Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты. Отличие кредита от потребительского кредита

Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты

Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности. Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг. Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.

Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.

Виды потребительских кредитов

В зависимости от срока погашения: краткосрочные и долгосрочные.
В зависимости от способа предоставления: наличными деньгами, безналичным путем.
По наличию обеспечения: кредиты под залог, с поручительством, гарантией, ссуды без обеспечения.
По предоставлению: ссуды, выдаваемые одной суммой, кредитные линии, овердрафты.
По целевому назначению: на определенную цель и неотложные нужды.
По методам погашения: единовременно и по частям.

Основные требования для получения ссуды:

Обязательное гражданство и прописка.
2 подтверждающих личность документа.
Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

Отличия между потребительским кредитом и кредиткой

По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).

Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.

vchemraznica.ru

Потребительский кредит | Мир женщины

Иногда в жизни возникает ситуация, когда нам срочно требуется взять потребительский кредит. Причем он обычно выдается на любые цели, это очень удобно. Для того чтобы получить кредит, нужен определенный набор документов, как правило, это паспорт и заверенная копия трудовой книжки, а также документ, подтверждающий ваш доход.

Практически невозможно получить кредит с плохой кредитной историей, ведь банки не готовы на такой риск, так как если клиент не вернул долг одному банку, вполне вероятно, что он поступит так и с другим банком.

Чем отличается потребительский кредит от других видов кредита?

При оформлении потребительского кредита процентная ставка самая высокая, а самые низкие процентные ставки у ипотечных кредитов. В отличие от автокредита и ипотеки, деньги выдаются на руки или перечисляются на карту, и банк совсем не волнует, на что их потратит клиент. Срок таких кредитов, как правило, достигает от 1 года до 5 лет, но при реструктуризации долга этот срок может быть увеличен.

Выбрать банковское учреждение тоже нужно с умом, ведь процентные ставки в банках разные и условия предоставления потребительского кредита тоже.

Ответит на вопрос: в каком банке можно взять кредит, совсем не сложный. Сегодня во всех банках есть программа потребительского кредитования.

Какова цена кредита?

Потребительский кредит самый невыгодный для заемщика, ведь из-за большой процентной ставки переплата иногда достигает 80%, а если есть просрочки, то вместе со штрафными санкциями можно отдать банку в два раза больше, чем брал.

Отдельно нужно упомянуть о том, что если человек не может выплачивать кредит, например, был уволен в связи с сокращением штата, то банк может предложить выход из такой ситуации: реструктуризация долга.

Реструктуризация подразумевает под собой оформление нового кредита, причем берется сумма предыдущего кредита вместе со всеми процентами, которые вы бы выплатили за весь срок возврата кредита. Получается, что банк уже оправдал свои проценты. Но теперь проценты насчитываются на сумму, почти в два раза большую, чем вы получили денег.

Вот почему перед тем, как взять потребительский кредит, надо сто раз подумать, а сможете ли вы его полностью погасить, что будет, если погасить его не удастся, действительно ли вам так срочно нужны деньги, готовы ли вы переплачивать. Если ответы на все эти вопросы вас устраивают, то смело можно оформлять кредит.

Читайте еще:

Как выбрать стиральную машинку
Если вы решили приобрести стиральную машинку, то перед тем как приступить к выбору модели, нужно помнить некоторые нехитрые базовые правила, основанные на некоторых технических характеристиках. Прежд...
Какую мультиварку лучше выбрать
Современная бытовая техника прочно вошла в нашу повседневную жизнь. Всевозможные электроприборы значительно облегчают хозяйкам приготовление пищи, значительно сокращая при этом временные затраты. Одни...
Как выбрать моющий пылесос
Прежде чем купить такой пылесос, необходимо будет обратить внимание на его технические характеристики. Характеристики пылесоса мощность пылесоса; обслуживание и объем резервуаров; его фильт...
Как выбрать очиститель воздуха
Экологическая ситуация в мире вынуждает обычных граждан использовать очистители воздуха. Однако для того чтобы аксессуар отвечал всем необходимым требованиям, стоит грамотно отнестись к процессу выбор...
Какой цифровой фотоаппарат выбрать
Современный рынок цифровых фотоаппаратов богат и разнообразен. Неограниченный выбор техники способен поставить непосвященного фотолюбителя в тупик. Подчас ему очень сложно определиться, какой цифровой...

ledy-life.ru

Потребительский кредит (потребительское кредитование, потребительский займ) — что это такое, условия, заявка, определение, отличие от ипотечного, банки

Реклама банков и магазинов пестрит обещаниями: «Потребительский кредит!», «Без переплат!», «Без обеспечения!», «Быстро!», «Выгодно!», «Успей!». Но что в действительности представляет собой их предложение оформить потребительский кредит?

Потребительское кредитование — это одна из самых перспективных сфер банковского рынка. Нет ничего удобнее для клиента, чем распоряжаться заемными средствами по своему усмотрению.

Сущность такого договора в том, что он не требует никакого подтверждения того, куда будут потрачены деньги, хотя в заявке обычно есть строка о цели получения средств, но ее достоверность проверяться не будет. При этом получить кредит на любые нужды куда проще по времени и пакету документов, чем любой другой.

Определение

Понятие потребительского кредита заключается в договоре с физическим лицом, который предусматривает выдачу гражданам средств на их нужды — приобретение товаров и/или оплата услуг.

Этими средствами можно расплатиться за бытовой товар — например, продукты, лекарства, бытовую технику, оплатить учебу, потратить на ремонт или отдых.

Принципы выдачи достаточно просты — потребитель должен иметь возможность потреблять, поэтому часто такие кредиты выдаются не только непосредственно в банках, но также и в магазинах, а с некоторых пор даже в Интернете.

Виды

Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.

Целевой

Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли Газпром Банк Траст Ренессанс Кредит Росбанк Сбербанк Россельхозбанк

Образовательный без обеспечения	1–78	14–14,5	90 000–800 000
На ремонт	6–60	19–35,3	500 000–1 000 000
Кредит на отдых	6	35,24	3 000–250 000
10х10х10	10	23,46	6 000–60 000
На рефинансирование	3–60	20–28,5	15 000–1 000 000
Целевой с обеспечением	До 60	20–28,5	10 000–1 000 000

Нецелевой

Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости.

Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли Райффайзенбанк ЮниКредит Банк ВТБ 24 Банк Траст Россельхозбанк Росбанк

Персональный	12–60	18,9	90 000–750 000
Нецелевой под залог	12–180	14,5–18,38	До 9 000 000
Нецелевой ипотечный	1–240	14,95–15,85	1 500 000–90 000 000
Большие возможности	12–60	17,9–31,9	100 000–500 000
Пенсионный с обеспечением	1–60	21–25	10 000–500 000
Просто деньги	6–60	22–24	30 000–3 000 000

Экспресс-кредит «день в день»

Экспресс-кредиты необходимы тогда, когда деньги нужны немедленно, и времени на ожидание одобрения от банка в несколько суток у клиента нет.

Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).

Но максимальная сумма в договоре не слишком велика, а вот процентная ставка может оказаться крайне высокой.

Программа Срок, месяцев Ставка, % годовых Размер, рубли Росбанк Ренессанс Кредит Траст Банк Восточный Экспресс Банк Альфа Банк Лето Банк

Экспресс-кредит	3–24	59–67	6 000–60 000
На мобильный телефон	6–24	69	3 000–350 000
Деньги сейчас	6–36	Индивидуальна	30 000–200 000
Наличные	12–36	15–59,5	25 000–200 000
Быстро	12–18	67–77	30 000–120 000
Супер лето	6–48	49,9	15 000–500 000

Особенности и отличие от других видов

Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает.

С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?

От ипотечного

При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе.

Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.

От автокредита

Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.

Обязательное страхование автомобиля перекладывается на усмотрение и ответственность его владельца.

Конечно, не каждый банк готов предоставить сумму, на которую появится возможность приобрести новую иномарку, но, если основная часть суммы уже есть и до мечты не хватает не так уж много, это оптимальный вариант.

От кредитных карт

Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.

Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту.

Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.

От микрозаймов

Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.

Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты.

Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.

Стандартные условия

Все банки, предлагающие потребительский кредит, предоставляют на примерно одинаковых условиях, различия заключаются в незначительных нюансах, наличии комиссий и в общем уровне удобства клиента.

Срок

Кредит на потребительские нужды может быть как краткосрочным, так и среднесрочным. Минимальный срок варьируется от месяца до года (наиболее популярный минимальный срок — это 3–6 месяцев), максимальный — от года до пяти лет (чаще всего на 5 лет или на 3 года, в зависимости от пакета документов и предоставляемого обеспечения).

Существуют и уникальные предложения со сроком до 15 лет.

Сумма

Предлагаемая клиенту сумма напрямую зависит от рисков банка, предъявляемых к клиенту требований и специальных условий по кредиту. Бывают микрокредиты до 100 тысяч рублей, чаще всего предлагается от полумиллиона до миллиона рублей, хотя некоторые банки готовы предложить до трех. Выдаваться она может в рублях или же на эквивалентную сумму в долларах США.

Ставка

Наименьший процент достигается наличием надежного обеспечения и принадлежности клиента к привилегированной категории, но даже в этом случае процентная ставка практически никогда не опускается ниже 10% годовых.

Максимально же она достигает 70–80% годовых, но тогда требования к заемщику минимальны (это характерно больше для экспресс-кредитов).

Требования

Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.

Возраст. Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.
Доходы. Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.
Регистрация. Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.

Что нужно для оформления

Оформить потребительский кредит довольно просто, а уж для того, чтобы подать заявку, иногда даже из дома выходить не нужно.

Подача заявки

В первую очередь клиенту нужно выбрать банк и подать заявку на кредит. В заявке он не только указывает, сколько и как надолго ему нужны деньги, но и данные о себе. Сделать это можно в том числе на сайте банка.

Однако иногда под формами на сайтах можно найти неприятное уточнение о том, что при заполнении онлайн-заявки деньги по ней получить нельзя и все равно придется лично обращаться в банк.

Документы

Для заключения договора у клиента должен быть в порядке пакет документов: не только паспорт, но и второй документ, удостоверяющий личность, подтверждающий наличие страховки и материальных ценностей, а также справка о доходах.

Если есть созаемщики, их пакет документов должен быть точно таким же.

Погашение

Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа.

Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки.

Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.

Часто задаваемые вопросы

Подчас клиент не слишком хорошо подкован в банковской терминологии, но продолжать не знать некоторые вещи до того, как договор оформлен — это лишь способ сделать кредит менее выгодным.

Что такое «полная стоимость» и как ее узнать?

Полная стоимость кредита, введенная законом «О потребительском кредите (займе)», включает в себя все предусмотренные договором платежи и записана на первом листе договора крупным шрифтом в отдельной рамке или в специальном документе на сайте банка (предварительно).

Например, в ПСК по кредиту «Быстро» от Альфа Банка не входят незапланированные платежи, вроде штрафных санкций за просрочку регулярного платежа.

Полная стоимость потребительского кредита в Альфа-Банке.

Можно ли взять займ под материнский капитал?

Оформить потребительский кредит под залог/оплату материнского капитала нельзя!

Если клиента настойчиво упрашивают оформить такой заем, его обманывают мошенники. Единственный вид кредита, где воспользоваться материнским капиталом можно — это ипотека.

Предоставляется ли налоговый вычет?

Получить налоговый вычет с потребительского кредита можно только в том случае, если он целевой. Однако мало какой банк согласится выдать потребительский кредит для приобретения жилья.

kreditstock.ru

Потребительский кредит – все особенности

Ссуда на любые цели или потребительский кредит – это распространенный банковский продукт, который сегодня пользуется большой популярностью. Из названия следует, что кредит выдается на личные цели заемщика: приобретение разнообразных товаров, оплату услуг, лечения, обучения. Заемщику, при получении этого вида ссуды, не требуется доказывать целевую трату средств. Деньги можно потратить на что угодно. В этом основное отличие потребительской ссуды от других форм кредитования.

Кредит на любые цели возник из известной ранее формы торговли – рассрочки. Современные потребительские кредиты играют важную роль в экономике. Они повышают платежеспособность населения и увеличивают объемы продаж.

Условия получения потребительского кредита

Потребительский кредит – это относительно небольшой займ, который предоставляется на срок не более трех лет, а чаще всего – на год. Для его выдачи банку необходимо, как и в случаях других кредитов, страховать риски. Поэтому существуют определенные условия получения кредита на любые цели. Вот некоторые из них:

— положительная кредитная история, которая говорит кредитору, что заемщик аккуратно погашал предыдущие займы и намеревается поступать так впредь;

— стабильный доход;

— российское гражданство;

— возраст от 21 до 60 лет. Цифры у различных банков могут отличаться, но везде – эт о возраст работающего человека;

— трудовой стаж не менее года, при этом не меньше трех месяцев на одном месте.

Могут потребоваться дополнительные документы – диплом, копия трудового договора, выписка из домовой книги и проч.

Шансы получить кредит можно «прикинуть» самостоятельно, рассчитав сумму ежемесячных выплат. Они должны составлять не более 35-40% от всех доходов заемщика.

Выгодно подать документы на рассмотрение заявки о выдаче кредита сразу в несколько банков. Это экономит время и позволит, в случае положительного решения, выбрать лучшие для себя предложения.

Некоторые банки включают в полную стоимость кредита обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика на период использования потребительского займа. Обычно договор заключается в страховой компании- партнере банка.

Виды потребительских кредитов

— с разовым погашением. Заемщику выдается ссуда в полном объеме, а возвращается она в определенный срок вместе с процентами за использование;

— кредит с отсрочкой платежей. Тело кредита и проценты погашаются равными частями ежемесячно, в срок, указанный в договоре. В некоторых кредитных программах имеется льготный период, т.е. отсрочка первого платежа;

— потребительский кредит с залогом или поручительством. Это обеспеченная форма ссуды, процент по которой обычно меньше. Необходимость стандартного пакета документов сохраняется;

— потребительский кредит на недвижимость. Главное отличие этого вида займа от ипотеки состоит в том, что недвижимость не является залогом;

— потребительский кредит молодым семьям;

— доверительный кредит. Займ предоставляется клиентам банков с положительной кредитной историей. Предполагается отсутствие комиссии за выдачу кредита и более низкие процентные ставки.

Перечислить все виды потребительских кредитных программ невозможно, выше указаны самые распространенные. Среди кредитных продуктов есть программы, позволяющие взять ссуду на потребительские цели в сумме до полутора миллионов рублей без залога и поручителей. В этом случае процентная ставка высокая, ведь банк должен страховать риск не возврата.

Средняя процентная ставка потребительского кредита зависит от суммы и срока, в среднем сегодня в российских банках она составляет 15-20% годовых.

Преимущества потребительского кредита

— отсутствие необходимости предоставлять банку информацию о целях использования ссуды;

— низкие процентные ставки и прочие льготы для клиентов, уже обслуживающихся в банке;

— быстрое рассмотрение кредитной заявки;

— возможность пользоваться необходимой вещью уже сегодня;

— гибкие условия погашения;

— различные формы внесения платежей;

— многообразия форм получения займа: на кредитную карту, наличными, на текущий банковский счет, в виде товара.

В последнем случае заемщик лишь подписывает кредитный договор, а банк оплачивает товар торговой точке.

Итак, потребительский кредит – это способ без особых хлопот решить временные финансовые трудности или приобрести нужную вещь. Пользоваться такой формой кредитования можно посоветовать людям со стабильным уровнем доходов.

Другие статьи на нашем сайте

investtalk.ru

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа. Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

Небольшой срок кредитования.
Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
Заявка рассматривается в короткие сроки.
Требуется небольшой пакет документов.
Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его страхование в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

www.papabankir.ru

Потребительский кредит − виды и особенности

Потребительский кредит, многие слышали этот финансовый термин, но далеко не все всё знают об этом банковском продукте, да и не все до конца понимают, что же на самом деле такое потребительский кредит. К сожалению, в нашей жизни случаются такие ситуации, когда покрытие расходов является проблемой.>

Виды и особенности потребительского кредита

Данная статья поможет вам разобраться со всеми видами и особенностями этого займа глазами простого обывателя и даст полное представление о различных его аспектах, так как не каждый человек представляет всю картину целиком и видит все важные для себя детали.

Потребительский кредит − это займ, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, то есть физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. И так, этот потреб продукт можно разделить на два основных типа, целевой и нецелевой.

Целевой кредит

Выдаётся только для определённых целей, например, для оплаты медицинских лекарств, покупки автомобиля. Распространённость этого вида кредитования кроется в маленьких процентах, которые вытекают из минимальных рисков банка. Его особенность заключается в том, что вы не получаете денежные средства, банк их перечисляет сразу непосредственно на ваши потребительские нужды, то есть в организацию которая будет либо оказывать вам услуги, либо предоставит выбранный товар. Но, конечно же, есть и альтернатива − нецелевой или, как его ещё называют, кредит наличными или кредит на неотложные нужды.

Нецелевой кредит

Данный вид кредитования подходит тем, кто не хочет информировать банк о своих намерениях, или сам ещё точно не определился, что и где будет покупать, а точнее сказать банк предоставит вам именно денежные средства, которыми в дальнейшем вы можете распоряжаться по своему усмотрению и нуждам. По заключениям многих банков, кредит наличными − это наиболее практичное предложение для заемщиков на текущее время. Все кредиты, в том числе и потребительский кредит делятся еще на два типа, с обеспечением и без обеспечения.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Вкратце, поясню, что значит кредит с обеспечением и без него. Кредит с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. Также к обеспечению можно отнести и такой факт, при котором вы на этапе подачи заявления или заявки на предоставления кредита, указываете законно принадлежащее вам имущество, эта информация также дает банку возможность снизить риск в части не возврата потраченных вами средств банка и влияет на результат рассмотрения вашего заявления обращения в положительную или отрицательную сторону.

К кредитам с обеспечением банк всегда относиться более лояльно, чем к кредитам без обеспечения и как правило может одобрить большую сумму, по отношению к кредиту у которого обеспечение отсутствует.

Основные критерии оценки заемщика

Для одобрения любого кредитного продукта со стороны банка следует обратить внимание на следующие основные критерии:

1. Банки проявляют хорошую лояльность к трудоустроенным гражданам, по отношению к неработающим, но при небольшой сумме кредита, наличие работы является необязательное условие.

2. Кредиторы наиболее снисходительны именно к гражданам РФ, то есть резидентам. Но есть банки, предоставляющие кредит людям других государств (нерезидентам), однако, человек должно быть временно зарегистрировано в том регионе, в котором хочет получить потребительский кредит.

3. Некоторые банки предлагают приобрести на выбор один из продуктов страхования. Сегодня распространены такие виды как потеря работы в случаях сокращении штата или полная ликвидации компании, значительное ухудшение здоровья, в том числе числе инвалидность I, II группы.

4. Играет роль и возраст заемщика. Чаще всего положительный результат получают люди в возрасте от 25 до 65 лет, но в некоторых финансовых организациях заявки принимают и с 21 и до 70 лет.

Вывод

В наше время получение кредита не является невыполнимой задачей, особенно, если вы хотите получить небольшую сумму. Сейчас, как правило, не требуются наличие залога или поручителей.

Настоятельно рекомендую не торопиться с выбором банка кредитора, очень важно выбрать такой банк, который подходит именно для вас.

Всегда выбирайте банки или иные кредитно-финансовые организации только с положительными отзывами и надежным рейтингом. Желаю всем финансового благополучия и успехов!

ranovikov.ru

Отличия потребительских кредитов от кредитов для бизнеса

За последние десятилетия общество научилось жить по-новому. Одним из таких нововведений стал тот факт, что кредиты прочно вошли в нашу жизнь и в настоящее время мало кто может сказать о себе, что он ни разу не брал кредит. Зачастую, это даже не кредит на какие-то личные нужны, но и займы на развитие предприятий.

И если про потребительское кредитование уже все наслышаны, в силу того, что информации достаточно. То про кредиты для бизнеса мало что известно. В чем же принципиальные отличия двух, казалось бы, похожих банковских продуктов?

Для их сравнения необходимо выделить основные критерии: требуемые документы для оформления и условия предоставления, сроки рассмотрения, процентная ставка, использование.

Требуемые документы и условия предоставления

Что касается документов, то собрать документы для оформления потребительского кредита куда проще, чем для кредита для бизнеса.

Для потребительского кредита нужен стандартный перечень документов, подтверждающих вашу возможность платить по счетам – это паспорт или водительское удостоверение, справка о доходах с места работы, заявление о желании получить кредит, в некоторых случаях могут потребоваться документы на автомобиль (если сумма кредита высока). Этот набор одинаковый для всех банков и их сбор не занимает много времени, так как документы с работы оформляются бухгалтерией, а в отделении банка сотрудник, как правило, сам все заполняет.

Для получения кредита на развитие или создание бизнеса нужно намного больше. Во-первых, состав документации зависит от стадии, на которой находится бизнес.

Если это уже давно работающее предприятие, то здесь потребуется отчетность, подготовленная бухгалтером, управленческая отчетность, обязательны учредительные документы, паспортные данные не только учредителя, но и директора организации. Помимо этого, к моменту, когда предприятию необходимы деньги, у него должен быть открыть расчетный счет в банке и по счету должны быть осуществлены операции.

Если же кредит требуется на развитие бизнеса (то есть предприятие только основано или вообще имеется только идея, каким оно должно быть), то перечень документов совсем другой: бизнес-план, готовые контракты (если деньги нужны под конкретный контракт), документы на имеющуюся коммерческую недвижимость.

Как видно, для получения кредита для бизнеса нужно хорошо подготовиться.

Условия получения рассматриваемых кредитов также различаются. Так, единственным условием получения потребительского кредита является наличие документов, рассмотренных выше. А вот для получения кредита для развития предприятия условий много и в каждом банке они свои: в одних банках обязательно, чтобы учредители были прописаны в том же регионе, где выдается кредит; в других банках - обязательно наличие поручительства от прочих юридических лиц; в третьих – размер конкретных статей баланса предприятия должен быть на установленном уровне (к примеру, выручка не менее 5 млн. в год). Поэтому условия для предприятия будут зависеть от конкретного банка, куда обратилось руководство за займом.

Сроки рассмотрения

Заявку на потребительский кредит обычно рассматривают довольно быстро - в течение 3-5 рабочих дней, иногда чуть больше, а иногда на одобрение требуется около 30 минут (если сумма кредита меньше ваших среднемесячных доходов).

Одобрение кредита для бизнеса занимает несколько стадий. Изначально документы рассматривает целый ряд банковских сотрудников: риск–менеджер (или андеррайтер), служба безопасности. Если их все устраивает, то кредит выдается. Это один из самых простых случаев, хотя времени на этой уйдет недели 2.

В более сложной ситуации, после первичной проверки заемщика (андеррайтерами и службой безопасности), собирается специальный комитет, который решает, стоит выдать деньги или нет. В зависимости от величины заемщика на указанном комитете могут сидеть даже члены правления банка. Данное рассмотрение может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев.

Процентная ставка

Если говорить о процентной ставке, то кредиты для развития бизнеса на порядок дешевле потребительских кредитов. Связано это с тем, что суммы кредитов для простых граждан небольшие, в то время как предприниматели обычно оперируют очень крупными суммами. Поэтому для банка оформление 10 потребительских кредитов по прибыли будет аналогично одному кредиту для бизнеса (это примерные цифры).

На данный момент проценты по потребительским кредитам примерно равны 20-25% в год. А по кредитам для бизнеса 10 – 18% в год.Разница ощутимая, но не стоит забывать о суммах, на основании которых считаются эти проценты.

Использование кредитных средств

Если после всей бумажной волокиты банк выдал вам потребительский кредит, то вы можете делать с ним все, что угодно. Единственное, что требуется – этот вовремя выплачивать проценты.

С кредитами для бизнеса совсем по-другому. Получив деньги, организация может их потратить только на ту цель, на которую они ей были выданы. Банки строго за этим следят, и потратить средства впустую не позволят.

Ко всему, если потребительский кредит можно получить в любой форме – как в наличной, так и в безналичной, то кредиты для бизнеса выдаются только в безналичной форме. Так проще отслеживать движения денег и контролировать их целевое использование.

goodcredits.ru