Александр Луканов: «Проблемные заемщики поняли, что вечно бегать – не решение!»

– НБУ констатирует, что банки превращаются в «рантье», поскольку взыскивают залоги должников и начинают зарабатывать на сдаче их в аренду. По его данным, Альфа-Банк с Укрсоцбанком за год суммарно взяли на баланс имущества на 3,7 млрд. грн. О чем идет речь, какую недвижимость вы чаще всего взыскиваете?

– У Альфа-Банка появилось много недвижимости после покупки Банка Кипра, который специализировался в основном на финансировании девелопмента и имел в залоге, к примеру, такие крупные объекты, как «Торонто-Киев», торговые центры в Одессе и Виннице, складские комплексы в Броварах. В последнее время, активно занимаясь взысканием, реструктуризацией или санацией кредитов, мы были вынуждены часть этой недвижимости взять в свою собственность. Плюс где-то помогаем заемщикам в реализации залогового имущества. Такая ситуация у нас, например, в Виннице с торговым центром Sky Park.

Кроме того, у Укрсоцбанка было много собственных офисов. Когда банк вошел в группу ABH Holdings, началась оптимизация сети двух банков группы в Украине. Какие-то региональные офисы закрылись, поэтому у нас расширился спектр недвижимости «на продажу». Очень много продали за прошлые два года. Только в 2017 году мы продали более 60 объектов недвижимости.

– Какая у группы Альфы стратегия относительно недвижимости, которая попадает на баланс банков: все максимально продать или часть недвижимости оставлять себе, чтобы самим использовать, либо сдавать в аренду и получать рентный доход?

– Это постоянная дискуссия: продавать ли сейчас недвижимость, которая приносит доходность выше, чем потенциальные кредиты, или подождать. Естественно, всегда есть желание ждать лучшей цены на объект и оставаться «более защищенным», чем при выдаче нового кредита.

С другой стороны, мы понимаем, что это не банковский бизнес, нам необходимо продавать залоги. Иногда даже продаем с кредитным плечом. Мы идем на снижение доходности, но при этом не только уменьшаем риск колебания стоимости недвижимости, а и сокращаем непрофильный портфель.

– Благодаря закону о добровольной финансовой реструктуризации вы провели сделку на $100 млн с «Торонто-Киев». Планируете ли новые подобные сделки?

– К закону относимся позитивно, но других проектов пока нет. Наш опыт показывает, что не всегда реструктуризация улучшает качество кредита. С «Торонто-Киев» выиграли все: у заемщика не было возможности полностью заполнить офисный центр и получать арендный доход для обслуживания кредита, а нам нужен был центральный офис для объединенного банка. Поэтому нашлось удачное решение и для клиента, который уменьшил задолженность на часть недвижимости, которую не мог полностью сдать в аренду, и для нас – мы получили офис класса А по приемлемой цене. Сюда переедут подразделения из других офисов – с Десятинной, Ковпака и т.д. На оставшиеся офисы у нас уже есть покупатели.

– Как вы разделили «Торонто-Киев» в ходе этой реструктуризации?

– В рамках процедуры реструктуризации мы купили у заемщика большой офисный центр – более 46 тыс. кв. м. Таким образом, он погасил часть задолженности перед нами. У заемщика остается торговый центр и гостиница, но поскольку его задолженность уменьшилась, ему будет проще обслуживать долг: гостиница хорошо работает, и скоро откроется торговый комплекс.

Читайте: «Автогражданка» ускоряет цены

– Участники рынка активно обсуждали продажу «башни» в комплексе «Торонто-Киев». Была версия, что вы продали ее за $11 млн группе «Ковальская». Вы можете подробнее рассказать об этой сделке?

– Да, действительно, недавно мы продали башню А в этом комплексе. Это очень хороший объект и интересный кейс. У нас было четыре активных интересанта, поэтому мы проводили аукцион.

– Вы также продали БЦ «Ренессанс». Насколько успешной оказалась сделка?

– Этот бизнес-центр нам также достался вместе с Банком Кипра. Мы продали его выше оценки, по которой объект находился на нашем балансе. Мы довольны этой сделкой. Покупатель – тоже, поскольку это хороший доходный объект с почти 100-процентной заполняемостью.

– Кто сейчас выступает основным покупателем подобных объектов?

– Мы видим, что спрос на объекты, особенно с гарантированным доходом, на рынке вырос. Есть один-два игрока с фондированием от «настоящих» нерезидентов, а все остальные – внутренние инвесторы. Некоторые из них – это девелоперы с хорошей репутацией, давно работающие на рынке, а другие – инвесторы, которые хотят разместить небольшие деньги – до $10-15 млн – в недвижимость. Для них это альтернативная форма консервативных инвестиций.

– Почему в последние годы банки резко увеличили объемы взыскания залогов: стало легче работать в судах или заемщики устали бегать от банков и «сдались»?

– Действительно, небольшие позитивные изменения в судебной системе есть, но у заемщиков тоже наступает «усталость металла». Они понимают, что вечно бегать – это не решение. Что-то можно затягивать, но если банк твердо стоит на своей позиции, то их попытки не увенчаются успехом. Кроме того, произошла общая стабилизация и улучшение ситуации на рынке. Например, цены на работающую недвижимость пошли вверх, и теперь заемщику уже проще договориться с банком. Раньше цены были низкими, и реализация залога не была решением проблемы, поскольку заемщик оставался должен банку. Большую часть недвижимости мы взыскали еще 2,5-3 года назад. Эти объекты не всегда были готовы для продажи: не хватало документов, или приходилось защищать их после того, как объекты были взысканы, шли суды, и нам было не до продажи.

Иван Свитек: «Интеграция Альфа-Банка и Укрсоцбанка почти закончена»

– Альфа-Банк на рынке считается «волком» взыскания проблемных кредитов. Если есть проблемный должник, то даже спустя годы Альфа его достанет?

– Я согласен, что такая репутация есть, хотя знаю много команд, которые также, а может, даже и лучше работают с проблемными активами.

– Назовете кого-то?

– Например, у меня устойчивое впечатление, что ПУМБ хорошо работает в этом   направлении.

– После предыдущего кризиса Альфа-Банк был одним из немногих банков, кто договорился с заемщиком Дмитрием Святашем. Сейчас у вас нет с ним проблем?

– После кризиса 2008 года мы пытались объединить банки, как государственные, так и с иностранным капиталом, для выработки единой политики по общим проблемным заемщикам.

Нам это не удалось: многие из них не были самостоятельными, требовалось разрешение от головного офиса; не привыкли говорить публично о клиентах, даже если те занимаются манипуляциями и махинациями. И все наши усилия по консолидации ни к чему не привели.

В случае со Святашем мы также пытались найти поддержку, выработать совместные действия. Но когда не получилось, пришлось действовать самостоятельно.

Запрещенная TYME: Нацбанк блокирует приток валюты из России

– Был ли от ваших действий ущерб другим банкам? Почему сейчас есть упоминания о Святаше на разных интернет-ресурсах?

– Не было. Может быть, мы удовлетворились за счет погашения раньше, а они не успели? А у заемщика был ограниченный объем денег и активов? Сейчас у нас нет никаких нерешенных вопросов с Дмитрием Святашем и Василием Поляковым, мы давно договорились и взаимно выполняем все свои обязательства. А то, что пишут на «заборах» по этому делу, мы не читаем. Реагируем только на уважаемые издания, которые оперируют фактами.

– Когда вы купили Укрсоцбанк, то получили портфель, в котором до 70% кредитов не обслуживалось. Смогли ли вы разобраться с ним?

– Для нас ничего неожиданного не было. Были предварительные оценки, потом около года до закрытия сделки мы наблюдали за работой с проблемным портфелем. В целом некоторые активы оказались даже в лучшем состоянии, чем мы оценивали, особенно кредиты физлиц.

– В июле 2017-го Укрсоцбанк передал коллекторам $200 млн задолженности физлиц, в том числе ипотеку. Какие результаты их работы на текущий момент?

– В рознице мы привлекаем внешний коллекшн, в зависимости от нагрузки на внутреннюю команду. Например, когда (в результате покупки Укрсоцбанка. – Ред.) мы получили большой портфель, то чтобы не увеличивать внутренний collection, мы привлекли внешний. Это был момент пиковой нагрузки, когда нам нужна была сторонняя помощь. В целом же мы считаем, что наш in-house collection лучше аутсорсинга, поскольку наша команда имеет больше практики, и мы больше других вложили в это направление.

– Резонансный старый кейс, который помнит весь рынок, – это «кидок» кредиторов «Пузатой Хаты», среди которых был Укрсоцбанк. Лишь когда вы купили банк, их проблема стала вашей. Есть ли шансы ее решить или вы простите этот долг?

– Случай очень запущенный, там крупная сумма и афера. Банки дали денег на объекты: долг есть, а объектов нет. Как так может быть? Юридически там все запущено. Трудно «воскрешать мертвых». Но мы еще поупражняемся, посмотрим, что сможем сделать. У нас есть отдельные идеи, но, наверное, еще не пришло время.

– Альфа не забудет об этом случае?

– Понимаете, у нас другое отношение к деньгам, которые выдавали не мы. У нас нет к ним эмоций, только рациональный бизнес-подход. Но эта история не в числе наших приоритетов.

– Среди последних случаев мошенничеств, о которых сообщал Укрсоцбанк, был случай с компанией «Рона». И в банке говорили, что после придания огласке этой истории уголовное расследование активизировалось. Но если смотреть на финансовую сторону вопроса, как вы считаете, сможете ли вы вернуть деньги?

– Пострадало несколько банков и корпорация Hyundai, но в вопросе возврата денег все зависит от того, насколько успешной будет работа правоохранительных органов. После наших усилий следствие стало продвигаться активнее.

– Кейс Укрсоцбанка с «Горизонт-Парком» начинался как провальный – скандалы и рейдеры, а сейчас позиционируется как успешный. Как вы этого добились?

– «Горизонт-Парк» – это большой успешный офисный центр с хорошим арендным доходом. Когда мы купили Укрсоцбанк и начали разбираться в ситуации, то со свойственной нам активностью боролись как за свой кредит. В процессе мы поняли, что с 2012 года там столько всего намешано, и не всегда банк был прав как юридически, так и с точки зрения деловой практики. Там было много акторов, которые друг с другом воевали, не доверяли, у которых была своя «история справедливости», большое количество уголовных дел. Детективная повесть. Нашлось решение, которое защитило банк и всех участников, дало возможность учесть их интересы. Сейчас все сделкой довольны. Не ожидал, что так закончится. Начиналось как «все против всех», а сейчас шаг за шагом мы договорились со всеми.

Читайте: Бывший Марфин Банк поглотит банк «Центр»

– Что в итоге вы там получили?

– Укрсоцбанк взыскал недвижимость давно. Другое дело, что в период наблюдения банк несколько раз терял титул. Мы все это защитили и вернули в «лоно церкви». Урегулировали несколько юридических споров, которые несли угрозу потери актива. Сейчас суды выиграны, достигнуты соглашения со всеми значимыми участниками, и объект готов к продаже. Ведем с несколькими инвесторами переговоры – в достаточно продвинутой стадии – о продаже этого объекта. Достигнем обязывающих соглашений летом. Ну а получение разрешения АМКУ и закрытие сделки – до конца года.

– Весь ли кредитный портфель Укрсоцбанка будет переведен в Альфу, или в нем останутся самые токсические кредиты, а сам он станет мини-бэдбанком?

– Скорость и объемы перевода активов связаны с регуляторными требованиями и судебной практикой по NPL. Сейчас выбираем правильное время, чтобы провести слияние. Цели сделать из Укрсоцбанка токсичный банк нет.

– Основная ваша цель – слияние двух юрлиц, но изначально у Альфы была идея перевести активы из Укрсоцбанка в Альфа-Банк, а Укрсоцбанк продать как лицензию чистого банка. От этой идеи отказались, поскольку нет покупателей?

– Ценность самой лицензии уже не такая большая и значимая, как было раньше, когда продавали Банк Кипра (активы переведены на баланс Альфы, а банк продан как Неос Банк. – Ред.) и ПроФин Банк. И если кто-то хочет заниматься банковским бизнесом и сможет получить согласие регулятора, то ему даже лучше будет делать это с нуля, чем покупать лицензию. Если у банка есть активы и клиенты, то есть смысл его покупать, а если вести речь только о лицензии, то нет смысла ее покупать. Мы рассматривали все варианты, и идея создать бэдбанк на основе Укрсоцбанка тоже была. Но потом мы поняли, что это бессмысленно, и сейчас мы занимаемся полной интеграцией двух банков.

– Возможно, идея бэдбанка вернется на рынок, когда парламент примет закон о компаниях по управлению проблемной задолженностью. Вам тогда будет интересно создать КУА, чтобы очистить свой баланс от проблемных кредитов?

– В рамках текущей практики работы с проблемными активами мы особых затруднений не испытываем, кроме, конечно, судебной системы. И новое регулирование может создать дополнительные бюрократические барьеры. Но надо смотреть на финальную редакцию закона.

– Секретного рецепта, как найти управу на любого проблемного заемщика, нет, ведь иначе у Альфа-Банка не было бы проблемного заемщика – депутата БПП Ивана Винника, которому запрещен выезд за границу, но он все равно не платит долги. Как найти компромисс с должниками из власти? Есть ли выход из этой ситуации?

– Конечно, есть. Я думаю, что мы в ближайшие месяцы объявим.

– Вы сейчас ведете с ним переговоры?

– Мы сейчас позитивно смотрим на вероятность разрешения этой истории. 

– Интересно ли вам начать покупать кредиты ликвидируемых банков?

– Безусловно. У нас самый большой опыт покупки портфелей на рынке. Мы заинтересованы покупать портфели у ФГВФЛ не только потому, что это экономически целесообразно, но и чтобы поддерживать загрузку нашей инфраструктуры collection. Нас интересуют большие портфели ипотечных кредитов физлиц. На прошлой неделе прошел первый аукцион Фонда гарантирования по продаже ипотечных портфелей. Мы купили пробный портфель, чуть более 70 кредитов. Мы, конечно, будем участвовать и в изучении лотов поменьше, но расходы на анализ и отработку сделок, если портфели будут продаваться маленькими партиями, существенно снижают доходность и наш интерес. И самое главное: время идет, качество кредитов не улучшается.

– А приходят ли к вам заемщики из ликвидируемых банков с просьбой выдать им кредит на выкуп с дисконтом своей задолженности на аукционе ФГВФЛ?

– По банкам, которые управляются Фондом, таких обращений не было. Это слишком сложно. По работающим банкам есть обращения, заемщики приходят. Но кредитов мы пока не выдавали. Мы сейчас рассматриваем несколько сделок.

– Украина часто лидирует в антирейтингах, даже по уровню проблемных кредитов мы хуже всех других стран. Но во всех ли сферах у нас ситуация критическая, или не так все плохо? Ведь и в других странах дела в судах могут застревать надолго.

– Верно. Однажды я встречался с СЕО самого крупного системного банка Кипра. Я зашел к нему, он был в приподнятом настроении и сообщил: «Представляешь, вчера забрали залог у заемщика, который получил кредит на ипотеку лет 20 назад. Этот человек не сделал ни одного платежа». То есть он взял кредит и тут же перестал по нему платить! Конечно, есть страны, где процесс очень сложный. Но чего там точно не бывает, так чтобы суд сказал: «Знаете, вы, банк, забыли спросить у третьей гражданской жены заемщика разрешения на то, чтобы он дал свое поручительство, поэтому кредит – вообще не кредит, и залога у вас нет». Таких трюков там нет, поэтому суд может длиться долго, судебный процесс можно затянуть, но нельзя отменить долг!

– На кого Украине стоит равняться в судебном процессе?

– Это не моя «кафедра», лучше спросить у юристов. Но в последние пару лет у нас был опыт судов с украинскими заемщикам в странах Балтии, Австрии, Швейцарии, Франции, Англии, на Кипре. Конечно, существует большая разница в практиках, и в реальности все оказывается сложнее, чем ожидаешь. Но в конечном итоге качество решений всегда устраивает. Не устраивает высокая стоимость взыскания.

– В ходе кризиса 2008-2009 годов проблемные заемщики атаковали банкиров через прессу, уничтожали яхты и имущество, но жизни и здоровью не было прямой угрозы. Сейчас ситуация в стране стала напряженнее и наблюдается привлечение бывших «атошников» к заказным убийствам или запугиванию. Выросли ли аналогичные риски для банкиров, ведь проблемные заемщики и мошенники существуют, и нет гарантии, что они не попытаются «мстить» банкирам?

– Риск, конечно, есть. Но я не сказал бы, что он сильно отличается от риска работы в других индустриях. Экономические отношения могут привести к тому, что накаляются страсти и кто-то уже забывает о важных «заповедях» и совершает преступление. Такое случалось, как мы знаем, в аграрном бизнесе, в индустрии. В банковской сфере, к сожалению, риск реализовался несколько лет назад. Сейчас конфликтов, связанных со старой задолженностью, стало меньше, поскольку прошло уже 10 лет. Острая фаза миновала, хотя «такое» может случиться и в спокойные времена.

– Нацбанк создал кредитный реестр. Считается, что он должен чуть ли не до нуля снизить вероятность выдачи кредита заемщику, который изначально не хочет его возвращать. Насколько кредитный реестр станет панацеей для банков?

– До нуля риск, конечно, не снизится. Тем не менее этот реестр будет очень полезен и для будущего бизнеса, и для урегулирования текущей проблемной задолженности. Честным быть выгодно.

– НБУ уже несколько месяцев публикует нормативы по всем банкам. Клиенты звонят вам в панике, когда узнают о нарушениях, или они уже привыкли к этому?

– Клиенты особо на эти отклонения не реагируют. Они знают, что группа успешно пережила прошлые кризисы 1994, 1995, 1998 и 2004, 2008, 2014 годов. Уже понятно, как будут действовать наши акционеры и менеджмент в подобных ситуациях в Украине и других странах.

Большая часть этих нарушений – обычная ситуация по многим банкам после девальвации 2014-2015 года. Причем этот вопрос на постоянном контроле у НБУ, который является требовательным регулятором с большим накопленным опытом в этой сфере. Есть согласованные с регулятором графики приведения нормативов в порядок до конца текущего года. И оба банка неукоснительно их выполняют.

Если все же вернуться к причинам отклонения от нормативов кредитного риска и краткосрочной ликвидности, то они происходят, как я уже сказал, из-за девальвации гривны, а также необходимости проведения длинных реструктуризаций в кризисный для экономики Украины период. Отклонения по нормативу длинной открытой валютной позиции вызваны конвертацией средств, размещенных акционером в банке, в уставный капитал для выполнения требований НБУ по плану капитализации.

– С какими результатами Альфа-Банк и Укрсоцбанк заканчивают первое полугодие?

– О первом полугодии говорить рановато, но результаты нас радуют. Итоги января-апреля по Альфа-Банку – прибыль 317 млн грн. Для сравнения: в прошлом году за аналогичный период чистая прибыль банка составила всего 9 млн грн. Укрсоцбанк по-прежнему генерирует убытки из-за доформирования резервов – за четыре месяца около 300 млн грн.

– Насколько быстро вы в текущем году планируете расти органическим путем?

– С точки зрения валюты баланса рост может быть не очень значительным, но в отдельных сегментах – розница, МСБ – будет прирост порядка 20%. Мы больше сосредотачиваемся на себе – на оптимизации, повышении эффективности, продаже непрофильных активов.

– На текущий момент Альфа-Банк выигрывает от сделки по покупке Укрсоцбанка?

– Может быть, это прозвучит слишком самоуверенно, но мы довольны всеми нашими «неорганическими» покупками. Например, сделка по Банку Кипра показала высокую устойчивость. Мы не заработали тех денег, которые планировали, когда входили в сделку во второй половине 2013 года. При этом проект показал высокую стрессоустойчивость, несмотря на события на рынке и в стране.

– Сейчас ваш мегапроект – это интеграция с Укрсоцбанком. Когда-нибудь он завершится, будете ли и дальше покупать банки или нажмете на паузу?

– У нас сейчас банк неплохо развивается органически, в частности в розничном кредитовании. Если представится возможность, будем покупать портфели. Посмотрим, как будет проходить приватизация госбанков, как изменится ситуация на рынке.

– Вы же не планируете покупать госбанки?

– Нет, но нам важно понимать, как изменится конкурентная среда в результате приватизации госбанков, нужно ли нам будет становиться больше или остаться на сегодняшних позициях.

– Но небольшие финансовые активы вы покупаете, например, купили лизинговую компанию «Альфа». Что-то еще на смежных рынках ищете?

– Да, в финансовой сфере нас интересуют и страховые активы, и лизинг.

Иван Свитек: «Договариваться всегда лучше, но с некоторыми заемщиками это невозможно»

– Недавно вы вновь получили статус уполномоченного банка для обслуживания выплат бюджетникам. А насколько вам интересно кредитовать госкомпании?

– У госкомпаний проблемы: зарубежные кредиты привлекать трудно, госбанки не могут кредитовать, потому что все лимиты превышены.

Какое-то время мы были крупным кредитором госсектора. Сейчас мы не выдаем таких крупных кредитов, и для госкомпаний это уже не так интересно. Во-вторых, есть странная практика госкомпаний придумывать причины, по которым они не возвращают кредиты. Это абсолютно не создает позитивный фон для кредитования госсектора. Пока мы не считаем для себя это направление приоритетным.

– В России Альфа-Банк сделал отдельное заявление, что он не кредитует «оборонку». А какой портфель подобных кредитов у украинского Альфа-Банка?

– Давно не кредитуем. До кризиса 2008 года кредитовали проекты в авиации, получили негативный опыт с «Антоновым», Харьковским авиационным заводом и решили больше не работать.

– Альфа-Банк выстраивает коммуникацию, что он не связан с банком в России, но многие обыватели не верят. Есть ли сейчас какие-либо связи между банками на уровне фондирования, определения стратегии и управленческих решений?

– Если коротко: между нами нет связи. Мы не дочерний банк. В самом начале развития банковского холдинга между акционерами была дискуссия о том, как строить управление структурой. В итоге была выбрана модель, в которой все банки группы самостоятельны и подчиняются только холдингу в Люксембурге. Плюсами этой модели является прежде всего то, что центр принятия решений находится в Киеве. А фондирование идет напрямую из Лондона и Люксембурга.

– Поскольку сложно изменить общественное мнение, в банке возникла мысль в ходе объединения рассмотреть все варианты нейминга: сохранить имя «Альфа-Банк», перейти на бренд «Укрсоцбанк» или придумать совершенно новое. К какому варианту бренда вы склоняетесь?

– Точно не к сценарию «Укрсоцбанк». А об остальном рано говорить.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.

Чем занимается Фонд проблемных кредитов, и как помогают ипотечным заемщикам

Меньше трети арендаторов — владельцев малого и среднего бизнеса Казахстана воспользовались правом приостановления до конца года платы за аренду объектов госимущества. О том, почему это происходит, в какие деньги обходится государству это решение, какие меры приняты для помощи ипотечным заемщикам и чем сегодня занимается Фонд проблемных кредитов, рассказал в интервью МИА «Казинформ» вице-министр финансов РК Берик Шолпанкулов.

— Берик Шолпанкулович, расскажите, пожалуйста, как исполняется поручение Президента страны о приостановлении до конца года начисления платы за аренду для МСБ по объектам недвижимости, принадлежащим госорганам? Что нужно сделать арендатору, чтобы получить эту льготу?

 — Приостановление начисления субъектам МСБ платы за аренду по объектам недвижимости, принадлежащим госорганам, проводится в точном соответствии с поручением Главы государства. Система работает оперативно, она проста и доступна. Арендаторам – субъектам МСБ — через веб-портал gosreestr.kz посредством ЭЦП нужно всего лишь подать заявку на заключение дополнительных соглашений о приостановлении начисления арендных платежей. Обработка заявок осуществляется в течение одного часа по мере их поступления сотрудниками департаментов госимущества и приватизации и местных исполнительных органов. Понятно, что в рабочее время. На сегодняшний день из 9 399 действующих по данным Реестра государственного имущества договоров аренды по 5 413 договорам арендная плата может быть приостановлена. На заключение допсоглашений арендаторами подано 4 942 заявления. 4 280 из них по объектам коммунальной собственности, 662 – по республиканской. Все они удовлетворены.

Аналогичная работа проведена в отношении акционерных обществ и ТОО, государственный пакет акций которых находится в республиканской собственности. С 20 июня до конца текущего года приостановлено также начисление пени за долг по арендной плате, сложившийся на начало действия льгот.

— В каких случаях возможен отказ от приостановления начисления арендных платежей?

— Только если наниматель не относится к субъектам МСБ либо арендуемое имущество не является объектом недвижимости.

— Почему, на Ваш взгляд, владельцы МСБ до сих пор в полной мере не воспользовались предоставленной Правительством страны возможностью приостановления платы за аренду объектов госсобственности? У них всё хорошо, или они боятся, что долги все равно придется возвращать? Что они накопятся и потом будут взысканы принудительно?

— Решение о подаче заявок на приостановление платы за аренду объектов госсобственности принимаются субъектами МСБ самостоятельно. Возможно, некоторые субъекты МСБ не приостанавливали свою деятельность, поэтому продолжают платить за используемые помещения. Что касается возможного возврата приостановленной арендной платы — этого не требуется. Их последующая оплата и меры принудительного взыскания применяться не будут.

— В Казахстане работает Фонд проблемных кредитов, который является подведомственной организацией Министерства финансов и занимается улучшением качества кредитного портфеля банков второго уровня. На чем он фокусируется в этом году?

— Основной целью Фонда является оздоровление банковского сектора, оказание содействия банкам второго уровня в процессе «расчистки» балансов от «неработающих» займов, а также вовлечение в экономический оборот выкупленных неработающих займов. Перегруженность неработающими кредитами не позволяет банкам эффективно осуществлять свою функцию и полноценно кредитовать экономику, что негативно отражается на фундаментальных факторах экономического роста страны. За период деятельности фонда оздоровлено 36 проектов в различных сегментах экономики.

В настоящее время деятельность фонда направлена на реализацию выкупленных в период 2017-2019 годов активов с целью их дальнейшего вовлечения в экономический оборот и максимизации возвратности вложенных государством средств.

План вовлечения имущества в экономический оборот разрабатывается в качестве одной из социально-экономических мер по поддержке субъектов малого-среднего бизнеса, закрепленных в соответствии с Комплексным планом по восстановлению экономического роста до конца 2020 года.

В нынешнем году в рамках обозначенных Главой государства антикризисных мер в связи с ситуацией с коронавирусом создана Рабочая группа по развитию рынка стрессовых активов. Ее задача – выработка предложений по развитию рынка стрессовых активов, в том числе направленных на совершенствование регуляторных, надзорных и правовых условий для управления проблемными активами, реструктуризацию и реализацию проблемных активов банков второго уровня.

В рамках поручений Главы государства для поддержки населения и субъектов предпринимательства фондом принят ряд решений – должникам предоставлены отсрочки по погашению задолженности, субъекты МСБ освобождены от арендной платы по коммерческим помещениям. Данной рабочей группой инициирован ряд предложений, направленных на развитие рынка неработающих активов в Казахстане, которые в настоящее время рассматриваются Правительством.

— Какие меры предприняты для оказания помощи ипотечным заемщикам?

— Программа господдержки ипотечных заемщиков принята еще в 2015 году по поручению Елбасы. Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов — так она точно называется – направлена на решение проблем ипотечных заемщиков, которые наиболее серьезно пострадали в ходе валютных колебаний, для снижения их долговой нагрузки. По мере реализации программы в нее трижды вносились изменения и дополнения, расширялся контингент получения помощи, улучшались условия. Последние изменения были внесены в сентябре текущего года для помощи социально уязвимым слоям населения и людям, имеющим единственное жилье.

В частности, Национальным банком РК совместно с Правительством была проведена комплексная работа по расширению Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов в части:

— возмещения банкам курсовой разницы при конвертации валютных займов в одностороннем порядке без заявления заемщика;

— финансирования КИК для целей выкупа жилья, числящегося на балансе ликвидируемого Банка Астаны и БТА Банка, и сдачи его в аренду бывшим собственникам с правом выкупа;

— распространения условий, принятых для социально уязвимых слоев населения на созаемщика, залогодателя, гаранта ипотечного кредита;

— исключения ограничения по сроку принятия жилья на баланс банка в целях его дальнейшей передачи в собственность путем заключения договора аренды или займа;

— предоставления возможности возврата в собственность заемщика/залогодателя единственного жилья, переданного банком на баланс Организации по управлению сомнительными и безнадежными активами.

— Спасибо Вам за интервью!

Проблемный заемщик: выход есть — новости Kapital.kz

По
 Казахстану насчитывается около 45 000 проблемных
заемщиков, в Алматы -их около 9000. Неплатежеспособные заемщики  регулярно проводят акции протестов,
выступая  с требованиям оказать
воздействие на банки, чтобы они списали задолженности и приостановили выселение
неплатежеспособных  заемщиков.  О
том, как правильно взаимодействовать с банками, рассказывает юрист Национального фонда развития финансовых услуг
Татьяна Пожидаева. 

1)  Какое наказание может понести заемщик в случае
невыплаты кредита?

Ответственность заемщика за
неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по оплате кредита
предусмотрена законодательством, а именно статьей 353 Гражданского кодекса РК.

1. За неправомерное пользование чужими деньгами в результате
неисполнения денежного обязательства либо просрочки в их уплате, либо их
неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате
неустойка. Размер неустойки исчисляется, исходя из официальной ставки
рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день
исполнения денежного обязательства или его
соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может
удовлетворить требование кредитора, исходя из официальной ставки
рефинансирования Национального банка Республики Казахстан на день предъявления
иска или на день вынесения решения, или на день фактического платежа по выбору кредитора. Эти правила применяются, если иной размер
неустойки не установлен законодательными актами или договором.

2. Неустойка за пользование чужими деньгами взимается по
день уплаты суммы этих денег кредитору, если законодательством или договором не
установлен иной порядок исчисления суммы неустойки. 

3. Если
убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его
деньгами, превышают сумму неустойки, причитающейся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков
в части, превышающей эту сумму.

Соответственно, в случае
невыплаты кредита заемщик должен будет оплатить Банку сумму неустойки (пени,
штрафа) в размере, предусмотренном договором банковского займа или данной
статьей.

2)  Как
правильнее  взаимодействовать заемщику с банком при возникновении
проблем с погашением займа, чтобы снизить просрочку по кредиту или предотвратить
выход на просрочку?

Необходимо
обратиться с заявлением в банк с описанием сложившихся трудностей и просьбой
пересмотреть условия исполнения обязательств. А именно, возможно просить
пересмотреть сумму ежемесячного платежа, срок платежа, предоставить отсрочку
платежа. При этом в обязательном порядке необходимо приложить к заявлению
документы, подтверждающие наличие причин, препятствующих своевременной и в
полной сумме оплате кредита (например: справку о состоянии здоровья, о потере
работы и т. д.).

Заявление
необходимо сдать в канцелярию банка в двух экземплярах, при этом один экземпляр
оставить себе с проставленным входящим номером и датой.

Уполномоченный
орган банка (Комитет по проблемным кредитам) рассмотрит заявление и примет
решение, о чем будет доведено до сведения заемщика.

3)  В
каких случаях при просрочке по кредиту банк имеет право выставить на продажу
залоговое имущество?

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком
обязательства, обеспеченного залогом, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества
преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это
имущество. В данном случае обязательства, предусмотренные договором банковского
займа по надлежащей (в указанный в графике срок и полной сумме) оплате кредита.

Регулируется
ли этот вопрос законодательно или банк может действовать на свое усмотрение?

Законодательно
данный вопрос регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК, в то
же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться
договором о залоге, заключенным между залогодателем и Банком, в части, не
противоречащей законодательству РК.

Имеет ли право банк продать
квартиру, если у заемщика это единственное 
жилье? Каких-либо ограничений в данном случае законодательством не
предусмотрено.

4)  В
каких случаях происходит опись и распродажа имущества заемщика-должника
(бытовой техники, мебели и т. д.)?

Опись и
распродажа могут быть произведены судебным исполнителем для принудительного
исполнения решения суда о взыскании задолженности, и в случае если денег или иного
имущества недостаточно для удовлетворения требования взыскателя.

5)  Какие
шаги необходимо сделать заемщику, если просрочка по кредиту возникла из-за
задержки выплат по зарплате?

Необходимо предупредить банк о сложившихся трудностях путем подачи соответствующего заявления в банк с
описанием проблем и просьбой пересмотреть условия исполнения обязательств.

6) Можно ли
погасить задолженность  по кредиту без
штрафных санкций, если заемщику представить в банк подтверждающие документы с
места работы?

Погасить
задолженность по кредиту без штрафных санкций возможно, в случае если
уполномоченным органом банка будет принято решение о списании штрафных санкций.

 7) Какие для этого должны быть документы?

Справка из
бухгалтерии за подписью главного бухгалтера.

8) Действительно
ли банк в этом случае пойдет навстречу только единожды?

В данном
случае банк может рассматривать заявления заемщика в соответствии с внутренними
нормативными документами.

9) Как
необходимо действовать заемщику, если у заемщика задержки по выплате зарплаты
происходят систематически? Можно ли в этом случае «передвинуть» дату погашения
ежемесячного платежа, договорившись об этом с банком?

«Передвинуть» погашения возможно по согласию банка,
для чего необходимо обратиться с заявлением с просьбой изменить дату платежа по
графику. При этом в обязательном порядке необходимо получить письменный ответ
в виде письма или нового графика, или дополнительного соглашения, подписанного
сторонами. 

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Непрофильные активы банков: долгое эхо кризисов

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

оплатить стоимость двух новых квартир, чтоб избавиться от долга за одну

В текущем году Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) начнет продажу прав требований по ипотечным кредитам физических лиц, которые не обслуживаются. На аукцион будут выставлены около 40 тысяч кредитов на общую стоимость около 70 миллиардов гривен. Кредиты были выданы в свое время обанкротившимися банками, которые проходят на текущий момент процедуру ликвидации. Большая часть кредитов была выдана банками: «Надра», «Платинум», «Дельта», «Форум», ФИДОБАНК, «Финансы и кредит», Брокбизнесбанк, «ВиЭйБи» и т.д.

Срок ликвидации этих банков заканчивается, поэтому все их активы будут проданы через систему аукционов, проходящих по голландскому сценарию (от высшей цены к низшей). Большая часть ипотечных кредитов являются безнадежными, так как они были выданы еще до 2009 года по курсу 5 гривен за доллар. На сегодня, после нескольких этапов девальвации национальной валюты, купить новую квартиру значительно проще и дешевле, чем погасить старый долг по договорным кредитным обязательствам.

Директор департамента консолидированной продажи активов ФГВФЛ Тарас Елейко так выразился по существующему вопросу: «Каждый кредит будет выставлен на продажу. И рано или поздно он будет выкуплен, и к должнику кто-то придет». Как планируют продавать проблемные кредиты? Фонд вначале станет их продавать в розницу, каждый отдельно и на отдельном аукционе. Если покупатель на такой актив не найдется, то подобные активы будут продавать в объединенных пулах профессиональным игрокам. Такими игроками могут быть коллекторы, финансовые компании, банки, инвестиционные фонды и другие участники.

Голландский аукцион проходит по принципу движения от максимальной цены (цены кредита и начисленных процентов), с пошаговым снижением цены через определенные промежутки времени в течение одного дня. Снижение цены возможно со 100% до 20% от начальной стоимости. Аукцион останавливается тогда, когда один из участников соглашается на текущую цену и выражает желание купить актив. Как сообщают в ФГВФЛ: «Фонд гарантирования заблаговременно сообщит каждого заемщика письменно о том, когда именно его кредит будет выставляться на торги, с тем, чтобы заемщик имел возможность подготовиться и привлечь свои резервы к участию в торгах. Если с первого раза не окажется желающих выкупить кредит, в течение 40 дней будут назначены повторные «розничные» торги. Только после этого кредит передается в пул для «оптовой» продажи».

В чем проблема для заемщика такого кредита?

Если заемщик не может оплатить кредит, то права требования по нему будут проданы любому заинтересованному лицу или организации, которые выиграли аукцион. Таким образом, новый владелец будет собственником самого кредита и процентов по нему в полном объеме и независимо от дисконта, полученного при проведении голландского аукциона. Новый кредитор может потребовать полную выплату, а может провести реструктуризацию долга, заранее это знать у заемщика не получится. Да и участие в аукционе в «розницу» также связано с трудностями для заемщика. Вот что по этому поводу говорит Светлана Саража, адвокат и юрист «Единого центра правовой помощи»: «Идею продажи ипотечных кредитов на так называемых голландских аукционах заемщикам никто толком не объяснил. Мы видим, что предлагается сложная и довольно запутанная схема. Для участия в ней человек, как минимум, должен разбираться и уметь торговать на электронных биржах».

В случае если заемщик не может выкупить свой долг на первом аукционе, то он будет иметь дело с новым владельцем кредита, который может, но не обязан его реструктуризировать. Если новый кредитор учтет уровень дисконта, полученного на торгах, то заемщику все равно придется выплатить налог на доходы физических лиц (18%) на разницу реструктуризированной и фактической суммы.

Еще один момент, сумма долга по кредиту будет выставлена в долларовом эквиваленте по курсу, актуальному на момент проведения торгов. Другими словами, пусть и в гривне, но отказываться от валютной привязки кредита никто не собирается.

Теперь фактически по цифрам

Голландский аукцион действует по принципу снижения цены со 100% до 20% в течение дня, поэтому у должника есть возможность уменьшить свой долг в 5 раз, если он выкупит его через доверенных лиц (друзей, родственников и т.д.). При условии, конечно, что в аукционе не будет других участников, которые остановят торги раньше. Посмотрим насколько должнику выгодно такое участие.

Предположим, что заемщик взял ипотечный кредит под новую квартиру в 2009 году на процентной ставке 9,5%, а в 2015 году прекратил его обслуживание и выплаты были заморожены. Предположим, тело замороженного кредита составляет спустя 3 года с учетом процентов 90 тысяч долларов. Выкупив на аукционе с максимальной скидкой такой долг, он составит 18 тысяч долларов. Плюс, за списание части долга, должник должен будет заплатить налог 18%, т.е. сумму в 13 тысяч долларов. Полная сумма будет 31 тысяча долларов, а коммерческая стоимость квартиры аналогичной той, что есть у заемщика, на рынке оценивается в 15-16 тысяч. Так как цены на недвижимость ощутимо упали. В итоге, заемщику, чтобы избавиться от собственного долга по кредиту, необходимо в итоге заплатить стоимость двух квартир, аналогичных той, что в ипотечном залоге уже есть у него.

Светлана Саража так комментирует ситуацию: «В принципе, выкуп кредитных обязательств по минимально возможным 20% — это хорошо. Но сегодня это фактически рыночная стоимость квартиры! Чаще всего кредитное жилье не стоит даже этих денег. По сути, заемщику предлагается еще раз купить свою квартиру, притом что многие успели уже выплатить несколько тысяч или десятков тысяч долларов по кредиту. Но если бы у людей были сегодня на руках эти суммы, то они наверняка уже давно купили бы себе другое жилье, оформив на родственников и близких».

Фонд гарантирования вкладов не особенно и рассчитывает на то, что заемщики будут выкупать собственное жилье, находящееся в кредите. Поэтому стоит ожидать, что такие невыкупленные в «розницу» позиции будут объединяться в пулы и продаваться большим игрокам. Новые кредиторы будут либо заключать новые договора с заемщиками, либо попросят последних покинуть жилье, находящееся в кредитном залоге, по согласию заемщика или даже без такового. Коллекторы будут ждать объединения прав требования по кредитам в пулы, так как их цена уже будет составлять не 20% от первоначальной стоимости, а 5-7%, что значительно выгоднее.

«Коллекторам, и ликвидаторам банков будет выгоднее дождаться формирования пулов, поскольку цена одного лота в пуле будет уже не 20% его номинальной стоимости, а 5-7% максимум. Коллектор не купит права требования по 20%, так как квартиры, во-первых, находятся под действием моратория на принудительное изъятие, во-вторых, это их сегодняшняя рыночная цена. На чем зарабатывать, если покупать права требования долга, затем ждать, когда снимут мораторий, потом отбирать квартиру, а потом снова продавать их по той же рыночной цене? Нет смысла» — прокомментировала Светлана Саража.

С точки зрения заемщика, новые условия предлагаются практически точно такие же, как и были с самого начала, а именно погашение задолженности по кредиту в полном объеме. Именно этого и не может сделать заемщик проблемного кредита (он давно уже так сделал бы, если бы мог), а такие условия для него уже давно стали неадекватными. В новой схеме продажи прав требования нет никаких указаний на приемлемую реструктуризацию долга для заемщика. Что остается в остатке для заемщика, заключить новый договор с новым кредитором, который невыгодно выплачивать исходя из современных реалий рынка недвижимости в стране, или покинуть жилье, находящееся в залоге.

ЦБ РФ не ждет значительного ухудшения качества потребкредитов

ЦБ РФ не ждет значительного ухудшения качества потребительских кредитов в связи с невозможностью некоторыми заемщиками их рефинансировать из-за введения показателя долговой нагрузки (ПДН) в регулирование, сообщила журналистам директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова в кулуарах форума «Стратегия розничного бизнеса 2020».

«Пока мы не ждем какого-то сильного ухудшения кредитного качества. Банки действительно были более осмотрительны, чем в предыдущем периоде кредитного роста 2012-2013 годов. Все индикаторы показывают, что они стандарты стали ухудшать только в последнее время», — сказала Данилова.

Президент — председатель правления ВТБ (MOEX: VTBR) Андрей Костин на прошлой неделе заявил о рисках роста проблемной задолженности по потребительским кредитам в силу отсутствия возможности у банков их рефинансировать из-за ужесточенного регулирования. «Мы можем сейчас столкнуться с тем, что будет резкий (рост — прим. ИФ) количества дефолтных кредитов потребительских, потому что по новым правилам банки не смогут рефинансировать кредиты старые», — сообщил банкир на Московском финансовом форуме.

Глава департамента ЦБ отметила, что некоторую озабоченность вызывает рост доли кредитов с ПДН свыше 60% и 80%. Она также обратила внимание, что в некоторых потребительских кредитах через 5 месяцев после выдачи наблюдается небольшое ухудшение качества. Регулятор это связывает с ослаблением банками стандартов кредитования.

«Есть такой момент, что в последнее время для того, чтобы увеличить кредитование, банки шли на расширение кредитования заемщиков, у которых уже высокая долговая нагрузка. Это тоже приносит свои последствия», — сказала Данилова на форуме. В целом доля плохих потребительских кредитов снижается, в том числе на фоне роста этого кредитного портфеля.

«Мы считаем, что все-таки пока рынок потребкредитования не достиг той точки, когда действительно уже слишком поздно. Мы считаем, что мы меры применяем и раньше принимали заблаговременно, поэтому сейчас такой ситуации перегретости, «пузыря», чрезмерной закредитованности не наблюдается. Все-таки мы видели по данным БКИ, что во многом база заемщиков обновляется, нет такого, что одни и те же люди набирают кредитов. Те индикаторы, которые я показала, они свидетельствуют о первых признаках небольшого ухудшения последних винтажей (выдач — прим. ИФ)», — отметила глава департамента.

Она напомнила о возможности для банков не пересчитывать ПДН и, соответственно, не применять повышенный коэффициент риска в том случае, если он хочет пойти навстречу заемщику с высокой долговой нагрузкой и реструктурировать кредит.

ЦБ РФ в 2018-2019 годах четыре раза повышал надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребительского кредитования в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК). С 1 октября 2019 года регулятор установит надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня показателя долговой нагрузки (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК)

Юристы раскрывают секреты: как взыскать проблемные долги

Контроль за должником

Все эксперты сходятся во мнении: чем раньше начать работу с должниками, тем проще получить деньги. Поэтому рекомендуем отслеживать финансовое и правовое состояние должника. Например, через такие открытые источники:

Партнер ПБ

Федеральный рейтинг.

группа
Банкротство (включая споры)

22место
По выручке на юриста (менее 30 юристов)

30место
По количеству юристов

39место
По выручке

Профайл компании

×

Магомед Газдиев советует реагировать не только на нарушения платежной дисциплины, но и на утрату залога, предоставление должником недостоверной информации, проблемы с обслуживанием долгов других кредиторов, судебные процессы должника, изменения в составе его руководства.

Переговоры, претензия, суд 

Начинать лучше с переговоров. «Желательно занять позицию настойчивого, но готового к разумным компромиссам кредитора. Нельзя надолго исчезать из поля зрения должника: он может воспользоваться этой заминкой в своих целях и, например, вывести имущество в преддверии банкротства», – предупреждает юрист ЮФ

Федеральный рейтинг.

группа
Банкротство (включая споры)

Профайл компании

×

Иоанна Щербакова. «Стоит вести переговоры без чрезмерного давления. Это позволит сохранить партнерские отношения с контрагентом и не утратить шанс на удовлетворение требований, если у должника появятся деньги», – считает юрист практики банкротства

Федеральный рейтинг.

группа
Антимонопольное право (включая споры)

группа
Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market)

группа
Банкротство (включая споры)

группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты

группа
Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство

группа
Цифровая экономика

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры)

группа
Семейное и наследственное право

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)

группа
Уголовное право

Профайл компании

×

Мария Терёшкина.

Актуальные темы

Нужно определиться, будете ли вы работать с этим долгом или уступите право требования специализированной организации. «Коллекторские агентства чаще всего действуют более агрессивно, чем судебные приставы. Возможно, если взыскатель пригрозит передачей вопроса специалистам, должник сам произведет все необходимые выплаты», – предположила Щербакова.

Если решили взыскать долг через суд, стоит направить письменную претензию, чтобы потом не ждать месяц на соблюдение обязательного досудебного порядка в арбитражном процессе. Затем уже можно подавать иск о взыскании долга – только «просуженная» задолженность дает право на заявление о банкротстве. 

Иск можно подать к должнику или к лицам, которые несут субсидиарную ответственность – то есть обязаны возместить долг, не выплаченный основным должником. «Привлечение контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности помогает получить деньги, но занимает много времени, требует существенных усилий и при этом не гарантирует положительный результат», – предупредил Шикунов.

Актуальные темы

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга предполагает изменение сроков и размеров платежа, обмен долга на долю в собственности и списание части долга. «Реструктуризация – один из наиболее действенных инструментов решения проблемы», – считает Газдиев. «Бывает, предложение о реструктуризации спасает должника от банкротства. Но реструктуризацию стоит предлагать, только если она поможет кредитору получить хотя бы необходимый минимум имущества, который невозможно будет получить впоследствии», – сообщила Щербакова. «Если в отношении заемщика нависла угроза банкротства или уже возбуждено банкротное дело, от реструктуризации стоит отказаться, чтобы не наращивать сумму безнадежного долга. При банкротстве сделки по реструктуризации, в том числе по дополнительному кредитованию, могут быть оспорены», – заявил руководитель практики банкротства

Федеральный рейтинг.

группа
Антимонопольное право (включая споры)

группа
Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market)

группа
Банкротство (включая споры)

группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты

группа
Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство

группа
Цифровая экономика

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры)

группа
Семейное и наследственное право

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)

группа
Уголовное право

Профайл компании

×

Станислав Петров. Кроме того, выбирая реструктуризацию, должник может попытаться выиграть время для вывода активов или истечения срока исковой давности на оспаривание совершенных сделок. По словам Спесивова, предложения должника о реструктуризации нередко направлены на снижение суммы задолженности ниже порога, при котором возможно инициировать банкротство. 

При реструктуризации можно потребовать от должника дополнительное обеспечение, например залог или личное поручительство. «Реструктуризировать долг при отсутствии дополнительного обеспечения от заемщика нецелесообразно», – считает Петров. «Эффективная мера реструктуризации – создание должником и кредитором совместного предприятия. На период погашения долга кредитор становится временным совладельцем бизнеса, контролирует выполнение бизнес-плана по выходу из кризиса, влияет на принятие ключевых решений, не вмешиваясь при этом в операционную деятельность. В ответ должник сохраняет активы и получает время для восстановления платежеспособности. После погашения долга кредитор выходит из бизнеса и передает свою долю в совместном предприятии уже бывшему должнику», – отметил старший юрист корпоративной практики ЮФ

Федеральный рейтинг.

×

Владимир Данилевский. По его словам, эта схема успешно используется крупным бизнесом. Корпоративные договоры сособственников предприятия гарантируют должнику самостоятельность, совместную с кредитором ответственность при принятии решений и отсутствие конкуренции со стороны других кредиторов. Кредитор получает контроль и возможность принятия ключевых бизнес-решений. Опционы акций и долей в уставных капиталах обществ обеспечивают выход кредитора из бизнеса после погашении долга либо, напротив, увеличение доли в предприятии при нарушении договоренностей. 

Ведущий юрист практики разрешения споров ЮФ

Федеральный рейтинг.

×

Евгений Шикунов советует оформить реструктуризацию в форме утвержденного судом мирового соглашения. Тогда в случае нарушения условий соглашения кредитор может сразу получить исполнительный лист.

Обеспечительные меры

«Добиться наложения обеспечительных мер в арбитражном процессе практически невозможно, в то время как в гражданском процессе суды достаточно легко их накладывают», – говорит Спесивов. «Арбитражные суды отказывают в принятии обеспечительных мер там, где это, казалось бы, очевидно необходимо. В то же время суды общей юрисдикции часто применяют избыточные меры – просто по факту поступления соответствующего ходатайства от кредитора», – отметил Газдиев. 

Важно не только добиться наложения обеспечительных мер, но и обеспечить их реальное исполнение (чтобы решение дошло до банков и Росреестра). По словам Спесивова, если кредитор не берёт на себя функцию курьера, должник успевает «вывести» имущество уже после того, как узнаёт о принятии обеспечительных мер.

Должник может ходатайствовать о предоставлении встречного обеспечения – возмещении возможных убытков путем внесения денег на депозитный счет суда, предоставлении банковской гарантии, поручительства или иного финансового обеспечения (ст. 94 АПК). Спесивов сообщил, что с помощью внесения на депозит суда взыскиваемой суммы можно спасти от ареста и успеть реализовать недвижимость и другие активы, которые потом приставы оценят и продадут гораздо дешевле.

Фото: pravoza.ru

Работа с приставами 

«Добиться исполнения от приставов очень сложно», – говорит Спесивов. По его мнению, главное – чтобы пристав оперативно направил запросы в Росреестр для выявления недвижимости должника по ЕГРН, в ГИБДД – для поиска машин должника, в ФНС – для определения долей в уставном капитале общества по ЕГРЮЛ и изучения счетов должника, в банки – для ареста этих счетов, в ЗАГС – для получения сведений о супруге должника-физического лица (чтобы затем выявить имущество супруга и выделить из него долю должника), в Пенсионный фонд – с целью выяснения места работы должника. «Еще можно направить запросы в 30–40 топовых банков для поиска счетов физлица», – добавил Спесивов. Если удастся найти имущество, ранее принадлежавшее должнику, можно оспорить сделки с ним.  

«Источники информации об имуществе должника, используемые судебным приставом-исполнителем, довольно ограничены. Если кредитору известны сведения об имуществе должника, которые нельзя получить из публичных реестров, или сведения о задолженности перед должником третьих лиц, их нужно письменно сообщить приставу», – считает Шикунов. «На практике бывают случаи, когда по фотографиям и геолокации должника в соцсетях удается найти его имущество (от меховых изделий и драгоценных украшений до машины и дома)», – рассказала Щербакова. По ее словам, взыскатели часто оказывают приставу посильную помощь: не только ищут информацию об имуществе, но и самостоятельно готовят проекты запросов. «Универсальная рекомендация: тесно контактируйте с приставом», – заявил Газдиев.

Если пристав сам не направил все вышеуказанные запросы, кредитор может познакомиться с материалами исполнительного производства и заявить ходатайства о розыске счетов и имуществе должника или вообще предложить свою стратегию взыскания задолженности (например, ограничить выезд должника из России). Бездействие и незаконное действие пристава можно оспорить вышестоящему должностному лицу или в суде. «Нередко нарушения устраняются до принятия решения по жалобе», – заявил Шикунов. С ним не согласился Спесивов: «Чаще всего не помогают даже выигранные дела о признании бездействия пристава незаконным: к моменту вступления решения в силу всё имущество уже «выведено», а сам пристав уволился». Однако не стоит забывать: ущерб, причиненный судебным приставом, подлежит возмещению в порядке ст. 1069 ГК.

Практика

Банкротство

Если в результате исполнительного производства добиться выплаты не удалось, остается только банкротство. «Важно быть первым кредитором, заявившем о несостоятельности, – тогда получишь право указать кандидатуру временного управляющего. Последний даст заключение о финансовом состоянии должника, созовет и проведет первое собрание кредиторов, примет решение о необходимости оспаривания тех или иных сделок», – объяснила Щербакова. «Нередко в случае банкротства идет борьба должника и основных кредиторов за назначение конкурсного управляющего. В таких ситуациях должник и основные кредиторы даже готовы расплатиться с миноритарным кредитором, чье заявление рассматривается судом раньше их заявлений и дает право предложить свою кандидатуру. Я знаю случаи, когда выплата даже превышала размер задолженности», – рассказал Шикунов. 

Подготовленных замечаний Ричарда Кордрея на слушаниях по ипотечному обслуживанию

В 2004 году я впервые столкнулся с кризисом потери права выкупа. Я работал казначеем округа Франклин, и мы заметили, что необычное количество людей в центральном Огайо теряют свои дома. Поэтому мы собрали широкую коалицию людей и групп в целевую группу «Спасем наши дома». Эта проблема озадачила нас, поскольку в то время не было рецессии, которая заставляла бы людей терять работу. Мы исследовали историю отчуждения права выкупа закладных и организовали кампанию по информированию общественности. «Позвоните своему кредитору» — был серьезным, но наивным советом, который мы давали людям, попавшим в беду.

Когда мы начали эти усилия, мы не понимали, что проблема создавалась годами. И мы не подозревали, что он перерастет в национальную эпидемию. Оглядываясь назад, мы теперь видим, что в Огайо каждый год с 1996 по 2009 год подача заявок на отчуждение права выкупа закладывала новые рекорды. Хищническое кредитование, изъятие акций и прямое мошенничество создали многие проблемы.

Но примечательной особенностью ситуации было то, как часто люди с проблемой совершенно не могли найти решение. «Позвоните своему кредитору, — посоветовали мы, — потому что кредитор требует оплаты за ваш дом, а не за дом». Но на форуме сообщества за форумом сообщества мы обнаружили, что прямая связь между многими заемщиками и их кредиторами оборвалась. Права на обслуживание ипотеки часто продавались и перепродавались. У ипотечного обслуживающего персонала может не быть правильных стимулов для выплаты ссуды, и ему даже может быть лучше подать заявление о взыскании права выкупа.«Позвонить своему кредитору» не было ответом, если люди не знали, кому звонить, и не могли получить помощь, даже если бы знали. Люди оказались в ловушке сломанной системы с глубоко трагическими последствиями.

***

В Бюро финансовой защиты потребителей мы пишем правила для устранения основных недостатков этой неработающей системы. Ипотечный рынок является крупнейшим потребительским финансовым рынком в Соединенных Штатах, где потребители должны за свои дома около 10 триллионов долларов. Ипотечные службы, которые несут ответственность за управление этими кредитами, играют центральную роль в жизни домовладельцев.Они собирают и применяют выплаты по кредитам. Они могут внести изменения в условия кредита. И они справляются со сложным процессом потери права выкупа. Из-за того, что делают обслуживающие компании, и из-за размера рынка их влияние на заемщиков может быть серьезным.

Сегодня Consumer Bureau объявляет о новых правилах обслуживания ипотечных кредитов, которые помогут всем заемщикам, особенно тем, кто сталкивается с потерей права выкупа. Наши правила обеспечат более справедливый и эффективный процесс для проблемных заемщиков, которые сталкиваются с возможной потерей своего жилья.

Как мы видели, когда рынок жилья рухнул, в ипотечной отрасли возникли серьезные проблемы с защитой потребителей. После финансового кризиса многие потребители оказались в глубине души и изо всех сил пытались понять, какой долг платить в первую очередь. Результатом стало цунами правонарушений, захлестнувшее сферу обслуживания.

Но проблемы с ипотечным обслуживанием не являются исключительно результатом неожиданного объема просрочек. Даже до того, как это произошло, многие сервисные центры не смогли обеспечить базовый уровень обслуживания клиентов, которого заслуживают заемщики, что стоило им денег и бросало их в залог.Работа с небрежным обслуживанием ипотеки превратилась в кошмар.

По мере развития кризиса проблемы обострялись в геометрической прогрессии. Специалисты по обслуживанию не были готовы работать с заемщиками, которым требовалась помощь в решении их индивидуальных проблем. Люди не получали необходимой помощи или поддержки, например, своевременной и точной информации о вариантах спасения своего дома. Обслуживающие службы не отвечали на телефонные звонки, постоянно теряли документы и неправильно обрабатывали счета. Связь и координация были плохими, что заставляло многих думать, что они на пути к решению, только чтобы обнаружить, что их дома были лишены права выкупа и продали.Иногда люди приходили домой и обнаруживали, что их неожиданно заблокировали.

Многие из этих проблем продолжались годами и продолжаются по сей день. Только во второй половине прошлого года наш Офис по работе с потребителями рассмотрел более 47 000 жалоб по ипотеке; более половины из них касались проблем, которые возникают у людей, когда они не могут производить платежи, таких как проблемы, связанные с модификацией ссуд, сбором или потерей права выкупа. По всей стране в настоящее время риску потери права выкупа подвергаются около десяти миллионов домов.

***

Грузия знает эти страдания. Здесь почти каждый десятый ипотечный заемщик является неплательщиком. И почти каждый третий домовладелец в Джорджии должен больше, чем стоит дом. Только Невада, Флорида и Аризона имеют худшие показатели.

В прошлом году мы слышали от многих потребителей об их проблемах с ипотечным обслуживанием. Мэри из Джорджии рассказала нам, что она выплачивала ипотеку вовремя за десять лет, прежде чем ей пришлось сократить зарплату. Ее попытки работать со своим ипотечным агентом по сокращению ежемесячных платежей оказались безуспешными.Вместо этого ее обслуживающий персонал посоветовал ей прекратить платить по ипотеке, чтобы она могла «возможно» претендовать на изменение ссуды. Мэри интерпретировала это как то, что ей придется разрушить свой кредит, прежде чем она сможет получить помощь, но даже в этом случае нет никаких гарантий.

Келли из Аризоны рассказала о своем опыте подачи заявки на изменение ссуды. Она получила документы, заполнила их и отправила обратно. Она считала, что ее рассматривают для облегчения, но прежде, чем она услышала что-либо еще, ее дом был изъят.Сотрудники банка сказали, что они так и не получили ее документы из-за системной ошибки.

Эти истории, к сожалению, знакомы. Огромное количество нуждающихся домовладельцев по всей стране столкнулись с подобными разочарованиями и рассказывают нам похожие вещи. Подобно Мэри и Келли, они видят, что их шансы на столь необходимую помощь в трудные времена ускользают из-за безразличия или некомпетентности своих ипотечных служащих.

В Consumer Bureau мы считаем, что сегодняшние правила тем более важны из-за базовой структуры рынка ипотечного обслуживания.Для потребителя такие отношения часто не являются предметом добровольного выбора. После того, как заемщик выбирает кредитора и берет на себя ипотеку, ответственность за управление этой ссудой может быть передана другому поставщику без всякого согласия заемщика. Поэтому, если потребители недовольны своим обслуживанием клиентов, у них нет возможности защитить себя, переключившись на другого поставщика услуг.

Фактически, настоящие деловые отношения по выплате денег здесь устанавливаются между владельцем ипотечного кредита и обслуживающим его ипотечным банком — индивидуальные домовладельцы являются почти случайными.В результате нормальные рыночные силы не работают для потребителей, и качество обслуживания клиентов с их точки зрения может быть не более чем второстепенным. Широкое распространение получили непривлекательные и мошеннические методы, подобные тем, которые были разоблачены в скандале с «роботизированной подписью».

Наши новые правила, объявленные сегодня, призваны обеспечить надежную защиту нуждающихся заемщиков. На этом рынке, как и на любом другом, потребители имеют право ожидать ясной, своевременной и точной информации.Когда дело доходит до обслуживания ипотеки, они также заслуживают справедливой процедуры. Это тем более верно, учитывая высокие ставки для потребителей и центральное значение домовладения в нашем обществе.

***

Наши новые правила обслуживания ипотеки решают две основные задачи. Во-первых, они помогут не допустить, чтобы все заемщики были застигнуты врасплох сюрпризами и не получили обходных маневров от своих обслуживающих. Во-вторых, существуют особые меры защиты для заемщиков, у которых возникают проблемы с выплатами по ипотеке.

Для всех заемщиков правила предусматривают более конкретные уведомления и меры защиты, а также улучшенную обработку платежей, информационное обеспечение и общение с потребителями. В частности, в отношении требуемых уведомлений правила предусматривают, что выписки по ипотеке, которые потребители получают каждый месяц, должны быть четко написаны и просты для понимания. В выписках должны быть разбиты платежи по основной сумме, процентам, комиссиям и условному депонированию. Они также должны включать сумму и срок следующего платежа.

Наши правила также требуют, чтобы обслуживающие ипотечные компании заранее уведомляли о корректировке процентных ставок по большинству ипотечных кредитов с регулируемой ставкой. В раскрытии информации должна быть указана новая процентная ставка и сумма платежа, а также срок платежа. Раскрытие также должно включать информацию об альтернативах и консультационных услугах, которые могут оказать ценную помощь потребителям при любых обстоятельствах, и особенно в том случае, если новый платеж окажется недоступным.

И потребители не будут удивлены «принудительной страховкой», которая часто может быть дороже, чем страховка, которую заемщики покупают самостоятельно.Наши правила вынуждают сервисных центров обеспечивать большую прозрачность этого процесса, включая предварительное уведомление и информацию о ценах до взимания платы с потребителей. У обслуживающего персонала должны быть разумные основания для вывода о том, что у заемщика нет такой страховки, перед покупкой нового полиса. Если обслуживающий персонал покупает страховку, но получает доказательства того, что она не нужна, они должны прекратить ее действие в течение пятнадцати дней и вернуть страховые взносы.

Чтобы предотвратить нанесение вреда потребителям при обычной обработке платежей, наши правила также требуют здравого смысла политики и процедур. Платежи должны быть зачислены незамедлительно в день их поступления. Когда потребители уведомляют сервисных центров об ошибках, это уведомление должно быть подтверждено и исследовано, а потребители должны быть своевременно проинформированы о том, как расследование было завершено.

Как правило, обслуживающий персонал должен вести точные и доступные документы и записи. Они должны иметь возможность предоставлять точную и своевременную информацию заемщикам, владельцам ипотечных кредитов (включая инвесторов) и судам. Эти положения будут препятствовать тому, чтобы вопиющая практика «роботизированной подписи», которая была широко распространена, больше никогда не повторится.Эти обязательства применяются даже при передаче прав на обслуживание между фирмами; как передающая сторона, так и получатель несут одинаковые обязанности по поддержанию точной информации о счете. Это устраняет еще один частый источник вреда для потребителей.

Все эти меры помогут защитить ипотечных заемщиков от более дорогостоящих сюрпризов и разочаровывающих обходных путей.

***

Для заемщиков, попавших в затруднительное положение, наши правила предусматривают дополнительные конкретные меры защиты для справедливого процесса, чтобы избежать потери права выкупа, где это возможно.Ключевой момент, который следует понять, заключается в том, что эти меры могут определить, спасут ли люди свои дома или потеряют их. Если вы видели, как и я, тоску на лицах людей из-за перспективы потерять свой дом — возможно, единственное безопасное место в их жизни и ключевой символ их продвижения по лестнице к финансовому успеху — тогда вы понимаете, как на карту поставлено многое.

Важно отметить, что на каждом этапе усилий, которые люди прилагают для спасения своих домов, наши правила обеспечивают новые меры защиты, гарантирующие, что ипотечные службы предоставляют заемщикам информацию о доступных им вариантах.Цель состоит в том, чтобы избежать ненужных потерь права выкупа, что отвечает интересам заемщика, кредитора и, по сути, всей нашей экономики. Итак, позвольте мне показать, как работают наши правила в десяти ключевых отношениях.

Во-первых: одна из наиболее важных новых мер защиты потребителей — ограничение «двойного отслеживания». Мы слышали много жалоб на эту практику, которая имеет место, когда обслуживающий персонал предположительно работает с заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа, одновременно продвигаясь вперед, чтобы завершить выкуп.Эта практика ошеломила многих потребителей, как упоминала ранее Келли. Таким образом, согласно нашим правилам, обслуживающий персонал не может начать процедуру обращения взыскания, пока заемщик не пропустит платежи в течение как минимум 120 дней. Это позволяет заемщикам привести свои дела в порядок, понять свои варианты и подать заявку на уменьшение убытков. Как правило, после того, как заемщик подает заполненное заявление, обслуживающая организация не может начать или завершить процесс обращения взыскания, пока заявление не будет рассмотрено и у заемщика не будет времени для ответа.

Второй: если заемщик пропускает два последовательных платежа, ежемесячный отчет будет указывать дату, когда заемщик стал просроченным, сумма, необходимая для приведения ссуды в текущее состояние, и риски невыполнения этого обязательства.

Третий: обслуживающий персонал должен вмешаться на ранней стадии, проактивно обращаясь к заемщику, который начал пропускать платежи, и изложив модификацию ссуды и другие варианты, предлагаемые владельцами ипотечных кредитов или инвесторами.

Четвертое: Обслуживающие организации должны иметь действующие политики и процедуры, чтобы предоставить таким заемщикам прямой и постоянный доступ — терминология искусства — «непрерывность контактов» — к персоналу, который несет ответственность за помощь нуждающимся заемщикам.Этот персонал должен иметь полный доступ ко всей информации о заемщике.

Пятое: обслуживающие лица должны подавать единую заявку на все доступные варианты, а заемщик должен рассматриваться сразу для всех вариантов. Это поможет предотвратить множественные приложения для множественных модификаций, которые пересекаются в системе и смешиваются в разные сроки.

Шестое: Когда заемщик подает заявку на изменение ссуды, обслуживающий персонал должен подтвердить получение заявки в течение пяти дней. Если заявка не заполнена, обслуживающий персонал должен проинформировать заемщика и указать, что необходимо для ее заполнения. Это поможет заемщикам, таким как Келли, которую лишили права выкупа, не сказав, что ее заявление не было получено. Обслуживающий персонал также должен проявлять разумную осмотрительность, чтобы получить всю информацию, необходимую для заполнения заявки.

Седьмое: В процессе модификации ссуды обслуживающий персонал должен рассмотреть все варианты, доступные от владельцев ипотечных кредитов или инвесторов, чтобы помочь заемщику сохранить дом.Эти варианты могут варьироваться от отсрочки платежей до модификации кредита. Если дом не может быть спасен, обслуживающий персонал должен рассмотреть заемщика для всех других вариантов, таких как короткая продажа. И обслуживающие организации больше не могут направлять заемщиков к тем вариантам, которые наиболее финансово выгодны для обслуживающей организации.

Восьмое: обслуживающий персонал не может начать процедуру обращения взыскания, если заемщик подал полную заявку на изменение ссуды. Как только заполненное заявление получено ипотечной службой, заемщикам больше не нужно беспокоиться о том, что часы истекут, а их дома лишатся права выкупа.Обслуживающая организация должна сначала обработать заявку на изменение ссуды, если она получена за 37 или более дней до продажи права выкупа.

Девятое: Обслуживающая организация не может начать или закончить процедуру обращения взыскания, если заемщик и обслуживающая сторона пришли к соглашению о смягчении убытков, например, об изменении пробной ссуды, если заемщик не выполняет своих обязательств по этому соглашению.

Десятое: Если заемщику отказано в изменении ссуды, обслуживающий персонал должен указать конкретные причины, почему.Если решение было основано на финансовой модели, обслуживающий персонал должен предоставить заемщику конкретные исходные данные, используемые при проведении расчетов относительно заемщика. Любой заемщик, который не согласен с результатом, может подать апелляцию, и обслуживающий персонал должен попросить кого-то нового провести проверку.

Все только что изложенные меры защиты означают, что испытывающие трудности домовладельцы не будут оставаться в неведении относительно своего положения в процессе изменения ссуды или процесса обращения взыскания. Их нельзя заставить катить этот камень вверх по холму только для того, чтобы увидеть, как он снова и снова скатывается вниз.Люди имеют право на уважение, достоинство и справедливость.

Службы ипотечного кредитования, которые предпочитают безразлично относиться к тяжелому положению потребителей, теперь будут подчиняться этим обязательным правилам, которые поддерживаются полными надзорными и правоприменительными полномочиями, которые Конгресс наделил новым Бюро потребителей. Важно отметить, что теперь эти полномочия распространяются на весь рынок услуг, а не только на банки и другие зарегистрированные учреждения. Мы будем внимательно следить за соблюдением этих правил.

Мы делаем одно исключение для небольших организаций, таких как общественные банки и кредитные союзы, которые обслуживают небольшое количество ипотечных кредитов. Они освобождены от определенных требований. По общему мнению, они справляются с этой задачей очень хорошо, используя модель интерактивного обслуживания клиентов, которая заслуживает сильной поддержки.

***

Правила, которые мы завершаем сегодня, были сформированы благодаря активному участию в предложении, которое мы опубликовали прошлым летом. Этот вклад поступил от людей со всей страны, которые не понаслышке знакомы с проблемами, которые мы здесь решаем.Основываясь на многих комментариях и многочисленных обсуждениях, мы пересмотрели наше предложение, сосредоточив внимание на том, как мы можем наилучшим образом использовать наши юридические полномочия для оказания дополнительной помощи заемщикам, терпящим бедствие.

Было бы понятно, если бы многие потребители, слышавшие ужасающие истории об обслуживании ипотечных кредитов, теперь опасались подвергать себя этим рискам, покупая дом. Но никто не должен отказываться от обещания американской мечты.

В этом месяце мы издаем другие правила, направленные на улучшение ипотечного рынка, запрещая небезопасные методы кредитования, которые приводят заемщиков к банкротству. Если потребители действительно сталкиваются с проблемами при совершении платежей, сегодняшние правила предлагают более надежную защиту потребителей и более справедливый процесс. И, как я уже подчеркивал, мы будем осуществлять свой надзор и правоохранительные органы, чтобы эти правила применялись для ипотечных компаний на всем рынке. Работая над тем, чтобы к домовладельцам снова обращались с достоинством, мы делаем большой шаг вперед на пути к прогрессу и справедливости в этой стране. Спасибо.

Кокс: Поговорите с кредитором; Не ждите еще одного форума о потере права выкупа

Опубликовано

19:00 EST, среда, 13 февраля 2008 г.

Включает аудио и советы.

Стюарт Фром

ourmidland.com/articleItems/Sports/wimpy.swf» flashvars=»wimpyApp=http://home.ourmidland.com/articleItems/Sports/wimpy.php&wimpySkin=http://home.ourmidland.com/articleItems/Sports/skin_baby.xml&bufferAudio=10&autoAdvance=no&playlist=http://services.ourmidland.com/ads/mikecox.mp3″ loop=»false» menu=»false» quality=»high» scale=»noscale» salign=»lt» name=»wimpy» align=»center» bgcolor=»#000000″ allowscriptaccess=»always» type=»application/x-shockwave-flash»/>

pluginspage = «http://www.macromedia.com/go/getflashplayer» />

Около 500 человек посетили форум в Сагино в среду, чтобы помочь жителям района Три-Сити с проблемами ипотеки, которые могут стоить им жилья.

Финансово неблагополучные люди, которые не присутствовали на мероприятии, все равно должны обращаться за помощью к своим кредиторам, сказал генеральный прокурор штата Мичиган Майк Кокс.

Кокс сказал, что он не знает, повторится ли семичасовой форум по предотвращению потери права выкупа, организованный его офисом, в Tri-Cities. Но в интервью редакторам Daily News он призвал проблемных заемщиков поговорить со своими кредиторами — что они могли бы сделать на форуме, но также могут обойтись без такого специального мероприятия.

Кокс оценил, что 80 человек стояли в очереди в центре событий Dow к началу полуденного форума. Это была одна из нескольких таких сессий, организованных его офисом в городах.

Он видел беспокойство на лицах заемщиков до того, как они поговорили с представителями кредиторов и другими экспертами. Он сказал, что у некоторых заемщиков, которые присутствовали, были перерывы, которые помогут им сохранить свои дома — временно и, возможно, надолго.

У некоторых заемщиков ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой были переведены на 30-летние обычные ссуды, некоторые будут экономить сотни долларов ежемесячно благодаря новым соглашениям с кредиторами, некоторые ссуды были предоставлены на более низкие выплаты, а некоторые люди, заболевшие, получили трехмесячный льготный период — сказал Кокс.

«Мы изучаем проблему (потери права выкупа ипотеки) со всех возможных точек зрения», — сказал он.

Некоторые законодатели штата пытаются решить эту проблему. Кокс похвалил предложение штата о лицензировании людей, которые продают ипотечные кредиты, и проведение проверок криминального прошлого претендентов на эти лицензии.

«Идея в том, что если ваш парикмахер должен получить лицензию, то человек, который продает вашу закладную, должен, — сказал Кокс, — пройти проверку на судимость».

Cox также похвалил предложение по составлению одностраничного документа, объясняющего права заемщиков и дающего условия займа на простом английском языке.

Экономические проблемы Мичигана — а не мошенничество или хищническое кредитование — являются основной причиной, по которой многие покупатели жилья в Мичигане испытывают серьезные проблемы, и почему проблема не будет уменьшаться так быстро в Мичигане, как в некоторых других штатах, сказал Кокс.

«Это экономика, тупица», — сказал Кокс, цитируя линию предвыборного штаба из первого балла демократа Билла Клинтона на пост президента.

Советы по предотвращению потери права выкупа содержатся на веб-сайте офиса Кокса по адресу www.michigan.gov/documents/ag/Avoiding_Foreclosure_Brochure_215948_7.pdf

Вот некоторые из советов от генерального прокурора Мичигана, который пытается помочь людям избежать обращения взыскания по ипотеке:

* Внимательно проверьте все свои кредитные документы.

Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой, возможно, стоит перефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, если это возможно.

* Если у вас возникли проблемы с оплатой, немедленно свяжитесь со своим кредитором. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если вы продемонстрируете добросовестные усилия по осуществлению платежей и избежанию потери права выкупа. Чем дольше вы ждете, тем труднее вам будет помочь.

Некоторые возможности включают фиксированное количество времени для выплаты суммы, которую вы просрочили, плюс любые штрафы за просрочку платежа, путем добавления части к вашему регулярному ежемесячному платежу; согласие приостановить платежи на определенный период времени; или согласившись снизить процентную ставку, продлить срок ссуды или добавить пропущенные платежи к ссуде.

* В зависимости от уровня рынка жилья в вашем районе продажа вашего дома может предоставить средства, необходимые для полной выплаты ипотечного долга.При «короткой продаже» кредитор позволяет вам продать и соглашается простить любую разницу между ценой продажи и остатком по ипотеке. Вы по-прежнему можете столкнуться с налоговым обязательством на сумму прощенного долга.

* Одна из возможностей — это добровольная передача вашего права собственности кредитору в обмен на аннулирование оставшейся части вашего долга, но вы потеряете любую долю в доме и, возможно, вам придется заплатить налоги на прощенный долг.

Продажа или передача права выкупа может быть лучшей альтернативой, чем обращение взыскания, отрицательно влияющее на ваш кредит.

* Откройте и ответьте на все уведомления, которые вы получаете по почте, и сохраните копии всей корреспонденции. Любая письменная корреспонденция должна быть отправлена ​​заказным письмом с уведомлением о вручении. Обязательно ведите учет последних 12 платежей, внесенных на ваш счет, включая суммы и дату платежей. Оцените свой текущий бюджет и не забудьте сохранить квитанции о заработной плате и W-2, чтобы вы могли работать со «специалистами по уменьшению убытков» вашего кредитора (людьми, которые работают с домовладельцами, чтобы попытаться избежать потери права выкупа).

* Если ваш кредитор инициировал процедуру обращения взыскания, немедленно обратитесь к юристу и / или в консультационное агентство, утвержденное Департаментом жилищного строительства и городского развития США, позвонив в HUD по телефону 1-800-569-4287 или посетив их веб-сайт www. hud.gov. Во многих округах Мичигана есть справочные службы к юристам, которые могут помочь вам найти адвоката.

* Остерегайтесь мошенничества.

Обычный включает в себя «специалиста по предотвращению потери права выкупа», который берет большие деньги вперед, чтобы провести переговоры с вашим кредитором и «спасти ваш дом». Нет необходимости платить кому-то за то, чтобы поговорить с вашим кредитором от вашего имени — большинство кредиторов будут работать с вами напрямую, чтобы помочь вам спасти ваш дом.

Некоторых домовладельцев обманом заставляют подписать документ на свой дом на основании обещаний, что они смогут остаться в доме в качестве съемщика и выкупить дом позже.Как правило, условия аренды настолько сложны, что домовладельцы редко, если вообще когда-либо, могут выкупить свои дома.

И некоторых домовладельцев обманом заставляют подписать документ, потому что мошенники убеждают их, что они только заключают новое соглашение об ипотеке. Прочтите все внимательно перед тем, как расписаться!

Для получения дополнительной информации об ипотеке и отчуждении права выкупа, полезные веб-сайты включают:

* www.michigan.gov/mshda

* www.ftc.gov/credit

* www.hud.gov/foreclosure/index.cfm

Последний сайт включает в себя способ поиска в Интернете консультационных агентств по вопросам жилья, утвержденных HUD.

Заемщики CMBS продолжают искать помощи

Изображение: Shutterstock

Более 5000 заемщиков, кредиты которых лежат в основе коммерческих ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, обратились за освобождением от своих обязательств в результате кризиса, вызванного коронавирусом, и согласно отчету Fitch Ratings, сумма кредитов превышает 100 миллиардов долларов.

За двухнедельный период, закончившийся 12 апреля, 2777 заемщиков, на которые было выдано 51,5 миллиарда долларов США, обратились к своему кредитному агенту за помощью. В сочетании с данными за предыдущие две недели общее количество запросов составляет 5420, что основано на данных, собранных Fitch у четырех крупнейших основных обслуживающих компаний CMBS.

Большинство заемщиков просят отсрочки платежа с последующим перераспределением резервов для оплаты обслуживания долга или реагирования на нехватку операционных расходов, а затем отказа от дефолта для закрытых предприятий.Эти заемщики указывают на уведомления о неплатежах от арендаторов, а также на закрытие предприятий из-за правительственных ограничений для обоснования своих запросов.

Запросов от секьюритизированных заемщиков Freddie Mac также резко возросло, поскольку заемщики стремятся воспользоваться программой помощи финансируемой государством компании COVID-19. Согласно плану, объявленному 24 марта, заемщики могут запросить отсрочку платежа на 90 дней.

За последние две недели сервисные службы Freddie увеличили количество обращений за помощью на 540, в результате чего общее количество заемщиков составило 645, представляющих 4 доллара.8 миллиардов на сегодняшний день. Хотя ни один из этих займов не был переведен в специальное обслуживание, Fitch ожидает, что в конечном итоге это произойдет на таких рынках, как Лас-Вегас и Орландо, которые в значительной степени зависят от туризма или отдельных отраслей и работодателей.

Fitch также предупредило, что 90-дневное окно, предлагаемое Freddie Mac, не принесет достаточного облегчения для большинства заемщиков CMBS, отметив, что гостиницам и торговым центрам потребуется больше времени, чтобы оправиться от текущего кризиса.

«Не существует 90-дневной отметки, которая вернет путешественников, вернет доверие потребителей и нормализует коммерческий бизнес, — говорится в заявлении старшего директора Адама Фокса.«Заемщикам с гостиницами и объектами розничной торговли с несущественными арендаторами потребуется больше времени для восстановления».

FDIC: Речи и свидетельские показания

Речи и свидетельские показания

---

Заявление Шейлы С. Бэйр, председателя Федеральной корпорации по страхованию вкладов, о возможных ответах на рост случаев потери права выкупа по ипотеке перед Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей США; 2128 Rayburn House Офисное здание
17 апреля 2007 г.

Председатель

Франк, член рейтинга Бахус и члены комитета, я ценю возможность выступить от имени Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в отношении наших постоянных усилий по решению проблем, с которыми сталкиваются заемщики субстандартных ипотечных кредитов.

Как известно Комитету, растущие проблемы на этом рынке являются серьезной проблемой для FDIC. 1 марта FDIC и другие федеральные банковские агентства выпустили для комментариев руководство по андеррайтингу и маркетингу субстандартных регулируемых ипотечных кредитов. Руководство сосредоточено на двух фундаментальных принципах защиты прав потребителей. Во-первых, заем должен быть одобрен на основании способности заемщика погасить его в соответствии с его условиями (а не только по первоначальной ставке, например).Во-вторых, заемщикам должна быть предоставлена ​​информация, необходимая для понимания транзакции, и это поможет им решить, подходит ли ссуда для их нужд. FDIC, федеральные и государственные банковские агентства твердо убеждены в том, что четкие и здравые стандарты в отношении андеррайтинга и маркетинга субстандартных регулируемых ипотечных кредитов необходимы для защиты потребителей и укрепления рыночной дисциплины при одновременном сохранении потока капитала для финансирования ответственного кредитования.

В то время как недавнее руководство надзорного органа направлено на предотвращение злоупотреблений в будущем, остается актуальным вопрос о том, как решить текущие обстоятельства многих заемщиков, которые имеют ипотечные кредиты, которые они не могут себе позволить, и не имеют больших перспектив рефинансирования с учетом сегодняшних условий рынка недвижимости и ссуд. .Почти три четверти секьюритизированных субстандартных ипотечных кредитов, выданных в 2004 и 2005 годах, были «2/28 и 3/27» ¹ гибридных кредитных структур. ² Большинство этих заемщиков испытывают трудности с выплатами по этим займам после «перезагрузки» на более высокие выплаты — часто на тридцать процентов или более — что происходит после первых двух или трех лет выплат по займам. Согласно одному исследованию, процентные ставки для примерно 1,1 миллиона субстандартных кредитов будут обновлены в 2007 году, а еще 882 000 субстандартных кредитов будут обновлены в 2008 году. ³ Все меньше и меньше этих заемщиков могут рефинансировать из-за замедления темпов роста стоимости жилья, более высоких процентных ставок и проблем, с которыми сталкиваются субстандартные кредиторы.

Многие субстандартные заемщики могли бы избежать потери права выкупа, если бы им были предложены продукты, позволяющие производить доступные платежи по ипотеке. Реструктуризация их ссуд в более доступные продукты, особенно 30-летние ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, вернет им хорошую репутацию, позволит им восстановить свою кредитную историю и ослабит влияние, которое лишение права выкупа права выкупа может оказать на более широкий рынок жилья. Самое главное, чтобы люди могли оставаться в своих домах.

В прошлом кредиторы часто работали с проблемными заемщиками, чтобы реструктурировать свои ссуды или найти другие способы избежать потери права выкупа. Сегодня рост секьюритизации на рынке субстандартной ипотеки усложнил способность заинтересованных сторон проявлять гибкость и творческий подход для оказания помощи заемщикам, сталкивающимся с трудностями. Мое свидетельство будет касаться роста секьюритизации на рынке субстандартного ипотечного кредитования, описывать роли и обязанности различных участников секьюритизации и определять проблемы при разработке эффективных решений для проблемных заемщиков.

Рост секьюритизации на рынке субстандартного ипотечного кредитования

Секьюритизация представляет собой важный процесс на ипотечных рынках США. Посредством упаковки кредитов таким образом, чтобы это было привлекательно для инвесторов, секьюритизация увеличила объем кредитов, доступных заемщикам, и улучшила ликвидность ипотечных рынков. Результатом стала разработка широкого спектра кредитных продуктов, которые способствовали беспрецедентному уровню домовладения в этой стране.

Ликвидность, обеспечиваемая рынком частных ипотечных ценных бумаг (MBS), стала важным фактором роста нетрадиционного и субстандартного ипотечного кредитования. Доля ипотечного долга США, принадлежащая частной торговой марке MBS, более чем удвоилась в период с 2003 по 2006 год — с 9 до 18 процентов, а доля предприятий, финансируемых государством, сократилась с 52 до 41 процента. ⁴

Рост частных торговых марок MBS привел к увеличению объема ликвидности на рынке субстандартного ипотечного кредитования.Эта повышенная ликвидность позволила кредиторам сделать эти ипотечные кредиты более доступными. Доля субстандартных кредитов в общем объеме ипотечных кредитов увеличилась более чем вдвое, с 7,9 процента в 2003 году до 20 процентов в 2005 году. ⁵ Объем субстандартных кредитов, включенных в секьюритизацию частных торговых марок, вырос как минимум до 672 миллиардов долларов к концу 2006 года. ⁶ Примерно 75 процентов субстандартных ипотечных кредитов на сумму 600 миллиардов долларов, выданных в 2006 году, были профинансированы за счет секьюритизации. ⁷ Таким образом, значительная часть субстандартных ипотечных кредитов в конечном итоге финансируется за счет секьюритизации, и любые меры политики в ответ на ожидаемое увеличение случаев выкупа субстандартных ипотечных кредитов должны разрабатываться с учетом юридических прав и обязательств различных заинтересованных сторон секьюритизации.

Структура секьюритизации

До широкого использования секьюритизации жилищное финансирование обычно предполагало предоставление ссуды заемщику банком или сберегательным учреждением. Кредитное учреждение принимает решение о предоставлении кредита, финансировании ссуды и сборе платежей. В случае дефолта заемщика то же учреждение может реструктурировать ссуду или взыскать имущество. Кредитор также может иметь устоявшиеся отношения с заемщиком и, таким образом, иметь возможность оценивать относительные долгосрочные выгоды от различных альтернатив. Эти относительно простые отношения между заемщиком и кредитором, показанные на диаграмме ниже, уступили место гораздо более сложной структуре секьюритизации, которая включает в себя несколько сторон, каждая из которых имеет уникальные и часто расходящиеся интересы.

Займы в рамках традиционных отношений заемщик / кредитор

На приведенной ниже схеме структуры секьюритизации показаны компоненты типичной секьюритизации. Важно отметить, что не все секьюритизации идентичны.Например, кредитор и обслуживающий персонал иногда являются одним и тем же лицом, или в других соглашениях брокеры могут не играть роли. Тем не менее диаграмма в целом иллюстрирует роли различных участников в структуре секьюритизации.

Займы в рамках структуры секьюритизации

Поскольку терминология используется в контрактах секьюритизации и на приведенной выше диаграмме, ключевые элементы типичной секьюритизации включают следующее:

• Эмитент — Организация специального назначения, удаленная от банкротства (SPE), созданная для обеспечения
  секьюритизации и выпуска ценных бумаг для инвесторов. ⁸
• Кредитор — Организация, которая предоставляет гарантию и финансирует ссуды, которые в конечном итоге продаются
  SPE для включения в секьюритизацию. Кредиторы получают компенсацию в виде
  наличных денег на покупку ссуды и комиссий. В некоторых случаях кредитор может заключить договор
  с ипотечными брокерами. Кредиторы могут быть банками или небанковскими организациями.
• Mortgage Broker — Посредник между заемщиком и кредитором.
  Ипотечный брокер получает комиссионный доход при закрытии ссуды.
• Обслуживающее лицо — Организация, ответственная за сбор платежей по займам от заемщиков
  и за перевод этих платежей эмитенту для распределения среди инвесторов.
  Обслуживающая компания обычно получает вознаграждение в зависимости от объема обслуживаемых
  ссуд. Обслуживающая организация обычно обязана максимизировать выплаты
  заемщиков эмитенту и отвечает за обработку просроченных ссуд
  и выкупа заложенного имущества.
• Инвесторы — Покупатели различных ценных бумаг, выпущенных путем секьюритизации.
  Инвесторы обеспечивают финансирование ссуд и принимают на себя кредитный риск различной степени
  , в зависимости от условий приобретаемых ценных бумаг.
• Рейтинговое агентство — присваивает первоначальные рейтинги различным ценным бумагам, выпущенным эмитентом
  , и обновляет эти рейтинги на основе результатов последующей деятельности и предполагаемого риска
  . Критерии рейтингового агентства влияют на исходную структуру
  ценных бумаг.
• Доверительный управляющий — Третье лицо, назначенное для представления интересов инвесторов при секьюритизации
  .Доверительный управляющий гарантирует, что секьюритизация работает в соответствии с положениями
  в документах по секьюритизации, которые могут включать определения о соответствии обслуживающего лица
  установленным критериям обслуживания.
• Документы секьюритизации — Документы создают секьюритизацию, а
  определяют, как она работает. Одним из документов секьюритизации является Соглашение о пуле
  и обслуживании (PSA), которое представляет собой контракт, который определяет, как ссуды
  будут объединены в секьюритизацию, администрирование и обслуживание ссуд
  , заверения и гарантии, а также допустимое уменьшение убытков
  стратегии, которые обслуживающий персонал может выполнить в случае невыполнения кредита.
• Андеррайтер — Управляет выпуском ценных бумаг для инвесторов.
• Провайдер по расширению кредита — Сделки по секьюритизации могут включать в себя расширение кредита
  (предназначенное для снижения кредитного риска структуры), предоставленное
  независимой третьей стороной в форме аккредитивов или гарантий.

Секьюритизация берет на себя роль кредитора и разбивает ее на отдельные компоненты. В отличие от более традиционных взаимоотношений между заемщиком и кредитором, секьюритизация включает продажу кредита кредитором новому владельцу — эмитенту, который затем продает ценные бумаги инвесторам. Инвесторы покупают «облигации», которые дают им право на долю денежных средств, выплачиваемых заемщиками по их ипотечным кредитам. После того, как кредитор продал ипотеку эмитенту, кредитор больше не имеет права реструктурировать ссуду или сделать другие приспособления для своего заемщика. Это становится обязанностью обслуживающего лица, который собирает выплаты по ипотеке, распределяет их эмитенту для выплаты инвесторам и, если заемщик не может заплатить, принимает меры по возврату денежных средств инвесторам.Обслуживающая организация может делать только то, что разрешают документы секьюритизации. Как описано ниже, эти контракты могут ограничивать гибкость обслуживающей организации при реструктуризации ссуд.

С таким большим количеством сторон и компонентов секьюритизация значительно сложнее, чем традиционные отношения заемщик / кредитор. Секьюритизация регулируется документами секьюритизации и управляется доверенным лицом. Такое разделение функций, ранее выполнявшихся одним кредитором, создает механизм финансирования, который способствует появлению новых видов финансирования и расширяет доступность кредитов.Однако возросшая сложность структуры и различные интересы различных сторон секьюритизации могут сделать стратегии урегулирования кредита более сложными, чем в прямых отношениях заемщик / кредитор.

Интересы и обязательства различных сторон изложены в документах секьюритизации и тщательно контролируются доверительным управляющим. Еще больше усложняет ситуацию тот факт, что интересы участников могут не совпадать — друг с другом или с заемщиком.Вообще говоря, такой порядок усложняет процесс модификации кредита.

Проблемы реструктуризации кредита

Когда возникают трудности с осуществлением платежей по секьюритизированной ссуде, заемщик, как правило, не имеет дела с местным банкиром, с которым могут существовать установившиеся отношения. Вместо этого заемщик будет иметь дело со специалистом по обслуживанию. Обслуживающая сторона имеет обязанности, определенные в документах по секьюритизации, которые существенно отличаются от обязанностей кредитора.Обслуживающий и доверительный управляющий несут ответственность за действия, которые отвечают интересам инвесторов, которые приобрели части секьюритизации. Защита инвесторов означает определение наилучшей альтернативы, которая принесет максимальное возмещение по невыплаченной ссуде на основе приведенной стоимости. Если обслуживающий персонал определяет, что программа или модификация ссуды достигают этой цели, тогда происходит согласование отношений инвестор / обслуживающий / заемщик. Однако, если ликвидация обеспечения (посредством обращения взыскания или других средств) приводит к наивысшей чистой приведенной стоимости денежных потоков, обслуживающая сторона может быть связана условиями секьюритизации, чтобы придерживаться этого подхода в интересах инвестора, несмотря на возникшие в результате ущерб заемщику. ⁹

Даже если изменение ссуды выглядит правильным подходом, другие факторы могут ограничивать возможности обслуживающей организации. Большинство секьюритизаций основаны на ипотечных инвестициях в недвижимость (REMIC). Структура REMIC предоставляет значительные налоговые льготы (т. Е. Только инвесторы облагаются налогом, а не сам канал), но также включает положения, которые могут ограничивать гибкость обслуживающей организации при изменении условий займа заемщиком в упреждающей манере.Чтобы претендовать на статус налоговых льгот, пул ссуд, секьюритизированных в REMIC, обычно должен рассматриваться как статический пул, что обычно исключает изменение ссуд в пуле. Исключение из этого общего запрета позволяет вносить изменения, если неисполнение обязательств разумно предвидится. После определения того, что дефолт равен , разумно предсказуемому , большинство соглашений о секьюритизации предоставляют обслуживающей организации значительную гибкость при изменении условий ссуды. Это позволяет изменять условия в случае дефолта по ссуде, но может запрещать изменение текущих ссуд.

Налоговая служба (IRS) оставляет на усмотрение обслуживающего персонала, что означает «разумно предсказуемое» в отношении дефолта, что делает эти определения зависимыми от фактов и обстоятельств каждой ипотеки. Во многих случаях обслуживающим организациям, вероятно, потребуется получить юридические решения от внешнего юриста, особенно в отношении того, был ли дефолт разумно предсказуемым, чтобы изменить ссуды в пуле. В некоторых документах по секьюритизации указано, что после просрочки ссуды в течение определенного периода времени, например 60 дней, могут быть разрешены изменения условий в соответствии с законами REMIC.В некоторых сделках обслуживающий персонал должен подтвердить юридическим заключением, что изменение условий кредита не приведет к неблагоприятному событию REMIC. Таким образом, хотя возможна некоторая гибкость, особенности часто неясны. Дальнейшие разъяснения относительно допустимых действий по модификации в соответствии с законами REMIC улучшили бы способность обслуживающего персонала справляться с проблемами с заемщиком.

Помимо ограничений, налагаемых на модификации структурой REMIC, СРП может также налагать препятствия на модификацию ссуды.Формулировки каждого СРП различаются, и каждый устанавливает правила о том, как работает конкретная секьюритизация или что необходимо сделать, чтобы изменить эти правила. Многие социальные сети содержат более 200 страниц плотного юридического словоблудия. PSA дает схему того, как денежные потоки и убытки распределяются и распределяются между различными сторонами, и устанавливает правила, которые обслуживающий персонал должен соблюдать при управлении этой важной функцией в транзакции. СРП устанавливает, может ли обслуживающий персонал модифицировать базовые займы при секьюритизации и каким образом.В документах также будут указаны другие стороны сделки, которые могут сыграть важную роль в этом решении.

Если условия СРП в отношении модификаций окажутся чрезмерно ограничительными, изменение СРП может быть очень трудным и может потребовать чрезвычайных действий, таких как получение согласия двух третей или всех инвесторов. В некоторых сделках PSA довольно четко дает возможность обслуживающему персоналу гибко изменять просроченные ссуды, ¹⁰ , в то время как в других транзакциях формулировка нечеткая.

Даже если обслуживающая организация может организовать изменение условий, она все равно может быть ограничена в возможности принять упреждающий подход к изменению ссуды. Если обслуживающий персонал предвидит проблемы на горизонте для группы заемщиков, которые в настоящее время платят в соответствии с договоренностью, обслуживающий персонал не сможет изменить условия ссуды до тех пор, пока заемщик не перейдет в категорию «неизбежного дефолта». Например, после урагана «Катрина» некоторые банки ввели общий мораторий на платежи заемщикам, имеющим дома в районе побережья Мексиканского залива, но многие обслуживающие компании были ограничены в своих возможностях предоставлять аналогичные общие моратории на ипотечные кредиты, которые были секьюритизированы.Вместо этого этим обслуживающим организациям приходилось вносить изменения в индивидуальном порядке, исходя из фактов и обстоятельств каждого заемщика. В подобных ситуациях ожидание просрочки платежей заемщиком может быть не самым разумным способом действий для любой из вовлеченных сторон. Если бы можно было найти решения для предотвращения проблемы, результатом была бы большая гибкость для обслуживающего персонала и, возможно, уменьшение потерь.

Хотя обслуживающая сторона играет важную роль в принятии решений, касающихся основного заемщика, в сделке участвуют и другие стороны, мнения которых также имеют значительный вес.В большинстве старых сделок (и некоторых более поздних) обслуживающий персонал должен получить согласие и одобрение рейтингового агентства и страховщика облигаций, прежде чем рассматривать изменения ссуды на суммы, превышающие 5 процентов от общей суммы сделки. Тем не менее, чрезмерные модификации могут рассматриваться как негативный фактор при пересмотре рейтингов рейтинговыми агентствами.

Финансовые гаранты и другие поставщики услуг по повышению кредитного качества также стали более активно участвовать в рынке структурированного финансирования, часто обеспечивая страхование глубоко субординированных траншей секьюритизации, чтобы облегчить продажу этих более рискованных позиций. В этой роли поручитель вмешивается и принимает на себя убытки, если основное обеспечение начинает ухудшаться. Таким образом, гарант кровно заинтересован в решениях, принимаемых обслуживающей организацией в отношении проблемных заемщиков. В некоторых транзакциях обслуживающий персонал должен получить предварительное письменное согласие поставщика услуг по повышению кредитного качества на любое изменение, отказ или поправку, которые могут привести к тому, что совокупное количество непогашенных ипотечных ссуд, которые были изменены, отклонены или дополнены, превысит 5 процентов от суммы исходный баланс пула.Имеют ли поставщик средств повышения кредитного качества, обслуживающая организация и заемщик одинаковые интересы, будет зависеть от фактов и обстоятельств конкретной ситуации. Однако, если их интересы не совпадают, требования поставщика услуг по повышению кредитного качества, несомненно, будут иметь большое влияние на конечный результат.

Правила бухгалтерского учета также играют важную роль в решениях, принимаемых различными сторонами. Секьюритизация часто используется в качестве стратегии управления балансом, при которой активы, проданные в секьюритизацию, удаляются из бухгалтерских книг продавца, высвобождая таким образом ресурсы, такие как капитал.Кредиторы должны соблюдать строгие требования к бухгалтерскому учету, прежде чем они смогут удалить активы из своих бухгалтерских книг, чтобы показать, что они больше не «контролируют» эти активы, и что риски и выгоды, связанные с кредитами, были переданы инвесторам.

В целом, возможность секьюритизации пулов таких ипотечных кредитов, безусловно, помогла сделать ипотечные ссуды доступными и снизила стоимость кредита для заемщиков. Однако структура секьюритизации также привнесла ряд новых участников и усложнила кредитные отношения, что снижает гибкость решения проблем проблемных заемщиков.

Работа с кредитным бедствием

Ключевым элементом при рассмотрении альтернатив обращению взыскания за залогом для заемщиков, испытывающих кредитный кризис, является раннее общение между заемщиком и обслуживающей организацией. Важно, чтобы заемщик как можно скорее связался со службой по обслуживанию ссуды, организацией, которой заемщик отправляет ежемесячный платеж, если заемщик ожидает трудностей с осуществлением платежей при возобновлении ссуды. Контактную информацию обслуживающего персонала можно найти в ежемесячном счете.Помимо того, что заемщики связываются со своими ссудообслуживающими организациями, похоже, что ряд ссудных услуг проактивно связывается с заемщиками за несколько месяцев до того, как их ссуды должны быть обнулены, чтобы определить перспективу погашения и, при необходимости, изменить условия ссуды, чтобы избежать дефолта. Это очень позитивный момент, который следует поощрять. Несвоевременная коммуникация может привести к потере права выкупа, которую можно было предотвратить.

Кроме того, заемщикам следует изучить все возможные варианты финансирования.Заемщики с ARM или гибридными ARM, такими как ипотечные ссуды «2/28» или «3/27», должны узнать о традиционных продуктах с фиксированной процентной ставкой. В частности, когда заемщики могут документировать доход, продукты с фиксированной процентной ставкой могут быть доступны по более низким процентным ставкам — и, следовательно, более низкой ежемесячной стоимости — чем более экзотические продукты. ¹¹ Я также рекомендую кредиторам и обслуживающим организациям проявлять максимальную гибкость в попытках помочь заемщикам, обеспокоенным потерей своего жилья. По сути, заемщикам следует предоставлять ссуды, которые они могут позволить себе погашать как сегодня, так и в будущем.

Мои показания до этого момента были сосредоточены на заемщиках, которые производили стабильные платежи, но столкнулись с изменением их процентной ставки, что затруднит или сделает невозможным осуществление значительно более высоких ежемесячных платежей. Важно отметить, что существует еще один класс заемщиков, которые немедленно объявили дефолт по своим кредитам или получили их под потенциально мошенническими предлогами. Трудно утверждать, что эти заемщики заслуживают такой же помощи, которая могла бы быть подходящей для заемщиков, действовавших добросовестно.

Форум 16 апреля

FDIC, вместе с Управлением по надзору за сбережениями, Управлением финансового контролера, Федеральной резервной системой, Комиссией по ценным бумагам и биржам и Управлением надзора за федеральными жилищными предприятиями недавно объявили о своем намерении совместно провести форум по 16 апреля о вопросах секьюритизации субстандартных ипотечных кредитов. Кредиторы, обслуживающие компании и другие участники рынка субстандартных кредитов были приглашены к участию в обмене идеями о том, как они могут помочь нуждающимся заемщикам в области субстандартного кредитования избежать потери права выкупа при сохранении целостности вторичного рынка.

Цель форума — предоставить участникам рынка возможность выработать общее понимание проблем и определить действенные решения для растущих просрочек и дефолтов, включая альтернативы потере права выкупа. ¹² Форум является примером роли, которую регулирующее сообщество может сыграть в налаживании диалога с частным сектором, чтобы сосредоточить усилия на достижении важных целей государственной политики.

Совершенно очевидно, что существующая структура механизмов секьюритизации создает серьезные проблемы и то, как условия этих механизмов могут усложнить практические решения.В некоторых случаях действующие контракты и правила, ограничивающие злоупотребления в отношении определенных видов деятельности, могут иметь непреднамеренные последствия, ограничивая способность обслуживающего лица принимать осмотрительные решения, отвечающие интересам как инвестора, так и заемщика. Для решения этих проблем форум предназначен для работы по трем ключевым направлениям:

• Выявление текущей рыночной деятельности, чтобы помочь заемщикам оставаться в своих домах.
• Определение наличия юридических ограничений, правил бухгалтерского учета или договорных ограничений, которые необоснованно препятствуют усилиям по реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков.
• Выявление альтернатив обращению взыскания и стратегии реализации этих альтернатив в рамках существующих структур секьюритизации.

Заключение

Секьюритизация ипотечных кредитов представляет собой важный процесс на рынке капитала, который помог расширить доступность кредитов для покупателей жилья в США и улучшить способность кредиторов управлять рисками. Хотя этот рыночный процесс с годами претерпел значительные изменения, по-прежнему возникают проблемы с точки зрения того, как этот процесс работает во время кредитного кризиса.Существенные изменения на рынке субстандартной ипотеки в последние годы существенно изменили отношения между заемщиками и кредиторами. В некоторых случаях это затрудняет урегулирование проблемных кредитов таким образом, чтобы сохранить доступность кредита и льгот для заемщиков, а именно, удерживая их дома. Эти вопросы являются сложными, и к ним следует подходить осторожно и осознанно, чтобы избежать непредвиденных последствий, которые могут негативно повлиять на доступность кредита.Форум секьюритизации — это первый шаг к объединению заинтересованных сторон для поиска эффективных решений. FDIC готов работать с Конгрессом и всеми сторонами над поиском решений для помощи проблемным заемщикам.

На этом мои показания заканчиваются. Буду рад ответить на любые вопросы комитета.

---

1. 2/28 и 3/27 — это гибридные ARM, которые обычно продаются субстандартным заемщикам. Эти ARM похожи на ARM, которые преобладают на первичном рынке (известные как 3/1 ARM), в том, что они имеют фиксированную ставку в течение 2/3 лет, а затем регулируются до переменной ставки на оставшиеся 28/27 лет.Однако разница между начальной фиксированной процентной ставкой и полностью индексированной процентной ставкой, действующей при выдаче кредита, обычно составляет от 300 до 600 базисных пунктов на 2/28 и 3/27, по сравнению с 100-250 базисными пунктами для простых 3 /. 1 ОРУЖИЕ.

2. Источник: База данных LoanPerformance для непервоклассных (subprime и Alt-A) неагентских секьюритизированных ипотечных кредитов.

3. Кристофер Л. Кейган, «Сброс платежей по ипотеке: проблема и влияние», First American CoreLogic, 19 марта 2007 г. , http: // www.firstamres.com/MPR2007.

4. Движение средств Федеральной резервной системы.

5. Inside Mortgage Finance, 1 декабря 2006 г.

6. База данных LoanPerformance для непервоклассных (subprime и alt-A) неагентских секьюритизированных закладных. Объем представляет собой активный баланс субстандартных кредитов инвестора.

7. Standard & Poor’s делает ставку на рынок субстандартного ипотечного кредитования в США, 2 апреля 2007 г.

8. Дистанционное банкротство означает, что обязательства SPE надежны, даже если кредитор становится неплатежеспособным.То есть, благодаря своему правовому статусу и структуре баланса, SPE и его долговые обязательства не подвержены банкротству кредитора.

9. Например, одна секьюритизация включает формулировку, которая гласит: «в случае неисполнения обязательств по ипотечному кредиту или, по мнению обслуживающего лица, такое неисполнение может быть разумно предсказуемым, обслуживающее предприятие может также отказаться, изменить или изменить любой срок». такой ипотечной ссуды (включая модификации, которые могут изменить ставку по ипотеке, простить выплату основной суммы или процентов или продлить окончательный срок погашения такой ипотечной ссуды, принять платеж от соответствующего залогодателя на сумму, меньшую, чем заявленный основной баланс, в окончательном удовлетворении такой ипотечной ссуды или согласие на отсрочку строгого соблюдения любого такого условия или иным образом предоставить послабление любому залогодателю; при условии, что в решении обслуживающего лица можно разумно ожидать, что любое такое изменение, отказ или поправка приведет к сборы и другие выплаты по таким ипотечным кредитам сверх чистых ликвидационных поступлений, которые будут возмещены после обращения взыскания на закладные или другая реализация, такая ипотечная ссуда….”

10. Например, «В случае неисполнения любого ипотечного кредита или просрочки по ипотечному кредиту на 60+ дней, обслуживающий персонал в соответствии со стандартами, изложенными в Разделе 3. 01, может также отказаться, изменить или изменить любой срок такого ипотечная ссуда (включая модификации, которые изменяют процентную ставку по ипотеке, прощают выплату основной суммы или процентов, продлевают окончательный срок погашения такой ипотечной ссуды или полностью или частично отказываются от премии за досрочное погашение), принимают платеж от соответствующего залогодателя суммы, меньшей, чем заявленный основной баланс в окончательном погашении такой ипотечной ссуды, или согласие на отсрочку строгого соблюдения любого такого условия, или иное предоставление снисхождения любому залогодателю (любые и все такие отказы, отклонения от изменений, прощение основной суммы или процентов , отсрочки или послабления, совместно именуемые здесь воздержанием).”

11. См. Свидетельские показания председателя Шейлы С. Бэйр о «Субстандартное и хищническое кредитование: новое регулирующее руководство, текущие рыночные условия и влияние на регулируемые учреждения» , представленное Подкомитету по финансовым учреждениям и потребительскому кредитованию Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США 27 марта 2007 г.

12. Крайний срок для представления этого свидетельства Комитету не позволил обсудить в этом документе детали и результаты форума 16 апреля.

% PDF-1.4
%
272 0 объект>
endobj

xref
272 83
0000000016 00000 н.
0000003337 00000 н.
0000003438 00000 п.
0000004245 00000 н.
0000004378 00000 п.
0000004518 00000 н.
0000004661 00000 п.
0000004729 00000 н.
0000009362 00000 п.
0000009514 00000 н.
0000016416 00000 п.
0000022752 00000 п.
0000029198 00000 п.
0000034809 00000 п.
0000041323 00000 п.
0000041469 00000 п.
0000041620 00000 п.
0000047962 00000 н.
0000054321 00000 п.
0000056927 00000 п.
0000060776 00000 п.
0000063126 00000 п.
0000064683 00000 п.
0000067843 00000 п.
0000069604 00000 п.
0000070664 00000 п.
0000073277 00000 п.
0000087198 00000 п.
0000099394 00000 п.
0000227920 00000 н.
0000231216 00000 н.
0000241143 00000 н.
0000245380 00000 н.
0000255255 00000 н.
0000259447 00000 н.
0000261277 00000 н.
0000264064 00000 н.
0000275888 00000 н.
0000278672 00000 н.
0000280410 00000 п.
0000281122 00000 н.
0000281415 00000 н.
0000282312 00000 н.
0000282520 00000 н.
0000283386 00000 н.
0000284554 00000 н.
0000294144 00000 н.
0000296742 00000 н.
0000296938 00000 н.
0000297007 00000 н.
0000297256 00000 н.
0000297282 00000 н.
0000297698 00000 п.
0000300707 00000 п.
0000300909 00000 н.
0000300978 00000 п.
0000301182 00000 н.
0000301208 00000 н.
0000301570 00000 н.
0000303753 00000 п.
0000303958 00000 н.
0000304027 00000 н.
0000304294 00000 н.
0000304320 00000 н.
0000304746 00000 н.
0000306088 00000 н.
0000306302 00000 п.
0000306371 00000 п.
0000306575 00000 н.
0000306601 00000 п.
0000306951 00000 п.
0000308464 00000 н.
0000308672 00000 н.
0000308741 00000 н.
0000308954 00000 н.
0000308980 00000 н.
0000309346 00000 п.
0000311749 00000 н.
0000311963 00000 н.
0000312032 00000 н.
0000312280 00000 н.
0000312306 00000 н.
0000001956 00000 н.
трейлер
] >>
startxref
0
%% EOF

354 0 obj> поток
x ڔ T {LSg? «» ZlFQfemhR.ˣSynst: cldYev> ZK9

Процесс подачи апелляции на студенческую ссуду правительство не сообщает вам о

Среди множества жалоб на проблемную программу выплаты студенческих ссуд людям, работающим на государственной службе, выделяется ее частота : Тысячи людей говорят, что они были введены в заблуждение служащими по обслуживанию кредитов, работающими от имени правительства США.

Это одна из самых неприятных проблем с программой, которая превратилась в печально известное болото, с показателем отклонения почти 99 процентов.Законодатели, защитники прав потребителей и отчаявшиеся государственные служащие заявляют, что Департамент образования должен создать формальный процесс обжалования отказов, особенно отказов, которые, по словам заемщиков, были вызваны ошибками, допущенными обслуживающими организациями.

Но оказалось, что у Департамента образования уже есть система для расследования жалоб и внесения исправлений — он просто держит ее в тайне.

На учебной конференции для специалистов по финансовой помощи в декабре специалист по программам в Департаменте образования сказал во время презентации, что если агентство обнаружит, что оно или нанимаемые им обслуживающие лица «сделали что-то не так», оно «обезопасит заемщика. как результат.

Тем, кто думает, что они пострадали из-за ошибки обслуживающего персонала, следует подать жалобу с объяснением произошедшего через систему обратной связи Федерального бюро помощи студентам на веб-сайте StudentAid.gov, — сказал в своей презентации специалист Ян Фосс. Это направляет жалобы в Группу омбудсмена агентства, а затем департамент проводит расследование и пытается подтвердить счет заемщика.

Это поразило многих в комнате.

«Я был действительно удивлен», — сказал Райан Либенталь, журналист, который пишет книгу о студенческой задолженности, и задал вопрос, который побудил мистера Либенталя.Ответ Фосса. Она никогда раньше не слышала о системе разрешения споров в департаменте.

Но агентство провело расследование сотен претензий заемщиков и обнаружило, что им давали неточные советы или что они иным образом стали жертвами ошибки обслуживающего персонала, согласно отчетам агентства и интервью с нынешними и бывшими государственными чиновниками. После проверки их требований — используя любые записи, которые он мог получить, в том числе записи разговоров, которые ведет большинство обслуживающих компаний, — департамент скорректировал счета этих заемщиков, используя так называемый «замещающий» кредит.

Тем не менее, немногие заемщики знают о процессе апелляции — и даже государственные аудиторы считают, что это проблема.

В отчете за прошлый год Счетная палата правительства обнаружила, что «не существует формальной процедуры для недовольных заемщиков», чтобы обжаловать решения, и что Департамент образования не полностью информирует заемщиков о вариантах их апелляции, включая Группу омбудсмена.

Утаивание сделано намеренно: Департамент образования не рекламирует систему обратной связи на видном месте, потому что ручные расследования требуют много времени, по словам трех человек, знакомых с этим вопросом.

Это расстраивает защитников заемщиков.

«Департамент образования проводит секретный процесс, который помогает лишь избранному числу заемщиков вернуться в нужное русло, когда компания по ссуде на образование лишила их прав», — сказал Майк Пирс, директор по политике Студенческого заемщика. Центр защиты, правозащитная группа. «Компании должны нести ответственность, а отделу нужно реальное решение».

Департамент образования является крупнейшим кредитором для американцев, которые получают взаймы на высшее образование, имея 1 доллар.3 триллиона долга перед более чем 35 миллионами человек. Он полагается на несколько компаний, нанятых для обслуживания ссуд и помощи заемщикам в выборе десятков вариантов погашения.

Но, согласно государственным аудитам и судебным искам против компаний, особенно в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги, проблем много. Программа предназначена для привлечения работников к жизненно важным, но часто низкооплачиваемым профессиям с обещанием погасить их студенческий долг через десять лет.

Любая ошибка в пути может вызвать каскад проблем — и, согласно последним данным департамента, на данный момент почти все из 109 000 человек, подавших заявления о прощении ссуд, получили отказ.(По состоянию на 30 сентября только 1 139 человек преуспели.)

Большинство из тех, кого не понимали, неправильно понимали или еще не выполнили требования программы. Но иногда обслуживающий персонал совершал ошибки, например, говоря заемщикам, что они придерживаются правильного плана, когда они этого не делают, или советуя им не консолидировать ссуды, которые необходимо было объединить, чтобы получить право на прощение. Например, любой, кто взял ссуду в 2010 году или ранее в рамках Федеральной программы ссуды на образование для семьи, должен объединить свою ссуду в новый прямой ссуду.

Такие проблемы «неправильной ссуды» особенно трудно разрешить, если только заемщик не найдет вариант подачи жалобы и не последует ему.

Одна успешная апелляция поступила от заемщика, который в своей жалобе сказал, что ее обслуживающий персонал сказал ей, что платежи, которые она внесла по своим долгам по Федеральной ссуде на семейное образование, будут засчитаны в 120 платежей, необходимых для программы прощения. Когда департамент расследовал и подтвердил ее требование, он скорректировал ее счет и засчитал ей платежи по неквалифицированной ссуде, по словам сотрудника департамента, который работал над этим делом.

Процесс разрешения споров не описан напрямую на веб-сайтах кредитных организаций департамента, в том числе FedLoan, единственной обслуживающей программе государственной программы, или на информационном сайте департамента по прощению ссуд на государственные услуги.

Анджела Морабито, пресс-секретарь Департамента образования, сказала, что веб-сайт департамента «точно сообщает заемщикам, что им делать», если они думают, что у них возникли проблемы с заявлением о прощении ссуды на государственные услуги: обратитесь в FedLoan.По ее словам, веб-сайт департамента «информирует их о возможности предоставить дополнительную информацию и документацию, чтобы обслуживающий персонал мог пересмотреть свое решение».

Но когда ее попросили объяснить, как это помогло заемщикам, у которых были проблемы с другими обслуживающими компаниями или которые стали жертвами ошибки самой FedLoan, она процитировала мало рекламируемый процесс апелляции.

«Если заемщик не удовлетворен пересмотром, заемщик также может подать жалобу через F.Система обратной связи S.A. », — сказала она.

Одна разочаровавшаяся заемщик, Джесси Белот, учительница средней школы из Мичигана, сказала, что почти два года она пыталась решить сложную проблему с FedLoan. (Это не редкость: компания сказала многим заемщикам, что им придется ждать месяцами или годами, прежде чем их жалобы будут расследованы.) Каждые несколько недель она звонила в компанию, и при каждом звонке ей предлагали ждать.

Затем она нашла онлайн-форум самопомощи, где другие заемщики посоветовали ей подать жалобу омбудсмену Министерства образования.Она сделала это в начале ноября. В следующем месяце FedLoan ответил ей и часами работал над ошибками в ее аккаунте. По ее словам, теперь, наконец, ошибки почти устранены, но процесс был до безумия непонятным.

«Специалисты по обслуживанию не говорят вам, как подавать жалобу в Департамент образования», — сказала г-жа Белоте.

В иске, поданном в прошлом году против FedLoan, генеральный прокурор Нью-Йорка Летиция Джеймс обвинила сервисную службу в том, что она не сообщила людям, которые могли иметь право на отмену, о существовании этой возможности.

«FedLoan не всегда информирует заемщиков, даже заемщиков, которые жалуются, о возможности подать апелляцию», — написала г-жа Джеймс в своей жалобе. «Обычно только самые настойчивые заемщики или те, кто может заручиться внешней помощью, даже имеют возможность добиваться отмены».

Кейт Нью, представитель FedLoan, сказал, что компания «не может комментировать детали судебного процесса».

Министерство образования заявило, что у него нет данных о том, сколько раз оно использовало процесс отмены, но подробности в его ежегодных отчетах Федеральной помощи студентам содержат некоторые подсказки.В прошлом году департамент расследовал 1520 жалоб на проблемы с списанием ссуд на государственные услуги. Он внес изменения в счет заемщика примерно в 500 случаях.

Представитель Роберт С. Скотт, который в прошлом году представил закон о стандартизированной процедуре подачи апелляций для программы государственных услуг, сказал, что в Департаменте образования наблюдается «тревожная нехватка срочности», чтобы помочь заемщикам решить проблемы.

«Кажется, никто не знает о нынешнем процессе», — сказал г-н.Скотт, демократ из Вирджинии, возглавляющий комитет палаты представителей по вопросам образования. «У вас есть люди, которые посвятили свою жизнь работе на государственной службе, основываясь на обещании уволиться через 10 лет. Они должны получить обещанные им льготы ».

Совет Федеральной резервной системы — агентства предоставляют дополнительную информацию, чтобы побудить финансовые учреждения работать с заемщиками, пострадавшими от COVID-19

Пожалуйста, включите JavaScript, если он отключен в вашем браузере, или получите доступ к информации по ссылкам, указанным ниже.

22 марта 2020

Агентства предоставляют дополнительную информацию, чтобы побудить финансовые учреждения работать с заемщиками, пострадавшими от COVID-19

• Совет управляющих Федеральной резервной системы
• Конференция наблюдателей Государственного банка
• Бюро финансовой защиты потребителей
• Федеральная корпорация страхования депозитов
• Национальная администрация кредитных союзов
• Управление валютного контролера

Для выпуска в 6:00 р.м. EDT

Федеральные регулирующие органы финансовых учреждений и банковские регулирующие органы штата выпустили межведомственное заявление, в котором они призывают финансовые учреждения конструктивно работать с заемщиками, пострадавшими от COVID-19, и содержат дополнительную информацию об изменениях ссуд.

Агентства поощряют финансовые учреждения работать с заемщиками, не будут критиковать их за то, что они делают это безопасно и надежно, и не будут давать указания поднадзорным учреждениям автоматически классифицировать модификации ссуд как реструктуризацию проблемной задолженности (TDR).В совместном заявлении также представлены мнения органов надзора в отношении просроченной и ненакопительной отчетности по программам модификации кредитов.

Агентства рассматривают разумные программы модификации кредитов, предлагаемые клиентам финансовых учреждений, пострадавших от COVID-19, как позитивные и упреждающие действия, которые могут управлять или смягчать неблагоприятные воздействия на заемщиков, а также вести к повышению эффективности кредита и снижению кредитного риска.

Заявление напоминает учреждениям, что не все изменения условий кредита приводят к TDR.

Краткосрочные изменения, внесенные добросовестно в ответ на COVID-19 в отношении заемщиков, которые были действующими до предоставления какой-либо помощи, не являются TDR. Это включает краткосрочные — например, шесть месяцев — модификации, такие как отсрочка платежей, освобождение от уплаты сборов, продление сроков погашения или другие несущественные задержки платежа.

Эксперты агентств будут выносить суждения при рассмотрении модификаций займов, включая TDR, и не будут автоматически отрицательно влиять на кредиты с процентной ставкой риска, которые затронуты, включая те, которые считаются TDR.Независимо от того, считаются ли модификации TDR или имеют неблагоприятную классификацию, эксперты агентства не будут критиковать разумные усилия по изменению условий существующих займов для затронутых клиентов.

Последнее обновление:

23 марта 2020 г.

.