Какое будущее ждет рынок POS-кредитов — Российская газета

Банкиры и аналитики считают рынок POS-кредитования все еще перспективным, несмотря на косвенную конкуренцию с кредитными картами и картами рассрочки. Но этот вид кредитования, сильно зависимый от общего самочувствия ритейла, почти наверняка будет перемещаться в интернет.

Рынок POS-кредитования (point of sale, кредитование покупок определенных товаров сразу в магазинах) за последние годы трансформировался от классического до рассрочек на различные товары, приобретаемые оффлайн и онлайн, говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Сейчас, по его данным, около 80% портфеля POS-кредитов приходится именно на беспроцентные рассрочки.

Появление карт рассрочек стало очередным этапом этой трансформации рынка. Но прямой конкуренции между рассрочкой, оформляемой в магазине, или рассрочкой по карте не существует — это по своей сути различные каналы реализации одного и того же продукта, в основе которого лежат партнерские взаимоотношения между банками и ретейлерами, указывает Дужинский. Карты рассрочки заняли немного другую нишу — это более низкий чек и короткий срок рассрочки, что не всегда удобно, соглашается начальник управления продаж POS-кредитов МТС Банка Артур Мельников.

Впрочем, спрос клиентов на POS-кредиты находится на достаточно стабильном уровне и взрывного роста в этом сегменте не наблюдается, и, вероятно, не будет, констатирует представитель банка «Русский стандарт». Пока что на рынке наблюдается небольшое снижение темпов прироста — с 9 до 5% год к году, оно связано в первую очередь с ростом закредитованности населения и введением новых ограничений со стороны ЦБ, говорит Мельников. При этом в «Русском стандарте» планируют наращивать долю в POS-кредитовании только в низкорисковых и качественных сегментах (в том числе привлекая новых клиентов с хорошей платежной дисциплиной), а в МТС-банке помимо привлечения новых клиентов без кредитной истории расширить еще и перечень отраслей, готовых использовать такой вид кредитования.

Пока рынок растет на 5-10% в год, он зрелый и сложившийся, но его теснят кредитные карты и карты рассрочки, констатирует гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «Но место для него в продуктовой линейке все равно остается. POS-кредитование переходит в брокерскую модель и в онлайн», — добавляет он. По прогнозу Грибанова, в 2020 году на рынке POS-кредитования новых игроков не появится, он будет расти медленнее других сегментов.

Рынок продолжит расти, но не такими высокими темпами, как в предыдущие годы, соглашается Мельников. Он также видит возможность роста за счет развития онлайн-решений и новых технологий предоставления кредитов (перевод документооборота в «цифру», возможность выбора клиентом лучшего предложения по кредиту от разных банков прямо в магазине и т.д. — Прим. «РГ»).

Также рынок POS-кредитования сильно зависит от стабильности и роста ретейл-продаж, напоминает Мельников. О новых игроках рынка сейчас нет информации, наоборот, возможно уменьшение интереса у некоторых действующих в связи со снижающейся маржинальностью бизнеса, добавляет он.

Платформа POS-кредитования FreshCredit использует технологию безопасного распознавания паспортов Smart ID Engine

10.06.2021 г.

Платформа FreshCredit внедрила систему безопасного распознавания паспортов Smart ID Engine, разработанную компанией Smart Engines. С ее помощью представители 6000 магазинов-партнеров, работающих с платформой, получили возможность автоматически вносить данные покупателей с фотографий и скан-копий документов при оформлении заявок на покупку товаров или услуг в кредит.

FreshCredit является одним из лидеров рынка POS кредитования. Платформа компании позволяет удаленно направить анкету на одобрение кредита одновременно в 10 банков. Благодаря внедрению программного продукта Smart ID Engine для распознавания паспортов каждый пользователь платформы может быстро оформить заявку, не заполняя вручную паспортные данные покупателя. Ему достаточно приложить скан-копию или фотографию документа к заявке, и вся необходимая информация будет автоматически внесена в соответствующие поля анкеты. После этого в течение всего одной минуты на платформе FreshCredit поступит решение о выдаче кредита.

В основе программного продукта Smart ID Engine лежит флагманская технология GreenOCR®, которая обеспечивает высокую скорость, точность и безопасность распознавания паспортных данных на фотографиях и сканах. Вся обработка документов выполняется на самой платформе FreshCredit без передачи целых или частичных изображений документа в сторонние сервисы или третьим лицам.

«Мы уже более 5 лет разрабатываем и внедряем технологии, упрощающие процесс оформления и выдачи потребительских кредитов. Используя систему распознавания удостоверяющих документов Smart ID Engine, мы предложили нашим пользователям удобный и быстрый способ автоматического заполнения паспортных данных в процессе заведения заявки», — говорит Глухов Алексей, руководитель отдела разработки компании FreshCredit.

POS (пос)-кредитование. Что это и для чего нужно?

POS-кредитование пришло в Россию сравнительно недавно, но несмотря на это уже успело обзавестись востребованностью среди покупателей. Появление такого вида кредитов заметно облегчило процесс покупки бытовой техники, электроники, мебели и других товаров, которые приобретаются людьми в розничных магазинах. Предлагаем разобраться в том, что из себя представляет такой вид кредитования.

POS-кредитование, что это?

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

1. Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
2. Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
3. Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
4. Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

• Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
• Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
• Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

• Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
• Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
• Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
• Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.

«POS-кредиты, что это?» | Советские займы

Прежде всего, POS-кредит это еще один способ кредитования граждан. Потребителей привлекает модель «покупай сейчас, заплатишь потом», этот способ стал очень популярен среди молодого поколения из-за боязни кредитных карт. POS -кредитование является альтернативой кредитных карт, в которых заинтересовано молодое поколение. Что делать если сломалась плита или стиральная машина, и нужно купить новую, но сумма недостаточна для покупки? Возможно, такой способ выручит вас.

POS или Point of Sale переводится как «место продаж». Следовательно, Point of sale — получение денег сразу в магазине или сервисной организации. Но выданные деньги можно потратить только на выбранный товар или услугу. За вас с магазином произведет расчет банк-кредитор, объясняют в Советские займы. Вы даже не увидите «реальных» денег, совершите покупку, но получите соответствующий сумме долг перед банком.

Как происходит оформление POS-кредита в магазине?

Вы выбираете нужный товар, частично оплачиваете его самостоятельно (примерно 10-20% от стоимости). И оформляете POS-кредит и оплачиваете остаток. Все что вам нужно, обратиться к кредитному представителю — предъявить паспорт и заполнить заявку на кредит. Затем дождаться решения по кредиту, обычно это занимает немного времени.

На кассе вы частично оплачиваете свою покупку, предоставляете документы по кредиту. Но такие решения вам могут обойтись дорого, специалисты Советские займы расскажут вам об особенностях POS-кредита.

Плюсы и минусы POS-кредитования

Весь процесс кредитования происходит непосредственно в торговой точке. Не нужно выбирать товар, идти в банк, брать деньги, а затем возвращаться в магазин. Главный плюс POS-кредита — скорость получения. В этом деле, упрощает процедуру проверки клиентов кредитный скоринг.

Вам достаточно предоставить паспорт, служебное или пенсионное удостоверение для оформления такого кредита. Даже водительские права, документы на машину, студенческий билет, свидетельство ИНН, СНИЛС подойдут для оформления. Любой документ удостоверяющий личность, трудоспособный возраст и банк пойдет вам навстречу. 

Открытые просрочки у заемщика не помешают оформлению POS-кредита. Но все эти, казалось бы, достоинства имеют подводные камни.

• Во-первых, POS-кредит выдается под маленькие суммы. Банк в магазине никогда не даст крупную сумму неизвестному заемщику. Дорогой товар вы сможете приобрести только оплатив большую сумму от стоимости товара.
• Во-вторых, обычно срок кредита составляет несколько месяцев, максимально — 12-24 месяца. Постарайтесь как можно быстрее вернуть деньги банку. 
• Третье — это высокая процентная ставка. Она может достигать до 50-100% годовых. В самом банке вы можете взять и под 15-25% годовых.

Предусматриваются и дополнительные затраты, предупреждают в Советские займы. Это комиссия за выдачу, оформление, прием погашений, оплата страховки. Переплата будет ощутима, но такой вид кредита доступен любому заемщику. Даже с плохой кредитной историей.

Рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило рейтинг устойчивости ОТП Банка

ОТП Банк 11 октября 2021 13:49

В конце сентября международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило рейтинг устойчивости АО «ОТП Банка» с «bb-» до «bb».

Рейтинг устойчивости отражает кредитоспособность Банка на самостоятельной основе (без поддержки материнского банка, венгерского OTP Bank Plc). Fitch Ratings отмечает, что повышение рейтинга устойчивости до уровня «bb» отражает устойчивые качество активов и прибыльность Банка в течение последних лет, в том числе в период экономического спада в 2020 году.

Рейтинговое агентство указывает на улучшение операционной прибыли ОТП Банка в 1-ой половине 2021 года, умеренные расходы на резервы по кредитам и низкую стоимость фондирования.

Fitch отмечает стабильность базы клиентских депозитов Банка и достаточный запас ликвидности, который дополнительно поддерживается неиспользованной кредитной линией от материнской структуры и быстрой оборачиваемостью кредитного портфеля.

Данное рейтинговое действие также принимает во внимание значительный запас капитала: основной капитал Банка по методологии Fitch составляет 12% от регулятивных взвешенных по риску активов на конец 1-ой половины 2021 года. По мнению Fitch, капитализация является более сильной, чем на это указывает показатель достаточности капитала, что обусловлено высокой долей необеспеченных розничных кредитов в кредитном портфеле Банка и повышенными коэффициентами риска, применяемыми к таким кредитам. Отношение собственного капитала к активам у ОТП Банка находилось на высоком уровне в 24%, а регулятивный консолидированный показатель базового капитала (Н 20.1) составлял 12%, что было выше регулятивного минимума в 7%, включая надбавки.

Одновременно Fitch Ratings подтвердил долгосрочные рейтинги дефолта эмитента («РДЭ») на уровне «BB+» со стабильным прогнозом и рейтинг поддержки на уровне «3» и отметил стратегическую значимость российского рынка для материнской структуры, венгерского OTP Bank Plc, и высокий уровень интеграции материнского и дочернего банков.

Илья Чижевский, президент ОТП Банка: «Повышение рейтинга устойчивости ОТП Банка является следствием демонстрируемых результатов нашей стратегии по диверсификации и цифровизации нашего бизнеса».

_________________

ОТП Банк (Россия) входит в международную финансовую Группу ОТП (OTP Group). Один из 50 крупнейших банков России («ИНТЕРФАКС-100» на 1 апреля 2020 г.), ОТП Банк входит в число лидеров рынка по ряду направлений: занимает 3 место на рынке POS-кредитования и 7 место на рынке кредитных карт (Frank Research Group на 1 октября 2019 г.). 

Пресс-релиз подготовлен на основании материала, предоставленного организацией. Информационное агентство AK&M не несет ответственности за содержание пресс-релиза, правовые и иные последствия его опубликования.

«Купи сейчас, заплати позже» против POS-кредитования, ускоренный курс — Джейсон Микула

Привет всем, Джейсон здесь.

Я хотел написать что-нибудь о развивающейся сфере «покупай сейчас, плати потом», а с учетом декларации Affirm S-1 и предстоящих торговых бонусов Черной пятницы / Киберпонедельника, это была неделя. Это немного длинновато, но надеюсь, вам понравится.

Быстро развивающееся платежное и финансовое поведение меняет ситуацию на кассе

Если вы являетесь участником мира потребительского кредитования или финансовых технологий, «покупай сейчас / плати потом» (сокращенно BNPL) стало неизбежной тенденцией.Обычно используется в качестве универсального термина для обозначения различных продуктов и бизнес-моделей, эта категория только усилилась с воздействием коронавируса; а именно, увеличение количества покупок в Интернете и (по крайней мере, на начальном этапе) ужесточение андеррайтинга со стороны традиционных кредиторов.

Все началось с Layaway…

Продавцы уже давно предлагают клиентам кредит, как для , позволяющего / увеличивать покупки, и для , чтобы стимулировать лояльность клиентов .

Layaway — когда вы производите частичную оплату для обеспечения товара с последующими постоянными платежами — изначально стал популярным в связи с резким сокращением потребительского кредита после Великой депрессии.

Он оставался популярным в 1960-е и 1970-е годы, когда продавцы от General Motors до Wal-mart и Sears предлагали его как для крупных покупок , так и для повседневных покупок .

Более широкое внедрение возобновляемой кредитной карты общего назначения и сопровождающей ее мгновенного вознаграждения , что привело к тому, что большинство торговцев отказались от отсрочки платежа (хотя она вернулась после кризиса 2008 года — также в реакция на необычную кредитную среду).

Кредитование в точке продажи

Финансирование «в точке продажи», как и рассрочка, также имеет долгую историю в розничной торговле и обычно принимает две формы:

• Финансирование в рассрочку (в основном, необеспеченных личных ссуду ), как правило, для потребительских товаров длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и, да, матрасы. Предлагается как долгосрочный (1-5 лет) процентный заем, возможно, в сочетании с акционной ставкой (например, 0% на 12 месяцев).

• Кредитные карты магазина (Best Buy, Express, Victoria’s Secret и т. Д.), Предлагаемые в точках продаж (часто со скидкой по акции). Эти кредитные карты с белой этикеткой обычно имеют относительно низкие кредитные лимиты и более мягкую кредитную политику.

  Они позволяют клиентам совершать более крупные покупки (средняя стоимость заказа, AOV) и стимулируют их лояльность; карточные программы также генерируют данные для маркетинговых программ розничной торговли.

Определение кредитования в точках продаж vs.BNPL

A Отсутствие четкого определения того, что составляет «покупай сейчас, плати потом», усложняет рациональное обсуждение категории продукта и бизнес-моделей компаний в этой сфере.

Глядя на предложения в пространстве, выявляются две четкие категории.

POS Lending

Кредитование «в точках продаж» , в его текущем воплощении, развивалось в основном как канал привлечения клиентов для предоставления необеспеченных личных займов.

Вместо того, чтобы соревноваться лицом к лицу с популярными кредиторами в этой сфере, такими как Lending Club или Avant , кредиторы POS-терминалов вступают в партнерские отношения с продавцами для распределения.

Ключевые элементы бизнес-модели, такие как партнерство с лицензированными банками и секьюритизация дебиторской задолженности , одинаковы.

По сравнению с новым типом оплаты в 4 «покупай сейчас, плати позже», POS-кредитование:

• используется для более крупных покупок

• погашается на более длительный срок

• требует стандартной проверки кредитоспособности / андеррайтинга

• обычно (хотя и не всегда) взимает проценты с пользователей

Компания Affirm впервые применила эту модель , начиная с 2012 года, первоначально работая с такими популярными брендами, как Casper и Burrow.

Пример Affirm, предлагаемого на сайте Peloton с рекламным финансированием под 0% годовых.

Несколько компаний, которые начинали как кредиторы POS (включая Affirm), также начали предлагать продукты типа «плати в 4».

Купи сейчас, заплати позже (заплати 4 раза)

Я определяю «купи сейчас, плати потом» более узко, чем некоторые другие, как варианты «плати из четырех», которые становятся все более распространенными.

Ключевые элементы BNPL:

• обычно мелкие покупки

• без проверки кредитоспособности / традиционного андеррайтинга .Может использовать «мягкую проверку» как часть проверки личности, но не для андеррайтинга; Например, в Sezzle указано:

Чтобы предотвратить мошенничество и подтвердить вашу личность, мы проводим мягкую проверку кредитоспособности (или «мягкий запрос»), когда вы регистрируетесь в Sezzle. Это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

В настоящее время мы не сообщаем о вашем использовании Sezzle в какие-либо кредитные бюро, поэтому ваша история Sezzle также не влияет на ваш кредитный рейтинг (ни положительно, ни отрицательно).

• Услуги BNPL не предоставляют данные кредитным бюро (этот долг невидим для других кредиторов)

• нет процентов или комиссий пользователю (если выплачиваются вовремя)

• обычно платит пользователь 25 % при покупке и три дополнительных платежа с интервалом в две недели

• Пользователь связывает службу BNPL с дебетовой / кредитной картой во время покупки, чтобы автоматически получать эти платежи

Пример интеграции Quadpay на кассовом потоке Newegg

С низким суммы, альтернативный андеррайтинг / отсутствие отчетности перед бюро и короткие сроки погашения, аспекты BNPL имеют общие черты с другим, сильно критикуемым продуктом: ссуд до зарплаты .

Ключевые участники рынка POS-кредитования и BNPL на рынке США

Ключевые компании, занимающиеся кредитованием POS-терминалов. Источник: веб-сайты компаний. Основные компании, специализирующиеся на BNPL / Pay в 4. Источник: веб-сайты компаний.

Какие тенденции движут как POS-кредитование, так и BNPL?

POS-кредитование и варианты BNPL популярны среди молодых потребителей миллениалов и поколения Z по ряду причин:

Данные из Австралии (не могут быть обобщены на США) показывают четкую модель более низкого и более низкого использования кредитных карт. Проникновение BNPL в возрастных группах 18-24 и 25-34 лет:

• Считается более прозрачным.Поскольку BNPL и финансирование в точках продаж являются закрытыми кредитными продуктами, общая стоимость может быть известна заранее — это дает заемщикам больше ощущения «контроля» по сравнению с кредитной картой.

• Разделение BNPL на 4 опциона может вообще не восприниматься как «долг» , поскольку они составляют 0% годовых / без комиссии (при своевременной оплате).

• Низкое трение и удобство. Финансирование POS и варианты BNPL предназначены для максимального удобства , чтобы позволить транзакции, которые в противном случае клиент мог бы не совершать, и увеличить размер покупки.

  Пользовательский опыт оптимизирован, чтобы быть максимально быстрым (до такой степени, что пользователи могут не знать, с чем они соглашаются.)

• Низкая лояльность. Поскольку основной движущей силой выбора продукта POS / BNPL является то, что продавец делает доступным при оформлении заказа, мало что может стимулировать лояльность к конкретному поставщику.

  POS / BNPL-компании пытаются решить эту проблему, предлагая покупки в своих приложениях / веб-сайтах и, все чаще, виртуализированные карты, которые позволяют потребителям использовать их в любом торговом центре.Неясно, насколько эффективна та или иная тактика для привлечения внимания пользователей и увеличения количества запросов.

Проникновение на рынок, частота пользователей и устойчивость

Наиболее часто цитируемая статистика, которую я обнаружил, была из The Ascent (Motley Fool), в которой говорится, что 37% потребителей использовали опцию BNPL.

Я считаю, что очень трудно поверить , и, похоже, нет надежной статистики проникновения / использования для рынка США. Кредитные бюро не сообщают об использовании «Pay in 4», что затрудняет измерение.

Если посмотреть конкретно на поставщиков BNPL с оплатой через 4 в США, я могу предположить, что 5-10% проникновение более разумно , и что на небольшое количество пользователей приходится большая доля использования несколькими поставщиками BNPL.

Что касается кредитования POS-терминалов, размер и рост рынка более очевидны :

Существующие проблемы

Upstart POS-кредиторы и поставщики BNPL сталкиваются свой бизнес.

Chase «My Chase Plan» и American Express «Pay It, Plan It»

Банки с крупными компаниями по выпуску кредитных карт распознают угрозу со стороны кредиторов POS, таких как Affirm. Их ответ был, по сути, ловкостью рук UX : после того, как потребитель совершил покупку на сумму, превышающую определенную сумму, позволяющую ему выбрать и преобразовать ее в своего рода ссуду в рассрочку, в соответствии с которой определенная часть их ежемесячного платежа уходит. к этой сделке.

Этот подход сталкивается с рядом проблем:

• это , противоположное удобному — пользователь должен выбрать вход в систему, чтобы сделать этот выбор отдельно от опыта покупки.

• , как ни странно, условия, доступные при выборе плана, ограничены, и не выгодно отличается от вариантов POS / BNPL

Банки, работающие с кредитными картами, не имеют большого стимула для получения ссуд на момент продажи, поскольку это воспринимается как , каннибализирующее свой существующий бизнес по кредитным картам .

Результатом может быть потеря этого бизнеса вообще.

MarcusPay от Goldman Sachs

В отличие от Chase или Amex, Goldman предлагает реальный вариант кредитования в точках продаж под своим брендом Marcus (и имеет небольшой бизнес кредитных карт, который можно каннибализировать).

Предложение, запущенное на ранних стадиях пандемии коронавируса с неудачным партнером в JetBlue, но ожидайте увидеть здесь больше от Goldman Sachs — возможно, через API / Banking-as-a-Service. более широкая стратегия кредитования и технологий.

Visa

Visa работает над рядом проектов, позволяющих банкам-эмитентам карт предлагать вариантов в рассрочку непосредственно в точке продажи , а не «постфактум», как нынешние подходы Chase и Amex.

При правильном и широкомасштабном исполнении это может создать угрозу для начинающих кредиторов POS.

Paypal

Хотя Paypal уже давно предлагает линейку кредитных продуктов, она расширилась до категории «плати по 4». С существующей крупной торговой сетью это может быть самой серьезной угрозой для начинающих кредиторов POS и BNPL, если Paypal (… и Venmo) сможет обеспечить конкурентоспособный пользовательский интерфейс при оформлении заказа.

Риски для кредиторов POS и BNPL

Помимо угроз конкуренции, существуют и другие риски, с которыми сталкиваются кредиторы POS и поставщики BNPL.

Кредитный риск и риск мошенничества

Сторона BNPL, учитывая ее новизну и нетрадиционный андеррайтинг, может столкнуться с проблемами как мошенничества, так и кредитного риска. В Австралии, одной из первых использовавших BNPL, до 21% пользователей пропустили платеж.

Equifax подробно описывает потенциальные риски, связанные с неисполнением обязательств продавцами, мошенничеством со стороны продавцов, мошенничеством со стороны первых лиц и, конечно же, риском неисполнения обязательств.

Эффективное устранение этих рисков означало бы, , добавление трений как к продавцу, так и к пользовательскому опыту.

Нормативный риск

BNPL относительно не протестирован регулирующими органами . В то время как продукты, как правило, имеют годовую ставку 0% и не требуют комиссий, сборы начисляются, если пользователи платят поздно.

При андеррайтинге, не использующем данные бюро, трудно понять, как BNPL может точно оценить платежеспособность пользователей . Регулирующие действия обычно связаны с восприятием вреда потребителю; если это произойдет, поставщики BNPL могут столкнуться с усилением контроля со стороны регулирующих органов.

В Великобритании ведущий регулирующий орган, FCA, уже объявил, что расследует проверки доступности компаний BNPL.

Торговец и отток клиентов

Клиенты ценят удобство и склонны использовать конкретного поставщика POS или BNPL, потому что он предлагается на сайте продавца. Это делает провайдеров POS / BNPL очень зависимыми от продавцов в управлении их бизнесом.

Для продавцов существует уменьшающаяся маржинальная выгода для добавления дополнительных кредитных POS-партнеров или партнеров BNPL.При простой интерфейсной интеграции отношения продавца с POS и BNPL могут оказаться не такими уж и липкими.

Если POS-кредитор или услуга BNPL чрезмерно зависят от одного продавца , это представляет очевидный риск для его бизнеса; например, Peloton принесла 30% выручки Affirm за квартал, закончившийся 30 сентября.

Еще не подписывайтесь?

Измените это:

Новая история старого решения

Мнения, высказанные предпринимателем, участника являются их собственными.

Вы читаете Entrepreneur India, международную франшизу Entrepreneur Media.

Теперь совершать крупные покупки стало проще, чем когда-либо, благодаря появлению кредитов в точках продаж (POS), что делает их благом как для продавцов, так и для финансовых технологий и кредиторов.

Скепс

POS-кредитование позволяет потребителям разделить стоимость крупных покупок на регулярные платежи, и в отличие от кредитных карт с установленным кредитным лимитом и процентной ставкой, POS-кредиты определяются для каждой отдельной покупки, как правило, с более низкими процентными ставками, чем по кредитным картам.

Сегодня он составляет небольшую часть более широкого рынка кредитов физическим лицам, но объем его необеспеченного кредитования в США и Индии продолжает расти. Ожидается, что из 8 процентов от общей суммы непогашенных необеспеченных кредитов в размере 1,15 триллиона долларов США в 2018 году он достигнет 11 процентов, или 162 миллиардов долларов США, в 2021 году.

Большинство традиционных банков и кредитных союзов все еще находятся на ранних этапах оценки кредитования через терминалы продаж стратегии, подвергая их риску упустить из виду масштабы и темпы сбоев, а также размер возможностей.Хотя растущее число кредиторов POS-терминалов является хорошей новостью для потребителей, это может быть не столь позитивно для традиционных банков и других основных кредиторов.

В связи с растущей популярностью и спросом в сфере финансирования POS-терминалов в последние несколько лет возникла волна финтех-компаний. Эти компании установили партнерские отношения с тысячами популярных розничных продавцов, что дает им доступ к миллионам покупателей.

Новаторы в сфере финансовых технологий осознали, что продавцам и потребителям нужны варианты, и эти варианты могут зависеть от типа покупки, географического региона и демографии потребителей.Традиционные игроки, изучающие вариант финансирования POS-терминалов, имеют ограниченный период для выхода на рынок и роста.

Главный исполнительный директор Skeps Тушар Сривастава сказал Entrepreneur India: «Примерно в 2017 году команда осознала, что должен быть способ решить давнюю проблему того, как крупные учреждения занимаются потребительскими кредитами. Были и остаются проблемы как со стороны потребителя, так и со стороны продавца / кредитора. Продавцы должны работать с несколькими кредитными учреждениями, чтобы найти подходящую программу финансирования для всех своих клиентов, однако это может отрицательно сказаться на кредитных рейтингах потребителей.Итак, размышляя о том, как технология может решить эту проблему, чтобы заставить учреждения предлагать ссуды, подходящие для каждого отдельного потребителя, ограничивая предложения, которые не подходят и, таким образом, причиняют вред потребителям, мы обратились к технологии, популярность которой росла; блокчейн. В то время Прерит исследовал использование технологии блокчейн и предложил изучить ее применение для решения этой конкретной проблемы. Мы начали инвестировать в технологию блокчейн в 2017 году. Прерит, наш технический директор, стал сертифицированным разработчиком Ethereum и нанял команду из 3-4 разработчиков для обучения их работе со стеком блокчейна; это включало смарт-контракты, протоколы обмена информацией, шифрование и т. д.”

Индустрия потребительского кредитования в основном работает по принципу« водопада ». Кредиторы предварительно выстраиваются по порядку, и приложение потребителя перетекает от одного кредитора к другому, пока клиент не получит одобрение или не найдет нужный продукт. При этом клиент получает несколько отказов. На их кредитный рейтинг это негативно повлияет, и они могут получить предложения ниже номинальной. Используя блокчейн, компания увидела, что может упростить этот процесс, и так началось путешествие.Им потребовалось 18 месяцев, чтобы создать полную платформу, которая соответствует нормативным требованиям всех протоколов обмена информацией, и они сделали это успешно, — далее он поделился.

Srivastava считает, что до создания Skeps все платформы финансирования POS были созданы эмитентами. У них есть несколько ограничений, вытекающих из требований продавца и потребителя. Некоторые из этих ограничений включают отсутствие поддержки нескольких кредиторов, отсутствие возможности подключать дополнительные финансовые продукты и настраивать взаимодействие с пользователем и брендинг.Skeps — первая POS-платформа, разработанная с учетом подхода продавца и потребителя. Это дает продавцам полный контроль над доходами и расходами, связанными с финансированием POS-терминалов, предлагая своим клиентам лучший в своем классе пользовательский интерфейс. Эта инновационная технология — то, что заставляет их поверить в то, что Skeps изменит способ удовлетворения и удовлетворения потребностей потребителей в кредитах и ​​финансовых решениях.

Финтех-стартап Skeps недавно объявил о закрытии раунда серии A.Стартап получил 9,5 миллиона долларов от Bertelsmann India Investments и нынешнего инвестора Accel.

Новые средства будут использованы для расширения отделов продаж, маркетинга, разработки и разработки продуктов стартапа, расширения клиентской базы торговцев и кредиторов, а также для расширения услуг, предлагаемых их клиентам.

Платформа в настоящее время создает надежную сеть эмитентов и торговых партнеров. Это создает двойные сетевые усилия, когда их эмитенты приводят своих торговых партнеров, а эти торговые партнеры, в свою очередь, просят их включить дополнительных кредиторов в зависимости от их финансовых потребностей.Они также налаживают стратегические партнерские отношения с другими игроками на рынке, что позволит им ускорить распространение.

Финансирование — это жестко регулируемая отрасль с очень строгими и хорошо продуманными инструкциями о том, как информация может перемещаться или существовать в разных системах. Благодаря этому компания тесно сотрудничает с потребительскими бюро и банками. Их совместная работа гарантирует, что их платформа соответствует всем необходимым рекомендациям и что они получают быстрое одобрение со стороны крупных организаций.

По словам Шриваставы, пространство POS-финансирования и покупки сейчас, заплати позже (BNPL) имеет глобальную направленность и актуальность во всем мире. Он также продолжает расти исключительными темпами. Потребители, особенно миллениалы, продемонстрировали сильную склонность оплачивать товары через POS или BNPL, в отличие от кредитных карт. Эта демографическая группа и потребители в целом видят преимущества ссуд с фиксированным погашением. Эти ссуды удобно предлагать во время покупки и моментально оформлять без высоких процентных ставок или потенциального ущерба для кредитных рейтингов.Все текущие участники этого пространства реагируют на спрос, и мы наблюдаем большую активность в этих направлениях, таких как, например, Square: привлечение afterpay, партнерство Amazon / Affirm и т. Д. В долгосрочной перспективе платформы, которые остаются сфокусированными на положительный потребительский опыт — те, которые работают для обеспечения того, чтобы потребителям был представлен правильный продукт с наибольшей вероятностью конверсии, выиграют.

« У нас растет присутствие на рынке США и мы стремимся расширяться в разных регионах», — далее он прокомментировал свои планы на будущее.

Сочетание цифровой обработки POS и LOS

Результаты показывают, что потребители хотят и могут использовать технологии выдачи ипотечных кредитов. Потребители также все чаще используют эти технологии по мере того, как кредиторы делают их доступными. Наибольший рост технологии электронной подписи для заявителей на ипотечную ссуду наблюдается в заявках на ссуду и раскрытии информации, причем почти три четверти имеют высокий или средний уровень усыновления соискателей ипотечного кредита. Также выросло использование клиентских документов для загрузки / просмотра.Такое использование избавляет клиента от необходимости пересылать бумажные документы по почте или факсу.

Важно отметить, что использование прямого Интернета потребителями намного выше, чем использование мобильных точек продаж (POS) на данном этапе. Большое количество элементов данных делает мобильную связь менее практичной для некоторых процессов кредитования, но по-прежнему является хорошим инструментом для быстрой связи, обновления статуса и запросов, требующих быстрого ответа. Кроме того, использование потребителями платформ цифрового закрытия и электронной подписи при закрытии «неприменимо» для 75% кредиторов, поскольку они еще не предлагают эту технологию.

Миллениалам нужно больше, чем технологии

Мы увидели, что соискатели ипотеки хотят использовать цифровые технологии и будут использовать их, когда они будут доступны. Но что им еще нужно? Это важный вопрос для кредиторов, потому что миллениалы были самой большой возрастной когортой с 2015 года и будут оставаться основной движущей силой роста рынка ссуд на покупку в течение многих лет.

По состоянию на 2016 год у миллениалов было 32,3% домовладельцев, в то время как у поколения X (60.4%) и бэби-бумеры (75,0%) имели более высокие показатели. Это ожидаемо, поскольку миллениалы моложе, но как соотносятся показатели домовладения миллениалов с бэби-бумером и поколением Икс, когда эти когорты также были в возрасте от 25 до 34 лет? Доля домовладельцев среди миллениалов в возрасте 25-34 лет в 2016 году составила, по оценкам, 37,0%, в то время как бэби-бумеры — 45,0%, а представители поколения X — 45,4%. Это не просто проблема кредитора, связанная с технологией и процессом, потому что некоторые миллениалы откладывают вступление в брак и испытывают проблемы с доступностью жилья. Некоторые исследования показывают, что доля домовладельцев среди миллениалов в конечном итоге догонит средние показатели по отрасли, но что еще должны делать кредиторы? Кредиторы могут захватить свою долю доступного рынка с помощью других предложений ссуд и банковских продуктов, управления личными финансами, ведущими к приобретению жилья, и разработки ипотечных продуктов (программы для новых покупателей жилья, взаимодействие с клиентами и обслуживание имеют решающее значение для захвата и роста сегмента миллениалов. .

Победа в войне за эффективность бэк-офиса за счет подключения POS и LOS

Приложение 2 показывает, как кредиторы могут реагировать с точки зрения технологий, автоматизации процессов и пути клиента. Ключом к тому, чтобы доставить удовольствие и привлечь внимание клиента в точке продажи, является интеграция технологий POS, LOS и выполнения заказов с обработкой в ​​реальном времени, управляемой рабочими процессами.

Выгоды и затраты для бизнеса

Ссуды в рассрочку не являются чем-то новым — потребители использовали их на протяжении десятилетий для финансирования дорогостоящих покупок, таких как бытовая техника, мебель и электроника.Но финтех-компании принесли POS-финансирование молодым массам с помощью гибких продуктов; действительно, сейчас этот процесс стал более плавным, чем когда-либо, и набирает обороты. Стоит ли вам, как продавцу, присоединиться к популярной программе POS-кредитования?

Что такое POS-финансирование?

Финансирование в точках продаж — это процесс, с помощью которого продавцы предлагают покупателям способ оплаты продукта — в магазине или через Интернет — с использованием стороннего кредитора. Это позволяет потребителям разбивать покупки на рассрочку с установленными процентными ставками и графиками погашения, в то время как продавец получает полную оплату, как с кредитной картой.Это платежное решение уже имело тенденцию к росту до пандемии и, как и многие другие новые тенденции в розничной торговле, только ускорилось после COVID-19.

Растущая промышленность

Сектор кредитования POS-терминалов растет в геометрической прогрессии. В период с 2015 по 2019 год непогашенные остатки, связанные с кредитными решениями для POS-терминалов, увеличились более чем вдвое. Это пространство стало наглядным и популярным, а процесс подачи заявок продолжает улучшаться. Кроме того, отрасль начинает отвоевывать долю рынка у компаний, выпускающих кредитные карты, вырвав 3% за тот же период.

Игроки

В число лидеров отрасли входят Affirm (которая сотрудничает с такими компаниями, как Peloton), Afterpay, Sezzle и Klarna. Все они работают над одной и той же предпосылкой, а именно: покупай сейчас, плати потом. Для покупки в электронной коммерции типичный процесс выглядит следующим образом:

1. Покупатели добавляют товар в корзину.
2. Они выбирают опцию POS-кредитора во время оформления заказа.
3. Клиенты входят в систему (или создают учетную запись) и ждут подтверждения.
4. Платеж разбивается на части (обычно четыре) и подлежит оплате в течение определенного периода.

Должен ли ваш бизнес предлагать финансирование для торговых точек?

Решения для финансирования POS-терминалов

имеют свои плюсы и минусы, и не для каждого продавца.

Преимущества включают следующее:

• Увеличение объемов продаж
• Более высокий коэффициент конверсии
• Значения высшего порядка
• Более низкие комиссии

Что касается недостатков, всегда существует риск того, что покупатель будет отклонен на кассе. Аналогичным образом, существуют затраты на установку и обучение, связанные с любым решением для финансирования POS-терминалов.

Вот несколько дополнительных соображений:

Стоимость . Прежде чем внедрять решение, изучите стоимость. Например, вам нужно будет обучить своих сотрудников и интегрировать платформу в свои каналы электронной коммерции. Кроме того, существуют постоянные расходы, связанные с партнерством с кредитором POS.

Удобство использования . Какое бы предложение вы ни выбрали, весь процесс кредитования должен быть безупречным. Громоздкая процедура подачи заявки на получение кредита и оформления заказа расстроит клиентов и вряд ли повысит ценность вашего бизнеса.

Условия кредита . Объединитесь с поставщиком, который предоставляет самые выгодные условия и сочетается с вашими продуктами или услугами. Процентные ставки и плата за просрочку платежа различаются между кредиторами, при этом некоторые предлагают процентные ставки до 30% и плату за просрочку платежа.

Если вы сотрудничаете с кредитором POS или думаете об этом, подумайте о том, чтобы интегрировать предложение по всему вашему сайту. Согласно отчету McKinsey, продавцы, которые интегрируют вариант финансирования на своем веб-сайте, а не только на кассе, получили оценку 3.Повышение конверсии на 2%. В том же отчете отмечается, что 75% потребителей, решивших использовать POS-финансирование для дорогостоящих продуктов, принимают решение сделать это задолго до оформления заказа.

Заключение

Стоит рассмотреть вопрос о партнерстве с кредитором POS, тем более что осведомленность потребителей о финансировании POS продолжает расти. Несмотря на некоторые недостатки, финансирование POS-терминалов останется и будет продолжать расти. Если у вас есть какие-либо вопросы об интеграции POS-финансирования в ваш бизнес, свяжитесь со специалистом по платежам Sekure сегодня, и они будут рады помочь вам в этом процессе.

Как традиционные кредиторы могут найти новые возможности в области потребительского финансирования | EY

Появление новых возможностей финансирования в момент покупки трансформирует потребительское финансирование. Увидят ли эти новые возможности, что поставщики платежных услуг и дальше откажутся от традиционных банков в их традиционном бизнесе по краткосрочному финансированию потребителей?

Не так давно единственными вариантами финансирования, доступными потребителю в точках продаж (POS), были кредитные карты, овердрафты или банковские ссуды.Хотя первые два варианта являются быстрыми и легкими, потребители заплатили за удобство более высокими условиями кредита. И хотя банковские кредиты предлагали более выгодные условия, оформление документов и время были серьезными сдерживающими факторами.

Но потребительское кредитование претерпевает радикальные изменения. Технологии и многочисленные данные показывают, что продавцы и финансовые учреждения теперь могут предлагать ссуды в момент покупки либо в Интернете, либо в магазинах. Финтех-компании являются лидерами в тенденции кредитования POS-терминалов, когда покупатели заключают прямое соглашение с продавцом о частичной оплате, что означает, что кредит не подпадает под действие законов банков о борьбе с отмыванием денег (и не требует дополнительной легитимации).Эти финтех-компании оказывают давление на банки и другие традиционные предприятия по кредитованию потребителей.

Для потребителей легко увидеть привлекательность финансирования POS-терминалов. Он выполняется мгновенно и в цифровом формате и обеспечивает большую прозрачность общей стоимости покупки. И эта альтернативная форма финансирования освобождает клиентов от основных вариантов кредитования.

Для продавцов ключевым коммерческим предложением при кредитовании торговых точек является, что неудивительно, меньшее количество брошенных тележек для покупок в Интернете и более высокие продажи.Эта новая форма потребительского финансирования потенциально увеличивает коэффициент конверсии, предлагая потребителям интуитивно понятные, плавные и безошибочные процессы кредитования и обеспечивая высокий уровень одобрения для соискателей кредита.

Уже добившись успеха в онлайн-мире, POS-кредиторы все больше стремятся завоевать оффлайн-мир, копируя опыт онлайн-кредитования в реальных кассах. Это делается с помощью таких средств, как прямая интеграция в POS-терминалы и через мобильные приложения, которые могут генерировать одноразовый номер виртуальной кредитной карты для универсального принятия.

Внедрение лучших технологий для кредитования в точках продаж

Возможность предлагать розничные кредиты в рассрочку в режиме реального времени в точках продажи была горячей темой в течение некоторого времени, при этом финтех-стартапы захватывали большинство заголовков. Однако банки и розничные торговцы остаются теми, кто имеет самое глубокое понимание своих клиентов, и крупные розничные торговцы, в частности, имеют внутренние возможности и финансовые рычаги, чтобы извлечь выгоду из этой потребности клиентов, не усложняя процесс за счет привлечения дополнительных сторонних займов.Давайте рассмотрим, как автоматизация может помочь оптимизировать выдачу кредитов в точках продаж для повышения финансовых показателей и , чтобы удовлетворить клиентов.

Больше переменных, меньше проблем

Прежде всего, давайте рассмотрим основные цели и ограничения розничного кредитования. Очевидно, что очень важно держать уровень потерь под контролем; однако ценообразование, основанное на риске, может помочь удовлетворить клиентов с более низкой кредитоспособностью и, при правильном исполнении, послужить катализатором для закрытия дополнительных предприятий. Для розничных торговцев, имеющих собственные финансовые подразделения, полученный кредитный портфель может сам по себе стать центром прибыли.

Один из клиентов АРГО, национальная фирма с почти 200 торговыми точками, специализирующаяся на продаже крупных билетов, стремилась улучшить принятие решений по кредитным заявкам в режиме реального времени. Этот клиент уже занимался кредитованием в точках продаж, но хотел и дальше использовать технологию розничного кредитования для автоматизации андеррайтинга, улучшения ценообразования, основанного на рисках, и создания возможности масштабировать свой бизнес до удвоения или даже утроения текущего объема.

Одним из ключевых достижений компании стало добавление 35 новых атрибутов к моделям системы показателей, в результате чего общее количество уникальных переменных достигло 371.Усовершенствованный процесс позволяет принимать решения еще быстрее с минимальной поддержкой вспомогательного офиса. Лучше всего то, что фирма сократила потери по безнадежным долгам, одновременно улучшив показатель закрытия. Конечно, такой тип расширенного анализа возможен только при использовании надежных технологических решений для розничного кредитования.

Делать покупки проще и безопаснее

Это тоже не улица с односторонним движением. Одним из факторов, способствующих увеличению объема ссуд, является также повышенная ценность, которой пользуются клиенты.Мало того, что соискатели получают более быстрое принятие решений, финансовый инструмент покупок дает возможность сузить их выбор до единиц, удовлетворяющих их бюджету, с дальнейшей сортировкой по тем, которые уже есть в наличии, по сравнению со специальными заказами.

Покупатели теперь также могут пройти предварительную квалификацию на конкретный товар, прежде чем принять твердое решение о покупке, без риска повлиять на их кредитный рейтинг. Используя «мягкое извлечение», розничный торговец собирает необходимые данные для выработки необязательного решения «да / нет» и соответствующей цены, не регистрируя действия в кредитном отчете.Затем процесс повторяется на формальной основе, как только потребитель официально принимает решение о покупке.

Поскольку утечки данных становятся источником растущей озабоченности как предприятий, так и потребителей, ARGO предприняла дальнейший шаг в своих решениях по розничному кредитованию, исключив прямую обработку и хранение номеров социального страхования и идентификационных налоговых номеров (ИНН) в системе принятия решений и правил. — добавление душевного спокойствия обеим сторонам.

Хотя в этом примере рассматривается крупный корпоративный розничный торговец, кредитование в точках продаж может стать мощным катализатором увеличения объема продаж для множества малых предприятий.В таких случаях финансовые учреждения играют решающую роль в предоставлении технологической инфраструктуры для кредитных точек продаж (включая оборудование и программное обеспечение), позволяющей принимать кредитные решения в режиме реального времени. Мы рассмотрим банковскую модель более подробно в одном из будущих постов, но имейте в виду, что розничное кредитование предлагает возможности по всему спектру — для покупателей (потребителей и предприятий), банков и кредитных союзов, а также продавцов любого размера.

Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашими краткими обзорами решений для розничного кредитования на нашем веб-сайте.

Дальновидные duologi выбирают Мамбу для поддержки роста кредитования в точках продаж | Платформа облачного банкинга SaaS

Mambu, недавно созданный единорог в сфере финансовых технологий, сегодня объявила, что успешно разместила на своей платформе облачного банкинга и кредитования Duologi, одного из самых быстрорастущих поставщиков платежных решений в Великобритании. Этот переход подчеркивает ориентированные на будущее бизнес-планы Duologi по расширению ссуд и возобновляемых кредитов.

При поддержке международной фирмы Oaktree Capital, британский поставщик услуг розничного финансирования создает новые ориентированные на потребителя кредитные продукты на платформе SaaS Mambu благодаря предлагаемой гибкости и маневренности.Перенеся все учетные записи клиентов и отказавшись от своей устаревшей системы, duologi теперь имеет больший контроль и может централизовать операции внутри компании для быстрого масштабирования.

Duologi пришлось переосмыслить свой подход к инновациям, чтобы удовлетворить потребности рынка, поскольку «покупай сейчас, плати потом» в настоящее время является самым быстрорастущим вариантом оплаты в Великобритании. Благодаря партнерству с Mambu, duologi теперь может предоставить большему количеству людей повышенную покупательную способность, чтобы они могли покупать то, что им нужно, и тогда, когда они в этом нуждаются. Финансирование в точках продаж, например, было в авангарде бизнеса duologi, и благодаря облачным технологиям они могут немедленно предоставить варианты ссуды в рассрочку, онлайн или через мобильный телефон, во всех секторах розничной торговли.

Возможность организовать и синхронизировать операции Duologi стала важной для того, чтобы предложить более индивидуальный, индивидуальный и гибкий подход к созданию правильного платежного решения для своих партнеров в сфере потребительского финансирования.