Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту. Причина для снижения процентной ставки по ипотеке

Основания для снижения процентной ставки по ипотеке в 2022 году по мнению экспертов

Эксперты о том, когда стоит выполнять снижение процентной ставки по ипотеке в 2022 году

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2022 году может быть выполнено по инициативе банка или по инициативе заемщика.

Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования, Финансовый университет при Правительстве РФ советует прибегнуть к снижению процентной ставки по ипотеке при наличии определенных оснований.

Изменить кредитную ставку можно и это может быть существенная величина, которая по сути ничем не регламентирована. Например, при рождении второго или третьего ребенка с 2022 года можно реструктуризировать кредит по ставке 6% годовых по специальной государственной программе.

Об изменении условий ипотечного кредита стоит задуматься, если текущие ставки на 1,5-2% меньше, чем зафиксированные в действующем договоре. В этом случае затраты на сбор документов и выполнение дополнительных требований нового кредитора будут оправданы экономией по процентным ставкам.

Также в момент реструктуризации можно изменить срок кредита и при его увеличении добиться существенного снижения ежемесячного платежа. Особенностью России является частое нежелание банков предоставлять возможность реструктуризации ипотечного кредита для собственных заемщиков, хотя условия для вновь оформляемых кредитов лучше, чем действовавшие ранее. В этом случае проще договориться с новым банком, при этом и старый кредитор может смягчиться, увидев неизменность желания клиента и возможность его реализации в новом месте.

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE о рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки – распространенная услуга, к которой сегодня обращаются, как правило, клиенты, взявшие ипотеку в 2015-2022 гг., после повышения ключевой ставки до 17%. К примеру, по итогам марта 2022 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам составила 12,85%. Сегодня же покупатель может рефинансировать ипотеку под 9% и выполнить таким образом снижение процентной ставки по ипотеке.

Реструктуризация ипотеки: условия программы, документы

Реструктуризация долга имеет смыл только в случае, когда разница между текущей и возможной ставкой составляет не менее 1-1,5 п.п, иначе денежные затраты на услугу нивелируют большую часть выгоды. Ведь от заемщика потребуется оплата отчета об оценке, новой страховки, услуг специалиста БТИ при необходимости и, наконец, государственной пошлины. Не стоит забывать и о том, что многие банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту с момента перечисления средств до получения документа, подтверждающего государственную регистрацию договора об ипотеке в пользу нового кредитора. Наценка составляет в среднем 1-1,5 п.п.

Кроме того, рефинансирование становится менее выгодным в том случае, если прошло более половины срока ипотеки, поскольку именно в первые годы заемщик платит проценты по кредиту. Сделаем расчет на конкретном примере. Допустим, заемщик взял жилищный кредит на сумму 2 млн рублей на 10 лет по ставке 12,85% в марте 2022 года. Спустя два года – в марте 2022 года – от провел реструктуризацию под 9%. За этот период он выплатит процентов на сумму 503 700 рублей, сократив тело долга до 1 785 600 рублей. В оставшиеся 8 лет по ставке 9% он выплатит процентов на сумму 735 830 рублей. Итого – 1 239 530 рублей переплаты.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Рассмотрим иной сценарий, когда клиент платил бы ипотеку по ставке 12,85% на протяжении пяти лет и только потом сделал рефинансирование под те же 9%. Сумма набежавших процентов за пять лет – 1 106 400 рублей, остаток долга – 1 324 600 рублей. После перекредитования за оставшиеся пять лет заемщик выплатит еще процентов на сумму 332 000 рублей, итого – 1 438 400 за все десять лет.И, наконец, если наш покупатель вовсе решит не рефинансировать ипотеку, то сумма переплаты составит 1 578 500 рублей. То есть, реструктурировав кредит ближе к окончанию выплат, заемщик сэкономит на 200 тыс. меньше. Поэтому, чем раньше вы решите вопрос о снижении процентной ставки по ипотеке, тем лучше.

promdevelop.ru

как уменьшить процентную ставку и что для этого нужно

Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке? Покупка квартиры в ипотеку является достаточно серьезным решением для каждого человека. Все дело в том, что вам придется связать себя финансовыми обязательствами перед банковской организацией на протяжении долгих лет. Да и к тому же в нашей стране экономическая ситуация далеко не всегда бывает стабильной. И особенно обидно, когда спустя какое-то время, Сбербанк снижает ставки по ипотеке, а заемщик по-прежнему платит те проценты, которые банк установил изначально. Так, предусмотрено ли снижение ставки по ипотеке в Сбербанке? Существуют ли условия позволяющие добиться снижения выплаты?

Основные способы, позволяющие снизить ставку

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам:

8 (495) 997-38-00 — Москва8 (812) 309-50-34 — Санкт-Петербург

или если Вам так удобнее, воспользуйтесь формой онлайн-консультанта!

Все консультации у юристов бесплатны.

Сбербанк в 2015 году понизил ставку по ипотеке, и установил фиксированную ставку равную 13,45%. Соответственно банк начал предлагать своим клиентам новые специально разработанные программы. Одна из которых — это помощь государства со ставкой 11,4%. Другая программа направлена на поддержку молодых семей и имеет не менее привлекательные условия.

Снижение процентных ставок по ипотеке

Чтобы получить кредит с пониженной ставкой, вы можете воспользоваться любым из следующих предложений:

Рефинансирование займа в другом банке
Осуществление рефинансирования в этой же банковской организации.
Участие в государственных программах.
Осуществление реструктуризации ипотеки, изменив параметры.
Если же повышенные ставки были установлены неправомерно или с вас брали незаконно дополнительные сборы, тогда остается только обратиться в суд.

А теперь мы рассмотрим более подробно каждый из вышеперечисленных способов, позволяющих снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.

Рефинансирование ипотеки

Выгоднее рефинансировать ипотеку в той же организации, где заключался договор Сбербанк не предусматривает специально рефинансирование собственных кредитов, но, несмотря на это сделать это все-таки можно. Клиенту выгодно получить рефинансирование именно в той банковской организации, где он оформлял кредит по той причине, что ему не нужно будет вновь заниматься оценкой жилья, оформлением бумаг, страховки и прочее. Таким образом, вы сможете сэкономить приличную сумму, и к тому же не вложить ни копейки.

Уменьшаем процентную ставку по ипотеке в Сбербанке: рейтинг выгодных предложений

Если процентная ставка в другой финансовой организации существенно ниже, чем в Сбербанке, то вы сможете сэкономить на данной операции, так как оформление обойдется вам в ту же сумму, как и получение новой ипотеки. Здесь необходимо подсчитать выгоду при рефинансировании ипотеки в другом банковском учреждении.

В некоторых случаях можно сэкономить приличную сумму, даже если ставки отличаются всего лишь на 1%. В таком случае сумма может достигать до 240 тысяч с 2 миллионов взятых в ипотеку.

Реструктуризация

Снизить в Сбербанке процент по ипотеке можно при помощи реструктуризации. Причем делается это достаточно легко. Для этого необходимо подать заявку на изменение условий и параметров по займу. Обратите внимание, что при уменьшении срока процентная ставка также уменьшится. Но при этом увеличится ежемесячный платеж. Поэтому такой вариант подойдет только тем семьям, у кого увеличился ежемесячный доход.

В качестве примера можно взять следующие данные: возьмем 4 миллиона рублей сроком на 15 лет. Процентную ставку менять нельзя, потому что она фиксированная, и это указывается в договоре. Но при этом вы имеете право увеличить сумму регулярных платежей. Даже если вы будете платить ежемесячно хотя бы на 500 рублей больше, сможете сэкономить неплохую сумму.

Для осуществления реструктуризации ипотечного займа вы должны обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. Также вы должны представить бумаги, подтверждающие увеличение ежемесячной заработной платы. К таким документам относятся:

Справка 2-НДФЛ.
Постановление о должностном повышении.
Справка о получении пенсии, выписки со счетов и так далее.
Изменение договора в части обеспечения обязательств

Как можно снизить ставку по ипотечным процентам за счет изменения обеспечения обязательств?Сделать это можно любым удобным для вас способом:

Предоставить поручителя, выступить которым сможет как физическое, так и юридическое лицо.
Заключение договора о страховании недвижимого имущества, личности и права на недвижимый объект.
Предоставление банковской организации залога в качестве дополнительной недвижимости.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке

Для банка в первую очередь очень важно максимально снизить все возможные риски. Поэтому предоставляя дополнительную гарантию, он готов снизить ставку по ипотеке. Но сделать он это сможет только в том случае, если в договоре прописан пункт, на основании которого банк может изменить условие заимствования. В этом случае вы имеете право воспользоваться этим беспрепятственно в любой момент.

Частичное досрочное погашение долга

Снизить ставку можно также путем частичного досрочного погашения задолженности. А остатки средств вы можете направить на уменьшение срока выплаты либо на снижение суммы ежемесячной оплаты. Первый вариант окажется наиболее выгодным, так как уменьшится основной долг, а выплата по процентам останется прежней. Чтобы понять, как работает данный принцип достаточно взглянуть на платежный график по ипотеке.

Как снизить ставку по ипотеке при помощи государственных программ

Молодые семьи могут в значительной степени снизить платежи по ипотеке. Для этого потребуется представить банку справку 2-НДФЛ — чтобы подтвердить свои доходы. В некоторых банковских учреждениях необходимо заполнить собственные формы. Что касается Сбербанка, то он предоставляет возможность своим клиентам выбрать любой способ.

Произвести рефинансирование ипотеки после рождения ребенка можно в банке, где вы и оформляли ипотеку, так и в любом другом. Если речь идет о многодетных семьях, то для них предусмотрены особые условия кредитования.

Для молодых семей, в которых одному из супругов не исполнилось более 34 лет, разработана специальная государственная программа. Преимущества ее заключаются в следующем:

Снижена годовая процентная ставка.
В качестве созаемщиков могут выступать родители супругов.
Первый взнос может достигать 10%.
Предоставляется возможность отсрочки погашения платежа сроком до 3 лет.

Материнский капитал — это еще один вид материальной поддержки для молодых семей. С его помощью вы сможете погасить часть ипотечного займа. Соответственно, снизите срок по выплате ипотеки или уменьшите размер ежемесячного платежа.

Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Если вы уже дано задаетесь вопросом о том, каким образом можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке, то в первую очередь нужно обратиться в тот банк, где вы оформляли кредит. Если вам откажут, то вы можете обратиться в другое финансовое учреждение для перекредитования либо вы вправе обратиться в суд.

По каким причинам вам могут отказать в рефинансировании

В большинстве случаев процедура по оформлению нового ипотечного займа не вызывает никаких проблем и противоречий. Но возможны исключения.

Обратившись с целью рефинансирования в новый банк, клиент должен пройти проверку на платежеспособность. При этом хорошая кредитная история в других банках учитываться не будет. Также проверка коснется и недвижимого объекта, который вы предоставите в залог. Причем не будет иметь никакого значения, если проверка уже была осуществлена другим кредитором.

После проведения проверки банковская организация вынесет собственное решение. И, обратите внимание, что оно не всегда может быть положительным. В этом случае вам никто не возместит затраты, которые могут достигать порядка 10 тысяч рублей. Сумма хоть и относительно небольшая для ипотеки, но вы должны учитывать такой риск.

Что нужно знать при рефинансировании ипотеки

При рефинансировании можно не только уменьшить размер выплат, но и сменить валюту Для начала вы должны обратиться в банк, где и оформляли кредит и написать заявление. Сейчас практически все крупные кредитные организации предоставляют услугу рефинансирования, в том числе и Сбербанк. После того как заявление будет рассмотрено, вы сможете получить уменьшение срока выплат и ежемесячный размер выплат. Дополнительно вы также можете сменить валюту.

Как снизить ставку по ипотеке

Если рефинансирование будет производиться в одном банке, то лучше всего придерживаться следующего плана:

Постарайтесь выяснить необходимую информацию о политике банковской организации (например, какие в будущем ожидаются программы по снижению ставок).
Детально ознакомьтесь с действующим договором.
Заполните бланк заявления на рефинансирование.

При положительном ответе банка, заемщик обязуется принять новые условия по договору. Такой вариант считается наиболее удобным.

Однако очень часто банковские организации не идут навстречу своим клиентам и даже не объясняют причину отказа. В подобном случае вы можете обратиться в другое финансовое учреждение либо к брокеру для получения займа. В основном такой способ считается более популярным, так как заемщик очень редко встречается с какими-либо препятствиями.

Обращение в суд

Если банк нарушает договор, вы всегда сможете отстоять свои интересы в суде Если банком были нарушены условия договора, и он увеличил ставки либо назначил комиссии и при этом не уведомил вас об этом, решить подобную проблему вы сможете, обратившись в суд. Но при этом вы должны понимать, что вам придется оплатить услуги юриста, которые сейчас стоят не дешево. К тому же в любой банковской организации работают свои юристы, которые смогут обосновать любое свое действие. Поэтому, если вы решили обращаться к юристу, то отдавайте предпочтение наиболее опытному.

А самое главное, вы должны быть готов к тому, что эта процедура может затянуться далеко не на один месяц. И какими бы невыносимыми ни были условия кредита, отказываться от их выполнения ни в коем случае нельзя. В таком случае клиент нарушит договор, и суд решение примет не в его пользу.

domovik.guru

Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит является довольно серьёзным финансовым бременем, несение которого не каждому под силу. Длительный период возврата основного долга требует от заёмщика определённой финансовой стабильности. Однако нестабильная экономическая ситуация в стране порой осложняет процесс выплаты денежных средств, в результате физическое лицо попадает в такую ситуацию, когда ставка по ипотечному кредиту снижается, а заёмщику приходится продолжать выплату завышенных процентов, прописанных в условиях договора. С целью оптимизации расходов у многих должников возникает закономерный вопрос: как снизить процент по ипотеке, которая была оформлена на менее выгодных условиях?

Варианты снижения процентной ставки

Потребность рефинансирования ипотечного кредита может быть вызвана различными причинами. Во-первых, займы, полученные в валюте, по причине изменения курса могут значительно увеличивать свой финансовый вес. Во-вторых, условия ипотечного кредитования довольно часто стаовятся более интересными с точки зрения стоимости заёмных средств.

Варианты снижения процентных платежей могут быть разными:

Рефинансировать ипотеку с помощью денежных средств другого банка;
Перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях;
Оспорить незаконное взимание высокого процента в суде.

Косвенное снижение процентных платежей может быть достигнуто путём уменьшения срока выплаты ипотеки. Также реструктуризировать заём можно с помощью досрочного погашения части основного долга, если это не противоречит условиям действующего договора. При проведении такой операции могут измениться не только процентная ставка и срок возврата, но и размер залогового имущества. Для предоставления дополнительной гарантии в рамках нового договора могут быть привлечены новые поручители или представлены документы, подтверждающие увеличение основного источника дохода.

Степень лояльности банковских программ довольно тесно связана с финансовым риском кредитного учреждения. Если в действующем договоре предусмотрена возможность корректировки процентной ставки, то такой привилегией можно воспользоваться в любое время.

Рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее доступным вариантом снижения стоимости займа является перекредитование ипотечного кредита в другом банке. Однако такой метод имеет свои нюансы. Рефинансирование ипотечного займа потребует собрать полный пакет документов заново.

Независимо от того меняет заёмщик банк или нет, рассмотрение заявки будет проведено по тем же правилам. Банк будет проверять платёжеспособность клиента с особой тщательностью. В результате такой процедуры физическое лицо может не только снизить стоимость ипотеки, но и погасить часть основного долга раньше срока.

В каком случае потребуется судебное разбирательство

Нарушение банком условий нормативных документов может повлечь за собой судебное разбирательство. Такие случаи не являются редкостью. Контроль над соблюдением договорных обязательств финансового учреждения может стать хорошей возможностью снизить кредитные платежи.

Порядок расчёта процентных платежей прописан в положении ЦБ РФ №39 от 26 июня 1998 г. Нарушение такого довольно старого регламента может стать причиной перезаключения ипотечного договора. Например, поводом для обращения в арбитражный суд послужит несвоевременное начисление ежемесячного платежа. Также если процентные платежи привязаны к ставке рефинансирования, то обнаруженное несоответствие становится веской причиной обращения к судебным органам.

Как сделать рефинансирование наиболее выгодным

Способ начисления ежемесячных платежей имеет прямое влияние на экономическую выгоду при проведении процедуры перекредитования. Уменьшить процент по ипотеке можно при аннуитетном способе начисления, но при условии, если это будет сделано в самом начале кредитного срока. Кроме того, для получения максимальной выгоды стоит учитывать и другие факторы, при которых действия заёмщика будут оправданными:

В условиях нового договора будет отсутствовать запрет на досрочное погашение основного долга;
Новая процентная ставка по кредиту будет меньше предыдущей на 2-3 пункта;
Экономическая выгода от проведения такой операции будет больше суммы произведённых затрат на рефинансирование;
Значительная экономия при аннуитетном способе расчёта процентов может быть получена на ранних сроках выплаты ипотеки. При дифференцированном начислении с перекредитованием можно не спешить.

Если анализ ситуации показывает, что в результате рефинансирования не будет выполнено ни одно из вышеперечисленных условий, то такая процедура теряет экономический смысл. Визуальное снижение процентной ставки не поможет сократить издержки.

Экономия за счёт сокращения срока выплаты кредита

Ипотечный кредит отличается от других банковских продуктов тем, что он имеет довольно долгий срок возврата основного долга. Такие условия позволяют заёмщику снизить нагрузку на семейный бюджет. Однако, чем дольше длится ипотека, тем дороже обходятся заёмные средства физическому лицу. Поэтому сокращение срока выплаты поможет существенно сэкономить на процентах.

Принимая решение об изменении длительности ипотечного кредита, необходимо учитывать внешние экономические факторы, которые могут влиять на финансовое благополучие семьи. Такие явления, как инфляция или потеря основного источника дохода, могут значительно изменить нагрузку на домашний бюджет.

Государственное субсидирование ипотечного кредита для малообеспеченных семей

Снизить процентную ставку по ипотеке можно за счёт программы государственного субсидирования. На такую привилегию имеют право многодетные и молодые семьи. Если заёмщик на основании предоставленных документов причисляется к льготной категории, то в этом случае государство предоставляет безвозмездную субсидию в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья. Если в молодой семье родился ребёнок, то дотация увеличивается на 5%.

Чтобы получить государственную субсидию, нужно предоставить в Департамент жилищного фонда необходимый пакет документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение десяти дней. Полученный государственный сертификат может быть отправлен на погашение другой ипотечной задолженности или использован в качестве первоначального взноса.

Процентная льгота для многодетных семей

Сравнительно недавно для многодетных семей была запущена льготная программа ипотечного кредитования. Многие банки довольно охотно работают с данной категорией клиентов, так как их платёжеспособность в какой-то степени защищена государством.

Получить ипотеку в Сбербанке на льготных условиях стало намного проще.

Основными преимуществами такого банковского продукта являются следующие факторы:

значительное снижение суммы первоначального взноса;
уменьшение процентной ставки;
увеличение срока выплаты основного долга.

Для многодетной семьи из 6-8 человек посильная сумма первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такая категория заёмщиков обычно приобретает недвижимость с солидной площадью. В ближайшее время на уровне государства разрабатывается программа, по которой часть ипотечных процентов будет гаситься за счёт государственного бюджета.

Чем может помочь материнский капитал

Решая вопрос о том, как уменьшить процент по ипотеке, многие семьи принимают решение об использовании материнского капитала. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью максимально выгодно, детский капитал можно применить следующим образом:

использовать сертификат в виде первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
погасить остаток основного долга или проценты по кредиту.

Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, ждать три года не нужно.

Снизить платёж по ипотеке можно сразу после рождения второго ребёнка.

Причём погасить долг можно даже по тому займу, который был взят до рождения малыша. Программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала отличается достаточно лояльными договорными условиями.

Для погашения задолженности, возникшей до рождения ребёнка, необходимо получить в банке справку о размере долга и написать заявление в Пенсионный фонд о намерении распорядиться государственными средствами по сертификату.

Низкие процентные ставки для пенсионеров и работников бюджетной сферы Пенсионеры и бюджетники при решении финансовой проблемы могут воспользоваться льготной программой кредитования. Преимуществом такого банковского продукта является то, что заёмщик получает денежные средства по заниженной процентной ставке. В свою очередь, процентную разницу банку возмещает государство.

Пенсионеры могут также рассчитывать на получение денежных средств по укороченной программе. Человеку преклонного возраста нет необходимости брать кредит на 15 лет по очевидным причинам, поэтому банки разработали для такой категории граждан персональную программу с льготной процентной ставкой и невысоким первоначальным взносом.