Права и обязанности поручителя. Помощь поручителю

В некоторых случаях для получения большого кредита нужны услуги поручителя. Человек, решивший взять на себя такую ответственность, во избежание неприятных последствий, должен знать права поручителя и обязанности поручителя. Поскольку бывают моменты, когда гражданин, взявший кредит, уже не в состоянии платить или отказывается это делать. Долг и штрафы начинают расти. И вот именно на этом этапе организация, давшая кредит, в праве направить обращение в суд для возмещения ущерба со стороны поручителя.

Важно знать, что даже в такой ситуации законом предусмотрены границы обязанности поручителя, которые могут защитить его от необходимости платить вместо заемщика.

Профессиональные юристы, которыми являются сотрудники компании «Без долгов», знают все юридические нюансы и имеют большой положительный опыт решения подобных споров.

Обязанности поручителя

Как уже было упомянуто, большинство финансовых организаций, желая снизить уровень рисков, ставят главным условием заема средств — поручительство.

В договоре поручительства оговариваются сроки и обязанности поручителя перед кредитором, выступающим гарантом исполнения заемщиком условий соглашения.

Обязанности поручителя бывают следующими:

• солидарная — подразумевает, что поручитель должен выполнять те же обязательства перед кредитором, что и заемщик. Сюда входит денежное покрытие всех издержек, лежащих на совести должника согласно договору;
• субсидиарная — поручитель несет обязательства строго в рамках условий договора.

Права поручителя

Создается впечатление, что поручитель ставит себя в сложное положение, соглашаясь исполнять обязанность по контролю за исполнением условий договора, но это не совсем так. Права поручителя должны строго оговариваться.

Согласно действующему законодательству, можно оспаривать действия кредиторов и отстаивать права поручителя по кредиту в суде вплоть до аннулирования договора поручительства или его досрочного прекращения. Даже, если заемщик, в свою очередь, отказался от этой возможности и полностью согласился с выдвинутыми в его адрес обвинениями по задолженности.

В случае, когда поручитель все-таки решил реализовать обязанности должника и взять ответственность за выплату его задолженностей на себя, все права, которыми обладает кредитная организация, переходят к нему вплоть до возможности требовать возмещения потерь, связанных с выполнением обязательств по договору.

Прекращение поручительства

Согласно законодательству, права поручителя по кредиту позволяют приостановить действие поручительства:

• если обязательство было прекращено или его условия были изменены, но поручитель не был об этом оповещен заранее;
• ответственность за погашение задолженности была переложена на другого человека, но поручитель ранее не давал свое согласие отвечать за действия нового должника;
• самое, пожалуй, важное основание — это истечение срока поручительства;
• кредитор направил жалобу в суд в отношении поручителя после признания его банкротом;
• если заемщик умер, а поручитель ранее не давал согласие на то, чтобы отвечать за наследников должника.

Эти права поручителя по кредиту — лишь небольшой список оснований, который может быть дополнен индивидуальными случаями, требующими особого рассмотрения. Не надо надеяться, что суд легко примет положительное решение относительно вас и освободит от ответственности за заемщика. В их глазах вы такой же должник. Именно поэтому так важно при необходимости прибегнуть к услугам профессионалов и грамотно решить этот вопрос.

Специалисты компании «Без долгов» помогут вам изучить необходимые документы и на их основе сформировать грамотную защиту вашего права поручителя по кредиту. Большой опыт выигранных дел у банков, который помог освободить в полной мере или частично от обязательств поручителей, поможет в этом. Мы поможем вам в полной мере реализовать права поручителя.

кто может стать поручителем, его права и обязанности

Практически любому из нас сегодня доступна возможность получить кредит, чтобы реализовать все свои планы и фантазии. Чтобы свести к минимуму свои финансовые риски при выдаче займов, особенно при больших суммах (ипотека или автокредитование), банки предпочитают выдавать кредиты с обеспечением, в роли которого могут выступать страхование, гарантии, залог и поручительство. Проще всего получить кредит под залог или с поручителем.

Кто может быть поручителем по кредиту

В качестве поручителя при кредитовании выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность по исполнению условий кредита перед банком наравне с заемщиком. Чаще всего в кредитном договоре прописывается солидарная ответственность поручителя и заемщика.

Поручителями могут быть кто угодно – близкие родственники, коллеги и просто знакомые. Основным требованием, предъявляемым банком к поручителю, является достаточный уровень дохода для погашения кредиторской задолженности в случае его невыплаты заемщиком. Права и обязанностей поручителя при кредитовании имеют законодательную основу, прописанную в 364 и 365 статьях Гражданского Кодекса РФ.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Если банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства, поручитель может выдвигать свои возражения по этому поводу вместо заемщика. Если кредит погашен поручителем, а не заемщиком, он может получить все права кредитора, которые тот получал на основании договора. К нему прилагаются остальные документы, которые удостоверяют требование к должнику. Помимо этого, он может потребовать с кредитополучателя выплат процентов по сумме, которую ему пришлось заплатить и возместить убытки, если ему пришлось их понести.

Именно на поручителя ложится основная головная боль по своевременной выплате кредита, ведь если кредитополучатель нарушит условия кредитного договора, плохая кредитная история будет грозить первым делом именно поручителю, а только потом – основному заемщику. Следовательно, он может столкнуться с проблемами при получении собственного кредита как в этом, так и в других банках, так как финансовые учреждения обмениваются своими списками неблагонадежных заемщиков и поручителей.

Стать поручителем по кредиту – рискованный и ответственный шаг, ведь в случае непогашения кредита заемщиков банк имеет полное право взыскать сумму долга с поручителя. Именно поэтому, перед тем, как принять решение о том, чтобы стать поручителем, следует все тщательно обдумать. Не следует поручаться за людей, в которых вы не уверены хотя бы на один процент. При этом, если вы решились стать поручителем, то сумма кредита не должна быть выше оценочной стоимости вашего имущества, чтобы ни вы, ни тем более члены вашей семьи не пострадали, если выплаты по кредитам придется совершать именно вам.

Когда прекращается поручительство

После погашения основным заемщиком всей суммы кредита автоматически прекращается и ответственность поручителя. Если вдруг кредитные обязательства почему-то перешли другому лицу, а поручитель не давал согласие нести ответственность за другого заемщика, то его поручительство становится недействительным. Также, если в договор были внесены изменения, на которые поручитель не давал согласия, поручительство также теряет силу.

Иногда поручителю, взвалившему на себя ответственность по выплате чужого кредита, требуется оформить в банке кредит на свое имя. В этом случае велика вероятность того, то в банке его заявка буде отклонен, так как возложенное на него поручительство может быть воспринято банком в качестве отягощающего обязательства.

Но иногда поручительство может оказаться полезным. К примеру, по некоторым причинам человек не в состоянии оформить кредит на себя, но он может выступить поручителем по кредиту и взять на себя ответственность по производимым выплатам.

Краткое резюме

Что следует знать тем, кто решил стать поручителем:

• Не следует становиться поручителем для малознакомых людей, коллег или дальних родственников. Особенно не следует выступать поручителем у своего начальства, ведь если ваш начальник нуждается в средствах и желает получить кредит при вашем участии, то велика вероятность того, что у него имеются финансовые затруднения, а, следовательно, может случиться и так, что вскоре вы тоже начнете их ощущать, выплачивая его кредит.
• Перед тем как подписывать в банке документы по кредиту, их следует внимательно прочитать, уточнить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок выплат и величину пени и штрафов. Вы должны полностью отдавать себе отчет в том, в какое положение вы себя ставите, подписывая эти бумаги. Ни в коем случае не следует подписывать чистые листы, обязательно получить на руки вариант кредитного договора и хранить его до окончания выплат по кредиту основным заемщиком, после чего не забудьте получить в банке справку, что кредит погашен в полном объеме.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

• •

  При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

• •

  Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

• •

  получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

• •

  вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

• •

  получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

• •

  снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

• •

  Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

• •

  Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

• •

  Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

• •

  Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

• •

  Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Созаемщики и поручители ипотечных займов

Ипотеку не обязательно должен получать один заемщик. Созаемщиков может быть и двое, и трое. И тогда необходимая для ежемесячного погашения долга сумма вычитается из доходов не одного заемщика, а нескольких.

Подсчитав будущие расходы по ипотеке, соискатель займа обычно приходит к неутешительному выводу, что одному жилищный кредит не потянуть. Надо искать созаемщиков или поручителей.

Сами банкиры также предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Иначе клиентов-одиночек может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Уточним: поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. В случае дефолта по займу кредитная история поручителя окажется запятнанной, как и у самого проштрафившегося заемщика. Неудивительно, что в подавляющем большинстве случаев россияне под благовидными предлогами отказываются выступать поручителями. Исключение – родители заемщиков.

Но в целом ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он не обязан делить с заемщиком бремя ежемесячных выплат по кредиту, но в любом случае становится совладельцем приобретаемого жилья.

Кстати, если заемщик состоит в браке, то, согласно условиям кредитования подавляющего числа банков, второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Исключением является ситуация с брачным договором. Если такой документ предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Банки обычно не возражают, чтобы созаемщиками являлись не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не препятствуют, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда в складчину берут ипотеку несколько работников компании. При этом обычно соискателю позволяют привлечь до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

На первый взгляд, возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Ведь при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из того, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но есть и обратная сторона. Увы, по вине созаемщиков часто происходят срывы сделок. Нередко созаемщики относятся к своим обязательствам без должной ответственности. В частности, не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают подготовить необходимый пакет справок к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

При этом к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. И если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.

Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной банковского отказа в выдаче жилищного кредита. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

В целом же претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики, но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк в ипотеке откажет.

Можно ли сбросить чужой груз или договор поручительства в действии

Представим ситуацию: подруга берет кредит и просит стать поручителем. Банк гарантирует ставку ниже, если ссуда будет обеспечена. Большинство людей слушает обещания знакомой и соглашается. Перечислив пару платежей, подруга загадочно исчезает где-то на Гоа. Банк стоит у дверей и требует вернуть деньги. Разберемся, где искать выход из ситуации.

Поручитель – кто это

В ст. 363 ГК РФ написано, что «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».

Другими словами, поручитель – гарант возврата денег банку.

Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность перейдёт к тому, кто подписал договор. Такая гарантия может дополняться залогом или еще одним поручителем. Программы с поручительством есть в линейке потребительских кредитов Россельхозбанка, Сбербанка, Совкомбанка и других кредиторов. Часто поручительство фигурирует и в договоре ипотеки.

Когда и как расторгнуть договор

Главное – не медлить. Когда подруга уже улетела в далекие страны, вырываться бессмысленно. Банк не упустит законную возможность вернуть средства. Согласно ГК РФ, поручительство возникает на основании письменного договора.

Взвалив на себя ношу, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в той же мере, что и должник (ст. 363 ГК РФ). И в одиночку, если должник платить не может.

Договор прекращает действие, если:

• Ожидая неприятностей, вы нашли себе замену. Вовремя подсуетившись, знакомите банк с платёжеспособным человеком, согласным отвечать по обязательствам заёмщика. Вы в этом случае свободны.
• Сменился основной заёмщик. Если кредит переведен на другого человека, вы уже не при чём. Отдельный случай – когда в договоре прописаны конкретные люди, за которых вы готовы поручиться (ст. 367 ГК РФ).
• Срок обязательства истёк. Обычно ответственность сохраняется в течение года после даты погашения кредита.
• Договор неправильно составлен, поэтому недействителен.

У поручителя практически нет прав, только обязанности. Нарушение договоренности с банком может плохо повлиять на кредитную историю. Но и здесь есть свои тонкости.

Можно ли вернуть деньги: важные нюансы

Если поручителей по договору несколько, каждый отвечает в равной мере (если другой договорённости не было). В ст. 363 ГК РФ указано, что поручитель, в одиночку выплативший кредит, имеет право требовать возмещения расходов от сопоручителей. Это шанс вернуть хотя бы часть денег.

Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора. Например, отказаться от оплаты, если сам заёмщик в принципе не должен платить банку. К возражениям относится и случай, когда кредитор требует полной оплаты, но часть долга уже погашена (отказ от полной оплаты). Возразить можно и когда долг уже погашен должником (есть доказательства), а банк думает иначе.

Если кредит обеспечивался залогом, а стоимость залога упала по вине нерадивой подруги, можно требовать возмещение на сумму «ухудшения». Еще о залоге: из стоимости имущества нельзя «взять» сумму, которую вы хотели бы получить от должника в качестве возмещения, пока задолженность перед кредитором не будет погашена полностью.

Изменения, которые привели к утяжелению кредитного бремени для поручителя, в расчет можно не брать. Когда ситуация ухудшилась без вашего ведома, величина ответственности не меняется (ст. 367 ГК РФ).

Если вы выплатили всю сумму за заёмщика, банк обязан выдать подтверждающий документ. С этой бумагой можно заявиться к должнику, требуя вернуть напрасно потраченные деньги. Даже с процентами (ст. 365 ГК РФ).

Поручительство прекращается, если вы или должник заплатили кредитору всю сумму так, что даже придраться не к чему, а он все равно недоволен (п. 5 ст. 376 ГК РФ).

Подведём итог

Поручительство – это ответственность. Вы можете быть абсолютно уверены в добросовестности заёмщика, но не в обстоятельствах. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все положения документа и сможете ответить по обязательствам. Не становитесь гарантией ненадежных людей, а если уж пришлось платить, постарайтесь вернуть потраченные деньги.

Что ждет поручителя по кредиту

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

• выплачивать сумму основного долга;
• выплачивать проценты;
• оплачивать штрафы;
• оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

• если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
• если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
• если истек срок, который указан в договоре поручительства;
• если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
• в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.

Верховный Суд разъяснил, что не может служить доказательством заключения договора поручительства

Суть дела: банк просил взыскать задолженность по кредитному договору солидарно с должника и поручителя.

Местный суд удовлетворил исковые требования банка.

Однако апелляционный суд это решение отменил и принял новое, которым иск банка удовлетворил в части требований к должнику.

Апелляционный суд указал, что отсутствуют правовые основания для взыскания кредитной задолженности с поручителя, поскольку дело не содержит доказательств заключения договора поручительства, который является единственным основанием для возложения на него обязанности по исполнению неисполненного должником денежного обязательства по кредитному договору.

Читайте также: что делать, если на вас оформили кредит без вашего согласия

Не соглашаясь с таким решением, банк подал кассационную жалобу, в которой указал, что суду были предоставлены объяснения и документы, а именно: копия паспорта поручителя, которая заверена его подписью, копия справки о доходах поручителя, а также копии заявлений-анкет поручителя. По его мнению, данные документы подтверждают факт заключения с банком договора поручительства.

Коллегия судей Гражданского суда ВС согласилась с позицией апелляционного суда, оставив кассационную жалобу без удовлетворения.

Верховный Суд указал, что доводы кассационной жалобы о том, что о заключении спорного договора поручительства свидетельствуют документы, предоставленные банку перед заключением договора, в частности, копии паспорта, справки о доходах и анкеты заемщика, не могут служить доказательством заключения между сторонами договора поручительства.

Соответствующее постановление по делу № 2/2218/3845/11 ВС принял 04.02.2020. С его полным текстом можно ознакомиться в системе анализа судебных решений VERDICTUM, которую можно протестировать здесь.

Вам также будет интересно:

Деньги в долг: как правильно сложить расписку

Верховный Суд указал, в каком случае договор дарования недвижимости является недействительным

Понимаете ли вы свои обязанности поручителя?

Коулман Грейг недавно занимался несколькими делами, в которых лицо, согласившееся гарантировать ссуду заемщика, привлекалось к ответственности за задолженность перед кредитором, поскольку заемщик не мог произвести выплаты по ссуде, несмотря на то, что поручитель не получил никакой выгоды от заемные средства. Обычно это происходит, когда родственников и друзей призывают помочь в решении деловых или инвестиционных задач.

Цель этого блога — предоставить информацию об обязательствах поручителя и потенциальных рисках, связанных с принятием решения быть поручителем. Мы также стремимся предоставить обзор вариантов, доступных поручителям в обстоятельствах, когда заемщик не выполняет свои обязательства по погашению.

Что такое Гарант?

При заимствовании денег в банке или финансовом учреждении часто бывает, что заемщику требуется найти третью сторону, которая согласится «гарантировать» ссуду.Третья сторона, которая соглашается гарантировать ссуду, называется «поручителем». Поручитель часто должен будет «предоставить» залог в той или иной форме, чтобы использовать его в качестве дополнительного обеспечения ссуды заемщика.

Довольно часто поручителем является член семьи, друг или, в некоторых случаях, бывший супруг заемщика. Иногда кредитор утверждает, что коммерческое предприятие или деловой партнер будет выступать в качестве поручителя. В таких ситуациях границы между профессиональными и личными отношениями могут стираться.Соответственно, чрезвычайно важно, чтобы до того, как кто-либо согласился гарантировать ссуду, он обратился за независимой юридической и финансовой консультацией, чтобы полностью осознавать потенциальные риски предоставления гарантии по ссуде.

Обязательства поручителя

Поручитель может быть обязан поддерживать выплаты по ссуде заемщика в обстоятельствах, когда заемщик не выполняет платежи. В качестве альтернативы их могут попросить полностью выплатить ссуду. Кроме того, соглашаясь гарантировать ссуду, гарант ограничивает свою способность брать займы у финансовых учреждений до тех пор, пока гарантированный ссуда не будет погашена, поскольку финансисты будут рассматривать ссуду как обязательство поручителя.Поручитель также рискует лишиться собственного кредитного рейтинга, если заемщик не выполняет свои обязательства и поручитель не в состоянии самостоятельно выплатить ссуду.

Выпущено

Поручитель может потребовать освобождения от ссуды в обстоятельствах, когда заемщик накопил достаточный капитал в своих активах или иным образом может убедить кредитора в том, что поручитель больше не требуется. Очевидно, что временные рамки для этого будут варьироваться в зависимости от первоначальной суммы кредита, типа ссуды, произведенных выплат и от того, повысилась ли стоимость активов заемщика с течением времени.В некоторых случаях, в зависимости от конкретной политики кредитора и условий ссуды, заемщику необходимо будет уплатить дополнительные сборы во время запроса об освобождении поручителя.

Перед тем, как согласиться выступить поручителем

Прежде чем вы согласитесь гарантировать ссуду, важно, чтобы вы понимали следующие моменты:

• Что вы на самом деле гарантируете? Каковы финансовые данные заемщика?
• Каково ваше собственное финансовое положение?
• Можете ли вы позволить себе выплатить сумму погашения, если заемщик не сможет выплатить ссуду?
• Как долго заемщику нужно будет продолжать погашать ссуду?
• Вы читали кредитный договор?
• Четко ли вы понимаете, какая сумма должна быть возвращена (включая процентную ставку, комиссии и сборы, а также суммы взносов)?
• Просят ли вас предоставить какие-либо активы в качестве обеспечения ссуды заемщика?
• Получали ли вы независимую юридическую и финансовую консультацию до того, как стать поручителем?

Альтернативные варианты

Если риски быть поручителем слишком высоки, но вы чувствуете себя обязанным помочь заемщику каким-либо образом, всегда есть возможность помочь заемщику, согласившись предоставить некоторую финансовую помощь в виде собственного кредита.Затем можно было бы договориться о том, чтобы заемщик выплатил вам ссуду на гораздо более дружественных и удобных условиях, чем это допускает традиционный финансист.

Опять же, как и при оценке риска, связанного с тем, чтобы быть поручителем, прежде чем заключать ссуду с заемщиком, важно оценить, может ли заемщик и как он будет погашать долг. Важно, чтобы перед предоставлением ссуды любой существенной суммы денег обе стороны согласились заключить договор о ссуде.Документ поможет установить условия ссуды и гарантировать, что кредитор защищает свои интересы, и поможет в взыскании долга в случае невыполнения заемщиком платежа.

Для получения дополнительной информации по вопросам, связанным с заимствованием в финансовых учреждениях, либо выступлением в качестве поручителя, либо ссудой денег семье или друзьям, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться сегодня по телефону:

Персональные гарантии и личная, солидарная или раздельная ответственность

Защита с ограниченной ответственностью, предоставляемая различными законами о корпоративной ответственности, ограниченной ответственности или ограниченном партнерстве, обычно защищает владельцев бизнеса от личной ответственности за долги их бизнеса.

Однако кредиторы обычно требуют, чтобы владелец малого бизнеса подписал личную гарантию в качестве условия коммерческой ссуды бизнес-субъекту, по сути, в обход установленной законом защиты от личной ответственности.

Что такое гарантия?

Гарантия — это договорное соглашение, в котором физическое или юридическое лицо соглашается выплатить долги другого лица. Для обеспечения исковой силы гарантия должна быть оформлена в письменной форме и подписана гарантом или другой стороной, юридически уполномоченной гарантом.Поручитель становится обязан выплатить ссуду заемщика, независимо от того, принимает ли поручитель прямое участие в сделке ссуды между кредитором и заемщиком.

Кредиторы требуют гарантийные соглашения как способ обеспечения своевременного погашения бизнес-кредита. Помимо наличия большего количества активов для получения платежей, кредиторы также считают, что, если владелец бизнеса подвергает риску его личные активы и доход, владелец с гораздо большей вероятностью будет рассматривать погашение бизнес-ссуды в качестве приоритета.

Часто гарантия — это просто необходимый риск, который должен принять на себя владелец бизнеса, чтобы получить бизнес-ссуду. Если бизнес-заемщик продолжает производить платежи по ссуде в соответствии с условиями ссуды, то, как правило, гаранту не нужно беспокоиться о том, что кредитор применяет гарантию, даже если он обычно имеет на это право. Однако, если заемщик не выплатит свой долг, то кредитор будет иметь право требовать исполнения гарантии и требовать погашения из личных активов и доходов поручителя.

Гарант, который не ознакомился с условиями запрашиваемого кредитором соглашения о гарантии или не ищет более подходящие условия, может нести прямую ответственность по обязательствам заемщика. Например, если кредитор предлагает гарантийное соглашение, содержащее формулировку, предусматривающую, что гарант будет нести «прямую и основную ответственность» по обязательству, то кредитору не нужно ждать, пока заемщик не объявит дефолт, прежде чем предъявить иск гаранту по долгу. По сути, этот язык превращает гаранта в заемщика.

Порядок действий кредитора и степень ответственности поручителя могут зависеть от нескольких общих положений, которые могут содержаться в соглашении о гарантии. Любой потенциальный гарант должен внимательно прочитать предлагаемое соглашение о гарантии и понимать каждое договорное положение. Часто об условиях можно договориться, даже если коммерческое предприятие является стартапом и имеет ограниченные активы и доход.

Что такое постоянная гарантия?

Хотя некоторые гарантии могут предусматривать ответственность гаранта только по одному обязательству, кредиторы часто предлагают гарантию, которая будет оставаться в силе в течение неопределенного времени, а также гарантировать все прошлые, текущие и будущие обязательства заемщика перед кредитором. как любые продления или продления этих долгов.

Например, в предлагаемом соглашении о гарантии может быть указано, что гарантированная задолженность включает:

вся основная сумма, непогашенная время от времени и в любой один или несколько раз, начисленные невыплаченные проценты по ней и все расходы на взыскание и юридические расходы, связанные с ними, разрешенные законом, гонорары адвокатам, возникающие из любых и всех долгов, обязательств и обязательств любого характера или формы, , существующие в настоящее время или возникшие в будущем, или приобретенные , который заемщик индивидуально, коллективно или взаимозаменяемо с другими, должен или будет должен кредитору.

Эта формулировка возлагает на гаранта ответственность за:

• Невыплаченная задолженность заемщика перед кредитором, которая существовала до предоставления гарантии и, возможно, до того момента, когда гарант получил долю в предприятии;
• Заем, который организация-заемщик получает от кредитора; и,
• Любые и все будущие ссуды или долги, которые организация-заемщик должна перед кредитором, включая любые долги, которые возникают после того, как гарант больше не имеет доли в предприятии-заемщике.

В то время как гарантия конкретного обязательства, напротив, обычно прекращается после выполнения обязательства, продолжающаяся гарантия будет оставаться в силе до тех пор, пока гарант не расторгнет соглашение, направив письменное уведомление кредитору. Это означает, что даже если все существующие обязательства были выполнены, гарант будет по-прежнему нести ответственность за любые будущие обязательства, которые организация-заемщик берет на себя перед кредитором, если гарант не предоставил надлежащее уведомление о намерении расторгнуть соглашение до любых последующих предоставлен заем или возник долг.Это может оказаться особенно проблематичным, если владелец-гарант выплачивает бизнес-ссуду, которая была предоставлена ​​в то время, когда владелец-поручитель интересовался бизнесом, а затем продает бизнес, но забывает о существовании постоянной гарантии!

Как правило, гарант должен следовать конкретным инструкциям, содержащимся в соглашении о продолжающейся гарантии, прежде чем расторжение договора вступит в силу. Если соглашение о продолжающейся гарантии будет расторгнуто надлежащим образом, расторжение вступит в силу только в отношении дополнительных обязательств заемщика, которые он принимает на себя после даты расторжения.Поручитель будет нести ответственность за полную непогашенную задолженность по всем существующим долгам, включая все проценты и комиссии, причитающиеся заемщику кредитору. Чтобы быть действительно свободным от последствий действующего соглашения о гарантии, гарант и / или заемщик должны быть готовы полностью выполнить эти существующие обязательства.

Неограниченные и ограниченные гарантии

Неограниченная гарантия не ограничивает обязательства поручителя конкретным периодом времени или суммой.С другой стороны, ограниченная гарантия будет возлагать на гаранта ответственность только до определенной суммы долга, до определенного момента времени или только по определенным указанным займам.

Обычно ограниченная гарантия используется малым бизнесом, имеющим более одного владельца. Переговоры с кредитором могут привести к тому, что ответственность каждого владельца-поручителя будет ограничена процентом обязательств заемщика, равным или превышающим процентную долю владения каждого поручителя в бизнесе, но не полной суммой.Однако в некоторых случаях кредитор может настаивать на том, чтобы общая сумма ответственности поручителя превышала 100%, чтобы у кредитора была подушка, если один или несколько владельцев-поручителей не имеют достаточных активов для внесения предоплаты за всю долю владельца. В качестве альтернативы ограничение может быть таким же простым, как ограничение «не более чем» определенной суммы, которая меньше всей суммы причитающегося долга. Очевидно, что относительная переговорная сила заемщика и владельца-поручителя (-ов) будет определять результат переговоров, но чаще, чем должно быть, владелец-гарант просто подписывает то, что указано в первоначальных кредитных документах, без требуя менее обременительных условий.

Солидарная ответственность

Бизнесу может быть проще получить ссуду, если несколько человек готовы гарантировать долги компании. Например, все четыре владельца малого начинающего бизнеса могут согласиться предоставить кредитору неограниченные гарантии. Однако это не означает, что каждый гарант несет ответственность только за свою пропорциональную долю (в нашем примере 25%) от общего долга. Большинство гарантий содержат положения о «солидарной» ответственности, и даже если в гарантиях ничего не говорится по этому поводу, закон Северной Каролины налагает солидарную ответственность на гарантов.Это означает, что за исключением случаев, когда поручители несут ответственность за определенную сумму по ограниченной гарантии, кредитор может привлечь каждого отдельного поручителя к ответственности за полную сумму обязательства заемщика. Более того, кредитор может подать в суд только на одного или любое количество меньшее, чем все поручители, на эту полную сумму, оставляя поручителям бороться между собой, чтобы обеспечить справедливое распределение долга.

Например, если со-гарант объявляет о банкротстве, освобождается от ответственности кредитором или просто исчезает, оставшиеся поручители (или те, кого кредитор решит подать в суд) будут нести полную ответственность за всю сумму гарантированного долга. .В случае, если один гарант выплачивает или вынужден выплатить долг в полном объеме, этот гарант может потребовать «взноса» против своих со-гарантов, чтобы вернуть часть долга этих поручителей. Но ни один гарант не может заставить кредитора обратиться к другому поручителю за частичной оплатой.

Обязательство по взносам

Когда два или более физических лица гарантируют обязательство заемщика и одно или несколько лиц платят или вынуждены платить больше, чем их относительная доля, поручитель, который платит больше, имеет средство правовой защиты в виде иска о взносе.Это действие основано на признании в законе подразумеваемого обещания каждого гаранта внести свою справедливую долю в выплату гарантированного долга для выполнения их общих обязательств. Просто потому, что кредитор решает предъявить иск только одному или меньшему количеству поручителей, оставшиеся поручители не освобождаются от выплаты своей доли долга. Взнос позволяет поручителям, которые должны были заплатить больше, чем их справедливая доля, подать в суд, чтобы взыскать с тех, кто этого не сделал.

Гарантия оплаты vs.Гарантия инкассации

Гарантийные соглашения обычно предусматривают, что гарантия предназначена для «оплаты», а не просто для «взыскания». Если в соглашении указано, что это «гарантия платежа», то кредитор может потребовать взыскания долга напрямую от поручителя без предварительного преследования заемщика. С другой стороны, если в соглашении указано, что оно является «гарантией взыскания», то кредитор должен исчерпать средства правовой защиты кредитора против заемщика, прежде чем кредитор сможет потребовать взыскания от поручителя.Из-за гибкости, которую предоставляет кредитору гарантия платежа, почти во всех гарантиях, предоставляемых кредиторами, прямо указывается, что они являются «платежными». Кредитор редко соглашается только на гарантию взыскания, но, в зависимости от фактов и обстоятельств, сообразительный гарант ссуды преуспевающему бизнесу может договориться об этом условии.

Право кредитора на зачет

Если соглашение о гарантии предоставляет кредитору право на «зачет», это означает, что кредитор может «снять» средства со счета поручителя (за исключением определенных счетов IRS или трастовых счетов) без предварительного уведомления, чтобы удовлетворить заемщика. просроченная задолженность.

Например, в гарантийном соглашении может быть указано, что:

Кредитор оставляет за собой право на зачет всех счетов поручителя с кредитором, включая все счета поручителя, которые могут быть открыты в будущем. Гарант уполномочивает кредитора, в пределах, разрешенных применимым законодательством, удерживать эти средства в случае дефолта и использовать средства на этих счетах для оплаты того, что поручитель должен в соответствии с условиями этой гарантии.

Подписывая соглашение о гарантии на таком языке, поручитель предоставляет кредитору разрешение на снятие личных средств со счета (счетов) поручителя в качестве кредита под обязательства заемщика, нарушившего обязательства.

Смерть поручителя

Большинство гарантий остаются в силе после смерти поручителя, и любая ответственность становится частью наследства поручителя. Как указывалось ранее, единственный способ избежать ответственности — это полностью оплатить обязательство или получить освобождение от ответственности кредитора. Как правило, кредитор не освобождает имущественную массу от ответственности, если только кредитор не соглашается позволить другой стороне, приемлемой для кредитора, занять место умершего поручителя. Можно договориться об освобождении или освобождении и замене в случае смерти в гарантийном соглашении, если существуют определенные факторы, но такие положения обычно очень подробны и требуют помощи адвоката или другого специалиста для их разработки.

Заключение

Перед тем, как подписать какое-либо соглашение о гарантии, обязательно внимательно прочтите все условия. Гарантийные соглашения могут легко связать вас с большей задолженностью, чем вы планировали. Перед подписанием вы всегда должны получить независимую юридическую консультацию у лицензированного юриста, который удостоверится, что ваши намерения адекватно отражены или, по крайней мере, вы понимаете свои риски, прежде чем подписывать. В противном случае вы можете обнаружить, что берете на себя гораздо больше, чем ожидали.

© 2020 Ward and Smith, P.A. Все права защищены. National Law Review, том VIII, номер 120

Каковы юридические обязательства поручителя по ссуде?

Ришаб — 35-летний руководитель среднего звена. Он женат и вскоре планирует создать семью. Он копил последние восемь лет, чтобы купить дом. Его лучший друг, занимающийся бизнесом, столкнулся с денежными проблемами и имеет долги. Он подал заявку на ссуду и попросил Ришаба выступить поручителем.Его друг настаивает, что это чистая формальность. Ришба очень хочет помочь своему другу. Однако он задается вопросом, повлияет ли это на его личные цели.

Ришаб должен понимать, что роль поручителя имеет множество финансовых последствий. Самая важная из них — возврат кредита в случае дефолта его друга. У Ришаба, как у лица, подписавшегося поручителем, не будет другого выбора, кроме как заплатить. Он должен подумать, сможет ли он найти деньги для погашения ссуды, если в этом возникнет необходимость.Учитывая тот факт, что у него ограниченные активы, которые он может использовать, поиск денег для погашения ссуды снизит его доход.

Это еще не все. Сумма, по которой Ришаб будет гарантировать, будет отражена в его кредитном отчете как непогашенное обязательство. Это повлияет на его право на получение ссуды, когда он сам решит взять жилищный ссуду. Более того, любая задержка или невыполнение им своих обязательств по ссуде друга отрицательно скажется на его собственном кредитном рейтинге. Это, в свою очередь, повлияет на его способность брать ссуду для собственных нужд и на стоимость, по которой он получает кредитные средства.

Ришаб все еще может решить сохранить гарантии, учитывая отношения. Однако он может сделать несколько вещей, чтобы защитить себя от последствий невыполнения обязательств своим лучшим другом. Он может предложить план защиты платежей по кредиту, чтобы в случае неудачного случая смерти или инвалидности его друга о выплате позаботились. Он также может предложить наличие нескольких поручителей, и он дает гарантию только в той степени, в которой его сбережения и доход будут соответствовать требованиям. Другая договоренность может заключаться в том, что он остается гарантом до тех пор, пока не будет найден другой гарант, а затем его роль гаранта прекращается.

Таким образом, Ришаб сможет помочь своему другу в случае необходимости, и в то же время его собственный лимит займа не будет ограничен непогашенными обязательствами по гарантии, когда он сам планирует взять ссуду.

(Материалы на этой странице любезно предоставлены Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL). Вклады Гириджи Гадре, Арти Бхаргавы и Лабдхи Мехта.)

Обязанности поручителя | Малый бизнес

В идеальном мире каждый отвечал бы требованиям кредиторов при подаче заявления на ипотеку.На самом деле у многих соискателей есть небольшой изъян в кредитной истории, который может лишить их права на получение лучшей ипотечной ссуды. Вместо того чтобы запрещать им получать кредит, многие кредиторы требуют, чтобы они нашли поручителя, стороны, которая берет на себя ответственность по долгу, если заемщик не может выполнить свои обязательства. Прежде чем вы позволите своему бизнесу выступать в качестве поручителя по ипотеке, важно понять обязанности и ответственность стороны, которая принимает на себя роль поручителя.

Финансовая ответственность

В общем, гарант стоит за заемщиком, когда заемщик берет на себя финансовые обязательства, и может нести ответственность за покрытие платежей, если заемщик не производит платежи должным образом.В связи с этими обязанностями банк может принять меры против поручителя для возмещения убытков, понесенных заемщиком в случае неисполнения обязательств. Чтобы воспользоваться этим правом и на законных основаниях потребовать от гаранта покрытия расходов, связанных с неисполнением обязательств, кредитор должен доказать, что первоначальный заемщик не произвел платежи, до того, как он осуществит полномочия по требованию вознаграждения от поручителя.

Практические гаранты

Хотя у кредитора есть юридические рычаги воздействия на получение платежа от поручителя, если основной заемщик не может произвести платеж, маловероятно, что банк заставит гаранта покрыть пропущенный платеж, отмечается в статье о банкротстве интернет сайт.Вместо этого банк будет ждать, пока он не лишит имущество права выкупа, и будет требовать вознаграждения после продажи, вынуждая поручителя покрыть все пропущенные платежи, а также любую потерю стоимости, понесенную, если имущество не будет продано за сумму, оставшуюся причитающейся по ипотеке.

Претензия на имущество

Поручитель — это не то же самое, что со-подписант, и у него нет тех же прав и обязанностей, что и со-подписавшего. В большинстве случаев совладатель ипотеки также является частичным владельцем собственности.В ее обязанности входит подписание практически всех документов, связанных с продажей, и она сразу же предъявляет претензии как собственник недвижимости. Напротив, гарант работает просто за кулисами, предоставляя кредитору запасной план на случай невыполнения обязательств. Если первоначальный заемщик не выполняет свои обязательства, поручитель не имеет никаких претензий на имущество, в то время как со-подписывающая сторона может предъявить претензию и удержать собственность после выплаты кредитору за просроченные платежи основного подписавшего.

Условия соглашения с гарантом

Детали, которые регулируют обязанности поручителя, часто в значительной степени определяются соглашением, которое подписывает гарант.Многие соглашения освобождают поручителя от его обязанностей по истечении срока, в течение которого основной заемщик своевременно производит все платежи. Хотя это может длиться всего год, часто это длится несколько лет. Гаранты также могут отказаться от дополнительных прав, таких как возможность оспаривать обвинения, как это определено в соглашении с гарантом. Многие ипотечные брокеры смотрят на соглашение о поручительстве как на саму ипотеку, которая может повлиять на способность поручителя брать ссуды для своих собственных проектов.

Ссылки

Writer Bio

Вильгельм Шноц работал писателем-фрилансером с 1998 года, освещая истории искусства и развлечений, культуры и финансов для различных потребительских изданий.Его работы были опубликованы в десятках печатных изданий, включая «TV Guide» и «The Dallas Observer». Шноц имеет степень бакалавра журналистики в Университете штата Колорадо.

Разница, которая может иметь значение: заемщик против гаранта — Фрост Браун Тодд

Вступительное слово об ответственности.

Я требую соблюдения многих безусловных и неограниченных гарантийных документов, подписанных владельцами или должностными лицами коммерческих заемщиков и арендаторов юридических лиц. Эти гарантии регулярно требуют от гаранта оплаты всех обязательств (основной суммы долга, процентов, затрат, судебных издержек и т. Д.).) если заемщик или другой гарантированный должник (например, арендатор) не платит в соответствии с обещаниями, независимо от усилий кредитора или арендодателя по взысканию с основного кредитора или реализации залога. Эта неограниченная и безусловная гарантия называется «гарантией платежа» в отличие от менее обременительной (для гаранта) «гарантии инкассо». Preferred Investment Co. против Westbrook , 174 N.W.2d 391 (1970). [1]

С точки зрения кредитора или арендодателя, который получает выгоду от гарантии, гарант, выполняющий платежную гарантию, является совладельцем векселя с равной ответственностью, арендатором или другим основным обязанным лицом.Цель этих положений — сделать ответственность гаранта фактически такой же, как ответственность заемщика или арендатора. Этот тип гарантии дает адвокату кредитора несколько вариантов, поскольку кредитор может возбудить дело против самого простого источника взыскания. См. Раздел «Объединение требований в коммерческом судебном разбирательстве по выкупу права выкупа — это выбор» (6/6/18).

В этом посте будут рассмотрены некоторые из наиболее распространенных проблем, связанных с гарантиями.

Составители договоров о гарантии должны сначала убедиться, что формулировка не соответствует закону любого управляющего государства, если таковой имеется, поскольку несоблюдение установленных законом требований может привести к недействительности договора.Кроме того, гарантийные контракты должны быть ясными и ясными, потому что «[] гарант, как поручитель, связан только точными словами своего контракта. Другие слова не могут быть добавлены конструктивно или косвенно, но значение фактически используемых слов должно быть установлено таким же образом, как и значение аналогичных слов, используемых в других договорах ». Wells Fargo Bank против Daniels , 2011 — Огайо 6555 (Гамильтон, город, приложение. 21 декабря 2011 г.). Однако это правило не является лицензией или подарком поручителям, потому что «правило, согласно которому гарант удерживается только четко выраженными словами своего обещания, не дает ему права требовать несправедливого и натужного толкования этих слов, чтобы он мог быть освобожденным от взятого на себя обязательства.” Id ., Со ссылкой на LaSalle Bank Natl. Ассн. против Belle Meadows Suites, LP, 2010-Ohio-3773 (Montgomery Cty. App. 13 августа 2010 г.) и G.F. Дело Business Equip., Inc. против Листона , 7, штат Огайо, приложение 3d 223 (Франклин, городское заявление, 1982 г.).

Предприятия, выпускающие банкноты, имеют защиту, которой нет у поручителей, и наоборот. Традиционно поручители (например, поручители) наделены определенными гарантиями защиты в соответствии с общим правом. По определению обязательство поручителя или поручителя является вторичным по сравнению с обязательством заемщика, и это вторичное обязательство существует только до тех пор, пока основной должник должен выполнить основное обязательство.Многие традиционные возражения гаранта связаны с этим определением и требованием, чтобы кредитор сначала получил от основного должника и любое обеспечение, прежде чем просить гаранта произвести платеж. Как правило, когда обязательство основного должника погашено за меньшую сумму, чем платеж в полном объеме, обязательство поручителя также аннулируется, если только поручительство не дает согласия на продолжение ответственности или за исключением случаев, когда кредитор прямо сохраняет право регресса поручителя к основному должнику. [2]

В дополнение к возражениям, вытекающим из того, как кредитор обращается с заемщиком и обеспечением, по общему праву гарант обычно имеет право выдвигать неличные возражения заемщика. [3]

Если это не так, кредитор мог бы избежать этой неличностной защиты, заставив гаранта заплатить, а затем гарант мог бы взыскать с основного кредитора. Или, как сказал один суд: «[в противном случае] принципал будет косвенно лишен возможности действенной защиты от кредитора, будучи вынужденным, по сути, ответить посредством своих поручительств; либо поручители могут быть лишены права на возмещение от принципала, и, таким образом, одно или другое лицо может быть вынуждено утратить права, закрепленные за ними законом.” Mutual Finance Co., Politzer , 21 Ohio St.2d 177 (1970), цитата из State ex rel. против Блейка , 2 Ohio St. 147 (1853), упомянутого в деле O’Brien ниже.

Существование этих неличностных средств защиты и судебных разбирательств, необходимых для их преодоления, является причиной того, что кредиторы ведут переговоры об отказе от защиты, когда они имеют такую ​​возможность — обычное положение в гарантии оплаты, о котором говорилось выше. Отказ от защиты в коммерческой гарантии подлежит исполнению. O’Brien v.Ravenswood Apartments, Ltd. , 169 Ohio App.3d 233 (Hamilton Cty. App. 2006) («Гаранты заключили соглашение с О’Брайеном, безоговорочно гарантирующее выполнение обязательств Рэйвенсвудом, основным должником. Это соглашение предоставило им статус поручительства. и права, связанные с этим статусом, в той мере, в какой эти права не были изменены контрактом »)

В деле O’Brien есть несколько цитат из успешно примененной неограниченной и безоговорочной гарантии платежа, которая позволила отказаться от защиты гаранта по общему праву.Советник по сделкам может проконсультироваться с этим случаем для получения предложений при составлении гарантийных контрактов для кредиторов.

Приведенное выше описание относится к безусловным и неограниченным гарантиям. Несколько слов о других типах договоров гарантии уместно.

1. Возвратные гарантии — это контракты, по которым поручители несут ответственность только в том случае, если произошли определенные указанные события, обычно включая невыполнение платежа заемщиком. Хороший пример такого контракта см. В Wells Fargo Bank v.Дэниэлс , 2011 г. — Огайо 6555 (Гамильтон, штат Калифорния, приложение 21 декабря 2011 г.).
2. Обычно называемые « плохие гарантии », это подмножество пружинящих регрессных гарантий имеет условия активации, ограниченные тем, что кредиторы считают плохими действиями. Наиболее частыми действиями, которые подразумевают гарантию плохого мальчика, являются: (i) инициирование подачи заемщиком дела о банкротстве; (ii) отвлечение денежных средств, полученных заемщиком, от выплаты по обязательствам заемщика, пока заемщик не выполняет платежи кредитору; (iii) лежит в заявке на получение кредита; и (iv) передача активов заемщика не кредиторам, пока гарантированный долг остается непогашенным, включая чрезмерные комиссионные за управление, выплаченные гаранту (или в его пользу).
3. Ограниченные гарантии — это именно то, что вам нужно, и они бывают разных видов. Ограниченная гарантия может покрывать только определенную долларовую сумму долга, процент долга, часть срока аренды или любую другую часть обязательства, созданного гарантированным контрактом. Ограниченные гарантии должны быть ясны. Отсутствие ясности в договорах с ограниченной гарантией вызвало много работы у коммерческих судебных органов, включая несколько дел, которыми я занимался.

Достаточно одного примера проблемной ограниченной гарантии: в деле Chapel Real Estate Company v.Burris , 64 NE3d 1096 (Lake Cty., Ohio App. 2016) гарант многолетней аренды представил гарантию, в которой говорилось: «[g] гаранты настоящим совместно и по отдельности лично гарантируют Арендодателю и его правопреемникам и назначает, своевременную выплату арендной платы и других денежных сумм, а также полное выполнение условий и соглашений, которые должны быть заключены и выполнены Арендатором по договору аренды на срок только на один (1) год. »Арендатор объявил дефолт после первого года действия договора аренды.Когда домовладелец подал в суд на гаранта, возник вопрос: (а) была ли фраза «только один (1) год» временным ограничением, которое истекло, когда арендатор не выполнил свои обязательства в течение первого года многолетней аренды; или (b) ограничивает ли этот пункт сумму долларовой ответственности поручителя годовой арендной платой? Рассматривая договор в целом, суд постановил, что ограничение было денежным, а не временным — гарант должен был заплатить

.

Однажды я оспорил, является ли документ под названием «Гарантия 50%», подписанный вместе с ссудой в размере 1 000 000 долларов США, гарантией с максимальной стоимостью: (a) 500 000 долларов США; (b) 50% дефицита после погашения залога; (c) 50% от общей суммы задолженности, включая проценты и штрафы за просрочку платежа, до того, как любые другие источники платежей уменьшат сумму задолженности; или (d) 50% от общей суммы задолженности, включая проценты и штрафы за просрочку платежа, после того, как другие источники платежей уменьшили сумму задолженности.

Несколько заключительных мыслей по поводу гарантийных контрактов.

О формах 1099-C IRS написано много, и мы знаем, что получение такой формы нежелательно. См. Когда кредитор должен подать и отправить форму 1099-C, чтобы сообщить о прощении долга (26.04.19). Для целей этого сообщения в блоге важно то, что форму 1099-C не нужно выдавать поручителям (в отличие от заемщиков) при прощении долга [4]. Это одно из преимуществ гаранта, а не основного должника.

Второе аналогичное преимущество связано с отчетом о непогашенной задолженности.По сравнению с заемщиком, который, очевидно, должен отражать долг как обязательство в своем финансовом отчете, гарант (вообще говоря) должен признать существование гарантии как обязательство только тогда, когда это требуется отраслевым стандартом, принятым регулирующими органами [5].

В нем [Краткое изложение интерпретации № 45 FASB] также разъясняется, что гарант должен признать в момент выдачи гарантии обязательство по справедливой стоимости обязательства, взятого на себя при выдаче гарантии.Настоящая Интерпретация не предписывает особого подхода к последующей оценке признанной ответственности гаранта в течение срока действия соответствующей гарантии.

Надеюсь для всех, кого это касается, если гарантия подписывается при предоставлении ссуды, «справедливая стоимость» обязательства поручителя равна нулю. Откровенно говоря, в противном случае кредит не имеет обеспечения, а заемщик изначально неквалифицирован. Оба этих условия стараются избегать андеррайтеры ссуды кредитора и другие кредиторы.

Гарантия — это договор со значительной историей общего права. Несколько традиционных средств защиты в соответствии с общим правом доступны поручителям, если гарантийный договор не отказывает в применении этих средств защиты. Если ваш гарантийный договор не является явным, эта история может защитить поручителей непредвиденными способами.

Винс Мауэр имеет степень магистра делового администрирования и сдал экзамен CPA. Имея лицензию на юридическую практику в Огайо и Айове, он более 30 лет представлял финансовые учреждения в судебных спорах.Для получения дополнительной информации по этой теме свяжитесь с Винсом Мауэром по адресу [email protected].

[1] «Если ответчиком является гарантия платежа, обязательство является абсолютным обязательством с возложением ответственности на гаранта сразу после неисполнения обязательств основным должником и независимо от того, были ли предприняты какие-либо судебные разбирательства или меры для обеспечения соблюдения ответственности основного должника или уведомление о неисполнении обязательств поручителю, и независимо от платежеспособности или несостоятельности основного должника.Schaffer v. Acklin, 205 Iowa 567, 570, 218 N.W. 286, 287 и цитаты; Miller v. Geerlings, 256 Iowa, 569, 580, 128 NW2d 207, 214. Если гарантия взыскания, нет никаких обязательств до тех пор, пока в результате должной осмотрительности гарантия не сможет взыскать задолженность с принципала. должник. Schaffer v. Acklin, supra, 205 Iowa at 571, 218 N.W. на 287. См. также в этом отношении Amick v. Baugh, 66 Wash.2d 298, 303-308, 402 P.2d 342, 345-348; 38 C.J.S. Гарантия 46 ».

[2] Гарант может защищаться от принудительного исполнения гарантии, если кредитор нарушил статус поручительства поручителя.См. Переформулирование Закона 3d, Поручительство и гарантия (1996), Раздел 37.

[3] Личная защита связана с характером договаривающейся стороны. Наиболее очевидные примеры — это сокращение дееспособности из-за возраста или психического состояния.

[4] Заявление IRS по этому поводу ясно: «Гарант или поручительство. От вас не требуется подавать форму 1099-C в качестве поручителя или поручительства. Гарант не является должником для целей подачи формы 1099-C, даже если требование платежа предъявлено гаранту.”С https://www.irs.gov/instructions/i1099ac#idm139804541463024.

[5] Интерпретация Совета по стандартам финансового учета 45 Требования гаранта к бухгалтерскому учету и раскрытию информации для гарантий, включая косвенные гарантии задолженности других лиц были усилены, расширены, объяснены и в некоторых случаях заменены другими положениями, включая Кодификацию стандартов бухгалтерского учета FASB (ASC) тема 460 озаглавлена ​​ Гарантии . Однако интерпретация 45 остается ясным и кратким изложением общего правила.Подробное обсуждение учета гарантий и действующих в настоящее время стандартов доступно на веб-сайте FASB и выходит за рамки этого сообщения в блоге.

Каковы юридические обязательства поручителя по кредиту?

Ришаб — 35-летний руководитель среднего звена. Он женат и вскоре планирует создать семью. Он копил последние восемь лет, чтобы купить дом. Его лучший друг, занимающийся бизнесом, столкнулся с денежными проблемами и имеет долги.Он подал заявку на ссуду и попросил Ришаба выступить поручителем. Его друг настаивает, что это чистая формальность. Ришба очень хочет помочь своему другу. Однако он задается вопросом, повлияет ли это на его личные цели.

Ришаб должен понимать, что роль поручителя имеет множество финансовых последствий. Самая важная из них — возврат кредита в случае дефолта его друга. У Ришаба, как у лица, подписавшегося поручителем, не будет другого выбора, кроме как заплатить.Он должен подумать, сможет ли он найти деньги для погашения ссуды, если в этом возникнет необходимость. Учитывая тот факт, что у него ограниченные активы, которые он может использовать, поиск денег для погашения ссуды снизит его доход.

Это еще не все. Сумма, по которой Ришаб будет гарантировать, будет отражена в его кредитном отчете как непогашенное обязательство. Это повлияет на его право на получение ссуды, когда он сам решит взять жилищный ссуду. Более того, любая задержка или невыполнение им своих обязательств по ссуде друга отрицательно скажется на его собственном кредитном рейтинге.Это, в свою очередь, повлияет на его способность брать ссуду для собственных нужд и на стоимость, по которой он получает кредитные средства.

Ришаб все еще может решить сохранить гарантии, учитывая отношения. Однако он может сделать несколько вещей, чтобы защитить себя от последствий невыполнения обязательств своим лучшим другом. Он может предложить план защиты платежей по кредиту, чтобы в случае неудачного случая смерти или инвалидности его друга о выплате позаботились. Он также может предложить наличие нескольких поручителей, и он дает гарантию только в той степени, в которой его сбережения и доход будут соответствовать требованиям.Другая договоренность может заключаться в том, что он остается гарантом до тех пор, пока не будет найден другой гарант, а затем его роль гаранта прекращается.

Таким образом, Ришаб сможет помочь своему другу в случае необходимости, и в то же время его собственный лимит займа не будет ограничен непогашенными обязательствами по гарантии, когда он сам планирует взять ссуду.

(Содержимое на этой странице любезно предоставлено Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL).Вклады Гириджи Гадре, Арти Бхаргавы и Лабдхи Мехты.)

Каковы ваши обязанности поручителя по кредиту?

Для человека, не имеющего хорошей кредитной истории, поиск друга или родственника, желающего выступить в качестве поручителя, может быть простым решением проблемы отказа в выдаче кредита. Если вы готовы выступить гарантом для кого-то, кого знаете, то вы оказываете ему большую услугу. Однако также важно понимать, на что вы подписываетесь и что может произойти, если они не смогут выплатить ссуду.

Что такое поручитель?

Если вы решили выступить поручителем, то вы гарантируете обязательства лица, которое берет ссуду . На практике это означает, что если заемщик не может произвести какие-либо выплаты по ссуде, вы соглашаетесь с тем, что кредитор может потребовать их от вас вместо этого. Гарантов просят подписать гарантийное соглашение — это юридически обязательный документ , и как только вы его подпишете, вы несете ответственность за выплату кредита, если лицо, для которого вы выступаете в качестве поручителя, не может заплатить.

Почему кредиторы просят поручителей?

Все сводится к тому, насколько кредитоспособен заемщик. Если есть какие-либо причины сомневаться в том, что они могут погасить ссуду — например, у них плохой кредитный рейтинг, — кредитор будет искать резервную копию в случае дефолта. Поручитель — это резерв, который позволяет кредитору выдать ссуду, не принимая на себя весь риск — отсюда и термин «поручительная ссуда».

Что произойдет, если заемщик не вернет деньги?

Кредитор может обратиться непосредственно к вам как поручителю.Если кредитор решит, что будет проще и дешевле преследовать вас за то, что причитается, в отличие от заемщика, тогда вы будете первым портом захода после платежа по умолчанию . Затем вы будете обязаны произвести платеж, который требует кредитор, в соответствии с подписанным соглашением о гарантии.

Каковы риски быть поручителем?

• Вы должны будете произвести платежи по чужому долгу — общая сумма может быть больше, чем исходная ссуда с комиссией за просрочку и процентами
• У вас нет права на сумму, взятую взаймы лицом, которого вы поручаете но гарантийное соглашение возлагает на вас ответственность за его погашение
• Если вы не можете произвести необходимые платежи, кредитор может привлечь вас за это, в случае необходимости через суд
• Если у вас возникнут финансовые проблемы в результате выплаты кому-либо другой долг в качестве поручителя, тогда это может повлиять на ваш кредитный рейтинг
• Если вас попросили предоставить обеспечение по ссуде, вы рискуете потерять ее, если не сможете произвести выплаты (например,грамм. ваш автомобиль)
• Если вы окажетесь без средств, это может повлиять на близкие отношения.

Что нужно сделать кредитору?

Кредиторы должны нести ответственность и принимать меры для обеспечения того, чтобы вы могли осуществлять платежи, на которые вы соглашаетесь в качестве поручителя, в случае возникновения такой ситуации. Большинство кредиторов рекомендуют вам воспользоваться независимой юридической консультацией, чтобы вы знали, в чем дело. Если вы этого не сделаете, кредиторы должны сообщить вам ключевую информацию, такую ​​как размер вашей ответственности, тот факт, что она может быть ограничена, будут ли вам сообщены, если заемщик столкнется с трудностями, и какие статьи в кредитном соглашении влияют на вы (e.грамм. интерес).

Как защитить себя?

Как поручитель, есть несколько способов защитить себя от долгов, а также от принятия неверного решения.

Прежде чем подписывать что-либо:

• Избегайте гарантий «Все обязательства» — если в вашей гарантии используется этот язык, вы гарантируете не только этот заем, но и любые другие, которые есть у заемщика.
• Получите гарантию в письменной форме — она следует указать размер гарантии, срок ее действия и время, в которое могут наступить ваши обязательства.
• Тщательно выбирайте обеспечение — кредитор, скорее всего, потребует обеспечения гарантии.Это не должно быть чем-то большим, чем долг, или чем-то, что вы не можете позволить себе потерять.
• Подумайте о заемщике — достаточно ли он ответственен, чтобы управлять своим долгом? Неужели им нужны эти деньги?
• Составьте письменное соглашение с заемщиком, в котором указано, кто несет ответственность за какую часть ссуды. Вы также можете включить пункты, которые позволяют вам видеть, что находится на счетах заемщика, и настаивать на том, чтобы заемщик информировал вас о своих финансовых решениях.
• Подумайте о том, в хорошем ли состоянии ваши финансы — можете ли вы действительно позволить себе погасить этот заем, если спросил?

После подписания гарантии:

• Если вы недовольны, отмените гарантию.
  

  No related posts.