Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Овердрафт — что это? Простыми словами о кредитах. Овердрайв кредит что это такое


Что такое овердрафт и чем отличается от кредита?

Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.

Овердрафт ― что это простыми словами

Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования. Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией. Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.

При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.

Что значит кредитный лимит

Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране. При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года. Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:

  1. Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
  2. Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
  3. Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
  4. Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
  5. При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете

Кредитная карта с овердрафтом ― что это?

Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.

Виды овердрафтов

Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.

Разрешенный

Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:

  • регулярное поступление денег на счет
  • отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
  • положительная репутация заемщика

Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.

Технический овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.

Зарплатный овердрафт

Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев. В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения. Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.

Микро овердрафт

Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.

Овердрафт с обеспечением

В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.

Зонтичный

Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.

Расчет лимита овердрафтов

Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.

Как подключить овердрафт

Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию. Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите. В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней. Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.

Погашение срочной и просроченной задолженности

Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.

Овердрафт для юридических лиц

Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией. Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок. Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.

Чем опасен овердрафт

В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.

Как отключить овердрафт

Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента. Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка. Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.

Видео: Что такое овердрафт?

Last modified: 16.05.2018

gurukredit.ru

что это такое и как грамотно им пользоваться?

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравненияКредитОвердрафт
Срок кредитованияРазный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредитаВычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежейПериодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачиКомплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользованияВыдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставкаИндивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

iklife.ru

что это? Простыми словами о кредитах

Банки оказывают целый спектр финансовых услуг. Главными из них являются кредитование (потребительское, ипотечное, наличными), привлечение средств во вклады, открытие счетов, переводы.

Однако, чтобы воспользоваться заемными деньгами, вовсе необязательно подавать заявление на кредитные продукты, можно обратиться к овердрафту.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – предоставление банком кредитной линии сверх лимита к расчетному счету клиента. Для этой услуги также возможен льготный период кредитования, но он редко предоставляется. Как правило, проценты по овердрафту выше, чем по потребительскому кредиту в этом же банке.

В чем отличие от кредита:

  • оформлять отдельно не требуется;
  • воспользоваться можно при недостатке средств на счете;
  • представляется в автоматической форме;
  • при поступлении средств на счет в первую очередь они направляются на погашение овердрафта.

Таким образом, у овердрафта и кредита есть сходства и отличия. Это все-таки две разных услуги, несмотря на то, что и та, и другая предполагает пользование заемными средствами.

Для кого предоставляется?

Овердрафт может быть предоставлен как физическому, так и юридическому лицу. Не обязательно существующему клиенту банка, иногда потенциальному. Это краткосрочный заем, который открывается автоматически при нехватке средств на балансе и так же автоматически погашается при поступлении денег на счет. Условия и сумма установки лимита прописана в договоре.

Физические лица могут воспользоваться овердрафтом при наличии расчетного счета, который привязывается к банковской карте. Компании в основном пользуются услугой, если они находятся на рассчетно-кассовом обслуживании у банка. Юридические лица, которые инкассируют 75% выручки наличными средствами, могут воспользоваться овердрафтом на инкассацию.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Если списание средств происходит стихийно или в короткий промежуток времени проводится не одна операция, то возможно предоставление технического овердрафта. И у клиента автоматически образуется задолженность. Даже если тариф обслуживания не предусматривает такую услугу, она не исключена по технической необходимости. Проценты за такой овердрафт будут значительно выше.

По-другому это еще называется неразрешенным овердрафтом. В свою очередь, он может быть предусмотренным и не предусмотренным. В первом случае такая возможность четко прописана в договоре. Также в нем обязательно указывается, на каких условиях клиент пользуется деньгами и в течение какого времени должен полностью погасить свою задолженность.

Если в документах говорится, что распоряжаться разрешается только собственными средствами, предоставленный технический овердрафт будет не предусмотренным. В этом случае банк имеет право не просто требовать возврат процентов (они начисляются согласно Гражданскому кодексу и рассчитываются от учетной ставки или ставки рефинансирования), но и штраф. Предоставление не предусмотренного неразрешенного овердрафта кредитным организациям не выгодно, поэтому в практике многих банков дополнительно указывать ставку за пользование этой доступной услуги.

Наиболее частые причины возникновения технического овердрафта:

  • неконтролируемое проведение большого числа операций за небольшой отрезок времени;
  • техническая неисправность оборудования.

Несмотря на то, что не всегда задолженность может возникать по вине клиента, все равно плату возьмут с владельца счета. Поэтому лучше не расходовать деньги под ноль, а оставлять небольшой запас на непредвиденные ситуации.

Овердрафт в Сбербанке

Сбербанк предоставляет овердрафт частным клиентам и компаниям. Для юридических лиц и малого бизнеса есть специальное предложение: воспользоваться краткосрочным кредитом можно под ставку 12,97%. Но нельзя сказать, что это овердрафт в прямом смысле, просто очередной кредитный продукт. По предложению можно получить до 17 млн руб.

Физическим лицам овердрафт предоставляется на счета, привязанные к кредитным и дебетовым карточкам. Причем платежная система должна быть международной – VISA, MasterCard. Также могут пользоваться услугой клиенты с зарплатным проектом.

Если овердрафт не подключен, но есть счет, привязанный к карте, можно в отделении банка написать заявление на подключение услуги. Такая возможность появляется спустя полгода с момента открытия счета. Обычно дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, не требуется – банк может сделать выводы на основе истории операций по карте. Однако если нужна будет определенная сумма, то лучше их предоставить.

Овердрафт в Альфа-Банке

Альфа-Банк данную услугу предоставляет всем категориям клиентов: предпринимателям, бизнесу, корпоративным клиентам. Причем для всех у него разные условия.

Для корпоративных клиентов кредитная организация выделяет до 100 млн руб. для восполнения оборотных средств на срок до 60 дней. При этом сумма строго зависит от той, что поступает на счет банка, заемных средств не должно быть более 50% от среднемесячных поступлений.

Для малого бизнеса есть два варианта: авансовый овердрафт оформляется новым клиентам и есть услуга для существующих клиентов кредитной организации. Разница в сумме и ставках. Существующие клиенты могут рассчитывать на линию до 10 млн руб. под 14%, а новым доступно до 6 млн руб. под 15%.

В данным случае авансовый овердрафт является еще и средством привлечения новых клиентов, поэтому имеет лояльные условия.

Опасности овердрафта

Эксперты рекомендуют использовать эту услугу по необходимости, брать строго нужную сумму и быстро ее отдавать. Однако это не касается авансового и другого овердрафта, под которым преподносится кредит, т.к. в этом случае ставки намного ниже.

Основная же опасность состоит в том, что клиент воспользуется овердрафтом и забудет про него (или даже не будет знать, например, если он технический). При редком использовании счета это не исключено. За то время, что у него существует задолженность перед кредитной организацией, банк имеет право списывать проценты.

Поэтому, чтобы не попадать в неприятные ситуации, нужно элементарно следить за счетом. Это убережет от дополнительных трат.

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

banki-v.ru

Что такое овердрафт ? Карта и лимит овердрафта

Кредит овердрафта поможет решить любую финансовую проблему. Ведь бывает такая ситуация, что вам срочно нужны деньги, а средств на карточке не хватает на желаемую покупку. Можно, конечно же, взять у кого-нибудь в долг, оформить потребительский кредит. Но в настоящее время банки предлагают более простые и быстрые варианты получения денег, такие, например, как овердрафт. Не стоит путать это понятие с кредитом на карту, так как это совсем разные виды кредита. Разберемся, в чем же особенность овердрафта.

Что такое овердрафт?

Если рассматривать данное понятие буквально (а в переводе оно означает «перерасход средств»), то можно сказать, что это та ситуация, когда банк позволяет клиенту расходовать больше средств, чем есть у него на лицевом счету. Однако сумму долга кредит овердрафт ограничивает. Каждый банк устанавливает свой лимит, который чаще всего рассчитывается из месячной заработной платы клиента. Стоит отметить в таком случае отличия этого вида кредита от потребительского:

  • начисление процентов по овердрафту проходит только на израсходованные средства. Так, если вы брали 1000 рублей в долг у банка, а потратили всего 150, то и процент будет начисляться по тем потраченным 150 рублям;
  • некоторые банковские гарантии предполагают установку льготных периодов, когда за взятые в долг деньги процент начисляться не будет. Чаще всего, длиться он около месяца после взятия овердрафта;
  • лимит овердрафт рассчитывается банком исходя из предоставленных банку данных о заработной плате;
  • чтобы погасить задолженность на счету клиента могут использоваться либо часть средств, поступающих на счет, либо все средства. Эти нюансы прописываются в отдельном договоре;
  • оплата такого кредита проходит одноразово, тогда, как обычный потребительский кредит требует внесения ежемесячно равных долей от суммы долга;
  • кроме того, карта овердрафт позволяет вновь брать деньги в кредит таким способом, когда прошлая задолженность была полностью погашена.

Как взять овердрафт?

Брать такой кредит, или использовать микрозаймы онлайн — это уже решать вам. Но овердрафт имеет явные преимущества как «льготные кредиты» для тех, кому катастрофически не хватает денег, чтобы дожить до зарплаты. Да и процесс его оформления достаточно прост. Если в случае с потребительским кредитом вам необходимо собирать огромный пакет документов, ждать проверки банковскими работниками и вынесения решения по вашему запросу, то с овердрафтом все проще. Вы просто приходите в кредитное учреждение и оформляете заявление на получение подобного лимита для вашей пластиковой карты, либо на изготовление такой карты. Из документов вам потребуется паспорт и справка о доходах за 3 или 6 месяцев. Некоторые банки вместо справки просят второй документ, подтверждающий личность. Так как требования на получение овердрафта значительно ниже, чем для любого другого кредита, то рассмотрение заявления не длится более 3-4 дней.

Условия получения овердрафта в каждом банке разные. Но единым является требование иметь постоянное место работы и прописка на обслуживаемой территории того банка, куда вы обратились.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой кредит, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Сначала рассмотрим плюсы:

  • быстрое получение денежных средств. Одобрение заявки на потребительский кредит происходит достаточно длительное время, тогда, как овердрафты, как экспресс кредиты некоторые банки готовы выдать уже спустя несколько часов;
  • своеобразный расчет процентов за пользование деньгами. Как правило, процент взимается только за израсходованные средства. К тому же, если вы имеете льготный период, то никакой переплаты не будет;
  • погашение за счет заработной платы или других поступлений на ваш лицевой счет;
  • пользоваться новым овердрафтом можно сразу же после того, как был погашен прошлый кредит.
  • Как видно из плюсов, овердрафт – достаточно выгодный вид кредита. Однако и у него есть свои негативные стороны:
  • достаточно высокая комиссия за обналичивание денежных средств. Вы можете, конечно, снять наличные, но вам придется уплатить дополнительный процент банку за подобную услугу. Поэтому приходится проводить безналичные расчеты;
  • небольшой срок погашения. Максимальный может быть всего 1 год, тогда, как потребительские кредиты можно взять на более длительное время;
  • привязка к заработной плате. Если вам задерживают выплату средств, то вы просто можете не успеть погасить задолженность по овердрафту и попасть в список нежелательных клиентов;
  • кредитная зависимость. Многие люди, пользуясь овердрафтом, находят его удобным способом получить лишние деньги на текущий месяц. Удачно рассчитавшись с долгами 2-3 раза, они будут брать все большие и большие суммы, таким образом, попадая в долговую яму;
  • сравнительно маленькие по сравнению с потребительским кредитом суммы. Размер овердрафта обычно не превышает 30% от величины вашего ежемесячного дохода;
  • высокий процент за пользование овердрафтными средствами.

В целом, из предоставленной информации видно, что овердрафт – это «быстрый кредит», которым пользоваться достаточно удобно. Однако, войдя во вкус, можно просто попасть в зависимость, и уже трудно будет отказаться от взятия нового лимита. Поэтому вопрос о том, брать овердрафт или нет, стоит тщательно обдумать.

poluchenie-kreditov.ru

Что такое овердрафт простыми словами. Как рассчитать лимит овердрафта

Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Иногда банку приходится списывать с определенного счета денег больше, чем там есть. Это и называется овердрафт. Читайте, что такое овердрафт в банке и какие его условия могут вам не понравиться.

О чем эта статья:

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах — у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Правильнее считать эту услугу не кредитованием, а возможным перерасходом денежных средств.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также 15 опасных условий кредитного договора).

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте — как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт.  Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107 (см. также, сколько мы платим налогов на самом деле).

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно — покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

Овердрафт для юридических лиц

Формально овердрафт, который предоставляется для юрлиц, не отличается от того, что доступен физическим лицам. Разница только в том, что для его получения обычно необходимо заключить дополнительное соглашение с обслуживающим банком. Банк дает попользоваться собственными деньгами на определенных условиях, а компания в краткие сроки погашает задолженность новыми поступающими платежами.

Зонтичный

Специально для больших компаний и корпораций придумали зонтичный овердрафт. Все компании, входящие в холдинг или корпорацию, получают определенный лимит перерасхода. Это удобнее и дешевле, чем, если каждая компания самостоятельно будет заключать договор с банком на подобное обслуживание.

Кэш-пулинг

Также стоит упомянуть кэш-пулинг (от английского cash pooling). В этом случае овердрафт может предоставляться компании холдинга бесплатно или с незначительным процентом, если у другой компании холдинга есть достаточный объем остатков на счетах. Так средства оборачиваются внутри холдинга и заимствования у банка не нужны.

Для юрлиц такая услуга может быть более интересен, чем кредит. Для получения кредита необходимо предоставлять залог, заключать отдельный договор для каждого кредита, срок рассмотрения заявки может быть достаточно долгим. При неиспользовании кредита обычно взимается дополнительная комиссия (см. также, как получить банковскую гарантию).

Как подключить овердрафт для бизнеса

Чтобы подключить овердрафт, достаточно иметь позитивную кредитную историю и иметь расчетный счет в самом банке, а также написать соответствующее заявление. Обычно дляэтого не требуется залог. Банк, обслуживая счета компании, знает ее финансовое положение и поэтому может дополнительно поддерживать работу предприятия, страхуя его в моменты кассовых разрывов и при других обстоятельствах, когда необходимо совершать незначительные платежи. Это позволяет компании более гибко и оперативно управлять финансами, обращаясь с возможностью перерасхода средств по счету, как с определенной подушкой безопасности. Кстати, в отличие от кредита, если услуга овердрафта не использована, то комиссия не удерживается.

Условия овердрафта для юрлиц

Овердрафт для бизнеса можно назвать одним из наиболее востребованных видов кредитования. Он весьма эффективен как источник покрытия кассовых разрывов и довольно удобен в работе. Если средств на счете недостаточно для проведения очередной оплаты, например, поставщику, банк кредитует этот счет в пределах установленного лимита. Погашение же задолженности производится за счет поступающих сумм.

Услугу может предоставить банк, который непосредственно занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридического лица.

На рынке представлено несколько видов овердрафта:

  • стандартный;
  • «авансом»;
  • «под выручку» и пр.

Лимит овердрафта

Обычно банки предлагают лимит в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:

  • перечисления средств со счета клиента в другом банке;
  • средств, поступивших от продажи валюты;
  • суммы полученного кредита;
  • нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
  • части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.

Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств. Подробнее о том, как правильно использовать овердафт, читайте в специальном материале  из «Системы Финансовый директор».

Методические рекомендации по управлению финансами компании

fd.ru

Что такое овердрафт в банке

Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.

Определение

Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».

Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.

Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.

Определение

Пример овердрафта

Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.

Разница между овердрафтом и кредитом

Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:

  1. Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
  2. Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
  3. Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
  4. Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
  5. Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.

Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.

Что нужно для того, чтобы получить овердрафт

Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.

Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте. Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.

Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам, особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.

Лимит и проценты

Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.

Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.

Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых. Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.

Основные критерии овердрафта

Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.

Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.

Преимущества и недостатки

Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.

Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно, этот факт отметили многие пользователи.

Несанкционированный овердрафт

Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:

  • при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
  • в случае возникновения сбоя в системе банка;
  • в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.

Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать, потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.

Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.

Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.

znatokdeneg.ru

Что такое овердрафт по карте?

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Что такое овердрафт?

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить. Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты. В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

  1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
  2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
  3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
  4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
  5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют —  случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции —  Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость. Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме. Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены. Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент. Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

www.papabankir.ru