Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года — Администрация Смоленской области

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАСПОРЯЖЕНИЕ
от 19 июля 2010 г. N 1201-р

Утвердить прилагаемую Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Председатель Правительства
Российской Федерации
В.ПУТИН

Утверждена
распоряжением Правительства
Российской Федерации
от 19 июля 2010 г. N 1201-р

СТРАТЕГИЯ
РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2030 ГОДА

I. Введение

Целью создания настоящей Стратегии являются:
формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;
определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;
определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу.
Настоящая Стратегия разработана в рамках общих направлений жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования.
Вместе с тем в настоящей Стратегии рассматриваются вопросы расширения возможности приобретения гражданами жилья на первичном или вторичном рынках, строительства индивидуального жилья или участия в строительстве многоквартирных домов и жилищных некоммерческих объединениях граждан, а также найма жилья, проведения капитального ремонта жилых домов и другие направления развития ипотечного жилищного кредитования.
Реализация настоящей Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.
Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:
дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономкласса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;
повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;
снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

II. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования

1. Первичный рынок ипотеки

Предусматривается решение к 2030 году основных проблем несбалансированности на рынке жилья, основная потребность в улучшении жилищных условий будет формироваться в связи с качественными изменениями стандартов жилищного обеспечения.
Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.
Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.
Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося его жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса.
Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 — 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования.
Необходима невысокая концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования на каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, на нем будут присутствовать как минимум 3 кредитора с конкурентными предложениями.
Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Необходимо до получения жилищного ипотечного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о своих правах и об обязанностях в отношении получения кредита, в процессе погашения кредита, в случае наступления просрочек и (или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором банка. Предварительные консультации заемщиков войдут в обязательства кредитора в соответствии с требованиями профессионального сообщества.
Помимо консультирования и информирования заемщика до выдачи кредита заемщик получит возможность в течение срока погашения кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика. С другой стороны, кредитору будет принадлежать право взыскания на предмет залога и удовлетворения всех понесенных затрат и расходов из стоимости заложенного имущества в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником.
Повышение информационной доступности, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного жилищного кредитования позволят банкам более дифференцированно подходить к оценке заемщиков. Конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению тарифов и повышению качества обслуживания кредитов для заемщиков. Заемщики с хорошей кредитной историей могут иметь тарифные преимущества.
Помимо первичных кредиторов на первичном рынке будут присутствовать ипотечные брокеры, непосредственно взаимодействующие с заемщиками и оказывающие им консультационные услуги, в том числе по подбору и комплектации документов.

2. Вторичный рынок ипотеки

Предусматривается создание стабильности на рынке ипотеки. Его фондирование необходимо обеспечивать долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, в том числе системами пенсионного обеспечения и резервами страховых компаний.
Предполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям. В долгосрочной перспективе до 60 процентов рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг.
Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. При этом крупные банки будут самостоятельно привлекать капитал с рынка как за счет депозитной базы, которая будет преимущественно средне- и долгосрочной, так и за счет выпуска ипотечных облигаций.
Эффективность привлечения средств с рынка капитала банками и рефинансирующими организациями и предельно допустимый уровень концентрации рисков будут определяться в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Привлечение средств на рынок ипотеки необходимо осуществлять как с отечественного, так и с зарубежного рынков. При этом на отечественном рынке основную долю инвесторов должны составлять консервативные институциональные инвесторы, что позволит привлекать средства на длительные сроки под низкие ставки.
Дополнительное развитие получит инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами вследствие снижения ставок по депозитам, что будет способствовать росту отечественного рынка ипотечных ценных бумаг.

3. Унификация и стандартизация рынка ипотеки

Повышение эффективности функционирования рынка и сокращение издержек и рисков предусматривается достигать путем унификации и стандартизации технологий, документации, информационного взаимодействия и подходов к оценке рисков. Стандартизация будет происходить по нескольким направлениям:
технологические стандарты;
стандарты обмена информацией;
стандарты документации;
стандарты квалификационных экономических требований;
стандарты оценки и управления рисками.
Стандартизация на рынке ипотеки будет происходить в ходе конкуренции различных практик выдачи и рефинансирования кредитов с целью привлечения ресурсов с рынка капитала. По мере накопления и обобщения статистики необходимо выработать стандартные требования к оценке экономических характеристик кредита. Рост объемов ипотечного жилищного кредитования и увеличение количества сделок купли-продажи пулов и секьюритизации приведут к унификации технологии всех процессов. В целях минимизации издержек участниками рынка будут выбраны лучшие информационные и технологические системы, что значительно упростит инвесторам оценку проверяемых активов.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования приведет к необходимости детализированного и унифицированного предоставления информации по первичному и вторичному сегментам рынка ипотеки. Накопление информации всеми участниками этого рынка, необходимость ее интеграции, в том числе с бюро кредитных историй, приведут к выработке профессиональным сообществом стандартов информационного обмена.

4. Рынок иных форм жилищного кредитования

Помимо классической ипотеки на рынке необходимо развивать иные механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья экономкласса, широкое распространение на рынке получат рыночные механизмы кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.
Предполагается, что банки будут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости. Активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков будет способствовать развитию рынка земли и повышению ее ликвидности.
Участие физических лиц в строительстве многоквартирных домов будет ограниченным и только на завершающей стадии. Основные риски строительства многоквартирных домов примут на себя застройщики, инвесторы — юридические лица и банки, предоставляющие им кредиты на строительство. Кредитование банками граждан на цели приобретения построенных квартир в основном предлагается осуществлять после окончания строительства многоквартирного дома. С целью гарантирования спроса граждан на строящиеся квартиры и фиксации уже на стадии строительства цены на приобретение таких квартир застройщики будут заключать с гражданами договоры купли-продажи квартир с оплатой гражданами задатка в ограниченном размере на средней и высокой стадии готовности многоквартирного дома. Оставшуюся часть стоимости приобретаемого жилья граждане будут оплачивать только после завершения строительства, в том числе за счет ипотечных жилищных кредитов.
Кредитование заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов будет действенным механизмом решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома.
Кредитование некоммерческих объединений граждан на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции и капитального ремонта многоквартирных домов будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда и снижению уровня его износа. Получение кредита объединением граждан, с одной стороны, является инструментом снижения операционных издержек по сравнению с индивидуальным кредитованием, а с другой стороны, выступает элементом схемы комплексной застройки территории с подготовленной документацией по планировке территории, проектной документацией.
Кредитование юридических и физических лиц на цели строительства или приобретения жилья с целью дальнейшей сдачи его внаем предполагается развивать по мере формирования рынка жилищного найма. С развитием сегмента найма и формирования класса домовладельцев-наймодателей произойдет дифференциация стандартного ипотечного продукта и выделение отдельного продукта, учитывающего особенности жизненного цикла предмета залога, сдаваемого внаем, и качество обслуживания кредита при сдаче жилья внаем.
Развитие элементов инфраструктуры будет происходить по принципу конкуренции и эффективного распределения рисков между участниками. По мере увеличения числа участников будет усиливаться их специализация.
Необходимо вырабатывать единые стандарты предоставления услуг участниками инфраструктуры, что, в свою очередь, будет способствовать снижению издержек и повышению надежности и эффективности всех этапов жизненного цикла кредита.

5. Инфраструктура рынка ипотечного жилищного кредитования

Развитие системы бюро кредитных историй и накопление кредитных историй позволит значительно повысить информированность участников рынка ипотечного жилищного кредитования относительно платежной дисциплины заемщиков.
Развитие рынка ипотеки будет сопровождаться повышением качества услуг оценщиков. В связи с этим предполагается создать единую электронную базу оценки объектов, доступную всем участникам рынка ипотеки. Эта база позволит сравнивать оценки объектов в одном регионе и проводить анализ рынка. Для повышения сопоставимости оценки стоимости жилья, предлагаемой Федеральной службой государственной статистики и Министерством регионального развития Российской Федерации, целесообразно наладить информационный обмен. Повышению качества предоставляемых оценщиками услуг будет способствовать разработка стандартов качества работы оценщиков саморегулируемыми организациями оценщиков.
Повышение эффективности работы судебной системы позволит сократить сроки взыскания по дефолтным закладным вдвое, что снизит издержки кредитора и заемщика и позволит оптимизировать финансовые потоки от реализуемого имущества.
Система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним станет информационно открытой. Сведения о правах и переходе прав на недвижимость будут доступны участникам рынка, в том числе путем создания единой электронной базы зарегистрированных прав. Механизмы документооборота при регистрации указанных прав станут унифицированными во всех регионах. Таким образом, в результате процессов стандартизации и унификации предусматривается значительно снизить операционную и кредитную маржу в системе ипотечного жилищного кредитования, что приведет к интегральному положительному эффекту для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

6. Участие государства на рынке ипотечного
жилищного кредитования

Государству и участникам рынка ипотечного жилищного кредитования необходимо содействовать повышению финансовой грамотности населения. С этой целью предусматривается разработать образовательные программы, в которых минимальный базовый объем знаний по рынку ипотеки и других форм жилищного финансирования потенциальные заемщики будут получать в школе, средних специальных и высших учебных заведениях. Кроме того, необходимо сформировать профессиональные стандарты кредитования, которые будут предусматривать обязанность кредиторов и участников инфраструктуры информировать заемщика обо всех возможных рисках, правах и обязанностях заемщиков. В результате принимаемые заемщиками решения должны быть более взвешенными, а качество ипотечного портфеля существенно повысится. Развитие инфраструктуры и повышение ее надежности приведут к повышению технологичности рынка ипотечного жилищного кредитования и скорости оборота капитала, что, в свою очередь, будет способствовать снижению издержек и повышению качества предоставляемых на рынке услуг.

7. Региональные и местные рынки ипотечного
жилищного кредитования

Региональная и локальная дифференциация рынка ипотечного жилищного кредитования сохранится. Ипотечное жилищное кредитование и другие формы ипотечного кредитования преимущественно будут развиваться на территориях с положительными демографическими показателями. Ярко выраженная дифференциация территорий по типам востребованных и предоставляемых ипотечных жилищных кредитов будет определяться типом населенного пункта (крупные города, средние города, малые городские и сельские поселения), уровнем развития рынка жилья (классическая ипотека, ипотека под жилищное строительство) и историческими особенностями развития регионов (многоквартирные дома, индивидуальные дома и другие формы малоэтажной застройки).

III. Цель и задачи настоящей Стратегии

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:
преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;
создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;
формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;
создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;
развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;
учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

IV. Этапы и сроки реализации настоящей Стратегии,
а также ее целевые показатели

Настоящую Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.
На первом этапе (2010 — 2012 годы) необходимо исходить из того, что в этот период благодаря реализации антикризисных мер экономика России начнет выходить из кризиса, рынок ипотеки начнет восстанавливаться и к концу этого периода ключевые показатели достигнут или превзойдут докризисные значения. Основными задачами первого этапа являются восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов, а также стимулирование жилищного строительства с помощью развития механизмов кредитования жилищного строительства под залог недвижимости и поддержки платежеспособного спроса на приобретение жилья на первичном рынке.
К концу первого этапа доля семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет 23 процентов. Концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования будет постепенно снижаться за счет восстановления доверия участников рынка, но тем не менее останется высокой. Предполагается достижение большего разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов при сохранении высоких требований к уровню рисков. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составит 20 процентов, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45 процентов. Уровень просроченной задолженности начнет постепенно снижаться благодаря решению проблем кризисных лет и наращиванию портфеля новых качественных кредитов.
На втором этапе (2013 — 2020 годы) необходимо исходить из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.
К концу второго этапа предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:
гражданам — на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;
застройщикам — на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;
объединениям граждан, в том числе кооперативам, — на жилищное строительство.
Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка — около 8 — 9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.
К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.
Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, к 2020 году пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 процентов рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10 — 12 процентов, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).
На третьем этапе (2021 — 2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.
В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.
Основными показателями достижения цели настоящей Стратегии являются показатели, характеризующие:
доступность ипотеки;
распространение ипотечного жилищного кредитования;
качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;
развитость вторичного рынка ипотеки.
Конкретные целевые показатели развития рынка и их значения по этапам реализации настоящей Стратегии представлены в приложении.

V. Основные меры настоящей Стратегии

Для достижения цели настоящей Стратегии необходимо реализовать ряд мер, направленных на решение поставленных задач, в том числе первоочередных антикризисных мер, и мер, обеспечивающих перспективное развитие ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

1. Преодоление текущих кризисных явлений
и создание условий для предотвращения и смягчения
возможных будущих кризисных явлений

Задача по преодолению кризисных явлений в основном должна быть решена на первом этапе реализации настоящей Стратегии, поскольку от решения этой задачи зависит дальнейшее развитие рынка ипотеки.
Эта задача включает в себя не только необходимость реализации антикризисных мер, но и отработку инструментов предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений, поскольку рынок ипотеки во всех странах демонстрирует цикличное повторение кризисов. Для того чтобы преодолеть текущие кризисные явления и минимизировать последствия проявления следующих кризисных явлений, необходимо разработать систему мер, защищающих участников рынка и нивелирующих последствия этих явлений. Использование контрциклических мер и соответствующих механизмов регулирования рынка сможет ограничить риски и сохранить поступательное развитие и баланс между спросом и предложением на рынке ипотеки.
Основные первоочередные меры предполагается направить на поддержку заемщиков, у которых в условиях кризиса произошло снижение доходов или рост расходов, связанных с платежами по валютным ипотечным жилищным кредитам, а также на стимулирование отложенного платежеспособного спроса, привлечение ресурсов с рынка и предотвращение или смягчение последствий возможных будущих кризисных явлений.
Для профилактики возможных рисков на рынке ипотечного жилищного кредитования открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» создана дочерняя компания — открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», которая обеспечивает разработку и внедрение антикризисных мер, направленных на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, и смягчение тем самым социальной напряженности в регионах России путем предотвращения массового обращения взыскания на жилые помещения (предмет ипотеки) из-за невозможности со стороны ипотечных заемщиков исполнять свои обязательства по ипотечному жилищному кредиту (займу).
В целях поддержки заемщиков, взявших кредит и испытывающих проблемы с его погашением, необходимо:
продолжить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, на постоянной основе (по ипотечным жилищным кредитам, по которым заложенное жилье является единственным для заемщика или залогодателя), а также постоянно совершенствовать инструменты оказания помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, в целях снижения социальной напряженности;
обеспечить внедрение в практику банковского ипотечного жилищного кредитования обязательств кредиторов по предложению заемщикам изменений условий кредитного договора (пролонгации или реструктуризации) по согласию сторон до обращения в суд, что позволит снизить количественную нагрузку на суды и одновременно дать заемщикам возможность восстановить платежеспособность;
сократить сроки судебного и исполнительного производства при обращении взыскания на предмет ипотеки в целях предотвращения роста долговой нагрузки на заемщика;
формировать в муниципалитетах маневренный жилищный фонд для временного проживания заемщиков, на жилье которых обращено взыскание, или развивать альтернативные механизмы поддержки заемщиков;
продолжить реализацию специальных мер поддержки наиболее уязвимых категорий заемщиков, в том числе в моногородах (выкуп кредитов (займов) для их последующей реструктуризации, выкуп жилых помещений, на которые обращено взыскание, муниципалитетами и передача внаем для временного проживания бывшего заемщика до предоставления бывшему заемщику жилого помещения в маневренном фонде органами местного самоуправления).
В целях стимулирования спроса на ипотечные жилищные кредиты необходимо:
повышать доступность ипотечных жилищных кредитов на приобретение жилья экономкласса, в том числе возводимого в рамках проектов комплексного освоения территорий;
обеспечивать через деятельность институтов развития жилищного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для надежных заемщиков уровне за счет привлечения различных источников финансирования;
предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития ипотечного страхования и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан на оплату первоначального взноса;
стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные категории заемщиков, в частности военнослужащих, молодых семей и получателей материнского (семейного) капитала.
В целях привлечения ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования необходимо:
совершенствовать условия для инвестирования ресурсов системы пенсионных накоплений и страховых резервов в ипотечные ценные бумаги;
инвестировать средства пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, в ипотечные ценные бумаги;
открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» увеличивать сроки обязательств по рефинансированию выданных банками ипотечных жилищных кредитов и расширять инструментарий рефинансирования;
оптимизировать структуру и условия выпусков ипотечных ценных бумаг в целях максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг;
развивать деятельность открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по оказанию технической и организационной поддержки при осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг для повышения их кредитного качества;
разработать и реализовать программы по стимулированию кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках этих проектов.
В целях предотвращения и смягчения последствий возможных будущих кризисных явлений необходимо:
разработать систему индикаторов сбалансированности спроса и

помощь ипотечным заемщикам в 2021 году: пакет документов

Увеличение уровня проблемной задолженности по ипотечной ссуде, которое было вызвано внезапным падением курса российской валюты, привели к потребности создания Госдумой РФ особого проекта поддержки заемщиков. Используемый в настоящее время законопроект принят в 2015 г. и функционирует посредством АИЖК.

Условия предоставления экономической помощи

Для того чтобы приобрести экономическую поддержку, заемщик обязан соответствовать целому ряду критериев:

1. Относится к группам людей, на которых распространяется действие проекта: лица, у которых есть дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, либо дети-инвалиды, а кроме того те, кто участвовал в боевых действиях
2. Cокращение уровня заработка на треть при какой-либо ипотечной ссуде жилищного типа или повышение платежей по ипотечной ссуде валютного типа на 30%. Для сопоставления принимаются трехмесячные периоды, которые предшествовали моменту взятия кредита (1 период) и времени обращения в отношении проведения реструктуризации (2-ой относительный период). Для сопоставления платежей по валютной ипотеке в расчет принимаются платежи на момент обращения за экономической поддержкой и на момент получения ссуды, при этом тот и другой платежи для расчета переводят в национальную валюту по курсу ЦБ на надлежащую дату. Для предоставления поддержки кроме того учитываются сведения за минувшие три месяца о величине семейного заработка, который приходится на каждого члена семьи, отталкиваясь от минимального уровня дохода по области. В случае, если размер заработка будет больше двукратного объема минимального уровня дохода, тогда помощь оказываться не будет.
3. Получение ипотеки не менее чем за год до момента подачи заявки о приобретении экономической поддержки. Валюта ссуды значимости не имеет.
4. Обращение с заявкой и определенным пакетом бумаг в банк, в котором оформлялась ссуда, при том что банк обязан участвовать в проекте.

Требования предъявляются к находящейся в залоге жилой собственности

Недвижимость должна отвечать ряду условий:

1. Под действие проекта подпадают всевозможные жилые здания, приобретенные по ипотеке, объекты, на какие расширяется право собственности по соглашению долевого участия в постройке.
2. Жилище по ипотеке обязано обладать статусом только одного для заемщика жилища. Надлежащей данному обстоятельству считается ситуация, при которой лицо, взявшее кредит, имеет общую часть в собственности на иное жилище, не превышающую пятидесяти процентов в любом жилом объекте.
3. Цена на квадратный метр жилой собственности, которая находится в ипотеке, не может превышать цену на квадратный метр стандартной квартиры вторичного или первичного рынка (все зависит от надлежащего статуса залогового жилища) больше чем на 50%. В расчет принимаются региональный рынок жилья и сведения о стоимости по сведениям Росстата на момент получения ипотечной ссуды.
4. К многодетным семьям с 3-мя и более детьми условия насчет цены и площади ипотечного жилища не относятся.

Для возможности извлечения экономической поддержки не важен объем долга по ипотечной ссуде и факты участия заемщика в предшествующих реструктуризациях.

Куда нужно обратиться для получения денежной поддержки

Несмотря на то, что проект реализуется посредством ЕИРЖС, и он же гарантирует субсидирование, взаимодействие с заемщиком происходит только посредством банка-кредитора.

Обращаться с заявкой о получении денежной поддержки следует в банк, в котором была получена ссуда, или к банку-правопреемнику, который получил все необходимые права заимодавца.

Последнее возможно в случае, если, к примеру, банк, где была получена ипотечная ссуда, лишился лицензии, и его полномочия перешли к иному банку. Неотъемлемым обстоятельством считается участие банка-заемодателя в проекте.

Тут немаловажно учитывать то, что из наиболее чем 500 работающих банков участниками проекта на этот период считаются только лишь 6-я часть всех этих учреждений.

Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.

Перечень требуемых документов

Обязательный перечень бумаг предназначается для доказательства полномочия заемщика на участие в проекте, соответствие ее условиям и обретение экономической поддержки в конкретном размере.

Бланк заявления о реструктуризации кредита

В общий комплект бумаг входят:

1. Заявка, которая была подготовлена в соответствии с определенной формой. Форму и образец заявки возможно взять в банке, однако зачастую оно там же и оформляется менеджером.
2. Документы, удостоверяющие соответствие заемщика группе лиц, обладающих возможностью получения поддержки (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности)
3. Бумаги, которые подтверждают экономические условия приобретения поддержки: копия трудовой книжки, справка работодателя, акт о постановке на учет в качестве нетрудоустроенного, документ о заработках по сведеньям налоговой организации, ПФР либо соцстрахования, налоговые декларации либо всевозможные другие бумаги, которые имеют все шансы формально доказать уровень прибыли на момент получения кредита, на момент обращения за тем, чтобы провести реструктуризацию, и в общем засвидетельствовать уменьшения уровня прибыли на 30%.
4. Бумаги по ссуде и залогу – копия соглашения, справка от заимодателя, график, в соответствии с которым происходит ежемесячная оплата, отчет по оценке залога на момент получения ссуды и т.д.

5. Договор участия в долевом строительстве

   Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.

6. Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
7. Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.

Конкретный список бумаг следует уточнять в банке-займодателе и ориентироваться на согласованные требования реструктуризации. Основную проверку документов реализует банк, и он официально отвечает за то, чтобы такой пакет бумаг был полон.

Объемы и формы оказания поддержки

Итоговые требования реструктуризации ипотеки в условиях участия в проекте господдержки определяются кредитной организацией и заемщиком.

Весьма важно, что заемщику предоставляется шанс самому выбрать форму предоставления ему экономической поддержки – списание конкретной суммы ссуды единым платежом, либо снижение объема ежемесячного обязательного платежа по займу примерно на 50% и на протяжении периода до полутора лет.

Помимо данных возможностей, для ссуд валютного типа учитывается их перевод в рублевую ипотеку по наиболее меньшему курсу, нежели официальный на момент проведения реструктуризации.

Предельно возможный объем экономической поддержки – сокращение суммы по займу на 10% от оставшегося долга, но при этом назначенный объем поддержки на 1-го заемщика не может быть выше 600 тыс. руб. Помимо этого, проект учитывает уменьшение ставки по проценту в отношении ипотечной ссуды валютного типа минимально до 12% годовых на целый оставшийся период действия договора по займу, а по рублевой ипотеке – вплоть до ставки, которая действует на момент проведения реструктуризации. Изменение ставки в сторону повышения разрешается только при значительных нарушениях заемщиком условий соглашения.

Взимание с заемщика денежных средств за содействие в проекте экономической поддержки, в качестве комиссионных сборов и других банковских платежей не учтено. Официально все без исключения осуществляется на бесплатной основе.

Необходимо обратить внимание на то, что экономическая поддержка осуществляется только лишь по отношению к платежам по ссудам и не распространяется на другие обязательства заемщика, к примеру, сопряженные с внесением платежей по страховке.

АИЖК: проблемы

На видео ниже аналитический материал о деятельности Агентства.

Частые вопросы // Администрация Беловского городского округа

Вопрос: Пишет вам семья Петровых. Наша семья состоит из трех человек: Петров С. И. -33 года, работаю на промышленном предприятии; жена Петрова Л. Ю. – 25 лет, работник образования; дочь Петрова Алёна – 3 года. Прописаны каждый у своих родителей, своего жилья не имеем. Хотелось бы узнать, можем ли мы взять ипотечный займ как молодая семья.

Ответ: Ваша семья может улучшить жилищные условия в соответствии с законом Кемеровской области от 16.05.2006 г №58-ОЗ «О предоставлении долгосрочных целевых жилищных займов, социальных выплат и развитии ипотечного жилищного кредитования» (далее Закон). При наличии постоянной регистрации на территории Беловского городского округа Вы можете получить заем или социальную выплату на приобретение жилья в строящихся многоквартирных жилых домах (по льготной категории «молодая семья»).

Заемщики должны обладать достаточной платежеспособностью, определяемой размером их совокупных доходов, получаемых в денежной форме и носящих стабильный характер.

Согласно ст.3 Закона, заем или социальная выплата предоставляются на следующих условиях:

1. Заем или социальная выплата предоставляется при условии, если:

1) гражданин и члены семьи гражданина обеспечены общей площадью жилого помещения на одного члена семьи менее 14 квадратных метров.

При определении обеспеченности общей площадью жилого помещения для получения займа учитываются жилые помещения, которые гражданин (члены семьи гражданина) имеет (имеют) в собственности или занимает (занимают) в качестве члена семьи собственника жилого помещения, нанимателя (члена семьи нанимателя) жилого помещения по договору социального найма жилого помещения.

2) Молодая семья проживает с родителями супруга (супруги, молодого родителя) в совокупности не менее двух лет, непосредственно предшествующих подаче заявления о получении займа или социальной выплаты, — независимо от размера площади занимаемого совместно жилого помещения и права собственности супругов, молодого родителя, ребенка (детей) в молодой семье на указанное жилое помещение или его часть при условии отсутствия находящегося в собственности исключительно молодой семьи (лиц, входящих в ее состав) иного жилого помещения, пригодного для проживания. При этом не требуется проживание супругов в течение указанного срока либо только с родителями супруга, либо только с родителями супруги;

3) граждане проживают в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания межведомственной комиссией, созданной в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции», независимо от размера площади этих жилых помещений и права собственности граждан на указанные жилые помещения. При этом граждане и члены семьи гражданина не должны быть обеспечены другими жилыми помещениями, пригодными для проживания, либо граждане и члены семьи гражданина обеспечены общей площадью жилого помещения на одного члена семьи менее 14 квадратных метров. В исключительных случаях по решению областной комиссии указанная в настоящем подпункте норма может быть увеличена.

2. Заем или социальная выплата в соответствии с настоящим Законом предоставляется при соблюдении также всех следующих условий:

1) совершеннолетние члены семьи не совершали за пять лет, предшествующих подаче заявления на получение займа или социальной выплаты, сделок с жилыми помещениями, долями в праве собственности на жилые помещения, совершение которых привело к такому уменьшению размеров жилых помещений, долей в праве собственности на жилые помещения или их отчуждению, в результате чего они могут быть признаны имеющими право на получение займа или социальной выплаты в соответствии с настоящим Законом;

2) место жительства заявителя находится на территории Кемеровской области-Кузбасса.

3) Заем или социальная выплата предоставляются в случае, если супруг (родитель) ранее в совершеннолетнем возрасте не реализовал свое право на улучшение жилищных условий с использованием долгосрочных целевых жилищных займов (целевых жилищных займов) и (или) социальных выплат для приобретения или строительства жилья в соответствии с настоящим Законом.

3. Сумма займа для приобретения или строительства жилого помещения определяется на основе:

1) норматива площади жилого помещения, который в целях настоящего Закона определяется исходя из расчета 18 квадратных метров общей площади жилого помещения на каждого члена многодетной семьи.

2) стоимости одного квадратного метра общей площади жилья в муниципальном образовании Кемеровской области – Кузбасса;

3) размера доходов заявителя, созаемщиков за последние шесть месяцев до дня подачи заявления на получение займа. Сумма ежемесячного платежа в погашение займа должна составлять не более 50 процентов ежемесячных доходов каждого из супругов (родителя), созаемщиков.

Заем предоставляется в размере 90% от стоимости жилого помещения на срок не более 20 лет без уплаты процентов за пользование денежными средствами под 5% годовых.

Молодыми семьями считаются семьи, в которых возраст обоих супругов не достиг 35 лет, или неполные семьи с одним или несколькими детьми.

Для получения льготного займа молодые семьи должны состоять в очереди в администрации города (района) по месту постоянного жительства (регистрации).

Льготные бюджетные займы предоставляются на приобретение или участие в строительстве нового жилья, на строительство индивидуальных жилых домов. 

Льготные займы предоставляются по мере наступления очереди, установленной администрацией муниципального образования.

Молодым семьям льготные займы из средств областного бюджета, предоставляются под 5% годовых с внесением 10% первоначального взноса от предоставляемого займа на срок до 20 лет.

Граждане, желающие приобрети жилье по льготному займу должны быть платежеспособными и при оформлении договора представить двух поручителей для гарантии выплаты займа.

Семьям, желающим приобрести жилье и имеющим достаточный доход, предоставляется единовременная социальная выплата в размере 35 % из средств областного бюджета, а недостающие средства берутся семьей в ипотечной организации или коммерческом банке под проценты, установленные ими.

Также, Кузбасс является участником мероприятия по обеспечению жильем молодых семей ведомственной целевой программы «Оказание государственной поддержки гражданам в обеспечении жильем и оплате жилищно-коммунальных услуг» государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации.

Молодые семьи могут стать участниками мероприятия и получить социальную выплату (господдержку), которая предоставляется на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, займа на приобретения жилья или строительство индивидуального жилого дома, на погашение основной суммы долга и уплату процентов по этим ипотечным жилищным кредитам, займам (Социальная выплата, для семей с детьми, составляет 35%; семьям, не имеющим детей — 30 %)

Участие в реализации данной подпрограммы могут принять молодые семьи, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий (ст.51 Жилищного кодекса РФ) и состоят на учете по месту регистрации. Для постановки на учет следует обращаться в администрацию города (района) с заявлением и необходимым пакетом документов.

Отдел по учёту и распределению жилой площади (2-16-12).

2015-2021 Форма MHA RMA для заполнения онлайн, для печати, заполняемая, пустая

Комментарии и помощь по форме rma pdf

Видеоинструкция и помощь в заполнении и оформлении rma ипотечной помощи

Инструкции и справка по формам rma

Почти все программы, предлагаемые через «Сделать дом доступным», требуют заполнения формы запроса на получение помощи по ипотеке.Вместе с 4506-T или 4506T-EZ и подтверждением дохода они являются отправной точкой для процесса подачи заявления. Это пошаговое руководство сделает процесс заполнения формы запроса на получение помощи по ипотеке (или формы RMA) более понятным. Однако, если у вас все еще есть вопросы по поводу формы или вам нужна дополнительная помощь при заполнении формы, вы можете связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, по телефону 888-995-HOPE. Перед заполнением формы RMA убедитесь, что у вас есть следующая информация, доступная как для вас, так и, если применимо, для созаемщика: Личная идентификация и контактная информация Основная информация о месте жительства Финансовая документация, включая квитанции о выплатах и ​​другие записи о доходах, а также сбережения и остатки на инвестиционном счете. Информация о платежах по ипотеке, включая налоги, страхование и сборы ТСЖ. Самая последняя федеральная налоговая декларация. И информация о другой собственности, которой вы можете владеть. Для вашего удобства форма RMA разделена на девять разделов.Давайте подробнее рассмотрим каждый раздел. Раздел 1. Информация о заемщике Первый раздел касается вашей личной информации, такой как имя, номер социального страхования, дата рождения, номера телефонов, почтовый и электронный адреса. Есть возможность включить информацию о созаемщике, если это применимо. Затем вас попросят ответить на вопросы, касающиеся предыдущих требований о банкротстве, информации о военной службе и статуса любых прошлых или текущих судебных процессов по HAMP или постоянных изменений основного места жительства.Раздел 2: Аффидевит о затруднениях В Разделе 2 вас просят сообщить о любых существующих трудностях или финансовых трудностях, которые не позволяют вам производить ежемесячные платежи по ипотеке. Используйте указанные причины или укажите условия, не указанные в списке, с помощью параметра «Другое». Отметьте все подходящие варианты и дайте объяснение в отведенном для этого месте. Общие трудности могут включать потерю дохода, смерть, развод или инвалидность одного или нескольких заемщиков по ипотеке. Будьте максимально подробными в своих объяснениях.Раздел 3: Информация об основном месте жительства. Важно отметить, что Раздел 3 необходим, даже если вы не обращаетесь за помощью по ипотеке в отношении основного места жительства. Если вы запрашиваете помощь в отношении вашего основного места жительства, отметьте «Да» и заполните подробную форму с информацией об объекте недвижимости. Вам не нужно заполнять нижнюю часть раздела. Если вы запрашиваете помощь для собственности, которая не является вашим основным местом жительства, отметьте «Нет» и заполните весь раздел.Раздел 4: Совокупный доход и расходы заемщика и со-заемщика Целью Раздела 4 является сбор финансовой информации о вашем ежемесячном семейном доходе, ежемесячных семейных расходах и долге, а также о вашем семейном имуществе. Давайте подробнее рассмотрим первый столбец: «Ежемесячный семейный доход». Используя ваши документированные записи, предоставьте наиболее …

Написание простого письма с просьбой о ссуде

Используйте этот образец письма о ссуде денег в качестве шаблона для вашего официального запроса о ссуде денег.

Последнее обновление 15 января 2019 г.

Хотя банкам не требуется письмо для заимствования денег , есть некоторые финансовые учреждения, которые его попросят. Написать письмо с просьбой о ссуде несложно, но следует соблюдать несколько рекомендаций.

В письме необходимо запросить ссуду, а затем также указать вашу способность ее погасить. Это письмо не должно использоваться как мольба в отчаянии, а скорее должно констатировать факты, и все.

Банку все равно, как вы себя чувствуете, а на самом деле слишком много умоляющих и слишком много рассказов могут отрицательно сказаться на шансах на получение ссуды.Банк хочет знать причину, по которой вам нужны деньги, и ваши намерения выплатить долг, не более того.

Использовать блочный формат

Начните букву, используя блочный формат, и поместите дату, а также название и адрес финансового учреждения слева. Если вы пользовались услугами этого банка в течение определенного количества лет, вы можете указать это там.

Если в файле есть другие счета, вы также должны указать это в письме. Банку необходимо видеть, что, давая вам ссуду, вы уже являетесь ценной частью его банковской группы.Если у вас много счетов и вы ведете большую часть бизнеса в этом конкретном месте, вы можете получить предпочтение перед тем, кто не работает с этим банком

Расскажите, зачем нужны деньги

Первый абзац должен перейти непосредственно к сути. В письме необходимо указать, зачем нужны деньги. Банки становятся все более разборчивыми в том, кому они ссужают деньги. Цель такого письма — убедиться, что они получают четкое представление о том, насколько ответственно и способно лицо выплатить ссуду.

Используйте это письмо, чтобы подробно описать, на что будут использоваться деньги. Часто банки ссужают деньги на ремонт дома проще, чем просто частный ссуду.

Их могут заинтересовать вещи, которые сделают дом лучше и позволят ему иметь более высокую рыночную стоимость. Некоторым банкам нравится знать, что есть дом, на который они могут наложить залог в случае невыполнения ссуды. Любой залог, который у вас может быть, увеличивает шансы на получение ссуды.

Письмо не должно быть длинным

Второй абзац должен показать, что есть средства для погашения ссуды.Если ссуда будет выплачиваться по найму, укажите, как долго вы проработали на работе, и это покажет последовательность. Это письмо не должно быть длинным, и если вам не хватает трех абзацев, ничего страшного.

Просто скажите, что нужно сказать в соответствии с квалификацией банка, и все. Вы хотите показать себя человеком, которого тоже хотели бы ссудить. Не болтай и не говори слишком много. Укажите свои контактные данные внизу письма и завершите его надлежащим закрытием.

Вот образец письма, которое поможет вам с форматированием:

Образец письма-запроса о заимствовании денег
Имя заемщика
Адрес заемщика
Город, штат, почтовый индекс

ДАТА

Название кредитора
Компания кредитора
Адрес кредитора
Город, штат, почтовый индекс

RE: Персональный заем

Уважаемое имя кредитора:

Я хотел бы получить личный заем в размере [6 500 долларов США]. Эта ссуда пойдет на ремонт моего дома.Я хочу отремонтировать свою ванную комнату и обновить свой дом.

Мой дом образца 1975 года, и с тех пор в ванной не обновлялись. Ремонт ванной комнаты необходим для того, чтобы я мог выставить свой дом на продажу.

Я являюсь постоянным членом этого кредитного союза и имею три открытых счета в вашей организации. В [ГОД] мне вернули личный заем, который я выплатил в течение 6 месяцев после открытия.

В настоящее время я работаю в корпорации Wigwam и только что отметил свой 20-летний юбилей.У меня стабильная работа и отличная кредитная история, и у меня не должно быть никаких причин, по которым я не могу получить ссуду в вашем банке.

Пожалуйста, свяжитесь со мной при первой возможности для дальнейшего обсуждения этого вопроса. Со мной можно связаться в любое время по телефону [555-987-1293]. Я хотел бы немедленно заняться этим вопросом.

С уважением,

Подпись заемщика
Напечатанное имя заемщика

Автор Андре Брэдли

Статьи по теме

айк в системе ипотечного кредитования.Агентство ипотечного жилищного кредитования (ао «айжк»)

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни практически любой семьи, а иногда и этот аспект становится причиной множества споров и конфликтов. Распоряжением Правительства Российской Федерации в 1997 году для решения этой проблемы было создано государственное учреждение. А это АИЖК, что расшифровывается как «Агентство». Его цель — сделать условия приобретения жилья в кредит максимально комфортными. Чем именно занимается организация, и какие направления ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.

Стандарты агентского кредитования

АИЖК — это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитного населения. А финансовые институты, выдающие кредиты на приобретенное жилье, придерживаются указанных стандартов и ипотечных программ … Агентство, в свою очередь, оказывает финансовую поддержку банкам АИЖК.

Какие программы предусмотрены для ипотеки?

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимизации интересов ипотечных заемщиков, разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

• «Стандартная ипотека». Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
• «Переменная ставка» . Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• «Материнский капитал» — с использованием соответствующего сертификата.
• «Военная ипотека»
  — доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 миллионов рублей вне зависимости от доходов гражданина.
• В программе «Новостройка» принимают участие в строительных компаниях государственного и социального жилищного строительства.
• «Малоэтажное жилье» — заем выдается на строительство малоэтажной застройки.
• «Обеспеченное жилье» — приобретение недвижимого имущества, находящегося на балансе АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки по кредиту. Со списком ипотечных кредитов банков АИЖК можно ознакомиться на официальном сайте государственной организации… Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

Отслеживание финансовых рисков Агентства

АИЖК — это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, нацеленный на отслеживание финансовых рисков в этой сфере кредитования. Например, она выступила с инициативой страховать убыточные кредитные операции с заложенной недвижимостью. Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и дало возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обеспечить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

Внутренний механизм ипотечной компании

При выдаче кредита заимодавец выплачивает деньги за покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по совершению своих действий в соответствии с кредитным договором … Заемщик несет все отношения по погашению долга перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Кроме того, Агентство выкупает права на выданный заем у кредитора, снимая с последнего судебный процесс по взысканию долга.И полученные проценты организация принимает как доход.

В случае возникновения проблемной задолженности заемщик будет нести обязательства перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно решать этот вопрос, поскольку именно банк — финансовое учреждение, выдавшее ссуду, а не АИЖК.

Дочерняя компания АИЖК

Ухудшение финансового состояния заемщиков при кредитовании не редкость.Поэтому еще одна программа помощи заемщикам АИЖК — это реструктуризация. В 2008 году появилась дочерняя организация — АРИЖК (агентство по реструктуризации АРИЖК значительно сняло нагрузку с АИЖК, что дает возможность оказывать качественную помощь и консультационную работу населению нашей страны.

Какие шаги следует предпринять со стороны заемщика при выборе ипотечного агентства?

Как мы уже знаем, АИЖК — это не просто организация, регулирующая финансовые и жилищные отношения между кредитором и покупателем.Это также возможность познакомиться с объектами недвижимости и узнать условия жилищного и медицинского страхования, жизнь ссудополучателя.

Более подробно о программе АИЖК по оказанию помощи ипотечным гражданам можно сказать так:

• — это возможность выбрать удобную программу;
• выбрать лояльного (заемщика) банка-партнера;
• обучение по программам страхования от партнеров страховых компаний;
• ознакомиться со списком готовых жилых объектов.

Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, дочерняя компания может предоставить вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам реструктуризации кредита.

Условия страхования недвижимости и жизни заемщика

При оформлении кредитной сделки важно знать, что любая приобретенная в кредит недвижимость является не только залогом до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательное страхование на случай полной гибели или повреждения.

Страхование жизни по законодательству РФ не является обязательным страхованием. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной операции АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться гораздо более внушительной суммой на весь период ипотеки, чем сама страховка.

Причины следующие: срок получения ипотеки может доходить до 30 лет — и это серьезный период времени, когда невозможно предсказать, что будет со здоровьем и жизнью человека.Это увеличивает финансовые риски и, как следствие, процентные ставки.

Преимущества и недостатки программ федерального агентства

Основным преимуществом работы АИЖК является конкурентоспособность, низкая процентная ставка, а также наличие нескольких программ, отвечающих потребностям многих слоев населения.

Из минусов следует отметить длительное рассмотрение заявок клиентов на получение ипотечной ссуды, которое можно рассчитывать даже на месяцы. поэтому низкая ставка по кредиту выступает компенсирующим фактором при долгом ожидании ответа на заявку.

Но здесь следует отметить, что АИЖК выступает посредником между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может решить вопрос. А при необходимости всегда можно рассчитывать на консультацию АИЖК или АРИЖК.

Было доступно гражданам нашей страны, государство пытается регулировать условия, на которых люди могут получать ссуды на жилье.

Специально для этого разрабатываются меры государственной поддержки населения.Об одной из таких мер — ипотеке АИЖК — и пойдет речь в рамках статьи.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) является основным элементом отечественной ипотечной системы … Оно полностью принадлежит государству и использует бюджетные деньги.

Целевые агентств — сделать ипотечные программы доступными для населения. Именно через АИЖК вносятся все изменения для увеличения доступности недвижимости и количества кредитных программ.

С 2010 года Агентство совместно с Внешэкономбанком оказало финансовой поддержки банкам в нашей стране, которые финансируют девелоперов и покупателей жилья.Коммерческие банки, сотрудничающие с АИЖК, предоставляют кредиты в соответствии со стандартами агентства. Государство с помощью АИЖК стимулирует строительство новостроек и стимулирует спрос на квартиры в период кризиса.

Кредитование структурировано таким образом, что каждый партнер агентства предоставляет ипотеку и обслуживает клиентов на единых условиях.
: то же первоначальный взнос и годовой% s. Единственная разница в комиссиях.

Ставки АИЖК различаются в зависимости от:

• Тип ставки — фиксированная или переменная.
• Суммы авансового платежа.
• Срок оплаты.
• Цель кредита (на покупку вторичного жилья, в новостройке и др.).

Участники программы Агентства могут стать совершеннолетними гражданами Российской Федерации, но не старше 65 лет. Проверяя клиента, они смотрят на официальный доход, который можно документально подтвердить. На ежемесячные выплаты должно уходить не более 45% от заработной платы заемщика.

Перечень услуг

Для получения ипотеки от Агентства необходимо:

• Обратиться в банк, сотрудничающий с АИЖК (он будет работать по стандартам Агентства).
• Выберите подходящую ипотечную программу.
• Найдите дом, который он хочет купить.

Те же Рефинансирование продолжается кредитов выдано:

Стандартные условия ипотеки у агентства следующие:

• Предоплата 10%.
• Около 8% годовых с вкладом пятьдесят процентов от суммы жилья. Ставка 12,8% — если ипотека выдается на срок до 30 лет.
• Есть возможность зафиксировать процентную ставку на определенный период времени.Однако в дальнейшем он рассчитывается исходя из уровня инфляции.
• Можно подать заявку на рефинансирование.
• В некоторых случаях можно снизить ставку.

Виды и условия программ

В агентстве представлены практически все популярные ипотечные продукты, которые есть у банков.

АИЖК имеет программ поддержки , которые подходят как рядовым гражданам, так и профильным категориям населения:

Программа «Социальная» предназначена для граждан, нуждающихся в жилье.Его можно запросить по:

1. Участники социальной программы — «Жилье для граждан России».
2. Люди с ограниченными возможностями и семьи с детьми-инвалидами.
3. Должностные лица Министерства обороны.

Условия
таких ипотек:

• Процентная ставка ниже среднерыночной — не более 9,9%.
• Вклад — 10%.
• Увеличить сумму кредита можно с помощью материнского капитала.
• Низкие цены на жилье.

«Военная ипотека» предоставляется на следующих условиях:

• Получателем суммы может быть военнослужащий.
• Выдается заем на сумму 2 200 000 рублей.
• Первоначальный взнос — 10%.
• Срок оплаты указывает сам клиент. Во многих случаях срок исчисляется до того момента, когда заемщику исполнится 45 лет.
• С клиента не взимается комиссия по всем транзакциям.
• Оплата производится наличными в кассе или по безналичному расчету.
• Ставка 10,9%.
• Кредитору предоставляются документы — паспорт и военный билет.

Помощь по снижению процентной ставки по ипотеке можно получить в коммерческом банке, если стоимость квадратного метра дороже, чем установленная региональным министерством. Этого можно достичь:

• Получение ипотеки для рефинансирования.
• При покупке дома участвует в программе «Стимул».
• Если покупатель участвует в программах «Обеспечение жильем», «Жилье», «Выполнение государственных обязательств перед работающими гражданами» — процент уменьшится на 0,25%.
• При использовании материнского капитала ставка также снизится на 0,25%.

С какими банками можно связаться

Вы можете получить ипотеку через агентство в любом регионе, так как оно имеет широкую сеть банков-партнеров.

С агентством сотрудничают практически все ведущие банки страны:

• Дельта.
• ВТБ 24.
• Газпромбанк.
• Россельхозбанк.
• Бинканк.
• ТрансКапиталБанк.

Для банков такое сотрудничество выгодно еще и потому, что АИЖК становится опорой банка в случае нехватки средств, полученных за счет комиссии от клиента.

Положительные и отрицательные стороны

Преимущества ипотеки от агентства следующие:

Недостатки ипотечных кредитов в АИЖК:

• Ваша заявка может рассматриваться длительно (до нескольких лет).Это связано с бюрократической работой: это проверяется в два этапа: сначала сам банк, а потом агентство.
• Многие программы (в том числе социальные) требуют сбора справок в государственных учреждениях. Для этого, конечно же, придется заплатить госпошлину.

Анализ отзывов покупателей

В Интернете можно увидеть массу негативных отзывов об этой форме ипотеки. На самом деле такая государственная поддержка не так широко распространена. Не все коммерческие банки готовы пойти на такие уступки, хотя большую часть платежей берет на себя государство.

Заемщики обращают внимание на то, что после подачи заявки и документов банк не требует сначала выплаты рассрочки, так как ссуда реструктурируется. Однако, как только следует отказ, кредитор немедленно взимает штраф, в результате чего быстро возникает крупная задолженность. Обращаем ваше внимание, что регистрация занимает от месяца (проверка и прием в банке и госорганах). Итак, если вы хотите оформить ипотеку АИЖК, подготовьте две копии бумаг: одну для агентства, а другую для банка.

Сами сотрудники банков и госучреждений заявляют, что механизм госпомощи еще не функционирует на полную мощность: часто существует множество несоответствий между работой государства и банка. В целом процентные ставки по ипотеке АИЖК ненамного ниже обычных ставок в банках. Но при регистрации у партнеров агентства с вас возьмут приличную сумму — около 2% от суммы кредита.

Большинство ипотечных кредитов на агентских условиях предоставляют Сбербанк и ВТБ 24 (около 80% от общего объема ипотечного кредитования АИЖК).В свое время эти два банка стали первыми партнерами агентства, а доверие к ним среди населения укрепилось благодаря оптимизированной системе приложений и отлаженному обслуживанию клиентов.

О программе социального ипотечного кредитования Агентства смотрите в следующем видео:

Агентство ипотечного жилищного кредитования

Агентство ипотечного жилищного кредитования (ОАО «АИЖК») создано в 1997 году Правительством Российской Федерации для развития ипотечного кредитования в стране.

100% акций ОАО «АИЖК» принадлежат Российской Федерации. Высшим органом управления Агентства является общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество. Общее руководство деятельностью АИЖК осуществляет Наблюдательный совет.

Основная задача агентства — сделать ипотечное кредитование доступным для населения. Кроме того, это помогает поддерживать ликвидность банков, которые предоставляют гражданам долгосрочные жилищные ссуды.Для этого агентство привлекает средства на фондовый рынок, размещая на нем ваши облигации.

Агентство напрямую с гражданами не работает. АИЖК через сеть партнеров предоставляет ипотечные кредиты гражданам по двум схемам: путем покупки ипотечных кредитов по кредитам, выданным партнерами, и через агентские технологии. По первой схеме партнер выдает заем на условиях АИЖК. Затем он передает права требования по ней агентству, которое, в свою очередь, возмещает банку сумму выданной им ссуды, то есть рефинансирует ее.По второй схеме ипотечные кредиты выдаются дистанционно, прямо с баланса АИЖК. Партнер принимает документы от заемщика, а АИЖК самостоятельно проверяет и утверждает их.

Ипотечный портфель обслуживает Банк ВТБ. Принимает все платежи от заемщиков, выдает необходимые кредитные справки.

Партнерами являются независимые от АИЖК компании, подчиненные собственным органам управления. АИЖК не имеет филиалов, представительств, офисов и дочерних обществ в регионах страны.Партнерами агентства являются не только банки, но и страховые и оценочные компании.

Следует отметить, что кредитор (банк или специализированная организация) может устанавливать свои ставки в части дополнительных расходов по ипотеке. Таким образом, общая сумма ипотечных расходов заемщика по программам АИЖК может отличаться от конкретных партнеров.

В 2015 году на базе АИЖК по реализации государственной политики на рынке жилья создан Единый институт развития жилищного сектора.В него вошли Фонд «РЖС» и дочерние общества АИЖК — АФЖС и СК АИЖК. АИЖК является управляющей компанией всех организаций. 100% акций Единого института развития в жилищной сфере принадлежат государству в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

АИЖК также производит ценные однотраншевые ипотечные бумаги на программной основе в рамках MBS Factory. Завод МБС создан по поручению Президента Российской Федерации В.В. Путин по итогам заседания Госсовета по развитию строительного комплекса и благоустройства городов 17 мая 2016 г. Это инструмент для привлечения финансирования на российский ипотечный рынок и, как следствие, увеличения объемов ипотечное кредитование по более низким ставкам.

Сегодня в числе приоритетных задач института: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, разработка механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО «АИЖК») изменило свое фирменное наименование на АО «Дом.рф». Такое решение 2 марта 2018 года принял единственный акционер компании — Российская Федерация в лице Росимущества. Все дочерние компании Дом.рф, в том числе банк «Русский Капитал», будут переименованы и переведены под единый бренд после проведения всех необходимых процедур в первой половине 2018 года. АИЖК начало использовать Дом.рф в качестве логотипа и домена официального сайта в 2017 году.

Ставки по ипотечным программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ниже среднерыночных. Compare.ru выяснил, с помощью каких механизмов это достигается и какие выгоды получают банки от сотрудничества с агентством.

Пошаговая инструкция

Начать описание механизмов деятельности АИЖК, наверное, стоит с пояснения, что агентство не является конкурентом банков на ипотечном рынке. Этот факт служит объяснением того, почему АИЖК не работает напрямую с населением (такой вопрос может возникнуть у тех, кто только знакомится с этим учреждением).

«Банков, выдающих ипотечные кредиты, достаточно много, и при создании АИЖК не было задачи создать на этом рынке другого конкурента — Нацбанка, который бы занимался рыночным бизнесом. Задача АИЖК — уравновесить интересы всех участников ипотечного рынка, оказать поддержку банкам, разработать стандарты кредитования, , и т.д. », — пояснила исполнительный директор Sravn.ru по инновациям АИЖК Марина Малайчик.

Итак, чтобы понять, как именно агентство решает такие важные задачи, следует разобраться в схеме его работы, которая состоит из двух уровней.На первом этапе первичные кредиторы — банки и некредитные организации — выдают ипотечные кредиты населению в рамках программ АИЖК. На втором этапе агентство выкупает (рефинансирует) у партнеров права требования по таким кредитам и под их обеспечение привлекает средства для финансовых рынков (то есть выпускает и размещает ценные бумаги с ипотечным покрытием на открытом рынке). При этом, по словам Марины Малайчик, агентство не только выпускает ценные бумаги с ипотечным покрытием, но и может выступать поручителем по долговым обязательствам прямых кредиторов.

«Таким образом, АИЖК способствует развитию ипотечного рынка, появлению более сложных и продвинутых механизмов работы с ипотечными кредитами, привлечению дополнительных ресурсов и повышению устойчивости рынка», — поясняет она.

Актуально 10%
В стране выдано ипотечных кредитов, выданных по стандартам АИЖК. На первый взгляд непонятно, почему агентство не стремится играть доминирующую роль на ипотечном рынке. Ответ кроется в стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, одобренной правительством 19 июля 2010 года.

«Предполагается, что при стабильной ситуации в экономике доля участия АИЖК в прямом рефинансировании ипотечных активов может снизиться, и, наоборот, в нестабильные моменты, когда рынок и его инфраструктура потребуют дополнительной поддержки, влияние агентства будет увеличивать. Так, например, было в 2009 году, когда доля агентства с 10%
выросло до 30%
, которые помогли поддержать выдачу инфраструктурных ипотечных кредитов в большинстве регионов Российской Федерации », — говорит г-жа А.Малайчик.

Кроме того, следует учитывать, что помимо прямого рефинансирования агентство также реализует ряд других программ, создает социально ориентированные программы, поддерживает выпуск ценных бумаг с ипотечным покрытием, финансирует строительство жилья, развивает систему ипотеки. страхование, а также участвует в законодательной деятельности по регулированию ипотечного рынка.

Агентство — банк

Отметим, что созданная АИЖК система рефинансирования действует на всей территории страны и предполагает участие неограниченного количества первичных кредиторов (банков-партнеров), которые получают определенные преимущества от такого сотрудничества по сравнению с другими игроками ипотечного рынка.

«Основные преференции для нашего банка — это возможность быть активным игроком на первичном рынке ипотечного кредитования, — акции с вице-президентом Sravn.ru Владиславом Кшининым. — Мы стараемся работать в этом направлении на объемной основе. Это главный козырь сотрудничества с АИЖК. Отлаженная система рефинансирования, как напрямую, так и через региональных операторов, позволяет нам последовательно выдавать и увеличивать объемы ипотечных кредитов. Это имеет определенный кумулятивный эффект для банка с точки зрения клиентской базы.Многие из тех, кто приходит в наш банк, продолжают сотрудничать с нами в статусе клиентов ».

По словам руководителя центра ипотечного кредитования Равилы Хасановой, выгода банка от сотрудничества зависит от статуса банка-партнера в системе АИЖК. «В нашем случае Татфондбанк, помимо первичного кредитора, является аккредитованным агентом по ипотечному сопровождению. Таким образом, после продажи ипотеки в АИЖК кредит остается в банке, за что агентство платит комиссию », — поясняет она.

В целом, как они комментируют, всегда выгодно иметь государство в качестве партнера по ипотеке. Это, естественно, подразумевает стабильность и уверенность.

Агентство — потребитель

С одной стороны, стандарты АИЖК сегодня не самые лояльные (с точки зрения возможности учета неофициальных доходов, кредитования собственников бизнеса, наличия перепланировок в приобретаемом жилье и т. Д.), Miraf- Банкноты, но процентные ставки по ним самые привлекательные.

К положительным сторонам стандартов АИЖК, по мнению банкиров, также можно отнести: первоначальный взнос от 10%
; возможность включения несовершеннолетних детей в число владельцев недвижимости, приобретаемой за счет ипотечных средств; возраст заемщика (от 18 лет на момент получения и до 65 лет на момент возврата кредита).

Обратите внимание, что в рамках некоторых программ АИЖК банки-партнеры могут устанавливать более высокие процентные ставки, чем те, которые устанавливает агентство. Однако чаще всего первичные кредиторы предпочитают руководствоваться условиями, установленными стандартами… Объяснение простое: агентство выкупает кредит не по завышенной ставке, а по ставке рефинансирования, установленной АИЖК на этот продукт. Таким образом, комментирует агентство, ипотеке просто невыгодно не придерживаться значения ставок рефинансирования.

«По продуктам для первичного рынка жилья (« Новостройка »,« Материнский капитал ») и продукту« Военная ипотека »ставки выкупа равны ставкам выдачи, т.е. партнер не может выдавать кредиты по ставкам выше высоких» ,
, — уточняет Марина Малайчик.

В заключение остается только напомнить, что выкуп агентством ипотечных прав для заемщика ничего не меняет: договор займа не нужно пересматривать, размер ежемесячных платежей и график погашения кредита остаются прежними. Единственное, что может измениться, да и то не всегда, добавляет г-жа Малайчик, — это реквизиты для перечисления платежей.

Правительство стремится сделать ипотечные кредиты доступными для всех. Реализацией этой задачи по поручению государства занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Существует два основных направления работы АИЖК. Первый — это поддержка государственных программ ипотечного кредитования и их продвижение на рынке. Для этого были разработаны так называемые стандарты АИЖК, в которых разработчики постарались максимально учесть возможности различных категорий населения. На данный момент предлагается несколько программ ипотечного кредитования:

• Ипотечный кредит «Новостройка» — это средства на приобретение комфортного жилья в новостройках из расчета 7.9%. Условиями кредитования предусмотрено снижение процентной ставки за счет специальных отчислений для покупателей жилья эконом-класса, участников государственных жилищных и социальных программ.
• Ипотечный кредит «Материнский капитал» — это выгодные условия кредитования для управляющих материнским (семейным) капиталом на покупку готовых квартир. Условия программы позволяют увеличить максимально возможную сумму кредита на размер материнского капитала и приобрести более комфортное жилье, чем позволяет размер его дохода.
• Стандартный ипотечный кредит — это возможность приобрести жилье на ваш выбор: квартиру или жилой дом, на первичном или вторичном рынке. При расчете суммы кредита может учитываться доход созаемщиков, которых может быть не более трех.
• Ипотечная программа «Военная ипотека» — кредит на приобретение готовых квартир для участников накопительно-ипотечной системы жилищного строительства военнослужащих. Условия программы позволяют получить ссуду до 2 миллионов рублей вне зависимости от размера дохода военнослужащего.
• Ипотечный кредит «Переменная ставка» — это средства на покупку жилья на первичном и вторичном рынке. Процентная ставка по кредиту привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ.
• Ипотечный кредит «Малоэтажное жилье» — это выгодные условия кредитования на приобретение или строительство квартир и домов на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки.
• Ипотечный кредит «Жилье под залог» — программа предполагает приобретение жилья, находящегося на балансе АИЖК.Стоимость кредита составляет всего ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Кредит по стандартам АИЖК выдается уполномоченными банками … Их список можно найти на официальном сайте АИЖК. Обязательно обращайте внимание на то, что при выдаче кредита банки очень часто берут комиссию. Сумма этого платежа в разных банках разная.

Второе направление деятельности АИЖК — предотвращение рисков в сфере ипотечного кредитования.Например, АИЖК выступило с новой инициативой по страхованию риска дефицита у кредитора денежных средств от продажи заложенного имущества для погашения долга заемщика по кредитному договору. Это может снизить процентные ставки, с одной стороны, и защитить заемщика от задолженности перед банком после продажи залога, с другой.

Также стоит отметить, что в 2008 году АИЖК создало дочернюю компанию — Агентство по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК).Основная цель АРИЖК — содействие ипотечным заемщикам в форме реструктуризации кредитов. Кроме того, АИЖК разрабатывает стандарты выдачи, обслуживания и рефинансирования ипотечных кредитов.

Общие интересы

Услуги, предоставляемые АИЖК, можно разделить на два типа: для тех, кто только собирается взять ипотечный кредит, и для тех, кто уже сделал это. В первом случае АИЖК предлагает:

• выбрать наиболее удобную и выгодную программу кредитования по стандарту АИЖК;
• найти партнера АИЖК, уполномоченного выдавать кредиты по стандартам АИЖК;
• ознакомится с объектами недвижимости, предлагаемыми Агентством к продаже.Не исключено, что в списке вы найдете что-то по душе;
• ознакомиться с программой страхования ответственности заемщиков, а также найти себе страховую компанию-партнера АИЖК, готовую предоставить эту услугу.

Те, у кого уже есть обязательства по ипотеке, могут:

• использовать материнский капитал (МСК) для погашения кредита;
• рефинансировать ипотеку по программе АИЖК;
• реструктуризируйте ипотеку. В данном случае дочернее предприятие «АРИЖК» уже вступает во владение.

Плюсы и минусы

Главное преимущество ипотечных программ по стандартам АИЖК — это, конечно, невысокая процентная ставка. Также стоит отметить ориентацию на разные слои населения, что позволяет значительно расширить круг потенциальных заемщиков, а также программу страхования ответственности клиентов банка.

Основным недостатком АИЖК многие называют довольно длительное рассмотрение заявок на получение кредита.Иногда проверка занимает несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а затем в самом АИЖК. К тому же госструктуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправданием затраченного времени.

Наконец, необходимо сказать, что АИЖК напрямую работает с заемщиками только в экстренных случаях (просрочки платежей, длительные неплатежи и т. Д.), Спорных вопросах или дает советы заявителю.

Совет Sravn.ru: Банк, работающий по программам АИЖК, можно найти по адресу.

Как написать хорошее объяснение моему ипотечному кредитору

Эта статья о том, как написать хорошее письмо с объяснением моему кредитору

Советы и подсказки о том, как написать хороший образец объяснения для ипотечных андеррайтеров:

Эту статью о том, как написать хорошее объяснение для андеррайтеров, написал Густан Чо NMLS 873293

Письмо-объяснение будет обычным явлением во время процесса ипотеки.Большинство заемщиков сходят с ума после того, как они получают условное одобрение ссуды, а часть условий — это связка пояснительных писем, которые необходимо предоставить. Есть одно условие, от которого заемщики никогда не смогут уйти при подаче заявления на ипотеку — это объяснительные письма.

• Неважно, жесткие или жесткие правила ипотечного кредитования
• Даже если у заемщиков есть так называемая «Ссуда ​​лжеца», «Заявленный доход» или «Без документации о доходах»
• В каждом случае заемщики должны будут написать объяснительное письмо, или как ипотечные андеррайтеры, сотрудники по ипотечным кредитам и обработчики ипотечных кредитов называют их LOE или LOX
• Заемщикам не избежать объяснительной записки

Как написать хорошее письмо с пояснением Образец: какова цель

Кредитным специалистам необходимо разъяснить заемщикам, что объяснительные письма для ипотечных андеррайтеров — это не настоящие письма, а всего лишь одно или двухстрочные предложения.Андеррайтеры нуждаются в разъяснении. Вот почему требуются LOX. Кредитные специалисты обычно пишут письмо с объяснениями для заемщиков:

Так в чем же дело?

• Как мне написать один из этих LOE?
• Они действительно их читают?
• Есть правильный или неправильный ответ?

Ответ на эти вопросы может быть, и иногда LOX имеет большое значение, а иногда нет. Опять же, большинство пояснительных писем написано кредитными специалистами для своих заемщиков.Нет правильных или неправильных ответов.

Как написать хорошее письмо с объяснением условий запроса страховщика

Требуется пояснительное письмо, если у заемщика были события ниже:

Все эти вопросы имеют большое значение для андеррайтера ипотечной ссуды и кредитора во время процесса ипотечной ссуды. На самом деле заемщикам довольно легко понять, почему.

Почему страховщики запрашивают LOX

Заемщики могут спросить себя, влияет ли какой-либо из перечисленных выше пунктов на их способность производить платежи по ипотеке?

• Основная цель андеррайтеров — определить, имеет ли заемщик возможность выплатить новый жилищный платеж.
• Андеррайтерам необходимо проверить прошлую кредитную историю заемщиков.
• Прошлые результаты — хороший индикатор будущих результатов.
• Периоды плохой кредитной истории — это нормально, но почему у заемщика была плохая кредитная история?
• Это потеря работы? Развод? Болезнь?
• Что делал заемщик после периодов плохой кредитной истории? Они восстановились?

Как написать хорошее письмо с объяснением мелких проблем

Некоторые пояснительные письма не имеют большого значения, это просто формальность:

• Лучшим примером LOE, который может не иметь большого значения, может быть ипотечный запрос
• Ошибки в кредитном отчете.Письма-объяснения для объяснения нерегулярных депозитов
• LOX для овердрафта
• Имя заемщика написано немного неправильно
• Причины снижения дохода обычно требуют объяснения
• Причина, по которой со счетов пошли сборы, списания или просроченные платежи

Конечно, запрос на ипотеку легко объяснить.

Образец пояснительного письма для справок:

Кредитные запросы остаются в кредитном отчете в течение двух лет.Андеррайтерам требуются пояснительные письма по каждому запросу о кредитоспособности в кредитном отчете. Они также спросят о результатах кредитного расследования. Результаты включают в себя то, получил ли заемщик одобрение или нет.

Как написать хорошее письмо с объяснением по вопросам кредита

Андеррайтеры хотят знать, возникли ли у заемщиков дополнительные долги во время процесса ипотеки. Увеличение долга означает более высокие ежемесячные платежи, что может повлиять на способность заемщиков своевременно вносить новые платежи по ипотеке.Это причина, по которой они хотят получить LOX по кредитным запросам.

Вот примеры LOX для кредитных запросов:

• Я покупал ипотеку и проверял условия конкурса
• Однако после внимательного изучения я решил обратиться к вашей компании.

При запросе кредитной карты вот образец пояснительного письма:

• Покупка кредитной карты с более высокой процентной ставкой.

При запросе автокредита здесь будет простой образец пояснительного письма:

• Покупка нового автомобиля, чтобы снизить ежемесячный платеж за автомобиль

Как написать хорошее письмо с объяснением и шаги по написанию идеального LOE

Гораздо важнее сосредоточиться на написании хорошего письма для пояснительного письма, которое действительно что-то значит.Как правило, при написании LOE выполните следующие 10 простых шагов, а затем вернитесь и сделайте ссылку на них:

• Всегда пишите кратко.
• Никогда не делайте больше 2-х абзацев.
• По большей части это даже слишком долго.
• Если проблема связана с кредитом, объясните, почему это произошло, и шаги, которые вы предприняли, чтобы этого больше не повторилось.

Если это незначительное взыскание, всегда указывайте, что вы не знали об этом до этого процесса, и если вы оспариваете его, платите и т. Д.

Советы по написанию пояснительного письма

Имейте в виду, что LOX не обязательно должен быть длинным. Каждая ипотечная компания имеет свой собственный процесс на lox. В Gustan Cho Associates у нас есть кредитные специалисты, которые проводят собеседования с заемщиками. Мы просим кредитного специалиста написать объяснительное письмо для заемщиков. Так правильно написано:

Вот еще несколько указателей:

1. Всегда подчеркивайте, если уничижительный предмет связан с медицинскими показаниями
2. Никогда не указывайте, что отрицательные кредитные статьи возникли в результате безответственных действий, особенно если речь идет о банкротстве
3. Всегда подчеркивайте, что уничижительная заслуга была вызвана отдельными обстоятельствами и не является образцом поведения.
4. Всегда подчеркивайте важность покупки этого дома
5. Если LOE связан с доходом или имеет отношение к вопросам налоговой декларации, всегда обвиняйте его в плохой налоговой консультации, если только заемщик не является профессионалом в области налогообложения
6. Всегда предоставлять подтверждающую документацию, чтобы показать, что товар оплачен, или произвести расчет, если он находится под вопросом

Заемщики, которые не уверены в правильности LOE, им необходимо спросить своего кредитного специалиста или связаться с нами по телефону Gustan Cho Associates для получения заключения 2 ^nd , прежде чем предоставить его обработчику.

Конечно, самое сложное правило — номер 1, если следовать этим простым шагам. Опять же, ключевое слово должно быть кратко и по существу.

Просто запомните важную часть правила написания пояснительного письма:

• Если вы не уверены, всегда отправляйте копию пояснительного письма по адресу Gustan Cho Associates для консультации.
• ЭТО НИЧЕГО НЕ СТОИТ!
• Иногда лучший совет действительно бесплатный !!

Об ипотечной группе Gustan Cho Associates

Команда Gustan Cho Associates специализируется на государственных и традиционных займах.Gustan Cho Associates Mortgage Group — это национальная ипотечная компания, имеющая лицензию в нескольких штатах без дополнительных накладных расходов со стороны кредиторов.

• У нас пятизвездочная репутация по закрытию ссуд, чего не могут другие кредиторы из-за отсутствия каких-либо накладных расходов со стороны кредиторов. Большинство наших кредитов закрывается в течение 30 дней или раньше
• Все, начиная с нашего президента, главного операционного директора, внизу, держат в руках
• Наша миссия — воплотить мечту о собственном доме в реальность
• Наши кредитные специалисты в Gustan Cho Associates доступны 7 дней в неделю, по вечерам, в выходные и праздничные дни
• Густан Чо — редактор Информационного центра по недвижимости и ипотеке Gustan Cho Associates
• Он также является лицензированным кредитором в Gustan Cho Associates
• Густан Чо является экспертом во всех областях недвижимости, кредитования, а также является экспертом в области здоровья и фитнеса, а также в области медицины
• Густан Чо будет писать статьи в тех областях, в которых он является экспертом.

Следите за новыми интересными информационными блогами Густана Чо, а также наших экспертов и профессиональных приглашенных писателей.Покупатели жилья с любыми вопросами, пожалуйста, позвоните нам или напишите нам по телефону 262-716-8151 или напишите нам для более быстрого ответа. Или напишите нам по адресу [адрес электронной почты]

Почему андеррайтеры запрашивают письмо с объяснением просроченных платежей после банкротства и обращения взыскания

Более 95% ипотечных кредиторов откажут заемщику, у которого были просроченные платежи после банкротства и / или обращения взыскания.

• Даже несмотря на то, что заемщик имеет одобрение / право согласно автоматизированной системе андеррайтинга (одобрение AUS) , кредиторы рассматривают любые просроченные платежи после банкротства, потери права выкупа, короткой продажи вторым нарушителем
• Более 75% наших заемщиков в Gustan Cho Associates Mortgage Group — это люди, которые либо переживают серьезный стресс во время процесса ипотеки, либо получают отказ в ссуде в последнюю минуту
• Основная причина стресса во время процесса ипотеки и / или отказа в выдаче ипотечного кредита в последнюю минуту заключается в том, что кредитный специалист неправильно квалифицировал заемщика.
• Это может происходить из-за того, что кредитный специалист поспешно выпустил письмо с предварительным одобрением или потому, что они не знали накладных расходов своего кредитора.
• Gustan Cho Associates не имеет накладных кредитных средств по государственным и обычным кредитам.
• Мы принимаем просроченные платежи после банкротства и обращения взыскания, если результаты являются приемлемыми.

Заемщики, которые испытывают стресс в процессе ипотечного кредитования или получают отказ в выдаче ипотечной ссуды в последнюю минуту, , пожалуйста, позвоните или напишите нам по телефону 262-716-8151 или напишите нам для более быстрого ответа.Или напишите нам по адресу [адрес электронной почты]

Эта статья о том, как написать хорошее объяснительное письмо, была обновлена ​​9 ноября 2020 года.

Банковское владение и эффективность на JSTOR

Абстрактный

Агентские проблемы, связанные с различными типами собственности фирм, вызывают озабоченность во многих банковских системах, где государственные банки работают вместе с учреждениями взаимного и частного секторов. В этой статье используются различные подходы к моделированию неэффективности затрат и прибыли, а также технических изменений для различных типов собственности на немецком банковском рынке.Мы находим мало свидетельств, позволяющих предположить, что частные банки более эффективны, чем их коллеги из общего и государственного секторов. Несмотря на то, что все три типа собственности банков получают выгоду от широко распространенной экономии за счет масштаба, меры по неэффективности показывают, что государственные и взаимные банки имеют небольшие преимущества по стоимости и прибыли по сравнению со своими конкурентами из частного сектора.

Информация о журнале

Основанный в 1969 году журнал «Деньги, кредит и банковское дело» (JMCB) является ведущим
профессиональный журнал, на который ссылаются ученые, исследователи и
политики в области денег и банковского дела, кредитных рынков,
регулирование финансовых институтов, международных платежей, портфеля
менеджмент, денежно-кредитная и фискальная политика.JMCB представляет собой широкий
спектр точек зрения и специализаций в своих областях благодаря
консультативный совет, младшие редакторы и рецензенты из академических,
финансовые и государственные учреждения по всему миру.

Информация об издателе

Издательство Университета штата Огайо было основано в 1957 году и в настоящее время издает 50-60 новых книг в год. Мы специализируемся на литературных и культурных исследованиях, (включая комиксы, нарративную теорию, викторианские исследования и средневековые исследования), американистике, риторике и коммуникации, гендерных и сексуальных исследованиях, а также расовых и этнических исследованиях (включая исследования чернокожих и латинские исследования).Мы также приобретаем книги по региональным исследованиям о нашем издании Trillium, творческие работы, о нашем издании Mad Creek и лингвистику. В дополнение к своим книгам, Press издает ряд известных журналов, включая Inks, журнал Общества изучения комиксов, American Periodicals, Victorians, North American Journal of Celtic Studies и Narrative.

RC 5.10.17 | PDF | Почтовая служба США

[email protected]

2

|

Среда, 10 мая 2017 г.

|

Рекорд-Курьер

Внутри совок

ПОМНИТЕ, КОГДА

Роды в неадаптированном прогнозе

120YEARSAGO

7 мая 1897 года

Восьмилетняя девочка из Уолнат-Крик, Калифорния.от питья лимонада, который был оставлен на ночь.

100YEARSAGO

11 мая 1917 г.

Избыточность труда будет одной из самых серьезных проблем, с которыми, по мнению промышел-менеджеров и ответвителей, в этом году столкнутся фермеры, занимающиеся разведением скота, овчарки Невады.

80YEARSAGO

7 мая 1937 г.

Ремонтный склад вместе с его содержимым, включая грузовой автомобиль, был полностью уничтожен. Потери оцениваются в 1200 долларов.

50YEARSAGO

11 мая 1967 г.

Рекордные объемы воды восстанавливаются в снежном пакете HighSierra.Этот факт, выявленный в ходе обследования, проведенного в мае, и только что был завершен Службой сохранения почвы, существенно изменил прогнозы течения реки Карсон на предстоящий сезон полива.

25YEARSAGO

10 мая 1992 г.

В центре Гарднервилля в начале июля будет парковка на шоссе 395, потому что Департамент транспорта штата Невада объявил о запрете безопасности.

20YEARSAGO

10 мая 1997 года

Около 50 детей и 15 их родителей были приглашены для посещенияпарков и рекреационной комиссии совещание молодыми людьми, заявившими о потребности в скейтпарке, потому что практически все объекты недвижимости, в которых заключен договор на катание на коньках, размещены на сайте «noskating.”

10YEARSAGO

9 мая 2007 года

ABritishAerospace146коммерческий самолет переоборудуется в аэропорт Минден-Тахо. Владелец ЛеонардПарк ожидаетпланетотранспорт на 25 процентов больше ретарлинг и два раза быстро сдаются в сравнении с обычными ретанкерами.

Вспомните прошлые выпуски «Рекорд-курьера» Сары Дринквайн.

Amgen, перекрытие дорог запрещеноValleyFriday

На втором этапе гонки Am-gen Breakaway from HeartDisease Women’s Race велосипедисты в пятницу пройдут через Альпийские округа и Карсон-Вэлли.Женский забег из четырех этапов стартует в четверг и продлится до воскресенья в Сакраменто. Мужская гонка AmgenTour of California будет проходить с воскресенья по 20 мая. В женской гонке примут участие 16 команд и 120 спортсменов. Первый этап — 72,7 мили по кольцу вокруг озера Тахо, второй этап в пятницу начнется примерно в 10:25. от курорта Heavenly Moun-tain в Саус Лэйк Тахо. Маршрут будет пролегать через LutherPass по шоссе 89 до Hope Valley, затем на восток по шоссе 88 в сторону Woodfords.Велосипедисты проедут через Алмазную долину, затем повернут на север по Футхилл-роуд и вернутся к Южному озеру Тахо через Кингсбери-Грейд. Проезд через Кингсбери-Грейд запланирован на 12:30. С момента своего основания в 2006 году Amgen Tour of Califor-nia стал одним из из самых важных гонок в международном велоспорте, демонстрируя велосипедистов со всего мира. Мужчины пройдут 575 миль через 12 городов-хозяев от Сакраменто до Пасадены.

Stafreport

Проекты Gardnerville смотрят в будущее

Даже когда Гарднервиль готовится свернуть финансирование крупного проекта по преобразованию бывшей заправочной станции в центр для посетителей, город вносит первоначальный взнос в то, что может стать его следующим важным событием.Представляя бюджет Гар-Нервилля во время специальной встречи в понедельник между тремя городами и членами комиссии, городской менеджер Гар-Нервилля Том Даллэр внес первый из трех платежей в размере 55 000 долларов США на покупку 3 акров земли через Гиллман-авеню от парка Херитэдж. хотел бы иметь место на участке, который связывает бывшую станцию ​​CondronShell с парком. «Итак, это завершает вашу империю», — пошутил председатель комиссии округа Дуглас Барри Пензел.- Ага, — ответил Даллер. Комиссары также поздравили Даллера с получением гранта на завершение основных работ на бывшей заправочной станции. Даллэр сообщил комиссии, что работы на станции начнутся, как только город получит от штата грант на строительство общины в размере 539 350 долларов. Гранта хватит на то, чтобы закончить работы по благоустройству заправочной станции и установить сооружение для ливневой канализации под фасадом здания. «Осталось только расширить S-образную кривую и улучшить Дуглас, а также провести водосток через улицу к канаве Хеллвинкель. — сказал Даль-Лайр.«Здание будет готовым и функциональным».

StafReports

Размещение конференц-зала на вокзале Гардневиль.

ГРУППА ДЮБЕ

TheRecord-Курьер © 2017TheRecord-Курьер, athrice-weeklypubli-катион, datesbackto1880andhasitsrootsintwoearlierCarsonValleynewspapers, theGenoaCourierandtheGardnervilleRecord, consolidatedin1904.Pleasecallsubscriberservicesat775-882-2515forbestavailablerates.Onlineaccessisincludedinthepriceofdelivery.PeriodicalspostagepaidatGardnerville, NVpostoce (USPS457-540).Почтмейстер: ОТПРАВИТЬ ИЗМЕНЕНИЕ ФАДРЕСА в TheRecord-Courier, 1503Highway395N., Ste.G, Gardnerville, NV89410 Сроки для новостных рассылок — понедельник полдень для выпуска среды, полдень среды до пятницы и четверг полдень до воскресенья.

Контактная информация

Телефон

| 775-782-5121

Факс

| 775-782-6132or775-782-6152

Голосовая почта

| 775-782-8278Если вы не получили редакцию Record-Courier в течение недели до 7 часов утра, позвоните в службу поддержки клиентов в ближайшее время, с понедельника по пятницу, 775-882-2515, и будет доставлена ​​бумага.Для повторной доставки воскресного издания звоните по телефону 775-882-2515bynoonon в воскресенье.

Стаф

Издатель

| PatBridges, ext.38pbridges @ sierranevadamedia.com

Редактор

| Курт Хильдебранд, доб.21khildebrand @ recordcourier.com

Новости

| СараДринквайн, доб.27sdrinkwine @ recordcourier.com

Новости

| Эми Алонсо, доб.26aalonzo @ recordcourier.com

Спортивный

| DavePrice, доб.28dprice @ recordcourier.com

Фотография

| BradComan, доб.29bcoman @ recordcourier.com ДжимГрант, доб.29 [email protected]

Реклама

| TaraAddeo, доб.22taddeo @ recordcourier.com

OceManager

| AlicePrice, доб.35

% PDF-1.6
%
1 0 объект
>
эндобдж
6 0 obj
>
эндобдж
2 0 obj
>
ручей
2019-03-21T15: 41: 19 + 01: 002019-01-21T11: 26: 21 + 01: 002019-03-21T15: 41: 19 + 01: 00PScript5.dll Version 5.2.2application / pdf

uuid: 1d1b914d-7483-451c-b29a-f735d1f47d84uuid: a5ae47c9-8fab-49dd-9a67-242149ea9c24 Acrobat Distiller 17.0 (Windows)

конечный поток
эндобдж
3 0 obj
>
эндобдж
4 0 obj
>
эндобдж
5 0 obj
>
эндобдж
7 0 объект
>
эндобдж
8 0 объект
>
эндобдж
9 0 объект
>
эндобдж
10 0 obj
>
эндобдж
11 0 объект
>
эндобдж
12 0 объект
>
эндобдж
13 0 объект
>
эндобдж
14 0 объект
>
эндобдж
15 0 объект
>
эндобдж
16 0 объект
>
эндобдж
17 0 объект
>
эндобдж
18 0 объект
>
эндобдж
19 0 объект
>
эндобдж
20 0 объект
>
эндобдж
21 0 объект
>
эндобдж
22 0 объект
>
эндобдж
23 0 объект
>
эндобдж
24 0 объект
>
эндобдж
25 0 объект
>
эндобдж
26 0 объект
>
эндобдж
27 0 объект
>
эндобдж
28 0 объект
>
эндобдж
29 0 объект
>
эндобдж
30 0 объект
>
эндобдж
31 0 объект
>
эндобдж
32 0 объект
>
эндобдж
33 0 объект
>
эндобдж
34 0 объект
>
эндобдж
35 0 объект
>
эндобдж
36 0 объект
>
эндобдж
37 0 объект
>
эндобдж
38 0 объект
>
эндобдж
39 0 объект
>
эндобдж
40 0 объект
>
эндобдж
41 0 объект
>
эндобдж
42 0 объект
>
эндобдж
43 0 объект
>
эндобдж
44 0 объект
>
эндобдж
45 0 объект
>
эндобдж
46 0 объект
>
эндобдж
47 0 объект
>
эндобдж
48 0 объект
>
эндобдж
49 0 объект
>
эндобдж
50 0 объект
>
эндобдж
51 0 объект
>
эндобдж
52 0 объект
>
эндобдж
53 0 объект
>
эндобдж
54 0 объект
>
эндобдж
55 0 объект
>
эндобдж
56 0 объект
>
эндобдж
57 0 объект
>
эндобдж
58 0 объект
>
эндобдж
59 0 объект
>
эндобдж
60 0 объект
>
эндобдж
61 0 объект
>
эндобдж
62 0 объект
>
эндобдж
63 0 объект
>
эндобдж
64 0 объект
>
эндобдж
65 0 объект
>
ручей
Акробат Дистиллятор 17.0 (Windows) PScript5.dll Версия 5.2.22019-01-21T11: 24: 45 + 01: 002019-01-21T11: 24: 45 + 01: 00application / pdf

uuid: 53b98070-eae9-46cc-b9d6-5fe1cef2fab3uuid: 2d63994a-43b1-473e-a6a5-b1610548b497
конечный поток
эндобдж
66 0 объект
>
эндобдж
67 0 объект
>
эндобдж
68 0 объект
>
эндобдж
69 0 объект
>
эндобдж
70 0 объект
>
эндобдж
71 0 объект
>
эндобдж
72 0 объект
>
/ XObject>
/ Шрифт>
>>
/ MediaBox [0 0 594.95996 840.95996]
/ Аннотации [346 0 R 347 0 R 348 0 R 349 ​​0 R 350 0 R 351 0 R 352 0 R 353 0 R 354 0 R 355 0 R
356 0 R 357 0 R 358 0 R 359 0 R]
/ Содержание 360 0 руб.
/ StructParents 0
/ Родитель 22 0 R
>>
эндобдж
73 0 объект
>
эндобдж
74 0 объект
>
эндобдж
75 0 объект
>
эндобдж
76 0 объект
>
эндобдж
77 0 объект
>
эндобдж
78 0 объект
>
эндобдж
79 0 объект
>
эндобдж
80 0 объект
>
эндобдж
81 0 объект
>
эндобдж
82 0 объект
>
эндобдж
83 0 объект
>
эндобдж
84 0 объект
>
эндобдж
85 0 объект
>
эндобдж
86 0 объект
>
эндобдж
87 0 объект
>
эндобдж
88 0 объект
>
эндобдж
89 0 объект
>
эндобдж
90 0 объект
>
эндобдж
91 0 объект
>
эндобдж
92 0 объект
>
эндобдж
93 0 объект
>
эндобдж
94 0 объект
>
эндобдж
95 0 объект
>
эндобдж
96 0 объект
>
эндобдж
97 0 объект
>
эндобдж
98 0 объект
>
эндобдж
99 0 объект
>
эндобдж
100 0 объект
>
эндобдж
101 0 объект
>
эндобдж
102 0 объект
>
эндобдж
103 0 объект
>
эндобдж
104 0 объект
>
эндобдж
105 0 объект
>
эндобдж
106 0 объект
>
эндобдж
107 0 объект
>
эндобдж
108 0 объект
>
эндобдж
109 0 объект
>
эндобдж
110 0 объект
>
эндобдж
111 0 объект
>
эндобдж
112 0 объект
>
эндобдж
113 0 объект
>
эндобдж
114 0 объект
>
эндобдж
115 0 объект
>
эндобдж
116 0 объект
>
эндобдж
117 0 объект
>
эндобдж
118 0 объект
>
эндобдж
119 0 объект
>
эндобдж
120 0 объект
>
эндобдж
121 0 объект
>
эндобдж
122 0 объект
>
эндобдж
123 0 объект
>
эндобдж
124 0 объект
>
эндобдж
125 0 объект
>
эндобдж
126 0 объект
>
эндобдж
127 0 объект
>
эндобдж
128 0 объект
>
эндобдж
129 0 объект
>
эндобдж
130 0 объект
>
эндобдж
131 0 объект
>
эндобдж
132 0 объект
>
эндобдж
133 0 объект
>
эндобдж
134 0 объект
>
эндобдж
135 0 объект
>
эндобдж
136 0 объект
>
эндобдж
137 0 объект
>
эндобдж
138 0 объект
>
эндобдж
139 0 объект
>
эндобдж
140 0 объект
>
эндобдж
141 0 объект
>
эндобдж
142 0 объект
>
эндобдж
143 0 объект
>
эндобдж
144 0 объект
>
эндобдж
145 0 объект
>
эндобдж
146 0 объект
>
эндобдж
147 0 объект
>
эндобдж
148 0 объект
>
эндобдж
149 0 объект
>
эндобдж
150 0 объект
>
эндобдж
151 0 объект
>
эндобдж
152 0 объект
>
эндобдж
153 0 объект
>
эндобдж
154 0 объект
>
эндобдж
155 0 объект
>
эндобдж
156 0 объект
>
эндобдж
157 0 объект
>
эндобдж
158 0 объект
>
эндобдж
159 0 объект
>
эндобдж
160 0 объект
>
эндобдж
161 0 объект
>
эндобдж
162 0 объект
>
эндобдж
163 0 объект
>
эндобдж
164 0 объект
>
эндобдж
165 0 объект
>
эндобдж
166 0 объект
>
эндобдж
167 0 объект
>
эндобдж
168 0 объект
>
эндобдж
169 0 объект
>
эндобдж
170 0 объект
>
эндобдж
171 0 объект
>
эндобдж
172 0 объект
>
эндобдж
173 0 объект
>
эндобдж
174 0 объект
>
эндобдж
175 0 объект
>
эндобдж
176 0 объект
>
эндобдж
177 0 объект
>
эндобдж
178 0 объект
>
эндобдж
179 0 объект
>
эндобдж
180 0 объект
>
эндобдж
181 0 объект
>
эндобдж
182 0 объект
>
эндобдж
183 0 объект
>
эндобдж
184 0 объект
>
эндобдж
185 0 объект
>
эндобдж
186 0 объект
>
эндобдж
187 0 объект
>
эндобдж
188 0 объект
>
эндобдж
189 0 объект
>
эндобдж
190 0 объект
>
эндобдж
191 0 объект
>
эндобдж
192 0 объект
>
эндобдж
193 0 объект
>
эндобдж
194 0 объект
>
эндобдж
195 0 объект
>
эндобдж
196 0 объект
>
эндобдж
197 0 объект
>
эндобдж
198 0 объект
>
эндобдж
199 0 объект
>
эндобдж
200 0 объект
>
эндобдж
201 0 объект
>
эндобдж
202 0 объект
>
эндобдж
203 0 объект
>
эндобдж
204 0 объект
>
эндобдж
205 0 объект
>
эндобдж
206 0 объект
>
эндобдж
207 0 объект
>
эндобдж
208 0 объект
>
эндобдж
209 0 объект
>
эндобдж
210 0 объект
>
эндобдж
211 0 объект
>
эндобдж
212 0 объект
>
эндобдж
213 0 объект
>
эндобдж
214 0 объект
>
эндобдж
215 0 объект
>
эндобдж
216 0 объект
>
эндобдж
217 0 объект
>
эндобдж
218 0 объект
>
эндобдж
219 0 объект
>
эндобдж
220 0 объект
>
эндобдж
221 0 объект
>
эндобдж
222 0 объект
>
эндобдж
223 0 объект
>
эндобдж
224 0 объект
>
эндобдж
225 0 объект
>
эндобдж
226 0 объект
>
эндобдж
227 0 объект
>
эндобдж
228 0 объект
>
эндобдж
229 0 объект
>
эндобдж
230 0 объект
>
эндобдж
231 0 объект
>
эндобдж
232 0 объект
>
эндобдж
233 0 объект
>
эндобдж
234 0 объект
>
эндобдж
235 0 объект
>
эндобдж
236 0 объект
>
эндобдж
237 0 объект
>
эндобдж
238 0 объект
>
эндобдж
239 0 объект
>
эндобдж
240 0 объект
>
эндобдж
241 0 объект
>
эндобдж
242 0 объект
>
эндобдж
243 0 объект
>
эндобдж
244 0 объект
>
эндобдж
245 0 объект
>
эндобдж
246 0 объект
>
эндобдж
247 0 объект
>
эндобдж
248 0 объект
>
эндобдж
249 0 объект
>
эндобдж
250 0 объект
>
эндобдж
251 0 объект
>
эндобдж
252 0 объект
>
эндобдж
253 0 объект
>
эндобдж
254 0 объект
>
эндобдж
255 0 объект
>
эндобдж
256 0 объект
>
эндобдж
257 0 объект
>
эндобдж
258 0 объект
>
эндобдж
259 0 объект
>
эндобдж
260 0 объект
>
эндобдж
261 0 объект
>
эндобдж
262 0 объект
>
эндобдж
263 0 объект
>
эндобдж
264 0 объект
>
эндобдж
265 0 объект
>
эндобдж
266 0 объект
>
эндобдж
267 0 объект
>
эндобдж
268 0 объект
>
эндобдж
269 ​​0 объект
>
эндобдж
270 0 объект
>
эндобдж
271 0 объект
>
эндобдж
272 0 объект
>
эндобдж
273 0 объект
>
эндобдж
274 0 объект
>
эндобдж
275 0 объект
>
эндобдж
276 0 объект
>
эндобдж
277 0 объект
>
эндобдж
278 0 объект
>
эндобдж
279 0 объект
>
эндобдж
280 0 объект
>
эндобдж
281 0 объект
>
эндобдж
282 0 объект
>
эндобдж
283 0 объект
>
эндобдж
284 0 объект
>
эндобдж
285 0 объект
>
эндобдж
286 0 объект
>
эндобдж
287 0 объект
>
эндобдж
288 0 объект
>
эндобдж
289 0 объект
>
эндобдж
290 0 объект
>
эндобдж
291 0 объект
>
эндобдж
292 0 объект
>
эндобдж
293 0 объект
>
эндобдж
294 0 объект
>
эндобдж
295 0 объект
>
эндобдж
296 0 объект
>
эндобдж
297 0 объект
>
эндобдж
298 0 объект
>
эндобдж
299 0 объект
>
эндобдж
300 0 объект
>
эндобдж
301 0 объект
>
эндобдж
302 0 объект
>
эндобдж
303 0 объект
>
эндобдж
304 0 объект
>
эндобдж
305 0 объект
>
эндобдж
306 0 объект
>
эндобдж
307 0 объект
>
эндобдж
308 0 объект
>
эндобдж
309 0 объект
>
эндобдж
310 0 объект
>
эндобдж
311 0 объект
>
эндобдж
312 0 объект
>
эндобдж
313 0 объект
>
эндобдж
314 0 объект
>
эндобдж
315 0 объект
>
эндобдж
316 0 объект
>
эндобдж
317 0 объект
>
эндобдж
318 0 объект
>
эндобдж
319 0 объект
>
эндобдж
320 0 объект
>
ручей
hR = O1 + ΍IUBb% bZ> (TН9 ~~) -r4uxz & -s! 7uLlWh5 [^ r ~ \ D q
_mmkV0Ş $ 吅 5 + v (т.