Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Потребительское кредитование в России (стр. 1 из 14). Потребительское кредитование в россии


Потребительское кредитование в России

Истоки потребительского кредитования ведут к началу зарождения денежных отношений. С давних времён известна практика — взять денег взаймы на неотложные хозяйственные нужды под небольшое вознаграждение.

Потребительское кредитование в России

Требования и виды потребительского кредитования

Потребительское кредитование — это выдача займа физическим лицам денежной наличностью или на платёжную карту, а также безналичная оплата продавцу за продажу товаров или услуг в кредит. Такой вид займа выдаётся исключительно гражданам России на любые цели, не относящиеся к ведению коммерческой деятельности, направленной на получение прибыли. Правила потребительского кредитования и правовые основы защиты заёмщиков закреплены в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Гражданском кодексе РФ.

По своему назначению потребительские кредиты классифицируются:

• нецелевые кредиты, которые обычно выдаются наличными деньгами, используются заёмщиком на его усмотрение;• целевые кредиты, предназначенные для покупки строго определенного товара или услуг, перечисляются поставщику на расчётный банковский счёт.

Срок предоставления кредита оказывает определяющее влияние на условия его выдачи. Самый распространённый краткосрочный «товарный кредит» на период до 1 года имеет максимальную ставку кредитования. Однако, переплата по кредиту при минимальном сроке займа в 1 месяц будет намного меньше, чем для длительного периода. Договора с обеспечением гарантируют кредитной организации выполнение обязательств по договору. Залогом выступает покупаемый товар или другое собственное имущество заёмщика.Технология потребительского кредитования физических лиц предусматривает возможность привлечения поручителей в случае недостаточного уровня доходов клиента или при отсутствии у него кредитной истории. Проценты и комиссии для этого типа договоров будут меньше, чем по сделке без обеспечения и поручительства, так как финансовые риски для банков уменьшаются.

Спрос на «товарный кредит» у граждан России постоянно растёт. Этому способствуют регулярные акции магазинов. Расходы по кредиту компенсируются, предоставляемыми продавцами, скидками. Экономическая нестабильность приводит к инфляции, обесцениванию рубля, удорожанию сложной бытовой техники и другой дорогостоящей продукции длительного времени пользования. На фоне такой ситуации потребительский кредит для населения выглядит еще привлекательней. Для заёмщиков становится выгодным предложение о приобретении идеально подходящего товара сегодня по цене, даже с учётом эффективной доходности банков ниже, чем на момент погашения обязательств.

Чтобы получить заёмные средства на потребительские нужды или купить в кредит товар, достаточно заполнить заявление-анкету, которое содержит информацию о сумме необходимого кредита, личные и контактные данные заёмщика. Основным документом для получения займа или покупки товаров, услуг по программе потребительского кредитования, является паспорт гражданина РФ.

Стандартные требования финансовых учреждений к будущим заёмщикам включают:• российское гражданство;• обязательная регистрация по месту проживания;• наличие оплачиваемой, постоянной более 3 месяцев работы;• трудовой стаж общий соответствует периоду более одного календарного года;• возрастная категория от 21 года для всех граждан, до 55 и 60 лет на момент закрытия сделки по кредиту соответственно для женщин и мужчин.

Банковские программы потребительского кредитования в России могут включать дополнительные требования, например, по уровню заработной платы или наличию мобильной связи с клиентом. Cписок дополнительных документов для кредита определяется конкретным кредитным учреждением или банком для каждого вида потребительских займов и товарных кредитов. На сниженные ставки по кредиту могут претендовать добросовестные клиенты банка и граждане, которые имеют высокий уровень доходов, а также возможность предоставления дополнительных документов.

Оформление потребительского кредита

Процедура оформления договоров с физическими лицами на некоммерческое кредитование, занимает незначительное время, так как выработанные общие условия кредитования применяются ко всем клиентам. Банк-кредитор и потенциальный заёмщик всегда могут договориться о любых индивидуальных условиях по процентной ставке, лимиту по сумме кредита, стоимости платных услуг кредитования, не вступающих в противоречие с нормами действующего законодательства.

В индивидуальном бизнесе банковской системы под влиянием монетарной политики ЦБ РФ по ограничениям в сфере розничного кредитования и сокращением реальных доходов населения, в 2014 году сложилась тенденция снижения спроса на потребительское кредитование. Доля кредитов физлицам на текущие потребности в общем показателе ссудных операций банков РФ сократилась на 2,9%. В прошлом году лидерами в потребительском кредитовании выступили коммерческие банки. Они обогнали государственные банки по росту кредитного портфеля на 6,9%. По заключениям экспертов в текущем году будет продолжаться наметившаяся тенденция по снижению темпов потребительского кредитования.

До получения заёмных средств на текущие потребности, необходимо проанализировать реальные финансовые возможности ежемесячно оплачивать расходы по кредиту. Кредитные ставки и комиссии по договорам займов населению на потребительские цели самые высокие из всех кредитов, поэтому стоит изучить и проанализировать условия предоставления займа разными финансовыми учреждениями.

Заявленная банками номинальная процентная ставка всегда меньше полной стоимости кредита ( читайте подробнее про эффективную годовую процентную ставку). Её значение можно рассчитать самостоятельно, с помощью кредитного онлайн-калькулятора, для этого потребуются данные по основным параметрам сделки: график платежей, сумма кредита, дата и величина первого погашения, банковская комиссия. Полная стоимость заёмных средств, включающая все доходы банка, обязательно сообщается потенциальному заёмщику и фиксируется в тексте кредитного договора. Это одно из требований действующего законодательства в сфере банковских услуг по выдаче кредитов.

Банки, предоставляющие потребительское кредитование

Информация, представленная в таблице, поможет проанализировать и сравнить предложения отдельных банков России по потребительскому кредитованию.

БанкПроцентыНазвание и вид кредитаСрок кредитаКредитный лимит

Сбербанк

18,5–25,5%

без комиссий

17,5–24,5%

без комиссий

Потребительский

— без обеспечения

— под поручительство физлиц

от 3 до 5 лет

от 3 до 5 лет

15 тыс. руб.—1,5 млн руб.

15 тыс. руб.—3 млн руб.

ВТБ 24

20% минус 1% для надежных клиентов

20–25%

23–30%

Потребительский — без обеспечения

— Быстрый

— Крупный

— Удобный

от 6 мес. до 3 лет

от 3 лет до 5 лет

от 3 лет до 5 лет

100 тыс. руб.—1 млн руб.

100 тыс. руб.—1,5 млн руб.

100 тыс. руб.— 599 тыс. руб.

Россельхозбанк

29,85%

26–27%

минус 3% для владельцев зарплатных карт

Потребительский

— без обеспечения

— с обеспечением

от 1 мес. до 3 лет

от 1 мес. до 5 лет

10 тыс. руб.—750 тыс. руб.

10 тыс. руб.—1 млн руб.

Газпромбанк

21%

18%

Потребительский

— без обеспечения

— с обеспечением

от 1 года до 5 лет

90 тыс. руб.—3 млн руб.

Уралсиб

30%

29%

26%

Потребительский

— под поручительство

— под залог имущества

— «для своих»

от 1 года до 3 лет

от 1 года до 5 лет

от 1 года до 5 лет

50 тыс. руб.—5 млн руб.

500 тыс. руб.—3 млн руб.

35 тыс. руб.—750 тыс. руб.

1. Онлайн заявка на кредит наличными в Сбербанк.2. Онлайн заявка на кредит наличными в ВТБ 24.

Потребительское кредитование предоставляет возможность россиянам покупать необходимые товары, стоимость которых, превышает сумму свободных наличных денег. Использование заёмных средств поддерживает спрос на промышленные товары и технику, что позволяет наращивать темпы производства продукции и увеличивать трудовую занятость населения. Розничное кредитование населения влияет положительно на улучшение экономических показателей государства и на рост благосостояния граждан России.

hbon.ru

Потребительское кредитование в России

Содержание

Введение

Глава 1. Потребительский кредит в экономике

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Факторы, определяющие процент кредита

1.4 Проблемы потребительского кредита в России

Глава 2. Экономическая сущность кредита и его функции

2.1 Принципы построения кредитных отношений

2.2 Основные формы потребительского кредита

2.3 Функции потребительского кредита и его влияние на экономику страны

2.4 Структура кредитной системы России

Глава 3. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк")

3.1 Особенности работы коммерческого банка с физическими лицами

3.2 Краткая характеристика банка

3.3 Потребительский кредит в торговой организации

3.4 Анализ клиентской базы

3.5 Семинар "Эффективные продажи банковской услуги потребительского кредитования"

Заключение

Список используемой литературы

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан. Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Объектом исследования - является деятельность банка "Хоум Кредит энд Финанс Банк", связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предмет исследования - формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;

провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

На первый взгляд на рынке потребительского кредитования все спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. "Трудно выделить появление каких-то инноваций на рынке потреб. кредитования. Можно лишь с уверенностью отметить, что все виды кредитования уже присутствуют на российском рынке в той или иной степени", - отмечает замдиректора департамента маркетинга БИНбанка Игорь Розанов. [1] Вместе с тем, как и любой другой рынок, потреб. кредитование не стоит на месте. По словам начальника отдела кредитных рисков банка "Возрождение" Сергея Капустина, "на рынке потребительского кредитования намечается тенденция к предоставлению кредитов без поручительств и залогов имущества на большие суммы". "Прежде всего, банки начинают выдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитную историю или зарплатную карту. А поскольку начинают работать кредитные бюро, можно предположить дальнейшее развитие рынка необеспеченного потребительского кредитования", - говорит он.

Такого же мнения придерживается и начальник отдела маркетинга Инвестсбербанка Ирина Линник: "В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым, и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне". Тем временем ставки по потреб. кредитам продолжают понемногу снижаться. "Одновременно со Сбербанком, который формально снизил процентные ставки, многие банки вынуждены были идти тем же путем", - считает Сергей Капустин.

Напомним, что с 1 августа 2010г. Сбербанк снизил ставки сразу по нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту была снижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов сроком более трех лет ставка осталась на прежнем уровне - 18,5% годовых в рублях. Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 11-12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа - 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет - с 18% до 16% годовых в рублях. Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов.

Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам, можно выделить "Внешторгбанк Розничные услуги" (бывший Гутабанк) - с 20% до 16-18% в рублях, с 14 до 11,5-12,5% - в валюте (в зависимости от срока), банк "УралСиб" и др. Ситибанк также существенно понизил ставки - с 18-25% до 15-23% в рублях по потреб. кредитам для своих зарплатных клиентов. Стоит отметить, что этим летом на рынок потребительского кредитования вышли сразу два новых игрока - Метробанк и образованный на базе Гутабанка "Внешторгбанк Розничные услуги". Оба пообещали проявлять активность на рынке ритейла и сразу предложили любопытные новинки. В частности, "Внешторгбанк Розничные услуги" не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты без поручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитывать и лица без прописки, с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срок рассмотрения заявки - два дня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом с плавающей ставкой "Быстрые деньги". По его условиям клиент может снизить свою процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другому физическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяц любые банковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенное количество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175 бонусных METRO баллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длится только один месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опять воспользоваться услугами банка.

Любопытно, что среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. По мнению зампреда правления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и "рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов". Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен - товарный или на неотложные нужды?

По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Кредит на цели.

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернет - магазинах - "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернет-анкету, размещенную на сайте интернет - магазина. Через 10-15 минут после отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернет-магазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.

mirznanii.com

Система потребительского кредитования в России. Справка

17:1222.04.2008

(обновлено: 18:57 25.07.2008)

196300

Российским банкам, равно как и заемщикам, предлагается добровольно следовать Кодексу ответственного потребительского кредитования, разработанному Ассоциацией региональных банков России и дочерней структурой GE Money Bank в России.

Российским банкам, равно как и заемщикам, предлагается добровольно следовать Кодексу ответственного потребительского кредитования, разработанному Ассоциацией региональных банков России и дочерней структурой GE Money Bank в России.

Потребительский кредит ‑ это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели ‑ это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово‑сервисная организация, либо кредитная организация.

Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс ‑ кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники доходов банки в основном учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).

Потребительские кредиты выдаются сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990‑х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70‑80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года на данный рынок вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М‑Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5‑10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

После настоящего бума потребкредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб.

По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики ‑ банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по‑хорошему».

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Принятие закона "О потребительском кредитовании" ожидается в 2008 году.

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими‑либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» ‑ аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

Материал подготовлен на основе информации открытых источников

Все справки>>

ria.ru

Потребительское кредитование в России

Проблема потребительского кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Актуальность потребительского кредита в России заключается в том, что люди все более активно берут деньги в кредит для решения своих финансовых проблем, так как с каждым годом сделать это становится только проще. В условиях жесткой межбанковской конкуренции финансовым организациям приходится идти на уступки своим клиентам, упрощая условия получения кредита. Потребительский кредит сродни ипотеке, потому что присутствует залоговая недвижимость, но более свободный, потому что банк не требует отчета, куда была потрачена заемная сумма Так как этот кредит не привязан к какой-то конкретной недвижимости. При ипотеке мы должны получить одобрение банка на это жилье, оценить его. Если это строящееся жилье, предоставить весь пакет документов, чтобы банк согласился кредитовать именно эту новостройку. А известно, что банки неохотно кредитуют еще не построенное жилье. Исходя из вышесказанного, стоит сделать вывод, что Потребительское кредитование это хороший способ приобрести необходимый товар или услугу сегодня и с небольшой переплатой. Важно точно рассчитать свои финансовые возможности.

Проблема потребительского кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Актуальность потребительского кредита в России заключается в том, что люди все более активно берут деньги в кредит для решения своих финансовых проблем, так как с каждым годом сделать это становится только проще. В условиях жесткой межбанковской конкуренции финансовым организациям приходится идти на уступки своим клиентам, упрощая условия получения кредита.

Сегодня трудно найти человека, который бы не сталкивался с такой услугой (понятием, вещью) как потребительский кредит. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой "в долг". За полчаса - час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму. Но мало кто знает, что существует такая разновидность потребительского кредита, на сумму которого, при соблюдении определенных условий, можно купить квартиру.

Потребительский кредит - это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Потребительский кредит сродни ипотеке, потому что присутствует залоговая недвижимость, но более свободный, потому что банк не требует отчета, куда была потрачена заемная сумма.

Процентные ставки потребительского кредита от 10,5 до 13% годовых в валюте или от 15 до 19% годовых в рублях. Если сумма кредита не превышает 25 тысяч долларов или 750 тысяч рублей, то залог не требуется. Если больше, то обязателен залог, которым может стать автомобиль или недвижимость (как городская, так и загородная). В этом, кстати, главное отличие от ипотечного кредитования: при ипотеке в залог банку идет приобретаемая квартира, а при потребительском кредите – уже имеющаяся.

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Преимущества:

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;

  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;

  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;

  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Недостатки:

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;

  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;

  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые;

  • нецелевые.

Потребительское кредитование, условия:

  1. Возраст. Минимальный 21 год, максимальный 55-60 лет.

  2. Наличие регистрации по месту нахождения банка

  3. Кредитная история

  4. Наличие судимостей.

Дополнительные условия кредитования:

  1. Страховка
  2. Поручитель

На мой взгляд, при покупке квартиры иногда выгоднее взять потребительский кредит, нежели оформлять ипотеку.

Так как этот кредит не привязан к какой-то конкретной недвижимости. При ипотеке мы должны получить одобрение банка на это жилье, оценить его. Если это строящееся жилье, предоставить весь пакет документов, чтобы банк согласился кредитовать именно эту новостройку. А известно, что банки неохотно кредитуют еще не построенное жилье.

Исходя из вышесказанного, стоит сделать вывод, что Потребительское кредитование это хороший способ приобрести необходимый товар или услугу сегодня и с небольшой переплатой. Важно точно рассчитать свои финансовые возможности.

novainfo.ru

Потребительское кредитование в России - часть 2

На вопрос, что следует учесть клиентам для успешного прохождения скоринг-тестирования, во всех банках ответили: быть честными. "При заполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию", - заявили в ХКФ банке. "Банк обращает внимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных. Мы бы порекомендовали всем клиентам рассказывать о себе правду", - сообщила Ирина Линник. Кроме того, при оценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызывает подозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита, - отметили в ХКФ банке.

Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировал Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его "Телечека" составляют всего 9% годовых. "Телечек" представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точек партнеров, где клиент сможет воспользоваться "Телечеком". Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, что владелец "Телечека" не платит первоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписав несколько "Телечеков".

В "Русском стандарте", например, только с этого года стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемся кредите и то только в рамках установленного банком лимита. Однако для этого клиенту в любом случае придется заново общаться с кредитным инспектором. В ХКФ банке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковую карту банка.

Кредит на нужды.

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфа-банк - 34% годовых. А лидером по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк. Кредит в этом банке вам могут предложить под 18% годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и трудоспособность. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка - это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной", - говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора". [2] Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа

Основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2ой мировой войны 1939-1945гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1) развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

2) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

mirznanii.com

Потребительское кредитование в России

Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Волгоградский государственный технический университет Кафедра экономики и финансов предприятия Реферат по финансам и кредиту на тему: «Потребительское кредитование, его влияние на экономическое развитие России» Выполнил: студент группы Э-358 Дорощенко Ф. Н. Проверил: Чеховская И. А. Волгоград, 2008

Содержание Введение 1. Инфраструктура банковского потребительского кредитования 2. Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике 3. Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов 4. Состояние и перспективы отечественного рынка потребительского кредитования 4.1 Факторы роста 4.2 Факторы, сдерживающие развитие Заключение Список использованной литературы

Введение Выбор мною данной темы обусловлен неподдельным интересом к потребительскому кредитованию. Не «за горами» окончание университета, так что через несколько лет я наверняка столкнусь с такой проблемой, как оформление кредита в банке, будь то квартира, машина или просто холодильник. Тем важнее для меня станет изучение данной темы. Целью моего реферата является непосредственно детальное изучение развития потребительского кредитования в нашей стране: выявление ключевых проблем, а также стимулов его развития. Для этого следует, прежде всего, разобраться в инфраструктуре и типологии; также большое внимание я уделю оценке физических лиц на рынке потребительского кредитования – скорингу. Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность. Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного кредитования и кредитования малого бизнеса названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. Вообще, в последнее время существенно меняется отношение страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Таким образом, многие банки сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.

1. Инфраструктура банковского потребительского кредитования Согласно определению, данному в Финансово-кредитном словаре, потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости. Таким образом, это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п. [3, стр. 24-25] Так: ·                   покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; ·                   ссуды на получение образования и другие неотложные нужды носят характер инвестиционных потребительских кредитов, предполагая определенные «вложения в будущее»; ·                   текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности также не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением экономически развитых стран мира, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов; ·                   ссуды индивидуальным частным предпринимателям (фермерским хозяйствам), хотя и не в полной мере соответствуют классической трактовке понятия потребительского кредита, в ряде случаев могут рассматриваться именно как таковые. Важным качеством потребительского кредита является тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита. [3, стр. 25] Важные термины, используемые в данном реферате: 1) Банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому согласно закону и на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.[1, стр. 4] 2) Инфраструктура потребительского кредитования – совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды. [2, стр. 10] 3) Скоринг – представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. [4, стр. 9] 4) Кредитор – субъект кредитных отношений, предоставляющий ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Заемщик – субъект кредитных отношений, который получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. [6, стр. 368] Для любого вида деятельности, той или иной сферы производства, отрасли экономики наличие обслуживающей инфраструктуры всегда имеет решающее значение. Инфраструктура не только обеспечивает возможность их эффективного функционирования, но и содействует дальнейшему развитию. В этом отношении банковская деятельность в целом и процесс кредитования в частности не являются исключением. Учитывая интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России, высокую доходность данного сектора банковских услуг и как следствие появление на нем все большего количества серьезных игроков, взаимодействие и тесное сотрудничество с инфраструктурными организациями обеспечивает высокую конкурентоспособность банка. При этом рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал, если в странах с наиболее развитым уровнем экономики объемы потребительского кредитования по отношению к ВВП составляют свыше 50%, то в России этот показатель не превышает и 7%. Поэтому на современном этапе развития инфраструктура потребительского кредитования становится неотъемлемой составляющей как инфраструктуры самого процесса кредитования, так и банковской инфраструктуры национального хозяйства любого развитого государства в целом. Кроме того, в теоретическом плане инфраструктура кредитования представляет собой пока еще малоисследованное понятие в экономической науке. [2, стр. 8] По мнению большинства экономистов в современной экономике ведущими учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки. И, безусловно, наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская, где субъектами кредитования, с одной стороны, становится заемщик, который заранее определяется самой спецификой, природой потребительского кредита, выступающий как физическое лицо, с другой – кредитор, являющийся, как правило, банком или другим кредитно-финансовым институтом банковской системы. В целом, субъект и объект кредитования являются основными элементами системы кредитования, но не менее значимыми представляются организационно-экономический блок (принципы, методы, организационные действия банка и заемщика на всех этапах кредитования и пр.) и совокупность элементов, обеспечивающих эффективное функционирование процесса кредитования. [2, стр. 9 -10] Инфраструктура потребительского кредитования неотделима от самого процесса кредитования населения. Успех приходит к банку только в том случае, если все элементы системы кредитования дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности потребительских ссуд. В результате инфраструктура потребительского кредитования, осуществляя и развивая процесс потребительского кредитования, обеспечивает определенные сферы деятельности субъектов банковской и кредитной систем. В первую очередь это связано с тем, что система кредитования тесно взаимосвязана с кредитной и банковской системами, их взаимодействие наиболее наглядно представлено О.И. Лаврушиным (рис. 1). Оно представлено в виде последовательного сцепления блоков системы, что отражает логику восхождения от частного к общему.

 

Рис. 1. Взаимодействие кредитной системы, системы денежно-кредитных институтов в системе кредитования [2, стр. 10]

2. Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике В науке выделяют ряд оснований для классификации потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитам вообще (по срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения и т.д.), так и выделяющих данный вид кредитов из всей совокупности (по направлению использования, форме выдачи (денежная или товарная), прямые или косвенные и пр.). В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т.д. Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы. [3, стр. 26] Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование – это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни – для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста – для общества. За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствующие законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени. Не случайно в группу инвестиционных кредитов включены ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение, это – стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом. Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах – в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. Так, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%. Для примера, по данным Информационного агентства «Интерфакс», аналогичное соотношение в США составляет 59,5 %, в Бразилии – 24,0%, в Чехии – 20,8%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентября 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения. И, тем не менее, сейчас уже имеются основания говорить о том, что не за горами бум потребительского и в том числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В 2004 г. частные кредиты выросли на 105,77%, а в 2005г. – на 115%. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. [3, стр. 26-27]

3. Скоринг – оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей. Так, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы. Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Для того, чтобы широко внедрять скоринг, банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. [4, стр. 2]

www.coolreferat.com

Потребительское кредитование в России. Рынок и перспективы развития.

Для экономики любой страны основополагающее значение имеет наличие обслуживающей инфраструктуры, что позволяет не только обеспечить эффективное функционирование всех сфер производства, но и ускорить их дальнейшее развитие.

При этом не является исключением банковская деятельность в целом, и процесс кредитования в частности. Немалая роль принадлежит именно потребительскому кредитованию.

Каково оно, потребительское кредитование в России?

Определение потребительского кредитования

Потребительским кредитом именуется такая форма кредита, которая предоставляется рядовым гражданам для покупки товаров длительного использования, услуг или предметов потребления.

Можно определить понятие потребительского кредита как розничную продажу товаров индивидуальному покупателю с предоставлением отсрочки выплат на какую то часть стоимости данного товара.

Однако потребительское кредитование подразумевает не только приобретение товаров длительного пользования – бытовой техники, автомобилей и прочего, но и приобретение недвижимости, оплату образования и медицинских услуг, кредитование частных индивидуальных предпринимателей для развития производства, то есть потребительские кредиты — это «вложения в будущее».

Особенность потребительского кредита в том, что предоставляться он может как в товарной форме, так и в денежной, то есть при потребительском кредитовании сочетаются качества банковского кредита и товарного.

Потребительское кредитование в России

На фоне интенсивного развития сферы потребительского кредитования в России высокая конкурентоспособность банков обеспечивается высокой доходностью данного вида банковских услуг, появлением на кредитном рынке крупных игроков и тесным сотрудничеством с инфраструктурными организациями.

При этом у российского рынка потребительского кредитования имеется весьма значительный потенциал – в странах с успешно развивающейся экономикой соотношение объемов потребительского кредитования к ВВП составляет более 50%, тогда как для российской действительности этот показатель находится на уровне 7 %.

С учетом современного этапа развития именно инфраструктуру потребительского кредитования можно считать неотъемлемой частью всей сферы кредитования и банковской инфраструктуры в национальном хозяйстве любого развитого государства.

Большинство экономистов считает, что ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит коммерческим банкам, что, несомненно, поскольку в основном кредитованием населения занимаются банки. При этом получатель потребительского кредита выступает как физическое лицо, а банк как представитель кредитно-финансового института.

Безусловно, основными элементами кредитования являются объект и субъект кредитования, но не меньшее значение имеют и методы работы банка, его принципы и все элементы деятельности в совокупности, которые обеспечивают эффективность процесса кредитования.

В целом процесс кредитования населения и инфраструктура потребительского кредитования связаны неразрывно. Банк достигает успеха только при усилении надежности кредитной сделки посредством совокупности всех элементов системы кредитования.

Нарушение устоявшейся системы может привести к повышению доли невозвратных кредитов. В итоге потребительское кредитование своим развитием обеспечивает само существование некоторых сфер банковской деятельности.

Потребительский кредит

Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике России

Отечественные банки классифицируют потребительские ссуды по разным признакам – по типам заемщиков, методам и срокам погашения, видам обеспечения, объектам кредитования, целевому назначению и прочее. Каждая разновидность потребительского кредита имеет свое воздействие на российскую экономику в целом.

Кредиты, направленные именно на потребительские нужды, способствуют увеличению платежеспособности населения, что стимулирует продажи, а значит, обеспечивает расширение воспроизводства в экономике.

К примеру, некая фирма за счет увеличения продаж имеет возможность ускорить оборот своих активов и вести непрерывное воспроизводство своих товаров, что становится стимулом для дальнейшего развития производства. при этом ускоряется оборот денежных средств и соответственно стимулируется финансово-банковская сфера.

Потребительские кредиты инвестиционного характера, такие как кредиты для фермеров, ссуды на образование и подобное, способствуют созданию капитала домашних хозяйств, формируют основу их деятельности и последующего развития.

Например, получив кредит на образование, человек вкладывает деньги в свое будущее для повышения уровня жизни, а общество при этом получает квалифицированного специалиста.

В целом можно отметить, что потребительское кредитование в России находится лишь на начальной стадии своего развития, российские банки только начинают раскрывать весь потенциал кредитования населения. В будущем следует ожидать бума потребительского кредитования, поскольку подобные услуги становятся все более востребованными населением, обещая банкам высокую доходность.

finardi.ru