Что это такое POS-кредитование

На что только не идут магазины, чтобы вы что-нибудь у них купили. Список программ лояльности, акций и скидок дополняют POS-кредиты — возможность получить деньги взаймы практически «не отходя от кассы». Действительно ли такие предложения выгодны и стоит ли на них соглашаться?

Что такое POS-кредитование?

POS — сокращение от «point of sales», в переводе — точка продаж. То есть POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине техники, офисе мобильной связи, мебельном салоне или строительном супермаркете.

В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.

Чаще всего такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы оформить договор, вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считаные минуты.

Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.

Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.

Но у POS-кредитов и займов есть и подводные камни.

Какие минусы у POS-кредитов?

Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

Навязанная гарантия

Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет. К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.

Риск испортить кредитную историю

Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Есть ли альтернатива кредиту в магазине?

Если цена за товар для вас неподъемная, но он вам нужен и прямо сейчас, у вас помимо POS-кредитования есть еще несколько вариантов:

• 
  Рассрочка, или кредит без переплаты. Поинтересуйтесь, может быть на какие-то товары магазин предлагает именно рассрочку. В этом случае вы тоже оформляете банковский кредит, но все проценты по нему за вас компенсирует магазин. Как правило, на эту сумму уменьшается первый платеж. Стоит быть внимательным, изучить кредитный договор и пересчитать сумму с калькулятором, чтобы все проверить.

• 
  Кредитная карта. У большинства кредиток есть грейс-период — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает 50 и даже 100 дней. Если вы успеете выплатить весь кредит за этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.

• 
  Дебетовая карта с овердрафтом. Если на покупку не хватает немного денег, а к вашей зарплатной карте подключен овердрафт, можно расплатиться ей. Проценты по овердрафту обычно высоки, но потери невелики. Ведь как только на счет упадет очередная зарплата, всю сумму овердрафта банк тут же спишет. Так что срок кредита и переплата окажутся минимальными.

• 
  Карта рассрочки. Некоторые банки предлагают клиентам карты рассрочки — разновидность кредиток. Обычно ими можно расплачиваться не везде, а только в магазинах-партнерах. Но зато грейс-период по ним может быть и полгода. К тому же проценты по картам рассрочки чаще всего ниже, чем по обычным кредитным картам.

• 
  Потребительский кредит в банке. По кредиту, который вы решите оформить в банке самостоятельно, проценты почти наверняка будут ниже, чем по кредитным картам. И уж точно намного ниже, чем по POS-кредитам. Если вы планируете возвращать деньги в течение нескольких месяцев или лет, потребительский кредит будет выгоднее, чем POS-кредит.

Можно ли вернуть товар, который купили в кредит?

Это зависит от вида товара, а не от того, куплен он в кредит или нет. Некоторые вещи нельзя вернуть или обменять, если они не бракованные. Например, ювелирные украшения, мебель, строительные и отделочные материалы, которые отпускаются по метражу, а также технически сложные товары: бытовую технику, телефоны и фотоаппараты, даже электронные игрушки и часы. Полный список
смотрите здесь.

Бракованный товар можно вернуть в течение гарантийного срока. Но магазин сначала проведет экспертизу, чтобы удостовериться, что это именно заводской брак. Экспертиза может занять до 10 дней. Если брак подтвердится, то магазин предложит вам сделать ремонт, заменить товар на аналогичный, но исправный или вернуть деньги.

Некоторые магазины предлагают расширенную гарантию — именно для того, чтобы вы могли вернуть или обменять неработающий товар, не дожидаясь результата экспертизы.

Одежду (кроме нижнего белья, купальников, носков и колготок), обувь, ковры — другими словами, все, что не входит в список невозвратных товаров, можно сдать обратно по любой причине в течение 14 дней после покупки. Даже если вещь вам просто разонравилась. У вас есть на это
законное право. Но только при условии, что вы еще не пользовались товаром и он сохранил свой первоначальный вид и бирки. Нужно будет предъявить товарный или кассовый чек.

Впрочем, некоторые магазины устанавливают свои, более мягкие правила. Обязательно стоит уточнить перед покупкой, сможете ли вы вернуть товар и при каких условиях.

Если я верну товар, кредит погасится автоматически?

Нет. Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, вам придется идти в банк, с которым вы этот договор заключили.

Процедура такая:

1. 
   Вы приносите товар в магазин и пишете в двух экземплярах заявление о возврате, в котором указываете причину отказа от товара. Один экземпляр с отметкой продавца оставьте себе. Магазин выдаст акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи.

   
   Если магазин возьмет товар на экспертизу, то акт он выдаст только после ее окончания. Все это время вы должны продолжать выплачивать кредит.

2. 
   Сразу же несите акт магазина и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там напишите заявление о расторжении кредитного договора. Медлить не стоит, потому что все это время проценты продолжают начисляться. А штраф за нарушение графика платежей не компенсируется.

3. 
   Магазин должен вернуть банку всю стоимость товара, а банк, в свою очередь, закрыть ваш кредит. Уточните в банке, сколько времени это займет.

   
   Если товар был признан бракованным, банк должен возместить вам уплаченные по кредиту проценты. Если вы вернули его по собственному желанию, то проценты не возвращаются. Стоимость расширенной гарантии товара, если вы ее оформляли, ни магазин, ни банк вам не вернут.

4. 
   Когда подойдет срок, снова обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что кредит закрыт. Иначе может оказаться, что на вас по-прежнему висит долг.

Можно ли погасить кредит за товар досрочно?

Можно. Для этого нужно обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор. В самом договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.

Когда внесете все платежи, не забудьте взять справку, что кредит закрыт и вы банку ничего не должны.

На что обратить внимание, когда берешь POS-кредит?

Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:

• 
  Годовой процент и полную стоимость кредита или займа

• 
  График платежей (убедитесь, что он вам подходит)

• 
  Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей

• 
  Гарантийный срок на товар

• 
  Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть

• 
  Условия возврата товара

• 
  Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор

• 
  Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки

POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.

В чем преимущества и недостатки POS-кредитования?

Экспресс-кредитование имеет недостатки. Главными являются высокий процент и малые сроки кредитования. Эти недостатки нивелируют скоростью получения, что для большинства людей имеет решающее значение. Многие хотят получить деньги здесь и сейчас. Существует несколько разновидностей быстрых займов, к которым относится POS-кредитование. Он предлагается прямо в точках продаж. Что это за заем? На каких условиях он выдается?

Что такое POS-кредитование?

На территории России данный вид займа изначально получил название товарный кредит. Он выдается не наличными, а вещью, которую покупают в магазине. Банк посещать не требуется. Оформление производится в торговой точке. POS расшифровывается Point of Sale, то есть точка продажи. Это полностью отражает значение термина.

Отличительной особенностью такого займа является то, что деньги не выдаются на руки или зачисляются на карточный счет. Банк направляет средства магазину, осуществляя оплату за совершенную заемщиком покупку. Человек, берущий такой займ, расплачивается с кредитором. Схема возврата ссуды стандартная.

Банки, имеющие программу пос-кредитования, заключают договора с различными торговыми организациями. Без наличия подобного соглашения кредитно-финансовые организации не выдают займы покупателям, решившим приобрести какой-либо товар. Они чаще всего сотрудничают со следующими учреждениями:

• магазины электроники и бытовой техники;
• автосалоны;
• ювелирные и мебельные салоны;
• точки по продаже мобильных телефонов, аксессуаров для сотовых.

Представители банков, которые подписали с торговой сетью соответствующий договор, присутствуют за специальной стойкой в рабочие часы. Покупатель может подойти к сотрудникам и получить всю необходимую информацию. Многие кредиторы выдают POS-займы онлайн, то есть через интернет-магазин.

Существует иной путь. Некоторые банки не работают напрямую, но заключают соглашение с кредитным брокером. Последний направляет своих представителей в торговую точку. Они занимаются полным оформлением документов и займа. Подобная схема реализована в торговой сети «Эльдорадо». Магазин сотрудничает с множеством кредиторов, но интересы финансовых учреждений представляет единый «оператор».

Заемщику/покупателю нет разницы, кто оформляет документы по кредиту. Вариант сотрудничества между магазином и банком влияет на взаимоотношения этих сторон. Кредитору выгоднее иметь своего представителя в торговом зале. Это особенно актуально для некрупных и малоизвестных банков, поскольку собственные работники напрямую заинтересованы в выдаче кредита. Чем больше займов он оформит, тем выше будет его зарплата.

Немногие банки на территории Российской Федерации занимаются POS-кредитованием. Основную группу составляют следующие финансовые учреждения: «Альфа-Банк», «Ренессанс Кредит», одна из структур Сбербанка — «Сетелем Банк», «Восточный экспресс», «Хоум Кредит энд Финанс». Сравнительно недавно список пополнили «Русфинанс», «Русский стандарт».

Интерес со стороны банков обусловлен широкими возможностями по привлечению клиентской базы. Покупатели приходят в магазин, начинают задавать консультантам вопросы о том или ином товаре. Нередко клиентов спрашивают, будут ли они приобретать вещь за наличные или в кредит. Это становится своеобразным маркетинговым ходом, который совсем ненавязчивый и отлично работает.

На каких условиях предоставляют POS-кредит?

Вы решили приобрести товар в кредит, хотите знать, как получить пос-кредит. Он оформляется по следующей схеме:

1. Покупатель выбирает товар. Необходимо понимать, что магазин позволяет купить в кредит не все вещи. Наименования и категории определяются заранее.
2. В магазине на кредитной стойке подается заявление на получение займа. Достаточно предоставить только паспорт и второй документ на выбор. Это может быть загранпаспорт, страховое свидетельство пенсионного государственного страхования или ИИН.
3. Клиент ожидает одобрения банка. Это занимает примерно от 15 и до 30 минут. Если оно положительное, покупатель подписывает кредитный договор.
4. Банк проводит оплату за покупку. Заемщик не принимает никакого участия в данном процессе. Процедура проходит между магазином и кредитно-финансовой организацией.
5. Покупатель оформляет покупку в магазине и забирает товар.
6. Погашение займа осуществляется аналогично любому кредиту. Необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику любым удобным способом — касса банка, терминал. Некоторые кредиторы предоставляют возможность проведения погашений непосредственно в магазине.

Самый распространенный вариант — пос-кредитование без первоначального взноса, но есть банки, которые выдают товарные займы только при внесении 10-30% от стоимости покупки. Условия предоставления объясняют клиенту еще на этапе консультации. В одном магазине обычно есть сотрудники нескольких организаций. Одни могут давать кредит без залога, а другие — с предоплатой определенной суммы.

Ограничения касаются не только наименований, но и суммы. Последнее не должно беспокоить покупателя. Товары, которые можно взять в кредит, уже отвечают условиям банков-партнеров магазина. Срок займа составляет от нескольких месяцев до трех лет. Процентная годовая ставка составляет 30-50%. Это довольно много, но покупатели охотно готовы переплачивать, желая совершить покупку.

Многие торговые сети привлекают покупателей специальной акцией — умная рассрочка без переплаты — 0 0 12 (24 или 36). Она обещает, что покупатель не переплатит за приобретаемый товар ни копейки. Это только рекламный трюк. Переплата присутствует в той или иной мере. Магазин дает скидку банку-партнеру. Последний делает надбавку на эту сумму, то есть получает выгоду. Покупателю в принципе, если он в любом случае собирается брать товар в кредит, нет никакой разницы. Главное, понимать разницу между займом и рассрочкой. Последняя предоставляется не банком, а магазином, и действительно не предполагает никакой переплаты, то есть дается под 0%.

Преимущества пос-кредитования

Абсолютно любой займ взаимовыгоден для каждого участника заключаемой сделки:

• Покупатель получает возможность приобрести давно желаемый или необходимый товар, к примеру, холодильник летом, если старый вышел из строя, даже тогда, когда не располагает требуемой суммой. Он может начать пользоваться вещью незамедлительно, а не тогда, когда накопит требуемую сумму. Практически всегда отсутствует первоначальный взнос. Если таковой есть, он совсем небольшой и требуется для крупных покупок. Процедура получения и оформления товарного кредита проста и легка. От заемщика требуется только предоставить паспорт. Существует возможность получить реальную «умную рассрочку без переплат». Последний вариант большая редкость, но вероятность существует.
• Банк наращивает собственную клиентскую базу и количество выдаваемых займов, а нередко даже получает выгоду в виде процента. Привлекаемые клиенты зачастую в будущем начинают пользоваться услугами кредитно-финансового учреждения. Это называется перекрестными продажами, когда клиент обращается за кредитной картой или новой ссудой уже туда, а не в другую организацию. Количество клиентов напрямую влияет на величину кредитного профиля, уровня доходности.
• Торговая точка повышает товарный оборот и стоимость среднего чека. Покупка в кредит позволяет людям приобретать на большую сумму, чем они могли бы себе позволить, расплачиваясь из собственных средств. Магазин получает деньги от банка сразу. Это дает возможность не накапливать товары, которые морально устаревают, а продавать и приобретать новые более усовершенствованные модели.

Выгода для трех сторон очевидна. Это не означает, что никаких недостатков нет. Они присутствуют.

Минусы POS-кредитования

Банк рискует только невозвратом займа, но через суд, собственную службу безопасности либо благодаря услугам коллекторов, учреждение возвращает денежные средства. Магазин не теряет абсолютно ничего. Минусы, которые есть у товарных займов, затрагивают в основном только заемщика:

• Завышенная процентная ставка. Она нередко в разы больше той, что предлагается по потребительскому кредитованию. Подобным образом банки страхуют себя от убытков, связанных с несвоевременной отдачей кредита. Проверка заемщика осуществляется, но ускоренно. Это не дает практически никаких серьезных гарантий.
• Наличие комиссий и дополнительных услуг, включая страховку. Они не являются обязательными, но кредитные менеджеры напрямую заинтересованы продать займ как можно дороже. Это зачастую удается практически каждому опытному специалисту.
• Ограниченная сумма кредитования. Банки редко дают займ на приобретение слишком дорогой бытовой техники и электроники. Исключения бывают, но довольно редко.
• Вещь, которую приобретают, становится залоговой. Кредитор пытается любыми способами обезопасить себя. Наряду с высоким процентом, он оставляет покупаемую вещь в залог. Обычно такая мера принимается тогда, когда по пос-кредиту приобретают автомобиль в салоне. У банка остается оригинал паспорта на транспортное средство.
• Высокий риск купить морально устаревший товар. Обычно торговые сети не дают возможность приобрести в кредит новую вещь, а предоставляют займы на устаревшие модели, чтобы избавиться от залежалых на полках вещей.
• Импульсивные покупки. Нередко люди берут pos-кредиты даже тогда, когда не собирались приобретать чего-либо в магазине или хотели за наличные взять модель по средствам. Навороты, за которые переплачивают, оказываются нередко лишними и не используются, а кредит приходится возвращать в лучшем случае несколько месяцев.

Касательно банков. Не все кредитно-финансовые учреждения практикуют выдачу товарных кредитов. Многие просто не хотят связываться с займами, проверка платежеспособности потенциального клиента по которым минимальная. Высокий процент невозврата денежных средств негативно отражается на рейтинге организации, а «вытряхивать» небольшие суммы через суд или с привлечением собственных сотрудников, наемных коллекторов — дело затратное и по времени, и нередко дорогое.

Существует еще один существенный недостаток. Он связан с высоким риском мошенничества. Представители банков не имеют возможности проверить, подается ли заявка владельцем паспорта. Нередко фотографии в документах настолько плохи, что более или менее похожий человек может получить по нему займ. В подобных схемах обмана нередко участвуют сотрудники торговых точек. Этот минус можно отнести как к рискам банка, так и заемщиков (косвенно). Последнему нужно доказывать факт мошенничества и своей непричастности.

POS-кредитование в интернете

Продажи через интернет постепенно становятся в один ряд вместе с обычными магазинами. Большинство крупных торговых сетей открывают онлайн-магазины, в которых можно приобрести товары различными способами — безналичный расчет, оплата на руки курьеру, а также с оформлением кредита. Никаких сложностей покупатель не испытывает. Необходимо просто выбрать нужную опцию. Обычно рядом с позицией есть кнопка «купить в кредит».

Дальше система перенаправит покупателя на следующий этап. Потенциальному заемщику потребуется заполнить и отправить предложенную анкету. Решение принимается буквально за несколько минут. Когда одобрение получено, дальше процедура проходит по обычной схеме покупки. Курьер привозит оплаченный банком товар, то есть оплата уже произведена банка.

Доставщик, как правило, привозит с собой кредитный договор. Вы показываете паспорт. Он сверяет данные. Если все нормально, ставится подпись. Один экземпляр остается у доставщика, второй — у покупателя. Погашение осуществляется согласно графику, который обязательно прописан в соглашении. Порядок может незначительно отличаться, но в целом выглядит именно таким образом.

Когда необходимо POS-кредитование?

Товарные займы обладают множеством преимуществ перед потребительскими. Они позволяют не испытывать лишений, пока не накопится определенная сумма на покупку того или иного товара. Минусы тоже есть. Приходится возвращать гораздо больше денег, нежели было взято.

Быстрые покупки с привлечением займовых средств подходят не всем. Если злоупотреблять такой системой или брать подобные кредиты без надобности, не обдумывая последствия и собственный бюджет, это может привести к весьма неблагоприятным последствиям. Когда речь идет о дорогостоящей покупке, лучше накопить какую-то часть, выбрать пос-кредитование с первоначальным взносом, тогда проценты не будут практически никак ощущаться.

Без товарного займа не обойтись при поломке бытовой техники. Она требует срочной замены, а семейный бюджет не может потянуть подобное приобретение. Накопить на холодильник, стиральную машинку, конечно, возможно, но на это уйдет время, которое придется стирать вручную или покупать продукт на один раз покушать (летом). Подобные неудобства не приведут ни к чему хорошему. Главное, не торопиться, и подобрать максимально оптимальный вариант с минимальной переплатой.

Не рекомендуется брать подобные кредиты спонтанно. Если это не вещь первой необходимости, следует несколько раз подумать, а может просто стоит поднакопить денег и приобрести желанный смартфон попозже. Это особенно актуально для новинок, которые при выходе продаются по завышенной цене. Конечно, многим хочется быть в числе первых обладателей заветной модели, но переплата и долговая яма этого не стоят.

Что такое POS кредитование и какой принцип?

Популярностью и максимальной востребованностью на торговом рынке пользуются такие банковские продукты, как экспресс-кредиты. Конечно же данный вид обслуживания характеризуется высокими процентными ставками и большим риском, однако многих потребителей он привлекает отсутствием необходимости прямого общения с цедентом и мгновенностью обработки запроса.

Одной из разновидностью быстрых ссуд является и pos кредитование, которое имеет ряд особенностей и внедрен в программы услуг многих финансовых учреждений Российской Федерации.

Подробнее об данном виде заемного обслуживания, его преимуществах, недостатках, а также о процессе оформления, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой POS кредитование?

Прежде чем начать обсуждать тему экспресс-обслуживания, необходимо понять, что такое pos кредитование.

А оказалось, что это один из видов быстрых ссуд, которые изначально специалисты именовали как товарный займ, то есть кредит, выдача которого направлена на приобретение конкретного товара, в конкретном магазине, без прямого обращения в банковские и микрофинансовые структуры.

Стоит отметить, что само название, а точнее его часть “ pos” является символическим и трактуется как “точка продажи”.

Особенность данного финансового предложения считается то, что после подтверждения запроса, потребитель не получает запрашиваемую сумму наличными, так как принято в банках при оформлении потребительских ссуд, денежные средства перечисляются со счета цедента в качестве оплаты, приобретаемой продукции, после чего заемщик фактически выплачивает обычный кредитный долг инвестору.

Согласно принципу работы пост-кредитования банки должны находится в сотрудничестве с реализаторами, то есть подписать партнерское соглашение. Деятельность финансовых организаций может быть прикреплена к автосалонам, магазинам бытовой техники, к мобильным салона и другим точкам, занимающихся продажами.

В таком порядке действий, цедент должен разместить в отделении партнера своего компетентного сотрудника, который бы мог грамотно организовать подписание документов и объяснить потребителям суть программы обслуживания.

Но существует еще одно направление пос кредитования, где кредитор заключает сделку с брокерским учреждением, которое представляет в торговых точках услуги нескольких банков одновременно.

Какие банки России практикуют POS кредиты?

В ряд организаций Российской Федерации, которые практикуют выдачу пос ссуд относятся:

• Сетелем Банк;
• Ренессанс кредит;
• Хоум Кредит;
• Восточный Экспресс;
• Альфа-Банк.

Согласно статистике за 2017 год было установлено, что лидером торговых займов стал банк Хоум кредит, на втором месте оказался ОТП банк, а уже после разместился Альфа-Банк.

Pos кредиты — это очень рискованные финансовые продукты, в качестве безопасности для которых выступают завышенные ставки, границы которых напрямую зависят от типа товара.

Например, продукция из категорий бытовой техники и мебели реализуется с учетом значительно меньших процентов, чем смартфоны, компьютерное оборудование и аксессуары к ним.

Процесс выдачи товарного займа

Pos кредиты, а именно их оформления характеризуется стандартной схемой. Как правило, продукция, которая может быть приобретена в долг на торговых площадках имеет своеобразные наклейки.

Выбрав желаемый для покупки объект, потребителю необходимо подойти в специальную зону, где принимает представитель цедента. Если после ознакомления с условиями займа, покупателя по-прежнему все устраивает менеджер посылает запрос в отделение банка и ожидает ответ. Эта процедура обычно не занимает более 30 минут.

После поступления одобрения на кредит, подписывается договор между сторонами сделки, для этого понадобится паспорт с пропиской и по желанию второй документ, подтверждающий личность заявителя.

Пройдя весь официозный процесс гражданин может забрать свою покупку, ведь оплата товара происходит без участия заемщика. Банк переводит деньги на счет магазина самостоятельно, безналичным расчетом.

Покупателю остается регулярно вносить платежи, по оговоренному графику, доступными для этого процесса методами — с помощью кассы, терминалов, онлайн-ресурсов.

Заемщикам, решившимся на пос-покупку, следует знать, что банки могут дополнять процедуру приобретения такими условиями как первоначальный взнос, страховой сбор, или устанавливая минимальный и максимальный размер покупки. Также ограничения могут быть привязаны к возрасту заявителя или прописке, о чем детальнее стоит консультироваться у представителя цедента.

Плюсы и минусы товарного кредитования!

Так как в оформлении пос-кредита берет участия три стороны — это значит, что каждая из них имеет свою выгоду.

1. Для покупателя — преимущества пос-обслуживания проявляются в скорости рассмотрения запроса и большом проценте положительных ответов. К тому же запланировав покупку, не нужно выжидать время дабы скопить необходимую сумму для оплаты, с понравившимся товаром можно сразу же уйти из салона.
2. Банк в такой сделке имеет также немалые преимущества. Во-первых, он получает хороший процент от продажи, во-вторых, его клиентская база мгновенно возрастает с каждым новоиспеченным пользователем, в месте с чем растут и показатели востребованности цедента. К тому же, к программам экспресс-кредитования финансовые учреждения нередко привязывают сопутствующее открытие кредитных карт, что не менее выгодно.
3. Основным преимуществом для торговых точек считается то, что они не несут никакой ответственности в случае мошенничества покупателя, так как весь риск сделки переходит только на банк. От осуществленных продаж магазины получают увеличенный товарооборот и обретают свою популярность.

Что касается недостатков товарных займов, то они выражаются для потребителей в виде больших годовых процентов, комиссионных сборов за услуги, а также в некоторых случаях в залоговом имуществе, некрупных размеров.

Для финансовой организации главным минусом конечно же остается возможное мошенничество с не возвратом долгов.   

Особенности POS займов, оформляемых в виртуальном режиме

В последнее время популярностью пользуются и продажи в кредит через онлайн-ресурсы. Многие интернет-магазины, установившие партнерство с представителями банковских структур, предлагают клиентам приобрести продукцию в долг.

Одним из таких цедентов является банк Тинькофф. Стоит отметить, что процедура оформления покупки в виртуальном режиме практически не отягощает потребителя, ведь для того, чтобы стать участником программы нужно заполнить небольшую анкету и пройти несколько шагов регистрации.

После чего товар будет одобрен, покупатель проинформирован, а сама посылка через некоторое время будет доставлена владельцу, за которым остается фактический расчет с кредитором.

Как вывод можно сказать, что пос кредитование является достаточно востребованным среди российских граждан, невзирая на высокие проценты и сопутствующие требования.

Однако статистика показывает, что многие потребители планируют свои растраты ближе к акционным сезонам, в надежде сэкономить на сниженных ценах.

Что такое POS-кредит? | IMONEYS CREDIT

Point of Sale переводится как «место продаж». Получается POS-кредит – это получение денег прямо в магазине или сервисной организации. Но занимаемые деньги можно потратить только целенаправленно. Обязательно на выбранные услуги или товары. Расчеты с магазином производит за клиента банк-кредитор, поясняют в Imoneys Credit. А заемщик, даже не увидев «живых» денег, сможет получить желаемую покупку. И соответствующего размера долг.

Каково схема оформления кредита в магазине?

Все очень просто. После того как был выбран нужный товар, клиент частично оплачивает его самостоятельно. Примерно 10-20% от стоимости. Затем оформляется кредит, чтобы оплатить остаток. Обычно стойки розничной продажи финансовых продуктов находятся на территории торгового центра. Нужно предъявить паспорт и заполнить заявку на кредит.

Затем дождаться решения банка. В течение короткого времени будет получено из банка одобрение вашего кредита. На кассе частично оплачиваете покупку и предоставляете кредитную документацию. Конечно, такие покупки шопоголиков, обходятся дорого. Специалисты сервиса Imoneys Credit расскажут обо всех особенностях POS-кредита.

Достоинства и недостатки POS-кредитования

Вся происходит в самой торговой точке. Не нужно выбрав товар, идти в банк, просить деньги, а затем возвращаться за покупкой в магазин. Скорость получения – главный плюс POS-кредита. И кредитный скоринг становится помощником. Это значительно упрощает процедуру проверки клиентов.

При оформлении такого вида кредита часто достаточно паспорта или пенсионного, служебного удостоверения. Подойдут медицинский полис, водительские права, документы на машину, студенческий билет, свидетельство ИНН, СНИЛС. Ничего лишнего, только любая бумага из этого списка и банк готов на сотрудничество. Клиент должен быть трудоспособного возраста и иметь при себе документ, удостоверяющий его личность с адресом регистрации. Это все требования к клиенту.

Если у человека есть уже кредит с открытыми просрочками, это не помешает оформлению POS-кредита. Но эта «видимая» простота с подводными камнями. Во-первых, POS-кредита выдает только  небольшую сумму. Банк в магазине не ни за что не даст крупную сумму неизвестному ему заемщику. Дорогостоящий товар можно будет приобрести, только оплатив солидную часть покупки собственными средствами.

Во-вторых, срок заимствования составляет обычно нескольких месяцев, максимально – 12-24 месяца. Поэтому как можно быстрее нужно вернуть деньги банку. Третье – это высокая процентная ставка. Порой она может быть до 50-100% годовых. Тогда как в самом банке можно взять и под 15-25% годовых.

Предусматриваются и дополнительные затраты, предупреждают в Imoneys Credit. Это взимание комиссии за выдачу, оформление, прием погашений, оплата страховки. Переплата будет значительна, но такой вид кредита доступен любому заемщику. Даже с плохой кредитной историей.

Основные участники рынка POS-кредитов

По некоторым данным в 2019 г. POS-кредите лидируют пять крупных банковских структур:

• Хоум Кредит —25%
• ОТП — 21%
• Альфа-Банк — 14%
• Русский Стандарт — 11%
• Русфинанс — 5%

У каждого банка свои сетевые партнеры. Это автодилеры, магазины бытовой техники и электроники, мебельные салоны. На территории торговых точек располагаются представители кредиторов.

Русский Стандарт стал первооткрывателем таких быстрых «магазинных» займов. Первый раз кредит в торговой точке был им выдан в 1999 году. Несколько месяцев был единоличником в этой области. Но уже в начале 2000 года появились конкуренты с кредитами в «тележках».

ХКФ в период кризиса 2008-2010 гг. наращивал обороты и занял твердые позиции в этом сегменте. В то время как другие банки сокращали свою деятельность повсюду. Вот уже на протяжении последних 8-10 лет все ТОПы сегмента работают стабильно.

POS-кредитование и кредитные брокеры

POS-кредитование не нуждается в брокерах – помощниках. Часто покупки в магазинах делаются людьми импульсивно. Отпускать покупателей с крючка нельзя. Увидел – купи. Когда прямо сейчас можно получить товар, а расплачиваться за него потом, тут уж не до раздумий по поводу выгоды.

Специалисты Imoneys Credit объясняют, что проще и выгоднее оформить кредит наличными в самом банке. Можно и самому воспользоваться простейшим кредитным калькулятором и все просчитать. А затем оценить эту затею. Связка «банк-магазин» работает быстро. Клиента берут еще «тепленьким». Потенциальному покупателю стараются не дать опомниться и обратиться к кредитному брокеру.

что это? Плюсы и минусы кредитов

Покупая в центрах торговли дорогостоящий товар, люди часто оформляют кредитные займы. Это и есть POS-кредитование. Заемщики, увлеченные покупкой, не особо обращают внимание на подписываемые документы и пропускают важные пункты. Они и не догадываются, что вступили в серьезную и сложную POS-систему.

Что такое POS-кредит?

Это банковский займ, который имеет свои тонкости и нюансы. В переводе с английского слово POS («point of sale») означает «пункт продаж» или «точка продаж». Другими словами, это кредиты, оформленные в определенном торговом месте, что и является спецификой таких займов.

Кредит можно оформить в магазине или в офисе компании, они всегда связаны с приобретением определенного товара. Многие их называют «товарные кредиты».

POS-кредиты раньше пользовались популярностью, так как с их помощью можно купить понравившийся товар. Сегодня такие займы переживают не лучшие дни. На их место пришли банковские карты. Нельзя сказать, что товарные кредиты полностью исчезли. Они есть и ими часто пользуются некоторые покупатели.

Где выдают POS-кредиты?

Большинство финансовых структур POS-систему уже не развивают. Они начинают успешно продвигать выпуск кредитных карт. Правда, остались банки, которые верят в успех POS-кредитования и активно его поддерживают.

В их число входят и солидные банковские организации:

• «Ренессанс Кредит»
• «Восточный»
• «Альфа-банк»
• «Русфинансбанк»
• «Кредит Европа Банк»
• «Траст»
• «Росбанк»
• «МТС-банк»
• «Открытие»

Риски для банков

Основная проблема таких займов — это риски. Рискует не только кредитор, но и заемщик. Причины кроются в следующем:

1. Быстрое решение по выдаче товарного кредита.
2. Недостаточное количество документов, подтверждающих личность покупателя товара.
3. Проверки в банке проходят поверхностно.

Именно по этим причинам у кредитных организаций повышается опасность невозврата денежных сумм. Понятно, что банкам приходится поднимать кредитную ставку, чтобы компенсировать потери. Иногда POS-кредиты переходят грань 30 процентов.

Есть и еще один существенный момент — мошенничество. Поверхностные проверки документов приводят к тому, что многие нечестные граждане этим пользуются. Кредиты оформляются на других лиц. В ход идут украденные паспорта, документы на умерших людей или попросту незаконным путем готовится договор займа. Нередко в таких операциях принимают участие сотрудники банка.

Риски для заемщика

Обычно POS-займы оформляются на дорогостоящие вещи: аппаратура, бытовая техника, электроника, мебель и даже одежда (шубы, дубленки и др.).

Подписывая договор с банком, заемщики автоматически соглашаются с условиями кредитования. Сюда входят сроки, проценты, штрафные санкции, сумма первоначального взноса. И мало кто тщательно изучает подписываемый документ. В договоре банк может вписать уплату дополнительных комиссионных или штрафов.

Еще момент, который также может присутствовать в подписанном документе — это выпуск кредитной пластиковой карты для заемщика. А это означает, что покупатель вынужден взять данную карту и использовать ее для дальнейших покупок на условиях POS-кредита. А это не всегда необходимо заемщику и даже неудобно и невыгодно.

Мнение специалистов

Аналитики считают, что товарное кредитование изживает себя. Их вытесняют обычные банковские карточки. У человека появляется право выбора торгового места для очередной покупки, он не привязан к определенной точке продаж. А значит, купить необходимую технику по карте можно в любом магазине, подыскав более приемлемую цену.

Да и для банковских организаций кредитные карты будут выгодней. Не придется держать своего человека в точках продаж, а значит, расходы на обслуживающий персонал сократятся. Количество желающих получить карту с выгодными для себя условиями будет куда больше. А это — увеличение численности своих потенциальных клиентов.

POS-кредиты сегодня активно используются в салонах мобильной связи и компьютерной техники. Телефоны, планшеты, ноутбуки меняют довольно часто. Покупатель стремится купить новую модель, улучшить работу своей техники, а может просто хочет поднять свой имидж новой покупкой.