Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

• Для себя
• Для бизнеса

Россия

Найти банк, страховую компанию, МФО

• Вклады
  • Срочные вклады
  • Вклады до востребования
  • Калькулятор вкладов
  • Индекс вкладов
• Кредиты
  • Потребительские кредиты
  • Рефинансирование кредитов
  • Целевые кредиты
  • Автокредиты
  • Кредитный калькулятор
  • Онлайн-заявка на кредит
• Ипотека
  • Ипотека
  • Рефинансирование ипотеки
  • Новостройки в ипотеку
  • Ипотечный калькулятор
  • Онлайн-заявка на ипотеку
  • Индекс ипотеки
• Карты
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты рассрочки
  • Карты с кэшбэком
  • Калькулятор кэшбэка
• Займы
  • Микрозаймы
  • Займы под авто
  • Займы под ПТС
  • Займы под недвижимость
  • Калькулятор займов
  • Онлайн-заявка на займ
  • Все займы
• Курсы валют
  • Курсы валют в банках
  • Курс доллара
  • Курс евро
  • Курсы ЦБ РФ
  • Конвертер валют
• Страхование
  • Купить ОСАГО онлайн
  • Калькулятор ОСАГО
  • Калькулятор КАСКО
  • ДМС
  • Коронавирус
  • Для выезда за границу
• Инвестиции New
  • Выбрать брокера
  • Купить акции

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых
  • Страхование автомобилей
  • Отделения на карте
  • Отзывы о страховых
  • И ещё:
  • Советы, лайфхаки, инструкции
  • Новости и аналитика
  • Ответы на Выберу.ру
  • Каталог МФО
  • Отзывы о МФО
  • Пенсионные фонды

• РКО
• Депозиты для бизнеса
• Кредиты для бизнеса
• Бизнес-карты

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков

В РФ выдали первый обеспеченный токенами кредит. Кому и зачем это нужно :: РБК.Крипто

Экспобанк оформил клиенту заем, приняв в качестве залога монеты Waves. В будущем на такие услуги может быть большой спрос, уверены эксперты. Они рассказали, для кого выгодно брать ссуду, закладывая криптовалюту, и почему рискуют банки

Кредитование под залог криптовалюты возможно в России, это подтвердилось на практике. Первая операция по выдаче такого займа состоялась вчера, 19 августа. Предприниматель Михаил Успенский взял ссуду в банке Экспобанк, которая была обеспечена токенами Waves. Он пояснил, что намерен держать активы долгий срок, но они не должны лежать «мертвым грузом».

Технический директор международной криптобиржи CEX.IO Дмитрий Волков назвал данный прецедент хорошим сигналом о признании криптовалют государством. Развитие технологий ускоряет процесс внедрения цифровых активов в финансовую систему.

«Сам факт использования криптовалюты в качестве залога говорит, что цифровые активы все больше принимаются государствами как эквивалент фиатным деньгам. И если ранее говорилось о полном запрете криптовалют, то сейчас под давлением развития технологий, центральные банки и правительства понимают необходимость сотрудничества и интеграции сектора цифровых активов в традиционные финансовые институты», — считает Волков.

Скромнее сделку Экспобанка и Успенского оценила директор по развитию биржи EXMO Мария Станкевич. Она полагает, что выданный компанией кредит сложно назвать прецедентом для криптоиндустрии. Токены Waves были учтены как «иное имущество», а не как криптовалюта. Вдобавок к этому цифровые активы для банков остаются высокорисковыми из-за сильной волатильности курса и отсутствия четкого регулирования.

«Эта история видится мне больше пиаром WAVES, чем реальным прецедентом в практике…Тот факт, что токены WAVES не являются криптовалютой, а именно попадают под категорию «иное имущество» и, как выразился сам сопровождающий сделки, «максимально корректная юридическая квалификация токенов платформы Waves», ставит под сомнение как таковой «прецедент» в отрасли», — аргументировала Станкевич.

Пока рано говорить о кредитовании под залог криптовалюты, уверен директор юридической фирмы «Юридические и финансовые креативные решения» (LFCS) и один из разработчиков правовой модели этой сделки Юрий Брисов. На данный момент был выдан единичный заем. Для того чтобы создавать кредитную программу, требуется провести существенную работу. Также эксперт уточнил, что некорректно называть залогом токены Waves, которые были использованы в качестве обеспечения.

«Неправильно называть токены, выступившие в качестве обеспечения, залогом. Залог — это отдельная правовая сущность, известная еще Древней Греции. Обеспечительных конструкций может быть много, в Гражданском кодексе список обеспечении открыт и мы придумали новый. Будем его усовершенствовать», — рассказал Брисов.

Павел Лавренков, член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России, управляющий директор Юридического департамента АО «Группа Ренессанс Страхование», добавил, что необходимо разделять цифровые финансовые активы (токены) и цифровую валюту, это предусмотрено законом «О ЦФА». К последней относится биткоин. Банки вряд ли возьму его в качестве обеспечения, так как оборот BTC в РФ находится под запретом.

«Оборот цифровой валюты на территории России фактически запрещен, и вряд ли российские банки согласятся использовать BTC или иной аналог цифровой валюты в качестве обеспечения кредита. Тем более, сейчас, чтобы передать в залог BTC, необходимо либо перевести криптовалюту на электронный кошелек залогодержателя, либо использовать иные менее прозрачные схемы депонирования цифровой валюты. Такой подход не будет интересен ни пользователям, ни кредитным учреждениям», — поделился Лавренков.

По его словам, цифровые финансовые активы, не являющиеся цифровой валютой, например, токены Waves, могут быть использованы при обеспечении кредита. Такие монеты менее волатильны в цене, поскольку в основе их находится реальное обязательство эмитента, а также, как правило, позволяют использовать смарт-контракты и иные инструменты для ограничения распоряжения заложенными активами.

Кому такие кредиты интересны

Кредитование под залог криптовалюты может быть интересно долгосрочным инвесторам, которые уверены в будущем росте ее стоимости. Полученный займ пользователь может потратить, например, на покупку дополнительного количества цифровых монет. Однако это крайне рискованная операция, так как цена актива может упасть.

Волков считает, что кредит под залог криптовалюты будет интересен представителям малого и среднего бизнеса. Компании могут выпустить свои токены, а потом использовать их в качестве обеспечения для получения займа.

«Цифровые активы расширят линейку финансовых инструментов, которые могут быть использованы в качестве залога. Более того, юрлицо, согласно текущему закону, может эмитировать токены, а затем потенциально использовать их в качестве обеспечения — это операция будет дешевле, чем размещение ценных бумаг на бирже. Поэтому спрос на такую услугу, скорее всего, будет у малого и среднего бизнеса», — предположил Волков.

Лавренков уверен, что возможность оформить кредит, обеспеченный криптовалютой, будет интересен и банкам, и их клиентам. Залог цифровых финансовых активов расширит инструментарий получения и предоставления финансирования, также ускорит и упростит процедуру оформления и реализации предмета залога. Для этого будет достаточно записи об ограничении оборота цифрового актива в блокчейне. А возможность применения смарт-контрактов позволяет создавать залоговые схемы с автоматизированным исполнением.

Брисов считает, что услуга кредитования с помощью криптовалюты — это возможность выхода банков на новый сегмент рынка. Для заемщиков также есть выгода, для них такая операция — это прозрачный и надежный механизм получить ликвидность под свои токены.

Чем рискуют пользователи и банки

Есть высокая вероятность, что криптовалюта, которая выступает в качестве залога, подешевеет. И это риск для банка, которому важны ценовая стабильность токена и его ликвидность, считает Дмитрий Волков. Он отметил, что аналогичный риск существует и в отношении акций, облигаций, которые также могут быть заложены. Цифровые активы — это новые инструменты, оценка которых пока сложна из-за отсутствия методологии.

Пользователи в случае снижения цены заложенного актива рискуют меньше банка, считает старший юрист налоговой практики Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP, преподаватель Moscow Digital School Дмитрий Кириллов. Согласно ст. 340 ГК РФ, если залог обесценился, банк не может расторгнуть кредитный договор или потребовать дополнительное обеспечение только по потребительскому и ипотечному кредиту. Хотя если кредит выдается для предпринимательской деятельности, такие дополнительные обременения возможны, банк может настоять на включении их в кредитный договор.

При использовании криптовалюты в качества залога по кредиту важно обеспечить блокировку конкретных активов на время существования обязательства должника, дополнил Кириллов. Также банк должен иметь возможность взыскать активы пользователя на случай невозврата ссуды. Это возможно сделать несколькими способами.

«Возможны разные механизмы эскроу. Можно рассматривать варианты помещения криптовалюты или токенов в отдельный кошелек и физической передачи эскроу-агенту закрытого ключа от этого кошелька. Тогда при выполнении условий кредитного договора его стороне передается ключ. Можно поместить криптоактивы на эскроу-счет в виде кошелька эскроу-агента, тогда управомоченной стороне кредитного договора передаются сами криптоактивы. Также можно рассматривать автоматизацию этих действий, когда проверку выполнения условий передачи залога и саму передачу выполняет смарт-контракт», — объяснил эксперт.

Станут ли такие кредиты популярны

Сейчас в сфере криптовалют стремительно набирает популярность сектор децентрализованных финансов (DeFi). В него входят приложения, которые позволяют взять кредит под залог своей криптовалюты. Такие операции могут пользоваться спросом в странах со слаборазвитой банковской системой. Но в государствах, где банковские услуги распространены, спрос обеспеченных цифровыми активами займов также может быть высоким, считает Брисов.

«Судя по реакции рынка спрос на это может быть огромный. Тот факт, что криптовалюту можно оставить в банке под залог кредита значит, что криптоиндустрия выходит из зоны маргинальности и встраивается в нормальный экономический оборот. Иностранные банки уже начали принимать вклады в криптовалюте и создают интегрированные платежные системы», — поделился эксперт.

Кириллов возразил. Он полагает, что сейчас сложно оценить популярность таких операций. Сдерживающим фактором выступает высокая волатильность курса криптовалют. С другой стороны, банки могут оказаться готовы взять на себя эти риски, а владельцы свободных цифровых активов могут быть заинтересованы в получении дополнительных фиатных средств на развитие бизнеса, не продавая криптоактивы, а закладывая их.

Волков уверен, что спрос на обеспеченное криптовалютой кредитование будет зависеть от реализации пилотных проектов. Отсутствие методологии оценки рисков заемщиков, использующих в качестве залогов цифровые активы, накладывает обоснованные опасения как у банков, так и у регулирующих органов. Тем не менее в связи с развитием криптоиндустрии вероятно, что цифровые активы в том или ином виде будут интегрированы в традиционные финансовые институты в течение 3-5 лет, и кредитный сектор на текущий момент является самым перспективным для синтеза фиатной и цифровой валюты.

Мнение экспертов насчет выданного под залог токенов Waves кредита разошлось. С одной стороны, это хороший прецедент, говорящий в пользу развития криптоиндустрии и ее признания. С другой — в РФ это пока что единичный случай. Но так или иначе такие услуги могут быть интересны и банкам, и пользователям. Для первых это возможность выхода на новый рынок. Для вторых — способ привлечь дополнительный капитал, если они уверены в росте стоимости закладываемых активов.

— Швейцарский банк Basler Kantonalbank начнет работать с криптовалютой

— Национальные банки США получили право хранить криптовалюту

— Спасут ли майнинг и криптовалюты российский бизнес. Пять мнений

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Как взять кредит в банке

1. Возможно ли изменение процентной ставки по ранее оформленным кредитам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений?

В соответствии со ст. 125 Банковского кодекса Республики Беларусь банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) и размещение этих денежных средств.

Формирование процентных ставок по кредитам на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк», производится с учетом стоимости привлекаемых ресурсов, в том числе срочных депозитов физических лиц.

Порядок изменения процентных ставок по кредитам банка предусмотрен в заключаемых кредитных договорах.

Согласно ст.145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

В случае уменьшения размера процентной ставки дополнительное соглашение к кредитному договору заключается путем направления банком предложения (публичной оферты) кредитополучателю об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом. Соответствующая информация (уведомление) размещается на корпоративном веб-сайте банка в срок не позднее дня вступления в силу решения Правления банка об уменьшении размера процентной ставки. Заключением дополнительного соглашения (акцептом предложения банка) является внесение кредитополучателем очередного платежа по уплате процентов за пользование кредитом в измененном размере. При этом ставка считается измененной с даты, указанной в информации (уведомлении).

Кредитополучателям, заключившим кредитные договоры до 21.03.2017 (в которых установлена фиксированная процентная ставка по кредиту) предоставлена возможность изменить фиксированную процентную ставку по кредиту на переменную. Для чего кредитополучателю необходимо обратиться с заявлением в службу ипотечного и льготного кредитования банка по месту заключения кредитного договора и заключить соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору. При этом, после заключения дополнительного соглашения о переходе с фиксированной ставки на переменную, дальнейшее изменение порядка определения процентов (т.е. обратный переход на фиксированную ставку) не производится.

2. Какие существуют виды обеспечения возврата кредита?

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться поручительством физических лиц, неустойкой, залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости  (квартир, гаражей и др.), страхованием риска невозврата кредита, поручительством или гарантией юридических лиц, гарантийным депозитом денег и другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Банки вправе самостоятельно избирать любые способы обеспечения исполнения обязательств  по кредитным договорам не противоречащие законодательству, которые гарантируют ему своевременный возврат кредита.

3. Какое количество поручителей требуется для получения кредита в банке?

Количество поручителей по кредитному договору для обеспечения исполнения обязательств по нему определяется непосредственно банком и зависит от суммы получаемого кредита, платежеспособности поручителей.

4. От чего зависит максимальный размер кредита на потребительские нужды, который может предоставить банк кредитополучателю?

До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку кредитоспособности заявителя.

При проведении оценки кредитоспособности анализируются кредитная история заявителя, в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках. Изучаются взаимоотношения заявителя с банком (наличие вкладного, (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам. Также изучается его платежеспособность (доходы с учетом обязательных удержаний из заработной платы, платежи по исполнительным листам, алиментам).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, таким образом, чтобы доля ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом (включая платежи по ранее полученным кредитам) в сумме среднемесячных доходов заявителя не превышала установленный банком показатель.

Кроме того, при расчете платежеспособности заявителя по кредитам на потребительские нужды, также определяется чистый доход, остающийся в распоряжении заявителя после уплаты платежей по действующим и предоставляемому кредиту, который должен составлять не менее размера бюджета прожиточного минимума.

5.  Какой максимальный размер кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, на условиях определенных банком может быть предоставлен кредитополучателю?

Максимальный (предельный) размер кредита, который может предоставляться гражданам, устанавливается уполномоченным органом банка в зависимости от вида (условий) кредита.

При определении максимальной суммы кредита кредитополучателю банк в соответствии с Инструкцией «О порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата», утвержденной Национальным Банком от 29.03.2018 №149 (далее – Инструкция №149) обязательно оценивает кредитоспособность заявителя (кредитополучателя) в порядке определенном уполномоченным органом Банка (т.е. производится оценка способности кредитополучателя в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом).

Также, согласно требований Инструкции №149 при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) при предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором (указанный показатель не должен превышать 90 процентов (за исключением кредитов, предоставление или возврат (погашение) задолженности по которым, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами)).

6. Какие последствия возможны для поручителя по кредитному договору?

Поручительство – один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитам физических лиц.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Принимая решение стать поручителем, граждане, еще до заключения договоров поручительств, должны в полной мере осознавать возникающие риски и четко определиться, готовы ли они, в случае необходимости, погашать платежи по кредиту и процентам за пользование им вместо того человека, за которого они поручались.

В практической работе имеют место случаи, когда поручители в момент заключения договора поручительства не располагают сведениями о наличии у кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам в других банках (в т. ч. просроченной), либо информированы только о кредитных договорах, заключенных кредитополучателем в банке, где предполагается оформление договора поручительства.

Вместе с тем, для оценки степени принимаемых рисков потенциальные поручители до заключения договора поручительства вправе самостоятельно получить из Кредитного регистра Национального банка информацию о кредитной истории кредитополучателя, за которого поручаются, при условии наличия его письменного согласия.

В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса Республики Беларусь  при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и кредитополучатель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Таким образом, поручитель наравне с кредитополучателем обязан обеспечить погашение кредита и процентов за пользование им, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору банк обращается в нотариальную контору для взыскания задолженности с кредитополучателя и поручителей в принудительном порядке. После учинения исполнительной надписи в рамках исполнительного производства, взыскание обращается на денежные средства и иное имущество не только кредитополучателя, но и поручителя. Кроме того, за неисполнение без уважительных причин имущественных обязательств перед банком может быть временно ограничено право гражданина на выезд из Республики Беларусь.

В свою очередь, поручители, исполнившие обязательства по кредитному договору, в соответствии со ст. 345 Гражданского кодекса Республики Беларусь вправе в судебном порядке требовать от кредитополучателя возмещения убытков, понесенных при погашении кредита и процентов за пользование им.

7.  В каких случаях может быть прекращен  (расторгнут) договор поручительства?

Перечень оснований прекращения поручительства регламентирован ст. 347 Гражданского кодекса Республики Беларусь:

Поручительство может быть прекращено в случаях:

– достаточной кредитоспособности кредитополучателя для исполнения им обязательств по кредитному договору и достаточности иного обеспечения;

–  замены одного поручителя на другого;

– достаточного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

– предоставления кредитополучателем иного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

8. Что такое кредитное бюро?

Система «Кредитное бюро» или «Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь» – автоматизированная информационная система обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Учреждения банка предоставляют и получают сведения из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь о кредитных историях кредитополучателей и их поручителей на основании письменных согласий на предоставление кредитных отчетов, оформленных согласно приложению 7 к Постановлению Национального  банка Республики Беларусь от 22.06.2018 №291 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов».

В дальнейшем, при сопровождении выданных кредитов, учреждения банка направляют в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь сведения об исполнении кредитополучателями (поручителями) заключенных кредитных договоров. 

9. Может ли банк отказать в предоставлении кредита?

Кредитные отношения между банком и  кредитополучателями регулируются Банковским кодексом Республики Беларусь. Так, согласно ч.1 статьи 141 Банковского кодекса Республики Беларусь банк вправе отказаться от заключения кредитного договора:

при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

 при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

10. Кто может получить кредит для оплаты экстракорпорального оплодотворения?

Льготный кредит для оплаты ЭКО в государственных либо частных организациях здравоохранения страны могут получить женщины, являющиеся гражданами Республики Беларусь, которым оказывается такая медицинская помощь, при наличии у них постоянного  источника дохода.

Кредиты для оплаты ЭКО предоставляются гражданам по месту регистрации заявителя по месту жительства либо по месту территориального расположения организации здравоохранения, в которой оказываются медицинские услуги.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях сроком до 5 лет с уплатой процентов за пользование ими равными долями в размере 50% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Максимальная сумма кредита не должна превышать 300 базовых величин.    

11. Может ли банк предоставить отсрочку платежей по льготному кредиту, выданному для оплаты ЭКО?

Кредитополучателю после рождения ребенка (детей) с применением ЭКО, являющемуся получателем (супругом получателя) пособия по уходу за ребенком в возрасте до трех лет предоставляется отсрочка в погашении задолженности по льготному кредиту, включая проценты за пользование им, на период получения данного пособия с продлением срока полного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им на срок предоставления отсрочки. 

12. Кто имеет право на получение льготного кредита на обучение по Указу Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 № 616?

Право на получение льготного кредита  в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси на платной основе»  имеют  граждане Республики Беларусь, обучающиеся на платной основе (дневной формы обучения) в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси.

Банк предоставляет льготные кредиты для оплаты первого высшего образования на платной основе (дневной формы обучения), обучающемуся по месту нахождения (населенный пункт) учреждения высшего образования либо одному из его родителей или иному законному представителю по месту регистрации, при наличии постоянного источника дохода и с учетом исчисляемого в соответствии с законодательством среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи.

Льготный кредит предоставляется, если среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для получения кредита, не  превышает 350 процентов утвержденного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на дату подачи документов для получения кредита.

13. Кто имеет право на получение льготного кредита в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 №631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан»?

Право на получение льготных кредитов имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получившие среднее специальное, высшее образование, приступившие к работе по распределению  или направлению на работу (направленные для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, Государственном комитете судебных экспертиз, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, Следственного комитета, Государственного комитета судебных экспертиз, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, организаций потребительской кооперации и сельскохозяйственных организаций, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации.

14.  Сроки начала погашения льготного кредита, предоставленного на строительство (реконструкцию) жилья?

Срок начала погашения льготных кредитов и процентов за пользование ими определен Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 N 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений», согласно которому погашение начинается:

при строительстве одноквартирных, блокированных жилых домов хозяйственным способом — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и в городах-спутниках и многодетными семьями — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;

при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных, блокированных жилых домов подрядным способом — со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) и невыполнения ни одного из видов работ из определяемого Советом Министров Республики Беларусь состава работ, без выполнения которых жилые дома могут приниматься в эксплуатацию, — через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию.

Перечень работ, без выполнения которых жилые дома могут приниматься в эксплуатацию, предусмотрен пунктом 14 Положения о порядке приёмки в эксплуатацию объектов строительства, утверждённого постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 06.06.2011 № 716.

Согласно вышеназванному положению жилые дома могут приниматься в эксплуатацию без выполнения в полном объёме подготовительных работ под отделку стен и потолков (кроме штукатурки), работ по внутренней отделке помещений (оклейка обоями, окраска, облицовка), без встроенной мебели, покрытия полов, установки дверных блоков в межкомнатных перегородках, сантехнических приборов и оборудования (кроме унитазов, приборов учёта воды и газа, электрических плит).

В случае, если будет выполнен хотя бы один из перечисленных видов работ, например, установлена ванна, погашение кредита необходимо начинать  со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию. 

15. Кто имеет право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения?

Условия и порядок предоставления льготных кредитов определены Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» (далее – Указ №13).

Подпунктом 1.1 Указа №13 определены категории граждан, имеющих право на получение льготных кредитов.

В соответствии с подпунктом 1.9 Указа №13 льготные кредиты предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими исполнительными и распорядительными  органами, местными администрациями, соответствующими министерствами и ведомствами.

Вопрос определения права гражданина на получение льготного кредита  и отнесения к одной из категорий, имеющих право на льготный кредит, относится к компетенции вышеуказанных государственных органов.

По вопросу включения в списки на получение льготного кредита необходимо обращаться по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. 

16. Возможно ли произвести раздел задолженности либо перевод долга по льготному кредиту?

В соответствии с подпунктом  1.15 Указа Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» перевод долга по полученному льготному кредиту на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения допускается лишь на члена семьи индивидуального кредитополучателя либо при наличии решения местного исполнительного и распорядительного органа или решения соответствующего республиканского органа государственного управления на лицо, состоящее на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющее в соответствии с законодательством право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

В этом случае, заключается договор перевода долга, который согласовывается банком.

Вопрос о переводе долга по полученному льготному кредиту на члена семьи индивидуального кредитополучателя рассматривается банком на основании заявления кредитополучателя.

При этом, раздел  (выделение долей) задолженности по льготному кредиту не производится. 

17. Как учитывается при расчете суммы льготного кредита, имеющееся в собственности жилье?

Согласно п.4 Положения о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 18.04.2012 №366 для принятия решения о включении гражданина в список на получение льготного кредита соответствующие местные исполнительные и распорядительные органы, государственные органы, уполномоченные утверждать списки, запрашивают и получают сведения о наличии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений (долей в праве общей собственности на жилые помещения), а также жилых помещений (долей в праве общей собственности на жилые помещения), находившихся в собственности и отчужденных кредитополучателем и (или) членами его семьи в течение трех лет до заключения кредитного договора, расположенных в населенных пунктах Республики Беларусь, предоставляемые республиканской или территориальными организациями по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним.

В соответствии с подпунктом 1.6 Указа Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» (далее – Указ №13) в списках на получение льготных кредитов указываются нормируемые размеры общей площади жилого помещения, которые устанавливаются за вычетом общей площади жилых помещений, находящихся в собственности кредитополучателя и членов его семьи (в том числе общей площади жилых помещений, приходящейся на принадлежащие кредитополучателю и членам его семьи доли в праве общей собственности на жилые помещения), а также общей площади жилых помещений, находившихся в собственности и отчужденных кредитополучателем и (или) членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора.

Таким образом, нормируемые размеры общей площади жилого помещения, подлежащие льготному кредитованию, определяются местными исполнительными и распорядительными органами, государственными органами, уполномоченными утверждать списки льготного кредитования.

При этом, расчет максимального размера льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение  жилого помещения производится банком  с учетом  указанных в списке нормируемых размеров общей площади жилого помещения.

18. Как оплатить кредит ОАО «АСБ Беларусбанк», можно ли оплатить кредит через ЕРИП?

ОАО «АСБ Беларусбанк», развивая сферу безналичных расчетов, создал оптимальную структуру пунктов обслуживания клиентов. Существующие информационные технологии позволяют кредитополучателям – держателям платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», оплачивать платежи по кредитам посредством мобильного приложения М–Belarusbank (услуга «M-банкинг») и системы «Интернет–банкинг», а также производить оплату кредитов посредством платежной карточки через инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк», установленные в различных точках объектов торговли и общественного назначения.

В то же время, физические лица, являющиеся держателями платежных карточек других банков Республики Беларусь, имеют возможность оплачивать кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк», безналичным путем в инфокиосках ОАО «АСБ Беларусбанк», вознаграждение за совершение указанной операции банком не взимается. Реализована возможность оплаты наличными денежными средствами кредитов, предоставленных физическим лицам в белорусских рублях, в инфокиосках, оборудованных модулем приема наличных денежных средств (Cash–in). При оплате с помощью данных услуг необходимо ввести номер кредитного договора, в графе номер учреждения банка ввести цифры 795, а также указать три последние цифры номера документа, удостоверяющего личность.

При погашении кредитов физических лиц, предоставленных с использованием системы «Интернет-банкинг», заключенным до 04.05.2020 в графе «Номер кредитного договора или номер лицевого счета IBAN» – перед номером кредитного договора необходимо вводить цифры «999».

С 01.09.2019 в системе ЕРИП внедрена услуга по оплате кредита ОАО «АСБ Беларусбанк» за текущий период в белорусских рублях.

19. Что означает «3 п.п.»?

Процентный пункт – единица, применяемая для обозначения изменений ставки процента.

Например, если процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере действующей ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, увеличенной на 3 процентных пункта (3 п.п.), это значит, что при ставке рефинансирования НБ РБ в размере 9 % годовых, увеличенная на 3 п.п., ставка  по кредиту составит 12 % годовых.

20. Документ, удостоверяющий личность (для получения кредита)?

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 03.06.2008 №294 «О документировании населения Республики Беларусь», документом, удостоверяющем личность, являются паспорт гражданина Республики Беларусь либо вид на жительство в Республике Беларусь.

21. Действия клиента по актуализации персональных данных по кредитам (овердрафтам)

Согласно кредитному договору кредитополучатель обязан уведомить банк об изменении данных документа, удостоверяющего личность, места жительства (регистрации), гражданства, работы, фамилии, имени, отчества, телефонного номера (адреса электронного почтового ящика в сети Интернет), на который направляется информация Банка о необходимости уплаты платежей по кредиту, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору.

Клиенты – физические лица для изменения личных данных могут обратиться в любое подразделение банка, при этом данные клиента актуализируются по всем его банковским продуктам (вклад, банковская платежная карточка, кредит).

При обращении в отделение клиент уведомляет банк в письменной форме путем подписания соответствующего уведомления, а при обращении в Ипотечные офисы (по кредитам на недвижимость) на основании произвольного заявления.

Так как отношения между банком и клиентом строятся на договорных началах – кредитополучатель несет ответственность за исполнение принятых на себя обязательств, в т.ч. в части письменного уведомления кредитодателя об изменении персональных данных.

22. Действия клиента по заявкам на потребительские кредиты (овердрафты) в зависимости от статуса заявки

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме__ BYN» при оформлении посредством системы «Интернет-банкинг» с заключением кредитного договора в электронном виде.

Вам необходимо не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения войти в систему «Интернет-банкинг» в раздел «Счета» — «Интернет-Кредиты» — и воспользоваться функцией «Открыть кредит».

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме __ BYN» при оформлении посредством услуги «М-банкинг» с заключением кредитного договора в электронном виде.

Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения в мобильном приложении M-Belarusbank в разделе «Мои финансы» во вкладке «Кредиты» нажмите «Открыть кредит/овердрафт».

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме __ BYN» при оформлении посредством корпоративного сайта банка без последующего посещения банка с заключением кредитного договора в электронном виде.

Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения для оформления договора зайдите на «belarusbank.by»-«Прочее»-«Проверка статуса заявки на кредит (овердрафт)».

Статус «Предварительно Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме__ BYN…(при условии…)» при оформлении кредита (овердрафта) посредством каналов дистанционного банковского обслуживания с последующим посещением банка.

Для согласования времени посещения с Вами свяжется сотрудник банка. Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения о выдаче кредита Вам необходимо обратиться в учреждение банка с пакетом документов. Решение может быть изменено после анализа представленных документов..

Определение обеспечения ссуды | Law Insider

Связанная с залогом

Связанная облигация означает в отношении Индекса инфляции облигацию, указанную в качестве таковой в применимых Окончательных условиях. Если Связанная облигация, указанная в применимых Окончательных условиях, является «Резервной облигацией», то для любого определения Связанной облигации Расчетный агент должен использовать Резервную облигацию. Если в применимых Окончательных условиях не указана облигация в качестве Связанной облигации, а в применимых Окончательных условиях указано «Резервная облигация: неприменимо», Связанной облигации не будет.Если облигация указана как Связанная облигация в применимых Окончательных условиях и эта облигация погашается или подлежит погашению до Конечной даты (i), если в применимых Окончательных условиях не указано «Резервная облигация: неприменимо», то Расчетный агент должен использовать Резервную Облигация для любого определения Связанной Облигации и (ii) если «Резервная Облигация: Не применимо» указано в применимых Окончательных условиях, Связанной Облигации не будет.

Канадское соглашение об обеспечении означает, что определенное канадское соглашение о залоге и обеспечении, датированное на дату настоящего Соглашения, между Сторонами ссуды и Агентом административного обеспечения в пользу Агента по административному обеспечению и Кредиторов, а также любых других соглашение о залоге или обеспечении, заключенное после даты настоящего Соглашения любой другой Стороной займа (в соответствии с требованиями настоящего Соглашения или любого другого Документа о займе с целью создания залога на имущество любой стороны займа, организованной в Канаде (или любой другой собственность, расположенная в нем)), или любое другое Лицо, которое время от времени может быть изменено, пересмотрено или иным образом изменено.

Ипотечная ценная бумага означает обязательство, которое имеет рейтинг AA или выше (или эквивалент) рейтинговым агентством ценных бумаг, признанным Управлением оценки ценных бумаг NAIC, и которое либо:

Примечание A означает, индивидуально или вместе, Примечание A-1 и Примечание A-2, в зависимости от контекста.

Соглашение об обеспечении Великобритании в совокупности означает (i) любое соглашение об обеспечении, включая все его части, между любыми Гарантами из Великобритании (и такими другими лицами, которые могут быть его сторонами) и Залоговым агентом в пользу Обеспеченного Стороны, (ii) каждое соглашение о залоге, ипотеке, соглашение об обеспечении, поручение, переуступка, гарантия или другое соглашение, заключенное любым U.K. Гарант или любое Лицо, которое является держателем Доли в любом Гаранте Великобритании в пользу Залогового агента и / или Залогового агента по возобновляемым кредитам в его качестве агента для Обеспеченных сторон в соответствии с условиями Соглашения о межкредитовании и другие кредитные документы и (iii) любое другое соглашение о залоге, ипотеке, соглашение об обеспечении, поручение, уступка или иное соглашение, заключенное в соответствии с условиями кредитных документов, в каждом случае пунктов (i), (ii) и (iii) ), который регулируется законами Англии и Уэльса, обеспечивающими Обеспеченные обязательства, и заключен в соответствии с условиями настоящего Соглашения или любого другого Кредитного документа, поскольку он может время от времени изменяться, пересматриваться или иным образом изменяться.

Соглашение о ипотечной ссуде означает Соглашение о ссуде от 9 февраля 2017 года между MSBNA, как кредитором, и Заемщиком ипотечной ссуды, поскольку в него время от времени могут вноситься дополнительные поправки, пересмотр, дополнения или другие изменения. , в соответствии с условиями настоящего Соглашения.

Обеспечение заявки (BS) означает задаток / денежную или финансовую гарантию, которая должна быть предоставлена ​​участником торгов вместе с его тендерной заявкой.

Первое соглашение об обеспечении залогового права означает «Соглашение об обеспечении», как определено в Первом соглашении о предоставлении залогового кредита.

Соглашение о займе и обеспечении означает Соглашение о займе и обеспечении от 25 апреля 2013 года между Компанией как Заемщиком, Поручителями, указанными в нем, и MidMarket Capital Partners, LLC, как Агентом, и Кредиторами, указанными в нем, как то же самое время от времени вносятся поправки.

Соглашение об обеспечении заемщика означает, что определенное соглашение об обеспечении, датированное Датой закрытия, подписанное Заемщиком в пользу Кредитора, может время от времени изменяться, пересматриваться, заменяться, дополняться или иным образом изменяться.

Второе соглашение об обеспечении залогового права означает Соглашение о залоге и обеспечении, датированное на дату настоящего Соглашения между Праводателями и Вторым агентом по залогу, в качестве залогового агента, поскольку оно существует в настоящее время или может быть изменено, изменено, дополнено, продлен, обновлен, изменен или заменен.

Информационная безопасность (GSN GISN 5) — это все средства и функции, обеспечивающие доступность, конфиденциальность или целостность информации или коммуникаций, за исключением средств и функций, предназначенных для защиты от сбоев.Это включает в себя «криптографию», «криптографическую активацию», «криптоанализ», защиту от компрометирующих излучений и компьютерную безопасность.

Примечание означает простой вексель, сделанный Заемщиком в пользу Кредитора, подтверждающий Ссуды, предоставленные таким Кредитором, в основном в форме Приложения C.

Заемное обеспечение означает любое «обеспечение», которое предоставляется в качестве Займа. по договору займа ценных бумаг; при условии, что, если какая-либо новая или другая ценная бумага будет обменена на любую Заемную ценную бумагу путем рекапитализации, слияния, консолидации или других корпоративных действий, такая новая или другая ценная бумага, вступившая в силу после такого обмена, будет считаться Заемной ценностью взамен бывшая Заемная ценная бумага, на которую был произведен такой обмен.

Ипотечный заем ARD означает ипотечный заем, который является заемом ARD.

AB Mortgage Loan Старшая «заметка», которая является частью полного кредита AB и является ипотечной ссудой, являющейся частью трастового фонда. Во избежание сомнений, ипотечный кредит [_____] является ипотечным кредитом AB.

Дополнительная обеспеченная сторона с первым залоговым залогом означает держателей любых Дополнительных обязательств с первым залоговым залогом и любого Уполномоченного представителя в отношении них, а также включает Первоначальные дополнительные обеспеченные стороны с первым залоговым удержанием.

Субординированная ценная бумага или «Субординированные ценные бумаги» означает любую ценную бумагу или ценные бумаги, обозначенные в соответствии с Разделом 301 как Субординированные ценные бумаги.

Вторая ипотечная ссуда означает ипотечную ссуду, обеспеченную Второй ипотечной ссудой.

Ипотечный заем во втором залоге означает ипотечный заем, обеспеченный вторым залоговым правом на соответствующее заложенное имущество.

Канадские соглашения об обеспечении в совокупности означает, что определенное канадское соглашение о залоге и обеспечении, которое должно быть заключено до или до даты вступления в силу Окончательного постановления между сторонами канадского займа и административным агентом, Квебекскими обеспечительными документами, и, в зависимости от контекста, любое другое соглашение о залоге или обеспечении, заключенное после Даты вступления в силу любой другой канадской стороной-заемщиком (в соответствии с требованиями настоящего Соглашения или любого другого кредитного документа), поскольку оно может быть изменено, пересмотрено или иным образом изменено. время от времени.

Совместная ипотечная ссуда означает ипотечную ссуду, выданную более чем одним Продавцом. Совместных ипотечных кредитов, связанных с трастом, нет.

Соглашение о гарантиях и обеспечении означает соглашение о гарантии и обеспечении, датированное ровной датой настоящего Соглашения, по форме и содержанию, разумно удовлетворяющее Агента, подписанное и доставленное Агенту каждой из Сторон займа.

Примечание о секьюритизации свинца означает Примечание A-1.

Соглашение об обеспечении Гаранта означает любое соглашение об обеспечении, подписанное любым Гарантом в пользу Агента, обеспечивающего Обязательства или Гарантию такого Гаранта, по форме и содержанию, удовлетворяющим Агента.

Первая ипотечная ссуда означает ипотечную ссуду, обеспеченную Первой ипотечной ссудой.

Коммерческая сделка | экономика | Британника

Коммерческая сделка , по закону, основа правовых норм, регулирующих деловые операции. Ниже рассматриваются наиболее распространенные виды коммерческих сделок с участием таких специализированных областей права и правовых инструментов, как продажа товаров и правоустанавливающих документов. Несмотря на различия в деталях, все коммерческие операции имеют одну общую черту: они служат для передачи экономических ценностей, таких как материалы, продукты и услуги, от тех, кто хочет обменять их на другую ценность, обычно деньги, тем, кто в них нуждается и желает заплатить встречную стоимость.Целью соответствующих правовых норм является регулирование этого обмена ценностями, разъяснение прав и обязанностей каждой стороны и предложение средств правовой защиты, если одна из сторон нарушает свои обязательства или не может их выполнить по какой-либо причине.

Таким образом, право коммерческих сделок охватывает широкий спектр коммерческой деятельности. Однако он не регулирует такие, по сути, некоммерческие отношения, как отношения, связанные с наследственным и семейным правом. Исторически земля имела такое первостепенное значение, что не подлежала частому отчуждению и поэтому также исключалась из категории коммерческих сделок.

В некоторых странах термин коммерческие сделки носит чисто описательный характер. В частности, в англо-американском праве это просто собирательное название тех правил, которые касаются деловых отношений. Сам термин не имеет юридических последствий. Он служит лишь удобным и наглядным убежищем, под которым могут быть собраны определенные правовые нормы.

Однако многие страны установили техническую концепцию коммерческих сделок с точными определениями и важными юридическими последствиями.Чаще всего это имеет место в странах с гражданским правом. Таким образом, в этих странах термин коммерческие сделки имеет больше, чем просто описательную функцию. Он частично обозначает те правила, которые присущи коммерческим сделкам. Во Франции, например, банкротство открыто только для частных лиц, которые являются коммерсантами и коммерческими организациями, и существуют особые правила, применимые к коммерческим делам. Аналогичным образом в Германии общие правила потребительских продаж частично заменяются специальными правилами коммерческих продаж.Таким образом, коммерческая сделка влечет за собой ряд конкретных юридических последствий, которые отличаются от последствий обычных потребительских сделок. Такой специальный коммерческий режим обычно существует потому, что считается, что рядовой гражданин не должен подвергаться строгим коммерческим правилам, которые предполагают наличие знающего, разностороннего человека, который не нуждается в такой большой защите от юридических рисков и последствий его деловых отношений.

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту.Подпишитесь сейчас

В тех странах, в которых коммерческие сделки связаны с конкретными правовыми последствиями, необходимо разработать точное определение того, что составляет коммерческую сделку. Хотя такие определения более или менее тесно связаны, они специфичны для каждой отдельной страны. Большинство из них, которые обычно встречаются в начале специального «коммерческого кодекса», объединяют два элемента: определения «продавца» и «коммерческой сделки». В некоторых странах — например, в Германии — упор делается на определение купца; в других странах, таких как Франция, упор делается на коммерческую сделку ( acte de commerce ).Этот последний критерий, так называемый объективный критерий, был принят в XIX веке по идеологическим причинам, поскольку французы хотели избежать повторения дореволюционной дифференциации правовых норм в соответствии с социальным положением людей. Однако независимо от теста результаты очень похожи, потому что суть различных определений заключается в том, что сделка является «коммерческой», если она заключена продавцом при выполнении своей профессии.

Историческая застройка

Сохранилось лишь несколько следов правил торговых сделок в древности.Наиболее примечательным является правило, разработанное финикийцами-мореплавателями и названное в честь острова Родос в восточном Средиземноморье. «Закон Родоса» предусматривал, что убытки, понесенные морским капитаном в результате попытки спасти судно и груз от опасности, должны пропорционально распределяться между всеми владельцами груза и судовладельцем. Если, например, груз одного торговца был выброшен за борт, чтобы спасти судно от затопления, убытки будут разделены между судовладельцем и всеми другими торговцами с грузами на борту.Это правило применялось во всем Средиземноморье и сегодня известно в морском праве всех стран как общая авария.

Еще одно важное правило, также морского характера, возникло в связи с морским займом, разработанным в Афинах. Капиталист ссудил бы деньги на морскую торговую экспедицию. Заем будет обеспечен судном и грузом, но погашение капитала и выплата процентов будут зависеть от безопасного возврата судна. Процентная ставка в размере 24–36 процентов, значительно превышающая обычные ставки, отражает связанные с этим в высшей степени спекулятивные риски.Позднее эта сделка переросла в морское страхование.

О торговом праве римлян известно гораздо больше. Именно в Риме впервые возникло разделение между обычным гражданским правом и особыми правилами для внешних (то есть прежде всего торговых) отношений. Поскольку гражданское право применялось только к римским гражданам, торговые и другие отношения с негражданами и между ними регулировались отдельным набором правил — jus gentium, или национальным правом. Последнее проявляло две черты, которые стали характерными для права коммерческих сделок: оно было более либеральным, чем строгие нормы гражданского права, и применялось единообразно в различных частях мира.

Что касается особых правил, то римляне получили и сохранили два института общей аварии и морской ссуды, которые были разработаны ранее. Они добавили два других правила морского права: ответственность судовладельца по контрактам, заключенным капитаном судна (раннее признание агентских отношений, которые позже были обобщены) и ответственность капитана судна за повреждение или потерю пассажиров. багаж и оборудование. Трактирщики несут такую ​​же ответственность.Банковские операции и бухгалтерский учет были хорошо развиты, и были приняты некоторые запрещающие правила против капиталистических эксцессов. Таким образом, легальная процентная ставка была снижена. В постклассический период была предпринята попытка достижения «справедливой цены» путем введения правила, согласно которому продажа может быть аннулирована продавцом, если уплаченная ему цена составляла менее 50 процентов от стоимости проданных товаров.

В средние века христианская церковь пыталась навязать определенные моральные предписания, противоречащие коммерческим сделкам.Получение процентов за денежные ссуды считалось доходом без истинного труда и, следовательно, греховным и запрещенным. Также была попытка обобщить идею справедливой цены. Хотя оба правила, и особенно первое, веками влияли на закон и экономику, ни один из них в конечном итоге не возобладал в светском мире.

Еще одной особенностью средневекового периода было развитие отдельного коммерческого права — закона купца. Подобно jus gentium в ранние римские времена, закон торговца отличался от существующих обычных правил, которые менялись от места к месту.Необходимость определенности и единообразия в положениях, регулирующих торговлю, стимулировала развитие единого набора правил для коммерческих сделок, действующего повсюду в Европе. Эти правила распространялись и применялись в специальных судах, проводившихся на многочисленных международных ярмарках, проводимых в различных странах Европы, с участием местных и иностранных торговцев. Основными источниками купеческого права были обычаи наиболее развитых торговых сообществ того времени — городов северной Италии. Позже, в XIII и XIV веках, города Италии, Франции и Испании предприняли первые попытки кодификации некоторых отраслей коммерческого права.

В период средневековья развивалось корпоративное и банковское право. Часто использовались compagnia и comenda , предшественники партнерства и ограниченного партнерства. Итальянцы создали сложную систему переводных векселей, используемых частично для перевода и обмена денег, частично (посредством индоссамента) для оплаты и частично (путем дисконтирования) для целей кредита. Они также изобрели банкротство как метод равных отношений с кредиторами неплатежеспособного продавца.

В период после средневековья, но до Французской революции, право коммерческих сделок утратило свой универсальный характер. Рождение ярко выраженных национальных государств в Европе спровоцировало «национализацию» закона. В 1673 и 1681 годах французский король Людовик XIV издал указы о сухопутной и морской торговле. Они были предшественниками Французского торгового кодекса 1807 года, который установил образец национальной кодификации права коммерческих сделок в латинских странах Европы и Америки.В Англии верховный судья лорд Мэнсфилд начал примерно с 1756 года, чтобы смешать закон купца с общим правом. Только морское право, хотя и кодифицированное на национальном уровне, сохранило некоторые из своих универсальных черт.

Большое значение для последующего развития торгового права имело учреждение колониальных компаний, обычно посредством королевской хартии, для эксплуатации и управления колониями европейских стран. Первая, Голландская Ост-Индская компания, была зафрахтована в 1602 году.Только такие компании смогли привлечь необходимые огромные суммы капитала. Ответственность каждого члена ограничивалась его вкладом, который был представлен сертификатами акций, которые можно было передавать. Ограниченная ответственность акционеров и возможность обращения акций были основополагающими для деятельности этих компаний. Позже они были адаптированы и преобразованы в важнейшее средство современного капитализма — корпорации.

Обеспеченные транзакции | Wex | Закон США

Закон об обеспеченных сделках: обзор

Обеспечительный интерес возникает, когда в обмен на ссуду заемщик соглашается в соглашении об обеспечении, что кредитор (обеспеченная сторона) может взять определенное обеспечение, принадлежащее заемщику, если он или она должна не выплатить ссуду.Обеспечительный интерес также дает обеспеченной стороне уверенность в том, что в случае банкротства должника он или она сможет вернуть стоимость ссуды, вступив во владение определенным залогом, вместо того, чтобы получить только часть имущества заемщика после его разделения. среди всех кредиторов. См. Банкротство.

Обеспечительные соглашения — это контракты. Статья 9 Единого коммерческого кодекса регулирует интересы безопасности в личной собственности. Он был принят с некоторыми изменениями во всех штатах.Соглашение об обеспечении должно соответствовать законам других штатов, регулирующим контракты. См. контрактов.

Статья 9 Единого коммерческого кодекса охватывает большинство типов соглашений об обеспечении личной собственности, которые являются как согласованными, так и коммерческими. См. § 9-102 (2) и § 9-104 Кодекса. Сюда входят приспособления, личное имущество, которое «прикреплено» к недвижимому имуществу, например, водонагреватель. Установленное законом право удержания (например, удержание механика) обычно регулируется не статьей 9, а отдельным законом, который их создает.

См. §§ 9-102 (2) и 9-310 кодекса. В статье 9 содержится закон о мошенничестве, который требует, чтобы соглашение об обеспечении составлялось в письменной форме, если оно не является залогом. См. § 9-203 (1) Кодекса. Соглашение о залоге возникает, когда заемщик передает залог кредитору в обмен на ссуду (, например, — залогодержатель). «Совершенство» соглашения об обеспечении позволяет обеспеченной стороне получить приоритет в отношении обеспечения по сравнению с любой третьей стороной. Для совершенствования соглашения об обеспечении обычно требуется подача публичного уведомления. См. §§ 9-302–9-305 кодекса.

Статья 9 также предусматривает разрешение конфликтов, если существует несколько обеспечительных интересов или залоговых прав на конкретное обеспечение. См. §§ 9-310 — 9-316 кодекса. Часть 5 статьи 9 посвящена процедурам, которым надлежит следовать в случае дефолта заемщика. См. §§ 9-501 — 9-507 кодекса.

Что такое залог и действительно ли он нужен для бизнес-кредита?

Традиционно залог считался важной частью права на получение ссуды для малого бизнеса.Фактически, это один из Five CS , используемых многими традиционными кредиторами, чтобы помочь им оценить потенциального заемщика.

Традиционные кредиторы, такие как банки, обычно ищут безопасные активы, такие как недвижимость или оборудование, в качестве обеспечения, хотя все ценное, что кредитор может легко продать, для погашения вашего долга в случае вашего дефолта, может быть принято — в зависимости от кредитора.

SBA требует обеспечения в качестве обеспечения по большинству ссуд SBA (при наличии ценных активов).С учетом вышесказанного, согласно SBA, «SBA обычно не отклоняет ссуду, если неадекватность обеспечения составляет только неблагоприятным фактором». Другими словами, если остальная часть вашего заявления выглядит хорошо, но у вас нет адекватного обеспечения, ваша заявка не будет немедленно отклонена, потому что у вас нет достаточного обеспечения.

Определение обеспечения SBA, которое довольно простое и является хорошим руководством для другого традиционного финансирования, выглядит следующим образом:

«Активы, такие как оборудование, здания, дебиторская задолженность и (в некоторых случаях) запасы считаются возможными. источники погашения, если они могут быть проданы банком за наличные.Обеспечение может состоять из активов, которые могут использоваться в бизнесе, а также личных активов, которые остаются вне бизнеса.

«Можно предположить, что все активы, финансируемые за счет заемных средств, будут использоваться в качестве обеспечения по ссуде. В зависимости от того, сколько собственного капитала вы внесли в приобретение этих активов, кредитор может потребовать другие бизнес-активы в качестве обеспечения.

«Сертифицированные оценки необходимы для кредитов на сумму более 250 000 долларов, обеспеченных коммерческой недвижимостью.SBA может потребовать профессиональную оценку как деловых, так и личных активов, а также провести любое необходимое обследование и / или технико-экономическое обоснование. Когда недвижимость используется в качестве залога, банки и другие регулируемые кредиторы по закону обязаны получать оценку третьей стороной по сделкам на сумму 50 000 долларов и более ».

После того, как предложенное вами обеспечение будет принято, банкир определит отношение суммы кредита к стоимости вашего обеспечения в зависимости от характера актива. Другими словами, вам может быть разрешено взять в долг, например, 70 процентов стоимости оцениваемой недвижимости или от 60 до 80 процентов того, что они называют готовыми запасами.Имейте в виду, что отдельные кредиторы по-разному рассматривают соотношение кредита к стоимости, поэтому вам нужно спросить своего кредитора, как они намерены установить это значение.

Большинство традиционных кредиторов требуют обеспечения ссуды для малого бизнеса, но есть и другие кредиторы, которые не требуют конкретного типа или стоимости обеспечения для утверждения ссуды.

Общее удержание бизнес-активов по сравнению с особым залогом

Некоторые кредиторы, в том числе многие онлайн-кредиторы, не требуют конкретного залога, а скорее требуют общего залога на ваши бизнес-активы (без оценки этих бизнес-активов) и личная гарантия для обеспечения кредита.Это может упростить и / или ускорить процесс получения кредита, в зависимости от характера вашего бизнеса и ваших бизнес-активов.

Более того, поскольку ссуда не основана на соотношении ссуды к стоимости конкретного обеспечения, кредитор использует другие точки данных для оценки кредитоспособности владельца бизнеса. Например, глядя на общее состояние вашего бизнеса, ваш денежный поток, а также ваш личный и деловой кредитный профиль, вы можете даже иметь право на большее, чем если бы вы получили ссуду с традиционным обеспечением.

Рассматривая процесс ссуды по-другому, многие кредиторы предоставляют больше капитала владельцам малого бизнеса, у которых нет необходимых активов, необходимых для обеспечения ссуды в местном банке. Это означает, что отсутствие достаточного обеспечения для бизнеса не означает, что вы не можете получить ссуду для малого бизнеса.

Обеспечение ссуды: ипотека или фиксированное и плавающее поручение

Сборы являются обычным явлением в кредитной индустрии и направлены на обеспечение кредитора подстраховкой. Но знаете ли вы, что есть варианты?

Ипотека

Самая высокая форма обеспечения для кредитора и, несомненно, самая известная — это ипотека.Банк обычно запрашивает ипотеку и размещает ее на активы высокого качества, такие как недвижимость, земля, самолет или корабль.

Когда вы соглашаетесь на ипотеку актива, вы соглашаетесь передать право собственности на актив. Кредитор станет законным владельцем, и он получит право на немедленное владение. Обычно право на немедленное владение не реализуется, если заем не погашен и заемщик не выполняет свои обязательства.

Ипотека будет существовать только в течение периода времени, в течение которого все кредиты остаются непогашенными.После выплаты полной суммы право собственности на актив вернется к вам, поскольку интерес кредитора будет удовлетворен. При условии наличия достаточного капитала и согласия поставщика ипотеки на один актив может быть несколько ипотечных кредитов.

Но если вы не хотите терять право собственности на свою собственность, есть другие варианты в виде фиксированного или плавающего платежа. Они оставляют право собственности на заемщика, но обеспечат защиту кредитора и повысит его в глазах закона, а также в любых возможных процедурах банкротства или администрирования.

Что такое фиксированная плата?

Фиксированная комиссия — это обеспечение, предоставленное по определенному активу, например, собственности или активу. Это обычное дело и встречается в различных ситуациях, но обычно они существуют для обеспечения безопасности кредитора или поставщика финансовых активов. Плата будет действовать до тех пор, пока сумма кредита не будет погашена.

Фиксированная плата повлияет на способ работы с активом. Если, например, речь идет о собственности, вам нужно будет запросить разрешение у держателя залога добавить вторую плату, вы должны уведомить его о продаже собственности, и вы должны поддерживать актив в хорошем состоянии.

Фиксированные платежи могут показаться ограничивающими и вызывать беспокойство, если они совершаются за ваш дом. Однако кредитору не нужно будет уточнять условия платежа, если вы производите платежи вовремя и если у вас возникли финансовые проблемы, вы будете держать их в курсе ситуации.

Что такое плавающий заряд?

Не каждое предприятие владеет активами, которые можно использовать под залог или фиксированную плату; они могут арендовать свои помещения или иметь технику по договорам покупки в рассрочку. Однако есть решение — плавающий заряд .

Этот сбор обеспечивает безопасность группы активов, например акций. Можно даже взять на себя постоянную плату за деятельность компании — это будет плата за все активы, составляющие компанию.

Существуют 3 ключевых компонента плавающего заряда:

1. Начисление распространяется на все или класс активов компании, например акции

2. Начисленные активы постоянно меняются

3. Компания сохраняет за собой право распоряжаться активом в ходе обычной деятельности до момента кристаллизации . Таким образом, вы можете продать акции, изменить активы, на которые распространяется начисление, и продолжить обычную деятельность.

(см. Панама, Новая Зеландия
и Австралийская ассоциация Ltd; Хаундсворт — Йоркширская ассоциация шерстяных гребцов
Ltd [1903] 2 Ch 284)

Событие кристаллизации

Определяющим моментом плавающего заряда является только свобода распоряжаться активами компании любым способом, требуемым владельцем.Но во многих случаях неизбежно наступает момент, когда кредитору необходимо обеспечить исполнение обвинения, это называется событием кристаллизации.

Эти события могут быть специфичными для кредитора, поэтому трудно определить, когда они произойдут в каждой ситуации. Тем не менее, плата чаще всего будет кристаллизоваться автоматически в следующих обстоятельствах:

• Компания, вступающая в какую-либо форму администрирования или ликвидации
• Компания прекращает торговлю
• Любое событие, указанное в кредитном договоре, происходит, например, невыплата погашения .

Эффект кристаллизации

При возникновении события кристаллизации плата автоматически становится фиксированной по активам, на которых она основана. Элемент контроля над активами удаляется, и начисление фактически преобразуется с плавающего на фиксированный. Таким образом, актив будет оставлен для продажи или изъятия кредитором с целью возмещения причитающейся ему суммы.

Взаимопомощь

Плата действует в обоих направлениях; они представляют собой соглашение между кредитором и заемщиком, чтобы обе стороны чувствовали себя комфортно в сложившейся ситуации.Вы можете подумать, что для кредитора неразумно требовать возмещения, но подумайте об этом с их точки зрения: они ссужают потенциально крупную сумму капитала, полагаясь только на свое доверие к вашему погашению для удобства. Требование безопасности предоставляет им дополнительную возможность, и если вы произведете погашение в соответствии с согласованными условиями, плата не окажет большого влияния на вас или бизнес или не повлияет вовсе.

Бизнес-кредиты и финансы: простое руководство

Основы бизнес-кредитов

Что такое бизнес-кредит?

Бизнес-кредит — это сумма денег, предоставленная вашему бизнесу в долг.В Австралии существует множество различных типов бизнес-ссуд, включая ипотеку и оплату счетов-фактур (мы обсудим их более подробно позже).

Обычно вы можете выбрать фиксированную или переменную процентную ставку и выбрать частоту погашения бизнес-кредита, наиболее подходящую для ваших финансов — например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычная сумма погашения бизнес-кредита обычно рассчитывается на срок от 1 до 30 лет; и вы можете использовать различные виды обеспечения — например, наличные деньги, жилую недвижимость, коммерческую недвижимость или бизнес-активы — для «обеспечения» своего кредита.Если вы предпочитаете не предоставлять залог по ссуде, вы можете рассмотреть возможность получения необеспеченной ссуды для бизнеса, хотя, как правило, это делается на меньшие суммы.

Процентные ставки различаются в зависимости от ряда факторов. Взгляните на процентные ставки по бизнес-кредитам Westpac, чтобы получить представление о ожидаемых процентных ставках по бизнес-кредитам.

Зачем вам нужен бизнес-кредит?

Бизнес-кредиты могут помочь в расширении и росте финансирования наряду с управлением денежным потоком.Бизнес-кредит может быть подходящим для вашего бизнеса, если вам нужно финансирование для таких вещей, как приобретение бизнеса, начальные затраты, капитальные вложения, приобретение или развитие собственности или рефинансирование другого кредитования.

Общие виды бизнес-кредитов

При таком большом количестве вариантов ссуды важно знать потребности вашего бизнеса и согласовывать их с наиболее подходящим типом ссуды. В Австралии доступно несколько типов бизнес-кредитов. Варианты варьируются в зависимости от потребностей вашего бизнеса, продолжительности ссуды и условий ссуды.Вот несколько распространенных типов бизнес-кредитов:

Бизнес-кредит

Бизнес-кредит — это единовременная сумма денег, предоставленная вашему бизнесу. Размер ссуды может варьироваться, равно как и срок ссуды (период, в котором вы погашаете ссуду), процентную ставку, тип процентной ставки (фиксированная или переменная), комиссионные сборы и обеспечение.

Деловой овердрафт / кредитная линия

Деловой овердрафт — это тип кредитной линии, которая обычно связана с вашим счетом бизнес-транзакций, к которому вы можете получить доступ, когда вам нужно потратить, когда у вас недостаточно денег на вашем счете.Вы платите столько, сколько можете, когда можете — до тех пор, пока овердрафт остается ниже утвержденного лимита. Как правило, проценты начисляются только на использованные вами деньги, а не на общий лимит овердрафта.

Этот тип финансирования бизнеса обычно используется для облегчения нагрузки на ваш денежный поток путем предоставления средств для покрытия расходов (таких как покупка акций и оплата счетов-фактур и заработной платы) до тех пор, пока вам не заплатят ваши клиенты.

Полностью вытянутый аванс

Полностью полученная авансовая ссуда представляет собой тип срочной ссуды и предоставляет заемщику денежную сумму, которую заемщик может использовать для покупки активов или для долгосрочных инвестиций.Заемщик обязан погасить ссуду с основной суммой и процентами в течение установленного периода времени. Полностью выплаченный аванс обычно позволяет вам зафиксировать процентную ставку на определенный период, чтобы обеспечить надежность и стабильность выплат.

Финансовая аренда

Аренда, также известная как финансовая аренда, позволяет вам использовать актив (например, автомобиль, машины или оборудование) в течение согласованного периода времени. Кредитор покупает актив по вашему запросу, и он сдается вам в аренду на определенный период времени (срок контракта).По истечении срока аренды вы возвращаете автомобиль или оборудование и оплачиваете остаточную стоимость.

Коммерческая рассрочка

Рассрочка позволяет вашему бизнесу покупать активы в течение согласованного периода времени. Кредитор покупает актив по вашему запросу и позволяет вашему бизнесу использовать его в обмен на регулярные выплаты. Когда все выплаты и окончательная выплата произведены, ваш бизнес становится владельцем актива.

Ипотека Chattel (товарный заем)

Ипотека движимого имущества (иногда называемая ссудой на покупку товаров) — самый популярный вид финансирования коммерческих активов.С ипотекой движимого имущества ваш бизнес приобретает активы и владеет им с начала срока кредита и регулярно производит выплаты в течение согласованного периода времени до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Финансирование счетов

Иногда это называется финансированием дебиторской задолженности. Это быстрый способ получить доступ к наличным деньгам для оплаты неоплаченных счетов. Обычно вы можете получить доступ к 85% стоимости утвержденных неоплаченных счетов.

Разница между обеспеченными и необеспеченными бизнес-кредитами

Основное различие между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой заключается в том, используется ли актив, такой как коммерческая или жилая недвижимость, или другие коммерческие активы в качестве обеспечения по вашей ссуде.

Кредиты для бизнеса под залог

Обеспеченный кредит требует предоставления актива в качестве обеспечения. Это может быть имущество, товарно-материальные запасы, дебиторская задолженность или другие активы. Эта гарантия покрывает сумму бизнес-кредита, если вы не можете ее вернуть.

Обеспеченные кредиты:

• позволяют брать займы под ваши активы, например имущество, инвентарь, дебиторская задолженность
• обычно требует более длительного процесса утверждения, так как
• может потребовать оценки стоимости и дополнительных доказательств и документации активов
• обычно предлагает более низкие процентные ставки и более высокие суммы займов, чем необеспеченный заем.

Кредиты для бизнеса без обеспечения

Для получения необеспеченной ссуды не требуются физические активы (такие как недвижимость, транспортные средства или инвентарь) в качестве обеспечения. Вместо этого ваш кредитор часто будет рассматривать силу и денежный поток вашего бизнеса как гарантию.

Беззалоговые кредиты:

• часто используют силу вашего денежного потока в качестве обеспечения вместо физических активов
• обычно для небольших сумм
• можно оценить быстро, поскольку ценные бумаги не рассматриваются
• , как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем обеспеченные кредиты, поскольку они считаются более рискованными.

Поручители бизнес-кредитов

Если у вас нет актива, который можно было бы предоставить в качестве обеспечения бизнес-кредита, вас могут попросить предоставить гарантию или гарантию директора. Гарантия позволяет кредиторам взыскать с поручителя любые непогашенные долги, если вы не можете произвести выплаты.

Есть 2 вида гарантий:

Гарантия первой стороны : Вы гарантируете ссуду, предоставляя обеспечение за счет актива, которым вы владеете, обычно собственности.Это наиболее распространенный вид гарантии.

Гарантия третьей стороны : В некоторых случаях вам понадобится кто-то еще (физическое или юридическое лицо, которое не является вами — заемщиком), чтобы гарантировать ваш бизнес-ссуду. Им нужно будет обеспечить безопасность одного из своих активов.

Если вы не можете произвести выплаты по кредиту, поручителю будет предложено заплатить их за вас. В некоторых случаях, если выплаты не производятся, гаранту может потребоваться продать заявленный актив, чтобы покрыть оставшуюся задолженность, или предложить дополнительное обеспечение.

Заимствования

Чтобы увеличить вашу способность заимствования, многие ссуды для малого бизнеса обеспечиваются активом — обычно собственностью. Сумма капитала, доступного в собственности, помогает определить, сколько вы можете взять в долг.

Собственный капитал — это разница между суммой вашей задолженности, если у вас есть ипотечный кредит, и текущей стоимостью имущества. Вы можете оценить свой капитал, вычтя задолженность по ипотеке из суммы, которую сейчас стоит ваша собственность.

Текущая стоимость недвижимости — сумма вашей задолженности = собственный капитал

Как правило, мы ссудим вам до:

• 80% от стоимости жилой недвижимости
• 65% от стоимости коммерческой недвижимости
• 70% от стоимости сельской собственности

Подумайте, как кредиторы будут рассматривать ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг также играет роль в способности заимствования. Кредитный рейтинг бизнеса — это числовой показатель финансового здоровья вашего бизнеса.Этот индикатор используется как банками, так и онлайн-кредиторами для оценки вашего финансового приложения и рисков, связанных с кредитованием вас как бизнеса.

Может быть трудно получить одобрение на бизнес-ссуды с плохой кредитной историей. Но все может быть не так плохо, как вы думаете. Ознакомьтесь с нашей статьей о том, как найти бизнес-ссуды с плохой кредитной историей.

Требования к бизнес-кредитам и соответствие критериям

Есть несколько факторов, которые могут повлиять на ваше право на получение бизнес-кредита.При рассмотрении заявки на ссуду кредиторы могут учитывать пять факторов: характер, объем, залог, капитал и условия.

1. История и характер

Ваш личный характер и финансовая история, а также торговая история вашего бизнеса важны для кредиторов.

2. Доход или способность погасить ссуду

При рассмотрении права на получение бизнес-ссуды кредитор, вероятно, ожидает подтверждения того, сколько денег зарабатывает ваш бизнес в недавних и нормальных торговых условиях.Будьте готовы поделиться своей деловой и личной финансовой историей.

3. Активы, ценные бумаги, залог или капитал

Предоставление залога может помочь успокоить кредиторов, поскольку наличие ценных бумаг поможет снизить кредитный риск с их стороны. Вы можете предложить недвижимость, землю, транспортное средство или другие активы в качестве залога для поддержки вашего приложения.

4. Доступность и условия

Условия ссуды, такие как график погашения, процентные ставки и другие условия, являются ключевыми для предоставления ссуды.Но внешние условия, такие как экономический климат, также могут быть существенным фактором.

5. Цель или необходимость ссуды

Почему вы хотите занять деньги? Плата поставщикам, обучение персонала, расширение вашего бизнеса или, может быть, даже оплата судебных издержек? Кредиторы должны знать подробности, сумму, которую вам нужно взять в долг, когда вы планируете начать выплаты, и сколько вы можете выплатить в течение определенного срока.

Принятие во внимание этих факторов права на участие может помочь вам в достижении успешного результата заявки.

4 вида коммерческого обеспечения, используемого для обеспечения ссуд

Когда вы берете ссуду для малого бизнеса, вы ставите на карту репутацию, прибыль и кредитный рейтинг своего бизнеса.

В этой статье рассматриваются темы:

При наличии обеспеченного кредита залог, который вы предоставляете, также находится под угрозой. Однако, в отличие от вашей репутации, прибыли и кредитной истории, у вас есть выбор, когда дело доходит до выбора типа обеспечения, которым вы готовы рискнуть.

Причина, по которой у вас будут варианты, заключается в том, что существует несколько типов обеспечения бизнеса, которые можно использовать для обеспечения ссуды. Конечно, как и в случае любого решения, связанного с финансированием, есть свои преимущества и недостатки, связанные с выбранным залогом.

В этом сообщении блога мы рассмотрим четыре типа залога, которые можно использовать для обеспечения ссуды. Кроме того, мы выясним, как ваш выбор залога повлияет на планы вашего бизнеса.

Какие типы обеспечения вы можете предоставить для обеспеченного бизнес-кредита?

1.

Недвижимость

Как вы, возможно, знаете, использование дома в качестве залога для ссуды для малого бизнеса является жизнеспособным вариантом для многих предпринимателей.

Для бизнес-кредиторов недвижимость — привлекательный способ получить ссуду, поскольку она хорошо сохраняет свою стоимость. Предприниматели также могут получить выгоду, потому что недвижимость обычно стоит не менее пары сотен тысяч долларов, что дает владельцам возможность получить более крупные суммы ссуды и лучшие условия ссуды.

Однако, хотя недвижимость может быть удобным выбором, это также и рискованный выбор.Например, если вы предоставите основное место жительства в качестве залога и не погасите ссуду, вы потеряете свой дом.

Конечно, вы также можете использовать другую недвижимость, которую используете для ведения бизнеса, но это тоже рискованный шаг, особенно если вы полагаетесь на эту собственность для получения дохода.

В конечном счете, риск относителен; если вы владеете недвижимостью, которая менее важна для вашей жизни или бизнеса, возможно, стоит использовать ее, если ваш кредитор требует залог для получения разрешения.

2.

Оборудование

Оборудование может использоваться в качестве залога для обеспечения кредита, но это зависит от нескольких важных факторов.

Во-первых, вам нужно принять во внимание стоимость оборудования, а не только цену. Например, тяжелая техника может иметь техническую ценность, но если найти покупателя сложно, она не будет рассматриваться как ценная для кредитора.

Точно так же компьютеры или другое оборудование, как правило, довольно быстро устаревают, поэтому их стоимость со временем обесценивается.

Тем не менее, если сумма кредита относительно небольшая, оборудование может быть отличным вариантом для использования в качестве залога. Однако, как заемщик, вы должны обдумать последствия потери этого оборудования, чтобы решить, стоит ли оно того риска.

3.

Опись

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения, которую принимают бизнес-кредиторы, является инвентаризация.

Фактически, с точки зрения кредитора, многие аспекты оборудования, такие как ликвидационная стоимость и будущая амортизация, также применимы к запасам. В результате сумма и стоимость вашей ссуды могут варьироваться в зависимости от кредитора и того, как они оценивают ваши запасы.

Опять же, выставляя запасы в качестве залога, вы рискуете потерять их в случае невыполнения обязательств по кредитному соглашению.Как вы понимаете, это может создать сложный сценарий, особенно если у вас есть другие долги (например, задолженность по кредитной карте).

В случае, если вы не сможете погасить ссуду, ваш инвентарь будет забран, и вам может быть сложно получить:

• Увеличение продаж
• Погасить прочие долги
• Поддерживайте хорошее финансовое положение вашего бизнеса
• Обеспечьте любой вид кредита в будущем

4.

Счета-фактуры

Ожидание ежемесячных платежей по неоплаченным счетам может вызвать серьезные проблемы с денежными потоками для владельцев малого бизнеса.Однако вы можете заставить эти счета работать, используя их в качестве залога для бизнес-ссуды.

Если вы решите использовать счета-фактуры в качестве залога, вы получите от кредитора наличные, а когда придет время, они будут взыскивать неоплаченные счета. Это также известно как финансирование по счетам.

В этом типе соглашения вы получите наличные заранее, и вам не придется беспокоиться о том, чтобы дождаться поступления денег из ваших счетов. Однако вам придется заплатить кредитору сборы или другие расходы, которые означает, что ваш бизнес будет зарабатывать меньше денег, чем если бы вы сами получали счета.

Наконец, поскольку сумма ссуды будет где-то ниже общей стоимости ваших счетов-фактур, будет установлен предел суммы, которую вы можете ссудить.

Какой залог поможет вам занять деньги, не рискуя своим бизнесом?

Хотя решить, какой тип залога использовать отнюдь не легко, это довольно простое решение, которое сводится к одному первостепенному соображению; что вы готовы потерять?

Независимо от личных или деловых активов, которые вы используете в качестве залога, вы должны жить с возможностью его потери, даже если вероятность дефолта относительно невысока.

После того, как вы ответите на этот вопрос, вы сможете сузить свой выбор в зависимости от того, что вам нужно, и условий, которые вы, вероятно, получите, в зависимости от типа обеспечения. Например, если вам нужна ссуда на сумму более 100 000 долларов, большая часть оборудования не будет стоить достаточно, чтобы служить залогом для такой большой ссуды.

После понимания ваших потребностей, толерантности к риску и ограничений различных типов залога вы поймете, какой тип залога лучше всего подходит для вашего бизнеса.

Конечно, также важно помнить, что необеспеченные ссуды также возможны.С необеспеченной ссудой вам не нужно предлагать залог для утверждения. Вместо этого может потребоваться личная гарантия.

Тем не менее, эти ссуды часто бывают меньшими по размеру, и их сложнее получить, особенно если у вас плохой личный кредитный рейтинг, низкий бизнес-кредитный рейтинг или общая плохая финансовая история.

В конечном счете, крайне важно рассмотреть оба варианта финансирования бизнеса до подачи заявки на кредит и сделать выбор, который наилучшим образом защитит будущее вашей компании.

Примечание редактора : этот пост был обновлен для обеспечения точности и полноты в июне 2021 года.