Ответственность поручителя: это .. Понятие, суть, форма договора. Ответственность поручителя. Прекращение поручительства
Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями. В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике. Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.
Кто такой поручитель по кредиту и его права?
Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку. Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.
Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.
Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.
Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.
Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.
Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.
При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.
Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:
- Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
- Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
- Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
- Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
- Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него
К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:
- Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
- Гашение суммы основного долга по договору;
- Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства
В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.
Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.
Какие существуют риски?
Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:
- Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
- Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
- Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
- Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.
Ответственность поручителя
Всё, что касается прав, обязанностей и ответственности лица, оформившего поручительство, разъясняет закон и заключённый договор. Как было сказано выше, поручительство бывает двух видов, это правило относится, соответственно, и к ответственности.
В основном банки прописывают в своих договорах солидарную ответственность, при которой обязательства по кредиту у заёмщика и поручителя одинаковые.
Однако может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность (субсидиарное поручительство), при котором требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. На практике кредитования населения это встречается крайне редко, а в системе работы с корпоративными клиентами достаточно распространено.
Наравне с этим, не часто в договор поручительства вносят особые условия и дополнительные пункты. Обычно всё фиксируется по стандартной схеме:
- В случае смерти заёмщика, изменении условий кредита, которые пагубно отразились на финансовом состоянии поручителя, уровень ответственности не изменяется. Никакие обстоятельства не могут сказываться на ответственности, возложенной на поручителя.
- Ответственность, предусмотренная договором, является солидарной. Если будут нарушены какие-либо условия кредитного договора, то финансовая организация имеет полное право предъявить претензии в адрес заёмщика или поручителя. Возможна ситуация, когда банк предъявляет претензии сразу обеим сторонам.
- Если заёмщик не имеет возможности выполнять обязанности по банковскому кредиту, то вся ответственность возлагается на плечи поручителя.
Договор поручительства
Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.
Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.
Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:
- При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
- Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
- При истечении срока договора по поручительству;
- Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
- В случае смерти заёмщика
Внимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.
Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.
Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.
Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.
Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.
Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.
Как минимизировать ответственность?
Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.
Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.
Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.
Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.
Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:
- Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
- Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
- Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
- Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
- Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
- При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.
Как избежать ответственности совсем?
Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:
- Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
- Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.
Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:
Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!
Всего голосов: 4
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.
4. При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
Комментарий к Ст. 363 ГК РФ
1. Обязанность поручителя уплатить кредитору другого лица (должника) возникает при нарушении основного (обеспечиваемого) обязательства должником (см. об этом п. 3 комментария к ст. 361 ГК). Нарушение основного обязательства должником выражается в неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязанностей.
По общему правилу поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, т.е. кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК).
Договором поручительства может быть предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором не солидарно с должником, а субсидиарно. В этом случае до предъявления требования к поручителю кредитор должен предъявить требование к должнику. Если должник отказался удовлетворить требования кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю (п. 1 ст. 399 ГК).
Понятно, что общее правило (солидарная ответственность поручителя и должника) более выгодно для кредитора, нежели введение договором поручительства субсидиарной ответственности поручителя. Поэтому установление субсидиарной ответственности поручителя не имеет широкого распространения.
Кредитор может требовать от поручителя только уплаты денег, но не исполнения обязательства в натуре, если должник обязан передать вещь, выполнить работы, оказать услуги и т.п. (см. п. 1 комментария к ст. 361 ГК). В то же время в некоторых случаях поручитель вправе (но не должен) исполнить такие обязательства в натуре (передать вещь, выполнить работы и пр.) (см. п. 3 комментария к ст. 367 ГК).
2. Сущность правила, содержащегося в п. 2 комментируемой статьи, сводится к тому, что поручитель должен уплатить столько же, сколько причитается кредитору от должника (сумма основного долга, неустойка, убытки и т.д.). Уплачиваются также проценты в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 395 ГК РФ до фактического погашения долга . Таково общее правило.
———————————
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п. 17).
Договором поручительства может устанавливаться иное. Так, ответственность поручителя может быть ограничена только суммой основного долга (и даже частью основного долга). Может быть установлено, что поручитель должен уплатить сумму основного долга и неустойку, но не обязан возмещать убытки и т.д. и т.п. Ответственность поручителя может ограничиваться и указанием определенной суммы. Допустим, может быть указано, что поручитель должен будет уплатить кредитору столько же, сколько будет причитаться кредитору от должника, но не более определенной в договоре суммы.
3. Иногда обязательство должника обеспечивается поручительством нескольких лиц. При этом возможны варианты: а) поручительство дано несколькими лицами, независимо друг от друга, по различным договорам поручительства; б) по одному договору поручительства на стороне поручителя выступают несколько лиц (поручительство дано несколькими лицами совместно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного поручительством нескольких лиц по разным договорам поручительства, кредитор вправе предъявить соответствующие требования к любому из поручителей. Каких-либо правоотношений между поручителями в этом случае не возникает (в частности, один из поручителей, удовлетворивший требование кредитора, не обладает правом регрессного требования к другим поручителям). Если же поручительство дано совместно несколькими лицами (по одному договору поручительства), то они отвечают перед кредитором солидарно, поскольку иное не предусмотрено договором поручительства.
В частности, в договоре может быть установлено, что лица, совместно давшие поручительство, несут субсидиарную ответственность. Может предусматриваться субсидиарная ответственность кого-либо из этих лиц и в то же время солидарная с должником ответственность других субъектов, участвующих в договоре на стороне поручителя. Не исключено выделение среди лиц, совместно давших поручительство, субъекта, к которому в первую очередь должны быть обращены требования кредитора в случае неисправности должника (другие лица, участвующие в договоре на стороне поручителя, несут ответственность дополнительно к ответственности названного лица (субсидиарную ответственность)). При отсутствии в договоре таких указаний действует упомянутое общее правило: лица, совместно давшие поручительство, в соответствующих случаях будут нести перед кредитором солидарную ответственность.
Ответственность поручителя по кредиту. Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него.
Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?
Обязан ли поручитель выплачивать долги заёмщика? Практические рекомендации
Кто такой поручитель и когда он необходим?
Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.
Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:
- Возраст от 21 года.
- Стабильная заработная плата.
- Официальное трудоустройство.
- Наличие в собственности имущества.
- Положительная кредитная история.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе нахождения банка.
Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.
При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.
Какая ответственность ждет поручителя?
Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.
Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:
- Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
- Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.
Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.
При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.
Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.
Риски поручителя
Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует.
Последствия могут быть следующие:
- Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
- Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
- Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
- Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.
Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.
Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?
Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга.
К ним относится следующее:
- Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
- Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
- Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.
Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.
Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?
Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:
- Оплата долга.
- Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
- Истечение срока действия обязательства.
- Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
- Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.
Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.
Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.
Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности.
Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.
Последствия поручительства по кредиту
Читайте так-же: Потребительский кредит под залог авто как и где взять
Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.
Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).
Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:
- солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
- субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.
В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:
- выплату суммы основного долга;
- выплату процентов по кредиту;
- выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
- оплату судебных неустоек.
Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.
Ответственность по кредиту: риски поручителя
Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:
- Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
- Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
- Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
- Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.
Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).
Договор поручительства: права поручителя по кредиту
В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:
- отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
- перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
- истечения срока, указанного в договоре поручительства;
- прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
- смерти заемщика.
Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.
Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.
Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:
- не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
- не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.
Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.
Ст. 363 ГК РФ. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.
4. При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.
См. все связанные документы >>>
1. Комментируемая статья существенно изменила характер ответственности поручителя. ГК 1964 г. устанавливал солидарную ответственность поручителя. Основы ГЗ (ст. 68) предусмотрели, что поручитель отвечает перед кредитором по обязательствам должника в случае недостаточности у него средств, т.е. поручитель нес субсидиарную ответственность.
ГК устанавливает солидарную ответственность должника и поручителя перед кредитором, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в соответствии с условиями договора полностью либо в части (ст. 361 ГК). Например, поручитель обязывается возместить лишь основной долг без оплаты суммы процентов либо неустойки за пользование чужими средствами сверх установленного срока.
3. Если иное не установлено договором, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник. Поручитель обязан возместить, помимо основного долга, проценты за пользование денежными средствами, повышенные проценты в случае невозврата долга в установленный срок. Поручитель несет ответственность также по возмещению кредитору судебных издержек.
Если неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства послужило причиной возникновения убытков у кредитора, поручитель обязан возместить сумму убытков, не покрытую процентами (неустойкой).
4. Основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. Помимо договора поручительства основное обязательство может обеспечиваться иными способами, например залогом. В этом случае кредитор вправе обратиться с исковыми требованиями к каждому из них (поручителю либо залогодателю) в любой последовательности либо ко всем сразу (см. ст. 323 ГК и коммент. к ней). Взаимоотношения лиц, солидарно обеспечивающих исполнение одного обязательства, регулируются ст. ст. 322 — 325 ГК. Так, в случае солидарного обеспечения основного обязательства договорами поручительства и залога, когда залогодателем выступает третье лицо, если иное не вытекает из отношений поручителя и залогодателя, каждый из них, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к другим с тем, чтобы они отвечали перед кредитором в равных долях (см. п. 2 ст. 325 ГК и коммент. к нему).
Поручитель, вместе с должником, несут перед кредитором солидарную ответственность. Это означает, что взыскатель вправе требовать исполнения обязательства с обоих лиц, не определяя долю каждого. Ответственность поручителя по кредиту, получается, точно такая же, как и ответственность основного должника.
Это необходимо для обеспечения прав кредитора. Поручительство – это способ обеспечения обязательства, который снижает риски банка (или иного займодавца). Поручителю, перед подписанием договора, рекомендуется изучить свои права и обязанности, чтобы знать, как защитить собственные интересы в будущем.
Основания возникновения ответственности поручителя
Обязанности поручителя возникают у лица только после подписания договора, который оформляется в письменной форме (статьи 361–362 ГК РФ). Допускается возникновение отношений по закону, но в строго ограниченных случаях, прямо указанных в правовых нормах. Если речь идёт о кредитных обязательствах, то статус поручителя даётся только на добровольной основе, после подписания документа.
В тексте договора поручительства обязательно должна быть ссылка на договор, который обеспечивается (пункт 3 статьи 361 ГК РФ). В противном случае договор может быть признан недействительным.
Получается, что ответственность поручителя возникает в тот момент, когда должник перестаёт выплачивать долг или выплачивает его не полностью. С этого момента кредитор вправе предъявлять требование уже и к поручителю, который взял на себя гарантии перед займодавцем.
Если же должник исполняет свою обязанность самостоятельно и в полном объёме, требование к поручителю не может быть реализовано.
Ответственность поручителя
При заключении договора, поручитель должен понимать последствия сделки. Например, важно уточнить, в каких объёмах будет производиться взыскание, каковы пределы ответственности, с какого периода снимается обязательство и так далее.
В статье 363 ГК РФ устанавливается ответственность поручителя перед кредитором:
- солидарно отвечать по долгам заёмщика, если он не исполняет свои обязанности или исполняет их не должным образом;
- отвечать по долгам в том же объёме, что и заёмщик. Поручитель должен выплачивать не только сумму основного долга, но и проценты, штрафные санкции и так далее.
Если поручителей несколько, то они также отвечают по долгам в солидарном порядке, при условии, что иные условия не определены заключенным договором.
Как избежать ответственности
Заключая договор поручительства, граждане не до конца осознают последствия сделки. Многие полагают, что лишь подтверждают платёжеспособность заёмщика, как бы ручаются за него. Договор рекомендуется изучать внимательно, какими бы близкими не были отношения между лицами.
Поручитель несёт полную ответственность перед займодавцем. Полагается, что тот может взыскать долг сразу с двух лиц. На практике, они оба выступают в качестве ответчиков, а в исполнительном производстве взыскание производится с того, у кого ранее обнаруживаются средства или имущество.
Избежать ответственности будет достаточно трудно. Поручитель не может ссылаться на то, что не знал о последствиях сделки, так как в тексте договора такие условия прописываются подробно. Поручитель не будет нести ответственность лишь при условии, что основной договор, обеспечиваемый поручительством, был признан недействительным.
Поручитель вправе предъявлять кредитору те же требования, которые может предъявлять должник. Например, он может попытаться признать договор недействительным, полностью или в какой-то части. Поручитель может попытаться уменьшить задолженность, например, если кредитор нарушает действующее законодательство в части начисления процентов или штрафных санкций.
Несмотря на то, что отказаться от ответственности по договору поручительства нельзя, лицо имеет иной механизм защиты своих интересов – взыскание с должника компенсации в сумме собственных расходов на исполнение договора.
Взыскание компенсации с должника
После исполнения поручителем обязательства перед кредитором, он может обратиться с требованием к основному должнику (статья 365 ГК РФ). Производится это в следующем порядке:
- получение документации от кредитора. Банк, либо другой займодавец, передадут поручителю все необходимые бумаги, которые впоследствии могут потребоваться для процедуры взыскания;
- обращение к должнику с предложением добровольного решения вопроса. Данный шаг не является обязательным, но всё же рекомендуется попытаться решить вопрос миром. Допускается заключение дополнительных соглашений, например, предусматривающих дополнительное обеспечение нового обязательства;
- подготовка искового заявления. К нему прикладываются все бумаги, подтверждающие позицию истца;
- подача иска в суд;
- получение решения и исполнительного листа.
Заключительный – подача исполнительного листа в службу судебных приставов, с целью возбуждения принудительного взыскания.
Подведём итоги
Поручитель несёт ответственность перед кредитором наравне с заёмщиком, несмотря на то, что он не получает средства по договору займа. Займодавец может взыскать задолженность сразу с обоих лиц, приставы будут инициировать производство с учётом солидарной ответственности. После выплат, поручитель вправе обратиться к должнику со своим требованием о компенсации его расходов. Данный механизм введён уже для защиты прав поручителя.
Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.
Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?
Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.
Какие бывают типы ответственности?
Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.
Ответственность поручителя может быть:
- Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
- Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.
Кого можно выбрать поручителем?
Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.
К обязательным требованиям относятся:
- Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
- Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
- Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
- Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
- Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.
Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.
Сколько действует договорённость?
Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:
- Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
- В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
- В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.
Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.
Чем рискует поручитель?
Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.
В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:
- Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
- Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
- Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.
Как смягчить ответственность?
Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.
Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.
Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.
Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?
Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:
- Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
- Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
- Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.
Жизненные ситуации
Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.
При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.
Рекомендации
Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.
Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.
Что должны знать поручители
ДЕЙСТВУЮЩАЯ КАК ОБЕСПЕЧЕНИЕ — СЕРЬЕЗНАЯ ДЕЛА
Поручитель — это тот, кто соглашается взять на себя ответственность за
лицо обвиняется в совершении преступления. Быть поручителем — это серьезно
обязательство. Прежде чем принять эту ответственность, вот несколько
вещей, о которых стоит подумать:
- Подумайте о получении независимой юридической консультации, чтобы убедиться,
Вы понимаете, что означает это обязательство. - Не соглашайтесь быть поручителем, если вы не уверены, что вы
может контролировать обвиняемого в обществе. - Если обвиняемый не соблюдает условия и / или
условия судебного приказа, вы можете потерять деньги, которые вы
пообещали. - Ваша ответственность в качестве поручителя сохраняется до тех пор, пока дело не будет
полностью окончен В некоторых случаях это может занять много времени.
Принятие комиссии или возврат в обмен на действия в качестве
поручительство противозаконно
Обязанности Поручителя
- Убедиться, что обвиняемый приходит в суд вовремя и
в правильные даты. - Убедиться, что обвиняемый соблюдает каждое условие
поручительство, также известное как подписка о невыезде. - Условия могут потребовать от обвиняемого сообщить об этом
полиция и соблюдать комендантский час. Они также могут приказать обвиняемому
не владеют оружием, не пьют алкоголь и / или не общаются напрямую
или косвенно с жертвой или семьей жертвы. Это означает
что вы как поручитель также не должны общаться от имени
обвиняемый с жертвой или семьей жертвы. - Если вы приняты в качестве поручителя, вы должны подписать
невыезде. Это означает, что вы согласны заплатить указанную сумму
денег, если обвиняемый не подчиняется суду
порядок.
Квалификация Поручителя
- Мировой судья решит, будете ли вы
пригодны для поручительства. Квалификация поручителя
будет варьироваться в зависимости от обвинений или обвинений против
обвиняемого. - Судья рассмотрит ваши финансы, личный характер
и фон. - Возможно, вам придется дать показания в суде и быть
перекрестный опрос о вашей квалификации.
Завершение ваших обязательств в качестве поручителя
- Вы можете решить, что больше не хотите или не можете
контролировать обвиняемого. В этом случае у вас есть два
параметры:- Вы можете привлечь обвиняемого в суд
лично и попросить освободить вас от
обязанности, или - Вы можете прийти в суд и подать заявление в
обращение в суд для освобождения от ваших обязанностей.
Затем суд вынесет постановление об аресте
обвиняемый.
- Вы можете привлечь обвиняемого в суд
- Если вы считаете, что обвиняемый представляет угрозу для вашего
безопасность, вы не должны пытаться вернуть обвиняемого обратно
ухаживать за собой. После вынесения судебного постановления полиция может
арестуйте обвиняемого, и ваши обязательства будут закончены.
Невыполнение приказа суда
- Если обвиняемый не явился в суд или перерыв
любой другой срок поручительства обвиняемый может быть
обвиняется в совершении другого уголовного преступления. - Если лицо признано виновным в нарушении судебного приказа,
Корона может попросить суд заставить вас заплатить деньги
поручено в качестве поручителя. Слушание будет назначено. Ты и
обвиняемый получит уведомление как минимум за 10 дней
дата и место проведения слушания. - Слушание называется самообслуживанием. Это даст вам
возможность объяснить, почему вы не должны терять свои деньги. - Судья может распорядиться о том, чтобы вы оплатили все, часть или часть ваших
Деньги. - Дальнейшие юридические действия могут быть приняты против вас, чтобы забрать
задолженность
Денежные вклады
- В некоторых случаях в дополнение к залогу поручителя платить
Указанную сумму денег обвиняемый должен будет
внести сумму денег в суд. - Там, где обвиняемый внес депозит
лицом или поручителем от имени обвиняемого и по делу
что деньги возвращены обвиняемому
а не до поручителя.
,
Меня попросили поручиться. Что я должен знать о своих правах и обязанностях?
Ответ
Поручитель — это тот, кто соглашается контролировать обвиняемого, когда его выпускают в сообщество под залог в ожидании разрешения его уголовного дела в суде. Обычно это друг или родственник.
Противозаконно принимать оплату за поручительство.
Прежде чем вам будет разрешено выступить в качестве поручителя, вы должны:
- старше 18 лет
- сможет присутствовать на суде, чтобы подписать залог
- быть канадским гражданином или иммигрантом
- не быть вовлеченным в преступление, лицо обвиняется в
- не имеют каких-либо невыполненных уголовных обвинений
- сможет контролировать обвиняемых, чтобы убедиться, что они соответствуют условиям освобождения
- готовы сообщить о нарушении, если оно произошло
- имеют некоторые финансовые активы, которые можно поручить в суд в качестве обеспечения
В большинстве случаев вы не должны выступать в качестве поручителя для более чем одного человека одновременно.В идеале у вас не должно быть судимостей.
В качестве поручителя у вас есть 3 обязанности:
- Убедитесь, что обвиняемый обращается в суд при необходимости.
- Убедитесь, что обвиняемый следует условиям залога.
- Позвоните в полицию, если обвиняемый не выполняет ни одно из условий освобождения под залог.
Квант под залог
Когда вы выступаете в качестве поручителя, вы должны пообещать дать суду деньги, если лицо, в отношении которого вы поручитель, не выполняет условия своего залога.Это называется «квант залога», или сумма залога. Обычно эти деньги не нужно выплачивать авансом.
Сумма, которую вы обещаете, должна быть значительной для вас и доступной из ваших собственных учетных записей или собственности. Обычно достаточно, если вы можете доказать, что у вас есть деньги. Суд обычно просит документы, такие как акт или выписка из банка, чтобы показать, что у вас достаточно денег. Обещанные деньги нужно будет заплатить только в том случае, если обвиняемый не соблюдает условия залога.
Адвокат обвиняемого или дежурный адвокат сообщат суду сумму, которую вы можете обещать. Мировой судья или судья на слушании об освобождении под залог решает сумму обеспечения.
Поручительство рельефа
Если в любое время вы не хотите оставаться поручителем, вы можете подать письменное заявление об исключении в качестве поручителя. Идите в здание суда, чтобы подать заявку.
Когда вы просите, чтобы вас сняли в качестве поручителя, обвиняемый выдаст поручительство. Обвиняемый будет арестован и возвращен под стражу.Вы также можете взять с собой обвиняемого, когда обращаетесь в суд и просите о его удалении в качестве поручителя.
Если вы передумаете позже, вы можете снова попросить поручителя.
,
Что такое личное возмещение?
- Свяжитесь с нами
- Поиск в нашем блоге
Ë
чирикать
Джеймс Флеминг • 22 марта 2017 г.
- Поручительские облигации
,
В зависимости от отрасли, к которой относится ваша компания, вам может потребоваться поручительство, сертификат страхования ответственности или и то, и другое для ведения бизнеса или выполнения договорных обязательств вашей компании. Единственное сходство между ними заключается в том, что ваша компания платит премию за то, чтобы любой из них действовал. Поручительство и сертификат страхования ответственности служат двум различным целям.Неспособность получить и сохранить любой из них может нанести ущерб способности вашей компании оставаться в бизнесе.
Поручительские облигации
Поручительство гарантирует, что ваша компания выполнит свои юридические и договорные обязательства. Законы штата и федеральные законы часто требуют поручительства в качестве условия для получения лицензии для законного ведения бизнеса. Например, закон штата Калифорния требует от всех лицензированных подрядчиков подать поручительство в пользу штата на сумму 12 500 долларов США. Облигация может быть использована для компенсации любому, кто понес ущерб, вызванный нарушением подрядчиком закона о государственном лицензировании.Правительственные учреждения в Техасе, которые заключают контракты со строительными компаниями на проекты общественных работ, должны заставить компании получить гарантию исполнения, которая обеспечивает завершение проекта.
Сертификат страхования ответственности
Страхование общей ответственности защищает вашу компанию от убытков из-за небрежности, которая наносит ущерб имуществу или людям. Тип потерь, от которых защищена ваша компания, зависит от языка политики, но, как правило, включает медицинские расходы, ремонт или замену имущества, а также расходы, понесенные при защите судебного иска.Часто договорное требование иметь достаточную страховку общей ответственности; даже когда это не требуется, это хорошая деловая практика. Например, аренда основного места деятельности вашей компании может потребовать от вашей компании приобретения минимального страхового покрытия, которое защищает как арендодателя, так и вашу компанию. В качестве доказательства того, что ваша компания выполнила это требование, ваш страховщик предоставит вам сертификат страхования ответственности, который вы предоставите арендодателю. Сертификат является кратким описанием страхового покрытия ответственности вашей компании.
Гарантийное обязательство и страхование ответственности
Гарантийное обязательство необходимо только в том случае, если ваша компания занимается предпринимательской деятельностью, требующей поручителя. Премия, взимаемая за поручительство, в первую очередь покрывает услуги компании-поручителя, связанные с выпуском облигации. Компания-поручитель ожидает, что ваша компания выполнит обязательства, гарантированные облигацией, и не рассчитывает выплатить убытки при выпуске облигации. И наоборот, страховая компания рассчитывает оплатить покрытые убытки вашей компании.Премии, выплачиваемые за страховое покрытие, определяются убытками, которые страховщик рассчитывает оплатить риски ответственности, связанные с отраслью вашей компании.
Прочие соображения
Ваша компания всегда должна иметь действующий полис страхования общей ответственности для защиты от убытков, которые могут нанести финансовый ущерб вашему бизнесу, независимо от того, есть ли у вашей компании договорные обязательства по предоставлению страхового свидетельства. Вы должны найти страховую компанию, желающую относительно легко написать полис общей ответственности для вашей компании, потому что страховщики покрывают большинство бизнес-рисков.Однако компании-поручители гораздо более разборчивы в отношении компаний и людей, с которыми они будут выпускать облигации. Компания-поручитель проведет надлежащую юридическую проверку, чтобы определить, имеет ли ваша компания финансовые возможности и деловую репутацию, что указывает на то, что она будет выполнять свои юридические и договорные обязательства.