Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Поручительство - это... Виды поручительства. Договор поручительства. Обеспечение кредита поручительство


Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке. 

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения. 

 

www.vbr.ru

Обеспечение кредита: залог, поручительство, гарант

 

Обеспечение кредита — дополнительные условия кредитного соглашения, увеличивающие шанс возврата кредита заемщиком в установленный срок. Обеспечение возвратности кредита делает кредитора более уверенным в возвратности (обязательном признаке кредита), что положительно сказывается на условиях кредитования. Некоторые называют обеспечение кредита страховкой от недобросовестных, проблемных заемщиков, зачастую не выполнявших кредитные обязательства в прошлом, подпортив кредитную историю.

Кредитное обеспечение — весьма распространенное явление. В случае с ипотекой, обеспечением по кредиту является покупаемое жилье, если берется автокредит – он и является залогом.

Некоторые кредиторы ставят обеспечение кредита обязательным условием, что значительно снижает риски невыплаты кредитных средств и процентов. У некоторых условия еще жестче – обязательным является именно залоговое обеспечение.

Залог

Залог — наиболее распространенная форма обеспечения кредитов, предполагающая взамен получаемых от кредитора средств передачу имущества, имущественных прав или ценностей на сумму, выше, нежели сумма кредита и процентов. Залог, как обеспечение кредита, может выражаться передачей прав на недвижимость (ипотека), транспорт, ценные бумаги, драгоценности, товар и др. Залогодателем может выступать как заемщик, так и другое лицо. В случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать имущество на общественных торгах, предварительно отправив заемщику уведомление о начале принудительного взыскания. Различают залог, находящийся на время кредитования у кредитора (заклад), и у заемщика (в случае соответствующего оформления документов). Залог нередко требуется страховать, а также нередко нужно страхование жизни и здоровья заемщика (второе – практически всегда является необязательным, однако, снижает проценты по кредиту на 0.5-3%).

Поручительство

Иным видом обеспечения кредитов является кредитное поручительство. Суть его достаточно проста – физическое или юридическое лицо в письменной форме ручается погашать платежи по кредиту в случае, если этого не сделал сам заемщик. Данным лицом (или лицами) может выступать как посторонний человек, так и близкий родственник заемщика. Нередко поручителя называют созаемщиком, не претендующим на часть получаемых кредитных средств. Поручитель может ручаться за своевременное погашение как всей суммы кредита, так и ее части. Погашая долговое обязательство перед кредитором, поручитель вправе потребовать выплаченные средства с заемщика; либо же простить долг. Заемщик обязан своевременно уведомлять поручителя о состоянии кредита, дабы не допускать как просрочек, так и обоюдной оплаты. В случае, если ни заемщик, ни поручитель не погасили кредит вовремя, кредитор в судебном порядке может привлечь как заемщика, так и его поручителя.

Гарант

Вдобавок, как основным, так и дополнительным обеспечением долга может выступить гарант – банк или иная организация, в том числе кредитная. Гарант может поручиться, гарантировать выплату части долга, или всей суммы ссуды. В случае, если кредит оплатил не заемщик, а гарант, второй вправе потребовать с должника уплаченную кредитору сумму, а также вызванные погашением кредита расходы.

v-kredit.net

Кредитные поручители, их права и обязанности. Формы поручительства

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Ранее мы уже писали о кредитах с обеспечением: рассмотрели особенности этого вида займов и формы обеспечения.

В этой статье подробно описаны особенности формы обеспеченных кредитов — поручительство по кредиту:

Приятного чтения!

Обеспеченный кредит — одна из популярных форм финансирования заемщиков, суть которой заключается в получении конкретной суммы денежных средств сразу же после предоставления гарантий. Обычно речь идет о залоге, но потенциальные заемщики могут также использовать альтернативные формы гарантирования сделки, например, поручительство.

Виды поручителей

В законодательстве четко прописаны обязательства и права гарантов, привлеченных к процессу кредитования. Финансовые учреждения предусматривают использование одного из нескольких разновидностей поручительства, ориентируясь на тип сделки и нюансы сотрудничества с каждым клиентом. Независимо от нюансов сотрудничества кредиторы, заемщики и поручители обязуются выполнять условия соглашения, предусмотренные подписанным кредитным договором. Если получатель кредита по объективным причинам теряет возможность погасить действующее долговое обязательства, кредитор получает право привлечь поручителя к выплате задолженности.

Формы поручительства:

  • Субсидиарная ответственность — способ передачи долговых обязательств, для получения доступа к которому финансовое учреждение обязано доказать неплатежеспособность заемщика.
  • Солидарная ответственность — стандартный метод обеспечения сделки, при котором поручители обязуются приступить к погашению кредита, если заемщик отказывается по объективным причинам выплачивать долг.

Гарант несет солидарную или субсидиарную ответственность только в рамках невыплаченных долгов, включая процентные платежи и штрафы. Согласно Статье 363 Гражданского кодекса регулируются все нюансы поручительства в сфере кредитования. Подобный институт гарантирования сделок обязан снизить риск для кредитора, одновременно с этим мотивировав заемщика на своевременное погашение долговых обязательств.

Объективные причины для привлечения поручителя:

  1. Потеря заемщиком трудоспособности.
  2. Смерть заемщика, если наследники отказались взять на себе долговые обязательства.
  3. Отсутствие у получателя кредита личного имущества, реализация которого позволяет погасить долг.
  4. Пропажа заемщика без вести.
  5. Умышленное уклонение от выплаты займа.
  6. Потеря заемщиком единственного источника дохода.

Принцип действия поручительства дополнительно может регулироваться отдельными соглашениями, заключенными между сторонами. При этом сам гарант сделки, будь то физическое или юридическое лицо (группа лиц), должен отлично понимать и принимать условия заключенного кредитного договор, тщательно ознакомившись с документом до подписания.

Погашение обязательств при оформлении кредитного договора гарантируется посредством предоставления залога и полноценного поручительства. В случае с некоторыми крупными долгосрочными кредитами допускается комбинирование различных форм обеспечения, значительно повышающее безопасность сделки.

Обязанности и права поручителя

Поручитель привлекается к выполнению своей части соглашения только после наступления чрезвычайной ситуации, в качестве которой финансовые учреждения рассматривают резкую потерю заемщиком возможности выполнять полученные обязательства. Обычно кредитор обращается к поручителю только в том случае, когда заемщик на протяжении длительного срока не вносит регулярные платежи, по объективным причинам отказываясь от возврата основного долга и сопутствующих типов платежей.

Поручитель обязуется выплатить:

  1. Тело кредита, то есть основную сумму задолженности.
  2. Начисленные за отчетный период процентные платежи в полном объеме.
  3. Штрафы, пени и судебные неустойки.

Если гарант сделки не в состоянии расплатиться по обязательствам, допускается возможность принудительного взыскания долгов путем последующей продажи личного имущества поручителя. Высокой ликвидностью отличаются различные виды недвижимости и транспортных средств. Чтобы получить доступ к частной собственности, поручитель обязан дать согласие на использование имущества в счет выплаты задолженности. Исключением будут только объекты, приобретенные по ипотеке. Кредитор также не имеет права претендовать на недвижимость, которая числится в качестве единственного места жительства поручителя.

Права поручителя:

  • Запрещается привлекать гаранта сделки к выплате долгов, если заемщик исправно вносит регулярные платежи.
  • Права, ранее принадлежавшие коммерческому банку, переходят к поручителю сразу же после выплаты долга.
  • Привлеченный к погашению долгов поручитель может требовать от заемщика возмещение убытков, включая проценты и штрафы.
  • Выплативший долг по кредиту гарант имеет право претендовать на полученный взаймы объект имущества.

Поручитель обязуется выплачивать долг только после подписания кредитного договора. Иногда кредиторы просят заемщика указать контактные данные лица, которое будет гарантировать сделку. Если потенциальный поручитель даже не подозревает о своем участии в процессе кредитования, он не несет никаких обязательств перед финансовым учреждением. Сотрудники кредитной организации не имеют обоснованного права требовать выплату долга, а любые запросы с их стороны будут необоснованными.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит на шестизначную сумму на выгодных условиях:

Процентная ставкаот 9,9%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 3 млн.руб.

 

Оформить

Процентная ставкаот 10,99%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 2 млн.руб.

 

Оформить

Процентная ставкаот 11,5%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 3 млн.руб.

 

Оформить

Процентная ставкаот 11.99%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 4 млн.руб.

 

Оформить

Рекомендации для поручителей

Кредитором институт поручительства высоко оценивается в качестве одного из доступных способов снизить возможные риски на этапе кредитования. Получая гарантии, заемщик может без особых проблем улучшить действующий уровень процентной ставки, повысить оформленный кредитный лимит и срок погашения задолженности. В результате обеспечение сделки приносит выгоду также для заемщика, который получает несколько полезных бонусов.

Поручитель освобождается от выплаты долга в случае:

  • Внесения в изначальный договор серьезных изменений по инициативе кредитора и заемщика. Письменное согласие поручителя на исключение его данных с действующей сделки при этом не требуется.
  • Смерти заемщика и последующей передачи долговых обязательств наследникам.
  • Перевода кредита на третье лицо, включая уступку прав требования.
  • Истечения срока поручительских обязательств (даты прописываются в договоре).

Если поручитель не в состоянии выполнить свои обязательства по причине потери дееспособности или смерти, его обязанности переходят наследникам. Процедура передачи поручительства напоминает перевод кредита на преемников заемщика. Поручителями становятся только лица, вступившие в права наследования, но размер задолженности не должен превышать стоимость полученного в наследство имущества.

Условия привлечения поручителей:

  1. Кредитная история гаранта сделки ухудшается, если он отказывается вносить регулярные платежи.
  2. Отказ выполнять обязательства может расцениваться кредитором в качестве причины для перевода спора в судебную плоскость. Финансовое учреждение имеет право подать на неблагонадёжного поручителя в суд.
  3. Уровень платежеспособности поручителя обязан соответствовать кредитным обязательствам заемщика.
  4. Гарант сделки предоставляет информацию по личным доходам для расчета платежеспособности.

Поручитель также имеет право на возмещение убытков, но прежде придется доказать в суде платежеспособность заемщика. Некоторые финансовые учреждения дополнительно используют формат поручительства, при котором гарант соглашения, возвращающий кредит, получает право не имущество, оформленное в качестве предмета договоренности или залога. Это мотивирует поручителя сделки на осуществление быстрого погашения долга.

Поручительство — это серьезный шаг, на который может согласиться только человек, полностью уверенный в благонадежности и финансовой самостоятельности заемщика. Обычно гарантировать сделку берутся родственники и близкие друзья получателя кредита. Добросовестные и ответственные заемщики стараются не подводить поручителей, своевременно внося регулярные платежи. Таким образом, поручительство дополнительно рассматривается в качестве отличного способа для стимулирования процесса возвращения долга.

 

Вас также может заинтересовать:

Пролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

creditar.ru

это... Виды поручительства. Договор поручительства

Большое количество имущественных сделок требует наличия гарантии исполнения обязательств. Это может быть залог, поручительство, неустойка и другие виды обеспечения, которые предусмотрены законодательством. Названные способы отличаются по степени воздействия, методам достижения цели.

Определение

Поручительство – это один из способов обеспечения обязательств должника гарантом. Он используется для снижения вероятности неудовлетворения интересов кредитора. Гарантия и поручительство оформляются договором, в котором третье лицо берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств (ст. 361 ГК РФ). Эта мера применяется в случае нарушения должником условий сделки. Объем ответственности регулируется этим же документом. До внесения изменений в ГК заключались договоры, в которых гарантия накладывалось на будущие обязательства. Данный вопрос вызывал массу споров. Теперь такой вариант возможен, только если в договоре будет четко прописана сумма, в пределах которой гарант будет нести ответственность.

Требования банков к поручителям

Основные требования просты:

  • возраст: минимум 21-23 года, на период окончания действия договора человек не должен достигнуть 55-60 лет;
  • постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
  • стабильный доход за предыдущие 6 месяцев;
  • платежеспособность (рассчитывается исходя из необходимых выплат с учетом размера ежемесячного взноса в банк) - не должна превышать 30 % дохода гаранта.

Чаще всего в роли поручителей выступают родственники и знакомые. Но некоторые банки, опасаясь случаев мошенничества, исключают такую возможность из условий кредита. Если речь идет о предоставлении гарантий по обязательствам юрлица, то в качестве поручителей могут выступать другие предприятия. Но на эту роль не могут претендовать общественные организации и государственные учреждения.

Договор поручительства

Требования, которые указаны в ГК РФ, не позволяют заключать соглашение между должником и гарантом. Сторонами выступают кредитор и поручитель. Договор является односторонним, консенсуальным. Он создает дополнительное акцессорное обязательство. Привлечь к ответственности гаранта можно только в случае неисполнения должником условий сделки. Акцессорное обязательство ограничено сроком действия основного, даже если в документе не стоит точная дата. Его уступка не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

Содержание договора:

  • название кредитора;
  • наименование поручителя;
  • объем обязательства;
  • название заемщика.

Ограничения

Хотя в ГК не прописан круг лиц, которые могут выступать в качестве гаранта, судебно-арбитражная практика показала, что в некоторых случаях договор можно признать недействительным. Это допустимо, если поручителями выступают:

  • казенные предприятия, которые используют средства на определенные уставом цели;
  • ведомства, министерства, органы муниципальных образований.

Договор поручительства оформляется в простой письменной форме и должен быть подписан заемщиком, кредитором и гарантом.

Ответственность сторон

Задача поручителя, на первый взгляд, простая. Он должен нести ответственность за возврат займа, если плательщик не сможет выполнить свои обязательства. Право банка требовать деньги с поручителя указано в ст. 363 ГК РФ.

Солидарная ответственность подразумевает, что гарант и должник отвечают по обязательствам поровну. То есть иск не может быть удовлетворен только одной из сторон. Субсидиарная ответственность означает, что требования к поручителю предъявляются только в случае отсутствия у должника средств. Такой вариант более приемлем для гарантов. Кредитору сначала придется потратить время на то, чтобы доказать неплатежеспособность заемщика. А если он начнет скрываться, то сделать это будет практически невозможно. А значит, и предъявлять какие-либо требования к поручителю банк не может. Поэтому такая схема используется крайне редко.

В документе четко должно быть указано, какие именно убытки компенсируются гарантом:

  • основной долг;
  • проценты за пользование средствами;
  • неустойки;
  • судебные издержки.

Если поручительство, образец договора которого можно взять у сотрудника банка на время принятия решения, заключается с кредитной организацией, то, скорее всего, в нем будет прописано, что убытки и непокрытая неустойка должны быть возмещены за счет гаранта. В остальных случаях чаще всего используется схема частичной компенсации ущерба, то есть оплата только основного долга.

Еще один пункт, на который стоит обратить внимание: за нарушение сроков оплаты долга у клиента образуется «отрицательная» кредитная история. Но в случае с поручительством в черный список вместе с заемщиком попадает гарант. В договор вносится пункт, по которому его данные передаются в бюро кредитных историй. Поэтому, если заемщик нарушит условия сделки, он подпортит репутацию не только себе, но и своему гаранту. Но и это еще не все. Поручитель не сможет оформить даже мелкий кредит в банке, пока он выступает гарантом.

Отказ

Поручительство – это одностороннее обязательство. Согласно ст. 364 ГК РФ, гарант может возражать против предъявленных требований, но самостоятельно отказаться от них он не имеет права. Претензии кредитору могут предъявляться, если нарушен срок пользования средствами, недополучены заемщиком деньги. Признать сделку недействительной можно только в судебном порядке.

После того как поручитель ответил по всем обязательствам должника, он получает документы, на основании которых может предъявить регрессивный иск. Если гарант исполнил обязательство, удовлетворенное заемщиком, он может взыскать средства с банка (ст. 366 ГК РФ).

Освобождение от ответственности

Поручительство физического лица останавливается, если:

  • обязательство выполнено;
  • в договор были внесены поправки, увеличивающие ответственность гаранта, которая не была с ним согласована;
  • долг был переведен на третье лицо, за которое поручитель отвечать не желает;
  • кредитор отказался предъявлять требования;
  • должник умер;
  • закончился срок поручительства. В договоре период его действия может не оговариваться. Тогда обязательства прекращаются через 12 месяца после наступления момента их исполнения, если за этот период банк не предъявил иск поручителю. Может быть и другая ситуация. Возможности установить срок исполнения основного обязательства нет, и в договоре четкие даты не прописаны. Тогда поручительство будет остановлено по истечении 2 лет с момента подписания договора, если за это время не будет предъявлен иск;
  • кредитный договор признан недействительным. Согласно ст. 329 ГК РФ, поручительство носит характер акцессорного обязательства, то есть оно не может существовать отдельно от основного. Если суд признает, что заемщик ничего не должен банку, то и к гаранту предъявлять какие-либо требования нельзя.

Отдельно стоит обсудить вопрос наследования. Согласно трактовке Верховного Суда РФ, наследник должен отвечать по обязательствам погибшего поручителя перед кредитной организацией только в пределах стоимости полученного имущества. Остальная часть долга не подлежит исполнению. Если наследник вообще отказывается вступать в свои права, то долги умершего на него не распространяются.

Виды

Личное поручительство по кредиту бывает банковское и имущественное. Их главное отличие заключается в том, что во втором случае в договоре прописывается конкретный предмет залога. В свою очередь, банк может предоставлять заемные средства и без предварительного анализа платежеспособности клиента. Но такой вариант чаще всего используется при выдаче юридическому лицу экспресс-кредита. А вот если оформляется ипотека, или речь идет о покупке авто, то кредитор будет внимательно проверять финансовое состояние поручителей. Последних может быть несколько. Чаще всего в этом качестве выступают родственники или близкие друзья заемщика.

Поручительство, обеспечение или гарантия могут потребоваться и для небольшой суммы кредита, если:

  • у клиента не хватает дохода для покрытия суммы долга;
  • у заемщика были проблемы с возвратом средств в прошлом;
  • у клиента уже имеются кредитные обязательства.

Поручительство – это «страховка» банка от плохого заемщика. Поэтому на это место может претендовать только человек, уровень доходов которого будет достаточным для покрытия основного долга и процентов по кредиту.

Права поручителя

  1. Выдвигать возражения против требований банка, если он нарушил условия договора, например, внес изменения без согласования с гарантом.
  2. Забрать право требовать компенсацию с основного заемщика, если долг был погашен поручителем. Эта операция оформляется договором уступки. Банк обязан предоставить документы, которые подтверждают, что долг был погашен гарантом.
  3. Требовать с основного должника возврата средств с учетом процентов, пени, судебных издержек, а также компенсацию за моральный ущерб (ст. 365 ГК РФ).

Вывод

Поручительство - это способ обеспечения обязательств, согласно которому третье лицо обязуется вернуть часть или весь долг кредитору, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Чаще всего потребность в данной услуге возникает при оформлении ипотеки или кредита на автомобиль. Лицо, которое выступает гарантом по сделке, должно очень трезво оценивать свое финансовое положение. В одностороннем порядке отказаться от выполнения обязательств не получится.

fb.ru

10.2. Гарантия и поручительство как формы обеспечения возврата кредита

Средством обеспечения возвратности кредита могут быть также гарантия и поручительство. Банковская гарантия представляет собой обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, состоящих в том, что банк, другое кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару), в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств, к которым относятся, во-первых, наличие особого субъектного состава участников отношений, связанных с банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации, во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией, в-третьих, безусловная обязанность гаранта уплатить по письменному требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией, в-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии. Предусмотрены четыре основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской гарантии и ее возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом. Отмеченные характерные черты банковской гарантии делают ее одним из самых надежных обеспечений исполнения обязательств. В качестве формы обеспечения возвратности кредита может выступать гарантия юридических или физических лиц. Банк принимает гарантии только от надежных, финансов устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном порядке должен убедиться в их состоятельности, как в финансовом плане, так и с точки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая. При этом применяется дифференцированный подход.

Гарантии бывают необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченная гарантия принимается на основе доверия, поскольку связи с принципалом поддерживаются давно и репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Если финансовое положение принципала вызывает сомнения, банк должен потребовать обеспечения его гарантий залогом имущества.

Функция поручительства состоит в том, что оно создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. Поручительство является договором и возникает в результате соглашения между кредитором должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным и носит безотзывной характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия.

В случае неисполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства. Так, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки, если иное не установлено договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором. В то же время солидарность не является признаком договора поручительства. В договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (запасную) ответственность за должника.

Если к поручителю предъявлен иск, то он обязан привлечь должника к участию в деле. Однако эта обязанность являться не процессуальной, а материально-правовой. Поэтому должна быть реализована в форме извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. По сути дела поручителю предоставляется право регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как если бы он получил требование в порядке уступки.

studfiles.net

Поручительство по кредиту. О чем важно знать, заключая договор?

Поручительство по кредиту является одним из основных видов обеспечения кредитования. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, обязанное погасить долг за заемщика, если у него не будет такой возможности.

У поручителя и заемщика одинаковая степень ответственности по договору, на поручителя ложится обязанность выплаты всех процентов, пеней, штрафов, комиссий и других платежей по кредиту.

По закону, поручительство по кредиту может быть имущественным или бланковым. Бланковое это общее поручительство перед банком без указания залогового имущества, при имущественном в залог оформляется конкретное имущество, находящегося в собственности поручителей.

Для поручителя лучше бланковый вариант, так как в этом случае, он ничем конкретным не рискует, но с другой стороны через суд с него могут взыскать вообще любое имущество.

Зачем необходимо поручительство по кредиту?

Поручительство позволяет банку снизить риски и получить дополнительный шанс на возврат задолженности.

Банки обычно требуют оформить поручительство, если речь идет о долгосрочном кредите на большие суммы, выше миллиона рублей, также оно бывает нужно, если необходимо ипотечное кредитование, либо берется кредит на покупку автомобиля.

Если берется потребительский кредит, то поручительство обычно не требуется. Часто, банк предлагает привлечь двух и более поручителей.

У каждого банка свои требования к поручительству, зависящие от конкретной программы кредитования, но есть и общие критерии для выбора поручителя.

Требования банков к поручителям

Поручителями могут быть физические или юридические лица, банк приветствует, когда поручителем физического лица является его работодатель, а юридического – его директор или учредитель.

Для семейных лиц часто поручителем является второй супруг. Поручителем может быть вообще любое третье лицо. Банку важно финансовое состояние поручителя, наличие у него ликвидного имущества, которое могло бы обеспечивать кредит.

  • Банк может проверять кредитную историю поручителя, если у него есть задолженности, то ему может быть отказано вправе быть поручителем.
  • Поручитель представляет банку практически те же документы, что и сам заемщик, это личные документы и документы, подтверждающие платежеспособность, у поручителя должны быть документы о праве собственности на залоговое имущество.
  • Поручительство закрепляется трёхсторонним договором банка, поручителя и заемщика, дополнительно может быть оформлено залоговое соглашение, форма договора устанавливается банком.

Для поручителя опасно прекращение выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, тогда кредитор начнет требовать их выполнения от поручителя, задолженность будет взыскана с него.

Банк не будут интересовать причины, побудившие заемщика отказаться от своих обязательств, отвечать в любом случае будет поручитель. Если поручитель откажется от своих обязательств, банк может обратиться в суд, причем, в суде он получит поддержку.

Не все, согласившиеся быть поручителями по чужому кредиту задумываются о последствиях этого шага, фактически, банковское поручительство является эквивалентом заключению договора о кредите на себя.

Поручитель может несколько обезопасить себя, ему нужно заключить с заемщиком отдельный договор и оговорить все условия возврата денег поручителю в форс мажорных случаях, это хороший сдерживающий фактор для заемщика.

Заемщик и поручитель солидарно отвечают по кредитному договору, если он не устанавливает иное. Если заемщик не может отвечать по кредиту, ответственность переходит на поручителя.

Поручитель также отвечает за все убытки банка, понесенные по вине заёмщика. Любые нарушения заемщиком порядка погашения кредита влияют на кредитную историю поручителя, туда попадает негативная информация ,что может вызвать у поручителя проблемы в будущем, если он захочет сам взять кредит.

Помимо обязанностей, у поручителя есть и много прав, они оговариваются договором.

  • Если в нем указано, что гарантии поручителя распространяются только на тело кредита и проценты, то он не обязан выплачивать никакие штрафы.
  • Он может сам предъявить банку претензии, если им будут нарушены условия договора.
  • Он может затребовать у банка документы о том, что весь долг и штрафные санкции им погашены, чтобы в будущем получить возмещение своих затрат у заемщика.

Поручитель практически не может досрочно отказаться от своих обязательств по договору, это можно сделать, только получив согласие банка и самого заемщика, но для этого к договору нужно привлечь нового поручителя, окончательное решение по этому вопросу принимает кредитный комитет банка, это сложная и редкая процедура.

Принимая решение о поручительстве, нужно знать все условия кредитного договора, размер кредита, сроки возврата, штрафы, комиссии, график выплат и другую информацию.

Важны и данные о заемщике, нужно знать, кто это, где работает, семейное положение, источники и уровень постоянного дохода, цель кредитования.

Поручитель всегда должен быть бдителен, не должен подписывать пустые бланки, важно тщательно изучать условия договора и поручительства, подписывать нужно все страницы отдельно.

Хорошим вариантом будет оформление страховки при поручительстве, поручительство можно ограничить конкретными сроками, также можно выдвинуть отдельные условия для заемщика, к примеру, его отказ от получения новых кредитов, можно потребовать от него постоянно отчитываться по погашению задолженности.

poluchenie-kreditov.ru

Обеспечение кредита. Ипотека. Поручительство

Обеспечение кредита требует соблюдения определенных юридических норм.Главными при этом являются проверка платежеспособности заемщика и четкая формулировка условий кредита.

Проверка платежеспособности заемщика предполагает изучение клиента, его статуса и характера деятельности. По требованию кредитора заемщик должен представить хозяйственно‑финансовые документы и показатели, необходимые для кредитно‑финансового анализа. О кредитно‑финансовом анализе будет рассказано ниже.

Чем вы можете обеспечить получение кредита? С точки зрения обеспеченности различают следующие виды кредита:

• обеспеченный залогом;

• обеспеченный поручительством;

• обеспеченный письменным обязательством;

• основанный на личном доверии.

При кредите, обеспеченном залогом, дебитор(заемщик) предоставляет кредитору (заимодавцу) на время кредита какую‑либо собственность с условием, что в случае невозвращения кредита в срок данная собственность реализуется кредитором. При этом обычно подразумевается, что в случае банкротства заемщика и продажи его имущества для удовлетворения других кредиторов залог в это имущество не включается.

Не продается вдохновенье, но можно рукопись продать…

А.С.ПУШКИН, русский поэт

Из суммы, полученной в результате реализации залога, кредитор берет причитающуюся ему часть (включая проценты по кредиту), а оставшаяся часть идет на удовлетворение других кредиторов.

Залог в зависимости от характера закладываемой собственности может быть следующих видов:

• залог имущества или вещи;

• залог недвижимости;

• залог товаров;

• залог ценных бумаг.

Кредит под залог недвижимости (прежде всего земли) называется ипотечным,все остальные виды залога называютсяломбардными.Ипотечный залог отличается от ломбардных тем, что заложенная недвижимость (земля, здания) на время кредита остается в распоряжении заемщика.

Ипотечный кредит в современных российских условиях для малого бизнеса особенно актуален, ибо дает возможность не теряя времени приобрести необходимое для предпринимательской деятельности недвижимое имущество, не располагая начальным капиталом – под залог этого самого (еще не принадлежащего вам) имущества.

Документы, свидетельствующие о кредите, которые заемщик дает кредитору при ипотечном кредите, называются закладными. Различают частные закладные и закладные листы.

Частная закладная– долговое обязательство, выданное заемщиком (например, ипотечным банком) кредитору и заверенное нотариально. В частной закладной должен быть указан срок погашения кредита, величина процента и наименование имущества, служащего залогом.

Выдавая кредиты под залог имущества, ипотечные банки сами получают кредиты у других банков, которые предоставляют собой так называемые закладные листы– долгосрочные обязательства возврата кредита под залог того имущества, которое ипотечный банк получает в залог. Закладной лист – одна из форм ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью и имеющих хождение на рынке.

Кредит, обеспеченный поручительством,предполагает заключение договора, в котором поручитель берет на себя обязательство перед кредитором погасить при необходимости долг заемщика. В качестве этого вида кредита могут служить поручительства оптового торговца за розничного, производителя товара за торговца, предпринимателей друг за друга и т. п.

Особые надежды малый предприниматель возлагает на поручителя – государство. В ряде случаев государственная федеральная и муниципальная власть весьма нуждаются в начинаниях малых предпринимателей на своей территории, но не располагают реальными средствами для стимулирования этой деятельности. В этих случаях поручительство властей перед банками может оказаться выходом из положения. (В этом случае вы можете сказать чиновнику: «Это дело нужно и мне, и вам. Я готов поработать. От вас требуется денежный вклад, но денег на это нет. Так хотя бы поручитесь, а деньги под ваше поручительство даст банк».)

Особой формой поручительства служит круговая порука – взаимное ручательство друг за друга группы физических или юридических лиц.

Кредит, обеспеченный письменным обязательством,– важнейший вид кредита. Наиболее распространенной формой письменного обязательства является вексель.Вексель– это письменное долговое обязательство установленной формы. Владелец векселя (векселедержатель)получает бесспорное право требовать по истечении срока, указанного в векселе, уплаты указанной там же денежной суммы с лица, выдавшего вексель (векселедателя).Векселедержатель имеет право, не дожидаясь срока погашения, пустить вексель в продажу (в оборот). В этом случае обычно на векселе ставится помимо подписи векселедателя еще одна или несколько подписей лиц, гарантирующих по ним выплату.

Кредит, основанный наличном доверии,базируется на словесном обещании заемщика погасить кредит к определенному сроку. Этот вид кредита применим лишь тогда, когда кредитор испытывает к заемщику особое доверие или имеет на него мощные рычаги влияния. Целью управления кредитом со стороны кредитора является получение прибыли. Предоставление кредита – рискованная операция: всегда существует опасность не получить целиком долг и проценты по нему. Поэтому особенно важно при управлении кредитом выявить степень надежности заемщиков. Это достига ется путем банковского кредитно‑финансового анализа деятель ности заемщиков по их кредитоспособности.

Новые законы создают и новые лазейки.

Из «ЗАКОНОВ МЕРФИ»‑американского управленческого.

studfiles.net