;• наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения;• отсутствие крупной задолженности;• хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Необходимые документы

Необходимые документы

Для того чтобы избежать долговой ямы с помощью реструктуризации, необходимо подготовить пакет документов. Его состав зависит от ситуации, которая стала причиной уменьшения финансовых возможностей. Если заемщик потерял основное место работы или единственный дополнительный источник дохода, то ему нужно предоставить либо:

 

• копию трудовой книжки;• справку с бывшего места работы о расторжении трудового договора;• справку из центра занятости.

Когда причина невозможности погашать заем на прежних условиях – снижение зарплаты, то требуется справка о доходах по стандартной форме. В случае повышения финансовой нагрузки в результате увеличения количества детей доказательством будет свидетельство о рождении. Потерю трудоспособности должник должен подтвердить медицинской справкой.

К подтверждающим документам прикладываются и копии чеков, если финансовая нагрузка связана с повышением ежемесячных расходов. Что касается других документов, то, как правило, должник предоставляет те же документы, что и при оформлении кредитного продукта. В частности, обязательным является паспорт гражданина РФ.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

• в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях;• способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

www.credytoff.ru