Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица

Страница 2 из 3

Под кредитоспособностью заемщика следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании им заемных средств, способность и готовность вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение различных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание анализа кредитоспособности [3].

Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика.

Следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями [2]. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств — основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1.          скоринговые модели;
2.          анализ кредитной истории;
3.           методика определения платежеспособности;
4.           андеррайтинг.

Скоринговая модель — это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит [1]. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

•             уровень среднемесячного дохода;
•             трудовой стаж на последнем месте работы;
•             возраст;
•             семейное положение;
•             число лиц, находящихся на иждивении;
•              образование; должностной статус;
•             наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности [4]. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом ограничивает круг потенциальных заемщиков банка и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск [4].

Оценка кредитоспособности физических лиц в современной России

Методы оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц: отечественный и зарубежный опыт

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации(часть первая) от 21 октября 1994 г. №51-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://base.con**tant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=198259 (дата обращения 02.04.2018).

2. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://www.con**ltant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 01.04.2018).

3. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон от 30. 12. 2004 N 218-ФЗ (в ред. от 30.12.2017) » [Электронный ресурс] //Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://www.cons**tant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения 02.04.2018).

4. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://www.con**tant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/ (дата обращения 05.04.2018).

5. Афанасьев Э.В., Ярощенко В.Н. Эффективность информационного обеспечения управления. М.: Экономика. 2014. 109 c.

6. Архипова А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности // Экономика и социум. 2015. №1(14). С.15-17.

7. Банкиры рассматривают перспективы кредитного скоринга в социальных сетях [Электронный ресурс] // URL: http://ekb-**curity.ru/news/8737- bankiry-rassmatrivayut-perspektivy-kreditnogo-skoringa-v-sotsialnykh- setyakh.html// (дата обращения: 02.04.2018).

8. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2012. 264 с.

9. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М. 2012. 247 с.

10. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ ДИС, 2014. 288 с.

11. Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой, Л.П. СПб.: 2014.с.78.

12. Банковское кредитование / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА- М, 2013. 656 с.

13. Ворошилов И.В., Сурина И.В. К вопросу совершенствования механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков // //Научный электронный журнал КубГАУ. 2015. №08(16).

14. Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс, сайт Банка России] // URL: http://www.c**r.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения:03.04.2018)

15. Ендовицкий ДА., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. М.: КноРус, 2015. 234 с.

16. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. № 4. С. 35-42.

17. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, М, 2012. 347с.

18. Коробов М.Я. Финансово-экономический анализ деятельности предприятий. М.: Учебник. Обществознание, КОО, 2010. 378 с.

19. Коробов Д. С., Клейнер Г. Б. История современного кредитного скоринга [Электронный ресурс] / Д. С. Коробов, Г. Б. Клейнер // Проблемы региональной экономики. Интренет-издательство. — 2012. — №17 — URL: http://www.re**ec.ru/artides/2012/vol1/5.pdf (дата обращения: 02.04.2018).

20. Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки [Электронный ресурс] // URL: http://www.tu**ur.ru/filearchive/reports-magazine/2004-9-1/208.pdf (дата обращения: 29.03.2018).

21. Ленская Н.В., Чернышева Т.Ю. методы оценки кредитоспособности заемщика банком / Современные технологии поддержки принятия решений в экономике: сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых/ Юргинский технологический институт. Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2014. 238 с.

22. Логинов Д.В. Сравнительная характеристика способов оценки кредитоспособности заемщика-физического лица / Бизнес и проблемы долгосрочного устойчивого социально-экономического развития. Сборник научных статей студентов и аспирантов, вып. 14/ Под общей редакцией проф. В.В. Тумалева. СПб.: НОУ ВПО «Институт бизнеса и права», 2013. 194 с.

23. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2015. № 1. С. 1

24. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в России // Деньги и кредит. 2015. №2. С. 45-50

25. Мэйз Э. Руководство по кредитному скорингу. Минск. Издательство «Гревцов Паблишер», 2012. 464 с.

26. Национальное бюро кредитных историй «НБКИ». [Электронный ресурс] // URL: http://www.n**i.ru/press/pressabout/?id=674 (дата обращения: 05.12.2015).

27. «Обзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернетверсия) [электронный ресурс] // URL: http://www.c**r.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения: 15.12.2015).

28. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2013. 352 с.

29. Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: методические указания / Т.Е. Кузнецова. Пенза: Пензенский государственный университет, 2012. 55 с.

30. Петухова М.В. Кластеризация заемщиков — физических лиц по уровню дефолтов: рейтинговый подход // Журнал НЭА. 2012. С. 71-102

31. Пожидаева Т.А. Анализ финансовой отчетности: учебное пособие / Т.А. Пожидаева. М.: КНОРУС, 2014. 320с.

32. Просалова В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков. М.: монография. Владивосток: Изд. ВГУЭС, 2012. 180 с.

33. Решение SAS для создания системы кредитного скоринга в банках [электронный ресурс] // URL: https://www.s**s.com/offices/ europe/russia/whitepapers/CrSc.pdf // (дата обращения: 18.03.2018).

34. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 2015. С.176-177

35. Рудой Н. Системы оценки кредитоспособности: особенности автоматизации [электронный ресурс] // URL: http://www.so**ab.m/upload/iblock/f5e/f5e673f33c266f129598fa0ed42ff71b.pdf (дата обращения: 02.04.2018).

36. Скиба С.А. Современный подход к анализу платежеспособности клиента при кредитовании // Научный журнал КубГУ. 2012. №81(07). С. 1-11.

37. Скоринг привлекает нетрадиционные данные [электронный ресурс] // URL: http://futu**anking.ru/post/2876 (дата обращения: 02.04.2018).

38.

39. Трофимов Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг. М.: к.э.н., 08.00.10. Москва, 2014. 217 с.

40. Управление кредитными рисками/Тамб. гос. техн. ун-та, В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. Тамбов, 2012. 244 с.

41. Фаизова Г.Р. Совершенствование розничного банковского бизнеса в России. М.: методический аспект к.э.н. 08.00.10.Москва, 2014. 138 с.

42. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. М.: уч. пособие. Н.Новгород, 2012. 198с.

43. Хорева Л.В., Шокола Я.В. Новая концепция корпоративной социальной ответственности — КСО 2. // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2015. № 4 (26). С. 25-30.

44. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. М.: Инфра-М, 2014. 237с.

45. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2015. 144 с.

46. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учеб. Пособие / под ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета.М.: Финансы и статистика, 2010. 656 с.

47. SAS Credit Scoring for Banking [электронный ресурс] // URL: http://www.s**s.com/ru_ru/industry/banking/credit-scoring.html (дата обращения:05.04.2018).

Основные методы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика — это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика — изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.

Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.

Анализ кредитной истории — составляющая оценки кредитоспособности заемщика

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода.

Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств — основная задача любого банка, т.к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности физических лиц

При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Скоринговая модель — это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

• уровень среднемесячного дохода;
• трудовой стаж на последнем месте работы;
• возраст;
• семейное положение;
• число лиц, находящихся на иждивении;
• образование; должностной статус;
• наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Оценка кредитоспособности заемщика — юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ.

Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро.

Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости, коэффициенты оборачиваемости, рентабельности и др.

По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика.

При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.

Определение кредитоспособности

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это то, как кредитор определяет, что вы не выполните свои долговые обязательства, или насколько вы достойны получить новый кредит. Ваша кредитоспособность — это то, на что обращают внимание кредиторы, прежде чем одобрить новый кредит.

Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю выплат и кредитный рейтинг. Некоторые кредитные учреждения также учитывают имеющиеся активы и количество имеющихся у вас обязательств при определении вероятности дефолта.

Ключевые выводы

• Кредитоспособность — это то, как кредитор сообщит, если вы не выполните свои долговые обязательства.
• Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю выплат и кредитный рейтинг.
• Повысить или поддержать вашу кредитоспособность так же просто, как произвести платежи вовремя.

Понимание кредитоспособности

Ваша кредитоспособность говорит кредитору, насколько вы подходите для заявки на получение ссуды или кредитной карты, которую вы заполнили.Решение, которое принимает компания, основано на том, как вы обращались с кредитом в прошлом. Для этого они рассматривают несколько различных факторов: ваш общий кредитный отчет, кредитный рейтинг и историю платежей.

В вашем кредитном отчете указывается, сколько у вас долга, высокие остатки, лимиты кредита и текущий баланс каждого счета. Он также будет отмечать любую важную информацию для потенциального кредитора, включая наличие просроченных сумм, невыполнения обязательств, банкротств и предметов взыскания.

Ваша кредитоспособность также измеряется вашим кредитным рейтингом, который измеряет вас по числовой шкале на основе вашего кредитного отчета. Высокий кредитный рейтинг означает, что ваша кредитоспособность высока. И наоборот, низкая кредитоспособность проистекает из более низкого кредитного рейтинга.

История платежей также играет ключевую роль в определении вашей кредитоспособности. Кредиторы, как правило, не предоставляют кредит тому, чья история свидетельствует о просроченных платежах, пропущенных платежах и общей финансовой безответственности.Если вы были в курсе всех своих платежей, история платежей в вашем кредитном отчете должна отражать это, и вам не о чем беспокоиться. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, поэтому рекомендуется не упускать из виду, даже если вам нужно просто внести минимальный платеж.

Ваша кредитоспособность важна, потому что от нее будет зависеть, получите ли вы автокредит или новую кредитную карту. Но это не все. Чем более вы кредитоспособны, тем лучше для вас в долгосрочной перспективе, потому что обычно это означает более высокие процентные ставки, меньшие комиссии и лучшие условия по кредитной карте или ссуде, что означает больше денег в вашем кармане.Это также влияет на право на трудоустройство, страховые взносы, финансирование бизнеса и профессиональные сертификаты или лицензии.

Проверка вашей кредитоспособности

Три известных агентства кредитной информации, которые измеряют кредитоспособность, — это Experian, TransUnion и Equifax. Кредиторы платят кредитным агентствам за доступ к кредитным данным о потенциальных или существующих клиентах в дополнение к использованию своих собственных систем кредитного рейтинга для выдачи разрешения на выдачу кредита.

Например, Мэри имеет кредитный рейтинг 700 и высокую кредитоспособность.Мэри получает одобрение на выдачу кредитной карты с процентной ставкой 11% и кредитным лимитом в 5000 долларов. Дуг имеет кредитный рейтинг 600 и низкую кредитоспособность. Дуг получает одобрение на выдачу кредитной карты с процентной ставкой 23,9% и кредитным лимитом в 1000 долларов. Дуг со временем платит больше процентов, чем Мэри.

Каждый потребитель должен отслеживать свой кредитный рейтинг, потому что это фактор, который финансовые учреждения используют для принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита, предпочтительные процентные ставки и определенные кредитные лимиты.Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год или присоединиться к бесплатному сайту кредитного мониторинга, например, Credit Karma или Credit Sesame (последний является одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга), что позволяет вам продолжать отслеживать вашу кредитную историю.

Как повысить вашу кредитоспособность

Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы установить кредитоспособность. Самый очевидный способ — вовремя оплачивать счета. Убедитесь, что у вас есть текущая информация о просроченных платежах или настройте планы платежей для погашения просроченной задолженности.Платите больше, чем минимальный ежемесячный платеж, чтобы погасить задолженность быстрее и снизить размер штрафов за просрочку платежа.

Держите остаток на кредитной карте на уровне 20% или меньше от кредитного лимита, хотя идеальным вариантом является 10%. Проверьте соотношение вашего долга к доходу (DTI). Приемлемый DTI составляет 35%, но 28% — это идеально. DTI можно рассчитать, разделив ваш общий ежемесячный долг на ваш общий валовой ежемесячный доход. Кредиторы используют DTI при оценке кредитоспособности человека.

Советник Insight

Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®
Чакон Диас и Ди Вирджилио , Гейнсвилл, Флорида

Один из самых простых способов получить наивысший кредитный рейтинг (выше 800) — использовать кредитные карты.Чтобы попасть туда, выполните следующие действия:

1. Автоматическая оплата кредитной картой . Если вы не уверены, что выбираете опцию автоматической ежемесячной полной оплаты остатка по кредитной карте со своего банковского счета, использование кредитной карты не для вас.
2. Никогда не закрывайте счет кредитной карты . Закрытие счетов кредитной карты вредит вашей кредитной истории. Вместо этого перейдите на кредитную карту, которая не имеет годовой платы, и оставьте счет открытым.
3. Чем больше у вас баллов, тем выше ваша оценка. .Когда вы научитесь пользоваться кредитной картой и будете всегда платить по ней полностью, начните увеличивать свой кредит. Подайте заявку на получение новой карты в другом банке или попросите увеличить кредитную линию в текущем банке. Ваш кредитный рейтинг упадет в течение 90 дней, но затем он станет выше, чем был раньше.

Вы также можете заказать бесплатную копию своих кредитных отчетов TransUnion, Experian и Equifax. Проверьте всю информацию на предмет точности и оспорите любые ошибки. Предоставьте подтверждающую документацию, чтобы обосновать свой спор.Кроме того, вы можете оспорить неточную информацию в компании, сообщившей об ошибке.

Кредитоспособность трудно восстановить после ее утраты. Вам придется немало потрудиться, чтобы восстановить и сохранить его. Поэтому убедитесь, что вы следуете приведенным выше советам, чтобы держать себя под контролем.

Понимание пяти критериев кредита

Финансовые учреждения пытаются снизить риск кредитования заемщиков, проводя кредитный анализ физических и юридических лиц, подающих заявку на открытие нового кредитного счета или ссуды.Этот процесс основан на анализе пяти ключевых факторов, которые предсказывают вероятность дефолта заемщика по своему долгу. Названные пятью критериями кредита, они включают емкость, капитал, условия, характер и залог. Не существует нормативного стандарта, который требовал бы использования пяти критериев кредита, но большинство кредиторов проверяют большую часть этой информации, прежде чем разрешить заемщику взять на себя долг.

Кредиторы оценивают каждую из пяти составляющих кредита по-разному — некоторые качественные или качественные.количественные, например, поскольку они не всегда легко поддаются числовому расчету. Хотя каждое финансовое учреждение использует свой собственный вариант процесса определения кредитоспособности, большинство кредиторов придают наибольшее значение дееспособности заемщика.

Вместимость

Кредиторы должны быть уверены, что заемщик имеет возможность погасить ссуду в соответствии с предложенной суммой и условиями. Для заявок на получение бизнес-кредита финансовое учреждение проверяет прошлые отчеты о движении денежных средств компании, чтобы определить, какой доход ожидается от операционной деятельности.Индивидуальные заемщики предоставляют подробную информацию о доходах, которые они получают, а также о стабильности своей занятости. Потенциал также определяется путем анализа количества и суммы долговых обязательств, непогашенных у заемщика в настоящее время, по сравнению с суммой дохода или дохода, ожидаемого каждый месяц.

У большинства кредиторов есть специальные формулы, которые они используют для определения приемлемости кредитоспособности заемщика. Ипотечные компании, например, используют соотношение долга к доходу, которое определяет ежемесячный долг заемщика как процент от его ежемесячного дохода.Высокое отношение долга к доходу воспринимается кредиторами как высокий риск и может привести к ухудшению или изменению условий погашения, которые будут стоить дороже в течение срока ссуды или кредитной линии.

Капитал

Кредиторы также анализируют уровень капитала заемщика при определении кредитоспособности. Капитал для заявки на получение бизнес-кредита состоит из личных инвестиций в фирму, нераспределенной прибыли и других активов, контролируемых владельцем бизнеса. Для заявок на получение ссуды для физических лиц капитал состоит из остатков на сберегательных или инвестиционных счетах.Кредиторы рассматривают капитал как дополнительное средство для погашения долгового обязательства в случае прекращения получения дохода или получения дохода, пока ссуда все еще находится в процессе погашения.

Банки предпочитают заемщика с большим капиталом, потому что это означает, что у заемщика есть некоторая доля участия в игре. Если речь идет о собственных деньгах заемщика, это дает им чувство собственности и дает дополнительный стимул не допускать дефолта по ссуде. Банки измеряют капитал количественно как процент от общей стоимости инвестиций.

Условия

Условия относятся к условиям самой ссуды, а также к любым экономическим условиям, которые могут повлиять на заемщика.Бизнес-кредиторы рассматривают такие условия, как сила или слабость экономики в целом и цель ссуды. Финансирование оборотного капитала, оборудования или расширения — частые причины, перечисленные в заявках на получение бизнес-кредита. Хотя этот критерий чаще применяется к заявителям-юридическим лицам, индивидуальные заемщики также анализируются на предмет их потребности в получении долга. Общие причины включают ремонт дома, консолидацию долга или финансирование крупных покупок.

Этот фактор является наиболее субъективным из пяти критериев кредитоспособности и оценивается в основном качественно.Однако кредиторы также используют некоторые количественные измерения, такие как процентная ставка по ссуде, основная сумма и срок погашения для оценки условий.

Персонаж

Характер относится к репутации или послужному списку заемщика в финансовых вопросах. Старая пословица о том, что прошлое поведение является лучшим предиктором будущего поведения, искренне придерживается кредиторов. У каждого есть своя собственная формула или подход к определению характера, честности и надежности заемщика, но эта оценка обычно включает как качественные, так и количественные методы.

Более субъективные из них включают анализ образования и стажа работы должника; вызов личных или деловых справок; и проведение личного собеседования с заемщиком. Более объективные методы включают проверку кредитной истории или рейтинга заявителя, которые агентства кредитной информации стандартизируют по общей шкале.

Хотя каждый из этих факторов играет роль в определении характера заемщика, кредиторы придают большее значение двум последним.Если заемщик плохо справлялся с прошлым погашением долга или имел предыдущее банкротство, его характер считается менее приемлемым, чем заемщик с чистой кредитной историей.

Залог

Личные активы, заложенные заемщиком в качестве обеспечения ссуды, называются залогом. Бизнес-заемщики могут использовать оборудование или дебиторскую задолженность для обеспечения ссуды, в то время как отдельные должники часто закладывают сбережения, автомобиль или дом в качестве залога. Заявки на получение обеспеченной ссуды рассматриваются более благосклонно, чем заявки на получение необеспеченной ссуды, потому что кредитор может получить актив, если заемщик перестанет производить платежи по ссуде.Банки количественно оценивают обеспечение по его стоимости, а качественно — по предполагаемой легкости его ликвидации.

Итог

Каждое финансовое учреждение имеет свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти критериев кредита является общим для заявок как на получение кредита для физических лиц, так и для предприятий. Для квинтета способность — по сути, способность заемщика генерировать денежный поток для обслуживания процентов и основной суммы кредита — обычно считается наиболее важной.Но кандидаты, имеющие высокие оценки в каждой категории, более склонны к получению более крупных кредитов, более низкой процентной ставки и более выгодных условий погашения.

Оценка и одобрение кредита | Inc.com

Связанные термины: Управление денежными потоками

Оценка и одобрение кредита — это процесс, который должен пройти бизнес или физическое лицо, чтобы получить право на получение ссуды или для оплаты товаров и услуг в течение длительного периода. Это также относится к процессам, предпринимаемым предприятиями или кредиторами при оценке запроса на кредит.Предоставление одобрения кредита зависит от готовности кредитора предоставить ссуду в условиях текущей экономики и от оценки этим же кредитором способности и желания заемщика вернуть деньги или заплатить за полученные товары — плюс проценты — своевременно . Как правило, малые предприятия должны запрашивать одобрение кредита для получения средств от кредиторов, инвесторов и поставщиков, а также предоставлять одобрение кредита своим клиентам.

ОЦЕНКА ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТА

В целом предоставление кредита зависит от уверенности кредитора в кредитоспособности заемщика.Кредитоспособность, которая включает в себя способность и готовность заемщика платить, является одним из многих факторов, определяющих кредитную политику кредитора. Кредиторы и кредиторы используют ряд финансовых инструментов для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Когда и кредитор, и заемщик являются предприятиями, большая часть оценки полагается на анализ баланса заемщика, отчетов о движении денежных средств, скорости оборачиваемости запасов, структуры долга, эффективности управления и рыночных условий. Кредиторы отдают предпочтение заемщикам, которые генерируют чистую прибыль сверх долговых обязательств и любых непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть.Ниже приведены некоторые факторы, которые кредиторы учитывают при оценке лица или бизнеса, ищущего кредит:

Кредитоспособность . История надежности, моральный облик и ожидания продолжения работы демонстрируют платежеспособность должника. Кредиторы предоставляют более выгодные условия тем, у кого высокий кредитный рейтинг, за счет более низкой балльной структуры и процентных расходов.

Размер долговой нагрузки . Кредиторы ищут заемщиков, доходность которых превышает требования графика платежей.Размер долга обязательно ограничен доступными ресурсами. Кредиторы предпочитают поддерживать безопасное соотношение долга к капиталу.

Размер кредита . Кредиторы предпочитают крупные ссуды, потому что административные расходы уменьшаются пропорционально размеру ссуды. Однако юридические и практические ограничения признают необходимость распределения риска либо путем предоставления большего количества ссуд, либо путем привлечения других кредиторов. Участвующие кредиторы должны иметь адекватные ресурсы для рассмотрения заявок на крупные займы.Кроме того, заемщик должен иметь возможность получить большую сумму денег.

Частота заимствования . Клиенты, которые являются частыми заемщиками, завоевывают репутацию, которая напрямую влияет на их способность обеспечить долг на выгодных условиях.

Срок действия обязательств . Кредиторы принимают на себя дополнительный риск по мере увеличения временного горизонта. Чтобы покрыть часть риска, кредиторы взимают более высокие процентные ставки по долгосрочным кредитам.

Социальные и общественные соображения .Кредиторы могут принять необычный уровень риска из-за общественного блага, связанного с использованием ссуды. Примеры могут включать банки, участвующие в жилищных проектах для малоимущих или программах бизнес-инкубаторов.

ПОЛУЧЕНИЕ УТВЕРЖДЕНИЯ КРЕДИТА ОТ КРЕДИТОРОВ

Многие малые предприятия вынуждены полагаться на ссуды или другие формы кредита для финансирования повседневных покупок или долгосрочных инвестиций в помещения и оборудование. Кредит — одна из основ американской экономики, и малые предприятия часто должны получать кредит, чтобы конкурировать.Чтобы установить полномочия для любого процесса утверждения кредита, от краткосрочных кредитов до долевого финансирования, малый бизнес должен иметь бизнес-план и хорошую кредитную историю. Компания должна показать, что может погасить ссуду по установленной процентной ставке. Он также должен продемонстрировать, что перспектива его типа бизнеса поддерживает запланированные будущие проекты и причины заимствования.

При подаче заявления на получение кредита владельцы малого бизнеса должны понимать, что потенциальные кредиторы — будь то банки, поставщики или инвесторы — будут стремиться оценить как свою способность, так и готовность выплатить причитающуюся сумму.Это означает, что кредитор изучит характер заемщика, а также его или ее способность вести успешный бизнес. Кредиторы также будут рассматривать размер необходимой ссуды, цель компании в получении средств и способы погашения. В идеале кредиторы, оценивающие малый бизнес на предмет утверждения кредита, хотели бы видеть актуальные бухгалтерские книги и бизнес-записи, большую клиентскую базу, историю своевременных выплат по обязательствам и адекватное страховое покрытие.

Процесс предоставления ссуд предприятиям регулируется Федеральной торговой комиссией (FTC) для обеспечения справедливости и гарантии недискриминации и раскрытия всех аспектов процесса.Управление малого бизнеса (SBA) издает серию брошюр и другой информации, предназначенной для помощи предприятиям в получении ссуд. Эти публикации дают бизнесу советы по ряду тем утверждения кредита, включая описание активов, подготовку бизнес-плана и определение того, какие вопросы следует ожидать и как подготовить ответы на эти вопросы.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ УТВЕРЖДЕНИЯ КРЕДИТА КЛИЕНТАМ

Утверждение кредита — это также то, что малый бизнес может предоставить своим клиентам, независимо от того, являются ли эти клиенты в основном индивидуальными потребителями или другими предприятиями.Процесс, с помощью которого малый бизнес предоставляет кредиты физическим лицам, регулируется рядом законов, находящихся в ведении Федеральной торговой комиссии, которые гарантируют недискриминацию и другие льготы. Эти законы включают Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливой кредитной отчетности, Закон о правде в кредитовании, Закон о справедливой практике взыскания долгов и Закон о справедливых и точных кредитных операциях.

Эксперты рекомендуют малому бизнесу разрабатывать кредитную политику, соответствующую общим целям компании.Другими словами, подход компании к предоставлению кредита должен быть таким же консервативным, как и подход компании к другим видам деятельности. Хотя предоставление кредита клиентам может предложить малому бизнесу ряд преимуществ и, по сути, является необходимой процедурой для многих типов предприятий, оно также сопряжено с рисками. Некоторые из недостатков предоставления клиентам кредита включают увеличение стоимости операций и связывание капитала, который можно было бы использовать в другом месте. Также существует риск понести убытки из-за неплатежей и уменьшения денежного потока до такой степени, что потребуется заимствование.Но предоставление кредита действительно дает преимущество создания прочной базы постоянных клиентов. Кроме того, заявки на получение кредита предоставляют важную информацию об этих клиентах, которую можно использовать в списках рассылки и рекламных мероприятиях. Кроме того, в розничной торговле покупатели в кредит менее озабочены ценами и склонны покупать больше товаров за один раз.

При разработке кредитной политики малые предприятия должны учитывать затраты, связанные с предоставлением кредита, и влияние, которое разрешение покупки кредита окажет на денежный поток.Прежде чем приступить к предоставлению кредитов клиентам, компании должны быть уверены, что могут поддерживать достаточный оборотный капитал для оплаты операционных расходов при сохранении дебиторской задолженности. Если малый бизнес все же решает предоставить кредит, он не должен просто придерживаться политики, типичной для его отрасли. Слепое использование той же кредитной политики, что и у конкурентов, не дает малому бизнесу никаких преимуществ и даже может оказаться вредным, если ситуация компании нетипична. Вместо этого малые предприятия должны разработать подробную кредитную политику, совместимую с их долгосрочными целями.

Решение о предоставлении кредита определенному клиенту должно оцениваться в индивидуальном порядке. Каждому малому бизнесу, который пытается решить эту проблему, необходимо собрать и оценить финансовую информацию, решить, предоставлять ли кредит и если да, то в каком размере, а также своевременно сообщить о своем решении клиенту. Как минимум, информация, собранная о заявителе на кредит, должна включать его имя и адрес, номер социального страхования (для физических лиц), банковские и / или торговые рекомендации, информацию о занятости и доходе (для физических лиц) и финансовую отчетность (для компаний).Цель состоит в том, чтобы оценить характер, репутацию, финансовое положение и сопутствующие обстоятельства заявителя.

Кредитные программы для бизнес-клиентов

У малых предприятий есть много возможностей для сбора информации о заявителях на получение кредита. В случае бизнес-клиентов отдел продаж малого бизнеса часто может собирать торговые рекомендации и финансовые отчеты от потенциальных клиентов. Малый бизнес также может связаться с местными юристами, чтобы узнать об арестах, претензиях или исках, ожидающих решения в отношении заявителя, и может нанять независимых бухгалтеров для проверки финансовой информации.Анализ долгов, активов и инвестиций компании может дать твердую картину ее кредитоспособности, особенно когда данные сравниваются с совокупностью компаний аналогичного размера в аналогичных отраслях. Важно отметить, что вся информация, собранная в процессе утверждения кредита, должна оставаться строго конфиденциальной.

Кредитные программы для индивидуальных потребителей

Бюро потребительского кредитования — полезный ресурс для малых предприятий при оценке кредитоспособности индивидуальных клиентов.Эти бюро хранят записи об опыте потребителей с банками, розничными торговцами, врачами, больницами, финансовыми компаниями, автомобильными дилерами и т. Д. Они могут предоставить эту информацию в форме компьютеризированного кредитного отчета, часто с взвешенной оценкой. Тем не менее, в отчетах кредитных бюро есть некоторая вероятность ошибки, поэтому малым предприятиям не обязательно использовать их в качестве единственного источника информации о потребительских кредитах. Также важно отметить, что кредит, предоставляемый потребителям, регулируется федеральным законом «Правда в кредитовании», а также рядом других федеральных законов.

Многие малые предприятия, особенно в розничной торговле, предпочитают участвовать в основных планах кредитных карт. Разрешение клиентам расплачиваться кредитными картами дает предприятиям ряд преимуществ. Поскольку большинство крупных предприятий розничной торговли предоставляют эту услугу клиентам, прием кредитных карт помогает малым предприятиям конкурировать за новых клиентов и удерживать старых. Кроме того, у клиентов часто возникает соблазн потратить больше, когда им не нужно платить наличными. Удобство покупок с помощью кредитной карты также может привлечь новые деловые люди от путешественников, которые не хотят носить с собой большие суммы наличных денег.Наконец, программы кредитных карт позволяют малым предприятиям получать платежи быстрее, чем при использовании системы индивидуальных кредитных счетов. Основным недостатком участия в планах кредитных карт является стоимость, которая может включать оборудование для считывания и проверки карт, сборы и процент от продаж. Кредитные карты также облегчают клиентам возврат товаров или отказ от оплаты товаров, которыми они недовольны. Тем не менее, в наш технологический век немногие предприятия малого бизнеса (или крупные, если на то пошло) могут позволить себе отказаться от участия в каком-либо плане кредитной карты.

Другой распространенный вид потребительского кредита — это рассрочка, которую обычно предлагают продавцы товаров длительного пользования, таких как мебель или техника. После утверждения кредита покупатель вносит авансовый платеж и принимает товар, а затем производит ежемесячные платежи для погашения остатка. Первоначальный взнос всегда должен быть достаточно большим, чтобы покупатель чувствовал себя владельцем, а не съемщиком, а платежи должны быть рассчитаны по времени, чтобы предмет окупался быстрее, чем он может обесцениться от использования.Товар выступает в качестве залога и может быть возвращен в случае неуплаты. Хотя планы рассрочки могут ограничить капитал малого бизнеса на относительно длительный период времени, можно передать такие контракты компании, занимающейся финансированием продаж, за наличные.

БИБЛИОГРАФИЯ

Андерсон, Роджер. «Награды за то, как вы управляете своей учетной записью». Новый Государственный деятель (1996) . 18 сентября 2000г.

Finegold, Мартин. «Кредит там, где он должен». Денежный маркетинг .8 июня 2000г.

Грин, Чарльз Х. Ссудная книга SBA . Адамс Медиа, 2005.

«Монитор денег». Деньги . 1 марта 2000 г.

Prince, C.J. «Предоставление кредита вашим клиентам может быть благом для вашего бизнеса, но только в том случае, если вы будете делать это разумно». Предприниматель . Апрель 2004 г.

Сискос, Екатерина. «Яркие новые тропы». Журнал личных финансов Киплингера . Январь 2000г.

Федеральная торговая комиссия США. Руководство по созданию лучшей кредитной истории .нет данных

5 критериев кредита — обзор, факторы и важность

Что такое 5 критериев кредита?

«5 критериев кредита» — это обычная фраза, используемая для описания пяти основных факторов, используемых для определения кредитоспособности потенциального заемщика. Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита, а также для определения процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков. Кредитный отчет предоставляет исчерпывающий отчет об общей задолженности заемщика, текущих остатках и текущей части долгосрочной задолженности Текущая часть долгосрочной задолженности — это часть долгосрочной задолженности, которая подлежит погашению в течение года.Долгосрочная задолженность имеет срок погашения, кредитные лимиты и историю дефолтов и банкротств, если таковые имеются.

Краткое описание:

• «5 критериев кредита» — это обычная фраза, используемая для описания пяти основных факторов, используемых для определения кредитоспособности потенциального заемщика.
• 5 критериев кредита относятся к характеру, мощности, обеспечению, капиталу и условиям.
• Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли заявитель право на получение кредита, а также для определения процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков.

5 Cs of Credit — Character

Характер — это наиболее полный аспект оценки кредитоспособности. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным. Предпосылка состоит в том, что послужной список физического лица в управлении кредитом и совершении платежей указывает на его «характер», имеющий отношение к кредитору, я.е., их склонность к своевременному погашению кредита. Прошлые дефолты предполагают халатность или безответственность, которые являются нежелательными чертами характера.

Ввиду степени специализации, необходимой для составления подробного списка кредитной истории человека, финансовые посредники, такие как рейтинговые агентства или банки, предоставляют рейтинговые услуги. В отчетах, составленных разными организациями, может быть определенная степень расхождения. Они включают имена прошлых кредиторов, тип предоставленного кредита, график платежей, непогашенные обязательства и так далее.

В некоторых случаях кредитные рейтинги могут быть присвоены для численного выражения кредитоспособности. Распространенным стандартом является оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или кредитор ссужает им деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту, который объединяет данные бюро кредитной отчетности, т.е.е., Experian, Equifax и TransUnion — и рассчитывает кредитный рейтинг человека. Высокий балл означает меньший риск для кредитора.

5 Cs of Credit — Capacity

Способность заемщика погасить ссуду является необходимым фактором для определения подверженности риску кредитора. Размер дохода, стаж работы и текущая стабильность работы указывают на способность выплатить непогашенный долг. Например, владельцев малого бизнеса с нестабильными денежными потоками можно считать заемщиками с «низкой емкостью».Другие обязанности, такие как поступление в колледж детей или неизлечимо больных членов семьи, также учитываются при оценке будущих платежных обязательств.

Отношение долга к доходу (DTI) предприятия Отношение долга к доходу (DTI) Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель, используемый кредиторами для определения способности заемщика оплачивать свои долги и уплачивать проценты, т.е. отношение текущей задолженности к текущим доходам (до налогообложения) может быть оценено. Обеспечение не считается справедливым показателем для количественной оценки дееспособности, поскольку оно ликвидируется только тогда, когда заемщик не может погасить основную сумму ссуды, т.е.е., в худшем случае кредитной операции. Более того, в случае необеспеченных кредитов, таких как кредитные карты, залог не декларируется.

5 Cs кредита — Обеспечение

При оценке на предмет обеспеченного продукта, такого как автокредит или жилищный заем, заемщики должны заложить определенные активы под своим именем в качестве залога. Они могут включать в себя основные средства, такие как право собственности на земельный участок или финансовые активы, а также ценные бумаги, такие как облигации.

Стоимость обеспечения оценивается путем вычета стоимости текущих кредитов, обеспеченных тем же активом.Оставшийся капитал показывает истинную стоимость обеспечения для заемщика. Оценка ликвидности обеспечения также зависит от типа актива, его местонахождения и потенциальной ликвидности.

5 Cs of Credit — Capital

Capital представляет собой общий пул активов под именем заемщика. Он представляет собой вложения, сбережения и активы, такие как земля, драгоценности и т. Д. Ссуды в основном выплачиваются за счет общего дохода домохозяйства; капитал — это дополнительная гарантия на случай непредвиденных обстоятельств или неудач, таких как безработица. Безработица. Безработица — это термин, относящийся к лицам, которые трудоспособны и активно ищут работу, но не могут найти работу.Включено в это.

5 Cs of Credit — Условия

Условия относятся к особенностям любой кредитной операции, например, к основной сумме или процентной ставке. Кредиторы оценивают риск на основе того, как заемщик планирует использовать деньги в случае их получения.

Также учитываются другие внешние характеристики, такие как состояние экономики, преобладающие федеральные процентные ставки, отраслевое законодательство и политические изменения. Характеристики не являются индивидуальными, поскольку заемщик не может повлиять на них.Тем не менее, они указывают уровень риска, связанного с определенной инвестицией. Например, во время рецессии даже заемщики с рейтингом FICO 700+ могут не иметь доступа к кредиту.

Дополнительные ресурсы

• Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном
• Анализ кредитного рейтинга Анализ кредитного рейтинга Анализ кредитного рейтинга это процесс, с помощью которого разные компании оценивают кредитный рейтинг отдельного лица или компании, чтобы определить, насколько кредитоспособна организация.Кредитный рейтинг важен, потому что он учитывает, сколько раз кредит был использован и насколько эффективно он был возвращен.
• Емкость долга Емкость долга Емкость долга означает общую сумму долга, которую компания может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.

  SHS Web of Conferences 2, 00009 (2012)

  DOI: 10.1051 / shsconf / 20120200009

  C

   Принадлежит авторам, опубликовано EDP Sciences, 2012

  Оценка кредитоспособности заемщика как

  важное условие повышения эффективности

  кредитных операций

  A. Chaplinska

  A. Chaplinska

  Даугавпилсский университет, Латвия

  Аннотация. В данном исследовании, анализируя трудности эффективности кредитных операций коммерческих банков,

  автор уделил особое внимание таким вопросам, как процесс управления и оценки кредитоспособности

  заемщиков, а также формирование кредитного портфеля в нестабильных условиях. условия экономики.

  Основной риск формирования кредитного портфеля коммерческого банка составляет кредитный риск. В нынешней ситуации в Латвии

  , когда в предкризисные годы коммерческие банки резко увеличивают объемы своих кредитных портфелей

  , основной проблемой для них является баланс прибыльности кредитного портфеля

  и качества. Здесь, если не работают механизмы саморегулирования рынка, может помочь только эффективная надзорная система

  .Латвия — одна из первых стран Восточной Европы, в которой создано и начало работу объединенное учреждение

  по надзору за рынком финансов и капитала, что также является

  шагом в направлении развития, безопасности и стабильности. кредитного рынка. Анализируя формирование

  кредитного портфеля латвийских коммерческих банков в нестабильных экономических условиях, исследуя

  статистических данных Банка Латвии и Комиссии рынка финансов и капитала, автор сделал

  выводы, что во время кризиса За этот период снизились как физический объем кредитных портфелей латвийских

  коммерческих банков, так и их качество и прибыльность, вместе с быстрым увеличением объема просроченных платежей по кредитам на

  .В этой ситуации автор рекомендует обратить особое внимание

  на более эффективное управление качеством выдаваемых кредитов без существенного уменьшения объема самих

  кредитных портфелей. В свою очередь, для эффективного управления качеством выдаваемых кредитов необходимо

  использовать результаты местных исследований, не полагаясь особо на зарубежные исследования, которые относятся к

  конъюнктуре других рынков, специфичности другая экономика и другое время.

  Ключевые слова: заем, заемщик, кредитоспособность, кредитор, банк

  Кредит обеспечивает непрерывность текущей хозяйственной деятельности предприятий, дает возможность предприятиям осуществлять

  операционной деятельности без нарушения платежного цикла. Банки должны иметь полное представление

  обо всех аспектах финансово-экономической деятельности предприятий, чтобы расширять и укреплять клиентскую базу

  .

  В современных условиях риск невозврата кредита особенно высок в силу многих факторов.Фактическое финансовое положение некоторых предприятий

  нельзя было считать кредитоспособным. Однако работа

  в рыночных условиях немыслима и неэффективна без привлечения средств для покрытия потребностей в финансовых ресурсах

  . Многие предприятия, независимо от формы собственности, имеют ограниченный капитал

  , который не позволяет им продавать свою работу на основе своего капитала, что, в свою очередь, создает потребность в

  для перехвата кредитных ресурсов и их использования.В процессе проведения кредитной стратегии на уровне

  конкретного заемщика для банка важно определить его надежность. На первый план выходит необходимость обоснования экономических методов управления кредитными операциями

  , ориентированных на экономические границы кредита

  . Это позволит избежать кредитных рисков, неэффективных с точки зрения

  денежного обращения, обеспечить своевременное и полное погашение кредитов, что необходимо для улучшения использования материальных и финансовых ресурсов

  .

  Отсутствие теоретической и методологической зрелости этих вопросов требует создания механизма и методов

  для количественной и качественной оценки кредитоспособности предприятий для

  Это статья в открытом доступе, распространяемая в соответствии с условиями лицензии Creative Commons Attribution License 2.0. , который разрешает неограниченное использование, распространение и воспроизведение

  на любом носителе при условии правильного цитирования оригинальной работы.

  Статья доступна по адресу http: // www.shs-conferences.org или http://dx.doi.org/10.1051/shsconf/20120200009

  Использование альтернативных данных для оценки кредитоспособности

  Без кредита практически невозможно купить дом или начать бизнес. Люди сталкиваются с препятствиями при получении кредита или вынуждены платить больше за кредит по нескольким причинам. У некоторых людей в кредитном отчете есть отрицательные моменты, такие как запись о просроченных платежах. У других людей возникают проблемы с документированием своего дохода.

  Третьи не имеют кредитной истории или кредитной истории, слишком малочисленной или «тонкой» для создания кредитного рейтинга.Эта проблема затрагивает примерно 45 миллионов американцев и чаще затрагивает потребителей афроамериканского и латиноамериканского происхождения, а также потребителей с низкими доходами.

  Некоторые кредиторы и компании, занимающиеся финансовыми технологиями («финтех»), стремятся использовать альтернативные формы данных и новые методы анализа этих данных для оценки кредитоспособности заявителя. Эти нововведения могут расширить доступ к кредитам, особенно для людей с небольшой кредитной историей. Но, как и любое новшество, тоже могут быть риски и непредвиденные последствия.

  Мы изучаем перспективы и недостатки этих инноваций, а также шаги, предпринимаемые игроками на этом рынке, чтобы воспользоваться преимуществами и снизить риски.

  Что такое альтернативные данные и какие виды кредиторы могут использовать?

  На потребительском финансовом рынке альтернативные данные относятся к информации, используемой для оценки кредитоспособности, которая обычно не является частью кредитного отчета. Некоторые примеры включают:

  • Арендные платежи
  • Платежи за мобильный телефон
  • Платежи за кабельное телевидение
  • Информация о банковском счете, такая как депозиты, снятие средств или переводы

  Другие типы альтернативных данных могут иметь отношение к меньшему тесно связано с финансовым поведением человека, например с образованием или профессией этого человека.Некоторые кредиторы даже рассматривали возможность использования данных из социальных сетей и способов взаимодействия человека с веб-сайтом.

  Каковы плюсы и минусы использования альтернативных данных?

  Использование альтернативных данных может помочь расширить ответственный доступ к кредитам среди примерно 45 миллионов человек, у которых отсутствует традиционный кредитный рейтинг. Например, кто-то, у кого нет истории погашения ссуды в своем кредитном отчете, может регулярно оплачивать другие счета или регулярные платежи. Эти истории оплаты счетов могут продемонстрировать некоторым кредиторам, что лицо выплатит долг в соответствии с договоренностью.Мы рассмотрим другие потенциальные преимущества использования альтернативных данных, в том числе:

  • Улучшенные оценки кредитоспособности. Например, некоторые кредиторы могут не предоставлять ссуду лицу с кредитным рейтингом менее 620. Некоторые из этих кредиторов могут быть готовы сделать это, если они смогут определить, какие люди с меньшей вероятностью не выполнят кредит, глядя на другие источники данные.
  • Более своевременная информация. Данные, традиционно используемые кредиторами, часто не отражают последние действия человека.Альтернативные данные могут предоставить более актуальную информацию в режиме реального времени.
  • Лучшее обслуживание и удобство. Некоторые виды альтернативных данных, например информация о банковском счете в Интернете, могут позволить кредиторам автоматизировать задачи, которые выполняются вручную в процессе утверждения ссуды. Эта автоматизация может ускорить процессы подачи заявок или избежать субъективных интерпретаций, которые иногда могут привести к различиям в обращении или противоправной дискриминации.
  • Снижение затрат. Использование альтернативных данных могло бы снизить затраты для кредиторов и, в свою очередь, принести пользу потребителям за счет снижения цен.

  Мы также изучим возможные подводные камни при использовании и анализе альтернативных источников информации, в том числе:

  • Неточная или неполная информация. Хотя традиционные данные также могут быть неточными, некоторые типы альтернативных данных могут быть более подвержены ошибкам, если стандарты, регулирующие эти данные, отличаются или слабее, чем стандарты, регулирующие традиционные данные.Потребители могут не иметь доступа к некоторым типам альтернативных данных или просматривать их. Это может помешать потребителям найти и исправить любые неточности.
  • Трудности в достижении хорошей репутации. Традиционные кредитные факторы в значительной степени зависят от финансового поведения человека. Некоторые альтернативные данные могут не иметь отношения к собственному финансовому поведению человека, и использование этих данных может затруднить людям улучшение своей кредитоспособности. Людям, ищущим кредит, также может быть труднее объяснить альтернативные кредитные факторы.
  • Непредвиденные побочные эффекты. Использование альтернативных данных может наказывать или вознаграждать определенные группы или поведение способами, которые трудно предсказать. Например, военнослужащие могут часто перемещаться, и это может создать ложное впечатление нестабильности, которая может повлиять на то, могут ли они получить доступ к кредитам.
  • Возможность дискриминации. Использование альтернативных данных может представлять больший риск незаконной дискриминации, если новые переменные или факторы более тесно связаны с фактором, который не может быть использован в соответствии с законом (например, раса, этническая принадлежность или пол).

  Как люди могут узнать, когда альтернативные данные используются для принятия решений о них на потребительском финансовом рынке?

  Хороший вопрос. Кредиторам, возможно, потребуется сообщить вам наиболее важные причины, по которым они отклонили вашу заявку на кредит. Им также может потребоваться сообщить вам, кто предоставил информацию о вас (и как с ними связаться), ваш кредитный рейтинг и ключевые факторы, которые могли снизить ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на ссуду, кредиторы могут запросить нетрадиционную информацию в заявке или попросить у вас разрешение на доступ к альтернативным источникам информации, например, к информации о транзакции вашего банковского счета.Это несколько способов узнать, какие типы данных используют кредиторы для принятия решений.

  Чем занимается CFPB

  Сегодня мы выпустили Запрос на информацию, который ищет информацию об альтернативных данных и методах, используемых для анализа этих данных. Мы стремимся получить отзывы общественности о преимуществах и рисках использования альтернативных источников данных при принятии решений о кредитовании. Мы также заинтересованы в поощрении способов предоставления доступного и ответственного кредитования большему количеству людей, в то же время обеспечивая, чтобы компании играли по одним и тем же правилам, чтобы к потребителям относились справедливо и защищали их.

  Добавьте свой голос

  • У вас мало или совсем нет кредитной истории?
  • Были ли у вас проблемы с кредитом на строительство?
  • Удалось ли вам получить кредит, дополнив свою кредитную историю другой информацией? Какую информацию кредитор запросил или рассмотрел для дополнения вашей кредитной истории?
  • Были ли вы проверены на кредитоспособность или вам было отказано в кредите и вы не понимали, как и почему были использованы определенные типы информации?

  К вам относится какой-либо из этих вопросов? Нам нужны ваши отзывы.

  Чтобы увидеть и ответить на весь спектр интересующих нас вопросов, посетите наш официальный запрос информации.

  Что такое кредитоспособность — как проверить с помощью 5 кредитных карт

  Использование 5C кредита для определения кредитоспособности

  Кредитоспособность — одно из основных понятий в бизнес-кредитовании, независимо от того, являетесь ли вы компанией, ищущей бизнес-кредит, или компанией, рассматривающей возможность предоставления кредитной линии клиенту.

  Кредитоспособность — это то, как компания оценивается или рассматривается другой компанией, чтобы определить, является ли она «кредитоспособной». Если вы представляете компанию, ищущую кредитную линию, представьте, как ваши поставщики могут рассматривать вас и что их беспокоит при рассмотрении вопроса о том, следует ли и как сотрудничать с вашей компанией. В большинстве случаев все сводится к следующему: способна ли ваша компания оплатить счет полностью, вовремя и в срок?

  Большинство компаний, предоставляющих бизнес-кредит, имеют набор критериев, которые они используют для определения кредитоспособности клиента.Эти критерии могут быть как субъективными, так и объективными. Субъективные критерии могут включать такие вещи, как то, кажется ли клиенту простым в работе или выглядит ли он честным и заслуживающим доверия по телефону или лично. Объективные критерии, как правило, включают такие вещи, как то, показывает ли ваша финансовая отчетность, что у вас достаточный денежный поток для оплаты счета, или ваши торговые ссылки показывают, что ваша компания ранее производила платежи вовремя.

  Одна из самых известных формул для определения кредитоспособности — это «5C кредита»: емкость, капитал, характер, залог и условия.Прочитав о кредитах 5C, представьте еще раз, как ваша компания может быть воспринята поставщиком, оценивающим вас на предмет торгового кредита.

  5Cs кредита

  Вместимость — Каковы финансовые возможности предприятия для оплаты счетов? Достаточно ли у него денежных средств? Он обременен долгами? В заявках на получение бизнес-кредита обычно просят заявителя предоставить банковские справки, торговые рекомендации и финансовую отчетность. Эти документы покажут платежеспособность заявителя.Если заявитель не может предоставить финансовые отчеты или рекомендации, кредитным менеджерам необходимо будет найти другие способы оценки платежеспособности компании. Многие обращаются к бизнес-кредитным отчетам, которые содержат баллы и рейтинги, которые могут выявить потенциальный кредитный риск.

  Капитал — Капитал описывает финансовые и нефинансовые активы, которыми владеет бизнес, а также сумму денег, которую владельцы бизнеса вложили в свою компанию. Если финансовые активы, перечисленные в финансовом отчете, демонстрируют рост (например, владение автопарком вместо аренды), это может означать более низкий риск неплатежа.Конечно, наличие финансового отчета помогает кредитному менеджеру оценить силу капитала соискателя кредита.

  Некоторые отрасли более капиталоемкие, чем другие, и именно здесь нефинансовые активы, включая недвижимость, инвентарь, машины и другое оборудование, могут быть полезны при определении кредитоспособности. Те отрасли, которые требуют крупных вложений в инвентарь и оборудование, могут показаться более рискованными, чем те, которые работают с меньшими накладными расходами, но именно здесь в игру вступает опыт кредитного менеджера.Их знание различных отраслей и тенденций может помочь оценить финансовую устойчивость.

  Персонаж — Кредитные менеджеры используют суждение о характере, чтобы помочь определить, кажется ли заявитель готовым выплатить свой долг. Торговые ссылки, платежные реквизиты и чистая юридическая история в кредитном отчете бизнеса помогают проиллюстрировать характер. В остальном характер субъективен, и многие считали его самой важной буквой «С». До того, как кредитные решения были автоматизированы, кредитные специалисты уделяли большое внимание характеру заявителя и профессиональным отношениям между клиентом и кредитным менеджером.Если бы они хорошо знали бизнес своих клиентов, они были бы более склонны работать с этим клиентским аккаунтом во времена медленных платежей. Клиент, который не отвечает на телефонные звонки или электронные письма, может в конечном итоге получить счет-фактуру, что может снизить шансы компании на будущие запросы на кредит.

  Обеспечение — Кандидатов с сомнительной кредитной историей могут попросить предоставить залог для обеспечения своих долговых обязательств по высокой кредитной линии, как и любой другой тип ссуды.Здесь инвентарь, машины и другое оборудование, отмеченные в разделе «Капитал как активы», могут использоваться в качестве обеспечения. Хотя обеспечение компенсирует риск кредитора, важно помнить, что компании скорее разработают план платежей со своими клиентами, чем попытаются изъять актив в рамках процесса взыскания.

  Условия — Условия позволяют кредитному менеджеру взглянуть на общую картину и рассмотреть экономические условия в отрасли заявителя, его конкуренцию и его географическое положение, и это лишь некоторые из них.Например, две компании одной отрасли и одинакового размера обращаются за кредитной линией, но одна расположена в городе с процветающим спросом, а другая — на меньшем рынке и в течение многих лет теряет клиентов из-за конкуренции. Кажется, что у процветающей компании низкий уровень риска, но у другой компании может быть потенциал роста, если она недавно изменила свою бизнес-стратегию с учетом воздействия на конкуренцию. Отступление назад и рассмотрение условий и возможностей для роста на макроуровне позволяет кредитным менеджерам принимать более взвешенные решения о рисках.

  .

  No related posts.