Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица

Кредитоспособность заемщика – физического лица.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Анализ кредитоспособности заемщика – оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование этого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства т.п.

В системе скоринга используется несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика.

Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен.

Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня или нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.

В число важнейших переменных, используемых в подобных системах входят:

- рейтинги кредитного бюро

- сведенья о семейном положении

-сведенья о числе иждивенцев

-наличие дома в собственности

-уровень дохода

-наличие домашнего телефона

-количество и вид банковских счетов

-род занятий и продолжительность работы на последнем месте

основополагающая идея применения балльной оценки кредита: способность банка вычленить финансовые экономические и и мотивационные факторы, обуславливающие отличие «хороших» кредиторов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являющихся в прошлом заемщиками.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). По получению суммы набранного бала сотрудник решает можно ли выдать клиенту кредит.

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки. В Сбербанке платежеспособность заемщика определяется:

Р= Дч * К * Т

Дч- чистый среднемесячный доход (за 6 месяцев) с вычетом всех обязательных платежей

К –коэффициент зависящий от Дч, и именно К=0,3 при Дч эквиваленте до 500$ США К=0,4 при Дч от 501$ до 1000$ США, К=0,5 при Дч свыше 2000$ США

Т- срок кредитования (в мес.)

Доход в долларовом эквиваленте:

Дч= доход (руб.)\ курс $ США, установленный на момент обращения заявителя в банк.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в 2 этапа:

1.определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента:

S= Р\ 1+годовая % ставка * срок кредитования (в месяцах)

2. полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Бальная система оценки индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обуславливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства. Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

1-й этап. Сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. По результатам заполненной заемщиком анкеты подсчитывается количество набранных заемщиков баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест - анкетой передается заемщику.

2-й этап является шагом для осуществления комплексного анализа кредита физ. Лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по след критериям:

-характер клиента (пол, возраст, брачный статус, дети, место проживании, количество лет, проживания по данному адресу, занятость ит.д.)

-финансовые возможности клиента

-достаточность незаложенного имущества клиента

-обеспечение кредита

-условия кредитования

в каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме всех критериев.

infopedia.su

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц — Мегаобучалка

Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.

Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности.

По результатам расчета этих показателей банк делает заключение о классе кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, который, в свою очередь, зависит от класса каждого рассчитанного показателя. Определенная сложность в отнесении клиента к тому или иному классу кредитоспособности возникает в случае значительной разбежки в уровнях фактических значений коэффициентов. Поэтому банки используют рейтинговую оценку, в основе которой лежит следующий принцип: банки самостоятельно определяют круг наиболее значимых с их точки зрения показателей и присваивают им определенный вес (в баллах или процентах). В дальнейшем класс кредитоспособности заёмщика принимается банками во внимание при разработке шкалы процентных ставок, определении условий и режима кредитования, оценке качества кредитов, составляющих кредитный портфель банка.

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц

При кредитовании физических лиц также проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке.

Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.

№ 8. 4. Принципы организации системы расчетов на предприятии

Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения.

Между предприятиями, учреждениями и организациями расчеты производятся безналично. Безналичные расчеты ведутся путем перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика на счет получателя с помощью различных банковских операций (кредитных и расчетных), замещающих наличные деньги в обороте. При этом посредником при расчетах между предприятиями и организациями выступают соответствующие учреждения банков (государственные и коммерческие).

Безналичные расчеты за товары и услуги, а также в связи с финансовыми обязательствами осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов.

Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия — получателя средств в том же или другом одногородном или иногороднем учреждении банка.

Платежное требование-поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании приложенных к нему отгрузочных и товарных документов стоимость поставленных по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг.

Инкассо — это банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает причитающиеся ему денежные средства от других предприятий и организаций на основе расчетных, товарных и денежных документов. При инкассовой услуге банк поставщика сам пересылает платежные требования-поручения в банк плательщика через органы связи спецпочтой.

Чек— письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки— это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя).

Аккредитив — это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов.

Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа-векселя.

Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме. Прием наличных денег предприятиями при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин. Прием наличных денег кассами предприятий производится по приходным кассовым ордерам, подписанным главным бухгалтером или лицом на это уполномоченным письменным распоряжением руководителя предприятия. О приеме денег выдается квитанция к приходному кассовому ордеру за подписями главного бухгалтера или лица, на это уполномоченного, и кассира, заверенная печатью (штампом) кассира или оттиском кассового аппарата. Выдача наличных денег из касс предприятий производится по расходным кассовым ордерам или надлежаще оформленным другим документам (платежным ведомостям (расчетно-платежным), заявлениям на выдачу денег, счетам и др.) с наложением на этих документах штампа с реквизитами расходного кассового ордера. Все поступления и выдачи наличных денег предприятия учитывают в кассовой книге.

megaobuchalka.ru

Особенности оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц.

При оценке кредитоспособности заёмщиков – физлиц банки изучают следующие критерии:

Финансовый критерий кредитоспособности предполагает изучение доходности заёмщика на основе справки 2-НДФЛ о доходах за последние полгода. Банки, как правило, рассчитывают специальный коэффициент кредитоспособности как соотношение . В числителе – с процентами. В знаменателе: разница суммы доходов минус ежемесячные обязательные платежи (квартира, коммуналка, телефон, страховка и т.д.). Предельным является на уровне 30%. Данный коэффициент позволяет оценить, насколько погашение кредита заёмщиком будет обременительным с учётом его доходности.
Социальный. В специальной анкете заёмщика социальные критерии разбиваются на следующие показатели:
1. Возраст заёмщика.
2. Семейное положение
3. Количество иждивенцев
Профессиональный
1. Длительность работы на конкретном месте
2. Профессия
3. Сфера занятости
Имущественный
1. Наличие недвижимости в собственности
2. Наличие автомобиля
Специальный банковский
1. Информация кредитных бюро, либо самого банка о кредитной истории заёмщика
2. Наличие счета (счетов) в банке
3. Наличие банковских карт (разных банков)

В рамках каждого критерия банки определяют набор показателей и по каждому конкретному показателю устанавливают диапазон допустимых значений в баллах. В итоге рассчитывают суммарный балл, от которого зависит принятие решений по кредиту и конкретные условия кредитования.

Таким образом, в процессе оценки кредитоспособности заёмщика-физлица на основе кредитного скоринга изучается поведение заёмщика, стиль его жизни. Из этого делаются выводы об уровне благонадёжности заёмщика, его стабильности во всех сферах (места жительства, работы, получение доходов и так далее).

Принципы деятельности банков. Банковская прибыль и её источники.

Банки в не зависимости от направления деятельности, специализации, масштабов – это экономически самостоятельные, независимые структуры по отношению к регулирующим органам. Это выражается в том, что каждый банк самостоятельно выбирает кредитную, депозитную, процентную политику, перечень операций и т.д.
Деятельность банков регулируется ЦБР: ЦБР использует как прямые (инструкции, запреты, ограничение на выполнение операций, на открытие филиалов), так и косвенные инструменты (ставка рефинансирования, ключевая ставка, минимальные резервные требования, обязательные нормативы ликвидности, достаточности.
Банк строит свою деятельность в рамках привлеченных ресурсов – занимают основную часть пассивов (~ 80% всех пассивов), поэтому он должен стремиться рационально использовать эти ресурсы, поддерживать ликвидность и платежеспособность
Банк функционирует на основе коммерческого расчета, означающего, что расходы покрываются доходами и обеспечивают прибыль. Получение прибыли является важнейшей целью банка. Прибыль банку обеспечивают, прежде всего, активные операции, а так же комиссионно-посреднические.

На поверхности явления, прибыль банка можно рассматривать как банковскую маржу. Чтобы более глубоко понять природу банковской прибыли, мы рассмотрим состав доходов банка и состав расходов банка.

Доходы банка можно рассмотреть в разрезе банковских операций:

Доходы от кредитных операций (проценты, полученные от размещенных ресурсов физ лицам, юр лицам, а так же размещенных на межбанковском рынке) – 50-60%
Доходы от инвестиционных операций (проценты, дивиденды от вложений в ценные бумаги)
Доход от лизинга
Доход от долевого участия в капиталах других организаций – обычно много места не занимает
Доходы от комиссионно-посреднических и доверительных операций (комиссионные вознаграждения за такие услуги – купля-продажа ценных бумаг, иностранной валюты для клиентов, комиссия от расчетно-кассового обслуживания, открытие счетов, осуществление переводов средство, доход от консультационных, информационных услуг и т.д.)
Прочие доходы (доходы от переоценки вложений в ценные бумаги, иностранную валюту, курсовые разницы, доход от размещенных ресурсов в центральном банке на депозитном счете, либо в других банках)

Расходы банка можно рассмотреть по экономическому содержанию:

Расходы в виде начисленных и уплаченных процентов вкладчикам физ лицам и юр лицам. А так же в виде процентов по долговым ценным бумагам, выпущенным – существенное место занимает в расходах
Расходы, связанные с содержанием банковского аппарата (выдача з/п)
Эксплуатационные расходы (расходы на поддержание функционирования банка – ремонты, амортизация)
Расходы, связанные с формированием страховых резервов на возможные потери
Уплата налогов и ССВ

Прибыль=доходы - расходы и она распределяется так же как и у всех других организаций, прежде всего в бюджет уплата налога на прибыль. Она направляется на формирование фондов целевого назначении на цели развития банка.

studfiles.net

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

В настоящее время среди ведущих экономистов финансовых учреждений до сих пор нет однозначно единого мнения по вопросу, так что же такое кредитоспособность. Одни экономисты признают, то, что кредитоспособность заемщиков есть нечто иное, как возможность в срок и в полном объеме рассчитаться с кредитной организацией в соответствии с кредитным договором. Мнение же их оппонентов обусловлено не только возможностью заемщика в полном объеме осуществлять погашение своих долгов, но и наличие у потенциального заемщика готовности к этому, т.е. наличие желания погашать кредит в соответствии с графиком погашения, а он в свою очередь является неотъемлемой частью кредитного договора. Существует также второй подход, который применяется обычно в западной банковской практике, данный подход делает оценку клиента на тот фактор, достоин ли гражданин, обратившийся за кредитом стать клиентом банка.

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на практике всегда осуществляется до решения вопроса о возможном кредитовании и разъяснения условий кредитования заемщику. Благодаря такой оценки кредитоспособности, финансовые учреждения имеют возможность свести к минимуму кредитный риск, который всегда сопровождается при кредитовании клиента.

При решении вопроса о кредитовании физического лица банковские структуры в обязательном порядке проводят процедуру оценки их кредитоспособности, которая в свою очередь может включать в себя, как учитываемый уровень дохода потенциального заемщика, так и его кредитную историю. Также в последнее время банки используют зачастую стандартизированную скоринговую оценку – программа, принимающая решение о возможном кредитовании при внесении в нее определенных данных клиента.

Если происходит оценка уровня дохода заемщика на предмет его кредитоспособности, то применяется основа – это данные о доходах клиента, исходя из предоставленной справки с места работы или налоговой декларации, если это индивидуальный предприниматель, затем происходит корректировка с учетом аннуитетных платежей с применением коэффициента риска банка.

При изучении кредитной истории анализ строится на основании полученной информации, как потенциальный заемщик в прошлом осуществлял погашение кредитных обязательств в иных кредитных организациях. В настоящее время существуют на основе кредитных историй – так называемые национальные кредитные бюро.

Скоринговая оценка представляет собой программу, учитываемую как статистическую модель математическое применение. Благодаря этому происходит определение на наличие вероятности возврата кредита данным заемщиком. Если рассматривать самую простую модель скоринговой программы. Она будет представлять взвешенные определенные характеристики, в результате которых происходит формирование интегрального показателя. Такой показатель проходит сравнение с установленным числовым порогом. Он в свою очередь представляет линию безубыточности. И расчет происходит путем решения, сколько потребуется в среднем клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы произошла компенсация убытков от одного кредитного должника. При применении скоринга кредит получит тот клиент, у которого интегральный показатель будет выше установленной линии.

В завершение следует отразить тот факт, что скоринг не отвечает на главный вопрос при образовавшейся задолженности – почему клиент банка не платит. Такая программа лишь только выделяет те характеристики, которые связаны с надежностью клиентов или ненадежностью, учитывается также возраст заемщика, определенная профессия, какое образование у клиента, наличие иждивенцев и т.д. Таким образом, если у клиента плохая кредитная история кредит он не получит.